網(wǎng)上支付的利弊精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)上支付的利弊范文

第三方支付平臺(tái)的發(fā)展確實(shí)給商業(yè)銀行很多啟示，但是更多的是競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。伴隨著第三方支付不斷在壯大，他的功能也不只限于充當(dāng)銀行的網(wǎng)關(guān)，借著商務(wù)電子發(fā)展的力量，第三方支付已經(jīng)能跳過(guò)銀行單獨(dú)執(zhí)行一些業(yè)務(wù)，例如擔(dān)當(dāng)銀行支付中介、交易雙方信用擔(dān)保等。所以第三方支付正在不斷地?cái)D占商業(yè)銀行在我國(guó)支付市場(chǎng)上的份額，給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一個(gè)不容小覷的勁敵。雖然我國(guó)銀行業(yè)在發(fā)展電子化的過(guò)程中已經(jīng)適當(dāng)發(fā)揮了自己的優(yōu)勢(shì)和從缺點(diǎn)中找出一些可行的解決辦法，但仍不能阻擋第三方支付快速發(fā)展的趨勢(shì)以及繼續(xù)擠占我國(guó)銀行業(yè)份額的腳步。本文的意義就在于在面對(duì)第三方支付行業(yè)當(dāng)前發(fā)展的形勢(shì)，客觀地分析其對(duì)商業(yè)銀行的利弊關(guān)系，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供可行的、有參考價(jià)值的建議。

二、 第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

因?yàn)榻鼛啄陙?lái)，在第三方支付的構(gòu)成中，支付寶一直占有將近一半的份額，所以以支付寶為例來(lái)闡述第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀是可行的。

支付寶最初是馬云為淘寶網(wǎng)公司設(shè)置的用來(lái)解決網(wǎng)絡(luò)交易安全的一個(gè)功能。只要雙方都開設(shè)了支付虛擬賬戶后就可以進(jìn)行交易，買方在選定商品并支付給支付寶平臺(tái)，這時(shí)賣方并沒(méi)有立即受到貨款而要等到買方進(jìn)行確認(rèn)收貨后才可收到由支付寶平臺(tái)發(fā)來(lái)的款項(xiàng)。在交易中，支付寶就相當(dāng)于一個(gè)信任平臺(tái)，起到了中介的作用。起初，網(wǎng)上支付的金額大多數(shù)都比較小，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)并不用在意這些小業(yè)務(wù)，所以支持支付寶在網(wǎng)上支付的發(fā)展，還能為銀行爭(zhēng)取一些新的客戶。后來(lái)由于支付寶具有門檻相對(duì)較低的優(yōu)勢(shì)，其業(yè)務(wù)主要走“薄利多銷”的路線，所以業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大十分迅速，最終成為了銀行強(qiáng)有力的對(duì)手。

在第三方支付市場(chǎng)上，除了支付寶，“財(cái)付通”、“快錢”等已成為中國(guó)在線支付的角逐者，尾隨逐漸也出現(xiàn)了“微信支付”“微博支付”等。第三方支付總體水平發(fā)展得很快，2014年國(guó)內(nèi)這一市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)了近4倍。

三、 第三方支付與商業(yè)銀行的合作

1.第三方支付推動(dòng)了銀行業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

電子商務(wù)的虛擬性導(dǎo)致的最終結(jié)果就是：交易雙方互相不信任所以交易取消。這時(shí)如果出現(xiàn)一個(gè)能使買賣雙方都信任的平臺(tái)，那這些交易就可以放心成交。在這些歷史條件下，第三方支付平臺(tái)就形成了。

支付寶以馬云領(lǐng)導(dǎo)的阿里巴巴集團(tuán)為主要支撐的情況下，贏得了個(gè)人和商家們的信任。第三方支付在買賣雙方之間扮演的是中介的角色，在某種程度上解決了他們之間存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題，推動(dòng)了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

從另一個(gè)角度來(lái)看，第三方支付的發(fā)展贏得了很多個(gè)人和商家的信任，同時(shí)吸引了很多客戶。而第三方支付平臺(tái)系統(tǒng)的運(yùn)行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)之間的關(guān)系是密不可分的，客戶必須通過(guò)銀行網(wǎng)上銀行才能使銀行資金賬戶對(duì)接上第三方支付賬戶，所以銀行這時(shí)就可以共享第三方支付方面的客戶信息。所以說(shuō)隨著第三方支付的廣泛運(yùn)用，銀行業(yè)的電子銀行業(yè)務(wù)也得以發(fā)展。

2.互相合作保障客戶資金安全

在網(wǎng)上支付的過(guò)程中，資金安全是人們最為關(guān)注的問(wèn)題，同時(shí)也是交易雙方覺(jué)得憂心的問(wèn)題。那么怎么才能保障客戶的資金安全你？曾有人質(zhì)疑第三方支付平臺(tái)是否存在在風(fēng)險(xiǎn)？因?yàn)楝F(xiàn)今社會(huì)上頻頻出現(xiàn)了電子詐騙的案件，使很多客戶的財(cái)產(chǎn)蒙受了損失，由此一來(lái)人們對(duì)電子支付發(fā)起質(zhì)疑也是可以理解的。

那是什么造成客戶的資金不安全呢？說(shuō)明銀行和第三方支付平臺(tái)合作還存在漏洞，給不法分子有細(xì)縫可鉆。銀行和第三方支付應(yīng)該共同擔(dān)負(fù)著保護(hù)客戶資金安全的責(zé)任，銀行有必要跟第三方支付平臺(tái)加強(qiáng)合作保障客戶資金安全。

五、商業(yè)銀行該如何發(fā)展

伴隨著第三方支付的飛速發(fā)展，未來(lái)的中國(guó)會(huì)出現(xiàn)許多比支付寶更完善的第三方支付平臺(tái)，銀行的發(fā)展將會(huì)出現(xiàn)更多樣的不確定性。通過(guò)以上對(duì)最主要的第三方支付平臺(tái)――“支付寶”進(jìn)行了分析之后，我認(rèn)為可以采取以下措施來(lái)推動(dòng)第三方支付的發(fā)展：

1.加強(qiáng)與第三方支付的合作，積極擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)

第三方支付不僅為商戶和客戶提供了一個(gè)交易平臺(tái)，也為銀行業(yè)提供了一個(gè)很好的營(yíng)銷平臺(tái)。支付寶作為我國(guó)國(guó)內(nèi)目前最為成功的第三方支付平臺(tái)，其擁有最多的客戶資源，在這種情況下，銀行業(yè)可以利用其優(yōu)勢(shì)來(lái)開展更多的業(yè)務(wù)，應(yīng)該積極尋求合作，在此基礎(chǔ)上，吸納新客戶，大力豐富銀行業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)，如理財(cái)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)等。

2.引進(jìn)人才與技術(shù)，加大金融創(chuàng)新力度

在信息化時(shí)代的今天，人們的娛樂(lè)休閑、工作、消費(fèi)等活動(dòng)方式和支付模式也逐漸發(fā)生變化，同時(shí)，人們也更加注重效率，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)如果不能及時(shí)開發(fā)出迎合客戶節(jié)奏的金融產(chǎn)品，將會(huì)被客戶所拋棄。所以，銀行要結(jié)合市場(chǎng)需求，開發(fā)出符合廣大消費(fèi)者訴求的快捷支付模式，提高支付效率;借跨境支付，拓展國(guó)際市場(chǎng)：現(xiàn)在很多網(wǎng)民都有跨境購(gòu)物的渴望，全球網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)發(fā)展迅猛，而且相對(duì)于境內(nèi)的支付業(yè)務(wù)，跨境業(yè)務(wù)能夠給銀行帶來(lái)的利潤(rùn)更高。

第2篇：網(wǎng)上支付的利弊范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行，制約因素

一網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人金融服務(wù)概述

入世以來(lái)，金融業(yè)與國(guó)際接軌使得國(guó)內(nèi)銀行面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)外的銀行競(jìng)爭(zhēng)不僅局限于傳統(tǒng)領(lǐng)域，而很大程度上體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域上。網(wǎng)絡(luò)銀行又稱在線銀行，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下傳統(tǒng)商業(yè)銀行與電子商務(wù)結(jié)合的模式，現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供各種金融服務(wù)的銀行。它是以商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī)為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共網(wǎng)絡(luò)為傳播媒介，以單位或個(gè)人計(jì)算機(jī)為操作終端的“三位一體”的新興銀行。

隨著國(guó)民個(gè)人收入水平和家庭生活質(zhì)量的不斷提高，個(gè)人對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟛粩嗌钊?，形式趨向多元化。個(gè)人金融服務(wù)就是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，按客戶劃分市場(chǎng)，對(duì)居民和個(gè)人家庭提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的總稱。網(wǎng)絡(luò)銀行提供個(gè)人金融服務(wù)主要是網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)和網(wǎng)上增值服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行基于BtoC商務(wù)模式下提供給個(gè)人支付網(wǎng)上購(gòu)買商品或服務(wù)的方式。這一業(yè)務(wù)構(gòu)成BtoC電子商務(wù)的核心服務(wù)項(xiàng)目。網(wǎng)上增值服務(wù)主要是提供給個(gè)人的賬戶信息查詢、投資咨詢、股票分析、開戶、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、貸款、保險(xiǎn)以及通過(guò)經(jīng)濟(jì)人購(gòu)買各種金融產(chǎn)品等服務(wù)。

二網(wǎng)絡(luò)銀行下個(gè)人金融服務(wù)的特點(diǎn)分析

1.便利性的多元服務(wù)分析

個(gè)人或家庭從傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)下進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)世界的金融服務(wù)，便利性是網(wǎng)絡(luò)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的一大關(guān)鍵點(diǎn)。首先，個(gè)人用戶可以不再受銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的限制，24小時(shí)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上個(gè)人賬戶的查詢、掛失，改密碼、消費(fèi)貸款、理財(cái)?shù)榷喾N業(yè)務(wù)。其次實(shí)現(xiàn)了任意時(shí)間下在線支付網(wǎng)上購(gòu)物、訂票、繳費(fèi)和證券買賣等業(yè)務(wù)。如招商銀行提供的個(gè)人銀行大眾版本中就提供了一卡通理財(cái)、存折理財(cái)、信用卡理財(cái)、網(wǎng)上支付卡的申請(qǐng)和理財(cái)、一卡通繳費(fèi)、存折繳費(fèi)、國(guó)債投資和消費(fèi)者貸款等業(yè)務(wù)；中國(guó)工商銀行提供的個(gè)人金融服務(wù)則包含了個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、個(gè)人消費(fèi)和住房貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人外匯業(yè)務(wù)、個(gè)人中間業(yè)務(wù)、個(gè)人電子銀行以及個(gè)人理財(cái)?shù)?。這些多元服務(wù)的提供可以使客戶足不出戶完成所需的個(gè)人金融服務(wù)。

2.引導(dǎo)性的客戶定位分析

近兩年，我國(guó)的國(guó)民人均收入不斷增加，銀行利率的連續(xù)調(diào)整，股市的火爆，商品房?jī)r(jià)的政策控制等多方面都加深了個(gè)人或家庭對(duì)金融服務(wù)的需求。因此商業(yè)銀行必須在詳細(xì)了解自己的目標(biāo)用戶群的偏好、行為模式下結(jié)合自己網(wǎng)站的主題，實(shí)現(xiàn)清晰的網(wǎng)頁(yè)和內(nèi)容引導(dǎo)。改變過(guò)去同一化、大眾化的服務(wù)方式，達(dá)到高層次化、專門化的金融服務(wù)水平。傳統(tǒng)的一些商業(yè)銀行對(duì)客戶進(jìn)行分層，主要是根據(jù)持有可投資性資產(chǎn)的數(shù)額進(jìn)行分類。而網(wǎng)絡(luò)銀行則主要是根據(jù)個(gè)人客戶所需的理財(cái)功能的多少對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行分層。進(jìn)入招商銀行的主頁(yè)下可以清晰的看到個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容的鏈接，進(jìn)入個(gè)人銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)頁(yè)后，客戶層次分類清晰的顯現(xiàn)。個(gè)人銀行專業(yè)版、個(gè)人銀行大眾版、銀證通/銀基通、財(cái)富財(cái)戶專業(yè)版。個(gè)人客戶可以根據(jù)每一種網(wǎng)上銀行服務(wù)的系統(tǒng)介紹、功能介紹、功能演示、申請(qǐng)指南、操作指導(dǎo)、常見問(wèn)題解答來(lái)了解和確定自己所需網(wǎng)絡(luò)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。

3.資訊性的內(nèi)容認(rèn)知分析

我國(guó)正處于建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)體系的過(guò)程中，新舊體制的交替，充滿著種種的不確定性。網(wǎng)上個(gè)人金融服務(wù)是金融行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)不久的衍生品，目前我國(guó)個(gè)人客戶對(duì)其相關(guān)知識(shí)的認(rèn)知和普及率還是十分低下。銀行在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)行個(gè)人金融服務(wù)就特別注重內(nèi)容認(rèn)知這個(gè)環(huán)節(jié)。內(nèi)容認(rèn)知主要包含了各種個(gè)人金融業(yè)務(wù)的認(rèn)知、操作步驟的認(rèn)知、安全認(rèn)知等。在招商銀行的網(wǎng)上個(gè)人銀行的主頁(yè)上，可以看到一網(wǎng)通、移動(dòng)數(shù)字證書、專業(yè)版轉(zhuǎn)賬匯款等各種業(yè)務(wù)的內(nèi)容介紹；也可以看到各種業(yè)務(wù)之間區(qū)別的內(nèi)容介紹；同時(shí)可以點(diǎn)擊安全說(shuō)明，了解實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)所面臨的一些安全性問(wèn)題。通過(guò)這些內(nèi)容的介紹，功能介紹、演示，能夠是個(gè)人很快掌握相關(guān)的個(gè)人網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)和運(yùn)作。

三發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行下個(gè)人金融服務(wù)的制約因素

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）十九次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r報(bào)告分析，截至2007年1月我國(guó)上網(wǎng)用戶總數(shù)達(dá)到13700萬(wàn)，其中15%的網(wǎng)民平時(shí)會(huì)在網(wǎng)上購(gòu)物；透過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行股票或基金買賣的比例有14%；而其它理財(cái)?shù)确?wù)為5.8％，還不超過(guò)6％。這一系列數(shù)據(jù)可以看出網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)形式還比較單一，存在很大的上漲空間，因此需要大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行中個(gè)人金融服務(wù)。但是在發(fā)展的同時(shí)，必須面對(duì)以下所分析的制約因素。

1.個(gè)人的文化觀念相對(duì)落后

首先從中國(guó)國(guó)民分析來(lái)看，大部分人受到傳統(tǒng)文化的影響，對(duì)財(cái)富的認(rèn)識(shí)還主要是積累現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄，投資理財(cái)?shù)母拍钸€沒(méi)有轉(zhuǎn)變。其次能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)上的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的個(gè)人，基本要求就是必須配備電腦和文化素質(zhì)較高。對(duì)于家中沒(méi)有電腦和文化素質(zhì)較低的個(gè)人則現(xiàn)目前無(wú)法實(shí)現(xiàn)個(gè)人的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)，但是這一部分家庭在整個(gè)國(guó)民家庭中卻占有絕大多數(shù)。進(jìn)一步分析，即便是家中配備電腦，文化素質(zhì)較高，能很快熟悉網(wǎng)絡(luò)個(gè)人金融服務(wù)的家庭很多也不愿意參與網(wǎng)上的個(gè)人金融服務(wù)。因?yàn)樗麄冞€存有顧慮，交易是否安全，帳號(hào)、密碼是否容易被泄露，有多大的風(fēng)險(xiǎn)等等一系列安全和法律問(wèn)題。

2.商業(yè)銀行的宣傳意識(shí)相對(duì)落后

一方面當(dāng)前我國(guó)的銀行主要是從完善功能和技術(shù)領(lǐng)先的角度投入了網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人金融服務(wù)，對(duì)于個(gè)人金融服務(wù)這個(gè)潛在的市場(chǎng)的需求了解甚少，而且潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的個(gè)人需求還需要很長(zhǎng)一段時(shí)間；另一方面?zhèn)€人金融業(yè)務(wù)的開展與信用體系的完善密不可分，我國(guó)目前的信用體系發(fā)展緩慢，個(gè)人征信體系尚未建立，因此網(wǎng)上按揭等業(yè)務(wù)的開展也無(wú)從談起；另外銀行受傳統(tǒng)觀念的影響，認(rèn)為開展個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)投入大，成本高，業(yè)務(wù)規(guī)模小，總體看得不償失。這一系列的問(wèn)題最終使得銀行不愿意過(guò)多的投資開展網(wǎng)絡(luò)開展個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)，更不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)對(duì)此業(yè)務(wù)進(jìn)行大量的宣傳和推廣。只是為了保持該銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，搭建了這一平臺(tái)。

3.網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)環(huán)境不完善，信用機(jī)制不健全

個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方國(guó)家已有150年的歷史，而我國(guó)才進(jìn)行試點(diǎn)。我國(guó)的信用體系發(fā)育程度低，許多客戶不愿意采用信用結(jié)算交易方式，而是以現(xiàn)金交易、匯款等方式進(jìn)行。網(wǎng)絡(luò)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)，因此交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證，對(duì)社會(huì)信用的高要求迫使我國(guó)應(yīng)盡快建立和完善社會(huì)信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)盡快健康的開展。其次，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，獲取信息的速度和對(duì)信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個(gè)重要方面。目前商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，個(gè)人客戶資信零散不全，有關(guān)信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢(shì)沒(méi)有顯現(xiàn)出來(lái)。第三，稅務(wù)等與電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)的開展。

4.政府法律、法規(guī)制定落后

由于網(wǎng)絡(luò)的開放性，帶來(lái)了網(wǎng)絡(luò)銀行下的金融法律、法規(guī)建全的新課題。網(wǎng)上銀行的個(gè)人金融服務(wù)開展誘發(fā)新的網(wǎng)絡(luò)犯罪，個(gè)人與銀行之間的各種風(fēng)險(xiǎn)加大，因此必須建立一套完善的法律、法規(guī)來(lái)進(jìn)行規(guī)范管理，保障個(gè)人與銀行之間的權(quán)利與義務(wù)?，F(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行執(zhí)行的是在2001年6月中國(guó)人民銀行頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，這一辦法的實(shí)施，對(duì)規(guī)范和引導(dǎo)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效防范銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)個(gè)人客戶的合法權(quán)益起到了積極的作用，但在許多細(xì)節(jié)與技術(shù)問(wèn)題上仍無(wú)明確規(guī)定。目前網(wǎng)絡(luò)銀行多采用協(xié)議形勢(shì)，與個(gè)人客戶簽訂合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，出現(xiàn)問(wèn)題通過(guò)仲裁解決。然而一旦問(wèn)題出現(xiàn)，又涉及責(zé)任認(rèn)定、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等。由于缺乏相關(guān)法律，使得問(wèn)題難以得到真正有效的解決。

5.具備網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融知識(shí)的人才缺乏

網(wǎng)絡(luò)銀行是金融業(yè)與高科技行業(yè)完美結(jié)合的產(chǎn)物，因此網(wǎng)絡(luò)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)是否能夠快速提高是決定網(wǎng)絡(luò)銀行能否進(jìn)一步發(fā)展的重要因素。這就要求必須具有一批既掌握網(wǎng)絡(luò)高科技知識(shí)，又精通金融業(yè)務(wù)知識(shí)的復(fù)合型的專業(yè)人才。通過(guò)他們實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的無(wú)縫連接，從而提高我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的整體應(yīng)用水平。但是我國(guó)現(xiàn)目前的教育體制下培養(yǎng)的是在各自領(lǐng)域下的專業(yè)人才，同時(shí)具備計(jì)算機(jī)技術(shù)和金融知識(shí)的復(fù)合型人才幾乎是空白。更進(jìn)一步的是我國(guó)面臨外資銀行激烈的人才競(jìng)爭(zhēng)。

四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行下個(gè)人金融服務(wù)的前景

與國(guó)外銀行比較，國(guó)內(nèi)銀行最薄弱的環(huán)節(jié)就是個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面，主要停留在作為消費(fèi)節(jié)余的存取款范圍，理財(cái)、支付、信貸等個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)占有率極低，而對(duì)方在理財(cái)、支付、信貸和信用資料積累有著相當(dāng)豐富的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)駐我國(guó)后，勢(shì)必會(huì)搶去這一業(yè)務(wù)大量的市場(chǎng)份額。因此我國(guó)銀行必須轉(zhuǎn)變觀念和經(jīng)營(yíng)模式，樹立以個(gè)人客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念下，鎖定更多自己的目標(biāo)客戶群體，同時(shí)根據(jù)客戶的需求確定自己的業(yè)務(wù)方向不斷完善和發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上金融服務(wù)，在面對(duì)國(guó)外銀行的競(jìng)爭(zhēng)和自身發(fā)展的環(huán)境中，獨(dú)占鰲頭，立于不敗之地！

參考文獻(xiàn)

[1]和麗．個(gè)人金融服務(wù)：銀行的熱點(diǎn)［J］．經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索，2002，9：21-23.

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第3篇：網(wǎng)上支付的利弊范文

關(guān)鍵詞：阿里金融；模式；發(fā)展

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2013年9月17日

以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭的同時(shí)，更應(yīng)該該全面綜合地分析其特點(diǎn)，總結(jié)其發(fā)展過(guò)程中所暴露出來(lái)的問(wèn)題。只有把握優(yōu)勢(shì)，迎接挑戰(zhàn)，才會(huì)為中小企業(yè)創(chuàng)造更為優(yōu)質(zhì)、和諧的融資環(huán)境，才會(huì)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中走的更遠(yuǎn)。

一、阿里金融模式及其發(fā)展現(xiàn)狀

（一）模式。阿里金融是阿里巴巴旗下獨(dú)立的事業(yè)群體，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)模式，為阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、天貓網(wǎng)等電子商務(wù)平臺(tái)上的小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供快捷、可持續(xù)的電子商務(wù)金融服務(wù)：陸續(xù)推出了訂單貸款、信用貸款、聚劃算專項(xiàng)貸款、物流貸款和天貓運(yùn)營(yíng)服務(wù)專項(xiàng)貸款，其中以訂單充當(dāng)“抵押物”的訂單貸款和以“信用”為抵押的信用貸款兩部分最為常用。

阿里金融主要通過(guò)浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司和重慶市阿里巴巴小額貸款股份有限公司，在阿里巴巴B2B業(yè)務(wù)、淘寶和天貓三個(gè)平臺(tái)上分別提供貸款服務(wù)，貸款金額通常在100萬(wàn)元以內(nèi)。對(duì)信譽(yù)較高的客戶，通過(guò)申請(qǐng)和人工審核可獲得超額貸款，金額在1，000萬(wàn)元以下。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀。2012年以后，阿里金融小額微貸平均每天完成貸款超過(guò)8，000筆；在2012年7月20日，阿里金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)單日利息收入100萬(wàn)元――這意味著，如果這一勢(shì)頭持續(xù)一年，阿里金融的利息收入將達(dá)到驚人的3.65億元；截至2012年6月末，阿里金融已累計(jì)為超過(guò)12.9萬(wàn)家中小企業(yè)提供融資服務(wù)，貸款總額超過(guò)260億元，平均每家企業(yè)貸款4.7萬(wàn)元，平均年利率約為18%左右，并且在全部都是信用貸款的情況下，阿里小貸不良率僅為0.9%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行抵押類貸款產(chǎn)品1.7%的壞賬率。

二、阿里金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和問(wèn)題分析

（一）優(yōu)勢(shì)分析。阿里金融在電子商務(wù)規(guī)模迅速增長(zhǎng)的背景下從事類金融業(yè)務(wù)，既繼承傳統(tǒng)金融行業(yè)的融資經(jīng)驗(yàn)，又充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，既將電子商務(wù)的應(yīng)用進(jìn)行創(chuàng)新，又積極探索網(wǎng)絡(luò)金融的實(shí)踐路徑，是一種優(yōu)化組合的網(wǎng)上微型金融模式，與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，具有成本低廉和最大限度地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。

1、成本低廉。第一，阿里巴巴作為互聯(lián)網(wǎng)公司，從電子商務(wù)平臺(tái)可以很容易找到活躍網(wǎng)商，經(jīng)過(guò)技術(shù)處理，可以“自助”地從后臺(tái)數(shù)據(jù)中找到最需要貸款、最有可能獲得貸款的客戶，做較為精確的定向營(yíng)銷，并結(jié)合客戶的供應(yīng)鏈管理情況做出預(yù)期授信的判斷，直接進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的營(yíng)銷工作，既節(jié)約了營(yíng)銷成本，又避免了對(duì)客戶的過(guò)度打擾；第二，阿里巴巴B2B的銷售團(tuán)隊(duì)將貸款產(chǎn)品作為一種服務(wù)推向需要貸款的細(xì)分市場(chǎng)，節(jié)約了大量的廣告宣傳和品牌管理工作。阿里巴巴B2B的客戶營(yíng)銷是一對(duì)一銷售，每個(gè)客戶都有自己的客戶服務(wù)專員，這樣也做到了貼近客戶的服務(wù)；第三，在對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，阿里金融與阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、支付寶底層數(shù)據(jù)完全打通，通過(guò)大規(guī)模數(shù)據(jù)云計(jì)算，客戶網(wǎng)絡(luò)行為、網(wǎng)絡(luò)信用在小額貸款中得到運(yùn)用。小企業(yè)在阿里巴巴、淘寶店主在淘寶網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)的信用記錄、發(fā)生交易的狀況、投訴糾紛情況等一百多項(xiàng)指標(biāo)信息都將在評(píng)估系統(tǒng)中通過(guò)計(jì)算分析，從模型計(jì)算的結(jié)果掌控其涉嫌欺詐的可能性，從網(wǎng)站的活躍度判斷客戶的融資需求，從網(wǎng)站的投入情況判斷其經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)，綜合這些網(wǎng)站行為數(shù)據(jù)和企業(yè)電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)情況，就能夠?qū)蛻舻娘L(fēng)險(xiǎn)作出精確判斷；第四，阿里金融運(yùn)營(yíng)模式將申貸和審貸流程盡量簡(jiǎn)化。從客戶申請(qǐng)貸款到貸前調(diào)查、審核、發(fā)放和還款采用全流程網(wǎng)絡(luò)化、無(wú)紙化操作。

2、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。第一，在信貸風(fēng)險(xiǎn)防范上，阿里金融建立了多層次的微貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理體系，貸前、貸中以及貸后三個(gè)環(huán)節(jié)節(jié)節(jié)相扣，利用數(shù)據(jù)采集和模型分析等手段，根據(jù)小微企業(yè)在阿里巴巴平臺(tái)上積累的信用及行為數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)的還款能力及還款意愿進(jìn)行較準(zhǔn)確的評(píng)估；第二，在貸后檢查上，因?yàn)榭蛻舻娜魏我稽c(diǎn)經(jīng)營(yíng)情況變化都會(huì)反映在電子商務(wù)平臺(tái)，所以阿里金融可以輕易實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融模式無(wú)法實(shí)現(xiàn)的全時(shí)監(jiān)控。在貸款到期日前，阿里小貸會(huì)提前提醒客戶按期還貸。如果客戶惡意欠貸，不排除對(duì)其進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)全網(wǎng)通緝”、在網(wǎng)上公布信用黑名單、封殺網(wǎng)上店鋪等懲罰措施，直至采取法律手段；第三，在風(fēng)險(xiǎn)控制理念上，阿里金融在風(fēng)險(xiǎn)管理中需要的是基于網(wǎng)商多年積累的互聯(lián)網(wǎng)交易信息所判斷出來(lái)的企業(yè)信用，即阿里實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制的途徑是希望對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有精確的判斷和正確的決策，把損失控制在一個(gè)可以接受的比例之內(nèi)，而非某一筆業(yè)務(wù)決策失敗后可以得到的補(bǔ)償。

（二）問(wèn)題分析。阿里金融作為新生事物，它的發(fā)展必定要經(jīng)歷從不完善到完善的過(guò)程，經(jīng)過(guò)全面的分析考證，其發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的以下幾個(gè)問(wèn)題：

1、身份特殊，定位模糊。目前，我國(guó)對(duì)發(fā)展小額信貸組織還處于摸索試點(diǎn)階段，尚沒(méi)有一套完整的法律框架來(lái)界定其法律地位，以企業(yè)法人身份在工商部門登記注冊(cè)的小額貸款公司，雖然經(jīng)營(yíng)著銀行業(yè)務(wù)性質(zhì)的金融業(yè)務(wù)，但卻沒(méi)有取得金融許可證，因而得不到《商業(yè)銀行法》法律體系的覆蓋。因此，阿里巴巴小額貸款公司就不能稅前提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，也不能按“銀行間同業(yè)拆放利率”從銀行系統(tǒng)獲得資金支持，無(wú)法納入央行結(jié)算系統(tǒng)，也無(wú)法取得央行征信系統(tǒng)中的信息。同時(shí)，在財(cái)務(wù)監(jiān)督、抵押手續(xù)、納稅管理等其他方面存在很多操作問(wèn)題有待規(guī)范。

2、資本規(guī)模有限，后續(xù)資金不足。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司不得向內(nèi)部、外部集資或變相吸收公眾存款；其資金來(lái)源只能是股東繳納的資本金、捐款資金以及不超過(guò)兩家銀行的融通資金。這一規(guī)定限制了小額貸款公司正常的融資渠道，使其無(wú)法獲得低成本的社會(huì)閑散資金，導(dǎo)致了后續(xù)營(yíng)運(yùn)資金不足，資金周轉(zhuǎn)率、利潤(rùn)率低。雖然根據(jù)有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司可以從兩家銀行獲得不超過(guò)資本凈額50%的融入資金，但這點(diǎn)融資規(guī)模不足以緩解小額貸款公司的資金壓力。截止到2012年6月末，浙江和重慶兩家阿里小額貸款公司以16億元的注冊(cè)資金，為中小企業(yè)提供的貸款總額已經(jīng)超過(guò)了260億元，加上業(yè)務(wù)區(qū)域擴(kuò)展，可貸資金緊缺問(wèn)題更加突出。

3、轉(zhuǎn)型困難，不確定性因素多。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》，小額貸款公司在自愿的原則下，可以轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行或者貸款公司，但是其條件限制較為嚴(yán)格。如果阿里巴巴小額貸款公司升級(jí)為銀行，必須找一家金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人，阿里巴巴對(duì)銀行的控股權(quán)需控制在20%以下，這是阿里巴巴所不能接受的。如果另行設(shè)立一家新銀行，這種可能性是很小的；另一種模式是收購(gòu)一家小型金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)信社之類的然后改名遷址。

4、與支付寶資金無(wú)法關(guān)聯(lián)。2010年，央行規(guī)定第三方支付公司均需申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，才算獲得合法運(yùn)營(yíng)“牌照”，需要選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行。2010年6月8日，支付寶確認(rèn)工商銀行作為其備付金存管銀行。沉淀資金為支付寶提供了穩(wěn)定、巨大的現(xiàn)金流。這些錢從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，與銀行的活期存款賬戶是一個(gè)性質(zhì)的，只要做到公開，就可以在不危及金額安全的情況之下，對(duì)于安全線以上的部分加以利用。但是，由于支付寶公司是非金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)阿里巴巴小額貸款公司身份不清，還無(wú)法利用支付寶擁有的巨大資金鏈獲取收益。

三、對(duì)阿里金融后續(xù)發(fā)展的建議

（一）設(shè)立“虛擬銀行”，激活支付寶資金池。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)指出目前幾家網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)每天沉淀的資金就達(dá)5億元左右。如果想集中利用這筆資金，可以考慮建立虛擬銀行的發(fā)展模式。虛擬銀行已經(jīng)伴隨著網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)的發(fā)展以及銀行服務(wù)模式的改變，成為一種新型的銀行模式。目前虛擬銀行在國(guó)外已經(jīng)開始出現(xiàn)，在國(guó)內(nèi)還是空白。但如果建立了一個(gè)虛擬銀行，今后第三方支付就減少了與每一家商業(yè)銀行洽談合作的環(huán)節(jié)。

（二）完善支付寶盈利模式

第一種盈利模式是依靠銀行的手續(xù)費(fèi)和匯款費(fèi)。如果支付寶會(huì)員是異地交易的情況，需要支付占交易額1%的匯費(fèi)，同時(shí)支付寶還要支付占交易額一定比例的手續(xù)費(fèi)。目前的這種收費(fèi)模式只是為了擴(kuò)大其客戶規(guī)模目的下的暫時(shí)行為，隨著公司規(guī)模的擴(kuò)大，支付寶會(huì)在不提高網(wǎng)上交易會(huì)員費(fèi)率前提下與銀行談判，爭(zhēng)取把費(fèi)率的一部分變成支付寶的盈利點(diǎn)。

第二種盈利模式是對(duì)使用支付寶的網(wǎng)店實(shí)行收費(fèi)。在付費(fèi)用戶的收費(fèi)結(jié)構(gòu)上，存在著兩種選擇：一是將支付寶作為一種網(wǎng)上交易的解決方案一體地賣給網(wǎng)店，不再收取其他費(fèi)用；二是根據(jù)交易的總額來(lái)收取一定比例的支付系統(tǒng)使用費(fèi)用。這兩種選擇各有利弊，前者的利處是容易擴(kuò)大市場(chǎng)份額，使網(wǎng)店客戶更愿意使用支付寶產(chǎn)品，減輕網(wǎng)店的使用成本，網(wǎng)店只需要支付一筆固定費(fèi)用而能永久使用產(chǎn)品，但不利因素是對(duì)企業(yè)的盈利與發(fā)展提出了考驗(yàn)；后者可以說(shuō)為支付寶公司提供了比較恒定的資金收入，但給網(wǎng)點(diǎn)客戶帶來(lái)了較大的成本壓力，容易導(dǎo)致市場(chǎng)份額的流失。

第三種盈利模式是來(lái)自物流的收入。隨著淘寶和支付寶業(yè)務(wù)量增大，支付寶在這個(gè)平臺(tái)上的談判能力也越來(lái)越大。如果未來(lái)有更多的商人會(huì)選擇網(wǎng)上交易的話，那么由網(wǎng)上交易產(chǎn)生的物流也會(huì)越來(lái)越多。因此，由物流公司支付給支付寶一定費(fèi)用也是可能的。

（三）密切與銀行的聯(lián)系。阿里金融的發(fā)展是從與銀行的合作起家的。從阿里巴巴基于“誠(chéng)信通”、淘寶、支付寶電子商務(wù)平臺(tái)沉淀的龐大后臺(tái)數(shù)據(jù)打造阿里巴巴“草根”征信系統(tǒng)，到支付寶承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)信貸中“擔(dān)保、結(jié)算和吸存”功能儼然當(dāng)起“準(zhǔn)銀行”角色，阿里金融雖然在目前的法律環(huán)境中還沒(méi)有取得金融許可證，但卻樣樣從事著銀行類金融業(yè)務(wù)，但“野戰(zhàn)軍”只有在僅僅依靠“正規(guī)軍”的基礎(chǔ)上，才得以在目前大環(huán)境中獲得安定、快速、長(zhǎng)足的發(fā)展。

（四）樹立社會(huì)公信度，切實(shí)踐行社會(huì)責(zé)任。目前，我國(guó)對(duì)發(fā)展小額信貸組織還處于摸索試點(diǎn)階段，尚沒(méi)有一套法律框架來(lái)界定其法律地位，未來(lái)阿里小貸是向小型金融貸款公司還是村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，也需要進(jìn)一步探索實(shí)踐。因此對(duì)仍然作為新生事物的阿里金融來(lái)說(shuō)，樹立社會(huì)公信度，切實(shí)踐行其社會(huì)責(zé)任，對(duì)其未來(lái)的持續(xù)健康發(fā)展至關(guān)重要。

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第4篇：網(wǎng)上支付的利弊范文

關(guān)鍵詞：手機(jī)支付 合作 產(chǎn)業(yè)鏈 安全

一、綜述

手機(jī)支付也被稱為移動(dòng)支付，是一種結(jié)合了通信與金融的跨界服務(wù)，其便攜智能的特性賦予其極大的市場(chǎng)潛力。日本的手機(jī)支付行業(yè)由電信運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)，利用運(yùn)營(yíng)商的龐大用戶群來(lái)影響人們的消費(fèi)習(xí)慣。韓國(guó)的情況與日本類似，但運(yùn)營(yíng)商與銀行等金融領(lǐng)域合作更為深入，并且政府也起到了關(guān)鍵性的輔助作用。歐洲多以第三方服務(wù)提供商為主要責(zé)任和受益主體。在我國(guó)，長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展并沒(méi)有讓手機(jī)支付形成龐大的市場(chǎng)和影響力。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)調(diào)查中心2012年的調(diào)查結(jié)果，對(duì)其有一點(diǎn)了解和一般了解的被調(diào)查者只能占到40%以上的比例，表示一點(diǎn)不了解的被調(diào)查者也占20%。在產(chǎn)業(yè)方面，我國(guó)的移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)仍在制定當(dāng)中，中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)移動(dòng)兩大陣營(yíng)都想獲得該行業(yè)的主導(dǎo)權(quán)并為之進(jìn)行了激烈競(jìng)爭(zhēng)。2011年11月29日，工信部科技司副司長(zhǎng)代曉慧在中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)年會(huì)上表示，因?yàn)閮纱箨嚑I(yíng)奉行方案各有利弊，銀聯(lián)和移動(dòng)的方案都將被納入行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，電信運(yùn)營(yíng)商與銀行合作主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)已經(jīng)明朗。

二、發(fā)展問(wèn)題及瓶頸

縱觀世界手機(jī)支付行業(yè)的發(fā)展，明確上游主導(dǎo)者和確定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是開啟移動(dòng)支付市場(chǎng)的關(guān)鍵。只有明確了行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，中下游廠商才會(huì)積極參與到該行業(yè)中來(lái)，有了整條產(chǎn)業(yè)鏈廠商的積極推動(dòng)，手機(jī)支付才有條件去爭(zhēng)取消費(fèi)者的認(rèn)可。日本運(yùn)營(yíng)商通過(guò)部分收購(gòu)三井住友和瑞穗來(lái)形成通信、金融跨界經(jīng)營(yíng)并主導(dǎo)市場(chǎng)。但在我國(guó)移動(dòng)通信和金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)是不被允許的。因此，中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)都爭(zhēng)當(dāng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定者，并且在國(guó)標(biāo)出臺(tái)前各自為陣。我國(guó)現(xiàn)在急需確定行業(yè)的主導(dǎo)者歸屬。

根據(jù)代曉慧副司長(zhǎng)的表態(tài)，國(guó)家很可能制訂一個(gè)共存性標(biāo)準(zhǔn)。一旦行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制訂下來(lái)，手機(jī)支付這個(gè)龐大產(chǎn)業(yè)中的各利益相關(guān)方關(guān)系就必須梳理清晰。從移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行到設(shè)備提供商、芯片提供商再到第三方服務(wù)提供方最后至具體的商家，各方都有自己的利益訴求，即使移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行取得了行業(yè)的主導(dǎo)權(quán)，但面對(duì)如此龐大的中國(guó)市場(chǎng)，只有合作才能取得更穩(wěn)定的未來(lái)。

消費(fèi)者也將是手機(jī)支付這個(gè)實(shí)用服務(wù)的受益者。日常生活中，已經(jīng)有各式各樣的卡來(lái)方便廣大消費(fèi)者。近場(chǎng)手機(jī)支付的進(jìn)入，將整合這些城市生活中必備的各種卡，通過(guò)一個(gè)隨身攜帶的手機(jī)來(lái)實(shí)現(xiàn)各種支付，甚至城市間的小額支付都可以集中到一個(gè)平臺(tái)上，幫助消費(fèi)者在其他城市刷手機(jī)來(lái)坐公交等。同時(shí)由于手機(jī)失竊的現(xiàn)實(shí)可能存在，如何解決可能的手機(jī)支付安全問(wèn)題，業(yè)將關(guān)系到手機(jī)支付的發(fā)展。

三、解決之道

其實(shí)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行合作共同主導(dǎo)手機(jī)市場(chǎng)的發(fā)展是一種現(xiàn)實(shí)解決方案。據(jù)易觀國(guó)際預(yù)計(jì)，2013年我國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)到1360億元。以中國(guó)銀聯(lián)為代表的銀行一方與中國(guó)移動(dòng)等運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該考慮開展長(zhǎng)期深層次的合作，共同耕作我國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)。二者深度的合作帶來(lái)的將是優(yōu)勢(shì)的互補(bǔ)，這將增加手機(jī)支付推廣速度和減少推廣難度。為此雙方需要考慮戰(zhàn)略層面的合作和長(zhǎng)期規(guī)劃的制定。

運(yùn)營(yíng)商的優(yōu)勢(shì)是直接擁有巨量持有手機(jī)的用戶，在小額支付領(lǐng)域，運(yùn)營(yíng)商可以采用簡(jiǎn)單的設(shè)置消費(fèi)上限等措施保障安全，還能向用戶推送新型服務(wù)。在手機(jī)支付的發(fā)展初期，運(yùn)營(yíng)商將發(fā)揮主要作用。當(dāng)市場(chǎng)發(fā)展到一定階段，銀行因?yàn)樵诔洚?dāng)支付執(zhí)行者，保證支付安全方面有著成熟的解決方案，所以銀行的主導(dǎo)性介入勢(shì)在必行。通過(guò)這樣的分步走，手機(jī)支付市場(chǎng)的深入發(fā)展便存在可行性。

對(duì)于手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈而言，其相關(guān)廠商眾多。為了長(zhǎng)期的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，主導(dǎo)者可以考慮在初期制定更多的補(bǔ)貼性政策，積極刺激各生產(chǎn)廠商的研發(fā)，形成行業(yè)規(guī)則。在對(duì)市場(chǎng)的前期培育方面，政府也可以考慮效仿韓國(guó)制定有關(guān)的諸如退稅的鼓勵(lì)政策，扶持手機(jī)支付行業(yè)的發(fā)展。

安全是任何支付手段都必須認(rèn)真解決的問(wèn)題，在如今的快節(jié)奏社會(huì)，手機(jī)丟失已不是罕見現(xiàn)象，為了兼顧手機(jī)支付的方便與用戶的資金安全，運(yùn)營(yíng)商與銀行的深層次合作就顯得尤為必要。運(yùn)營(yíng)商可以方便的調(diào)查用戶的使用習(xí)慣，而銀行方面有著豐富的安全經(jīng)驗(yàn)，兩方合作制定出的安全方案將有很大可能得到消費(fèi)者的認(rèn)可。

四、結(jié)論

手機(jī)支付的魅力在于其深度開發(fā)了手機(jī)的功能。手機(jī)支付的推廣可以整合現(xiàn)存的多種支付方式，讓名目繁多支付卡壓縮至隨身必備的手機(jī)當(dāng)中。安全功能的完善又可以讓消費(fèi)者放心，更進(jìn)一步，未來(lái)甚至可以發(fā)展形成被盜手機(jī)追回系統(tǒng)。如果再考慮引入第三方平臺(tái)、云計(jì)算等因素，手機(jī)支付將給人們帶來(lái)更加美好的支付體驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張奎.手機(jī)支付模式與市場(chǎng)分析.時(shí)代金融，2008-11-25

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第5篇：網(wǎng)上支付的利弊范文

隨著現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展及科學(xué)技術(shù)的提高，整個(gè)社會(huì)已經(jīng)處于一種名為“大數(shù)據(jù)”的時(shí)代。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，一方面使信息傳遞和數(shù)據(jù)共享得到了快速實(shí)現(xiàn)[1]，但新事物的出現(xiàn)必然是利弊共存的。另一方面計(jì)算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題也逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。對(duì)于如何處理安全問(wèn)題，筆者從“大數(shù)據(jù)時(shí)代”開始寫起，介紹計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題，最后針對(duì)相關(guān)問(wèn)題提出解決方案，希望可以對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的完善有些許作用。

2了解大數(shù)據(jù)時(shí)代和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的基本概念

2.1大數(shù)據(jù)的概念以及發(fā)展

大數(shù)據(jù)，從字面意思理解，就是數(shù)據(jù)信息量大，涉及范圍廣，即大量的數(shù)據(jù)流。在實(shí)際的生活應(yīng)用中，大數(shù)據(jù)通常和云計(jì)算聯(lián)系到一起[2]。眾所周知，數(shù)據(jù)處理的速度及數(shù)量失衡是衡量一個(gè)技術(shù)的重要標(biāo)準(zhǔn)。數(shù)據(jù)日益大量化是這個(gè)時(shí)代的特征，因此對(duì)數(shù)據(jù)的處理質(zhì)量也有很高的要求。1890年，著名的美國(guó)統(tǒng)計(jì)學(xué)家赫爾曼霍爾維斯在人口普查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)過(guò)程中發(fā)明了一種處理大量數(shù)據(jù)的技術(shù)，在全球范圍內(nèi)引起了較大的影響。對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)，更是提出了“科技是第一生產(chǎn)力”的號(hào)召。因此，利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)處理大數(shù)據(jù)的目標(biāo)非常重要[3]。

2.2計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的出現(xiàn)以及發(fā)展

用專業(yè)術(shù)語(yǔ)解釋，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)就是計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。而計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)是根據(jù)共同認(rèn)可的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，將分散的計(jì)算機(jī)通過(guò)電纜、光纖或衛(wèi)星技術(shù)相互連接起來(lái)，實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)、不同時(shí)間、不同計(jì)算機(jī)信息和數(shù)據(jù)的傳遞與共享[4]。用現(xiàn)實(shí)生活中的例子加以理解的話：網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上支付、語(yǔ)音視頻通話、跨國(guó)的語(yǔ)音通話、世界杯和NBA的現(xiàn)場(chǎng)直播、學(xué)校內(nèi)的網(wǎng)上簽到技術(shù)、網(wǎng)上評(píng)教技術(shù)、網(wǎng)上預(yù)訂圖書館位置及衛(wèi)星導(dǎo)航技術(shù)等，數(shù)不勝數(shù)。網(wǎng)上購(gòu)物節(jié)省了顧客逛街的時(shí)間；網(wǎng)上支付實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)的及時(shí)性；語(yǔ)音視頻通話實(shí)現(xiàn)了親人朋友之間零距離的互動(dòng)交流；跨國(guó)通話更是實(shí)現(xiàn)了國(guó)與國(guó)之間的交流與發(fā)展；球賽及各種綜藝節(jié)目的現(xiàn)場(chǎng)直播，猶如身臨其境，真真實(shí)實(shí)傳遞出現(xiàn)場(chǎng)的熱情及氛圍；學(xué)校內(nèi)的簽到技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)學(xué)生上課情況的及時(shí)考評(píng)；評(píng)教技術(shù)的實(shí)現(xiàn)有利于加強(qiáng)師生之間的交流，真實(shí)的反饋學(xué)生意愿，實(shí)現(xiàn)教學(xué)工作高效有序的開展；網(wǎng)上預(yù)訂圖書館位置更是實(shí)現(xiàn)了資源的充分利用，避免資源的浪費(fèi)和閑置；衛(wèi)星導(dǎo)航技術(shù)的應(yīng)用更是大為贊嘆[5-6]。以上所列舉均是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的現(xiàn)實(shí)應(yīng)用。

3計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)之所以成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)，一方面因?yàn)橛?jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)確實(shí)會(huì)給大家?guī)?lái)極大便利，另一方面是因?yàn)樗趲?lái)便利的同時(shí)出現(xiàn)了許多問(wèn)題及。常見的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題可以總結(jié)為以下幾點(diǎn)。

3.1計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)自身存在弊端

雖然計(jì)算機(jī)技術(shù)已經(jīng)發(fā)展了一段較長(zhǎng)的時(shí)間，但這項(xiàng)技術(shù)仍處于不完善階段，而且需要不斷地進(jìn)行改進(jìn)，才能更好的服務(wù)社會(huì)[7]。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行本身就存在一定的漏洞。因此，需要我們借助計(jì)算機(jī)的操作系統(tǒng)來(lái)運(yùn)行計(jì)算機(jī)，同時(shí)計(jì)算機(jī)的運(yùn)行還需要借助一些外部設(shè)備和內(nèi)部系統(tǒng)，如果內(nèi)部某個(gè)系統(tǒng)或外部設(shè)備出現(xiàn)bug，會(huì)在計(jì)算機(jī)的運(yùn)行中體現(xiàn)，進(jìn)而導(dǎo)致安全問(wèn)題。而且，在計(jì)算機(jī)的設(shè)計(jì)上，對(duì)于各種軟件網(wǎng)站都是可以接受的，因此在設(shè)計(jì)上就出現(xiàn)了問(wèn)題。一旦用戶下載的某個(gè)軟件或?yàn)g覽的某個(gè)網(wǎng)站時(shí)帶有某種流氓軟件和惡意病毒，就會(huì)導(dǎo)致計(jì)算機(jī)出現(xiàn)自身系統(tǒng)崩潰或死機(jī)現(xiàn)象[8]。

3.2計(jì)算機(jī)病毒的威脅

病毒一詞或許是人神共憤的，通俗點(diǎn)講，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)感染病毒就像是人的身體感染病毒一樣，其結(jié)果可想而知。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)雖然隨著技術(shù)的進(jìn)步得到不斷完善，達(dá)到了一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài)。但是，哲學(xué)有云：萬(wàn)事萬(wàn)物都是發(fā)展的。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在發(fā)展的同時(shí)，計(jì)算機(jī)病毒也在不斷的發(fā)展，其感染力日益增強(qiáng)，對(duì)于計(jì)算機(jī)的危害程度也越來(lái)越強(qiáng)。而且，一些新型病毒的出現(xiàn)，其種類形式多樣，會(huì)在不知不覺(jué)中感染計(jì)算機(jī)，一旦感染，危害不可估計(jì)，不僅導(dǎo)致大量數(shù)據(jù)丟失，還造成嚴(yán)重的社會(huì)危害[9]。而且，病毒具有較強(qiáng)的自我復(fù)制能力，當(dāng)病毒復(fù)制到一定的數(shù)量之后，會(huì)取代計(jì)算機(jī)自身的正常工作，導(dǎo)致計(jì)算機(jī)無(wú)法正常工作，進(jìn)而癱瘓。

3.3信息內(nèi)容的開放性不可避免的會(huì)導(dǎo)致安全性降低

在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，信息交流和數(shù)據(jù)共享成為一種潮流。計(jì)算機(jī)中儲(chǔ)存著大量的信息，而這些信息又是公開的，人人都可以獲取，所以有些不法分子就會(huì)惡意篡改信息內(nèi)容，使信息內(nèi)容的安全性大大降低。部分企業(yè)和個(gè)人沒(méi)有做好對(duì)企業(yè)信息的合理保護(hù)及個(gè)人隱私的保護(hù)，使得商業(yè)秘密發(fā)生泄露，產(chǎn)生不可逆轉(zhuǎn)的損失；而個(gè)人信息則被用來(lái)冒充頂替，從事各種不法行為。嚴(yán)重影響了市場(chǎng)上的合理競(jìng)爭(zhēng)及社會(huì)治安。

4計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的防范措施

針對(duì)上述出現(xiàn)的安全問(wèn)題，提出以下措施。第一，加強(qiáng)計(jì)算機(jī)自身系統(tǒng)的修復(fù)工作。在數(shù)據(jù)日益增多，計(jì)算機(jī)病毒日益嚴(yán)重的情況下，使計(jì)算機(jī)系統(tǒng)不斷地更新升級(jí)，尤其是計(jì)算機(jī)的抗病毒能力，這樣才能使計(jì)算機(jī)的運(yùn)行處于一種相對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài)，進(jìn)而保證計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全。第二，用戶要加強(qiáng)自身安全意識(shí)。在使用計(jì)算機(jī)方便自身的同時(shí)，還要注意自身信息的保護(hù)。登錄網(wǎng)站時(shí)，不要輕易泄露個(gè)人信息，也不要輕易相信某些不實(shí)的言語(yǔ)，做良好網(wǎng)民。要注意計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的日常保養(yǎng)和修復(fù)，借助360安全衛(wèi)士、百度衛(wèi)士和金山毒霸等殺毒軟件，對(duì)計(jì)算機(jī)病毒加以控制。第三，加強(qiáng)對(duì)黑客的防范。大量隱藏在信息背后的黑客，利用自身掌握的高端計(jì)算機(jī)操作能力盜取用戶個(gè)人信息,所以需加強(qiáng)對(duì)黑客的防范。

5結(jié)語(yǔ)

大數(shù)據(jù)時(shí)代下，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)得到了普遍應(yīng)用，但是計(jì)算機(jī)自身存在的問(wèn)題及用戶在使用操作中的不當(dāng)行為嚴(yán)重威脅了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全。為使計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更好的造福人類，必須要建立合理的網(wǎng)絡(luò)治理體系，加強(qiáng)對(duì)各大網(wǎng)民的安全意識(shí)培養(yǎng)和技能操作，不斷完善升級(jí)計(jì)算機(jī)自身系統(tǒng)，加強(qiáng)抵御病毒的能力。實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全不是一蹴而就的，而是需要國(guó)家、社會(huì)、技術(shù)人員及每位用戶的共同努力才能逐漸實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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第6篇：網(wǎng)上支付的利弊范文

關(guān)鍵詞：信息時(shí)代；o2o模式；利弊關(guān)系

一、關(guān)于o2o經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ礁攀?/p>

o2o即OnlineToOffline，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)交易只是在線上，即客戶在網(wǎng)上支付交易金額，而如今020的運(yùn)作模式是互聯(lián)網(wǎng)交易的一大突破，即線下支付線上的商品，也就是說(shuō)顧客可以享受所謂的貨到付款，這不僅滿足了顧客的不同需求，也讓o2o在無(wú)形中增加了用戶數(shù)量。雖然o2o0與C2B有異曲同工之妙，但其發(fā)展速度與前景決定了它將會(huì)超過(guò)電商，稱為中國(guó)電子商務(wù)的新一輪領(lǐng)跑者。

o2o模式中最典型的例子就是團(tuán)購(gòu)，團(tuán)購(gòu)能夠興起一方面是由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，另一方面是基于其十分優(yōu)惠的折扣，顧客可以訂購(gòu)到平時(shí)訂不到的商品，也可以花比平時(shí)更低的價(jià)格。但是這樣的運(yùn)行模式總會(huì)有其弊，這就像超市里的打折商品，打折促銷的人流量永遠(yuǎn)高于平時(shí)的數(shù)量，但顧客很少會(huì)光臨第二次，而團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站的作用就只是給線下商家提供了平臺(tái)供顧客付款和挑選的，這樣往往只能帶來(lái)短暫的利益收入。

當(dāng)前國(guó)內(nèi)的蘇寧易購(gòu)在短短的兩年內(nèi)發(fā)展成國(guó)內(nèi)5大電商之一，線下的資源和用戶的數(shù)量讓他在線上線下獲得了巨大成就，也正是這樣的良性互動(dòng)才鑄就了蘇寧的成功。

就像水循環(huán)一樣，蒸發(fā)和降水都是必不可少的環(huán)節(jié)，只有兩者和諧運(yùn)行才能使大自然的水生生不息，線上引導(dǎo)與線下引導(dǎo)也是如此，只有齊頭并進(jìn)，均衡發(fā)展才能得到利益顧客雙豐收。

如果能將中線上線下的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)充分發(fā)展，讓其運(yùn)作模式進(jìn)入良性循環(huán)，再?gòu)念櫩偷氖褂皿w驗(yàn)，產(chǎn)品質(zhì)量及服務(wù)態(tài)度出發(fā)，定能使o2o的發(fā)展有實(shí)質(zhì)性的突破，o2o的發(fā)展趨勢(shì)是勢(shì)不可擋的，我們要將這種趨勢(shì)轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢(shì)，讓顧客花的舒心，商家賺的開心，這也是o2o發(fā)展過(guò)程中應(yīng)努力去實(shí)現(xiàn)和踐行的目標(biāo)[1]。

二、餐飲業(yè)進(jìn)軍o2o的優(yōu)點(diǎn)

帶動(dòng)消費(fèi)者重復(fù)消費(fèi)、提高品牌知名度、加強(qiáng)用戶緊密度是o2o最大的特點(diǎn)。它對(duì)餐飲行業(yè)的帶動(dòng)有如下優(yōu)點(diǎn)。

（一）o2o模式帶動(dòng)餐飲行業(yè)不斷地推陳出新

對(duì)于餐飲行業(yè)吸引新客戶和發(fā)展新客戶o2o模式會(huì)起到了很大的作用，為了達(dá)到滿足新客戶的需求必須不斷地推陳出新；適應(yīng)市場(chǎng)需求，讓客戶主動(dòng)地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)準(zhǔn)確、快速、低廉的形式找到我們，為開發(fā)客戶提供了優(yōu)越的便利條件。也就是說(shuō)，o2o模式使餐飲行業(yè)加強(qiáng)了線上和線下的業(yè)務(wù)聯(lián)系和溝通。推動(dòng)了餐飲行業(yè)的快速發(fā)展。

（二）o2o模式利于餐飲行業(yè)節(jié)約成本

傳播范圍廣、迅速、低成本是線上服務(wù)信息的優(yōu)越性，這與線下需要大量的人力物力投入差距甚遠(yuǎn)。餐飲行業(yè)降低投入，節(jié)約成本利用線上平臺(tái)統(tǒng)一管理，不但方便與客戶的溝通，互動(dòng)，還可以提供更優(yōu)越的服務(wù)。

（三）o2o模式有利于餐飲行業(yè)提升品牌形象

o2o模式不但利于餐飲行業(yè)品牌形象的提升還可以降低成本。為了將餐飲行業(yè)的消費(fèi)水平和方式提升到新的高度，可以將服務(wù)實(shí)行在團(tuán)購(gòu)網(wǎng)或手機(jī)平臺(tái)等高端技術(shù)平臺(tái)上進(jìn)行推廣、預(yù)訂、交流、投訴建議等服務(wù)[2]。為了幫助餐飲企業(yè)吸引更多消費(fèi)者的關(guān)注，得到更廣泛消費(fèi)人群的認(rèn)可和惠顧，餐飲企業(yè)也可利用高端手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)工具與客戶形成良好的溝通模式，將客戶帶動(dòng)到線下消費(fèi)。

（四）o2o有利于建立完善的管理體制和服務(wù)系統(tǒng)

餐飲企業(yè)建立完善的管理體制和服務(wù)系統(tǒng)并全面提升服務(wù)系統(tǒng)通過(guò)o2o模式是非常有利的，O2o模式把線上線下聯(lián)系到一起，建立了精準(zhǔn)、高效的服務(wù)系統(tǒng)、訂單系統(tǒng)和支付系統(tǒng)。

（五）o2o有利于企業(yè)處理公關(guān)事件

由于近幾年食品安全事故大量的被曝光，在這個(gè)人們對(duì)食品安全問(wèn)題特別重視和懷疑的年代，一旦發(fā)現(xiàn)食品安全問(wèn)題，o2o平臺(tái)能夠首當(dāng)其沖的將事故處理的最新發(fā)展?fàn)顩r和結(jié)果展現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上，第一時(shí)間與消費(fèi)者進(jìn)行快速有效的溝通互動(dòng)，并及時(shí)準(zhǔn)確地作出處理問(wèn)題和解決問(wèn)題的辦法，取得消費(fèi)者的信任和減少消費(fèi)者的恐慌和對(duì)企業(yè)的信任危機(jī)。

三、餐飲業(yè)進(jìn)軍o2o面臨的問(wèn)題

o2o使餐飲行業(yè)達(dá)到了很多為人稱贊的益處，但實(shí)現(xiàn)o2o模式對(duì)餐飲行業(yè)也是一次嚴(yán)峻的考驗(yàn)，目前餐飲企業(yè)面臨著各種問(wèn)題和挑戰(zhàn)，問(wèn)題如下：

（一）行業(yè)準(zhǔn)則和標(biāo)準(zhǔn)體系的欠缺

國(guó)內(nèi)各行業(yè)實(shí)現(xiàn)o2o模式遇到的最大阻礙就是行業(yè)準(zhǔn)則和標(biāo)準(zhǔn)體系的欠缺。技術(shù)的提升和精準(zhǔn)化建設(shè)是o2o模式首要要求。中餐企業(yè)的管理企業(yè)遠(yuǎn)達(dá)不到西餐管理的規(guī)范，所以中式餐廳比西餐實(shí)現(xiàn)o2o模式困難得多，如肯德基、麥當(dāng)勞、必勝客等。想通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)達(dá)到管理加強(qiáng)、程序改變，在o2o模式下完成大的挑戰(zhàn)依然是很困難的事情，雖然計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在不斷的普及但總的來(lái)說(shuō)仍然還非常落后[3]。

（二）缺少綜合型人才和隊(duì)伍

將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)利用的如云得水又對(duì)餐飲行業(yè)及其熟悉的高素質(zhì)綜合性人才的嚴(yán)重匱乏，是國(guó)內(nèi)餐飲行業(yè)進(jìn)軍o2o面臨的最大難題。資金投入、經(jīng)營(yíng)模式、菜品口味、營(yíng)銷方法、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和消費(fèi)水平等方面是餐飲行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要因素，而專業(yè)的素養(yǎng)、充足的專業(yè)人才和高素質(zhì)的人才才是餐飲行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的決定因素。餐飲行業(yè)進(jìn)軍o2o面臨的最大問(wèn)題就是高素質(zhì)人才的欠缺，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)包括快速發(fā)展的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用高素質(zhì)人才的需求是一大阻礙[4]。

（三）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)陌生，o2o平臺(tái)不完整

線下商戶進(jìn)入線上會(huì)遇到很多問(wèn)題和障礙，線上電商進(jìn)入線下也會(huì)遇到各種困難，o2o模式就是要通過(guò)平臺(tái)把線上線下統(tǒng)一起來(lái)。阻礙來(lái)源很多，例如與現(xiàn)實(shí)不符的平臺(tái)設(shè)計(jì)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的用戶不知曉真實(shí)的需要，對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷無(wú)從下手，老板對(duì)互聯(lián)網(wǎng)不了解，想當(dāng)然的指導(dǎo)，具有從眾心理盲目投資等等，更有甚者連最基本的電腦軟件設(shè)備都不具備。

四、餐飲o2o必須具備3個(gè)規(guī)范化

建立標(biāo)準(zhǔn)化管理體系是餐飲行業(yè)面臨上述三個(gè)問(wèn)題的最關(guān)鍵問(wèn)題，更加精細(xì)的劃分，餐飲行業(yè)要想實(shí)行o2o模式必須具備以下3類規(guī)范化。

（一）服務(wù)體系規(guī)范化

由于餐飲行業(yè)內(nèi)部配備基本的計(jì)算機(jī)設(shè)備能力欠缺，更加缺少相應(yīng)的專業(yè)服務(wù)人員和高素質(zhì)技術(shù)人員，而且餐飲行業(yè)網(wǎng)絡(luò)使用能力和信息化程度偏低，所以達(dá)到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的互動(dòng)交流還存在一定的阻礙，對(duì)于快速、高效、精準(zhǔn)的得到用戶提供的數(shù)據(jù)是很困難的，這些問(wèn)題是整個(gè)o2o平臺(tái)運(yùn)行效能和結(jié)果的極大障礙。

（二）訂單系統(tǒng)的規(guī)范化

訂單體系最重要的規(guī)范是需要一致的訂單流程和訂單格式。規(guī)范的訂單流程和訂單格式是用戶信息、訂餐信息和資金信息的順暢傳達(dá)和處理的必備條件。而且評(píng)定項(xiàng)目效果、計(jì)算員工業(yè)績(jī)，訂單對(duì)餐飲企業(yè)來(lái)說(shuō)是最關(guān)鍵的要點(diǎn)，平臺(tái)用戶體驗(yàn)的好壞和訂單處理的快慢是存在最直接的聯(lián)系的。

（三）支付體系的規(guī)范化

支付體系是現(xiàn)金流的載體，也是每個(gè)企業(yè)的最重要部分。在信息化進(jìn)入人們生活的今天線上與線下的支付還未找到特別好的應(yīng)用方案，但簡(jiǎn)單的線下支付和簡(jiǎn)單的線上支付都已經(jīng)有了屬于自己的支付體系。所以在對(duì)二維碼、NFC、SiMPass等最新支付技術(shù)掌握的基礎(chǔ)上研究出一套低成本、高效率、低風(fēng)險(xiǎn)的支付體系也是支付體系規(guī)范化的重中之重。（作者單位：南京審計(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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[2] 姜奇平.O2O商業(yè)模式剖析[J].互聯(lián)網(wǎng)周刊，2011，（7）.

第7篇：網(wǎng)上支付的利弊范文

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)；運(yùn)營(yíng)模式；營(yíng)銷策略；淘寶網(wǎng)；對(duì)策

1.電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

21世紀(jì)是屬于網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代的，電商行業(yè)的出現(xiàn)可以說(shuō)是應(yīng)運(yùn)而生。據(jù)調(diào)查，截至今年上半年，國(guó)內(nèi)個(gè)人網(wǎng)店數(shù)量達(dá)到1246萬(wàn)家，較去年上半年的1725萬(wàn)家同比減少27.8%。其中，淘寶網(wǎng)仍獨(dú)占C2C市場(chǎng)95.1%的份額，另有4.7%來(lái)自拍拍網(wǎng)，0.2%來(lái)自易趣網(wǎng)。上半年網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)7542億元，同比增長(zhǎng)47.3%，占到社會(huì)消費(fèi)品零售總額的6.8%。但上述數(shù)據(jù)并未得到淘寶方面的證實(shí)。中國(guó)電子商務(wù)研究中心同時(shí)預(yù)期，截至今年年底，國(guó)內(nèi)個(gè)人網(wǎng)店數(shù)量還將進(jìn)一步下降至1124萬(wàn)家，半年時(shí)間內(nèi)減少122萬(wàn)家。

目前C2C交易仍占整個(gè)網(wǎng)購(gòu)交易市場(chǎng)近64%份額，但C2C市場(chǎng)的增長(zhǎng)速度正在下調(diào)?！癈2C市場(chǎng)已經(jīng)比較成熟，交易增速降至30%左右，但B2C的增長(zhǎng)率依然保持100%左右。因此可以預(yù)計(jì)B2C在網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)中的占比會(huì)在未來(lái)1-2年內(nèi)突破50%?！弊畲笤蚴荁2C物流的快速和安全性是其越來(lái)越受到網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者青睞的主要原因之一。

2.淘寶網(wǎng)在電子商務(wù)市場(chǎng)中的營(yíng)銷模式分析

2.1淘寶網(wǎng)營(yíng)銷模式的現(xiàn)狀

在亞洲網(wǎng)絡(luò)零售商范圍內(nèi)，淘寶網(wǎng)是規(guī)模、收益最大的，現(xiàn)已從起步、發(fā)展階段走向了成熟。通過(guò)支付寶、增值服務(wù)費(fèi)用、廣告收入以及B2C業(yè)務(wù)盈利，是淘寶網(wǎng)現(xiàn)有最為主要的幾個(gè)盈利方式，雖然這些方式讓淘寶網(wǎng)獲得了不少經(jīng)濟(jì)收益和發(fā)展機(jī)遇，但存在的缺陷也不少。

2.2淘寶網(wǎng)營(yíng)銷模式的優(yōu)勢(shì)分析

淘寶網(wǎng)不僅成功打破了電子商品在中國(guó)傳統(tǒng)的信任問(wèn)題，更為企業(yè)家們提供了一個(gè)完全免費(fèi)的商品信息管理平臺(tái)、交易平臺(tái)、物流平臺(tái)。經(jīng)過(guò)早期的推廣與用戶群規(guī)模的積累，在這樣一個(gè)平臺(tái)基礎(chǔ)上已經(jīng)形成了屬于它的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，淘寶網(wǎng)已經(jīng)完全擁有了整合內(nèi)部資源的能力，而供應(yīng)商、物流、銀行、第三方、廣告等資源濃縮在一起所引起的巨大效應(yīng)是不可想象的。融合了之后的營(yíng)銷模式就不存在物流、配送、支付等阻礙，這使淘寶網(wǎng)的未來(lái)無(wú)可估量。

2.3淘寶網(wǎng)營(yíng)銷模式的劣勢(shì)分析

賣家信用、產(chǎn)品質(zhì)量以及網(wǎng)上支付的安全性成為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物者最為關(guān)心的問(wèn)題，也是電子商務(wù)網(wǎng)站能夠持續(xù)的發(fā)展的重要因素。利用第三方進(jìn)行支付，在我國(guó)C2C購(gòu)物網(wǎng)站中占據(jù)了47%的比例，所以對(duì)于C2C網(wǎng)站而言，建設(shè)第三方支付平臺(tái)顯得尤為重要。

就目前情況而言，我國(guó)C2C網(wǎng)站的信用評(píng)級(jí)多數(shù)都是采用用戶的評(píng)分的方式，這種方式缺乏科學(xué)有效性，往往會(huì)出現(xiàn)不少問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物很多程度上受到信用因素的影響，出現(xiàn)信譽(yù)問(wèn)題會(huì)嚴(yán)重?fù)p傷網(wǎng)站公信力以及盈利能力。而信用評(píng)價(jià)體系的出現(xiàn)以及第三方支付平臺(tái)的建立，使得信譽(yù)問(wèn)題得到了一定的解決，然而目前的信用評(píng)價(jià)體系并不完善，突出的問(wèn)題就是評(píng)價(jià)指標(biāo)單一化。而這正是淘寶網(wǎng)的缺陷所在。

3.從中國(guó)電子商務(wù)分析角度看淘寶網(wǎng)未來(lái)發(fā)展問(wèn)題

3.1電子商務(wù)法規(guī)建設(shè)與安全標(biāo)準(zhǔn)滯后

專門性的電子商務(wù)的法律規(guī)范在我國(guó)還沒(méi)有建立起來(lái)，這就使得很多產(chǎn)生于電子商務(wù)交易過(guò)程中的問(wèn)題在當(dāng)前的法律法規(guī)中無(wú)法找到適用的情況。在當(dāng)前實(shí)行的《票據(jù)法》中，對(duì)于經(jīng)過(guò)數(shù)字簽章的電子票據(jù)的結(jié)算和支付方式并不予以承認(rèn)，但是電子商務(wù)平臺(tái)是通過(guò)無(wú)紙化的電子票據(jù)的電子支付方式在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下進(jìn)行交易。電子商務(wù)務(wù)必要有一個(gè)統(tǒng)一的市場(chǎng)規(guī)則來(lái)支撐，唯有如此電子商務(wù)才能夠獲得良好發(fā)展。

3.2電子商務(wù)交易的安全隱患所導(dǎo)致的信任危機(jī)

電子商務(wù)交易平臺(tái)存在多方面的安全隱患，首先是身份認(rèn)證方面，目前電子商務(wù)網(wǎng)站以及用戶身份都存在能夠偽造、假冒的可能性，而這就造成了一方面電子商務(wù)網(wǎng)站無(wú)法確定客戶身份的真實(shí)合法性，而客戶也無(wú)法判定其所登陸的電子商務(wù)網(wǎng)站是否是安全可信的，如此一來(lái)，兩方面都可能會(huì)出現(xiàn)欺詐、破壞等行為；其次是信息完整性方面，在網(wǎng)絡(luò)傳輸過(guò)程中，交易數(shù)據(jù)或者敏感信息都存在著被惡意篡改的可能性；最后是信息的不可抵賴性方面，如果在交易過(guò)程中，有一方出現(xiàn)否認(rèn)交易行為的情況，另一方無(wú)法提供能夠進(jìn)行仲裁的可靠信息數(shù)據(jù)。上述的安全問(wèn)題不僅僅是對(duì)電子商務(wù)發(fā)展造成阻礙的主要因素，更導(dǎo)致很多企業(yè)對(duì)實(shí)施電子商務(wù)缺乏一種信任感。

3.3電子商務(wù)交易存在物流發(fā)展滯后的問(wèn)題

就國(guó)內(nèi)當(dāng)前的情況而言，電子商務(wù)還處于起步階段，雖然對(duì)于物流的重要作用已經(jīng)有了一定的認(rèn)識(shí)，但是受到法律制度以及電子商務(wù)發(fā)展速度的影響，物流發(fā)展依然相對(duì)滯后，難以滿足電子商務(wù)交易的需求，常導(dǎo)致各類問(wèn)題的發(fā)展。比如：在物品丟失后，物流公司規(guī)定僅負(fù)責(zé)賠償運(yùn)費(fèi)，經(jīng)常出現(xiàn)消費(fèi)者物品被掉包的現(xiàn)象；另外小額交易的運(yùn)輸成本所占交易額的比例過(guò)高，像小縣城物流規(guī)模較小，導(dǎo)致消費(fèi)者需要支付高額的費(fèi)用才能到達(dá)目的地。在進(jìn)行電子商務(wù)交易時(shí)，由于雙方不能進(jìn)行面對(duì)面的交換，因而必然涉及到物品轉(zhuǎn)移的問(wèn)題，也就是物流問(wèn)題，而物流服務(wù)的質(zhì)量對(duì)電子商務(wù)交易平臺(tái)的評(píng)價(jià)有著直接影響。

4.小結(jié)與建議

對(duì)淘寶網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式的研究提出如下三點(diǎn)建議：

（1）淘寶網(wǎng)一定要鞏固淘寶網(wǎng)在商品價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)，發(fā)掘其他更為有效的盈利方式，對(duì)針對(duì)賣家的收費(fèi)，比如廣告收入、增值服務(wù)等要予以削減，舍棄掉依賴廣告的盈利模式。

（2）淘寶網(wǎng)必須創(chuàng)造出針對(duì)賣家收費(fèi)之外的其他收入來(lái)源，并且逐步完成由純粹的購(gòu)物網(wǎng)站到綜合商務(wù)社區(qū)的轉(zhuǎn)變。

（3）淘寶網(wǎng)一定要對(duì)物流系統(tǒng)進(jìn)行整合，創(chuàng)建屬于自己的物流系統(tǒng)，減少物流成本，低運(yùn)費(fèi)乃至是免運(yùn)費(fèi)，更可以從中獲利。

國(guó)內(nèi)C2C市場(chǎng)的發(fā)展正處于一個(gè)急速上升時(shí)期，C2C電子商務(wù)企業(yè)要取得長(zhǎng)久的遞增發(fā)展還要依賴于國(guó)家法律制度的完善、電子商務(wù)觀念的普及、以及電子技術(shù)的創(chuàng)新等。雖然如今擁有活躍的用戶群體和巨大的潛在市場(chǎng)有待開拓，但商業(yè)環(huán)境、交易模式、信譽(yù)體系、物流體系、消費(fèi)心態(tài)等大環(huán)境欠缺的成熟，無(wú)一不在考驗(yàn)著企業(yè)的未來(lái)走勢(shì)，制約中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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第8篇：網(wǎng)上支付的利弊范文

相對(duì)于傳統(tǒng)發(fā)電方式而言，智能電網(wǎng)的分布式發(fā)電無(wú)疑存在著巨大的優(yōu)勢(shì)，首先其對(duì)電力市場(chǎng)的營(yíng)銷模式的改變起到了至關(guān)重要的作用，即電力市場(chǎng)由原先的單一的、壟斷式的售電模式轉(zhuǎn)變成為了自由的、隨市場(chǎng)價(jià)格而變動(dòng)的售電模式，這樣的的電價(jià)可以因?yàn)槭袌?chǎng)因素的改變而得到調(diào)節(jié)，這樣不僅可以使電力能源得到合理、有效的利用，還會(huì)使電力的多少可以隨著價(jià)格信號(hào)的波動(dòng)而適當(dāng)?shù)脑黾踊驕p少，這種機(jī)制大大的減少了電力浪費(fèi)的情況，使輸電的終端也可以根據(jù)自己的需求來(lái)“訂制”電力。其次，智能電網(wǎng)的存在可以有效的調(diào)節(jié)市場(chǎng)，電是我們每家每戶的必需品，智能電網(wǎng)的存在，可以通過(guò)經(jīng)濟(jì)杠桿作用調(diào)節(jié)用戶對(duì)電量的使用的多少，這樣就會(huì)使每家每戶了解到自身是否造成了資源的浪費(fèi)，總的使資源得到了合理的利用。最重要的是智能電網(wǎng)的多元化的、分布式的能源發(fā)電接入電網(wǎng)使電負(fù)荷得到了很大的緩解，同時(shí)也讓傳統(tǒng)能源的緊張的狀況得到了一定的改善機(jī)會(huì)。智能電網(wǎng)的接入大多靠可再生能源發(fā)電，這對(duì)環(huán)境的保護(hù)起到了巨大的作用。最后，智能電網(wǎng)的啟用可以最大程度的提高電力基礎(chǔ)設(shè)施的利用效率，盡可能的杜絕電網(wǎng)堵塞、供電不足等狀況，提升整個(gè)電力資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的效率，新興行業(yè)還會(huì)帶動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為國(guó)家提供新的就業(yè)崗位。當(dāng)然智能電網(wǎng)的發(fā)展并不是一本萬(wàn)利的，從其本質(zhì)來(lái)看智能電網(wǎng)打破了國(guó)家傳統(tǒng)電網(wǎng)行業(yè)的壟斷行為，在實(shí)行智能電網(wǎng)的過(guò)程中會(huì)對(duì)傳統(tǒng)電網(wǎng)行業(yè)造成巨大的沖擊，沒(méi)人可以估量這種沖擊所帶來(lái)的后果，也許只是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式的改變，也可能引起一場(chǎng)亞洲金融風(fēng)暴。除此之外，我國(guó)對(duì)于智能電網(wǎng)的認(rèn)識(shí)并不深刻，對(duì)于國(guó)家是否采取這種供電方式還有很多爭(zhēng)論，而建設(shè)智能電網(wǎng)，需要各行業(yè)（電力、通信、網(wǎng)絡(luò)）互相溝通、通力合作，但我國(guó)并不能做到各行業(yè)統(tǒng)一行動(dòng)，因此需要國(guó)家建立統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，成立主導(dǎo)部門。

2.網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的概念

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是現(xiàn)代社會(huì)節(jié)奏快、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)達(dá)、人們不愿意逛街催化出的產(chǎn)物，它是現(xiàn)代通訊技術(shù)、與快遞行業(yè)、網(wǎng)上支付行業(yè)的載體，隨著電腦、手機(jī)、平板等接入端及wifi等中間傳輸體的普及，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷愈發(fā)的火爆。網(wǎng)絡(luò)也已經(jīng)脫離了工具的范圍成為了人們生活的一部分，網(wǎng)絡(luò)改變了人們的生活，改變了人們的消費(fèi)觀念，甚至于改變了人們的信仰。這些改變本文不會(huì)去善加評(píng)論，但網(wǎng)絡(luò)確實(shí)的給我們帶來(lái)了方便，即使是經(jīng)過(guò)千年而沒(méi)有改變的實(shí)體店?duì)I銷方式也要甘拜下風(fēng)，而如果將智能電網(wǎng)下的電力以網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的方法進(jìn)行銷售，那將會(huì)取得難以想象的成就，這將是人類新時(shí)代的里程碑。

3.智能電網(wǎng)電力的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷

目前我國(guó)的電力價(jià)格仍以國(guó)家規(guī)定為主，并不會(huì)根據(jù)市場(chǎng)的需求量而改變。這樣一來(lái)，供電的價(jià)格就會(huì)是機(jī)械的、死板的，不能夠像尋常商品的價(jià)格那樣反映出市場(chǎng)的需求問(wèn)題，對(duì)于供電公司來(lái)說(shuō)無(wú)法以此為依據(jù)調(diào)整供電價(jià)格，這就對(duì)供電公司售電造成了很大的阻礙，拓展業(yè)務(wù)變得很困難。如果實(shí)施電力的網(wǎng)絡(luò)銷售策略，不僅可以保證電力銷售的價(jià)格的平衡性、公正性，還能使電力公司與用戶雙方避免一些因資金原因產(chǎn)生的不必要的誤會(huì)。同時(shí)可以將用戶的一些用電信息錄入電腦中，根據(jù)這些信息供電企業(yè)可以制定相應(yīng)的電力營(yíng)銷發(fā)展策略、調(diào)整電力的價(jià)格，這樣的方法不僅減少了人力、投資，還會(huì)為公司未來(lái)的發(fā)展奠定基石。不僅如此，電力這一商品還有不易儲(chǔ)存、無(wú)實(shí)體化等特點(diǎn)，我們可以將電力看成信息的一種。如果采用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷這種方式，可以省去物流這一步驟，節(jié)省了資金，還最大化了電力傳輸過(guò)程的迅速、準(zhǔn)確的特點(diǎn)。而對(duì)于智能電網(wǎng)而言，網(wǎng)絡(luò)銷售明顯更為重要，在采用分布式能源發(fā)電技術(shù)進(jìn)行電網(wǎng)接入供電后，原先的企業(yè)壟斷式的銷電方式不存在了，而是變成了每個(gè)用戶都是用電個(gè)體、每個(gè)用戶也都可以是供電個(gè)體。用戶沒(méi)有用完的電力也可以通過(guò)電網(wǎng)返還回去，因此對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)要改變自己的經(jīng)營(yíng)理念，以客戶為中心，滿足客戶的個(gè)性化、定制化，對(duì)于這些條件而言明顯網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷更適合于智能電網(wǎng)銷售電力。由此可見采用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是一個(gè)明確的選擇，而雖然這一方式十分的方便快捷，但卻對(duì)網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)施要求極高，一方面企業(yè)應(yīng)該盡快完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施以應(yīng)付龐大的用電群體，另一方面企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)防火墻的建設(shè)，預(yù)防某些犯罪分子偷電、盜電。而就算使用了網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的方法，企業(yè)也不應(yīng)該忽視服務(wù)質(zhì)量的問(wèn)題，從壟斷式銷售變?yōu)楦?jìng)爭(zhēng)式銷售，客戶就是自己的“上帝”，創(chuàng)造完善的網(wǎng)絡(luò)銷售服務(wù)系統(tǒng)會(huì)為你的公司帶來(lái)更多的收益。這樣就會(huì)在獲得足夠利益的基礎(chǔ)上還會(huì)獲得好的口碑，實(shí)現(xiàn)雙贏。

4.結(jié)語(yǔ)

第9篇：網(wǎng)上支付的利弊范文

【關(guān)鍵詞】BT模式項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)保障體系

中圖分類號(hào)：K826.16 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：

BT是英文Build和Transfer縮寫形式，意即“建設(shè)—移交”，是政府利用非政府資金來(lái)進(jìn)行基礎(chǔ)非經(jīng)營(yíng)性設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目的一種融資模式。BT模式是BOT模式的一種變換形式，指一個(gè)項(xiàng)目的運(yùn)作通過(guò)項(xiàng)目公司總承包，融資、建設(shè)驗(yàn)收合格后移交給業(yè)主，業(yè)主向投資方支付項(xiàng)目總投資加上合理回報(bào)的承包模式。BT模式可分為完全BT方式、BT工程總承包方式、BT帶資承包方式，三種模式的區(qū)別如表1所示。

表1 BT 三大模式比較

一、工程技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范

首先, 為了保證設(shè)計(jì)質(zhì)量, 減少項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中的設(shè)計(jì)變更, 應(yīng)該對(duì)重點(diǎn)部位進(jìn)行詳細(xì)的地質(zhì)勘察工作, 特別是對(duì)大斷層構(gòu)造帶的范圍、深度及其對(duì)本項(xiàng)目的可能影響要摸清和評(píng)估。此外, 對(duì)鐵路箱涵施工可能遇到的工程技術(shù)問(wèn)題也要詳細(xì)調(diào)查, 并做好必要的技術(shù)準(zhǔn)備和措施準(zhǔn)備。

二、項(xiàng)目外部環(huán)境干擾風(fēng)險(xiǎn)控制

這類工作需要建設(shè)管理部門牽頭協(xié)調(diào)解決, 盡管這是一個(gè)總承包合同, 但招標(biāo)人還是應(yīng)該在這些方面協(xié)助承包人, 這一點(diǎn)應(yīng)該在合同中予以明確。

三、中標(biāo)人投資能力風(fēng)險(xiǎn)的控制

在資格預(yù)審階段就要嚴(yán)格對(duì)投標(biāo)人財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行審查, 投標(biāo)人必須財(cái)務(wù)狀況良好, 且具有承擔(dān)項(xiàng)目的投資能力。對(duì)此, 招標(biāo)人應(yīng)認(rèn)真分析投標(biāo)人近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表, 從投標(biāo)人資信情況、融資能力情況、資產(chǎn)規(guī)模及負(fù)債情況、年盈利情況及年凈現(xiàn)金流量情況進(jìn)行分析, 特別是投標(biāo)人自有資金投資比例、年凈現(xiàn)金流量以及投標(biāo)人對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的判斷和為滿足投資計(jì)劃所采取的實(shí)際可行的措施是招標(biāo)人審核投標(biāo)人有無(wú)投資能力的關(guān)鍵, 必要時(shí)招標(biāo)人還要實(shí)地考察投標(biāo)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力。同時(shí)在施工過(guò)程中為保證中標(biāo)人的投入資金用于工程, 一般招標(biāo)人要求中標(biāo)單位就地成立項(xiàng)目公司, 其注冊(cè)資本金要求不低于項(xiàng)目總投資的35%; 項(xiàng)目公司的資金要封閉運(yùn)作, ?？顚Ｓ? 并接受招標(biāo)人監(jiān)督; 項(xiàng)目公司賬戶資金余額不得少于一定的數(shù)額。為防止中標(biāo)人違約, 招標(biāo)人還要求中標(biāo)單位提供一定金額的履約保證金。

四、投標(biāo)人工程建設(shè)管理能力風(fēng)險(xiǎn)控制

BT承包人首先應(yīng)該是專業(yè)的施工單位, 如果是財(cái)團(tuán)與施工單位聯(lián)營(yíng)體的形式, 作為出資方, 財(cái)團(tuán)一般會(huì)聘請(qǐng)專業(yè)施工單位來(lái)完成項(xiàng)目的建設(shè), 同時(shí), 招標(biāo)方為防止承包人將工程質(zhì)量和工程進(jìn)度的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給招標(biāo)方, 招標(biāo)人通常要求投資方所選擇的施工單位應(yīng)具有一定的資質(zhì), 并具有同類工程的施工業(yè)績(jī)。另外, 招標(biāo)人在招標(biāo)時(shí)就要求投標(biāo)人組建在投資、概預(yù)算、工程管理、工程技術(shù)等方面具有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人員構(gòu)成的項(xiàng)目公司領(lǐng)導(dǎo)層以及項(xiàng)目公司組織機(jī)構(gòu)。招標(biāo)人通過(guò)對(duì)投標(biāo)方提供的施工組織方案科學(xué)性和專業(yè)技術(shù)人員的搭配進(jìn)行論證來(lái)分析判斷中標(biāo)人工程建設(shè)管理能力風(fēng)險(xiǎn)。在中標(biāo)人工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的控制方面, 招標(biāo)人對(duì)工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的控制主要是通過(guò)監(jiān)理公司的監(jiān)督來(lái)完成。監(jiān)理公司由招標(biāo)方聘請(qǐng), 直接對(duì)招標(biāo)方負(fù)責(zé), 其監(jiān)理費(fèi)也是由招標(biāo)人承擔(dān)。監(jiān)理公司一般不干涉項(xiàng)目公司正常的工程管理工作, 主要是監(jiān)督檢查中標(biāo)方是否按照設(shè)計(jì)要求進(jìn)行施工, 有無(wú)偷工減料的行為, 是否存在重大工程質(zhì)量隱患, 招標(biāo)人對(duì)工程質(zhì)量控制的另一手段是通過(guò)質(zhì)監(jiān)部門對(duì)各分項(xiàng)工程和總體工程的驗(yàn)收來(lái)體現(xiàn)。

五、法律風(fēng)險(xiǎn)控制

BT項(xiàng)目在法律方面的風(fēng)險(xiǎn)控制主要是通過(guò)充分借鑒他人在BT項(xiàng)目的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn), 建立和完善與BT有關(guān)的法律法規(guī), 使BT項(xiàng)目的實(shí)施得到明確的法律保護(hù)。具體做法如下:

（1）在BT項(xiàng)目的談判中

招標(biāo)人應(yīng)請(qǐng)律師、公證員參與商務(wù)談判、起草法律文件、提供法律咨詢、提出司法建議等。

如果是通過(guò)招標(biāo)投標(biāo)方式從優(yōu)確定投資者。公證機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極介入, 依據(jù)《中華人民共和國(guó)招標(biāo)投標(biāo)法》和司法部《招標(biāo)投標(biāo)公證程序細(xì)則》審查整個(gè)招投標(biāo)過(guò)程, 特別是對(duì)開標(biāo)過(guò)程的真實(shí)性、合法性進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)公證。

（2）在協(xié)議簽訂中

BT項(xiàng)目企業(yè)確定后, 招標(biāo)人應(yīng)與該項(xiàng)目企業(yè)簽訂《投資建設(shè)合同書》, 這個(gè)合同書是BT項(xiàng)目的核心協(xié)議, 此后的一系列協(xié)議, 都應(yīng)依據(jù)此合同, 公證機(jī)構(gòu)應(yīng)從形式要件、實(shí)質(zhì)要件進(jìn)行審查, 確保這一合同的真實(shí)合法有效。如果項(xiàng)目企業(yè)由多家投資者組成,投資者之間也應(yīng)辦理公證。實(shí)踐中, 外資企業(yè)一般會(huì)依照國(guó)際慣例提出辦理公證的要求, 使BT項(xiàng)目更趨規(guī)范化。

（3）在BT項(xiàng)目履行過(guò)程中

BT項(xiàng)目企業(yè)對(duì)建筑工程、物資采購(gòu)等一系列的招投標(biāo)活動(dòng)和簽訂一系列的合同, 包括項(xiàng)目承包合同、借款合同、建設(shè)承包合同、建筑安裝合同、勘察設(shè)計(jì)合同、運(yùn)輸合同、租賃合同、供用電合同、保險(xiǎn)合同等, 應(yīng)請(qǐng)公證機(jī)構(gòu)提供服務(wù), 公證員應(yīng)根據(jù)具體工程類別, 對(duì)設(shè)計(jì)方面、建設(shè)方面、物資采購(gòu)方面、設(shè)備供應(yīng)方面的情況進(jìn)行深入細(xì)致地分析, 幫助完善其合同條款, 依法嚴(yán)格審查, 出具相應(yīng)的要素式公證書。

（4）在BT項(xiàng)目轉(zhuǎn)讓過(guò)程中

BT項(xiàng)目的投資方完成BT項(xiàng)目工程建設(shè)后, 招標(biāo)人提出書面申請(qǐng), 由政府組織交工驗(yàn)收, 合格后投資方向政府申請(qǐng)移交, 政府書面確認(rèn)后, 政府即擁有該BT項(xiàng)目的所有權(quán)和使用權(quán)。BT項(xiàng)目轉(zhuǎn)讓經(jīng)公證機(jī)構(gòu)辦理公證, 更有利于維護(hù)各方當(dāng)事人的合法權(quán)益。

六、融資風(fēng)險(xiǎn)的控制

首先, 要加強(qiáng)調(diào)查研究, 全面了解項(xiàng)目情況, 積極穩(wěn)妥地制訂融資方案。要了解有關(guān)政策后再與金融機(jī)構(gòu)接觸, 權(quán)衡利弊, 制定切實(shí)可行的融資方案。

其次, 要積極穩(wěn)妥地選定金融機(jī)構(gòu)。資本金的籌措落實(shí)后就可以開展其余資金的籌集工作。要根據(jù)項(xiàng)目的大小, 選擇相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)合作, 一是應(yīng)當(dāng)與已經(jīng)建立了長(zhǎng)期的良好合作伙伴關(guān)系的銀行合作, 避免臨時(shí)找合作伙伴, 增加融資難度和成本。再是要根據(jù)項(xiàng)目額度大小, 選擇具備實(shí)力的銀行。同時(shí)要注重企業(yè)自身的實(shí)力, 不能過(guò)分依賴于銀行的支持。

第三, 要多方調(diào)查研究, 實(shí)事求是地確定融資方案。一般情況下, 融資有獨(dú)家貸款( 包銷) 、聯(lián)合貸款、銀團(tuán)貸款三種模式。

第四, 在與金融機(jī)構(gòu)就融資合同談判時(shí)要抓住重點(diǎn), 突出主要問(wèn)題, 一是提款時(shí)間與還款時(shí)間要詳細(xì)測(cè)算, 在滿足施工的要求下, 盡量縮短資金滯留項(xiàng)目的時(shí)間, 充分發(fā)揮資金的效能。有條件時(shí)( 如招標(biāo)人提前回購(gòu)時(shí)) 可以提前還款, 這些均應(yīng)在合同中表述清楚。二是建設(shè)期間的股東擔(dān)保合同要本著平等、互惠互利的原則積極商談, 避免雙方利益受到損害。三是爭(zhēng)取優(yōu)惠利率, 銀行可以下浮一定利率的, 要積極爭(zhēng)取下浮。

第五, 充分發(fā)揮資金效率, 加強(qiáng)資金監(jiān)管。BT項(xiàng)目資金投入巨大, 項(xiàng)目建設(shè)期間的資金監(jiān)管十分重要, 必須有一套辦法、措施, 保證項(xiàng)目的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。一是企業(yè)、銀行、施工單位要簽訂資金監(jiān)管協(xié)議, 明確各方的責(zé)任; 二是要定期全面檢查, 不留死角, 發(fā)現(xiàn)問(wèn)題立即糾正; 三是要依靠先進(jìn)的管理手段, 積極使用網(wǎng)上銀行, 實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付和網(wǎng)上監(jiān)控, 確保資金使用在項(xiàng)目上, 避免承包單位挪用建設(shè)資金; 四是要規(guī)范運(yùn)作, 不得違規(guī)操作, 經(jīng)得起審計(jì)、監(jiān)察等各種監(jiān)督部門的檢查。

第六, 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí), 切實(shí)做好融資風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)與防范工作。BT項(xiàng)目中的風(fēng)險(xiǎn)是指在BT項(xiàng)目融資的建設(shè)、移交、回購(gòu)3個(gè)階段損失發(fā)生的不確定性, 是一種潛在的危險(xiǎn)因素。任何BT項(xiàng)目決不是萬(wàn)無(wú)一失, 風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在、無(wú)時(shí)不有。

七、特許權(quán)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)的防范

在BT合同中, 應(yīng)對(duì)特許權(quán)質(zhì)押行為進(jìn)行嚴(yán)格限制, 防止承包人將嚴(yán)重的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給招標(biāo)人。

八、政策風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)的防范

無(wú)論是招標(biāo)人還是承包人, 都要主動(dòng)關(guān)心國(guó)內(nèi)外的政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的走向, 及時(shí)采取相應(yīng)的自我調(diào)整措施。同時(shí)要在BT承包合同中, 對(duì)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理地分擔(dān)和轉(zhuǎn)移, 如采取各種保險(xiǎn)和擔(dān)保措施。

參考文獻(xiàn)：

[1] 王少清. 施工企業(yè)在BT項(xiàng)目承包中的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范[J]. 交通財(cái)會(huì). 2012(02)