理財(cái)規(guī)劃的基本步驟精選(九篇)

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第1篇：理財(cái)規(guī)劃的基本步驟范文

關(guān)鍵詞： 項(xiàng)目教學(xué)模式 個(gè)人理財(cái) 理財(cái)項(xiàng)目 理財(cái)進(jìn)程 理財(cái)規(guī)劃

項(xiàng)目教學(xué)法起源于美國(guó)，盛行于德國(guó)，尤其適合于職業(yè)技術(shù)教育。它是指將傳統(tǒng)的學(xué)科體系中的知識(shí)內(nèi)容轉(zhuǎn)化為若干個(gè)教學(xué)項(xiàng)目，圍繞著項(xiàng)目組織和展開(kāi)教學(xué)，使學(xué)生直接參與項(xiàng)目全過(guò)程的一種教學(xué)方法。

一、基于工作需要重構(gòu)教學(xué)項(xiàng)目

要實(shí)施好課程的項(xiàng)目教學(xué)，項(xiàng)目的選取就顯得非常重要。對(duì)個(gè)人理財(cái)課程而言，是選擇具體的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)作為教學(xué)項(xiàng)目實(shí)施教學(xué)，還是選擇具體的理財(cái)方案實(shí)施教學(xué)，課程組進(jìn)行了多次討論。鑒于我國(guó)現(xiàn)階段絕大部分的理財(cái)產(chǎn)品都限于金融理財(cái)，對(duì)其他的實(shí)業(yè)投資很少涉及，而居民戶一生的理財(cái)規(guī)劃絕對(duì)不只限于投資理財(cái)，最終課程組決定選取具體的理財(cái)規(guī)劃項(xiàng)目作為課程教學(xué)項(xiàng)目。

1.進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，確定可供選擇的項(xiàng)目活動(dòng)。

項(xiàng)目教學(xué)法中所指的項(xiàng)目活動(dòng)是指對(duì)現(xiàn)實(shí)生活中的某一事物（具有學(xué)習(xí)和研究?jī)r(jià)值并且是學(xué)生們感興趣的事物）進(jìn)行深入的、直接的了解、觀察，從親身經(jīng)歷中獲得經(jīng)驗(yàn)和學(xué)習(xí)的一種以學(xué)生為本的教育活動(dòng)。因此，項(xiàng)目活動(dòng)的選擇必須來(lái)源于真實(shí)的職業(yè)活動(dòng)，為此本課程組進(jìn)行了系列的市場(chǎng)調(diào)查來(lái)確定可供實(shí)施的項(xiàng)目活動(dòng)。

（1）專業(yè)理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)調(diào)研。與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步。自1995年招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的“一卡通”以來(lái)，各金融機(jī)構(gòu)都把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)，紛紛打造自己的理財(cái)品牌。例如工商銀行的“理財(cái)金賬戶”，招商銀行的“金葵花理財(cái)”，光大銀行的“陽(yáng)光理財(cái)”，中國(guó)銀行的“中銀理財(cái)”，民生銀行的“非凡理財(cái)”，交通銀行的“得利寶”，等等。但受制于金融機(jī)構(gòu)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和高素質(zhì)理財(cái)人員的匱乏，目前各商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，同質(zhì)化程度很高，并且服務(wù)的可操作性相對(duì)較差。

（2）理財(cái)需求的調(diào)研?；诠ぷ鬟^(guò)程的人才培養(yǎng)方案設(shè)計(jì)并不排斥職業(yè)能力分析，而是使二者做到有機(jī)結(jié)合。它的具體表述是：一個(gè)具備職業(yè)能力的職業(yè)人在特定的職業(yè)崗位上，通過(guò)實(shí)施一個(gè)完整的工作過(guò)程，進(jìn)而完成一項(xiàng)具體的工作項(xiàng)目。為此，本課程組以具體的專項(xiàng)理財(cái)作為重點(diǎn)調(diào)查領(lǐng)域，選取那些個(gè)人（家庭）廣泛關(guān)注的、市場(chǎng)需求較大的理財(cái)項(xiàng)目作為備選項(xiàng)目活動(dòng)，如居住規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、子女教育規(guī)劃、保險(xiǎn)保障規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等。

2.選取合適的項(xiàng)目，進(jìn)行充分準(zhǔn)備。

首先，有目的地選擇項(xiàng)目，所選項(xiàng)目應(yīng)包括教學(xué)計(jì)劃中要教的具體內(nèi)容，這樣才能在完成項(xiàng)目的同時(shí)，保證學(xué)生掌握應(yīng)學(xué)習(xí)的內(nèi)容；其次是項(xiàng)目的完整性，項(xiàng)目從設(shè)計(jì)到實(shí)施到完成必須有一個(gè)完整的成品出來(lái)，作為項(xiàng)目的成果，使學(xué)生在完成項(xiàng)目后有一種成就感，這樣才能提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。在教學(xué)過(guò)程中，要做到得心應(yīng)手，要求教師在課前做好大量的準(zhǔn)備工作，如：方案設(shè)計(jì)、資料搜集、項(xiàng)目實(shí)施中可能出現(xiàn)的問(wèn)題及如何解答等。項(xiàng)目的選取要以教學(xué)內(nèi)容為依據(jù)，既要與書(shū)本知識(shí)緊密結(jié)合，又要有一定的想象空間，讓學(xué)生既能運(yùn)用學(xué)過(guò)的知識(shí)，又能發(fā)揮創(chuàng)造力。同時(shí)項(xiàng)目還需有一定的難度和超前性，促使學(xué)生學(xué)習(xí)和運(yùn)用新的知識(shí)、技能，解決過(guò)去從未遇到過(guò)的實(shí)際問(wèn)題。

二、具體項(xiàng)目根據(jù)理財(cái)規(guī)劃步驟組織教學(xué)

一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)完整的理財(cái)活動(dòng)過(guò)程包括如下五個(gè)步驟。

第一步，清理家庭的資產(chǎn)狀況，包括你目前有多少資產(chǎn)、多少負(fù)債，以及你未來(lái)收入的預(yù)期又是多少，知道你有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。國(guó)際市場(chǎng)上，理財(cái)師的工作主要就是根據(jù)客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，按照其設(shè)定的目標(biāo)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)并幫助實(shí)施?，F(xiàn)實(shí)生活中，很多人對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況并不清楚，過(guò)日子也不懂得精打細(xì)算，通過(guò)嘗試自己制作兩張家庭財(cái)務(wù)報(bào)表，就會(huì)對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況一目了然，同時(shí)這也對(duì)普通家庭合理安排收支非常有幫助。一般來(lái)講，家庭理財(cái)報(bào)表通常包括收支表、資產(chǎn)負(fù)債表兩張表。

第二步，理清自己的理財(cái)目標(biāo)。設(shè)定這個(gè)目標(biāo)是非常關(guān)鍵的，否則，我們的理財(cái)就是盲目的，無(wú)的放矢。然而現(xiàn)實(shí)中許多人甚至不清楚自己在未來(lái)的幾年有一個(gè)什么樣的目標(biāo)。比如五年內(nèi)買(mǎi)電腦、買(mǎi)車(chē)，或買(mǎi)房，或資產(chǎn)達(dá)到多少，這些都可以算作具體的理財(cái)目標(biāo)。同時(shí)量化你的目標(biāo)，需要多少金額，預(yù)計(jì)多長(zhǎng)時(shí)間。

第三步，清楚你的風(fēng)險(xiǎn)偏好是什么樣的，風(fēng)險(xiǎn)偏好是客觀的分析而不是一味的主觀的好惡。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說(shuō)很多人把錢(qián)全部都放在股市里，其實(shí)他沒(méi)有考慮到他有父母、子女，沒(méi)有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好就偏離了他能夠承受的范圍。

第四步，做戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時(shí)機(jī)的選擇。

第五步，做績(jī)效的跟蹤，績(jī)效也就是投資的效果如何。市場(chǎng)是不斷變化的，我們的財(cái)務(wù)狀況、收入水平也在不斷變化，我們應(yīng)該經(jīng)常對(duì)我們的投資績(jī)效作評(píng)估，把我們的財(cái)理一下。這樣就可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全、資產(chǎn)增值和財(cái)務(wù)自由的境界。

每一個(gè)完整的理財(cái)規(guī)劃都包括以上幾個(gè)步驟，但對(duì)于具體的理財(cái)規(guī)劃而言，它們的側(cè)重點(diǎn)又不一樣，如稅務(wù)籌劃重在節(jié)稅技巧的合理運(yùn)用，而子女教育規(guī)劃重在教育基金的籌措，因此在教學(xué)活動(dòng)實(shí)施過(guò)程中，應(yīng)突出對(duì)應(yīng)方案的重點(diǎn)環(huán)節(jié)。

三、根據(jù)理財(cái)人生不同階段構(gòu)建綜合理財(cái)規(guī)劃

許多理財(cái)專家都認(rèn)為，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，從收到第一筆薪水即可開(kāi)始自己的理財(cái)進(jìn)程，而合理理財(cái)觀念的樹(shù)立則應(yīng)該更加提前。他們把理財(cái)人生大致分為六個(gè)階段。

求學(xué)期：此時(shí)以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標(biāo)，應(yīng)多充實(shí)有關(guān)投資理財(cái)方面的知識(shí)，逐漸建立正確的消費(fèi)觀念。

步入社會(huì)期：初入社會(huì)的第一份薪水是追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的基礎(chǔ)，可開(kāi)始實(shí)際理財(cái)操作，因此時(shí)年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲(chǔ)備資金的好時(shí)機(jī)。

成家立業(yè)期：這一階段是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)因條件及需求不同而各異，若是雙薪無(wú)小孩的“新婚族”，投資能力較強(qiáng)，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險(xiǎn)的組合投資，或購(gòu)屋或買(mǎi)車(chē)，或自行創(chuàng)業(yè)爭(zhēng)取貸款，而一般有小孩的家庭就要兼顧子女養(yǎng)育支出，理財(cái)也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。

子女成長(zhǎng)期：此階段的理財(cái)重點(diǎn)在于子女的教育儲(chǔ)備金，因家庭成員增加，生活開(kāi)銷(xiāo)亦漸增，若有贍養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量，此時(shí)因工作經(jīng)驗(yàn)豐富，收入相對(duì)增加，理財(cái)投資宜采取組合方式。

空巢期：這個(gè)階段因子女多半已各自離巢成家，教育費(fèi)、生活費(fèi)已然減少，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險(xiǎn)項(xiàng)目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏。

退休期：此時(shí)應(yīng)是財(cái)務(wù)最為寬裕的時(shí)期，但休閑、保健費(fèi)的負(fù)擔(dān)仍大，享受退休生活的同時(shí)，理財(cái)應(yīng)采取“守勢(shì)”，以“保本”為目的，不從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資，以免影響健康及生活。

理財(cái)所處的人生階段不同，家庭收入狀況不同，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不相同，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)和理財(cái)?shù)膬?yōu)先順序也不一樣，因此，在作出具體人生理財(cái)規(guī)劃時(shí)，必須根據(jù)其所處的理財(cái)階段合理設(shè)計(jì)出方案，規(guī)劃好自己的人生。

四、項(xiàng)目教學(xué)的具體運(yùn)用

打破以知識(shí)傳授為主要特征的傳統(tǒng)學(xué)科教學(xué)模式，以工作任務(wù)為中心，組織課程內(nèi)容，設(shè)計(jì)合理的理財(cái)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目，讓學(xué)生在完成具體項(xiàng)目時(shí)，構(gòu)建相關(guān)理論知識(shí)，發(fā)展職業(yè)能力，具有分析實(shí)際問(wèn)題、解決實(shí)際問(wèn)題的職業(yè)技能。

以理財(cái)服務(wù)人員具體業(yè)務(wù)工作為線索，設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)項(xiàng)目。以真實(shí)生活案例為載體設(shè)計(jì)具體活動(dòng)，以任務(wù)為中心整合理論知識(shí)與實(shí)踐操作，實(shí)現(xiàn)理論實(shí)踐一體化。

以理財(cái)服務(wù)工作崗位的層次性，整理出基層理財(cái)、專業(yè)化理財(cái)、綜合化理財(cái)三大服務(wù)崗位，在針對(duì)性地構(gòu)建理財(cái)推廣、理財(cái)咨詢、理財(cái)規(guī)劃三大理財(cái)服務(wù)功能模塊、八個(gè)項(xiàng)目、三十幾項(xiàng)理財(cái)活動(dòng)，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)和往屆畢業(yè)生真實(shí)案例，組織課程的案例教學(xué)和項(xiàng)目教學(xué)。教學(xué)中發(fā)揮學(xué)生的學(xué)習(xí)主動(dòng)性，以任務(wù)為引導(dǎo)，以案例為載體，做到教中學(xué)，學(xué)中做，教、學(xué)、做、評(píng)一體化。

參考文獻(xiàn)：

第2篇：理財(cái)規(guī)劃的基本步驟范文

主辦單位：南京師范大學(xué)商學(xué)院學(xué)生會(huì)

指導(dǎo)單位：江蘇創(chuàng)業(yè)者服務(wù)集團(tuán)有限公司贊助單位：上海浦發(fā)銀行南京分行媒體支持：揚(yáng)子晚報(bào)、金陵晚報(bào)一、宣傳策略（一）、關(guān)于冠名企業(yè)的宣傳1、為冠名企業(yè)的宣傳方案：* 宣傳期將重點(diǎn)宣傳冠名企業(yè)，并在海報(bào)、橫幅的醒目位置著名冠名“****”的名稱或口號(hào)并在各參賽院校宣傳企業(yè)的業(yè)務(wù)* 各宣傳媒體對(duì)****進(jìn)行單獨(dú)介紹* 活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)工作人員將佩戴或穿著印有****logo的標(biāo)志*決賽及頒獎(jiǎng)典禮開(kāi)始前，主持人介紹****，并請(qǐng)企業(yè)代表致辭*在比賽現(xiàn)場(chǎng)為企業(yè)工作人員提供工作場(chǎng)地，現(xiàn)場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)*在學(xué)校舉辦企業(yè)的專場(chǎng)講座2、為冠名企業(yè)的宣傳意義：* 提高企業(yè)知名度。活動(dòng)名稱為“****”杯南京市理財(cái)規(guī)劃大賽，規(guī)模是面向南京師范大學(xué)，從而擴(kuò)大企業(yè)的知名度，體現(xiàn)企業(yè)對(duì)專業(yè)人才的要求，對(duì)學(xué)術(shù)活動(dòng)的支持* 為企業(yè)校園招聘鋪墊。學(xué)院與企業(yè)建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，則在以后的發(fā)展中可以為企業(yè)在學(xué)校的“實(shí)習(xí)生招聘”提供服務(wù)* 提高企業(yè)在學(xué)生中的影響力。。（二）、具體方案：

宣傳方式 具體方案及實(shí)行意義 廣播宣傳 廣播宣傳聽(tīng)眾較廣，因此在比賽前兩周我們將在南京師范大學(xué)廣播中進(jìn)行宣傳，并對(duì)于賽制及冠名企業(yè)進(jìn)行介紹。 書(shū)刊宣傳 比賽前期校園內(nèi)各類期刊將會(huì)對(duì)活動(dòng)進(jìn)行宣傳，結(jié)束后將報(bào)道大賽進(jìn)程。 網(wǎng)絡(luò)宣傳 活動(dòng)前期學(xué)社將在人人網(wǎng)、院校網(wǎng)站進(jìn)行宣傳，并實(shí)時(shí)跟進(jìn)活動(dòng)進(jìn)程。 校園宣傳 大型彩色噴繪橫幅 在學(xué)校人流量最多的地方懸掛大型噴繪，行成奪先之勢(shì)，將宣傳效果升至最大。據(jù)我們調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在高校校園中，宣傳效果最好的方式莫過(guò)于大型彩色噴繪。 橫幅 在校園內(nèi)的顯眼處懸掛橫幅，做大聲勢(shì)，讓更多學(xué)生了解到本次大賽。 傳單及報(bào)名表 進(jìn)行宣傳單的發(fā)放，讓大家了解到這次大賽的活動(dòng)進(jìn)程，并且于傳單背面直接附上大賽的報(bào)名表，以提高同學(xué)們的參與度。 傳統(tǒng)手繪海報(bào) 對(duì)于傳統(tǒng)的海報(bào)宣傳，我們將會(huì)根據(jù)不同情況酌情使用；用做補(bǔ)充宣傳。 現(xiàn)場(chǎng)宣傳 我們將舉辦簽名儀式，揭開(kāi)報(bào)名的序幕，通過(guò)人氣的積聚達(dá)到更好的宣傳效果

二、大賽流程（一）、初賽 賽前：將為每位參賽選手準(zhǔn)備參賽指導(dǎo)手冊(cè)將舉辦開(kāi)幕儀式及第一期講座，講座將由本校著名教師親自教課。主要講解與初賽相關(guān)的基礎(chǔ)理財(cái)知識(shí)。 賽中：初賽采取筆試的形式，試題將由理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)班題庫(kù)提供。主要以選擇題、判斷題的形式進(jìn)行。 賽后：根據(jù)筆試成績(jī)，取成績(jī)前16名的選手進(jìn)入決賽 統(tǒng)計(jì)參加決賽的選手名單，隨機(jī)分為4組，每組4人（二）、決賽 賽前：舉行案例會(huì)，由企業(yè)代表進(jìn)行頒布。共兩個(gè)案例，小組隨機(jī)選擇，每?jī)蓚€(gè)小組共享一個(gè)案例。 賽中：(1)選擇相同案例的小組，分別上臺(tái)展示自己的理財(cái)方案，由評(píng)委進(jìn)行評(píng)判打分 (2)選擇相同案例的小組之間進(jìn)行攻辯，各隊(duì)根據(jù)對(duì)方的方案以及自己的理解，提出兩個(gè)問(wèn)題，限時(shí)要求對(duì)方回答。評(píng)委根據(jù)各隊(duì)伍提問(wèn)的水平以及回答的情況進(jìn)行打分。相同案例小組總得分高者晉級(jí)參加最終pk。兩小組的第二名通過(guò)大眾評(píng)委投票選出優(yōu)勝者獲得三等獎(jiǎng)。 (3) 晉級(jí)的兩個(gè)小組將面臨評(píng)委的即興考驗(yàn)，根據(jù)評(píng)為現(xiàn)場(chǎng)提出的案例，限時(shí)二十分鐘給出理財(cái)方案，評(píng)比誰(shuí)的理財(cái)方案更能打動(dòng)評(píng)委和觀眾。按照參賽隊(duì)伍的回答情況進(jìn)行打分。同時(shí)引入大眾評(píng)委評(píng)分制。評(píng)委打分占80%。大眾評(píng)委占20%根據(jù)得分高低，分獲一、二等獎(jiǎng)。 三、獎(jiǎng)項(xiàng)設(shè)置

1．一等獎(jiǎng) 800元+證書(shū) 2．二等獎(jiǎng) 600元+證書(shū) 3．三等獎(jiǎng) 400元+證書(shū) 4．理財(cái)專家2名 獲得在企業(yè)實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)

四、大賽日程表

"****杯"南京師范大學(xué)理財(cái)規(guī)劃大賽日程表 階段 時(shí)間 進(jìn)度 前期宣傳階段(11.8-11.15) 11.8-11.10 校園宣傳 11.11-11.12 在學(xué)校西區(qū)、東區(qū)舉辦簽名活動(dòng)、 報(bào)名正式開(kāi)始 11.15 報(bào)名截止 11.16 向參賽選手發(fā)放參賽指導(dǎo)手冊(cè) 11.17 策劃大賽開(kāi)幕，第一期講座 大賽全程 (11.10-11.24) 11.19 初賽 11.20 公布初賽結(jié)果 召集復(fù)賽選手進(jìn)行隨機(jī)分組 11.22 案例會(huì)，第二期講座 12.1 決賽

五、大賽預(yù)算

南京師范大學(xué)理財(cái)規(guī)劃大賽財(cái)務(wù)預(yù)算 名稱 明細(xì) 金額 備注 宣傳 交通 費(fèi)用 小計(jì) 622 1．前期宣傳橫幅制作費(fèi) 72 2．宣傳單制作費(fèi)（及報(bào)名表） 150 3.參賽選手指導(dǎo)手冊(cè) 8*50=400 獎(jiǎng)金 費(fèi)用 小計(jì) 1910 1．一等獎(jiǎng) 800 2．二等獎(jiǎng) 600 3．三等獎(jiǎng) 400 4.證書(shū) 10*11=110 決賽及 閉幕式費(fèi) 小計(jì) 350 5.評(píng)委及領(lǐng)導(dǎo)獎(jiǎng)品 50*7=350 合計(jì) 2882

策劃書(shū)附錄一：萬(wàn)人簽名暨報(bào)名揭幕前期宣傳： 宣傳部的成員在萬(wàn)人簽名開(kāi)始前一個(gè)星期開(kāi)始進(jìn)行宣傳，在東西南三個(gè)區(qū)張貼海報(bào)，還可以貼一些地標(biāo)，并配以人人上的宣傳。 活動(dòng)時(shí)間：11月11日 中午 十二點(diǎn) 西區(qū) 11月12日 中午 十二點(diǎn) 東區(qū)所需物品：

第3篇：理財(cái)規(guī)劃的基本步驟范文

(一)傳統(tǒng)的教材體例編寫(xiě)模式，不利于課程開(kāi)發(fā)和教學(xué)課程的開(kāi)發(fā)與教材是緊緊聯(lián)系在一起的。高職教材是教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)策略、教學(xué)方法、教學(xué)手段、技能訓(xùn)練、教學(xué)組織、學(xué)習(xí)活動(dòng)及學(xué)生認(rèn)知過(guò)程的集中體現(xiàn)。而現(xiàn)有大多數(shù)《個(gè)人理財(cái)》教材內(nèi)容都是按章、節(jié)等傳統(tǒng)的編寫(xiě)體例組織內(nèi)容，存在文字多、形式單一、呆板。高職學(xué)生對(duì)文字的理解能力、邏輯分析能力方面均弱于本科生，沒(méi)有按照高職學(xué)生的學(xué)習(xí)規(guī)律和特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)的教材內(nèi)容，無(wú)法激起高職學(xué)生的閱讀興趣，更不用說(shuō)吸引他們主動(dòng)地學(xué)習(xí)了。教師面對(duì)這樣的教材，還需要花費(fèi)很多的時(shí)間去搜集各種資料來(lái)進(jìn)行備課和設(shè)計(jì)教學(xué)活動(dòng)項(xiàng)目，這種教材本身也阻礙了高職教師運(yùn)用新教學(xué)方法的積極性和主動(dòng)性，更不利于網(wǎng)絡(luò)課程開(kāi)發(fā)和教學(xué)模式的改革。

(二)沒(méi)有兼顧不同專業(yè)學(xué)生的基礎(chǔ)，適用性不強(qiáng)為了現(xiàn)代大學(xué)生提供通識(shí)人生技能的理財(cái)教育，越來(lái)越多的高職院校將此課程做為公共選修課程在非金融類專業(yè)的學(xué)生中開(kāi)設(shè)?！秱€(gè)人理財(cái)》課程的開(kāi)設(shè)，在幫助大學(xué)生學(xué)習(xí)并掌握現(xiàn)財(cái)基本技能，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)和合理理財(cái)中發(fā)揮了重要作用，而且為學(xué)生畢業(yè)后的自主創(chuàng)業(yè)打下基礎(chǔ)?！秱€(gè)人理財(cái)》是一門(mén)綜合性、應(yīng)用性很強(qiáng)的課程，涉及到金融專業(yè)多門(mén)學(xué)科，知識(shí)點(diǎn)多而泛。非金融類專業(yè)的學(xué)生在專業(yè)知識(shí)和層次上參差不齊，學(xué)習(xí)就有相當(dāng)?shù)碾y度?，F(xiàn)有的教材，大多理論性強(qiáng)，操作性弱，很難找到一本適合非金融專業(yè)的理財(cái)教材，不利于教師根據(jù)不同的專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)對(duì)教材內(nèi)容進(jìn)行選材和拼接。在校企合作背景下，無(wú)法滿足教學(xué)和社會(huì)培訓(xùn)的需要。

二、高職《個(gè)人理財(cái)》教材編寫(xiě)思路

(一)模塊化的教材內(nèi)容設(shè)計(jì)筆者對(duì)《個(gè)人理財(cái)》教材的內(nèi)容進(jìn)行解構(gòu)重組，將內(nèi)容分為認(rèn)知個(gè)人理財(cái)、個(gè)人理財(cái)投資工具和個(gè)人理財(cái)規(guī)劃操作實(shí)務(wù)三大模塊。認(rèn)知個(gè)人理財(cái)模塊介紹個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí);個(gè)人理財(cái)投資工具模塊介紹各種理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)和收益;個(gè)人理財(cái)規(guī)劃操作實(shí)務(wù)模塊設(shè)計(jì)的目的在于培養(yǎng)學(xué)生利用理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行單項(xiàng)或綜合理財(cái)規(guī)劃的能力。第一、二個(gè)模塊是第三個(gè)模塊的基礎(chǔ)，第三個(gè)模塊是前兩個(gè)模塊的實(shí)際運(yùn)用，從而形成了理論實(shí)踐一體化的內(nèi)容設(shè)計(jì)。這種設(shè)計(jì)可兼顧不同專業(yè)學(xué)生的特點(diǎn)，教師可根據(jù)不同的培養(yǎng)目標(biāo)對(duì)教材內(nèi)容進(jìn)行選材和拼接，增強(qiáng)了教材的可選擇性和靈活性。既方便老師組織教學(xué)，又可兼顧不同專業(yè)學(xué)生的基礎(chǔ);既可作為金融專業(yè)的專業(yè)課程教材，又可作為其他非金融專業(yè)的選修課程或通識(shí)課程教材。重構(gòu)后的教材內(nèi)容體系具體如圖1所示。

(二)任務(wù)驅(qū)動(dòng)型的教材體例設(shè)計(jì)，與教學(xué)方法相結(jié)合新穎的編寫(xiě)體例可引領(lǐng)課堂教學(xué)?！秱€(gè)人理財(cái)》教材可采用項(xiàng)目加任務(wù)的編寫(xiě)體例。每個(gè)學(xué)習(xí)項(xiàng)目以描述本項(xiàng)目的“學(xué)習(xí)情形”和“學(xué)習(xí)環(huán)境”的“項(xiàng)目情境”開(kāi)始，在每個(gè)學(xué)習(xí)項(xiàng)目中下設(shè)若干個(gè)工作任務(wù);每個(gè)工作任務(wù)開(kāi)始都列有明確的“學(xué)習(xí)目標(biāo)”提出任務(wù)目標(biāo);以“任務(wù)引入”布置一個(gè)任務(wù)或一個(gè)案例導(dǎo)入教學(xué)內(nèi)容，開(kāi)闊學(xué)生思維，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)效率，也使教師的導(dǎo)入法教學(xué)更容易展開(kāi);以“必備基礎(chǔ)知識(shí)”圍繞任務(wù)介紹基本的理論和規(guī)則;以“任務(wù)實(shí)施”介紹解決或完成任務(wù)的操作流程和技巧。在每個(gè)項(xiàng)目中還配備了“項(xiàng)目活動(dòng)”、“項(xiàng)目訓(xùn)練”等內(nèi)容，并為了開(kāi)拓學(xué)生知識(shí)視野、提升知識(shí)技能設(shè)計(jì)“項(xiàng)目延伸”欄目。這種體例設(shè)計(jì)促使學(xué)生在教師的啟發(fā)引導(dǎo)下，通過(guò)參與任務(wù)解決的過(guò)程，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、提出問(wèn)題、解決問(wèn)題，觸類旁通，充分體現(xiàn)任務(wù)驅(qū)動(dòng)法。具體體例如下表所示:為提高學(xué)習(xí)興趣，在教材中設(shè)計(jì)了“知識(shí)鏈接”、“經(jīng)典語(yǔ)錄”、“注意事項(xiàng)”，“新手指南”、“網(wǎng)上資源”等小欄目。在理論部分的敘述不要有過(guò)多的文字描述，主要以各種表格和流程圖為主，說(shuō)明操作的流程和操作步驟和相關(guān)的理論知識(shí)，以達(dá)到啟發(fā)思維、講解透徹、輕松活潑、簡(jiǎn)單易懂的效果。任務(wù)驅(qū)動(dòng)型教材最顯著的特點(diǎn)是以任務(wù)為載體，以任務(wù)實(shí)施的過(guò)程為主線，將知識(shí)點(diǎn)穿插到任務(wù)實(shí)施的過(guò)程中。任務(wù)驅(qū)動(dòng)型教材一般是通過(guò)提出任務(wù)、分析任務(wù)、完成任務(wù)的流程，在教師的指導(dǎo)下，由學(xué)生自主完成任務(wù)，從而構(gòu)建知識(shí)體系，并完成能力目標(biāo)和素質(zhì)目標(biāo)的教學(xué)。

(三)教材編寫(xiě)人員的多元化，把握行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展動(dòng)向編寫(xiě)一本高質(zhì)量的高職教材，編寫(xiě)團(tuán)隊(duì)的人員組成至關(guān)重要。教材的編寫(xiě)團(tuán)隊(duì)一般均由教師組成，而專職教師參與實(shí)踐工作的機(jī)會(huì)較少，編寫(xiě)教材較難脫離傳統(tǒng)教材的框架體系，并且普遍缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、行業(yè)領(lǐng)先知識(shí)。《個(gè)人理財(cái)》教材的編寫(xiě)團(tuán)隊(duì)中應(yīng)有金融行業(yè)專家或員工的參與，會(huì)使得教材的實(shí)效性和實(shí)用性得到很好體現(xiàn)。教師有豐富的理論教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，行業(yè)專家或員工則來(lái)自實(shí)踐一線，了解行業(yè)中的最新業(yè)務(wù)、最新流程。因此，這樣的編寫(xiě)團(tuán)隊(duì)發(fā)揮了教師和行業(yè)員工的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)作用，從而保證了學(xué)校教育與社會(huì)需求有機(jī)統(tǒng)一。高職教育要面向職業(yè)崗位，要培養(yǎng)適應(yīng)企業(yè)需求的人才，教材內(nèi)容必須貼近實(shí)務(wù)，注重知識(shí)的組合、擴(kuò)張和鏈接，并提供準(zhǔn)確、充分、翔實(shí)的工作資料，保證學(xué)習(xí)內(nèi)容和企業(yè)需求的高度一致，縮短職業(yè)教育與實(shí)踐的距離，即縮短畢業(yè)生在用人單位的職業(yè)適應(yīng)期，培養(yǎng)立即能用得上的技術(shù)。在教學(xué)內(nèi)容設(shè)計(jì)還要貫徹“雙證制”要求，把教學(xué)內(nèi)容與職業(yè)資格證書(shū)考試內(nèi)容有效結(jié)合，將專業(yè)與就業(yè)、課程與職業(yè)資格有效地融合，有利于實(shí)現(xiàn)學(xué)生“雙證書(shū)”上崗。

三、基于上述編寫(xiě)思路和框架的高職《個(gè)人理財(cái)》課程的教學(xué)策略

鑒于個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐操作性強(qiáng)、與當(dāng)今經(jīng)濟(jì)和金融現(xiàn)象聯(lián)系非常緊密的特點(diǎn)，本課程要以任務(wù)驅(qū)動(dòng)為教學(xué)設(shè)計(jì)的重心，開(kāi)展以學(xué)生為主體、融“教、學(xué)、做”為一體的教學(xué)模式。在教學(xué)中靈活運(yùn)用學(xué)生任務(wù)驅(qū)動(dòng)、自主授課、角色扮演、啟發(fā)引導(dǎo)等多種有效的教學(xué)方法，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和參與意識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生積極思考、樂(lè)于實(shí)踐。這種強(qiáng)調(diào)培養(yǎng)實(shí)踐能力的教學(xué)模式與《個(gè)人理財(cái)》課程的特點(diǎn)高度契合，有利于培養(yǎng)學(xué)生的金融理財(cái)能力。

(一)感知———理論學(xué)習(xí)———模擬操作的三步任務(wù)驅(qū)動(dòng)法例如，在銀行理財(cái)這個(gè)項(xiàng)目中的教學(xué)中，以具體商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作為主線，首先，讓學(xué)生以個(gè)人顧客身份去商業(yè)銀行理財(cái)崗位進(jìn)行調(diào)查業(yè)務(wù)咨詢，得到對(duì)銀行各種理財(cái)產(chǎn)品和銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的流程的感性認(rèn)識(shí);其次，再圍繞任務(wù)進(jìn)行相關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)的學(xué)習(xí);再次，運(yùn)用基礎(chǔ)知識(shí)，對(duì)現(xiàn)有銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分析，在教師引導(dǎo)下，學(xué)生進(jìn)行了各種真實(shí)業(yè)務(wù)背景下的模擬操作和訓(xùn)練，做到學(xué)和做合一。這將理論知識(shí)的運(yùn)用置于一個(gè)真實(shí)的工作任務(wù)中展開(kāi)，完成后學(xué)生能夠牢固掌握相應(yīng)理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)知識(shí)和操作流程。這樣的教學(xué)方法，一方面可以加強(qiáng)學(xué)生對(duì)所學(xué)內(nèi)容的理解，另一方面還可以提高其進(jìn)行資料收集、信息分析的能力，同時(shí)還可提高邏輯思維和語(yǔ)言表達(dá)能力以及交流與合作等綜合素質(zhì)，從而逐步達(dá)到素質(zhì)教育所要求的標(biāo)準(zhǔn)。

(二)角色扮演，加深崗位技能的理解為更好地調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，以理財(cái)產(chǎn)品推薦會(huì)的形式開(kāi)展課堂教學(xué)。學(xué)生在市場(chǎng)調(diào)查、分組討論的基礎(chǔ)上，組成一個(gè)理財(cái)小組。通過(guò)讓學(xué)生扮演金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)經(jīng)理和不同類型的客戶角色來(lái)練習(xí)崗位技能。角色扮演將枯燥的程序描述轉(zhuǎn)變?yōu)樯鷦?dòng)的課堂游戲，鼓勵(lì)學(xué)生在學(xué)習(xí)知識(shí)的同時(shí)，解決理財(cái)工作實(shí)際問(wèn)題，既激發(fā)了學(xué)生濃厚的興趣，又讓學(xué)生深刻體會(huì)工作方法和程序，達(dá)到掌握技能、增加經(jīng)驗(yàn)的目的。

(三)利用理財(cái)軟件，引導(dǎo)學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)資源目前，各大金融財(cái)經(jīng)網(wǎng)站，如工商銀行、新浪等網(wǎng)站都提供理財(cái)計(jì)算器;多牛網(wǎng)、叩富網(wǎng)等證券網(wǎng)站提供模擬炒股等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)軟件。教師可利用這些軟件，配合學(xué)生自己設(shè)計(jì)的理財(cái)方案，提高學(xué)生的實(shí)務(wù)操作能力。隨著信息與通訊技術(shù)的快速發(fā)展，有關(guān)個(gè)人理財(cái)知識(shí)的移動(dòng)學(xué)習(xí)、在線學(xué)習(xí)資源越來(lái)越豐富。有意識(shí)地引導(dǎo)學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)資源輔助學(xué)習(xí)，在培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)自主性、主動(dòng)性以及個(gè)性化方面都發(fā)揮著很大的作用，加速學(xué)生的學(xué)習(xí)進(jìn)程并提高學(xué)習(xí)效果。此外，為了調(diào)動(dòng)學(xué)習(xí)興趣，可邀請(qǐng)金融行業(yè)的理財(cái)經(jīng)理將本行業(yè)的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)和成果，以講座的形式傳授給學(xué)生，讓學(xué)生及時(shí)掌握理財(cái)領(lǐng)域的最新市場(chǎng)信息。

第4篇：理財(cái)規(guī)劃的基本步驟范文

關(guān)鍵詞：金融學(xué)；理財(cái)素質(zhì)；課程改革

中圖分類號(hào)：G642.3　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006-3544(2008)06-0064-03

理財(cái)行業(yè)正在國(guó)內(nèi)悄然興起，而相關(guān)部門(mén)陸續(xù)推出理財(cái)規(guī)劃職業(yè)資格認(rèn)證考試后在全國(guó)引起了強(qiáng)烈反響，說(shuō)明我國(guó)理財(cái)技能人才比較匱乏。在應(yīng)用型和創(chuàng)新型人才培養(yǎng)的目標(biāo)導(dǎo)向下，金融學(xué)的教學(xué)應(yīng)該進(jìn)行全面改革，超越“讓學(xué)生掌握金融學(xué)的基本范疇體系和基礎(chǔ)理論”的基本要求層面，兼顧學(xué)生理財(cái)素質(zhì)拓展。

一、商科專業(yè)金融學(xué)教學(xué)改革的意義

1.有利于商科教育與國(guó)際的接軌。商科教育是介于經(jīng)濟(jì)學(xué)理論教育與職業(yè)技能教育之間的一個(gè)特殊學(xué)科。從國(guó)際商科教育的重要載體――商學(xué)院來(lái)看，其人才培養(yǎng)模式被認(rèn)為是一種職業(yè)性學(xué)位模式，區(qū)別于經(jīng)濟(jì)學(xué)院的學(xué)術(shù)性培養(yǎng)模式。以金融學(xué)課程為例，經(jīng)濟(jì)學(xué)院培養(yǎng)模式重在講解貨幣、信用、銀行在宏觀經(jīng)濟(jì)中的職能與作用機(jī)理，而商學(xué)院模式則主要從微觀個(gè)體的角度研究金融與金融體系，尤其是資本市場(chǎng)的運(yùn)作機(jī)制與投資者的行為選擇。國(guó)內(nèi)商科專業(yè)金融學(xué)課程通常作為專業(yè)基礎(chǔ)課開(kāi)設(shè)，普遍采用經(jīng)濟(jì)學(xué)院教學(xué)模式，因此，強(qiáng)調(diào)理財(cái)素質(zhì)拓展是實(shí)現(xiàn)金融學(xué)商科教育與國(guó)際接軌的需要。

2.有利于高等學(xué)校創(chuàng)新型和應(yīng)用型人才的培養(yǎng)。創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)已經(jīng)成為高等教育界的共識(shí)，是教育面向現(xiàn)代化、面向世界、面向未來(lái)的必然要求。金融學(xué)教學(xué)強(qiáng)調(diào)理財(cái)素質(zhì)的拓展，不僅使教學(xué)內(nèi)容更具開(kāi)放性和現(xiàn)實(shí)性，令學(xué)生在學(xué)習(xí)理論的過(guò)程中及時(shí)關(guān)注金融市場(chǎng)的運(yùn)行實(shí)際，引發(fā)思考，培養(yǎng)創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力，還可通過(guò)教學(xué)方式的創(chuàng)新引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行分析，啟迪學(xué)生突破傳統(tǒng)的分析范式，增強(qiáng)并提高解決問(wèn)題的能力與效率，為創(chuàng)新能力的培養(yǎng)提供動(dòng)力。

3.有利于提升理論教學(xué)效果。激發(fā)學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)的興趣和熱情，是提升教學(xué)效果的重要途徑。本科教育強(qiáng)調(diào)的是知識(shí)點(diǎn)教學(xué)，遠(yuǎn)不能提升到學(xué)術(shù)性研討的層面，但圍繞知識(shí)點(diǎn)的講解進(jìn)行有效的改革有利于培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，提升教學(xué)效果?；趹?yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)分支的特點(diǎn)，以往的金融學(xué)教學(xué)一直強(qiáng)調(diào)“新聞解讀”，即在教學(xué)過(guò)程中聯(lián)系時(shí)事新聞來(lái)講解知識(shí)點(diǎn)，便于學(xué)生理解并以此培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。如果能夠結(jié)合理財(cái)素質(zhì)拓展開(kāi)展進(jìn)一步的教學(xué)改革，則學(xué)生對(duì)培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)和技能的興趣將可能比以往有所增進(jìn)，進(jìn)而更加主動(dòng)地去了解理財(cái)市場(chǎng)，學(xué)習(xí)金融理論，這終將有助于理論教學(xué)效果的提升。

二、金融學(xué)課程理財(cái)教育的內(nèi)容模塊設(shè)置

強(qiáng)調(diào)理財(cái)素質(zhì)拓展，并不需要改變金融學(xué)作為專業(yè)基礎(chǔ)課的原有性質(zhì)和基本教學(xué)要求，而是在原來(lái)基礎(chǔ)上開(kāi)展理財(cái)教育，使教學(xué)目標(biāo)體系更為豐富。因此，在教學(xué)內(nèi)容模塊的設(shè)置上并不需要對(duì)原有教學(xué)大綱進(jìn)行大刀闊斧的改革，只須在教學(xué)內(nèi)容上設(shè)置相關(guān)的理財(cái)教育模塊，以便于在教學(xué)中有目的、有重點(diǎn)地進(jìn)行講授，使金融學(xué)課程理財(cái)教育具有可行性。

1.理財(cái)產(chǎn)品模塊。金融學(xué)課程的基本范疇包含貨幣、信用、利息、利率、外匯、金融市場(chǎng)等方面，對(duì)這些概念的講解通?？梢月?lián)系到理財(cái)市場(chǎng)的相關(guān)產(chǎn)品，因此，金融學(xué)范疇體系可以成為理財(cái)素質(zhì)拓展的首要模塊。比如，在講解到貨幣的內(nèi)涵及形式時(shí)，可以結(jié)合現(xiàn)金、活期存款、信用卡、定期存款、有價(jià)證券、外匯、黃金等多種貨幣形式對(duì)不同理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益特征進(jìn)行描述；在講解到貨幣的職能時(shí)，可以結(jié)合價(jià)值儲(chǔ)藏職能和實(shí)際物價(jià)情況講解理財(cái)產(chǎn)品的保值特點(diǎn)，或結(jié)合交易媒介職能講解理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性等等，由此可以教育學(xué)生在理財(cái)實(shí)踐中進(jìn)行正確的資產(chǎn)選擇以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值或財(cái)務(wù)安全的技巧。值得強(qiáng)調(diào)的是，“理財(cái)產(chǎn)品”并非只局限于個(gè)人的投資理財(cái)產(chǎn)品，比如商業(yè)信用涉及到企業(yè)之間的借貸及由此產(chǎn)生的票據(jù)等企業(yè)理財(cái)產(chǎn)品，這對(duì)于管理類專業(yè)的學(xué)生而言是重要的知識(shí)點(diǎn)；也并非只局限于國(guó)內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品，比如外匯的多種形式及其價(jià)值變化，尤其需要國(guó)際貿(mào)易專業(yè)的學(xué)生要多予關(guān)注，這些內(nèi)容需要教師針對(duì)不同專業(yè)的學(xué)生有選擇地講授。同時(shí)，考慮到金融學(xué)基本范疇的基礎(chǔ)性，“理財(cái)產(chǎn)品”亦不能成為教學(xué)的主要線索，只能配合基本知識(shí)點(diǎn)的講解穿行。

2.理財(cái)市場(chǎng)主體模塊。金融市場(chǎng)上通常有資金供求者、監(jiān)管者、中介機(jī)構(gòu)等主體，每類主體都有不同職能，因此，金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)教學(xué)內(nèi)容便成為一個(gè)重要的理財(cái)教育模塊――理財(cái)市場(chǎng)主體。中央銀行、商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、投資銀行、信托公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、保險(xiǎn)公司、投資基金、外資金融機(jī)構(gòu)都有各自的職能，每類主體相關(guān)職能與理財(cái)?shù)年P(guān)系則可重點(diǎn)加以介紹。比如，監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)是中央銀行的基本職能，中央銀行的公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)會(huì)對(duì)國(guó)債等理財(cái)產(chǎn)品供求產(chǎn)生影響，黃金和外匯的占款可能影響到黃金和外匯理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格等。商業(yè)銀行是一類很重要的金融機(jī)構(gòu)，其負(fù)債業(yè)務(wù)的開(kāi)展直接形成了理財(cái)產(chǎn)品的供給，而資產(chǎn)業(yè)務(wù)部分表現(xiàn)為對(duì)某些理財(cái)產(chǎn)品的需求，中間業(yè)務(wù)又主要表現(xiàn)為一些理財(cái)服務(wù)的供給。只有對(duì)理財(cái)市場(chǎng)主體的業(yè)務(wù)與職能進(jìn)行分析，才可以準(zhǔn)確把握主體行為對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的影響。

3.理財(cái)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制模塊。理財(cái)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制的核心是中央銀行對(duì)銀根及相關(guān)金融主體行為的控制與監(jiān)管，以及由此引發(fā)宏觀面貨幣供求對(duì)比狀況，它對(duì)應(yīng)于金融學(xué)課程中貨幣創(chuàng)造與宏觀均衡、金融監(jiān)管等內(nèi)容。在對(duì)貨幣創(chuàng)造、宏觀均衡及金融監(jiān)管等內(nèi)容進(jìn)行講解時(shí)，應(yīng)系統(tǒng)地向?qū)W生展示理財(cái)市場(chǎng)的核心運(yùn)行機(jī)制及重要的理財(cái)環(huán)境。以貨幣供給面的運(yùn)行機(jī)理(貨幣創(chuàng)造機(jī)制)為出發(fā)點(diǎn)，可以拓展到理財(cái)市場(chǎng)最重要的影響因素――貨幣因素的收縮或擴(kuò)張?jiān)?，以及由此引發(fā)的物價(jià)水平、宏觀經(jīng)濟(jì)均衡的變化，進(jìn)而較好地解釋理財(cái)市場(chǎng)運(yùn)行的大環(huán)境；從貨幣需求的角度來(lái)看，企業(yè)、個(gè)人、政府等相關(guān)主體的行為皆因目標(biāo)訴求差異而對(duì)貨幣需求有不同的表現(xiàn)，尤其是從宏觀至微觀的貨幣需求層次可以依照貨幣需求理論的演進(jìn)發(fā)展來(lái)進(jìn)行清晰的展示；貨幣政策主要表現(xiàn)為中央銀行的調(diào)控，但調(diào)控的對(duì)象和環(huán)境，尤其是調(diào)控政策的深層次影響是人們判斷理財(cái)市場(chǎng)走向的重要參考。此外，金融監(jiān)管、金融危機(jī)、金融深化、金融自由化等理論和實(shí)踐問(wèn)題也或多或少地反映理財(cái)市場(chǎng)的運(yùn)行與發(fā)展規(guī)律。

理財(cái)產(chǎn)品的選擇決策是理財(cái)活動(dòng)的核心，但正確的規(guī)劃與選擇以對(duì)產(chǎn)品屬性特征、產(chǎn)品供求主體行為特征、產(chǎn)品供求市場(chǎng)運(yùn)行環(huán)境等實(shí)際問(wèn)題的準(zhǔn)確把握為前提。如果能就以上三個(gè)模塊向?qū)W生講授理財(cái)?shù)慕鹑趯W(xué)基礎(chǔ)，將不僅有利于學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，掌握一定的理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)相關(guān)的理財(cái)技巧，同時(shí)又可以讓學(xué)生深刻掌握金融學(xué)基礎(chǔ)概念與理

論，并能付諸應(yīng)用。

三、金融學(xué)理財(cái)素質(zhì)拓展的多種教學(xué)方式應(yīng)用

葉圣陶先生曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：教師之為教，不在全盤(pán)授予，而在相機(jī)誘導(dǎo)。面面俱到且深入細(xì)致的講授固然可以體現(xiàn)一個(gè)教師的能力，但這種“填鴨式”的教學(xué)并非最有效的方式。進(jìn)行理財(cái)素質(zhì)拓展，強(qiáng)化了金融學(xué)課程的應(yīng)用性色彩，因此，多種教學(xué)方式的綜合應(yīng)用，既有利于引導(dǎo)學(xué)生培養(yǎng)創(chuàng)新思維和實(shí)踐技能，也有利于讓學(xué)生更深刻地學(xué)習(xí)理論知識(shí)，更好地達(dá)到教學(xué)目標(biāo)。

1.案例分析方式。案例教學(xué)是學(xué)生在掌握了有關(guān)基本知識(shí)和分析方法的基礎(chǔ)上，在教師的精心策劃和指導(dǎo)下，根據(jù)教學(xué)目標(biāo)和教學(xué)內(nèi)容的要求，運(yùn)用典型案例，將學(xué)生帶人特定事件現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行分析。學(xué)生在案例分析中，通過(guò)獨(dú)立思考或集體協(xié)作可以提高分析和解決問(wèn)題的能力，增進(jìn)對(duì)基本知識(shí)的了解。美國(guó)一流商學(xué)院中，具有示范性效應(yīng)的哈佛大學(xué)商學(xué)院案例教學(xué)的比重高達(dá)80％，而以金融學(xué)為優(yōu)勢(shì)專業(yè)的賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院和芝加哥大學(xué)商學(xué)院的案例教學(xué)比例也分別達(dá)到35％和30％。金融學(xué)課程案例教學(xué)的一般步驟是：(1)選取某一經(jīng)典的金融事件(如次貸危機(jī))、具有代表性的理財(cái)市場(chǎng)主體(如美林證券)的發(fā)展歷程，或是不同類型理財(cái)者理財(cái)方案的制定背景等案例材料；(2)設(shè)置相關(guān)問(wèn)題，讓學(xué)生帶著問(wèn)題進(jìn)行閱讀，在綜合分析的基礎(chǔ)上形成對(duì)問(wèn)題的看法；(3)讓各組或個(gè)別學(xué)生分別闡述其觀點(diǎn)或解決方案并繼而集體討論，相互質(zhì)詢，集思廣益，形成初步的結(jié)論；(4)對(duì)討論的過(guò)程進(jìn)行總結(jié)，側(cè)重點(diǎn)評(píng)學(xué)生的思考方式、表達(dá)及方案的合理性。

2.專題研討方式。專題研討指的是對(duì)某個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題或綜合性較強(qiáng)的課程內(nèi)容進(jìn)行專門(mén)的研討，以使學(xué)生對(duì)問(wèn)題的了解或內(nèi)容的掌握更加系統(tǒng)和成熟，實(shí)現(xiàn)各部分基本知識(shí)融會(huì)貫通和綜合運(yùn)用的目的。專題研討的形式可以分為教師主導(dǎo)的講座或報(bào)告會(huì)和以學(xué)生為主導(dǎo)的專題匯報(bào)。教師主導(dǎo)的講座或報(bào)告會(huì)是國(guó)外商學(xué)院常用的方式，通常由教師在其研究領(lǐng)域內(nèi)選取某一課題進(jìn)行系統(tǒng)的分析，并接受質(zhì)詢或答疑。金融學(xué)課程中適用于專題講座的內(nèi)容很多，典型的如電子貨幣的發(fā)展問(wèn)題。電子貨幣的興盛對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的形式和職能產(chǎn)生的影響，對(duì)商業(yè)銀行、中央銀行等理財(cái)市場(chǎng)主體的職能產(chǎn)生的沖擊；對(duì)貨幣創(chuàng)造的機(jī)制、貨幣供求原理和貨幣政策的效應(yīng)等理財(cái)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行的改變，等等。而在原來(lái)金融學(xué)的教學(xué)中，這些內(nèi)容都零散地分布于各個(gè)章節(jié)中，需要教師進(jìn)行系統(tǒng)的歸納并以專題的方式進(jìn)行講授并對(duì)學(xué)生答疑。學(xué)生的專題匯報(bào)可以體現(xiàn)在熱點(diǎn)問(wèn)題的分析上，如人民幣的升值對(duì)理財(cái)?shù)挠绊懙痊F(xiàn)實(shí)熱點(diǎn)問(wèn)題。教師可在每節(jié)課指定熱點(diǎn)匯報(bào)主題，讓指定的學(xué)生小組在課前查閱資料，討論匯總，利用少量的課堂時(shí)間讓學(xué)生進(jìn)行匯報(bào)。

3.模擬實(shí)驗(yàn)方式。隨著應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)的確立和落實(shí)，模擬實(shí)驗(yàn)被越來(lái)越多的學(xué)校引進(jìn)了金融學(xué)的課程教學(xué)中。模擬實(shí)驗(yàn)即通過(guò)計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)或模擬軟件實(shí)現(xiàn)對(duì)實(shí)際問(wèn)題的模擬，讓學(xué)生在模擬的環(huán)境下增強(qiáng)實(shí)踐認(rèn)知，培養(yǎng)學(xué)習(xí)興趣，進(jìn)行獨(dú)立思考和決策，促進(jìn)應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。目前，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)等著名高校的金融學(xué)課程都已成為國(guó)家級(jí)精品課程，并開(kāi)出了一些模擬實(shí)驗(yàn)課，成為其他高校金融學(xué)課程教學(xué)改革的榜樣。在條件允許的情況下，可以開(kāi)發(fā)或引進(jìn)利率期限結(jié)構(gòu)、債券市場(chǎng)的收益率模型等理財(cái)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制模型的模擬程序，也可以引進(jìn)銀行業(yè)務(wù)模擬軟件、外匯投資模擬軟件、證券投資模擬軟件等模擬系統(tǒng)，開(kāi)設(shè)6～9個(gè)課時(shí)的實(shí)驗(yàn)課，讓學(xué)生通過(guò)學(xué)習(xí)，對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的構(gòu)成、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理、外匯與證券投資程序等實(shí)踐問(wèn)題有直觀的認(rèn)知。

4.網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)方式。除了課堂教學(xué)中的提問(wèn)、啟發(fā)等雙向交流外，還可以積極開(kāi)辟課堂之外的其他溝通渠道，較為實(shí)用和有效的方式便是網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)。教師可在學(xué)校的網(wǎng)站開(kāi)通課程網(wǎng)頁(yè)或者注冊(cè)專門(mén)的博客、郵箱，甚至是建立相關(guān)的聊天群組或論壇板塊，構(gòu)建網(wǎng)上教學(xué)平臺(tái)進(jìn)行師生互動(dòng)。網(wǎng)頁(yè)、公共郵箱的使用，有利于教師相關(guān)的案例、參考文獻(xiàn)和課外讀物，促進(jìn)學(xué)習(xí)資料的傳閱；聊天群組或論壇板塊的使用，有利于進(jìn)行學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)與心得的交流，疑難問(wèn)題的討論與解答，更為重要的一點(diǎn)是，這為教師對(duì)學(xué)生因材施教提供了有效的途徑。此外，針對(duì)不同專業(yè)的學(xué)生共同選修的金融學(xué)課程，很難在課堂教學(xué)中實(shí)現(xiàn)對(duì)專業(yè)教學(xué)的兼顧，因而網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)就成了教師圍繞專業(yè)差異而組織教學(xué)的重要補(bǔ)充途徑。隨著校園網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)將變成教學(xué)的重要實(shí)現(xiàn)形式。

四、金融學(xué)理財(cái)素質(zhì)拓展的綜合考核方式創(chuàng)新

隨著教學(xué)內(nèi)容的豐富化、教學(xué)形式的多樣化，教學(xué)考核的方式也應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新調(diào)整，不能采用單一的筆試形式。根據(jù)理財(cái)素質(zhì)拓展的要求，除了通過(guò)筆試測(cè)試學(xué)生對(duì)基本知識(shí)的掌握以外，還應(yīng)該綜合采用一些創(chuàng)新方式對(duì)學(xué)生的理財(cái)意識(shí)和能力進(jìn)行合理的考核，既檢驗(yàn)教學(xué)效果，又避免學(xué)生“死讀書(shū)、讀死書(shū)”，使學(xué)生積極參與到平時(shí)的理財(cái)素質(zhì)拓展學(xué)習(xí)中。

1.專業(yè)差異考核。因材施教，術(shù)有專攻，這在金融學(xué)課程理財(cái)素質(zhì)拓展的內(nèi)容設(shè)置和教學(xué)方式方面已經(jīng)有所體現(xiàn)，因此，圍繞專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)的重點(diǎn)開(kāi)展專業(yè)差異考核顯得非常必要。根據(jù)專業(yè)差別分別設(shè)置一定的考核重點(diǎn)內(nèi)容，比如，金融學(xué)專業(yè)側(cè)重考察理財(cái)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制；國(guó)際貿(mào)易專業(yè)側(cè)重考察基礎(chǔ)的國(guó)際金融知識(shí)；工商管理類專業(yè)側(cè)重考察微觀個(gè)體的融資與投資市場(chǎng)等。這種考核差異的實(shí)現(xiàn)既可體現(xiàn)在筆試試卷中設(shè)置針對(duì)不同專業(yè)的題目，也可體現(xiàn)在以下其他考核環(huán)節(jié)上。

2.專題分析報(bào)告?？紤]到金融學(xué)理論的基礎(chǔ)性以及本科教育的知識(shí)點(diǎn)教學(xué)特點(diǎn)，采用課程論文方式進(jìn)行考核的意義并不大，因?yàn)?，學(xué)生對(duì)專業(yè)理論的掌握還是停留在認(rèn)知的層面上，不可能且沒(méi)必要寫(xiě)出高質(zhì)量的學(xué)術(shù)論文。相反，以專題分析報(bào)告的形式則可能取得較好的效果。針對(duì)理財(cái)領(lǐng)域的熱點(diǎn)問(wèn)題提出若干個(gè)選題，讓學(xué)生自選題目并查閱資料，結(jié)合所學(xué)理論知識(shí)分析理財(cái)實(shí)踐問(wèn)題。專題分析報(bào)告的成績(jī)以一定的權(quán)重計(jì)人考試成績(jī)總評(píng)。

3.案例分析文本。案例分析在課程教學(xué)中屢次采用后，學(xué)生已經(jīng)對(duì)案例分析的基本流程有一定的認(rèn)識(shí)。在金融學(xué)課程理財(cái)教育模塊成功設(shè)置的基礎(chǔ)上，圍繞課程應(yīng)用性的特點(diǎn)設(shè)計(jì)編寫(xiě)相應(yīng)的理財(cái)案例，讓學(xué)生利用理論知識(shí)以及案例分析經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析，寫(xiě)成文本，作為課程考核的一個(gè)項(xiàng)目。案例分析文本的優(yōu)點(diǎn)在于針對(duì)專業(yè)考察學(xué)生的分析和解決問(wèn)題的能力，如金融學(xué)專業(yè)學(xué)生可做個(gè)人理財(cái)規(guī)劃案例，國(guó)際貿(mào)易專業(yè)學(xué)生可做外匯理財(cái)規(guī)劃案例，而工商管理類學(xué)生可以做企業(yè)投融資理財(cái)規(guī)劃案例等。

第5篇：理財(cái)規(guī)劃的基本步驟范文

所謂“工學(xué)結(jié)合”是指將專業(yè)教學(xué)過(guò)程與企業(yè)實(shí)際緊密結(jié)合，使學(xué)生專業(yè)學(xué)習(xí)與頂崗實(shí)踐交叉進(jìn)行，學(xué)生的頂崗實(shí)習(xí)成績(jī)與學(xué)習(xí)成績(jī)相關(guān)聯(lián)?！靶Ｆ蠛献鳌笔侵笇W(xué)校與企業(yè)相互合作，學(xué)校深入企業(yè)了解企業(yè)需求甚至將課堂移到企業(yè)，企業(yè)介入專業(yè)及教學(xué)計(jì)劃的設(shè)置以及具體的教學(xué)環(huán)節(jié)，雙方在產(chǎn)學(xué)研領(lǐng)域深入合作，實(shí)現(xiàn)雙贏效果。實(shí)行“工學(xué)結(jié)合、校企合作”的教學(xué)模式，能為學(xué)生提供更多時(shí)間熟悉和掌握不同崗位的技能和工作流程。按照“工學(xué)結(jié)合、校企合作”要求建立校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)基地，是遵循職業(yè)教育發(fā)展規(guī)律，體現(xiàn)職業(yè)教育特色的技能型人才培養(yǎng)模式，是拉近學(xué)校與企業(yè)距離，優(yōu)化職業(yè)教育資源，提高教師教學(xué)、科研和實(shí)踐能力，優(yōu)化教師知識(shí)結(jié)構(gòu)、能力結(jié)構(gòu)，提升職教質(zhì)量的需要。

一、投資與理財(cái)專業(yè)實(shí)訓(xùn)基地的困難與問(wèn)題

（一）校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地

1．缺少具有企業(yè)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的師資

教師是高校教育事業(yè)的基礎(chǔ)和主力，實(shí)訓(xùn)基地教學(xué)的好壞與教師的經(jīng)驗(yàn)和能力密切相關(guān)。以我院投資與理財(cái)專業(yè)為例，目前，共有教師9人，其中7人具有雙師資格，教學(xué)基礎(chǔ)扎實(shí)。但作為實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)教師，不僅需要具備較高的投資與理財(cái)理論知識(shí)，而且應(yīng)具有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。而投資與理財(cái)專業(yè)教師，除了一名教師原是銀行工作人員外，其余都是由高校畢業(yè)生直接走向?qū)W校從事教學(xué)工作的，雖然具有較豐富的理論知識(shí)，但實(shí)踐能力相對(duì)匱乏；其次，師資年齡結(jié)構(gòu)不盡合理，缺乏有實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)的老教師。教師隊(duì)伍的現(xiàn)狀，使投資與理財(cái)專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)難以達(dá)到預(yù)期的效果。因此，按照工學(xué)結(jié)合要求，調(diào)整師資結(jié)構(gòu)，安排相應(yīng)課程主講教師到銀行等金融機(jī)構(gòu)頂崗實(shí)踐，提高實(shí)踐能力，具有十分重要的意義。

2．缺乏完整的實(shí)踐課程教學(xué)體系

目前，大多高職院校投資與理財(cái)?shù)膶?shí)踐教學(xué)仍停留在應(yīng)試教育模式上。在課程設(shè)置上缺乏符合專業(yè)實(shí)踐教學(xué)統(tǒng)一的課程標(biāo)準(zhǔn)，課程之間存在重復(fù)現(xiàn)象，與專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)及市場(chǎng)需求不相符，對(duì)有些必需的教學(xué)實(shí)踐內(nèi)容重視不夠，這些均不利于學(xué)生綜合素質(zhì)的培養(yǎng)。實(shí)踐教學(xué)是通過(guò)多環(huán)節(jié)、多層次的實(shí)踐活動(dòng)來(lái)完成的。通過(guò)實(shí)踐教學(xué)的總體設(shè)計(jì)，可以明確每一個(gè)實(shí)踐環(huán)節(jié)的目標(biāo)、實(shí)訓(xùn)內(nèi)容、實(shí)訓(xùn)要求、步驟和程序，使各環(huán)節(jié)互相聯(lián)系、互相銜接，形成一個(gè)有機(jī)整體，學(xué)生通過(guò)投資與理財(cái)系列實(shí)訓(xùn)，能達(dá)到提高動(dòng)手操作能力，熟練掌握投資與理財(cái)專業(yè)技能的教學(xué)目標(biāo)。

3．缺少完善規(guī)范的實(shí)訓(xùn)教材

由于投資與理財(cái)專業(yè)是近幾年來(lái)出現(xiàn)的新專業(yè)，從目前出版的投資與理財(cái)實(shí)訓(xùn)教材來(lái)看，存在以下問(wèn)題：（1）大多為模擬炒股或模擬期貨投資等，缺乏對(duì)學(xué)生三年來(lái)所學(xué)的專業(yè)知識(shí)的綜合性實(shí)訓(xùn)操作教材；（2）理財(cái)類的實(shí)訓(xùn)教材相對(duì)較多，但投資方面的較少；（3）所涉及的大多是銀行、企業(yè)投資與理財(cái)業(yè)務(wù)，個(gè)人投資與理財(cái)實(shí)訓(xùn)教材較少。

（二）校外實(shí)訓(xùn)基地

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，企業(yè)最大的目的是追求更高的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，它需要學(xué)校培養(yǎng)適應(yīng)企業(yè)需要的人才，然而企業(yè)對(duì)人才的培養(yǎng)沒(méi)有責(zé)任與義務(wù)。同時(shí)，學(xué)校以教學(xué)為教師工作的第一位，教學(xué)成果及工作量等仍是評(píng)價(jià)教師的標(biāo)準(zhǔn)。政府缺乏有力的財(cái)政和政策支持，學(xué)校、企業(yè)認(rèn)識(shí)不到位等問(wèn)題，這些都使得校企合作難以形成長(zhǎng)遠(yuǎn)的人才培養(yǎng)目標(biāo)和成熟合作機(jī)制，校企合作表現(xiàn)為一種自發(fā)的、淺層次的、松散型的狀態(tài)。目前，投資與理財(cái)專業(yè)盡管有的校外實(shí)訓(xùn)基地已經(jīng)掛牌，但與企業(yè)的合作只是淺層面上，一是合作雙方資源共享、互補(bǔ)做的不夠，二是合作機(jī)制不健全，校企雙方所成立的專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)，沒(méi)有一起來(lái)深入、細(xì)致、周密的研究制定教學(xué)計(jì)劃，只是雙方簡(jiǎn)單的協(xié)商，選擇課程內(nèi)容；三是沒(méi)有相應(yīng)的校外實(shí)訓(xùn)基地管理制度，學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)的質(zhì)量監(jiān)控體系沒(méi)有建立。

二、投資與理財(cái)專業(yè)實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)的思路

1．提高教師的實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)能力

建設(shè)一支由專任教師和行業(yè)兼職教師為主體的雙師結(jié)構(gòu)專業(yè)教學(xué)隊(duì)伍，提高教師實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)能力?？梢詮囊韵聨追矫孢M(jìn)行：（1）積極面向社會(huì)公開(kāi)招聘具有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)規(guī)劃師，擔(dān)任實(shí)踐教學(xué)指導(dǎo)教師，改善師資來(lái)源結(jié)構(gòu)，利用他們豐富的專業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，不斷提高實(shí)踐教學(xué)質(zhì)量，建設(shè)一支專兼比例比不低于1：1的雙師結(jié)構(gòu)的師資隊(duì)伍，提高實(shí)訓(xùn)教學(xué)能力。（2）安排專業(yè)教師到企業(yè)頂崗實(shí)踐，積累實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，提高實(shí)踐教學(xué)能力。有計(jì)劃地選派指導(dǎo)教師到全國(guó)職教師資培訓(xùn)基地學(xué)習(xí)，不斷提高指導(dǎo)教師教學(xué)能力。鼓勵(lì)教師考取理財(cái)規(guī)劃師證、證券從業(yè)資格證、進(jìn)行各項(xiàng)科研，提高教師的專業(yè)水平與能力。

2．改革實(shí)踐教學(xué)大綱、計(jì)劃，探索建立獨(dú)立的實(shí)踐課程體系

實(shí)踐性教學(xué)是高職教育培養(yǎng)高級(jí)技術(shù)型人才的重要教學(xué)環(huán)節(jié)，實(shí)踐教學(xué)強(qiáng)調(diào)要與理論教學(xué)并重。根據(jù)高職教育人才培養(yǎng)特點(diǎn)，實(shí)踐教學(xué)不僅僅是為驗(yàn)證理論，而應(yīng)側(cè)重于分析能力、應(yīng)用能力、解決問(wèn)題能力的培養(yǎng)，而以往實(shí)踐教學(xué)往往是僅為了驗(yàn)證理論、為理論教學(xué)服務(wù)，是理論教學(xué)的補(bǔ)充，這種培養(yǎng)方式已不能完全滿足高等職業(yè)教育的需要。通過(guò)改變實(shí)踐教學(xué)模式，創(chuàng)建新的實(shí)踐課程體系，利用多功能實(shí)踐教學(xué)基地，加大對(duì)學(xué)生動(dòng)手能力和創(chuàng)造能力的訓(xùn)練，從而培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)技能和綜合職業(yè)能力。因此，實(shí)踐教學(xué)要改變過(guò)分依附理論教學(xué)的狀況，應(yīng)以培養(yǎng)學(xué)生職業(yè)能力為主線，以職業(yè)崗位對(duì)技能和知識(shí)的實(shí)際需要為依據(jù)，探索建立相對(duì)獨(dú)立的實(shí)踐教學(xué)體系，形成“基本實(shí)踐能力與操作技能，專業(yè)技術(shù)應(yīng)用能力與專業(yè)技能、綜合實(shí)踐能力與綜合技能”有機(jī)結(jié)合的實(shí)踐教學(xué)體系。

從具備職業(yè)崗位從業(yè)能力出發(fā)，實(shí)踐教學(xué)體系主要由三方面構(gòu)成：職業(yè)基礎(chǔ)技能培養(yǎng)、職業(yè)基本素質(zhì)培養(yǎng)和職業(yè)（崗位）專業(yè)技能培養(yǎng)。職業(yè)基礎(chǔ)技能是職業(yè)崗位群所共有的通用技能，以及崗位群內(nèi)崗位轉(zhuǎn)換所需技能；職業(yè)基本素質(zhì)包括思想品德、行為規(guī)范、獨(dú)立計(jì)劃、組織實(shí)施能力，發(fā)現(xiàn)、分析、解決問(wèn)題能力，與人合作、協(xié)調(diào)、交往能力；它貫穿在實(shí)踐教學(xué)的各個(gè)活動(dòng)中，通過(guò)實(shí)踐教學(xué)各個(gè)環(huán)節(jié)有的放矢地對(duì)學(xué)生個(gè)人素質(zhì)進(jìn)行培養(yǎng)與訓(xùn)練，使之養(yǎng)成敬業(yè)、愛(ài)崗的良好素質(zhì)。職業(yè)（崗位）專業(yè)技能是一個(gè)職業(yè)崗位專用技能和相應(yīng)綜合知識(shí)運(yùn)用能力，使專用技能達(dá)到精練程度以及能熟練運(yùn)用綜合知識(shí)解決實(shí)際問(wèn)題能力。

在進(jìn)行實(shí)踐教學(xué)的過(guò)程中著重抓好三方面環(huán)節(jié)：一是制訂出切實(shí)可行的實(shí)踐教學(xué)大綱及技能規(guī)范要求，對(duì)每一階段的專業(yè)技能訓(xùn)練應(yīng)配有相應(yīng)的課時(shí)、能力達(dá)標(biāo)、教學(xué)內(nèi)容和考核標(biāo)準(zhǔn)，以避免實(shí)踐教學(xué)的隨意性；二是加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)過(guò)程中對(duì)學(xué)生的引導(dǎo)、指導(dǎo)、幫助和檢查，充分發(fā)揮學(xué)生的主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性，使學(xué)生達(dá)到技能規(guī)范要求；三是嚴(yán)格實(shí)踐教學(xué)的成績(jī)考核與評(píng)定。實(shí)踐教學(xué)的成績(jī)?cè)u(píng)定應(yīng)包括行為規(guī)范、專業(yè)知識(shí)面及應(yīng)用能力，專業(yè)技能的正確、熟練、全面、規(guī)范，工作中協(xié)調(diào)合作能力，獨(dú)立工作能力、適應(yīng)能力，工作質(zhì)量、效率、態(tài)度及責(zé)任心等方面，體現(xiàn)對(duì)學(xué)生一種職業(yè)能力的綜合評(píng)價(jià)。使實(shí)踐教學(xué)具有相對(duì)獨(dú)立的成績(jī)?cè)u(píng)價(jià)體系。

3．建立完善規(guī)范的實(shí)訓(xùn)教材

一是與企業(yè)專家溝通，按企業(yè)的需要設(shè)計(jì)實(shí)訓(xùn)教材的內(nèi)容、模塊，征詢企業(yè)的意見(jiàn)，將企業(yè)在工作中的真實(shí)案例經(jīng)過(guò)適當(dāng)加工后編入教材，保證教材反映企業(yè)實(shí)際情況；二是通過(guò)校本教材，包括實(shí)訓(xùn)手冊(cè)、活頁(yè)教材等不同載體逐步形成正式出版教材，以利提高教材建設(shè)的質(zhì)量；三是編寫(xiě)綜合性的實(shí)訓(xùn)教材，將投資與理財(cái)綜合在一起,對(duì)學(xué)生所學(xué)專業(yè)知識(shí)進(jìn)行綜合實(shí)訓(xùn)。

4．在校內(nèi)建立投資與理財(cái)工作室

投資與理財(cái)工作室的作用：一是為投資與理財(cái)專業(yè)學(xué)生提供課程學(xué)習(xí)、實(shí)習(xí)平臺(tái)和實(shí)踐環(huán)境，訓(xùn)練其有關(guān)的專項(xiàng)技能，提供投資與理財(cái)分析的基礎(chǔ)信息和數(shù)據(jù)。通過(guò)工作室模擬企業(yè)的日常工作，從而使學(xué)生掌握投資咨與理財(cái)詢服務(wù)的基本流程與服務(wù)項(xiàng)目；二是根據(jù)各專業(yè)教師的特長(zhǎng)與研究的重點(diǎn)，進(jìn)行合理分工，將教師成果進(jìn)行交流，使各專業(yè)教師專業(yè)知識(shí)與技能得到進(jìn)一步提高；三是與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展全方位的合作，共同進(jìn)行市場(chǎng)研究，開(kāi)展校企合作；四是為投資與理財(cái)專業(yè)的學(xué)生更好地進(jìn)行第二課堂的活動(dòng)提供場(chǎng)所。

第6篇：理財(cái)規(guī)劃的基本步驟范文

3歲開(kāi)始辨認(rèn)錢(qián)幣，認(rèn)識(shí)幣值、紙幣和硬幣。

4歲學(xué)會(huì)用錢(qián)買(mǎi)簡(jiǎn)單的用品，如畫(huà)筆、泡泡糖、小玩具、小食品。

5歲能明白錢(qián)是勞動(dòng)得到的報(bào)酬，并正確進(jìn)行錢(qián)貨交換活動(dòng)。

6歲能數(shù)較大數(shù)目的錢(qián)，開(kāi)始學(xué)習(xí)攢錢(qián)，培養(yǎng)“自己的錢(qián)”的意識(shí)。

7歲能觀看商品價(jià)格標(biāo)簽，并和自己的錢(qián)比較，確認(rèn)自己有無(wú)購(gòu)買(mǎi)能力。

8歲懂得在銀行開(kāi)戶存錢(qián)，并想辦法自己掙零花錢(qián)，如賣(mài)報(bào)、給大人買(mǎi)小物件獲得報(bào)酬。

9歲可制定自己的用錢(qián)計(jì)劃，能和商店討價(jià)還價(jià)，學(xué)會(huì)買(mǎi)賣(mài)交易。

10歲懂得節(jié)約零錢(qián)，以便在必要時(shí)購(gòu)買(mǎi)較貴的商品，如溜冰鞋、滑板車(chē)等。

11歲學(xué)習(xí)評(píng)價(jià)商業(yè)廣告，從中發(fā)現(xiàn)價(jià)廉物美的商品，并有打折、優(yōu)惠的概念。

12歲懂得珍惜錢(qián)，知道錢(qián)來(lái)之不易，有節(jié)約觀念。

12歲以后，則完全可以參與成人社會(huì)的商業(yè)活動(dòng)和理財(cái)、交易等活動(dòng)。

借鑒國(guó)外，高“財(cái)商”也是一項(xiàng)必備的生存技能

理財(cái)教育教孩子理的不僅僅是金錢(qián)，還教會(huì)孩子理人格、理人生、理智慧。在理財(cái)教育中，感恩、誠(chéng)信、責(zé)任、勤儉、自信、自強(qiáng)是人格培養(yǎng)的目標(biāo)。現(xiàn)在越來(lái)越多的家長(zhǎng)開(kāi)始意識(shí)到財(cái)商教育的重要性，開(kāi)始在日常生活中逐漸樹(shù)立孩子的理財(cái)意識(shí)，培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，培養(yǎng)孩子正確的金錢(qián)觀念和基本的理財(cái)技巧，有助于提高他們的社會(huì)生存能力。

如何科學(xué)地培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力呢？

第一步：通過(guò)職業(yè)體驗(yàn)的方式讓孩子們明白“錢(qián)”的概念

讓孩子明白“錢(qián)”的概念，教孩子正確對(duì)待金錢(qián)、運(yùn)用金錢(qián)，從對(duì)金錢(qián)的接觸感受中學(xué)習(xí)自尊、自立、責(zé)任。

Mocca十分欣慰，她和寶貝女兒瑤瑤的一次“酷貝拉之旅”，竟然讓他們有了意外收獲?，幀幉坏珜W(xué)會(huì)了賺錢(qián)，還心疼起媽媽賺錢(qián)不易。

瑤瑤進(jìn)入酷貝拉歡樂(lè)園時(shí)，得到了20“酷幣”作為啟動(dòng)資金。在酷貝拉歡樂(lè)城里，提供了各式各樣的工作讓小朋友自己挑選，體驗(yàn)館內(nèi)威風(fēng)的消防員、神氣的國(guó)旗儀仗兵、手法熟練的美容師、威嚴(yán)的法官、面帶微笑的銀行職員……最讓瑤瑤激動(dòng)的是，通過(guò)辛勤的勞動(dòng)，可以賺到相應(yīng)的“薪水”，按勞取酬，只要付出就有收獲。在酷貝拉，瑤瑤用她勞動(dòng)所得的“酷幣”，“購(gòu)買(mǎi)”可口的美食、心愛(ài)的玩具，以及贈(zèng)送給父母的紀(jì)念品。

“到處是生活，即到處是教育；整個(gè)社會(huì)是生活的場(chǎng)所，亦即教育之場(chǎng)所”，這是教育家陶行知先生在70多年前提出來(lái)的?？嶝惱殬I(yè)體驗(yàn)館通過(guò)給孩子們提供一個(gè)微縮、真實(shí)的社會(huì)，給孩子上了一堂堂生動(dòng)、真實(shí)的理財(cái)課。

第二步：讓孩子知道錢(qián)來(lái)之不易，有勞動(dòng)才有收獲

目前國(guó)內(nèi)不少獨(dú)生子女都抱著“爸媽賺錢(qián)，兒女享?！钡挠^點(diǎn)，買(mǎi)東西就向父母要錢(qián)，完全不知道節(jié)儉。而大部分家長(zhǎng)對(duì)孩子用錢(qián)也沒(méi)什么控制，認(rèn)為只要孩子的學(xué)習(xí)成績(jī)好就足夠了，甚至還有家長(zhǎng)用金錢(qián)作為刺激孩子學(xué)習(xí)的動(dòng)力。

而國(guó)外家庭則教育孩子：除了陽(yáng)光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過(guò)勞動(dòng)獲得。主張孩子自力更生，“要花錢(qián)，打工去！”讓孩子干家務(wù)換取零用錢(qián)，使孩子認(rèn)識(shí)到：即使出生在富有的家庭里，也應(yīng)該有工作的欲望和社會(huì)責(zé)任感。

7歲的琪琪同樣也是酷貝拉小市民，不過(guò)從魔術(shù)館體驗(yàn)館出來(lái)后嘴巴嘟了起來(lái)：因?yàn)殚_(kāi)始是滿心期待通過(guò)自己的勞動(dòng)來(lái)賺錢(qián)的，可魔術(shù)師是要付費(fèi)的，沒(méi)弄清楚狀況的她有點(diǎn)心疼自己的酷幣了！琪琪說(shuō)：“我以前從來(lái)不知道工作原來(lái)要付出這么多辛苦，為了得到幾個(gè)酷幣，做份工作需要站很久，那爸爸媽媽為了養(yǎng)我，每天得多么辛苦啊。通過(guò)這次到酷貝拉玩耍，我知道了爸爸媽媽賺錢(qián)的辛苦，以后我要更加的珍惜今天所擁有的一切，珍惜爸爸媽媽的勞動(dòng)成果，不再亂花一分錢(qián)。”

通過(guò)參與職業(yè)體驗(yàn)，讓孩子知道錢(qián)來(lái)之不易，家長(zhǎng)工作辛苦、掙錢(qián)不易，同時(shí)讓他們懂得只有勞動(dòng)才有收獲，教育他們珍惜父母的勞動(dòng)。

第三步：讓孩子有一次銀行、證券“初體驗(yàn)”

國(guó)內(nèi)教育孩子，大多講求大公無(wú)私、奉獻(xiàn)、對(duì)錢(qián)不要計(jì)較，由家長(zhǎng)代小孩理財(cái)，而為孩子存款的目的，也只是留著給小孩以后上高中或者大學(xué)讀書(shū)用。在國(guó)外，不僅教育孩子認(rèn)識(shí) “這是我的錢(qián)”、學(xué)會(huì)“掙錢(qián)”，還教育孩子“追求個(gè)人資產(chǎn)最大化”。

學(xué)會(huì)賺錢(qián)

除了體驗(yàn)不同的職業(yè)能獲得不同工資外，酷貝拉證券公司是讓小市民“個(gè)人資產(chǎn)最大化”的最佳途徑?？嶝惱C券公司的設(shè)立，不僅完善了模擬城市的職能體系，還通過(guò)開(kāi)發(fā)運(yùn)行特有的證券模擬操作系統(tǒng)將所有的體驗(yàn)館設(shè)定為上市公司，所有市民設(shè)定為潛在投資人，以簡(jiǎn)單易懂的方式宣傳、普及證券管理法規(guī)、證券操作方法和相關(guān)行業(yè)信息；引導(dǎo)孩子樹(shù)立起正確的理財(cái)觀念和“收益與風(fēng)險(xiǎn)并存”的證券交易意識(shí)，讓他真正參與到歡樂(lè)城這個(gè)模擬小社會(huì)的構(gòu)建中去。

在這里，孩子們將會(huì)接受業(yè)務(wù)培訓(xùn)，了解證券交易的基本知識(shí)和操作規(guī)范，學(xué)習(xí)如何看股、選股、入戶，熟識(shí)股票買(mǎi)賣(mài)的操作手續(xù)等，為前來(lái)選購(gòu)股票的小市民們提供業(yè)務(wù)咨詢及個(gè)人賬戶受理服務(wù)。在這里，小朋友們不光可以學(xué)到證券交易方面的知識(shí)，還能夠體驗(yàn)投資理財(cái)所帶來(lái)的樂(lè)趣。

第7篇：理財(cái)規(guī)劃的基本步驟范文

每到月底開(kāi)支不夠用的時(shí)候，我們都會(huì)抱怨連連。是我們花得太多，還是賺得太少?

有沒(méi)有想過(guò)，其實(shí)是我們的理財(cái)方法出現(xiàn)了問(wèn)題呢?

讓febay專家來(lái)幫你分析一下你的財(cái)政現(xiàn)況是否合理，教你一些理財(cái)法則，讓你成為一個(gè)會(huì)理財(cái)?shù)娜瞬拧?/p>

看電視時(shí)常常發(fā)現(xiàn)，那些上市公司老板、青年創(chuàng)業(yè)家們其實(shí)并非生而腰纏萬(wàn)貫的。他們都是在奮斗中鍛煉了自己的才能，累積了資金，最終獲得了成功。那是什么使得他們有了第一桶金?更重要的是，他們又是如何來(lái)管理財(cái)富的呢?懂得理財(cái)?shù)娜送哂胁拍?。今天我們?qǐng)來(lái)了理財(cái)專家，教我們從自己的小財(cái)理起。

年輕一族要善于“理財(cái)”和“理才”

現(xiàn)在越來(lái)越多剛走出校園參加工作的大學(xué)生意識(shí)到自我理財(cái)?shù)闹匾?，此階段經(jīng)濟(jì)收入較低、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、個(gè)人去向和職業(yè)選擇尚未穩(wěn)定、缺乏投資理財(cái)方面的知識(shí)普及和實(shí)操經(jīng)驗(yàn)等，讓大多數(shù)人感到個(gè)人理財(cái)似乎是無(wú)從下手，只好在“月光族”里徘徊。因此，這一時(shí)期的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃要考慮以下幾個(gè)方面：

一是以“理才”為重，注重自身能力的積累和價(jià)值的提升，除了職場(chǎng)的優(yōu)秀表現(xiàn)之外，還要進(jìn)行必要的進(jìn)修和提高：

二是加強(qiáng)基本資金積累，在收入水平相對(duì)穩(wěn)定的情況下盡量打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，為提高生活質(zhì)量和積累投資基金做好準(zhǔn)備，

三是努力掌握投資理財(cái)知識(shí)，在學(xué)習(xí)和實(shí)踐中培養(yǎng)投資意識(shí)、鍛煉理財(cái)能力。具體步驟如下

1 先行個(gè)人職業(yè)生涯定位，再謹(jǐn)慎選擇消費(fèi)項(xiàng)目。首先考慮是否改變居住地(諸如有出國(guó)深造或移民之類的目標(biāo))，然后考慮是否改變職業(yè)類型(如繼續(xù)從事公務(wù)員工作還是到企業(yè)謀發(fā)展等)；然后在資金基礎(chǔ)非常有限的情況下，要理智地對(duì)待各種消費(fèi)需求，以其必要性和迫切性作為衡量標(biāo)準(zhǔn)做出先后安排。若居住地和職業(yè)基本穩(wěn)定，建議先買(mǎi)房、后買(mǎi)車(chē)。因?yàn)橘I(mǎi)車(chē)除了養(yǎng)車(chē)費(fèi)用之外還會(huì)帶動(dòng)消費(fèi)(如娛樂(lè)、聚會(huì)、旅游等項(xiàng)目都會(huì)明顯增加)，日?；ㄙM(fèi)將增加，同時(shí)還要支付房租，則總的消費(fèi)水平及收支比例將大幅提高，在沒(méi)有更高收入來(lái)源支持的情況下將出現(xiàn)資金緊張狀況，日后的資金積累更加難以保障。若利用2-3年的資金積累，再加上貨幣分房政策的支持，基本上可以支付購(gòu)房初期各項(xiàng)費(fèi)用(含首期、裝修、家具等)，并利用公積金貸款(15～20年)以降低貸款利息支出，同時(shí)減輕支付壓力。

2 注重基本資金積累，“理才”與“理財(cái)”并重。根據(jù)其所從事行業(yè)的特點(diǎn)，收人來(lái)源相對(duì)穩(wěn)定但過(guò)于單一，加上缺乏可投資資本的原始積累，因此在若干年內(nèi)的投資途徑仍然是以個(gè)人儲(chǔ)蓄為主，逐漸考慮其他投資渠道。此外，年輕就是最好的資本，也是現(xiàn)階段必須用心經(jīng)營(yíng)的“財(cái)源”。建議對(duì)自己進(jìn)行兩方面的定位：一是職業(yè)發(fā)展定位，二是理財(cái)類型定位，現(xiàn)階段還沒(méi)有資本運(yùn)作的基礎(chǔ)，最重要的是投資理財(cái)知識(shí)和技能的學(xué)習(xí)與提高，并對(duì)本人的投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)耐受進(jìn)行準(zhǔn)確定位，逐步樹(shù)立“終生理財(cái)、快樂(lè)理財(cái)”的觀念。

理財(cái)快問(wèn)快答

知道了理財(cái)?shù)母拍睿覀冞€需要問(wèn)專家一些關(guān)于日常生活中，個(gè)人和家庭理財(cái)?shù)膯?wèn)題。

Q：我們應(yīng)該怎么判斷什么才是合適自己的理財(cái)方式?

A：評(píng)估自己風(fēng)險(xiǎn)承受度這是理財(cái)?shù)氖滓獥l件。堅(jiān)持融理財(cái)于生活，堅(jiān)持已有的理財(cái)習(xí)慣和方向。適合的理財(cái)品種(股票、債券、基金等)很大程度上是取決于投資者在投資理財(cái)領(lǐng)域之外的掙錢(qián)能力，比如年齡、職業(yè)，因此對(duì)待不同背景的理財(cái)者，所適合的理財(cái)方式將會(huì)是不同的。

Q：個(gè)人理財(cái)最好的方式是開(kāi)源還是節(jié)流?哪種方式讓資金增長(zhǎng)快速有穩(wěn)定?

A：真正的理財(cái)方法，節(jié)流記賬和開(kāi)源同樣重要，節(jié)流只是減少不必要的開(kāi)支，知道資金的流向，但是，不可忽視的是開(kāi)源，開(kāi)源才會(huì)讓你的錢(qián)為你賺錢(qián)!

Q：什么樣的人適合掌管家庭理財(cái)大權(quán)，成為家庭CFO?

A：會(huì)賺錢(qián)，還知道怎么用錢(qián)，數(shù)字概念清楚，開(kāi)支都是講求原則，具有較強(qiáng)的理財(cái)觀念，可以用較小的投資得到最大的利潤(rùn)報(bào)酬，在投資前，一定是很用功地做好功課，詳細(xì)地評(píng)估獲利的能力，決不沖動(dòng)莽撞，此種人可以成為家庭CFO。

Q：請(qǐng)專家分別對(duì)20、30、40歲的女性。給出不同的理財(cái)建議。

A：20歲：20歲的女性正處于花樣年華之時(shí)，剛參加工作。她們的知識(shí)文化水平較高，追求時(shí)尚，日常開(kāi)銷(xiāo)較大，經(jīng)濟(jì)收入要比其他年齡段低。理財(cái)需求：處于這一年齡段的女性理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)是積累充實(shí)自我、提升自我的經(jīng)濟(jì)資本或是為步入婚姻殿堂而作相應(yīng)的資金準(zhǔn)備等。理財(cái)建議：這時(shí)期的理財(cái)可以選擇“強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄形式”的產(chǎn)品。如銀行零存整取、基金定投、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

30歲：30歲的女性一般已經(jīng)結(jié)婚，已有或計(jì)劃要生小孩，經(jīng)濟(jì)收入增加且生活穩(wěn)定，家庭已有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，希望能進(jìn)一步提高生活質(zhì)量。這一年齡段的女性較為忙碌，承受著較重的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力，資產(chǎn)增值愿望比較迫切。理財(cái)需求：理財(cái)目的以住房需求、子女的教育金為主。理財(cái)建議：保本類銀行理財(cái)產(chǎn)品無(wú)疑是一個(gè)很好的選擇，收益預(yù)期不要太高，以戰(zhàn)勝同期儲(chǔ)蓄利率為起點(diǎn)，但需要控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。有經(jīng)驗(yàn)的女性投資者可以搞一些基金配置，選擇平衡型基金和新發(fā)指數(shù)型基金、股票型基金組合的方式，進(jìn)行波段操作。

40歲：40歲的女性在經(jīng)濟(jì)上和生活上都趨于穩(wěn)定，對(duì)未來(lái)人生安排和生活目標(biāo)也日漸清晰。理財(cái)需求：以子女大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)、贍養(yǎng)父母費(fèi)用、自身養(yǎng)老需求為主，在投資增值的同時(shí)要保持合理的流動(dòng)資金以備急用。理財(cái)建議：處于這個(gè)年齡段的女性可以采取基金定投及單筆投資雙軌進(jìn)行的方式來(lái)積累子女的大學(xué)教育金以及自身的退休養(yǎng)老金，投資標(biāo)的以平衡型基金或債券型基金為主，逐步減少股票的投資。另外，人到中年，健康狀況有所下降，疾病的發(fā)生率也大大提高。因此，在追求資產(chǎn)增值的同時(shí)也應(yīng)加大對(duì)保險(xiǎn)需求的投入，比如可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)獲得理財(cái)+保障的雙重功能。

Q：我們?cè)撛趺慈ソ忉尅澳悴焕碡?cái)，財(cái)不理你”這個(gè)觀點(diǎn)?

A：家庭需要資本，家庭需要財(cái)富，但財(cái)富不是毛毛雨，不會(huì)自己從天上掉下來(lái)。如果不懂得投資，你收入再高也沒(méi)用，要讓財(cái)理你，只有去正確理財(cái)。而正確理財(cái)，至少應(yīng)包括這樣幾方面理財(cái)是一生一世，而非一朝夕，理財(cái)是把雞蛋放進(jìn)不同的籃子，而且至少有一只是鐵籃子：理財(cái)是平衡的藝術(shù)在激進(jìn)與穩(wěn)健、收益與風(fēng)險(xiǎn)、開(kāi)源與節(jié)流等中間找到一個(gè)最佳結(jié)合點(diǎn)。

理財(cái)法則ABC

其實(shí)關(guān)于理財(cái)，還有很多有趣好記的數(shù)字法則，記住這些法則，我們就能更好地控制財(cái)務(wù)分配的比例，理財(cái)更加得心應(yīng)手。

A

“4321法則”“4321家庭理財(cái)法則”。即收入的40％用于供房及其他方面的投資，30％用于家庭生活開(kāi)支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

B家庭保險(xiǎn)的“雙十定律”所謂“雙十定律”，指的是“保險(xiǎn)額度為家庭年收入的十倍最恰當(dāng)”，“總保費(fèi)支出為家庭年收入 的10％最適宜”。

C“541法則”把安全性資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)按5：4：1的比例進(jìn)行投資，安全性資產(chǎn)如債券、保險(xiǎn)等要占家庭資產(chǎn)的一半，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)包括股票、基金占四成就行，流動(dòng)的活期存款和現(xiàn)金只要一成就夠了，是典型的進(jìn)取型投資比例。

D“72法則”本金增長(zhǎng)一倍所需時(shí)間(年)=72／年報(bào)酬率(％)。舉例來(lái)講，如果你在銀行存10萬(wàn)元，年利率2％，每年利滾利，要多少年才可以使本金增加一倍變成20萬(wàn)元呢?答案是36年(=72／2％)。(主力資金異動(dòng)，同步跟蹤我的財(cái)富。)

E“80法則”在你的投資組合中股票應(yīng)該占多少比例呢?根據(jù)80法則，股票占總資產(chǎn)的合理比重=(80-年齡)％，舉例來(lái)講，如果你目前30歲，股票投資應(yīng)該占投資總額的50％。

F房貸負(fù)擔(dān)“不過(guò)三”每月房貸不宜超過(guò)家庭所得的三分之一。這是銀行在發(fā)放住房貸款時(shí)考慮家庭負(fù)擔(dān)的一個(gè)簡(jiǎn)單的衡量標(biāo)準(zhǔn)。

創(chuàng)業(yè)理財(cái)需要有堅(jiān)定的信心

人的一生當(dāng)中每一時(shí)間段都有不同的困惑、不同的感受、不同的目標(biāo)。但是只有堅(jiān)定自己的信心，去實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想，才能獲得成功，理財(cái)同樣如此。

作為一個(gè)生長(zhǎng)在農(nóng)村家庭的長(zhǎng)女，20年前我從浙江小山村來(lái)到福建找工作。為了讓父母早日擺脫日出而作、日落而息的那種農(nóng)村的生活，我在工作上加倍的努力，再苦再累也不讓父母知道。這是我當(dāng)時(shí)的目標(biāo)，因?yàn)槲业膱?jiān)定，經(jīng)過(guò)幾年的努力我終于在廈門(mén)這個(gè)大都市落地生根，并有了可愛(ài)的兒子。

如今，隨著孩子的逐漸長(zhǎng)大、父母的漸漸老去，家庭生活費(fèi)用不斷地增加，又加上2007年的通貨膨脹和2008年的金融危機(jī)，讓我又感到了剛從農(nóng)村出來(lái)時(shí)的壓力，更恐懼的是這時(shí)的我已到40歲。投資創(chuàng)業(yè)吧!到處看到的是各行倒閉的資訊。找工作嗎?報(bào)紙上寫(xiě)的都要35歲以下的。

在偶然的一個(gè)機(jī)會(huì)，我知道了斐貝女性網(wǎng)，好奇心讓我按網(wǎng)上的提示注冊(cè)了。為了讓自己增加信心我在2008年6月7日到北京參加斐貝網(wǎng)正式對(duì)外信息會(huì)。但當(dāng)回到廈門(mén)告訴朋友們后，他們的反應(yīng)讓我的信心一落千丈――不是說(shuō)現(xiàn)在人不愛(ài)網(wǎng)購(gòu)，就是說(shuō)斐貝產(chǎn)品少又不便宜等等。但是，我回想親自到北京看到的、聽(tīng)到的并感覺(jué)到的，多次翻看了李昱燁總裁《邊吃比薩邊賺錢(qián)》，并大量查了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的和網(wǎng)購(gòu)每年增長(zhǎng)100％多的信息，還用一個(gè)月的時(shí)間熟悉斐貝網(wǎng)的網(wǎng)購(gòu)注冊(cè)以及操作流程。經(jīng)過(guò)幾個(gè)月全力以赴的投入工作我終于對(duì)斐貝網(wǎng)的操作流程了如指掌。

沒(méi)想到的是，在一年后的今天，我的收入已經(jīng)超過(guò)當(dāng)時(shí)定下的一個(gè)月賺5000元的目標(biāo)10倍以上?；叵脒@一年來(lái)在斐貝的平臺(tái)，在我身上真正體現(xiàn)了邊吃比薩邊賺錢(qián)、邊消費(fèi)邊賺錢(qián)、邊學(xué)習(xí)邊賺錢(qián)。

在這里我要特加強(qiáng)調(diào)的是斐貝女子商學(xué)院的平臺(tái)，通過(guò)學(xué)習(xí)不但讓我更加自信、自強(qiáng)還教會(huì)了我更多的關(guān)于家庭理財(cái)?shù)闹R(shí)，受益匪淺。

分清輕重緩急地去消費(fèi)

在經(jīng)營(yíng)斐貝3G網(wǎng)店之前，我在河南洛陽(yáng)一家通信器材公司做業(yè)務(wù)經(jīng)理，主要負(fù)責(zé)手機(jī)銷(xiāo)售渠道的拓展和維護(hù)。由于手機(jī)銷(xiāo)售市場(chǎng)進(jìn)入了平臺(tái)期，加上手機(jī)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)管理混亂，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，山寨機(jī)充斥市場(chǎng)，我們的工作很難做，而且收入越來(lái)越低。在這種情況下，拓展新的思路尤為重要，有一句話說(shuō)得好：思路決定出路。在這個(gè)理念的指引下，我在業(yè)余時(shí)間就在尋找機(jī)會(huì)和突破口。

在一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)，我結(jié)識(shí)了一個(gè)朋友，他在斐貝網(wǎng)上開(kāi)了一家自己的網(wǎng)店，而且經(jīng)營(yíng)得非常紅火。聽(tīng)他講，斐貝網(wǎng)店全球首創(chuàng)的3G(第三代)概念網(wǎng)店，比目前國(guó)內(nèi)最著名的淘寶網(wǎng)的經(jīng)營(yíng)模式還要先進(jìn)，就是最復(fù)雜的進(jìn)貨、選貨、送貨、售后、現(xiàn)金支付、品牌推廣都由斐貝網(wǎng)來(lái)做，而我們需要做的就是換到自己的網(wǎng)店消費(fèi)購(gòu)物，并且把自己的購(gòu)物體驗(yàn)自然分享給身邊的朋友和陌生市場(chǎng)，從而建立自己的穩(wěn)定增長(zhǎng)的消費(fèi)顧客群，建立自己的事業(yè)。于是在2008年9月我在斐貝商城開(kāi)了屬于自己的3G網(wǎng)店。

我現(xiàn)在全職來(lái)經(jīng)營(yíng)自己的網(wǎng)店，而且自得其樂(lè)，時(shí)間很自由，收入也很穩(wěn)定，因?yàn)檫@是我自己的事業(yè)，我覺(jué)得人生最大的幸福，就是能做自己喜歡的事情，而且能有所成就，樂(lè)在其中。

我覺(jué)得，一個(gè)人的貧富首先是由自己的思想決定的。有一句話說(shuō)得很好，你不理財(cái)，財(cái)不理你。有錢(qián)人都會(huì)合理管理自己的財(cái)富，做到雞蛋不會(huì)放在同一個(gè)籃子里面。有計(jì)劃地去花錢(qián)，去投資，讓錢(qián)保值并且升值，讓錢(qián)生錢(qián)。

第8篇：理財(cái)規(guī)劃的基本步驟范文

【關(guān)鍵詞】工薪階層 證券投資 生命周期 風(fēng)險(xiǎn)偏好 收入水平

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)階段,工薪階層依舊是社會(huì)經(jīng)濟(jì)人群的重要組成部分,對(duì)于這部分人群的證券投資策略分析具有很強(qiáng)的運(yùn)用價(jià)值與現(xiàn)實(shí)意義。

一、工薪階層的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)分析

工薪階層是指以獲得工作單位相對(duì)固定的勞動(dòng)報(bào)酬為主要收入來(lái)源的經(jīng)濟(jì)群體。他們有著比較相似的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),主要表現(xiàn)在:(一)收入來(lái)源相對(duì)單一。對(duì)工薪階層來(lái)說(shuō),收入主要有兩個(gè)來(lái)源——工作收入和理財(cái)收入。由于目前大部分工薪階層的理財(cái)觀念比較傳統(tǒng),加之我國(guó)整體理財(cái)?shù)臈l件不夠成熟,理財(cái)收入相當(dāng)有限。相比而言,工作收入在工薪階層的經(jīng)濟(jì)來(lái)源中仍占有較大的比重,也是他們理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ),更是工薪階層在進(jìn)行證券投資時(shí)所要考慮的現(xiàn)實(shí)條件。(二)投資理念相對(duì)趨同。目前的工薪階層大多對(duì)社會(huì)發(fā)展的未來(lái)趨勢(shì)有諸多近憂遠(yuǎn)慮。他們認(rèn)為自己的工作前景、子女未來(lái)教育、父母養(yǎng)老送終、健康身體的保障等方面都存在比較多的不確定因素,這樣的生活狀況決定了他們對(duì)資金的變現(xiàn)能力、貨幣的流動(dòng)性等方面有較多要求,投資的基本目標(biāo)比較一致。(三)消費(fèi)方式相對(duì)多元化。根據(jù)馬斯洛的需求層次論,工薪階層在基本生存需要上有所滿足的前提下,開(kāi)始更多地關(guān)注能實(shí)現(xiàn)提升生活質(zhì)量、改善消費(fèi)品位的相關(guān)項(xiàng)目。他們不僅對(duì)旅游、健身、美容、娛樂(lè)等方面有普遍追求,而且對(duì)教育、房產(chǎn)、汽車(chē)、人際關(guān)系的維系有較大的差異性支出,所以在能使有限的經(jīng)濟(jì)收入用于實(shí)現(xiàn)更大的效用水平方面的證券投資策略組合方面也會(huì)有不同的要求。(四)家庭整體承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)有限。在現(xiàn)行的社會(huì)保障機(jī)制作用下,考慮到工薪階層受工作年限與經(jīng)濟(jì)條件的制約,工薪階層在各方面的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)依舊比較大。但結(jié)合我國(guó)目前證券投資市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)分析,可知工薪階層在進(jìn)行證券投資時(shí)很難保證有確定的高收益,所以他們?cè)谡嬲媾R風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往會(huì)顯得手足無(wú)措,應(yīng)對(duì)不暇。從這種角度上來(lái)看,在工薪階層的證券投資策略分析中還要加入更多的社會(huì)與制度的影響因素作為變量分析。(五)適宜進(jìn)行證券投資的工薪階層行業(yè)相對(duì)集中。雖然工薪階層本身是一個(gè)覆蓋面相當(dāng)廣泛的概念,但由于收入水平的差距較大,并不是所有的工薪階層都可以進(jìn)行證券投資。根據(jù)我國(guó)歷年的行業(yè)收入水平排名情況來(lái)看,金融業(yè)、電信業(yè)、汽車(chē)業(yè)、石油業(yè)等行業(yè)的從業(yè)人員有較高的收入,可以考慮進(jìn)行適度的證券投資。同時(shí),公務(wù)員、教師、醫(yī)生、外企職員、企業(yè)中高級(jí)管理人員等職業(yè)都可以考慮參與證券投資活動(dòng)。本文中將主要以工薪階層的這些有證券投資愿望與能力的人員為分析對(duì)象。

二、證券投資策略的基本產(chǎn)品分析

證券投資是指投資者將資金投放于有價(jià)證券上以獲取一定收益的行為。證券投資的主要形式為股票投資、債券投資、基金投資等等。證券投資策略即指投資者在進(jìn)行證券投資前應(yīng)當(dāng)掌握的行動(dòng)方針和謀略,在對(duì)總體策略定位的基礎(chǔ)上,還可以詳細(xì)確定市場(chǎng)策略、行業(yè)策略、公司策略、期限策略、組合策略等。其具體的表現(xiàn)形式往往是按不同的比例對(duì)多種不同風(fēng)險(xiǎn)與收益狀況的證券投資工具進(jìn)行有機(jī)組合?？梢?jiàn)對(duì)各種證券投資的產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析與比較是制定合適的證券投資策略的必然要求。

從概念上看,廣義的證券包括商品證券(如提貨單、購(gòu)物券等)、貨幣證券(如支票、商業(yè)票據(jù)等)以及資本證券(如股票、債券、基金等)。狹義的證券僅指資本證券,它們是代表對(duì)一定資本所有權(quán)和收益權(quán)的投資憑證。在本文中涉及的證券投資工具主要根據(jù)后者界定。股票是典型的風(fēng)險(xiǎn)投資工具,其最主要的特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)。在我國(guó)目前股票市場(chǎng)還不夠成熟與規(guī)范的情況下,選擇股票為主要證券投資工具的投資者需要以足夠的時(shí)間與專業(yè)知識(shí)為保證,還要有較充裕的資金和較強(qiáng)的心理承受力。考慮到目前我國(guó)股票市場(chǎng)整體行情有復(fù)蘇跡象,并且股票的可選空間較大,投資機(jī)會(huì)較多,在證券投資策略中可以適當(dāng)調(diào)整績(jī)優(yōu)股的比重以滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。債券品種比較豐富,一般都有收益與風(fēng)險(xiǎn)適中的特點(diǎn)。其中比較常見(jiàn)的有國(guó)債、企業(yè)債券與地方債券及某些根據(jù)特殊需要發(fā)行的債券。相對(duì)而言,工薪階層比較了解與愿意購(gòu)買(mǎi)的主要債券產(chǎn)品是國(guó)債和有一定收益保證的企業(yè)債券。尤其是前者,因?yàn)槠湎鄬?duì)存款而言具有免稅與收益較高的優(yōu)勢(shì),相對(duì)股票而言又具有較好信用保證與較強(qiáng)社會(huì)信譽(yù)等特點(diǎn),往往是深受工薪階層歡迎的證券投資品種,也有“金邊債券”之稱。基金是近幾年發(fā)展起來(lái)的投資產(chǎn)品。根據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)可以進(jìn)行多種分類,其中股票型基金收益率比較高,一般在8%左右,適合1年期以上的投資;債券基金一般年收益率分別在2%和2.4%左右,收益穩(wěn)定,本金較安全,可以確定比較自由的投資期,但考慮到其相應(yīng)費(fèi)用與持有期時(shí)間有關(guān),在沒(méi)有找到更好的替代品前,可以適當(dāng)延長(zhǎng)投資時(shí)間;貨幣基金是短期低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,收益率波動(dòng)幅度不大,是銀行儲(chǔ)蓄的良好“替代品”,適合短期投資,也可以作為一種過(guò)渡型投資品種。

三、工薪階層的證券投資策略分析

工薪階層在激烈的投資過(guò)程中都希望避免或分散較大的投資風(fēng)險(xiǎn),并達(dá)到較高的預(yù)期收益,所以正確選擇和運(yùn)用適宜自身情況的證券投資策略具有很重要的意義。在

設(shè)計(jì)工薪階層的證券投資策略時(shí),要顧及諸多因素,比如工薪者的收入水平、消費(fèi)情況、投資理念、生活區(qū)域、職業(yè)特點(diǎn)、行業(yè)前景、年齡階段、家庭構(gòu)成、性格類型等等,不一而足。下文主要從工薪階層的不同生命周期、家庭階段、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收入水平幾方面簡(jiǎn)單地制定其對(duì)應(yīng)的證券投資策略。

(一)以不同生命周期分類分析

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消費(fèi)理論中,強(qiáng)調(diào)人們會(huì)在人生相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間范圍內(nèi)計(jì)劃生活的消費(fèi)支出,并達(dá)到在整個(gè)生命周期內(nèi)的消費(fèi)情況最優(yōu)配置。由于人們的收入在滿足消費(fèi)之余主要可以用于儲(chǔ)蓄與投資,所以該理論在為工薪階層制定證券投資策略時(shí)有較強(qiáng)的借鑒意義。生命周期消費(fèi)理論提出年輕人家庭收入較少,消費(fèi)支出水平普遍高于經(jīng)濟(jì)收入水平,在此階段多以負(fù)債消費(fèi)為主,即便有一定剩余資金,也主要用于未來(lái)投資資本的原始積累,可以不要過(guò)多地考慮證券投資策略。當(dāng)然,為了鼓勵(lì)年輕人進(jìn)行必要的資金貯備,可以建議他們采取定期定額方式購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金,或采取相對(duì)保守的投資策略,相信一定時(shí)期的累積可以為下一個(gè)生命周期的證券投資提供比較充足的資金和更為豐富的投資經(jīng)驗(yàn)。隨著人們進(jìn)入中年階段,收入水平日益增長(zhǎng),收入會(huì)多于消費(fèi),經(jīng)濟(jì)能力和生活方式上都趨于穩(wěn)定。保證提供子女教育的經(jīng)費(fèi)和贍養(yǎng)父母的資金是現(xiàn)階段工薪階層主要需考慮的問(wèn)題,著手準(zhǔn)備投資保值與增值計(jì)劃成為必然的投資選擇。此階段的工薪者可以考慮每月將剩余收入的20%投向較有風(fēng)險(xiǎn)的投資或股票,40%購(gòu)買(mǎi)各項(xiàng)平衡型基金或其他較為穩(wěn)定型基金,20%購(gòu)買(mǎi)新型證券投資產(chǎn)品或選擇其他理財(cái)或投資工具,10%作為保險(xiǎn)資金,另10%作為緊急備用金或儲(chǔ)蓄費(fèi)用。由于他們有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,應(yīng)該以進(jìn)取型投資風(fēng)格為主,力求投資品種多樣化,投資思路開(kāi)闊化。等到工薪者進(jìn)入老年階段,他們收入水平相對(duì)消費(fèi)需要又會(huì)略顯不足,但由于有中年階段的投資與理財(cái)?shù)难a(bǔ)充收入,仍有制定證券投資策略的必要。鑒于老年工薪者幾乎沒(méi)有提高經(jīng)濟(jì)收入的發(fā)展空間,風(fēng)險(xiǎn)承受能力也越來(lái)越低,生活需求相對(duì)簡(jiǎn)單,對(duì)養(yǎng)老資金的安全性、保值增值性考慮較多,所以證券投資策略應(yīng)該

以投資收益穩(wěn)妥、有底線保證為首選目標(biāo),盡量少選擇風(fēng)險(xiǎn)性、激進(jìn)性投資工具,以避免養(yǎng)老費(fèi)用的損失。一般每月可以將多余收入的30%投向平衡型基金,40%購(gòu)買(mǎi)國(guó)債,20%購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金,10%進(jìn)行儲(chǔ)蓄。這種組合既能對(duì)老年工薪者的資金有一定收益保障,緩解通貨膨脹或其他經(jīng)濟(jì)因素可能造成的消極影響,也能有效降低風(fēng)險(xiǎn)程度,有利于老年工薪者的身心健康,減輕他們的心理與經(jīng)濟(jì)壓力?？傮w而言,不論身處生命周期的哪個(gè)階段,都要有居安思危,未雨綢繆的意識(shí),不要低估長(zhǎng)期投資的升值能力,要盡早形成證券投資的意識(shí)并選擇自己比較熟悉與感興趣的產(chǎn)品。

(二)以不同家庭階段分類分析

根據(jù)家庭所處的階段,一般可以劃分為單身打拼期(一人)、家庭形成期(兩人)、家庭建設(shè)期(三人以上)、家庭成熟期(子女進(jìn)入非義務(wù)教育階段)、家庭細(xì)分期(子女開(kāi)始獨(dú)立生活)等類型。為了簡(jiǎn)單起見(jiàn),也有理財(cái)專家將其劃分為青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因?yàn)樵诒疚闹幸呀?jīng)有對(duì)處于不同生命周期的工薪階層的證券投資策略分析,在此還是主要側(cè)重于前一種分類標(biāo)準(zhǔn)下的具體分析。1、單身打拼期的工薪階層,往往因?yàn)閷?duì)于創(chuàng)建事業(yè)與組建家庭的考慮比較多,主要資金大多形成對(duì)自身和工作或感情的投資,所以在證券投資方面的考慮還處于“心有余而力不足”的階段。當(dāng)然,如果有其他外來(lái)資本,又有較多時(shí)間與精力學(xué)習(xí)證券投資方面的新知識(shí),也不排除“借雞生蛋”的獲益。鑒于這種情況尚不是主流趨勢(shì),在本文中不必過(guò)多涉及。2、家庭形成期的工薪階層可以合二人之力共同參與證券投資,在資金方面相比單身打拼期的工薪階層有所增加,投資觀念也逐漸形成,對(duì)于培育下一代、開(kāi)展家庭建設(shè)、完善家庭設(shè)備等方面的考慮還有較大的彈性,所以可以設(shè)定比較靈活、主動(dòng)的證券投資策略,在風(fēng)險(xiǎn)較高、收益也較大的證券投資品種要多加關(guān)注,適當(dāng)增加其在證券投資中的比重以實(shí)現(xiàn)增值型投資目標(biāo),同時(shí)也要增加適當(dāng)?shù)惋L(fēng)險(xiǎn)或無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資品種達(dá)到保證基本收入的目標(biāo)。在對(duì)日常生活水平不會(huì)造成較大影響的前提下,可以用家庭成員中一方的資金大膽嘗試多種證券投資手段,并放松心態(tài),強(qiáng)化投資的積極與進(jìn)步意識(shí)。3、處于家庭建設(shè)期的工薪階層無(wú)論在經(jīng)濟(jì)還是精力上都比家庭形成期的工薪者要更顯緊張,但因?yàn)槟挲g或工作經(jīng)驗(yàn)等原因,投資理念更趨理性與成熟,所以在開(kāi)源節(jié)流的途徑選擇上也有了更多的方法。在發(fā)展自身的同時(shí),要對(duì)小孩養(yǎng)育與培育的費(fèi)用有充分的估計(jì),同時(shí)在證券投資工具的選擇上要集中于比較擅長(zhǎng)與熟悉的幾種工具上,不必過(guò)于分散。當(dāng)然,相對(duì)而言,如果已經(jīng)有了證券投資的心得,還可以適當(dāng)?shù)娜谫Y投入比較有把握的證券產(chǎn)品上。4、處于家庭成熟期的工薪者,一方面事業(yè)發(fā)展進(jìn)入上升期,工作比較繁忙,投資的跟蹤時(shí)間相對(duì)較少;另一方面家庭規(guī)模比較確定,在經(jīng)濟(jì)收入與支出方面都比較清晰,對(duì)未來(lái)安排與生活定位比較明了,投資的目標(biāo)比較明確。此階段家庭的主要開(kāi)支是小孩的后續(xù)教育經(jīng)費(fèi)、夫妻雙方的事業(yè)發(fā)展經(jīng)費(fèi)、日常的醫(yī)療保健經(jīng)費(fèi)等項(xiàng)目。所以應(yīng)該以溫和進(jìn)取型投資風(fēng)格為主,可以在扣除日常消費(fèi)支出后,先將比較固定的存款轉(zhuǎn)換成較有保障的國(guó)債或基金,以保證孩子上大學(xué)的費(fèi)用,剩余的零散資金投入貨幣市場(chǎng)基金及保險(xiǎn)。在投資產(chǎn)品期限與種類的選擇上,可以與小孩受教育的階段性費(fèi)用支出相對(duì)應(yīng),形成一個(gè)中長(zhǎng)期(2年以上)的證券投資策略,目標(biāo)年收益率要在通貨膨脹率的兩倍以上,并形成長(zhǎng)期理財(cái)習(xí)慣。5、當(dāng)工薪階層進(jìn)入家庭細(xì)分期時(shí),如果不要額外負(fù)擔(dān)子女們?cè)诮?jīng)濟(jì)方面的要求,又沒(méi)有更多消費(fèi)支出方面的增加項(xiàng)目,可以在證券投資的長(zhǎng)期策略基礎(chǔ)上,增加部分短期與中期投資品種,以提高投資的預(yù)期收益率,并能更主動(dòng)地抓住更多的良好投資機(jī)會(huì)。當(dāng)然,在中國(guó)傳統(tǒng)的家庭模式中,在此階段的工薪者可能要隨時(shí)應(yīng)對(duì)子女們?cè)谑聵I(yè)與家庭發(fā)展等方面的追加資本投入需求,所以還是要準(zhǔn)備部分流動(dòng)性較強(qiáng)的證券投資產(chǎn)品提高資金的變現(xiàn)能力。總體而言,目前我國(guó)工薪階層在不同家庭階段,都要先保證實(shí)現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)基本功能,再顧及證券投資的增值功能,切忌本末倒置,舍本逐末。

(三)以不同風(fēng)險(xiǎn)偏好分類分析

證券投資中的風(fēng)險(xiǎn)主要有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、形勢(shì)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等等。一般而言,風(fēng)險(xiǎn)偏好類型的確定主要取決于投資者的年齡、收入、性別、經(jīng)歷和個(gè)性等具體因素。比如,年齡較小的人不怕失敗,所以多為風(fēng)險(xiǎn)趨向型投資者,隨著年齡的增加,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度逐漸表現(xiàn)為中立型甚至規(guī)避型;收入越高的人們能承受的風(fēng)險(xiǎn)往往比較高,相比而言,收入偏低的人群對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大多有回避的傾向。通常認(rèn)為男性趨于冒險(xiǎn)、女性趨于保守,但也有人認(rèn)為隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中男女承擔(dān)社會(huì)角色的互換及女性在理財(cái)中的重要地位,部分女性也呈風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好型;一般人生經(jīng)歷比較豐富的個(gè)體屬風(fēng)險(xiǎn)趨向型,而經(jīng)歷比較簡(jiǎn)單順利的個(gè)體屬于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型,自然也有其他因素可能會(huì)影響他們?cè)诓煌闆r下的風(fēng)險(xiǎn)選擇?？傮w而言,工薪階層中大部分人員屬于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型和風(fēng)險(xiǎn)中立型,對(duì)證券投資風(fēng)險(xiǎn)的整體承受能力相當(dāng)有限。只有在對(duì)工薪階層的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)基本了解的前提下,才能選擇各自適合的證券投資策略。一般而言,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)趨向型的工薪投資者可以增加證券投資新品種的比重,因?yàn)橥庐a(chǎn)品在高風(fēng)險(xiǎn)的后面也隱含高 收益。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)中立型的工薪階層可以采取在高、中、低風(fēng)險(xiǎn)型的不同投資工具中設(shè)置不同比例以達(dá)到趨利避害的效果,當(dāng)然也可以將資金主要投入風(fēng)險(xiǎn)中等的債券和混合型基金上,這樣可以集中精力,深入分析比較集中的品種,從而獲取更高收益。而風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的投資者一方面可以采取購(gòu)買(mǎi)國(guó)庫(kù)券、債券基金、貨幣基金為主的簡(jiǎn)單投資方式,另一方面也可以根據(jù)各種年度報(bào)道與評(píng)比結(jié)果,選擇有較好社會(huì)與經(jīng)濟(jì)效益的證券公司、基金公司、銀行等各種金融機(jī)構(gòu),進(jìn)行集合型證券投資。相對(duì)而言,由于貨幣市場(chǎng)基金與其他低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品相比較,在收益率相當(dāng)?shù)那闆r下,在投資門(mén)檻和流動(dòng)性方面具備明顯優(yōu)勢(shì),可以滿足偏好低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投資者對(duì)資金的高流動(dòng)性和對(duì)收益的穩(wěn)定性的綜合要求,分析人士指出,貨幣市場(chǎng)基金將繼續(xù)成為這部分人群的首選理財(cái)工具。當(dāng)然,隨著人們對(duì)基金市場(chǎng)的熟悉,指數(shù)型基金、混合型基金均可以成為低風(fēng)險(xiǎn)的證券投資產(chǎn)品。由于工薪者處于不同境遇時(shí),也可能改變風(fēng)險(xiǎn)偏好,所以要在對(duì)自己的投資意愿有足夠了解的前提下選擇合適的證券投資策略。

(四)以不同收入水平分類分析

雖然同為工薪階層,但收入水平還是有較大差異。比如以湖南省2005年的工資水平為標(biāo)準(zhǔn),據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示,當(dāng)年在職人員的平均月工資水平為1503元。以此為標(biāo)準(zhǔn),比平均線低20%,但高于當(dāng)?shù)刈畹凸べY水平的工薪者可以認(rèn)為是低收入群體。而高出平均水平一定值的工薪階層可歸為高收入群體。低收入者一般會(huì)采用比較傳統(tǒng)與保守的方法進(jìn)行證券投資,比如購(gòu)買(mǎi)國(guó)庫(kù)券是他們選擇的主要證券投資方式。中等收入的工薪階層一般投資觀念傳統(tǒng),家庭理財(cái)要求絕對(duì)穩(wěn)健。建議每月做好支出計(jì)劃,除正常開(kāi)支外,可將剩余部分分成若干份進(jìn)行重點(diǎn)證券投資產(chǎn)品的投資理財(cái),切忌廣而全,頻繁交易。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的股票市場(chǎng),考慮到工薪階層的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱,專業(yè)知識(shí)也相對(duì)匱乏,可以不做重點(diǎn)考慮。保險(xiǎn)、基金和國(guó)債等投資產(chǎn)品仍是該收入水平工薪階層的主要選擇。至于高收入工薪階層的證券投資策略中,可以考慮將大部分資金用于進(jìn)攻型投資,更大地發(fā)揮“錢(qián)生錢(qián)”的功能?？紤]到風(fēng)險(xiǎn)因素,“攻”的資金中又可以分為“穩(wěn)攻”和“強(qiáng)攻”兩部分。

對(duì)于穩(wěn)攻部分,有一定投資理財(cái)概念的人可以選擇購(gòu)買(mǎi)一些市場(chǎng)波動(dòng)度較小、預(yù)期報(bào)酬較穩(wěn)健的證券產(chǎn)品,如混合型基金、大型藍(lán)籌股等,力求年收益率達(dá)到5%-10%的水平;強(qiáng)攻部分則為某些高風(fēng)險(xiǎn)高收益發(fā)證券產(chǎn)品組合?？梢钥紤]在專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的指點(diǎn)下,將部分資金投入各類預(yù)期收益率較高的股票上。在證券投資中,既要有對(duì)單個(gè)股票和債券、基金行情的把握,又要具有投資組合的理念,以適度分散投資來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)?？傮w而言,在為工薪階層制定證券投資策略時(shí),要更多地關(guān)注他們的不同需求目的以及對(duì)不同價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)類型產(chǎn)品的需求彈性,從而在保障他們現(xiàn)有資產(chǎn)與生活水平不受影響的情況下,實(shí)現(xiàn)未來(lái)資產(chǎn)價(jià)值與質(zhì)量的提升。

也就是說(shuō),工薪階層不論是屬于上述哪種類型或階段,在進(jìn)行證券投資時(shí),都要具體狀況具體對(duì)待,并綜合考慮以上因素進(jìn)行抉擇。當(dāng)然,工薪階層的證券投資策略也有共通之處。一旦工薪者決定了要進(jìn)行證券投資,就應(yīng)努力作到以下四點(diǎn)來(lái)保證策略生效。(一)制定具體可行的各期目標(biāo)。在人生的不同階段有不同的計(jì)劃,根據(jù)自己的具體情況與經(jīng)濟(jì)實(shí)力,確定在不同年齡與時(shí)期的投資目標(biāo),并在達(dá)到預(yù)期收益水平時(shí)要適時(shí)收手,重新選擇下一個(gè)目標(biāo)。

(二)遵照投資理財(cái)?shù)幕疽?guī)律?？傮w上工薪階層進(jìn)行證券投資策略時(shí)要本著“終身快樂(lè)”的原則,也就是要盡量作到“抓住今天的快樂(lè),規(guī)避明天的風(fēng)險(xiǎn),追逐未來(lái)生活的更加幸福”原則。在具體選擇投資品種時(shí),要遵循“不要把所有雞蛋都放在同一個(gè)籃子里”的原則。(三)確定詳細(xì)周全的步驟。作為普通的工薪階層,最好要制訂具體的投資步驟,逐步有效的拓寬投資渠道,增加各層次的投資品種,最終實(shí)現(xiàn)自己的投資理想。(四)制定穩(wěn)中求變的策略。投資策略的適應(yīng)性與創(chuàng)新性是決定投資成敗的重要因素。投資策略有很多,關(guān)鍵是要尋找適合自己的投資策略,并在投資實(shí)踐中不斷反思與修正。工薪階層如果能真正理解與掌握以上四點(diǎn),在找到適合自己的證券投資策略基礎(chǔ)上,加強(qiáng)對(duì)策略的落實(shí)與調(diào)整,在投資理財(cái)?shù)牡缆飞媳厝挥休^好的收益。

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第9篇：理財(cái)規(guī)劃的基本步驟范文

【關(guān)鍵詞】工薪階層證券投資生命周期風(fēng)險(xiǎn)偏好收入水平

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)階段，工薪階層依舊是社會(huì)經(jīng)濟(jì)人群的重要組成部分，對(duì)于這部分人群的證券投資策略分析具有很強(qiáng)的運(yùn)用價(jià)值與現(xiàn)實(shí)意義。

一、工薪階層的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)分析

工薪階層是指以獲得工作單位相對(duì)固定的勞動(dòng)報(bào)酬為主要收入來(lái)源的經(jīng)濟(jì)群體。他們有著比較相似的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在：（一）收入來(lái)源相對(duì)單一。對(duì)工薪階層來(lái)說(shuō)，收入主要有兩個(gè)來(lái)源——工作收入和理財(cái)收入。由于目前大部分工薪階層的理財(cái)觀念比較傳統(tǒng)，加之我國(guó)整體理財(cái)?shù)臈l件不夠成熟，理財(cái)收入相當(dāng)有限。相比而言，工作收入在工薪階層的經(jīng)濟(jì)來(lái)源中仍占有較大的比重，也是他們理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)，更是工薪階層在進(jìn)行證券投資時(shí)所要考慮的現(xiàn)實(shí)條件。（二）投資理念相對(duì)趨同。目前的工薪階層大多對(duì)社會(huì)發(fā)展的未來(lái)趨勢(shì)有諸多近憂遠(yuǎn)慮。他們認(rèn)為自己的工作前景、子女未來(lái)教育、父母養(yǎng)老送終、健康身體的保障等方面都存在比較多的不確定因素，這樣的生活狀況決定了他們對(duì)資金的變現(xiàn)能力、貨幣的流動(dòng)性等方面有較多要求，投資的基本目標(biāo)比較一致。（三）消費(fèi)方式相對(duì)多元化。根據(jù)馬斯洛的需求層次論，工薪階層在基本生存需要上有所滿足的前提下，開(kāi)始更多地關(guān)注能實(shí)現(xiàn)提升生活質(zhì)量、改善消費(fèi)品位的相關(guān)項(xiàng)目。他們不僅對(duì)旅游、健身、美容、娛樂(lè)等方面有普遍追求，而且對(duì)教育、房產(chǎn)、汽車(chē)、人際關(guān)系的維系有較大的差異性支出，所以在能使有限的經(jīng)濟(jì)收入用于實(shí)現(xiàn)更大的效用水平方面的證券投資策略組合方面也會(huì)有不同的要求。（四）家庭整體承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)有限。在現(xiàn)行的社會(huì)保障機(jī)制作用下，考慮到工薪階層受工作年限與經(jīng)濟(jì)條件的制約，工薪階層在各方面的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)依舊比較大。但結(jié)合我國(guó)目前證券投資市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)分析，可知工薪階層在進(jìn)行證券投資時(shí)很難保證有確定的高收益，所以他們?cè)谡嬲媾R風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往會(huì)顯得手足無(wú)措，應(yīng)對(duì)不暇。從這種角度上來(lái)看，在工薪階層的證券投資策略分析中還要加入更多的社會(huì)與制度的影響因素作為變量分析。（五）適宜進(jìn)行證券投資的工薪階層行業(yè)相對(duì)集中。雖然工薪階層本身是一個(gè)覆蓋面相當(dāng)廣泛的概念，但由于收入水平的差距較大，并不是所有的工薪階層都可以進(jìn)行證券投資。根據(jù)我國(guó)歷年的行業(yè)收入水平排名情況來(lái)看，金融業(yè)、電信業(yè)、汽車(chē)業(yè)、石油業(yè)等行業(yè)的從業(yè)人員有較高的收入，可以考慮進(jìn)行適度的證券投資。同時(shí)，公務(wù)員、教師、醫(yī)生、外企職員、企業(yè)中高級(jí)管理人員等職業(yè)都可以考慮參與證券投資活動(dòng)。本文中將主要以工薪階層的這些有證券投資愿望與能力的人員為分析對(duì)象。

二、證券投資策略的基本產(chǎn)品分析

證券投資是指投資者將資金投放于有價(jià)證券上以獲取一定收益的行為。證券投資的主要形式為股票投資、債券投資、基金投資等等。證券投資策略即指投資者在進(jìn)行證券投資前應(yīng)當(dāng)掌握的行動(dòng)方針和謀略，在對(duì)總體策略定位的基礎(chǔ)上,還可以詳細(xì)確定市場(chǎng)策略、行業(yè)策略、公司策略、期限策略、組合策略等。其具體的表現(xiàn)形式往往是按不同的比例對(duì)多種不同風(fēng)險(xiǎn)與收益狀況的證券投資工具進(jìn)行有機(jī)組合?？梢?jiàn)對(duì)各種證券投資的產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析與比較是制定合適的證券投資策略的必然要求。

從概念上看，廣義的證券包括商品證券（如提貨單、購(gòu)物券等）、貨幣證券（如支票、商業(yè)票據(jù)等）以及資本證券（如股票、債券、基金等）。狹義的證券僅指資本證券，它們是代表對(duì)一定資本所有權(quán)和收益權(quán)的投資憑證。在本文中涉及的證券投資工具主要根據(jù)后者界定。股票是典型的風(fēng)險(xiǎn)投資工具，其最主要的特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)。在我國(guó)目前股票市場(chǎng)還不夠成熟與規(guī)范的情況下，選擇股票為主要證券投資工具的投資者需要以足夠的時(shí)間與專業(yè)知識(shí)為保證，還要有較充裕的資金和較強(qiáng)的心理承受力?？紤]到目前我國(guó)股票市場(chǎng)整體行情有復(fù)蘇跡象，并且股票的可選空間較大，投資機(jī)會(huì)較多，在證券投資策略中可以適當(dāng)調(diào)整績(jī)優(yōu)股的比重以滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。債券品種比較豐富，一般都有收益與風(fēng)險(xiǎn)適中的特點(diǎn)。其中比較常見(jiàn)的有國(guó)債、企業(yè)債券與地方債券及某些根據(jù)特殊需要發(fā)行的債券。相對(duì)而言，工薪階層比較了解與愿意購(gòu)買(mǎi)的主要債券產(chǎn)品是國(guó)債和有一定收益保證的企業(yè)債券。尤其是前者，因?yàn)槠湎鄬?duì)存款而言具有免稅與收益較高的優(yōu)勢(shì)，相對(duì)股票而言又具有較好信用保證與較強(qiáng)社會(huì)信譽(yù)等特點(diǎn)，往往是深受工薪階層歡迎的證券投資品種，也有“金邊債券”之稱?；鹗墙鼛啄臧l(fā)展起來(lái)的投資產(chǎn)品。根據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)可以進(jìn)行多種分類，其中股票型基金收益率比較高，一般在8％左右，適合1年期以上的投資；債券基金一般年收益率分別在2%和2.4%左右，收益穩(wěn)定，本金較安全，可以確定比較自由的投資期，但考慮到其相應(yīng)費(fèi)用與持有期時(shí)間有關(guān)，在沒(méi)有找到更好的替代品前，可以適當(dāng)延長(zhǎng)投資時(shí)間；貨幣基金是短期低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，收益率波動(dòng)幅度不大，是銀行儲(chǔ)蓄的良好“替代品”，適合短期投資，也可以作為一種過(guò)渡型投資品種。

三、工薪階層的證券投資策略分析

工薪階層在激烈的投資過(guò)程中都希望避免或分散較大的投資風(fēng)險(xiǎn)，并達(dá)到較高的預(yù)期收益，所以正確選擇和運(yùn)用適宜自身情況的證券投資策略具有很重要的意義。在設(shè)計(jì)工薪階層的證券投資策略時(shí)，要顧及諸多因素，比如工薪者的收入水平、消費(fèi)情況、投資理念、生活區(qū)域、職業(yè)特點(diǎn)、行業(yè)前景、年齡階段、家庭構(gòu)成、性格類型等等，不一而足。下文主要從工薪階層的不同生命周期、家庭階段、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收入水平幾方面簡(jiǎn)單地制定其對(duì)應(yīng)的證券投資策略。

（一）以不同生命周期分類分析

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消費(fèi)理論中，強(qiáng)調(diào)人們會(huì)在人生相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間范圍內(nèi)計(jì)劃生活的消費(fèi)支出，并達(dá)到在整個(gè)生命周期內(nèi)的消費(fèi)情況最優(yōu)配置。由于人們的收入在滿足消費(fèi)之余主要可以用于儲(chǔ)蓄與投資，所以該理論在為工薪階層制定證券投資策略時(shí)有較強(qiáng)的借鑒意義。生命周期消費(fèi)理論提出年輕人家庭收入較少，消費(fèi)支出水平普遍高于經(jīng)濟(jì)收入水平，在此階段多以負(fù)債消費(fèi)為主，即便有一定剩余資金，也主要用于未來(lái)投資資本的原始積累，可以不要過(guò)多地考慮證券投資策略。當(dāng)然，為了鼓勵(lì)年輕人進(jìn)行必要的資金貯備，可以建議他們采取定期定額方式購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金，或采取相對(duì)保守的投資策略，相信一定時(shí)期的累積可以為下一個(gè)生命周期的證券投資提供比較充足的資金和更為豐富的投資經(jīng)驗(yàn)。隨著人們進(jìn)入中年階段，收入水平日益增長(zhǎng)，收入會(huì)多于消費(fèi)，經(jīng)濟(jì)能力和生活方式上都趨于穩(wěn)定。保證提供子女教育的經(jīng)費(fèi)和贍養(yǎng)父母的資金是現(xiàn)階段工薪階層主要需考慮的問(wèn)題，著手準(zhǔn)備投資保值與增值計(jì)劃成為必然的投資選擇。此階段的工薪者可以考慮每月將剩余收入的20%投向較有風(fēng)險(xiǎn)的投資或股票，40%購(gòu)買(mǎi)各項(xiàng)平衡型基金或其他較為穩(wěn)定型基金，20%購(gòu)買(mǎi)新型證券投資產(chǎn)品或選擇其他理財(cái)或投資工具，10%作為保險(xiǎn)資金，另10%作為緊急備用金或儲(chǔ)蓄費(fèi)用。由于他們有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，應(yīng)該以進(jìn)取型投資風(fēng)格為主，力求投資品種多樣化，投資思路開(kāi)闊化。等到工薪者進(jìn)入老年階段，他們收入水平相對(duì)消費(fèi)需要又會(huì)略顯不足，但由于有中年階段的投資與理財(cái)?shù)难a(bǔ)充收入，仍有制定證券投資策略的必要。鑒于老年工薪者幾乎沒(méi)有提高經(jīng)濟(jì)收入的發(fā)展空間，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也越來(lái)越低，生活需求相對(duì)簡(jiǎn)單，對(duì)養(yǎng)老資金的安全性、保值增值性考慮較多，所以證券投資策略應(yīng)該以投資收益穩(wěn)妥、有底線保證為首選目標(biāo)，盡量少選擇風(fēng)險(xiǎn)性、激進(jìn)性投資工具，以避免養(yǎng)老費(fèi)用的損失。一般每月可以將多余收入的30%投向平衡型基金，40%購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，20%購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金，10%進(jìn)行儲(chǔ)蓄。這種組合既能對(duì)老年工薪者的資金有一定收益保障，緩解通貨膨脹或其他經(jīng)濟(jì)因素可能造成的消極影響，也能有效降低風(fēng)險(xiǎn)程度，有利于老年工薪者的身心健康，減輕他們的心理與經(jīng)濟(jì)壓力?？傮w而言，不論身處生命周期的哪個(gè)階段，都要有居安思危，未雨綢繆的意識(shí)，不要低估長(zhǎng)期投資的升值能力，要盡早形成證券投資的意識(shí)并選擇自己比較熟悉與感興趣的產(chǎn)品。

（二）以不同家庭階段分類分析

根據(jù)家庭所處的階段，一般可以劃分為單身打拼期（一人）、家庭形成期（兩人）、家庭建設(shè)期（三人以上）、家庭成熟期（子女進(jìn)入非義務(wù)教育階段）、家庭細(xì)分期（子女開(kāi)始獨(dú)立生活）等類型。為了簡(jiǎn)單起見(jiàn)，也有理財(cái)專家將其劃分為青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因?yàn)樵诒疚闹幸呀?jīng)有對(duì)處于不同生命周期的工薪階層的證券投資策略分析，在此還是主要側(cè)重于前一種分類標(biāo)準(zhǔn)下的具體分析。1、單身打拼期的工薪階層，往往因?yàn)閷?duì)于創(chuàng)建事業(yè)與組建家庭的考慮比較多，主要資金大多形成對(duì)自身和工作或感情的投資，所以在證券投資方面的考慮還處于“心有余而力不足”的階段。當(dāng)然，如果有其他外來(lái)資本，又有較多時(shí)間與精力學(xué)習(xí)證券投資方面的新知識(shí)，也不排除“借雞生蛋”的獲益。鑒于這種情況尚不是主流趨勢(shì)，在本文中不必過(guò)多涉及。2、家庭形成期的工薪階層可以合二人之力共同參與證券投資，在資金方面相比單身打拼期的工薪階層有所增加，投資觀念也逐漸形成，對(duì)于培育下一代、開(kāi)展家庭建設(shè)、完善家庭設(shè)備等方面的考慮還有較大的彈性，所以可以設(shè)定比較靈活、主動(dòng)的證券投資策略，在風(fēng)險(xiǎn)較高、收益也較大的證券投資品種要多加關(guān)注，適當(dāng)增加其在證券投資中的比重以實(shí)現(xiàn)增值型投資目標(biāo)，同時(shí)也要增加適當(dāng)?shù)惋L(fēng)險(xiǎn)或無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資品種達(dá)到保證基本收入的目標(biāo)。在對(duì)日常生活水平不會(huì)造成較大影響的前提下，可以用家庭成員中一方的資金大膽嘗試多種證券投資手段，并放松心態(tài)，強(qiáng)化投資的積極與進(jìn)步意識(shí)。3、處于家庭建設(shè)期的工薪階層無(wú)論在經(jīng)濟(jì)還是精力上都比家庭形成期的工薪者要更顯緊張，但因?yàn)槟挲g或工作經(jīng)驗(yàn)等原因，投資理念更趨理性與成熟，所以在開(kāi)源節(jié)流的途徑選擇上也有了更多的方法。在發(fā)展自身的同時(shí)，要對(duì)小孩養(yǎng)育與培育的費(fèi)用有充分的估計(jì)，同時(shí)在證券投資工具的選擇上要集中于比較擅長(zhǎng)與熟悉的幾種工具上，不必過(guò)于分散。當(dāng)然，相對(duì)而言，如果已經(jīng)有了證券投資的心得，還可以適當(dāng)?shù)娜谫Y投入比較有把握的證券產(chǎn)品上。4、處于家庭成熟期的工薪者，一方面事業(yè)發(fā)展進(jìn)入上升期，工作比較繁忙，投資的跟蹤時(shí)間相對(duì)較少；另一方面家庭規(guī)模比較確定，在經(jīng)濟(jì)收入與支出方面都比較清晰，對(duì)未來(lái)安排與生活定位比較明了，投資的目標(biāo)比較明確。此階段家庭的主要開(kāi)支是小孩的后續(xù)教育經(jīng)費(fèi)、夫妻雙方的事業(yè)發(fā)展經(jīng)費(fèi)、日常的醫(yī)療保健經(jīng)費(fèi)等項(xiàng)目。所以應(yīng)該以溫和進(jìn)取型投資風(fēng)格為主，可以在扣除日常消費(fèi)支出后，先將比較固定的存款轉(zhuǎn)換成較有保障的國(guó)債或基金，以保證孩子上大學(xué)的費(fèi)用，剩余的零散資金投入貨幣市場(chǎng)基金及保險(xiǎn)。在投資產(chǎn)品期限與種類的選擇上，可以與小孩受教育的階段性費(fèi)用支出相對(duì)應(yīng)，形成一個(gè)中長(zhǎng)期(2年以上)的證券投資策略，目標(biāo)年收益率要在通貨膨脹率的兩倍以上，并形成長(zhǎng)期理財(cái)習(xí)慣。5、當(dāng)工薪階層進(jìn)入家庭細(xì)分期時(shí)，如果不要額外負(fù)擔(dān)子女們?cè)诮?jīng)濟(jì)方面的要求，又沒(méi)有更多消費(fèi)支出方面的增加項(xiàng)目，可以在證券投資的長(zhǎng)期策略基礎(chǔ)上，增加部分短期與中期投資品種，以提高投資的預(yù)期收益率，并能更主動(dòng)地抓住更多的良好投資機(jī)會(huì)。當(dāng)然，在中國(guó)傳統(tǒng)的家庭模式中，在此階段的工薪者可能要隨時(shí)應(yīng)對(duì)子女們?cè)谑聵I(yè)與家庭發(fā)展等方面的追加資本投入需求，所以還是要準(zhǔn)備部分流動(dòng)性較強(qiáng)的證券投資產(chǎn)品提高資金的變現(xiàn)能力?？傮w而言，目前我國(guó)工薪階層在不同家庭階段，都要先保證實(shí)現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)基本功能，再顧及證券投資的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。

（三）以不同風(fēng)險(xiǎn)偏好分類分析

證券投資中的風(fēng)險(xiǎn)主要有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、形勢(shì)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等等。一般而言，風(fēng)險(xiǎn)偏好類型的確定主要取決于投資者的年齡、收入、性別、經(jīng)歷和個(gè)性等具體因素。比如，年齡較小的人不怕失敗，所以多為風(fēng)險(xiǎn)趨向型投資者，隨著年齡的增加，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度逐漸表現(xiàn)為中立型甚至規(guī)避型；收入越高的人們能承受的風(fēng)險(xiǎn)往往比較高，相比而言，收入偏低的人群對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大多有回避的傾向。通常認(rèn)為男性趨于冒險(xiǎn)、女性趨于保守，但也有人認(rèn)為隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中男女承擔(dān)社會(huì)角色的互換及女性在理財(cái)中的重要地位，部分女性也呈風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好型；一般人生經(jīng)歷比較豐富的個(gè)體屬風(fēng)險(xiǎn)趨向型，而經(jīng)歷比較簡(jiǎn)單順利的個(gè)體屬于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型，自然也有其他因素可能會(huì)影響他們?cè)诓煌闆r下的風(fēng)險(xiǎn)選擇?？傮w而言，工薪階層中大部分人員屬于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型和風(fēng)險(xiǎn)中立型，對(duì)證券投資風(fēng)險(xiǎn)的整體承受能力相當(dāng)有限。只有在對(duì)工薪階層的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)基本了解的前提下，才能選擇各自適合的證券投資策略。一般而言，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)趨向型的工薪投資者可以增加證券投資新品種的比重，因?yàn)橥庐a(chǎn)品在高風(fēng)險(xiǎn)的后面也隱含高收益。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)中立型的工薪階層可以采取在高、中、低風(fēng)險(xiǎn)型的不同投資工具中設(shè)置不同比例以達(dá)到趨利避害的效果，當(dāng)然也可以將資金主要投入風(fēng)險(xiǎn)中等的債券和混合型基金上，這樣可以集中精力，深入分析比較集中的品種，從而獲取更高收益。而風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的投資者一方面可以采取購(gòu)買(mǎi)國(guó)庫(kù)券、債券基金、貨幣基金為主的簡(jiǎn)單投資方式，另一方面也可以根據(jù)各種年度報(bào)道與評(píng)比結(jié)果，選擇有較好社會(huì)與經(jīng)濟(jì)效益的證券公司、基金公司、銀行等各種金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行集合型證券投資。相對(duì)而言，由于貨幣市場(chǎng)基金與其他低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品相比較，在收益率相當(dāng)?shù)那闆r下，在投資門(mén)檻和流動(dòng)性方面具備明顯優(yōu)勢(shì)，可以滿足偏好低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投資者對(duì)資金的高流動(dòng)性和對(duì)收益的穩(wěn)定性的綜合要求，分析人士指出，貨幣市場(chǎng)基金將繼續(xù)成為這部分人群的首選理財(cái)工具。當(dāng)然，隨著人們對(duì)基金市場(chǎng)的熟悉，指數(shù)型基金、混合型基金均可以成為低風(fēng)險(xiǎn)的證券投資產(chǎn)品。由于工薪者處于不同境遇時(shí)，也可能改變風(fēng)險(xiǎn)偏好，所以要在對(duì)自己的投資意愿有足夠了解的前提下選擇合適的證券投資策略。

（四）以不同收入水平分類分析

雖然同為工薪階層，但收入水平還是有較大差異。比如以湖南省2005年的工資水平為標(biāo)準(zhǔn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，當(dāng)年在職人員的平均月工資水平為1503元。以此為標(biāo)準(zhǔn)，比平均線低20%，但高于當(dāng)?shù)刈畹凸べY水平的工薪者可以認(rèn)為是低收入群體。而高出平均水平一定值的工薪階層可歸為高收入群體。低收入者一般會(huì)采用比較傳統(tǒng)與保守的方法進(jìn)行證券投資，比如購(gòu)買(mǎi)國(guó)庫(kù)券是他們選擇的主要證券投資方式。中等收入的工薪階層一般投資觀念傳統(tǒng)，家庭理財(cái)要求絕對(duì)穩(wěn)健。建議每月做好支出計(jì)劃，除正常開(kāi)支外，可將剩余部分分成若干份進(jìn)行重點(diǎn)證券投資產(chǎn)品的投資理財(cái)，切忌廣而全，頻繁交易。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的股票市場(chǎng)，考慮到工薪階層的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，專業(yè)知識(shí)也相對(duì)匱乏，可以不做重點(diǎn)考慮。保險(xiǎn)、基金和國(guó)債等投資產(chǎn)品仍是該收入水平工薪階層的主要選擇。至于高收入工薪階層的證券投資策略中，可以考慮將大部分資金用于進(jìn)攻型投資，更大地發(fā)揮“錢(qián)生錢(qián)”的功能?？紤]到風(fēng)險(xiǎn)因素，“攻”的資金中又可以分為“穩(wěn)攻”和“強(qiáng)攻”兩部分。對(duì)于穩(wěn)攻部分，有一定投資理財(cái)概念的人可以選擇購(gòu)買(mǎi)一些市場(chǎng)波動(dòng)度較小、預(yù)期報(bào)酬較穩(wěn)健的證券產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍(lán)籌股等，力求年收益率達(dá)到5%-10%的水平；強(qiáng)攻部分則為某些高風(fēng)險(xiǎn)高收益發(fā)證券產(chǎn)品組合?？梢钥紤]在專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的指點(diǎn)下，將部分資金投入各類預(yù)期收益率較高的股票上。在證券投資中，既要有對(duì)單個(gè)股票和債券、基金行情的把握，又要具有投資組合的理念，以適度分散投資來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)?？傮w而言，在為工薪階層制定證券投資策略時(shí)，要更多地關(guān)注他們的不同需求目的以及對(duì)不同價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)類型產(chǎn)品的需求彈性，從而在保障他們現(xiàn)有資產(chǎn)與生活水平不受影響的情況下，實(shí)現(xiàn)未來(lái)資產(chǎn)價(jià)值與質(zhì)量的提升。

也就是說(shuō)，工薪階層不論是屬于上述哪種類型或階段，在進(jìn)行證券投資時(shí)，都要具體狀況具體對(duì)待，并綜合考慮以上因素進(jìn)行抉擇。當(dāng)然，工薪階層的證券投資策略也有共通之處。一旦工薪者決定了要進(jìn)行證券投資，就應(yīng)努力作到以下四點(diǎn)來(lái)保證策略生效。

（一）制定具體可行的各期目標(biāo)。在人生的不同階段有不同的計(jì)劃，根據(jù)自己的具體情況與經(jīng)濟(jì)實(shí)力，確定在不同年齡與時(shí)期的投資目標(biāo)，并在達(dá)到預(yù)期收益水平時(shí)要適時(shí)收手，重新選擇下一個(gè)目標(biāo)。

（二）遵照投資理財(cái)?shù)幕疽?guī)律?？傮w上工薪階層進(jìn)行證券投資策略時(shí)要本著“終身快樂(lè)”的原則，也就是要盡量作到“抓住今天的快樂(lè)，規(guī)避明天的風(fēng)險(xiǎn)，追逐未來(lái)生活的更加幸?！痹瓌t。在具體選擇投資品種時(shí)，要遵循“不要把所有雞蛋都放在同一個(gè)籃子里”的原則。

（三）確定詳細(xì)周全的步驟。作為普通的工薪階層，最好要制訂具體的投資步驟，逐步有效的拓寬投資渠道，增加各層次的投資品種，最終實(shí)現(xiàn)自己的投資理想。

（四）制定穩(wěn)中求變的策略。投資策略的適應(yīng)性與創(chuàng)新性是決定投資成敗的重要因素。投資策略有很多，關(guān)鍵是要尋找適合自己的投資策略，并在投資實(shí)踐中不斷反思與修正。工薪階層如果能真正理解與掌握以上四點(diǎn)，在找到適合自己的證券投資策略基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)策略的落實(shí)與調(diào)整，在投資理財(cái)?shù)牡缆飞媳厝挥休^好的收益。

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