銀行業(yè)監(jiān)管新理念精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)監(jiān)管新理念范文

理念先導(dǎo)

監(jiān)管理念引領(lǐng)監(jiān)管行為，實(shí)施有效、持續(xù)的監(jiān)管首先要有先進(jìn)、科學(xué)的監(jiān)管理念作為各項(xiàng)監(jiān)管政策、目標(biāo)、機(jī)制、技術(shù)、制度和行為的先導(dǎo)。縱觀國際銀行業(yè)監(jiān)管模式的演進(jìn)，可以清楚地歸納出合規(guī)性監(jiān)管――資本為本監(jiān)管――風(fēng)險為本監(jiān)管――承諾式監(jiān)管的監(jiān)管理念發(fā)展軌跡。合規(guī)性監(jiān)管重在監(jiān)督銀行是否執(zhí)行有關(guān)金融規(guī)定。資本為本監(jiān)管強(qiáng)調(diào)銀行須持有足夠的資本抵御風(fēng)險。風(fēng)險為本的監(jiān)管滲透和充斥著更多的數(shù)據(jù)收集以及分析與預(yù)測，標(biāo)志著銀行監(jiān)管邁上了更高層次。承諾式監(jiān)管則是監(jiān)管的最新發(fā)展動向，強(qiáng)調(diào)激勵相容監(jiān)管，即參照銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營目標(biāo)，將銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理和市場約束納入監(jiān)管的范疇，引導(dǎo)這兩種力量來支持監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

銀監(jiān)會成立后，適時順應(yīng)了國際銀行業(yè)監(jiān)管實(shí)踐的變遷，提出了“管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管新理念，并通過貫徹落實(shí)新的監(jiān)管理念，確立了風(fēng)險為本監(jiān)管的基本框架，促進(jìn)銀行業(yè)監(jiān)管方式和機(jī)制發(fā)生了“五個轉(zhuǎn)變”，即：由合規(guī)監(jiān)管為主向以風(fēng)險監(jiān)管和合規(guī)監(jiān)管相結(jié)合轉(zhuǎn)變；由“分割式”監(jiān)管向注重對法人機(jī)構(gòu)總體風(fēng)險的把握、防范和化解轉(zhuǎn)變；由“一次性”監(jiān)管向持續(xù)監(jiān)管轉(zhuǎn)變；由側(cè)重具體業(yè)務(wù)準(zhǔn)入向注重監(jiān)管公司治理和風(fēng)險內(nèi)控轉(zhuǎn)變；由定性監(jiān)管向定性監(jiān)管和定量監(jiān)管相結(jié)合、加強(qiáng)風(fēng)險評價和預(yù)警轉(zhuǎn)變。三年來的實(shí)踐效果表明，監(jiān)管理念的提升和監(jiān)管方式、機(jī)制的轉(zhuǎn)變，極大地推進(jìn)了中國銀行業(yè)經(jīng)營理念、方式、機(jī)制的轉(zhuǎn)型和跨越，中國銀行業(yè)正在發(fā)生歷史性的變革。作為目睹和參與這場變革的監(jiān)管工作者，這幾年收獲和感受多多，其中感受最深的是兩點(diǎn)：一是理念的啟導(dǎo)性；二是實(shí)踐的差異化。理念的啟導(dǎo)性是指在持續(xù)監(jiān)管的循環(huán)過程中，須以理念為先導(dǎo)，而且一以貫之；實(shí)踐的差異化，是指我國銀行機(jī)構(gòu)種類繁多且正處于體制轉(zhuǎn)換、改革和發(fā)展階段，各類銀行的經(jīng)營管理水平存在較大的差距，在實(shí)施持續(xù)監(jiān)管過程中必須在監(jiān)管方式和理念上考慮這些差別，正確把握合規(guī)監(jiān)管、風(fēng)險監(jiān)管、資本監(jiān)管、承諾監(jiān)管等不同監(jiān)管方式之間的關(guān)系，并有針對性地加以靈活運(yùn)用?，F(xiàn)階段，應(yīng)區(qū)別不同類型的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，根據(jù)ROCA和CAMEL評級結(jié)果，采用不同的監(jiān)管方式和理念，對有問題的銀行要側(cè)重于合規(guī)性監(jiān)管，對良好銀行則側(cè)重于風(fēng)險監(jiān)管和承諾監(jiān)管；對法人機(jī)構(gòu)重點(diǎn)做好資本監(jiān)管，對非法人機(jī)構(gòu)則重點(diǎn)做好風(fēng)險監(jiān)管。

目標(biāo)定向

我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》在總則部分就開宗明義地明確了銀行監(jiān)管的目標(biāo)是：“促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行,維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心。銀行業(yè)監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)保護(hù)銀行業(yè)公平競爭,提高銀行業(yè)競爭能力”。監(jiān)管目標(biāo)旨在確保銀行業(yè)穩(wěn)健的前提下提高銀行業(yè)的競爭力，協(xié)調(diào)兼顧了穩(wěn)健與效率兩大價值取向，為銀行監(jiān)管工作指明了方向。銀監(jiān)會依照法律的定義，從行為監(jiān)管的角度提出了微觀的監(jiān)管目標(biāo)由于區(qū)域的不同，側(cè)重點(diǎn)也有所區(qū)別，各區(qū)域監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)所監(jiān)管轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的實(shí)際情況，針對薄弱環(huán)節(jié)，制定不同的監(jiān)管目標(biāo)，力求讓弱勢銀行變強(qiáng)勢銀行、讓強(qiáng)勢銀行變標(biāo)桿銀行,努力向宏觀目標(biāo)靠攏。

明確的監(jiān)管目標(biāo)從時間上劃分可分為長期目標(biāo)、中期目標(biāo)和短期目標(biāo)。銀行監(jiān)管的長期目標(biāo)從傳統(tǒng)意義上說可概括為：安全性、穩(wěn)定性、結(jié)構(gòu)。安全性主要是考慮保護(hù)存款人和存款保險基金；穩(wěn)定性是保護(hù)經(jīng)濟(jì)免受金融體系動蕩的影響；結(jié)構(gòu)則集中在促進(jìn)競爭和提高效率。由于結(jié)構(gòu)（競爭）目標(biāo)與安全性和穩(wěn)定性的目標(biāo)存在沖突，因此監(jiān)管者與立法者還必須在它們之間權(quán)衡輕重。中期目標(biāo)，即根據(jù)銀行監(jiān)管的總體目標(biāo)和當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的實(shí)際情況，確定某一段時期的監(jiān)管目標(biāo)，解決階段性面臨的突出問題。例如湖北銀監(jiān)局根據(jù)湖北經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行特點(diǎn)以及監(jiān)管資源和能力配置情況在2006年初制定了未來兩三年之內(nèi)的四個主要監(jiān)管目標(biāo)。

第一，改變?nèi)°y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)水平長期高于全國平均水平6個百分點(diǎn)左右的狀況，盡快達(dá)到或略好于全國平均水平。

第二，城商行、農(nóng)信社、信托公司等法人機(jī)構(gòu)，改變目前大都處于四五級或較低水平的尷尬局面，整體監(jiān)管指標(biāo)達(dá)到全國平均水平以上。

第三，銀行業(yè)的創(chuàng)新能力增強(qiáng)，對經(jīng)濟(jì)的滲透力增強(qiáng)，銀行業(yè)對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度、武漢銀行業(yè)對周邊的輻射力和吸納力明顯增強(qiáng)。股份制商業(yè)銀行綜合排名保持領(lǐng)先水平；國有商業(yè)銀行綜合排名達(dá)到和超越全國平均水平。

第四，監(jiān)管能力和監(jiān)管水平明顯提高，牢固確立監(jiān)管新理念，成型監(jiān)管運(yùn)行新機(jī)制，能夠掌握和運(yùn)用新知識、新經(jīng)驗(yàn)、新技術(shù)、新方法，及時甄別、發(fā)現(xiàn)和處置銀行業(yè)風(fēng)險苗頭，以持續(xù)監(jiān)管推動和規(guī)范銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展。

長期目標(biāo)和中期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，必須以各項(xiàng)具體化的短期目標(biāo)的完成為基礎(chǔ)，必須根據(jù)總體目標(biāo)、中期目標(biāo)和當(dāng)期情況，研究確定短期監(jiān)管工作目標(biāo)。2006年初，湖北銀監(jiān)局與機(jī)關(guān)各處室、各銀監(jiān)分局、各直轄監(jiān)管辦簽訂了年度目標(biāo)責(zé)任書，在明確省局和各銀監(jiān)分局以及直轄監(jiān)管辦監(jiān)管職責(zé)的基礎(chǔ)上，根據(jù)湖北省銀行業(yè)風(fēng)險特點(diǎn)，對各項(xiàng)監(jiān)管職責(zé)和年度任務(wù)進(jìn)行規(guī)范，明確了全年監(jiān)管工作的總體目標(biāo)及各類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管重點(diǎn)。同時，還對總體目標(biāo)進(jìn)行縱向和橫向分解，在全省銀監(jiān)系統(tǒng)形成相互銜接、協(xié)調(diào)一致的目標(biāo)體系。

核心定位

銀行業(yè)監(jiān)管的核心內(nèi)容就是防范或化解銀行業(yè)風(fēng)險?！栋腿麪栥y行監(jiān)管委員會有效銀行監(jiān)管核心原則》的第l6至20原則更是對“持續(xù)性銀行監(jiān)管”作出了明確規(guī)定，認(rèn)為銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動是一個連續(xù)不斷過程，風(fēng)險持續(xù)存在于銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的全過程，防范、識別、監(jiān)督、化解各類風(fēng)險也必然是一個連續(xù)的過程。由此可見，持續(xù)監(jiān)管的核心定位就是風(fēng)險為本監(jiān)管。

風(fēng)險為本監(jiān)管是通過對銀行經(jīng)營的大量數(shù)據(jù)指標(biāo)全面深入分析以確定和衡量銀行營運(yùn)時所面對的各種風(fēng)險，進(jìn)而敦促銀行采取有效的管理措施防范和化解風(fēng)險。這種監(jiān)管模式抓住銀行業(yè)經(jīng)營的實(shí)質(zhì)問題，也體現(xiàn)了外部監(jiān)管的本質(zhì)要求，標(biāo)志著銀行監(jiān)管邁上了更高層次。

持續(xù)監(jiān)管的核心定位重在把握風(fēng)險監(jiān)管的特征和要求。風(fēng)險為本監(jiān)管是一個持續(xù)監(jiān)管的循環(huán)過程，不僅可以全面系統(tǒng)掌握被監(jiān)管對象的經(jīng)營風(fēng)險，而且可以靈活采取有針對性的措施控制風(fēng)險，較之以往的監(jiān)管更多地滲透和充斥著數(shù)據(jù)收集以及分析與預(yù)測，其基本特征和要求是：必須建立在對銀行風(fēng)險的識別與計(jì)量之上；將風(fēng)險劃分為潛在風(fēng)險數(shù)量和風(fēng)險管控質(zhì)量兩部分，分別進(jìn)行分析評價；風(fēng)險評估須通過標(biāo)準(zhǔn)化的方式進(jìn)行，風(fēng)險分類及評估方法應(yīng)符合國際慣例和最新要求；根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，盡可能地將監(jiān)管資源集中在銀行機(jī)構(gòu)所面對的最大風(fēng)險環(huán)節(jié)。

明確持續(xù)監(jiān)管的核心定位，有利于我們正確處理現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管的關(guān)系，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，堅(jiān)持以銀行風(fēng)險評估為切入點(diǎn)，從銀行機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)營運(yùn)和信息披露等方面建立完善的風(fēng)險管理框架，探索運(yùn)用較為先進(jìn)和科學(xué)的風(fēng)險評級系統(tǒng)，定期對銀行風(fēng)險狀況進(jìn)行前瞻式評估；有利于我們正確處理風(fēng)險監(jiān)管與合規(guī)監(jiān)管的關(guān)系，突出監(jiān)管重點(diǎn)，合理調(diào)配監(jiān)管資源，不斷提高監(jiān)管人員素質(zhì)，從而確保有效掌控銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)最大風(fēng)險環(huán)節(jié)，采取有針對性的監(jiān)管措施，防范任何已經(jīng)存在的或正在逐步形成的風(fēng)險對銀行體系造成的威脅；有利于我們正確處理外部監(jiān)管與商業(yè)銀行內(nèi)控管理的關(guān)系，更加注重監(jiān)管有機(jī)連接與協(xié)調(diào)，通過不斷推進(jìn)法人治理監(jiān)管、資本充足率監(jiān)管、內(nèi)控評價監(jiān)管，引導(dǎo)建立內(nèi)部風(fēng)險評級體系，發(fā)揮商業(yè)銀行管控風(fēng)險的自覺性和能動性，以此促進(jìn)銀行監(jiān)管有效性的提高。

機(jī)制定軌

在銀行業(yè)監(jiān)管組織體系當(dāng)中，監(jiān)管運(yùn)行機(jī)制是指保證監(jiān)管工作有序運(yùn)行并實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管目標(biāo)的銀行業(yè)監(jiān)管工作制度、規(guī)范、辦法及組織形式之間相互作用的過程和方式。國際銀行業(yè)監(jiān)管發(fā)展歷程啟示我們，監(jiān)管組織形式必然由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向機(jī)制監(jiān)管轉(zhuǎn)變，以通過監(jiān)管機(jī)制的有效運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)對監(jiān)管方式和方向的定軌運(yùn)行。

一方面，通過良好監(jiān)管機(jī)制的有效運(yùn)行，促進(jìn)市場準(zhǔn)入監(jiān)管、非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查三個監(jiān)管板塊之間協(xié)調(diào)聯(lián)動，并具有針對性和互補(bǔ)性。以發(fā)現(xiàn)問題為主線開展非現(xiàn)場監(jiān)管，重在整體風(fēng)險分析和判斷，在發(fā)揮監(jiān)管基礎(chǔ)作用的同時為現(xiàn)場監(jiān)管提供線索；以核實(shí)問題、解決問題為主線開展現(xiàn)場檢查，重在核實(shí)和處理，對非現(xiàn)場監(jiān)管提供支持和補(bǔ)充；以合規(guī)性、審慎性為要求開展市場準(zhǔn)入監(jiān)管，重在利用將非現(xiàn)場和現(xiàn)場監(jiān)管成果，實(shí)施扶優(yōu)限劣、正向激勵的差別監(jiān)管政策。

另一方面，通過監(jiān)管機(jī)制的運(yùn)行，自動實(shí)現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)上下級之間明確分工并實(shí)現(xiàn)整體聯(lián)動。上下級監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過建立明確的“委托―”關(guān)系和分級負(fù)責(zé)制，堅(jiān)持上級機(jī)構(gòu)抓督導(dǎo)、屬地監(jiān)管抓落實(shí)，實(shí)現(xiàn)全系統(tǒng)協(xié)調(diào)聯(lián)動，增強(qiáng)整體監(jiān)管合力。如，銀監(jiān)會通過明確授權(quán)，基本建立了分級監(jiān)管與屬地監(jiān)管相結(jié)合的持續(xù)聯(lián)動機(jī)制，并針對總行不在北京的部分股份制商業(yè)銀行專門制訂實(shí)施了《對部分股份制商業(yè)銀行聯(lián)動監(jiān)管與職責(zé)分工的指導(dǎo)意見》，可以說是對加強(qiáng)法人監(jiān)管和聯(lián)動監(jiān)管進(jìn)行的有效探索。

在監(jiān)管機(jī)制定軌工作過程中，湖北銀監(jiān)局從監(jiān)管目標(biāo)、板塊協(xié)調(diào)、監(jiān)管治理、監(jiān)管保障等五個方面制定《監(jiān)管運(yùn)行機(jī)制框架意見》，并建立了與之配套的制度體系，促進(jìn)了市場準(zhǔn)入、現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管三個板塊以及上下級監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的有機(jī)銜接和互動，以機(jī)制定軌為有效手段確保了監(jiān)管工作的有序開展和各項(xiàng)監(jiān)管目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。

技術(shù)支撐

科學(xué)技術(shù)是“第一生產(chǎn)力”，銀行監(jiān)管效率和質(zhì)量的提高也必須有適應(yīng)銀行風(fēng)險管理要求的技術(shù)作支撐，體現(xiàn)為監(jiān)管部門運(yùn)用科學(xué)的監(jiān)管理念、知識和國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)組織開展監(jiān)管活動，使監(jiān)管活動在最短時間內(nèi)用最小的監(jiān)管成本獲取最佳監(jiān)管效果。隨著金融創(chuàng)新和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，新的金融衍生產(chǎn)品層出不窮，銀行風(fēng)險計(jì)量技術(shù)性程度加深，使銀行監(jiān)管技術(shù)面臨前所未有的挑戰(zhàn)。由此可見，提高監(jiān)管技術(shù)含量是實(shí)現(xiàn)持續(xù)監(jiān)管的基礎(chǔ)和保障所在。

銀監(jiān)會根據(jù)我國銀行業(yè)監(jiān)管與改革實(shí)踐和國際銀行業(yè)發(fā)展趨勢，制訂一系列監(jiān)管制度，不斷探索和創(chuàng)新監(jiān)管方式，有效提高了監(jiān)管技術(shù)水平。特別是及時啟動監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)工程（1104工程），并以此全面推進(jìn)監(jiān)管技術(shù)的現(xiàn)代化。首先，運(yùn)用了先進(jìn)信息技術(shù)，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和程序?qū)崿F(xiàn)監(jiān)管信息采集網(wǎng)絡(luò)化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)核對、匯總、監(jiān)管報表生成的自動化，建立以電子化、網(wǎng)絡(luò)化為基礎(chǔ)的監(jiān)管信息系統(tǒng)，提高了監(jiān)管信息采集、加工的效率和水平。其次，運(yùn)用了先進(jìn)的風(fēng)險計(jì)量技術(shù)，制訂實(shí)施《商業(yè)銀行風(fēng)險預(yù)警操作指引》,《商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)》，完善現(xiàn)有的非現(xiàn)場監(jiān)測指標(biāo)和報表體系，積極構(gòu)建持續(xù)有效的非現(xiàn)場監(jiān)管體系和風(fēng)險預(yù)警體系，實(shí)現(xiàn)了對商業(yè)銀行有關(guān)風(fēng)險指標(biāo)及經(jīng)營管理活動和綜合風(fēng)險趨勢的動態(tài)監(jiān)測,提高了風(fēng)險計(jì)量的準(zhǔn)確性。再次，運(yùn)用了先進(jìn)的風(fēng)險分析技術(shù)，對不同類型的銀行機(jī)構(gòu)分別采取CAMELS和ROCA風(fēng)險評價辦法，探索建立科學(xué)的非現(xiàn)場監(jiān)管分析評價方法體系，不斷增強(qiáng)了銀行風(fēng)險監(jiān)測分析功能。

從銀行監(jiān)管發(fā)展的一般規(guī)律看，用新的思路和新的辦法解決銀行風(fēng)險管理面臨的問題，往往為監(jiān)管機(jī)構(gòu)改進(jìn)監(jiān)管技術(shù)提供了方向。作為基層銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)主動應(yīng)對各種新問題、新情況，適時調(diào)整監(jiān)管方式，不斷探索運(yùn)用表格化、定期化、標(biāo)準(zhǔn)化的監(jiān)管和監(jiān)測技術(shù)，支持和促進(jìn)整體監(jiān)管技術(shù)水平的提高。湖北銀監(jiān)局針對農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行資本（股本）分紅監(jiān)管中標(biāo)準(zhǔn)模糊、不便操作問題，大膽運(yùn)用風(fēng)險計(jì)量和數(shù)據(jù)分析技術(shù)方法，建立了法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東現(xiàn)金分紅約束模型。該現(xiàn)金分紅約束模型根據(jù)法人銀行機(jī)構(gòu)的有關(guān)監(jiān)管政策要求，以資本充足、撥備覆蓋、可分配利潤控制等限制要求作為約束條件，對銀行的盈利水平、再融資需求、投資機(jī)會、風(fēng)險狀況、可動用現(xiàn)金能力、成本等六個方面進(jìn)行全面分析和測評，確定銀行現(xiàn)金分紅的適度區(qū)間，從而實(shí)現(xiàn)對銀行機(jī)構(gòu)股東現(xiàn)金分紅的“量化監(jiān)管”，初步形成了定量計(jì)量與科學(xué)判斷相結(jié)合的贏利分紅監(jiān)管決策機(jī)制。

約束糾偏

優(yōu)良的制度約束是持續(xù)監(jiān)管有效實(shí)施的制度保證。從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，監(jiān)管制度就是對監(jiān)管者與被監(jiān)管者都產(chǎn)生強(qiáng)制約束力的游戲規(guī)則。優(yōu)良監(jiān)管制度的核心就體現(xiàn)在三大約束糾偏上，即信息糾偏、負(fù)外部性糾偏和非理性糾偏。

持續(xù)監(jiān)管作為一項(xiàng)先進(jìn)的監(jiān)管制度安排必須首先解決監(jiān)管過程中因信息不對稱問題而引起的嚴(yán)重后果，即信息糾偏。銀行監(jiān)管領(lǐng)域的信息不對稱矛盾表現(xiàn)為監(jiān)管者擁有的被監(jiān)管者信息資源明顯少于被監(jiān)管者自身擁有的信息資源。這種信息不對稱往往會產(chǎn)生三個方面的問題：一是監(jiān)管者不知道被監(jiān)管者風(fēng)險控制能力有多強(qiáng)；二是監(jiān)管者不知道被監(jiān)管者能在多大程度上愿意遵守監(jiān)管制度；三是監(jiān)管者不知道被監(jiān)管者的剩余風(fēng)險到底有多大。解決信息不對稱問題最關(guān)鍵是建立“數(shù)入一門、數(shù)出一門”的監(jiān)管統(tǒng)計(jì)制度，即將所有數(shù)據(jù)資料、信息資源的采集、整理、處理、等全過程歸口統(tǒng)計(jì)信息部門的監(jiān)管制度。具體來說統(tǒng)計(jì)信息部門負(fù)責(zé)與被監(jiān)管對象建立穩(wěn)定保密、口徑一致、系統(tǒng)兼容、快捷匯總的數(shù)據(jù)傳輸渠道，規(guī)范數(shù)據(jù)匯集、處理、使用、對外范圍和程序，及時、準(zhǔn)確地向監(jiān)管部門及業(yè)務(wù)綜合部門提供各類數(shù)據(jù)，建立監(jiān)管信息共享平臺。這一制度優(yōu)勢在于整合監(jiān)管信息資源，強(qiáng)調(diào)由統(tǒng)計(jì)信息一個部門集中向被監(jiān)管者收集信息，由統(tǒng)計(jì)信息一個部門集中對外，在信息的收集、處理等過程實(shí)現(xiàn)信息糾偏目的，用最快捷的方式最大程度地解決監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間的信息不對稱問題。

持續(xù)監(jiān)管作為一項(xiàng)制度安排要盡可能減少銀行業(yè)的負(fù)外部性問題,進(jìn)行負(fù)外部性糾偏，以保持銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營，這也是持續(xù)監(jiān)管的最終目標(biāo)。銀行業(yè)是一個負(fù)外部性極強(qiáng)的行業(yè)，當(dāng)有問題銀行出現(xiàn)擠兌并傳染給健康銀行，導(dǎo)致健康銀行出現(xiàn)損失時，受害的健康銀行不能通過市場交易向有問題銀行討回?fù)p失，這就是銀行體系的負(fù)外部性。負(fù)外部性實(shí)際上是金融市場失靈的表現(xiàn)，要解決這個問題就必須建立具有糾偏功能的監(jiān)管制度，其最核心的內(nèi)容就是差別監(jiān)管制度，也就是對好銀行與壞銀行（問題銀行）實(shí)行差別監(jiān)管。一方面通過制訂實(shí)施“良好銀行評選辦法”，將發(fā)展穩(wěn)健、管理規(guī)范、內(nèi)控完善、效益良好、合規(guī)守法的銀行評為良好銀行，對其實(shí)施鼓勵性監(jiān)管，即減少現(xiàn)場檢查監(jiān)管次數(shù)和頻率，正面激勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營。另一方面，對于有問題銀行制訂實(shí)施“有問題銀行特別監(jiān)管辦法”，即實(shí)行不批準(zhǔn)開辦新的銀行業(yè)務(wù)、不審批機(jī)構(gòu)高管人員提升上一級職務(wù)的任職資格、增加對機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場檢查頻率等懲罰性監(jiān)管，對有問題銀行實(shí)行強(qiáng)制性糾偏行動。

第2篇：銀行業(yè)監(jiān)管新理念范文

關(guān)鍵詞：新資本協(xié)議；VaR方法；中間業(yè)務(wù)

2001年1月巴塞爾委員會（BaselCommitteeonBankingSupervision）新巴塞爾資本協(xié)議草案準(zhǔn)備用以取代1988年的資本協(xié)議，新資本協(xié)議受到了國際、國內(nèi)學(xué)術(shù)界的極大關(guān)注，新協(xié)議將于2006年首先在巴賽爾銀行監(jiān)管委員會成員國的十國集團(tuán)內(nèi)實(shí)施?！栋唾悹栃沦Y本協(xié)議》代表著國際銀行業(yè)風(fēng)險管理的新理念，并對全世界銀行業(yè)的發(fā)展方向產(chǎn)生著決定性的影響。這對于正在走向國際化、市場化的我國銀行來說，無疑具有十分重要的借鑒作用。

一、西方銀行業(yè)務(wù)的開展

新資本協(xié)議借鑒了西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，因此了解西方發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是理解新資本協(xié)議的基礎(chǔ)。信貸業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已有幾百年的歷史，該業(yè)務(wù)的開展一直是商業(yè)銀行經(jīng)營者普遍關(guān)心的問題。在西方發(fā)達(dá)國家中，信貸業(yè)務(wù)有一套成熟的運(yùn)作機(jī)制，其中客戶經(jīng)理制尤其值得我國銀行業(yè)借鑒。

自20世紀(jì)80年代以來，在存款和貸款業(yè)務(wù)，消費(fèi)和商業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)，信用卡、現(xiàn)金管理等方面，商業(yè)銀行面臨著激烈的競爭，尤其金融管制放松后，在日益激烈的競爭環(huán)境中商業(yè)銀行的劣勢更加明顯。商業(yè)銀行通過風(fēng)險轉(zhuǎn)移、發(fā)展中間業(yè)務(wù)等手段逐漸走出了穩(wěn)健發(fā)展的道路。由于中間業(yè)務(wù)具有不用或少用銀行自由資金、成本低、收益高以及風(fēng)險小的特點(diǎn)，商業(yè)銀行積極開展了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，由此既可滿足《巴賽爾資本協(xié)議》核心資本8％的要求，又可以提高商業(yè)銀行的非利息收益。如花旗銀行的存貸款業(yè)務(wù)帶來的利潤僅占總利潤的20%，而承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、個人財務(wù)顧問、外匯遠(yuǎn)期、外匯期權(quán)等中間業(yè)務(wù)卻為其帶來了80％的利潤。

二、我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀

一直以來我國是一個短缺型經(jīng)濟(jì)的國家,經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金的集中和分配主要通過財政和信貸兩條渠道。隨著金融體制改革的深化和金融市場的不斷發(fā)展,企業(yè)的融資渠道逐步擴(kuò)大，然而目前企業(yè)融資仍然主要依靠銀行進(jìn)行,間接融資占總?cè)谫Y份額的90%左右。由此可見我國商業(yè)銀行利潤多數(shù)來源于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，因此我國銀行業(yè)必須加強(qiáng)信貸管理。

目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、發(fā)展慢，其業(yè)務(wù)收入占利潤之比很低，與發(fā)達(dá)國家相比仍然存在較大的差距,主要表現(xiàn)在以下三個方面:（1）品種少。由于這些年我國的金融業(yè)一直推行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制度,銀行、證券、信托和保險業(yè)完全分離,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個相當(dāng)狹窄的范圍內(nèi),業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間受限,致使我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的品種較為單一。（2）規(guī)模小。從已開辦的新業(yè)務(wù)發(fā)展水平來看,由于受到來自內(nèi)外的約束限制,中間業(yè)務(wù)在銀行的整個業(yè)務(wù)規(guī)模中比重小,難以起到調(diào)整優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用,也難以產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。（3）收益低。由于目前我國商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)尚處于初級階段,各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展過分注重擴(kuò)規(guī)模、占份額,再加之缺乏統(tǒng)一的市場規(guī)范與相應(yīng)的制度約束,在業(yè)務(wù)營銷之初大多低價促銷,讓利于客戶,這不但使市場陷入混亂狀態(tài),也使得商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)收益難以保證,在一定程度上損害了新業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

三、新資本協(xié)議的理念

2001年巴賽爾新資本協(xié)議框架延續(xù)了1998年巴賽爾協(xié)議中以資本充足率為核心，以信用控制為重點(diǎn)、突出強(qiáng)調(diào)國家風(fēng)險的風(fēng)險監(jiān)管思路。新資本協(xié)議對風(fēng)險的認(rèn)識更加全面，除信用風(fēng)險外，新協(xié)議還考慮市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的各種因素，基本涵蓋了現(xiàn)階段銀行業(yè)經(jīng)營所面臨的風(fēng)險，以保證銀行資本充足性能對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)變化引起的風(fēng)險程度變化有足夠的敏感性。新資本協(xié)議允許銀行用內(nèi)部評級法來衡量和測算信用風(fēng)險和操作風(fēng)險，使新的監(jiān)管規(guī)則具有了一定的靈活性，有利于吸收現(xiàn)代大型銀行風(fēng)險管理的各種經(jīng)驗(yàn)。

巴賽爾協(xié)議體現(xiàn)了以下幾方面的趨勢：強(qiáng)調(diào)從統(tǒng)一的外部監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)向多樣化的外部監(jiān)管與內(nèi)部模型相結(jié)合；從強(qiáng)調(diào)定量指標(biāo)轉(zhuǎn)向定量指標(biāo)和定性指標(biāo)相結(jié)合；從信用監(jiān)管轉(zhuǎn)向全面風(fēng)險監(jiān)管；從合規(guī)導(dǎo)向型監(jiān)管轉(zhuǎn)向風(fēng)險導(dǎo)向型監(jiān)管。新資本協(xié)議這些新理念的目標(biāo)是為了促進(jìn)金融體系的安全和穩(wěn)定，維持金融體系的資本充足水平；促進(jìn)銀行業(yè)的公平競爭；提供更全面的風(fēng)險方處理方案；使處理資本充足率的各種方法更為敏感地反映銀行頭寸及其業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度。

巴賽爾協(xié)議為國際業(yè)務(wù)活躍的銀行建立了一個衡量資本充足率的基本框架和資本適宜度的最低標(biāo)準(zhǔn)，確立了現(xiàn)階段銀行取得從事跨國金融業(yè)務(wù)公認(rèn)資格的風(fēng)險資本比率,同時還可以衡量各國銀行資產(chǎn)狀況和信用等級。因此它直接關(guān)系到各國銀行在國際金融市場上的融資、籌資能力,影響到銀行的競爭力水平。

四、我國銀行業(yè)的應(yīng)對策略

新資本協(xié)議的出臺對于即將溶入世界金融業(yè)的中國銀行界來說是一個極大的震動，面對強(qiáng)大的外資機(jī)構(gòu)我國商業(yè)銀行必須加快改革的步伐，從以下幾方面入手，來提高自身的綜合競爭能力。

1．推行客戶經(jīng)理制。

客戶經(jīng)理制是銀行以客戶為中心的新型綜合服務(wù)體系，是西方商業(yè)銀行在長期激烈的競爭環(huán)境中所形成的一整套科學(xué)、嚴(yán)密、謹(jǐn)慎的信貸運(yùn)作程序。客戶經(jīng)理的基本職能是為銀行和客戶雙方創(chuàng)造商機(jī),把握商機(jī),為客戶、銀行負(fù)責(zé);鞏固銀企關(guān)系,維持和發(fā)展與客戶的良好關(guān)系,同時不停地發(fā)掘優(yōu)良客戶資源;管理客戶,掌握客戶的所有信息,建立客戶檔案,為銀行提出對策;服務(wù)客戶滿足客戶需求;控制風(fēng)險,當(dāng)客戶情況變化,對銀行產(chǎn)生不利影響時,應(yīng)及時調(diào)整銀行策略,規(guī)避風(fēng)險。

今天的金融市場已經(jīng)由原來的賣方市場逐步轉(zhuǎn)向了買方市場。買方市場對銀行提出的首要問題就是銀行能否提供全方位的服務(wù)。實(shí)行客戶經(jīng)理制可以為銀行客戶提供有效的全方位服務(wù),由此可以看出，實(shí)行客戶經(jīng)理制是商業(yè)銀行適應(yīng)市場變化的需要,是增強(qiáng)銀行競爭力的有效途徑。實(shí)行客戶經(jīng)理制還可以為客戶提供最便捷、高效、貼身的服務(wù)。通過這種貼身服務(wù)及時挖掘并準(zhǔn)確定義企業(yè)需求,根據(jù)企業(yè)需求適時推出相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，大幅度提高商業(yè)銀行的經(jīng)營收入。

2．大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

隨著市場競爭的白熱化,商業(yè)銀行的生存與發(fā)展空間日益狹窄。入世在即,銀行必須拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域、謀求可持續(xù)發(fā)展。但從商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來看,我國銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)在總量上是相對穩(wěn)定的,而隨著利差的不斷降低，其它各項(xiàng)成本的不斷提高,單純靠信貸、靠傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品,商業(yè)銀行的獲利能力將越來越低。中間業(yè)務(wù)則可以達(dá)到優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高整體經(jīng)營效益的目標(biāo)。目前，中間業(yè)務(wù)在我國銀行業(yè)是一塊尚未被全面深入開發(fā)的領(lǐng)域，其市場總量和結(jié)構(gòu)還處于劇烈的變動之中，必將是各家銀行下一輪競爭的焦點(diǎn)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)對于解決我國銀行業(yè)不良資產(chǎn)問題更具有現(xiàn)實(shí)意義。

我國商業(yè)銀行要積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，首先，要制定中間業(yè)務(wù)的中長期發(fā)展規(guī)劃和優(yōu)先發(fā)展的業(yè)務(wù)品種。目前,商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展還處于自發(fā)階段,缺乏統(tǒng)一規(guī)劃。為了全面推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,提高競爭能力,必須制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展的總體規(guī)劃。其次，必須遵循以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)的經(jīng)營原則,構(gòu)建中間業(yè)務(wù)的三級業(yè)務(wù)品種體系，著手進(jìn)行證券承銷、風(fēng)險投資、資產(chǎn)證券化、金融衍生產(chǎn)品等第四代中間業(yè)務(wù)的探索和研究。再次，要加快電子化建設(shè),為中間業(yè)務(wù)的開展提供強(qiáng)大的技術(shù)平臺。

3．引入VaR風(fēng)險測量方法。

VaR（ValueatRisk）方法度量金融風(fēng)險受到國際金融界的普遍重視,很快便成為一種廣泛接受的實(shí)用工具。由于用于度量風(fēng)險的VaR值與交易的金融工具無關(guān),故它提供了一個對不同的金融機(jī)構(gòu)、不同的金融資產(chǎn)、不同的資產(chǎn)組合的統(tǒng)一的風(fēng)險度量方法,可用于各種資產(chǎn)、各種金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險比較,因而獲得了普遍的應(yīng)用。

第3篇：銀行業(yè)監(jiān)管新理念范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村中小銀行；現(xiàn)場檢查；非現(xiàn)場監(jiān)管

一、引言

農(nóng)村金融是我國整個金融體系的重要組成部分。為改善農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的狀況，近幾年來，銀監(jiān)會調(diào)整和放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，堅(jiān)持“低門檻，嚴(yán)監(jiān)管”原則，允許成立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。本文的農(nóng)村中小銀行銀行業(yè)監(jiān)管的對象是指在農(nóng)村地區(qū)范圍內(nèi)依法從事資金信貸業(yè)務(wù)的銀行類金融機(jī)構(gòu)，其主要服務(wù)對象是當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和農(nóng)村居民，目前主要包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等組織形式。

二、農(nóng)村中小銀行監(jiān)管方式的局限性

農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)所處農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，決定了其還包含著國有商業(yè)銀行沒有的特殊性風(fēng)險，給當(dāng)?shù)氐你y行帶來更大的不確定性。與國有商業(yè)銀行相比較，農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)具有不同的產(chǎn)權(quán)制度、不同的區(qū)域性、不同的管理水平，決定了對這類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管具有其獨(dú)特性。目前對農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)采用的是同其它金融機(jī)構(gòu)基本相同的監(jiān)管模式。到現(xiàn)在為止，尚沒有一套單獨(dú)針對農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管框架。

首先，我們從非現(xiàn)場監(jiān)管的方式入手。

1.對新監(jiān)管理念的重視不足

首先是監(jiān)管部門的目標(biāo)出現(xiàn)偏差。實(shí)踐中，監(jiān)管部門以前奉行的是合規(guī)監(jiān)管，現(xiàn)階段逐步過渡到合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管并重。合規(guī)監(jiān)管側(cè)重于現(xiàn)場檢查，在實(shí)行新的監(jiān)管理念時，由于監(jiān)管方式的選擇存在路徑依賴，監(jiān)管部門還是偏重于原有的監(jiān)管模式。

其次，非現(xiàn)場監(jiān)管的重要性與其獲得的監(jiān)管資源不匹配。如香港金管局監(jiān)管部門的現(xiàn)場和非現(xiàn)場人員占比是2：3，而銀監(jiān)會基本上沒有專門從事非現(xiàn)場監(jiān)管的人員，監(jiān)管人員用于非現(xiàn)場監(jiān)管的時間和精力相對較低。

2.數(shù)據(jù)基礎(chǔ)欠真實(shí)準(zhǔn)確

一是數(shù)出多門，銀行內(nèi)部存在會計(jì)、統(tǒng)計(jì)及信貸等多種數(shù)據(jù)口徑，各口徑之間不完全對應(yīng)，造成上報監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)不一致。二是由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入制度沒有一般商業(yè)銀行嚴(yán)格，在日常的經(jīng)營業(yè)務(wù)監(jiān)管方面存在的難度更大。例如，2007年中國銀行監(jiān)管協(xié)會的《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》中在非現(xiàn)場監(jiān)管方向，規(guī)定村鎮(zhèn)銀行在試點(diǎn)期間暫向?qū)俚乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)報送5張非現(xiàn)場監(jiān)管報表，有條件的村鎮(zhèn)銀行，可以納人非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)，按照商業(yè)銀行非現(xiàn)場監(jiān)管要求報送。因而在實(shí)際操作中，非現(xiàn)場監(jiān)管的數(shù)據(jù)就缺少完整的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)據(jù)報表。

3.非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)指標(biāo)和指標(biāo)體系欠合理

非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)體系存在的主要問題有：一是注重對即時風(fēng)險的監(jiān)管，弱化對潛在風(fēng)險的監(jiān)管。如缺少對資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不匹配潛在的流動性風(fēng)險、資金運(yùn)用效率較低潛在的收益風(fēng)險深入分析的工具和能力；二是注重對單個指標(biāo)的考核，忽視對指標(biāo)間聯(lián)系的分析。對安全性、流動性和盈利性指標(biāo)間，缺乏互動性的分析指標(biāo)。

4.非現(xiàn)場的風(fēng)險分析及評價方式系統(tǒng)化程度較低

我國尚未建立系統(tǒng)的商業(yè)銀行風(fēng)險評價模型和預(yù)警系統(tǒng)，對銀行的風(fēng)險分析重點(diǎn)仍放在監(jiān)控指標(biāo)的合規(guī)性上。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的時間較短，缺乏足夠的歷史數(shù)據(jù)全面分析銀行整體風(fēng)險狀況，使其僅停留在簡單的數(shù)據(jù)匯總分析和經(jīng)驗(yàn)判斷，難以起到早期預(yù)警和指導(dǎo)現(xiàn)場檢查的作用。

現(xiàn)場檢查雖然在中國已經(jīng)實(shí)行較長時間，但是其還是存在一定的缺陷。

1.現(xiàn)場檢查后評價有待加強(qiáng)

銀監(jiān)局盡管出臺了《現(xiàn)場檢查后評價執(zhí)行辦法》，但尚未對現(xiàn)場檢查工作進(jìn)行單獨(dú)的質(zhì)量檢查，只是通過報告評比的方式鼓勵各級檢查部門做出高質(zhì)量的現(xiàn)場檢查報告，而對檢查工作的質(zhì)量是否符合現(xiàn)場檢查程序，并沒有獨(dú)立的評價和考核機(jī)制。

此外，現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管這兩種監(jiān)管方式之間的信息互補(bǔ)功能有待于完善。

2.現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管工作尚未達(dá)到信息共享

各級監(jiān)管部門對非現(xiàn)場監(jiān)管的功能、作用的認(rèn)識深淺不一，實(shí)際操作中只有原則性的監(jiān)管責(zé)任制和崗位責(zé)任制，缺乏詳細(xì)而具體的盡職工作指引。因此，對于如何準(zhǔn)確識別風(fēng)險及時跟進(jìn)核查措施、采取何種方式等深層次內(nèi)容，未提出規(guī)范性程序和要求也缺乏制度上的問責(zé)。

3.監(jiān)管人員素質(zhì)有待提高，監(jiān)管隊(duì)伍的結(jié)構(gòu)有待改善

由于經(jīng)濟(jì)、金融的快速發(fā)展，新型的銀行金融機(jī)構(gòu)對監(jiān)管人員提出更高的要求。高素質(zhì)的當(dāng)代大學(xué)生和高端人才考慮到個人的職業(yè)發(fā)展，不愿進(jìn)軍農(nóng)村地區(qū)，造成目前的農(nóng)村監(jiān)管人員自身業(yè)務(wù)素質(zhì)的缺限。另一方面我國尚沒有實(shí)用有效的監(jiān)管人員培訓(xùn)機(jī)制，沒有針對不同層次、專業(yè)的監(jiān)管人員制定全員系統(tǒng)全面持續(xù)的培訓(xùn)計(jì)劃，也沒有建立分等級的監(jiān)管人員資格考核標(biāo)準(zhǔn)，很多監(jiān)管人員對金融監(jiān)管新知識、新理念、新技能的培訓(xùn)與學(xué)習(xí)，對一些新的監(jiān)管手段、技能理解不透徹，掌握和運(yùn)用不熟練，在一定程度上降低了非現(xiàn)場監(jiān)管工作的效能。

三、完善農(nóng)村銀行業(yè)監(jiān)管方式的對策及建議

如上所述，我們要針對農(nóng)村銀行業(yè)監(jiān)管方式存在的不足，強(qiáng)化監(jiān)管功能，進(jìn)一步提高監(jiān)管效能。農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不是國有商業(yè)銀行的“克隆”，需要結(jié)合自身的特點(diǎn)才能有長遠(yuǎn)的發(fā)展。無論是監(jiān)管制度本身還是現(xiàn)行監(jiān)管措施，都有待完善，農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展需要一套有別于國有商業(yè)銀行的、另類的監(jiān)管辦法。這樣既能對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險有所保證，又能夠促進(jìn)銀行業(yè)健康有序地發(fā)展。要提高對農(nóng)村地區(qū)中小銀行的監(jiān)管工作質(zhì)量和效率，本人建議需從三個角度考慮。

1.加快技術(shù)改進(jìn)，確?；A(chǔ)數(shù)據(jù)的真實(shí)性

在數(shù)據(jù)的搜集方面的要求：各級監(jiān)管部門要對非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)采集的各環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)。監(jiān)管部門要求農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在自身加快信息建設(shè)的基礎(chǔ)上，內(nèi)部歸口管理對外數(shù)據(jù)的，提高報送數(shù)據(jù)質(zhì)量。實(shí)現(xiàn)對每個法人機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管信息的集中管理和資源共享，使非現(xiàn)場監(jiān)管和其他監(jiān)管手段相互補(bǔ)充，形成監(jiān)管合力，提高監(jiān)管水平。

2.準(zhǔn)確定位對農(nóng)村地區(qū)中小銀行的監(jiān)管理念

基于以上的分析，強(qiáng)調(diào)非現(xiàn)場監(jiān)管的風(fēng)險為本的監(jiān)管理念，由于非現(xiàn)場監(jiān)管的真實(shí)有效地基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不能得到，其職能還沒有很好的發(fā)揮，使得風(fēng)險監(jiān)管在農(nóng)村地區(qū)的執(zhí)行尚未徹底，成為一座“空中樓閣”。為了能保證農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)的安全，所以監(jiān)管部門現(xiàn)階段對農(nóng)村地區(qū)的銀行監(jiān)管還是依靠合規(guī)監(jiān)管為主。

3.大力培養(yǎng)高素質(zhì)監(jiān)管隊(duì)伍，使得監(jiān)管部門能夠正確有效的監(jiān)管

國際和國內(nèi)金融的發(fā)展腳步不會因我國金融監(jiān)管人才隊(duì)伍還沒準(zhǔn)備好而稍有放慢，所以，應(yīng)多管齊下，在現(xiàn)有非現(xiàn)場監(jiān)管人力有限的條件下，要注意處理好監(jiān)管形式與實(shí)效的關(guān)系，合理配置監(jiān)管資源，因地制宜，抓住重點(diǎn)機(jī)構(gòu)，抓住主要風(fēng)險，集中精力研究和發(fā)現(xiàn)問題；同時加快培養(yǎng)適應(yīng)有效銀行監(jiān)管的高素質(zhì)監(jiān)管隊(duì)伍。一是強(qiáng)化銀行監(jiān)管人才的教育培訓(xùn)機(jī)制，不斷提供適合不同崗位、不同層次、不同人員需求的、豐富多彩的培訓(xùn)課程，建立完善教育培訓(xùn)評價制度，使教育培訓(xùn)項(xiàng)目在針對性、實(shí)用性和前瞻性之間找到平衡點(diǎn)，切實(shí)提高教育培訓(xùn)的質(zhì)量和效果。

4.監(jiān)管部門要轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念實(shí)現(xiàn)真正意義上的以風(fēng)險為本的監(jiān)管

風(fēng)險監(jiān)管的特點(diǎn)是事中監(jiān)管，在保證了銀行業(yè)的安全性的前提下，爭取更大限度的金融創(chuàng)新。根據(jù)《有效銀行監(jiān)管原則》，有效銀行監(jiān)管是需要考慮被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的效率，因而三種監(jiān)管方式中目前只有風(fēng)險監(jiān)管這種監(jiān)管方式，考慮到銀行的效率，追求最大程度的金融創(chuàng)新。在這種監(jiān)管模式下，農(nóng)村金融才能健康快速發(fā)展，才能滿足農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。（作者單位：長沙商貿(mào)旅游職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

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第4篇：銀行業(yè)監(jiān)管新理念范文

創(chuàng)新是把雙刃劍,用得不好,很容易把辛苦積累的家業(yè)斬得片甲不留。美國金融業(yè)的創(chuàng)新可謂令人眼花繚亂,不但把客戶搞暈,也騙過了監(jiān)管部門的火眼金睛,最后引發(fā)了一場席卷全球的金融風(fēng)暴,動靜鬧得實(shí)在太大。然而,害怕失敗而不敢創(chuàng)新也是死路一條。幾千年以來,人類文明的每一點(diǎn)進(jìn)步都與創(chuàng)新有關(guān),沒有創(chuàng)新,我們恐怕還要活在刀耕火種的蠻荒時代。

不過,美國金融業(yè)的過度創(chuàng)新確實(shí)給全世界的金融機(jī)構(gòu)留下了深深的陰影。不消說,中國剛剛起步的金融業(yè)也一度談創(chuàng)新而色變,有很多人甚至認(rèn)為守住中國目前的金融體系挺好,安全又穩(wěn)妥。這種論調(diào)在國內(nèi)還相當(dāng)有市場,理由是中國金融業(yè)在這次危機(jī)中幾乎不受影響,完全是因?yàn)橘Y本項(xiàng)目沒有開放,金融自由化程度不高。更有些感覺良好的經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為中國的銀行業(yè)已經(jīng)躋身世界前列,相比很多歐美國家的銀行一點(diǎn)兒也不遜色。耶魯大學(xué)教授陳志武對這種觀點(diǎn)進(jìn)行了強(qiáng)烈抨擊,他認(rèn)為中國的金融發(fā)展不是夠了,而是嚴(yán)重不足,經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展需要金融業(yè)的不斷創(chuàng)新,沒有金融創(chuàng)新,中國經(jīng)濟(jì)不會走得太遠(yuǎn)。

冷靜下來思考中國金融業(yè)的發(fā)展,尤其是銀行業(yè),相信大多數(shù)人都會同意陳志武教授的觀點(diǎn)。也許在一些“硬指標(biāo)”方面,比如資本充足率、硬件設(shè)施、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模等,中國銀行業(yè)的確不差,特別是在金融危機(jī)之后,一些國際大行遭受重創(chuàng),中國銀行業(yè)似乎“風(fēng)景這邊獨(dú)好”。但是,如果提到服務(wù)質(zhì)量、治理水平、持續(xù)競爭能力等“軟性指標(biāo)”,中國銀行業(yè)可能就底氣不足了。事實(shí)上,由于中國經(jīng)濟(jì)還處在一個年年增長的上升通道上,銀行業(yè)存在的很多問題被掩蓋了,比如地方融資平臺、房地產(chǎn)高位運(yùn)行、國有企業(yè)資源浪費(fèi)嚴(yán)重等問題都是潛在的“地雷”,不知什么時候就會引爆,對銀行業(yè)造成致命打擊。因此,中國銀行業(yè)沒有理由飄飄然,必須低下頭來,向世界先進(jìn)同行學(xué)習(xí),通過創(chuàng)新謀求發(fā)展。

當(dāng)然,創(chuàng)新是需要遵循規(guī)則的,要吸取美國金融業(yè)過度創(chuàng)新的教訓(xùn),否則創(chuàng)新就是“創(chuàng)造性毀滅”。和實(shí)業(yè)界不同,銀行業(yè)經(jīng)營的是“信用產(chǎn)品”,依靠信心生存,是整個經(jīng)濟(jì)體的資本配置工具,帶有很強(qiáng)的“傳染性”,因此不能像實(shí)業(yè)企業(yè)那樣,可以有很大空間去創(chuàng)新?！皠?chuàng)造性毀滅”的精神在實(shí)業(yè)界是需要的,而且應(yīng)當(dāng)受到鼓勵,而在銀行業(yè),創(chuàng)新一定要在兼顧公共利益的前提下審慎地進(jìn)行。具體地說,金融創(chuàng)新不是銀行自己的事情,要接受政府和公眾的監(jiān)督和評價,創(chuàng)新產(chǎn)品不光要創(chuàng)造商業(yè)價值,也要有社會價值,我們可以稱之為“綠色”創(chuàng)新。

“綠色”創(chuàng)新不限于環(huán)保和節(jié)能的概念,它涵蓋了企業(yè)履行社會責(zé)任和可持續(xù)商業(yè)價值的實(shí)現(xiàn),是一種和諧主義的商業(yè)邏輯。本期報道的興業(yè)銀行正在踐行這種近乎理想主義的創(chuàng)新理念。不管它已經(jīng)成就多少,我們都應(yīng)該對興業(yè)的探索精神致以最崇高的敬意,因?yàn)樗屛覀兛吹搅酥袊y行業(yè)的美好未來。

第5篇：銀行業(yè)監(jiān)管新理念范文

關(guān)鍵詞：投資銀行；現(xiàn)狀；策略

1我國投資銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題分析

1．1發(fā)展的現(xiàn)狀投資銀行業(yè)在我國剛剛起步，在很多方面還不完善，從事投資銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)主要是證券公司、信托公司、地方性的股份制證券公司等。在20世紀(jì)80年代中后期，我國開放了證券流通市場，原有的商業(yè)銀行證券業(yè)務(wù)逐漸分離出來，各地區(qū)先后成立了一大批證券公司，形成了以證券公司為主的證券市場中介機(jī)構(gòu)體系。投資銀行業(yè)帶有許多轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)色彩，由于宏觀環(huán)境的不成熟和自身體制的不完善，到現(xiàn)在也只有短短十多年的時間，尚處于起步階段。

1．2投資銀行業(yè)存在的問題

我國投資銀行產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代中后期，仍處于初步發(fā)育階段，必然會帶有階段性的缺陷。對現(xiàn)資銀行的主要業(yè)務(wù)所涉及的深度和廣度遠(yuǎn)不如國際上一般意義的投資銀行，沒有充分發(fā)揮投資銀行在融資、產(chǎn)業(yè)集中等方面的作用，因而，這些缺陷造成了行業(yè)發(fā)展相對于市場需求和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后，也在一定程度上影響了這個行業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展完善。我國投資銀行存在的問題主要有以下幾個方面。1．2．1資產(chǎn)規(guī)模小，國際競爭力弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年，我國共有106家證券公司，證券數(shù)目雖多，但大多資本規(guī)模偏小，競爭力較弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國的106家證券公司總資產(chǎn)為1．97萬億元，凈資產(chǎn)為5663．59億元、凈資本為4319．28億元，其中，注冊資本金在5000億元人民幣以上的只有11家，注冊資本金有1000億元人民幣的有52家，根據(jù)數(shù)據(jù)，1000億元的就占一半以上。近幾年，為了和國際接軌，大批中國投資銀行進(jìn)行增資擴(kuò)股，但與境外許多著名投資銀行數(shù)千億美元的規(guī)模相比中國投資銀行業(yè)仍然相差甚遠(yuǎn)，目前中國投資銀行資產(chǎn)總額同國際大券商相比，1．97萬億元人民幣的資產(chǎn)總額簡單微不足道，如僅美林公司2010資產(chǎn)總額約為8．8萬億人民幣。近些年，雖然在資產(chǎn)總額上有比較大的上升，但總資產(chǎn)規(guī)模的差距還是很大，資產(chǎn)規(guī)模小必然導(dǎo)致抗風(fēng)險能力不足，開拓新業(yè)務(wù)能力弱，另外，我國的投資銀行數(shù)量多，低效率競爭明顯，資源浪費(fèi)嚴(yán)重，行業(yè)集中度低，同時，也削弱了抵御國際競爭的能力，從而制約了我國投資銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。1．2．2業(yè)務(wù)品種單一，缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國投資銀行業(yè)務(wù)品種單一，缺乏創(chuàng)新動力，收入主要集中在手續(xù)費(fèi)、自營業(yè)務(wù)、證券承銷業(yè)務(wù)等收入，而西方投資銀行設(shè)計(jì)了各種不相同的金融品種，來滿足不同客戶的需求，并且還可獲得較高的收入。目前我國對新型投資業(yè)務(wù)，如：基金發(fā)起、項(xiàng)目融資、外匯買賣等并沒有廣泛開展，對國際上的各種創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，如：期權(quán)、調(diào)期、資產(chǎn)證券化、購并重組等幾乎尚未涉足，少數(shù)國內(nèi)所謂的大投資銀行雖略有涉及，但因經(jīng)驗(yàn)不足，實(shí)力不濟(jì)等各方面因素，使得自身業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)效益受到很大影響。1．2．3缺乏專業(yè)人才和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。在任何一家優(yōu)秀的投資銀行都應(yīng)該有一個或若干個投資銀行家。而這些銀行家具有專業(yè)素質(zhì)強(qiáng)，不僅要有涉及面廣的特點(diǎn)，還要有從金融、財務(wù)、法律等各方面的知識及專家組合。我國投資銀行的發(fā)展歷史較短，自身經(jīng)驗(yàn)匱乏。而投資銀行業(yè)又是有著高智力要求的行業(yè)，其不僅要為客戶提供資金支持，更重要的是要為客戶提供各種策略、建議，解決客戶遇到的各種金融難題。高素質(zhì)人才特別是那種思維敏捷，并且有著豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的投資銀行經(jīng)營者和管理者，是投資銀行必須具備的關(guān)鍵人才，而這類人才在我國的投資銀行業(yè)中是比較短缺。1．2．4融資渠道偏窄，限制其發(fā)展。①分業(yè)經(jīng)營，導(dǎo)致了我國投資銀行融資渠道偏窄，限制了其可持續(xù)發(fā)展。我國實(shí)行分業(yè)管理的監(jiān)管模式，雖然有利于防止和控制風(fēng)險，而在客觀上限制了投資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并且對開展正常的投資銀行業(yè)務(wù)所需的資金支持力度不足，抑制了投資銀行融資規(guī)模的擴(kuò)大。②由于我國投資銀行處于初級階段以及從業(yè)人員缺乏專業(yè)素質(zhì)和訓(xùn)練，投資銀行的經(jīng)營理念和管理體制還很落后。在經(jīng)營理念上，眾多的從業(yè)人員只注重當(dāng)前利益，沒有重視企業(yè)長遠(yuǎn)的發(fā)展和建設(shè)，急功近利的思想濃厚，因此，導(dǎo)致企業(yè)在信譽(yù)，服務(wù)等方面越來越不盡如人意，所以，急需要轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新理念。

2我國投資銀行業(yè)的發(fā)展對策

投資銀行是市場經(jīng)濟(jì)成熟發(fā)達(dá)的產(chǎn)物，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新的典型代表，推動著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，盡管目前我國投資銀行業(yè)十多年來已經(jīng)取得了一定的成就，在促進(jìn)中國資本市場的發(fā)展方面發(fā)揮了很重要的作用。但是總體來講，我們整個投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展受體制的制約，受環(huán)境的制約，還是存在很多的弊端和障礙。因此，我們應(yīng)該從以下幾個方面來加快投資銀行業(yè)的發(fā)展。

2．1拓寬融資渠道引入

長期境外戰(zhàn)略投資者，不僅可以增加經(jīng)營的透明度，還可能帶來先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和其他的先進(jìn)技術(shù)，為投資銀行的發(fā)展提供強(qiáng)有力的動力。加大金融創(chuàng)新，改進(jìn)金融服務(wù)，為客戶提供高質(zhì)量、高附加值的金融服務(wù)。①允許投資銀行增資擴(kuò)股，增加資本金；②允許資信好、業(yè)績優(yōu)良的投資銀行通過銀行同業(yè)拆借市場、證券回購、中央銀行再貸款或再貼現(xiàn)、債券質(zhì)押貸款等方式籌集資金；③允許券商通過貨幣市場發(fā)行專項(xiàng)投資基金、融券、短期票據(jù)等進(jìn)行短期融資。

2．2建立風(fēng)險管理機(jī)制

①要注重投資結(jié)構(gòu)的多元化，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險分散，防止資產(chǎn)過于集中于一個區(qū)域；②要合理定位投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管目標(biāo)，防止或制止系統(tǒng)性承銷危機(jī)導(dǎo)致市場崩潰的發(fā)生。盡力保護(hù)知情較少者的合法利益，要能夠估計(jì)到未來相當(dāng)一段時間的金融形勢和交易結(jié)構(gòu)變化情況，在變化的環(huán)境中能夠保持有效監(jiān)管。對于投資銀行不僅要保持其業(yè)務(wù)監(jiān)管政策和制度結(jié)構(gòu)的相對穩(wěn)定，還要考慮對于投資銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管在技術(shù)上和經(jīng)濟(jì)上的可行性。

2．3落實(shí)人才培養(yǎng)戰(zhàn)略

我國投資銀行要想在國際競爭中保持持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，一個十分重要的因素那就是行業(yè)人才問題。特別是投資銀行業(yè)，是智力密集型行業(yè)，人才是其成功的首要因素。①培養(yǎng)高素質(zhì)的人才不僅是加大金融創(chuàng)新、更是更好地服務(wù)于客戶的前提條件。②優(yōu)秀的投資銀行人員應(yīng)該具有一些交際能力、銷售能力、創(chuàng)新能力和團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力等。③在業(yè)務(wù)的研究、運(yùn)作、創(chuàng)新過程中發(fā)揮積極作用，要運(yùn)用循環(huán)式方法輸送人員參加培訓(xùn)，培養(yǎng)出既能掌握先進(jìn)的投資銀行經(jīng)營之道，又能熟通我國證券市場情況的本土化高級精英，為我國投資銀行的發(fā)展積蓄寶貴競爭力。

3結(jié)束語

當(dāng)前處于全球金融危機(jī)背景下，提高我國投資銀行業(yè)盈利競爭和發(fā)展能力已成為焦點(diǎn)。從總體上來看，與發(fā)達(dá)國家相比，中國的投資銀行尚處于發(fā)展的初級階段，其自身存在著一系列的問題，主要反映在融資渠道的限制、行業(yè)的人才及法律的缺陷等方面。我們在解決自身問題的同時可以借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，認(rèn)識到其在未來發(fā)展過程中可能遇到的問題，以便能夠更好地發(fā)展我國的投資銀行業(yè)，推動中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和中國的國際地位。

作者:趙鳳 單位:科學(xué)技術(shù)信息研究院

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第6篇：銀行業(yè)監(jiān)管新理念范文

論文摘要：《新巴塞爾資本協(xié)議》于2006年底在西方1O國集團(tuán)國際活躍銀行實(shí)施．對國際銀行業(yè)風(fēng)險管理提出新的要求。本文認(rèn)為《新巴塞爾資本協(xié)議》在風(fēng)險管理上有著全新的理念。我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平與10國集團(tuán)國際活躍銀行相比在很多方面都存在差距，因此，要學(xué)習(xí)《新巴塞爾資本協(xié)議》的風(fēng)險管理理念和具體方法，推行全面風(fēng)險管理．提高風(fēng)險管理水平。

一、《新巴塞爾資本協(xié)議》關(guān)于風(fēng)險管理的新理念

《新巴塞爾資本協(xié)議》闡述的不僅僅是最低資本金要求、監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查、市場約束三大支柱．其內(nèi)容遠(yuǎn)比我們一般意義上所歸納的三大支柱要豐富得多?！缎掳腿麪栙Y本協(xié)議》的核心是風(fēng)險管理，它從不同角度闡述了關(guān)于商業(yè)銀行風(fēng)險管理的理念。

(一)風(fēng)險管理是商業(yè)銀行的核心功能

一般意義上，我們認(rèn)為商業(yè)銀行是以追逐利潤為目的的金融企業(yè)，核心功能是向社會提供信用中介、金融服務(wù)，是典型意義上的間接融資的金融機(jī)構(gòu)。由于來自外部、內(nèi)部的壓力．商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)營理念不斷創(chuàng)新，其業(yè)務(wù)巳不再局限于信用中介而是多元的綜合的業(yè)務(wù)。因此，商業(yè)銀行的定位也出現(xiàn)了新的變化，其核心功能不是簡單的信用中介、金融服務(wù)，而是風(fēng)險管理換句話說，商業(yè)銀行的核心功能、基本任務(wù)是管理風(fēng)險。

(二)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理是全面風(fēng)險管理

在我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理實(shí)踐中，把更多的精力放在信用風(fēng)險上，忽略了市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等，使風(fēng)險管理對象不全面，這種狀況是受l988年《巴塞爾協(xié)議》影響的。l988年《巴塞爾協(xié)議》對商業(yè)銀行資本金的要求對應(yīng)的是信用風(fēng)險，雖然我們分析其中隱含了市場風(fēng)險，但并沒有直接顯現(xiàn)出來。在該協(xié)議的指導(dǎo)下，商業(yè)銀行在資本金管理中強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行資本金如何滿足信用風(fēng)險，把信用風(fēng)險作為商業(yè)銀行面臨的首要風(fēng)險。隨著商業(yè)銀行生存、發(fā)展的外部環(huán)境發(fā)生變化，特別是利率市場化以來．以利率風(fēng)險為主要風(fēng)險的市場風(fēng)險成為商業(yè)銀行在新形勢下面臨的新的、重要的風(fēng)險，使商業(yè)銀行對風(fēng)險有了新的認(rèn)識，管理有了新的發(fā)展?！缎掳腿麪栙Y本協(xié)議》指出，商業(yè)銀行面臨信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理是全面風(fēng)險管理。

(三)監(jiān)管"3-局的監(jiān)督檢查、市場約束是風(fēng)險管理的重要手段

《新巴塞爾資本協(xié)議》的重要貢獻(xiàn)是“三大支柱”，其中監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查、市場約束是第二、三支柱。在三大支柱中．盡管第一支柱繼承了《巴塞爾協(xié)議》的思想，在整個新協(xié)議中占據(jù)大量的篇幅論述分析，但并不能說明第二、三支注不重要。因此《新巴塞爾資本協(xié)議》認(rèn)為監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查、市場約束是風(fēng)險管理的重要手段。它對監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查的重要性是這樣描述的，“對風(fēng)險的判斷和資本充足率的考核僅考察銀行是否符合最低資本要求是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。因此，新協(xié)議提出的監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查突出了銀行和監(jiān)管當(dāng)局都應(yīng)提高風(fēng)險評估的能力。毫無疑問，任何形式的資本充足率框架，包括更具前瞻性的新協(xié)議，在一定程度上都落后于復(fù)雜程度化高銀行不斷變化的風(fēng)險輪廓，特別考慮到這些銀行充分利用新出現(xiàn)的各種業(yè)務(wù)機(jī)遇。因此，這就需要監(jiān)管當(dāng)局對第二支柱給予充分的重視?！?/p>

(四)建模是風(fēng)險計(jì)量的基本方法

《新巴塞爾資本協(xié)議》在提出信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險的基礎(chǔ)上，給出了計(jì)量三大風(fēng)險的方法。信用風(fēng)險的計(jì)量方法是標(biāo)準(zhǔn)法、內(nèi)部評級初級法(IRB初級法)、內(nèi)部評級高級法(IRB高級法)，其中標(biāo)準(zhǔn)法延續(xù)了《巴塞爾協(xié)議》的思想．由外部評級機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行的風(fēng)險進(jìn)行評級，有人稱作外部評級法，而IRB法由商業(yè)銀行建立數(shù)學(xué)模型進(jìn)行評級。市場風(fēng)險的計(jì)量方法是標(biāo)準(zhǔn)法、內(nèi)部模型法，其中內(nèi)部模型法的計(jì)量基礎(chǔ)是風(fēng)險價值(VaR)。操作風(fēng)險的計(jì)量方法是基本指標(biāo)法、標(biāo)準(zhǔn)法、高級計(jì)量法(AMA)，其中高級計(jì)量法要求商業(yè)銀行自己建立內(nèi)部模型。《新巴塞爾資本協(xié)議》計(jì)量三大風(fēng)險共設(shè)計(jì)了8種方法．除信用風(fēng)險的標(biāo)準(zhǔn)法外，其他7種方法均建立在模型設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)上，其中信用風(fēng)險的IRB法、操作風(fēng)險的AMA法要求商業(yè)銀行自行設(shè)計(jì)內(nèi)部模型。這反映出通過建立數(shù)學(xué)模型計(jì)量風(fēng)險是《新巴塞爾資本協(xié)議》提出的新要求。盡管風(fēng)險是否能夠通過模型計(jì)量精確計(jì)算存在爭議，但從理論上看，商業(yè)銀行通過符合監(jiān)管當(dāng)局要求的內(nèi)部模型計(jì)量的風(fēng)險敏感性強(qiáng)，資本消耗小。

二、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理實(shí)踐

與《新巴塞爾資本協(xié)議》及西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行風(fēng)險管理實(shí)踐相比，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理還處于較低的水平。

(一)起點(diǎn)低、起步晚

歷史上商業(yè)銀行風(fēng)險管理大致經(jīng)歷了五個階段．第一個階段是負(fù)債管理，就是拉存款。第二個階段是資產(chǎn)管理，主要是信貸風(fēng)險管理。第三個階段是資產(chǎn)負(fù)債綜合管理，比如比例管理。第四個階段是資本充足率管理，標(biāo)志是l988年《巴塞爾協(xié)議》的推出。第五個階段是全面風(fēng)險管理，標(biāo)志是《新巴塞爾資本協(xié)議》的推出。西方商業(yè)銀行大概處于第四個階段向第五個階段過渡的時期，而我國大多數(shù)商業(yè)銀行處于第一階段，少數(shù)銀行可能已經(jīng)到了第四個或第五個階段(鐘偉，2004)。這說明我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理起點(diǎn)低．與西方國家商業(yè)銀行在風(fēng)險管理上存在較大的差距。另外，我國商業(yè)銀行開始認(rèn)識并逐步重視風(fēng)險管理起步于1994年專業(yè)銀行的商業(yè)化改革，1997年亞洲金融危機(jī)之后對風(fēng)險管理有了進(jìn)一步的認(rèn)識．有了1998年的增加資本金、資產(chǎn)負(fù)債比例管理、1999年成立資產(chǎn)管理公司剝離不良資產(chǎn)。從1994年算起，才不過二十幾年，與西方國家商業(yè)銀行成熟的風(fēng)險管理是無法比擬的。

(二)規(guī)模擴(kuò)張與風(fēng)險管理之間存在矛盾沖突

在我國商業(yè)銀行中，普遍存在重規(guī)模擴(kuò)張、輕風(fēng)險管理的現(xiàn)象，對一家銀行的評價，基本上以規(guī)模為標(biāo)準(zhǔn)，似乎哪家銀行規(guī)模擴(kuò)張快；哪家銀行就發(fā)展得快，哪家銀行規(guī)模大，哪家銀行就是好銀行。隨著國有商業(yè)銀行股份制改革的不斷深入和銀監(jiān)會風(fēng)險監(jiān)管力度的加大，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理意識不斷增強(qiáng)，越來越重視規(guī)模擴(kuò)張、資本約束、風(fēng)險管理之間關(guān)系，但是，規(guī)模擴(kuò)張的沖動并沒有從經(jīng)營理念上根本解決。優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)主要集中在這幾個方面。隨著國家對宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，一些不合規(guī)的項(xiàng)目紛紛下馬，使這些行業(yè)存在較大的投資風(fēng)險。而一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)張規(guī)模、追逐利潤，把大量的信貸資金集中在有限的行業(yè)、有限的地區(qū)，且單筆貸款規(guī)模大、期限長，風(fēng)險集中度明顯。而在國外，并不是簡單地把商業(yè)銀行規(guī)模作為衡量經(jīng)營者的唯一標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)模是指有效的規(guī)模。銀行經(jīng)營者非常清楚發(fā)展和市場、規(guī)模和質(zhì)量之間的辨證關(guān)系，在國外中小銀行界有“小即美”的觀點(diǎn)。這并不是說越小越好，而是說小規(guī)模的銀行，只要保持盈利穩(wěn)定甚至超過大銀行，同樣能受到尊敬。英國有一家中小銀行，規(guī)模不過300多億英鎊，只做單一的按揭業(yè)務(wù)，但總資產(chǎn)盈利率5年始終保持在1％，達(dá)到了花旗銀行等歐美大銀行的水平，在英國銀行界受到非常高的評價。在西班牙，僅經(jīng)營本土市場上傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的西班牙人民銀行也在國際金融界享有極佳聲譽(yù)。這說明在國際金融界，銀行是不以大小論英雄的，關(guān)鍵是看盈利能力和市值。

(三)風(fēng)險管理方法單一

現(xiàn)代商業(yè)銀行的風(fēng)險控制技術(shù)非常豐富，而且分類科學(xué)、量化準(zhǔn)確、手段先進(jìn)，這些技術(shù)來源于科學(xué)的風(fēng)險管理理念。計(jì)量方法和模型化是西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行風(fēng)險管理在技術(shù)上的重要發(fā)展。目前，不僅針對市場風(fēng)險開發(fā)了以風(fēng)險價值VaR為代表的計(jì)量模型．而且對信用風(fēng)險、一般認(rèn)為不易量化的操作風(fēng)險也開發(fā)了計(jì)量模型。我國商業(yè)銀行在風(fēng)險管理的先進(jìn)技術(shù)與方法方面還存在許多空白，在風(fēng)險量化管理方面還非常薄弱，大多數(shù)銀行還停留在資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)管理和頭寸匹配管理的水平上．風(fēng)險價值VaR、IRB、AMA、RAROC和持續(xù)期等概念剛剛開始引入，甚至不太熟悉，更談不上普遍使用了。

(四)風(fēng)險控制體系不完善

法人治理結(jié)構(gòu)存在缺陷，沒有建立獨(dú)立的審貸官序列?，F(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)線都是縱向式的，適應(yīng)這種體制，其審貸官序列也都是縱向式的。目前國內(nèi)銀行的審貸體制基本上是橫向的，沒有形成現(xiàn)代意義上的風(fēng)險管理組織制度。大多數(shù)商業(yè)銀行還沒有獨(dú)立的風(fēng)險管理部門，也沒有專職的風(fēng)險經(jīng)理，無論是內(nèi)部稽核部門、信貸管理部門(管理信用風(fēng)險)或資金管理部門(管理利率等市場風(fēng)險)，都沒有能力承擔(dān)起獨(dú)立的、具有權(quán)威性的、能夠有效管理銀行各個方面風(fēng)險的風(fēng)險管理職責(zé)。

三、以《新巴塞爾資本協(xié)議》為標(biāo)準(zhǔn)．實(shí)施全面風(fēng)險管理

《新巴塞爾資本協(xié)議》的逐步實(shí)施，必將像《巴塞爾協(xié)議》一樣，成為國際銀行業(yè)的監(jiān)管準(zhǔn)則。因此，我國商業(yè)銀行要以《新巴塞爾資本協(xié)議》為標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施全面風(fēng)險管理。

(一)引入先進(jìn)的風(fēng)險管理計(jì)量方法

計(jì)量方法的引入和使用是商業(yè)銀行風(fēng)險管理的要求，是對風(fēng)險進(jìn)行精確管理的具體實(shí)踐。我國商業(yè)銀行要緊跟國際商業(yè)銀行風(fēng)險管理的步伐，引入先進(jìn)的風(fēng)險管理計(jì)量方法。一是要從觀念上充分認(rèn)識商業(yè)銀行使用計(jì)量方法對風(fēng)險進(jìn)行管理的意義，這是商業(yè)銀行風(fēng)險管理理念的轉(zhuǎn)變。二是研究能夠準(zhǔn)確計(jì)量我國商業(yè)銀行風(fēng)險的方法。在爭取巴塞爾委員會支持的基礎(chǔ)上，充分掌握《新巴塞爾資本協(xié)議》思想的前提下，設(shè)計(jì)我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險的計(jì)量模型，然后積累數(shù)據(jù)，對計(jì)量模型進(jìn)行測試，修正后確定三大風(fēng)險的計(jì)量模型，并且在我國商業(yè)銀行中推廣，全面實(shí)施《新巴塞爾資本協(xié)議》。

(二)加強(qiáng)外部監(jiān)管．嚴(yán)格信息披露

在外部監(jiān)管方面，2003年4月，銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會成立，對商業(yè)銀行外部監(jiān)管加強(qiáng)，從銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》看，《新巴塞爾資本協(xié)議》外部監(jiān)管的四項(xiàng)原則在很大程度上得到了落實(shí)。但是，與《新巴塞爾資本協(xié)議》相比，銀監(jiān)會對風(fēng)險的評估過于簡單化，只是強(qiáng)調(diào)了信用風(fēng)險和市場風(fēng)險的評估狀況，而《新巴塞爾資本協(xié)議》則要求確保風(fēng)險管理覆蓋所有風(fēng)險類型，并且對任何風(fēng)險種類以及對金融創(chuàng)新等相關(guān)因素進(jìn)行監(jiān)控。鑒于目前的狀況，監(jiān)管當(dāng)局要在提高監(jiān)管人員素質(zhì)和專業(yè)化水平的基礎(chǔ)上．統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，建立統(tǒng)一的考核監(jiān)測平臺．爭取在較短的時間內(nèi)使我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平盡快趕上國際先進(jìn)銀行的水平。

在信息披露方面，《新巴塞爾資本協(xié)議》對商業(yè)銀行信息披露的頻率、范圍有著具體的規(guī)定，特別是商業(yè)銀行信息披露的適用范圍，包括定性披露和定量披露，有著明確的規(guī)定。而我國的商業(yè)銀行，除上市銀行外，大部分在信息披露方面不規(guī)范，沒有達(dá)到《新巴塞爾資本協(xié)議》的要求。因此，要嚴(yán)格信息披露，一是要完善銀行會計(jì)體系和會計(jì)財務(wù)信息披露；二是要加強(qiáng)風(fēng)險披露。三是要完善資本信息披露。

第7篇：銀行業(yè)監(jiān)管新理念范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)策略

隨著金融體制改革步伐的加快，我國商業(yè)銀行加快了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的步伐，這是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展的必然選擇。如何進(jìn)一步樹立經(jīng)營新理念、豐富中間業(yè)務(wù)的品種，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度、完善相關(guān)法律、法規(guī)制度是銀行當(dāng)前面臨的一個重要問題。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

我國商業(yè)銀行長期以來形成以存貸款利差收入為主的收入結(jié)構(gòu)，對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不甚重視。但隨著我國金融體制改革的不斷深入和經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融需求的推動，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展已邁出了可喜的步伐，中間業(yè)務(wù)品種不斷增多，中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長，中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升。但與西方發(fā)達(dá)國家銀行的中間業(yè)務(wù)相比，無論在規(guī)模上還是質(zhì)量上都有較大的差距。

(一)對發(fā)展中間業(yè)務(wù)思想認(rèn)識不到位，經(jīng)營理念存在偏差

長期受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，我國銀行沒有對業(yè)務(wù)進(jìn)行明確的定位，商業(yè)銀行只重視開拓存貸款業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)作為存貸業(yè)務(wù)的一個補(bǔ)充。經(jīng)營理念上對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識不明確，市場定位存在偏差，往往把主要創(chuàng)利點(diǎn)放在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上，把中間業(yè)務(wù)作為附加業(yè)務(wù)，置于次要地位。盡管商業(yè)銀行已經(jīng)開始慢慢認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，但在經(jīng)營的理念上仍然是以存貸款業(yè)務(wù)為核心，以致中間業(yè)務(wù)缺乏發(fā)展動力、目標(biāo)，影響了中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

（二）中間業(yè)務(wù)品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)匱乏、盈利能力差

近年來，盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種，但實(shí)際運(yùn)用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22%，1996年上升到了39%；2006年，該比重平均達(dá)到50%左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)80%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重最高的不超過10%，最低的不足1%。由此可見，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)。

（三）科技服務(wù)手段相對滯后，精通中間業(yè)務(wù)的人才匱乏

中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識面寬，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。它需要一大批金融知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，既懂會計(jì)核算、又會經(jīng)營管理的頂級人才。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技服務(wù)手段程度很高，銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)營發(fā)展模式向虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。而我國銀行中間業(yè)務(wù)人員多數(shù)是原來從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的，盡管我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后。中間業(yè)務(wù)需要大批懂業(yè)務(wù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才，所以我國商業(yè)銀行在此方面缺乏具有全新金融知識的復(fù)合型人才。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏，已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。

（四）相關(guān)的法律、法規(guī)不健全

盡管《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的出臺填補(bǔ)了我國商業(yè)銀行關(guān)于中間業(yè)務(wù)管理的一項(xiàng)空白，但相關(guān)的法律、法規(guī)還不健全，監(jiān)管機(jī)制還不完善。此外，還存在信用機(jī)制不健全等問題。許多中間業(yè)務(wù)基本屬于各行自行開發(fā)，產(chǎn)品價格、操作各不相同，缺少必要的硬性規(guī)定，銀行在中間業(yè)務(wù)上少收費(fèi)、不收費(fèi)的現(xiàn)象普遍存在，造成同一業(yè)務(wù)多家銀行競爭的局面。

二、關(guān)于發(fā)展我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議

在銀行業(yè)對外開放的背景下，我國的商業(yè)銀行必須對中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題進(jìn)行探索和研究，同時借鑒西方發(fā)達(dá)國家在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的理論知識和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)我國的國情摸索出適合我國開展中間業(yè)務(wù)的策略。

（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，樹立經(jīng)營新理念

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行仍然把存貸款作為最重要的業(yè)務(wù)來發(fā)展，各種資源優(yōu)先配置在存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域。今后，隨著國內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點(diǎn)。把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升到保證銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待，要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認(rèn)識中間業(yè)務(wù)，處理好資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，使三者的發(fā)展相得益彰，形成一個協(xié)同發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

（二）豐富中間業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度

商業(yè)銀行加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，敢于突破傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和模式，挖潛市場潛在的客戶需求，堅(jiān)持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，利用西方先進(jìn)的創(chuàng)新技術(shù)，設(shè)計(jì)開發(fā)出為我國消費(fèi)者接受的中間業(yè)務(wù)種類。提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。例如利用銀行掌握的信息、技術(shù)、銀行高素質(zhì)人才等優(yōu)勢，充當(dāng)客戶的財務(wù)顧問、投資顧問，為企業(yè)的資產(chǎn)重組、兼并、吞并等提供融資服務(wù)等。

（三）加大技術(shù)投入，注重中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)

加大技術(shù)投入，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍對促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。中間業(yè)務(wù)的競爭，說到底是技術(shù)裝備和人才的競爭。商業(yè)銀行應(yīng)加大技術(shù)投入，力求建立起先進(jìn)的電子化網(wǎng)絡(luò)和資金清算系統(tǒng)。在人才培養(yǎng)方面，通過各種渠道對員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的總體素質(zhì)，并建立相應(yīng)的激勵機(jī)制，留住優(yōu)秀人才和引入優(yōu)秀人才，為中間業(yè)務(wù)健康、有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。同時，必須加大收入分配制度改革力度，盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機(jī)制，能充分挖掘和調(diào)動員工的潛力。

第8篇：銀行業(yè)監(jiān)管新理念范文

詮釋：銀保合作就是銀行業(yè)與保險業(yè)相互之間為了謀求共同利益、共同發(fā)展，利用資源共享而建立業(yè)務(wù)關(guān)系合作。

從狹義理解：銀保合作是指保險公司通過銀行來銷售保險產(chǎn)品、代收保險費(fèi)、代付保險金等保險業(yè)務(wù)行為。對銀行而言，就是借助良好的信用形象代替保險公司銷售保險產(chǎn)品從中獲取手續(xù)費(fèi)的一種特殊中間業(yè)務(wù)行為；對保險公司而言，就是保險營銷中環(huán)節(jié)上的一種業(yè)務(wù)行為。

從廣義理解：銀保合作是指銀行業(yè)通過購買保險業(yè)股份和保險業(yè)通過購買銀行業(yè)股份方式建立銀行與保險之間相互合作、相互滲透、相互融合成立合伙營銷公司，保險與銀行共同建立銷售策略，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，開辟新的業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域，共謀發(fā)展。

一、銀保合作現(xiàn)狀

1996年，在國家政策允許和保險市場主體的增多環(huán)境中，保險業(yè)競爭激烈，一些新成設(shè)立壽險公司如華安、泰康、新華等，為擴(kuò)大業(yè)務(wù)和占領(lǐng)市場，紛紛和銀行合作簽訂保險協(xié)議銷售保險產(chǎn)品，邁出我國銀保合作第一步。當(dāng)中國人壽、平安、太平洋等壽險公司紛紛效仿之后，真正意義上的銀保合作才呈現(xiàn)出雛型。

當(dāng)前，縱觀全國產(chǎn)、壽保險公司都與銀行業(yè)建立了保險業(yè)務(wù)合作關(guān)系。絕大多數(shù)一家保險公司同眾多家銀行建立合作關(guān)系；銀行也是一家銀行與多家產(chǎn)、壽險保險公司建立保險業(yè)務(wù)關(guān)系。

壽險公司與銀行合作發(fā)展較好。壽險公司主要是通過銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售保險產(chǎn)品合作的方式；合作內(nèi)容有銷售保險產(chǎn)品、代收保費(fèi)、代給付保險金、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、客戶信息共享等方面；銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)已成為壽險公司重要的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和銷售渠道之一，部分壽險公司的銀行業(yè)務(wù)占公司全部業(yè)務(wù)的比例已經(jīng)超過50%。

產(chǎn)險公司與銀行合作比壽險保險遜色。產(chǎn)險公司主要是通過銀行信貸職能部門提供保險資源由產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)人員上門辦理業(yè)務(wù)和銷售短期人身保險產(chǎn)品合作的方式，合作內(nèi)容有企業(yè)財產(chǎn)保險、短期人身保險、汽車抵押貸款保險、個人住房抵押和按揭貸款保險、安居綜合保險、金鎖安居家財保險等；因受保險資源限制業(yè)務(wù)較少，還未能成為產(chǎn)險公司重要的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和銷售渠道之一。

二、銀保合作存在問題及原因

（一）存在問題

由于我國銀保合作發(fā)展仍處于起步階段，在合作過程中存在著諸多問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1、認(rèn)識不到位。目前銀保合作主要是保險公司依賴于銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售渠道與資源的銷售保險產(chǎn)品，使得銀行在保險業(yè)務(wù)過程中占據(jù)了相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢，銀行收取手續(xù)費(fèi)高低直接決定了銀行對產(chǎn)、壽險公司產(chǎn)品的銷售力度。在合作態(tài)度上看，保險公司強(qiáng)烈些，銀行方面稍弱些；保險公司迫切希望通過銀行銷售保險產(chǎn)品來擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和占領(lǐng)市場，把蛋糕做大；銀行只是簡單地認(rèn)為是增加中間業(yè)務(wù)收入的一個渠道，且保險業(yè)務(wù)收入在銀行業(yè)務(wù)收入所占比重較小，認(rèn)為銷售保險產(chǎn)品是保險公司求我做，重視程度不夠。

2、合作短期化。銀保合作都是簽訂一年期的協(xié)議，且存在簽約多合作少、缺乏長期性合作行為。有的銀行覺得壽險業(yè)務(wù)會對自身主營存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖突，出現(xiàn)不或少銷售保險產(chǎn)品現(xiàn)象；有的保險公司也認(rèn)為支付較高手續(xù)費(fèi)成本高，做這類業(yè)務(wù)要虧本，做多貼本多，根本談不上長期合作規(guī)劃，干脆就收縮在這條渠道；有些銀保管理層簽訂了協(xié)議，但具體經(jīng)辦保險業(yè)務(wù)是基層行和員工，沒有人際關(guān)系，業(yè)務(wù)根本無法開展。

3、手續(xù)費(fèi)居高不下。銀行銷售保險產(chǎn)品雙方收取支付手續(xù)費(fèi)是理所當(dāng)然的。目前銀行銷售保險產(chǎn)品呈“買方市場”，手續(xù)費(fèi)高低取決于銀行。銀行憑借自身擁有的網(wǎng)絡(luò)、信息、客戶、信譽(yù)、形象、資源等因素占居銀保合作優(yōu)勢，明確那家保險公司給付的手續(xù)費(fèi)高就跟那家保險公司簽訂合作協(xié)議銷售保險產(chǎn)品。銀行收取保險手續(xù)費(fèi)表面上看是在保監(jiān)部門規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)8％以內(nèi)，實(shí)際上保險公司通過各種方式支付銀行費(fèi)用高達(dá)40％（企財險20—28%、短期人意險30—40%、壽險分紅險期繳三年合計(jì)15%、躉繳5%），保險業(yè)內(nèi)人士心知肚明，不說而已，不得而為之。

4、產(chǎn)品單一風(fēng)險高。各家壽險公司在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險、分紅型產(chǎn)品，保障功能設(shè)計(jì)不足，無法滿足客戶的差異化需求。目前占銀保市場份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險，占比達(dá)到99%左右。而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對狹窄，加上銀行要求支付較高的手續(xù)費(fèi)；有的壽險公司為了擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模，不得以支付較高手續(xù)費(fèi)搶奪陣地，進(jìn)行不計(jì)成本的惡性競爭，陷入粗放型擴(kuò)張狀態(tài)，從而影響到產(chǎn)品的盈利性，降低他對股東的收益貢獻(xiàn)，影響償付能力，引發(fā)風(fēng)險。

5、銷售方式單一。銀行銷售壽險保險產(chǎn)品基本上是通過柜臺銷售，銀行員工積極性不高，基本上處于“等客上門”的狀態(tài)，柜臺銷售的業(yè)績起伏比較大；銀行營銷能力極強(qiáng)的客戶經(jīng)理銷售渠道被忽視，沒有調(diào)動和發(fā)揮客戶經(jīng)理的積極性和潛能。銀行銷售產(chǎn)險公司保險產(chǎn)品基本上是利用信貸部門提供特有資源來銷售保險產(chǎn)品。

6、宣傳力度不夠。銀行在銷售壽險保險產(chǎn)品時是把保險的有關(guān)宣傳品放在柜臺上，讓客戶自己了解其內(nèi)容；而客戶如不主動了解情況，銀行工作人員就不會主動介紹，沒有給客戶必要的宣導(dǎo)；特別是當(dāng)前在廣大消費(fèi)者對保險的消費(fèi)意識不高、對保險產(chǎn)品知識缺乏的情況下，嚴(yán)重影響銷售保險產(chǎn)品。產(chǎn)險公司沒有把保險產(chǎn)品宣傳資料給銀行。

7、貸款風(fēng)險得不到化解。銀行在辦理企業(yè)、個人抵押貸款時，為了轉(zhuǎn)嫁抵押物毀滅風(fēng)險，要求企業(yè)、個人投保企業(yè)財產(chǎn)保險或人身意外傷害險。有的銀行為了達(dá)到化解貸款風(fēng)險指定企業(yè)、個人向某某保險公司購買企業(yè)基本險、綜合險、人身意外傷害險；有的銀行卻由借款企業(yè)選擇保險公司和險種，企業(yè)為了減少保費(fèi)支出，節(jié)約成本，往往投保費(fèi)率低保障少的險種，倘若真的重大災(zāi)害事故發(fā)生，因保障少企業(yè)得不到足夠的補(bǔ)償銀行達(dá)不到化解貸款風(fēng)險目的，同時，銀行手續(xù)費(fèi)也少收。

(二)原因

1、經(jīng)營理念陳舊。首先，保險公司對銀保合作缺乏足夠的認(rèn)識，習(xí)慣于傳統(tǒng)的粗放、不規(guī)范經(jīng)營，以保費(fèi)規(guī)模論英雄，經(jīng)濟(jì)效益觀念淡薄，依靠給付較高手續(xù)費(fèi)搶占銀行市場來擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，使同業(yè)之間產(chǎn)生了惡性競爭。其次，銀行對經(jīng)營保險業(yè)務(wù)所能產(chǎn)生的預(yù)期效應(yīng)缺乏足夠的認(rèn)識，沒有把銀保合作擺上經(jīng)營管理議事日程，沒有當(dāng)作銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要來源抓，則以高額手續(xù)費(fèi)和存款作為與保險公司合作的條件，使雙方合作建立在不平等的基礎(chǔ)上，在營銷機(jī)制和手段上沒有創(chuàng)新的動力，僅利用網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)柜面和信貸部門的信貸制約手段強(qiáng)制向企業(yè)或個人推銷保險的傳統(tǒng)銷售方式，造成銀保合作也只能停留在表層兼業(yè)關(guān)系。

2、缺乏復(fù)合型人才。保險技術(shù)原理的復(fù)雜性和獨(dú)特性，銀行員工絕大部分沒有參加保險人資格考試，不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，保險專業(yè)知識欠缺，在保險業(yè)務(wù)時不能回答顧客提出的有關(guān)問題，無法充分滿足顧客的需求。

3、缺乏激勵機(jī)制。目前，絕大多數(shù)簽訂銀保合作協(xié)議沒有明確在協(xié)議期內(nèi)完成一個銷售保險業(yè)務(wù)具體目標(biāo)計(jì)劃數(shù)，全憑銀行單方面所左右；有的銀行一方面沒有具體下達(dá)任務(wù)指標(biāo)和具體考核和激勵措施，另方面收取的手續(xù)費(fèi)全部作銀行中間業(yè)務(wù)收入大帳，銷售保險業(yè)務(wù)多少由網(wǎng)點(diǎn)柜面員工激情和信貸業(yè)務(wù)需要所決定。

4、監(jiān)管部門監(jiān)管不夠。對于銀保合作保監(jiān)會監(jiān)管措施沒到位。一是銀保合作中的兼業(yè)方面雖然有比較完善的規(guī)定，但在資格申報時要求的材料并不十分嚴(yán)格，如未審查銀行所有銷售保險業(yè)務(wù)員工是否通過人資格考試取得資格證書。二是對于手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)雖然有規(guī)定，但監(jiān)管不夠。三是有的銀行允許信貸部門將手中擁有保險資源推介給多家保險公司，這種業(yè)務(wù)關(guān)系實(shí)際上已經(jīng)帶有保險經(jīng)紀(jì)的味道。對于這種保險與保險經(jīng)紀(jì)同時存在于一家單位中的現(xiàn)象如何管理，都對保險監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。三、深化銀保合作的對策建議

1、提高認(rèn)識銀保合作的現(xiàn)實(shí)意義。

（1）對銀行而言：首先，隨著大量非金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，金融市場主體間對金融資產(chǎn)的爭奪日益激烈，銀行利差逐漸縮?。欢y行通過與保險公司開展合作，只是利用其現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)、人員進(jìn)行銷售保險產(chǎn)品活動，不增加投資，不墊付任何資金，攫取低成本、低風(fēng)險的業(yè)務(wù)收入，使之成為銀行利潤的一項(xiàng)來源；其次，通過與保險公司合作使銀行在保險業(yè)務(wù)的過程中，不斷向投保人宣傳保險知識，了解其需求，接受反饋意見，提供各種咨詢，有助于銀行改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)水平，努力與投保人建立長期穩(wěn)定的關(guān)系，能擴(kuò)大并穩(wěn)定銀行自身的客戶群，提高客戶的忠誠度，為客戶提供更多、更好的相關(guān)服務(wù)，促進(jìn)擴(kuò)大發(fā)展空間，促進(jìn)主業(yè)的發(fā)展；第三，通過與保險公司在信貸領(lǐng)域的合作，使保險成為銀行化解信貸風(fēng)險的有效手段。

（2）對保險公司而言：首先，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售保險產(chǎn)品，能使用較低的銷售成本達(dá)到較高效率地覆蓋市場和客戶的目的；其次，借助銀行與客戶之間已經(jīng)形成的信任關(guān)系和銀行的品牌和形象優(yōu)勢，有效地縮短保險產(chǎn)品和廣大客戶之間的距離，擴(kuò)大保險公司產(chǎn)品銷售渠道和對市場的開發(fā)深度，降低經(jīng)營成本；第三，通過與銀行的合作，利用銀行擁有大量的客戶信息資源以及較高的客戶忠誠度，有利于保險銷售產(chǎn)品宣傳，有利于整個社會保險意識的提高；第四，利用銀行的分銷網(wǎng)點(diǎn)代收保險費(fèi)、代付保險金、保費(fèi)結(jié)算等為保戶提供更好的服務(wù)，使保險資金的結(jié)算及時、安全，達(dá)到資源共享，降低保險費(fèi)用。

（3）對客戶而言：銀保合作后，銀行為了滿足客戶需求，實(shí)現(xiàn)多元化的經(jīng)營手段，向客戶提供從存貸款到保險“一站式”的品質(zhì)服務(wù)；客戶到銀行就可以辦理存、貸款和有關(guān)保險業(yè)務(wù)，為客戶提供方便并節(jié)約了時間，客戶可以享受到更好的金融服務(wù)。

2、更新經(jīng)營理念，增強(qiáng)合作意識。在競爭中合作，在合作中提高企業(yè)的市場競爭力，這是現(xiàn)代競爭的新理念。保險公司和銀行都要及時轉(zhuǎn)換經(jīng)營意識，更新經(jīng)營理念，充分認(rèn)識到銀保合作的重要性。保險公司應(yīng)消除靠降低保費(fèi)、提高支付手續(xù)費(fèi)的低層次競爭理念轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽侩U種創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量的高層次競爭理念，增強(qiáng)合作意識。銀行要看到國際銀行業(yè)的演進(jìn)趨勢，認(rèn)識到銀行保險這一低成本、低風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)是未來銀行業(yè)利潤的重要來源，更新經(jīng)營理念，增強(qiáng)合作意識。

3、建立長期市場戰(zhàn)略聯(lián)盟。銀保合作有著廣闊的發(fā)展前景，不僅能促進(jìn)保險公司進(jìn)行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能改善銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和提升服務(wù)質(zhì)量。銀行要重視看待該項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)可能帶來的長遠(yuǎn)戰(zhàn)略性收益，重視從雙方資源互補(bǔ)、產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)優(yōu)化、客戶資源共享等多維角度進(jìn)行投入與開拓，重視自身的信用延伸予和管理。銀保合作發(fā)展方向?qū)⑹窃诶婀蚕淼臋C(jī)制下更加緊密合作，包括資本相互滲透、文化相互交融、產(chǎn)品相互融合，建立銀行和保險之間長期的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。銀保合作在“信任、協(xié)作、互利、互惠”的準(zhǔn)則下，在尋求深層次合作與發(fā)展時，銀行可通過保險公司豐富的保險產(chǎn)品和專業(yè)的理財能力，不斷提升對客戶服務(wù)的附加值和客戶的忠誠度，可在現(xiàn)有兼業(yè)的基礎(chǔ)上升華，衍生形成一種長期市場戰(zhàn)略聯(lián)盟。長期市場戰(zhàn)略聯(lián)盟可分兩個步驟進(jìn)行：第一步是維持并且深化協(xié)議關(guān)系，通過簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議，開展分銷業(yè)務(wù)，讓銀行保險雙方深入了解，彼此熟悉各自業(yè)務(wù)，為銀保業(yè)務(wù)深層次發(fā)展做必要的準(zhǔn)備；第二步是逐步過渡到長期市場合作戰(zhàn)略聯(lián)盟，加強(qiáng)產(chǎn)品戰(zhàn)略、加強(qiáng)營銷戰(zhàn)略、加快技術(shù)戰(zhàn)略、加強(qiáng)人才戰(zhàn)略和加強(qiáng)售后產(chǎn)品等五項(xiàng)合作，并依此建立新型的銀保合作關(guān)系，確保銀行、保險、客戶三方共贏。

4、建立科學(xué)、有效、合理的保險業(yè)務(wù)銷售體系。銀保合作最大的優(yōu)勢是保險公司可以充分利用銀行廣布的網(wǎng)點(diǎn)、眾多的客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，形成資源共享。如何建立科學(xué)、有效、合理的銷售體系，要做到三個到位：一是人員到位即抓好銷售體系的建設(shè)。為了加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)化管理，銀行、保險各自應(yīng)設(shè)立保險、銀行業(yè)務(wù)部，建立專管員和協(xié)管員隊(duì)伍，從機(jī)構(gòu)、人員上保證了銀保合作業(yè)務(wù)的開展；二是認(rèn)識到位即對保險公司而言，就是把銀行工作提高到關(guān)系壯大業(yè)務(wù)規(guī)模、提升企業(yè)實(shí)力、搶占市場、持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來認(rèn)識與實(shí)施，要對員工進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)在市場競爭中的重要意義的教育，提高了員工推行銀行工作的自覺性，增強(qiáng)了緊迫感；對銀行而言，要把保險業(yè)務(wù)作為壯大銀行實(shí)力、增加銀行功能、發(fā)揮銀行優(yōu)勢的重要渠道，看成是一種“雙贏”行為。在銀保雙方達(dá)成共識后，各自員工認(rèn)識的提高，為銀行合作的發(fā)展打下思想基礎(chǔ)，創(chuàng)造了有利條件；三是措施到位即實(shí)行公司領(lǐng)導(dǎo)與行領(lǐng)導(dǎo)溝通；做到采取措施、關(guān)系、服務(wù)、任務(wù)、考核辦法、兌現(xiàn)、專管員的職責(zé)落實(shí)到位。銀保雙方各級領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)部門做到以上三個到位，保險業(yè)務(wù)工作得到落實(shí)，業(yè)績得跟蹤，動態(tài)得及時掌握，銀保合作必然會得到健康、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展。

5、培養(yǎng)復(fù)合型保險從業(yè)人才。銀行銷售人員對保險業(yè)務(wù)知識了解有限，保險知識缺乏，特別是辦理產(chǎn)險業(yè)務(wù)時，要涉及到承保前的核保、理賠時的核賠等保險技術(shù)方面的知識，完全制約了人員辦理保險業(yè)務(wù)的能力，增大了銀行開展保險業(yè)務(wù)的難度；同時可能產(chǎn)生誤導(dǎo)隱患，喪失行業(yè)誠信，危害銀行、保險、消費(fèi)者各方利益，不利于業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。保險公司要加強(qiáng)對銀行專管員在職生涯規(guī)劃、銀行專賣保險產(chǎn)品銷售策略、銀行專業(yè)化銷售流程、銀行渠道開拓與維護(hù)及銷售技巧、柜臺營銷等內(nèi)容進(jìn)行培訓(xùn)；對銀行協(xié)管員和銀行網(wǎng)點(diǎn)人員通過保險公司專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)或到保險業(yè)務(wù)的柜臺上手把手教銀行員工保險業(yè)務(wù)，提高他們的保險專業(yè)知識和業(yè)務(wù)技能，以盡快提高銀行的水平。

6、探索產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新營銷策略。銀保雙方在建立合作關(guān)系后，在營銷上要共同探討，相互支持，協(xié)同作戰(zhàn)，制定協(xié)同的營銷策略。

首先，開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作品種是銀保合作得以發(fā)展的關(guān)鍵。一是銀行的保險產(chǎn)品應(yīng)該既形式簡單、操作方便、適合柜臺銷售，又與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相聯(lián)系，這樣不僅對銀行業(yè)務(wù)消費(fèi)者具有吸引力，還能調(diào)動銀行的積極性。二是在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行必須主動和保險公司聯(lián)手創(chuàng)新，積極參與和配合，改變目前完全由保險公司獨(dú)家承擔(dān)，閉門造車的情況，使保險產(chǎn)品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對全套金融服務(wù)的需求。銀行和保險公司抽出專業(yè)的人員，組成市場拓展的專家小組，對銀行客戶進(jìn)行細(xì)分，確定相應(yīng)的目標(biāo)市場，根據(jù)不同需求層次客戶設(shè)計(jì)出既滿足客戶需要又適合銀行銷售和市場需求的保險品種；三是加強(qiáng)產(chǎn)品的共同開發(fā)和合作，應(yīng)當(dāng)在保證客戶保險利益的前提下，開發(fā)能夠規(guī)避銀行經(jīng)營風(fēng)險的保險產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。應(yīng)將投資型保險產(chǎn)品和化解貸款風(fēng)險保險產(chǎn)品作為發(fā)展銀保合作業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，共同打造具有即能變現(xiàn)又能維持原有保障功能的投資型保險產(chǎn)品銀行保險精品。

其次，共同打造創(chuàng)新營銷策略。銀保雙方一是可以共同開展戶外咨詢活動和經(jīng)常進(jìn)行相互交叉宣傳，促進(jìn)了銀行和保險公司員工之間的溝通，增進(jìn)他們相互的認(rèn)同感；二是保險公司可以將通過銀行銷售產(chǎn)品而降低成本所獲得的利潤適當(dāng)?shù)呐c銀行分享，從中拿出一定比例的資金，獎勵那些保險業(yè)務(wù)突出的人員，并將保險的銷售額作為評價銀行分支機(jī)構(gòu)業(yè)績的標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以激勵銀行及其員工保險業(yè)務(wù)的積極性，建立有效的營銷激勵機(jī)制；三是注重激勵機(jī)制科學(xué)考核。銀保共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長點(diǎn)以及目標(biāo)完成率相掛鉤的方法，調(diào)動銀行銷售人員的積極性。對于保險公司銀代管理員，應(yīng)對其推介銀行產(chǎn)品給予充分的肯定和獎勵，共同推動雙方產(chǎn)品的銷售，強(qiáng)化對對方業(yè)務(wù)的熟悉度。

7、建立銀保合作的市場準(zhǔn)入機(jī)制。銀行多家保險公司業(yè)務(wù)在銀保合作中已形成占據(jù)主導(dǎo)地位的局面。銀行對所的各保險公司產(chǎn)品完全按保險公司所支付手續(xù)費(fèi)的高低來確定，而手續(xù)費(fèi)的高低也完全由銀行左右。銀行保險業(yè)務(wù)目前發(fā)生惡性無序化競爭問題。從淺層次看主要涉及市場營銷與銀行保險產(chǎn)品管理方面的不規(guī)范；而從深層次上看，則是銀行與保險在合作方面的戰(zhàn)略理念與機(jī)制上的差異。這種局面的出現(xiàn)，一方面反映了國內(nèi)保險公司粗放式的業(yè)務(wù)擴(kuò)張與爭奪市場份額的動因，側(cè)面顯示出該業(yè)務(wù)市場發(fā)育的不成熟程度；另一方面則提示了這一市場現(xiàn)存競爭結(jié)構(gòu)的不完善與不飽滿。目前銀保雙方只是在產(chǎn)品銷售渠道方面進(jìn)行淺層次合作，加上銀行掌控網(wǎng)點(diǎn)、保險資源，保險公司不能對銀行柜臺進(jìn)行控制和施加影響，銀行單方擁有的對手續(xù)費(fèi)的討價還價能力。這種交易策略非常不穩(wěn)定，導(dǎo)致的結(jié)果必然是短期的利益趨向。因而，銀行保險業(yè)務(wù)應(yīng)該采取市場準(zhǔn)入機(jī)制即一家銀行只能跟一家或兩家保險公司建立保險業(yè)務(wù)關(guān)系。我們所說的一對一或兩家保險公司的關(guān)系，要使銀行保險雙方合作站在長遠(yuǎn)、戰(zhàn)略的高度來選擇合作伙伴，合作雙方才能在銀行保險業(yè)務(wù)上投入更多的人力、物力和財力，才能維護(hù)銀行保險的銷售渠道，才能建立和培養(yǎng)一支相對專業(yè)、穩(wěn)定的銷售隊(duì)伍，才能集中精力開發(fā)有利雙方合作的銷售體系，最終雙方能夠找出一個的共同點(diǎn)來關(guān)心、發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)。一對一或兩家保險公司的市場準(zhǔn)入，對保險的實(shí)體監(jiān)管提供了方便，只要了解雙方總部下屬經(jīng)營單位在網(wǎng)點(diǎn)開發(fā)、手續(xù)費(fèi)支付、銷售方式、宣傳途徑等的運(yùn)作，就能掌握銀行保險業(yè)務(wù)的全面發(fā)展情況和存在問題，也能對市場動態(tài)進(jìn)行準(zhǔn)確分析和判斷，為制定銀行保險業(yè)務(wù)政策和培育銀行保險市場提供便利。

8、加強(qiáng)金融監(jiān)管，建立健全相關(guān)法規(guī)。我國銀行、保險業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管制度。從現(xiàn)行來看，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出監(jiān)管制度范圍；放寬法律環(huán)境是銀行保險發(fā)展的內(nèi)在要求，銀行、保險業(yè)發(fā)展所面臨的外部環(huán)境也要求改革現(xiàn)有法規(guī)。《保險法》與《商業(yè)銀行法》中的許多規(guī)定明顯不利于銀行保險的發(fā)展。從長遠(yuǎn)來看，金融一體化是銀行保險發(fā)展的要求和結(jié)果，只有建立較寬松的金融法律環(huán)境，才有可能實(shí)現(xiàn)金融一體化，為銀行業(yè)更積極的進(jìn)入銀行保險建立良好的環(huán)境。因而，應(yīng)著手制定銀行保險業(yè)的統(tǒng)一規(guī)范，為銀行保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個寬松的環(huán)境。此外，銀保合作的開展要求監(jiān)管部門既保證保險業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，又要防止銀行和保險公司盲目發(fā)展、違規(guī)操作。因此，監(jiān)管部門必須協(xié)調(diào)配合，共同制定監(jiān)管政策，共同維護(hù)金融安全。

[參考文獻(xiàn)]

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[2]劉鳳軍等：《淺析我國銀保合作的問題和對策》《經(jīng)濟(jì)參考》2003（1）。

[3]阮?。骸墩撐覈y保合作現(xiàn)狀及其發(fā)展》《福建金融》2004年9期

第9篇：銀行業(yè)監(jiān)管新理念范文

上世紀(jì)80年代至90年代中期的混業(yè)經(jīng)營階段1980年國務(wù)院《關(guān)于推動經(jīng)濟(jì)聯(lián)合的暫行規(guī)定》中指出"銀行要試辦各種信托業(yè)務(wù)"，同年中國人民銀行下達(dá)了《關(guān)于積極開辦信托業(yè)務(wù)的通知》。各家國有銀行陸續(xù)以全資或參股形式開辦了大量金融信托機(jī)構(gòu)，混業(yè)銀行制度開始實(shí)施。20世紀(jì)80年代以來，國家建立了證券的發(fā)行市場和流通市場，上海市的幾家銀行先后設(shè)立了證券部，之后各家銀行和信托投資公司都成立了證券兼營機(jī)構(gòu)。1990年底上海證券交易所和1991年初深圳證券交易所成立后，出現(xiàn)了獨(dú)立于銀行和信托的專營證券商。1986年重組的交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等涉足了廣泛的金融業(yè)務(wù)范圍，包括銀行、證券、保險、信托等業(yè)務(wù)。四大國有銀行經(jīng)營分工模式也逐漸被打破，出現(xiàn)了"農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)城，工商銀行下鄉(xiāng)，建設(shè)銀行入廠，中國銀行上岸"的狀況。各家商業(yè)銀行開始突破分工界限，紛紛建立全資或參股的證券公司，或在所屬信托投資公司設(shè)立證券部，從事企業(yè)證券的發(fā)行、買賣和自營業(yè)務(wù)。同時商業(yè)銀行還向地產(chǎn)、保險、投資、貿(mào)易等領(lǐng)域拓展，實(shí)際上形成了混業(yè)經(jīng)營模式。

這一時期金融業(yè)發(fā)展水平低下，金融監(jiān)管落后，相應(yīng)法律法規(guī)不健全，金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的自律約束，同時國民經(jīng)濟(jì)不斷震蕩。1992、1993年間，社會上出現(xiàn)了房地產(chǎn)熱和證券投資熱，大量銀行信貸資金通過同業(yè)拆借進(jìn)入證券市場，導(dǎo)致了混業(yè)經(jīng)營中的金融業(yè)出現(xiàn)秩序混亂、效率低下、金融風(fēng)險增大。面對這種情況，國家從1993年開始大力整頓金融業(yè)秩序。

上世紀(jì)90年代中期的分業(yè)經(jīng)營階段 由于1992、1993年出現(xiàn)的金融過熱、金融秩序混亂、不良資產(chǎn)居高不下導(dǎo)致金融風(fēng)險加大的現(xiàn)象，1993年12月25日國務(wù)院通過了《金融體制改革的決定》，規(guī)定各金融機(jī)構(gòu)由全能制經(jīng)營轉(zhuǎn)向分業(yè)經(jīng)營。隨后又成立了銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會，這樣銀行業(yè)與證券業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)的分業(yè)經(jīng)營制度在我國形成。由此可以得出我國銀行業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的主要原因就是1993年之前混業(yè)經(jīng)營帶給金融體系的危害。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：首先，增大了銀行的經(jīng)營風(fēng)險。作為短期資金的同業(yè)拆借資金進(jìn)行長期投資，必然大大降低銀行資產(chǎn)的流動性，加大了收益的風(fēng)險；其次，投機(jī)行為和泡沫經(jīng)濟(jì)的加大。我國資本市場較小，而且不夠規(guī)范，大量銀行資金進(jìn)入市場投機(jī)必然加劇了價格的波動和市場縱的可能，導(dǎo)致價格機(jī)制無法有效發(fā)揮作用；再次，增大了金融監(jiān)管、宏觀調(diào)控的難度。資金流向被隱瞞，導(dǎo)致貨幣政策更難以達(dá)到預(yù)定目標(biāo)。

實(shí)際上，當(dāng)時的這些危害，并非由于商業(yè)銀行從事證券投資、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，而是由于商業(yè)銀行借助于同業(yè)拆借市場，將拆借資金引入長期投資與投機(jī)。我國當(dāng)時金融監(jiān)管還很薄弱，法律法規(guī)也不健全，難以有效阻止和處理此類違規(guī)行為。而且商業(yè)銀行自身也還處于探索階段，沒有真正建立起有效的激勵機(jī)制以達(dá)到對風(fēng)險的自我控制。因此，這一時期實(shí)施分業(yè)經(jīng)營是十分必要的。

上世紀(jì)90年代末開始的混業(yè)經(jīng)營階段分業(yè)經(jīng)營的實(shí)施是為了降低風(fēng)險，然而，從中國銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的實(shí)踐來看，分業(yè)經(jīng)營模式并沒有使我國商業(yè)銀行取得理想的結(jié)果，業(yè)務(wù)范圍限制在存貸款方面使業(yè)務(wù)風(fēng)險更加集中和擴(kuò)大。而且從實(shí)際情況中我們可以看到，我國的分業(yè)體制最終沒有完全完成。一方面，在一定程度上存在混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)象，如中國建設(shè)銀行于1995年與摩根斯坦利合作成立了中國國際金融有限公司，根據(jù)特許從事投資銀行業(yè)務(wù)；中國工商銀行和東亞銀行合作在香港收購了西敏證券，改名為工商東亞金融控股公司，從事香港和內(nèi)地的投資銀行業(yè)務(wù)。另一方面，一些各地商業(yè)銀行以及信托投資公司原先分別組建的證券公司還未完全從原單位分離出來。

上世紀(jì)90年代末，隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化的浪潮不斷高漲，新技術(shù)革命和金融創(chuàng)新風(fēng)起云涌，以及外資銀行的大量涌入，我國商業(yè)銀行由于法律的限制不能開展混業(yè)經(jīng)營，這造成了對國有銀行的不平等，削弱了我國銀行的競爭力。為了增強(qiáng)我國銀行的競爭力，在國際金融競爭中立于不敗之地，我國政府逐步在政策上打破了銀行、證券、保險和基金四者之間的資金壁壘，陸續(xù)出臺了放松金融管制的措施。第一，允許基金管理公司和證券商進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場和國債回購市場；第二，允許符合條件的證券公司以自營股票和證券投資基金作為抵押，向商業(yè)銀行借款；第三，允許商業(yè)銀行接受基金管理人委托，辦理開放式基金單位的認(rèn)購、申購和贖回業(yè)務(wù)；第四，允許商業(yè)銀行直接出資設(shè)立基金管理公司。

從1999年起，在法律許可范圍內(nèi)，中國商業(yè)銀行積極推動銀行、證券、保險和基金之間的合作，逐步由分業(yè)過渡到混業(yè)。商業(yè)銀行以多種形式積極承辦投資銀行業(yè)務(wù)、股票質(zhì)押貸款、銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、銷售和托管基金、代售保險產(chǎn)品、參與保險單質(zhì)押貸款、開辦基金管理公司等混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)。1999年7月，中國銀行與平安保險公司全面合作；同年12月，中國工商銀行與華夏證券公司聯(lián)手。

中國銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營漸進(jìn)發(fā)展

中國商業(yè)銀行所從事的混業(yè)經(jīng)營是有序和漸進(jìn)式的，自推行混業(yè)經(jīng)營以來，中國商業(yè)銀行取得了一定的成就，其中更有佼佼者為從分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變樹立了樣板。

目前，中國銀行業(yè)不論是國有銀行還是股份制銀行都已有序開展混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)，四大國有銀行中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行更是憑借其強(qiáng)大的實(shí)力，成為了混業(yè)經(jīng)營的領(lǐng)頭羊。

中國銀行 中國銀行主營傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，包括公司金融業(yè)務(wù)、個人金融業(yè)務(wù)和金融市場業(yè)務(wù)，旗下?lián)碛卸嗉铱毓山鹑跈C(jī)構(gòu)從事多方面金融業(yè)務(wù)。1998年7月在香港注冊成立的中銀國際，是中國銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的主力平臺。2001年10月設(shè)立的中銀香港，同時擁有南洋商業(yè)銀行、集友銀行和中銀信用卡有限公司的股份權(quán)益。2004年7月中國銀行和美林投資管理合資組建了中銀基金管理有限公司，從事基金業(yè)務(wù)。2005年1月成立的中銀保險，是全國性財產(chǎn)保險公司。

中國農(nóng)業(yè)銀行 農(nóng)行雖然在混業(yè)經(jīng)營領(lǐng)域起步較晚，但近年來也在積極開展多種業(yè)務(wù)。2004年2月，農(nóng)行與長信基金管理有限公司達(dá)成長期全面合作協(xié)議，將經(jīng)營范圍拓展到基金領(lǐng)域。到2004年10月，農(nóng)行已與一些保險公司達(dá)成合作意向，并與美國雷曼兄弟公司和法國巴黎銀行簽訂了QFII托管合作協(xié)議。

中國建設(shè)銀行 中國建設(shè)銀行股份有限公司主要經(jīng)營領(lǐng)域包括公司銀行業(yè)務(wù)、個人銀行業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)，多種產(chǎn)品和服務(wù)。1995年由多家國內(nèi)外著名金融機(jī)構(gòu)和公司共同投資組建了中金公司，是中國第一家中外合資投資銀行。2004年1月成立了建銀國際，是建設(shè)銀行在香港全資擁有的投資銀行，代表建行總行對外開展投資銀行業(yè)務(wù)。2005年9月建設(shè)銀行、美國信安金融集團(tuán)和華電集團(tuán)共同建立了建信基金，從事募集、管理證券投資基金等業(yè)務(wù)。2006年8月，建設(shè)銀行與美國銀行達(dá)成收購協(xié)議，成立建行亞洲。

中國工商銀行1998年2月，經(jīng)中國證監(jiān)會、中國人民銀行核準(zhǔn)，中國工商銀行成為國內(nèi)第一家證券投資基金托管銀行。工商銀行也是國內(nèi)首家在商業(yè)銀行架構(gòu)內(nèi)開展投資銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，截至2006年12月，工商銀行已在國內(nèi)27家境內(nèi)分行設(shè)立投資銀行業(yè)務(wù)部門。同時，工商銀行在企業(yè)年金服務(wù)上與太平洋保險、平安保險積極合作。

混業(yè)經(jīng)營發(fā)展目前依然存在很多問題

首先，風(fēng)險控制能力薄弱 混業(yè)經(jīng)營最大的隱患在于不同金融業(yè)務(wù)所引發(fā)的風(fēng)險可能會在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部傳染，導(dǎo)致整個金融集團(tuán)陷于危機(jī)。在國外，大型商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)相互交叉，但存在著非常嚴(yán)格的“防火墻”，如法人“防火墻”、業(yè)務(wù)“防火墻”等手段，從而防止出現(xiàn)擴(kuò)散至整個集團(tuán)的風(fēng)險。而在我國商業(yè)銀行內(nèi)部，目前普遍缺乏健全、有效的混業(yè)經(jīng)營風(fēng)險防范機(jī)制。銀行的經(jīng)營管理者缺乏風(fēng)險意識，風(fēng)險管理手段落后，風(fēng)險控制能力薄弱，對暴露出的風(fēng)險問題不能及時有效地預(yù)警和解決。

其次，監(jiān)管真空與多重監(jiān)管并存 混業(yè)經(jīng)營過程中不斷出現(xiàn)的產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新常常導(dǎo)致業(yè)務(wù)交叉，如投資連接保險，既有保險的功能又有投資的功能。各監(jiān)管主體由于各守一方，缺乏溝通和協(xié)調(diào)，因此在監(jiān)管上不是出現(xiàn)了重復(fù)監(jiān)管耗時費(fèi)力的問題就是出現(xiàn)了監(jiān)管漏洞無人過問的盲區(qū)。這對中國銀行業(yè)開展混業(yè)經(jīng)營造成了一定的隱患。

再次，專業(yè)的監(jiān)管人才匱乏 隨著混業(yè)經(jīng)營進(jìn)程的不斷加深，風(fēng)險與日俱增，監(jiān)管難度加大，需要既對銀行、證券、保險、信托等金融專業(yè)知識有所掌握又要對計(jì)量、財會、法律、計(jì)算機(jī)、外匯等知識全面了解的監(jiān)管人才。發(fā)達(dá)國家成熟的監(jiān)管技術(shù)、手段是與他們擁有大批優(yōu)秀的監(jiān)管人才分不開的，而我國這類復(fù)合型人才非常稀缺。

中國銀行業(yè)實(shí)施混業(yè)經(jīng)營應(yīng)多管齊下

健全法律法規(guī)和金融制度 混業(yè)經(jīng)營模式下，風(fēng)險加大，多種金融業(yè)務(wù)交叉，多個業(yè)務(wù)部門和經(jīng)濟(jì)主體利益相關(guān)，如何防范風(fēng)險，如何促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)有條不紊開展，如何維護(hù)各經(jīng)濟(jì)主體的利益，必須依賴于完善的法律法規(guī)和金融制度。健全而嚴(yán)密的法律法規(guī)以及金融制度不僅能為混業(yè)經(jīng)營提供法律保證，并能對混業(yè)經(jīng)營起到正確的導(dǎo)向作用，避免壓制金融創(chuàng)新。

強(qiáng)化金融監(jiān)管，完善監(jiān)管體系混業(yè)經(jīng)營模式下，銀行的業(yè)務(wù)更為復(fù)雜和多元化，風(fēng)險程度更高，這對我國金融監(jiān)管部門的能力提出了很高的要求，監(jiān)管不到位或者監(jiān)管過于嚴(yán)格，都會造成不好的結(jié)果，前者會允許不規(guī)范金融行為的滋生，加大金融風(fēng)險，而后者則會加大監(jiān)管成本，降低金融效率。因此，我國的金融監(jiān)管部門必須提高對銀行進(jìn)行全面監(jiān)管的意識，加強(qiáng)國內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與國際監(jiān)管組織和其他國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的交流與合作，學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，交流監(jiān)管技術(shù)，完善監(jiān)管體系，切實(shí)提高我國監(jiān)管部門的監(jiān)管水平。

與經(jīng)驗(yàn)豐富的國際先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)合作 中資銀行通過選擇與經(jīng)驗(yàn)豐富的國外先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)合作，能從它們身上學(xué)到先進(jìn)的管理方法、管理體系、創(chuàng)新理念和監(jiān)管技術(shù)，從而在管理、業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品方面完善自身的不足，提高自身的競爭力，從而對中國銀行業(yè)未來的發(fā)展產(chǎn)生一定的影響。

加速人才培養(yǎng)，優(yōu)化培養(yǎng)機(jī)制 混業(yè)經(jīng)營是以金融業(yè)務(wù)的新型化、多樣化、電子化、國際化和金融服務(wù)手段高科技化為基本特征的，混業(yè)經(jīng)營需要大批具有金融、證券、財務(wù)會計(jì)、國際經(jīng)貿(mào)和法律知識，懂得信息技術(shù)，管理方法的復(fù)合型人才。因此，我國銀行業(yè)必須加速人才培養(yǎng)，優(yōu)化人才培養(yǎng)機(jī)制，創(chuàng)造機(jī)會增進(jìn)與國內(nèi)外同行的交流，制定各種優(yōu)惠政策，大力吸引國內(nèi)外優(yōu)秀金融人才到我國商業(yè)銀行工作，從而滿足我國銀行業(yè)推行混業(yè)經(jīng)營的需要。