養(yǎng)老業(yè)前景分析精選(九篇)

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第1篇：養(yǎng)老業(yè)前景分析范文

[關(guān)鍵詞]前景;預(yù)測分析;健康產(chǎn)業(yè);政策解讀

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.22.095

[中圖分類號]F127 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0194（2015）22-0-01

黨的十明確提出了2020年全面建成小康社會的目標(biāo)，健康是促進(jìn)人民群眾全面發(fā)展的必然條件，并堅持為人民健康服務(wù)的方向，堅持預(yù)防疾病為主，完善國民健康的政策。2012年8月公布的《“健康中國2020”戰(zhàn)略研究報告》提出，到2020年為止，主要健康及其相關(guān)指標(biāo)基本達(dá)到中等發(fā)達(dá)國家水平，其中包括“國民主要健康指標(biāo)進(jìn)一步改善，人均預(yù)期壽命達(dá)到77歲”等目標(biāo)。同時，該文件還強調(diào)，要以“預(yù)防為主”，實現(xiàn)醫(yī)學(xué)模式的根本轉(zhuǎn)變，以公共政策、科技進(jìn)步，著力解決長期威脅我國人民身體健康的重大疾病及相關(guān)健康問題。

1 大健康產(chǎn)業(yè)前景分析

縱觀產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢來看，健康產(chǎn)業(yè)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)將會繼續(xù)保持較為高速的增長，同時，產(chǎn)業(yè)融合、產(chǎn)業(yè)形態(tài)交織，將會為未來5到10年健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供強大動力。未來產(chǎn)業(yè)發(fā)展的三大趨勢是：一是產(chǎn)品形態(tài)的多樣化、多元化，傳統(tǒng)的健康產(chǎn)業(yè)僅僅是給病患提供診療、護理服務(wù)等服務(wù)，而未來的健康產(chǎn)業(yè)不僅限于此，有著更為廣闊的發(fā)展空間;二是新興的產(chǎn)業(yè)形態(tài)正在不斷變化，養(yǎng)老、保健和中高端醫(yī)療器械等代表未來發(fā)展方向的業(yè)界形態(tài)在國內(nèi)已初見雛形，并且聚集了足夠強而大的產(chǎn)業(yè)技術(shù)力量和資本力量，是一個非常好的發(fā)展契機;三是新一代技術(shù)的出現(xiàn)會推動國內(nèi)大健康產(chǎn)業(yè)的快速轉(zhuǎn)型和發(fā)展，升級產(chǎn)業(yè)及產(chǎn)品形態(tài)。新一代技術(shù)未來會成為大健康產(chǎn)業(yè)重要的動力，為戰(zhàn)略發(fā)展提供有力保障，包括云計算、物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等。很多醫(yī)療健康機構(gòu)非常關(guān)心信息技術(shù)在醫(yī)院管理和健康管理等方面的應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)能提供實施智能安防，對醫(yī)療機構(gòu)和健康機構(gòu)重要區(qū)域?qū)嵤┍O(jiān)控自動化。養(yǎng)老（服務(wù)）是未來最有前景的產(chǎn)業(yè)之一，但養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并不僅僅是簡單的修建養(yǎng)老機構(gòu)場所，而是應(yīng)當(dāng)用新技術(shù)去構(gòu)建虛擬技術(shù)，提升養(yǎng)老服務(wù)的專業(yè)化、遠(yuǎn)程化水平、信息化水平，提高老年人的健康水平和生活質(zhì)量。穿戴技術(shù)的應(yīng)用能提供更加多的功能性產(chǎn)品，幫助老年人更好地融入社會生活，提高老人幸福感。生物醫(yī)藥是健康產(chǎn)業(yè)最關(guān)注的，目前投資最多的產(chǎn)業(yè)。穿戴技術(shù)能通過對預(yù)防和觀察的對象進(jìn)行實時、分布、移動式的監(jiān)護，極大提高數(shù)據(jù)和信息采集的效率和精度。通過云計算來集成不同地區(qū)的特定數(shù)據(jù)，并加以整合，運用大數(shù)據(jù)管理技術(shù)提高模型的效率，從而提高研發(fā)的速度，非常有助于生物醫(yī)藥的發(fā)展。

2 未來3～5年醫(yī)療健康市場走勢分析

第一個趨勢，中國醫(yī)療健康市場在全球的占有的市場份額越來越大并且重要性越來越強。在過去3～5年間，中國醫(yī)療健康市場可能只占全球市場不到2%的份額。過去的10年，以中國為主的“金磚四國”新興市場，對全球醫(yī)療健康市場絕對值的貢獻(xiàn)只有6%，截止到2008 年，“金磚四國”新興市場的貢獻(xiàn)達(dá)了近30%。預(yù)測在未來數(shù)年內(nèi)，以中國為首的“金磚四國”在內(nèi)的高速發(fā)展中國家仍然將以高速度增長，并且這樣的增長率會增加相應(yīng)的商機。

第二個趨勢，中國成為全球醫(yī)藥、醫(yī)械研發(fā)基地之一的趨勢越來越明顯。有很多在美國工作的中國健康產(chǎn)品制藥專家開始回國，隨著時間的推移，全球醫(yī)藥研發(fā)中心會慢慢從西方發(fā)達(dá)國家向中國轉(zhuǎn)移，中國就會成為與美國、歐洲研發(fā)并列的基地。

3 未來3年大健康產(chǎn)業(yè)市場預(yù)測分析

2013年8月28日，國務(wù)院總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，研究部署促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展，提出把健康產(chǎn)業(yè)作為國家支柱型戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。此次國務(wù)院常務(wù)會議把加快發(fā)展健康服務(wù)業(yè)提升到“有效擴大就業(yè)、形成新的增長點、促進(jìn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的重要抓手”的層面，顯示了大健康產(chǎn)業(yè)在國家戰(zhàn)略中的重要位置。而在美國，健康服務(wù)是美國第一大產(chǎn)業(yè)，截止到2009年占美國國民生產(chǎn)總值的17.6%。我國的健康產(chǎn)業(yè)及其相關(guān)服務(wù)業(yè)剛剛起步，僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的5%左右，隨著全國城市人口老齡化和城鎮(zhèn)化加速，未來市場前景非常廣闊。對市場放寬和相關(guān)支撐產(chǎn)業(yè)的培育，將有效快速的推動健康產(chǎn)業(yè)和相關(guān)服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展?？梢娊】诞a(chǎn)業(yè)和相關(guān)服務(wù)業(yè)的前景非常廣闊，面臨著重大發(fā)展機遇。雖然健康產(chǎn)業(yè)是朝陽產(chǎn)業(yè)，然而目前仍存在一些制約著健康產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的因素：法律法規(guī)不健全，導(dǎo)致無法可依，無章可循;行政主體不到位，部門監(jiān)管不力;傳統(tǒng)觀念根深蒂固，影響國人科學(xué)地接受現(xiàn)代醫(yī)療保健產(chǎn)品和服務(wù)，市場理性對待意識有待強化;醫(yī)療技術(shù)基礎(chǔ)薄弱，產(chǎn)業(yè)個性化服務(wù)不足。大健康產(chǎn)業(yè)只有充分認(rèn)識到這些方面的問題，逐個突破，穩(wěn)步發(fā)展。

4 結(jié) 語

健康產(chǎn)業(yè)已成為全球熱點，繼蒸汽機引發(fā)“機械化時代”以及后來的“電氣化時代”“計算機時代”和“信息網(wǎng)絡(luò)時代”之后，當(dāng)前已經(jīng)到來是“健康保健時代”，而健康產(chǎn)業(yè)也將成為繼IT產(chǎn)業(yè)之后的全球“財富第五波”。在整個健康產(chǎn)業(yè)遇到前所未有發(fā)展契機的背景下，產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了重要的轉(zhuǎn)折點：一是大健康產(chǎn)業(yè)開始逐漸形成閉環(huán)，并且其商業(yè)模式開始凸顯――整個行業(yè)從粗放式發(fā)展模式向精細(xì)化發(fā)展轉(zhuǎn)變;二是以移動醫(yī)療、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)已經(jīng)開始滲透到產(chǎn)業(yè)的各個環(huán)節(jié)，支撐了上述兩個方向上的轉(zhuǎn)變，在服務(wù)健康行業(yè)的同時，壯大了醫(yī)療信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)。

主要參考文獻(xiàn)

[1]胡琳琳，劉遠(yuǎn)立.積極發(fā)展健康產(chǎn)業(yè)：中國的機遇與選擇[J].中國藥物經(jīng)濟學(xué)，2008（3）.

第2篇：養(yǎng)老業(yè)前景分析范文

關(guān)鍵詞：無血緣關(guān)系；養(yǎng)老協(xié)議；監(jiān)督機制；幫扶機制

DOI：10.3969/j.issn.1674-7739.2014.02.008

在我國，各類養(yǎng)老機構(gòu)的數(shù)量畢竟有限，因此，絕大多數(shù)老人仍然采取居家養(yǎng)老的方式。然而，由于種種原因，例如子女異地生活或不盡孝道等，傳統(tǒng)的“養(yǎng)子防老”方式在現(xiàn)代化大都市中面臨諸多困境。于是，近年來，在上海等國內(nèi)一線城市開始有越來越多的老人通過簽訂養(yǎng)老協(xié)議的方式獲得晚年保障，其中“以房養(yǎng)老”的情況居多。該協(xié)議的另一方當(dāng)事人中既有親生子女，也有無血緣關(guān)系者。新聞媒體對此也紛紛報道，引發(fā)社會熱烈議論。

由于親生子女的贍養(yǎng)義務(wù)與繼承權(quán)利都是法定的，因此，現(xiàn)實中的爭議主要來自無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議。老年人由于認(rèn)知與維權(quán)能力的下降，在該類協(xié)議的簽訂與履行中往往處于弱勢地位。因此，政府監(jiān)管和政府幫扶就顯得格外必要。政府監(jiān)管可以有效減少爭議的發(fā)生。同時，政府幫扶可以在發(fā)生爭議以后維護弱勢一方的合法權(quán)利。我們認(rèn)為，通過政府的監(jiān)督與幫扶，可以使無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議成為解決上海市養(yǎng)老問題的重要渠道與創(chuàng)新實踐。

一、無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的效果與功能定位

我們之所以提倡無血緣關(guān)系者之間通過簽訂協(xié)議的方式進(jìn)行養(yǎng)老與贍養(yǎng)的活動，是因為這種協(xié)議能夠最大限度地保障老年人的權(quán)益，同時也能為贍養(yǎng)者提供經(jīng)濟上的保障。為了評估無血緣養(yǎng)老協(xié)議的效果與功能定位，我們必須首先分析一下“十二五”期間上海老齡化的特點以及現(xiàn)有各種養(yǎng)老途徑的現(xiàn)狀與前景。在此基礎(chǔ)上，我們才能較為準(zhǔn)確地做出判斷。

（一）“十二五”期間上海老齡化的特點分析

上海是全國第一個進(jìn)入老齡化社會的城市，也是目前全國人口老齡化程度最高的特大型城市。根據(jù)預(yù)測，上海市“十二五”期間進(jìn)入人口老齡化加速發(fā)展期，老年人口總量急劇增加，高齡人口總數(shù)繼續(xù)增長，獨生子女父母將逐漸成為新增老年人群的主體。預(yù)計到2015年末，戶籍60歲及以上老年人口將超過430萬，比例接近30%；平均每年老年人口增加20多萬，比“十一五”期間老年人口增長數(shù)翻番?！笆濉睍r期，老齡化比重平均每年增加近1.3個百分點。戶籍80歲及以上高齡人口將達(dá)到70萬，平均每年增加2.4萬。同時，純老①、獨居老年人繼續(xù)增加，尤其是80歲及以上高齡老年人的純老比例和農(nóng)村純老現(xiàn)象更為突出。第一代獨生子女父母已經(jīng)陸續(xù)進(jìn)入老年期。從2013年起，本市新增老年人口中的80%以上將為獨生子女父母，上海人口老齡化呈現(xiàn)出獨生子女父母老齡化的新趨勢②。由此可見，上海老齡化的顯著特點有以下幾個方面：第一，人口老齡化速度大幅提升；第二，純老、獨居老年人的增加明顯；第三，獨生子女父母成為老年人的主流群體。

（二）現(xiàn)有各種養(yǎng)老途徑的現(xiàn)狀與前景分析

截至2010年底，上海市養(yǎng)老床位總數(shù)10萬張，占戶籍老年人口的3%，社區(qū)老年人日間服務(wù)機構(gòu)303家、社區(qū)老年人助餐服務(wù)點404家，社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)老年人25.2萬，占戶籍老年人口的7.6%③。家庭自我照顧、社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)、機構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)為一體的“9073”養(yǎng)老服務(wù)格局基本形成。

很顯然，上?，F(xiàn)有的養(yǎng)老途徑主要有三個：第一，家庭自我照顧；第二，社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)；第三，機構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)。其中，占戶籍老年人口比例最低的是機構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)，即只有3%的本市老年人可以享受這一待遇。即使是享受社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)的人數(shù)也只占戶籍老年人口的7.6%，況且社區(qū)只是承擔(dān)部分養(yǎng)老義務(wù)，絕大部分的養(yǎng)老義務(wù)還是需要家庭成員自己承擔(dān)。除去上述兩種養(yǎng)老途徑，剩下的老年人都不得不依靠家庭成員的照顧進(jìn)行養(yǎng)老，這個比例高達(dá)89.4%。因此，根據(jù)這個基本格局，我們可以展望可預(yù)見的未來，上海養(yǎng)老途徑中仍然是以家庭自我照顧占絕大多數(shù)，其他兩種途徑（機構(gòu)養(yǎng)老與社區(qū)服務(wù)）盡管會有發(fā)展，但是前景不容樂觀，換句話講，就是上述基本格局不會被打破。

（三）監(jiān)督幫扶無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的價值

1.無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的定義與法律依據(jù)

所謂無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議，是指不存在法定贍養(yǎng)關(guān)系的公民之間，通過自愿簽訂協(xié)議的方式形成法律允許的贍養(yǎng)關(guān)系。

無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的法律依據(jù)主要來自以下三個方面：第一，我國《繼承法》第16條規(guī)定：“公民可以依照本法規(guī)定立遺囑處分個人財產(chǎn)，并可以指定遺囑執(zhí)行人。公民可以立遺囑將個人財產(chǎn)指定由法定繼承人的一人或者數(shù)人繼承。公民可以立遺囑將個人財產(chǎn)贈給國家、集體或者法定繼承人以外的人。”第二，《繼承法》第21條規(guī)定：“遺囑繼承或者遺贈附有義務(wù)的，繼承人或者受遺贈人應(yīng)當(dāng)履行義務(wù)。沒有正當(dāng)理由不履行義務(wù)的，經(jīng)有關(guān)單位或者個人請求，人民法院可以取消他接受遺產(chǎn)的權(quán)利?！钡谌?，《老年人權(quán)益保障法》第20條規(guī)定：“經(jīng)老年人同意，贍養(yǎng)人之間可以就履行贍養(yǎng)義務(wù)簽訂協(xié)議。贍養(yǎng)協(xié)議的內(nèi)容不得違反法律的規(guī)定和老年人的意愿?；鶎尤罕娦宰灾谓M織、老年人組織或者贍養(yǎng)人所在單位監(jiān)督協(xié)議的履行。”

扼要地講，在老年人與贍養(yǎng)者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系可以歸納為以下幾點：第一，老年人以自己的個人財產(chǎn)作為對價，換取贍養(yǎng)者對自己晚年生活的照顧；第二，贍養(yǎng)者以自己對老人的照顧作為對價，換取老人個人財產(chǎn)的全部或部分權(quán)益（既可以是所有權(quán)，也可以是使用權(quán)等其他權(quán)利）；第三，上述權(quán)利與義務(wù)關(guān)系通過自愿訂立的協(xié)議得到明確。

2.無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的主要特點

根據(jù)上述法律依據(jù)，我們可以看出：相對于法定贍養(yǎng)關(guān)系，無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議主要有以下幾個方面的特點：第一，這種權(quán)利與義務(wù)必須通過意思自治的方式（既可以是口頭協(xié)議，也可以是書面協(xié)議）的方式得到明確?！独夏耆藱?quán)益保障法》第14條規(guī)定：“贍養(yǎng)人應(yīng)當(dāng)履行對老年人經(jīng)濟上供養(yǎng)、生活上照料和精神上慰藉的義務(wù)，照顧老年人的特殊需要。贍養(yǎng)人是指老年人的子女以及其他依法負(fù)有贍養(yǎng)義務(wù)的人。贍養(yǎng)人的配偶應(yīng)當(dāng)協(xié)助贍養(yǎng)人履行贍養(yǎng)義務(wù)?！庇纱丝梢姡改概c子女之間的贍養(yǎng)關(guān)系是法律規(guī)定的，不需要另行訂立協(xié)議。當(dāng)然，在一些地方存在父母子女之間簽訂類似協(xié)議的情況，但這實際上是沒有必要的。然而，老年人與無血緣關(guān)系的贍養(yǎng)者之間則不同。他們之間的贍養(yǎng)關(guān)系必須通過自愿訂立協(xié)議的方式才會產(chǎn)生。實際上，這種協(xié)議既保護了老年人的權(quán)益，也保護了無血緣關(guān)系贍養(yǎng)者的權(quán)利，因為如果贍養(yǎng)者有照顧老人的意愿，但如果沒有協(xié)議作為保障，那么老人的子女或者其他具有法定繼承權(quán)的公民就可能獲得老年人全部或部分財產(chǎn)，從而造成贍養(yǎng)者在經(jīng)濟上的損失。從這個角度看，無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議具有遺囑的性質(zhì)，是老年人對自己財產(chǎn)的處分；第二，無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的執(zhí)行時間可能會非常長。不同于一般的民事協(xié)議，無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的執(zhí)行時間可能非常長，例如十年、二十年或者直至老年人逝世。第三，在無血緣關(guān)系養(yǎng)老關(guān)系中，老年人處于弱勢一方，需要社會的幫助。在這么長的協(xié)議執(zhí)行時間里，贍養(yǎng)者需要持續(xù)不斷地對老年人的生活進(jìn)行照顧。因此，贍養(yǎng)者承擔(dān)了非常沉重的責(zé)任，尤其是在老人年事已高或者身患疾病的情況下。但是既然自愿訂立了協(xié)議，那么就要承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。如果贍養(yǎng)者只想獲得老年人的財產(chǎn)，而不想付出或少付出精力，那么老年人很難憑借自己的力量進(jìn)行抗?fàn)帲绕涫窃诶夏耆松眢w虛弱或患病的情況下更是如此。這就需要社會對該協(xié)議的執(zhí)行進(jìn)行監(jiān)督，從而給予老年人適當(dāng)?shù)膸椭?。正是基于這樣的認(rèn)識，我國《繼承法》第21條第2款規(guī)定：“沒有正當(dāng)理由不履行義務(wù)的，經(jīng)有關(guān)單位或者個人請求，人民法院可以取消他接受遺產(chǎn)的權(quán)利。”同時，《老年人權(quán)益保障法》第20條第2款規(guī)定：“基層群眾性自治組織、老年人組織或者贍養(yǎng)人所在單位監(jiān)督協(xié)議的履行?！?/p>

3.無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議對上海老齡化特點的適應(yīng)性

根據(jù)前文所述，我們不難發(fā)現(xiàn)無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議是適應(yīng)上海老齡化特點的，具體可以分為以下幾個步驟來分析這個問題：首先，上海老齡化速度的加快使得養(yǎng)老需求大幅度增加，而目前機構(gòu)養(yǎng)老和社區(qū)服務(wù)顯然無法滿足這個需要，甚至顯得杯水車薪。因此，大部分的老年人口需要在家庭中得到照顧。其次，與需要居家養(yǎng)老的人口大幅度增加相伴的是純老、獨居老年人的急劇增加，具體包括子女不在跟前的獨居老人家庭；子女不在本地，有兩位以上高齡老人（80周歲以上）家庭；患有嚴(yán)重疾病的老人家庭；殘障老人家庭以及其他需要特殊照顧的老年人家庭。這些老人無法依靠自己的子女或其他家庭成員，因此，如果不得不居家養(yǎng)老的話，無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議可能是不錯的選擇。再次，獨生子女父母成為老年人主流群體的事實也增加無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的重要性?，F(xiàn)在年輕人社會壓力大、工作節(jié)奏緊張，因此，獨生子女的父母往往得不到像多子女家庭那樣的照顧。當(dāng)一些客觀原因出現(xiàn)時，例如子女患病、不盡孝道、異地工作等等，那么無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議也是較為穩(wěn)妥的選擇。

4.無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議在各種養(yǎng)老途徑中的定位分析

既然無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議是適應(yīng)上海實際情況的，那么我們不禁要問，這種養(yǎng)老方式在各種養(yǎng)老途徑中處于什么樣地位呢？

一方面，我們從現(xiàn)狀分析。盡管上海市政府并沒有對無血緣養(yǎng)老問題進(jìn)行過調(diào)查統(tǒng)計，但是我們可以肯定的是，上海目前無血緣養(yǎng)老協(xié)議的數(shù)量還不多。我們認(rèn)為，這主要是受到兩方面原因的牽制：第一，習(xí)俗因素。中國人的傳統(tǒng)是養(yǎng)子防老，因此，家族血緣關(guān)系在養(yǎng)老中的分量不是短時間內(nèi)可以改變的。對于無血緣關(guān)系人的不信任在中國人的傳統(tǒng)觀點中是根深蒂固的。這在很大程度上牽制了無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的簽訂。第二，社會因素。社會因素涉及方方面面，這里筆者選擇其中最重要的一條進(jìn)行陳述，那就是社會道德的滑坡。中國目前是典型的轉(zhuǎn)型期社會，各種矛盾非常尖銳和集中。在社會道德方面，我國正在面臨非常嚴(yán)重的滑坡現(xiàn)狀，各種虐待老人兒童的新聞報道不絕于耳。此外，社會誠信嚴(yán)重不足，為了金錢，很多人敢于鋌而走險，出賣良知。在這種社會大背景下，無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議如果缺乏必要的政府監(jiān)管，應(yīng)該是很難得到推廣與發(fā)展的。第三，法律因素。盡管我國《老年人權(quán)益保障法》第20條第2款規(guī)定：“基層群眾性自治組織、老年人組織或者贍養(yǎng)人所在單位監(jiān)督協(xié)議的履行”，但是關(guān)于如何具體實施監(jiān)督以及如何進(jìn)行問責(zé)卻沒有其他法律規(guī)范進(jìn)行細(xì)化。因此，法律的不完善也使得無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議備受考驗。

另一方面，我們從前景分析。正如前文所分析的那樣，對于不得不居家養(yǎng)老的老年人，根據(jù)上海實際情況，無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議是不錯的選擇。既然如此，那么政府就需要在推廣與保障方面花功夫。我們認(rèn)為，政府就需要在兩個方面花功夫，即政府監(jiān)管和政府幫扶。政府監(jiān)管是爭議發(fā)生之前的預(yù)防措施，可以有效減少爭議的發(fā)生。政府幫扶是在爭議發(fā)生之后的解決措施，可以在發(fā)生爭議以后維護弱勢一方的合法權(quán)利。我們相信只要政府以公權(quán)力介入干預(yù)，那么就可以在很大程度上消除上述社會因素和法律因素對推廣無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的牽制，使無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議成為解決上海市養(yǎng)老問題的重要渠道與創(chuàng)新實踐。

二、政府對無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的監(jiān)督機制

（一）無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的權(quán)利義務(wù)

1.老年人的意思自治與權(quán)利義務(wù)

無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的簽訂需要以雙方自愿為前提。所謂自愿，即意思自治，更多地應(yīng)當(dāng)強調(diào)老年人這一方當(dāng)事人，因為老年人隨著身體的衰老，他們的認(rèn)知能力在逐漸下降，相較于中青年，處于明顯的劣勢。因此，我們應(yīng)當(dāng)強調(diào)老年人在簽訂無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議時，應(yīng)當(dāng)是出于本人真實意愿，不存在欺騙、強迫或重大誤解等其他可能對意思自治產(chǎn)生不利影響的因素。

老年人在無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的權(quán)利主要包括以下兩個方面：第一，要求贍養(yǎng)人參照法定贍養(yǎng)關(guān)系對自己進(jìn)行照顧（如果高于或低于法定贍養(yǎng)關(guān)系所界定的標(biāo)準(zhǔn)，那么在協(xié)議中應(yīng)當(dāng)有所體現(xiàn)）；第二，當(dāng)贍養(yǎng)人不履行協(xié)議所規(guī)定的照顧義務(wù)，或者出現(xiàn)虐待、遺棄老人等惡劣行為時，那么老年人可以解除協(xié)議，并主張相應(yīng)的賠償。與此同時，老年人的義務(wù)主要包括以下兩個方面：第一方面，根據(jù)協(xié)議約定，對自己的個人財產(chǎn)進(jìn)行處分。這里需要注意兩點：一是處分的時間既可以是協(xié)議簽訂之后一段時間，也可以是等老年人逝世后由其遺囑執(zhí)行人代為處分；二是處分的內(nèi)容包括對自己財產(chǎn)所有權(quán)的處分，也可以是對自己財產(chǎn)使用權(quán)等其他權(quán)利的處分。第二方面，在協(xié)議存續(xù)期間，配合贍養(yǎng)人履行義務(wù)的行為。換言之，就是老年人應(yīng)當(dāng)為贍養(yǎng)人照顧自己提供便利，不應(yīng)當(dāng)提出超出協(xié)議或合理范圍的要求。

2.無血緣關(guān)系贍養(yǎng)者的權(quán)利義務(wù)

在無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議中，贍養(yǎng)人的權(quán)利主要包括以下兩個方面：第一，根據(jù)協(xié)議中規(guī)定的時間與內(nèi)容，獲得老人個人財產(chǎn)的全部或部分權(quán)利；第二，當(dāng)自己在履行協(xié)議所規(guī)定的義務(wù)時，遇到老年人自己、老年人的親屬或者其他個人的無故妨礙時，可以要求妨礙者停止妨礙行為。同時，贍養(yǎng)人也要履行兩個方面的義務(wù)：第一，按照協(xié)議中規(guī)定的時間和標(biāo)準(zhǔn)（參照法定贍養(yǎng)關(guān)系），對老年人的生活起居等各方面進(jìn)行照顧；第二，遵守除協(xié)議以外，國家法律和社會道德對公民的約束，例如不得虐待老人，不得辱罵老人，尊重老年人的生活規(guī)律等等。

3.無血緣關(guān)系贍養(yǎng)者的違約特點

無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議既不同于一般的服務(wù)合同，也不同于一般的遺囑，因此，對這類協(xié)議的違約行為也就呈現(xiàn)出相應(yīng)的特點，具體體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，這類協(xié)議的違約者一般是贍養(yǎng)者。這是比較容易理解的。老年人，尤其是純老和孤老家庭，往往履約意愿比較穩(wěn)定，因此，不大可能出現(xiàn)違約行為。相反，很多贍養(yǎng)者在簽訂協(xié)議時對困難往往估計不足，或者干脆存在不正當(dāng)?shù)钠髨D。在非常長的履約期間，由于困難多于預(yù)期等種種難以言盡的原因，贍養(yǎng)者可能將老人視為“包袱”，因此出現(xiàn)違約的可能性相比老年人就要高得多。第二，違約行為往往很難被發(fā)覺。由于在無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議中，老年人處于絕對的弱勢地位，即使贍養(yǎng)者出現(xiàn)了違約行為，甚至出現(xiàn)虐待、侮辱老人的惡劣行徑，老年人由于身體原因或者認(rèn)知能力的不足，往往較難向法院或者政府進(jìn)行及時的反映。第三，違約的救濟存在較大難度。當(dāng)贍養(yǎng)者出現(xiàn)違約行為時，即使老年人積極維權(quán)，結(jié)果也往往很尷尬。如果是徹底解除合同，那么老年人往往會無人照顧；如果不是徹底解除合同，而是要求贍養(yǎng)者道歉或者賠償，那么今后生活在同一屋檐下，彼此關(guān)系將很難完好如初。

4.老年人法定繼承人的干擾因素

除了違約行為外，我們還有一個不能忽視的因素，就是老年人法定繼承人對協(xié)議的干擾。這是不難理解的。由于無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的存在，老人將原本要給予自己法定繼承人的全部或部分財產(chǎn)轉(zhuǎn)授給無血緣關(guān)系的贍養(yǎng)者，這對老人的法定繼承人，尤其是子女，會產(chǎn)生不小的影響。

當(dāng)然，子女不能贍養(yǎng)老人的原因有很多，既有客觀原因，例如異地居住、經(jīng)常出差等，也有主觀原因，例如關(guān)系不和、不盡孝道等。但不管是哪種原因，都可能出現(xiàn)這樣的結(jié)果，即老人的法定繼承人不滿老人簽訂無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議，對協(xié)議的執(zhí)行進(jìn)行惡意的干擾，甚至詆毀或毆打贍養(yǎng)者。當(dāng)出現(xiàn)這種因素時，政府就應(yīng)當(dāng)出面干預(yù)。反過來，我們也不能完全從反面來看待老人的法定繼承人。事實上，他們也能夠起到一定的積極作用。例如當(dāng)無血緣關(guān)系贍養(yǎng)者出現(xiàn)違約行為時，或者老人的確并非處于真實意愿而簽訂養(yǎng)老協(xié)議時，老人的法定繼承人，尤其是子女就成為老人可以依靠的對象，可以為老人維權(quán)提供堅實的后盾。因此，政府的干預(yù)既要防止或消除法定繼承人的干擾，又要保護他們關(guān)心老人的積極性，因勢利導(dǎo)，使他們更多地發(fā)揮積極作用。

（二）政府監(jiān)督的邊界、原則、目標(biāo)與客體

1.公權(quán)力介入的法律邊界與基本原則

公權(quán)力介入分為兩種途徑：第一，司法途徑；第二，行政途徑。我們這里的討論不涉及司法途徑本身，因為司法訴訟是國家法律規(guī)定的，不是上海市所能夠改變的。上海市政府所能做的是通過行政途徑進(jìn)行必要的干預(yù)。

所謂行政干預(yù)的法律邊界，其實就是要回答這樣一個問題：政府部門能夠做些什么？其實，地方政府以及群眾自治組織能夠做的事情有很多。歸納起來，我們認(rèn)為主要包括以下幾個方面：第一，法律援助。法律援助的內(nèi)容包括事前幫助老年人及其家屬審核協(xié)議內(nèi)容，也包括出現(xiàn)糾紛后，由政府向弱勢一方提供法律咨詢等無償服務(wù)，甚至訴訟援助。第二，資金支持。老年人的個人財產(chǎn)往往不多。在上海，以房養(yǎng)老的方式比較多，但是對于那些沒有房產(chǎn)的老人，僅靠其他財產(chǎn)作為對價來簽訂協(xié)議，這會使得贍養(yǎng)者覺得回報不多。政府可以對經(jīng)濟困難或者有特殊情況的老年人給予一定的經(jīng)濟補貼，這部分補貼可以由贍養(yǎng)者管理使用，從而緩解贍養(yǎng)者的經(jīng)濟壓力。第三，調(diào)解管理。這是地方政府，尤其是基層組織的特長之一。當(dāng)出現(xiàn)矛盾或其他不和諧的情況時，及時的調(diào)解幫助可能使無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議得到更好的執(zhí)行。當(dāng)然，當(dāng)調(diào)解不足以解決問題時，就存在管理的必要了。這種管理根據(jù)必要性和程度的不同，或多或少帶有一定的強制性。例如公安部門對實施虐待或毆打行為的贍養(yǎng)者實施治安管理處罰等。

在明確法律邊界的基礎(chǔ)上，我們可以進(jìn)一步勾勒出公權(quán)力介入時所應(yīng)遵守的基本原則。第一，依法行政原則。既要依據(jù)國家的基本法律，也要根據(jù)上海市的地方法規(guī)。第二，援助為主，資助為輔。公權(quán)力介入的主要途徑應(yīng)當(dāng)受法律援助，所以是援助為主。資助為輔，是指在必要的時候可以通過資金補貼的方式解決部分群體的特殊困難，但這不是主要方式，只有在必要時才可以使用。第三，日常調(diào)解，及時管理。正如前文所述，調(diào)解行為由于其行為性質(zhì)的原因，要落實在日常工作中。管理行為由于或多或少地帶有一定的強制性，所以只有在緊急或必要情況下才能使用。

2.不同層次建構(gòu)政府監(jiān)督的目標(biāo)

對于政府監(jiān)督的目標(biāo)，我們不能簡單地從一個維度來進(jìn)行分析，而是應(yīng)當(dāng)從不同層次進(jìn)行解讀。我們認(rèn)為，至少可以從以下兩個層次來詮釋政府監(jiān)督的目標(biāo)：

第一層次目標(biāo)是維護老年人的合法權(quán)益。這是政府介入無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的根本初衷。事實上，即使是維護該協(xié)議中贍養(yǎng)者的權(quán)益，其實也是在間接維護老年人自身的權(quán)益，因為只有贍養(yǎng)者的權(quán)益得到了充分保障，解除他們的后顧之憂，他們才能全心全意地照顧老人，老人的晚年生活才能和諧美滿。

第二層次目標(biāo)是在規(guī)范基礎(chǔ)上適度推廣。政府介入無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議，不僅僅是要保護具體個人的權(quán)益，而且從上海市的角度出發(fā)，有助于將無血緣關(guān)系養(yǎng)老這種模式逐漸醞釀成熟，并推而廣之，使更多的老年人能夠從這個制度中獲益，得以老有所養(yǎng)。因此，政府應(yīng)當(dāng)更多地從健全制度的角度來考慮問題，從而為推廣無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議打下堅實的基礎(chǔ)。

3.政府監(jiān)督的客體具有一定的多元性

實際上，政府監(jiān)督的客體與目標(biāo)同樣不是一維的，而是多維的。我們認(rèn)為這種多維度，或者多元性，可以至少詮釋為以下兩個方面：

第一方面的客體是協(xié)議文本的風(fēng)險審查。老年人往往缺乏必要的法律知識，因此，政府有必要在無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議訂立之初就介入，將部分社會法律援助資源用于審核協(xié)議文本是否存在風(fēng)險。從節(jié)約成本的角度來看，這也是必要的，因為倘若忽視預(yù)防環(huán)節(jié)，那么在風(fēng)險轉(zhuǎn)化為爭端后，政府往往花費更多，甚至要以成倍的法律援助資源來幫助老年人解決爭端。

第二方面的客體是協(xié)議履行的長效監(jiān)督。正如前文所述，無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的特點之一就是履約期非常長，往往要十年、二十年，甚至更長。在這么漫長的履約期內(nèi)，贍養(yǎng)者很可能因為種種原因而產(chǎn)生違約或其他不適當(dāng)?shù)南敕?，這時候就需要政府采取長效監(jiān)督的方式來幫助和促進(jìn)贍養(yǎng)者更好地履行自己的義務(wù)。這種長效監(jiān)督應(yīng)當(dāng)成為政府在這方面工作的重要內(nèi)容之一，常抓不懈。

（三）政府監(jiān)督的主體與途徑分析

1.政府監(jiān)督主體的多元化

從法律的角度看，政府是一個擬制的、抽象的主體。政府要履行自己的職能需要借助不同的載體，這種載體就是現(xiàn)實生活中出現(xiàn)在我們面前的行政或事業(yè)法人。那么在無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的監(jiān)督中，政府應(yīng)當(dāng)以哪些載體或者說主體身份出現(xiàn)呢？我們認(rèn)為主要可以表現(xiàn)為以下幾個主體：第一，基層民政部分。例如區(qū)縣民政局應(yīng)當(dāng)從自身職能角度給老年人提供相關(guān)服務(wù)。第二，基層司法行政部門。具體而言，就是區(qū)縣一級的司法局可以聯(lián)合律師協(xié)會、高校法律專業(yè)的師生等，為老年人提供相應(yīng)法律服務(wù)。第三，其他可能涉及到的基層行政機關(guān)。例如派出所、衛(wèi)生所等。

應(yīng)當(dāng)指出的是，除了政府部門外，其他社會力量也是可以發(fā)揮很大作用的。例如《老年人權(quán)益保障法》第20條第2款就明確提到：基層群眾性自治組織、老年人組織或者贍養(yǎng)人所在單位監(jiān)督協(xié)議的履行。此外，例如社會慈善機構(gòu)、民間團體等也是重要的監(jiān)督力量。政府已經(jīng)鼓勵這些社會力量參與到監(jiān)督中，在各方面出臺鼓勵措施，在必要時還要予以一些指導(dǎo)。

2.政府監(jiān)督途徑的靈活性

在明確了主體以后，我們可以更加有的放矢地探討政府監(jiān)督的途徑。我們認(rèn)為政府監(jiān)督的途徑應(yīng)當(dāng)盡可能地體現(xiàn)靈活性。因此，我們這里省略政府部門例行的職能工作，只討論能夠體現(xiàn)工作靈活性的監(jiān)督途徑。首先，政府部門可以在基層民政部門建立轄區(qū)內(nèi)無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的檔案，定期走訪老年人所在家庭及其社區(qū)，了解協(xié)議執(zhí)行情況，并將評議情況記錄在案；其次，政府可以將無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議中的贍養(yǎng)者作為優(yōu)先考慮對象，在失業(yè)救濟、再就業(yè)培訓(xùn)、工作信息提供方面予以適當(dāng)?shù)恼疹?；再次，政府可以與社會力量進(jìn)行合作，借助社會力量分擔(dān)政府工作，節(jié)約行政資源。例如政府可以與紅十字會等慈善機構(gòu)合作，為無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的當(dāng)事方提供經(jīng)濟上的幫助，例如免費體檢、聯(lián)歡娛樂等等，豐富老年人的晚年生活，切實幫助解決贍養(yǎng)者的實際困難。

三、政府對無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的幫扶機制

前一部分我們討論的是監(jiān)督機制，它是防患于未然的措施。然而，在眾多無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議中，難免會出現(xiàn)糾紛的情況。這時候就需要政府采取幫扶措施，從根本上切實保護協(xié)議當(dāng)事雙方的合法權(quán)益，尤其是老年人的權(quán)益。

（一）對侵犯老年人權(quán)益的救濟途徑

在無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的執(zhí)行過程中，如果出現(xiàn)侵犯老年人權(quán)益的情況，那么維權(quán)救濟的途徑是很多的。我們在這里重點討論幾種較為重要的途徑。

1.調(diào)解制度的解決程度與局限性

在中國，調(diào)解的種類很多。因調(diào)解的主體不同，調(diào)解有人民調(diào)解、法院調(diào)解、行政調(diào)解、仲裁調(diào)解以及律師調(diào)解等。法院調(diào)解屬于訴訟調(diào)解，其他都屬于訴外調(diào)解，其中人民調(diào)解是人民調(diào)解委員會主持進(jìn)行的調(diào)解，行政調(diào)解是基層人民政府或者國家行政機關(guān)主持下進(jìn)行的調(diào)解。在履行無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議的過程中，基層政府可以利用的主要是行政調(diào)解與人民調(diào)解。

對于一些較為簡單的和緩和的矛盾，行政調(diào)解或者人民調(diào)解的確是一種非常不錯的選擇。它成本較低，程序較為簡單。然而，對于較為復(fù)雜的和尖銳的矛盾，無論是行政調(diào)解，還是人民調(diào)解都存在自身的局限性，關(guān)鍵一點是它們都沒有法律上的約束力和強制執(zhí)行力。因此，我們應(yīng)當(dāng)重視調(diào)解制度的作用，但是不能迷信調(diào)解制度，在必要的時候應(yīng)當(dāng)幫助老年人拿起法律武器進(jìn)行司法訴訟，從而更有強制力地維護老年人的合法權(quán)益。

2.在律師與資金上援助司法訴訟

老年人的晚年收入往往并不富裕，以往積累的財富又要用于養(yǎng)老，因此，他們大多無法負(fù)擔(dān)或不愿意負(fù)擔(dān)司法訴訟產(chǎn)生的經(jīng)濟成本。與此同時，律師事務(wù)所的專職律師也大多不愿意老年人的司法訴訟案件，因為根據(jù)司法局的規(guī)定，這些案件的收費比較低，但是牽涉的精力又非常大。因此，我們認(rèn)為，要解決這個難題，政府需要在司法訴訟上給予老年人一定的援助。

我們認(rèn)為這種援助主要分為兩個方面：第一，律師的援助。政府部門（主要是司法局）可以與律師協(xié)會合作，為涉及老年人無血緣關(guān)系養(yǎng)老糾紛予以援助，定期派出律師提供法律咨詢，并在適當(dāng)范圍內(nèi)為部分老年人提供訴訟服務(wù)。第二，資金援助。眾所周知，司法訴訟是需要經(jīng)濟成本的，即使律師援助，也不可能長期免費。因此，政府可以考慮予以一定的資金援助。這在西方發(fā)達(dá)國家是非常普遍的做法，即政府花錢買公益服務(wù)。

3.特殊情況下的老年人收容救助

當(dāng)贍養(yǎng)者與老年人出現(xiàn)嚴(yán)重矛盾或復(fù)雜糾紛之后，可能出現(xiàn)兩種結(jié)局：第一，矛盾或糾紛通過調(diào)解或訴訟得到解決，同時無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議仍然得以繼續(xù)履行；第二，無論矛盾是否得到解決，協(xié)議雙方或一方不愿意再履行無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議。這時候如果老年人沒有親屬或養(yǎng)老機構(gòu)愿意接受，就存在如何進(jìn)一步養(yǎng)老的問題了。這個問題在上海顯得尤其突出，因為上海純老和孤老家庭的數(shù)量本來就非常龐大，而且還在迅速增加。因此，當(dāng)純老和孤老家庭遇到上述情況，就需要政府出面提供援助，更加準(zhǔn)確地說，政府要對有特殊困難的老人制定完備的收容救助措施。

（二）維護無血緣關(guān)系贍養(yǎng)者的權(quán)益

我們在強調(diào)保護老年人權(quán)益的同時，也不能忽視對無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議中贍養(yǎng)者的保護。正如前文所述，對贍養(yǎng)者的保護實際上就是在間接保護老年人的權(quán)益。歸納起來，我們認(rèn)為，可以從以下三個方面著手進(jìn)行保護：

第一，對失去贍養(yǎng)能力的當(dāng)事人實施幫扶。如果贍養(yǎng)者因為客觀原因無法繼續(xù)照顧老人，那么政府應(yīng)當(dāng)對他們進(jìn)行適當(dāng)?shù)膸椭?。對于有勞動能力的贍養(yǎng)者，政府應(yīng)當(dāng)在提供就業(yè)機會、就業(yè)培訓(xùn)等方面提供較多的優(yōu)惠政策；對于喪失勞動能力的贍養(yǎng)者，政府應(yīng)當(dāng)在經(jīng)濟上予以適當(dāng)?shù)难a助，使其得到適當(dāng)?shù)脑?/p>

第二，排除對無血緣關(guān)系贍養(yǎng)者收益權(quán)的干擾。當(dāng)無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議履行完畢，贍養(yǎng)者應(yīng)當(dāng)?shù)玫絽f(xié)議中的相關(guān)財產(chǎn)權(quán)利。如果這種權(quán)益受到不正當(dāng)?shù)母蓴_，政府應(yīng)當(dāng)予以幫助，排除干擾。

（三）維護老年人法定繼承人的權(quán)益

在無血緣關(guān)系養(yǎng)老協(xié)議中，除了要維護老年人和贍養(yǎng)者的權(quán)益，我們還不能忽視的一個群體就是老年人的法定繼承人。在現(xiàn)實生活中，的確會存在至少以下兩種情況：第一，老年人在簽訂該協(xié)議時的意思表示不真實，存在欺騙、脅迫等違法行為；第二，在該協(xié)議執(zhí)行過程中，贍養(yǎng)者出現(xiàn)違約行為或者因為其他原因?qū)е吕夏耆讼ＭK止協(xié)議或者變更遺囑。在上述兩種情況下，就會出現(xiàn)老年人的法定繼承人與贍養(yǎng)者之間的矛盾。我們認(rèn)為，可以從以下兩個方面化解矛盾：

第一，對于老年人訂立協(xié)議的意思表示不真實的情況，老年人可以在法定繼承人的下或者在政府法律援助下，宣布協(xié)議無效。當(dāng)矛盾激化時，可以訴諸法院，通過司法途徑解決問題。

第二，在協(xié)議履行過程中，如果出現(xiàn)老年人希望終止協(xié)議或變更遺囑的情況，那么老年人的法定繼承人可以請求當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)群眾自治組織或者專業(yè)律師幫助，提供證明或法律服務(wù)，或者前往公證部門進(jìn)行公證。

注釋：

①所謂純老，是指本市同住成員均為60歲以上老年人的家庭。

第3篇：養(yǎng)老業(yè)前景分析范文

關(guān)鍵詞：反向抵押貸款；以房養(yǎng)老；人口老齡化；銀發(fā)經(jīng)濟；養(yǎng)老服務(wù)

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2014）08-0044-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.08.08

在我國人口老齡化日益突出的背景下，老年人的養(yǎng)老問題成為眾多學(xué)者關(guān)注的焦點。2013年9月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出將在2014年試點住房反向抵押貸款，實現(xiàn)以房養(yǎng)老的目標(biāo)。該文件的一石激起千層浪，引發(fā)國內(nèi)外學(xué)者與廣大民眾的討論。本文對反向抵押貸款的相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理與總結(jié)，以期通過文獻(xiàn)述評的形式更加系統(tǒng)全面地描述反向抵押貸款的中國化道路。

一、反向抵押貸款在中國的發(fā)展與爭議

（一）反向抵押貸款的引入與定義

胡江濤和曾祥瑞（1997）是最早將反向抵押貸款的引入中國，通過以美國發(fā)展成熟的反向抵押貸款產(chǎn)品為依托，詳細(xì)地介紹反向抵押貸款的構(gòu)成要素、產(chǎn)品分類、市場需求、風(fēng)險防范[1]。杜娟、陳茗（2003）則引入“住宅期貨”的概念對反向抵押貸款定義[2]。反向抵押貸款的稱謂來自時任中房集團董事長孟曉蘇（2002）的倡議，其最早提出開發(fā)反向抵押貸款產(chǎn)品：投保人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給保險公司，繼續(xù)終身使用該房屋；保險公司則按月向投保人（受益人）支付給付金，直至投保人亡故，保險公司將該房屋收回處置[3]。蔡清（2003），柴效武、岑惠（2004）則通過比較住房抵押貸款與反向抵押貸款的異同來定義反向抵押貸款，即反向抵押貸款目標(biāo)群體是老年人，通過將自有的房屋作抵押，從金融機構(gòu)獲得一筆或多筆款項，主要用于生活或其他費用，客戶可以選擇在死亡前通過出售房產(chǎn)或其他資金來源返還所借本息，或選擇死亡時將房屋的所有權(quán)轉(zhuǎn)給金融機構(gòu)[4]。在此過程中，反向抵押貸款本金、利息總額隨時間延長、分期放貸而增長，自有資產(chǎn)減少，其現(xiàn)金流方向與住房抵押貸款相反，故名反向抵押貸款[5]。與孟曉蘇的定義不同，該定義豐富了反向抵押貸款的經(jīng)營主體與產(chǎn)品形式，更深層次的展現(xiàn)了反向抵押貸款的本質(zhì)。柴效武（2004）還更為通俗地闡述反向抵押貸款的概念――“以房養(yǎng)老”，通過明確反向抵押貸款的作用，使反向抵押貸款與社會保障體系緊密相連，大大增加社會對反向抵押貸款的關(guān)注[6]。反向抵押貸款從單純的理論界研究逐步向政策制定與大眾視野邁步，理論研究也不再局限于經(jīng)濟領(lǐng)域。魯曉明（2006）從法律的角度，認(rèn)為反向抵押貸款是住房所有人以自有住房作擔(dān)保借款，出借人依據(jù)對預(yù)期壽命、住房價值、市場風(fēng)險等多方面因素的判斷確定整體貸款水平，分期放款，待條件成就時一次償還的一種擔(dān)保方式[7]。從普通民眾的角度，反向抵押貸款更多的表現(xiàn)為居民晚年增加收入的途徑，或是家庭理財?shù)囊环N手段[8]。

（二）爭議中反向抵押貸款的是與非

早期國內(nèi)理論界對反向抵押貸款的引入呈現(xiàn)積極態(tài)度。孟曉蘇（2002）從老年人、保險業(yè)、社會三方面闡述反向抵押貸款的優(yōu)越性：對老年人，反向抵押貸款可以增加老年人收入，提升老年人生活質(zhì)量；對保險業(yè)，可促使保險公司資產(chǎn)額迅速增加，實現(xiàn)保險產(chǎn)品多元化；對全社會，反向抵押貸款可以改變我國儲蓄率過高的現(xiàn)狀，擴大居民消費拉動內(nèi)需來，實現(xiàn)國民經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展[9]。李雅珍、鄒?。?005）從市場供求角度分析反向抵押貸款的前景，認(rèn)為反向抵押貸款在我國有可觀的市場規(guī)模，風(fēng)險可控，收益對等，法律可行，是壽險公司亟待開拓的領(lǐng)域[10]。肖雋子、王曉鳴（2006）認(rèn)為我國人口老齡化與其他國家不同，人口基數(shù)大、增長快，未富先老，社會保障程度低等因素促使反向抵押貸款與“以房換養(yǎng)”相結(jié)合，因此必須建立中國特色的反向抵押貸款體系[11]。李時華（2007）認(rèn)為我國已進(jìn)入老齡化時代，必須開發(fā)“銀發(fā)經(jīng)濟”，住房反向抵押貸款通過改變居民養(yǎng)老和消費觀念，減少老年貧困人口，促進(jìn)老年居民消費結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，完善農(nóng)村養(yǎng)老體制，是擴大老年消費需求的新途徑[12]。在2011年多省出臺“以房養(yǎng)老”提案后，對于反向抵押貸款的呼聲隨之增長，更多領(lǐng)域的學(xué)者參與到反向抵押貸款的討論中。周子淵（2013）從房產(chǎn)稅收視角分析認(rèn)為反向抵押貨款可以幫助老年人規(guī)避國家稅收政策帶來的房產(chǎn)價值減損，有利于活躍二手房市場，促進(jìn)房地產(chǎn)市場尤其是二手房市場的發(fā)展，對提高老年人生活質(zhì)量，減輕國家和家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)有重要意義[13]。

但在我國部分地區(qū)實行“以房養(yǎng)老”試點之后，批評反對之聲隨之高漲，2013年9月13日，國務(wù)院頒布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》后，質(zhì)疑之聲更是不絕于耳。最極端的說法是反向抵押貸款是政府在養(yǎng)老金虧空后逃避養(yǎng)老責(zé)任不作為的噱頭，在政府出面辟謠之后該說法才有所收聲。其實反向抵押貸款為居民養(yǎng)老提供了不同的選擇，但在我國社保體系不健全的背景下，居民對晚年生活的擔(dān)憂容易對其造成曲解。另一種質(zhì)疑的說法是認(rèn)為反向抵押貸款無法在中國實現(xiàn)。這類學(xué)者認(rèn)為反向抵押貸款本身的實施就需要嚴(yán)格、苛刻的條件，無論從宏觀視角還是微觀視角，其注定是一種小眾的金融安排，在基礎(chǔ)條件差的中國，注定只能是概念性的規(guī)劃設(shè)想。支持此種說法的李心愉（2013）曾明確指出：反向抵押貸款在我國實施必須具備兩個基本條件：一是充分的業(yè)務(wù)量使保險公司經(jīng)營有利可圖，二是穩(wěn)定的房價上漲預(yù)期支撐房產(chǎn)的估值與交易。但上述條件與中國傳統(tǒng)人倫觀念與國家房價宏觀調(diào)控相悖，目前反向抵押貸款在我國不具備可行性[14]。

二、“中國式”反向抵押貸款實施的阻礙因素

（一）金融機構(gòu)信心不足，配套政策亟待完善

反向抵押貸款引入初期，柴效武、徐智龍（2004）就認(rèn)為反向抵押貸款與眾多保險相似，存在“檸檬市場”問題。在買賣雙方信息不對稱的情況下，賣方只能按照預(yù)期的平均壽命，向壽命長與壽命短的兩類客戶進(jìn)行等額支付，長久之后壽命短的客戶退出反向抵押貸款市場，留下壽命長的客戶，造成房產(chǎn)價值余額不足，賣方巨額虧損。因此他們得出反向抵押貸款的運作須由國家強制進(jìn)行，即購房機構(gòu)產(chǎn)生的虧損完全由政府給予補貼[15]。不過這種做法也存在缺陷，當(dāng)前我國最被看好發(fā)展反向抵押貸款的政府機構(gòu)是養(yǎng)老基金。但是由于社保雙軌制與現(xiàn)收現(xiàn)付制的原因，我國養(yǎng)老基金缺口較大，入不敷出，無法對反向抵押貸款運營機構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)補貼。另一方面，王永杰（2013）指出，我國房價下行空間大；配套養(yǎng)老設(shè)施不健全，床位少，收費高，服務(wù)差是保險公司和銀行等機構(gòu)普遍擔(dān)憂的問題，直接導(dǎo)致金融機構(gòu)預(yù)期不佳，信心不強，開展反向抵押貸款積極性不高[16]。王云斌（2013）則將反向抵押貸款產(chǎn)品開發(fā)與我國的利率市場化相聯(lián)系，在未實現(xiàn)利率市場化的前提下，利率不穩(wěn)定因素會增加反向抵押貸款雙方的借貸風(fēng)險，使房產(chǎn)價值與借款人到期累計還款本息總額發(fā)生偏差。當(dāng)利率過低，貸款機構(gòu)的風(fēng)險將增加；利率過高，將增大借款人的成本，影響借款人的積極性[17]。從法律層面來說，我國缺乏對反向抵押貸款的相關(guān)立法，僅以文件形式做出規(guī)范，法律空白之處較大。而在美國，不僅對反向抵押貸款的貸款方有詳細(xì)的約束，對于借款方也有明確的規(guī)定，在借款方無法支付房屋保險與房產(chǎn)稅時，貸款方有權(quán)要求其提前支付[18]。完備的法律體系成為美國反向抵押貸款健康穩(wěn)定運行的有力保障。

（二）現(xiàn)有住房體制制約

我國現(xiàn)有居民住房也是制約反向抵押貸款發(fā)展的重要因素，首當(dāng)其沖的便是現(xiàn)有住房產(chǎn)權(quán)制度。根據(jù)我國現(xiàn)有的《城市房地產(chǎn)管理法》，住宅的土地使用權(quán)只有70年，而國外的房產(chǎn)則擁有永久土地使用權(quán)。這就意味著土地使用權(quán)到期后，國家有權(quán)無償收回土地及其附著建筑物，土地使用續(xù)期須重新申請批準(zhǔn)。雖然2007年《物權(quán)法》規(guī)定住宅用地使用期滿自動續(xù)期，但是實際中并未對具體操作成本做界定，因此金融機構(gòu)也無法對此做出承諾。在面臨拆遷補償時，土地使用權(quán)同樣存在爭議，而農(nóng)村的宅基地不允許抵押，更是將反向抵押貸款排除在占據(jù)我國四分之三人口的市場之外，諸多因素都導(dǎo)致金融機構(gòu)對開辦反向抵押貸款業(yè)務(wù)心存疑慮。以陳鵬軍（2013）還提出我國現(xiàn)有的商品住宅形式也限制反向抵押貸款的發(fā)展。與國外獨門獨戶或獨棟院落的住宅不同，我國現(xiàn)有商品住宅多為單元樓房或公寓式住宅。因為公寓式住宅可供盤活、回收資金的空間較小，基于風(fēng)險控制國外明確規(guī)定公寓式住宅不能辦理反向抵押貸款[19]。

（三）房地產(chǎn)市場不健全

我國房地產(chǎn)二手市場不發(fā)達(dá)，金融機構(gòu)在接受老年人住房之后如何買賣流通，規(guī)避房產(chǎn)價值貶損風(fēng)險，存在較大不確定性。房地產(chǎn)市場的不確定性并不局限于此，王靜、王俊霞、薦家壯（2013）認(rèn)為限購令、保障房、房產(chǎn)稅、物業(yè)稅及國家宏觀調(diào)控手段和力度讓房地產(chǎn)市場變數(shù)增加，使金融機構(gòu)疑慮重重[20]。房價過高則使老年人參與反向抵押貸款能力下降，據(jù)測算，雙職工家庭利用住房公積金購買100平方米社會平均總價的首套自用住房，北京家庭還清貸款需要27.25年，上海市家庭需33.3年，杭州需15年，南京和廣州分別需要25.1年和32.65年。除了未來居民自有住房率會大大降低，老一輩的住房也會成為子女的指望，導(dǎo)致老年人參與反向抵押貸款的可能性降低。房地產(chǎn)中介機構(gòu)不發(fā)達(dá)，尤其是房地產(chǎn)評估機構(gòu)數(shù)量有限，存在整體素質(zhì)不高，評估程序不規(guī)范的現(xiàn)象。房地產(chǎn)評估機構(gòu)缺乏有效監(jiān)管與約束，對于弱勢的老年群體，很難保證評估結(jié)果公正合理，嚴(yán)重影響反向抵押貸款的實施與運作效率。

（四）傳統(tǒng)道德觀念的束縛

目前我國“養(yǎng)兒防老”的觀念依然存在，尤其是在農(nóng)村，由于養(yǎng)老保險覆蓋有限，大部分居民仍采取養(yǎng)兒防老的方式。王偉、焦芳（2011）認(rèn)為老年人晚年生活主要依靠子女，房產(chǎn)作為其一生心血所得，希望由子女傳承下去。另一方面，老年人“以房養(yǎng)老”與年輕人遵循的“孝道”緊密相連。從傳統(tǒng)觀念來看，老年人把住房抵押給金融機構(gòu)，造成養(yǎng)老責(zé)任的轉(zhuǎn)移的表象，將使子女背上“不孝”的罪名。出于對子女的愛護，多數(shù)老年人寧愿自己過得清苦一些，也不愿子女承受“不孝”的壓力，子女也懼怕傳統(tǒng)道德的約束，極力勸說父母不要進(jìn)行房產(chǎn)抵押。就整個社會來說，反向抵押貸款也沒有良好的輿論環(huán)境[21]。在歐美國家，居民房產(chǎn)每年都要征收房產(chǎn)稅、老人去世后子女繼承房產(chǎn)也需繳納房產(chǎn)稅。在此經(jīng)濟環(huán)境下，子女對父母參與反向抵押貸款基本無異議，社會養(yǎng)老機構(gòu)與主流輿論也會倡導(dǎo)建議老年人采取反向抵押貸款提高生活質(zhì)量。

三、反向抵押貸款的國際經(jīng)驗與“中國化”實踐

（一）反向抵押貸款的國際經(jīng)驗總結(jié)

反向抵押貸款在國外不外乎政府開辦型、政府支持型、私人開辦型3種模式。美國涵蓋全部3種，日本、新加坡是政府支持型，加拿大則是私人開辦型，結(jié)合我國實際情況，童匯慧、柴效武（2010）認(rèn)為我國宜采用福利模式與市場模式結(jié)合的模式，既推出政府保障式的反向抵押貸款產(chǎn)品，又鼓勵商業(yè)部門開發(fā)多樣化反向抵押貸款產(chǎn)品[22]。隨著歐美經(jīng)驗在國內(nèi)的實踐遭遇挫折，近年來許多學(xué)者相繼引入與中國大陸傳統(tǒng)文化相似、經(jīng)濟水平差距較小的香港經(jīng)驗。不少學(xué)者認(rèn)為反向抵押貸款在香港的成功實施，與其完備的法律制度組織框架密不可分。老年人、貸款人（銀行等金融機構(gòu)）、保險人（政府或另外的金融機構(gòu)）、咨詢中介（法律顧問和經(jīng)紀(jì)公司等）和監(jiān)管方這五個環(huán)節(jié)的共同參與，使香港的養(yǎng)老按揭特別“接地氣”，反向抵押貸款市場結(jié)構(gòu)合理，避免了過度競爭。

（二）反向抵押貸款的中國實踐

董建平、韓清河、潘振華（2013）分析總結(jié)了反向抵押貸款在中國的5次實踐，分別是南京“以租換養(yǎng)”模式、上海“住房自助養(yǎng)老”模式、北京“養(yǎng)老房屋銀行”模式、杭州模式以及中信銀行“以房養(yǎng)老”倒按揭貸款，指出在上述5種模式中，較為成功的是杭州模式，其成功的主要原因在于將房屋產(chǎn)權(quán)是否變更、如何變更、老人養(yǎng)老居住地等問題交由老人自己決定，確保其能夠根據(jù)自身需求和偏好選擇適宜的養(yǎng)老模式。其余模式則由于觀念束縛、公信力不足、門檻較高而無人問津[23]。但是這并不說明反向抵押貸款在我國不具備實施條件，王洪衛(wèi)、石薇、谷卿德（2013）以上海模式為例，認(rèn)為當(dāng)前失敗的原因在于 “操作斷層”：符合條件的老人參與率低，金融機構(gòu)有參與意愿，但出于政策風(fēng)險顧慮，真正實施的很少。從根源上說，制度保障缺位是最大障礙，必須以此為突破口開展“以房養(yǎng)老”試點[24]。郝前進(jìn)、周偉林（2012）則認(rèn)為大部分實踐失敗的原因是許多學(xué)者將反向抵押貸款簡單等同于一般住房抵押貸款，政策制定中將反向抵押貸款實踐變成了純市場行為，對于反向抵押貸款制度本身的高風(fēng)險，及其運行所依賴的制度保障缺乏足夠的重視。倘若政府通過無負(fù)值權(quán)益擔(dān)保和住房資產(chǎn)權(quán)益保證的制度來降低借款人和放貸機構(gòu)的風(fēng)險，住房70年產(chǎn)權(quán)和住房資產(chǎn)價格波動都不會成為反向抵押貸款實行的障礙[25]。

（二）反向抵押貸款“中國化”的設(shè)想及規(guī)劃

盡管反向抵押貸款在我國成功實踐的案例較少，但并未減少各省市嘗試反向抵押貸款的熱情，各地學(xué)者相繼進(jìn)行實地調(diào)查與可行性研究。范雪蕾、高子建（2009）通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國社會養(yǎng)老方式正不斷轉(zhuǎn)變，93.55%被調(diào)查者愿意到環(huán)境較好的外地養(yǎng)老（如到較為溫暖的地區(qū)養(yǎng)老），以房養(yǎng)老和異地養(yǎng)老各有所長。兩者結(jié)合：一方面老年人晚年擁有充足的收入，另一方面能為老年人提供舒適的養(yǎng)老環(huán)境，一舉多得[26]。朱勁松（2011）對我國開展“以房養(yǎng)老”影響因素的實證分析，得出違背傳統(tǒng)觀念是響老年人參與“以房養(yǎng)老”的最主要因素的結(jié)論， “以房養(yǎng)老”能否廣泛開展，關(guān)鍵在于如何處理好老年人與子女的關(guān)系，其他因素均不起決定性作用[27]。羅莉、王亞萍、徐洋（2012）對武漢市老年居民住房與養(yǎng)老狀況進(jìn)行調(diào)查，“以房養(yǎng)老”模式有潛在市場需求和明朗的前景。當(dāng)前反向抵押貸款發(fā)展的困境在于其作為新生事物并挑戰(zhàn)傳統(tǒng)觀念，在我國不容易被接受。只要加大對反向抵押貸款的宣傳及完善配套服務(wù)，符合我國國情的“以房養(yǎng)老”模式將迅速推廣[28]。張茜（2013）在單生命和雙生命狀態(tài)下分別對有贖回權(quán)、無贖回權(quán)的反向抵押貸款做出定價，對反向抵押貸款在我國的實施提供了理論及技術(shù)支持[29]。

對于我國反向抵押貸款的發(fā)展規(guī)劃，國內(nèi)外學(xué)者各抒己見。由于老年人的風(fēng)險承受能力較弱，反向抵押貸款的實際操作中必須嚴(yán)格控制房產(chǎn)價值波動風(fēng)險，因此有學(xué)者建議在辦理反向抵押貸款之初應(yīng)將10%左右的房產(chǎn)價值作為風(fēng)險撥備，降低房產(chǎn)價值波動造成的不良影響。與年輕人相比，老年人由于金融財務(wù)知識不足，政府須制定通俗易懂的反向抵押貸款條文并切實保障老年人合法利益，反向抵押貸款產(chǎn)品的設(shè)計必須重視老年人對現(xiàn)有居住環(huán)境的眷戀，不改變老年人生活習(xí)慣，使其能安享晚年[30]。以傅鴻源、孔利娟（2009）部分學(xué)者認(rèn)為作為在職職工的財產(chǎn)，現(xiàn)有住房公積金不應(yīng)參與反向抵押貸款運作，須由政府主導(dǎo)另建機構(gòu)承擔(dān)反向抵押貸款的運作職責(zé)[31]。陳杰（2013）從反向抵押貸款的政策屬性來研究其實施路線，其認(rèn)為出臺反向抵押貸款政策的屬性依次是房地產(chǎn)政策創(chuàng)新，金融政策創(chuàng)新，刺激經(jīng)濟增長政策創(chuàng)新，最后才是養(yǎng)老政策創(chuàng)新。因此承辦部門應(yīng)該是住建部來牽頭，銀監(jiān)會、保監(jiān)會來共同設(shè)計制定反向抵押貸款產(chǎn)品及其違約保險的規(guī)章制度，建立監(jiān)管體系，民政部在參與其中[32]。陳靜（2012）認(rèn)為構(gòu)建我國住房反向抵押貸款體系的主要涉及五大功能主體（市場）：政府管理機構(gòu)及貸款保險機構(gòu)，反向抵押貸款申請人，合格抵押貸款機構(gòu)，貸款二級市場，合格獨立咨詢機構(gòu)和房產(chǎn)二級市場[33]。此外，反向抵押貸款的開展必須同步設(shè)立貸款機構(gòu)退出機制，防止貸款機構(gòu)經(jīng)營惡化對老年人晚年生活造成沖擊并隔絕風(fēng)險傳染引發(fā)的市場動蕩[34]。

四、簡評與研究展望

反向抵押貸款的中國化道路經(jīng)歷了曲折的發(fā)展過程，在此過程中我國多地進(jìn)行反向抵押貸款試點，但效果平平。開辟反向抵押貸款的中國化道路需要立足于我國國情，但目前我國對反向抵押貸款的研究還局限在傳統(tǒng)理論領(lǐng)域，缺乏必要的定量分析與技術(shù)支撐。在反向抵押貸款實施可行性方面，制度化建設(shè)則是反向抵押貸款的中國化道路的關(guān)鍵。上述問題均是國內(nèi)外學(xué)者未來將加以深入研究之處。

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第4篇：養(yǎng)老業(yè)前景分析范文

【關(guān)鍵詞】SNS 社交網(wǎng)站 拾光匯 全年齡社交

一、引言

當(dāng)今社會，代溝現(xiàn)象處處可見?！按鷾稀币馕兜氖侨巳褐写嬖诘囊环N觀念，文化上的差異，裂縫與矛盾，但不是社會人群中存在的任何意義上觀念、文化差異、裂縫、矛盾都可以稱之為“代溝”。實際上，即使是在同一社會中的同一代人之間，因各人所處的社會地位的不同、所受到的生活條件與環(huán)境的影響不同，也會在思想、文化觀念上表現(xiàn)出這樣、那樣的差異性與矛盾性，甚至極明顯的差異性與矛盾性。

同時，我國現(xiàn)有SNS網(wǎng)站的發(fā)展模式比較單一，大多都沿用或仿照Facebook 和Myspace的網(wǎng)站結(jié)構(gòu)，普遍缺乏特色與創(chuàng)新力。許多SNS 網(wǎng)站在頁面、功能、產(chǎn)品等各方面都出現(xiàn)雷同的情況。SNS社交網(wǎng)站如果希望得到長遠(yuǎn)的發(fā)展，則需要構(gòu)建合理的綜合盈利模式并發(fā)展多層次年齡段用戶做為支撐。本文將以拾光匯SNS社交網(wǎng)站為例，對我國全年齡段SNS社交網(wǎng)站發(fā)展前景進(jìn)行研究與探討。

二、拾光匯SNS社交網(wǎng)站背景分析

（一）懷舊需求分析。

20世紀(jì)90年代以來，懷舊風(fēng)潮席卷全社會，“懷舊”不單單看成是文化、社會范疇和心理現(xiàn)象，更為重要的是已經(jīng)滲透到個人消費和企業(yè)營銷的方方面面。懷舊風(fēng)格的餐廳酒店、懷舊照片、懷舊服飾、懷舊電影、懷舊專賣店的各種懷舊商品，還有報紙的“老照片”和“老物品”等欄目、網(wǎng)站的懷舊金曲和懷舊劇場網(wǎng)頁，甚至成為消費時尚。

消費者的懷舊心理與情緒情感密切相關(guān)。一些學(xué)者通過實驗研究懷舊的情感要素，顯示消費者懷舊體驗主要包含正向情感，如快樂、溫暖、友愛等，也存在失落感等負(fù)向情感，但消費者會過濾負(fù)向懷舊情感避免產(chǎn)生不利影響。而且懷舊情感對消費者行為的影響也受到關(guān)注，因此消費對于懷舊具有潛在的心理需求。

實際上，現(xiàn)代意義的懷舊內(nèi)涵早就在營銷和消費者行為領(lǐng)域得到了拓展，其中著名學(xué)者Holbrook和Schindler在1991年的定義得到了廣泛認(rèn)同：消費者懷舊是一種對事物（包括人、地或物）的喜愛，而且這些事物更常見于人民比較年輕的時候。而經(jīng)濟社會的高速發(fā)展，城市快節(jié)奏的生活和城市面貌的快速更新等因素在很大程度上壓抑了人民的懷舊需求，一但釋放開發(fā)，能量將會非常巨大。因此，為人們提供一個追憶過去，滿足懷舊需求的平臺十分的必要。

（二）網(wǎng)站用戶分析。

1.現(xiàn)代青年

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上的社交網(wǎng)站軟件種類繁多，類似人人網(wǎng)、新浪微博的社交網(wǎng)站在年輕人中間十分流行，但是這些社交網(wǎng)站大多都是年輕人之間的網(wǎng)絡(luò)社交游戲，年輕人缺少一個能向閱歷豐富的長者交流和討教的平臺，而拾光匯網(wǎng)站可以滿足年輕人的這種需求，并且可以根據(jù)不同的年齡分區(qū)和不同年齡的長者交流。

2.中年人群

中年人事現(xiàn)在承擔(dān)社會工作的主力軍，平時工作壓力大，時間緊，可能缺少足夠的時間來使用拾光匯，但是拾光匯獨特的服務(wù)項目能使中年人在閑暇時刻陪伴家人既能和兒女寓教于樂，又能和父母享受時光。例如拾光匯的唱吧版塊可以自由K歌得到相應(yīng)的評分，使不同年代的音樂可以橫向比較，中年人可以和兒女、父母一起娛樂，一家人其樂融融。

3.退休老人

隨著老齡化社會進(jìn)程的加快，中國社會老年人的比重會越來越大，老年市場將會成為我國不可或缺的市場，同時老年市場也將占據(jù)我國市場的一部分，成為我國國民生產(chǎn)總值的很大一部分。這些老年人閑暇時間多，大部分已離休或退休，閑居在家。拾光匯針對這些老人的特點推出多個板塊。

（三）網(wǎng)站創(chuàng)新點分析。

1.實現(xiàn)年齡主導(dǎo)的社交網(wǎng)絡(luò)

突破以往社交網(wǎng)絡(luò)用戶名主導(dǎo)的局限，不僅采用實名注冊，而且用戶實齡注冊，并把年齡作為用戶特征的第一標(biāo)簽，建立一個以年齡主導(dǎo)的社交網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)站面向群體范圍廣，真正實現(xiàn)全年齡段無障礙交流。同時“拾光匯”突破了傳統(tǒng)社區(qū)網(wǎng)站受眾群體窄，業(yè)務(wù)無法拓寬的局限，向全年齡段用戶提供相應(yīng)所需服務(wù)，開發(fā)出適合不同年代的用戶一起參與的版塊。總之，“拾光匯”是一個適應(yīng)全年齡段的交流平臺。

2.全新的網(wǎng)站理念

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上存在著各種大大小小的主打懷舊概念的網(wǎng)站，而這些網(wǎng)站只是單純的提供過去的老電影、老音樂等資源供用戶欣賞使用，用戶懷舊時間增加后，容易出現(xiàn)倦怠以及消極感，而拾光匯提供的版塊使用戶在感受過去的同時展望未來，與拾光匯“拾起時光，展望未來”的理念相契合。

3.開設(shè)專版針對老年人社會公益服務(wù)

與傳統(tǒng)商業(yè)社區(qū)網(wǎng)站不同，“拾光匯”開設(shè)專版來支持中國的公益事業(yè)。隨著中國老齡化進(jìn)程的加速，政府更加重視大力扶持老齡事業(yè)，建立老年人活動中心，加快社會養(yǎng)老服務(wù)體系的建設(shè)。

三、總結(jié)

社交網(wǎng)站作為現(xiàn)代信息社會人際交往的一種重要補充方式自“出生”起即發(fā)展迅速，日漸壯大的社交網(wǎng)站用戶似乎都會陷入從“新鮮到適應(yīng)、依賴，直至出現(xiàn)疲憊”的怪圈。出現(xiàn)這個怪圈的主要原因就是國內(nèi)主流社交網(wǎng)站用戶群特征單一。而全年齡段SNS網(wǎng)站則能較好的解決這個問題，綜合來看，這類綜合類社交網(wǎng)站將是我國SNS社交網(wǎng)站的發(fā)展趨勢。

項目基金：全年齡段SNS社交網(wǎng)站前景分析――以拾光匯SNS社交網(wǎng)站為例受“新苗人才計劃資助等等”

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：養(yǎng)老業(yè)前景分析范文

商業(yè)銀行的保險業(yè)務(wù)經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，規(guī)模和效益都有很快增長，成為中間業(yè)務(wù)重要的組成部分，然而由于認(rèn)識和定位上的偏差，此項業(yè)務(wù)的發(fā)展仍停留在初始階段，缺乏長期規(guī)劃，現(xiàn)有的資源不能充分利用。通過對銀行保險業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的分析，有利于理清思路，理順關(guān)系，促進(jìn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，實現(xiàn)銀行與保險的共贏。

銀行保險業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）經(jīng)營模式以為主?，F(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)還以模式為主，這種模式的優(yōu)點在于：不占用銀行資金，沒有經(jīng)營風(fēng)險；可以為未來全面進(jìn)入保險領(lǐng)域積累管理經(jīng)驗，提高人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，在開辦初期適宜采取這一模式；短期內(nèi)可以收到明顯的經(jīng)濟效益。缺點是缺乏長期性，不能獲得保險業(yè)務(wù)更大的收益。

（二）產(chǎn)品以分紅躉交類為主?？蛻粼阢y行柜面購買保險產(chǎn)品，很容易與銀行存款進(jìn)行比較，所以客戶比較喜歡的銀行保險產(chǎn)品還是與銀行存款相似，投資短、收益快的躉繳產(chǎn)品。目前熱銷的各渠道的銀保壽險產(chǎn)品（表略）：2005年5月20日，中國“最受歡迎的壽險險種”揭曉,此次評選完全是通過中國目前訪問量最高、最受歡迎的保險門戶網(wǎng)站--保網(wǎng)，由全國各地的網(wǎng)友投票產(chǎn)生的。其結(jié)果具有廣泛的代表性和權(quán)威性。入選的“最受歡迎的壽險險種”（表略）均反映了老百姓的心聲。兩表對比顯示,銀行保險產(chǎn)品以分紅躉繳產(chǎn)品為主，同期市場需求以保障型期繳產(chǎn)品為主，二者存在很大差異。

（三）業(yè)務(wù)拓展以柜員個人營銷為主?？蛻羧ャy行辦理存取款業(yè)務(wù)時，對保險產(chǎn)品知之甚少，主動購買的比例很低，完全依靠銀行基層柜員的說明和鼓動。商業(yè)銀行為快速發(fā)展保險業(yè)務(wù)，把業(yè)務(wù)收入按比例獎勵給經(jīng)辦人員，提高柜員的積極性。

（四）客戶以傳統(tǒng)的銀行客戶群為主。銀行保險業(yè)務(wù)在我國存在巨大的發(fā)展?jié)摿?。?jù)調(diào)查,在14萬億元居民儲蓄存款余額中,有至少40%的存款目的是為了防病、養(yǎng)老、教育等,也就是應(yīng)當(dāng)至少有5萬億元會流向保險公司。同時,一項對于銀行高端客戶的調(diào)查顯示,月收入5000元以上的中、高端客戶約占銀行客戶的15%左右,其中64%的此類客戶考慮在三年內(nèi)購買銀行理財產(chǎn)品,這些潛在客戶的理財金額人均高達(dá)14.4萬元。所以說，銀行的VIP客戶群體是銀代產(chǎn)品的潛在客戶群。

銀行保險前景分析和發(fā)展思路

銀行業(yè)的競爭遠(yuǎn)比保險公司激烈，這直接反映在產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和對客戶的爭奪上。保險公司與銀行業(yè)互融成必然。互融有兩種形式，一種是混業(yè)經(jīng)營。工行利用工銀亞洲涉足保險業(yè)、中信銀行參股信誠人壽、平安收購福建亞洲銀行，中行所屬的中銀保險正式運營，到交行和建行已向銀監(jiān)會申請發(fā)起或合資成立保險公司，金融混業(yè)的格局日趨明朗。另一種形式是更緊密的或其他形式合作關(guān)系。目前，商業(yè)銀行與保險公司的合作還停留在協(xié)議合作階段，但隨著保險資金“1+1”銀行獨家托管制2006年即將實施，保費歸集、賬戶開立、投資運用、理賠支付等全部交給一家銀行實現(xiàn)，銀保互融性不斷增強，農(nóng)行尋找適合的保險公司結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴，成立合資公司建立更深層次的合作關(guān)系也是發(fā)展的必然。銀行保險作為一項可以為銀行、保險、客戶三方帶來利益的具有廣闊發(fā)展前景的中間業(yè)務(wù)，正是銀行應(yīng)積極投入，努力發(fā)展增強自身競爭實力的良好渠道。

（一）合理定位，明確發(fā)展方向。銀行應(yīng)根據(jù)自身的可用資本數(shù)量和管理水平選擇走混業(yè)經(jīng)營或形式與保險行業(yè)互融。目前我國國有大型商業(yè)銀行資本充足率不高，過去一直采取分業(yè)經(jīng)營，對保險行業(yè)還比較陌生，缺乏保險專業(yè)人員，但具有網(wǎng)點覆蓋面廣、信譽良好、網(wǎng)絡(luò)完備、擁有一大批穩(wěn)定的客戶群體等優(yōu)勢，最好的途徑就是先走，然后在積累了一定的經(jīng)驗，條件成熟時選擇直接投資方式。中小股份制商業(yè)銀行管理水平和資本充足率較高，網(wǎng)點相對較少，所以不適合走模式，選擇直接投資的混業(yè)經(jīng)營模式，然后由其他大型銀行業(yè)務(wù)，則更為有利。

（二）加強銀保合作，建立保險公司和產(chǎn)品的準(zhǔn)入退出機制。保險行業(yè)準(zhǔn)入門檻相對較低，商業(yè)銀行在開辦保險業(yè)務(wù)時，有必要制定完善的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。銀保合作關(guān)系的確立方面，國有商業(yè)銀行與保險公司合作關(guān)系的確立是自上而下的，為此，銀行可以選擇實力雄厚、信譽良好的保險公司“擇優(yōu)而代”，從而提高效益，降低風(fēng)險，維護自身信譽、利益。經(jīng)營行應(yīng)在上級行允許的范圍內(nèi)，結(jié)合當(dāng)?shù)馗骷冶ｋU公司的履約能力、人員配置、行業(yè)道德等主、客觀因素，確定業(yè)務(wù)合作關(guān)系，然后可以按照“業(yè)績排隊、末位淘汰”的原則，建立起保險公司的準(zhǔn)入和退出機制。產(chǎn)品的甄別方面，個性化、具有理財+保障的保險產(chǎn)品組合是保險產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，功能要加快保險產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整，把握市場行情，仔細(xì)研究各家保險公司的現(xiàn)有產(chǎn)品類別和明細(xì)條款，在同等類型的產(chǎn)品中，擇優(yōu)推介；另外，要加強與保險公司的溝通與交流，引導(dǎo)保險公司開發(fā)適合銀行客戶群的銀保產(chǎn)品，如與按揭貸款有聯(lián)系的保險產(chǎn)品、與信用卡透支有聯(lián)系的保險產(chǎn)品、責(zé)任險等。

第6篇：養(yǎng)老業(yè)前景分析范文

1.1體育產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中比重小

據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明,1997年,我國體育產(chǎn)業(yè)的增加值為156.37億元,1998年為183.56億元,占GDP比重的0.2%,而發(fā)達(dá)國家同時期的這一比例在1%~3%之間。從這一角度看,我國的體育產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的比重偏低。

1.2相對于不斷增長的體育消費需求水平而言,體育產(chǎn)業(yè)的投入水平低

依據(jù)配第一克拉克定律,一個經(jīng)濟地區(qū)的經(jīng)濟將從第一產(chǎn)業(yè)向第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)順次發(fā)展。我國目前整體國民經(jīng)濟處于工業(yè)化的中期階段。由于地區(qū)的不均衡發(fā)展,有的地區(qū)如京津唐、長江三角洲、珠江三角洲地區(qū),已經(jīng)步入工業(yè)化的后期階段。隨著經(jīng)濟的日趨發(fā)展,人們對體育消費的需求也將增加。從目前的狀況看,體育投入的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了人們對體育消費的需求。

1.3在競技體育舉國體制下,相對于重點項目而言,非重點項目和群眾體育投入水平低

舉國體制是以國家利益為最高目標(biāo),動員和調(diào)配全國有關(guān)的力量,攻克某一項世界尖端領(lǐng)域或國家級特別重大項目的工作體系和運行機制。舉國體制有利于集中力量辦大事。但是對于一些非重點項目、偏冷項目、觀賞性不強的項目,資金不足現(xiàn)象尤為突出。群眾體育是體育事業(yè)的一個重要方面。在政府主導(dǎo)的投資體制中,群眾體育相對于體育行政部門而言,則是不屬于本部門份內(nèi)該管的事。體育行政部門在精神上支持群眾體育的發(fā)展,但是要把本已緊張的資金投入到跨部門、跨系統(tǒng)、收效慢的群眾體育上,是不大可能的。所以,資金短缺對群眾體育投資而言是任何時候都存在的。

隨著體育改革的深入和體育市場的逐步完善,一些體育投資項目應(yīng)抨棄“等靠要”這種計劃經(jīng)濟下的殘留思想,主動到資本市場中尋求機會,以緩解資金短缺問題。

2體育投資項目通過風(fēng)險投資進(jìn)行融資的作用

2.1風(fēng)險投資存在大量的資金沉淀

風(fēng)險投資是指專業(yè)資產(chǎn)管理組織將籌集到的資金投入到創(chuàng)建時間不長、但成長很快,且具有較大發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè),以期獲得高額投資收益,或?qū)ξ瓷鲜械木哂袧撛谠鲋禉C會的中小型企業(yè)的一種中長期投資。

目前,我國風(fēng)險資本在總量上已經(jīng)達(dá)到100億元人民幣,但真正發(fā)揮作用的資金僅有12億左右。在100億的風(fēng)險資本中,具有政府背景的風(fēng)險投資資金占90%,私人資金占2%,外來風(fēng)險投資資金占8%,所以,大量的私人資金(如居民存款)、基金(如養(yǎng)老保險基金)未能加入到風(fēng)險投資行列中來。

在我國,對于風(fēng)險投資的認(rèn)識上存在一個誤區(qū):認(rèn)為風(fēng)險投資是從屬于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的,是只為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化服務(wù)的。如風(fēng)險投資公司的業(yè)務(wù)主要集中在高新技術(shù)開發(fā)區(qū)內(nèi),有89%的風(fēng)險投資公司選投了在高新技術(shù)開發(fā)區(qū)和創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心的高新技術(shù)項目。這種認(rèn)識背離了風(fēng)險投資的本性。誠然,高新技術(shù)企業(yè)的產(chǎn)品通常具有較高的產(chǎn)品附加值,利潤空間較大,理所當(dāng)然,高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)是風(fēng)險投資活動的主舞臺。然而,風(fēng)險投資的最終目的是以其富裕的資金和專業(yè)化的管理參股被投企業(yè),通過被投企業(yè)的培育成功,獲取高額資本回報(而不是穩(wěn)定獲取成長利潤),然后功成身退。所以,應(yīng)該說,哪里有發(fā)展空間,哪里就有風(fēng)險投資的影子。

目前,風(fēng)險投資在我國存在著大量的資金沉淀。

2.2引入風(fēng)險投資對體育產(chǎn)業(yè)的影響

2.2.1風(fēng)險投資的進(jìn)入可以加速體育資產(chǎn)證券化步伐

體育產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)的證券化有利于增加我國體育產(chǎn)業(yè)資本市場融資工具的可選擇性,可以使籌資者通過資本市場直接籌資而無須向銀行貸款和透支,同時降低了籌資成本,有利于提高我國體育產(chǎn)業(yè)資本市場的運作效率。

如果風(fēng)險投資進(jìn)駐體育產(chǎn)業(yè),必定會迫使體育產(chǎn)業(yè)走資產(chǎn)證券化的道路并加快其步伐。

2.2.2風(fēng)險投資的進(jìn)入有利于體育產(chǎn)業(yè)內(nèi)部理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系

我國體育產(chǎn)業(yè)尚處于由計劃向市場轉(zhuǎn)變的階段,產(chǎn)權(quán)不明晰是處于這一階段中的企業(yè)的通病。

風(fēng)險投資以其提供的資金入股,被投資企業(yè)以其有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn)入股。這種無形資產(chǎn)包括范圍極廣,可以是專利、技術(shù)訣竅,也可以是一個創(chuàng)新的點子,甚至包括創(chuàng)業(yè)者的個人能力。風(fēng)險投資在一開始就要求被投資企業(yè)有清晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,否則,后面的合作將難以為繼。

2.2.3風(fēng)險投資的進(jìn)入有利于加強體育產(chǎn)業(yè)內(nèi)部管理的科學(xué)化

市場機制下現(xiàn)代化企業(yè)的基本特點之一是管理科學(xué)。體育要走產(chǎn)業(yè)化的道路,必須堅持科學(xué)管理的原則。

風(fēng)險投資給被投資企業(yè)帶來的附加價值之一是參與管理。風(fēng)險投資基金管理者(也稱為風(fēng)險投資家)都具有豐富的管理經(jīng)驗。據(jù)調(diào)查,有2/3的風(fēng)險投資家有大型企業(yè)高層管理背景,另有1/3的風(fēng)險投資家有金融背景。被投資企業(yè)可以利用風(fēng)險投資的直接參與管理來加強自身的經(jīng)營管理,還可以有效利用風(fēng)險投資家的專長、經(jīng)驗和網(wǎng)絡(luò)關(guān)系來克服不同階段的困難而不斷順利發(fā)展。

3體育投資項目贏得風(fēng)險投資應(yīng)注意的事項

體育投資項目是指通過向體育領(lǐng)域投資獲取利潤回報的項目,如體育休閑項目、體育競賽項目。

成功獲得風(fēng)險投資并能使項目順利實施的注意事項可以從三個階段來分析,即策劃階段、撰寫商業(yè)計劃書階段和簽約階段。

3.1策劃階段,注意理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系

體育投資產(chǎn)權(quán)是指進(jìn)行體育投資的投資者對投資對象擁有的各種權(quán)利,包括所有權(quán)、行為權(quán)、索取權(quán)。在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)當(dāng)中,所有權(quán)、行為權(quán)、索取權(quán)存在著相互作用、相互影響的互動關(guān)系,它們最終共同決定了產(chǎn)權(quán)的運行效率,其中任何一方存在著不科學(xué)、不合理、不公正的一面,就會傷害產(chǎn)權(quán)主體的積極性和創(chuàng)造性,進(jìn)而損害產(chǎn)權(quán)的運行效率。在計劃經(jīng)濟體制下,體育投資項目從選項到投資,全部由政府統(tǒng)一包辦,投資項目無論盈利還是虧損,均由政府獨家承擔(dān),體育事業(yè)所需資金全部來自國家財政支出。所以體育投資主體單一。隨著國家政治體制和經(jīng)濟體制各方面改革的逐步深入,體育改革也邁開了步伐。體育投資主體從一元化向國家和社會二元化轉(zhuǎn)變。所以,現(xiàn)有體育資產(chǎn)很多為國有產(chǎn)權(quán),在委托關(guān)系中,存在出資人缺位現(xiàn)象和很高的人風(fēng)險。

3.2撰寫商業(yè)計劃書階段,注意設(shè)計一份出色的商業(yè)計劃書

商業(yè)計劃書是對投資項目的背景、基本狀況、盈利能力、發(fā)展前景等方面的真實表述和客觀預(yù)測。經(jīng)過商業(yè)計劃書的篩選,一般只有5%的項目能進(jìn)入風(fēng)險投資家的調(diào)查階段。所以商業(yè)計劃書的設(shè)計是贏得風(fēng)險投資的至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。

一份完整的商業(yè)計劃書包括以下內(nèi)容:

摘要:簡要闡述產(chǎn)品理念。

產(chǎn)品及經(jīng)營理念:讓讀者清晰地看到你要進(jìn)入的領(lǐng)域、所經(jīng)營的產(chǎn)品,以及在整個商業(yè)背景下該產(chǎn)品的定位。

市場機會:回答產(chǎn)品有什么市場機會。

競爭分析:讓讀者知道此商業(yè)計劃建立在現(xiàn)實的基礎(chǔ)之上,它表明了計劃成功的阻礙,并設(shè)計出克服它的方法。

個人經(jīng)歷與技能:告訴讀者項目發(fā)起人或者創(chuàng)業(yè)者是否有能力使該業(yè)務(wù)獲得成功。

市場導(dǎo)入策略:說明如何啟動新計劃。

市場發(fā)展措施:所需技術(shù)及其他設(shè)施。

市場增長計劃:將表現(xiàn)如何使該業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

市場退出策略:萬一我們的計劃失敗,出現(xiàn)了我們不愿看到的局面以致于需要退出市場,我們也會盡量減少損失,不至于血本無歸或名聲掃地。

法律法規(guī):新業(yè)務(wù)是否在法律許可的范圍內(nèi)開展、我們的產(chǎn)品是否合法、在這個領(lǐng)域是否存在相關(guān)的規(guī)定等等,

資源(人力及技術(shù))配備:我們在資源配備上要有多大的投入,如何得到這些資源。

資金計劃:這部分將說明新業(yè)務(wù)所需要的資金投入。

近期規(guī)劃:獲得投資后,近期工作安排。

體育投資項目其產(chǎn)品多為服務(wù)性產(chǎn)品,在設(shè)計商業(yè)計劃書時,一定要把盈利模式和成長途徑交代清楚,避免給人留下空洞虛無的印象而被淘汰掉。

3.3簽約階段,注意管理權(quán)限的分配

風(fēng)險投資的最大特點是參與管理。在合同設(shè)計時,風(fēng)險投資家一般會要求在企業(yè)處于不同的境遇下管理權(quán)限要發(fā)生變動:當(dāng)企業(yè)運行狀態(tài)良好時,風(fēng)險投資家的管理權(quán)限較小;當(dāng)企業(yè)處于危機狀態(tài)時,風(fēng)險投資家的管理權(quán)限變大,甚至?xí)侀_創(chuàng)業(yè)者,接管企業(yè)。作為項目設(shè)計人或者創(chuàng)業(yè)者當(dāng)然不愿意將自己辛苦培育的企業(yè)雙手奉送他人。所以,在設(shè)計合同時,應(yīng)注意巧妙避開管理權(quán)限的變動條款。

風(fēng)險投資為規(guī)避風(fēng)險,一般選擇分階段注入企業(yè)。如果在第一階段,投資項目業(yè)績較差、或者市場前景黯淡、或者技術(shù)已經(jīng)落后,那么風(fēng)險投資將會終止后續(xù)投資,并進(jìn)入清算程序。如果是由于管理不善導(dǎo)致投資項目表現(xiàn)較差,那么風(fēng)險投資家將會接管企業(yè),同時,股價換算比例也將向有利于風(fēng)險投資家的方向發(fā)展。所以,體育投資項目爭取風(fēng)險投資不是一錘子買賣,而是一個多階段的動態(tài)過程。項目發(fā)起人應(yīng)抨棄“臨陣磨槍”的思想以及“只要把錢拿到手就好辦”的想法,而應(yīng)該努力把項目做好,以贏得后續(xù)投資,獲得最后的雙贏結(jié)局。

參考文獻(xiàn)新晨

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第7篇：養(yǎng)老業(yè)前景分析范文

關(guān)鍵詞：開放大學(xué) 老年教育 實施對策

濫觴于歐洲、風(fēng)靡于世界的終身教育理念目前已深入國人心中，契合了“活到老、學(xué)到老”的中國古訓(xùn)，促動了老年教育在中國文化沃土里的萌發(fā)與扎根。據(jù)權(quán)威資料表明，從1983年中國第一所老年大學(xué)創(chuàng)辦至今，就辦學(xué)規(guī)模而言，全國各級各類老年大學(xué)（學(xué)校）僅有4萬多所，在校學(xué)員僅有430多萬人，僅占全國老年人口總數(shù)的2.57%。應(yīng)該說，這個數(shù)字遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于人口老齡化發(fā)展程度，這個數(shù)字與國家《綱要》中關(guān)于“基本形成全民學(xué)習(xí)、終身學(xué)習(xí)的學(xué)習(xí)型社會”的要求相差極遠(yuǎn)。老年人紛紛涌向教學(xué)條件和教學(xué)質(zhì)量比較好的幾所老年大學(xué)這座“獨木橋”，出現(xiàn)“一桌難求”的局面。特別是我國老齡化程度的速度加快，廣大老年人越來越期盼就近獲得優(yōu)質(zhì)教育資源，期盼接受多種形式的老年教育以縮小代際差距、跟上時代步伐的愿望越來越強烈，老年教育 “供學(xué)矛盾”日益突出。

黨的十六大、十七大引進(jìn)發(fā)達(dá)國家“構(gòu)建學(xué)習(xí)型社會”的先進(jìn)理念和成功經(jīng)驗，提出在我國“建設(shè)全民學(xué)習(xí)、終身學(xué)習(xí)的學(xué)習(xí)型社會”；《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020）》明確指出，要“重視老年教育”。要“大力發(fā)展現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育，建設(shè)以衛(wèi)星、電視和互聯(lián)網(wǎng)等為載體的遠(yuǎn)程開放繼續(xù)教育及公共服務(wù)平臺，為學(xué)習(xí)者提供方便、靈活、個性化的學(xué)習(xí)條件”。時下，我國老齡人口數(shù)量呈巨增態(tài)勢，“銀潮”滾滾而來，這對我國人口結(jié)構(gòu)和政治、經(jīng)濟、文化等帶來一系列重大問題。我國老年保障體系、服務(wù)體系、工作體系和教育體系將面臨極為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。發(fā)展老年教育已成為國家戰(zhàn)略、國家行為、國家責(zé)任。

1 開放大學(xué)的功能淺述

開放大學(xué)是利用廣播、電視、電腦網(wǎng)絡(luò)等傳播手段進(jìn)行教學(xué)的一種高等教育，也稱遠(yuǎn)程教育。由于開放大學(xué)收費低，參加者不受年齡限制，老年人在家中就可以按照自己的需要選學(xué)課程，有利于老年教育的普及。一些學(xué)者認(rèn)為，各種遠(yuǎn)程教育不僅給青少年教育帶來了新的求學(xué)方式，也給那些青少年時期由于貧困而失學(xué)的老年人帶來重新學(xué)習(xí)的良機。老年教育作為終身教育的最后階段、學(xué)習(xí)型社會不可或缺的組成部分，在社會建設(shè)的構(gòu)架中具有重要地位。而如何利用開放大學(xué)的現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育技術(shù)發(fā)展老年教育、引領(lǐng)廣大老年人搭上時代“數(shù)字快車”融入社會，則是一項具有戰(zhàn)略眼光的工作，是應(yīng)對信息化時代的大趨勢，是創(chuàng)新發(fā)展老年教育的大趨勢。實現(xiàn)老年教育現(xiàn)代化，構(gòu)建“數(shù)字校園”，是歷史賦予開放大學(xué)的神圣使命和義不容辭的責(zé)任。

大力推進(jìn)老年教育，既是國家開放大學(xué)倡導(dǎo)全民終身學(xué)習(xí)理念的重要體現(xiàn)，也是國家開放大學(xué)拓展社會功能、實現(xiàn)“把大學(xué)辦在社會中”的戰(zhàn)略選擇，其重要意義在于：一是積極應(yīng)對人口老齡化的重要舉措，二是貫徹落實國家養(yǎng)老政策的必然要求，三是國家開放大學(xué)主動承擔(dān)社會責(zé)任的戰(zhàn)略選擇。

國家開放大學(xué)是一個辦學(xué)實體，具有獨立的法人資格和學(xué)位授予權(quán)。它由總部、分部、學(xué)院和學(xué)習(xí)中心等共同組成。同時，國家開放大學(xué)根據(jù)行業(yè)、企業(yè)發(fā)展需要，與相關(guān)行業(yè)、企業(yè)合作，共同組建相關(guān)行業(yè)學(xué)院、企業(yè)學(xué)院。

2 老年教育前景分析

無論從哪個角度出發(fā)進(jìn)行分析，老年教育都具有相對獨立性，應(yīng)該被認(rèn)定為終身教育體系的一個獨立教育階段，即老年教育階段，也就是終身教育體系最后教育階段。試從五個方面做一分析。

2.1 老年人是人生年齡的一個獨立階段。人的一生有多個時期，在每個時期生理和心理都是不同的，對教育的要求也是不同的，所以在人生的不同階段都有適合該階段的教育，老年人作為人生年齡的一個獨立階段，也應(yīng)該擁有適合自己的老年教育。老年教育在我國作為一種概念，正在逐漸的普及和發(fā)展，并且由于老年教育是從崗位退下來一直延續(xù)到離開人世的，具有非常大的時空跨度，因此也就更具發(fā)展空間了。

2.2 以老年人為教育對象，人群之大，發(fā)展之快，對教育的特定需求，已成客觀現(xiàn)實。我國已經(jīng)進(jìn)入老齡型國家行列，根據(jù)第六次全國人口普查主要數(shù)據(jù)公報，至2010年11 月1日，我國大陸31 個省、自治區(qū)、直轄市和現(xiàn)役軍人的人口中， 60歲及以上人口為177648705 人，占13.26%，其中65歲及以上人口為118831709 人，占8.87%。目前適應(yīng)老年人對老年教育的需求，老年學(xué)校、老年教育已在全國各地遍地開花，形成了相對獨立開展的一項老年教育事業(yè)，急需權(quán)定其性質(zhì)和地位。

2.3 提高生命質(zhì)量，延伸生命，是老年教育的特殊教育目的。每個年齡階段教育的目的都有所不同，但總結(jié)起來老年教育階段之前的教育都具有一定的強制性，是以社會的需要為前提的，而老年教育則完全是以老年人的需求為前提的，它的目的是提高生命質(zhì)量，延伸老年人生命。近年來，國家開始意識到老年人健康對國家發(fā)展的重要性，開始努力的實施積極老齡化、健康老齡化戰(zhàn)略。

2.4 以老年人的需求為準(zhǔn)，設(shè)立專業(yè)、學(xué)科、課程，是老年教育教學(xué)管理的基本原則。由于老年教育完全是以老年人的需求為前提的，其專業(yè)課程的設(shè)置更具民主性、靈活性、適應(yīng)性，教育內(nèi)容門類更多，變化更快，實用性更強。

2.5 教育形式和方法新穎，辦學(xué)原則獨特。由于老年教育的特殊性，其辦學(xué)效益是以學(xué)員滿意、社會滿意為標(biāo)準(zhǔn)的，其教育形式和方法更加新穎，辦學(xué)原則更加獨特，更加注重把課堂教學(xué)和社會實踐結(jié)合起來。

3 發(fā)達(dá)國家如何利用開放大學(xué)開展老年教育

3.1 教育定位。首先在老年教育的定位方面發(fā)達(dá)國家有一致的地方，那就是都把老年教育看成是終身教育的一個重要組成部分，他們的目的都是提高老年人生命質(zhì)量，延伸老年人生命。除此之外，各個發(fā)達(dá)國家在老年教育的發(fā)展問題上也都有自己國家的特色。比如日本把老年福利和老年教育聯(lián)系在一起，旨在給老年人提供一個隨時隨地都可以選擇學(xué)習(xí)的機會，創(chuàng)造一個有助于老年人學(xué)習(xí)的社會氛圍[2]。美國不僅重視提升老年人晚年生活質(zhì)量，還非常注重老年人力資源的開發(fā)和利用[3]。

3.2 辦學(xué)模式。在發(fā)達(dá)國家辦學(xué)模式是非常多元化的，不僅有高等教育機構(gòu)辦學(xué)、政府辦學(xué)，也有自主自治辦學(xué)等，同樣老年教育的辦學(xué)模式也是非常多樣化的，在日本為了滿足老年人的求學(xué)需求，很多部門都自愿參與到老年教育當(dāng)中，比如福利部門、高等教育機構(gòu)、教育部門、民間組織等。然而在美國，社區(qū)型老年教育具有主導(dǎo)地位，各個老年大學(xué)連成網(wǎng)絡(luò)， 依托社區(qū)進(jìn)行自我管理。

3.3 教學(xué)方式。發(fā)達(dá)國家在老年教育的教學(xué)方式上不再局限于傳統(tǒng)的教學(xué)方式，而是采取了更為靈活多樣的教學(xué)方式，把各種教學(xué)方式有機的結(jié)合在一起，使每種教學(xué)方式的優(yōu)點都發(fā)揮出來，針對老年人的需求和特點，制定出最適合老年教育的教學(xué)方式[4]。

3.4 教學(xué)過程。發(fā)達(dá)國家在老年教育的過程中非常強調(diào)老年人的主體地位，在開展教學(xué)和設(shè)置課程的時候都是以老年人的興趣和需求為基準(zhǔn)的。并且發(fā)達(dá)國家還非常重視小組學(xué)習(xí)和實踐，他們認(rèn)為小組成員間互相分享各自不同領(lǐng)域不同專業(yè)的知識或者技能，學(xué)習(xí)效率會更高，要求學(xué)習(xí)小組的規(guī)模不要過大，最好以會議的形式在某個會員家里進(jìn)行。

3.5 教學(xué)內(nèi)容?，F(xiàn)階段，老年人的教育需求和興趣越來越廣泛，所以發(fā)達(dá)國家的老年教育課程設(shè)置也越來越多樣化，并且，民間的營利或非營利性的老年教育組織根據(jù)老年人的學(xué)習(xí)需要開展形式多樣的特色老年教育。

綜上所述，我們認(rèn)為，老年教育是教育史上一套全新的教學(xué)模式，它與此前我們慣常所說的傳統(tǒng)學(xué)校教育是截然不同的，具備更加廣闊的發(fā)展前景。

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第8篇：養(yǎng)老業(yè)前景分析范文

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革；經(jīng)濟增長；勞動力投入；資本投入；技術(shù)進(jìn)步

中圖分類號：F127 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1671-9255（2017）01-0010-04

在2015年11月首次提出“供給側(cè)改革”的概念，指出“在適度擴大總需求的同時，著力加強供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，著力提高供給體系質(zhì)量和效率，增強經(jīng)濟持續(xù)增長動力”。我國在“十三五規(guī)劃”中再次強調(diào)要實現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整突破，需要供給側(cè)和需求側(cè)同時發(fā)力。可以預(yù)見，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革將在我國當(dāng)前及未來相當(dāng)長一段時間處于一個突出位置上，將對我國經(jīng)濟的穩(wěn)定健康發(fā)展發(fā)揮重要作用。大力推進(jìn)供給側(cè)改革不僅能夠增加資源要素的有效供給，而且能促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步、優(yōu)化結(jié)構(gòu)等。[1]因此，實施供給側(cè)改革將會釋放經(jīng)濟增長潛力，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展。在此背景下，本文首先分析了安徽的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，然后分別對勞動力投入、資本投入、技術(shù)進(jìn)步與安徽經(jīng)濟增長之間的關(guān)系進(jìn)行了定量分析，得出安徽大力推進(jìn)供給側(cè)改革將有效促進(jìn)經(jīng)濟增長的結(jié)論。

一、安徽經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r

（一）增速放緩

安徽的GDP在過去十年里一直保持兩位數(shù)增長，2010年安徽省GDP增幅高達(dá)14.6%，而2015年全省GDP增長8.7%，經(jīng)濟增速創(chuàng)下了多年來的新低，但增速放緩是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的必然要求，表明安徽的經(jīng)濟發(fā)展進(jìn)入了換擋期，應(yīng)該將經(jīng)濟發(fā)展

的中心從數(shù)量轉(zhuǎn)移到質(zhì)量上，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式。

（二）結(jié)構(gòu)優(yōu)化

一是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面，2015年三產(chǎn)比例是11.2∶51.5∶37.3，可以看出，工業(yè)仍然是安徽三次產(chǎn)業(yè)的重中之重，但與東部沿海發(fā)達(dá)省份相比，安徽的工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展還不夠充分，工業(yè)化水平有待進(jìn)一步提高。二是需求結(jié)構(gòu)方面，消費需求逐步成為主體，隨著信息消費、健康養(yǎng)老、文化娛樂、體育健身等消費熱點的持續(xù)升溫，安徽經(jīng)濟有著巨大的增長空間。三是城鄉(xiāng)區(qū)域結(jié)構(gòu)方面，城鄉(xiāng)區(qū)域差距逐步縮小，安徽省城鎮(zhèn)化發(fā)展目標(biāo)是：2015年城鎮(zhèn)化水平已達(dá)到51%，2020年將達(dá)到58%，2030年將超過70%。安徽省城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡，因此通過推動基本公共服務(wù)均等化等拉動經(jīng)濟增長的空間和潛力很大。四是收入分配結(jié)構(gòu)方面，居民收入占比上升，2014年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入24839元，增長9%，扣除價格因素，實際增長7.2%。農(nóng)村居民人均可支配收入9916元，增長12%，扣除價格因素，實際增長10.3%。與之相對應(yīng)的是，全年居民消M價格同比僅上漲1.6%。

（三）活力增強

隨著簡政放權(quán)、國企改革、財政金融、現(xiàn)代市場體系等重點領(lǐng)域改革的扎實推進(jìn)，安徽省積極落實國務(wù)院取消下放的行政審批事項，省級行政審批項目精簡30%；

省級政府權(quán)力清單出臺，精簡約60%；安徽省地方核準(zhǔn)的投資項目目錄出臺，省級核準(zhǔn)事項同口徑減少1/3。

二、安徽經(jīng)濟增長的動因

（一）勞動力投入與經(jīng)濟增長

1.測算方法

勞動力與經(jīng)濟增長的關(guān)系常用就業(yè)彈性系數(shù)這一指標(biāo)來衡量。就業(yè)彈性系數(shù)是就業(yè)人數(shù)增長率與GDP增長率之比，即GDP增長1個百分點帶來就業(yè)增長的百分點。就業(yè)彈性系數(shù)系數(shù)越大，吸收勞動力的能力就越強，能夠帶動就業(yè)的人數(shù)就越多，反之則越弱。其計算公式為：

其中，E是就業(yè)彈性系數(shù)，L是就業(yè)人數(shù)，Y是國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP。這種測算方法雖然簡單方便，但是如果進(jìn)行三次產(chǎn)業(yè)間就業(yè)彈性的比較，由于三次產(chǎn)業(yè)就業(yè)彈性波動較大，這種方法就不恰當(dāng)，此時通常用對數(shù)線性模型對E進(jìn)行測算，方程為：

其中，β為就業(yè)彈性系數(shù)，L和Y分別為就業(yè)人數(shù)和GDP。

2.實證分析

是安徽1978-2015年就業(yè)彈性趨勢圖，可以看出就業(yè)彈性呈現(xiàn)三個階段的特征：（1）從改革開放初期到80年代末期，就業(yè)彈性系數(shù)大多在0.2左右，保持在一個較高的水平；（2）到了90年代初期，就業(yè)彈性顯著提高，尤其是在1991年達(dá)到最高；（3）進(jìn)入新世紀(jì)以來的這十幾年，就業(yè)彈性均在0.1左右，而在此期間安徽的經(jīng)濟增長率大多在10%左右，這表明經(jīng)濟增長對就業(yè)的吸納能力越來越低。

接下來用對數(shù)模型測算安徽三次產(chǎn)業(yè)的就業(yè)彈性，本文選取2004-2015年的數(shù)據(jù)進(jìn)行計算。由于數(shù)據(jù)不平穩(wěn)性會造成虛假回歸，因此本文先對數(shù)據(jù)序列進(jìn)行單位根檢驗。[2]經(jīng)檢驗，數(shù)據(jù)取對數(shù)后的序列不平穩(wěn)，經(jīng)過差分后得到平穩(wěn)序列，再用OLS進(jìn)行估計，回歸結(jié)果如下：

可以看出，安徽第一產(chǎn)業(yè)2000-2015年就業(yè)彈性為-0.237，這說明經(jīng)濟增長帶來的是就業(yè)減少，第一產(chǎn)業(yè)不具備吸納就業(yè)的能力；第二產(chǎn)業(yè)的就業(yè)彈性為0.329，即第二產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟增長1%，就業(yè)人數(shù)增加0.329%；第三產(chǎn)業(yè)的就業(yè)彈性為0.348，是三次產(chǎn)業(yè)中數(shù)值最大的，說明第三產(chǎn)業(yè)吸納就業(yè)的能力最強。

（二）資本投入與經(jīng)濟增長

當(dāng)前，隨著經(jīng)濟的快速增長，資本形成的速度也日益加快，資本投入對經(jīng)濟增長的貢獻(xiàn)越來越顯著。從供給側(cè)來看，資本投入有利于擴大再生產(chǎn)，從而增加社會產(chǎn)品的供給。本文采用固定資產(chǎn)投資來近似表示資本投入量。

其中，T為資本投入對經(jīng)濟增長的貢獻(xiàn)度，z為資本投入增量，GDP為報告期國內(nèi)生產(chǎn)總值增量，GDP0為基期國內(nèi)生產(chǎn)總值。我們選取安徽2000-2015年的數(shù)據(jù)代入計算，結(jié)果如圖3所示。

顯著下降，至2011年下降到最低點；（3）從2012年至今，安徽經(jīng)濟增速雖然有所放緩，但資本投入對經(jīng)濟增長的貢獻(xiàn)度一直保持在0.2左右，呈平穩(wěn)態(tài)勢，這充分體現(xiàn)了資本投入對經(jīng)濟增長的重要性。

總體來看，自2000年以來，資本投入對安徽經(jīng)濟增長的貢獻(xiàn)度是在增加的?？梢灶A(yù)測在未來較長時期內(nèi)，資本投入仍然是經(jīng)濟增長的關(guān)鍵因素，安徽經(jīng)濟增長對資本投入的依賴會繼續(xù)保持在較高的水平。在供給側(cè)改革推動下，安徽需要改變過去依靠大規(guī)模資本擴張來驅(qū)動經(jīng)濟增長的做法，換之以優(yōu)化資本內(nèi)部的結(jié)構(gòu)，依靠提高資本投資效率來形成有效驅(qū)動。

（三）技術(shù)進(jìn)步與經(jīng)濟增長

技術(shù)進(jìn)步不僅能夠促進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展，而且能夠提高資源利用效率，因而是推動經(jīng)濟增長的首要因素。一般而言，技術(shù)進(jìn)步通過兩種方式推動經(jīng)濟增長：一是技術(shù)進(jìn)步通過影響生產(chǎn)力三個要素，進(jìn)而提高生產(chǎn)率磽貧經(jīng)濟增長；二是由于技術(shù)進(jìn)步形成高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，其產(chǎn)值直接是GDP的組成部分，從而成為經(jīng)濟增長的重要來源。是安徽2000-2015年的科技投入和GDP數(shù)據(jù)表，可以得出：（1）縱向比較，2000-2015年間，安徽的研發(fā)經(jīng)費逐年在增加，呈遞增趨勢，并且在2008、2009、2011、2012年增幅較大，年名義增長率在30%以上；（2）橫向比較，除個別年份外，安徽研發(fā)經(jīng)費支出的年名義增長率大多高于同期GDP的名義增長率，這與國際慣例（研發(fā)經(jīng)費支出的增長率應(yīng)高于同期GDP增長率）一致[3]，為安徽的技術(shù)進(jìn)步、科技創(chuàng)新提供了較好的環(huán)境；（3）從研發(fā)經(jīng)費占GDP的比重來看，雖然自2000年以來穩(wěn)步上升，2015年達(dá)到了歷史最高1.96，但與我國平均水平相比仍有差距，我國2015年該指標(biāo)為2.07。這表明安徽應(yīng)加大對科技的投入，特別是對研發(fā)的投入。（4）從科技活動人員來看，2000-2015年安徽的科技活動人員數(shù)總體呈增長的趨勢，個別年份存在著波動?？萍蓟顒尤藛T是技術(shù)進(jìn)步、科技創(chuàng)新的核心，是科技要素中最活躍的要素。安徽應(yīng)在保持科技活動人員穩(wěn)定的前提下，做好科技人員投入工作，更好地發(fā)揮他們在技術(shù)進(jìn)步中的作用。

三、主要結(jié)論與對策建議

（1）從數(shù)量上來看，安徽的勞動力人數(shù)已進(jìn)入遞減通道。近年來，安徽的就業(yè)人數(shù)增長率不斷降低，2015年就業(yè)增長率下降到0.72%，低于當(dāng)年的人口增長率。這說明當(dāng)年新就業(yè)人口數(shù)量少于退休人口數(shù)量，勞動力數(shù)量增長對經(jīng)濟增長的推動力在減弱。在勞動力數(shù)量無法維持經(jīng)濟增長的情況下，提高勞動力質(zhì)量就變得至關(guān)重要。因此，安徽要著力提升勞動力質(zhì)量水平，在培育中高端勞動力的同時吸引更多人才聚集，用高質(zhì)量的勞動力供給來推動經(jīng)濟增長。（2）資本投入在將來仍是推動經(jīng)濟增長的重要因素，但是其在GDP中比重會逐步降低。十三五期間，安徽應(yīng)將工作重點放在優(yōu)化資本內(nèi)部結(jié)構(gòu)、提高資本投入效率上，而不能再依靠資本大規(guī)模擴張來推動經(jīng)濟增長。（3）技術(shù)進(jìn)步對經(jīng)濟增長的驅(qū)動作用會不斷增強。安徽的經(jīng)濟要穩(wěn)定增長，需要在要素投入上，由原來主要依靠增加物質(zhì)資源投入向增加創(chuàng)新環(huán)節(jié)和要素投入轉(zhuǎn)變。一方面，人力資源作為科技創(chuàng)新的第一要素更是需要加大投入。另一方面，安徽要加強科技成果轉(zhuǎn)化，突出企業(yè)在創(chuàng)新和成果轉(zhuǎn)化中的主體地位，讓企業(yè)成為科技成果轉(zhuǎn)化的主體。

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[4]安徽省統(tǒng)計局.安徽統(tǒng)計年鑒1978-2016[Z].北京：中國統(tǒng)計出版社，2016.

Analysis on the Cause for Anhui Economic Growth

XU Jin-jing

（Department of Economics， Party School of CPC Anhui Provincial Party Committee， Hefei 230022， China）

第9篇：養(yǎng)老業(yè)前景分析范文

（一）房地產(chǎn)市場結(jié)構(gòu)特征

房地產(chǎn)是兼具資本密集型和勞動密集型雙重特點的復(fù)合型行業(yè)，其產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度高，資源消耗大，與各生產(chǎn)要素市場密切相關(guān)，對國民經(jīng)濟發(fā)展具有舉足輕重的作用?？梢哉f，房地產(chǎn)業(yè)的繁榮與發(fā)展為改善社會投資環(huán)境和社會穩(wěn)定提供基礎(chǔ)條件，成為經(jīng)濟和社會發(fā)展的基本支撐點之一。中國房地產(chǎn)業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，已經(jīng)形成一個初具規(guī)模的行業(yè)，在宏觀經(jīng)濟運行中發(fā)揮著直接拉動和關(guān)聯(lián)帶動的雙重效應(yīng)。

（二）房地產(chǎn)開發(fā)主體類型

隨著房地產(chǎn)市場的日漸成熟，房地產(chǎn)開發(fā)商作為行業(yè)主體得到了快速成長，開發(fā)企業(yè)數(shù)量和質(zhì)量都有了提升。截至2010年1月，全國共有一級開發(fā)資質(zhì)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)572個，其中擁有良好信譽和優(yōu)秀業(yè)績的部分企業(yè)可能成為未來保險資金投資不動產(chǎn)的合作伙伴。

第一類是承擔(dān)政府發(fā)展任務(wù)的開發(fā)企業(yè)。根據(jù)政府出臺的規(guī)劃與產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，對城市某區(qū)域進(jìn)行集中開發(fā)。

第二類是大型國有企業(yè)下設(shè)的開發(fā)企業(yè)。在土地市場化以前，因國家工業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展需要，部分國有企業(yè)通過劃撥等方式獲得大量土地。

第三類是以萬科、金地、富力為代表的獨立開發(fā)企業(yè)。這些房地產(chǎn)企業(yè)自主進(jìn)入市場，按照現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營模式，通過市場競爭性渠道成長為一定規(guī)模的市場主體。

第四類是項目型開發(fā)公司。房地產(chǎn)公司采用項目型組織結(jié)構(gòu)，每個項目與公司組織脫離，有獨立的管理人員和技術(shù)人員。

（三）房地產(chǎn)市場融資結(jié)構(gòu)

作為資金密集型行業(yè)，房地產(chǎn)開發(fā)的資金需求量巨大。自1998年以來，中國房地產(chǎn)企業(yè)融資規(guī)模持續(xù)增長，但自有資金不足，融資結(jié)構(gòu)仍具有明顯的依賴銀行貸款特征，資金來源主要是自籌資金、銀行貸款、定金及預(yù)收款。

目前，中國的大部分房地產(chǎn)開發(fā)商缺乏穩(wěn)定的資金來源，銀行作為間接投資主體不參與投資決策，這將成為保險資金進(jìn)入不動產(chǎn)投資領(lǐng)域的重要契機之一。

二、保險資金投資不動產(chǎn)可選領(lǐng)域

（一）土地使用權(quán)

保險資金在土地使用權(quán)、土地一級開發(fā)市場中的運作可以提高流動性，保證保險資金的有效回收，同時保險不動產(chǎn)投資商作為穩(wěn)健的投資者，可以在一定程度上抑制土地市場投機行為。土地市場上存在競爭性的大型投資商，可以在市場低迷時購置大量土地，以達(dá)到平滑市場落差的目的，其作用類似股市里的平準(zhǔn)基金。在平滑不動產(chǎn)市場的發(fā)展的同時，也有利于整個宏觀經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展。

（二）商業(yè)地產(chǎn)

商業(yè)地產(chǎn)領(lǐng)域被認(rèn)為是保險資金進(jìn)入不動產(chǎn)的重點領(lǐng)域，但目前中國商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展總體上不夠健康，市場化程度較低，絕大部分商業(yè)地產(chǎn)處于城市核心區(qū)，由政府直接控制，商業(yè)價值無法得到完全開發(fā)。商業(yè)地產(chǎn)會是保險資金考慮的投資范疇，但整個商業(yè)地產(chǎn)市場的投資價值并不是很高，租售比較低，短期內(nèi)也不會大幅提高，保險資金在短期內(nèi)應(yīng)該不會大量持有商業(yè)物業(yè)。

（三）工業(yè)地產(chǎn)

目前，工業(yè)用地資金投入成本要小于競爭激烈的商業(yè)地產(chǎn)行業(yè)領(lǐng)域。因此，在政策允許的前提下，保險資金對工業(yè)地產(chǎn)的投資也是主要方向之一，包括從工業(yè)地產(chǎn)的初級階段（土地一級開發(fā)）、土地二級流轉(zhuǎn)（投資土地使用權(quán)）到后續(xù)的開發(fā)建設(shè)以及持有經(jīng)營等。

目前，中國工業(yè)地產(chǎn)主要有3種發(fā)展模式：“建廠”模式，開發(fā)商興建廠房并對外出租，扮演著“房東”的角色；“創(chuàng)園”模式，開發(fā)商興建成片區(qū)域的工業(yè)地產(chǎn)；“造城”模式，以建設(shè)工業(yè)新城為戰(zhàn)略目標(biāo)的發(fā)展模式。針對上述工業(yè)地產(chǎn)發(fā)展模式，保險資金對物流和工業(yè)地產(chǎn)的投資可以借鑒以下思路：（1）選擇比較成熟的工業(yè)區(qū)域進(jìn)行投資。（2）選擇規(guī)模較大、能夠獲得穩(wěn)定回報率的項目。（3）選擇產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型或舊的工業(yè)及產(chǎn)業(yè)園區(qū)改造項目。

（四）不動產(chǎn)基金和證券化產(chǎn)品

不動產(chǎn)投資作為一個產(chǎn)品，可以用各種方式來實現(xiàn)收益，典型的方式包括不動產(chǎn)投資債權(quán)計劃和不動產(chǎn)投資股權(quán)計劃，二者類似基金的概念。保險資金根據(jù)保險產(chǎn)品及由產(chǎn)品結(jié)構(gòu)決定的保險負(fù)債的特點，來確定投資于信托、基金等方式上的比例。金融危機可能導(dǎo)致監(jiān)管部門對創(chuàng)新的問題比較謹(jǐn)慎，但金融創(chuàng)新是拓寬保險資金投資不動產(chǎn)多元化渠道所必需的。

三、保險資金投資房地產(chǎn)對保險公司自身的影響

（一）有助于進(jìn)一步拓寬投資渠道，分散投資

與國外相比，我國保險資金投資渠道還比較單一。截至2011年6月末，保險資金配置情況為銀行存款占31%，債券50.2%，證券投資基金6.8%，股票（股權(quán)）9.8%，其他投資只占2.2%。

除了固息產(chǎn)品之外，大部分保險資金投資的收益都依賴于資本市場的漲跌，波動幅度較大。數(shù)據(jù)顯示，從2004-2006年，保險資金投資收益率分別為2.87%、3.6%和5.8%，在2007年達(dá)到10.9%的歷史最好水平，2008年迅速回落，投資收益率只有9.1%，2009年則為6.41%，2010年為4.42%，2011年為3.60%，2012為3.39%與資本市場的表現(xiàn)基本契合。而不動產(chǎn)投資，不論是直接持有還是通過金融工具（如REiTS）投資不動產(chǎn)，都可以使原有資產(chǎn)組合因資產(chǎn)種類和數(shù)目的增加而獲得分散投資在降低非系統(tǒng)風(fēng)險方面的好處，以減少對資本市場的依存度。

（二）有助于提高保險資金對抗通脹的能力

在高通脹環(huán)境下，不動產(chǎn)投資是對沖通脹的一個重要手段。目前，保險企業(yè)的資產(chǎn)組合中大約80%的保險資金配置在固息產(chǎn)品上。由于保險資金還不能通過購買與通脹掛鉤的產(chǎn)品（如Tips）、買賣黃金和投資大宗商品（如石油）等三種傳統(tǒng)手段來對沖通脹。

（三）有助于提高投資收益

一方面，在低通脹的環(huán)境下，不動產(chǎn)投資可以作為固息產(chǎn)品的一種替代工具。提高投資收益率。以商業(yè)地產(chǎn)投資為例，如果不考慮房價本身變化?，F(xiàn)在國內(nèi)一線城市中商業(yè)地產(chǎn)的租金收益率大概在5%-7%之間，它的收益率就要比大多數(shù)固息產(chǎn)品好。另一方面，保險資金投資保監(jiān)會規(guī)定的房地產(chǎn)項目，特別是廉租房、養(yǎng)老實體等國家重點支持的項目，既能得到國家的支持，風(fēng)險相對比較小，又能獲得可觀的收益，可以說是一個雙贏的合作。

（四）有助于改善保險資產(chǎn)錯配風(fēng)險

保險企業(yè)通過投資房地產(chǎn)，不僅可以拓寬保險資金的投資范圍，更重要的是有助于保險資產(chǎn)的優(yōu)化配置。從目前來看，保險企 業(yè)在總體上還缺乏與其負(fù)債相匹配的資產(chǎn)，可以匹配長期負(fù)債的資產(chǎn)主要為金融機構(gòu)的長期金融債券，但這類金融債券的規(guī)模有限且流動性不高，因此，長期性負(fù)債就有了資產(chǎn)匹配多元化的要求。

四、保險資金投資不動產(chǎn)，需把握最佳進(jìn)入時機

在中國房地產(chǎn)市場日漸成熟的過程中，保險資金進(jìn)入不動產(chǎn)領(lǐng)域不僅要選擇投資模式，保證資金的安全性和收益性，也要注重投資領(lǐng)域和時機的選擇。中國商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展具有不平衡性和低市場化的特點，并不是保險資金投資的最理想對象。而一些具有穩(wěn)定資金收益和高附加值的項目目前又受到政策的局限，約束了保險資金的介入。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源：新浪財經(jīng)官方網(wǎng)站，基金頻道，股票頻道.

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