公積金借貸利率精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的公積金借貸利率主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：公積金借貸利率范文

第一條  為深化我市的住房制度改革，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，鼓勵(lì)職工買房，規(guī)范個(gè)人住房信貸行為，保障貸款資金的安全，根據(jù)國務(wù)院住房制度改革的有關(guān)規(guī)定和中國人民銀行《貸款通則》、《個(gè)人住房貸款管理辦法》，結(jié)合我市實(shí)際情況，特制定本辦法。

第二條  個(gè)人住房組合貸款是指個(gè)人購買自住普通商品房向我市住房公積金管理中心申請住房公積金貸款不足時(shí)，其不足部分申請住房商業(yè)性貸款的兩種貸款之總稱。

第三條  本辦法適用于我市參加住房公積金，并按時(shí)繳交住房公積金的職工。

第四條  中國建設(shè)銀行廈門市分行、中國工商銀行廈門市分行受市房委會委托承辦房改金融業(yè)務(wù)，在與廈門市住房公積金管理中心簽訂委托協(xié)議后，承辦個(gè)人住房組合貸款業(yè)務(wù)。

第二章  貸款的對象和條件

第五條  貸款的對象

申請個(gè)人住房組合貸款的對象是我市按時(shí)足額繳交住房公積金購買自住普通商品房的職工。

第六條  貸款條件借款申請人須同時(shí)具備以下條件：

1.在我市工作的職工，具有有效居留身份，持有效身份證件，具有完全民事行為能力；

2.購買住房，并已簽訂購房合同；

3.已交納30％以上的首期購房款；

4.有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有歸還貸款本息的能力；

5.售房單位或有足夠代償能力的單位同意作為償還貸款本息的保證人，售房單位負(fù)責(zé)將借款申請人所購房產(chǎn)的合同原件或土地房屋權(quán)屬證書，送交銀行抵押保管；

6.貸款銀行規(guī)定的其他條件。

第七條  借款人應(yīng)向銀行提供以下材料：

1.借款人具有法律效力的身份證明；

2.有關(guān)借款人經(jīng)濟(jì)收入的證明；

3.符合規(guī)定的購房合同；

4.住房公積金專柜提供的借款人住房公積金繳交情況的對帳單；

5.貸款銀行要求提供的其他證明文件和材料。

第三章  貸款額度、期限和利率

第八條  貸款額度

個(gè)人住房組合貸款總額最高不超過購房款的70％，其中住房公積金貸款額度由市住房公積金管理中心每年公布一次。住房公積金貸款不足部分由住房商業(yè)性貸款補(bǔ)足。

第九條  貸款期限個(gè)人住房組合貸款期限根據(jù)個(gè)人貸款情況確定，最長不超過20年。組合貸款中住房公積金貸款期限和住房商業(yè)性貸款期限一致。

第十條  貸款利率個(gè)人住房組合貸款中，住房公積金貸款利率和商業(yè)性貸款利率，分別按中國人民銀行規(guī)定的利率執(zhí)行。

第四章  貸款程序

第十一條  個(gè)人住房組合貸款程序

1.借款人向受托銀行提出申請，按要求填寫個(gè)人住房組合貸款申請書，并同時(shí)提交本辦法第六條規(guī)定要求的證明材料。

2.住房商業(yè)性貸款由受理銀行審查同意，住房公積金貸款部分報(bào)廈門市住房公積金管理中心審批后，借貸雙方簽訂個(gè)人住房組合貸款合同、保證合同，辦理房產(chǎn)抵押登記、房產(chǎn)保險(xiǎn)等。所有手續(xù)必須符合中國人民銀行《貸款通則》和《個(gè)人住房貸款管理辦法》的要求。

3.借款人必須將所購住房的合同原件或土地房屋權(quán)屬證書交由貸款受理銀行保管。

第十二條  個(gè)人住房組合貸款分為受市住房公積金管理中心委托的住房公積金貸款和商業(yè)性住房貸款兩部分，貸款人必須為同一銀行，其發(fā)生日必須為同一天。借款人必須按貸款合同規(guī)定，向貸款銀行按時(shí)償還貸款本息。住房公積金管理中心為該組合貸款的第一受益人。

第十三條  住房公積金貸款資金由廈門市住房公積金管理中心從借款人住房公積金所在銀行調(diào)撥至貸款銀行。住房公積金所在銀行應(yīng)在5日內(nèi)將住房公積金貸款額劃轉(zhuǎn)至辦理組合貸款銀行。

第十四條  辦理個(gè)人住房組合貸款的銀行應(yīng)在每月收到貸款本息后，按約定時(shí)間，將其中應(yīng)還的住房公積金貸款本息轉(zhuǎn)入住房公積金管理中心的帳戶。

第十五條  個(gè)人住房組合貸款合同簽訂后，貸款銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款合同約定的時(shí)間，將貸款金額用轉(zhuǎn)帳方式劃轉(zhuǎn)至售房單位在銀行開立的帳戶。

第五章  貸款抵押、保險(xiǎn)及保證

第十六條  個(gè)人住房組合貸款的借款人應(yīng)將所購住房抵押，并向市土地房產(chǎn)管理局房地產(chǎn)交易中心辦理房產(chǎn)抵押登記。

第十七條  個(gè)人住房組合貸款的借款人抵押所購住房必須在借貸前一次性辦理抵押房產(chǎn)的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期不短于貸款期限。

個(gè)人住房組合貸款抵押人在辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)明確住房公積金貸款委托人為保險(xiǎn)的第一受益人。

第十八條  借款人沒有按個(gè)人住房組合貸款合同約定履行按月歸還貸款本息義務(wù)的，住房公積金管理中心和貸款銀行有權(quán)要求保證人承擔(dān)歸還貸款本息的責(zé)任或按規(guī)定對抵押物進(jìn)行處置。

第十九條  借款人承擔(dān)辦理房產(chǎn)抵押登記、房產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)用。

第六章  貸款的償還

第二十條  貸款本息采取按月等額本息均還和月均（遞減）償還的方式，由借款人向住房公積金管理中心和貸款銀行辦理還款，每月還本付息的數(shù)額應(yīng)在借款合同中約定。

第二十一條  貸款期內(nèi)，借款人因非正常原因停止繳交住房公積金的，自停繳的當(dāng)月起住房公積金貸款的部分改按住房商業(yè)性貸款利率計(jì)息。

第二十二條  借款人應(yīng)恪守信用，按照借款合同約定按月歸還貸款本息，出現(xiàn)下列情況之一者，住房公積金管理中心和貸款銀行有權(quán)收取逾期利息，提前收回部分或全部貸款，對抵押房產(chǎn)進(jìn)行折價(jià)拍賣、變買及追索保證人的連帶保證責(zé)任等措施。

1.借款人未按約定按月歸還貸款本息的；

2.借款人連續(xù)三個(gè)月未按時(shí)還本付息，經(jīng)催收無效的；

3.借款人未經(jīng)住房公積金管理中心和銀行書面同意，將抵押房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、出租、贈與、改建或重復(fù)抵押造成銀行抵押權(quán)喪失的；

4.借款人還款能力或保證人擔(dān)保能力降低，從而影響貸款按時(shí)還本付息的；

5.借款人死亡而無繼承人或受贈人；

6.借款人死亡而繼承人或受贈人拒絕履行借款人償還貸款本息義務(wù)或出現(xiàn)本條所列情況的；

7.借款人提供虛假手續(xù)造成貸款損失的，保證人要承擔(dān)其連帶責(zé)任。

第二十三條  住房公積金管理中心和貸款銀行對抵押物進(jìn)行處置時(shí)，應(yīng)采取轉(zhuǎn)讓、拍賣或法律、法規(guī)允許的其他方式。

第七章  附則

第二十四條  借款合同當(dāng)事人的任何一方，如果要求解除或改變原合同內(nèi)容，須書面通知對方，在未達(dá)成協(xié)議前，原合同繼續(xù)有效。

第二十五條  個(gè)人住房組合貸款雙方及保證人發(fā)生糾紛時(shí)，應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成時(shí)，可依法向人民法院提出訴訟解決。

第2篇：公積金借貸利率范文

民間個(gè)人借貸活動必須嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實(shí)信用原則。

狹義的民間借貸是指公民之間依照約定進(jìn)行貨幣或其他有價(jià)證券借貸的一種民事法律行為。

廣義的民間借貸除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價(jià)證券的借貸。

現(xiàn)實(shí)生活中通常指的是狹義上的民間借貸。

正規(guī)的民間借款合同范本

借 款 人：__________________________電 話：_________

住 址：__________________________郵政編碼：_________

貨款銀行：__________________________電 話：_________

法定代表人： _______________________傳 真：_________

地 址：__________________________郵政編碼：_________

借款人即抵押人（以下簡稱甲方） ________________________________________

貸款人即抵押權(quán)人（以下簡稱乙方） ______________________________________

保證人即售房單位（以下簡稱丙方） ______________________________________

甲方因購買或建造或翻建或大修自有自住住房，根據(jù)__市公積金管理中心和《職工住房抵押貸款辦法》規(guī)定，向乙方申請借款，愿意以所購買或建修的住房作為抵押。乙方經(jīng)審查同意發(fā)放貸款。在抵押住房的房地產(chǎn)權(quán)證交乙方收押之前，丙方愿意為甲方提供保證。為明確各自的權(quán)利和義務(wù)，甲，乙，丙三方遵照有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，共同遵守執(zhí)行。

第一條 借款金額

甲方向乙方借款人民幣（大寫）_________________________元。

第二條 借款用途

甲方借款用于購買，建造，翻建，大修座落于_____區(qū)（縣）____街道（鎮(zhèn)）_____路（村）_____弄_____號_____室的住房。

第三條 借款期限

借款合同期限從_____年____月____日至____年____月___日止。

第四條 貸款利率

貸款利率按簽訂本合同時(shí)公布的利率確定年利率為___%（月利率___%）在借款期限內(nèi)利率變更，按中國人民銀行規(guī)定辦理。

第五條 存入自籌資金

甲方應(yīng)在本合同簽訂后，在乙方開立活期儲蓄存款戶（儲蓄卡帳戶），將自酬資金存入備用。如需動用甲方本人，同戶成員，非同戶配偶和非同戶血親公積金抵充自酬資金的，需提供當(dāng)事人書面同意的證明，交乙方辦理劃款手續(xù)。甲方已將自籌資金支付給售房單位作首期房貸并有收據(jù)的可免存。

第六條 貸款撥付

向售房單位購買住房或通過房地產(chǎn)交易市場購買私房的甲方在此不可撤銷地授權(quán)乙方，在辦理住房抵押登記獲得認(rèn)同（乙方確定）之日起的五個(gè)營業(yè)日內(nèi)將貸款金額連同存入的自籌資金全數(shù)以甲方購房款的名義轉(zhuǎn)入售房單位或房地產(chǎn)交易市場在銀行開立的帳戶。

甲方建造，翻建，大修自住住房的，在本合同生效后自籌資金用完或?qū)⒁猛陼r(shí)，有乙方主動將貸款資金劃入甲方在乙方開立的活期儲蓄存款戶儲蓄卡帳戶）按工程進(jìn)度支用。

第七條 貸款償還

貸款本金和利息，采用按月等額還款方式。

貸款從發(fā)放的次月起按月還本付息。根據(jù)等額還款的計(jì)算公式計(jì)算每月等額還貸款本息，去零進(jìn)元確定每月還本息額，最后一次本息接清。

（1）第一期（合同簽訂時(shí)）每月還本息額為：人民幣（大寫）____萬____仟____百____拾____元整。

（2）第二期至以后各期每月還本息額根據(jù)當(dāng)年銀行公布的個(gè)人住房公積金貸款利率計(jì)算，以乙方書面通知為準(zhǔn)，同時(shí)變動分期每月還本息額。

甲方需動同本人，同戶成員，非同住配偶和直系血親公積金用于償還貸款本息的，可在每年的________月份辦理一次，手續(xù)與本合同第五條公積金抵充自籌資金相同。

儲蓄卡，信用卡還款

甲方必須辦理中國建設(shè)銀行上海市分行儲蓄卡，信用卡，委托乙方以自動轉(zhuǎn)帳方式還本付息的足額款項(xiàng)，存入儲蓄卡帳戶或信用卡帳戶，保證乙方能夠?qū)嵤┺D(zhuǎn)帳還款。

當(dāng)因甲方原因造成用卡還款失敗時(shí)，甲方必須持現(xiàn)金到原貸款經(jīng)辦行還款。

甲方提前將未到期貸款本金全部還清，乙方不計(jì)收提前還款手費(fèi)，也不退回按原合同利率收取的貸款利息。

第八條 貸款擔(dān)保

本合同項(xiàng)下甲方購買的住房由丙方提供階段性保證。在未將房地產(chǎn)權(quán)證交乙方收押前，如發(fā)生借款人違約連續(xù)三個(gè)月拖欠貸款本息，罰息及相關(guān)費(fèi)用，丙方須在接到乙方發(fā)出《履行保證責(zé)任通知書》后的十日內(nèi)負(fù)責(zé)代為清償。保證期限從貸款發(fā)生之日起，至乙方取得房地產(chǎn)權(quán)證收押之日為止。

保證期間，借款合同的甲，乙方協(xié)議變更借款合同內(nèi)容，應(yīng)事先征得丙方的書面同意。

本合同項(xiàng)下甲方購買，建造，翻建，大修的住房作為借款的抵押擔(dān)保，由甲，乙方另行簽訂《住房抵押合同》。甲方購買期房的，應(yīng)將購房預(yù)售合同交乙方保管。

第九條 合同公證

甲，乙，丙三方自本合同簽訂之日起的十日內(nèi)，向公證機(jī)關(guān)

辦理本合同和甲，乙方簽訂的住房抵押合同公證。

第十條 合同的變更和解除

本合同生效后，任何一方不得擅自變更和解除本合同。

甲方如將本合同項(xiàng)下的權(quán)利，義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方，應(yīng)符合有關(guān)規(guī)定，并應(yīng)事先經(jīng)一方書面同意（如在保證期間應(yīng)征得丙方同意），其轉(zhuǎn)讓行為在受讓方和乙方重新簽訂借款合同后生效。

第十一條 甲，乙雙方的權(quán)利和義務(wù)

甲方有權(quán)要求乙方按合同約定發(fā)放貸款；

甲方必須按約定用途使用乙方貸款，未經(jīng)乙方書面同意，甲方不得將乙方貸款挪作他用。

乙方應(yīng)按合同規(guī)定期限及時(shí)發(fā)放貸款。

第十二條 違約責(zé)任

甲方在執(zhí)行本合同期間，未按月償還貸款本息為逾期貸款，乙方按規(guī)定對其欠款每____天計(jì)收萬分之_____的罰息；并由甲方在活期儲蓄或儲蓄卡帳戶內(nèi)存入一個(gè)月的貸款數(shù)，保證按時(shí)歸還乙方貸款。

甲方如連續(xù)六個(gè)月未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用，或被發(fā)現(xiàn)申請貸款時(shí)提供資料不實(shí)以及未經(jīng)已防書面同意擅自將抵押住房出租，出售，交換，贈與等方式處分抵押住房的，乙方有權(quán)提前收回貸款本息，直至處分抵押住房，如不足以償還欠款的沒有繼續(xù)向甲方追償欠款的權(quán)利。

甲方未將乙方貸款按合同約定使用而挪作他用，對挪用部分按規(guī)定每天計(jì)收萬分之十二的罰金。

第十三條 本合同爭議解決方式

在履行本合同過程中發(fā)生爭議時(shí)，可以通過協(xié)商解決，協(xié)商不成，可以向乙方所在的人民法院。在協(xié)商或訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款，仍須履行。

第十四條 其他約定事項(xiàng)（略）

第十五條 本合同自甲，乙，丙三方簽訂后生效，丙方保證責(zé)任至甲方所購商品房的《房地產(chǎn)權(quán)證》和《房地產(chǎn)其他權(quán)證證明》交乙方執(zhí)管后終止。甲，乙雙方承擔(dān)責(zé)任至合同項(xiàng)下貸款本息和相關(guān)費(fèi)用全部清償完畢后終止。

第十六條 本合同正本一式五份，甲，乙，丙各執(zhí)一份，公證機(jī)關(guān)，房地產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)個(gè)執(zhí)一份，副本按需確定，其中：送城市公積金管理中心一份。

甲方：（私章） 乙方：（私章）

（簽字） 法定代表人（簽章）

____年____月____日 ____年____月____日

丙方：（公章） 法定代表人（簽章）（或其授權(quán)人）

第3篇：公積金借貸利率范文

一、1995年新建公有住房成本價(jià)、標(biāo)準(zhǔn)價(jià)

              1995年各類新建公有住房成本價(jià)

                   單位：元／平方米建筑面積

─────┬─────┬─────┬─────┬─────

│  框  架  │ 磚混一等 │ 磚混二等 │  磚  木  │  高  層  │

├─────┼─────┼─────┼─────┼─────┤

│ 1261     │ 1178     │ 1095     │ 1053     │ 2480     │

─────┴─────┴─────┴─────┴─────

             1995年各類新建公有住房標(biāo)準(zhǔn)價(jià)

                   單位：元／平方米建筑面積

─────┬────────────────────────

│          │         房   屋   結(jié)   構(gòu)   類   型            │

│  價(jià)  格  ├────┬────┬────┬────┬────┤

│          │ 框  架 │磚混一等│磚混二等│ 磚  木 │ 高  層 │

├─┬───┼────┼────┼────┼────┼────┤

│標(biāo)│負(fù)擔(dān)價(jià)│ 573    │ 535    │ 497    │ 481    │1146    │

│  ├───┼────┴────┴────┴────┴────┤

│準(zhǔn)│抵交價(jià)│                     339                        │

│  ├───┼────┬────┬────┬────┬────┤

│價(jià)│合  計(jì)│ 912    │ 874    │ 836    │ 820    │1485    │

─┴───┴────┴────┴────┴────┴────

（1994年全市職工平均工資4997.57元，按國發(fā)（1995）43號文規(guī)定計(jì)算的標(biāo)準(zhǔn)價(jià)）

以標(biāo)準(zhǔn)價(jià)購買公有住房。根據(jù)不同結(jié)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)價(jià)與成本價(jià)的比例確定產(chǎn)權(quán)份額，即框架結(jié)構(gòu)72.3％，磚混一等74.2％，磚混二等76.3％，磚木結(jié)構(gòu)77.9％，高層住宅59.9％。

以標(biāo)準(zhǔn)價(jià)購買公有住房超過規(guī)定住房面積控制標(biāo)準(zhǔn)10平方米以上的部分實(shí)行市場價(jià)，享有全部產(chǎn)權(quán)。

95年的市場價(jià)仍按94年的市場價(jià)執(zhí)行。

職工雙方的工齡抵扣，每個(gè)工齡按不超過標(biāo)準(zhǔn)建筑面積控制標(biāo)準(zhǔn)的每平方米5.22元的標(biāo)準(zhǔn)給予折扣。

我市機(jī)關(guān)、群眾團(tuán)體、事業(yè)和企業(yè)單位的干部、固定工、合同制職工購房雙方工齡折扣金額在售房款中直接抵扣。

售房的其他具體辦法仍按《廈門市關(guān)于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的方案》執(zhí)行。

1995年公有住房出售的成本價(jià)、標(biāo)準(zhǔn)價(jià)執(zhí)行到1996年12月31日止。

二、住房公積金和住房建設(shè)債券利率建議按銀發(fā)（1994）313號文精神適度調(diào)整，職工購房抵押貸款利率也同時(shí)調(diào)整。

住房公積金月利率調(diào)整為按法定半年期存款利率打八折計(jì)算（按月息），住房建設(shè)債券年利率調(diào)為按法定半年期存款利率打九折計(jì)算（按年息）。

職工購房抵押貸款利率在住房公積金存款利率基礎(chǔ)上加規(guī)定利差。即按下表調(diào)整：

───────────┬─────────────────

│      期     限       │ 月利率在公積金存款月利率基礎(chǔ)上加 │

├───────────┼─────────────────┤

│  一年以內(nèi)（含一年）  │             0．9‰               │

├───────────┼─────────────────┤

│  三年以內(nèi)（含三年）  │             1．2‰               │

├───────────┼─────────────────┤

│  五年以內(nèi)（含五年）  │             1．5‰               │

├───────────┼─────────────────┤

│  八年以內(nèi)（含八年）  │             1．8‰               │

├───────────┼─────────────────┤

│  十年以內(nèi)（含十年）  │             1．95‰              │

───────────┴─────────────────

單位購建住房抵押貸款利率在公積金月利率基礎(chǔ)上加1.5‰（含一年期和二年期）。

如遇國家利率調(diào)整，隨之相應(yīng)調(diào)整。

建立公積金的職工購房時(shí)，一次性付清房款確有困難的，應(yīng)交不低于購房款40％的部分，余額可向住房信貸部申請抵押貸款。原廈府（1992）綜80號《廈門市住房制度改革實(shí)施方案》規(guī)定的“存一貸二”的貸款辦法不再實(shí)行。

本規(guī)定實(shí)施前，已按原貸款辦法執(zhí)行的，原“存一”的金額抵扣貸款，其貸款余額按本規(guī)定還本付息。

                                          廈門市住房制度改革辦公室

                                          一九九五年十二月二十五日

附件一：廈門市職工購建住房低息貸款具體規(guī)定

為配合我市住房制度改革，支持職工購建住房，推動住房商品化，特制定本規(guī)定。

第一條  貸款對象

本辦法適用于本市職工因購建自住住房及對自有私房進(jìn)行翻修、大修，在使用本戶成員及其直系親屬積累的公積金后，自有資金不足者。

第二條  貸款條件

⑴借款人必須已交清購房款的40％以上；

⑵借款人已同售房單位簽訂購買住房的合同（或已與建房、維修單位簽訂建修合同）且售房或建房單位已在銀行住房信貸部開立專戶；

⑶借款人按時(shí)逐月繳交公積金；

⑷借款人應(yīng)有償還貸款本息的能力。

第三條  貸款程序

⑴借款人向銀行住房信貸部提出貸款申請，填寫《個(gè)人房屋抵押貸款申請書》；

⑵借款人將房屋所有權(quán)證書或與售建房單位簽訂的《購建房合同》、公積金證明、資信證明各一份交銀行住房信貸部；

⑶銀行住房部審查同意后，借貸雙方簽訂《居民購建房抵押貸款合同》；

⑷辦理房產(chǎn)抵押登記和房產(chǎn)保險(xiǎn)后，《購建房合同》正本與保險(xiǎn)單一并交銀行住房信貸部抵押。銀行住房信貸部即按法律程序和貸款合同付款，以轉(zhuǎn)帳方式轉(zhuǎn)入售建房單位在銀行住房信貸部開立的帳戶。

第四條  貸款的期限和利率貸款期限最短一年、最長十年。

職工購房抵押貸款利率在住房公積金存款利率基礎(chǔ)上加規(guī)定利差。即按下表計(jì)算住房貸款利率（月息）

    

───────────┬─────────────────

│      期     限       │ 月利率在公積金存款月利率基礎(chǔ)上加 │

├───────────┼─────────────────┤

│  一年以內(nèi)（含一年）  │             0．9‰               │

├───────────┼─────────────────┤

│  三年以內(nèi)（含三年）  │             1．2‰               │

├───────────┼─────────────────┤

│  五年以內(nèi)（含五年）  │             1．5‰               │

├───────────┼─────────────────┤

│  八年以內(nèi)（含八年）  │             1．8‰               │

├───────────┼─────────────────┤

│  十年以內(nèi)（含十年）  │             1．95‰         　   │

───────────┴─────────────────

如遇國家利率調(diào)整，隨之相應(yīng)調(diào)整。

第五條  貸款的還本付息

按貸款合同規(guī)定的貸款年限，計(jì)算每月歸還貸款的本金和當(dāng)月歸還貸款利息額，每月還本付息一次。

計(jì)算公式：

貸款額

每月償還貸款本息額＝───────＋當(dāng)月貸款余額×月利率

貸款期（月數(shù)）

第六條  貸款合同的履行

借款人必須嚴(yán)格履行貸款合同，按貸款合同規(guī)定按月準(zhǔn)時(shí)歸還貸款本息。

借款人不按期償還貸款本息，銀行住房信貸部有權(quán)提前收回全部或部分貸款，逾期部分的貸款按銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收逾期利息。

借款人不履約或不適當(dāng)履約的，銀行住房信貸部送達(dá)書面通知三個(gè)月后，借款人仍不履約的，銀行有權(quán)依法處置該房產(chǎn)。

第七條  貸款的抵押

借款人房產(chǎn)只能作為一次性抵押，抵押后房產(chǎn)，不得再抵押、出租、買賣、轉(zhuǎn)讓、贈予或破壞原建筑物結(jié)構(gòu)，否則，由借款人承擔(dān)所造成的一切責(zé)任。

抵押房產(chǎn)的價(jià)值為房產(chǎn)原值或房屋估價(jià)值的70％。

第八條  變更或解除貸款合同

借款人要求變更或解除貸款合同，應(yīng)及時(shí)書面通知銀行住房信貸部。并重新簽訂新貸款合同，新合同未簽訂前，原貸款合同仍有效，借款人還本付息仍按原合同執(zhí)行。

如借款人死亡，由房產(chǎn)繼承人償還貸款本息。

第九條  貸款合同履行過程中如發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決，協(xié)商不成時(shí)，可通過法院判決。

第十條  貸款申請書和貸款合同由銀行住房信貸部統(tǒng)一印制。

第十一條  本規(guī)定由廈門市住房委員會負(fù)責(zé)解釋。

第十二條  本規(guī)定自批準(zhǔn)之日起執(zhí)行。

附件二：廈門市單位購建住房抵押貸款規(guī)定

第一條  為支持單位購建住房，根據(jù)《廈門市住房制度改革實(shí)施方案》和《廈門市住房基金使用管理和金融管理暫行辦法》，特制定本規(guī)定。

第二條  申請貸款的對象

參加廈門市房改的單位在建造、購買職工住房資金不足時(shí)，符合本規(guī)定，可申請住房貸款。

第三條  申請貸款的條件

1、申請貸款的單位是在銀行住房信貸部開立公積金帳戶，具有公積金帳號的法人；  2、申請貸款單位已按時(shí)足額匯繳公積金；

3、貸款項(xiàng)目已納入本市當(dāng)年建房或購房計(jì)劃，建房或購房計(jì)劃的其他資金已落實(shí)，并具備了開工條件或已落實(shí)購房房源；

4、還款資金來源落實(shí)，有按期償還貸款本息的能力，能提供銀行認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)法人擔(dān)保并以房產(chǎn)抵押。

第四條  貸款額度

發(fā)放單位住房貸款，應(yīng)根據(jù)單位名下職工公積金余額和單位職工購買住房建設(shè)債券的余額確定貸款額度，單位購建房貸款最高額度不超過自建住房造價(jià)或購房款的50％。

第五條  貸款期限

從支用貸款之日起，到還清貸款本息止，建造住房貸款期限不超過二年，購買職工住房貸款期限不超過一年。

第六條  貸款利率

一、二年期貸款月利率在公積金月利率基礎(chǔ)上加1.5‰，如遇國家利率調(diào)整，隨之相應(yīng)調(diào)整。

第七條  貸款的擔(dān)保

擔(dān)保單位必須是符合法定條件的具有代為履行償還貸款本息義務(wù)能力的企業(yè)法人。貸款逾期三個(gè)月后，由擔(dān)保單位在收到貸款銀行《履行擔(dān)保義務(wù)通知書》十天內(nèi)，按連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。

第八條  還款辦法

借款單位應(yīng)在貸款合同約定的貸款期內(nèi)，按照還款計(jì)劃，按時(shí)歸還貸款本息。借款單位可提前償還貸款。貸款到期尚未還清的或借款單位不按期償還貸款本息的，逾期部分按國家有關(guān)規(guī)定計(jì)收逾期利息。

第九條  貸款的監(jiān)督檢查

借款單位不得將住房專項(xiàng)貸款挪作他用，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，銀行住房信貸部有權(quán)提前收回全部或部分貸款，并按國家有關(guān)規(guī)定計(jì)收挪用貸款利息。

銀行住房信貸部有權(quán)檢查貸款使用情況，借款單位必須按時(shí)提供有關(guān)統(tǒng)計(jì)、會計(jì)、財(cái)務(wù)等方面的報(bào)表資料。

第十條  貸款申請書和貸款合同由銀行住房信貸部統(tǒng)一印制。

第4篇：公積金借貸利率范文

中圖分類號：F293.30 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3198（2007）08-0046-02

1991年上海市借鑒新加坡中央公積金制度的經(jīng)驗(yàn)，在我國率先建立了住房公積金制度，1994年住房公積金制度在全國推行。十多年來，住房公積金制度經(jīng)過不斷的完善和發(fā)展，走出了一條具有中國特色的住房保障之路，對改善職工的居住條件作出了突出貢獻(xiàn)。在肯定住房公積金制度的同時(shí)，我們也應(yīng)看到住房公積金制度在發(fā)展中還存在一些問題，需要不斷的完善。澳大利亞是一個(gè)住房金融市場發(fā)達(dá)、住房保障制度完善的國家，在這個(gè)國家，擁有自己的房產(chǎn)是每個(gè)國民的“偉大夢想”，在居民的購房過程中，政府究竟發(fā)揮了何種作用，金融市場能夠提供哪些服務(wù)，成熟的經(jīng)驗(yàn)?zāi)芙o公積金制度以何種啟示，本文將進(jìn)行簡單的探討和論述。

1 澳大利亞的住房金融

澳大利亞總?cè)丝?000萬，全國共有820萬套住房，每年新建住房14萬套，大部分居民生活在城市，人均居住面積在發(fā)達(dá)國家中位于前列。澳大利亞70%的住房所有者都是通過住房抵押貸款購買住房，超過80%的住房其所有人擁有全部產(chǎn)權(quán)（所有人一次性付清房款或貸款已全部償還）。由于對經(jīng)濟(jì)形勢的普遍看好，澳大利亞人喜好投資房產(chǎn)，很多人購買房產(chǎn)后進(jìn)行出租以獲得穩(wěn)定收益，而且認(rèn)為住房貸款是非常廉價(jià)的融資渠道。澳大利亞的銀行提供的貸款比例一般比較高，首次購房的抵押貸款最多可貸到銀行估價(jià)師估價(jià)的95%；貸款期限也比較長，一般在20-25年。澳大利亞政府還規(guī)定，借款人所支付的住房貸款利息可以充抵個(gè)人所得稅基數(shù)。此外政府還把管理的退休金以較低的價(jià)格借貸給一些私人財(cái)務(wù)公司，這些財(cái)務(wù)公司以低于銀行住房抵押貸款0.5到1個(gè)百分點(diǎn)的利率發(fā)放住房貸款，受到購房人的歡迎。以上這些因素直接導(dǎo)致了澳大利亞住房貸款的發(fā)展。

聯(lián)邦銀行是澳大利亞最大的房產(chǎn)貸款機(jī)構(gòu)，住房貸款余額占總貸款余額的50%，它目前向借款人提供四種貸款產(chǎn)品以供選擇。一是蜜月貸款，在貸款前12個(gè)月的利率為同期浮動利率打一定的折扣（比如比同期正常浮動利率低1個(gè)百分點(diǎn)），12個(gè)月后的利率恢復(fù)為正常的浮動利率；二是固定利率貸款，貸款期限為1-5年，在預(yù)期利率上升時(shí)，較多人使用該品種，多數(shù)人愿意申請3年和5年期固定利率貸款；三是浮動利率貸款，作為最傳統(tǒng)的貸款品種，仍然居各類業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位；四是信貸額度貸款，對每個(gè)客戶有20萬的額度，客戶可以隨時(shí)取出使用，。根據(jù)借款人的需求，各個(gè)貸款品種可以相互組合，如貸款10萬元，固定利率和浮動利率貸款各為5萬元。在還貸方式上，銀行也提供多種選擇，如第一年可以只還貸款利息、還有等額本金、等額本息等還款方式。除第一年外，銀行一般不會向提前還貸的借款人收取違約金。

在澳大利亞，住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理十分嚴(yán)密，首先，銀行要求借款人買房時(shí)要有一定的存款；其次，銀行會安排特點(diǎn)時(shí)間和借款人面談，了解其經(jīng)濟(jì)收支情況，并通過查詢個(gè)人信用信息等方式查詢借款人的信用記錄，對借款人的信用進(jìn)行評估。所有銀行都會要求借款人在申請貸款時(shí)出具以下幾項(xiàng)重要文件，連續(xù)幾年的報(bào)稅單（證明收入水平）、近幾個(gè)星期的工資單（證明現(xiàn)在的收入水平）、與單位簽定的就業(yè)合同（證明將來一段時(shí)間的償還能力）、已有的存款數(shù)、健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老金繳納情況，同時(shí)會嚴(yán)格審查借款人的負(fù)債情況，如信用卡使用歷史、是否有其他未償還貸款等等。另外，首次購房貸款額超過房價(jià)的80%的，借款人需按貸款額的1%購買貸款保險(xiǎn)，也在很大程度上分散了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。由于澳大利亞嚴(yán)格的個(gè)人信用制度，住房貸款逾期情況很少。

2 澳大利亞的住房保障制度

澳大利亞的住房保障制度非常完善，由于澳大利亞是聯(lián)邦制國家，各州具體政策有所差異，在此以維多利亞州的住房保障制度為例。維多利亞州政府人類服務(wù)部住房輔助及社區(qū)建設(shè)司（以下簡稱住房輔助司)主要負(fù)責(zé)向低收入家庭、無家可歸的人提供住房支持和社區(qū)建設(shè)、管理房產(chǎn)。

目前住房輔助司共擁有資產(chǎn)120億澳元，管理75000個(gè)房產(chǎn)，每年經(jīng)費(fèi)8億澳元，累計(jì)向無家可歸者提供住房支持80000人次。住房輔助住房保障項(xiàng)目的資金來源主要有三方面：一是聯(lián)邦政府根據(jù)與州政府的協(xié)議的撥款；二是住房輔助司出售、租賃房屋收入和發(fā)放家庭貸款的利息收入；三是州政府專項(xiàng)撥款。

住房輔助司對部分不能獲得銀行貸款支持的低收入家庭，向其提供等同于銀行貸款利率的住房貸款，支持其購買房屋。另外向低收入家庭和無家可歸者提供低價(jià)出租房，租金收取標(biāo)準(zhǔn)為其家庭總收入的25%，低收入家庭隨著收入的逐漸上漲，會自動退出享受該類住房。

住房輔助司非常重視居住環(huán)境的改善和人文關(guān)懷。社會房屋雖然提供給低收入和無家可歸人群，但其建造標(biāo)準(zhǔn)與普通居民的住房完全一樣，而且為減少社會房屋享有人的自卑感，避免社會問題，政府將部分普通居民住房的一部分作為社會房屋而不是單獨(dú)建造，便于低收入人群和大家共同生活和交流，并帶動其積極上進(jìn)，改善自己的生活質(zhì)量。

3 對住房公積金制度的幾點(diǎn)啟示

3.1 創(chuàng)新貸款品種

貸款品種相對單一，還款方式比較呆板，已成為我國住房公積金制度運(yùn)行過程中備受關(guān)注的問題。從消費(fèi)心理學(xué)角度講，在同一類商品具有多種型號供顧客選擇時(shí)，可以更大程度激發(fā)顧客的購買欲，尤其在顧客根據(jù)自身情況對商品提出的要求得到滿足時(shí)，顧客會容易做出購買的決定，所以要針對不同繳存人的不同貸款需求，不斷創(chuàng)新，豐富貸款品種，比如在貸款利率方面，目前在公積金貸款中，只有浮動利率一種方式，借款人無從選擇?？梢詫W(xué)習(xí)澳大利亞，增設(shè)固定利率和浮動利率、固定利率相結(jié)合的方式，由公積金中心承擔(dān)由于利率上升卻不能實(shí)現(xiàn)利息收入增多的風(fēng)險(xiǎn)，由借款人承擔(dān)由于利率下降卻不能減少還款的風(fēng)險(xiǎn)。另外在還款方式上，可以除等額本金、等額本息還款方式外，增設(shè)其他品種，例如可以將北京公積金管理中心試行的“自由還款”的還款方式推廣實(shí)行。

3.2 貸款政策向中低收入者傾斜

近一段時(shí)間，住房公積金制度對中低收入繳存人支持不夠，政策性作用發(fā)揮不強(qiáng)的呼聲高漲，逐漸成為學(xué)術(shù)界和新聞媒介關(guān)注的熱點(diǎn)。澳大利亞的金融政策注重向中低收入人群傾斜，銀行對居民首次購房、二次購房和多次購房均采取不同的貸款政策。建議細(xì)化住房公積金貸款政策，針對不同收入人群和不同年齡階段人群的貸款，應(yīng)采取不同的政策，尤其要重視設(shè)計(jì)適合中低收入繳存人的貸款品種。比如對第一次購房人和較低收入人群適當(dāng)降低貸款門檻，如降低首付款比例，實(shí)行優(yōu)惠的利率，延長貸款期限，甚至給予一定程度的貸款貼息。對二次以上購房人，根據(jù)改善自住住房的情況，相應(yīng)提高貸款門檻，如提高首付款比例和貸款利率，縮短貸款期限。

3.3 出臺全國性貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)操作規(guī)范或指導(dǎo)性文件

盡管澳大利亞信用體系已非常完善，但其銀行對住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理還是十分重視的。我國目前還沒有全國性住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理操作辦法，各地各自為戰(zhàn)，風(fēng)險(xiǎn)管理水平差異極大，部分地區(qū)情況堪憂。應(yīng)盡快出臺全國性住房公積金貸款的操作規(guī)范或相關(guān)指導(dǎo)性文件，對包括貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作提出明確統(tǒng)一要求，規(guī)范貸款審批和管理程序，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，保障資金安全，將各地住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理情況作為重點(diǎn)考核目標(biāo)之一。

3.4 注重對貸款人信用的考查

澳大利亞完善的信用體系對貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和住房保障政策的實(shí)施非常重要。在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面，信用體系的健全，便于貸款人快捷查明借款人的信用狀態(tài)，確定是否準(zhǔn)予貸款以及貸款額度。在住房保障方面，由于住房保障政策的受惠人群往往與家庭的收入密切掛鉤，如保障性住房和公積金貸款貼息的享受和退出，一般都要視家庭的收入狀況而定，信用體系的完備有利于準(zhǔn)確確定保障政策的受益家庭和受益期間，完善準(zhǔn)入和退出機(jī)制，保證政策目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。目前我國信用體系的建立正處于啟動階段，公積金貸款就更要學(xué)習(xí)澳大利亞銀行在住房貸款的貸前審查過程中的細(xì)致入微，注重對貸款人還款能力的考查，以確保發(fā)放的每筆貸款安全。

3.5 增強(qiáng)城市保障性住房的人文關(guān)懷

澳大利亞政府十分注重保障性住房本身和周邊環(huán)境的質(zhì)量，以及對享受保障性住房人群的人文關(guān)懷。在修建過程中將保障性住房和普通住房同等對待，將保障性住房與普通住房混合分布，或者將普通住房的一部分劃為保障性住房，以使享受保障性住房的人群不脫離普通社會生活。我國公積金政策規(guī)定，公積金增值收益的一部分要用于建設(shè)城市的廉租住房，那么可否學(xué)習(xí)澳大利亞將廉租住房混合與普通住房，而非獨(dú)立建設(shè)。另外可以嘗試將通過法律手段收回的公積金貸款抵押住房直接劃撥為廉租住房，用實(shí)物而非貨幣的形式轉(zhuǎn)化公積金增值收益支持廉租住房發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

第5篇：公積金借貸利率范文

第一條(目的和依據(jù))

為了促進(jìn)本市住房制度改革，鼓勵(lì)個(gè)人購買自住住房，規(guī)范住房公積金的貸款行為，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》和《*市住房公積金條例》的規(guī)定，制訂本辦法。

第二條(管理機(jī)構(gòu))

*市公積金管理中心(以下簡稱市公積金中心)為本市住房公積金個(gè)人購房貸款(以下簡稱公積金貸款)的貸款人。

市公積金中心負(fù)責(zé)編制公積金貸款資金使用計(jì)劃及其執(zhí)行情況的報(bào)告、審批公積金貸款的借款申請、監(jiān)督公積金貸款的借貸和結(jié)算。

公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)由市公積金中心承擔(dān)。

第三條(貸款業(yè)務(wù)的委托)

本市公積金貸款業(yè)務(wù)由市公積金中心委托本市商業(yè)銀行承辦。市公積金中心委托辦理公積金貸款，應(yīng)當(dāng)與受托銀行簽訂書面委托合同。

市公積金中心應(yīng)當(dāng)按照委托合同的約定，檢查、監(jiān)督公積金貸款資金使用情況。受托銀行應(yīng)當(dāng)按照委托合同的約定，定期向市公積金中心提供有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)表等資料。

市公積金中心應(yīng)當(dāng)每年向社會公布公積金貸款的資金使用計(jì)劃及其執(zhí)行情況。

第四條(貸款償還擔(dān)保)

公積金貸款的借款人必須提供貸款人認(rèn)可的擔(dān)保。

公積金貸款的擔(dān)保辦法另行制定。

借款人同時(shí)借用公積金貸款和商業(yè)銀行貸款的，市公積金中心為該組合貸款擔(dān)保權(quán)的第一受益人。

第五條(房屋類型)

借款人購買的房屋僅限于本市國有土地上具有所有權(quán)的住房，并應(yīng)當(dāng)用于本人家庭自住。

第二章貸款條件

第六條(借款人的條件)

同時(shí)符合下列條件的職工，可以經(jīng)申請成為公積金貸款的借款人：

(一)具有本市城鎮(zhèn)常住戶口；

(二)申請前連續(xù)繳存住房公積金的時(shí)間不少于六個(gè)月、累計(jì)繳存住房公積金的時(shí)間不少于兩年；

(三)所購買的房屋符合市公積金中心規(guī)定的建筑設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)；

(四)購房首期付款的金額不低于規(guī)定比例；

(五)具有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款的能力；

(六)沒有尚未還清的數(shù)額較大、可能影響貸款償還能力的債務(wù)。

前款第(三)項(xiàng)中的建筑設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)、第(四)項(xiàng)中的規(guī)定比例由市公積金中心擬訂，經(jīng)*市住房委員會批準(zhǔn)后執(zhí)行，并向社會公布。

第七條(共同借款人)

借款人的配偶或者同戶成員可以作為共同借款人。共同借款人承擔(dān)償還公積金貸款的連帶責(zé)任。

借款人的配偶或者同戶成員需要作為共同借款人的，必須符合本辦法第六條第一款規(guī)定的條件。

第八條(貸款期限)

每項(xiàng)公積金貸款期限最長不超過20年，并不長于借款人法定離休或者退休時(shí)間后的5年。

共同借款的，貸款期限最長不超過20年，并不長于其中最年輕者法定離休或者退休時(shí)間后的5年。

借款人的申請期限短于本條第一款、第二款規(guī)定的最長期限的，貸款期限以申請期限為準(zhǔn)。

第九條(貸款限額標(biāo)準(zhǔn))

每項(xiàng)公積金貸款金額應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：

(一)不得高于按照借款人住房公積金帳戶儲存余額的倍數(shù)確定的貸款限額；

(二)不得高于按照房屋總價(jià)款的比例確定的貸款限額；

(三)不得高于按照還款能力確定的貸款限額，其計(jì)算公式為：借款人計(jì)算住房公積金月繳存額的工資基數(shù)×規(guī)定比例×12個(gè)月×貸款期限；

(四)不得高于最高貸款額度。

共同借款的，前款第(一)項(xiàng)、第(三)項(xiàng)規(guī)定的貸款限額按各借款人分別計(jì)算后的總和為準(zhǔn)，其中，第(三)項(xiàng)中各借款人的貸款期限，當(dāng)申請期限短于本辦法第八條第二款規(guī)定的最長期限時(shí)，以申請期限為準(zhǔn)；當(dāng)申請期限長于本辦法第八條第二款規(guī)定的最長期限時(shí)，以最長期限為準(zhǔn)。

本條第一款中的倍數(shù)、比例和最高貸款額度，由市公積金中心擬定，報(bào)經(jīng)*市住房委員會批準(zhǔn)后執(zhí)行，并向社會公布。

第十條(貸款金額的計(jì)算方法)

每項(xiàng)公積金貸款的具體金額，按照借款人的申請金額和第九條規(guī)定的限額標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。申請金額不超過所有限額的，以申請金額作為貸款金額；申請金額超過任意一項(xiàng)限額的，以其中最低的限額作為貸款金額。

第十一條(貸款利率)

公積金貸款利率，按照國務(wù)院批準(zhǔn)的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

第十二條(每月還款額的計(jì)算方法)

一年期以內(nèi)的公積金貸款，應(yīng)當(dāng)于到期時(shí)一次還本付息；一年期以上的公積金貸款，應(yīng)當(dāng)按月償還貸款本息。

按月償還貸款本息的借款人，可以選擇按照每月等額本息還款法、每月等額本金還款法或者市公積金中心認(rèn)可的其他方法計(jì)算每月還款額。

第三章借款合同的訂立和履行

第十三條(借款申請的提出)

借款人應(yīng)當(dāng)向市公積金中心提出借款申請，填寫借款申請書，并提供以下證明材料：

(一)本人身份證和本市城鎮(zhèn)常住戶口證明；

(二)房屋買賣合同。

市公積金中心對材料齊備的借款申請應(yīng)當(dāng)予以受理。

第十四條(借款申請的審批)

市公積金中心應(yīng)當(dāng)自受理借款申請之日起15日內(nèi)，按照受理時(shí)間的先后順序，作出準(zhǔn)予貸款或不予貸款的決定，并書面通知申請人。

當(dāng)申請借款的金額已超出當(dāng)年貸款資金的計(jì)劃額度時(shí)，市公積金中心應(yīng)當(dāng)允許申請人辦理預(yù)申請手續(xù)，待下一年度公積金貸款開始發(fā)放時(shí)，由市公積金中心按照受理預(yù)申請時(shí)間的先后順序，優(yōu)先辦理審批手續(xù)。

第十五條(貸款手續(xù)的辦理)

在準(zhǔn)予貸款決定書規(guī)定的有效期內(nèi)，借款人可以選擇任何一家公積金貸款受托銀行辦理貸款手續(xù)。

向受托銀行辦理貸款手續(xù)時(shí)，借款人應(yīng)當(dāng)提供準(zhǔn)予貸款決定書。

第十六條(借款合同的簽訂和主要內(nèi)容)

受托銀行與借款人應(yīng)當(dāng)以書面形式簽訂公積金借款合同。公積金借款合同包括以下內(nèi)容：

(一)借款人的姓名和住所；

(二)貸款人、受托銀行的名稱和住所；

(三)貸款的金額、期限、利率；

(四)貸款資金的支付時(shí)間；

(五)貸款償還方式、每月還款額的計(jì)算方法；

(六)擔(dān)保方式和擔(dān)保范圍；

(七)違約責(zé)任；

(八)當(dāng)事人需要約定的其他事項(xiàng)。

公積金借款合同的示范文本由市公積金中心制定，供當(dāng)事人參照使用。

第十七條(貸款資金的支付)

受托銀行應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定的時(shí)間和金額，以轉(zhuǎn)帳支付的方式將貸款資金支付給房屋出售人。

第十八條(貸款本息的償還方式)

除現(xiàn)金支付外，借款人可以提取本人住房公積金帳戶儲存余額用于償還貸款。在提取本人住房公積金帳戶儲存余額不足時(shí)，可以提取其配偶、同戶成員和非同戶直系血親的住房公積金帳戶儲存余額，但需征得被提取人的書面同意。

需要提取住房公積金帳戶儲存余額的借款人，應(yīng)當(dāng)向市公積金中心提出申請，經(jīng)審核同意后在借款合同中約定，并由受托銀行以轉(zhuǎn)帳方式代為辦理提取手續(xù)。

提取住房公積金帳戶儲存余額的申請審批手續(xù)，可以在借款申請審批時(shí)一并辦理，也可以在還款期間辦理。

借款人與非同戶直系血親的關(guān)系，應(yīng)當(dāng)經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證。

第十九條(貸款本息的提前償還)

經(jīng)貸款人同意，借款人可以提前償還部分或者全部貸款本息。

提前償還全部貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)支付貸款本金余額，受托銀行不再計(jì)收貸款利息，按照借款合同已收取的貸款利息也不退還。

提前償還部分貸款的，受托銀行與借款人應(yīng)當(dāng)以書面形式變更借款合同，由受托銀行根據(jù)變更后的貸款期限、提前還款當(dāng)日的同檔次公積金貸款利率和貸款本金余額重新計(jì)算出剩余期限內(nèi)的每月還款額。變更后的貸款期限不得長于原借款合同約定的貸款期限。

第二十條(借款合同的繼受履行)

借款人死亡、被宣告失蹤或者喪失民事行為能力的，其財(cái)產(chǎn)的繼承人、受遺贈人或者代管人應(yīng)當(dāng)繼續(xù)履行借款合同，但繼承人放棄繼承或者受遺贈人放棄遺贈的除外。

第四章法律責(zé)任

第二十一條(未按約放款的責(zé)任)

受托銀行未按照借款合同約定的時(shí)間、金額發(fā)放借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。

第二十二條(逾期還款的責(zé)任)

借款人未按照借款合同約定的期限償還借款的，應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

第二十三條(合同爭議的解決方式)

借款合同當(dāng)事人可以通過協(xié)商解決合同爭議。當(dāng)事人不愿協(xié)商或者協(xié)商不成的，可以根據(jù)仲裁協(xié)議向仲裁機(jī)構(gòu)申請仲裁；沒有訂立仲裁協(xié)議或者仲裁協(xié)議無效的，可以向人民法院。

第二十四條(審批爭議的解決方式)

借款申請人對市公積金中心作出的不予貸款的決定有異議的，可以依照行政復(fù)議或者行政訴訟法律的有關(guān)規(guī)定，向*市住房委員會申請復(fù)議或者向人民法院提訟。

第五章附則

第二十五條(職工建造、翻建、大修住房的貸款辦法)

第6篇：公積金借貸利率范文

第一條為了加強(qiáng)住房公積金管理，維護(hù)住房公積金繳存者的合法權(quán)益，促進(jìn)職工住房建設(shè)，保障職工對住房的基本需求，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)，結(jié)合本市實(shí)際情況，制定本條例。

第二條本條例所稱住房公積金，是指在本市工作并且具有本市城鎮(zhèn)常住戶口的職工及其所在的機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位和社會團(tuán)體（以下統(tǒng)稱單位）按照本條例規(guī)定繳存的一種長期住房儲金。

職工繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有。

第三條本條例適用于本市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金的繳存、提取、使用及其管理活動。

第四條住房公積金用于職工住房的基本需求和職工住房建設(shè)資金的融通，任何單位和個(gè)人不得挪作他用。

第五條住房公積金實(shí)行統(tǒng)一管理、專戶存儲、專項(xiàng)使用、安全運(yùn)作、社會監(jiān)督的原則。

第六條職工有繳存住房公積金的義務(wù)；單位有為職工繳存住房公積金的義務(wù)。

職工有要求所在單位為其繳存住房公積金的權(quán)利，有按照規(guī)定查詢、提取住房公積金和申請住房公積金貸款的權(quán)利，有監(jiān)督住房公積金管理的權(quán)利；職工所在單位有按照規(guī)定查詢、融通住房公積金的權(quán)利。

第二章管理組織

第七條本市推行住房公積金制度的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)是*市人民政府（以下簡稱市人民政府）領(lǐng)導(dǎo)下的*市住房委員會（以下簡稱市住房委員會），其主要職責(zé)是：

（一）制定推行住房公積金制度的政策和措施；

（二）審議確定住房公積金歸集、使用的規(guī)劃和計(jì)劃；

（三）審議確定住房公積金的預(yù)算、決算；

（四）監(jiān)督住房公積金制度的實(shí)施；

（五）市人民政府賦予的其他職責(zé)。

第八條*市公積金管理中心（以下簡稱市公積金管理中心）是市住房委員會領(lǐng)導(dǎo)下負(fù)責(zé)住房公積金管理工作的事業(yè)組織，其主要職責(zé)是：

（一）負(fù)責(zé)住房公積金的歸集和歸還；

（二）編制住房公積金歸集、使用的規(guī)劃和計(jì)劃；

（三）編制住房公積金的預(yù)算、決算；

（四）審批住房公積金提取、貸款的申請；

（五）監(jiān)督住房公積金的繳存、借貸和結(jié)算；

（六）負(fù)責(zé)住房公積金的保值、增值；

（七）會同有關(guān)部門擬訂住房公積金的繳存比例和存款、貸款利率；

（八）負(fù)責(zé)住房公積金的核算工作；

（九）對違反本條例規(guī)定的行為實(shí)施處罰；

（十）執(zhí)行市住房委員會決定的其他事項(xiàng)。

第九條市住房委員會設(shè)立住房公積金監(jiān)督委員會，監(jiān)督住房公積金管理工作。

第十條住房公積金的帳戶設(shè)立、繳存、借貸、結(jié)算、歸還等業(yè)務(wù)，由受市公積金管理中心委托的銀行（以下簡稱受托銀行）承辦。

市公積金管理中心委托銀行承辦前款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與受托銀行簽訂委托合同。

第三章住房公積金的繳存

第十一條凡本條例第二條第一款所列對象，均應(yīng)當(dāng)按照本條例的規(guī)定，繳存住房公積金。

第十二條單位應(yīng)當(dāng)向市公積金管理中心辦理住房公積金繳存登記，并且向受托銀行辦理職工住房公積金帳戶的設(shè)立。

新建立的單位應(yīng)當(dāng)自建立之日起三十日內(nèi)，向市公積金管理中心辦理住房公積金繳存登記，并且在辦妥繳存登記之日起二十日內(nèi)，向受托銀行辦理職工住房公積金帳戶的設(shè)立。

單位錄用職工，應(yīng)當(dāng)自錄用之日起三十日內(nèi)，向受托銀行辦理職工住房公積金帳戶的設(shè)立或者轉(zhuǎn)移。

第十三條發(fā)生合并、分立、解散等情形或者被依法宣告破產(chǎn)的單位，應(yīng)當(dāng)自發(fā)生上述情況之日起三十日內(nèi)，由原單位或者清算組織向市公積金管理中心辦理住房公積金的變更或者注銷繳存登記，并且在辦妥手續(xù)之日起二十日內(nèi)，向受托銀行辦理職工住房公積金帳戶轉(zhuǎn)移或者封存。

單位與職工終止勞動關(guān)系，應(yīng)當(dāng)自終止之日起三十日內(nèi)，向受托銀行辦理職工住房公積金帳戶轉(zhuǎn)移或者封存。

第十四條住房公積金的繳存額等于職工本人上一年度的月平均工資乘以職工、單位的住房公積金繳存比例之和。

職工、單位的住房公積金繳存比例和繳存額的上下限，每年由市公積金管理中心會同有關(guān)部門提出，經(jīng)市住房委員會審核同意，并且報(bào)市人民政府批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

第十五條職工繳存的住房公積金，由單位在其每月工資收入中代為扣除。

單位為職工繳存和代扣的住房公積金，由單位自發(fā)放月工資之日起五日內(nèi)，存入市公積金管理中心在受托銀行設(shè)立的住房公積金專戶，并且計(jì)入職工住房公積金帳戶，不得逾期繳存或者漏繳、少繳。

第十六條住房公積金自存入受托銀行之日起計(jì)息。

住房公積金的存款、貸款利率，每年由市公積金管理中心會同有關(guān)部門擬訂，經(jīng)市住房委員會審核同意，并且按照國家金融管理的有關(guān)規(guī)定報(bào)經(jīng)批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

第四章住房公積金的提取和使用

第十七條制定住房公積金的提取、使用計(jì)劃，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先保證職工提取住房公積金帳戶中的儲存余額。

第十八條職工有下列情形之一的，可以提取本人住房公積金帳戶中的儲存余額：

（一）購買、建造自住住房或者翻建、大修具有所有權(quán)的自住住房；

（二）離休、退休；

（三）完全喪失勞動能力，并且與所在單位終止勞動關(guān)系；

（四）戶口遷出本市或者出境定居。

職工死亡或者被宣告死亡的，職工的繼承人或者受遺贈人可以提取該職工的住房公積金帳戶中的儲存余額。

按照本條第一款第（二）、（三）、（四）項(xiàng)和第二款規(guī)定提取職工住房公積金帳戶中的儲存余額的，該職工的住房公積金帳戶應(yīng)當(dāng)同時(shí)注銷。

第十九條職工購買、建造自住住房或者翻建、大修具有所有權(quán)的自住住房，在提取本人住房公積金帳戶中儲存余額不足時(shí)，可以提取其配偶、同戶成員或者非同戶的直系血親的住房公積金帳戶中的儲存余額，但需征得被提取人的書面同意。

第二十條按照本條例第十八條、第十九條規(guī)定提取住房公積金帳戶中的儲存余額的，職工所在單位應(yīng)當(dāng)予以核實(shí)，并且為提取人出具提取證明。

職工或者職工的繼承人、受遺贈人不得采取欺騙手段提取住房公積金帳戶中的儲存余額。

第二十一條履行住房公積金繳存義務(wù)的職工，在購買、建造自住住房或者翻建、大修具有所有權(quán)的自住住房時(shí)，可以申請住房公積金貸款，但應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。

履行住房公積金繳存義務(wù)的單位，在建造或者購買職工住房時(shí)，可以申請住房公積金貸款，但應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。

住房公積金貸款的實(shí)施辦法，由市人民政府另行制定。

第二十二條職工或者單位按照本條例第十八條、第十九條、第二十一條的規(guī)定申請?zhí)崛∽》抗e金或者貸款的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自受理申請之日起三日內(nèi)作出準(zhǔn)予或者不準(zhǔn)予的決定。

第二十三條住房公積金可以用于統(tǒng)一建設(shè)職工住房。該職工住房應(yīng)當(dāng)以成本價(jià)向履行住房公積金繳存義務(wù)的單位或者居住困難的職工出售。

單位按照前款規(guī)定購買的職工住房應(yīng)當(dāng)用于解決本單位職工住房困難，不得營利。

使用住房公積金統(tǒng)一建造和出售職工住房的實(shí)施辦法，由市人民政府另行制定。

第二十四條市公積金管理中心在保證住房公積金正常支付的前提下，可以購買國債或者委托金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行保值、增值運(yùn)營，增值收益納入住房公積金，可以用于建立風(fēng)險(xiǎn)儲備金。

住房公積金用于保值、增值運(yùn)營的比例，由市住房委員會決定。

第二十五條企業(yè)被依法宣告破產(chǎn)的，其欠繳的住房公積金本息，作為職工工資列入破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的第一清償順序。

第五章住房公積金的監(jiān)督管理

第二十六條受托銀行對住房公積金帳戶中的儲存余額應(yīng)當(dāng)每年六月三十日結(jié)算，并且向職工送交結(jié)算清單，告知職工繳存、提取住房公積金等情況。

第二十七條職工向受托銀行查詢本人住房公積金帳戶和單位向受托銀行查詢本單位職工的住房公積金帳戶時(shí)，受托銀行應(yīng)當(dāng)無償受理。

職工及其所在單位發(fā)現(xiàn)住房公積金帳戶中的儲存余額與實(shí)際情況不符的，可以要求受托銀行或者市公積金管理中心復(fù)核，受托銀行和市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)無償受理，并且自受理之日起三日內(nèi)給予書面答復(fù)。

第二十八條市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)按照委托合同對受托銀行進(jìn)行檢查、核實(shí)，并且督促受托銀行及時(shí)辦理委托合同約定的有關(guān)業(yè)務(wù)。

受托銀行應(yīng)當(dāng)按期向市公積金管理中心提供委托合同約定的業(yè)務(wù)資料。

第二十九條市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)督促單位按時(shí)履行下列義務(wù)：

（一）住房公積金的繳存登記或者變更、注銷繳存登記；

（二）住房公積金的繳存；

（三）住房公積金帳戶的設(shè)立、轉(zhuǎn)移或者封存。

職工有權(quán)督促單位按時(shí)繳存住房公積金和及時(shí)辦理住房公積金帳戶的設(shè)立、轉(zhuǎn)移或者封存。

第三十條市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)對單位使用住房公積金貸款建造或者購買職工住房的情況實(shí)施監(jiān)督。

職工發(fā)現(xiàn)單位有挪用住房公積金貸款行為的，可以向市公積金管理中心舉報(bào)。

第三十一條市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)每年編制住房公積金的預(yù)算、決算，并且向市住房委員會報(bào)告。

市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)定期對住房公積金進(jìn)行核算，并且向市住房委員會報(bào)告。

第三十二條住房公積金的歸集和使用，應(yīng)當(dāng)接受財(cái)政、稅務(wù)、審計(jì)和金融主管部門的監(jiān)督。

第三十三條市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)于每年九月，將經(jīng)市住房委員會審核同意的上一結(jié)算年度住房公積金的歸集和使用情況登報(bào)公布。

第六章法律責(zé)任

第三十四條單位有下列行為之一的，由市公積金管理中心進(jìn)行處理：

（一）未按照本條例規(guī)定辦理住房公積金繳存登記或者變更、注銷繳存登記的，責(zé)令限期補(bǔ)辦；逾期不補(bǔ)辦的，處以五百元以上五千元以下的罰款；

（二）未按照本條例規(guī)定辦理住房公積金帳戶的設(shè)立、轉(zhuǎn)移或者封存的，責(zé)令限期補(bǔ)辦；逾期不補(bǔ)辦的，處以五百元以上五千元以下的罰款；

（三）未按照本條例規(guī)定繳存住房公積金的，責(zé)令限期補(bǔ)繳本息，并且自應(yīng)繳存之日起按日處以未繳存額千分之三的滯納金；逾期仍不繳存的，可以依法申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行；

（四）將職工繳存的住房公積金或者住房公積金貸款挪作他用的，責(zé)令限期返還本息，并且處以挪用金額百分之十至百分之二十的罰款；

（五）隱瞞事實(shí)，出具住房公積金虛假提取證明的，處以違法提取金額二至三倍的罰款。

有前款第（四）、（五）項(xiàng)所列行為之一，構(gòu)成犯罪的，依法追究主管人員和直接責(zé)任人的刑事責(zé)任。

第三十五條違反本條例第二十三條第一款或者第二款規(guī)定的，由市公積金管理中心沒收其非法所得，并且處以非法所得一至三倍的罰款。

第三十六條違反本條例規(guī)定提取本人住房公積金帳戶中儲存余額的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)追回所提金額，并且處以所提金額百分之十至百分之二十的罰款。

違反本條例規(guī)定提取他人住房公積金帳戶中儲存余額的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)追回所提金額，并且處以所提金額一倍的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第三十七條受托銀行違反委托合同的約定或者有其他過錯(cuò)行為的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)依照委托合同的約定，追究其違約責(zé)任。

因受托銀行的過錯(cuò)造成提取人或者借款人經(jīng)濟(jì)損失的，受托銀行應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

受托銀行在承辦委托合同約定的業(yè)務(wù)時(shí)，違反有關(guān)金融管理法律、法規(guī)的，金融主管部門應(yīng)當(dāng)依法予以處罰。

第三十八條市公積金管理中心未履行本條例規(guī)定職責(zé)的，由市住房委員會責(zé)令其糾正，并且追究責(zé)任人的行政責(zé)任。

住房公積金的管理人員、、的，由其所在單位或者上級主管部門給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第三十九條市公積金管理中心作出行政處罰，應(yīng)當(dāng)出具行政處罰決定書。

罰沒款收入按照規(guī)定上繳國庫。

第四十條當(dāng)事人對市公積金管理中心的具體行政行為不服的，可以依照《行政復(fù)議條例》或者《中華人民共和國行政訴訟法》的規(guī)定，申請行政復(fù)議或者提起行政訴訟。

當(dāng)事人在法定期限內(nèi)不申請復(fù)議，不提訟，又不履行行政處罰決定的，市公積金管理中心可以依照《中華人民共和國行政訴訟法》的規(guī)定，申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。

第七章附則

第四十一條本市住房公積金的結(jié)算年度，自每年的七月一日起，至下一年的六月三十日止。

第四十二條職工繳存的住房公積金，不計(jì)入個(gè)人所得稅的納稅基數(shù)。

第7篇：公積金借貸利率范文

關(guān)鍵詞：住房公積金制度；個(gè)人住房貸款；風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號：F830.589 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）02-0182-02

引言

目前，我國的住房公積金制度飽受詬病，各界要求住房公積金制度進(jìn)行改革的呼聲不斷。我國的住房公積金的管理在實(shí)際操作中也存在一些問題。住房公積金貸款主要是指住房公積金管理中心通過銀行對需要購買住房、并且繳納了住房公積金的職工以較低的利率發(fā)放貸款，幫助其購買住房。住房公積金制度對我國的城鎮(zhèn)化建設(shè)起到了重要作用，幫助了許多沒有能力一次性付清購房價(jià)款的工薪族可以通過住房公積金貸款來購買住房?！蹲》抗e金管理?xiàng)l例》規(guī)定的住房公積金貸款是專指針對職工的個(gè)人住房貸款。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進(jìn)，從農(nóng)村出來進(jìn)入企業(yè)或者公司工作的人不斷增加，由于住房公積金具有強(qiáng)制性，我國住房公積金的總規(guī)模不斷增大，同時(shí)，申請住房公積金貸款的人也不斷增多?？傄?guī)模的擴(kuò)大以及貸款人數(shù)的增多、貸款規(guī)模的擴(kuò)大，都為住房公積金風(fēng)險(xiǎn)的管理提出了新的挑戰(zhàn)，尤其是對住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理。

一、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因

（一）借款人自身原因形成的風(fēng)險(xiǎn)――信用風(fēng)險(xiǎn)

所謂信用風(fēng)險(xiǎn)，又叫做違約風(fēng)險(xiǎn)，是指借款人在未來沒有能力或者沒有意愿履行合約即無法償還本息或者不按時(shí)交納利息的風(fēng)險(xiǎn)，并由此給貸款人造成損失。在使用住房公積金貸款時(shí)，一般來說，有以下兩個(gè)方面的原因會導(dǎo)致借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

1.信息不對稱。信息不對稱的一方面是住房貸款公積金中心與個(gè)人信用信息的不對稱。由于我國對個(gè)人信用問題的重視不如歐美等發(fā)達(dá)國家，我國公民存在較多的所謂“老賴”，他們不是沒有能力償還而是鉆空子故意拖欠或者故意不償還。我國尚未建立起完備的個(gè)人信用備查系統(tǒng)，對于這些“老賴”而言，他們違約對他們未來的借貸或者是其他方面并無太大影響，他們只需要選擇不再住房公積金中心申請貸款或者換個(gè)地方進(jìn)行貸款即可，違約成本很小。

2.借款人沒有能力進(jìn)行償還。當(dāng)借款人向住房公積金中心申請貸款的時(shí)候，可能其自身所處環(huán)境不錯(cuò)，有穩(wěn)定的工作或者是有穩(wěn)定的收入來源。但是，隨著時(shí)間發(fā)展，可能是市場狀況變差導(dǎo)致公司大量裁員，或者是借款人自身的原因包括生病或者其他，導(dǎo)致借款人的經(jīng)濟(jì)狀況不像借款時(shí)那么好，所以無力對債務(wù)進(jìn)行償還。雖然其本身有著很強(qiáng)烈的償還意愿，但是缺乏償還的能力。

（二）市場環(huán)境變化造成的風(fēng)險(xiǎn)――抵押物價(jià)值變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)

一般來說，住房公積金貸款的時(shí)間期限較長，大多在十年以上。市場是在不斷發(fā)展的，各種創(chuàng)新層出不窮，同時(shí)，市場環(huán)境也在不斷變化。在個(gè)人進(jìn)行住房公積金貸款時(shí)，會為自身的貸款提供抵押物。但是，隨著時(shí)間的變化，市場環(huán)境也在改變，這就會帶來抵押物價(jià)值的變化。住房公積金抵押貸款與一般貸款區(qū)別最大的就是住房公積金貸款一般都是把已付首付的住房作為抵押物，所以在抵押物風(fēng)險(xiǎn)方面，主要的風(fēng)險(xiǎn)就是住房面臨的價(jià)格隨著市場環(huán)境的變化而變化的風(fēng)險(xiǎn)以及房地產(chǎn)存在法律方面糾紛的風(fēng)險(xiǎn)。在我國，最近兩年許多專家都在“唱衰”房地產(chǎn)市場，認(rèn)為我國的房價(jià)太高，處于不理性的價(jià)格區(qū)間。雖然不敢說專家們的預(yù)測是否正確，但是我們可以看到，從2013年開始，我國的房價(jià)就開始沒有繼續(xù)上漲甚至有些地方出現(xiàn)了下降，房地產(chǎn)市場的春天已經(jīng)過去似乎是大家的共識。所以，在未來多變的市場上，住房價(jià)格的變化會對抵押物的價(jià)值產(chǎn)生較大影響。

（三）住房公積金貸款使用的擔(dān)保方式帶來的風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金貸款的擔(dān)保方式就像上文提到的，一般都是用要進(jìn)行貸款的住房進(jìn)行抵押，在這個(gè)過程中會出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在，開發(fā)商對住房都是采取預(yù)售的模式，即房屋尚未建成或者正在建設(shè)中即對住房進(jìn)行銷售，消費(fèi)者購買住房。在這個(gè)過程中，由于住房尚未建成，購買時(shí)采用住房進(jìn)行抵押貸款就可能會出現(xiàn)在未來住房出現(xiàn)問題時(shí)，加重風(fēng)險(xiǎn)。并且，從風(fēng)險(xiǎn)分散的角度來看，使用要進(jìn)行貸款的房屋進(jìn)行抵押貸款是不符合這一原理的。

此外，公積金中心由于自身的原因，不可能了解每一個(gè)借款人的詳細(xì)情況以及準(zhǔn)確衡量借款人提供的抵押品的價(jià)值，會存在在錯(cuò)誤估計(jì)的情況。而每一個(gè)申請貸款的個(gè)人則十分清楚自身的情況以及提供的抵押物的情況，故可能存在公積金中心無法掌握的會導(dǎo)致未來借款人違約的風(fēng)險(xiǎn)。2008年美國次貸危機(jī)中，飽受詬病的就是那些為美國公民提供住房貸款的商業(yè)銀行為了自身利益在住房貸款之前根本不進(jìn)行盡職調(diào)查，為那些未來沒有能力進(jìn)行還款的低收入群體提供貸款，導(dǎo)致最后他們的違約。而對于這些個(gè)人的情況，目前也沒有強(qiáng)制性要求進(jìn)行擔(dān)保，因此，客觀上存在著個(gè)人違約的可能。

（四）開發(fā)商方面的風(fēng)險(xiǎn)

其實(shí)所謂開發(fā)商方面的風(fēng)險(xiǎn)，主要就是指由于開發(fā)商方面的原因而造成的住房公積金貸款未來出現(xiàn)可能不能償還而導(dǎo)致進(jìn)行住房公積金貸款的銀行損失的風(fēng)險(xiǎn)。由于現(xiàn)在的住房基本是采用預(yù)售的形式來進(jìn)行住房銷售，所以購房者在買房進(jìn)行住房公積金貸款時(shí)，其所購買的住房并未真正建成。所以，在未來的建設(shè)中，由于開發(fā)商的建筑材料違規(guī)或者建筑高度、建筑格局或者其他原因，導(dǎo)致開發(fā)商無法按時(shí)交房，從而帶來購房者不能按時(shí)入住。在這種情況下，購房者一般就會選擇不再支付公積金貸款的還款，那么由此帶來的損失就只有承擔(dān)貸款的銀行負(fù)責(zé)。

二、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理及防范措施

第8篇：公積金借貸利率范文

【關(guān)鍵詞】房貸風(fēng)險(xiǎn) 控制 策略

房貸風(fēng)險(xiǎn)在我國一直在不斷攀升，房貸風(fēng)險(xiǎn)之所以會較為普遍，這和我國的信用體制還不夠完善、整個(gè)房地產(chǎn)金融行業(yè)在發(fā)展過程中還需要不斷革新有內(nèi)在關(guān)聯(lián)。本文會分析近期房貸風(fēng)險(xiǎn)的幾種常見形式，會進(jìn)一步探析每一種風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的內(nèi)在原因，然后有針對性的找到改善策略。以這樣的方式來讓我們更清晰的認(rèn)識房貸風(fēng)險(xiǎn)，并且能夠更有效的做好房貸風(fēng)險(xiǎn)的抵御與管控工作。

一、我國商業(yè)銀行放貸現(xiàn)狀分析

個(gè)人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款，借款人申請住房貸款時(shí)必須提供擔(dān)保。個(gè)人住房貸款可以包括三個(gè)方面：個(gè)人住房委托貸款、個(gè)人住房自營貸款、個(gè)人住房組合貸款。自營貸款：以銀行信貸資金為來源向購房者個(gè)人發(fā)放的貸款；委托貸款：銀行根據(jù)住房公積金管理部門的委托，以住房公積金存款為資金來源，按規(guī)定的要求向購買普通住房的個(gè)人發(fā)放的貸款；組合貸款：以住房公積金存款和信貸資金為來源向同一借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款，是個(gè)人住房委托貸款和自營貸款的組合。

1998年以來，隨著我國住房制度改革的不斷深化，住房產(chǎn)業(yè)得到了迅速發(fā)展，房價(jià)不斷攀升，成為我國一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。在繁榮的房地產(chǎn)行業(yè)的帶動之下，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)獲得了迅猛發(fā)展，個(gè)人住房貸款占商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的比重與日俱增。我國商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額也從1997年末的190億元飛速發(fā)展到2015年底的4.4萬億元，在18年中增長了231.58倍，占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的比重由0.49%上升為11%。隨著我國個(gè)人住房貸款余額的不斷攀升，風(fēng)險(xiǎn)日益積累，現(xiàn)階段不良貸款尚處可控制范圍。但若這種風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生質(zhì)變便會爆發(fā)嚴(yán)重的金融震蕩，銀行也將是金融危機(jī)的最大受害者。

二、住房貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是房貸風(fēng)險(xiǎn)中最為普遍，也是發(fā)生率較高的一種風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下是指還貸人在借貸期間由于失業(yè)或者收入驟減而無法繼續(xù)償還貸款的情況。信用風(fēng)險(xiǎn)還可以具體劃分為如下兩種形式。一種是違約貸款風(fēng)險(xiǎn)，這是指貸款人在以房屋作為抵押物獲取貸款后，當(dāng)貸款已經(jīng)達(dá)到違約標(biāo)準(zhǔn)，但是貸款人還沒有還清貸款的情況；另一種則是提前還款風(fēng)險(xiǎn)，這也是借貸人的一種主動違約的行為，通常是借貸人沒有按照合同中的條款約定償還款項(xiàng)，這種風(fēng)險(xiǎn)在放貸中也十分普遍。

（二）市場風(fēng)險(xiǎn)

市場風(fēng)險(xiǎn)最常見的有三種形式，即匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。匯率風(fēng)險(xiǎn)一般是指在國家推行匯率改革時(shí)對于房地產(chǎn)企業(yè)和銀行的影響。匯率升值后直接的產(chǎn)物就是相對寬松的貨幣政策，這會讓房地產(chǎn)價(jià)格上漲，嚴(yán)重時(shí)還可能產(chǎn)生地產(chǎn)泡沫，這對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)會直接帶來沖擊，進(jìn)而構(gòu)成銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)一般是指利率上升或下行時(shí)對于房地產(chǎn)行業(yè)和銀行貸款的影響。利率上行會讓還款人的月供變多，這直接加大了還款人壓力，還可能造成信用風(fēng)險(xiǎn)；利率下行則會影響銀行借款的優(yōu)惠利率政策，同樣會構(gòu)成影響。最后是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，是指由于開發(fā)商經(jīng)營體制不完善或者是資金鏈斷裂而出現(xiàn)樓盤未能在預(yù)約時(shí)間內(nèi)交付，這使得抵押物無法變現(xiàn)，同樣會帶來銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

由于操作流程上的不規(guī)范同樣會帶來貸款風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，如果由于銀行內(nèi)部的貸款程序以及審核程序不夠完善，或者是由于人員、系統(tǒng)的誤判或者過失所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，可以稱之為房貸操作風(fēng)險(xiǎn)。常見形式有：由于沒有全面了解借貸人的各項(xiàng)基本情況，比如借款用途、個(gè)人信用狀況和還款能力等，在這樣的前提下對于案子有所誤判，而造成的后期的還款風(fēng)險(xiǎn)。同樣的，如果在發(fā)放貸款期間需要的合同不全，或者是支用手續(xù)上存在操作問題與過失，這也會帶來后續(xù)的法律保全和貸款催收的風(fēng)險(xiǎn)。

三、近期放貸的風(fēng)險(xiǎn)控制策略研究

（一）靈活順應(yīng)政策的基本導(dǎo)向

想要最大程度降低當(dāng)前的房貸風(fēng)險(xiǎn)，有效做好風(fēng)控工作，這首先需要銀行能夠靈活順應(yīng)政府在政策上的相應(yīng)導(dǎo)向，隨時(shí)把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展動態(tài)。政府的宏觀調(diào)控對于銀行的貸款，乃至對于銀行的各類業(yè)務(wù)都會帶來直接影響。比如利率的變化、R率的調(diào)整以及一些政策性的條文的頒布等，這些都會直接影響到銀行的各項(xiàng)常規(guī)業(yè)務(wù)。想要盡可能的規(guī)避房貸風(fēng)險(xiǎn)，首先需要順應(yīng)政府的各種政策性導(dǎo)向，并且跟隨其引導(dǎo)靈活進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整，這會很大程度避免一些風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）完善與健全銀行信貸管理機(jī)制

建立完善健全的銀行信貸管理體制非常重要，這是保障整個(gè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范有序的進(jìn)行，并且最大程度避免由于操作上的問題或者失誤所造成的房貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)方法。對于放款的具體流程、需要的審核要求等銀行應(yīng)當(dāng)有明確限定。同時(shí)，銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)盡快完善內(nèi)控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制管理的現(xiàn)代化與高效化，加強(qiáng)內(nèi)控的深度與廣度，這些都會避免各種潛在危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（三）房貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建立

房地產(chǎn)行業(yè)相對來說是一個(gè)會很大程度受到宏觀經(jīng)濟(jì)影響的行業(yè)，宏觀經(jīng)濟(jì)的變化和國家的政策調(diào)控會直接影響到這個(gè)行業(yè)的發(fā)展，甚至?xí)硪恍╇[性風(fēng)險(xiǎn)。因此，對于房貸風(fēng)險(xiǎn)建立預(yù)警機(jī)制是很有必要的，這對于政策風(fēng)險(xiǎn)與房地產(chǎn)行業(yè)市場風(fēng)險(xiǎn)能夠起到一定的抵御作用。預(yù)警模型在建立時(shí)可以綜合參考國家宏觀經(jīng)濟(jì)的相關(guān)指標(biāo)，同時(shí)要參照產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)以及國家的相應(yīng)政策。這會讓房地產(chǎn)行業(yè)更好的適應(yīng)大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)格局，不僅能夠具備更好的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，遇到各種突發(fā)問題時(shí)也能夠更有效化解。

總之，近期我國的房貸風(fēng)險(xiǎn)的存在還是比較普遍的，我們要冷靜面對這種風(fēng)險(xiǎn)，分析其成因，并且采取積極對策，有效控制這些風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)我國房地產(chǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]張茜.我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的分析與防范[D].河南大學(xué)，2013.

第9篇：公積金借貸利率范文

第一條  為推動全市住房制度改革，逐步建立政策性住房信貸體系，支持城鎮(zhèn)居民購買（含建造、大修，下同）自住住房，規(guī)范個(gè)人住房委托貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)〈國務(wù)院住房制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組關(guān)于加強(qiáng)住房公積金管理意見〉的通知》、《貸款通則》、《北京市住房公積金制度實(shí)施辦法》、《北京市房地產(chǎn)抵押管理辦法》及有關(guān)規(guī)定，制訂本辦法。

第二條  本辦法所稱個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款（以下簡稱貸款）是指由北京市住房資金管理中心及所屬分中心運(yùn)用房改資金，委托銀行向購買自住住房的住房公積金交存人和離退休職工發(fā)放的貸款，并由借款人或第三人提供財(cái)產(chǎn)抵押加第三人保證擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保加購房綜合保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保或連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

第三條  本辦法中的有關(guān)各方：

委托人：北京市住房資金管理中心及所屬分中心；

受托人：受托承辦房改金融業(yè)務(wù)的銀行；

借款人：向委托人申請貸款的個(gè)人；

保險(xiǎn)人：承保購房綜合險(xiǎn)或房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司；

抵押人：為貸款提供抵押擔(dān)保的借款人或第三人；

抵押權(quán)人：受托人；

出質(zhì)人：為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保的借款人或第三人；

質(zhì)權(quán)人：受托人；

保證人：為貸款提供保證擔(dān)保的第三人。

第二章  貸款對象和條件

第四條  貸款對象。在本市購買自住住房，同時(shí)在北京市住房資金管理中心系統(tǒng)交存住房公積金的住房公積金交存人和匯交單位的離退休職工。

第五條  貸款條件。借款人需具備下列條件：

一、具有北京市城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

二、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力；

三、具有購買住房的合同或有關(guān)證明文件；

四、提供委托人同意的擔(dān)保方式；

五、符合委托人規(guī)定的其他條件。

第三章  貸款額度、期限、利率

第六條  貸款額度。每筆貸款額度不超過所購住房評估價(jià)值的70％，同時(shí)不超過北京市住房資金管理中心定期公布的最高貸款額。

第七條  貸款期限。貸款期限由委托人和借款人商定，最長不得超過25年。

第八條  貸款利率。貸款利率按照國家規(guī)定在住房公積金計(jì)息利率的基礎(chǔ)上加規(guī)定利差。借款人按月分期還款。貸款期間遇住房公積金計(jì)息利率調(diào)整，貸款利率相應(yīng)調(diào)整。

第四章  貸款程序

第九條  貸款程序。

一、申請

借款人到委托人處填報(bào)借款申請表，并提供以下材料：

1.本人戶口本、身份證或其它有效居留證明；

2.購房合同或意向書等有關(guān)證明文件；

3.借款人所在單位同意貸款信函；

4.委托人要求提供的其它材料。

二、初審

委托人對申請進(jìn)行初審，初審內(nèi)容包括：

1.核驗(yàn)借款申請表；

2.核定貸款額度和期限；

3.確定貸款擔(dān)保方式。

三、調(diào)查

委托人初審合格后，受托人對貸款進(jìn)行調(diào)查，并提出調(diào)查意見。調(diào)查內(nèi)容包括：

1.購房行為是否合法；

2.抵押物或質(zhì)物是否符合要求；

3.收入情況，是否具有償還貸款本息的能力；

4.有保證人的，保證人的意愿以及是否具有保證資格。

其中，需進(jìn)行抵押物審核評估的，由北京市住房資金管理中心認(rèn)定的評估機(jī)構(gòu)對抵押物進(jìn)行審核評估，并出具報(bào)告送受托人。

四、審批和簽訂委托合同

委托人根據(jù)受托人提出的調(diào)查意見，對貸款進(jìn)行審批，審批同意，委托人與受托人簽訂委托合同，然后由委托人簽發(fā)委托貸款通知單。

五、簽訂借款合同

根據(jù)委托合同，受托人與借款人簽訂借款合同及相關(guān)合同。

1.采取抵押加保證擔(dān)保的，須訂立抵押合同和保證合同；

2.采取抵押擔(dān)保同時(shí)購買購房綜合保險(xiǎn)的，須訂立抵押合同和保險(xiǎn)合同；

3.采取抵押擔(dān)保的，須訂立質(zhì)押合同；

4.采取連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，須訂立連帶責(zé)任保證合同。

以所購住房為抵押物但未辦妥《房屋所有權(quán)證》的，在訂立抵押合同前需簽訂《房屋所有權(quán)證收押合同》。抵押合同或質(zhì)押合同訂立后，需要登記的，依法辦理抵押物或質(zhì)物的登記。

六、劃撥貸款

借款合同生效后，委托人將資金劃入委托貸款基金戶，再由受托人按借款合同撥付。

第五章  貸款的償還與收回

第十條  貸款的償還。借款人的每月還款額不低于家庭月收入的15％（包括住房公積金中個(gè)人交存的部分）。

一、等額均還方式。貸款期限內(nèi)每月均以相等的償還額足額歸還貸款本金和利息。計(jì)算公式如下：

                    N

            I（1＋I(xiàn)）

    R＝P*－－－－－－－－

                      N

            （1＋I(xiàn)）－1

    其中：R＝每月還款額；

          P＝借款額；

          I＝貸款月利率；

          N＝按月計(jì)算的貸款期限。

    二、等比遞增償還方式。貸款期限內(nèi)，逐年按同一比例遞增償還額，但每年年內(nèi)各月均以相等的償還額足額歸還貸款本金和利息。計(jì)算公式如下：

                              N

          1        （1＋I(xiàn)）*（D－I）

    M1 ＝－*P*－－－－－－－－－－－－－

          2                N            N

                  （1＋D）－（1＋I(xiàn)）

                        n－1

    Mn＝M1 （1＋D）

    其中：M1 ＝第一年月償還額；

            P＝借款額；

            I＝貸款年利率；

            N＝貸款期限（年）；

            D＝等比年遞增率；

            n＝還款期間某一年；

          Mn＝第n年月還款額。

第十一條  貸款由借款人每月用現(xiàn)金償還。還款期內(nèi)，借款人可支用本人和配偶住房公積金帳戶內(nèi)的住房公積金用于還貸，也可由受托人與借款人所在單位依據(jù)借款合同簽訂委托代扣協(xié)議書，由借款人所在單位每月從借款人工資中代扣并償還受托人。

第十二條  借款人可提前償還全部貸款本息。

一、借款人應(yīng)在預(yù)定提前還款日一個(gè)月前，書面通知受托人，該通知一經(jīng)發(fā)出，即不可撤銷；

二、借款人提前償還全部貸款本息，受托人按原期限利率和實(shí)際貸款的期限計(jì)算利息。

第十三條  在還款期限內(nèi)，借款人未按合同約定的時(shí)間償還貸款本息的，在接到受托人發(fā)出的催交通知書后，必須立即補(bǔ)付欠交的貸款本息及逾期罰息。逾期罰息，以逾期額為基數(shù)，每逾期一天，計(jì)收萬分之四。

第六章  貸款抵押

第十四條  作為貸款抵押物的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十四條和第三十七條的規(guī)定。抵押物的具體范圍由北京市住房資金管理中心規(guī)定。

第十五條  借款人以所購自住住房作為貸款抵押物的，必須將住房價(jià)值全額用于貸款抵押。

第十六條  以房地產(chǎn)作抵押物的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書面抵押合同，并到房地產(chǎn)行政管理部門辦理抵押登記。抵押合同的有關(guān)內(nèi)容應(yīng)按《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十九條的規(guī)定執(zhí)行。

第十七條  抵押人對設(shè)定抵押的房地產(chǎn)，抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并隨時(shí)接受抵押權(quán)人的監(jiān)督檢查。

第十八條  對設(shè)定的抵押物，未經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押人不得擅自處分。

第十九條  抵押合同至借款人還清個(gè)人全部貸款本息時(shí)終止。抵押合同終止后，抵押權(quán)人應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)到房地產(chǎn)行政管理部門辦理抵押注銷登記手續(xù)，在抵押期間，對設(shè)定的抵押物如造成損壞、遺失，由過錯(cuò)方承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。

第七章  貸款質(zhì)押

第二十條  本辦法所指質(zhì)押為權(quán)利質(zhì)押。采取質(zhì)押擔(dān)保的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同，《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)辦理登記手續(xù)。質(zhì)押合同的有關(guān)內(nèi)容，應(yīng)按照《中華人民共和國擔(dān)保法》第六十五條的規(guī)定執(zhí)行，生效日按第七十六條至第七十九條的規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。

第二十一條  權(quán)利出質(zhì)后，在質(zhì)押期屆滿之前，質(zhì)權(quán)人不得擅自處分。質(zhì)押期間，權(quán)利憑證如造成損壞、遺失，由過錯(cuò)方承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。

第八章  貸款保護(hù)

第二十二條  采取抵押加第三人保證擔(dān)保的貸款，當(dāng)借款人未按期償還貸款本息，處分抵押物所得仍不能還清全部貸款本息、罰息及費(fèi)用時(shí)，不足部分由保證人負(fù)責(zé)償還。保證人須與受托人以書面形式訂立保證合同。

第二十三條  采取連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，當(dāng)借款人沒有履行借款合同時(shí)，由保證人履行借款人的還款義務(wù)。

第二十四條  借款人采取抵押加第三人保證擔(dān)保和采取第三人連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，在保證人發(fā)生變更或撤銷等情況時(shí)，借款人須提供新的擔(dān)保并辦理有關(guān)手續(xù)。

第九章  保  險(xiǎn)

第二十五條  采取抵押擔(dān)保加購買購房綜合保險(xiǎn)的，在貸款期間，保險(xiǎn)單正本由受托人保管。借款人在承保范圍內(nèi)無法償還貸款本息時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)償還。

第二十六條  以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前購買房屋保險(xiǎn)或委托受托人購買房屋保險(xiǎn)。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單正本由受托人保管。購買購房綜合保險(xiǎn)的不再另行購買房屋保險(xiǎn)。

第二十七條  以房產(chǎn)作為抵押的，抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。

第十章  借款合同的變更和終止

第二十八條  借款合同需要變更的，必須經(jīng)委托人、受托人、借款人及有關(guān)各方協(xié)商同意，并依法簽訂變更合同。

第二十九條  借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)繼承人、監(jiān)護(hù)人或受遺贈人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同的，應(yīng)簽訂新的借款合同并辦理有關(guān)手續(xù)。

第三十條  借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

第十一章  抵押物和質(zhì)物的處分

第三十一條  出現(xiàn)下列情況之一的，抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人有權(quán)對部分或全部抵押物或質(zhì)物進(jìn)行處分，直至償還全部債務(wù)：

一、借款人違反本辦法之條款；

二、借款人連續(xù)六次未按貸款合同規(guī)定的時(shí)間還本付息或貸款到期逾期六個(gè)月仍未還清全部貸款本息、罰息及費(fèi)用；

三、借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈人或監(jiān)護(hù)人，或其繼承人、受遺贈人或監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同之條款；

四、借款人中斷購買房屋保險(xiǎn)六個(gè)月。

第三十二條  抵押物屬于房地產(chǎn)的，抵押權(quán)人處分抵押物的方式和辦法按《中華人民共和國擔(dān)保法》及《北京市房地產(chǎn)抵押管理辦法》等法律、法規(guī)、規(guī)定執(zhí)行。抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人處分其他類型抵押物或質(zhì)物的方式和辦法按《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律、法規(guī)、規(guī)定執(zhí)行。

第三十三條  處分抵押物或質(zhì)物所得扣除稅費(fèi)后，首先償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，剩余部分退還抵押人或出質(zhì)人。抵押物屬以標(biāo)準(zhǔn)價(jià)購得的房屋時(shí)，處分所得高于屆時(shí)標(biāo)準(zhǔn)價(jià)部分，須退還原售房單位。處分抵押物所得不足以償還貸款本息的，受托人有權(quán)向借款人或其保證人追索未償部分；處分質(zhì)物所得不足以償還貸款本息的，受托人有權(quán)向借款人追索未償還部分。

第十二章  其  它

第三十四條  借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可向人民法院起訴。

第三十五條  借款人有下列情形之一的，受托人按《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，對借款人追究違約責(zé)任。

一、借款人不按期歸還貸款本息的；

二、借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

三、未經(jīng)委托人和受托人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押。

第十三章  附  則

第三十六條  貸款合同進(jìn)行公證的，發(fā)生的公證費(fèi)用由要求公證的當(dāng)事人負(fù)擔(dān)。