銀行的發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：銀行的發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】跨境銀行 銀行資產(chǎn) 金融債權(quán)

國際貨幣基金組織在2011年了一份全球銀行業(yè)發(fā)展的分析報告，在該報告中，研究人員調(diào)查了全球184個國家從1978年到2009年的時間區(qū)間內(nèi)跨境銀行借貸數(shù)據(jù)，以此來描述全球金融市場跨境交易的特征，作為危機后全球金融監(jiān)管改革和政策調(diào)整的依據(jù)。研究結(jié)果顯示，全球銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)是相對不穩(wěn)定的，而且在結(jié)構(gòu)上也存在不均衡的現(xiàn)象。特別是在2002年-2008年的全球資本流動中，金磚國家（BRIC）和高速發(fā)展的東歐經(jīng)濟體成為了全球銀行網(wǎng)絡(luò)中的主要借貸方。2008年金融危機的爆發(fā)，極大的沖擊了21世紀上半段較為穩(wěn)定的全球銀行業(yè)借貸結(jié)構(gòu)，當(dāng)發(fā)達經(jīng)濟體受到危機沖擊的時候，全球銀行業(yè)的資本流動結(jié)構(gòu)也會變得極為不穩(wěn)定，而這種狀況又反過來阻礙了全球?qū)嶓w經(jīng)濟的復(fù)蘇進程?？傮w而言，全球銀行業(yè)需要結(jié)構(gòu)性的改革，防止金融危機沖擊資本流動的結(jié)構(gòu)，造成實體經(jīng)濟的衰退。IMF的這份報告從宏觀角度分析了全球銀行業(yè)跨境經(jīng)營的狀況以及存在的問題，為了對全球銀行業(yè)具體制度的完善提供建議依據(jù)，就需要從微觀角度，對銀行業(yè)跨境經(jīng)營的狀況加以說明，主要包括三個指標(biāo)：銀行的法律實體、資產(chǎn)以及金融債權(quán)的跨境分布。

一、跨境銀行法律實體的全球分布

在金融全球化的背景下，跨境銀行在全球范圍內(nèi)配置資源和分散風(fēng)險，跨境銀行集團跨境設(shè)置復(fù)雜的組織結(jié)構(gòu)的目標(biāo)之一是降低集團的運營風(fēng)險，因此是一種管理風(fēng)險的安排。2007年金融危機之前，跨境銀行集團的組織機構(gòu)十分的復(fù)雜，如表1所示。

表1 2007年全球15個最大的復(fù)雜金融機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)

資料來源：Cited from Christine Cumming and Robert A. Eisenbeis， Resolving Troubled Systemically Important Cross-Border Financial Institutions：Is a New Corporate Organizational Form Required？， Federal Reserve Bank of New York Staff Reports， No. 457， 2010.

銀行集團子公司的數(shù)量指標(biāo)反映了集團組織規(guī)模的復(fù)雜程度，其中子公司數(shù)量最多的是花旗集團，達到了2435個，而平均值是1005個。外國子公司所占子公司總數(shù)的比重以及所在國家數(shù)量指標(biāo)放映了銀行集團的跨境經(jīng)營程度，其中外國子公司占集團法律實體比重最大的是瑞士銀行，達到96%，而平均值是57%；集團實體所在國家數(shù)量最多的花旗集團，分布在全球84個國家，而平均值是44個。以上數(shù)據(jù)顯示了銀行集團的跨境經(jīng)營的深化程度，在這15個銀行集團中，花旗銀行、蘇格蘭皇家銀行以及美林證券在危機中均發(fā)生了問題，盡管并未引發(fā)銀行集團整體關(guān)閉清算的嚴重后果，對其進行危機管理的諸多問題也暴露出來。以蘇格蘭皇家銀行為例（其外國子公司數(shù)量占比以及實體分布國家在數(shù)量上，在15個銀行集團樣本中都是最低的），首先，蘇格蘭皇家銀行在15個國家經(jīng)營，意味著集團實體會面臨15個國家在監(jiān)管、稅收、公司治理要求方面不同的要求，這是對其進行危機處置需要面臨的首要事實問題。其次，當(dāng)蘇格蘭銀行發(fā)生問題時，在極端情況下，會有15種不同的危機處置方法和程序。在事實上，不同國家相互沖突的處置措施和程序往往會增加危機的成本，這種碎片化的處置安排是對其進行有效處置需要解決的最大制度困境。

二、銀行資產(chǎn)的跨境分布

衡量銀行跨境經(jīng)營的第二個指標(biāo)是境外資產(chǎn)占銀行集團總資產(chǎn)的比重，如表2所示.

表2 （2008年底）全球主要銀行資產(chǎn)的跨境分布

資料來源：Cited from Stijn Claessens，Richard J. Herring，Dirk Schoenmaker，Kimberly A. Summe，2010，“A Safer World Financial System： Improving the Resolution of Systemic Institutions”，Geneva Reports on the World Economy 12，p. 14.

表2描述了世界上目前主要的跨境銀行的跨境資產(chǎn)和收益的分布情況。在北美洲的樣本銀行中，摩根大通的總資產(chǎn)規(guī)模最大，達到21750億美元，然而在境外資產(chǎn)所占總資產(chǎn)比例這一項上，卻并非排名第一。加拿大皇家銀行是北美洲銀行中境外資產(chǎn)所占比例最高的，達到46%。銀行總利潤來自境外占比最高的是花旗銀行，占到74%。而在歐洲的樣本銀行中，由于歐盟的銀行一體化程度較高，因而無論是境外資產(chǎn)的比重還是境外收入占總收入比重，均高于北美洲的樣本銀行，這兩個指標(biāo)中，蘇黎世銀行均在歐盟銀行中高居首位，分別占到96%和84%。而在亞洲樣本銀行中，境外資產(chǎn)分布以及境外利潤貢獻比重均低于北美洲和歐盟的銀行，其中三菱東京銀行的資產(chǎn)規(guī)模最大，且境外資產(chǎn)所占總資產(chǎn)比重也是最大的，占26%。而就境外利潤來源占總利潤比重這一指標(biāo)，排名最高的是瑞惠銀行，占30%。

第2篇：銀行的發(fā)展范文

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的概念和特點

1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念

自20世紀60年代起，美國、日本等發(fā)達國家的傳統(tǒng)銀行已開始著手電子化服務(wù)建設(shè)，他們將計算機技術(shù)引入客戶服務(wù)和公司管理。經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，目前已經(jīng)業(yè)務(wù)和管理的電子化管理，建成了全方位的電子化銀行體系。網(wǎng)絡(luò)銀行的闡述應(yīng)從兩個方面進行：一是從機構(gòu)的角度，指銀行基于互聯(lián)網(wǎng)和消費者客戶端開辦業(yè)務(wù)；另外，從產(chǎn)品和服務(wù)的角度來看，傳統(tǒng)銀行或者新興金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)，不僅包括傳統(tǒng)的銀行服務(wù)，也包括互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新帶來新的金融業(yè)務(wù)。在日常生產(chǎn)生活中，我們對網(wǎng)絡(luò)銀行更多的認識是基于業(yè)務(wù)的角度，即網(wǎng)上銀行服務(wù)。

1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的興起原因

筆者認為，網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生并取得發(fā)展主要有以下幾個方面的原因：

1.2.1市場競爭需要企業(yè)創(chuàng)新。由于經(jīng)濟和貿(mào)易的迅速發(fā)展，銀行和企業(yè)客戶，個人客戶，銀行和其他金融機構(gòu)之間出現(xiàn)大量的、經(jīng)常性的聯(lián)系，這些量大面廣，重復(fù)繁瑣的交易操作，繼續(xù)采用人工方法使銀行的運營成本高企，運營效率降低，而且容易出錯，從而導(dǎo)致金融交易的失敗。

1.2.2科技的發(fā)展。隨著信息化時代的到來，加速了計算機技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，同時引發(fā)生活和經(jīng)濟活動方式的變革，這些都給銀行服務(wù)的傳統(tǒng)服務(wù)帶來了很大的影響。充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)成果，最大限度地滿足客戶的要求，為客戶提供方便，快捷，安全的金融服務(wù)，并占領(lǐng)市場是銀行的必然選擇。

1.2.3消費者消費習(xí)慣的演變。隨著上網(wǎng)用戶數(shù)量的大幅增長，通過網(wǎng)購平臺足不出戶購物的宅男宅女使得網(wǎng)絡(luò)消費成為了一種重要的消費習(xí)慣。甚至總理也以“消費時點”來形容網(wǎng)絡(luò)的影響力。

1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特點

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)公司和社交網(wǎng)絡(luò)存在眾多聯(lián)系。其特點歸納來說有以下幾點：

1.3.1差別化服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠提供互動式的溝通方式，客戶訪問網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù)時，可以提出具體的業(yè)務(wù)需求或購買一個具體的金融解決方案，網(wǎng)絡(luò)銀行也一直在互動方面進行努力。

1.3.2業(yè)務(wù)辦理更高效?？蛻艨梢酝ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)去完成賬戶查詢，資金轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)金存取和其他銀行業(yè)務(wù)，享受在線銀行優(yōu)質(zhì)，快捷，準(zhǔn)確，方便的服務(wù)，實現(xiàn)了通過電腦、手機等互聯(lián)網(wǎng)終端的快捷支付。

1.3.3衍生新的金融產(chǎn)品。網(wǎng)上銀行能夠集中利用其價優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)豐富的信息資源，提供企業(yè)信用評級，財務(wù)信息，投資分析等服務(wù)創(chuàng)新，不斷改進，提高附加值信息，加強銀行信息中介職能。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)概況

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)種類、服務(wù)深度都在不斷地豐富、提高和完善。大體上，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)一般包括兩大類：一類是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)只是把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)從現(xiàn)實中的柜臺搬到了網(wǎng)上辦理。另一類是完全針對互聯(lián)網(wǎng)多媒體能夠?qū)崿F(xiàn)互動的特性來設(shè)計提供的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品種。這類業(yè)務(wù)以客戶為中心、以科技為基礎(chǔ)，真正體現(xiàn)了按照市場的要求“量身定做”的個特色。

截至目前，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)多達上百種，下面簡單列舉幾家銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)：

2.1.1北京銀行：查詢賬戶信息、查詢境外交易、查詢網(wǎng)上購物記錄、短信天使服務(wù)、收款人名冊管理、繳納水費、供暖費、手機話費、網(wǎng)上基金、網(wǎng)上貴金屬業(yè)務(wù)、網(wǎng)上國債、電子雜志等。

2.1.2民生銀行：個人金融業(yè)務(wù)、小區(qū)金融業(yè)務(wù)、小微金融業(yè)務(wù)、公司金融業(yè)務(wù)、同業(yè)金融業(yè)務(wù)、直銷銀行業(yè)務(wù)等等。

2.1.3交通銀行：理財、基金、繳費、黃金、外匯、保險、網(wǎng)上購物等等。

2.2 發(fā)達國家的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

在發(fā)達國家，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅速。和20世紀后許多新鮮事物一樣，美國是網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生地。20世紀90年代，在克林頓總統(tǒng)的強力推動下，美國信息高速公路系統(tǒng)的建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)進入普通家庭的普及，為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)。1995年10月，美國建立了第一家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB，據(jù)統(tǒng)計，在1997年5月27日，美國網(wǎng)絡(luò)銀行家數(shù)僅為26家，到2000年3月14日，這個數(shù)量達到了1930家，到2010年底美國的互聯(lián)網(wǎng)用戶達到了4200萬。在亞洲，新加坡、日本等國家的網(wǎng)絡(luò)銀行也正發(fā)展到一個，并仍已相當(dāng)?shù)乃俣壤^續(xù)發(fā)展著。

2.3 我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)時代，中國擁有著后發(fā)優(yōu)勢，從2013年起，騰訊、阿里巴巴、蘇寧易購申請涉足銀行業(yè)務(wù)的消息就已經(jīng)盡人皆知。支付寶、微信也開通了理財服務(wù)，高過一般金融機構(gòu)的收益率在很短的時間內(nèi)就積累了上億的用戶。

就在2014年7月，銀監(jiān)會披露了近日已正式批準(zhǔn)三家民營銀行的籌建申請的消息。這三家民營銀行分別是由騰訊、百業(yè)源公司、立業(yè)集團為主發(fā)起人設(shè)立的深圳前海微眾銀行，由正泰集團、華峰氨綸為主發(fā)起人在設(shè)立的溫州民商銀行，由華北集團、麥購集團為主發(fā)起人設(shè)立的天津金城銀行。我們注意到，騰訊成為了這批獲準(zhǔn)進入真正意義上的銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司，這無疑實現(xiàn)了中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進軍銀行業(yè)的夢想。我們相信，接下來會有更多實力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)公司進入銀行業(yè)。一直以來，互聯(lián)網(wǎng)公司對用戶體驗的關(guān)注以及提供差別化服務(wù)的能力都是令其他行業(yè)望其項背的。

銀監(jiān)會表示，上述三家試點銀行將在發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位等方面各具特色。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，而天津金城銀行將重點發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務(wù)。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行目前存在的問題

第3篇：銀行的發(fā)展范文

一、加快發(fā)展民營銀行的必要性

(一)加快發(fā)展民營銀行是完善區(qū)域金融機構(gòu)體系的需要

隨著我國金融機構(gòu)和金融市場清理整頓力度的不斷加大，金融機構(gòu)結(jié)構(gòu)發(fā)生了不小變化。經(jīng)過幾年的整頓改革，四大銀行縣城分支機構(gòu)被撤并三成，股份制商業(yè)銀行基本上是國家控股或變相的國家控股，城市信用社被強制合并為城市商業(yè)銀行，農(nóng)村合作基金會全部關(guān)閉。金融機構(gòu)的整頓改革固然帶來了集約化效應(yīng)，但同時也帶來了基層地區(qū)金融機構(gòu)體系不合理，基層融資出現(xiàn)真空現(xiàn)象等負面影響。而加快民營銀行的發(fā)展步伐，將有利于完善區(qū)域金融機構(gòu)體系和滿足不同地區(qū)各類企業(yè)和農(nóng)民的融資服務(wù)需求。

(二)加快發(fā)展民營銀行是促進國內(nèi)金融市場競爭機制形成的需要

經(jīng)濟理論和實踐都反復(fù)證明，壟斷性越強，競爭性越弱，而沒有競爭的市場就沒有活力。目前四大銀行牢牢控制了絕大部分的市場份額。在表示市場集中度的幾項指標(biāo)中，除利潤額指標(biāo)外，四大國有商業(yè)銀行其它幾項指標(biāo)之和都超過了70％的水平。這表明國有商業(yè)銀行在整個銀行體系中的相對規(guī)模過大，市場集中度過高，而且市場集中度與資產(chǎn)利潤率相背離，表現(xiàn)出了明顯的規(guī)模不經(jīng)濟。筆者認為，打破金融這種壟斷的要害就是在已設(shè)立的民營銀行的基礎(chǔ)上加快民營銀行的發(fā)展，通過大量生機勃勃的民營金融機構(gòu)來改善金融市場的競爭環(huán)境，給體制僵化和效率低下的國有商業(yè)銀行施加強大的外部競爭壓力，產(chǎn)生提高效率和進行機制轉(zhuǎn)換的動力。

(三)加快發(fā)展民營銀行是解決中小企業(yè)融資難問題的需要

可以說，近年來中國經(jīng)濟持續(xù)實現(xiàn)高速增長的主要動力就是中小企業(yè)的強有力增長，但中小企業(yè)在融資方面并沒有得到金融機構(gòu)的有力支持。一方面，因中小企業(yè)經(jīng)營上的自身缺陷，其提供的經(jīng)營及財務(wù)信息很難被大型金融機構(gòu)經(jīng)理人所接受，從而無法獲得大銀行的有力金融支持。另一方面，農(nóng)村信用社受資金規(guī)模的限制，不能充分滿足中小企業(yè)的貸款需求，于是中小企業(yè)在兩難之下只好求助“地下錢莊”，從而面臨著融資難、融資成本較高的困難。這不僅阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展，也不利于借貸市場的健康發(fā)展。民營銀行的出現(xiàn)則可以彌補這一點。民營銀行以數(shù)量眾多的中小銀行為主，它們分散各地，對各地的中小企業(yè)情況比較了解，取得信息的成本低，運作比較靈活，可以補充大銀行留下的死角，為中小企業(yè)開辟新的融資渠道，

(四)加快發(fā)展民營銀行是加強國內(nèi)外金融機構(gòu)抗?fàn)幍男枰?/p>

根據(jù)我國人世時所作的承諾，加入世貿(mào)組織5年后，中國的金融業(yè)天門將向外敞開。截至2007年底，在華外資銀行已達90家(不含下設(shè)分行)，其中21家被銀監(jiān)會批準(zhǔn)改制為內(nèi)地法人銀行。外資銀行憑借其各方面的優(yōu)勢與我國銀行展開激烈的競爭，從而不可避免地會對我國銀行業(yè)造成巨大的沖擊。而我國金融體制改革相對緩慢，對內(nèi)開放不足，在整個銀行體系中占主體地位的國有商業(yè)銀行機構(gòu)龐大，歷史包袱沉重，盈利能力不足，不良資產(chǎn)比率居高不下。這些不利因素都使其在與外資銀行競爭中處于劣勢，很難與外資銀行抗衡。相反，具有“小、快、靈”體制優(yōu)勢的民營銀行沒有歷史包袱，容易吸收外資銀行的優(yōu)點和長處，更容易適應(yīng)環(huán)境，更具有競爭力，能增強國內(nèi)金融業(yè)的活力和實力，最大限度填補國內(nèi)金融業(yè)存在的市場間隙。因此，加快民營銀行的發(fā)展，進而建立一批具有國際先進水平的民營銀行，有助于金融業(yè)參與國際競爭，緩和加入WTO對國內(nèi)金融業(yè)的沖擊。

二、制約民營銀行發(fā)展的因素分析

(一)缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)制度

民營銀行制度成熟的國家經(jīng)驗告訴我們，發(fā)展民營銀行首先需要產(chǎn)權(quán)明晰的產(chǎn)權(quán)硬約束的制度環(huán)境。而我國在產(chǎn)權(quán)制度改革上雖取得了一定的成績，但依然沒有徹底實現(xiàn)政企分開，產(chǎn)權(quán)依然存在軟約束問題。這一點在金融業(yè)中顯得尤為嚴重。就拿最為接近“產(chǎn)權(quán)明晰”的民生銀行來看，資金來源雖來自民間，但因按“民有、黨管、國營”模式組建，銀行的控制權(quán)、人事權(quán)其實不同程度地掌握在政府手中，那么銀行就不能完全按市場機制開展業(yè)務(wù)尋求發(fā)展、形成嚴格的自我約束機制。這一狀況阻礙著我國民營銀行的規(guī)范化發(fā)展。

(二)缺乏充分和統(tǒng)一的金融監(jiān)管規(guī)則

因我國長期實行民營銀行阻入政策，對民營銀行市場準(zhǔn)入、退出及監(jiān)管缺乏充分和統(tǒng)一規(guī)范的規(guī)則約束，行政管制色彩相對濃厚。一家銀行能否組建及如何組建均無法可依，無規(guī)則可循，主要取決于行政指令，并由行政部門主持組建。退出方式也相類似。金融監(jiān)管無論在法規(guī)、制度和措施方面，還是在基層監(jiān)管機構(gòu)設(shè)置、監(jiān)管手段和技術(shù)方面都處于空白狀態(tài)，這種狀態(tài)使民營銀行缺乏在規(guī)范規(guī)則條件下健康發(fā)展。

(三)利率尚未完全市場化

從存款業(yè)務(wù)來看，民營銀行的資金主要來自民間，而這些資金偏好追求較高的風(fēng)險收益率。如果民營銀行按現(xiàn)行相對固定且較低的利率與國有銀行競爭，要吸收這部分存款是不可能的。從貸款業(yè)務(wù)來看，民營銀行的貸款客戶主要是中小民營企業(yè)，這些企業(yè)存在管理不規(guī)范、財務(wù)狀況透明度較低、可供貸款擔(dān)保或抵押的資產(chǎn)不足等問題，民營銀行提供貸款自然需要更高的風(fēng)險補償，收取相對較高的利率。這要求民營銀行具有更大的自由度來決定存貸款利率。而這一點又與現(xiàn)行利率管制相悖。

(四)缺乏公平競爭的市場環(huán)境

民營銀行賴以生存的一個重要前提，是要有一個高度市場化和相對寬松的金融環(huán)境，同業(yè)之間能夠平等地參與市場競爭。而在我國，國有銀行憑借特殊的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)；就享有國家的隱含擔(dān)保，不用擔(dān)心破產(chǎn)，所以公眾對其信任百般。相比之下，民營銀行沒有那么幸運，它們一無國家信譽擔(dān)保，二元存款保險體系，三無法律保護、政策的有力扶持，四無規(guī)模，必然影響公眾對民營銀行的信任度，從而形成不利于民營銀行經(jīng)營的制度環(huán)境。

三、加快發(fā)展民營銀行的對策建議

(一)加大政策支持力度

就我國目前的民營銀行政策環(huán)境來說，雖然民營銀行是金融業(yè)的一個發(fā)展趨勢，但目前國家并沒有對民營銀行釋放出足夠的官方信息，國家政策還不夠明朗，缺乏力度。所以，民營銀行目前并未享有金融業(yè)國民待遇，并沒有被一視同仁。民營銀行得不到國家有力政策支持就得不到大

的發(fā)展。因此，政府要高度重視民營銀行的發(fā)展問題，給予更多的政策支持，取消各種不必要的歧視，使更多的民營銀行盡快進入金融市場，發(fā)揮其對金融業(yè)的作用。

(二)完善現(xiàn)代企業(yè)制度、規(guī)范政府行為

我國銀行企業(yè)存在嚴重產(chǎn)權(quán)約束軟化的問題，這使民營銀行難以規(guī)范發(fā)展。因此，辦民營銀行必須規(guī)范政府行為：一方面要求徹底實現(xiàn)政企分開，實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰，做到不能讓政府控股，或者最好不讓政府參股，以避免政府行為的干擾；另一方面要求政府行為必須實行公開、公平、公正原則，依法行使管理職能，以形成高效率的政府管理機制，減少民營銀行在發(fā)展中不應(yīng)有的政策性負擔(dān)，使民營銀行輕松上陣，穩(wěn)健快速發(fā)展。

(三)在定價方面，應(yīng)率先實行民營銀行利率市場化

從支持民營經(jīng)濟發(fā)展、規(guī)范民間金融秩序的目的出發(fā)，應(yīng)率先實行民營銀行利率市場化，即允許民營銀行在央行規(guī)定的浮動幅度范圍內(nèi)適當(dāng)上調(diào)企業(yè)和個人的存款利率，允許民營銀行自主地根據(jù)不同的貸款對象和貸款種類，適當(dāng)確定不同的貸款利率。這樣可以帶來三種功效：一是適當(dāng)提高存款利率水平，有利于增加民營銀行的存款客戶及資金來源，為民營經(jīng)濟發(fā)展提供充足的資金保障；二是相應(yīng)調(diào)整貸款利率水平，提高盈利率，可扭轉(zhuǎn)民營銀行當(dāng)前的競爭劣勢；三是通過擴大民營銀行利率決定權(quán)，可以引導(dǎo)民間資本進入合法、合規(guī)的金融市場，使非法的地下資金轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I銀行的合法運營資金，進而有利于金融市場的規(guī)范發(fā)展。

(四)建立、完善民營銀行金融監(jiān)管法規(guī)

1、建立并嚴格執(zhí)行完全市場化的市場準(zhǔn)入原則。對申請開業(yè)的民營銀行進行嚴格審批是實現(xiàn)有效金融監(jiān)管的起點，也是民營銀行穩(wěn)健發(fā)展的基石。因此，要求申報單位必須提交各種詳細而真實的文件資料。

2、應(yīng)按市場化的原則建立經(jīng)營監(jiān)管法規(guī)。為了入市后的民營銀行有一個正常經(jīng)營的保障，除了靠銀行自律、自控之外，監(jiān)管部門要備一套經(jīng)營監(jiān)管法規(guī)。而經(jīng)營監(jiān)管的基礎(chǔ)在于信息的及時性與真實性。因此，監(jiān)管部門必須設(shè)計出一套機制來快速準(zhǔn)確獲得銀行運行的真實信息，以便及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。

3、應(yīng)按市場化的原則建立退出法規(guī)。為了保證整個金融體制的穩(wěn)定，必須有民營銀行的退出法規(guī)。應(yīng)當(dāng)建立明確的金融紀律和對違紀行為的處罰規(guī)定，特別是要有一整套金融機構(gòu)破產(chǎn)清算的程序，必須非常清楚地規(guī)定由誰來執(zhí)行銀行的破產(chǎn)清算，必須在破產(chǎn)程序中保證廣大儲戶的利益，防止把民營銀行的風(fēng)險集中到中央銀行，避免在金融業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險。

(五)加強中小企業(yè)信用體系建設(shè)

良好的社會信用是市場經(jīng)濟和現(xiàn)代金融的基石。由于民營銀行服務(wù)對象主要集中于中小企業(yè)，而中小企業(yè)數(shù)量多、分布廣，信譽度偏低。民營銀行在獲取信息的手段和渠道、分析信息的能力均有不足。由于信息不對稱民營銀行對中小企業(yè)貸款面臨較高的風(fēng)險。解決這一問題需要企業(yè)自覺的誠信意識與誠信行為。在我國，守信氛圍還沒有形成，單靠企業(yè)本身自覺是不可能的，所以需要政府在其中發(fā)揮有效的監(jiān)督和管理作用。政府應(yīng)組織成立專業(yè)機構(gòu)，建立一個真實可靠的信用評級制度，向銀行提供有關(guān)企業(yè)信譽的信用資歷和信用證明；同時建立嚴格的違信懲罰制度、增強企業(yè)守信意識、樹立守信形象以增強民營銀行貸款信心。

(六)加強國家投入，增強民營銀行的市場競爭力

第4篇：銀行的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 健康發(fā)展 對策建議

中圖分類號：F830.6 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）07-155-01

一、村鎮(zhèn)銀行的定位

1.客戶定位。村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務(wù)，主要是農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶，而大中型商業(yè)銀行則主要面向城市高中端客戶。這種差異化的市場定位為村鎮(zhèn)銀行帶來了集中經(jīng)營的優(yōu)勢。農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶的信貸需求特點與村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，貸款資金來源于當(dāng)?shù)氐奶攸c相吻合，而且村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，這在服務(wù)過程中容易建立共存共榮的關(guān)系。

村鎮(zhèn)銀行的基本體制特征在于村鎮(zhèn)銀行的“村鎮(zhèn)性”，集中表現(xiàn)在它是依托所在村鎮(zhèn)社會地緣人格信任關(guān)系網(wǎng)絡(luò)開展信用活動，利用有利的人緣和地緣，充分了解客戶各方面情況，從而能更順利地開展信貸業(yè)務(wù)，解決客戶的需求。

村鎮(zhèn)銀行的存在和發(fā)展成為農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶能否順利獲得發(fā)展需要的資金支持的重要條件，而農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶的資金需求也是支撐村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的重要支柱。

2.地域定位。村鎮(zhèn)銀行以縣城域鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為自己的主要競爭地，容易獲得人緣地緣優(yōu)勢。

首先，村鎮(zhèn)銀行是縣城域鄉(xiāng)鎮(zhèn)土生土長的“草根銀行”，而且這些縣城域鄉(xiāng)鎮(zhèn)可能經(jīng)濟不發(fā)達，所以更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С?，更易同客戶溝通，在建立和保持業(yè)務(wù)合作關(guān)系方面具有優(yōu)勢。

其次，村鎮(zhèn)銀行的存款客戶主要是縣城域鄉(xiāng)鎮(zhèn)的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶，短期內(nèi)存款余額可能有所波動，但是長期相對穩(wěn)定。這部分活期存款為村鎮(zhèn)銀行提供了廉價且穩(wěn)定的資金來源。同時村鎮(zhèn)銀行是在國家政策支持下成立的以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的銀行，更容易得到當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)和農(nóng)戶的支持。

再次，村鎮(zhèn)銀行吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，使資金繼續(xù)留在農(nóng)村，在維護金融債權(quán)等方面易于得到政府部門的積極協(xié)助。

3.產(chǎn)品定位。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展一定程度上依賴村鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)小額存款，同時又要服務(wù)農(nóng)村，提供小額信貸。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)應(yīng)充分考慮小微企業(yè)和農(nóng)戶的需求，比如小微企業(yè)或農(nóng)戶的經(jīng)營特點，貨款期限、貸款方式等因素，通過服務(wù)對象分析，就能“量體裁衣”提供個性化的小額信貸等金融產(chǎn)品，同時利用自身的人緣地緣優(yōu)勢，更易開展產(chǎn)品服務(wù)。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題

國家對于村鎮(zhèn)銀行的定位是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)，從客戶、競爭地及產(chǎn)品三方面來看，村鎮(zhèn)銀行確實具備一定的優(yōu)勢，但是在村鎮(zhèn)銀行實際的運營過程中，還存一些問題和不足。

1.追求利潤與支農(nóng)目標(biāo)的矛盾。村鎮(zhèn)銀行是為服務(wù)三農(nóng)而存在的，但村鎮(zhèn)銀行要生存下去必須要盈利，而農(nóng)戶貸款的風(fēng)險高、成本高、利潤低，單靠農(nóng)戶貸款基本無法實現(xiàn)盈利，縣城中小企業(yè)的貸款需求很多，利潤也比較高，所以出現(xiàn)服務(wù)三農(nóng)的村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)戶貸款倒居次要地位，個體工商戶、村鎮(zhèn)居民發(fā)放貸款比重較高。

2.吸儲難度高，存貸比持續(xù)高位運營。村鎮(zhèn)銀行中部分設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，受地域開放條件和開放程度等限制，這些地區(qū)的居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。

3.金融風(fēng)險相對較大。一是服務(wù)對象風(fēng)險。銀監(jiān)會強調(diào)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣城內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。由于涉農(nóng)貸款的風(fēng)險高、數(shù)額小，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為農(nóng)民，農(nóng)民的收入來源對自然條件的依賴性很強，而且抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴重的風(fēng)險。同時村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險。二是銀行自身經(jīng)營風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行尚處于起步階段，規(guī)模較小，實踐證明：規(guī)模過小的金融機構(gòu)難以存活。

三、村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策建議

1.村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強自身建設(shè)。創(chuàng)新服務(wù)方式，開發(fā)個性化金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)應(yīng)該充分考慮小微企業(yè)和農(nóng)戶的需求，分析自身服務(wù)對象，比如小微企業(yè)或農(nóng)戶的經(jīng)營特點，貸款期限、貸款投向、貸款方式等因素，通過服務(wù)對象分析，就能“量體裁衣”提供個性化的小額信貸等金融產(chǎn)品。加強風(fēng)險管理。與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行資本額度低，抗風(fēng)險能力較弱，同時服務(wù)對象存在一定的風(fēng)險，所以，審慎經(jīng)營才能確保村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行從建立初期就應(yīng)加強制度建設(shè)，建立健全內(nèi)部控制和風(fēng)險管理機制。

2.政府應(yīng)加大政策扶持力度，敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中實現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，政府有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要政策支持：（1）人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力，解決支農(nóng)信貸資金不足的困難；（2）放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力，自主確立貸款利率；允許村鎮(zhèn)銀行開展擴大存貸款利率浮動試點；對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機制，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供保障；建立必要的風(fēng)險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機制，通過以獎代補，增強涉農(nóng)貸款的抗風(fēng)險能力。

參考文獻：

1.郭俊.村鎮(zhèn)銀行市場定位：獨特性與階段性[J].武漢金融，2008（4）

2.林俊國.我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的機遇和挑戰(zhàn)[J].商業(yè)時代，2007（18）

第5篇：銀行的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：手機銀行；手機支付；移動電子商務(wù)；發(fā)展策略

隨著智能手機和移動互聯(lián)網(wǎng)的火熱興起，消費者越來越不愿使用傳統(tǒng)而繁瑣的銀行賬戶和現(xiàn)金支付方式，更為便捷的移動支付從夢想變成了可能。截止2011年6月，中國手機銀行用戶數(shù)超過7000萬。根據(jù)《2011中國手機銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研報告》，手機銀行業(yè)務(wù)正被越來越多的人所接受，在手機網(wǎng)民中的使用率已達52.2%，較2010年7月36.8%的使用率有顯著提高，這種普及速度，甚至超過了很多銀行發(fā)卡速度。這些足以吸引商業(yè)銀行熱衷發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)。手機銀行屬于移動銀行的主要形式，是利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理個人金融服務(wù)。移動支付所使用的移動終端絕大多數(shù)是手機，因而移動支付也被稱為手機支付。

一、國內(nèi)外手機銀行的應(yīng)用現(xiàn)狀

手機銀行起源于國外，手機銀行業(yè)務(wù)由最初利用短信向銀行發(fā)送交易信息的服務(wù)，逐漸在世界各地迅猛發(fā)展。在瑞典，人們可以方便安全的利用手機撥號購買飲料、公交車票等。以非洲、東南亞等為代表的金融欠發(fā)達地區(qū)，移動支付出現(xiàn)后成功地取代了銀行卡和銀行的功能，實現(xiàn)了資金的存儲、支付、轉(zhuǎn)移和兌現(xiàn)，成為真正意義的手機銀行。

亞洲地區(qū)，日本、韓國手機銀行起步早，全民普及率高。如日本手機銀行業(yè)務(wù)最大的特點就是，移動運營商整合終端廠商和設(shè)備提供商的資源，聯(lián)合銀行提供手機銀行業(yè)務(wù)，從而高效組織起整個手機支付產(chǎn)業(yè)鏈。在韓國，所有的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務(wù)，越來越多的移動用戶通過手機實現(xiàn) POS支付、購買地鐵車票、完成移動 ATM 取款等。

與國外手機銀行的發(fā)展相比，我國手機銀行起步晚，但發(fā)展迅猛。國內(nèi)各銀行快速布局手機銀行。2009年我國手機銀行進入基于3G網(wǎng)絡(luò)的WAP手機銀行。2010年手機支付客戶數(shù)量為9028萬戶，這與9.5億戶的手機用戶規(guī)模相比，仍有巨大的提升空間。在全國許多城市，手機支付業(yè)務(wù)還處于試用階段，并且加快了手機支付輔助設(shè)施的建立，如 POS 機、具有集成功能的SIM 卡以及具備刷卡功能的手機定制等。在山東、天津等許多地方的市民，只需要將符合金融條件的SD卡置入手機，即可實現(xiàn)客戶端享受一站式多種遠程支付服務(wù)，交話費、信用卡還款等。重慶建行招行已推出，手機銀行可無卡取錢?？傊?，手機支付將成為集購物消費、公交、醫(yī)療、充值等多功能于一體的綜合支付工具。

二、對手機銀行的機遇與挑戰(zhàn)

當(dāng)前，我國手機銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)過先期預(yù)熱后，逐漸進入了成長期，商業(yè)銀行如何突破現(xiàn)有業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸，提高用戶的使用率和忠誠度，成為商業(yè)銀行開展手機銀行業(yè)務(wù)的機遇與挑戰(zhàn)。

1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新

目前移動支付多用于非接觸式現(xiàn)場小額支付，應(yīng)用前景很多尚待發(fā)展，比如電子商務(wù)發(fā)展過程中現(xiàn)場結(jié)算需求旺盛值得拓展、手機銀行活動用戶對小額快速轉(zhuǎn)帳的潛在需求最大、用手機銀行進行投資理財和大額轉(zhuǎn)賬將成為理財渠道的新寵兒。其次，大部分商業(yè)銀行只能為本行用戶提供手機銀行業(yè)務(wù)，移動支付業(yè)務(wù)在銀行之間不能互聯(lián)互通。第三，手機支付遠比電腦支付要復(fù)雜，用戶體驗不理想。

2、商業(yè)銀行踴做行業(yè)帶頭人

由于國內(nèi)移動支付主導(dǎo)方和參與方各自利益沖突，導(dǎo)致線下手機支付產(chǎn)業(yè)處于多種技術(shù)解決方案和商業(yè)模式并行的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，這場惡性競爭遠未結(jié)束。而商業(yè)銀行的最大資本就是高效的資金運作管理、成熟的支付體系、高度的客戶信賴。同時銀行可以將手機實名制與客戶的銀行賬戶建立唯一關(guān)系，并且必須為移動支付平臺提供一套完整、靈活的安全體系，從而保證用戶支付過程的安全通暢。商業(yè)銀行利用自身在賬戶管理、支付領(lǐng)域的經(jīng)驗，依靠大量的現(xiàn)有客戶群以及他們對銀行的信任，可以大大減少它們運營的成本。

3、手機銀行面臨多重風(fēng)險

目前我國手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展尚處于起步階段，主要以采用短信接入方式、安全級別要求相對較低的小額支付為主；業(yè)務(wù)推出地區(qū)差異較大，且規(guī)模很??；所購商品大多為虛擬產(chǎn)品，系統(tǒng)建設(shè)成本較低；產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展尚不成熟；有關(guān)的政策法律不完善、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一；用戶黏性低；社會信用體系不健全。總之，我國商業(yè)銀行在開展移動支付業(yè)務(wù)方面面臨著法律、技術(shù)和信譽等多方面的風(fēng)險。

三、手機銀行的發(fā)展策略

1、實現(xiàn)和諧共贏

在手機銀行移動支付產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，銀行與移動運營商、設(shè)備供應(yīng)商、移動服務(wù)提供商、商家、移動用戶等合作，組建手機銀行移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，進而實現(xiàn)利益相關(guān)者的合作共贏。如成本分擔(dān)、利益均沾；在推動通信行業(yè)支付標(biāo)準(zhǔn)、終端pos共享、支付帳戶互通、普通手機也能開展手機銀行功能等方面，各行業(yè)之間需加強合作。

2、正確定位，立足市場

商業(yè)銀行發(fā)展手機銀行過程中需進行細致的市場劃分，向用戶提供差異化服務(wù)，提升服務(wù)水平與品牌價值。如手機銀行業(yè)務(wù)的主要針對普遍接受過高等教育、經(jīng)濟社會地位處在中等水平以上的中青年用戶。這類用戶對使用過程中的安全性、對服務(wù)種類、對銀行品牌信用的重視程度等方面都有較高的要求。

手機銀行提供豐富的應(yīng)用服務(wù)：小金融、電子化的產(chǎn)品領(lǐng)域取得突破；商場、超市將大量裝備移動支付終端；手機支付幾乎可以購買任何商品。未來5年內(nèi)，手機銀行將進入大規(guī)模應(yīng)用期,包含了大部分常用的個人金融業(yè)務(wù)，尤其是理財業(yè)務(wù)。

3、手機銀行讓消費成為時尚，實現(xiàn)任何時間、任何地點、任何方式的移動電子商務(wù)業(yè)務(wù)

如交通手機銀行開發(fā)了預(yù)訂單支付功能。該功能建立在銀行B2B和B2C電子商務(wù)的手機銀行移動支付平臺上。該平臺通過銀企直聯(lián)和電子商戶等方式與商戶系統(tǒng)連接，手機銀行簽約客戶可以通過手機銀行進行預(yù)訂單支付。手機銀行訂單支付功能的應(yīng)用，可以使每一部手機都能實現(xiàn)移動pos功能，任何一個手機銀行客戶都可以進行實時的訂單支付，而發(fā)貨方和送貨方都可以通過手機實時掌握訂單信息，從根本上解決貨到付款的問題。移動支付的現(xiàn)場支付擁有巨大的線下市場。目前60%的B2C電子商務(wù)的交易都是通過線下結(jié)算，而通過手機銀行移動支付可大大減少現(xiàn)金結(jié)算帶來的成本和風(fēng)險，同時也促進了銀行卡的發(fā)卡和消費。

4、安全性是用戶選擇手機銀行品牌的核心考慮因素

打造一流的安全支付平臺和技術(shù)支撐環(huán)境,確保交易安全,對于手機銀行的順利開展至關(guān)重要。首先銀行確保支付指令的不可篡改性、支付信息不被竊取和系統(tǒng)穩(wěn)定安全運行。其次，客戶身份信息一對一捆綁手機號碼。第三,相對封閉的移動數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)可以防黑客木馬攻擊。在安全機制方面，其中加密認證算法、交易密碼長度的選擇和代碼規(guī)模的大小都是保證手機支付安全快捷的重要因素。如整個系統(tǒng)全程采用端對端的加密數(shù)據(jù)傳輸方式，交易數(shù)據(jù)在傳輸之前，手機端與手機銀行服務(wù)器端建立了安全通道。同時采取登錄超時控制、登錄IP變動檢測、轉(zhuǎn)賬額度自主設(shè)置等多種防護措施。

四、結(jié)語

我國手機銀行屬于一個新興產(chǎn)業(yè)，盡管現(xiàn)在存在著各種問題，但是它作為一種更方便、更廣泛、更有潛力的嶄新支付方式，必將成為現(xiàn)代生活的一個新亮點。--手機銀行，貼身金融管家。

參考文獻：

[1]高立華.手機銀行的發(fā)展態(tài)勢及專利分析[J].北京:中國發(fā)明與專利,2007,(9).

[2]吳文忠.手機銀行塑造新一代電子支付模式[J].北京:金融電子化,2009,(10).

[3]鄭綺萍,黃周芳.電子支付與網(wǎng)絡(luò)安全[M].大連理工大學(xué)出版社,2010.

[4]馮一萌.招行開放前傳[J].北京:IT經(jīng)理世界,2011,(322).

第6篇：銀行的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;湘鄉(xiāng)市;貸款創(chuàng)新

為了解決農(nóng)村金融和經(jīng)濟發(fā)展脫軌的問題,滿足農(nóng)村多元化、多層次的金融服務(wù)需要,推進農(nóng)村金融創(chuàng)新,更好地為“三農(nóng)”服務(wù),銀監(jiān)會自2006年以來,實行“低門檻、嚴監(jiān)管;先試點、后推開”的原則,開展新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作,取得了不錯的成果。截至2009年6月末,全國已成立118家新型農(nóng)村金融機構(gòu),其中村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農(nóng)村資金互助社11家,累計發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。其中意義最大、效果最明顯的機構(gòu)即為“村鎮(zhèn)銀行”。

由于農(nóng)村金融發(fā)展長期滯后以及農(nóng)村金融的特殊性和復(fù)雜性,村鎮(zhèn)銀行的促進作用相對有限,農(nóng)村金融仍是我國金融體系的最薄弱環(huán)節(jié)。建立和培育一批良好的新型農(nóng)村金融機構(gòu)仍十分必要。解決農(nóng)村“貸款難”問題,更是近幾年農(nóng)村金融發(fā)展的重點工作。本文以湖南省湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行為例,闡述了村鎮(zhèn)銀行在特定地域的發(fā)展情況,從而揭示村鎮(zhèn)銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀及問題。

一、具體個案介紹

湖南省湘鄉(xiāng)市,為湖南省湘潭市所轄,是我國著名的糧豬大市,農(nóng)村人口比重大。2007年以前,由于國有銀行縣級支行無貸款審批權(quán)、郵政儲蓄只存不貸以及農(nóng)村信用社資金實力有限,農(nóng)村“金融失血”問題突出。針對該現(xiàn)象,2008年3月由湘潭市商業(yè)銀行為主發(fā)起人,紅圖投資集團有限公司、湖南萬隆房地產(chǎn)置業(yè)有限公司等14家發(fā)起人出資共同組建了湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行――湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行。其注冊資本為4900萬元,其中湘潭市商業(yè)銀行占52.04%,其余部分為面向社會公開招股。湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行計劃先在城區(qū)設(shè)立機構(gòu),待條件成熟、規(guī)模擴大后,再逐步將服務(wù)機構(gòu)延伸至村鎮(zhèn)。

經(jīng)過一年的精心運作,湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行取得了不錯成效:它根據(jù)農(nóng)村金融市場的具體需要,創(chuàng)新設(shè)計了“農(nóng)民之友”和“希望之星”兩大系列產(chǎn)品共15種,首創(chuàng)了“農(nóng)業(yè)土地承包權(quán)流轉(zhuǎn)貸款”等特色貸款方式,基本滿足了農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)村醫(yī)療、農(nóng)村子弟就學(xué)等領(lǐng)域的資金需求。目前,共投放了1.4億元貸款,存款余額達2.3億元,存貸款客戶2100戶,其中貸款客戶80余戶,實現(xiàn)年度盈利208萬元,是村鎮(zhèn)銀行試點中成功的一例。

二、湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的原因

湘鄉(xiāng)市是傳統(tǒng)的糧豬大市,2008年,全市實現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值120.08億元,實現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值43.35億元,占全市GDP的36.1%,可見農(nóng)業(yè)對于生產(chǎn)的貢獻巨大。但同時,湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)地區(qū)的新農(nóng)村建設(shè)速度仍相對較慢,這與當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)體系不完善有著密切的聯(lián)系。

1、農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低與城村經(jīng)濟發(fā)展不對稱

近幾年,湘鄉(xiāng)市農(nóng)業(yè)銀行等主要金融機構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略,實行“以城市為中心”的金融改革,撤并了大量農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點,如工行、中行、建行、農(nóng)行網(wǎng)點2000年的45個減少到2005年的28個,減少到17個網(wǎng)點。城市地區(qū)成為了“資金洼地”,而農(nóng)村地區(qū)存貸業(yè)務(wù)則變得小而散,嚴重萎縮的網(wǎng)點無法滿足廣大農(nóng)民的需求,不僅給農(nóng)民貸款帶來不便,也消減了農(nóng)民將錢存入銀行的積極性。

2、申請貸款難度增加與農(nóng)民需求不平衡

由于國家商業(yè)銀行在縣級以下放貸權(quán)利上收,使村縣地區(qū)農(nóng)民申請貸款的難度增加且審批時間延長;農(nóng)村信用社資金有限,難以滿足全部的貸款需求;貸款手續(xù)的規(guī)范化,如必須有物資抵押或擔(dān)保,也給貸款增加了難度。此外,湘鄉(xiāng)市農(nóng)業(yè)銀行正逐步淡出農(nóng)村市場,保留下來的基層農(nóng)業(yè)銀行主要是一個存款機構(gòu),只對少數(shù)農(nóng)村企業(yè)發(fā)放貸款,小額貸款基本停止。而農(nóng)民貸款需求主要為購買生產(chǎn)資料、小孩教育、醫(yī)療等的小額貸款,申請越來越難,成本越來越高,農(nóng)民審貸的積極性因而降低。

3、貸款審批手續(xù)復(fù)雜與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的矛盾

由于湘鄉(xiāng)市商業(yè)銀行對于鄉(xiāng)縣地區(qū)的貸款審批過程繁瑣且審批需要報告上級,一筆貸款的審批至少需要20天,造成貸款的不及時。農(nóng)民想要獲得貸款,需要多次奔波在市區(qū)和農(nóng)村間,耗費了大量的時間和金錢。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金流動具有周期性,播種期需要大量資金購買生產(chǎn)資料而收獲期大量資金閑置,錯過生產(chǎn)周期會對整年收益造成影響,所以資金運作上存在困難。

4、金融服務(wù)種類不平衡與農(nóng)村貸款的特殊性

湘鄉(xiāng)市各金融機構(gòu)現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)沒有針對農(nóng)村地區(qū)的特殊情況做出調(diào)整,政策規(guī)定具有局限性,支持農(nóng)村建設(shè)的特色服務(wù)不明顯。如農(nóng)民普遍沒有“死”的抵押和擔(dān)保,有的通常為土地承包經(jīng)營權(quán)等,從而在貸款過程中屢屢碰壁。

5、農(nóng)村資金的流失與政府投入機制的不健全

湘鄉(xiāng)市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等把吸收的農(nóng)村資金的相當(dāng)大一部分投放城市建設(shè),造成農(nóng)村資金大量外流,使農(nóng)村資金在原本“造血不多”的情況下又“失血過多”。此外,鄉(xiāng)縣政府對農(nóng)村的資金投入機制不夠完善,農(nóng)村資金的積累主要依靠農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)自身,實力有限。

由于以上原因,同時為了進一步加強和改進農(nóng)村金融服務(wù),扶持社會主義新農(nóng)村建設(shè),湘鄉(xiāng)市政府決定成立一家致力于為農(nóng)民、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)企業(yè)和中小企業(yè)提供金融支持的專業(yè)性銀行――湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行。

三、湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行采取的創(chuàng)新手段

為了解決“金融抑制”問題,加大金融支農(nóng)力度,村鎮(zhèn)銀行這一新型農(nóng)村金融機構(gòu)在湘鄉(xiāng)市應(yīng)運而生。同時為了適應(yīng)農(nóng)村特殊環(huán)境的貸款需求,湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新性地提出了多種新型貸款服務(wù)項目。

湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行行長李達希指出,“當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融失血,瓶頸就在抵押和擔(dān)保。因此,我們村鎮(zhèn)銀行放貸,沒有拘泥‘死’的抵押物,而是立足于對項目、經(jīng)營者和市場的考察,在做‘錢生意’時動‘活腦筋’,簡化手續(xù)、創(chuàng)新抵押、提高效率、豐富貸款品種。”

其采取的主要對策為:

1、消除城鄉(xiāng)服務(wù)差距“剪刀差”,贏得存款

湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點營業(yè)部功能完善,給農(nóng)民提供“城市風(fēng)格”的服務(wù),建立了良好的口碑,從而吸引了大量農(nóng)民前來存款。此外,他們采取“以貸引存”的戰(zhàn)略,鼓勵貸款者將錢存入村鎮(zhèn)銀行,還開辦了農(nóng)村少有的“上門收款”業(yè)務(wù)。

所以今年,湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行的存款余額達3億。

2、提出“概念性抵押”,解決農(nóng)村貸款瓶頸

湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行采取了多種創(chuàng)新的抵押方式,如以土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、以專利抵押,以存貨和零售門店訂單抵押,這些不同于傳統(tǒng)上抵押不動產(chǎn)的抵押方式,操作靈活,適應(yīng)范圍廣,適合缺乏固定資產(chǎn)的廣大農(nóng)民,給農(nóng)民貸款提供了許多便利。

3、農(nóng)村特色的三農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)范圍更廣泛

針對農(nóng)民的不同需求,在“寬松抵押”的原則下,湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新性地提出了滿足農(nóng)家子弟升學(xué)、進城買房、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等資金需求的特殊貸款模式,如“農(nóng)民住房按揭貸款”、“農(nóng)家子弟成才貸款”、“青年農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款”等,更符合農(nóng)民的貸款需求方向。

4、臨時小額資金貸款,滿足周期性需求

為解決湘鄉(xiāng)地區(qū)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中季節(jié)性資金需求而設(shè)計的,針對性強、期限短、審批快捷,可以及時解決農(nóng)民臨時的資金短缺,有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的有序開展。

5、專業(yè)的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù),方便企業(yè)運作

“希望之星”系列產(chǎn)品根據(jù)農(nóng)村中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營特點,針對其資金需求的短、快、頻的特點,設(shè)計的“小企業(yè)聯(lián)保貸款”、“動產(chǎn)抵押貸款”等符合中小企業(yè)運行模式的貸款方式,可以及時幫助中小企業(yè)擺脫資金周轉(zhuǎn)不靈的困境,促進了農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展。

6、銀團貸款,資金更充裕

遇上當(dāng)?shù)卮箜椖繒r,自身資金不足問題通過“銀團貸款”得到解決。湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行通過和其控股銀行――湘潭市商業(yè)銀行合作,為湘潭堿業(yè)公司提供充足的貸款,自身業(yè)務(wù)能力提高,業(yè)務(wù)面更廣。

四、限制湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素

1、社會公信低、影響貸款發(fā)放

湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行成立才一年多,農(nóng)民對于其了解不深入,部分農(nóng)民認為它是私人銀行,存款沒有保障,對村鎮(zhèn)銀行這一新型金融機構(gòu)仍抱有懷疑和觀望的態(tài)度,不敢貿(mào)然將錢存入。而商業(yè)銀行法規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75%,所以存款來源不足將影響貸款的發(fā)放,貸款發(fā)放不出導(dǎo)致資金閑置,有可能形成資金惡性循環(huán)。

2、業(yè)務(wù)成本高、盈利空間受限

盡管湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行目前盈利,但很多其他試點都不大理想。原因主要在于村鎮(zhèn)銀行成立初期成本過高、資金不足。湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行的設(shè)施與城區(qū)的商業(yè)銀行基本一致,其成本對于剛成立的銀行而言較高,而它的客戶來源主要是農(nóng)民和中小企業(yè),二者的收入水平較低、閑置資金有限,客觀上限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長,從而也會影響到貸款規(guī)模及盈利水平,對于村鎮(zhèn)銀行的長遠目標(biāo)“做大做強”產(chǎn)生了很大的阻礙。此外,湘鄉(xiāng)市當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)較少,以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主,可持續(xù)發(fā)展較難。

3、網(wǎng)點數(shù)量少、沒有加入銀聯(lián)

湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行目前只有一個網(wǎng)點,且沒有加入銀聯(lián),農(nóng)民只能到網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù),存、取款等簡單操作不能在其他銀行的ATM上完成,給客戶造成不便,導(dǎo)致部分潛在客戶的流失。

4、 存在服務(wù)和產(chǎn)品項目差別化小

湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行目前開展的一些貸款業(yè)務(wù)和存款優(yōu)惠政策,與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社或農(nóng)業(yè)銀行重合,產(chǎn)品的差異不大,對客戶的吸引力相應(yīng)減少,客戶可能會因此選擇“老字號”的信用社或農(nóng)業(yè)銀行,以保證安全性。

5、風(fēng)險防控薄弱,壞賬風(fēng)險高

“低門檻”的貸款擔(dān)保使對貸款對象的篩選放寬要求,但也易造成不良貸款產(chǎn)生的風(fēng)險增加。農(nóng)民的收入來源是農(nóng)業(yè)生產(chǎn),對自然的依賴性較強,收入不穩(wěn)定,能否按時還貸的風(fēng)險增加。此外,部分農(nóng)村落后地區(qū)農(nóng)民的法律意識較淡薄,逃、廢、賴債之風(fēng)在不同程度存在,信貸安全面臨大挑戰(zhàn)。而目前村鎮(zhèn)銀行對于放貸風(fēng)險的防控不夠,沒有相應(yīng)的措施規(guī)范還貸行為。

五、可持續(xù)發(fā)展的措施

湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行目前處于試點運行階段,如何能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)的長期發(fā)展是其需要思考的問題。面對社會影響力低、吸收儲蓄困難等問題,湘鄉(xiāng)市政府和村鎮(zhèn)銀行可以采取以下措施:

1、加大政策扶持力度,提高村鎮(zhèn)銀行的公信度

對于初創(chuàng)階段的湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行,有關(guān)部門應(yīng)該給予政策傾斜:首先,人民銀行應(yīng)給予一定的支農(nóng)再貸款優(yōu)惠,擴大其資金實力;其次,銀監(jiān)會應(yīng)適當(dāng)放松對其的利率管制,以適應(yīng)農(nóng)村資金具體情況;再次,國家應(yīng)給予政策優(yōu)惠,如成立三年內(nèi),免征營業(yè)稅、所得稅,以促進村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模擴大。此外,由于湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行成立不久,許多農(nóng)民對其了解不深,所以政府部門應(yīng)協(xié)助向農(nóng)民推廣村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)項目,鼓勵他們存款到“農(nóng)民自己的銀行”里。

2、擴大資金來源,增加盈利項目

湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行可以吸取國有銀行資金來源單一的經(jīng)驗,建立以商業(yè)銀行投資為主、民間投資資本為輔的資金結(jié)構(gòu),有效地吸收民間閑置資金,允許私人閑置資本的注入,增強結(jié)構(gòu)的靈活性。同時,可以通過金融市場發(fā)行農(nóng)業(yè)開發(fā)建設(shè)長期債券,拓寬資金來源。此外,在完善小額貸款機制同時,嘗試推行大額貸款,增強盈利能力。

3、與銀聯(lián)合作,擴大服務(wù)輻射范圍

湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行目前發(fā)展主要受限于其網(wǎng)點太少。加入銀聯(lián)后,可以實現(xiàn)與其他銀行的合作,從而方便客戶基本的存取款服務(wù)需要,增加他們對村鎮(zhèn)銀行的滿意度。此外,通過與其他銀行的合作,可以學(xué)習(xí)他們的經(jīng)驗,從而找出適合農(nóng)村的新服務(wù)項目。

4、建立以村為單位的存貸體系,減少壞賬

湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行貸款手續(xù)簡單,貸款數(shù)額較高,但由于考核過程不夠嚴謹,出現(xiàn)壞賬的風(fēng)險較高。為了降低貸款風(fēng)險,提高還貸率,湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行可以以所轄各村的名字建立不同的小系統(tǒng)的存貸體系,村民把錢存在所在村的名下,村民的貸款也主要來自于所在村名下的存款。對于存款高、不良貸款低的村鎮(zhèn)采取提高存款利息、降低貸款利息的鼓勵措施。這樣,“羊毛出在羊身上”可以促使村民彼此監(jiān)督、按時還貸;同時也會促使村鎮(zhèn)鼓勵農(nóng)民將更多的錢存在村鎮(zhèn)銀行里,從而形成存款和貸款間的良性循環(huán)。

5、完善農(nóng)村保險體系,降低風(fēng)險

農(nóng)民的生產(chǎn)活動對自然的依賴性強,客觀風(fēng)險高,所以需要建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)村保險體系,能夠有效減少農(nóng)民的損失。以政府政策支持、公司商業(yè)運作的模式,針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化情況,開辦新的保護農(nóng)民利益的保險項目,是農(nóng)村市場值得發(fā)展的運作方向。

總結(jié)

村鎮(zhèn)銀行是針對農(nóng)村金融的特殊情況設(shè)計的一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品,靈活性高、創(chuàng)新性強、更符合農(nóng)村的實際情況,具有較好的前景。它的產(chǎn)生有利于觸動農(nóng)村金融市場,增強農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有金融機構(gòu)的競爭意識和服務(wù)意識,促進它們采取措施增強內(nèi)部管理、提高服務(wù)質(zhì)量,激活了農(nóng)村金融市場,緩解了農(nóng)村金融抑制的問題。同時,村鎮(zhèn)銀行使農(nóng)戶、個體戶和中小企業(yè)也能夠得到優(yōu)質(zhì)、快捷的貸款服務(wù),有利于提高他們生產(chǎn)、生活的積極性,對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起了促進作用。

但由于村鎮(zhèn)銀行成立時間不長,仍處于試點階段,所以仍存在許多問題。網(wǎng)點覆蓋率低、籌集資金困難、金融供給不足、農(nóng)民對其認可程度較低等,都是制約村鎮(zhèn)銀行進一步發(fā)展的重要問題。因此,村鎮(zhèn)銀行只有明確自身定位,積極尋找金融市場空間,積極與其他正規(guī)或非正規(guī)金融組織合作,彌補自身實力的不足,才能實現(xiàn)進一步的發(fā)展。

參考文獻:

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第7篇：銀行的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行 發(fā)展 思路

一、美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗與借鑒

社區(qū)銀行（Community Bank）是以居民社區(qū)為依托，按照市場化原則自主設(shè)立、運作，為當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)、居民提供方便快捷、成本較低、個性化較強的金融服務(wù)的小型商業(yè)銀行。社區(qū)銀行源自美國，在美國經(jīng)濟中有著舉足輕重的作用，成為美國銀行體系的主體。

美國社區(qū)銀行能在競爭激烈的金融市場中生存與發(fā)展，是因為在目標(biāo)客戶、服務(wù)品種與經(jīng)營區(qū)域上，采取了與大銀行形成互補的差異化市場定位策略，形成了自己的競爭優(yōu)勢。

（一）定位優(yōu)勢

美國社區(qū)銀行主要是為小企業(yè)主、農(nóng)場主以及中低收入群體提供服務(wù)。這種差異化的市場定位為社區(qū)銀行帶來了集中經(jīng)營的優(yōu)勢，能更全面地滿足目標(biāo)客戶群的各種需要，并在此過程中逐步培育核心競爭能力，在小企業(yè)和社區(qū)居民金融服務(wù)市場方面保持優(yōu)勢。

（二）信息優(yōu)勢

美國社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉當(dāng)?shù)厥袌觯讷@取當(dāng)?shù)乜蛻舻男畔⒎矫婢哂写筱y行所沒有的優(yōu)勢。因此，社區(qū)銀行信息不對稱程度相對大銀行而言較小，風(fēng)險識別能力較強，使得社區(qū)銀行在當(dāng)?shù)亻_展的信貸業(yè)務(wù)中能獲得比大銀行更大的安全贏利空間。

（三）地區(qū)優(yōu)勢

大銀行由于跨區(qū)經(jīng)營，資金來源與運用在區(qū)域上并不匹配，為追求經(jīng)營效益，通常是資金向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)流動。而社區(qū)銀行則將本地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，從而推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，因此比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С帧?/p>

（四）機制優(yōu)勢

社區(qū)銀行由于資產(chǎn)規(guī)模較小，組織層級也相對簡單，從金融產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品投放市場到產(chǎn)品信息反饋，整個過程可以在較短的期限內(nèi)完成，管理人員可以據(jù)此及時做出經(jīng)營決策，靈活應(yīng)變以更好地適應(yīng)市場環(huán)境的變化，最大限度地提高顧客滿意度。這種機制的優(yōu)勢在信貸決策上表現(xiàn)尤其突出。由于信貸審批鏈條短，做出信貸決定相當(dāng)迅速，能很好地滿足小企業(yè)及個人的資金需求，而這種優(yōu)勢是大銀行所不具備的。

二、發(fā)展思路

發(fā)展社區(qū)銀行對于我國具有重要的現(xiàn)實意義，有利于完善我國銀行結(jié)構(gòu)體系，改善金融生態(tài)，緩解縣域經(jīng)濟的資金虹吸現(xiàn)象，解決農(nóng)村金融困境，改善小企業(yè)和個體工商戶貸款難的問題。目前，社區(qū)銀行在我國尚處于理論探索、實踐嘗試階段，如何借鑒國外社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗，探索我國社區(qū)銀行發(fā)展的模式，是當(dāng)前金融改革的重要課題。筆者認為，發(fā)展我國社區(qū)銀行應(yīng)采取以下措施：

（一）合理定位

1.從所有制性質(zhì)來看，定位于民營經(jīng)濟。十報告在“加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制和加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式”中明確提出，將加快發(fā)展民營金融機構(gòu)。發(fā)展民營銀行有利于打破金融領(lǐng)域國有壟斷現(xiàn)狀，實現(xiàn)金融機構(gòu)多元化，構(gòu)建以國有控股大中銀行為主體、民營社區(qū)銀行為補充的金融體制，促進金融市場的公平競爭，合理配置金融資源，提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)量和效率，使之更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟。

2.從經(jīng)營區(qū)域來看，定位于縣域。隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展，近年來，城市金融機構(gòu)密集設(shè)立，城市金融市場成為競爭激烈的“紅?！?。與此同時，在股份制改革后，工農(nóng)中建等銀行更加注重經(jīng)營效率，從農(nóng)村大量撤并網(wǎng)點，農(nóng)村金融市場成了相對缺乏競爭的“藍?！眳^(qū)域。社區(qū)銀行作為小銀行，無法與大銀行爭市場、爭客戶、爭資源，只有在大銀行無意設(shè)立網(wǎng)點或已退出的農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部求發(fā)展，填補金融空白，拾遺補缺，才能在競爭激烈的金融市場上站穩(wěn)腳跟，求得發(fā)展。

3.從經(jīng)營業(yè)務(wù)來看，定位在小企業(yè)貸款及個人零售業(yè)務(wù)。大中型企業(yè)擁有硬信息，銀行可以從公開途徑獲得，只要耗費較低交易成本即可對貸款項目進行準(zhǔn)確評價，達成貸款契約。而大多數(shù)小企業(yè)及個人不擁有硬信息，銀行要獲取軟信息，就需要在信貸和其他產(chǎn)品的長期提供過程中收集。社區(qū)銀行專注于社區(qū)，貼近企業(yè)、貼近居民，在軟信息的收集上具有地緣與人脈優(yōu)勢，減少與企業(yè)間的信息不對稱，降低交易成本。而且，社區(qū)銀行更加了解社區(qū)企業(yè)和居民的金融需求，能提供多樣化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。因而，將經(jīng)營業(yè)務(wù)定位在小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)與個人零售業(yè)務(wù)，有利于發(fā)揮社區(qū)銀行的經(jīng)營優(yōu)勢。

（二）有效監(jiān)管

1.嚴把準(zhǔn)入關(guān)。銀監(jiān)部門要根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展環(huán)境、農(nóng)村金融服務(wù)狀況和金融監(jiān)管資源配置情況，合理確定社區(qū)銀行設(shè)立地域和數(shù)量的計劃，嚴格市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，按照成熟一個、審批一個的原則，嚴把市場準(zhǔn)入關(guān)，確保社區(qū)銀行的準(zhǔn)入質(zhì)量。

2.加強公司治理監(jiān)管。銀監(jiān)部門要督促社區(qū)銀行按照“股東參與、簡化形式、運行科學(xué)、治理有效”原則，因地制宜建立市場導(dǎo)向、職責(zé)明確、制衡有效的公司治理模式。要在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、組織設(shè)置以及管理方式上有所突破和創(chuàng)新，以保證社區(qū)銀行有內(nèi)在自我監(jiān)督和為社區(qū)企業(yè)與個人服務(wù)的動力。

3.加強內(nèi)部控制。社區(qū)銀行要按照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》，建立覆蓋全部業(yè)務(wù)、崗位和人員的內(nèi)部控制制度，明確存款、貸款、投資、會計等業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)規(guī)定、業(yè)務(wù)流程及操作規(guī)范，充分發(fā)揮風(fēng)險管理委員會等內(nèi)控機構(gòu)的作用。

4.強化風(fēng)險監(jiān)管。銀監(jiān)部門要督促社區(qū)銀行根據(jù)小法人機構(gòu)的特點，加強合規(guī)風(fēng)險建設(shè)，構(gòu)建有效合規(guī)機制，建立風(fēng)險管理框架和組織機構(gòu)，制定并執(zhí)行防范風(fēng)險的制度辦法，設(shè)置合規(guī)風(fēng)險崗位，切實防范信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險與操作風(fēng)險。

（三）優(yōu)化環(huán)境

1.建立存款保險制度，創(chuàng)造平等競爭環(huán)境。存款保險是指當(dāng)吸收存款的金融機構(gòu)出現(xiàn)支付困難或失去清償能力時，為保護全部或部分債權(quán)人的合法利益、維持金融體系的穩(wěn)定而借用保險形式的一種社會保障制度。存款保險是國家金融安全網(wǎng)的重要部分，在金融機構(gòu)出現(xiàn)問題時，存款保險制度有助于穩(wěn)定存款者信心，防止悲觀預(yù)期轉(zhuǎn)化為擠兌行為，起到金融風(fēng)險“消化器”作用。當(dāng)前我國國有銀行的信用隱含的是國家信用，銀行退出時由國家承擔(dān)銀行的退出成本，代替了存款保險的功能。國家信用對國有商業(yè)銀行提供隱性支持具有一定的正效應(yīng)，它有助于社會的穩(wěn)定，支持了國有企業(yè)；但也有負效應(yīng)，使得金融企業(yè)處于不平等的競爭環(huán)境之中。在沒有存款保險制度的情況下，社區(qū)銀行缺乏最后的信用保障，無法與國有銀行競爭。只有建立存款保險制度，才能增強存款人對社區(qū)銀行穩(wěn)定經(jīng)營的信心，維護社區(qū)銀行的信譽，為社區(qū)銀行提供與大銀行平等競爭的市場環(huán)境。

2.健全法律體系，提供法律保障。美國的《社區(qū)再投資法》、《小企業(yè)法》等為社區(qū)銀行的生存定位提供了法律保障，值得我們借鑒?！渡鐓^(qū)再投資法》規(guī)定，每家經(jīng)營存貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)必須對其滿足這個社區(qū)的信貸需求的請求記錄在案，而且要求銀行監(jiān)管機構(gòu)對每家金融機構(gòu)的記錄進行定期評估，并且將評估結(jié)果作為審批該機構(gòu)申請增設(shè)存款分支機構(gòu)、開展新業(yè)務(wù)甚至金融機構(gòu)之間并購的一個重要考慮因素。而《小企業(yè)法》是為了解決中小企業(yè)融資難而制定的，根據(jù)該法設(shè)立的小企業(yè)管理局。促進商業(yè)金融機構(gòu)向小企業(yè)融資的具體措施包括：制定針對小企業(yè)的各種優(yōu)惠貸款條件；建立貸款擔(dān)保二級市場；指定優(yōu)先向小企業(yè)貸款的銀行（通常是社區(qū)銀行）；為小企業(yè)融資提供履約擔(dān)保服務(wù)。

3.提供政策扶持。為了鼓勵社區(qū)銀行對小企業(yè)貸款，可采取貸款規(guī)模與支持措施相掛鉤的政策，對小企業(yè)貸款達到一定規(guī)模的社區(qū)銀行，地方政府可給予稅收方面的優(yōu)惠，中央銀行可降低社區(qū)銀行存款準(zhǔn)備率，增強信貸投放能力。

（四）改造與新設(shè)并行

1.將農(nóng)村信用社改造為社區(qū)銀行。無論是從資產(chǎn)規(guī)模、服務(wù)區(qū)域還是服務(wù)對象，農(nóng)村信用社都具有社區(qū)銀行的鮮明特征。農(nóng)村信用社主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村信用社不斷增加涉農(nóng)貸款投放，大力支持農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效，支持中小企業(yè)發(fā)展，充分發(fā)揮了支農(nóng)資金主渠道的作用。

農(nóng)信社改造要從產(chǎn)權(quán)入手，在原有社員入股的基礎(chǔ)上，廣泛吸收當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶、個體工商業(yè)者、農(nóng)村中小企業(yè)的資金，還可吸收外地與外資企業(yè)的資金，實現(xiàn)投資主體多元化。在此基礎(chǔ)上，著力構(gòu)建符合小法人特點的公司治理機制，加強流程銀行建設(shè)，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)，建立全面風(fēng)險管理體系和符合現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)要求的經(jīng)營機制，打造現(xiàn)代農(nóng)村銀行制度。

2.由小額貸款機構(gòu)升級轉(zhuǎn)型。小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司，是支持“三農(nóng)”的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。作為金融市場的有益補充，小額貸款公司開辟了新的融資渠道，在解決小企業(yè)和農(nóng)民貸款難問題上發(fā)揮了重要的作用。從2006年第一家小額貸款公司成立以來到2012年12月末，全國共有小額貸款公司6080家，貸款余額5921億元，全年新增貸款2005億元。

小額貸款公司雖然發(fā)展迅速，但在經(jīng)營上仍受諸多因素困擾與制約。表現(xiàn)在：一是公司性質(zhì)未被明確定位。除浙江已經(jīng)明確小額貸款公司為農(nóng)村金融機構(gòu)外，其他省份目前還沒有明確，導(dǎo)致其稅負水平較高，削弱了小額貸款公司的盈利能力。二是融資能力有限。小額貸款公司“只貸不存”的規(guī)定造成資金來源極窄，容易產(chǎn)生后續(xù)資金不足。三是大多數(shù)小額貸款公司的法人治理結(jié)構(gòu)不完善，存在大股東絕對控股的“家族化經(jīng)營”，公司內(nèi)部缺少有效制衡機制，加大經(jīng)營風(fēng)險。為此，將小額貸款機構(gòu)升級轉(zhuǎn)型農(nóng)村社區(qū)銀行，一方面，小額貸款機構(gòu)有著多年的當(dāng)?shù)剡\營經(jīng)驗，對當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)比較熟悉，對農(nóng)村信貸市場和農(nóng)民客戶也有深入了解，已具備社區(qū)銀行的經(jīng)營基礎(chǔ)；同時，通過轉(zhuǎn)制為銀行，能擴大資金實力，加強管理，增強抵御風(fēng)險能力，促進小額貸款機構(gòu)的健康發(fā)展

3.由民營資本組建新的社區(qū)銀行。允許達到法規(guī)規(guī)定的各項條件（如資本金額、股東人數(shù)、產(chǎn)權(quán)制度與治理結(jié)構(gòu)、高管人員任職資格、合規(guī)的章程等）的自然人或企業(yè)法人，按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求組建社區(qū)銀行，真正實現(xiàn)“產(chǎn)權(quán)清晰、政企分開、自主經(jīng)營、自負盈虧”。組建社區(qū)銀行，可先在個私經(jīng)濟發(fā)達、民間資本較為充沛的民營經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)進行試點，待取得經(jīng)驗并完善法規(guī)后，再全面推行。然后再全面鋪開應(yīng)當(dāng)先進行“區(qū)域試點”，然后全面鋪開。

參考文獻：

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第8篇：銀行的發(fā)展范文

提起互聯(lián)網(wǎng)金融，大家第一個想到的很可能就是余額寶，這支在2013年6月問世就賺足眼球的貨幣型基金引領(lǐng)了我國互聯(lián)網(wǎng)碎片化理財新趨勢，引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)基金理財熱，前所未有地加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。與傳統(tǒng)金融行業(yè)不同，互聯(lián)網(wǎng)理財具有便捷性、靈活性以及比活期存款高收益等特點，因此在短時間內(nèi)就吸引了大批用戶。余額寶只是我國互聯(lián)網(wǎng)金融的一小部分，還有更多的例如P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式、眾籌模式等都引發(fā)了的大量爭議，由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融體制帶來的影響不可小覷。

2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于野蠻發(fā)展?fàn)顟B(tài)，法律法規(guī)不健全，不像傳統(tǒng)商業(yè)銀行受資本充足率限制、受存款準(zhǔn)備金約束等。互聯(lián)網(wǎng)金融也正是利用這一契機得到快速發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生一定的影響，包括分流商業(yè)銀行的存款、沖擊銀行的貸款業(yè)務(wù)、擠壓銀行中間業(yè)務(wù)和搶奪銀行客戶源等?？偨Y(jié)起來，筆者認為就是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介角色在互聯(lián)網(wǎng)背景下正在逐步弱化。在經(jīng)典經(jīng)濟學(xué)理論中，無摩擦的有效資本市場可以最優(yōu)配置經(jīng)濟資源，這時候的交易是沒有成本的，金融中介也是不存在的。也就是說金融中介之所以存在是因為它可以降低資金融通的交易成本以及緩解資金融通時的信息不對稱。而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展不僅降低了信息采集難度，也降低了交易成本，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上可以有效替代銀行等傳統(tǒng)金融中介。

首先，第三方支付平臺憑借大規(guī)模的客戶入口、強大的信息整合能力以及高效的資金處理方式等優(yōu)勢，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算渠道和產(chǎn)品代銷渠道造成沖擊，形成渠道脫媒。比如天弘基金和阿里巴巴合作的余額寶的銷售渠道是阿里巴巴的支付寶，根據(jù)天弘基金披露的信息，這個產(chǎn)品自2013年6月上線以來，在短短一年的時間內(nèi)，截至2014年6月30日，余額寶募集資金規(guī)模達到5741.60億元人民幣，在所有基金公司中排名第一，穩(wěn)居全球第四大貨幣基金，用戶數(shù)量超過了1億人。而處于線下行業(yè)領(lǐng)先的華夏現(xiàn)金增利貨幣A成立于2004年，借助于34家銀行和87家證券公司作為其銷售渠道，截至2014年12月31日，這只基金的規(guī)模只達到890.05億元人民幣。不難看出理財產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道對商業(yè)銀行代銷渠道的擠占。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺比如第三方支付平臺沉淀了大量的交易結(jié)算資金，資金供求雙方便可利用網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)絡(luò)融資等方式直接匹配資金，再加上P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資等平臺的快速擴張，使資金在銀行體系外流動，造成資金脫媒。我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直依賴于大客戶，如今經(jīng)濟進入了新常態(tài)，利率逐步市場化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展更容易受到經(jīng)濟波動的影響，而互聯(lián)網(wǎng)金融從中小微企業(yè)做起，在貸款的交易成本、資金成本和靈活度等方面具有較強的比較優(yōu)勢。比如民生銀行在2013年年報中顯示，中小微企業(yè)貸款平均交易成本為2000元左右，申請時間和流程為半個月至一個月。而互聯(lián)網(wǎng)金融阿里小貸的貸款平均交易成本為不足3元，更重要的是線上申請到獲批都在網(wǎng)上完成并且申請時間不足5分鐘，很明顯這能普惠到更多的中小微企業(yè)，因此，會有更多用戶的資金匯集到互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺。

最后，互聯(lián)網(wǎng)平臺為客戶提供更多更便捷的金融服務(wù)選擇，智能搜索、大數(shù)據(jù)挖掘等科學(xué)技術(shù)可以有效解決信息不對稱問題并降低交易成本，越來越多的金融交易通過第三方平臺實現(xiàn)，這同時削弱了商業(yè)銀行掌握客戶賬戶、產(chǎn)品和服務(wù)偏好等壟斷性信息的優(yōu)勢，客戶不需要直接與銀行接觸，導(dǎo)致商業(yè)銀行客戶粘性下降，演變成客戶關(guān)系脫媒。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對金融加速脫媒的局面，銀行業(yè)金融中介的壟斷地位正在受到威脅。

3商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略建議

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展雖然給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來一定程度的沖擊，但對銀行來說，更是一種改革與發(fā)展的機遇。傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)在對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢以及兩者關(guān)系的正確認識基礎(chǔ)上，以改革作為發(fā)展轉(zhuǎn)型的內(nèi)生動力，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)。首先，在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行需要從理念上重視客戶信息和交易行為信息的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，建立起分析數(shù)據(jù)的習(xí)慣。雖然商業(yè)銀行有很多支付流水?dāng)?shù)據(jù)，但是各部門并不交叉重疊，數(shù)據(jù)沒有進行整合處理。大數(shù)據(jù)金融的模式可以促使銀行有效利用沉積的數(shù)據(jù)，通過核查和分析海量數(shù)據(jù)，提高風(fēng)控能力以及適當(dāng)控制管理力度，及時發(fā)現(xiàn)并解決可能出現(xiàn)的風(fēng)險點。這不僅有利于商業(yè)銀行精準(zhǔn)把握風(fēng)險發(fā)生的規(guī)律，也將推動銀行創(chuàng)新品牌和服務(wù)。商業(yè)銀行可以通過搭建數(shù)據(jù)平臺，整合客戶各類信息，比如客戶銀行卡交易信息、存貸款業(yè)務(wù)辦理、理財服務(wù)咨詢等，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有效的信息資源，透過這些信息來了解客戶的消費方式和投資理念，做到更加精準(zhǔn)的客戶定位，針對客戶的需求打造差異化的個，從而設(shè)計出更有吸引力的金融服務(wù)方案。

第9篇：銀行的發(fā)展范文

電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理有待加強電子銀行是基于網(wǎng)絡(luò)計算機技術(shù)的金融服務(wù)活動，從經(jīng)濟學(xué)的角度來看，匯率的波動，通貨膨脹等諸多因素，對于電子銀行業(yè)務(wù)開展有著明顯的影響，并且存在著大量市場性風(fēng)險，通過電子貨幣進行購物活動，一定程度上銀行、商家和顧客都承擔(dān)了一定的風(fēng)險；從信息技術(shù)角度來看，互聯(lián)網(wǎng)是一個復(fù)雜的環(huán)境，在大量信息傳輸背后都或多或少的隱藏了信息被攔截、竊聽，銀行賬戶被盜等風(fēng)險，特別是網(wǎng)上支付安全陛一直被擁有大量流通貨幣的人群所懷疑，導(dǎo)致了電子銀行業(yè)務(wù)增長乏力。同時網(wǎng)上銀行關(guān)鍵的支付方式不統(tǒng)一，而且支付安全措施屢屢遭到質(zhì)疑都體現(xiàn)了電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的缺失。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，超過三分之二的在線成人(69％)曾遭遇過網(wǎng)絡(luò)犯罪的侵害。每秒鐘就有14個成人成為網(wǎng)絡(luò)犯罪的受害者，每天有百萬余人遭受網(wǎng)絡(luò)犯罪的侵害。手機網(wǎng)絡(luò)犯罪更越發(fā)嚴重，有10％的在線成人遭遇過手機網(wǎng)絡(luò)犯罪。針對手機操作系統(tǒng)的新漏洞數(shù)有所增加，從2009年的Il5個上升到2010年的163個。

我國電子銀行市場集中度過高由于銀行金融系統(tǒng)是我國重點監(jiān)管領(lǐng)域，金融市場開放程度和力度不夠，導(dǎo)致了當(dāng)前我國電子銀行市場集中度過高，據(jù)數(shù)據(jù)顯示，四大銀行加上招商銀行的市場份額超過了90％以上，過于集中地電子銀行業(yè)務(wù)，不利于行業(yè)的發(fā)展，形成了各大銀行機構(gòu)過于臃腫，業(yè)務(wù)處理速度和改革速度不高，用戶并不能夠享受到他們真正希望的服務(wù)。目前我國銀行存款和貸款利息差高達3．15％至3．55％，而在美國等國家存貸款利率差只10中國電子商務(wù)．一2012•20有0．3％左右。通脹高，銀行利差大，儲戶賠，銀行賺。據(jù)悉，2011年我國商業(yè)銀行凈利潤創(chuàng)歷史新高，達10412億元，以13億人口計算，銀行相當(dāng)于從每人手中賺走近800元純利，日均獲利28．5億元。總之，電子銀行業(yè)務(wù)的過度集中，各家產(chǎn)品的市場不活躍導(dǎo)致了銀行憂患意識和創(chuàng)新意識不夠，最后導(dǎo)致了行業(yè)發(fā)展緩隉。

電子銀行業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的對策

1．創(chuàng)新電子銀行業(yè)務(wù)電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，首先應(yīng)當(dāng)從規(guī)范電子銀行業(yè)務(wù)出發(fā)，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2003年1O月1日出臺的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》明確銀行收費項目僅300多種，而《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》(征求意見稿)中列出的收費項目已多達3000種。銀行亂收費或者收費不規(guī)范的現(xiàn)象已經(jīng)越來越突出，近年來的報道中我們也可以看出電子銀行收費不規(guī)范讓很多消費者蒙受了損失；其次，引進西方金融運行模式。我國推行的是社會主義市場經(jīng)濟，為了維持我國家的穩(wěn)定，進行一定的調(diào)節(jié)是正確的，但是應(yīng)當(dāng)不斷地的擴大市場化的部分，從而在競爭當(dāng)中來刺激創(chuàng)新；最后，通過援引蘋果公司發(fā)展的神話，需要不斷的引進相關(guān)人才，這些人才必須對社會了解對人們的消費需求了解，并且能夠準(zhǔn)確的預(yù)測消費者需要，最后通過各類方式來研發(fā)新的電子銀行業(yè)務(wù)。

2．加強網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺的構(gòu)建以“支付寶”為例，目前，我國已經(jīng)有50多家銀行和支付寶有合作，實現(xiàn)多領(lǐng)域付款。中國工商銀行率先與支付寶在2005年簽訂了合作協(xié)議。從2006年3月開始，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等10多家銀行相繼攜手支付寶，共同開拓中國電子商務(wù)市場。支付寶的成功說明，安全的交易平臺是保證電子銀行業(yè)務(wù)推廣的重要方式，然而“支付寶”終究是市場化的產(chǎn)物，其可更改性和潛在危險性不容忽視，因此，加快研發(fā)統(tǒng)一并且具有法律約束力的平臺十分重要。通過搭建起的安全網(wǎng)絡(luò)支付平臺，網(wǎng)上購物、出游、網(wǎng)上交水電費等服務(wù)，也都可以創(chuàng)新的納入新型的電子銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中。

3．完善相關(guān)法律制度市場經(jīng)濟的特點在于能夠自主的調(diào)節(jié)市場，并且在各個公司企業(yè)之間形成的良性競爭，催生出新的電子銀行業(yè)務(wù)，對于刺激各個組織機構(gòu)加大新產(chǎn)品和新服務(wù)的研發(fā)速度，最終轉(zhuǎn)化到造福民生。為了逐步的加大開放力度就應(yīng)當(dāng)形成明確的法律條文，并對民間個人或者團體資本的注入加以鼓勵和優(yōu)惠政策，始終以“三個有利于”進行政策的制定和完善，促進金融市場的穩(wěn)步發(fā)展。

結(jié)束語