線下理財方法精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的線下理財方法主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：線下理財方法范文

近年來，隨著國內投資者投資渠道的不斷豐富，單純的存款業(yè)務已經不能吸引高端投資者，而私人定制理財業(yè)務可以滿足此類客戶資產保值、增值、避險等目的。因此，面對市場日益龐大的理財需求，如何開發(fā)出既具便利性又具有較高收益的理財產品，已成為當今金融行業(yè)必須面對的問題。在高端投資者的需求下，目前國內眾多的機構開始在私人定制理財市場躍躍欲試，有理財專家認為，“私人定制”將成下一個理財新寵。

定制理財市場前景具有極大潛力

日前，盛大、銀河和華山基金三家投行聯(lián)合注資北京錢景財富投資管理有限公司，銀河投資表示互聯(lián)網金融業(yè)是目前投行最青睞的投資方向，錢景財富的團隊建設、產品和服務均符合投資標的和大眾所需，市場前景具有極大潛力。因為以錢景財富為代表推出的智能化資產配置自動理財，是專門針對具體情況定制的資產配置方案，能夠較大程度滿足客戶的理財需求。理財專家介紹說，自動理財?shù)哪繕丝蛻羰菗碛?0萬~100萬元可投資資金的投資者，這類客戶一般不滿足于對“寶類產品”進行投資，但同時離私人銀行業(yè)務又有一定差距。這部分客戶往往具有理財?shù)囊庾R和意愿，但受限于相關專業(yè)知識和經驗較少，加之市場上的理財產品紛繁復雜，所以經常無從下手。錢景財富推出的自動理財產品正是著眼于這部分客戶的需求，以滿足這類人群的理財愿望，解決買什么、怎么買、買完怎么辦等資產配置的核心問題。據悉，該產品的特色在于可以根據客戶的風險承受能力和個人的財務狀況，制定有效的資產配置方案，通過長期跟蹤理財方案，合理規(guī)避市場風險，從而保證客戶理財最大化的收益。

據悉，在個人理財相對發(fā)達的美國，目前已經有一大批新型公司在嘗試用網絡的方法來降低用戶接受理財規(guī)劃的門檻，但在中國，對于個人理財概念的關注也只有3~5年的時間。比如錢景財富最近推出的一款專為普通百姓定制的投資理財太空餐——“錢景私人理財”平臺，投資者通過電腦登錄網站或去蘋果應用商店下載手機APP就可享受專業(yè)的“一站式”金融理財服務。理財知識較豐富的用戶還可以自助修改方案，并得到相應的診斷信息。用戶還可以隨時聯(lián)系錢景的理財師，通過視頻、IM、電話等獲得“類傳統(tǒng)方式”的理財服務。良好的客戶體驗、大數(shù)據分析和較低的資金門檻是互聯(lián)網金融可以迅速發(fā)展的核心優(yōu)勢。私人理財在銀行肯定是VIP級別客戶的專享服務，現(xiàn)在通過互聯(lián)網和手機，動動拇指輸入理財基本需求，幾秒鐘“高大上”的智能資產配置即刻來到，而且基于金融大數(shù)據的智能評估系統(tǒng)可以根據情況變化隨時調整需求方案，這樣的用戶體驗才是互聯(lián)網金融產品的價值所在。

滿足不同用戶需求是“私人定制”核心

第2篇：線下理財方法范文

Q：國慶期間準備和家人一起出境旅游，準備一些外幣不可少，到哪里購匯可以獲得更多優(yōu)惠?

(上海普陀區(qū)曹先生)

A：即日起至9月30日，交行上海市分行正開展“迎國慶，出國游，個人購匯大優(yōu)惠”回報客戶活動。我們了解到，交行此次推出的個人購匯優(yōu)惠是迎合國慶出游高峰，主要針對有境外旅游、留學、考察等出境需求的個人客戶而開展的活動。該活動采用銀行基準牌價(現(xiàn)匯賣出價／現(xiàn)鈔賣出價)讓利的方式，客戶只要持有效身份證明和已經辦理好簽證的護照(或港澳通行證、臺灣通行證)，就可到交行各網點以更低的牌價購買所需外匯。

購匯金額無論大小，哪怕是幾十美元、幾千日元等小額的購匯均可以享受相應的優(yōu)惠，而匯率點差的優(yōu)惠幅度最低可達三折，幾乎接近銀行的購匯成本價；購匯幣種也很豐富，有美元、港幣、日元、歐元、澳大利亞元、加拿大元、英鎊、瑞士法郎等多達八種外匯供客戶選擇。

“慧財”易精靈T+O理財

Q：和其他的銀行短期理財產品相比，上海銀行最近推出的“慧財”易精靈理財產品有何特色和優(yōu)勢?(上海黃浦區(qū)郭先生)

A：與市場上其他的銀行短期(無固定期限)理財產品相比，上海銀行“慧財”易精靈貴賓專屬人民幣理財產品不僅可以隨時申購贖回、資金T+O到賬，而且突破了常規(guī)銀行理財產品在起息期內不得提前贖回的流動性限制。大大提高了產品的流動性。

據介紹，本款產品主要投向于銀行間及交易所市場信用級別較高、流動性較好的金融工具；產品公開透明，收益每日報價，每日計算收益、每月結算分紅，投資者能定期獲取穩(wěn)健收益。另外，該產品的管理費率較低。與普通的貨幣基金相比，“慧財”易精靈理財產品投資范圍超越其資產投資范圍，T+O資金到賬擁有更強的流動性。產品管理費率較低，且無申購、贖回費。因此，在相同市場環(huán)境中，客戶能獲得更高收益。

廣發(fā)“尋找最早定投投資人”

Q：如何參與廣發(fā)基金“尋找最早基金定投投資人”的活動?(廣州市呂先生)

A：日前，廣發(fā)基金“我愛我家”基金定投俱樂部推出的第二期活動――“尋找最早基金定投投資人”。據了解，本次活動主要是針對早期參加廣發(fā)旗下基金定投業(yè)務的投資者以心意卡和精美小禮品進行回饋，并通過媒體專欄、征文、現(xiàn)場活動等方式與投資者及理財經理進行深入互動。

目前，“尋找最早基金定投投資人”活動已有北京、天津、上海、江蘇、福建、廣西、以及貴州等地的投資者及理財經理參與到活動中來，共同分享定投理財經驗與心得。

廣發(fā)基金表示，舉辦“尋找基金定投投資人”的活動初衷是回饋持有人，廣發(fā)基金開辦基金定投業(yè)務已將滿五周年，是業(yè)內最早推出基金定投業(yè)務的基金管理公司之一，基金定投業(yè)務規(guī)模一直處于行業(yè)內領先位置?；鸲ㄍ蹲鳛橐环N理財方式，在這五年間經歷了從無到有，再到為大眾熟知的過程，也推動了投資者的投資理念逐步邁向成熟。通過舉辦這次活動，希望能夠更加廣泛地宣揚基金定投這種長期投資的方式，讓更多投資者能夠接受和體驗這種理性的理財方法。

VISA驗證為網購加把安全鎖

Q：現(xiàn)在網上購物越來越普遍，聽說Visa驗證可以保障交易安全性，是否可以介紹一下呢?(成都市師先生)

第3篇：線下理財方法范文

關鍵詞：電子商務模式 第三方理財 金融理財

改革開放以來經濟迅速發(fā)展，居民個人的財產總量和結構都發(fā)生了翻天覆地的變化，不斷深化的經濟體制改革使人們越來越關注個人的財務狀況，并做出積極妥善安排，以確保家庭財務獨立、安全和自主。然而，由于金融理財綜合性強、專業(yè)素質要求高，居民個人的專業(yè)知識往往不足以應付日益復雜的市場環(huán)境，故越來越多的家庭在尋求金融理財服務。根據國家經濟景氣監(jiān)測中心調查顯示，中國約有70%的居民希望得到金融理財師的專業(yè)指導。國際的一項調查表明，幾乎百分之百的人們，在沒有得到專業(yè)人員的指導和咨詢時，一生中損失的個人財產從20%到100%不等。如今中國人生活中的一件大事是解決家庭理財問題，滿足自身理財需要。

一、金融理財服務現(xiàn)狀

金融理財師所處行業(yè)可以是銀行、證券、保險、基金等金融機構，也可以是獨立的第三方理財公司。其中，第三方理財是指金融理財師獨立執(zhí)業(yè)，不隸屬于任何一家金融機構，他們可以客觀地為客戶提供綜合性的理財服務。金融理財師收入來源有5種：交易傭金加服務費、純交易傭金、純服務費、金融服務企業(yè)提供的薪酬、其他。20世紀90年代以后，中國許多金融機構開始為客戶提供個人理財服務，理財從業(yè)人員在日益增多。然而，中國金融理財業(yè)務起步晚；金融業(yè)實行分業(yè)經營模式，單一的金融機構無法提供全方位的理財產品；金融理財師大多數(shù)隸屬于各大金融機構，在提供理財服務時難以保持應有的客觀性和獨立性，他們的工作更多是本金融機構理財產品的推銷，無法為客戶提供有針對性的金融服務……這些因素導致中國目前整體的金融理財服務水平較低。在現(xiàn)有經濟體制和社會環(huán)境下，金融理財服務要一改往日推銷形象，重塑綜合金融服務專業(yè)形象，發(fā)展壯大第三方理財勢在必行。目前，電子商務的繁榮，為第三方理財?shù)陌l(fā)展提供了無限可能。

二、第三方理財電子商務模式可行性分析

（一）線上綜合理財規(guī)劃服務無障礙

第三方理財電子商務模式能否成功，客戶能否通過互聯(lián)網獲取與線下完全一致的金融理財服務？答案是肯定的，這是由金融理財?shù)墓ぷ鲀热莺凸ぷ髁鞒虥Q定的。金融理財師的工作內容是針對客戶的綜合需求進行有針對性的金融服務，涉及個人或家庭生命周期每個階段，包括家庭資產負債表分析、現(xiàn)金流量管理和預算、風險管理與保險規(guī)劃、投資目標設立與實現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女撫養(yǎng)及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務籌劃及遺產規(guī)劃等各個方面。在上述工作內容描述中，理財服務無形性特點尤為顯著，這使得金融理財工作可以突破空間的限制，只要有網絡的地方就能讓理財師建立與客戶的聯(lián)系，就能為客戶提供綜合的金融服務。為了完成綜合理財規(guī)劃，金融理財師需要執(zhí)行如下服務流程（見圖1）。

建立和界定與客戶關系是綜合理財規(guī)劃服務流程的起點、關鍵點和難點，然而借助互聯(lián)網金融理財業(yè)務開拓客戶不在是難題：巨大的潛在客戶群體，馬化騰在2015年兩會中提出中國的網民已達到6.5億；先進的網絡技術，搜索引擎通過對信息的組織、排序和檢索，有針對性地將理財服務推送給有需求的客戶。

圖1 綜合理財規(guī)劃服務流程

（二）第三方理財電子商務模式優(yōu)點

1、理財產品全面、豐富

居民個人的財富意識在不斷覺醒，投資理財水平在不斷提高，這些都使得人們越來越需要多樣化的金融投資產品，個人理財不再是向客戶推銷金融產品，要贏得客戶就必須向他們提供全面綜合的金融理財服務。然而，中國金融行業(yè)分業(yè)經營的現(xiàn)狀很難滿足上述要求。目前，商業(yè)銀行、證券公司、保險公司等仍處于相對獨立的運營及監(jiān)管，這些金融機構開展綜合金融理財服務會受到諸多限制，僅能提供有限的理財產品種類，無法全面提供保險、銀行存款、股票、債券等理財產品。

第三方理財獨立于任何一家金融機構，他們在執(zhí)業(yè)過程中可以保持客觀公正性，不會因為機構的經濟利益影響理財產品的推薦。他們在為客戶提供專業(yè)服務時，能從客戶利益出發(fā)，做出合理、謹慎的專業(yè)判斷，推薦的理財產品類型齊全、針對性強。

2、節(jié)約成本

電子商務模式下的金融理財，成本優(yōu)勢顯而易見：第一，節(jié)約租金成本，在電子商務模式下，第三方理財能有效把信息到網上，客戶借助搜索引擎可以從海量的信息中找到滿足自身需求的金融理財服務，這樣金融理財師就無需在繁華地段設置營業(yè)場所來招攬客戶，從而節(jié)省高額的店面租金成本。 二、降低推廣成本，該模式能充分利用網絡的優(yōu)勢，利用搜索引擎、博客、微信、論壇、網絡廣告、網絡新聞、電子郵件等方法進行推廣，節(jié)省了大量的人力、物力和財力。有關研究也證明，利用因特網廣告的平均費用僅為傳統(tǒng)媒體的3%，但能增加10倍的銷售量。

對客戶而言，也意味著可以在家享受金融理財服務，不受時間、地點的限制得到理財指導；可以享受到更豐富、更全面和更及時的理財信息，可以獲得異地大師級服務；也能夠快速篩選并選擇適合的理財服務，從與理財師初次見面到理財規(guī)劃書完成，客戶無需親臨現(xiàn)場，省時省力。可見，第三方理財電子商務模式在提高用戶自身體驗的同時也大大減少了時間支出。

3、客戶來源廣泛

金融機構理財客戶通常來自當?shù)?，只有當客戶處于金融機構所在地時，才會成為該機構的客戶，數(shù)量有限無法突破地域的限制。采用電子商務模式的第三方理財，他們的客戶來自于網絡，只要網絡越普及，網絡的滲透功能越強，這些網民就越有可能成為第三方理財?shù)目蛻?，網上理財服務就越具有經濟效益。

（三）容易獲得客戶認可

1、體驗式服務

金融業(yè)屬于服務行業(yè)，金融理財具有服務的共性：無形性、無存貨性、不一致性和不可分割性。其中，無形性特點嚴重影響客戶對理財師的信任。然而，電子商務中的第三方理財可以采用體驗式服務克服此不足：在初次接觸客戶時，理財師采取零傭金低服務費甚至免費體驗的促銷方法，實現(xiàn)快速與客戶建立信任感的目的。體驗式理財服務可以彌補客戶購買服務前無法親身體驗和實體感知等缺陷，提高客戶的滿意度，促使客戶選擇你。金融理財服務是針對客戶一生的長期規(guī)劃，涉及個人或家庭生命周期每個階段，它是一個過程，而不是一次性產品。當客戶低成本體驗階段式金融理財服務，真切體會高品質的服務質量時，將有助于理財師取得客戶的信任，獲得該客戶后續(xù)的理財服務業(yè)務。

2、大數(shù)據的運用

在社會整體信用水平不高、金融理財無形性的背景下，面對金融理財服務質量良莠不齊的現(xiàn)狀，客戶最為頭疼的第一件事是茫茫人海何處尋找忠實可靠的專業(yè)人士。利用電子商務的大數(shù)據，可以有效解決此難題：在互聯(lián)網數(shù)據處理與定位追溯技術的支持下，互聯(lián)網的監(jiān)管與執(zhí)法能力顯著提升。充分利用電子商務平臺全方位多角度的完備的數(shù)據資源：第三方理財?shù)赇伒倪\營情況、盈利能力、客戶評價、登陸IP、維權投訴......通過智能追蹤識別、數(shù)據抓取與交叉分析、大數(shù)據建模等技術，區(qū)分理財服務質量好壞不再是難題。

在大數(shù)據信息時代的今天，憑借海量數(shù)據以及對數(shù)據綜合分析，有助于扭轉金融理財服務質量好壞難分的局面，也有利于金融理財行業(yè)的優(yōu)勝劣汰。

3、個人隱私的保護

國人財富的爆炸性增長，讓民眾遭遇了前所未有的財富觀迷惘和對將來財富的困惑。中國官方首次公布的基尼系數(shù)為0.474，它已超過全球公認的貧富差距警戒線。在當前社會的仇富氣氛和仇富心理定勢下，國人奉行“財不外露”。然而，金融理財離不開財務問題，理財師若能打消客戶隱私外泄的顧慮，往往能達到事倍功半的效果。正如《紐約人》雜志刊登的黑色幽默：“在網絡世界里，沒有人知道你是一條狗”。在網名、馬甲為基本特征的互聯(lián)網上，人們可以隱藏其真實身份，現(xiàn)實生活中的不可能在網絡中卻是易如反掌，給了現(xiàn)實生活中的人們躲避的空間。電子商務平臺既能給人們提供專業(yè)的理財服務又可以最大程度的保護個人隱私。

三、結束語

任何商業(yè)模式的本質都應該是降低運營成本，提高效率，只有這樣企業(yè)才能獲得最終的成功。第三方理財電子商務模式，可以提供全方位、分層次、個性化的規(guī)劃服務，而不只是金融產品的推銷，理財服務信息充分透明，定價完全競爭。相比較其他模式而言，電子商務模式更能給供需方提供透明、公平的機會，金融理財服務更有效率，社會福利更高，因此該模式是完成可行的，也值得大力推廣的。

第4篇：線下理財方法范文

[關鍵詞] 個人理財 銀行 SWOT分析

一、個人理財業(yè)務概述

根據銀監(jiān)會《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》定義:個人理財業(yè)務,是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務活動。從凱恩斯貨幣需求理論來看,個人做出理財行為本質上是對貨幣需求滿足程度的一種選擇。商業(yè)銀行作為貨幣的中介機構,在貨幣流通過程中扮演了重要的角色,與資金有關的供需一般都有商業(yè)銀行的參與。個人理財業(yè)務是對貨幣需求層次的滿足程度的這一本質特征,決定了商業(yè)銀行在個人理財過程中的比較優(yōu)勢。根據馬可維茲(Harry Markowitz)在1952年提出的投資組合理論是個人理財學的基石。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務是幫助客戶對資產進行保值增值,并盡可能的降低風險增加收益。通過投資組合理論,可以擴大投資組合進行風險分散化。

中國銀行是國內較早開展個人理財業(yè)務的一家國有商業(yè)銀行,“中銀理財”的品牌也以優(yōu)質專業(yè)的服務廣受好評。但在實際操作中,各地區(qū)之間,由于經濟發(fā)展以及客戶需求等因素的制約,各理財中心并不一定能從真正意義上提供個人理財服務。根據筆者在福建省幾個二級分行了解到,中國銀行并沒有充分把握優(yōu)勢積極發(fā)掘客戶資源,而使個人理財業(yè)務處于被動狀態(tài),這樣明顯不利于當今激烈競爭環(huán)境下的發(fā)展。

二、中國銀行福建分行個人理財業(yè)務SWOT分析

1.優(yōu)勢(strength)

(1)良好的信譽度。中國銀行福建分行在向私人提供投資理財服務的業(yè)務領域中有著良好口碑,也是世界公認的首要投資服務公司之一。中國銀行依托國有資產做堅實的基石,加之不斷地擴寬業(yè)務范圍向參與者提供穩(wěn)定和發(fā)展的服務,中銀理財?shù)玫搅斯姷男湃巍?/p>

(2)中國銀行福建分行網點多、設施齊全、市場覆蓋范圍較廣。福建全省范圍內擁有一個一級分行、9個二級分行以及數(shù)百支行、分理處遍布各縣市。特別是在市轄區(qū)內網點布局合理、基礎設施優(yōu)良、分布廣泛。

(3)基于有國家政府的保障和特殊業(yè)務及地位,客戶資源穩(wěn)定和豐富。中國銀行福建分行單位性質是國有控股企業(yè),作為國家指定的外匯外貿專業(yè)銀行并且是最早開辦華僑信托保管業(yè)務,這一歷史優(yōu)勢帶來了寶貴客戶資源。

2.劣勢(weakness)

(1)產品服務層次簡單。各個理財中心并沒有提供真正意義上的個人理財服務。在實際操作上主要只是為貴賓客戶辦理傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務、貸款業(yè)務、外匯業(yè)務的簡單整合和一些業(yè)務的品種介紹、咨詢建議,個人理財業(yè)務涉及咨詢、建議或投資方案設計等技術層面上的還相對較少。

(2)理財師匱乏且管理不當。理財人員無論是數(shù)量還是質量上都不能滿足客戶理財需求,像有些支行根本沒有條件進行投資顧問的理財服務方式。雖注重理財人員的專業(yè)培訓,但缺乏有效的人員管理和培養(yǎng),頻繁出現(xiàn)跳槽現(xiàn)象,人員流動性大,增加了人才培養(yǎng)的成本。客戶經理的考核模式不統(tǒng)一,不能真正體現(xiàn)業(yè)績與薪酬掛鉤,穩(wěn)定客戶經理隊伍。

(3)研究開發(fā)落后,缺乏創(chuàng)新。由于理財產品的研發(fā)設計、定價、風險管理等環(huán)節(jié)都在中國銀行總行,福建省內分支機構只負責銷售理財產品,無權推出產品,對產品設計的背景、資金運用渠道知之甚少,可能會對客戶進行誤導。再者產品服務大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性的理財產品上,關于投資類的理財產品則相對較少,更談不上結合客戶的投資偏好和資金實力為客戶量身定制金融產品。

(4)缺乏正確的市場定位,沒有細分現(xiàn)有客戶。對大多需要個人理財?shù)目蛻舳际且粩堊臃?沒有進行針對性強的市場細分,有些服務門檻過高導致很多居民都望而怯步。以福建中銀理財為例,其中一個條件是客戶在中國銀行金融資產總和達到50萬元人民幣才能成為服務對象,這對大多數(shù)居民還可望不可及的。

4.機會(opportunity)

(1)市場潛力巨大,人均收入的提高為理財提供了基礎。根據統(tǒng)計公報,2008年福建全省農民人均純收入6196元,扣除價格因素,實際增長8.3%,增幅比上年提高1.0個百分點;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入17961.45元,扣除價格因素,實際增長10.8%,增幅比上年提高0.7個百分點。農村居民家庭恩格爾系數(shù)(即居民家庭食品消費支出占家庭消費總支出的比重)為46.4%,城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為40.6%。國際上常用恩格爾系數(shù)來衡量一個國家和地區(qū)人民生活水平的狀況,根據聯(lián)合國糧農組織提出的標準,恩格爾系數(shù)在59%以上為貧困,50%～59%為溫飽,40%～50%為小康,30%～40%為富裕,低于30%為最富裕?？梢钥闯銎骄骄_到小康水平,城鎮(zhèn)居民突破富裕線只是時間問題,且在分析期內,福建城鄉(xiāng)居民恩格爾系數(shù)均持續(xù)下降,說明居民生活水平是逐年提高的。這些都充分說明居民有可理之財?shù)耐瑫r也需要正確的理財方式來實現(xiàn)閑余資金效益最大化。

(2)人口結構和社會財富結構變化。由于過去只有城鎮(zhèn)少部分居民理財需要使得銀行理財市場大大縮水。但現(xiàn)在隨著城鎮(zhèn)居民和部分農村居民收入逐步提高,中等收入群體逐步擴大。加之金融機構大力宣傳普及理財觀念和公眾教育水平提高,居民對理財有了更深的認識。在筆者做的抽樣調查統(tǒng)計中,近80%中等收入群體愿意通過銀行來實現(xiàn)理財。再者隨著居民生活方式和消費方式改變,個人金融資產由過去單純保值型向增值型轉變。

(3)科學技術的迅速發(fā)展為理財提供了條件。電腦技術和互聯(lián)網技術風靡全球在銀行信息管理系統(tǒng)和居民個人金融消費之間架起了橋梁,使新產品和服務能較快地適應居民的需要,各種線上線下操作方便了理財資源的整合和投資。

4.威脅(treats)

(1)中國銀行的分業(yè)經營體制制約了個人理財業(yè)務發(fā)展的空間。我國金融業(yè)屬于分業(yè)經營,資金只能在各自體系內循環(huán),銀行不能涉足證券、基金、保險等業(yè)務,只能代銷基金公司、保險公司的產品,無法對個人金融資產進行全權管理,大大制約了個人理財業(yè)務在中國銀行的上升空間。

(2)相關金融法律法規(guī)不完善。中國至今未建立和完善個人理財?shù)姆审w系,個人理財業(yè)務在銀行中沒有明確界限使客戶缺乏信心,理財師的操作準則也欠規(guī)范。

(3)市場日趨多元化,競爭日趨激烈,目前中銀理財面對競爭對手主要有證券、基金、信托、保險公司及國內其他銀行。例如基金公司已形成了較為完整和成熟的產品群,能更廣泛地滿足客戶需求,基金運作透明度高、市場形象較好、在整個金融行業(yè)中從業(yè)人員素質較高都是其優(yōu)勢所在。

三、中國銀行福建省分行發(fā)展個人理財業(yè)務SWOT分析策略

1.SO戰(zhàn)略:繼續(xù)鞏固中國銀行基礎業(yè)務的同時在各級分行建立個人理財專家顧問小組,為全轄理財中心、理財客戶提供專業(yè)支持和專業(yè)服務,并逐步建立中銀理財?shù)膶I(yè)營銷和研究服務團隊,對開辦的個人理財業(yè)務進行宣傳,了解客戶的需求,注重“以客戶為中心”經營理念的跟進,盡可能的滿足客戶對理財各方面的需求,從真正意義上提供并推廣銀行個人理財業(yè)務。加大科技投入,更新落后的硬件設備,建立更加完善的網絡信息體系,發(fā)展網上銀行、電話銀行,最終為個人理財創(chuàng)造出優(yōu)越的技術和信息物質條件。

2.ST戰(zhàn)略:建立科學的客戶關系管理系統(tǒng)和完善的客戶經理考核機制。通過客戶關系管理系統(tǒng),客戶經理能隨時搜索、追蹤和分析每一個客戶,根據客戶的行為方式和業(yè)務歷史紀錄,利用數(shù)據分析,挖掘、了解客戶需求并對其信用進行評級,從而減少對客戶的打擾,提高對客戶的服務質量。通過客戶經理考核機制加強規(guī)范理財師操作流程。

3.WO戰(zhàn)略:產品創(chuàng)新使服務多樣化。加強客戶的細分,善于維護已有客戶和發(fā)掘潛在客戶,可以學習花旗銀行的客戶細分方法,因為個人理財業(yè)務不能僅局限于高端客戶,還需要為中端客戶,特別是白領階層提供理財服務的平臺,這樣才有利于進一步拓寬客戶資源,占領較大的市場份額。持續(xù)性的、有針對性的對理財人員的進行培訓,使客戶經理像律師、醫(yī)師和其他職業(yè)顧問一樣,具備個人理財職業(yè)從業(yè)的資格。

4.WT戰(zhàn)略:加強個人理財業(yè)務與公司金融業(yè)務的交流與合作。中國銀行應利用本身在公司企業(yè)進出口貿易提供服務的優(yōu)勢,挖掘和維護以公司企業(yè)中的個人優(yōu)質客戶為對象的個人理財業(yè)務,實現(xiàn)部門間的強強聯(lián)合,共同為公司創(chuàng)造利潤。同時加強跨行業(yè)合作,與保險、證券公司合作,與其他行業(yè),如房地產、電信、教育等機構建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,為客戶提供更多個性化服務。

參考文獻:

[1]凱恩斯:就業(yè)、利息和貨幣通論[M].北京:商務印書館,1999

第5篇：線下理財方法范文

【關鍵詞】支付寶；互聯(lián)網金融；大學生

支付寶是阿里巴巴旗下的一個第三方網上交易支付平臺，作為互聯(lián)網金融的創(chuàng)新模式，它目前在我國第三方支付領域處于領先地位。簡單來說，支付寶平臺為客戶與企業(yè)提供了“中間人”角色，這也是支付寶最基本的運行模式，它可以避免網絡支付中可能存在的欺詐行為。

一、現(xiàn)階段支付寶平臺的發(fā)展形勢

截止到2016年初，我國網民規(guī)模已經超過6.6億，這也大幅度促進了網絡消費規(guī)模的擴大。根據國家統(tǒng)計局在2016年所的最新數(shù)據顯示，2015年我國社會消費品零售總額6.8萬億元，也就是說，網絡購物已經占到了社會消費品零售總額的1/10。可以預期，隨著未來社會電子商務不斷發(fā)展，交易量不斷攀升，以支付寶為代表的互聯(lián)網金融創(chuàng)新模式還將占據更大市場份額，擁有更大發(fā)展空間。

二、基于支付寶所衍生的互聯(lián)網金融創(chuàng)新形式

支付寶平臺的服務目標就是“簡單、快速、安全”，它憑借此優(yōu)勢博得了大部分網民群體的支持。由支付寶平臺所衍生的互聯(lián)網金融創(chuàng)新形式有許多，他們對大學生群體的影響都是非常之大的。

（一）余額寶

余額寶是以支付寶為基礎、內嵌支付寶余額增值服務的新業(yè)務模式。自2013年余額寶推出以來，它對支付寶用戶閑置資金的投資與增值服務就吸引了學生一族，提高了他們對理財?shù)呐d趣。對大學生群體而言，他們沒有固定的收入或者說收入極少，如果購買銀行理財產品幾乎不可能實現(xiàn)，所以余額寶就提出了這種小型金融但高收益率（年均6%～7%）的靈活活期存款模式。再者，余額寶收益是每日可見的，這對大學生群體極具吸引力，符合年輕一代的消費心理。當然，余額寶平臺也遵循了互聯(lián)網金融的“二八原則”，他們抓住了這80%大學生用戶群體的心理和他們所擁有的20%財富，視大學生群體為社會消費主力，在為大學生提供實惠與便利的同時，也促進了余額寶的快速成長。

（二）校園一卡通

校園一卡通是學生在學校中使用最頻繁的工具之一，它承擔著眾多職能，比如：考試身份憑證、消費付款、考試繳費、機房上級認證、圖書館借閱證等。支付寶和校園一卡通的合作可謂是雙贏，給學生們的日常生活帶來了極大的便利。校園中雖然提供了，人工的現(xiàn)金充值和同銀行卡關聯(lián)的圈存機，但是在人流高峰期，仍然會有很多人排隊等候進行充值。利用學生群體大都擁有自己的支付寶賬號的基礎優(yōu)勢，在支付寶與銀行卡關聯(lián)的同時，利用銀行卡將資金轉入學生支付寶賬戶，在由支付寶進行結算后轉入學校的支付寶賬戶，最后充值進入學生的校園一卡通。整個流程無需其他人工操作，可以在任何時間、任何地點進行，大大節(jié)約了時間和人力，擁有極大的優(yōu)勢被很多學校采用。以重慶地區(qū)為例，重慶工商大學、重慶理工大學、四川美術學院等都采用了這種新的充值方法。

從整體上來看，對善于接受新鮮事物的大學生群體來說，以支付寶、余額寶為代表的互聯(lián)網金融創(chuàng)新給他們帶來了很大的方便。從最開始的網上購物，轉賬到不斷發(fā)展的草根理財和校園一卡通充值應用，給大學生的日常生活提供了更多選擇。其次，也給大學生群體提供了新的觀念，幫助他們提前接觸理財和金融，將日常理財?shù)挠^念帶給了他，讓他們對于生活有了新的思考。當然互聯(lián)網金融還有一些安全問題和我們無法控制的因素帶來的一些負面影響，但總體上來說影響是積極而正面的。

三、支付寶在大學生群體中的使用狀況及影響實證分析

（一）問題提出

對重慶工商大學融智學院進行大學生群體的支付寶使用狀況調查，發(fā)放問卷200份，回收200份。主要調查問題為大學生每月利用支付寶的頻率次數(shù)。

（二）問卷結果分析

在對200人進行問卷調查后發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)大學生群體在網絡上的每月開銷在1000～2000元左右，這屬于正常水平。其中超過50%的大學生每月上網網購次數(shù)超過15次，此頻率已經相當之高，說明網購已經成為大學生日常消費主流。其中又有69%的大學生選擇用支付寶來完成所有網上交易，所以說支付寶平臺已經成為大學生網絡消費的核心組成部分，甚至說已經成為大學生日常網購消費的一種習慣。

現(xiàn)如今，除淘寶、阿里巴巴網站以外，包括像1號店、蘇寧易購、蘋果等多個網上購物網站都已經支持支付寶業(yè)務。甚至包括某些在大學生群體中非常熱門的線上網絡游戲、代購、線下實體店如肯德基、屈臣氏等也都支持支付寶支付服務，這讓大學生拿著手機就可以通過支付寶來完成線上線下的各種購物活動，使便捷支付迅速走紅整個市場。因此支付寶對大學生的日常生活影響之大已經不能僅僅從它的功能來看，它成為了大學生的一種生活品味。而從大學生使用支付寶的具體狀況來看，對支付寶充值也是目前大學生群體所青睞的一種存款模式，說明支付寶有希望成為現(xiàn)有最好的第三方“網絡理財銀行”。

第6篇：線下理財方法范文

關鍵詞：外匯理財；發(fā)展調查；思考

外匯理財產品作為一種保值避險的方式，在幫助客戶提升預期收益的同時，又能拓展外匯存放業(yè)務，個人外匯理財是對于閑余資金進行管理，追求較高而穩(wěn)定的盈利的理財方式。人民幣匯率下調后，境內居民客戶投資外幣理財產品的意愿增強，越來越多的客戶意愿將外匯存款或購匯買外幣理財產品。

一、外幣理財產品簡介

理財產品根據客戶獲取收益方式的不同，分為保證收益理財產品和非保證收益理財產品。保證收益理財產品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險。非保證收益理財產品又可以分為保本浮動收益理財產品和非保本浮動收益理財產品。保本浮動收益理財產品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產品。非保本浮動收益理財產品是指商業(yè)銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財產品。

二、海西州外匯理財產品發(fā)展現(xiàn)狀

（一）轄區(qū)外幣理財產品規(guī)模相對較小

自2015年12月美元加息后，人民幣貶值壓力大，國內經濟下行，外匯理財獲得了一定的發(fā)展，但轄區(qū)外幣理財產品相對于本幣產品規(guī)模不到三成，客戶對外幣理財投資還是比較謹慎，未因人民幣貶值而盲目換匯理財。人民幣匯率的波動，對于不接觸出國的人群來說，基本沒有什么實質上的理解，更少有客戶主動咨詢購買，基層外匯指定銀行的網點做外幣理財?shù)耐顿Y者更是鳳毛麟角。目前，海西地區(qū)只有中國銀行、建設銀行以及農業(yè)銀行在辦理及營銷個人外匯理財業(yè)務。

（二）非保本浮動收益型居多

隨著全球性經濟疲弱及國內經濟下行壓力，央行連續(xù)降息降準，2016年貨幣政策寬松的情況會延續(xù)下去，未來銀行或互聯(lián)網理財產品收益率下行可能會成為常態(tài)。銀行理財產品收益大幅下滑，各收益類型的銀行理財產品預期收益率全線下行，目前海西轄內的外匯理財產品多以非保本浮動收益為主，例如：“金鑰匙?安心得利”、“中銀匯增系列”、“匯得盈”等。中短期產品一般69天至89天不等，中長期產品為366天，起購金額均為9000至10000美元，預期年化收益率為1.1%至2.6%不等。

（三）購匯資金主要源于外幣存款且購買謹慎

人民幣貶值壓力持續(xù)增大，引起個人購匯金額增加。但在海西很少有客戶會因投資逐利動機來選擇購買外匯理財產品，購匯資金主要源于外幣存款，大部分是客戶本身有實際用匯需求而暫時持有的外匯資金。比如：客戶需要定期匯出留學生活費或學費時，往往低價購入再選擇購買一些短期的外幣理財產品；有些客戶也會覺得將來人民幣匯率繼續(xù)下跌，考慮購買一部分外幣理財產品。購買外幣理財產品的客戶都非常謹慎，投資不盲目。

（四）傾向購買以美元計價的外匯理財產品

近三年來，海西地區(qū)個人外幣理財產品以美元計價居多，歐元、澳元以及港幣次之。尤其當美聯(lián)儲進入加息周期之后，歷史性加息的效應顯現(xiàn)，美元將持續(xù)強勢，相關的理財產品收益率也會較強于其他外幣，客戶多傾向購買以美元計價的外幣理財產品。

三、存在的問題

（一）品種少、收益低

目前，海西轄內銀行的外幣理財產品到期天數(shù)有69天、79天、89天以及366天不等，選擇中短期的客戶較多。這些外幣理財產品主要是風險小、流動性好，但對應的收益也較低，雖然可以滿足客戶盡快變現(xiàn)的需求心理，可對于投資理財者來說，外幣理財產品比人民幣理財產品的品種少、期限長，且收益率明顯低于人民幣理財，部分還有銷售手續(xù)費，流動性也較為有限，難以吸引更多的客戶群體，流動性好或收益較高的產品更能帶動投資者購買外幣理財產品。

（二）外匯理財了解渠道有限，銀行宣傳力度小

了解銀行外匯理財產品信息的客戶較少，外匯理財產品還有進一步的擴大空間?，F(xiàn)有的外幣理財客戶都是家人或自己有出國或曾經出國經歷的，了解過國際匯率行情，對于未曾出國的人群來說，外幣理財基本零了解。轄內外匯理財產品規(guī)模小、收益率偏低、品種又少，客戶對于外幣理財產品本身的了解程度不高，銀行發(fā)展外匯理財產品業(yè)務的積極性也不夠高，宣傳力度小，銀行更傾向于發(fā)售短期理財產品，而客戶也往往更青睞于短期產品，主要原因是銀行理財?shù)牧鲃有暂^差，必須持有到期。盡管我國的市場利率一直在下降，但仍然遠高于其它經濟體，人民幣理財產品的收益率也要遠高于外幣理財產品，因此銀行對外幣理財產品的宣傳推廣度不高。

四、對外匯指定銀行的營銷建議

（一）介紹外幣理財不能僅關注收益

在向投資客戶推薦產品時，不能盲目推薦收益高的產品，要根據客戶資金投入情況以及客戶理財需求等綜合考量。一是要看客戶是否需要保本。穩(wěn)健性投資者大多會重點關注保本型產品，尤其是保本保收益產品，不過這類品種收益率略低，但風險同樣較低，符合穩(wěn)健投資者心理預期。二是外幣理財費用直接影響收益率。投資前最好能向客戶將各幣種費用比較一下，在同等收益率情況下選擇費率低的品種。三是一般的外幣理財產品往往沒有提前贖回權，需要向客戶申明提前終止的條件，更好地服務投資客戶。四是需要在投資前看準投資期限。受英國脫歐事件的影響，英鎊兌人民幣匯率的波動加劇，2016年6月美元加息再起，美元指數(shù)開始震蕩上行，歐元、澳元等外幣兌人民幣的匯率也波幅變大。從資產配置的角度看，僅持有人民幣資產不利于對沖風險，建議客戶理財兌換多個國家的貨幣、外幣理財產品或者期貨等等，綜合考慮和篩選風險和收益相配的外幣理財產品。

（二）熟悉銀行自身理財產品優(yōu)勢，做實精準營銷

客戶購買外幣理財產品后，一旦在理財封閉期出現(xiàn)急需資金的情況，會導致客戶投資損失，銀行不僅要用良好的職業(yè)操守為客戶提供服務，更應結合客戶情況，在前期做好篩選分類，了解客戶需求，熟悉外匯最新走勢，充分結合自身外幣理財產品特點進行營銷，在規(guī)避匯率風險的同時投其所好，保證貨幣的保值增值，為投資客戶創(chuàng)造更大收益，吸引更多客戶，用專業(yè)的理財思路和方法為客戶避險創(chuàng)收，保障客戶與銀行自身收益的雙豐收。

（三）正確理解個人外匯理財?shù)囊饬x

第7篇：線下理財方法范文

（一）互聯(lián)網降低金融準入門檻1.降低機構準入門檻第三方支付、“寶寶軍團”、網貸平臺等互聯(lián)網金融，使市場準入這一保護銀行業(yè)的重要門檻逐漸弱化?；ヂ?lián)網出現(xiàn)之前，銀行、證券、基金、保險是最主要的服務客戶的金融機構，滿足客戶的存款、貸款、理財?shù)雀鞣矫娼鹑谛枨?。而借助互?lián)網技術，互聯(lián)網企業(yè)在一系列經濟行為中嵌入金融元素，進而產生了互聯(lián)網金融，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結算、存款、理財、小額信貸等方面帶來現(xiàn)實的挑戰(zhàn)，倒逼商業(yè)銀行實施變革。2.降低客戶準入門檻傳統(tǒng)商業(yè)銀行受成本收入比等制約，資金來源與運用等方面多設準入門檻。如，對于銀行理財而言，投資門檻最低為5萬元，而互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，大大降低了客戶的準入門檻，如P2P模式中，1000元可以分散投資到20個不同的貸款項目中，成為20個人的債主［5］。資金運用方面，人們對小企業(yè)融資難、融資貴等問題已耳熟能詳，而互聯(lián)網金融前所未有的低門檻，便捷的操作模式，給普通消費者、小微企業(yè)提供了融資渠道［6］。

（二）互聯(lián)網增強信用信息對稱、降低金融交易成本依托于大數(shù)據，互聯(lián)網使客戶信息的價值升華，助推其效用最大化。一方面，金融機構在互聯(lián)網上通過對客戶信息的整理分析，生成數(shù)據庫，對客戶的信用進行評級，利用信用評分卡等技術，確定信貸額度及貸款利率。另一方面，依托于互聯(lián)網平臺，客戶信息有了被創(chuàng)新利用的可能，如阿里小貸利用供應鏈中的商業(yè)交易關系控制壞賬風險。另外，依托于客戶信息的積累，互聯(lián)網貸款的擔保方式由傳統(tǒng)的抵押品質押演變?yōu)樾庞没虮ＷC擔保，省去了抵押品質押審批及辦理環(huán)節(jié)，節(jié)約了信貸業(yè)務交易成本。

（三）互聯(lián)網消費貸款客戶基礎扎實1.網民規(guī)模奠定網上消費貸客戶基礎截至2013年6月底，我國網民規(guī)模達5.91億，2013年上半年共計新增網民2656萬人?；ヂ?lián)網普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個百分點［7］。大規(guī)模的網民奠定了網上消費貸的客戶基礎。2.互聯(lián)網交易形成網上消費貸款偏好電子商務的快速發(fā)展逐漸培養(yǎng)了人們的網上購物習慣，這一點從2014年天貓雙11成交金額創(chuàng)歷史新高可見一斑。從數(shù)據方面來看，截止2012年末，中國社會消費品零售總額中網絡零售市場交易規(guī)模占到6.3%，到2013年預計將達7.4%。另外，商務部預測2015年全年網絡零售交易額將超過3萬億元，占到社會消費品零售總額的10%以上，而電子商務交易額將超過18萬億元［8］。互聯(lián)網交易逐步進入平穩(wěn)增長期。

（四）互聯(lián)網消費貸快捷性特點深度契合客戶需求消費貸款客戶通常希望銀行改善貸款審批及發(fā)放效率，以期早日擁有欲購商品或服務。傳統(tǒng)銀行渠道辦理消費貸款手續(xù)繁瑣，環(huán)節(jié)冗長，拖累整體辦理效率。而互聯(lián)網消費貸可實現(xiàn)自動化辦理，貸款的申請、發(fā)放和償還可通過網銀方式操作［9］，極大提升了放款速度，改善了客戶體驗，深度契合了客戶需求。另外，傳統(tǒng)銀行柜臺服務受時間、地點限制，無法為有消費貸需求的客戶提供實時服務，而互聯(lián)網消費貸能夠更大程度上實現(xiàn)普惠。

（五）互聯(lián)網消費貸使監(jiān)控貸款資金用途成為可能隨著電子商務的快速發(fā)展，大多數(shù)消費品及服務都可以通過網絡渠道購買，如家具、家電、旅游、奢侈品、裝修都可以網購，價格通常更為優(yōu)惠。在此背景下，互聯(lián)網消費貸可以從網絡購物、服務等切入，形成消費+貸款一站式的消費貸模式，從而清晰識別和控制貸款用途，有效避免貸款移作他用，降低消費貸違約風險。

二、優(yōu)化商業(yè)模式，加速消費貸觸網

（一）以信用卡優(yōu)惠，切入長尾市場大力發(fā)展實體信用卡、網絡信用卡，以信用卡為基礎拓展消費貸業(yè)務，可開展的運營方式主要有：第一，開展固定期限免息活動，目前銀行信用卡最長免息期限為56天，延長免息期將吸引更多客戶。第二，開展信用卡分期利率優(yōu)惠活動，適當降低分期貸款利率。第三，聯(lián)合特約商戶，開展特惠活動，發(fā)展特約商戶時，可將銀行信貸、結算等產品交叉營銷［10］。第四，為擴大刷卡商戶范圍，還可根據銀聯(lián)規(guī)定的不同行業(yè)手續(xù)費率采取不同的回傭率，鞏固合作商戶群［11］。

（二）以合作戰(zhàn)略轉嫁消費貸風險消費貸最大的風險點在于信用風險，銀行傳統(tǒng)線下消費貸的大部分流程是對抵押品質押等風險緩釋手段的審核，降低了貸款辦理速度，也耗費了大量人力物力?，F(xiàn)階段，我國銀行業(yè)開展互聯(lián)網消費貸業(yè)務的難點在于沒有足夠的客戶數(shù)據支撐，無法有效控制風險。針對這一問題，最有效的解決方法是與電商平臺合作，而最好的切入點是對電商平臺綜合授信。電商平臺利用該授信對平臺內的消費進行資金墊付，有利于提升平臺客戶銷量，有利于銀行適度轉嫁信用風險。

（三）以直銷銀行詮釋線上線下合力目前銀行網上消費貸平臺并不完善，為快速在該領域形成競爭優(yōu)勢，銀行首先可以打出直銷銀行的旗幟，在天貓、京東、攜程等大型電子商務網站開“直銷網店”，主營消費貸業(yè)務。好處在于，一方面，這些電子商務網站相對成熟，銀行不用耗費人力物力搭建網上平臺；另一方面，這些大型購物、旅游網站知名度高、客戶群體大，能對網上消費貸產品起到很好的宣傳作用。在以入駐形式快速開展直銷銀行的同時，銀行可同步建設自己的網上消費貸平臺，培育自主的、可持續(xù)的競爭力。

第8篇：線下理財方法范文

自2013年6月支付寶與天弘基金合作推出的余額寶上線以來，各大互聯(lián)網巨頭效仿阿里巴巴，紛紛推出自己的寶類理財產品進軍金融行業(yè)，例如騰訊的微信理財通、百度百賺等等，根據相關基金公司披露的數(shù)據，截止2014年6月底上述互聯(lián)網金融理財產品的資金總規(guī)模已經突破七千億，互聯(lián)網金融理財產品已經成為金融市場上舉足輕重的一支力量。

互聯(lián)網金融理財產品能夠吸納社會上的閑散資金，與商業(yè)銀行的負債業(yè)務存在競爭關系，因此有必要以科學的方法對互聯(lián)網金融理財產品進行的分析，研究其對商業(yè)銀行負債業(yè)務產生的影響。

一、商業(yè)銀行負債業(yè)務的現(xiàn)狀及優(yōu)勢

負債業(yè)務是商業(yè)銀行的核心業(yè)務，而在負債業(yè)務中，存款業(yè)務的負債成本低、規(guī)模龐大，是商業(yè)銀行主要的資金來源，2013年中資全國性大型銀行吸收存款總額達到56.09萬億，占全部資金來源的84.2%，可見存款業(yè)務是商業(yè)銀行經營的重中之重。

目前我國的存款利率實行在基準利率的基礎上浮動的政策，而按照當前的基準利率，活期最高利率也僅為0.385%，1年整存整取的定期最高利率僅為3.3%。雖然定期存款利率較高，但因其流動性差，活期存款仍占有很大比重，根據中國人民銀行公布的數(shù)據，2013年12月住戶及非金融企業(yè)的活期及臨時性存款為32.4萬億，占其存款總額的39.3%?？梢?，商業(yè)銀行存款業(yè)務為資金提供者帶來的收益并不高，其業(yè)務成本較為低廉。

值得一提的是，商業(yè)銀行低廉的資金成本提供了較大的利差空間，同時也為商業(yè)銀行之間的價格競爭提供了條件，不同的銀行為了爭奪資金，通過多種方式提供更高的資金回報，理財產品即是其中之一，年化收益通常在5%左右，然而，商業(yè)銀行的理財產品雖然收益較高，但購買理財產品需要達到一定的資金門檻，并且流動性較低，只有資金充足的大中型客戶才能享有理財產品的收益。

在我國，商業(yè)銀行經過數(shù)十年的經營和完善，其負債業(yè)務的優(yōu)勢是十分明顯的，大致有如下幾點：

（一）強有力的信用保障

在世界范圍內，商業(yè)銀行經過數(shù)百年的發(fā)展，已經建立了完善的風險控制體系，人們幾乎不用擔心自己的資金安全。雖然世界范圍內偶有銀行破產的報道，但基于我國的特殊國情，商業(yè)銀行受到政府嚴格的管控，銀行信用幾乎等同于國家信用，因此在自身的風控系統(tǒng)之外，我國的商業(yè)銀行又額外多了一層保險。雖然經過改革，我國銀行的資產性質早已發(fā)生了變化，但對于大多數(shù)存款者而言，銀行和中央政府仍是一體的，在國家信用的保障下商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行不可能出現(xiàn)無法兌付的情況，存款者對商業(yè)銀行有絕對的信心。

（二）充足的流動性

從線下兌付方面來看，截止到2013年底，我國銀行網點規(guī)模已經發(fā)展到21萬，自助終端設備超過62萬臺[1]，人們身邊隨處可見銀行網點或ATM機，現(xiàn)金能夠24小時兌付；從線上兌付方面來看，網上銀行、手機銀行的使用使得存款者可以通過互聯(lián)網直接兌付自己的存款用于消費，雖然目前存款者的資金在不同銀行的流動需要花費一定的手續(xù)費和時間，但總體而言存款者在商業(yè)銀行的資金還是具有充足的流動性的。

（三）存款者的慣性行為

商業(yè)銀行具有強有力的信用保障和充足的流動性，這兩大優(yōu)勢使商業(yè)銀行在過去的幾十年內積累了大量的客戶，此外我國長期的金融管制也使得向銀行存定期成為老百姓唯一的理財途徑，形成了一有錢就存銀行的群體性慣性行為。這種慣性行為在我國社會中已經根深蒂固，雖然自上世紀90年代以來存款利率一降再降，社會上的理財手段也五花八門，但存款者的慣性行為并沒有根本性的改變，“愛存錢”尤其是愛存銀行依然是我國普通民眾的一大特點，在這種慣性行為的支撐之下，銀行存款業(yè)務在未來較長時間內依然能夠占據上風。

二、互聯(lián)網金融理財產品的優(yōu)勢

（一）資金收益高，流動性高

如上文所述，目前我國存款利率較低，而1年貸款基準年利率為6%，五年以上貸款基準年利率為6.55%，銀行存在較大的利差空間，而民間融資的利率又顯著高于貸款利率，例如2014年上半年溫州地區(qū)民間融資綜合利率指數(shù)一直在20%上下浮動，資金供求價格差距懸殊。存貸利率的巨大差異使互聯(lián)網金融理財能夠提供較高的回報以吸引客戶，例如余額寶年化收益最高時曾經接近到7%，在2014年5月以前也一直維持在5%以上。此外，互聯(lián)網金融理財產品還具有很高的流動性，如余額寶最晚可在第二個基金交易日實現(xiàn)銀行卡到賬，最快可在2小時內到賬，并且余額寶內的資金可以通過支付寶實時消費，基本能夠保證客戶對資金的隨時支配，其流動性已接近銀行活期存款。

（二）門檻低，良好的中小客戶體驗

商業(yè)銀行基于成本和收益的考慮，在過去的相互競爭中重點爭奪的對象是能夠提供大量資金的中高端客戶，而處在長尾市場的零散客戶卻受到銀行的冷落，例如銀監(jiān)會規(guī)定理財產品單一客戶銷售起點需高于5萬，而實際上很多理財產品門檻高達數(shù)十萬或近百萬元，中小客戶因資金規(guī)模小被拒之門外；相比之下，互聯(lián)網金融理財產品不設最低購買金額，無論資金規(guī)模的大小都按照統(tǒng)一的比率產生收益，按日結算并通過互聯(lián)網、手機客戶端實時顯示，大小客戶一視同仁。通過互聯(lián)網金融理財，“?絲級”的客戶也能夠享受大客戶的服務和收益，因此互聯(lián)網金融在中小客戶群體中備受追捧，充分吸納了市場上的零碎資金，如余額寶2014年初的統(tǒng)計數(shù)據顯示人均持金額僅為4307元[2]，但數(shù)千萬的客戶數(shù)量使余額寶實現(xiàn)了五千余億的資金規(guī)模。

（三）充分利用互聯(lián)網特點，信息傳播迅速，運營成本低

互聯(lián)網金融依托于互聯(lián)網技術，其負債業(yè)務完全依靠互聯(lián)網的虛擬途徑進行開展，不需要在全國各地設立營業(yè)網點，極大的節(jié)約了經營成本；此外，互聯(lián)網金融的負債業(yè)務充分利用了互聯(lián)網的信息傳播特點，持續(xù)不斷的利用互聯(lián)網進行宣傳和推廣，例如互聯(lián)網金融理財產品的領頭羊余額寶自誕生以來，不斷通過門戶網站資訊、名人微博評論、業(yè)界學者論戰(zhàn)等方式持續(xù)保持社會關注，并通過微博、微信等社交網絡擴大影響，在短時間內達到人盡皆知的營銷效果，而這種營銷效果是傳統(tǒng)營銷方式難以實現(xiàn)的。

（四）良好的商業(yè)信譽和安全保障

目前市場上主要的互聯(lián)網金融理財產品均由阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網巨頭和證券公司聯(lián)合推出，相關企業(yè)均在互聯(lián)網行業(yè)深耕多年，客戶數(shù)量龐大，具有強大的資金實力和良好的商業(yè)信譽，并且在信息安全領域擁有雄厚的技術實力，資金安全在技術層面上得到充分的保障；而從資金的投資結構上來看，余額寶、理財通等互聯(lián)網理財?shù)馁Y金均用于購買貨幣基金，而貨幣基金的資金均流向了收益穩(wěn)定、風險小的貨幣市場工具，例如余額寶就有92.3%的資金流向了銀行，如圖1所示，投資收益在很大程度上受到銀行信用的保障，客戶的本金和收益的安全性很高。

圖1 余額寶資金去向示意圖

三、互聯(lián)網金融對銀行負債業(yè)務的影響

一是流失存款。相對于銀行存款，余額寶等互聯(lián)網金融理財產品在收益方面具有明顯優(yōu)勢，而安全性和流動性等方面又沒有顯著的差別，因此互聯(lián)網金融對銀行存款形成了很強的分流和競爭，導致銀行存款大量流失：截止到2014年一季度，各大互聯(lián)網企業(yè)已經與38家基金公司合作推出各種對接貨幣基金的寶寶類產品，與之對應的，自2013年6月份余額寶等互聯(lián)網金融理財產品面世以來，在我國貨幣供應量M2保持穩(wěn)定增長的背景下，銀行個人儲蓄存款同比增長率不斷下降，顯著低于去年同期，截止到2014年4月，個人儲蓄存款同比增長率低至8.86%，一季度人民幣存款同比少增1.39萬億[3]，銀行在個人儲蓄存款方面的壓力不斷增大，如圖2所示。

圖2 銀行個人儲蓄存款同比增長率

二是增加融資成本。為了在互聯(lián)網理財?shù)墓菹卤Ｗ〈婵詈涂蛻?，商業(yè)銀行也效仿余額寶們的成功經驗，與基金公司聯(lián)手推出類似產品，例如平安銀行的平安盈、工商銀行的現(xiàn)金寶、中國銀行的活期寶、中信銀行的薪金寶、興業(yè)銀行的錢大掌柜……[4]，隨著互聯(lián)網系寶寶們的收益不斷下滑，2014年5月份均跌破5%，而銀行系寶寶們仍維持在5%以上[5]，不少資金又重返銀行懷抱。雖然從表面上看銀行系寶寶們風頭正勁，但實際上商業(yè)銀行只是在減少損失：銀行競爭的是原屬于自己的客戶和資金，并且通過這種方式募集到的資金成本從原來活期存款的0.35%提高到5%以上。無疑，互聯(lián)網金融的出現(xiàn)和發(fā)展給銀行負債業(yè)務造成了巨大的沖擊，迫使銀行不得不以更大的成本進行社會融資[6]。

三是改進業(yè)務模式。由于缺乏有效的競爭和改進的動力，我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展習慣以自身為中心，整個業(yè)務流程的設計中無不體現(xiàn)自我中心的特點[7]，商業(yè)銀行更關注的是其自身的經營風險和負債成本，而忽視了客戶特別是中小客戶的金融需求。互聯(lián)網金融理財產品的出現(xiàn)對商業(yè)銀行形成了有力的沖擊，也為商業(yè)銀行的發(fā)展和改進注入了新的活力，在互聯(lián)網金融理財?shù)挠绊懴拢虡I(yè)銀行被迫變革業(yè)務模式，提供更有競爭力的產品和服務，在更低的利差空間內以更加精細的方式進行經營管理，這對商業(yè)銀行在利率市場化、金融脫媒的大潮中保持穩(wěn)健經營是大有裨益的，也有利于商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。

第9篇：線下理財方法范文

【關鍵詞】房地產企業(yè);營運資金

近年來，我國房地產企業(yè)的蓬勃發(fā)展遍地開花，房地產運營的成本也不斷加大，為了更好的促進房地產企業(yè)的發(fā)展，規(guī)避風險，提高房地產企業(yè)的利潤就要管理好房地產企業(yè)的運營資金。

一、房地產企業(yè)運營資金的分類

房地產企業(yè)的運營資金主要運用在企業(yè)正常的采購生產管理、營銷宣傳活動和企業(yè)自身運行的資金分配當中，有一定實力的房地產企還會參與理財投資的經營。所以可以根據房地產企業(yè)的運作特點將其運營資金分為生產的運營資金、采購的運營資金、營銷的運營資金和理財活動的運營資金。

二、房地產運營資金的特點和現(xiàn)狀

1、房地產運營資金的特點

我國的房地產企業(yè)其資金主要來自七個方面:國內貸款、利用外資、外商直接投資、自籌資金、企事業(yè)單位自有資金、購房者的定金和預付款以及其他資金。大部分的房地產企業(yè)資金來源都是源于銀行貸款，企業(yè)本身的資金比例較低。因為房地產企業(yè)的成本在于買地、建造樓房銷售樓房和企業(yè)自身運行方面。其中買地和樓房的建造是大部分自己的流向，而房地產企業(yè)又是可以在得到商品房預售許可證后在買地規(guī)劃之后但是房屋沒有施工完成的情況下進行期房銷售的，在營銷結束是就可以得到資金的回收。但是其中的不確定性因素也較多。如果施工期間的銷售不利沒有資金回籠，就不能償還銀行的大額借貸的利息?；蛘邲]有在既定時間能完成計劃內的樓房還要對消費者進行違約賠償，房地產企業(yè)的大部分資金都在流動運轉當中，采購、施工、營銷宣傳和不斷的償還應該本息。所以在房地產企業(yè)的整個運作中要如履薄冰謹小慎微。充分做好每個環(huán)節(jié)的工作，合理運用好企業(yè)的可運營資金。保證企業(yè)良性的運行發(fā)展。

2、房地產運營資金的現(xiàn)狀

在我國房地產市場逐漸趨于成熟的現(xiàn)階段，大部分房地產企業(yè)的共同特點是負債率孤傲高。流動資金的占用越來越大，運營資金的周轉周期變長?，F(xiàn)在我國的房地產市場已經過了2007年之后那段黃金銷售期了，我國現(xiàn)在的房地產庫存量很大，這直接就占用了企業(yè)的大部分流動資金延長了資金的回籠時間。使得企業(yè)的盈利受到嚴重影響。科學有效的房地產企業(yè)的運營自己的管理體系是必要手段。只有將企業(yè)的運營資金準確有效的分配和使用才會減少企業(yè)的成本，增加企業(yè)利潤和競爭力。

三、房地產企業(yè)營運資金管理的策略

眾所周知，制造業(yè)的價值鏈主要體現(xiàn)在自身生產，而房地產開發(fā)企業(yè)則恰恰相反，主要體現(xiàn)在企業(yè)外部，由活動策劃公司，企劃設計，營銷顧問公司，建筑施工單位等共同組成，當這些組成部分相輔相成，互相協(xié)作時，會得到事半功倍的效果，利潤空間增大。所以，在房地產開發(fā)企業(yè)中，外部的客戶管理和供應鏈管理直接影響各個環(huán)節(jié)的營運資金管理。

1、采購方面營運資金的管理策略

如果說資金是房地產企業(yè)的血液，那么可以說質量是房地產企業(yè)的命脈。沒有靠得住的質量保障就不可能有長久的發(fā)展，更不必談企業(yè)的利潤了。采購是房地產企業(yè)運行過程中的關鍵步驟，不能只為了減少陳本而在選擇供應商時按照報價由低到高選擇，若想在眾多房地產企業(yè)中具備自身的競爭力，在保證質量的前提下必須要盡量減少成本，最大利益的讓利給消費者，這樣才能持久發(fā)展。所以采購部門必須要選擇有信譽保證和經濟能力的供應商企業(yè)進行合作，為了控制成本也應在采購明細和數(shù)量上做出相應的合理規(guī)劃，對供應商也要能夠制定有效的制約細則，例如交貨的質量、時間和服務等方面。如若供應商提供的材料質量不達標會大大影響工程質量也會對企業(yè)本身的利益造成極大的損失。供應商不能夠按照既定計劃配送相應建筑材料會大大影響工程進度，相反若供應的材料大大超出工程實際應用也會造成成本浪費，這樣都會增加企業(yè)整體成本直接影響銷售，減少利潤甚至大大延緩資金回流。是所以在房地產企業(yè)采購資金的運營管理方面一定要專業(yè)化，企業(yè)高管應該很好的監(jiān)管和督促采購不能，制定出一系列可以為企業(yè)節(jié)約成本，保證工程質量和順利的進行的措施和方法。合理的分配和運用好采購的營運資金。

2、生產方面營運資金的管理策略

房地產企業(yè)的生產部門要根據企業(yè)的整體營銷計劃合理的設計施工進度，要能夠保證工程質量的情況下監(jiān)管施工進度，要與采購不能有效溝通協(xié)調，保證材料采購的及時供應并不造成浪費。不能讓生產占用過高的企業(yè)資金比例。房地產企業(yè)的運行與制造業(yè)不同，房地產企業(yè)的產品就是建筑住，建筑物的進度和質量都直接影響著銷售。房地產的銷售與制造業(yè)不通的是不能埋頭制造然后再尋找買家，房地產企業(yè)買地施工之前一定要做合理的調查，并根據消費者的意向進行設計施工。并根據企業(yè)的計劃輔助銷售保證企業(yè)的利潤和資金回流。而房地產企業(yè)的特點就是生產周期長，在如今成熟的房地產市場中應該更多的注重客戶的需求，以客戶需求為導向，以滿足客戶需要為宗旨，要更加的重視房產的設計，施工的承建單位。要既能夠滿足客戶需求又要符合質量的工程進度，在施工中應用先進的生產技術可以提高生產效率，保證質量。

3、營銷渠道營運資金管理策略

我國的房地產市場經過2007年之后的快速發(fā)展階段之后已經進入了成熟期。老百姓的消費理念也越來越理智。大部分城市的百姓也很少會以投資為目的的購買行為。所以現(xiàn)在房地產企業(yè)的資金回收速度要比之前放慢了，資金回收放慢就意味著企業(yè)成長的腳步放緩。這就要求營銷部門不能按照老套的以短信群發(fā)的方式就能招攬顧客看房買房了，進入到互聯(lián)網時代的當今誰會，宣傳途徑五花八門，怎樣進行企業(yè)的營銷宣傳方案是個技術手段，既要能夠充分的宣傳出企業(yè)房產的優(yōu)勢讓更多的目標客戶知曉，又要合理的控制宣傳成本。在銷售環(huán)節(jié)要考慮企業(yè)自身的實力和能力，要選擇線下直銷和互聯(lián)網線上銷售相結合的方式進行銷售，線下直銷也要考慮是企業(yè)直接營銷還是找公司分銷，或者是企業(yè)自營和公司分銷共同銷售的方式。在房地產企業(yè)的銷售過程中不僅要求營銷速度，也要給客戶提供滿意的服務，這樣才能在客戶中形成良好的口碑和社會效應，為企業(yè)的長期發(fā)展做好鋪墊。

4、理財活動營運資金的管理策略

通常情況下房地產企業(yè)的資金都是比較緊張的，在能夠保障正常的采購施工和營銷宣傳等并能如期償還銀行和金融機構的借貸本息的情況下可以將企業(yè)的一部分資金投入到理財活動當中。參與理財活動的投資資金要嚴格控制。其參與理財?shù)哪康氖菫榱似髽I(yè)帶來更多的利潤和流動資金進行再生產和銷售。萬萬不能讓理財活動成為企業(yè)資金的負擔，影響企業(yè)正常的生產和對金融機構借貸的償還。要合理的本文主要針對房地產企業(yè)運營資金的分類和特點，在企業(yè)的采購環(huán)節(jié)、生產環(huán)節(jié)、銷售宣傳環(huán)節(jié)和參與理財活動時運營自己的管理進行了簡單的探討。其目的是為了有效提高企業(yè)運營資金的管理降低成本增加利潤。

【參考文獻】

［1］王竹泉，劉文靜，高芳．中國上市公司營運資金管理調查2011－2016［J］．會計研究，2013(12)

［2］王凡．基于渠道理論的營運資金管理模式研究［D］．中國海洋大學會計系，2014

［3］王竹泉，馬廣林．分銷渠道控制:跨區(qū)分銷企業(yè)營運資金管理的重心［J］．會計究，2014(6)