理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)分析精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)分析主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)分析范文

【關(guān)鍵詞】股份制商業(yè)銀行 理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力 對(duì)策分析

一、銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行主體多元化

柳州市場(chǎng)上開(kāi)展銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行現(xiàn)有三大類，共12家，其中國(guó)有及國(guó)有控股的大型商業(yè)銀行5家，股份制商業(yè)銀行6家以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。

日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中大量的存貸業(yè)務(wù)客戶是國(guó)有大型商業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行理財(cái)產(chǎn)品的自然客戶或潛在客戶，國(guó)有大型商業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行以其長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)、品牌效應(yīng)、市場(chǎng)規(guī)模等方面的優(yōu)勢(shì)，正在大量將自己的這部分存貸客戶轉(zhuǎn)化為理財(cái)產(chǎn)品客戶，因而發(fā)行了相應(yīng)規(guī)模的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)滿足客戶在理財(cái)市場(chǎng)方面的需求。

二、柳州金融市場(chǎng)股份制商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力分析

與傳統(tǒng)的有形商品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相同，作為無(wú)形商品的銀行理財(cái)產(chǎn)品，其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)中同樣重視對(duì)市場(chǎng)的占有率和盈利能力。不同的是銀行理財(cái)產(chǎn)品自身所含有的風(fēng)險(xiǎn)，和以貨幣作為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的特點(diǎn)，需要商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中長(zhǎng)久地生存和穩(wěn)定發(fā)展的綜合性能力，以獲得市場(chǎng)當(dāng)中客戶的信任。

本文從內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)力和外部競(jìng)爭(zhēng)力兩大方面8個(gè)指標(biāo)建立評(píng)價(jià)體系。內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)力是銀行理財(cái)產(chǎn)品自身的產(chǎn)品特點(diǎn)和結(jié)構(gòu)決定的固有實(shí)力，具體表現(xiàn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際理財(cái)能力。外部競(jìng)爭(zhēng)力主要指的是商業(yè)銀行對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷能力。

銀行理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)。依據(jù)行業(yè)慣例，銀行理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在市場(chǎng)發(fā)行能力、收益能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和信息披露規(guī)范性四個(gè)方面。本文也將從這四個(gè)方面對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行分析評(píng)價(jià)。

（一）市場(chǎng)發(fā)行能力

銀行為了實(shí)現(xiàn)滿足投資者個(gè)性化投資需求的目的，其所設(shè)計(jì)發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品就應(yīng)該考慮該產(chǎn)品覆蓋各類投資者的范圍。因此，考察銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)發(fā)行能力，應(yīng)該從產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量、產(chǎn)品類型的多樣性、投資幣種的豐富度及理財(cái)期限的多樣性四個(gè)方面進(jìn)行。.

據(jù)和訊網(wǎng)公布的銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售信息，2011年1月至6月柳州市場(chǎng)上6家股份制商業(yè)銀行在柳州范圍內(nèi)共發(fā)售銀行理財(cái)產(chǎn)品達(dá)1742支。從圖1中可以看出，以浦發(fā)銀行、光大銀行、招商銀行為代表的股份制商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，分別以20.84%、22.39%、29.16%，共同占據(jù)了該市場(chǎng)的半壁江山，發(fā)行規(guī)模相當(dāng)可觀。

目前，浦發(fā)銀行在柳州市場(chǎng)上擁有匯理財(cái)穩(wěn)利計(jì)劃、債券盈添利計(jì)劃等品牌，光大銀行擁有T計(jì)劃、理財(cái)套餐計(jì)劃等品牌，招商銀行擁有節(jié)節(jié)高升-安心回報(bào)系列、焦點(diǎn)聯(lián)動(dòng)系列等品牌，每期都有較大的發(fā)行量。

在投資幣種方面，人民幣和美元是主要的理財(cái)幣種，部分股份制商業(yè)銀行也會(huì)適當(dāng)?shù)剡x擇如澳大利亞元、歐元為代表的非傳統(tǒng)貨幣進(jìn)行投資，增加銀行理財(cái)產(chǎn)品的豐富程度。

在投資期限上，1個(gè)月內(nèi)的超短期理財(cái)產(chǎn)品以及1個(gè)月至3個(gè)月的短期理財(cái)產(chǎn)品是目前市場(chǎng)上的主導(dǎo)。部分股份制商業(yè)銀行為保證理財(cái)產(chǎn)品豐富程度，會(huì)保留少量1年及其以上期限的理財(cái)產(chǎn)品。

在投資標(biāo)的方面，低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的國(guó)債、企業(yè)債、銀行間債券市場(chǎng)、銀行承兌匯票等債券、票據(jù)、信貸業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行的必備投資對(duì)象。

從柳州市場(chǎng)上的六家股份制商業(yè)銀行理財(cái)指標(biāo)分布上來(lái)看，招商銀行、浦發(fā)銀行和光大銀行表現(xiàn)出在市場(chǎng)發(fā)行能力方面較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）產(chǎn)品收益能力

部分客戶容易把商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上的預(yù)期收益率當(dāng)作實(shí)際利率，其實(shí)這兩者之間是存在很大差別的，預(yù)期收益率是理財(cái)產(chǎn)品的理想收益率，是商業(yè)銀行根據(jù)概率統(tǒng)計(jì)設(shè)計(jì)出來(lái)的，因?yàn)槭袌?chǎng)存在著不可預(yù)知的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)產(chǎn)品的到期收益率和預(yù)期收益率之間將會(huì)發(fā)生偏差。預(yù)期收益率僅僅是發(fā)行時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)客戶做出的預(yù)期承諾。而實(shí)際理財(cái)收益，則按照理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)的到期收益率決定。預(yù)期收益率不一定等于到期收益率。

（1）預(yù)期收益率是銀行理財(cái)產(chǎn)品收益能力的表現(xiàn)，消費(fèi)者可以從預(yù)期收益率中可以預(yù)知理財(cái)產(chǎn)品的未來(lái)收益，以此來(lái)判斷自身的理財(cái)收益。

（2）E/I值（到期收益率/同期限理論存款利率）是市場(chǎng)上評(píng)價(jià)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益能力的重要指標(biāo)。根據(jù)和訊網(wǎng)提供的6家股份制商業(yè)銀行到期收益率數(shù)據(jù)計(jì)算，收益能力排名前三的是興業(yè)銀行、光大銀行和招商銀行，2011年上半年6個(gè)月平均E/I值分別為1.18、1.15和1.08。到期產(chǎn)品收益波動(dòng)較小，在一定程度上提升了這三家商業(yè)銀行的理財(cái)收益能力。

因而在產(chǎn)品收益能力方面，興業(yè)銀行、光大銀行和招商銀行表現(xiàn)出較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，可以為客戶帶來(lái)相當(dāng)不錯(cuò)的收益回報(bào)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制能力

（1）招商銀行對(duì)其理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段給予產(chǎn)品不同的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，為其銷售中客戶對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的選擇提供風(fēng)險(xiǎn)控制依據(jù)。

（2）興業(yè)銀行對(duì)其理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，分為基本無(wú)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別、低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別、較低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別、中等風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別、較高風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。

（3）浦發(fā)銀行、光大銀行在其理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)當(dāng)中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)使用“較高、較低、低”等進(jìn)行分級(jí)，區(qū)分度不高，不能對(duì)產(chǎn)品起到較好的風(fēng)險(xiǎn)控制作用。

（4）華夏銀行、中信銀行僅針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行常規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品自身的風(fēng)險(xiǎn)控制以及相關(guān)評(píng)級(jí)無(wú)詳細(xì)資料描述，風(fēng)險(xiǎn)控制能力未知，會(huì)影響投資客戶對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，增加了客戶購(gòu)買產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，削弱產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。

對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制評(píng)估，除了產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)對(duì)于產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)外，還應(yīng)看到股份制商業(yè)銀行實(shí)際市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，即“零負(fù)收益”理財(cái)產(chǎn)品的表現(xiàn)情況。

（四）信息披露規(guī)范性

筆者仔細(xì)研究了柳州市場(chǎng)6家股份制商業(yè)銀行的銀行網(wǎng)站，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露情況進(jìn)行整理，從銀行客戶對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)據(jù)需求出發(fā)，對(duì)產(chǎn)品信息獲取的便捷性，產(chǎn)品信息更新的及時(shí)性，及產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的完整性三個(gè)方面，對(duì)各家銀行進(jìn)行考察。

（1）光大的銀行網(wǎng)站，“陽(yáng)光理財(cái)”項(xiàng)目出現(xiàn)在首頁(yè)靠前位置。項(xiàng)目設(shè)置上不僅有相應(yīng)的信息披露欄目，同時(shí)設(shè)置了關(guān)鍵字檢索、查詢、理財(cái)工具等特色欄目。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)行、到期情況也都有相應(yīng)的板塊披露，及時(shí)更新。唯一的缺憾就是理財(cái)產(chǎn)品介紹過(guò)于簡(jiǎn)單，沒(méi)有完整的可以提供下載或者在線閱讀的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)。對(duì)于投資者，只有到銀行柜臺(tái)才可以看到產(chǎn)品的全貌。

（2）招行在銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息披露上，通過(guò)主頁(yè)的金葵花理財(cái)可以快捷的進(jìn)入理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)界面。在理財(cái)產(chǎn)品檢索上，設(shè)置了專門的篩選界面，從銷售狀態(tài)、產(chǎn)品系列、理財(cái)期限、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等幾個(gè)可以進(jìn)行檢索的項(xiàng)目。并且在查詢中，提供了完整的PDF版產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)以及相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品收益計(jì)算等信息，可供投資者方便的了解該產(chǎn)品各方面的具體情況。

（3）浦發(fā)銀行網(wǎng)站在個(gè)人網(wǎng)銀界面設(shè)置了“輕松理財(cái)”理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)目，投資者可以輕松地進(jìn)入，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品信息查詢。雖然沒(méi)有設(shè)置檢索查詢系統(tǒng)，但浦發(fā)銀行產(chǎn)品系列及具體產(chǎn)品相關(guān)特征信息查詢便捷，一目了然，并且附有信息披露項(xiàng)目。產(chǎn)品名稱點(diǎn)擊后，顯示出簡(jiǎn)化版理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，客戶可以清楚地了解該產(chǎn)品的詳細(xì)信息。不足之處是信息披露項(xiàng)目下顯示信息過(guò)于簡(jiǎn)單，客戶不能對(duì)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)情況有清晰的了解。

（4）興業(yè)銀行、中信銀行、華夏銀行理財(cái)產(chǎn)品，雖然最終都能查詢到理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)以及信息披露項(xiàng)目，但這三家銀行理財(cái)產(chǎn)品板塊均未設(shè)置檢索項(xiàng)目，查詢相對(duì)比較繁瑣。同樣表現(xiàn)出運(yùn)營(yíng)情況描述過(guò)于簡(jiǎn)單和信息更新不及時(shí)的問(wèn)題。

“發(fā)行頻率加快、發(fā)行期限趨短、預(yù)期收益率走高”已經(jīng)成為2011年以來(lái)銀行理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)鍵詞。面對(duì)金融危機(jī)的陰魂不散，國(guó)內(nèi)通貨膨脹嚴(yán)重，股票市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)萎靡不振，銀行理財(cái)產(chǎn)品以其投資期限短、投資回報(bào)高的特點(diǎn)吸引各方投資者關(guān)注和熱捧。這一切都在說(shuō)明銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)之激烈。

銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，從一個(gè)方面反應(yīng)了消費(fèi)者對(duì)于理財(cái)?shù)男枨笤诓粩嗵嵘?。隨著人民生活水平的提高，如何更好地打理手中的資金，是人們最為關(guān)心的話題。經(jīng)過(guò)這幾年宣傳，現(xiàn)在理財(cái)觀念已經(jīng)深入人心，百姓不再局限于存款這一單一的方式。越來(lái)越多的百姓通過(guò)購(gòu)買銀行的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

第2篇：理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)分析范文

關(guān)鍵詞：居民理財(cái)；市場(chǎng)分析；建議

中圖分類號(hào)：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）02-0-02

一、我國(guó)居民理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

（一）居民理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)分析

近年來(lái)，我國(guó)以商業(yè)銀行為代表的各金融機(jī)構(gòu)不斷更新理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)呈現(xiàn)以下態(tài)勢(shì)：

1.理財(cái)產(chǎn)品成為最受投資者歡迎的理財(cái)工具

2013年3月，央行在其官網(wǎng)上當(dāng)年首次儲(chǔ)戶調(diào)查問(wèn)卷，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，居民偏愛(ài)的前三位投資方式依次為：“基金及理財(cái)產(chǎn)品”、“房地產(chǎn)投資”和“購(gòu)買債券”，其中，理財(cái)產(chǎn)品最受歡迎。通過(guò)進(jìn)行基金、信托產(chǎn)品、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品以及券商集合理財(cái)產(chǎn)品的募集金額的橫向比較，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品顯示出較強(qiáng)的成長(zhǎng)性。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月初，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品余額已達(dá)10萬(wàn)億元，2013年全年，各銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量超過(guò)4萬(wàn)款。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，銀行理財(cái)已成為我國(guó)居民重要的投資理財(cái)渠道，預(yù)計(jì)今年理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模還有繼續(xù)擴(kuò)大的空間。

2.理財(cái)產(chǎn)品的短期化趨勢(shì)加深

無(wú)論是人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外部理財(cái)產(chǎn)品都顯現(xiàn)出短期化的特點(diǎn)。2009年，期限3個(gè)月以內(nèi)產(chǎn)品數(shù)量?jī)H占26.51%，一年期以上產(chǎn)品占21.28%。而在2013年，3個(gè)月以內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量上升至58.82%，而一年期以上產(chǎn)品數(shù)量下降至1.93%。通貨膨脹使得投資者更青睞于流動(dòng)性較好的短期產(chǎn)品，并且，隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品期限縮短，掛鉤標(biāo)的的波動(dòng)幅度相對(duì)減小，銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)下降?？傮w來(lái)看，短期化是銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的必然。

3.理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

近年來(lái)，各類銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行勢(shì)如破竹，但在看似設(shè)計(jì)“花樣百出”背后，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化日趨嚴(yán)重。一部分商行盲目追求產(chǎn)品規(guī)模的迅速增長(zhǎng)而不注重豐富理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)容，很多理財(cái)產(chǎn)品在功能和投資方向上都是大同小異，沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，缺乏發(fā)行銀行的品牌特點(diǎn)，沒(méi)有創(chuàng)新樹(shù)立自己的特色。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊銀行理財(cái)

隨著監(jiān)管趨緊和理財(cái)多元化時(shí)代的到來(lái)，銀行理財(cái)“一家獨(dú)大”的風(fēng)光不再。從去年6月以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速興起，阿里巴巴、百度、騰訊、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛跨界進(jìn)入金融行業(yè)，以余額寶、百度理財(cái)、微信理財(cái)通為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到投資者廣泛追捧。隨著居民財(cái)富的積累和理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，包括證券、基金、信托、互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)必將受到越來(lái)越多的關(guān)注。理財(cái)渠道多元化，資金向銀行體系外流的趨勢(shì)進(jìn)一步增強(qiáng)，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的壓力也將進(jìn)一步加大。

（二）居民理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)分析

1.缺乏專業(yè)性的理財(cái)服務(wù)人員

理財(cái)業(yè)務(wù)不同于一般銷售性的業(yè)務(wù)，它需要一支專業(yè)知識(shí)豐富、綜合能力強(qiáng)的研發(fā)隊(duì)伍和營(yíng)銷隊(duì)伍。當(dāng)前，我國(guó)持理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)資格認(rèn)證證書(shū)人數(shù)有30余萬(wàn)人次，其中大部分為二三級(jí)理財(cái)規(guī)劃師，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師持證人數(shù)僅為3243余人，而這個(gè)數(shù)字，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足行業(yè)需求。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的相當(dāng)一部分理財(cái)服務(wù)人員并不具備儲(chǔ)蓄、國(guó)債、股票、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、基金等綜合知識(shí)和為客戶提供理財(cái)方案的能力。有些理財(cái)人員是臨時(shí)從現(xiàn)有員工轉(zhuǎn)崗來(lái)的，或經(jīng)過(guò)短期的專業(yè)培訓(xùn)，即便考上了理財(cái)從業(yè)人員的資格證書(shū)，也很難將這些知識(shí)有機(jī)地融入理財(cái)業(yè)務(wù)中去，更多的充當(dāng)?shù)氖钱a(chǎn)品促銷員。

2.理財(cái)服務(wù)質(zhì)量需盡快提高

目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)行模式仍然是“以產(chǎn)品為中心”，理財(cái)顧問(wèn)和規(guī)劃服務(wù)成了配合產(chǎn)品的銷售的手段。很多銀行對(duì)客戶經(jīng)理的考核機(jī)制重點(diǎn)在于客戶經(jīng)理的理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)績(jī)和吸收存款的數(shù)量，而對(duì)于客戶的綜合滿意度、客戶資產(chǎn)增加值等這些從客戶角度出發(fā)的指標(biāo)側(cè)重太少，導(dǎo)致客戶經(jīng)理在工作中不承擔(dān)收集、分析以及管理市場(chǎng)信息和客戶信息的職責(zé)，因此缺乏對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)和客戶需求的深入了解，也未能成功地營(yíng)銷和開(kāi)發(fā)金融服務(wù)產(chǎn)品。這就直接導(dǎo)致客戶經(jīng)理成為產(chǎn)品銷售經(jīng)理而不是真正的理財(cái)業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理。且不同銀行間的地盤爭(zhēng)奪戰(zhàn)也呈白熱化。在考核壓力驅(qū)動(dòng)下，部分銷售人員為了提高業(yè)績(jī)，向投資者片面夸大產(chǎn)品收益，隱瞞潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（三）居民理財(cái)客戶群體分析

近期股市、樓市投資前景不明，許多投資者把目光轉(zhuǎn)回雖然收益低但較為穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品。但居民個(gè)人理財(cái)認(rèn)識(shí)仍然存在一定誤區(qū)，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

1.漠視理財(cái)信息重收益，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

很多投資理財(cái)者最關(guān)心的理財(cái)信息是有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的收益，而對(duì)其他非常重要的理財(cái)信息諸如資金投向、風(fēng)險(xiǎn)提示等很少關(guān)注或不加關(guān)注。實(shí)際上理財(cái)產(chǎn)品不等同于銀行存款和國(guó)債，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品只是通過(guò)銀行這個(gè)渠道完成認(rèn)購(gòu)程序，實(shí)質(zhì)是消費(fèi)者的理財(cái)投資，并不是購(gòu)買的所有理財(cái)產(chǎn)品都只賺不賠。消費(fèi)者要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解程度進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇。在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前，要認(rèn)真閱讀理財(cái)產(chǎn)品的宣傳材料，最好先對(duì)理財(cái)文書(shū)和合同進(jìn)行研究，弄清楚收益、風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用，看懂理財(cái)合同條款，搞清楚風(fēng)險(xiǎn)是購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的前提。

2.資產(chǎn)配置不合理

招商銀行日前《2013年中國(guó)城市居民財(cái)富管理與資產(chǎn)配置現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告》指出，中國(guó)城市居民在理財(cái)行為中主要面臨資產(chǎn)配置不合理等問(wèn)題。個(gè)人資產(chǎn)配置不合理且低效，儲(chǔ)蓄存款仍然是中國(guó)城市居民目前資產(chǎn)最主要的構(gòu)成部分，多數(shù)人尚未意識(shí)到合理的資產(chǎn)配置是實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。資產(chǎn)配置專業(yè)知識(shí)尚處于啟蒙階段，缺乏全民認(rèn)知與教育。對(duì)大多數(shù)投資者來(lái)說(shuō)，“資產(chǎn)配置”還是個(gè)陌生的名詞，即使少數(shù)投資者表示“聽(tīng)說(shuō)過(guò)”，但對(duì)資產(chǎn)配置的方式、目標(biāo)也理解得較為淺薄。

二、完善我國(guó)居民理財(cái)市場(chǎng)的建議

（一）“以客戶為中心”建立多層次、差異化的產(chǎn)品體系

經(jīng)營(yíng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變理念，改變封閉式的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路，要通過(guò)各種渠道收集、分析客戶的需求，通過(guò)重新理解、認(rèn)識(shí)和構(gòu)建與客戶的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)從“產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”發(fā)展到“客戶需求驅(qū)動(dòng)”的全方面轉(zhuǎn)型，根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)嗜好、投資傾向等數(shù)據(jù)，結(jié)合其生命周期模型設(shè)計(jì)出符合客戶需求的產(chǎn)品。在“以客戶為中心”戰(zhàn)略指引下，使產(chǎn)品改造和創(chuàng)新相結(jié)合，豐富理財(cái)產(chǎn)品品種和層次。

從歐美理財(cái)市場(chǎng)的創(chuàng)新過(guò)程中我們發(fā)現(xiàn)國(guó)外銀行個(gè)人理財(cái)品種，都是以客戶為中心，產(chǎn)品設(shè)計(jì)中著重于市場(chǎng)，以適應(yīng)客戶不斷變化的需求為目標(biāo)。不同年齡段有著不同的理財(cái)規(guī)劃，因此可以根據(jù)年齡和收入進(jìn)行初步的市場(chǎng)劃分，并為不同目標(biāo)客戶群度身定做適合的理財(cái)產(chǎn)品。反觀我國(guó)當(dāng)前市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品比較雷同，缺少與客戶生命周期緊密相關(guān)的可以靈活配置的產(chǎn)品。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該吸取國(guó)際上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，多開(kāi)發(fā)此類產(chǎn)品，豐富自身的產(chǎn)品線。比如，生命周期基金就是一種非常符合客戶生命周期理論的理財(cái)產(chǎn)品，是一種可以滿足持有人長(zhǎng)期需求的理財(cái)產(chǎn)品。

我國(guó)居民理財(cái)主要以低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健型的產(chǎn)品為主，但同時(shí)也不能忽視確有一小部分人可能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力比較強(qiáng)大，追求高風(fēng)險(xiǎn)之后的高刺激和高收益。這樣銀行就要對(duì)客戶分層，做好有效的客戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，據(jù)此設(shè)計(jì)出適合不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者的理財(cái)產(chǎn)品。

受分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)無(wú)法發(fā)行基金，但完全可以和一些基金公司進(jìn)行合作，開(kāi)拓自身的思維，進(jìn)行大膽的金融創(chuàng)新，以更多的產(chǎn)品種類和更廣的產(chǎn)品線，進(jìn)行資產(chǎn)組合配置，滿足不同客戶在不同人生階段的需要。

（二）加快綜合性專業(yè)理財(cái)服務(wù)人員培養(yǎng)，建立獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)行體系

要提高理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供滿意的理財(cái)服務(wù)，使客戶群不斷壯大，并創(chuàng)建有特色的個(gè)人理財(cái)品牌，快速、有效的培養(yǎng)綜合性專業(yè)人才是關(guān)鍵。

1.國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)借鑒外資銀行經(jīng)驗(yàn)，打造專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍

美國(guó)幾乎所有個(gè)人理財(cái)資格認(rèn)證制度都把綜合個(gè)人財(cái)務(wù)策劃、投資策劃、保險(xiǎn)策劃與風(fēng)險(xiǎn)管理、員工福利與退休計(jì)劃、個(gè)人稅務(wù)策劃和遺產(chǎn)策劃及事業(yè)繼承等六大模塊作為培訓(xùn)和考核從業(yè)人員的標(biāo)準(zhǔn)。我們可以借鑒其經(jīng)驗(yàn)，對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行系統(tǒng)的全面的培訓(xùn)。制定系統(tǒng)的理財(cái)顧問(wèn)培訓(xùn)計(jì)劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識(shí)、懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才，而且要同證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制，造就符合其經(jīng)營(yíng)理念與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)化復(fù)合型金融人才。如匯豐銀行的“銀行家培訓(xùn)計(jì)劃”，已經(jīng)成為匯豐發(fā)掘培養(yǎng)包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人才在內(nèi)的本地優(yōu)秀人才的重要途徑。

2.教育管理部門應(yīng)支持高校設(shè)置理財(cái)專業(yè)，培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人才

由于專業(yè)的理財(cái)人員應(yīng)具備投資、財(cái)務(wù)、保險(xiǎn)、法律等多學(xué)科基礎(chǔ)，但目前我國(guó)高校相關(guān)專業(yè)畢業(yè)生大多不具備這種多學(xué)科交叉的知識(shí)背景，而是分割為金融、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)等獨(dú)立專業(yè)，從嚴(yán)格的意義上講，這些專業(yè)的畢業(yè)生都不符合市場(chǎng)對(duì)專業(yè)理財(cái)人才的需求。為此，教育管理部門及高校應(yīng)意識(shí)到我國(guó)居民理財(cái)?shù)膬?nèi)在需求及發(fā)展趨勢(shì)，支持有條件的高校設(shè)置獨(dú)立的理財(cái)專業(yè)，以專業(yè)為抓手，打通理財(cái)所需的各學(xué)科知識(shí)之間的關(guān)聯(lián)，培養(yǎng)具有多學(xué)科背景的專業(yè)理財(cái)人才。

3.獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)對(duì)為客戶提供“一站式”服務(wù)至為重要

商業(yè)銀行可以設(shè)立專門的理財(cái)業(yè)務(wù)部門或聯(lián)合其他金融機(jī)構(gòu)成立獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)有很多功能化模塊組成：信息收集模塊、信息分析模塊、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模塊、產(chǎn)品設(shè)計(jì)模塊、推薦情況及使用反饋登記模塊、日常服務(wù)模塊等，具備個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、指導(dǎo)和建議、信息咨詢、預(yù)約服務(wù)、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產(chǎn)品營(yíng)銷、了解市場(chǎng)需求等功能。

（三）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)教育

1.將個(gè)人理財(cái)教育納入中小學(xué)生培養(yǎng)體系。目前，我國(guó)還沒(méi)有一個(gè)城市將理財(cái)教育納入中小學(xué)生培養(yǎng)體系中，政府相關(guān)部門、金融監(jiān)管部門和教育系統(tǒng)必須發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)推進(jìn)作用，提高全國(guó)人民對(duì)個(gè)人理財(cái)教育重要性的認(rèn)識(shí)，制訂理財(cái)教育中小學(xué)實(shí)施計(jì)劃，編制具體教材，將個(gè)人理財(cái)教育列為中小學(xué)必修課程。學(xué)校應(yīng)該讓學(xué)生樹(shù)立正確的金錢觀，傳授基本理財(cái)知識(shí)，包括金融常識(shí)和個(gè)人理財(cái)技能和方式，實(shí)際操作訓(xùn)練和理財(cái)氛圍的營(yíng)造，教會(huì)學(xué)生養(yǎng)成良好的金錢支配習(xí)慣。

2.利用各種媒介提高社會(huì)公眾的個(gè)人理財(cái)能力。鑒于個(gè)人理財(cái)對(duì)提高市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效率，提升社會(huì)福利方面的重要作用，政府相關(guān)部門應(yīng)該通過(guò)各種媒介宣傳理財(cái)重要性，普及基本理財(cái)知識(shí)。比如：建立主體網(wǎng)站，宣傳儲(chǔ)蓄、貸款、投資、保險(xiǎn)等方面的知識(shí)；發(fā)行如何管理個(gè)人財(cái)富的小冊(cè)子；聯(lián)合銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)定期舉辦針對(duì)各年齡階段和社會(huì)階層的理財(cái)教育活動(dòng)和知識(shí)競(jìng)賽，樹(shù)立全民健康理財(cái)文化。如中信銀行推出的“小小理財(cái)星媽媽大夢(mèng)想”親子理財(cái)大賽，結(jié)合父母育兒及銀行金融教育、理財(cái)服務(wù)家庭財(cái)富管理，在親子互動(dòng)中將正確的財(cái)商教育方式方法進(jìn)行有效滲透。

參考文獻(xiàn)：

[1]李曉君.個(gè)人投資理財(cái)存在的問(wèn)題及對(duì)策探討[J].財(cái)會(huì)通訊，2010.08：28-30.

[2]鄒亞生，個(gè)人理財(cái)：基于生命周期與現(xiàn)財(cái)理論的分析[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報(bào)，2007.04：34-36.

第3篇：理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)分析范文

[關(guān)鍵詞]銀行　理財(cái)業(yè)務(wù)　探討

社會(huì)的不斷發(fā)展，帶給人們更多的機(jī)遇，生活水平不斷提高，財(cái)務(wù)不斷積累，人們也開(kāi)始突破傳統(tǒng)的理財(cái)手段，更多的參與到銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)中來(lái)，尤其是在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，這種趨勢(shì)更是白熱化。然而，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展并不成熟，還處于發(fā)展的初級(jí)階段，存在一些問(wèn)題，需要我們?cè)诓粩嗟奶剿髦薪鉀Q問(wèn)題，獲得發(fā)展。

一、當(dāng)前我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

1、理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展處于初級(jí)階段

當(dāng)前我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展處于初級(jí)階段，可以從三個(gè)方面來(lái)考慮：首先，我國(guó)銀行中理財(cái)業(yè)務(wù)給銀行帶來(lái)的利潤(rùn)占比不大。這跟發(fā)達(dá)國(guó)家的40％-50％來(lái)比，還是有一定的差距的，甚至更低。其次，理財(cái)種類的技術(shù)含量低。一來(lái)因?yàn)槲覈?guó)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的投資交易比較單一化，而相對(duì)復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制又不健全。二來(lái)受到混業(yè)經(jīng)營(yíng)與專業(yè)人才缺乏的影響，且銀行推行的理財(cái)產(chǎn)品種類很少，結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單。再次，缺乏針對(duì)不同資產(chǎn)的客戶群設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品種類，產(chǎn)品比較大眾化。最后，傾向于對(duì)外資銀行的依賴。中資銀行關(guān)于國(guó)際金融市場(chǎng)匯率、利率、股份等理財(cái)產(chǎn)品大部分是由外資銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品提供給中資銀行，然后才是分銷。

2、理財(cái)品種種類繁多

當(dāng)前各個(gè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品均是由各個(gè)銀行自己設(shè)計(jì)、發(fā)行的，將募集的資金依據(jù)產(chǎn)品合同的規(guī)定投入到金融市場(chǎng)與購(gòu)買相關(guān)的金融產(chǎn)品，根據(jù)投資獲得的收益與合同的約定給投資人分配一類理財(cái)產(chǎn)品。依據(jù)投資方向的不同，理財(cái)產(chǎn)品的種類大致分為：信托型、債券型、掛鉤型、DQII型及打新股型，而根據(jù)收益獲取方式的差異，可分為非保證收益型、保證收益型。非保證收益型還可以細(xì)分為：保本浮動(dòng)收益型、非保本浮動(dòng)收益型。然后依據(jù)幣種的不同劃分為外幣理財(cái)、人民幣理財(cái)和雙幣理財(cái)，根據(jù)產(chǎn)品的發(fā)售對(duì)象不同可分為公司理財(cái)與個(gè)人理財(cái)。

3、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大

當(dāng)前，在我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展不完善的情況下，風(fēng)險(xiǎn)加大的主要表現(xiàn)是：第一，雖然當(dāng)前我國(guó)各銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，且利潤(rùn)收入也不斷增長(zhǎng)，但這種狀況卻反而掩飾了理財(cái)產(chǎn)品本身存在的缺陷與風(fēng)險(xiǎn)。第二，與目前股市市場(chǎng)不斷走俏的情況相掛鉤，同股票市場(chǎng)相連接的理財(cái)產(chǎn)品收益率不斷增長(zhǎng)，明顯弱化了投資者及金融機(jī)構(gòu)對(duì)與資本市場(chǎng)相關(guān)聯(lián)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的警惕。第三，缺乏對(duì)金融市場(chǎng)的運(yùn)行有深度研究的高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人員及團(tuán)隊(duì)，也沒(méi)有成熟的理財(cái)理論和實(shí)際操作研究，這些都制約著市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。

4、各銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷地優(yōu)化

各銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù)在初期都曾對(duì)銀行的存款產(chǎn)生過(guò)影響。然而，根據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，其綜合了銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等服務(wù)內(nèi)容，很大程度上豐富了銀行的產(chǎn)品種類，滿足了針對(duì)不同客戶群的不同要求。對(duì)著理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，理財(cái)品牌逐步建立，能給銀行帶來(lái)更多的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)其存款規(guī)模的擴(kuò)大及結(jié)構(gòu)的提升會(huì)產(chǎn)生很好的助推作用，并能進(jìn)一步優(yōu)化各個(gè)銀行的收入結(jié)構(gòu)。

二、當(dāng)前我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨的問(wèn)題

任何事物的發(fā)展都是一個(gè)從不成熟走向成熟的過(guò)程，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也是如此，在不成熟的階段存在這樣那樣的問(wèn)題，制約銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，要解決問(wèn)題，首先就要從研究問(wèn)題人手。

1、理財(cái)業(yè)務(wù)自主研發(fā)能力低下

當(dāng)前，我國(guó)銀行自行發(fā)售的產(chǎn)品種類大部分是“引進(jìn)型”的產(chǎn)品，我國(guó)銀行對(duì)金融市場(chǎng)衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理能力與定價(jià)能力比較薄弱，與國(guó)際著名銀行相比還有很大的差距和不足。正是因?yàn)閲?guó)內(nèi)銀行對(duì)金融市場(chǎng)衍生品的定價(jià)能力存在不足，才不能發(fā)展成金融衍生品業(yè)務(wù)的做市商。就連最基本的衍生品的業(yè)務(wù)交易都要以中間人的身份同國(guó)際大銀行進(jìn)行衍生品的交易，這雖然一定程度上規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，但是也將產(chǎn)品的收益大部分地轉(zhuǎn)給了國(guó)際銀行。據(jù)調(diào)查，許多中資銀行發(fā)行的外幣結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品都是由投資銀行、外資銀行代替設(shè)計(jì)的，抑或者是同基金公司進(jìn)行交易，買來(lái)產(chǎn)品進(jìn)行包裝，賣給我國(guó)的投資者。目前這種狀況的持續(xù)還會(huì)損害中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，從而使我們的銀行受制于客戶資源競(jìng)爭(zhēng)。

2、理財(cái)手段的落后

在當(dāng)今信息技術(shù)迅速發(fā)展的時(shí)代，銀行需要提供給客戶優(yōu)質(zhì)的服務(wù)就耍借助先進(jìn)的技術(shù)手段。首先，與外資銀行擁有的理財(cái)管理軟件相比，我國(guó)的理財(cái)管理軟件相對(duì)落后，不能對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行清楚的分析與反映，也不能對(duì)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶取得定量、定性的分析，總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏科學(xué)性。其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理的方面，外資銀行有比較健全穩(wěn)定的征信系統(tǒng)，能全面了解企業(yè)的信用度，進(jìn)而做到對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用篩選，而國(guó)內(nèi)的銀行則缺乏這樣成熟系統(tǒng)的征信系統(tǒng)，不能對(duì)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行清楚的評(píng)估。最后，外資銀行對(duì)客戶的關(guān)系非常重視，大都采用了CRM技術(shù)，通過(guò)CRM來(lái)清晰明確地劃分客戶的需求，從而找到有潛力的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。而國(guó)內(nèi)銀行沒(méi)有普及CRM技術(shù)，且對(duì)它的使用僅僅停留在簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)整理階段，沒(méi)有最大程度發(fā)揮其作用。

3、對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度較大

站在客戶的立場(chǎng)來(lái)看，大多數(shù)客戶對(duì)金融投資知識(shí)的掌握非常有限，且對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力、識(shí)別能力存在嚴(yán)重不足，過(guò)于看重產(chǎn)品的收益，對(duì)高收益抱有很高的期望。相反，站在銀行的角度來(lái)看，銀行現(xiàn)有的資源還不能夠做到理財(cái)產(chǎn)品的專門性、個(gè)性化定做，如果銀行的客戶經(jīng)理缺乏知識(shí)儲(chǔ)備能力，對(duì)客戶資產(chǎn)情況掌握不力，就會(huì)難以對(duì)客戶的投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，影響產(chǎn)品使用廣度的測(cè)評(píng)，使得理財(cái)業(yè)務(wù)難以健康地發(fā)展。

4、時(shí)市場(chǎng)的研究非常薄弱

從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)際上是一種投資業(yè)務(wù)。就當(dāng)前的發(fā)展情況而言，投資的范圍也就是貨幣市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)、資本市場(chǎng)及大宗商品市場(chǎng)……，而市場(chǎng)中基礎(chǔ)資產(chǎn)的表現(xiàn)與經(jīng)濟(jì)周期的關(guān)系程度相當(dāng)密切。所以，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，其自身理財(cái)能力的高低、判別理財(cái)水平的敏銳度就依賴于銀行對(duì)市場(chǎng)走勢(shì)的掌握及對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的判斷，要提高這些能力就必須進(jìn)行大量的經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)研究。然而，目前我國(guó)的銀行理財(cái)隊(duì)伍從組織結(jié)構(gòu)來(lái)看，很多還缺乏專門的理財(cái)服務(wù)研究團(tuán)隊(duì)，即使存在這種研究隊(duì)伍，受限于激勵(lì)、考核機(jī)制的不完善，也只是流于形式。

5、信息披露的相關(guān)制度不健全

從理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)狀況看來(lái)，大部分有銀行總部設(shè)計(jì)理財(cái)

產(chǎn)品，然后推廣到各個(gè)分行并分配一定的募集指標(biāo)。各個(gè)分行一般會(huì)建議投資者開(kāi)設(shè)獨(dú)立的活期賬戶，與其簽立資金委托書(shū)，等到產(chǎn)品募集指標(biāo)完成后或銷售任務(wù)達(dá)標(biāo)后，將分行的委托資金上劃給總行，交由總行依據(jù)協(xié)議協(xié)同運(yùn)作。這樣，就造成了分行對(duì)產(chǎn)品的屬性、運(yùn)作情況不熟悉，更談不上與客戶的交流及解釋說(shuō)明。隨著我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，相關(guān)銀行監(jiān)管部門也出臺(tái)了一系列的法律法規(guī)規(guī)范我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)。但是，就目前的執(zhí)行效果而言并不理想，頻繁出現(xiàn)機(jī)構(gòu)違規(guī)操作的情況。

6、理財(cái)人員缺乏過(guò)硬的專業(yè)知識(shí)

在過(guò)去，我國(guó)的經(jīng)營(yíng)模式大多是粗放的，受此影響，在對(duì)銀行業(yè)人才的培養(yǎng)上，只注重那些有貸款、存款資源的人才，從而導(dǎo)致綜合性人才的缺乏。當(dāng)然，銀行業(yè)不斷發(fā)展，許多新的業(yè)務(wù)不斷出現(xiàn)，難免疏忽其他金融類的業(yè)務(wù)，再加上銀行的培訓(xùn)力度不夠，綜合性理財(cái)人員稀缺。同時(shí)，大多數(shù)的銀行理財(cái)人員沒(méi)有采用嚴(yán)格的資格認(rèn)證管理，也沒(méi)有系統(tǒng)參加過(guò)理財(cái)資格培訓(xùn)，僅僅對(duì)理財(cái)知識(shí)本身還是一知半解，理財(cái)水平不高。這就導(dǎo)致理財(cái)人員不專業(yè)，影響客戶的信任度。

三、針對(duì)當(dāng)前銀行出現(xiàn)的問(wèn)題采取必要的對(duì)策

1、提高自主研發(fā)能力

在我國(guó)國(guó)內(nèi)，銀行的金融產(chǎn)品具有很強(qiáng)的同質(zhì)性，且真正適于理財(cái)業(yè)務(wù)的種類并不多。首先，銀行應(yīng)該在遵循現(xiàn)有政策的情況下挖掘新業(yè)務(wù)品種，銀行在這方面具有很大的潛力：第一，努力整合理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)。近年來(lái)中資銀行對(duì)于整合零售產(chǎn)品有很大的研究，但還是把信用卡作為銀行零售業(yè)務(wù)子系統(tǒng)中集消費(fèi)、信貸、繳費(fèi)、存取款、理財(cái)于一體的理財(cái)產(chǎn)品。第二，加快創(chuàng)新理財(cái)新品，用以適應(yīng)金融資本市場(chǎng)的發(fā)展，等到成熟時(shí)再研發(fā)更多的投資理財(cái)產(chǎn)品。第三，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道拓展理財(cái)渠道。一來(lái)可以對(duì)新的理財(cái)品種進(jìn)行宣傳，還可以方便更多的人群從事理財(cái)投資。

2、通過(guò)市場(chǎng)分析，加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的前瞻性

在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，普遍存在追求規(guī)模、數(shù)量的觀念，而對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查研究工作做的不夠。多數(shù)銀行的理財(cái)架構(gòu)沒(méi)有實(shí)際考察研究的基礎(chǔ)，只是盲目地跟風(fēng)建設(shè)理財(cái)架構(gòu)，使得銀行的分析研究隊(duì)伍不健全，且對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)研究力度不夠，增大了理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。2008年出現(xiàn)在理財(cái)市場(chǎng)上的“收益門”，就是由于市場(chǎng)分析做的不夠，致使多家銀行出現(xiàn)了“零收益”甚至于“負(fù)收益”。這不僅使得銀行自身的實(shí)力得到削弱，還嚴(yán)重?fù)p害也銀行的信譽(yù)。如今，我們實(shí)行的是開(kāi)放的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)政策，市場(chǎng)作為主導(dǎo)，決定著銀行的發(fā)展，為此，銀行應(yīng)該注重實(shí)際的考查研究，把握市場(chǎng)變化的命脈，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上更具策略性和前瞻性。

3、完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

理財(cái)業(yè)務(wù)綜合性的特點(diǎn)決定了它的風(fēng)險(xiǎn)管理體系同樣是一個(gè)復(fù)雜而系統(tǒng)化的工程。首先應(yīng)該把理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)化起來(lái)，并成為其中的一部分，還要同銀行的績(jī)效考核連在一起，如此才能真正把風(fēng)險(xiǎn)管理做到最好。其次，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系還要涵蓋理財(cái)業(yè)務(wù)的全部過(guò)程，并建立量化分析指標(biāo)。在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上要兼顧風(fēng)險(xiǎn)原則與收益原則，規(guī)劃合理的投資組合，科學(xué)預(yù)算投資收益，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制體系，使風(fēng)險(xiǎn)揭示與信息披露更加制度化、明細(xì)化。同時(shí)要構(gòu)建問(wèn)責(zé)機(jī)制，努力做到信息公開(kāi)、透明。最后，銀行內(nèi)部的審核監(jiān)督機(jī)制與財(cái)務(wù)分賬制度要發(fā)揮相應(yīng)的責(zé)任，正確對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，做好防火墻工作。

4、加強(qiáng)信息披露與風(fēng)險(xiǎn)提示工作

我國(guó)的理財(cái)投資人大多數(shù)為普通民眾，其對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力和抵抗能力較弱，因此理財(cái)產(chǎn)品要努力做到結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)約、低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)銀行理財(cái)人員要及時(shí)關(guān)注產(chǎn)品銷售情況，向客戶及時(shí)地披露相關(guān)信息，不能出現(xiàn)只顧宣傳產(chǎn)品的預(yù)期高收益，不對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)提示作詳細(xì)說(shuō)明，從而誤導(dǎo)投資者。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)要分等級(jí)的給予明示，并配備專業(yè)的理財(cái)人員根據(jù)投資者自身的實(shí)際情況，輔助投資者選擇與自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力相當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品，以防錯(cuò)誤銷售損害投資者的切身利益。

5、加強(qiáng)對(duì)專業(yè)理財(cái)人才的培養(yǎng)

要培養(yǎng)一批專業(yè)能力過(guò)硬的理財(cái)人員，讓其掌握從產(chǎn)品研發(fā)到市場(chǎng)銷售再到各個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)管理，讓他們參與到理財(cái)業(yè)務(wù)的每個(gè)環(huán)節(jié)上，保證理財(cái)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。對(duì)于理財(cái)人員素質(zhì)的培養(yǎng)，不僅要重視他的專業(yè)技術(shù)能力，還要注重他自身的職業(yè)道德素質(zhì)，并嚴(yán)格施行資格認(rèn)證制度，完善后續(xù)崗位培訓(xùn)制度，建立系統(tǒng)的跟蹤評(píng)價(jià)和績(jī)效考核制度。

四、結(jié)論

當(dāng)前，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)所處的外部宏觀環(huán)境還是比較嚴(yán)峻的，除了國(guó)外次貸危機(jī)及其他因素的影響，國(guó)內(nèi)的通貨膨脹情況也較為嚴(yán)峻，總體來(lái)看，理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展之路并不好走。但國(guó)內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展前景還不錯(cuò)，會(huì)在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的前提下穩(wěn)步增長(zhǎng)，理財(cái)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)會(huì)作進(jìn)一步調(diào)整，穩(wěn)健且收益高的理財(cái)品種將成為投資的重點(diǎn)。當(dāng)然，銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)論發(fā)展到什么程度都會(huì)存在相應(yīng)的缺陷及需要改進(jìn)的地方，銀行應(yīng)該隨時(shí)關(guān)注自己的產(chǎn)品發(fā)展，注意防范風(fēng)險(xiǎn)。

[參考文獻(xiàn)]

[1]李彥：商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題和趨勢(shì)[J]．大眾商務(wù)，2009(2)

第4篇：理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)分析范文

2009年12月,銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)共發(fā)售產(chǎn)品829款,平均委托期限為0.51年,平均期望收益率和平均最差值分別為2.28%和1.50%;共統(tǒng)計(jì)到期產(chǎn)品310款,其中有23款產(chǎn)品提前終止,到期產(chǎn)品的平均委托期限和平均名義收益率分別為0.39年和2.68%,其中人民幣產(chǎn)品的平均名義年收益率為2.73%,高于總體平均水平5個(gè)BP,并且高于基準(zhǔn)利率水平。

分類表現(xiàn)

控制信貸類理財(cái)產(chǎn)品“新規(guī)”的密集出臺(tái)不僅沒(méi)有影響信貸類理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量,信貸類產(chǎn)品的絕對(duì)數(shù)量依然呈上升趨勢(shì),且占在售產(chǎn)品的50%強(qiáng)以上。除此之外,還有如下幾個(gè)方面的主要特點(diǎn):

第一,信貸類產(chǎn)品中有關(guān)材料行業(yè)、資本貨物、運(yùn)輸和公共事業(yè)類的產(chǎn)品數(shù)量較多。受房市供不應(yīng)求和房?jī)r(jià)高升影響,房地產(chǎn)類信貸產(chǎn)品的預(yù)期收益水平較高。然而,近期房地產(chǎn)調(diào)控政策的密集出臺(tái)也給該類產(chǎn)品的高預(yù)期收益水平帶來(lái)一定不確定性。

第二,利率類產(chǎn)品的投資價(jià)值最高,原因主要有兩點(diǎn),其一,200款利率產(chǎn)品中除3款低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健收益的結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品外,其余均為低風(fēng)險(xiǎn)固定收益的本外幣債券貨幣市場(chǎng)掛鉤的固定收益類產(chǎn)品;其二,200款產(chǎn)品中有168款產(chǎn)品設(shè)置了保本或保息條款,其中有91款產(chǎn)品為保息浮動(dòng)收益型產(chǎn)品。近期,央票利率的提高和存款準(zhǔn)備金的調(diào)整將會(huì)給利率類產(chǎn)品的收益水平帶來(lái)一定影響。

第三,法興銀行和光大銀行分別發(fā)售了2款和1款匯率結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品,均為掛鉤歐元兌美元的區(qū)間類產(chǎn)品,2款保息浮動(dòng)收益型產(chǎn)品和1款保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品,期限均為半年。由基礎(chǔ)資產(chǎn)市場(chǎng)分析知,謹(jǐn)防美元的進(jìn)一步升值和歐元的債務(wù)危機(jī)給該類產(chǎn)品的收益水平帶來(lái)大幅波動(dòng)。

第四,4款商品類產(chǎn)品均為掛鉤黃金的看漲結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品,有兩個(gè)方面的主要特點(diǎn),一是中國(guó)銀行發(fā)售的3款產(chǎn)品均為保息浮動(dòng)收益型產(chǎn)品,荷蘭銀行的1款為非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品,本金最高損失額度為2.5%;二是雖然都為看漲類產(chǎn)品,但中國(guó)銀行的3款產(chǎn)品都設(shè)置了限制性看漲結(jié)構(gòu),即黃金漲到一定程度,發(fā)行主體僅支付投資者固定額度的收益。當(dāng)前,黃金價(jià)格已處于歷史高位,2009年的收官之月,黃金價(jià)格也有了小幅回調(diào),未來(lái)半年的走勢(shì)直接決定了4款產(chǎn)品的收益水平。

第五,7家商業(yè)銀行發(fā)售10款股票看漲類結(jié)構(gòu)產(chǎn)品,主要特點(diǎn)有三,其一,中資的光大、招行和華夏發(fā)售了4款產(chǎn)品,其余均由外資銀行發(fā)售;其二,3款產(chǎn)品掛鉤A股,7款產(chǎn)品掛鉤港股,掛鉤標(biāo)的多為能源股、金融股和港股基金;其三,10款產(chǎn)品中有3款產(chǎn)品為非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品,其中恒生銀行2款產(chǎn)品的本金最高損失額度高達(dá)10%。德意志銀行盈富基金掛鉤產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)高收益的可能性不大。

第六,混合類產(chǎn)品由4款結(jié)構(gòu)類、27款開(kāi)放式和144款普通類產(chǎn)品組成。就該類產(chǎn)品而言,當(dāng)前面臨的主要問(wèn)題為產(chǎn)品信息透明度不高,即產(chǎn)品投資方向雖然較為豐富,但各投資方向的投資組合不明,值得發(fā)行主體和監(jiān)管機(jī)構(gòu)深思。

創(chuàng)新評(píng)述

2009年12月,銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)呈現(xiàn)如下幾個(gè)方面的新意,其一,投資方向的再拓廣,德意志銀行首發(fā)掛鉤中國(guó)普天信息產(chǎn)業(yè)股份有限公司債券違約率的結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品;其二,結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品期限的再縮短,2009年銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的一個(gè)顯著特點(diǎn)為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的短期化,農(nóng)業(yè)銀行2009年第四期“金鑰匙匯率豐”系列中1款匯率掛鉤產(chǎn)品的投資期限為7天,創(chuàng)下了結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的短期記錄;其三,專屬產(chǎn)品的再發(fā)售,交通銀行發(fā)售“得利寶元旦添利”元旦概念產(chǎn)品;其四,理財(cái)產(chǎn)品的分類管理體制,交通銀行的“得利寶天藍(lán)”25號(hào)產(chǎn)品的投資顧問(wèn)、信托機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和托管機(jī)構(gòu)分別隸屬于不同的機(jī)構(gòu),有效規(guī)避了單一機(jī)構(gòu)集權(quán)的道德風(fēng)險(xiǎn);其五,增值服務(wù)的再拓展,光大銀行近期主辦了陽(yáng)光嘉年華活動(dòng),購(gòu)買三大明星產(chǎn)品,除贖回費(fèi)全免外,現(xiàn)金管理類產(chǎn)品“活期寶”的收益直升0.08%。

新規(guī)剖析

銀監(jiān)會(huì)分別于2009年12月14日和12月23日111號(hào)文《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項(xiàng)的通知》和113號(hào)文《關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》。與理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)密切相關(guān)的主要有兩條:一是111號(hào)文規(guī)定銀信合作理財(cái)產(chǎn)品不得投資于理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行銀行自身的信貸資產(chǎn)或票據(jù)資產(chǎn);二是113號(hào)文規(guī)定商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時(shí),轉(zhuǎn)出方自身不得安排任何顯性或隱性的回購(gòu)條件;禁止資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓雙方采取簽訂回購(gòu)協(xié)議、即期買斷加遠(yuǎn)期回購(gòu)協(xié)議(俗稱“雙買斷”)等方式規(guī)避監(jiān)管。

上述“新規(guī)”出臺(tái)的背景有兩點(diǎn):其一,信貸類產(chǎn)品模糊了央行信貸規(guī)模的統(tǒng)計(jì)口徑;其二,城投債掛鉤等部分信貸類產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)已不容忽視。短期內(nèi),上述“新規(guī)”可能對(duì)信貸類理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量造成一定影響,但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看依然是利大于弊:一是提高了理財(cái)產(chǎn)品的信息透明度,無(wú)論是近期熱炒的雙信托形式,還是未來(lái)可能的其他形式,都需要發(fā)行主體及時(shí)準(zhǔn)確公布貸款主體的具體信息;二是加大了信貸類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)可控度,一旦產(chǎn)品的信息透明度提高,那產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)可控度也會(huì)相應(yīng)提高。

新規(guī)剖析

銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)是國(guó)內(nèi)金融創(chuàng)新的重要基地。然而,創(chuàng)新必然會(huì)帶來(lái)一定的問(wèn)題,銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)也不例外,具體有如下幾點(diǎn)表現(xiàn):

第一,兄弟款產(chǎn)品的“交叉感染”,2009年初某商業(yè)銀行兄弟款產(chǎn)品(同幣種、同期限、同標(biāo)的,收益水平略有不同)同虧事件的殷鑒不遠(yuǎn),2009年末不僅在商業(yè)銀行內(nèi)部出現(xiàn)兄弟款產(chǎn)品,在不同商業(yè)銀行之間也出現(xiàn)兄弟款產(chǎn)品,如光大銀行和華夏銀行的A股掛鉤產(chǎn)品,背后成因,值得深思?

第5篇：理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)分析范文

進(jìn)入加息周期以后，面對(duì)紛繁復(fù)雜的個(gè)人理財(cái)通路和琳瑯滿目的各類理財(cái)產(chǎn)品，人們不得不認(rèn)真面對(duì)和思考：除了傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄性投資，還有什么樣的理財(cái)通路可以選擇？究竟怎樣的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)計(jì)劃最適合我？

對(duì)此，有理財(cái)專家提醒，科學(xué)理財(cái)首先需要結(jié)合自身狀況合理地制訂理財(cái)目標(biāo)，而后根據(jù)理財(cái)目標(biāo)選擇合適的理財(cái)方式，而不是盲目地追逐“利潤(rùn)”和“收益”。

根據(jù)人民銀行2004年第四季度的調(diào)查顯示，子女教育和養(yǎng)老金儲(chǔ)備是普通家庭最為核心的理財(cái)目標(biāo)。專家分析，這種理財(cái)目標(biāo)決定了家庭應(yīng)選擇一種中長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，而“穩(wěn)健”將是前提，并適當(dāng)考慮浮動(dòng)收益預(yù)期。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理觀念不可或缺，任何一種理財(cái)規(guī)劃，都必須同時(shí)對(duì)理財(cái)者人身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的估量和保障。

基于此，有專家表示，在所有的理財(cái)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品具有這種立體優(yōu)勢(shì)，即借助于保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和投資穩(wěn)健特點(diǎn)，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品才能夠做到安全、收益和風(fēng)險(xiǎn)保障集于一身。

一向以倡導(dǎo)新生態(tài)理財(cái)觀念和風(fēng)險(xiǎn)管理觀念引領(lǐng)行業(yè)的太平人壽保險(xiǎn)有限公司，敏銳地把握了這一市場(chǎng)需求，將穩(wěn)健與浮動(dòng)收益，還有風(fēng)險(xiǎn)保障多種因素有機(jī)結(jié)合，精心研發(fā)推出了一款創(chuàng)新概念的“太平盈利多理財(cái)保障計(jì)劃”。

該計(jì)劃采用穩(wěn)健型投資策略，承諾提供最低年利率2.25％（10年后可調(diào)），且免征利息稅，在確保資金安全的前提下，更特設(shè)獨(dú)立賬戶進(jìn)行投資運(yùn)作，根據(jù)投資表現(xiàn)提供浮動(dòng)收益。

獨(dú)立投資賬戶采取公開(kāi)透明的信息披露方法，每月月初，太平人壽會(huì)根據(jù)實(shí)際投資收益，即時(shí)公布上月的結(jié)算利率，并即時(shí)派發(fā)相應(yīng)的保單利息。每年客戶還會(huì)收到一份年度報(bào)告，清晰掌握理財(cái)賬戶的變化，明明白白理財(cái)。

從目前公布的數(shù)字來(lái)看，盈利多的收益率一路高歌，6月份3.2%，7月份即達(dá)到3.32%，8月份3.32%，在目前市場(chǎng)同類產(chǎn)品中創(chuàng)下新高。

在資金匯集規(guī)模效應(yīng)的基礎(chǔ)上，太平人壽穩(wěn)健、高效的專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)可以為客戶制訂更及時(shí)、更精確的投資策略，使太平盈利多理財(cái)計(jì)劃的收益下有保底，上不封頂。客戶可以輕松坐享專家理財(cái)成果。

更特別的是該計(jì)劃在資金的保值增值之外，更提供雙倍意外人身保障，保障期長(zhǎng)至75周歲，給生命以尊重，充分抵御因意外可能帶來(lái)的家庭風(fēng)險(xiǎn)。

與普通保險(xiǎn)產(chǎn)品不同的是，太平盈利多的變現(xiàn)能力大大加強(qiáng)。當(dāng)資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，客戶可以隨時(shí)申請(qǐng)部分或全部領(lǐng)取賬戶資金，而無(wú)需支付任何解約費(fèi)用。

市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，太平盈利多可以作為子女教育金與個(gè)人養(yǎng)老金等中長(zhǎng)期資金儲(chǔ)備的理想理財(cái)方式。太平盈利多鼓勵(lì)客戶進(jìn)行中長(zhǎng)期的穩(wěn)健理財(cái)規(guī)劃，為此，該計(jì)劃特設(shè)長(zhǎng)期持續(xù)獎(jiǎng)金，可以連續(xù)10年每年額外派發(fā)1％的持續(xù)獎(jiǎng)金給予客戶，相當(dāng)于全額返回該計(jì)劃建立時(shí)保險(xiǎn)公司收取的初始費(fèi)用。

為突顯太平盈利多的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品特色，在購(gòu)買時(shí)，50歲以下客戶還可以選擇附加重大疾病保險(xiǎn)，無(wú)須體檢即可輕松享受10年18種大病保障及大病住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷等超值保障。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，太平盈利多的特色就在于保證每年收益率最低2.25%，上不封頂；月結(jié)算利息公開(kāi)透明；每日計(jì)息，月復(fù)利增值；每年額外獎(jiǎng)勵(lì)1%，累計(jì)返還初始費(fèi)10%；2倍意外身故保障；隨時(shí)部分提取無(wú)費(fèi)用；附加大病醫(yī)療，保障更全面。例如，30歲的張先生，辦理了太平盈利多10萬(wàn)元，假如到60歲退休時(shí)中等收益大約在25.1萬(wàn)，高收益則在33.4萬(wàn)元，張先生還可以轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金，每年定期領(lǐng)取，保證退休后的生活質(zhì)量。如期間發(fā)生意外，則按當(dāng)時(shí)賬戶價(jià)值的2倍給付身故保險(xiǎn)金。

第6篇：理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)分析范文

銀行在個(gè)人理財(cái)活動(dòng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)可以分為提供顧問(wèn)和咨詢服務(wù)過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),也包括銀行自己開(kāi)發(fā)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等,以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。

(一)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

時(shí)下,受法律法規(guī)和金融政策限制,人民幣理財(cái)產(chǎn)品都是以投資收益穩(wěn)定的央行票據(jù)、金融債等為“賣點(diǎn)”,央行票據(jù)與國(guó)債一樣,雖然有國(guó)家信用作為支撐,但并不是沒(méi)有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的,債券的供給量、物價(jià)指數(shù)、利率和匯率變動(dòng)等都可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。人民幣理財(cái)產(chǎn)品所提到的收益率基本上都是預(yù)期收益率,若金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的理財(cái)和管理經(jīng)驗(yàn),市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)相應(yīng)增加。

(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品多為儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品最大的風(fēng)險(xiǎn)常常被投資者忽略,那就是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品往往不允許投資者提前終止合同,銀行理財(cái)產(chǎn)品要求的金額也較大,在投資者急需用錢,產(chǎn)品又沒(méi)到期時(shí),一旦投資者提出“提前支取”,就可能面臨更大的經(jīng)濟(jì)損失。若遇人民幣儲(chǔ)蓄存款利率大幅度提高,那么,投資理財(cái)產(chǎn)品的客戶將損失提高利率的機(jī)會(huì)收益。如果銀行利息再次提高,儲(chǔ)蓄存款客戶可立即取款進(jìn)行轉(zhuǎn)存,選擇人民幣理財(cái)?shù)耐顿Y者卻不能取款,加息后高于理財(cái)產(chǎn)品收益的部分就不能得到。

(三)操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指“由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤,或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)”,由此可以看出“人”是操作風(fēng)險(xiǎn)管理的核心,包括對(duì)人的道德、能力和一個(gè)良好的激勵(lì)相容框架的實(shí)施等。按照一般的理解,銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來(lái)“量身定做”確定客戶的資產(chǎn)組合。但在很多情況下,理財(cái)業(yè)務(wù)從屬于日常營(yíng)銷,銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“理財(cái)師”往往由一線營(yíng)銷人員兼任。在現(xiàn)行的考核體系下,為客戶理財(cái)時(shí),首先想到的是推銷自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品,其次才是客戶財(cái)產(chǎn)的增值,難以堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。因此,常給客戶造成銀行不過(guò)是變了個(gè)營(yíng)銷方式的印象,購(gòu)買愿望并不強(qiáng)烈。在業(yè)務(wù)指標(biāo)的壓力下,甚至將不適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品推銷給客戶。從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上影響了理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(四)法律風(fēng)險(xiǎn)

受我國(guó)金融法律制度和管理體制的制約,銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)十分突出。我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策才剛剛松動(dòng),法律還禁止商業(yè)銀行直接開(kāi)展證券、信托業(yè)務(wù),同時(shí)商業(yè)銀行無(wú)權(quán)調(diào)整存款利率,加上金融衍生產(chǎn)品和場(chǎng)外市場(chǎng)發(fā)育程度很低,商業(yè)銀行理財(cái)資金的對(duì)象還十分狹窄,品種主要是國(guó)債、金融債和央行票據(jù)。在這種情況下,商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)較大。如果不能準(zhǔn)確界定理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì),就有可能使理財(cái)業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的界限不清,一旦出現(xiàn)法律糾紛,則面臨訴訟威脅,并還會(huì)受到有關(guān)監(jiān)管部門的處罰。而銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)法充分相互滲透,對(duì)銀行從事綜合理財(cái)業(yè)務(wù)形成較大障礙。

(五)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

所謂聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),是指由于操作失誤,不按時(shí)履約,違反相關(guān)法律規(guī)范或其他原因,而給組織創(chuàng)新工具交易的機(jī)構(gòu)或交易中的一方的聲譽(yù)帶來(lái)的不良影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)雖然不是直接的、有形的損失,但是它會(huì)給交易組織機(jī)構(gòu)及交易主體的公眾形象帶來(lái)很大損害,使人們對(duì)交易組織機(jī)構(gòu)和交易主體失去信任,勢(shì)必對(duì)其業(yè)務(wù)拓展和交易規(guī)模的擴(kuò)大產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)這種無(wú)形損失,經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后一定會(huì)轉(zhuǎn)化為有形損失。

二、風(fēng)險(xiǎn)控制有效實(shí)施的外部環(huán)境構(gòu)造

由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面的制約,我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí),不可避免地也出現(xiàn)了一些新問(wèn)題,帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。銀監(jiān)會(huì)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中暴露出來(lái)的問(wèn)題高度重視,相繼出臺(tái)了《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易管理辦法》和《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》,要求商業(yè)銀行從風(fēng)險(xiǎn)可控不可控、成本可不可算以及充分信息披露三個(gè)方面嚴(yán)密防范和監(jiān)控理財(cái)產(chǎn)品等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

為進(jìn)一步規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng),促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展,保護(hù)客戶的合法權(quán)益,銀監(jiān)會(huì)在認(rèn)真分析總結(jié)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上,借鑒了境外有關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)現(xiàn)有金融法律制度,制定了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(以下簡(jiǎn)稱《指引》),并于2005年11月1日正式頒布實(shí)施,這是我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的重要標(biāo)志。《辦法》和《指引》的制定,對(duì)解決當(dāng)前國(guó)內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題,完善商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。《辦法》和《指引》既適應(yīng)了我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的需要,也順應(yīng)了銀行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的要求。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是動(dòng)力、防范風(fēng)險(xiǎn)是前提、規(guī)范管理是基礎(chǔ)、外部支持是關(guān)鍵,這一精神貫穿在《辦法》和《指引》中。 《辦法》和《指引》的主要內(nèi)容可以概括為“一個(gè)意識(shí),兩條原則,三項(xiàng)制度”?！耙粋€(gè)意識(shí)”是指商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中應(yīng)樹(shù)立“以客戶為中心提供專業(yè)化服務(wù)的意識(shí)”。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)業(yè)務(wù),以客戶為中心和專業(yè)化服務(wù)是其精髓,商業(yè)銀行從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì),到銷售推介和資金運(yùn)作,都要從客戶的利益出發(fā),提供專業(yè)化服務(wù)。兩個(gè)原則是指“規(guī)范與發(fā)展并重,創(chuàng)新與防險(xiǎn)并舉”和“按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力審慎盡責(zé)地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”?！掇k法》和《指引》十分重視對(duì)客戶利益的保護(hù),要求商業(yè)銀行按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力審慎盡責(zé)地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。三項(xiàng)制度是指“業(yè)務(wù)管理制度”、“風(fēng)險(xiǎn)管理制度”和“監(jiān)督管理制度”。《辦法》和《指引》對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管方法、方式和程序都作出了較為詳細(xì)的規(guī)定。 三、商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的有效控制

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行一項(xiàng)高利潤(rùn)的新興業(yè)務(wù),在快速發(fā)展的同時(shí),蘊(yùn)含著潛在風(fēng)險(xiǎn),如不高度重視,并加以防范,極有可能會(huì)產(chǎn)生比銀行傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)大得多的損失。因此商業(yè)銀行應(yīng)秉承“規(guī)范與發(fā)展并重,創(chuàng)新與完善并舉”的原則,通過(guò)界定性質(zhì)、分類規(guī)范、嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)揭示、完善內(nèi)控制度等辦法,提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

(一)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

未來(lái),銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系應(yīng)

從兩個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整:首先是要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化,逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。其次,在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面,要改變行政管理模式,逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸、縱向管理,在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過(guò)程的扁平化。與此同時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn),采用切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制和處理方法,建立理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,并將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入全行的整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中,形成風(fēng)險(xiǎn)管理部門、個(gè)人金融部門和理財(cái)中心各有側(cè)重、分工明確、相互支撐的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。 (二)完善風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和規(guī)避的技術(shù)手段

在理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)階段,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)潛在客戶分布,對(duì)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的銷售規(guī)模和資金成本進(jìn)行測(cè)算。對(duì)于理財(cái)資金和理財(cái)產(chǎn)品的投資組合,進(jìn)行合理規(guī)劃,并根據(jù)對(duì)市場(chǎng)變化的預(yù)測(cè)分析,采用合理的方法計(jì)算各投資組合的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值和投資收益率。商業(yè)銀行不得銷售風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)調(diào)整后的資本回報(bào)率為零或負(fù)值的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品的投資組合如果只限于固定利率債券(票據(jù)),或者雖不是固定利率但可以準(zhǔn)確測(cè)算出到期收益率的投資工具(如零息債券、外匯理財(cái)資金的打包銷售等),商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)可能產(chǎn)生的期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)算與評(píng)估。在缺乏充分的期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖手段或轉(zhuǎn)移工具的情況下,相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)與相應(yīng)的投資組合在規(guī)模、期限和流動(dòng)性等方面相匹配。對(duì)于浮動(dòng)收益型投資組合,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注相關(guān)政策和市場(chǎng)價(jià)格的變化,按照股市原則對(duì)相關(guān)投資組合的價(jià)值進(jìn)行適時(shí)重估。同時(shí),應(yīng)綜合考慮市場(chǎng)供需的階段性劇烈變動(dòng)、利率調(diào)整、提前終止(如果合同中有提前終止條款)等因素對(duì)投資組合價(jià)值的影響,測(cè)算出理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益率曲線及其可能的轉(zhuǎn)移方式和幅度。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)投資收益曲線可能向負(fù)值變動(dòng),或者風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)調(diào)整后的資本回報(bào)率為零或負(fù)值的理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)在合同中設(shè)置終止條款,盡可能減少銀行與客戶的損失。

(三)建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制,并要求內(nèi)部審計(jì)部門提供獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告,定期召集相關(guān)人員對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析評(píng)估。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督,應(yīng)在審查個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上,重點(diǎn)檢查是否存在錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售情況。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)部門對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的業(yè)務(wù)審計(jì),應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范,并保證審計(jì)活動(dòng)的獨(dú)立性。

(四)建立理財(cái)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告制度

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)其所開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù),尤其是理財(cái)產(chǎn)品,建立相關(guān)信息的統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測(cè)制度和機(jī)制,就理財(cái)業(yè)務(wù)的總體情況、理財(cái)產(chǎn)品的銷售情況、投資組合設(shè)計(jì)及投資情況、理財(cái)產(chǎn)品的終止和收益分配等情況,進(jìn)行定期統(tǒng)計(jì)分析。理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門應(yīng)及時(shí)將有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告或報(bào)表,以及相關(guān)法律訴訟情況和其他重大事項(xiàng),報(bào)告銀行高級(jí)管理層。同時(shí),商業(yè)銀行也應(yīng)按照監(jiān)管部門的要求,及時(shí)報(bào)送有關(guān)報(bào)表、資料。

第7篇：理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)分析范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)系統(tǒng) 移動(dòng)智能終端 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)

中圖分類號(hào)：TP39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9082（2015）12-0010-01

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷延伸，人民經(jīng)濟(jì)生活水平的不斷提高，尤其是2008年中國(guó)有史以來(lái)最大牛市的出現(xiàn)和中國(guó)樓市十多年的高速增長(zhǎng)，使理財(cái)觀念在逐漸富起來(lái)的中國(guó)人心中驟然升起，推動(dòng)了金融理財(cái)領(lǐng)域的巨大變革和創(chuàng)新，導(dǎo)致用戶需要快速、高效、方便的財(cái)務(wù)軟件。

高速移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)智能終端的普及和云技術(shù)的興起顛覆了人們的傳統(tǒng)生活方式，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)人們可以隨時(shí)隨地的獲取全球的咨詢，可以隨時(shí)隨地的獲得所需要的數(shù)據(jù)，將理財(cái)軟件與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能終端相融合，將解決個(gè)人隨時(shí)隨地的便捷的進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)的需求。

一、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是3G和4G信號(hào)的覆蓋，使我們的生活模式發(fā)生了極大的變化，在線的實(shí)時(shí)地圖、終端購(gòu)票系統(tǒng)、醫(yī)院預(yù)約掛號(hào)系統(tǒng)、手機(jī)銀行系統(tǒng)等等手機(jī)應(yīng)用，給我們的生活帶來(lái)了極大的方便，讓我們充分體會(huì)到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展給我們帶來(lái)的便利。2014年，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到6.92億，其中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口占比為18%，城市人口占比為85%。手機(jī)網(wǎng)民屬性：男性占68%，24歲及以下的占40%，高中教育學(xué)歷及以上占到43%，服務(wù)業(yè)、制造業(yè)人群占30%。智能手機(jī)屬性：購(gòu)買年限在1-3年占比60%;手機(jī)網(wǎng)絡(luò)屬性：月流量使用在200M以上的用戶占比54%;下午4點(diǎn)到晚上8點(diǎn)為上網(wǎng)高峰時(shí)段;在家通過(guò)移動(dòng)終端上網(wǎng)的人數(shù)占比高達(dá)78%。據(jù)eCDC數(shù)據(jù)表明：在2014年，我國(guó)通過(guò)移動(dòng)終端接入網(wǎng)絡(luò)人數(shù)達(dá)到了近9億人，安卓系統(tǒng)智能機(jī)用戶是占到了70%以上，26.1%的網(wǎng)民使用蘋果IOS系統(tǒng)，而只有0.4%的網(wǎng)民使用windows。

二、個(gè)人理財(cái)

近些年來(lái)，全球各大商業(yè)銀行和投資機(jī)構(gòu)在金融創(chuàng)新潮流之下，期貨、股票、基金、理財(cái)產(chǎn)品等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)生水起。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在過(guò)去的幾年中，陸續(xù)出現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)管理的相關(guān)項(xiàng)目，例如美國(guó)金融業(yè)個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目年利潤(rùn)率均達(dá)到40%以上，年收入增長(zhǎng)率大約為14%-18%。從歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家金融個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目具有低風(fēng)險(xiǎn)、需求大、收入增長(zhǎng)快、金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)不斷增長(zhǎng)等特點(diǎn)，為各大商業(yè)銀行重點(diǎn)和優(yōu)先發(fā)展項(xiàng)目。

早在20世紀(jì)末期，受國(guó)際金融業(yè)影響，我國(guó)的一些商業(yè)銀行就開(kāi)始逐步向儲(chǔ)戶提供專業(yè)化的投資咨詢和個(gè)人理財(cái)服務(wù)。進(jìn)入21世紀(jì)，金融創(chuàng)新在國(guó)內(nèi)開(kāi)始逐步推進(jìn)，首先是中國(guó)人民銀行改變了先前的外幣利率管理辦法，在政策上為居民外幣理財(cái)創(chuàng)造了渠道，外匯理財(cái)也成為那些年中國(guó)人的時(shí)髦，占據(jù)較大理財(cái)市場(chǎng)份額，今天看來(lái)，由于缺少券商等機(jī)構(gòu)的加入，發(fā)展總體規(guī)模不大，沒(méi)有形成競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。延續(xù)到今天，金融創(chuàng)新使得個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模發(fā)生了翻天覆地的變化已成為不爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)。20世紀(jì)初，美林集團(tuán)曾全球財(cái)富報(bào)告，顯示中國(guó)大陸百萬(wàn)美元以上財(cái)富人數(shù)約有25萬(wàn)人，較上年同期增長(zhǎng)迅速，他們的財(cái)富總額達(dá)到了9690億美元。若轉(zhuǎn)換成人民幣計(jì)算，有約25萬(wàn)人是千萬(wàn)級(jí)別的富豪。波士頓咨詢公司研究報(bào)告也指出，早在在20世紀(jì)初，平均每年中國(guó)大陸理財(cái)市場(chǎng)的資產(chǎn)就超過(guò)了3萬(wàn)億，而整亞洲理財(cái)市場(chǎng)（不含日本）總資產(chǎn)也不過(guò)約6.5萬(wàn)億美元。該報(bào)告也預(yù)測(cè)，隨著中國(guó)GDP的不斷攀升，人們可支配收入的不斷增加，中國(guó)在全球理財(cái)市場(chǎng)將占據(jù)更大的份額，中國(guó)內(nèi)地將超過(guò)香港、澳門和臺(tái)灣，成為世界金融市場(chǎng)的新中堅(jiān)力量。根據(jù)最新一份來(lái)自上海的理財(cái)方面的調(diào)查報(bào)告顯示：雖然中國(guó)人富裕起來(lái)了，理財(cái)觀念樹(shù)立起來(lái)了，但大多數(shù)上海市民仍然認(rèn)為“沒(méi)有理財(cái)專家指導(dǎo)下的投資風(fēng)險(xiǎn)很大”;大約九成市民“會(huì)接受理財(cái)專家的建議”，其中三成多市民明確“最感興趣的是銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)”;四成的人堅(jiān)持認(rèn)為“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提供個(gè)性化的理財(cái)”。從這點(diǎn)來(lái)看，富起來(lái)的上海市民的理財(cái)觀念還比較謹(jǐn)慎，這也為銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

傳統(tǒng)意義上的理財(cái)，收支記錄是必不可少的，記錄包括現(xiàn)有資產(chǎn)（動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)）、各類收入、各類支出、負(fù)債等項(xiàng)目，再對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析整理，結(jié)合個(gè)人對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的偏好、承受能力和預(yù)定投資收益進(jìn)行相關(guān)資產(chǎn)的投資活動(dòng)，常見(jiàn)的理財(cái)方式有儲(chǔ)蓄、證券、基金、收藏、外匯、保險(xiǎn)、住房投資等，合理分配不同理財(cái)方式資金，為了個(gè)人的可控風(fēng)險(xiǎn)或在最大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)價(jià)值。對(duì)于普通老百姓來(lái)說(shuō)，對(duì)國(guó)家宏觀政策的不了解，使得大部分人對(duì)理財(cái)缺乏信心，而更多的是采取儲(chǔ)蓄的方式，但其實(shí)個(gè)人理財(cái)并沒(méi)有固定的模式，畢竟在生活中，儲(chǔ)蓄和投資不占主體，以及財(cái)務(wù)管理弱化后，主要在財(cái)富管理的安排，以及這些地區(qū)的控制。 每個(gè)人都有能力實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)。 現(xiàn)如今，大家茶余飯后交流的話題已不限于“吃了嗎？”而是“股票漲了嗎？新買的理財(cái)產(chǎn)品怎么樣”。

在井噴的市場(chǎng)需求面前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行向中高端發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，為了搶占先機(jī)，贏得市場(chǎng)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的法寶，從中外銀行、券商等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的各類理財(cái)產(chǎn)品、基金，期貨等的推介廣告可見(jiàn)一斑。

三、移動(dòng)個(gè)人理財(cái)應(yīng)用

經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，人們生活水平不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)已進(jìn)入尋常百姓家，中國(guó)人的理財(cái)觀念也延伸到網(wǎng)絡(luò)，由傳統(tǒng)的以儲(chǔ)蓄為主，已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐跃W(wǎng)絡(luò)為媒介的投資為主，而市面上的各種理財(cái)產(chǎn)品也是人們有了更多的選擇。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為人民提供了一種隨時(shí)隨地獲取信息的可能，所以依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)人們隨時(shí)隨地可以查詢自己的資金，進(jìn)行理財(cái)交易，即可以實(shí)現(xiàn)利用空余時(shí)間進(jìn)行理財(cái)?shù)挠Ｒ苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速普及得益于移動(dòng)接入技術(shù)的進(jìn)步之外，更離不開(kāi)智能終端的普及，目前普遍使用的智能終端設(shè)備主要是基于Android和Mac OS X兩大系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的，而采用Android系統(tǒng)的智能終端設(shè)備涵蓋了高、中、低端用戶群，市場(chǎng)占有率更高?；趹?yīng)用的個(gè)人理財(cái)發(fā)展Android平臺(tái)，可以大大提高便利性和及時(shí)性。在信息高速發(fā)展的今天，得益于連接全球的網(wǎng)絡(luò)，世界各地的信息和數(shù)據(jù)在實(shí)時(shí)進(jìn)行更新，而基于Android系統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)應(yīng)用，借助于高速的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，除了滿足人們對(duì)資金的查詢、轉(zhuǎn)賬和理財(cái)產(chǎn)品的買入賣出外，還可以收集相關(guān)數(shù)據(jù)，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一管理和分析，幫助人們做出合理的財(cái)務(wù)決策。

結(jié)束語(yǔ)：現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入信息化時(shí)代，智能手機(jī)給我們的生活帶來(lái)了極大的方便與快捷，手機(jī)理財(cái)該系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)界面友好，美觀，與用戶實(shí)現(xiàn)良好的互動(dòng)，功能比較齊全，能給用戶帶來(lái)一個(gè)新的理財(cái)體驗(yàn)，優(yōu)化個(gè)人財(cái)務(wù)管理。

參考文獻(xiàn)

第8篇：理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)分析范文

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)?？墒请S著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開(kāi)始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。

（四）營(yíng)銷宣傳渠道單一

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，在對(duì)外營(yíng)銷中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒(méi)有很好地策劃。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過(guò)客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒(méi)有豐富

的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢(shì)下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過(guò)一系列不斷的完善和發(fā)展為我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)收益。

參考文獻(xiàn)

[1]宋華，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2006，（1）

[2]劉珊，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討[J]，價(jià)值工程，2005，（2）

[3]孫艷榮，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題[J]科技情報(bào)開(kāi)發(fā)與經(jīng)濟(jì)，2005，（6）

第9篇：理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)分析范文

綜觀整體形勢(shì)，盡管我國(guó)中資金融機(jī)構(gòu)針對(duì)各自的金融投資產(chǎn)品已經(jīng)采用了各種不同的營(yíng)銷策略，在科技開(kāi)發(fā)、推廣宣傳上都投入了大量的人力、物力、財(cái)力，金融產(chǎn)品營(yíng)銷論文策略的運(yùn)用仍是乏力的，推廣效果并不好。

（一）營(yíng)銷費(fèi)用投入大，收效不顯著。以外匯理財(cái)產(chǎn)品為例：國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行中行、建行、招行、民生推出外匯理財(cái)產(chǎn)品后，一些外資銀行如渣打銀行、匯豐銀行、荷銀也相繼加入了這一市場(chǎng)爭(zhēng)奪拼殺，各家銀行都使出渾身解數(shù)，爭(zhēng)奪投資者。本土商業(yè)銀行斥巨資投入投資理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)，欲于外資銀行試比高。但其行為令人費(fèi)解，仿佛誰(shuí)投入越大，誰(shuí)就是最大的贏家。經(jīng)過(guò)調(diào)查，上海、北京、廣州、鄭州、重慶的消費(fèi)者對(duì)于各銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知狀況普遍反映較差。他們被國(guó)內(nèi)種類繁多的理財(cái)產(chǎn)品弄得眼花繚亂，不知所措，面對(duì)眾多“看起來(lái)差不多的”的產(chǎn)品，變的更加無(wú)所適從，邊際消費(fèi)量一路走低。

（二）品牌意識(shí)薄弱，整合力不強(qiáng)。不可否認(rèn)，我國(guó)當(dāng)前的金融產(chǎn)品，例如上述所說(shuō)的外匯理財(cái)產(chǎn)品，擁有很多“牌子”，金融機(jī)構(gòu)看上去忙個(gè)不停，也做了很多努力去打造、去維護(hù)，但重視程度依然不夠，沒(méi)有進(jìn)行全面系統(tǒng)的品牌規(guī)劃，絕大多數(shù)做的只是品牌的一個(gè)方面、一個(gè)局部，往往想到什么做什么：或廣告，或包裝，或渠道，每個(gè)企業(yè)都強(qiáng)調(diào)自以為重要的環(huán)節(jié)，但很少有企業(yè)把品牌的各個(gè)方面都做到位。幾年下來(lái)，其品牌資產(chǎn)并沒(méi)有得到切實(shí)有效的積累和加強(qiáng)。我國(guó)金融企業(yè)關(guān)于品牌的整合意識(shí)還比較薄弱，品牌的努力還停留在某個(gè)方面。

（三）產(chǎn)品營(yíng)銷論文缺乏策略，隨意性大。對(duì)于營(yíng)銷決策，本土金融機(jī)構(gòu)還是更多地傾向于拍腦袋做決定，營(yíng)銷人員不能充分發(fā)揮其主觀能動(dòng)性，營(yíng)銷策略缺乏長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性，從而最終影響了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）營(yíng)銷方法落后，人才缺乏。我國(guó)本土金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品營(yíng)銷論文，主要依靠定性的、人為控制的直接管理方法，導(dǎo)致金融產(chǎn)品營(yíng)銷論文的專業(yè)程度和效率較低。特別是信息的傳遞效率低下，使信息在上行下達(dá)過(guò)程中出現(xiàn)了人為拖延，導(dǎo)致高層與執(zhí)行層步調(diào)上的不一致，影響執(zhí)行層在面臨突發(fā)事件中的變通速度。

二、產(chǎn)品營(yíng)銷論文按照“駱駝與兔子”理論提出幾點(diǎn)建議

“駱駝與兔子”理論是由我國(guó)營(yíng)銷學(xué)專家路長(zhǎng)全教授提出的。他認(rèn)為，剛進(jìn)入國(guó)內(nèi)的外資金融機(jī)構(gòu)，資金實(shí)力雄厚，因?yàn)樽陨硪?guī)模效應(yīng)的需要，在產(chǎn)品營(yíng)銷論文中一般講求戰(zhàn)略管理，對(duì)體系、流程、規(guī)模、溝通要求高。在金融產(chǎn)品營(yíng)銷論文中他們做得起大投入、大產(chǎn)出，所以可以稱之為駱駝，骨架大，有足夠的資本，在市場(chǎng)上可以靠一定時(shí)期的虧損來(lái)獲取未來(lái)更大的回報(bào)；而我國(guó)本土金融機(jī)構(gòu)普遍較小，絕大多數(shù)在未來(lái)10年內(nèi)都很難達(dá)到他們的規(guī)模，與他們相比是弱者，可以稱之為兔子，其最大的特點(diǎn)應(yīng)該是要有速度，所以我國(guó)本土金融機(jī)構(gòu)要談效率，談速度，談利潤(rùn)，談策略。在缺乏大量金融資本支持的情況下，想用金錢和時(shí)間來(lái)堆積業(yè)績(jī)是絕對(duì)不行的。反思現(xiàn)狀，弱者與強(qiáng)者怎樣談競(jìng)爭(zhēng)？按照“駱駝與兔子”理論所闡述的觀點(diǎn)，惟有找一支營(yíng)銷支點(diǎn)，在渠道上，在速度與策略上，在品牌的建立與促銷上與之抗?fàn)帯?/p>

（一）建立自己的品牌，找到營(yíng)銷的靶心。國(guó)際著名營(yíng)銷大師菲力普？科特勒曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：營(yíng)銷的藝術(shù)就是建立品牌的藝術(shù)。因?yàn)閷?duì)于一個(gè)致力于建設(shè)長(zhǎng)青基業(yè)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，她所塑造的品牌將是她在多年后賴以生存的法寶。從全球范圍內(nèi)來(lái)看，今天最著名的金融企業(yè)，不論是匯豐，還是花旗，其最寶貴的財(cái)產(chǎn)不是企業(yè)雄厚的資金，不是豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，甚至不是技術(shù)能力，而是品牌。原因何在？因?yàn)槌晒Φ钠放颇苁巩a(chǎn)品增值，成功的品牌能獲得更大的利潤(rùn)，成功的品牌是市場(chǎng)的通行證。更為重要的是，成功的品牌是消費(fèi)者的朋友，值得消費(fèi)者信賴，因?yàn)闆](méi)有人會(huì)拒絕朋友的誠(chéng)意推薦，而去選擇陌生的產(chǎn)品。

（二）堅(jiān)持品牌形象和品牌核心價(jià)值的統(tǒng)一?？v觀全球，堅(jiān)持全面完整的品牌塑造，是一些國(guó)際品牌走向成功的不二法門，這已成為許多國(guó)際一流品牌的共識(shí)。例如美國(guó)花旗銀行宣揚(yáng)的是其“開(kāi)創(chuàng)優(yōu)越理財(cái)?shù)浞?，?cái)富增值更為可觀；彰顯尊貴，專業(yè)周到的貼身銀行服務(wù)”，匯豐銀行提倡的是“環(huán)球金融，地方智慧”的專家性質(zhì)。盡管花旗、匯豐的廣告中，人物、廣告語(yǔ)、情節(jié)都會(huì)經(jīng)常變化，但在品牌營(yíng)銷的各個(gè)方面，卻始終承載著他們“銀行專家，卓越理財(cái)”的品牌個(gè)性、精神內(nèi)涵與價(jià)值觀。

（三）堅(jiān)持品牌形象的全面塑造。品牌是所有因素的總和，是一個(gè)整合的概念。所以僅產(chǎn)品好、包裝好，或僅廣告好、概念好，都不夠。品牌應(yīng)該是有關(guān)消費(fèi)者認(rèn)知產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)的總和：從產(chǎn)品性能、品質(zhì)、包裝、價(jià)格到銷售環(huán)境，從產(chǎn)品陳列、售點(diǎn)廣告、賣場(chǎng)氣氛到銷售說(shuō)辭、服務(wù)態(tài)度、員工行為、商務(wù)禮儀，從企業(yè)聲望、媒介輿論、大眾口碑到廣告氣質(zhì)、設(shè)計(jì)風(fēng)格，這些點(diǎn)點(diǎn)滴滴的細(xì)節(jié)都會(huì)影響消費(fèi)者對(duì)品牌的理解。在金融理財(cái)產(chǎn)品層出不窮的今天，消費(fèi)者有太多的選擇。企業(yè)要成功得更快更久，就必須像所有成功的國(guó)際品牌一樣重視品牌的全面建設(shè)，在每一個(gè)細(xì)節(jié)上都竭盡全力。

（四）剔除主觀因素，用市場(chǎng)分析說(shuō)話。國(guó)際大公司習(xí)慣進(jìn)行大規(guī)模的市場(chǎng)調(diào)研，依據(jù)產(chǎn)品的成長(zhǎng)性，將市場(chǎng)縱向劃分為產(chǎn)品的導(dǎo)入期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰退期；建立監(jiān)控體系，分別為不同時(shí)期的產(chǎn)品制定不同的營(yíng)銷策略，不斷觀察各個(gè)時(shí)期的銷售量、市場(chǎng)份額、損失，以及客戶滿意程度，及時(shí)觀察發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品營(yíng)銷論文過(guò)程中的錯(cuò)誤，從而進(jìn)行正確的市場(chǎng)選擇和定位。處于導(dǎo)入期的金融投資產(chǎn)品剛投放市場(chǎng)，由于逆選擇等其他原因，金融投資產(chǎn)品設(shè)計(jì)還未定型，產(chǎn)品處于試銷階段，風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，基本無(wú)利潤(rùn)。并且金融機(jī)構(gòu)難以在短期內(nèi)建立高效率的分銷模型和最理想的營(yíng)銷渠道，這時(shí)可以選擇高價(jià)格高促銷的雙高營(yíng)銷策略，加強(qiáng)產(chǎn)品的包裝，制作出來(lái)能夠體現(xiàn)和說(shuō)明投資理財(cái)產(chǎn)品特征的一系列具有視覺(jué)沖擊力，意念性的說(shuō)明書(shū)、圖片、標(biāo)志、廣告等，使金融產(chǎn)品新穎具有特色，滿足客戶求新心理強(qiáng)的特點(diǎn)，“先聲奪人”，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。產(chǎn)品經(jīng)過(guò)導(dǎo)入期的試銷進(jìn)入成長(zhǎng)期后，大多為客戶所了解和接受，形成了比較廣泛的市場(chǎng)需求，同時(shí)銷售已經(jīng)取得了比較成功的經(jīng)驗(yàn)，利潤(rùn)迅速增長(zhǎng)。但由于金融投資產(chǎn)品易于仿效，會(huì)出現(xiàn)“搭便車”的情況，將有大量的相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)入，市場(chǎng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。這時(shí)經(jīng)過(guò)市場(chǎng)調(diào)研后，要積極創(chuàng)建新的解決方案，開(kāi)拓新渠道、拓展新市場(chǎng)、建立新網(wǎng)點(diǎn)；加強(qiáng)促銷，建立和運(yùn)用蘊(yùn)藏著潛在價(jià)值的客戶機(jī)制，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)調(diào)整價(jià)格，找到很有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻?，增加客戶?duì)本產(chǎn)品的信任感和忠誠(chéng)度。同時(shí)，要適時(shí)地將客戶進(jìn)行歸納，知道哪些是最有利可圖的客戶，哪些是最無(wú)利可圖的客戶。通過(guò)這樣的比較，降低企業(yè)不必要的成本和努力，從而達(dá)到利潤(rùn)最大化。進(jìn)入成熟期后，金融產(chǎn)品和銷售量基本已達(dá)到飽和狀態(tài)，銷售量增幅趨緩，利潤(rùn)開(kāi)始穩(wěn)中有降。此時(shí)就應(yīng)重新研究市場(chǎng)策略，在穩(wěn)定老客戶的同時(shí)，積極尋求新客戶；要重新為產(chǎn)品定位，延長(zhǎng)其產(chǎn)品的生命周期，以最有利的市場(chǎng)來(lái)贏得盡可能多的利潤(rùn)，從而增加眼前利潤(rùn)。

（五）塑立優(yōu)秀的企業(yè)精神，加強(qiáng)營(yíng)銷人才的培養(yǎng)。“偉大的產(chǎn)品產(chǎn)生于營(yíng)銷部門”，科特勒的這個(gè)觀點(diǎn)充分說(shuō)明了產(chǎn)品營(yíng)銷論文要以人為本，花最高的努力，去培養(yǎng)和尋找最合適的營(yíng)銷人員。領(lǐng)導(dǎo)要以身作則，不可朝令夕改；營(yíng)銷人員要熟悉崗內(nèi)工作，理解和掌握工作要點(diǎn)，積極努力地去發(fā)現(xiàn)和解決問(wèn)題，不論是企業(yè)廣告還是與企業(yè)目標(biāo)相關(guān)的贊助活動(dòng)，拿出自己的熱情，反復(fù)宣傳產(chǎn)品理念，成為金融產(chǎn)品的徹底傳播者。

（六）注意產(chǎn)品組合的創(chuàng)新，運(yùn)用高科技的手段，提供全方位的金融服務(wù)。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)除了有重點(diǎn)地使用不同的策略外，還應(yīng)在產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新上多下功夫，采取產(chǎn)品垂直多樣化、水平多樣化、無(wú)關(guān)聯(lián)多樣化等產(chǎn)品組合策略，拓展面向個(gè)人、企業(yè)以及國(guó)際市場(chǎng)的金融服務(wù)領(lǐng)域，從而促進(jìn)金融產(chǎn)品的營(yíng)銷。新晨