銀行發(fā)展方向精選(九篇)

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第1篇：銀行發(fā)展方向范文

因為是套利模式，所以也就容易把這種理財產(chǎn)品理解為是銀行讓利于投資人，這其實是基于銀行的收益風險模式不發(fā)生變化前提下的一種誤解。在該前提下，銀行僅僅是將存款負債轉(zhuǎn)化為理財負債，增加了自身資金來源的成本，讓利于投資人。然而事實卻不僅如此，銀行的自營業(yè)務是通過吸收存款投資于債券市場獲得利差，這部分利差是對銀行承擔流動性風險所做的補償；而套利模式下的理財業(yè)務是為了獲取存款與債券市場之間的利差，其套利的投資行為與銀行自營業(yè)務在債券市場上的投資幾乎是完全獨立的，風險收益模式與銀行自營業(yè)務的風險收益模式有著本質(zhì)的區(qū)別，銀行讓利的說法并不完全正確。

現(xiàn)代金融理論告訴我們，無風險套利機會隨時都有可能出現(xiàn)，但是都不可能長久地存在，多數(shù)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品的時候出于短、頻、快的需求，將業(yè)務范圍本來非常廣泛的理財業(yè)務局限于套利模式，銀行理財業(yè)務的正常發(fā)展因此出現(xiàn)了先天不足。

業(yè)務定位不合理。由于是無風險套利，經(jīng)營業(yè)務的銀行基本上已將可能面臨的所有風險鎖定，所有問題都在銀行的掌控之中，可以說理財業(yè)務已經(jīng)是穩(wěn)賺不賠。但是，這種無風險套利的機會不可能永遠存在下去，即使人民銀行不通過貨幣政策調(diào)控的手段抹平套利的空間，銀行間激烈的競爭和存款利率市場化的推進，也會把這部分空間熨平。寄希望于套利模式能夠長久發(fā)展，說明各家商業(yè)銀行對這一問題的準備明顯不足，目前出現(xiàn)的困難局面就是這一問題最好的印證。

收益分擔模式含混不清。在各家商業(yè)銀行的產(chǎn)品說明書中，對理財產(chǎn)品的投資及無風險套利過程都諱莫如深，對銀行的收益更是只字未提。人民幣理財是委托理財?shù)囊环N形式，投資人是理財投資風險的主要承擔者，理財?shù)乃每鄢匾M用（事先應有明確規(guī)定），剩余所得也應該全部歸委托人所有。在實際運作中，銀行人民幣個人理財產(chǎn)品交易文件中的收益率名為“預期”實為“固定”，產(chǎn)品到期，按交易文件中載明的預期收益率支付客戶收益，實際投資收益率與預期收益率之間的差額部分作為銀行的中間業(yè)務收入費率，這種形式顯然與代客理財?shù)谋疽庀嗝?。其后雖然有部分商業(yè)銀行提出了收取手續(xù)費或管理費的條款，但理財固定收益的實質(zhì)并沒有太大的改變。如果商業(yè)銀行繼續(xù)按照這種模式經(jīng)營人民幣理財業(yè)務，必將成為未來這項業(yè)務的一大風險隱患。

風險揭示和信息披露不完全。在產(chǎn)品定位沒有界定清楚的情況下，商業(yè)銀行實際上在以自身的信譽作為支撐，發(fā)售介于基金和資產(chǎn)證券化之間的理財產(chǎn)品，形成事實上的固定收益理財。作為投資人僅需要關(guān)心銀行到期能否足額兌付的信用風險，因為這種風險沒有得到充分披露，銀行因為顧及自身的形象，只能通過內(nèi)部管理來消化這種風險。目前的情況是，一方面套利空間在縮小，另一方面銀行在通過價格戰(zhàn)來提高競爭力，當風險度超過銀行的接受能力以后，銀行不得不對套利模式的理財業(yè)務重新審視和反思。

那么，銀行理財業(yè)務的發(fā)展方向在哪里呢？當然，現(xiàn)在就宣布套利模式的理財產(chǎn)品已經(jīng)死亡或許為時過早，畢竟只要有套利機會存在，就會有其生存的空間，但是套利的本質(zhì)決定這種模式絕不可能成為大規(guī)模存在的常規(guī)業(yè)務，更不可能成為銀行服務大眾、提高競爭力的手段和武器。國內(nèi)商業(yè)銀行如果希望人民幣理財業(yè)務能夠成為新的業(yè)務核心，還需要從理財業(yè)務的本質(zhì)入手，重新定位理財業(yè)務，重新設(shè)計和規(guī)劃理財業(yè)務的發(fā)展模式。

建立有效的風險收益分擔機制。理財業(yè)務在性質(zhì)上與信托、基金產(chǎn)品比較類似，至少包括投資人（委托人）和管理人兩方以上的當事人。商業(yè)銀行開展理財業(yè)務也應該向理財業(yè)務的本質(zhì)回歸，將業(yè)務定位在中間業(yè)務范疇。為此，商業(yè)銀行需要將理財資產(chǎn)做表外處理，與銀行的自營業(yè)務相分離，杜絕相互之間發(fā)生利益輸送，同時進行嚴格真實的信息披露，忠實履行管理人職責，確實做好理財資產(chǎn)的保值增值。只有這樣，才能實現(xiàn)理財業(yè)務轉(zhuǎn)換銀行收入結(jié)構(gòu)和分散風險的目的，促進商業(yè)銀行各項業(yè)務的健康發(fā)展。

增強研究和風險定價能力，提高資產(chǎn)管理水平。過去在債券市場和貨幣市場居于主導地位的商業(yè)銀行已經(jīng)積累起了豐富債券投資經(jīng)驗，但是由于自營業(yè)務的投資側(cè)重于短期流動性和長期收益性，而理財投資對流動性、收益性、安全性和期限匹配的要求都兼而有之，個體差異較大，商業(yè)銀行已有的經(jīng)驗在理財業(yè)務上并不完全適用，而且面對客戶多樣化的理財需求，僅僅靠債券投資已經(jīng)很難滿足。因此，商業(yè)銀行除了將積累的經(jīng)驗用于理財業(yè)務以外，還要充分學習股票、外匯以及衍生產(chǎn)品等多領(lǐng)域的專業(yè)知識和投資技能，借鑒國外先進的風險預算等風險定價方法，向著資產(chǎn)管理方向發(fā)展。

第2篇：銀行發(fā)展方向范文

目前,我國商業(yè)銀行體系的結(jié)構(gòu)是大型商業(yè)銀行、中型商業(yè)銀行、小型商業(yè)銀行三類,小型商業(yè)銀行由城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行構(gòu)成,其中城市商業(yè)銀行是由原城市信用社改制成立的,我國自1995年開始組建地方性城市商業(yè)銀行以來,經(jīng)過10余年的變革和發(fā)展,到目前為止,我國地方性城市商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展到112家,資產(chǎn)總額1.69萬億元,占全國商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的6.4%,分支機構(gòu)5248個,員工隊伍10.92萬人,2004年實現(xiàn)利潤82億元,市場份額逐年增加,信譽穩(wěn)步提高,已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行體系中最具生機和活力的中堅力量,為推動我國地方城市經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮著積極的作用。

我國地方性城市商業(yè)銀行是朝跨區(qū)域性的大中型商業(yè)銀行的方向發(fā)展?還是因地制宜朝著社區(qū)銀行的方向發(fā)展?筆者認為,就一般情況而言,后者才是我國小型地方性城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向和正確定位。

一、我國地方性城市商業(yè)銀行的政策定位和職能定位決定了它的發(fā)展方向

地方性城市商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行體系中的重要組成部分和特殊群體,其前身是20世紀80年代在我國城市設(shè)立的城市信用社,在國有商業(yè)銀行起主導作用的情況下,城市信用社與農(nóng)村作用社在國民經(jīng)濟發(fā)展過程中起著積極的補充和輔助作用。

然而,隨著我國經(jīng)濟、金融事業(yè)的發(fā)展,經(jīng)濟體制的改革和創(chuàng)新,城市信用社在其發(fā)展過程中逐漸暴露出許多管理和行業(yè)方面的風險,突出表現(xiàn)為管理松散、信貸資產(chǎn)質(zhì)量差、經(jīng)營效益低下。部分城市信用社由于歷年虧損已經(jīng)嚴重資不抵債,在我國個別城市甚至出現(xiàn)支付風險而被中國人民銀行接管。為整肅城市信用社,化解地方性金融風險,維護地方經(jīng)濟、金融市場穩(wěn)定,國務院、中國人民銀行決定在部分城市組建城市商業(yè)銀行,從1995年開始到目前為止,我國共組建了城市商業(yè)銀行112家。

我國銀行業(yè)的準入門檻高,監(jiān)管較嚴,城市商業(yè)銀行成立時就受到政策限制。其一是經(jīng)營范圍受到區(qū)域性限制,禁止跨區(qū)域經(jīng)營;其二是經(jīng)營范圍受到特定對象的限制,我國城市商業(yè)銀行的市場定位為立足地方經(jīng)濟,立足中小企業(yè)、立足城市居民。我國地方性商業(yè)銀行的區(qū)域和地方特性十分明顯。

盡管我國個別城市商業(yè)銀行獲準跨區(qū)域經(jīng)營,個別省份鏡內(nèi)的所有城市商業(yè)銀行已獲準合并重組,但絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行的經(jīng)營仍然受到政策的限制,中國銀監(jiān)會領(lǐng)導曾經(jīng)在談到城市商業(yè)銀行的發(fā)展與監(jiān)管思路時表示,“根據(jù)發(fā)展狀況允許城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展,是銀監(jiān)會堅持分類管理、擇優(yōu)限劣監(jiān)管原則的具體體現(xiàn),對達到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行,銀監(jiān)會可以受理以防范風險為前提,在充分整合金融資源基礎(chǔ)上聯(lián)合重組,審慎設(shè)立分支機構(gòu),并按照審慎監(jiān)管的要求從嚴審批,穩(wěn)步推進?！?“上海銀行跨區(qū)域經(jīng)營目前是個案,謹防一哄而上。銀監(jiān)會在具體審批時將從嚴把握并堅持四個原則:一是達標的原則。各項指標必須達到12家股份制商業(yè)銀行的中等以上水平;二是有利原則,即有利于地方經(jīng)濟,有利于中小企業(yè),有利于城市居民的原則;三是適合的原則,即新設(shè)立機構(gòu)是否有適合的發(fā)展環(huán)境;四是市場原則,即商業(yè)和自愿的原則?！睆谋O(jiān)管當局領(lǐng)導的談話中可以看出,我國現(xiàn)階段對城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營和合并重組的金融政策是按照審慎監(jiān)管的要求從嚴審批。事實上,我國絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行都達不到股份制商業(yè)銀行的中等水平,無論是內(nèi)控機制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等差距都很大,要實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營是不符合準入條件的。跨區(qū)域經(jīng)營和合并重組既然是個案,同時準入的門檻也較高,我國大多數(shù)城市商業(yè)銀行都達不到要求,它們也只能走適合自身的發(fā)展道路。

監(jiān)管當局的資本約束制度決定了城市商業(yè)銀行只能小規(guī)模經(jīng)營。我國在當初組建地方性城市商業(yè)銀行的時候,根據(jù)人民銀行的有關(guān)規(guī)定,城市商業(yè)銀行最低的資本限額為1億元,大多數(shù)地方性城市商業(yè)銀行成立時募集的股本金在2億元之內(nèi),資本總額較少,城市商業(yè)銀行片面地追求規(guī)模擴張,在沒有進行增資擴股之前,將受到資本約束制度的制約。我國對外全面開放以后,根據(jù)巴塞爾協(xié)議的要求,金融企業(yè)的資本充足率必須達到8%,核心資本必須達到4%,城市商業(yè)銀行盲目追求規(guī)模擴張,將會受到監(jiān)管當局的制裁。城市商業(yè)銀行小額資本金決定了它只能是小規(guī)模經(jīng)營。

二、地理位置、經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境決定了地方性城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向

經(jīng)濟決定金融。改革開放以來,我國國民經(jīng)濟發(fā)生了翻天覆地的變化,我國的銀行業(yè)體系也隨之發(fā)生了翻天覆地的變化。國有商業(yè)銀行不僅走向世界,股份制改造也基本完成,不僅實際引入了境外資本,而且引進了國外先進的管理理念,特別是我國區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展,對我國經(jīng)濟的發(fā)展起到了積極的領(lǐng)頭作用,毋容諱言。我國的經(jīng)濟發(fā)展還不平衡,東部地區(qū)比西部地區(qū)的經(jīng)濟要發(fā)達,沿海地區(qū)經(jīng)濟比內(nèi)地經(jīng)濟發(fā)達。地方經(jīng)濟的差異,決定了城市商業(yè)銀行之間的差異。一般來說,沿海城市的地方性城市商業(yè)銀行比內(nèi)地的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模大,資產(chǎn)質(zhì)量高,發(fā)展環(huán)境好。資產(chǎn)規(guī)模超過100億元的城市商業(yè)銀行大部分分布在東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和沿海城市,就湖南的地方性城市商業(yè)銀行來說,境內(nèi)的長沙、株洲、湘譚、岳陽、衡陽的五家城市商業(yè)銀行和邵陽的城市信用社,只有長沙市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模超100億元人民幣,他們在計劃實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營,朝著區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展。其他的城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模只有衡陽、株洲的城市商業(yè)銀行在50億元左右,岳陽、湘譚、邵陽的城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模僅有20億元左右,內(nèi)地的城市商業(yè)銀行的各項指標要發(fā)展到幾家股份制商業(yè)銀行的中等水平道路漫長。

就城市商業(yè)銀行管理理念而言,城市商業(yè)銀行與股份商業(yè)銀行、經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的城市商業(yè)銀行與經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的城市商業(yè)銀行、沿海地區(qū)的城市商業(yè)銀行與內(nèi)地城市商業(yè)銀行也存在一定的差異。到目前為止,在112家城市商業(yè)銀行當中,已經(jīng)正式完成引進外資工作的有七家,這七家城市商業(yè)銀行都分布在大城市和沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),其資產(chǎn)規(guī)模在全國商業(yè)銀行當中名列前茅,如北京銀行、南京城市商業(yè)銀行、濟南城市商業(yè)銀行、杭州城市商業(yè)銀行等,這些境外投資者在公司治理、風險管理和人員培訓方面對所投資的城市商業(yè)銀行都給予了有效的支持,絕大多數(shù)戰(zhàn)略投資者都派出了資深專家進入了城市商業(yè)銀行的決策層和高級經(jīng)營管理層,有效改善了這些城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理理念,濟南城市商業(yè)銀行推出了由境外投資者提供技術(shù)開發(fā)的循環(huán)按揭信貸新產(chǎn)品。地理位置的差異、經(jīng)濟發(fā)展的不平衡,造就了城市商業(yè)銀行之間的差異,少數(shù)城市商業(yè)銀行在銀監(jiān)會的審慎監(jiān)管下獲準實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營,個別城市商業(yè)銀行正在積極籌備上市,但這只是少數(shù),而對于我國大多數(shù)城市商業(yè)銀行而言,必須謀求自身的生存之道。

省域經(jīng)濟的差異、地方經(jīng)濟發(fā)展的不平衡決定了城市商業(yè)銀行的“包袱”不一樣,解決“包袱”的方式不一樣。我國從1995年開始組建城市商業(yè)銀行,其目的是為了解決城市信用社時期積累的嚴重金融風險,解決不良資產(chǎn)和歷史損失“包袱”,因而當初的工作核心任務就是防范和化解風險。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計,截止2005年底,各級地方政府為了處置城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)和歷史虧損,累計投入財力近400億元,使近30家處于高風險的城市商業(yè)銀行初步擺脫困境。各級地方政府為幫助城市商業(yè)銀行處置歷史風險,提高資產(chǎn)質(zhì)量,促進城市商業(yè)銀行發(fā)展盡了最大的努力。但由于地方經(jīng)濟發(fā)展的不平衡,財政收入的差異,各地市城市商業(yè)銀行的負擔也不一樣,經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)如成都、大連、青島等地的政府對城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)置換,剝離及重組改造就分別投入財力10、17.6和2.4億元;長沙市政府不僅為商業(yè)銀行置換剝離不良資產(chǎn)投入財力8億元,還幫助長沙市商業(yè)銀行推出聯(lián)合委托貸款,并由市政府財政提供擔保,貸款到期后,這些貸款已按時償還,市民的委托存款已及時兌付,實現(xiàn)了政府、投資者、銀行“三贏”,積極推動了商業(yè)銀行的發(fā)展。而一些經(jīng)濟欠發(fā)達的地、市,由于地方財政緊張,在城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中,不僅不能給予實際性的幫助和支持,而且在市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面要求城市商業(yè)銀行提供信貸支持,這些建設(shè)項目的資金由于地方財政緊張又不能按時到位,導致了商業(yè)銀行的信貸資金流動性差,增加了商業(yè)銀行信貸資金的潛在風險。地方政府的行政干預是大多數(shù)地方性城市商業(yè)銀行無法回避的現(xiàn)實。

三、人力資源缺失決定了地方性商業(yè)銀行的發(fā)展方向

(一)地方性城市商業(yè)銀行人力資源現(xiàn)狀

地方性城市商業(yè)銀行的前身是城市信用社,城市信用社在其成立和發(fā)展的過程中,由于其規(guī)模較小,金融產(chǎn)品傳統(tǒng)單一,辦理業(yè)務程序簡單,因而吸收員工的時候要求較低,有些企業(yè)的操作工人或待業(yè)的城市、農(nóng)村人員一夜之間可以變成城市信用社的“白領(lǐng)”,有的城市信用社家庭成員多,他們既不是出自高校大門,也沒有經(jīng)過正規(guī)培訓就成了城市信用社的員工,員工整體素質(zhì)較低,高尖端金融人材微乎其微。城市商業(yè)銀行成立后,信用社員工身份置換成了銀行員工,不少城市商業(yè)銀行從其成立之日起就普遍存在著人員過多而人才缺乏的矛盾。我國加入WTO以后,面對國外、國內(nèi)同業(yè)的競爭,城市商業(yè)銀行人才缺乏的矛盾更加突出,他們一方面面臨減員的壓力,而另一方面又要招聘一些專業(yè)技術(shù)人才和高級經(jīng)營管理人員,減與增的矛盾突出,而去與進又產(chǎn)生諸多的社會問題。筆者對內(nèi)地城市的人材問題作過調(diào)查,據(jù)統(tǒng)計,內(nèi)地城市商業(yè)銀行具有初級以上專業(yè)技術(shù)職稱的人員占全體員工的比例只有25%,具有中專以上學歷的人員占全體員工的比例只有59%,而全日制大中專院校畢業(yè)的員工卻很少,所占比例不到期15%。近年由于大學生就業(yè)難,為內(nèi)地城市商業(yè)銀行招聘人材提供了契機,但由于諸多矛盾,也不能全面換血。

(二)地方性商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比,引進人才受到諸多因素的制約

1、國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行是全國范圍內(nèi)或跨區(qū)域經(jīng)營,大、中城市都設(shè)有分支機構(gòu),人才可以在區(qū)域范圍內(nèi)或全國范圍內(nèi)流動,人才的流向也是集中在大中城市或經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在境外設(shè)有分支機構(gòu),他們可以面向全國乃至全世界招聘精英人才,這是地方性城市商業(yè)銀行無法可比的。

2、國有商業(yè)銀行有國家信用作支撐,更具有其他金融機構(gòu)所不具備的抗風險的能力,這也是他們招聘人才所具備的優(yōu)勢。

3、薪酬分配制度上的“大鍋飯”制約了人才的引進,股份商業(yè)銀行完全可以按市場動作機制引進專業(yè)技術(shù)人才和高級管理人才,拉開收入檔次,實行“年薪制”。地方性城市商業(yè)銀行由于受到地方經(jīng)濟發(fā)展的制約、地方觀念的束縛,人才與一般員工收入差異拉大,就會引發(fā)諸多矛盾,這種現(xiàn)象在內(nèi)地城市商業(yè)銀行尤為突出,不少地方性城市商業(yè)銀行在推行減員增效制度改革和引入人才時也只能做到皆大歡喜,略有差別。如果引進精英人才,薪金作為一般員工對待,就目前情況而言,人才是不會屈就的。

(三)地方性城市商業(yè)銀行人才引進制度缺失

市場經(jīng)濟的競爭就是人才的競爭。城市商業(yè)銀行由于成立的時間還不長,各項規(guī)章制度還不健全和完善,特別是人才的引進計劃、人才的培訓、人才的管理、人才的各項保障制度都來不及認真的分析、研究,人才引進和管理制度的缺失制約了城商行朝做大做強的方向發(fā)展,免力為之只能是事倍功半。

綜上所述,根據(jù)我國城市商業(yè)銀行所面臨國內(nèi)實際情況,城市商業(yè)銀行應走一條與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行不同的發(fā)展道路,社區(qū)銀行應是我國地方性城市商業(yè)銀行發(fā)展方向的較好模式,同所有其他企業(yè)一樣,金融企業(yè)也應該是大、中、小并存,相互補充、互相協(xié)調(diào)發(fā)展。筆者認為,商業(yè)銀行體系結(jié)構(gòu)應呈金字塔型,在數(shù)量上大型商業(yè)銀行在塔頂,中型商業(yè)銀行在塔中,小型 商業(yè)銀行在塔底;在資產(chǎn)規(guī)模上則是倒金字塔型。雖然社區(qū)銀行這一概念在我國金融界還不明朗,也沒有專門的人員和機構(gòu)來進行探討和研究,缺乏系統(tǒng)的理論體系、相關(guān)制度和法律法規(guī),但在國外,社區(qū)銀行已日漸發(fā)展成熟,與大、中型銀行并駕齊驅(qū),對社區(qū)銀行的管理也設(shè)有專門的監(jiān)管機構(gòu),并有健全和規(guī)范的行業(yè)規(guī)章制度。我國城市商業(yè)銀行成立的時間不長,正處在成長期,如何規(guī)范和發(fā)展城市商業(yè)銀行?值得我們理論界和監(jiān)管部門深思!

參考文獻:

①《商業(yè)銀行法》;

②《巴塞爾協(xié)議》;

③巴曙松所著《社區(qū)銀行能否成為中國銀行業(yè)放松管制的突破口》;

④徐滇慶所著《金融改革的當務之急》;

第3篇：銀行發(fā)展方向范文

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”模式；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；風險管理；變革

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.30.053

1“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理變革的重要性

伴隨互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)快速普及應用，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)融合速度也越來越快，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)也已經(jīng)找尋到新的發(fā)展方向。當前我國還處于“互聯(lián)網(wǎng)+”模式初步發(fā)展階段，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、商業(yè)銀行等各方共同努力實踐與創(chuàng)新，也是最近一段時間學術(shù)界與金融行業(yè)關(guān)注的熱點。針對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理變革展開深入研究是具有重要作用的，原因是：首先，通過對比“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下商業(yè)銀行風險管理相對于傳統(tǒng)風險管理模式所表現(xiàn)的新特點、更強的生命力以及更廣闊的發(fā)展前景指出傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理的互聯(lián)網(wǎng)化不單純是未來的藍圖，更是現(xiàn)在應該大力提倡和推廣的更有效率、更低成本、更有效控制風險的經(jīng)營管理模式。當前經(jīng)濟環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理模式已經(jīng)缺乏效率，應該由更具有效率的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下發(fā)展。其次，通過對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理變革研究，針對傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理中存在主要問題，提出一些可行性建議和對策?？偨Y(jié)其中的經(jīng)驗和教訓，更可以促進“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理變革以及實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

2“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理變革的阻礙

2.1商業(yè)銀行對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的認識不足

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融不斷深化發(fā)展，自2015年3月在政府兩會工作報告上率先提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動規(guī)劃的制定，此規(guī)劃旨在促進物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)及云計算等同現(xiàn)代生產(chǎn)、制造與服務行業(yè)有效融合，充分調(diào)動起互聯(lián)網(wǎng)針對生產(chǎn)要素優(yōu)化配置及集成方面的效用。從我國商業(yè)銀行進行風險管理視角來看，阻礙商業(yè)銀行發(fā)展變革首要問題便是商業(yè)銀行對于“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”風險管理模式的認識不足，當前社會，一提到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟不應該只是想到提高利潤，而是要從思想上發(fā)生質(zhì)的轉(zhuǎn)變。針對商業(yè)銀行具體發(fā)展而言，更是要從全面提高思想認識，但是就目前來講商業(yè)銀行大部分管理層已經(jīng)認識到了發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”模式經(jīng)營對于企業(yè)發(fā)展的重要性，但是由于企業(yè)管理層的文化水平不高以及對于新鮮事物的接受能力較差等因素使得他們對于“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的風險管理只是處于表面程度的認識，因而具有一定的片面性，認識上的不足使得他們認為“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的風險管理和傳統(tǒng)風險管理并沒有什么區(qū)別。一方面由于了解了“只言片語”的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，盲目的改革傳統(tǒng)管理模式，另一方面由于“互聯(lián)網(wǎng)+”的迅速推廣，跟風的心理使得其爭先開展“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)營，但是實際上他們卻并不了解“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下正確的風險管理方法。

2.2金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)信息方面的風險管理問題

具體來講，現(xiàn)代化信息管理是當今時代出現(xiàn)的一種新型管理理念和管理方式，而“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下企業(yè)也是才開始實施這種先進的管理方式的，因此在很多方面存在著一定的不足，其現(xiàn)代化信息管理的覆蓋范圍和應用效果不佳。雖然采用了這種管理方式，但是沒有形成一個健全且完整的管理體系，很多操作并不是很規(guī)范，造成管理功能較為單一，對商品僅僅進行簡單的處理，而沒有實現(xiàn)對信息的管理。其很多管理人員的信息觀念不足，沒有形成信息管理意識，同時相關(guān)專業(yè)知識不夠高，不能很好地操控計算機、網(wǎng)絡(luò)等ι唐返男畔⒔行處理和記錄。由于現(xiàn)今“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展規(guī)模較大，金融產(chǎn)品種類繁多，如果不能很好地應用信息手段進行管理，不僅會浪費大量的資源，同時也會在無形中加大成本的支出，并且提高錯誤產(chǎn)生的概率，大大降低了經(jīng)營效率，很容易造成貨物儲存記錄和信息的丟失，并不能正確地遵守客戶要求造成數(shù)據(jù)倉庫一片混亂，帶來了很大的麻煩，并耽誤了大量的時間，導致商業(yè)銀行風險管理效率大幅下降。

2.3缺少“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風險管理人才

可以說在企業(yè)的發(fā)展中人才是企業(yè)發(fā)展的不竭動力，人才資源對于企業(yè)的經(jīng)營以及后續(xù)的發(fā)展都有著重要的作用，而企業(yè)往往較為缺乏的是專業(yè)性質(zhì)的技術(shù)人才以及綜合能力符合人才，而這些人才正是企業(yè)能夠壯大和快速發(fā)展的關(guān)鍵因素，而就目前來講我國商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風險管理人才方面還比較匱乏。一方面擁有較強的風險管理能力人員對“互聯(lián)網(wǎng)+”的內(nèi)容并不了解，而對開展“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)營比較精通人才又對銀行風險管理環(huán)節(jié)不甚了解，因而當前商業(yè)銀行發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”及風險管理人員也只能是“隔岸相望”，而且據(jù)相關(guān)調(diào)查我國有四成的銀行對于技術(shù)型的人才比較缺乏，而有將近八成的企業(yè)對開發(fā)“互聯(lián)網(wǎng)+”及規(guī)避“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風險的相關(guān)人才又比較缺乏，而究其背后原因在于我國的培訓機構(gòu)針對“互聯(lián)網(wǎng)+”的相關(guān)培訓還比較少，同時銀行也沒有在內(nèi)部建立完整的相關(guān)人才培養(yǎng)體系。

3“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理變革的途徑

3.1確立先進的互聯(lián)網(wǎng)營銷理念

針對上述商業(yè)銀行整體對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風險管理認識不足的問題要想促進商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的真正發(fā)展就要提高銀行管理層對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下相關(guān)風險的認識，進而確立先進的風險管理理念。從商業(yè)銀行的領(lǐng)導者來講，作為銀行經(jīng)營發(fā)展的重要決策者，必須要在了解透徹“互聯(lián)網(wǎng)+”模式相關(guān)內(nèi)容的基礎(chǔ)上加強對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下銀行風險及風險管理的深層次認識，對比較成功的商業(yè)銀行風險管理案例進行深入的研究和分析，培養(yǎng)自身對于企業(yè)發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”的危機意識，以及培養(yǎng)自己對“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”的發(fā)展遠見，從自身角度對發(fā)展與發(fā)展風險進行認識上的最大化提高，在此基礎(chǔ)上確立出比較先進的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下銀行風險管理的科學理念。同時還要在銀行內(nèi)部進行對“互聯(lián)網(wǎng)+”及其風險的大力宣傳，對銀行管理層要著重灌輸與教育，從而在商業(yè)銀行內(nèi)部建立良好的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展氛圍。同時還要對現(xiàn)有的風險管理模式結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”進行一定程度的調(diào)整。

3.2構(gòu)建內(nèi)外部的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫，強化對產(chǎn)品風險管理

基于大數(shù)據(jù)環(huán)境下，不難看到商業(yè)銀行面臨來自傳統(tǒng)互聯(lián)企業(yè)威脅逐漸加大，為了更好應對該挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行務必做出改革，充分挖掘自身潛力，研發(fā)符合時代背景與滿足客戶需求金融產(chǎn)品。實際上，現(xiàn)如今我國商業(yè)銀行推行金融產(chǎn)品并不在少數(shù)，但該產(chǎn)品風險管理問題上卻讓人大跌眼鏡。對于上述中金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)信息方面的問題來講，促進其發(fā)展的解決對策應該是加強自身的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫建設(shè)，做好相關(guān)產(chǎn)品風險管控。從加強內(nèi)外部的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫建設(shè)來講，具體來講商業(yè)銀行要將內(nèi)外部的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫建設(shè)作為推行金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)，要創(chuàng)建銀行統(tǒng)一金融產(chǎn)品目錄及倉庫，同時還要針對市場其它金融產(chǎn)品做對比分析，在建設(shè)過程中既要結(jié)合商業(yè)銀行的不同經(jīng)營以及產(chǎn)品特點，又要考慮到數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)用途，在數(shù)據(jù)庫的建設(shè)上要嚴格遵循“科學”、“合理”以及“實效”的三項原則。在產(chǎn)品更新過程中要做到及時和準確，更新信息與實際的金融產(chǎn)品相對應，突出商業(yè)銀行自身的經(jīng)營優(yōu)勢，從整體上做好金融產(chǎn)品風險管理。

3.3全面升級征信體系

搭建多邊平臺同時借助第三方平臺全面升級客戶征信數(shù)據(jù)庫，對客戶的信用評級進行延展與細化，促進商業(yè)銀行風險管理有效變革。征信活動為商業(yè)銀行對投入市場交易活動中個人或企業(yè)信用情況加以調(diào)查與評估風險管理手段，信用評級為其核心量化產(chǎn)物。傳統(tǒng)型商業(yè)銀行信用評級手段和穆迪、標普等專業(yè)化評級企業(yè)還是有很大差距的，數(shù)據(jù)信息采集與積累為導致差距主要原因。因為數(shù)據(jù)數(shù)量限制致使企業(yè)客戶的評級結(jié)果趨勢性與穩(wěn)定性還不及個人明顯。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，急需商業(yè)銀行同外界平臺數(shù)據(jù)庫有機融合，構(gòu)建多邊平臺形式，憑借互聯(lián)網(wǎng)科技引擎將數(shù)據(jù)邊界打破，采集與深挖互聯(lián)網(wǎng)當中企業(yè)與個人交易情況、行為習慣等內(nèi)容同時將這些信息補充先前征信數(shù)據(jù)庫當中，就可以實現(xiàn)從多角度對比采集來的數(shù)據(jù)信息，并互相驗證與識別，做不同形式數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化與融合，進一步實現(xiàn)跨區(qū)、跨平臺與跨業(yè)務，不受時間與空間限制的信息共享互聯(lián)，豐富與提升數(shù)據(jù)庫準確性與全面性。豐富數(shù)據(jù)基礎(chǔ)加上評級模型能夠讓模型更加清晰的分層，使模型驅(qū)動因子變得更加合理，對主標尺更為細致劃分，從而有效提高模型區(qū)分度、準確性與表現(xiàn)力，使各個業(yè)務單元運用模型時更加有信心，同時主動性與自覺性也得到有效增強。而且回饋效應還使得模型對風險具有更高靈敏度與前瞻性，有效提高風險管理總體水平。

3.4加大對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風險管理人才的培養(yǎng)

針對上述中商業(yè)銀行缺乏“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風險管理人才的問題來講，最好的對策應該是加大對相關(guān)人才的培養(yǎng)力度，具體來講，商業(yè)銀行可以考慮和學校進行合作，可以通過與相關(guān)的高校簽訂實習合同，提供給即將畢業(yè)的高校生來企業(yè)實習的機會，同時還可以借此機會向高校宣傳企業(yè)，為后續(xù)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風險管理人才的順利招聘予以保證。還可以在學校進行專項人才的培養(yǎng)，與學校達成共識在商務課程中加入“互聯(lián)網(wǎng)+”及該模式下企業(yè)風險管理的相關(guān)知識，這樣有針對性的進行人才培養(yǎng)可以最大化的為商業(yè)銀行未來“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的發(fā)展奠定堅實的人才基礎(chǔ)，同時商業(yè)銀行也不能完全將培養(yǎng)電子相關(guān)人才的重擔交給學校，還該在企業(yè)內(nèi)部建立良好的相關(guān)人才培養(yǎng)體系，對于在職員工可以開設(shè)定期的培訓班，聘請經(jīng)驗豐富的講師來進行授課，同時還可以在培訓完成之后進行技能檢測等等，通過這樣的方式最大的實現(xiàn)對有關(guān)人才的培養(yǎng)。

4結(jié)語

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)設(shè)施建設(shè)的逐步完善，我國的網(wǎng)民規(guī)模也在不斷擴大。從門戶網(wǎng)站、BBS到微博、微信，互聯(lián)網(wǎng)正在發(fā)生著巨變，互聯(lián)網(wǎng)也深刻的影響著我們的行為習慣。“互聯(lián)網(wǎng)+”模式則是作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟衍生出來的新生事物，當前“互聯(lián)網(wǎng)+”模式越來越受到各行各業(yè)青睞，同時該模式運行也已經(jīng)逐步趨于成熟和規(guī)范，沖擊原有企業(yè)的經(jīng)營管理模式，從不同的層次和角度對企業(yè)經(jīng)營者思想和理念產(chǎn)生影響?，F(xiàn)代“互聯(lián)網(wǎng)+”模式被結(jié)合到企業(yè)經(jīng)營中已經(jīng)越來越普及，成功的應用“互聯(lián)網(wǎng)+”模式不僅能讓企業(yè)經(jīng)營效率更高，還可以帶給企業(yè)較大的經(jīng)營利潤。因此從以上方面來講對于“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理變革的深入了解具有一定的價值意義。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，本文在寫作過程中，可能會出現(xiàn)理論上理解的不夠透徹、這就要求我們針對具體問題需要進行更加深入的了解和鉆研，能夠更好的把控我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的發(fā)展方向。

參考文獻

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第4篇：銀行發(fā)展方向范文

關(guān)鍵詞：外資銀行；法人轉(zhuǎn)制；外匯監(jiān)管

中圖分類號:F821.2文獻標識碼:A文章編號:1007-4392(2007)08-0047-04

2006年12月11日實施的新《中華人民共和國外資銀行管理條例》(以下簡稱《條例》)拓寬了外資銀行在中國的發(fā)展空間?！稐l例》的亮點是法人銀行導向政策，境內(nèi)外資銀行轉(zhuǎn)制為在中國境內(nèi)注冊的外資法人銀行后可以經(jīng)營全面人民幣業(yè)務。截至2007年3月21日,匯豐､渣打､東亞､花旗成為首次獲批的4家外資法人銀行,至此外資銀行在中國的發(fā)展翻開了新的一頁。外資銀行的轉(zhuǎn)制不僅是其身份的轉(zhuǎn)變，其內(nèi)部管理、業(yè)務處理、市場準入等方面也發(fā)生一系列的變化，在外資銀行大量滲透中國并帶來新的金融服務及經(jīng)營理念的同時，監(jiān)管部門也要適時調(diào)整監(jiān)管方式，有效監(jiān)控引入外資銀行的風險。

一、轉(zhuǎn)制后外資銀行的經(jīng)營發(fā)展方向

(一)集約化經(jīng)營是外資銀行管理模式的主流。外資銀行的集約化經(jīng)營程度隨著中國金融的“解凍”而不斷提高，在雄厚的資金和強大的IT力量以及成熟的信息網(wǎng)絡(luò)的支持下，外資法人銀行形成一個或多個營運批處理中心，管理權(quán)集中到外資法人銀行，外資法人銀行分行只負責業(yè)務拓展等經(jīng)營。如果說外資銀行主報告行的集中管理方式已是垂直化管理的典型，那么，外資法人銀行在集中化管理的手段和方式上更加明顯，歐美投資的外資銀行尤為突出。

一是會計核算集中處理，會計系統(tǒng)獨立于業(yè)務系統(tǒng)之外。以匯豐銀行為例，其各項系統(tǒng)是以業(yè)務為主線，以賬戶為核算載體，會計核算系統(tǒng)(HUB-2)是完全獨立于業(yè)務操作系統(tǒng)之外的后臺處理中心，并根據(jù)業(yè)務類型索引進行電子自動會計記賬核算。外資法人銀行分行層面可以生成固定格式的報表，是一種“只見結(jié)果，不見過程”的高度集約化形式。

二是設(shè)立營運中心，實現(xiàn)業(yè)務集約化經(jīng)營。在中國設(shè)立營運中心是外資法人銀行今后集約經(jīng)營的趨勢，營運中心的建立更貼近國際化管理模式，關(guān)鍵點是節(jié)約經(jīng)營成本，降低業(yè)務操作風險。目前外資法人銀行設(shè)立的營運中心主要分兩類：一類是針對貿(mào)易型業(yè)務“量身定制”單證集中審核處理中心。匯豐銀行在天津設(shè)立了專業(yè)單證處理中心，將法人銀行部分分行受理的外匯單證業(yè)務集中到單證處理中心，由具有國際信用證專家資格的員工集中開證、審單，實現(xiàn)外匯業(yè)務跨地區(qū)集約化經(jīng)營。這個中心不只服務十天津，還輻射到大連等環(huán)渤海地區(qū)，甚至重慶、武漢、成都等。二類是針對非貿(mào)易型業(yè)務建立的業(yè)務批處理后臺操作中心。這種操作模式是將一項業(yè)務的處理一分為二，將錄入業(yè)務系統(tǒng)的操作環(huán)節(jié)從外資法人銀行分行集中到運營中心。作為前臺的分行負責業(yè)務合規(guī)性審核，上傳業(yè)務單據(jù)，作為后臺的營運中心則憑單據(jù)將每筆業(yè)務歸類錄入業(yè)務系統(tǒng)。如：渣打銀行設(shè)立了渣打天津科技信息營運服務有限公司，集中處理貸款申請、賬戶管理在內(nèi)的零售銀行業(yè)務以及部分批發(fā)銀行業(yè)務。

三是電子數(shù)據(jù)集中管理，單設(shè)電子數(shù)據(jù)提取部門。按區(qū)域劃分建立統(tǒng)一標準的信息中心將成為中外資銀行電子信息發(fā)展的模式。匯豐銀行早在2002年即在上海建立了服務于全球業(yè)務的數(shù)據(jù)處理中心。匯豐銀行對于數(shù)據(jù)的查詢、處理權(quán)限進行了嚴格的限制，建立了介于業(yè)務部門和IT部門之間的數(shù)據(jù)提取部門(ODD營運處理發(fā)展部)，該部門負責將業(yè)務部門的查詢及提取數(shù)據(jù)的需求進行審核、提煉，并向IT部門提出數(shù)據(jù)需求。避免了業(yè)務人員不懂IT，IT人員不熟悉業(yè)務的狀況，值得借鑒。

(二)資產(chǎn)負債流動性管理由分行各自為政轉(zhuǎn)為法人銀行統(tǒng)一控制。《條例》出臺后，外資法人銀行統(tǒng)一進行全轄的資產(chǎn)負債的流動性管理。外資法人銀行分行存于各地中資銀行的生息資產(chǎn)也全部上收外資法人銀行所在地銀行統(tǒng)一置放。外資法人銀行分行的資產(chǎn)會大幅下降，如匯豐天津資產(chǎn)會直線下降1億元，直接影響天津中資銀行的定期存款額。

(三)貼近金融環(huán)境打造特色銀行。濱海新區(qū)已成為國內(nèi)最具活力的區(qū)域，2005年8月29日，匯豐率先在天津濱海新區(qū)新設(shè)一間支行一泰達支行,針對濱海新區(qū)外商聚集的環(huán)境特色,主推工商企業(yè)服務項目｡2006年12月28日,匯豐在天津又開立了一家以服務于個人高端客戶為主的支行――天津國際大廈支行,為發(fā)展私人銀行埋下伏筆。

(四)全面研發(fā)個人理財及衍生產(chǎn)品。外資法人銀行憑借海外“軍團”的支持、成熟的財富管理經(jīng)驗、專業(yè)理財專家以及個性化產(chǎn)品逐漸占領(lǐng)高端客戶市場。4家外資法人銀行都在國內(nèi)設(shè)立了專為尊貴客戶服務的理財中心，為客戶提供貼身服務。近年來匯豐銀行的“卓越理財”獲得了很高的知名度。東亞銀行則推出了“輕松按”。匯豐銀行近日推出了與海外市場掛鉤的外匯理財產(chǎn)品，掛鉤4只境外上市的醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)股票，最低申購金額2萬美元。金融衍生產(chǎn)品的序幕徐徐拉開。

(五)立足銀行業(yè)務放眼兼業(yè)發(fā)展。匯豐等4家外資法人銀行已獲銀監(jiān)會批準代銷保險產(chǎn)品，拓寬了營業(yè)范圍。外資法人銀行在兼業(yè)經(jīng)營方面具有長足的優(yōu)勢，其母行大多是混業(yè)經(jīng)營的銀行，保險產(chǎn)品多樣化，輸出效益明顯。匯豐不惜花大價錢鞏固在平安的控股地位，最重要的動機是盯上了平安集團信托、證券、銀行等跨越銀行業(yè)務的經(jīng)營牌照，因為掌握一個混業(yè)經(jīng)營的集團，可以幫助匯豐將來以最快的速度、盡量小的成本實現(xiàn)其在中國的全方位擴張。

(六)啟動一站式海外開戶服務。離岸業(yè)務一直是外資銀行的強項，也是規(guī)避政策的避風港。外資法人銀行抓住境內(nèi)居民海外投資的心理，利用其龐大的金融網(wǎng)絡(luò)為境內(nèi)居民辦理海外開戶業(yè)務，不僅充分利用了本地客戶資源，也滿足客戶合理避稅、投資增值、海外留學的需求，實現(xiàn)銀企雙贏。截至2006年匯豐銀行在全球多個地區(qū)設(shè)立“國際商務中心”，為企業(yè)客戶提供一站式的海外開戶服務，這一全新服務將在2007年底之前將拓展到l7個國家和地區(qū)。

二、外資銀行法人轉(zhuǎn)制對外匯監(jiān)管政策的影響

(一)外資法人銀行集約化管理猶如一道屏障增加外匯監(jiān)管的難度

一是垂直化的管理，使外資法人銀行的會計核算規(guī)則蒙上面紗。外資法人銀行分行職員無法講明會計核算的規(guī)則及過程，只熟悉業(yè)務表面操作，難以描述一項業(yè)務的全貌，有的外資法人銀行明確分行無權(quán)知曉會計核算的有關(guān)事宜，監(jiān)管當局詢問一些事項，分支行的業(yè)務部門需同時向分支行的行政上級和業(yè)務直線上級請示后方能答復，包括提供一些監(jiān)管部門要求的資料和數(shù)據(jù)。這種運作方式對于監(jiān)管外資法人銀行分行存在一定的難度，外匯監(jiān)管效率大打折扣。

二是營運中心設(shè)置在不同地域，監(jiān)管全轄業(yè)務存在難度。由于各種營運中心同外資法人銀行坐落區(qū)域不同，檢查外資法人銀行時，如需檢查調(diào)閱全轄的某項業(yè)務，只能依靠電子數(shù)據(jù)，對于需要審核紙制文件的檢查項目，如涉及非本部業(yè)務，則需通過特快專遞傳遞文件，既不安全也耗費時間。

三是電子數(shù)據(jù)管理的高度集中，監(jiān)管部門難以驗證外資銀行提供數(shù)據(jù)的準確性、及時性、完整性。無論外資法人銀行還是其分支，若想提取電子信息，則必須報批海外總行后由后臺數(shù)據(jù)中心處理，IT人員需要重新恢復數(shù)據(jù)庫，編程提取數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)提取質(zhì)量受到時間和語言理解限制，加上外資銀行會計核算體系同中國會計核算體系存在差異，剝離的電子數(shù)據(jù)同會計統(tǒng)計數(shù)據(jù)難以一一匹配，核實電子數(shù)據(jù)真實性有一定難度，自然影響監(jiān)管效果。

四是業(yè)務系統(tǒng)開發(fā)運行模式偏重資金風險控制，暴露出業(yè)務管理模式同外匯監(jiān)管要求的沖突。外資銀行的電子系統(tǒng)是基于全球化開發(fā)研制的，客戶賬戶是設(shè)計的核心，控制資金風險和便利業(yè)務操作是設(shè)計的重點，考慮本地化因素較少。而監(jiān)管部門的檢查是從一項業(yè)務角度出發(fā)，以會計核算為索引，提出數(shù)據(jù)要求。因此外資銀行系統(tǒng)構(gòu)建同外匯監(jiān)管合規(guī)性要求存在差距。如外匯監(jiān)管要求銀行電子系統(tǒng)中區(qū)分居民與非居民業(yè)務的問題落實不徹底。在結(jié)售匯科目的設(shè)置及結(jié)售匯周轉(zhuǎn)頭寸的控制方面，有的銀行電子系統(tǒng)內(nèi)雖設(shè)置了結(jié)售匯科目，但其只是表面科目，無法起到核算結(jié)售匯業(yè)務的作用，外資銀行以資金風險頭寸來代替結(jié)售匯頭寸的管理，外匯監(jiān)管要求發(fā)生了扭曲。

(二)外資法人銀行資本充足率的要求增加了跨境資金的流入?；ㄆ?、匯豐、渣打、東亞這4家外資法人銀行按照銀監(jiān)局的批復，重新核定了注冊資本，為滿足資本充足率，各外資法人行除上劃下屬分行的營運資金，還要從境外母行增加資本投入，4家外資法人銀行從境外母行獲得資本金99.68億元人民幣的等值貨幣,占4家銀行注冊資本的38%｡根據(jù)匯發(fā)(2007)14號文件規(guī)定，外資法人銀行轉(zhuǎn)制前的增資款不納入短期外債指標，但其增資加大了跨境資金的流入，外資法人銀行的外匯資金更加充裕，增資款的運用應成為監(jiān)管的重點。

(三)外資法人銀行理財衍生產(chǎn)品對境外理財監(jiān)管提出新課題。2007年5月10日銀監(jiān)會允許符合條件的商業(yè)銀行代客投資境外股票等商業(yè)類衍生產(chǎn)品｡外匯監(jiān)管部門對銀行代客理財政策并沒做相應調(diào)整,仍憑2006年出臺的暫行辦法進行管理，規(guī)定中涉及的銀行投資境外資金購匯額度的審批問題較多，對于跨國的外資銀行來講，其外匯資金充裕，不存在審批購匯額度的問題，外匯政策有待細化，對境外理財業(yè)務如何監(jiān)管是個新課題。

三、對外資法人銀行的實際監(jiān)管與外匯法規(guī)間存在的矛盾

(一)銀行外匯凈利潤結(jié)匯的政策亟待完善?！锻鈪R指定銀行辦理結(jié)匯、售匯業(yè)務管理暫行辦法》第三十條規(guī)定取得人民幣業(yè)務經(jīng)營資格的外資銀行外匯凈收益應當通過銀行間外匯市場賣出，并在事前報外匯局備案。外資銀行轉(zhuǎn)制法人后可經(jīng)營全面人民幣業(yè)務，如果外幣收益全部結(jié)匯將擴大結(jié)匯量，加劇人民幣升值壓力，對當前結(jié)售匯順差將產(chǎn)生一定影響。外資銀行利潤匯出往往是本外幣同時匯出，第三十一條規(guī)定了經(jīng)營人民幣業(yè)務的外資銀行人民幣凈利潤可購匯匯出，那么，外匯掙利潤就沒必要先結(jié)匯后購匯匯出，這條規(guī)定與控制結(jié)匯的原則相悖。

(二)結(jié)售匯管理政策與統(tǒng)計方式不對稱。結(jié)售匯實行綜合頭寸管理方式后，結(jié)售匯頭寸采取“由上至下”的管理方式，外資法人銀行在外匯局核定范圍內(nèi)控制、調(diào)整其集團結(jié)售匯頭寸，外匯局將外資法人銀行作為直接監(jiān)管對象。而結(jié)售匯統(tǒng)計制度是“由下至上”的管理模式，數(shù)據(jù)統(tǒng)計路徑是由外資法人銀行報告到所屬外匯局分支局，外匯局分支局匯總上報總局。結(jié)售匯頭寸變動是由結(jié)售匯業(yè)務引起的，結(jié)售匯統(tǒng)計是逐項發(fā)生額的管理，結(jié)售匯頭寸是總量余額的管理，對二者的管理不應割裂。

(三)外債統(tǒng)計監(jiān)測與短期外債指標管理政策不匹配。匯發(fā) (2007)14號文件調(diào)整了非居民存款在短期外債指標中的占用標準，境外機構(gòu)存款和在同一法人銀行外匯賬戶余額之和在等值50萬美元以上的境外個人存款納入外債指標管理。這項規(guī)定在具體操作中暴露了一些問題：一是對于尚未轉(zhuǎn)制的外資銀行分行來說，存在操作難度。短期外債指標分配到外資銀行分行(外債主報告行)，主報告行負責集團短期外債的統(tǒng)一監(jiān)控。而外債數(shù)據(jù)是由外資銀行各分行(外債成員行)每日將登陸外債監(jiān)測系統(tǒng)進行統(tǒng)計報告的。外債指標管理同外債統(tǒng)計方式存在不協(xié)調(diào)。二是非居民個人有可能在外資銀行分行多家分支機構(gòu)開戶，鑒于外資銀行內(nèi)控要求，一家分行(外債成員行)不可能掌握一非居民在全轄的賬戶情況，只能由外債主報告行統(tǒng)一計算后，將數(shù)據(jù)反饋各成員行，再履行報告程序。三是外匯局對銀行短債超指標的認定比較困難。因為只有同一法人銀行50萬美元以上的非居民個人存款才占用短債指標，而外匯局要求所有非居民個人存款納入外債統(tǒng)計，但不占用指標。

四、轉(zhuǎn)變外匯監(jiān)管政策的建議

(一)加強外資法人銀行的管理，增加市場準入條件。現(xiàn)代銀行的管理完全被網(wǎng)絡(luò)和電算化系統(tǒng)覆蓋，業(yè)務集中處理是全球金融業(yè)發(fā)展的趨勢。對銀行的準入如果仍局限在審核高級管理人員的任職資格和報備的內(nèi)控制度上顯然落后了，任何一家面臨開業(yè)經(jīng)營的銀行都會竭盡全力將內(nèi)控制度做的天衣無縫，而實際操作卻相去甚遠。比如，外匯局規(guī)定銀行在電子系統(tǒng)中設(shè)置結(jié)售匯科目，要求在銀行電子系統(tǒng)中區(qū)分居民與非居民，然而通過現(xiàn)場檢查，90％以上的外資銀行都沒能做到這一點。建議增加外資法人銀行市場準入條件的“含金量”，細化報備標準。一是要求報備全口徑會計核算規(guī)則及設(shè)置。二是要求銀行報備電子系統(tǒng)的設(shè)置情況，說明系統(tǒng)結(jié)構(gòu)及各系統(tǒng)間的關(guān)系，制定監(jiān)管數(shù)據(jù)采集與系統(tǒng)數(shù)字來源對照表，從源頭保證監(jiān)管的有效性。

(二)轉(zhuǎn)變外匯監(jiān)管方式，順應法人管理趨勢。在外資銀行法人轉(zhuǎn)制如火如荼的進行中，外匯監(jiān)管方式也應著眼外資法人銀行加以調(diào)整，一是建議統(tǒng)一結(jié)售匯頭寸和結(jié)售匯的統(tǒng)計方式的監(jiān)管模式，取消外資法人銀行分行分別向外匯分支局上報結(jié)售匯報表的監(jiān)管要求，改為直接由外資法人銀行在電子系統(tǒng)中建立完善的結(jié)售匯統(tǒng)計科目與實際項目，從系統(tǒng)中直接提取結(jié)售匯數(shù)據(jù)，由外資法人銀行統(tǒng)一報送結(jié)售匯數(shù)據(jù)，理順監(jiān)管層次。同時由外匯局將結(jié)售匯統(tǒng)計數(shù)據(jù)按地區(qū)分撥地方分局，解決地方分局統(tǒng)計分析、發(fā)現(xiàn)、查實異常情況之需。二是建議逐漸改變外債管理模式，即由外資銀行外債主報告行在電子系統(tǒng)中提取外債數(shù)據(jù)報送全轄全口徑的短期外債。三是加強錯漏報數(shù)據(jù)的監(jiān)管要求和處罰力度，減少因統(tǒng)計失真而誤導監(jiān)管判斷。四是外匯局根據(jù)合規(guī)性監(jiān)管要求，對銀行電子系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集提出采集原則，制定接口規(guī)范，保證監(jiān)管數(shù)據(jù)的準確性。

(三)加強金融創(chuàng)新產(chǎn)品的研究，建立與金融發(fā)展相適應的監(jiān)管體系。在支持鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，要著力研究金融衍生創(chuàng)新品種，學習其開發(fā)產(chǎn)品的定價方式及風險管理，在促進金融活動全球化發(fā)展的情況下，強化審慎監(jiān)管和市場跟蹤監(jiān)測，適時進行風險提示，建立與銀行金融衍生產(chǎn)品協(xié)調(diào)發(fā)展的監(jiān)管體系。

第5篇：銀行發(fā)展方向范文

從搜索引擎行業(yè)格局方面看，百度憑借其自身的技術(shù)優(yōu)勢、雄厚的資金以及已有的龐大用戶群，在一段時間內(nèi)，依然會繼續(xù)保持領(lǐng)先地位。但隨著市場的不斷開放，一家獨大的格局必定會被打破，市場終會走向多元化發(fā)展的格局。奇虎360進入搜索引擎市場，以及以中搜為代表的第三代搜索引擎等新興企業(yè)的逐鹿，是突破目前的格局所做出的新的嘗試。

從搜索終端方面看，移動化搜索趨勢明顯。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，以手機為代表的移動終端將成為未來發(fā)展的重點和新的增長點。各大搜索引擎公司不斷優(yōu)化手機搜索客戶端，不斷豐富產(chǎn)品、提升用戶體驗，由此必將帶動手機搜索引擎用戶規(guī)模的進一步提升。流量由PC端向移動端轉(zhuǎn)移是未來的發(fā)展趨勢，勢必會成為搜索引擎企業(yè)的必爭之地。未來移動終端搜索引擎產(chǎn)品，將呈現(xiàn)個性化、多元交互形式和基于地理位置服務等發(fā)展趨勢。

從搜索渠道方面看，社會化搜索潛力巨大。以微博為代表的社會化媒體的發(fā)展，憑借自身龐大的用戶群和信息，成為搜索引擎收錄的重要內(nèi)容。社交媒體改變了人們搜索和分享信息的方式與習慣。隨著社會化媒體的發(fā)展，依托于其內(nèi)部的搜索有巨大的發(fā)展空間。

第6篇：銀行發(fā)展方向范文

吉林銀行成立以來，牢固樹立科學的金融發(fā)展觀，圍繞全省支柱產(chǎn)業(yè)、城市和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、民生工程、民營經(jīng)濟發(fā)展等工作重點，加大信貸投放力度，全力支持經(jīng)濟社會發(fā)展。截至6月末，已向各領(lǐng)域累計投放貸款304.12億元，各項貸款余額366.38億元，比去年10月增加67.3億元。其基本經(jīng)驗和做法是：

支持支柱產(chǎn)業(yè)，推動工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。今年上半年，該行積極籌集信貸資金，突出重點，進一步加強石化、光電子、鋼鐵、食品和農(nóng)產(chǎn)品加工等經(jīng)濟主導行業(yè)和縣（市）工業(yè)集中區(qū)重大項目建設(shè)的融資支持力度。以鋼鐵行業(yè)為例，近年來該行累計向通鋼、鐵合金、炭素等國有企業(yè)投放貸款達80多億元，有力地促進了全省鋼鐵行業(yè)的做大做強。該行還積極支持發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，推動以食品和飼料為主要產(chǎn)品的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)實現(xiàn)新突破。上半年，該行向這些行業(yè)凈投放37.31億元貸款，有力地拉動了地方經(jīng)濟增長。

支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，夯實經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)。吉林銀行堅持“服務地方經(jīng)濟”的宗旨，不斷加大對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的融資支持力度。長吉城際高速鐵路建設(shè)項目是該省“十一五”期間重點項目之一，工程量大、投資回收期長，需要大量建設(shè)資金，吉林銀行充分調(diào)研后，準備提供10億元融資支持，以保障項目建設(shè)順利進行。哈爾濱―大連鐵路客運專線是哈大鐵路通道的重要組成部分，在吉林省承擔的項目開工前，該行就與項目建設(shè)單位積極接觸，主動上門服務，及時提供3.4億元的資金支持，保證了項目施工的順利進行。今年上半年，該行還向各類開發(fā)區(qū)投放財政性貸款180多億元，用于開發(fā)區(qū)前期的土地整理等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，保證了招商引資項目的順利落地和開工建設(shè)。

支持民生工程建設(shè)，切實履行社會責任。為此,該行把“銀行”搬到了老百姓家門口，辦起了“社區(qū)銀行”，在社區(qū)建立金融服務站，使百姓足不出戶就可以辦理日常的金融業(yè)務，享受到更多更快捷的金融服務。該行還推出面向下崗職工的小額創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務，圓了很多人的創(chuàng)業(yè)夢。僅今年上半年，就累計支持社區(qū)居民和商戶創(chuàng)業(yè)項目5000余個，直接安置和間接帶動就業(yè)崗位6萬余個。同時，該行還積極配合政府進行現(xiàn)代城市建設(shè)，累計發(fā)放棚戶區(qū)改造貸款近60億元，兩年來全省累計拆遷面積達到2600萬平方米，使42萬戶、130萬人的住房條件得到了根本改善。

支持中小企業(yè)發(fā)展，助推民營經(jīng)濟騰飛。該行高度重視中小企業(yè)金融服務，千方百計組織資金加大對中小企業(yè)的支持力度。首先，以創(chuàng)新為手段，不斷改進中小企業(yè)信貸業(yè)務經(jīng)營管理水平，使中小企業(yè)信貸業(yè)務審批全部實現(xiàn)網(wǎng)上辦理。其次，以市場為導向，突出集約化經(jīng)營和專業(yè)化管理，逐步建立集產(chǎn)品研發(fā)、市場推廣、信貸審查于一體的中小企業(yè)服務團隊，實行專業(yè)化經(jīng)營。第三，以客戶為中心，全方位滿足中小企業(yè)客戶的金融服務需求。到6月末，該行中小企業(yè)貸款余額為266.92億元，累計投放125.57億元，比上年同期多投放33.76億元。

第7篇：銀行發(fā)展方向范文

【關(guān)鍵詞】項目管理；戰(zhàn)略實施；戰(zhàn)略管理；管理模式

面對日益激烈的全球化競爭，有效的企業(yè)戰(zhàn)略管理模式已經(jīng)成為企業(yè)在瞬息萬變的市場競爭中立于不敗之地的必要前提。在復雜多變的環(huán)境中，企業(yè)要想取得更好的發(fā)展前景，獲得更多的效益，進行戰(zhàn)略管理勢在必行。

一、傳統(tǒng)戰(zhàn)略實施中存在的問題

企業(yè)戰(zhàn)略實施是一項系統(tǒng)工程，從戰(zhàn)略發(fā)動、戰(zhàn)略計劃、戰(zhàn)略匹配到戰(zhàn)略調(diào)整等多方面多環(huán)節(jié)的工作都影響到戰(zhàn)略實施的效果。企業(yè)制定戰(zhàn)略時通常都會考慮很多變數(shù)，但執(zhí)行戰(zhàn)略時又會不知不覺地忽略這些變數(shù)。因為傳統(tǒng)戰(zhàn)略實施模式都是在行政職能式組織管理的結(jié)構(gòu)中進行，而不是在項目管理的組織結(jié)構(gòu)中進行。這使得傳統(tǒng)戰(zhàn)略實施模式只能應用于穩(wěn)定的環(huán)境，而在產(chǎn)品生命周期越來越短、生產(chǎn)技術(shù)越來越復雜、競爭越來越激烈的環(huán)境中就無法發(fā)揮其效能?？傮w來說，企業(yè)在戰(zhàn)略實施中因沒有引入項目管理方法，會產(chǎn)生以下問題：

1.實施小組孤立工作，效率低下。

2.對所實施的關(guān)鍵任務和活動缺乏明確的說明。

3.不能及時對環(huán)境變化做出反應，實施風險大。

4.不能有效地協(xié)調(diào)各種活動，部門經(jīng)理間因本位主義而缺乏足夠的協(xié)調(diào)，產(chǎn)生損害大局利益的行為。

5.資源有效分配困難，戰(zhàn)略執(zhí)行效益低。

6.實施比原計劃需要更多的時間。

7.實施方案對外部環(huán)境變化的適應性差。

對于上述戰(zhàn)略實施問題，一種行之有效的方法是整合項目管理與戰(zhàn)略實施，引入項目管理的理論與方法解決企業(yè)戰(zhàn)略實施中的問題。

二、引入項目管理模式進行企業(yè)戰(zhàn)略管理的優(yōu)勢分析

企業(yè)在戰(zhàn)略形成階段就可以應用項目管理方法，制定企業(yè)戰(zhàn)略的最佳方案是使用項目管理進行規(guī)劃，通過有效的規(guī)劃，企業(yè)高層能較容易地制定面向項目的企業(yè)戰(zhàn)略。項目管理規(guī)劃工作就是在企業(yè)建立一套項目管理的標準方法，并與企業(yè)的業(yè)務流程集成，形成以項目管理為核心的運營管理體系。用項目管理來規(guī)劃企業(yè)戰(zhàn)略能集成項目管理方法與企業(yè)的業(yè)務流程，建立以項目管理為核心的業(yè)務流程。企業(yè)的業(yè)務流程描述了公司如何開展業(yè)務，是公司業(yè)務人員開展業(yè)務并相互合作的指南。一般說來，公司運營管理走向成熟的標志就是具有明確的業(yè)務流程和相關(guān)標準。企業(yè)如果將項目管理方法融入企業(yè)業(yè)務流程，并在實踐中對其進行優(yōu)化，企業(yè)戰(zhàn)略成功的機會將會增加，同時也可以有效地協(xié)調(diào)企業(yè)的相關(guān)部門，使它們以項目為導向，步調(diào)一致。

將項目管理的理論與方法用于戰(zhàn)略管理，有如下優(yōu)點：

1.可建立公司判斷內(nèi)外部優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅的一致性的準則，指引主動尋找新的機會，而非消極等待。

2.可提高決策品質(zhì)。有了戰(zhàn)略作為努力的目標，公司員工才能應用專業(yè)知識在其特殊領(lǐng)域做充分的分析；有了戰(zhàn)略的評判標準，公司將能利用工具以評估最佳機會，否則，管理者被迫以極端的方式來遵從沒有戰(zhàn)略準則的決議；企業(yè)可因此避免未經(jīng)審慎評估而貿(mào)然投資的風險。

3.當企業(yè)面對未知情況時，可以將戰(zhàn)略作為判斷的準則；判斷某一機會為最佳，或未來還有更多的好機會。

4.可定期評估戰(zhàn)略執(zhí)行效益，確保資源有效分配以及產(chǎn)品線并未過時。

5.具備預測變動的能力，否則管理者將無所事事或冒著執(zhí)行交互矛盾目標的風險。

6.可以提高公司內(nèi)部合作的一致性，提高工作效率。

7.戰(zhàn)略的貫徹要有組織保障，而項目組織以其靈活性使其項目成果體系與企業(yè)戰(zhàn)略相一致，滿足戰(zhàn)略實施的需要。

8.項目管理可以解決當前企業(yè)發(fā)展中所面臨的問題。項目管理能有效地解決當前企業(yè)發(fā)展中所面臨的分權(quán)問題、多元化管理問題、資源共享問題及人員進出問題等，有效地提高企業(yè)的管理效率和競爭力。

9.項目管理為企業(yè)發(fā)展帶來經(jīng)營活力。這是因為通過實施項目管理可以保證：

（1）組織的靈活性。企業(yè)項目管理采取面向?qū)ο螅错椖浚┑墓芾砟Ｊ?，把項目本身作為一個組織單元，圍繞項目來組織資源，打破了傳統(tǒng)的固定建制的組織形式，根據(jù)項目生命周期各個階段的具體需要適時地配備來自不同職能部門的工作人員，項目成員共同工作，為項目目標的實現(xiàn)而努力。

（2）管理責任的分散。按項目進行管理，是把企業(yè)的管理責任分散為一個一個具體項目的管理責任，由各項目經(jīng)理具體對各項目負責，確保各項目的執(zhí)行及完成。此外，各項目經(jīng)理可以將項目分解為許多小的責任單元。而管理責任被細分為一個個細小的責任單元，有利于組織對項目執(zhí)行情況及成員工作的考核、監(jiān)督，有利于企業(yè)整體目標的實現(xiàn)。

（3）以目標為導向解決問題的過程。企業(yè)負責人根據(jù)項目實施的目標和情況來考核項目經(jīng)理，而項目經(jīng)理只要求項目成員在約束條件下實現(xiàn)項目目標，強調(diào)項目實施的結(jié)果，項目成員根據(jù)協(xié)商確定的目標及時間、經(jīng)費、工作標準等限定條件，獨自處理具體工作，靈活地選擇有利于實現(xiàn)各自目標的方法，以目標為導向逐一地解決問題，最終來確保項目總體目標的實現(xiàn)，保證企業(yè)戰(zhàn)略的實現(xiàn)。

（4）有利于對復雜問題的集中攻關(guān)。企業(yè)項目管理關(guān)注項目整體目標的實現(xiàn)，關(guān)注客戶對項目實現(xiàn)程度的滿意度，并且在項目的實施過程中，團隊成員能以項目目標的實現(xiàn)、客戶滿意度為動力，相互之間充分交流和合作，不斷做出科學決策，力爭高質(zhì)量按時在預算內(nèi)完成全部項目，保證問題解決方案的質(zhì)量和接受的可能性。

（5）個人發(fā)展與組織發(fā)展的有效結(jié)合。企業(yè)項目管理可以使企業(yè)不斷地完成一個一個項目，以實現(xiàn)企業(yè)的目標，促使企業(yè)不斷上升到一個一個新的作業(yè)平臺，使企業(yè)始終處在發(fā)展前進中。對于個人的發(fā)展，傳統(tǒng)的職能模式使人們追求的是數(shù)量有限的職能部門經(jīng)理，而項目管理為企業(yè)每位員工的發(fā)展提供了更加廣闊的空間，員工責任的界定可以從小項目開始，員工的成長也就從小項目的經(jīng)理逐漸發(fā)展為大項目的經(jīng)理，同時有利于員工發(fā)展為綜合性的管理人才。

（6）帶來的競爭優(yōu)勢。更加科學化、系統(tǒng)化的決策、對經(jīng)營活動更加嚴格的監(jiān)控、更柔性的組織結(jié)構(gòu)、以目標為導向的決策方式、促進團隊合作和人才培養(yǎng)、促進企業(yè)文化的建設(shè)。

10.提升企業(yè)的核心能力。一個企業(yè)的戰(zhàn)略是包括生存和發(fā)展兩個部分，項目更多的是為企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展和增長服務的，而日常運營更多的是為企業(yè)的生存與延續(xù)服務的。因此，當一個企業(yè)的戰(zhàn)略強調(diào)發(fā)展與增長的時候，項目是實現(xiàn)組織戰(zhàn)略的主要手段；而當一個企業(yè)的戰(zhàn)略強調(diào)生存和延續(xù)的時候，日常運營是實現(xiàn)組織戰(zhàn)略的主要手段。由于項目是獨特性的，企業(yè)通過對已建項目的投入與運營，不斷積累起來的核心能力是難以被其他企業(yè)模仿的，因而積累可以不斷強化和提升企業(yè)的核心能力。

三、項目管理與戰(zhàn)略實施的關(guān)系

在企業(yè)中，項目是企業(yè)變革的發(fā)動機；項目帶來新產(chǎn)品，提供新服務；建立新工廠，安裝新設(shè)備。項目的實施改善了企業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施；配置了新的系統(tǒng)使企業(yè)運行于新的程序之中。企業(yè)為實施戰(zhàn)略而必須進行的任何變革都表現(xiàn)為具體的項目。在成本領(lǐng)先、產(chǎn)品差異、默契共謀、戰(zhàn)略聯(lián)盟等業(yè)務戰(zhàn)略層次及縱向一體化、多元化、并購及全球化等公司戰(zhàn)略層次中，無論哪種戰(zhàn)略的實施，都必須確定相應的項目管理，通過完成項目管理來達到戰(zhàn)略實施的目的。

總之，在戰(zhàn)略實施中引入項目管理方法，以項目為導向，進行戰(zhàn)略實施管理，這樣能大大提高戰(zhàn)略形成與戰(zhàn)略實施的效率，能有效地提高企業(yè)或組織的競爭能力?？梢?，戰(zhàn)略實施中引入項目管理方法是非常必要的，用項目管理的理論與方法來執(zhí)行企業(yè)戰(zhàn)略實施是一種極佳的方案。

參考文獻

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第8篇：銀行發(fā)展方向范文

【關(guān)鍵詞】職業(yè)性別刻板印象 內(nèi)隱聯(lián)想測驗 刻板解釋偏差 大學生

【中圖分類號】G640 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-4810（2015）23-0004-02

一 引言

在職業(yè)多元化的今天，雖然社會各界都提倡職業(yè)性別平等，但社會上依然存在一種職業(yè)性別的隔離現(xiàn)象，不同性別的大學生對職業(yè)的選擇不盡相同，社會地位也存在明顯差異。人們習慣于把技術(shù)類職業(yè)和男性相聯(lián)系，而把服務類職業(yè)與女性相聯(lián)系，這在一定程度上給大學生的就業(yè)造成了影響，尤其影響女大學生的職業(yè)選擇和職業(yè)發(fā)展。隨著問題的突顯，不少學者開始關(guān)注大學生的職業(yè)性別刻板印象。

二 職業(yè)性別刻板印象

職業(yè)性別刻板印象（occupational sex stereotype）是指人們依據(jù)性別將職業(yè)分類后形成的關(guān)于男女從事某些職業(yè)的固定印象，它直接影響到男性和女性的認知、歸因、動機、行為以及職業(yè)的選擇。作為刻板印象的一種形式，職業(yè)性別刻板印象具有較高的穩(wěn)定性，一旦形成則不易改變。在傳統(tǒng)的專業(yè)定向中，人們普遍認為女性適合學習人文學科，而男性適合學習理工科，如果大學生選擇和學習了與自己性別不一致的專業(yè)，他們在成就的獲得上則會承受更大的阻力，在未來的求職道路上也會受到更多職業(yè)性別隔離現(xiàn)象的影響。

過去，經(jīng)濟收入和社會地位常常被用來評價工作好壞，那些收入高和社會地位高的職業(yè)容易受到人們的推崇和尊重。這種觀念經(jīng)過長期的累積和沉淀，內(nèi)隱地影響著人們的日常行為，職業(yè)性別刻板印象的形成也經(jīng)過了長期的累積和沉淀。過去女性社會地位低，只能從事無多少技術(shù)含量的服務類行業(yè)，而服務類行業(yè)的工作性質(zhì)又與人們對女性的職業(yè)性別刻板印象一致，于是就形成了女性適合從事服務類行業(yè)的刻板印象。

三 大學生職業(yè)性別刻板印象的研究方法進展

早期對于對職業(yè)性別刻板印象的研究，主要采用外顯的直接測量方法，例如St.Pierre、Kulik等人就曾采用問卷對大學生的職業(yè)性別刻板印象進行調(diào)查研究。但由于人們往往迫于社會評價的壓力，不愿承認存在職業(yè)性別刻板印象，因此，外顯測量所得的結(jié)果很難反映出人們的真實態(tài)度。而隨著20世紀末內(nèi)隱認知研究方法的引入，不少心理學家認為職業(yè)性別刻板印象與內(nèi)隱社會的認知有關(guān)，于是將內(nèi)隱認知的系列研究方法引入到職業(yè)性別刻板印象的研究中，以期得到相對真實的結(jié)論。職業(yè)性別刻板印象可借鑒的內(nèi)隱研究方法主要有判斷潛伏期程序及其技術(shù)、投射測量、內(nèi)隱聯(lián)想測驗、詞語補全、虛假聲望法等。在眾多方法之中，內(nèi)隱聯(lián)想測驗（Implicit Association Test，IAT）由于信效度較高，可重復測量，可以用來測量與積極和消極沒有直接聯(lián)系的想法和態(tài)度，因此正被越來越多的國內(nèi)外學者用于職業(yè)性別刻板印象的研究之中。國外學者White以及國內(nèi)學者于泳紅、佟麗君等人都采用內(nèi)隱聯(lián)想測驗對職業(yè)性別刻板印象進行了研究。

然而，隨著研究的進展，內(nèi)隱聯(lián)想測驗的缺點也逐漸暴露出來。Karpinski和Hilto在2001年研究發(fā)現(xiàn)，內(nèi)隱聯(lián)想測驗的測量結(jié)果并不能顯著地預測那些和內(nèi)隱態(tài)度相關(guān)的行為。雖然有許多研究數(shù)據(jù)支持內(nèi)隱聯(lián)想測驗的信度和效度，但是這些操作指標并沒有對其運作機制做出合理的解釋，因此內(nèi)隱聯(lián)想測驗也逐漸受到質(zhì)疑。而當內(nèi)隱聯(lián)想測驗被用于研究職業(yè)性別刻板印象而受到廣泛質(zhì)疑時，刻板解釋偏差（Stereotypic Explanatory Bias，SEB）這一種新興的方法開始用于研究內(nèi)隱社會認知?？贪褰忉屍罘椒ń⒃贖astie提出的解釋偏差（Explanatory Bias）基礎(chǔ)之上，Hastie認為個體在與自己的期望不一致的情境中會做出更多的歸因或解釋行為，從而使不一致的情境得到合理的解釋。深圳大學的江亞丹和張丹丹等人曾采用刻板解釋偏差方法分別對研究生和初中生的職業(yè)性別刻板印象進行了研究。與內(nèi)隱聯(lián)想測驗相比，刻板解釋偏差方法具有結(jié)合情境、可自然反映內(nèi)隱態(tài)度、外部效度高、預測性良好等優(yōu)點，因而非常適合用來研究職業(yè)性別刻板印象。然而，隨著認知神經(jīng)科學的興起，科學家發(fā)現(xiàn)許多神經(jīng)結(jié)構(gòu)與社會認知和行為相關(guān)，而職業(yè)性別刻板印象作為社會認知的一種形式，可能會受到神經(jīng)結(jié)構(gòu)的影響。目前采用較多的認知神經(jīng)科學技術(shù)主要是事件相關(guān)電位（ERPs），暨南大學的張成蔭和黃俊偉等人采用了事件相關(guān)電位方法分別對研究生和大學生的職業(yè)性別刻板印象進行了研究。

從以上對大學生職業(yè)性別刻板印象的進展中可以看出，大學生職業(yè)性別刻板印象的研究主要經(jīng)歷了從外顯測量到內(nèi)隱測量，再到認知神經(jīng)科學方法的發(fā)展道路，每種方法都有自己的特點，但又隨著研究的進展而逐漸顯現(xiàn)出缺點，因此，對于大學生職業(yè)性別刻板印象的研究方法還需要進一步的探索和發(fā)展。

四 針對大學生職業(yè)性別刻板印象的應對策略

大學生作為社會的重要主體，其就業(yè)問題對社會的持續(xù)健康發(fā)展有著重要意義，而職業(yè)性別刻板印象的存在，嚴重影響了大學生的職業(yè)選擇和職業(yè)發(fā)展。職業(yè)性別刻板印象具有內(nèi)隱性和深刻性，同時深受社會大環(huán)境的影響，所以問題的解決不是一朝一夕的事。針對職業(yè)性別刻板印象，筆者認為可以從以下幾個方面進行努力。

1.做好學校教育

首先，在課堂教學過程中，教師要教導學生逐漸改變男生應該學理工科并從事相關(guān)職業(yè)，女生應該學文科并從事另一些相關(guān)職業(yè)的傳統(tǒng)看法，更新學生的職業(yè)性別觀念。其次，學校可以提供更多的性別平等活動，讓男女大學生都積極地參與其中，在活動中成長和進步，進而潛移默化地改變他們的職業(yè)性別刻板印象。最后，學校要加強學生的職業(yè)興趣培養(yǎng)和職業(yè)生涯規(guī)劃教育，引導學生樹立正確的職業(yè)觀。

2.改變用人單位的聘用觀念

用人單位在招聘人才的時候，應該消除女性不如男性的傳統(tǒng)觀念，改變根據(jù)性別來選擇人才的聘用規(guī)則。除了一些特殊工作環(huán)境的崗位外，各種社會崗位都應該對女性開放。同時，用人單位應該客觀地評價一個人成敗的因素。在員工取得較好的成績時，無論男女都應該給予獎勵和表揚，而不是把女性的成功歸因為外部或偶然因素。在員工失敗時，要引導員工認識到自身能力的不足。不正確的歸因，只會導致員工積極性的降低，從而導致員工工作效率的降低和員工的流失。

3.營造積極的社會就業(yè)氛圍

社會各界應該共同努力，積極地為大學生營造一個公正、平等的就業(yè)氛圍，引導大學生進行正確的職業(yè)選擇。利用電視、廣播等輿論工具宣傳報道，大力倡導男女平等。職業(yè)無高低貴賤之分，只要是為社會和人民服務的職業(yè)，就是值得我們尊重的職業(yè)。同時，政府部門應該出臺一些關(guān)于男女平等就業(yè)的政策法規(guī)，對一些存在不合理職業(yè)性別歧視的單位給予警告或處罰，以促進職業(yè)性別平等。

4.調(diào)整大學生的自我職業(yè)認知

對于正在找工作的大學生來說，應該根據(jù)自身的能力情況、興趣、價值觀等多種因素來選擇職業(yè)，而不是根據(jù)性別來選擇職業(yè)。大學生只有認識到自己所存在的職業(yè)性別刻板印象，才能有針對性地進行認知調(diào)整，在選擇職業(yè)時有意識地避免職業(yè)性別刻板印象造成影響。女大學生要樹立職業(yè)信心，相信自己可以像男性一樣在各種工作中都有出色的表現(xiàn)，逐漸突破傳統(tǒng)觀念的束縛。同時，男大學生也要注意克服對某些只適合女性職業(yè)的歧視，平等地看待女性的能力和各種職業(yè)。

參考文獻

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第9篇：銀行發(fā)展方向范文

關(guān)鍵詞：中國農(nóng)行支行；客戶分層管理；研究

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-01

在我國社會經(jīng)濟迅猛發(fā)展的大環(huán)境下，我國金融體制不斷的進行改革，已經(jīng)初步完成了商業(yè)銀行體系的社會主義現(xiàn)代化建設(shè)，實現(xiàn)了商業(yè)化工作的轉(zhuǎn)換。然而由于我國銀行事業(yè)起步較晚，所以很多方面還有待于提高。在客戶經(jīng)理對隊伍建設(shè)與管理上，我國農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)邁出了可喜的一步，然而在客戶分層管理方面，我們還存在著很多問題。

一、以客戶為中心

以客戶為中心現(xiàn)在已經(jīng)成為了現(xiàn)代銀行公認的基本運作原則，然而這一原則的實現(xiàn)卻成為了銀行事業(yè)發(fā)展的一大難點。

（一）客戶需求。銀行本身就屬于服務行業(yè)，其根本任務就是服務于社會。因此銀行所面臨的客戶群體非常廣泛，包括著不同層次、不同年齡、不同性別、不同文化程度、不同職業(yè)的人群，因此也造成了銀行所面對的客戶人群擁有著各式各樣不同的需求。特別是不同職業(yè)、年齡等造就的不同經(jīng)濟實力，最終導致了其對銀行服務的選擇不同。

（二）客戶潛力。在傳統(tǒng)的銀行服務中，我們所注重的是客戶對現(xiàn)有現(xiàn)實的需求，從而根據(jù)客戶的需求來進行服務，即“客戶想要什么服務，我們就給予什么服務”的被動服務形式。因此令銀行忽視了客戶的未來發(fā)展需求，從而令銀行錯失了很多機會。因此在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的同時，要注意客戶未來潛力的挖掘，對其進行發(fā)展需求的引導，根據(jù)客戶的層次來對客戶的潛在需求進行差別化的服務，從而滿足不同層次的客戶需求，以此來引導客戶成為銀行最忠實的客戶。

（三）經(jīng)營目標。雖然銀行是一個以服務為主的企業(yè)，然而其根本目的卻還是盈利，所以利潤最大化才是銀行經(jīng)營所要實現(xiàn)的最終目標。所以銀行往往會更加傾向于優(yōu)質(zhì)客戶的選擇，然后向其推薦利潤較大的金融產(chǎn)品與服務，使其成為了銀行業(yè)務的重點，從而忽視了更為廣大的客戶群體。

（四）有限資源。面對來自社會各種客戶的多樣化需求，銀行自身的有限資源就顯得有些相形見絀了。然而社會所需要的是能夠滿足所有客戶需求的全方位服務，可是現(xiàn)在無論哪一家銀行都無法全方位的滿足客戶的多樣化需求，所以這就要求銀行根據(jù)客戶的特點進行分類，然后集中資源的進行重點突破，從而最大程度的滿足不同層次客戶的需要。

綜上所述，農(nóng)業(yè)銀行必須將自身優(yōu)勢與自身經(jīng)營特點相結(jié)合，根據(jù)市場經(jīng)濟的發(fā)展趨勢來對市場進行細致的劃分，從而對不同層次的人力、資源等進行差異化管理，以達到銀行利潤最大化的經(jīng)營目標。

二、分層管理和服務的必要性

事實上面對不同的經(jīng)濟狀況和人文條件，客戶的需求也會不盡相同，這就促使銀行實行不同的方法來應對。然而在這些不同的方法和途徑中，事實上還是存在著某些普遍的基礎(chǔ)方法的，這就需要我們對分層管理和服務的必要性進行深入的探索。

（一）細分市場。細分市場主要是根據(jù)客戶對銀行服務的需求，對客戶進行層次上的簡單劃分的一種方式。而這種方式就可以應用到各個地區(qū)，通過地區(qū)的人口、行為等特點進行相應的市場細分，然后再根據(jù)他們的特點制定相應的金融產(chǎn)品和服務。

（二）客戶的發(fā)展方向。關(guān)注客戶的發(fā)展方向事實上是對客戶潛力挖掘的一種手段。由于客戶的自身條件不同，所以導致了其發(fā)展方向也不盡相同，這時銀行就需要針對其推薦不同的金融產(chǎn)品，來引導客戶的消費。與此同時再根據(jù)客戶的發(fā)展方向，去挖掘客戶下一步發(fā)展中的潛在需求，從而對其引導，最終建立一個忠實的客戶群體，實現(xiàn)銀行效益的最大化。

（三）銀行服務人員。由于銀行內(nèi)部人員的自身素質(zhì)不盡相同，能力也各有特點，正好可以將其按照客戶的需求進行分配，使其在面對不同的客戶群體時，發(fā)揮出最大的價值。

（四）網(wǎng)點功能與規(guī)模。事實上由于銀行自身的資源限制，導致了其根本無法完成全面的金融服務。因此其便可以針對網(wǎng)點的特點，對地方進行選擇性的強化服務，合理有效的利用地區(qū)客戶群體的特點，進行科學的分層管理。

三、分層管理和服務的現(xiàn)代化發(fā)展

通過以上的敘述，可以看出分層管理對農(nóng)業(yè)銀行的促進作用，然而其中還存在著幾點問題，必須要切實的解決，才能真正的將銀行效益發(fā)揮到最大。

（一）以客戶為中心的理念。目前，很多農(nóng)行支行都在提倡“以客戶為中心”，然而也僅僅只是“提倡”而已。所以必須落實以客戶為中心的理念，徹底令這句空話變成現(xiàn)實，則需要農(nóng)行支行內(nèi)部建立一套完整的、健全的考核激勵機制，從而監(jiān)督、鼓勵員工，最終真正意義的實現(xiàn)以客戶為中心的工作理念。

（二）以客戶為中心的會計科目設(shè)置。目前的會計科目設(shè)置非常單一，通過同一科目只能令客戶得到該項目的匯總，所以必須建立一個以客戶為中心的會計科目設(shè)置，從而實現(xiàn)客戶所有信息的集中管理和使用調(diào)配，方便客戶對自己財務狀況隨時進行全面的掌握和了解。

（三）人才挖掘、素質(zhì)提升。無論什么企業(yè)，人才是其發(fā)展的一個必要因素。因此針對人才，農(nóng)行支行必須要建立完善的、有效的用人機制以及獎勵機制，同時注意合理的人才分配利用，從而為客戶提供一流的服務。

（四）資源配置。有關(guān)資源的配置，想要將有限的資源發(fā)揮出最大的效益，必須貫徹“集約投入”和“重點突破”的方式，從而充分的挖掘市場，滿足客戶需求。

結(jié)束語

總之，分層管理對于中國農(nóng)行支行的促進作用是不言而喻的。然而在實施的過程中，由于地域等客觀條件的限制，必然會令其出現(xiàn)各種問題，針對具體問題具體解決，才能更好的貫徹分成管理“以客戶為中心”的理念，為中國農(nóng)行支行的發(fā)展帶來最大的效益。

參考文獻：