前言:一篇好文章的誕生,需要你不斷地搜集資料、整理思路,本站小編為你收集了豐富的責(zé)任保險(xiǎn)論文主題范文,僅供參考,歡迎閱讀并收藏。
人員疏散風(fēng)險(xiǎn)包含三個(gè)方面的因素:建筑結(jié)構(gòu)、人群特性和應(yīng)急疏散管理。1、建筑結(jié)構(gòu)。建筑高度,現(xiàn)在的高層民用建筑高度大都在數(shù)十米到數(shù)百米之間。高度越高,人員疏散和消防滅火越困難,造成的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)就越大。疏散指示裝置,安全疏散指示裝置能夠明確指示人員按照某一路線逃生,從而不至于在建筑火災(zāi)內(nèi)迷失方向。而且疏散指示裝置要在位置、尺寸、顏色、亮度等方面滿足易于辨識(shí)。2、人群特性。人群特性疏散因素主要涉及人員在高層寫(xiě)字樓內(nèi)所處的位置、人員的身體條件及分布狀況等,尤其是在疏散中需要幫助的人群。人員心理,人員在火災(zāi)逃生時(shí)具有明顯的共性,即在恐煙性、恐熱性、向光性等行為心理驅(qū)使下,往往辨不清方向,產(chǎn)生聚集現(xiàn)象發(fā)生人員的擁堵、踩踏,產(chǎn)生更大的傷亡。行為特征,不同的人在火災(zāi)疏散中的行為能力是不同的,特別是那些需要幫助的人群。人員對(duì)場(chǎng)所的熟悉程度也決定了高層寫(xiě)字樓的疏散效率。3、應(yīng)急疏散管理。疏散人群管理和控制,疏散人群管理主要是火災(zāi)過(guò)程對(duì)人員的優(yōu)化疏導(dǎo)和應(yīng)急指揮,使人群有秩序地運(yùn)動(dòng)以及對(duì)人群集結(jié)而進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)劃,涉及人群實(shí)時(shí)監(jiān)控和通訊技術(shù),人群密度估算技術(shù)和擁擠人員之間壓力預(yù)測(cè)技術(shù)等。
二、火災(zāi)撲救風(fēng)險(xiǎn)
火災(zāi)撲救包含滅火能力和消防設(shè)施兩個(gè)方面。1、公共滅火能力。滅火高度,消防隊(duì)的消防車的滅火高度,決定了其滅火能力。對(duì)于著火高度超過(guò)消防滅火高度時(shí),就只能依靠建筑自身的滅火設(shè)施來(lái)滅火。離最近消防隊(duì)的距離,高層寫(xiě)字樓離消防隊(duì)的距離越近,火災(zāi)發(fā)生后消防滅火就越及時(shí)。2、自身消防設(shè)施。自身消防設(shè)施包括消防水源、消防栓、火災(zāi)報(bào)警裝置、移動(dòng)滅火器材配置。消防水源,高層建筑火災(zāi)都需要大量水源來(lái)滅火,而消防車來(lái)滅火時(shí)帶來(lái)的水量畢竟有限,這就需要高層建筑附近有能保證滅火的消防水源。消防栓,在設(shè)有消防栓給水的建筑內(nèi),各個(gè)樓層的消防電梯均應(yīng)設(shè)置消防栓。且應(yīng)對(duì)消防栓有嚴(yán)格的管理規(guī)定。火災(zāi)報(bào)警裝置,火災(zāi)報(bào)警裝置可以自動(dòng)發(fā)現(xiàn)火情并及時(shí)報(bào)警,以及不失時(shí)機(jī)地控制火災(zāi)的發(fā)展,將火災(zāi)的損失降到最低限度。移動(dòng)滅火器材配置,依照《規(guī)范》的規(guī)定分類配足配齊滅火器材。布置在干燥、陰涼、明顯便于取用的地點(diǎn),并有專人管理,定期檢查、更換、維修和保養(yǎng),這對(duì)高層建筑自防自救的消防管理有著重要的意義。
三、結(jié)論
關(guān)鍵詞:物流物流責(zé)任保險(xiǎn)立法完善
物流業(yè)是一個(gè)新興的產(chǎn)業(yè),我國(guó)政府在“第十一個(gè)五年規(guī)劃”中把物流列入要大力發(fā)展的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)之一。但是在這樣一個(gè)美麗的前景下,我們還必須注意到,物流業(yè)同時(shí)還是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè),在物流的每一個(gè)環(huán)節(jié):運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、包裝、配送、裝卸、流通加工、信息提供等無(wú)一不充滿了給客戶或他人帶來(lái)財(cái)產(chǎn)毀損和人身傷害的風(fēng)險(xiǎn),而由此造成的損失往往使物流企業(yè)承受著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。由此可見(jiàn),物流業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)保險(xiǎn)業(yè)的支持。論文百事通不過(guò),我國(guó)目前物流保險(xiǎn)尤其是物流責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀不容樂(lè)觀,物流責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展比較緩慢,這對(duì)我國(guó)物流業(yè)的發(fā)展是相當(dāng)不利的。
1物流責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保障
由于物流涉及到非常多的環(huán)節(jié),而每個(gè)環(huán)節(jié)又都充滿了意外和風(fēng)險(xiǎn),因此物流服務(wù)中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)也非常復(fù)雜。一般說(shuō)來(lái),應(yīng)從以下幾個(gè)方面來(lái)理解:
1.1從損害的性質(zhì)上來(lái)看,物流責(zé)任保險(xiǎn)是物流保險(xiǎn)中的一種類型,是對(duì)物流責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障
物流企業(yè)在提供物流服務(wù)過(guò)程中往往會(huì)產(chǎn)生以下幾方面的損失,一是自己的財(cái)產(chǎn)損失,例如自己的貨倉(cāng)、車輛、集裝箱等倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸工具的毀損丟失;二是由于自己的過(guò)錯(cuò)給客戶或他人造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡而產(chǎn)生的損害賠償責(zé)任,即責(zé)任風(fēng)險(xiǎn);再就是商業(yè)風(fēng)險(xiǎn),例如因?yàn)檎咴?、行市匯率變化或者由于客戶破產(chǎn)、清算等帶來(lái)的商業(yè)上的損失等。通常情況下,第一種屬于物流財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍;第二種則由物流責(zé)任保險(xiǎn)予以承保;而對(duì)于物流企業(yè)的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn),一般無(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)的方式得到補(bǔ)償。由此可見(jiàn),物流責(zé)任保險(xiǎn)是對(duì)物流責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障,是物流保險(xiǎn)中最重要的類型之一。
1.2從物流服務(wù)的階段來(lái)看,物流公司的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自以下幾個(gè)過(guò)程
(1)運(yùn)輸過(guò)程。物流公司由于自身工作的失誤造成貨物的毀損丟失或者錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)、錯(cuò)誤交貨等是運(yùn)輸中最主要的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。如果物流公司交由其他的承運(yùn)人進(jìn)行運(yùn)輸,那么由于其他承運(yùn)人的過(guò)失造成貨物的毀損丟失或者錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)、錯(cuò)誤交貨,物流公司同樣要承擔(dān)責(zé)任。此外,如果物流公司在自行運(yùn)輸過(guò)程中造成他人的財(cái)產(chǎn)損害或人身傷亡的,還要承擔(dān)對(duì)第三人的損害賠償責(zé)任。
(2)裝卸搬運(yùn)過(guò)程。裝卸搬運(yùn)活動(dòng)往往是造成客戶貨物毀損丟失的重要原因。此外,在裝卸搬運(yùn)過(guò)程中造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡的,物流公司也要承擔(dān)責(zé)任。
(3)倉(cāng)儲(chǔ)過(guò)程。由于倉(cāng)庫(kù)損壞、進(jìn)水、通風(fēng)不良、沒(méi)有定期整理和維護(hù)等過(guò)失,都可能使物流公司對(duì)客戶承擔(dān)責(zé)任。
(4)流通加工、包裝配送過(guò)程。此過(guò)程中發(fā)生的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡,物流公司要承擔(dān)責(zé)任。
(5)信息服務(wù)過(guò)程。由于信息錯(cuò)誤或者延誤,造成貨物發(fā)貨、配送、運(yùn)輸?shù)瘸霈F(xiàn)差錯(cuò)的,物流公司便可能會(huì)承擔(dān)責(zé)任。
(6)從責(zé)任的對(duì)象來(lái)看,物流責(zé)任保險(xiǎn)既包括對(duì)客戶(即物流合同相對(duì)方)的法律責(zé)任,也包括對(duì)第三方的法律責(zé)任。例如,物流公司由于失誤造成貨物的毀損丟失或者錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)、錯(cuò)誤交貨的,屬于對(duì)客戶的法律責(zé)任;而物流公司在運(yùn)輸過(guò)程中造成他人的財(cái)產(chǎn)損害或人身傷亡的,則屬于對(duì)第三人的損害賠償責(zé)任。狹義上的物流責(zé)任險(xiǎn)僅指對(duì)第三人的損害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。
2物流責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及其存在問(wèn)題
2.1我國(guó)目前物流責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
與物流業(yè)的快速發(fā)展相比,我國(guó)的物流保險(xiǎn)尤其是物流責(zé)任保險(xiǎn)要滯后得多。由于缺乏統(tǒng)一的保險(xiǎn)險(xiǎn)種,物流企業(yè)和客戶只能在各個(gè)物流環(huán)節(jié)里面分別投保責(zé)任險(xiǎn),致使有的環(huán)節(jié)重復(fù)投保,而有的環(huán)節(jié)則得不到保險(xiǎn)的保障。這一境況在2004年得到了明顯的改善。
2004年,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司正式推出了“物流責(zé)任保險(xiǎn)”條款?!拔锪髫?zé)任保險(xiǎn)”是指被保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)物流業(yè)務(wù)過(guò)程中,對(duì)由于列明原因造成的物流貨物損失,依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的,由保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。除物流責(zé)任基本險(xiǎn)外,還有“附加盜竊責(zé)任保險(xiǎn)”、“附加提貨不著責(zé)任保險(xiǎn)”、“附加冷藏貨物責(zé)任保險(xiǎn)”、“附加錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)費(fèi)用損失保險(xiǎn)”、“附加流通加工、包裝責(zé)任保險(xiǎn)”以及“附加危險(xiǎn)貨物第三者責(zé)任保險(xiǎn)”等附加險(xiǎn)供物流企業(yè)選擇投保。
上述物流責(zé)任基本險(xiǎn)及附加險(xiǎn)的出現(xiàn),為廣大物流企業(yè)通過(guò)保險(xiǎn)方式分散、轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了條件。上述條款具有以下積極意義:首先,它填補(bǔ)了我國(guó)物流企業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的空白;其次,它覆蓋了物流服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié),初步滿足了我國(guó)物流企業(yè)的基本責(zé)任保險(xiǎn)需求;第三,它簡(jiǎn)化了物流企業(yè)投保責(zé)任保險(xiǎn)的手續(xù),節(jié)約了保險(xiǎn)費(fèi)用,減少了索賠理賠的環(huán)節(jié)和成本;最后,它豐富了保險(xiǎn)產(chǎn)品品種,有利于我國(guó)物流保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)拓和發(fā)展。
2.2我國(guó)目前物流責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題
雖然物流責(zé)任保險(xiǎn)條款的推出為我國(guó)物流責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展邁出了堅(jiān)實(shí)的一步,但是物流責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)并沒(méi)有因此突飛猛進(jìn)。造成這一問(wèn)題的原因是多方面的,例如整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境的影響,物流企業(yè)認(rèn)識(shí)不足等,但是“物流責(zé)任保險(xiǎn)”條款存在著許多顯而易見(jiàn)的缺陷卻是其中最重要的原因。
首先,相對(duì)于物流企業(yè)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)而言,物流責(zé)任保險(xiǎn)條款的范圍顯得過(guò)小,不能充分滿足市場(chǎng)需求。根據(jù)該保險(xiǎn)條款,物流責(zé)任保險(xiǎn)只承保物流企業(yè)提供運(yùn)輸、儲(chǔ)存、裝卸、搬運(yùn)、配送服務(wù)過(guò)程中造成物流貨物損失的五種情形,提供包裝、流通加工、信息處理服務(wù)過(guò)程中造成的貨物損失只有在投保相應(yīng)附加險(xiǎn)種的情況下才予以承保;除了可以附加投?!拔kU(xiǎn)貨物第三者責(zé)任險(xiǎn)”外,物流服務(wù)過(guò)程中給第三者造成的人身傷亡或其他財(cái)產(chǎn)損失也不屬于保險(xiǎn)的范圍。此外,該條款還對(duì)發(fā)生在我國(guó)境外的財(cái)產(chǎn)或費(fèi)用損失不負(fù)責(zé)賠償,這更無(wú)法滿足物流企業(yè)開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)的需要。
其次,保費(fèi)的計(jì)算不夠科學(xué)合理。物流責(zé)任保險(xiǎn)條款并沒(méi)有依照責(zé)任保險(xiǎn)的傳統(tǒng)做法,按照保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的類型與范圍、保險(xiǎn)人的累計(jì)賠償限額和單次事故賠償限額等來(lái)確定保險(xiǎn)費(fèi)用,而是按照被保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)收入來(lái)計(jì)收保費(fèi)。一方面,這種方法不符合責(zé)任保險(xiǎn)的通常做法,因?yàn)槲锪髌髽I(yè)的收入與其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)之間并沒(méi)有必然的聯(lián)系;另一方面,這種方式也會(huì)阻礙物流企業(yè)的投保,因?yàn)樵绞谴蟮?、?jīng)營(yíng)得好的物流企業(yè),其保費(fèi)就越高,而不管其風(fēng)險(xiǎn)控制的好壞。這種不合理的收費(fèi)方式使得保險(xiǎn)費(fèi)用過(guò)于高昂,增加了物流企業(yè)的成本,在一定程度上影響了該險(xiǎn)種的推廣。
3物流責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展與完善的幾點(diǎn)建議
3.1物流企業(yè)方面
物流企業(yè)必須端正思想、認(rèn)清形勢(shì),認(rèn)識(shí)到物流責(zé)任保險(xiǎn)的重要性。物流責(zé)任保險(xiǎn)不僅能夠轉(zhuǎn)移、分散物流企業(yè)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),減少虧損、增加盈利,還能夠通過(guò)保險(xiǎn)公司的介入,增強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散、控制的理念和能力,從而從源頭上減少自己的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和支出,從而形成良好的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)行模式。
此外,各級(jí)物流主管部門、物流企業(yè)自治組織等也要加強(qiáng)對(duì)物流企業(yè)的指導(dǎo)協(xié)調(diào)工作,通過(guò)傳授知識(shí)、交流經(jīng)驗(yàn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等手段,指導(dǎo)物流企業(yè)根據(jù)自己的實(shí)際情況投保適合的保險(xiǎn)險(xiǎn)種,在遭受保險(xiǎn)事故時(shí),指導(dǎo)物流企業(yè)正確索賠,以減少損失,同時(shí)獲得應(yīng)有的賠償。
3.2保險(xiǎn)公司方面
首先,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大對(duì)物流責(zé)任保險(xiǎn)的推廣宣傳工作。許多物流企業(yè)對(duì)物流責(zé)任保險(xiǎn)知之甚少,甚至許多人根本不知道有物流責(zé)任保險(xiǎn)這一回事。因此,擴(kuò)大對(duì)物流企業(yè)的宣傳與交流是物流責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要前提條件。
其次,保險(xiǎn)公司應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大物流責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍,以滿足市場(chǎng)需求。目前的物流責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋面較小,難以滿足物流企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的需求。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)審時(shí)度勢(shì),認(rèn)真研究現(xiàn)代物流業(yè)務(wù)的流程,適當(dāng)擴(kuò)大物流責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍。
最后,保險(xiǎn)公司應(yīng)合理確定物流責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率。物流責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的制訂,應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大小及損失率的高低來(lái)確定。這應(yīng)當(dāng)包括:①發(fā)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小,這是制訂物流責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ);②現(xiàn)行法律制度對(duì)損害賠償范圍及數(shù)額的規(guī)定,法律規(guī)定的范圍越寬、數(shù)額越高,表明風(fēng)險(xiǎn)愈大,費(fèi)率也應(yīng)愈高,反之亦然;③保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任限額的高低,賠償責(zé)任限額與免賠額的高低對(duì)物流責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率有客觀影響;④第三方物流企業(yè)的信用和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),針對(duì)物流企業(yè)的不同信用等級(jí),其發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)和賠付的幾率等可以設(shè)定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。
3.3法制完善方面
物流責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)法律的支持,當(dāng)前我國(guó)調(diào)整物流責(zé)任保險(xiǎn)方面的立法主要有:
(1)《保險(xiǎn)法》:物流責(zé)任保險(xiǎn)合同作為保險(xiǎn)合同的一種,首先應(yīng)該受到《保險(xiǎn)法》的調(diào)整和規(guī)范,《保險(xiǎn)法》第50~51條對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)作了專門規(guī)定,這正是物流責(zé)任保險(xiǎn)以及其他責(zé)任保險(xiǎn)得以承認(rèn)和發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ);
(2)《海商法》及其他運(yùn)輸法規(guī):《海商法》是調(diào)整海上保險(xiǎn)關(guān)系的重要法律文件,海上運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)該首先適用《海商法》的規(guī)定,《海商法》沒(méi)有規(guī)定的則適用《保險(xiǎn)法》的規(guī)定。除《海商法》外,《鐵路法》、《民用航空法》等也是開(kāi)展物流責(zé)任保險(xiǎn)的重要依據(jù)。此外,《海事訴訟特別程序法》也是海事法院審理海上運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)案件的重要程序法。
(3)《民法通則》與《合同法》:《民法通則》是調(diào)整平等主體間民事關(guān)系的重要法律,物流責(zé)任保險(xiǎn)關(guān)系作為民事關(guān)系的一種,應(yīng)該受到該法的規(guī)范;此外,物流企業(yè)與客戶之間是一種物流服務(wù)合同關(guān)系,物流企業(yè)與保險(xiǎn)公司之間是一種保險(xiǎn)合同關(guān)系,《合同法》的規(guī)定同樣適用于物流服務(wù)合同和物流責(zé)任保險(xiǎn)合同。
綜上可見(jiàn),我國(guó)已初步形成了物流責(zé)任保險(xiǎn)的法制環(huán)境,但到目前為止我國(guó)還沒(méi)有一部專門的、統(tǒng)一的物流法或物流保險(xiǎn)法。而且現(xiàn)行物流責(zé)任保險(xiǎn)立法還存在許多問(wèn)題,例如現(xiàn)行法律的規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng),不能滿足物流保險(xiǎn)活動(dòng)的需要;物流保險(xiǎn)法律法規(guī)的發(fā)展參差不齊,阻礙了物流保險(xiǎn)活動(dòng)的開(kāi)展等。所以,目前的物流責(zé)任保險(xiǎn)法律制度已不能適應(yīng)現(xiàn)代物流發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步完善。
關(guān)于我國(guó)物流責(zé)任保險(xiǎn)的立法完善,在理論上有以下幾種可能性:首先,制定一部單獨(dú)的物流責(zé)任保險(xiǎn)法規(guī);其次,制定一部單獨(dú)的物流保險(xiǎn)法規(guī),在其中規(guī)定物流責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容;最后,制定一部單獨(dú)的物流法,并在物流法中明確規(guī)定物流保險(xiǎn)以及物流責(zé)任保險(xiǎn)的有關(guān)問(wèn)題。筆者贊同最后一種觀點(diǎn),其理由如下:首先,我國(guó)已有一部《保險(xiǎn)法》,物流保險(xiǎn)及物流責(zé)任保險(xiǎn)雖然有其特殊性,但在基本原則和具體制度規(guī)則方面與其他保險(xiǎn)沒(méi)有實(shí)質(zhì)區(qū)別,所以沒(méi)有必要制定單獨(dú)的物流保險(xiǎn)法規(guī);其次,物流責(zé)任保險(xiǎn)是以物流為基礎(chǔ)的,在物流法中規(guī)定物流保險(xiǎn)以及物流責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)法律問(wèn)題,更有利于兩者的協(xié)調(diào)。所以我國(guó)應(yīng)在制定物流法的同時(shí),解決物流責(zé)任保險(xiǎn)法的完善問(wèn)題。
參考文獻(xiàn)
1杜朝運(yùn).第三方物流保險(xiǎn)問(wèn)題現(xiàn)狀及對(duì)策思考[J].江西金融職工大學(xué)學(xué)報(bào),2005(9)
2陳建華.論物流責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)[J].保險(xiǎn)研究,2003(4)
3黃本笑,成祖好.論物流企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范[J].商業(yè)時(shí)代,2003(18)
4李學(xué)蘭.中國(guó)現(xiàn)代物流法制環(huán)境建設(shè)[J].法學(xué)論壇,2004(5)
5毛艷國(guó).物流經(jīng)營(yíng)人法律責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].集裝箱化,1999(6)
[關(guān)鍵詞]法律,賠償,責(zé)任保險(xiǎn)
西方保險(xiǎn)界認(rèn)為,保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以劃分為三個(gè)大的發(fā)展階段:第一階段是傳統(tǒng)的海上保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)(后來(lái)擴(kuò)展到一切財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn));第二階段是人壽保險(xiǎn);第三階段是責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)由承保物質(zhì)利益風(fēng)險(xiǎn),擴(kuò)展到承保人身風(fēng)險(xiǎn)后,必然會(huì)擴(kuò)展到承保各種法律風(fēng)險(xiǎn),這是被西方保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展證明了的客觀規(guī)律。同時(shí)我們還知道,責(zé)任保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)中的地位是很高的,它既是法律制度走向完善的結(jié)果,又是保險(xiǎn)業(yè)直接介入社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的具體表現(xiàn)。
一責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展
責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任作為承保責(zé)任的一類保險(xiǎn)。它屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇,適用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營(yíng)理論,但又具有自身獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),從而是一類可以獨(dú)立成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。責(zé)任保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù),產(chǎn)生于19世紀(jì)的歐美國(guó)家,20世紀(jì)70年代以后在工業(yè)化國(guó)家迅速得到發(fā)展。1880年,英國(guó)頒布《雇主責(zé)任法》,當(dāng)年即有專門的雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司成立,承保雇主在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中因過(guò)錯(cuò)致使雇員受到人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任;1886年,英國(guó)在美國(guó)開(kāi)設(shè)雇主責(zé)任保險(xiǎn)分公司,而美國(guó)自己的雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司則在1889年才出現(xiàn)。
目前絕大多數(shù)國(guó)家均采取強(qiáng)制手段并以法定方式承保的汽車責(zé)任保險(xiǎn),始于19世紀(jì)末,并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。當(dāng)時(shí)的英國(guó)“法律意外保險(xiǎn)公司”最為活躍,它簽發(fā)的汽車保險(xiǎn)單僅承保汽車對(duì)第三者的人身傷害責(zé)任,保險(xiǎn)費(fèi)每輛汽車按10—100英鎊不等收取,火險(xiǎn)則列為可以加保的附加險(xiǎn);到1901年,美國(guó)才開(kāi)始有現(xiàn)代意義的汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)——承保人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失法律賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。
進(jìn)入20世紀(jì)70年代以后,責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展在工業(yè)化國(guó)家進(jìn)入了黃金時(shí)期。在這個(gè)時(shí)期,首先是各種運(yùn)輸工具的第三者責(zé)任保險(xiǎn)得到了迅速發(fā)展;其次是雇主責(zé)任保險(xiǎn)成了普及化的責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,各種民事活動(dòng)急劇增加,法律制度不斷健全,人們的索賠意識(shí)不斷增強(qiáng),各種民事賠償事故層出不窮,終于使責(zé)任保險(xiǎn)在20世紀(jì)70年代以后的工業(yè)化國(guó)家得到了全面的、迅速的發(fā)展、在本世紀(jì)70年代天,美國(guó)的各種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入就占整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的45%—50%左右,歐洲一些國(guó)家的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的30%以上,日本等國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入也占其非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的25%—30%.進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后,許多發(fā)展中國(guó)家也日益重視發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
二責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征
1、責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征。責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ),不僅是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和社會(huì)生產(chǎn)力達(dá)到一定水平,而且還需要人類社會(huì)的進(jìn)步帶來(lái)了法律制度的不斷完善,其中法制的健全與完善成為責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展最為直接的基礎(chǔ),正是由于人們?cè)谏鐣?huì)中的行為都是在法律制度的一定規(guī)范之內(nèi),所以才可能因觸犯法律而造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害時(shí)必須承擔(dān)起經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。在當(dāng)代社會(huì),沒(méi)有環(huán)境污染防治法,造成污染的單位或個(gè)人就不會(huì)對(duì)污染受害者承擔(dān)什么賠償責(zé)任;沒(méi)有食品衛(wèi)生法和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法,對(duì)消費(fèi)者權(quán)益造成損害的人對(duì)受害人也不會(huì)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,等等。因此,只有存在著對(duì)某種行為以法律形式確認(rèn)為應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)上的賠償責(zé)任時(shí),有關(guān)單位或個(gè)人才會(huì)想到通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn)的必要性才會(huì)被人們所認(rèn)識(shí),所接受;只有規(guī)定對(duì)各種責(zé)任事故中致害人進(jìn)行嚴(yán)格處罰的法律原則,即從契約責(zé)任經(jīng)過(guò)疏忽責(zé)任到絕對(duì)責(zé)任原則,才會(huì)促使可能發(fā)生民事責(zé)任事故的有關(guān)各方自覺(jué)地參加各種責(zé)任保險(xiǎn)。事實(shí)上,當(dāng)今世界上責(zé)任保險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的國(guó)家或地區(qū),必定同時(shí)是各種民事法律制度最完備、最健全的國(guó)家或地區(qū)、它表明了責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)是健全的法律制度,尤其是民法和各種專門的民事法律與經(jīng)濟(jì)法律制度。
2、責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征。在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)實(shí)踐中,保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)膶?duì)象都是被保險(xiǎn)人或其受益人,其賠款或保險(xiǎn)金也是完全歸被保險(xiǎn)人或其受益人所有,均不會(huì)涉及到第三者。而各種責(zé)任保險(xiǎn)卻與此不同,其直接補(bǔ)償對(duì)象雖然也是也保險(xiǎn)人簽訂責(zé)任保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人,被保險(xiǎn)人無(wú)損失則保險(xiǎn)人亦無(wú)需被償,但被保險(xiǎn)人的利益損失又首先表現(xiàn)為因被保險(xiǎn)人的行為導(dǎo)致第三方的利益損失為基礎(chǔ)的,即第三方利益損失的客觀存在并依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償時(shí),才會(huì)產(chǎn)生被保險(xiǎn)人的利益損失。因此,盡管責(zé)任保險(xiǎn)人的賠款是支付給被保險(xiǎn)人,但這種賠款實(shí)質(zhì)上是對(duì)被保險(xiǎn)人之外的受害方即第三者的被償。保險(xiǎn)人的賠款既可以直接支付給受害人,也可以在被保險(xiǎn)人賠償受害人之后補(bǔ)償給被保險(xiǎn)人。責(zé)任保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人直接保障被保險(xiǎn)人利益,間接保障受害人利益的一種雙重保障機(jī)制。
3、責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的特征。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的均是有實(shí)體的各種財(cái)產(chǎn)物資,人身保險(xiǎn)承保的則是自然人的身體,二者均可以在承保時(shí)確定一個(gè)保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡呦薅?。而?zé)任保險(xiǎn)承保的卻是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn),是沒(méi)有實(shí)體的標(biāo)的。對(duì)每一個(gè)投保責(zé)任保險(xiǎn)的投保人而言,其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)可能是數(shù)十元,也可能是數(shù)十億元,這在事先是無(wú)法預(yù)料的,保險(xiǎn)人對(duì)所保的各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及其可導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任大小也無(wú)法采用保險(xiǎn)金額的方式來(lái)確定。但若在責(zé)任保險(xiǎn)中沒(méi)有賠償額度的限制,保險(xiǎn)人自身就會(huì)陷入無(wú)限的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)之中,因此保險(xiǎn)人在承保責(zé)任保險(xiǎn)時(shí),通常對(duì)每一種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)定若干等級(jí)的賠償限額,由被保險(xiǎn)人自己選擇,被保險(xiǎn)人選定的賠償限額便是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額,超過(guò)限額的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任只能由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。
[關(guān)鍵詞]責(zé)任保險(xiǎn),無(wú)過(guò)失責(zé)任,民事責(zé)任,責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)
一、責(zé)任保險(xiǎn)簡(jiǎn)介
責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人在從事各項(xiàng)業(yè)務(wù)和日常生活時(shí),由于疏忽、過(guò)失等行為造成他人損害,或者雖無(wú)過(guò)錯(cuò)但根據(jù)法律規(guī)定應(yīng)對(duì)受害人承擔(dān)民事賠償責(zé)任,被保險(xiǎn)人受賠償請(qǐng)求時(shí),由保險(xiǎn)人對(duì)此承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的一種保險(xiǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)法第50條第2款規(guī)定:“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?!必?zé)任保險(xiǎn)之標(biāo)的為責(zé)任,而要成為責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的之責(zé)任須滿足以下要件:其一,須為被保險(xiǎn)人對(duì)第三人所負(fù)的賠償責(zé)任,此處之第三人為除被保險(xiǎn)人以外的任何一人,被保險(xiǎn)人若成為受害第三人不可以主張責(zé)任保險(xiǎn)金的給付;其二,須屬民事責(zé)任范疇,若被保險(xiǎn)人致人損害而須承擔(dān)的刑事責(zé)任、行政責(zé)任不得作為責(zé)任保險(xiǎn)之標(biāo)的;其三,須為損害賠償責(zé)任,例如,被保險(xiǎn)人致人損害而應(yīng)承擔(dān)之賠禮道歉的民事責(zé)任不得作為責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的,但應(yīng)注意的是,若責(zé)任的履行得以轉(zhuǎn)化為損害賠償或得以轉(zhuǎn)化為金錢計(jì)算的,也可作為責(zé)任保險(xiǎn)之標(biāo)的;其四,此責(zé)任是由于疏忽、過(guò)失等造成的,或者雖無(wú)過(guò)錯(cuò)但根據(jù)法律規(guī)定應(yīng)對(duì)受害人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任,現(xiàn)行的責(zé)任保險(xiǎn)僅對(duì)意外或不確定的損害危險(xiǎn)有意義,不確定的危險(xiǎn)不包括被保險(xiǎn)人的故意行為,若被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故,實(shí)屬道德風(fēng)險(xiǎn),不應(yīng)劃入責(zé)任保險(xiǎn)的范疇。
具體就險(xiǎn)種而言,責(zé)任保險(xiǎn)一般包括公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、專家責(zé)任保險(xiǎn)、汽車責(zé)任保險(xiǎn)和環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)等。
二、責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展
(一)責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生及蓬勃發(fā)展
依照通說(shuō),責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)始于法國(guó)。在19世紀(jì)初期頒布拿破侖法典并規(guī)定下賠償責(zé)任后,法國(guó)率先舉辦了責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的歷史并不久遠(yuǎn),僅有百年的漸進(jìn)歷程,但是發(fā)展速度卻是相當(dāng)驚人的,其保險(xiǎn)費(fèi)的增長(zhǎng)速度已超過(guò)全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)增長(zhǎng)速度?,F(xiàn)今責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為一個(gè)形成具有相對(duì)獨(dú)立理論體系和運(yùn)作系統(tǒng)的保險(xiǎn)制度。當(dāng)今責(zé)任保險(xiǎn)能取得如此輝煌的業(yè)績(jī),不得不歸功于以下兩個(gè)因素:
其一是社會(huì)因素,隨著社會(huì)生活的日益復(fù)雜,每個(gè)人接觸不安全因素的可能性也隨之提升,使得人們開(kāi)始用投保責(zé)任保險(xiǎn)的方式來(lái)保護(hù)自己的利益。正如臺(tái)灣學(xué)者吳榮清所言,“當(dāng)今社會(huì),權(quán)利義務(wù)的觀念,日益徹底而發(fā)達(dá);各項(xiàng)活動(dòng)范圍日益擴(kuò)大,一個(gè)人的行為,在有意或無(wú)意中加害他人的可能性隨著增加。責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)該隨著發(fā)展,以發(fā)揮其效能?!?/p>
其二,無(wú)過(guò)失責(zé)任在民事責(zé)任領(lǐng)域取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。民事責(zé)任傳統(tǒng)上采取過(guò)錯(cuò)責(zé)任主義,其在19世紀(jì)到了鼎盛,但同時(shí)也遭受到了壓力,此項(xiàng)壓力主要來(lái)自于工業(yè)災(zāi)害和鐵道交通事故。隨著意外事故的急劇增加和損害填補(bǔ)必要的凸現(xiàn),無(wú)過(guò)失責(zé)任也由原先的特別法領(lǐng)域漸次擴(kuò)張,迄至今日,已成為與過(guò)失責(zé)任具有同等重要地位的損害賠償歸責(zé)原則。運(yùn)用無(wú)過(guò)失責(zé)任雖然能夠顯著地保護(hù)受害人的利益,但是也應(yīng)該看到,其結(jié)果勢(shì)必加重加害人承擔(dān)責(zé)任的負(fù)擔(dān),不利于個(gè)人資源、社會(huì)資源的有效利用,對(duì)于一些對(duì)社會(huì)有益但風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè),投資者會(huì)裹足不前,從而影響到整個(gè)社會(huì)的前進(jìn)。
同時(shí)我們也看到,雖然無(wú)過(guò)失責(zé)任向受害人廣開(kāi)求償之門,但是對(duì)于受害人能否從加害人處得到及時(shí)有效的賠償還存有疑慮。通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn),將損失分散于大眾,做到損害賠償社會(huì)化,實(shí)際上強(qiáng)化了加害人的賠償責(zé)任。因此,責(zé)任保險(xiǎn)的介入,可以提高加害人填補(bǔ)受害人損失的賠償能力,有助于受害人利益的滿足,具有安定社會(huì)秩序的功能,符合社會(huì)公益。
責(zé)任保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展與無(wú)過(guò)失責(zé)任的引系密切,正如所有學(xué)者認(rèn)為的那樣,“無(wú)過(guò)失責(zé)任的發(fā)展是與責(zé)任保險(xiǎn)聯(lián)系在一起的,責(zé)任保險(xiǎn)制度成功地減輕并分散了加害人的負(fù)擔(dān),為無(wú)過(guò)失責(zé)任制度的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的社會(huì)基礎(chǔ)?!?/p>
但是責(zé)任保險(xiǎn)在其創(chuàng)立伊始,也受到輿論的指責(zé)。民眾認(rèn)為開(kāi)辦責(zé)任保險(xiǎn)會(huì)助長(zhǎng)道德淪喪,這與法律追求的公平正義相左,同時(shí)使得人們對(duì)注意義務(wù)有所懈怠,助長(zhǎng)行為,有悖社會(huì)公益。雖然有如此眾多的批評(píng),但是并未能阻止責(zé)任保險(xiǎn)之發(fā)達(dá)。依照臺(tái)灣學(xué)者王澤鑒的觀點(diǎn),其原因有三點(diǎn):1、19世紀(jì)以來(lái),意外災(zāi)害事故頻繁,加害者個(gè)人負(fù)擔(dān)沉重,受害人也難獲賠償,責(zé)任保險(xiǎn)制度有助于填補(bǔ)受害人之損失,符合社會(huì)公益;2、責(zé)任保險(xiǎn)制度并未助長(zhǎng)之行徑,行為人并未因投有責(zé)任保險(xiǎn)而降低其注意義務(wù),“蓋事故一旦發(fā)生,加害者自己不但常難逃災(zāi)禍,而且在刑事上或行政上尚須受到一定之制裁”;3、可以避免加害人借責(zé)任保險(xiǎn)逃避民事責(zé)任制承擔(dān),“例如對(duì)某種范圍之保險(xiǎn)人可以提高保險(xiǎn)費(fèi)率,依法規(guī)或契約之規(guī)定,更可使保險(xiǎn)公司對(duì)于故意(或重大過(guò)失)肇事?lián)p失者,有求償權(quán)。”
但王澤鑒先生同時(shí)也認(rèn)為“在責(zé)任保險(xiǎn)制度之下,民事責(zé)任僅系煙幕,損害賠償實(shí)際由保險(xiǎn)公司支付”,雖然存在上述情形,但是我們也應(yīng)看到對(duì)受害第三人的補(bǔ)償不可能拋棄侵權(quán)責(zé)任而單獨(dú)適用責(zé)任保險(xiǎn)合同?!罢J(rèn)定侵權(quán)責(zé)任之構(gòu)成、確定實(shí)際損害的范圍仍然需要借助侵權(quán)行為法,而保險(xiǎn)合同不過(guò)在責(zé)任的最終分擔(dān)(由保險(xiǎn)公司)方面起到一定作用?!泵袷仑?zé)任對(duì)加害人具有道德評(píng)價(jià)作用,但該作用應(yīng)當(dāng)服從于對(duì)受害人的賠償?shù)某浞?、有效的客觀需求;若加害人沒(méi)有客觀的手段賠償受害人的損失,民事責(zé)任的道德評(píng)價(jià)也將失去意義。
(二)責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)
與責(zé)任保險(xiǎn)的輝煌同時(shí)值得一提的就是美國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)(一般出現(xiàn)在產(chǎn)品責(zé)任領(lǐng)域)。責(zé)任保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中由于得到民事責(zé)任制度中無(wú)過(guò)失責(zé)任的扶植而得到繁榮;同樣,在責(zé)任保險(xiǎn)達(dá)到鼎盛時(shí)期,又是由于民事責(zé)任制度尤其是該制度的認(rèn)定與責(zé)任保險(xiǎn)相分離,造成了責(zé)任保險(xiǎn)的危機(jī)。其表現(xiàn)為:責(zé)任的巨大膨脹與裁決金額的迅速增長(zhǎng)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司采取極端的措施,或是責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)成倍的猛增或是人們得不到保險(xiǎn)單。
當(dāng)今社會(huì)的產(chǎn)品復(fù)雜程度增加,同時(shí)人們受到損害的可能性也隨之提升。對(duì)于消費(fèi)者而言,購(gòu)買產(chǎn)品或者接受服務(wù)時(shí)特別關(guān)注受到損害時(shí)損害是否能得到足額的賠償。而足額的賠償取決于生產(chǎn)商、銷售商的實(shí)力及其是否擁有責(zé)任保險(xiǎn)單。如果有保單,則意味著一般情況下消費(fèi)者能夠獲得足額的賠償。同樣,對(duì)于企業(yè)而言,若沒(méi)有保單,消費(fèi)者就會(huì)轉(zhuǎn)投同行業(yè)的其他企業(yè),基于此種考慮,企業(yè)會(huì)拼命地購(gòu)買保險(xiǎn)單以吸引消費(fèi)者。這樣保險(xiǎn)費(fèi)上去了,成本也隨之上揚(yáng),此時(shí)企業(yè)只有希冀通過(guò)擴(kuò)大銷售量來(lái)消化掉增加的成本。
對(duì)于發(fā)生責(zé)任事故的企業(yè)而言,境況就更為復(fù)雜了。若消費(fèi)者因受到損害訴至法院,由于懲罰性損害賠償與無(wú)過(guò)失責(zé)任制度的存在,法院往往會(huì)支持受害人高額的賠償要求。在責(zé)任認(rèn)定上,法官認(rèn)定的是保險(xiǎn)而不是責(zé)任,裁決被保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任實(shí)際上就是責(zé)成保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。法官成功地玩了一場(chǎng)“認(rèn)定被保險(xiǎn)人”的游戲,由此假借法官之手把原告的損失分散到社會(huì)中去。正如丹寧勛爵在一個(gè)判定知識(shí)豐富的駕車人作為富有經(jīng)驗(yàn)的司機(jī)應(yīng)當(dāng)保持高水平的駕車技巧時(shí)闡述的那樣:“我們所涉及的,是一個(gè)正在背離‘無(wú)過(guò)失無(wú)責(zé)任’原則的法律部門。我們正在開(kāi)始適用這樣一條原則:即確定‘誰(shuí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)’。從道義上講,這位知識(shí)豐富的駕車人是沒(méi)有過(guò)失的;但是從法律上講,他對(duì)此負(fù)有責(zé)任,因?yàn)樗A穗U(xiǎn),危險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由他承擔(dān)?!?/p>
由于法官的不謹(jǐn)慎,在審判中只認(rèn)定保險(xiǎn)單而不認(rèn)定責(zé)任,顛倒了責(zé)任與保險(xiǎn)的主次關(guān)系。責(zé)任保險(xiǎn)中,責(zé)任是基礎(chǔ),保險(xiǎn)金的給付是建立在對(duì)責(zé)任的認(rèn)定上。正如英國(guó)法學(xué)家霍斯頓和錢博斯所倡言:“責(zé)任保險(xiǎn)為投保人所損害的人提供補(bǔ)償是以他能夠證明投保人的責(zé)任為條件的。因此,這種保險(xiǎn)在本質(zhì)上是寄生的,在投保人侵權(quán)行為法律責(zé)任得到證明之前,任何賠償均不得支付?!必?zé)任與保險(xiǎn)的主次關(guān)系在法官審判時(shí)被顛倒了,這為責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)埋下了導(dǎo)火索。
美國(guó)采用的懲罰性賠償金和在產(chǎn)品領(lǐng)域內(nèi)采用的無(wú)過(guò)失責(zé)任點(diǎn)燃了這根導(dǎo)火索。美國(guó)在產(chǎn)品責(zé)任領(lǐng)域內(nèi)適用懲罰性賠償金,其數(shù)額巨大,動(dòng)輒數(shù)百萬(wàn),而且,只要發(fā)生了事故,按照無(wú)過(guò)失責(zé)任,一般都要求廠商承擔(dān)巨額的賠償。這就使得廠商由于畏懼懲罰性賠償而搶購(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)金給付的負(fù)擔(dān)加重,這又使得保險(xiǎn)公司為了盈利的目的決定提高保險(xiǎn)費(fèi)。
正是美國(guó)所存在的上述法官認(rèn)定保險(xiǎn)而不認(rèn)定責(zé)任的特殊情形,以及其他幾種因素的混合,從而導(dǎo)致在其他國(guó)家如法國(guó)均沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)的責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)在美國(guó)“引爆”了。法國(guó)的作法很值得別國(guó)借鑒。在法國(guó),責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)定是牢牢地和責(zé)任認(rèn)定結(jié)合在一起。這種做法避免了責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)產(chǎn)生的主要原因使得責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展很平穩(wěn),沒(méi)有出現(xiàn)責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)。所以,美國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)并不代表了責(zé)任保險(xiǎn)的必然發(fā)展趨勢(shì),只是責(zé)任保險(xiǎn)在發(fā)展中所走過(guò)的一段歧途。
三、中國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)制度的完善
展望責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展歷程,看美國(guó)流弊,吸收法國(guó)特色,都是為完善我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)制度提供可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)和警示。
(一)將責(zé)任的認(rèn)定與責(zé)任保險(xiǎn)緊密結(jié)合起來(lái)
法官在裁量時(shí)一定要將責(zé)任的認(rèn)定與責(zé)任保險(xiǎn)聯(lián)系起來(lái),明確在責(zé)任與保險(xiǎn)的關(guān)系中責(zé)任是基礎(chǔ)而保險(xiǎn)是附屬,把握好保險(xiǎn)的“寄生”性。責(zé)任保險(xiǎn)關(guān)系包括三個(gè)方面:被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的合同關(guān)系,被保險(xiǎn)人與第三人民事責(zé)任關(guān)系,第三人與保險(xiǎn)人的直接請(qǐng)求關(guān)系?,F(xiàn)今強(qiáng)調(diào)責(zé)任保險(xiǎn)的公益性,法律賦予第三人直接請(qǐng)求權(quán),強(qiáng)調(diào)對(duì)第三人的保護(hù),較多考慮第三人與保險(xiǎn)人之間的關(guān)系和被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)關(guān)系,并且在思考這種關(guān)系時(shí)脫離了基礎(chǔ)關(guān)系——被保險(xiǎn)人與受害第三人之間的損害賠償關(guān)系,這就造成美國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)。
美國(guó)法官的這種做法是想用責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)取代民事責(zé)任,這是根本不可行的,最終反而導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)。責(zé)任保險(xiǎn)雖然能向受害人提供及時(shí)充分的救濟(jì),但是并不能完全取代民事責(zé)任制度。首先,民事責(zé)任制度所具有的道德評(píng)價(jià)與對(duì)不法行為的懲戒作用是責(zé)任保險(xiǎn)所欠缺的;其次,責(zé)任保險(xiǎn)只承保被保險(xiǎn)人過(guò)失所造成的損失和無(wú)過(guò)失責(zé)任下所造成的損失,對(duì)于被保險(xiǎn)人故意造成的損失沒(méi)有分擔(dān)的義務(wù),對(duì)于這部分損失要由加害人給付給受害人,不能依賴于責(zé)任保險(xiǎn);最后,責(zé)任保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的一種,以盈利為目的,保險(xiǎn)公司不可能承擔(dān)起填補(bǔ)加害人致人損害的全部賠償責(zé)任,僅以保險(xiǎn)單約定的金額或賠償限額為限。所以責(zé)任保險(xiǎn)目前是不可能取代民事責(zé)任制度的。
(二)把握好無(wú)過(guò)失責(zé)任和懲罰性損害賠償金的適用
很多人在美國(guó)出現(xiàn)責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)時(shí),都紛紛指責(zé)無(wú)過(guò)失責(zé)任是罪魁禍?zhǔn)?,認(rèn)為正是由于確立了無(wú)過(guò)失責(zé)任導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)。其實(shí)不然,正如前面所分析的那樣,真正的根源在于責(zé)任的認(rèn)定與責(zé)任保險(xiǎn)相脫節(jié)。無(wú)過(guò)失責(zé)任只是簡(jiǎn)單的誘因。但是如何將這一誘因隔絕于危險(xiǎn)之外呢?應(yīng)該明確無(wú)過(guò)失責(zé)任的適用范圍,認(rèn)真判定哪些應(yīng)采用過(guò)失原則,哪些應(yīng)采用無(wú)過(guò)失原則。
在法律上,無(wú)過(guò)失責(zé)任將對(duì)受害人的保護(hù)推向極致,幾乎是毫無(wú)限制地要求加害人(被保險(xiǎn)人)承擔(dān)責(zé)任,從未考慮過(guò)這對(duì)于加害人而言是否公平,這是無(wú)過(guò)失責(zé)任的固有缺陷。但是因禍得福,這個(gè)缺陷推進(jìn)了責(zé)任保險(xiǎn),但同時(shí)也為責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)埋下了隱患。若是任意地?cái)U(kuò)大無(wú)過(guò)失責(zé)任范圍,它固有的缺陷將隨之?dāng)U大化,使得被保險(xiǎn)人所承受的風(fēng)險(xiǎn)增加,這將導(dǎo)致保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任加重,最終引發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)。
要嚴(yán)格劃清過(guò)失責(zé)任與無(wú)過(guò)失責(zé)任之間的分水嶺。無(wú)過(guò)失原則雖然能很好地保護(hù)受害第三人的利益,但是不能否認(rèn)過(guò)失原則存在的意義,大部分民事責(zé)任制度領(lǐng)域都應(yīng)采用過(guò)失原則,畢竟在社會(huì)生活中人的道德是不可或缺的。無(wú)過(guò)失責(zé)任的興起只是為了保護(hù)特殊群體,所以也只應(yīng)針對(duì)特殊的領(lǐng)域來(lái)適用。
美國(guó)出現(xiàn)責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)的另一誘因就是賠償金過(guò)于龐大(其中主要部分是懲罰性賠償金),這使得廠商只有通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)才能轉(zhuǎn)移自己的損失,這樣加重了保險(xiǎn)人的給付負(fù)擔(dān),提高了保險(xiǎn)費(fèi)。但是我國(guó)不會(huì)出現(xiàn)這樣的狀況,因?yàn)榘凑瘴覈?guó)保險(xiǎn)法第50條的規(guī)定,保險(xiǎn)人只支付保險(xiǎn)金(即被保險(xiǎn)人的賠償費(fèi))、施救費(fèi)、訴訟費(fèi)等必要費(fèi)用。產(chǎn)品責(zé)任法里也沒(méi)有引入懲罰性損害賠償。保險(xiǎn)人的賠付負(fù)擔(dān)輕,保險(xiǎn)費(fèi)也不是太高,所以不可能出現(xiàn)危機(jī)。
我國(guó)即使在將來(lái)的立法中規(guī)定懲罰性賠償金,也要遵循“威懾適度理論”。懲罰性損害賠償?shù)哪康氖峭?,并不是要徹底摧毀加害人的?jīng)濟(jì)地位,從公平正義的角度講,應(yīng)與加害人的承受能力相一致。法院的一般觀點(diǎn)是,如果就被告的財(cái)富而言,他可以對(duì)判處的罰金毫不在乎,那么威懾作用就蕩然無(wú)存了。所以,懲罰性損害賠償金應(yīng)與加害人的財(cái)產(chǎn)狀況相一致,即所謂威懾適度理論。
注釋:
[1]尹田,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的法律控制[M]社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2000。
[2]吳榮清,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概要[M]三民書(shū)局,1992。
[3]王利明,侵權(quán)行為法歸責(zé)原則研究[M]中國(guó)政法大學(xué)出版社,1992。
建立環(huán)境污染責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的最主要理由就是保護(hù)受害人的利益,但是不是只要為了保護(hù)受害人的利益,就可以毫無(wú)顧忌地選擇強(qiáng)制而放棄自愿保險(xiǎn)的模式?答案當(dāng)然是否定的。環(huán)境污染事件一旦發(fā)生,一般受害人數(shù)眾多,受害范圍廣大并且影響深遠(yuǎn),受害人群的人身財(cái)產(chǎn)損失對(duì)造成污染的企業(yè)來(lái)說(shuō)很可能是天文數(shù)字,人數(shù)眾多的受害群體的賠償問(wèn)題往往不止是一般的民事責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題,也涉及到了社會(huì)的公共利益,及時(shí)賠付損失既是受害人利益的保障,也是對(duì)社會(huì)公共利益的維護(hù)。相較而言,自愿原則是充分尊重主體的自由和權(quán)利的體現(xiàn),是鼓勵(lì)交易、發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所必須采取的法律措施,強(qiáng)制污染企業(yè)和保險(xiǎn)公司訂立合同,主體自我選擇的自由確實(shí)受到了限制,但是這種限制并不是一味地讓各方承受不利益,相反,它不僅能為污染企業(yè)分擔(dān)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn),而且能為保險(xiǎn)公司擴(kuò)大市場(chǎng)需求,即受強(qiáng)制締約的雙方仍然能從該種強(qiáng)制中獲益,所以,綜合來(lái)看,環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)該是一種可以為社會(huì)公眾認(rèn)可接受的權(quán)利沖突處理抉擇。
二、環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)
(一)受害人方面
從受害人的角度來(lái)看,環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)能夠給受害人提供及時(shí)有效的賠償。環(huán)境污染事件不斷發(fā)生,損害之巨往往超越其他一般損害,污染企業(yè)很難或根本無(wú)力承擔(dān)損害責(zé)任,加上環(huán)境損害潛伏期一般比較長(zhǎng),難以判斷其與企業(yè)污染行為的因果關(guān)系,企業(yè)推脫責(zé)任等原因,受害人在遭受人身財(cái)產(chǎn)損失之后很可能索賠無(wú)果,自身利益無(wú)法得到保障,通過(guò)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn),受害人可以直接向保險(xiǎn)公司索賠,由保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任會(huì)比向企業(yè)主張更加迅速有效,這樣,環(huán)境污染事件中最棘手也是最首要問(wèn)題的解決才能真正得到保障。
(二)污染企業(yè)方面
對(duì)污染企業(yè)而言,環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)是重要的分險(xiǎn)途徑。企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)伴隨著諸多風(fēng)險(xiǎn),環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)是其中之一。不論環(huán)境污染是突發(fā)性的還是持續(xù)性的,其帶來(lái)的損害責(zé)任都是巨大的,企業(yè)承擔(dān)污染責(zé)任的后果往往就是破產(chǎn),這不僅不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,同時(shí)也是不公平的,推行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)能實(shí)現(xiàn)有效分險(xiǎn)的效果。此外,強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的推行能夠使企業(yè)意識(shí)到保護(hù)環(huán)境的重要性,改善我國(guó)的企業(yè)對(duì)于環(huán)境污染帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)普遍意識(shí)不強(qiáng)的現(xiàn)狀,只有這樣,作為防控風(fēng)險(xiǎn)最主要主體的污染企業(yè)才更有可能注意加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力,積極投入到環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)控制中,從而能夠更有效地減少環(huán)境污染事件的發(fā)生。
(三)保險(xiǎn)公司方面
從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看,環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為其提供了新的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。在很多國(guó)家,環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司重要的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域,由于國(guó)內(nèi)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),投保此類險(xiǎn)種的企業(yè)數(shù)量少,使得相關(guān)市場(chǎng)需求小,保險(xiǎn)公司便沒(méi)有研究環(huán)境問(wèn)題、開(kāi)發(fā)相應(yīng)保險(xiǎn)類型的動(dòng)力,強(qiáng)制投保則能剛性地?cái)U(kuò)大市場(chǎng)需要,開(kāi)發(fā)維持新的險(xiǎn)種領(lǐng)域。在發(fā)展到一定階段之后,這一保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)達(dá)能滿足保險(xiǎn)公司營(yíng)利性的要求。
(四)政府方面
環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的推行能幫助政府更好地履行環(huán)境保護(hù)職責(zé),在發(fā)生環(huán)境污染事件之后,當(dāng)受害人向污染企業(yè)無(wú)法尋求到救濟(jì)時(shí),轉(zhuǎn)而向政府求助,政府為避免產(chǎn)生社會(huì)矛盾,介入并成為了最后的責(zé)任人,但迫于財(cái)政負(fù)擔(dān)、應(yīng)急能力有限等因素,賠償可能難以實(shí)現(xiàn)。而且,如果每次事件都要政府來(lái)承擔(dān)也是不可行的。環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的推行能夠給政府提供解決之道,緩解環(huán)境問(wèn)題帶來(lái)的巨大壓力。
(五)社會(huì)發(fā)展方面
環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的推行具有正當(dāng)性且符合社會(huì)公眾利益??v向來(lái)看,世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展大多是在破壞環(huán)境、污染環(huán)境的前提下進(jìn)行的,隨著社會(huì)環(huán)保意識(shí)的提高,發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)日益受到重視,直至今天,經(jīng)濟(jì)發(fā)展不能以犧牲環(huán)境為代價(jià)已經(jīng)成為共識(shí),但是環(huán)境污染事件仍然層出不窮,部分原因在于,有些企業(yè)只顧經(jīng)濟(jì)效益不顧環(huán)境保護(hù),但是也有很多環(huán)境事件是在按照規(guī)定辦事的情況下發(fā)生的,是難以避免的。宏觀來(lái)看,經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果是由全社會(huì)共享的,那么,經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的損害也應(yīng)當(dāng)由全社會(huì)來(lái)承擔(dān)。再則,環(huán)境損害的影響巨大深遠(yuǎn),是關(guān)涉社會(huì)公眾利益的大事,推行環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn),通過(guò)大數(shù)法則將風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)制性地進(jìn)行分?jǐn)偸直匾?,保護(hù)廣大受害群眾的同時(shí),也更加符合社會(huì)利益。
三、環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施的困難
環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)行牽涉多方主體的利益,需要各方主體的共同努力,現(xiàn)階段,我國(guó)實(shí)行環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的困難存在于各個(gè)方面。
(一)缺乏專門的法律法規(guī)
交強(qiáng)險(xiǎn)的推行是在《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的指導(dǎo)下進(jìn)行的,環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的展開(kāi)也必須找到其正當(dāng)性的法律基礎(chǔ),擁有專門立法規(guī)范的具體指導(dǎo)?,F(xiàn)行立法中,《保險(xiǎn)法》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《環(huán)境保護(hù)法》等均沒(méi)有專門針對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)做出規(guī)定的,當(dāng)然,這也是出于這一制度還處于初步階段的原因,2013年《意見(jiàn)》已經(jīng)開(kāi)始作出立法嘗試,但其效力等級(jí)不高,有待于后續(xù)立法的繼續(xù)跟進(jìn)。
(二)投保人不愿投保
環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的推行無(wú)疑給企業(yè)帶來(lái)了一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),必須承受保費(fèi)壓力,這對(duì)很多企業(yè)來(lái)說(shuō)是一筆不小的支出,尤其環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率不高,而且很多環(huán)境事件的潛伏期很長(zhǎng),或許會(huì)在企業(yè)終止之后才顯現(xiàn)出來(lái),當(dāng)事故沒(méi)有發(fā)生時(shí),企業(yè)很可能會(huì)認(rèn)為這筆支出是不值得的。這也有環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄的原因。很多企業(yè)在追逐經(jīng)濟(jì)利益時(shí)根本不會(huì)考慮環(huán)境污染問(wèn)題,直至損害發(fā)生必須要承擔(dān)巨額的賠償責(zé)任之時(shí),才會(huì)明白環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的重要性;也有部分企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)之中已經(jīng)意識(shí)到了環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的存在,只是出于防控成本等原因而沒(méi)有采取應(yīng)對(duì)措施,任由環(huán)境污染的發(fā)生,這些都是制約了環(huán)境責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的推行發(fā)展。
(三)保險(xiǎn)人不愿意承保
保險(xiǎn)公司是實(shí)現(xiàn)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的重要環(huán)節(jié),其承擔(dān)此項(xiàng)重大責(zé)任存在很多困難。首先,現(xiàn)階段的投保企業(yè)數(shù)量十分有限,依靠保費(fèi)收入來(lái)進(jìn)行賠付是無(wú)法達(dá)到保護(hù)受害人利益目的的,在沒(méi)有其他配套措施承擔(dān)責(zé)任的情況下,環(huán)境污染的風(fēng)險(xiǎn)只是單純地從投保企業(yè)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司,而無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)大數(shù)法則下的集眾人之力分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的效果。此外,如同交強(qiáng)險(xiǎn)中,保險(xiǎn)公司實(shí)行的是不盈不虧經(jīng)營(yíng),一方面要承擔(dān)很高的風(fēng)險(xiǎn),一方面又不能從保費(fèi)收取中盈利,只能自己承擔(dān)損失。這種不合理體現(xiàn)的是強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)公益性和私益性的沖突,環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)也不可避免地要面對(duì)這一問(wèn)題。其次,現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司還不具備環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的服務(wù)能力。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面,保險(xiǎn)公司有義務(wù)加強(qiáng)對(duì)投保企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)性檢查和服務(wù),在履行合同過(guò)程中還要定期查找環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和事故隱患,提出整改意見(jiàn),保險(xiǎn)公司需要投入很高的成本來(lái)搜集信息、了解投保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、研究風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策,如果沒(méi)有其他力量的支持,是難以實(shí)現(xiàn)的。
四、環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行的建議
基于以上分析,我國(guó)在實(shí)行環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)中應(yīng)注意解決以下問(wèn)題。
1.應(yīng)當(dāng)積極促進(jìn)專門立法。
強(qiáng)制性環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)必須由法律或行政法規(guī)來(lái)創(chuàng)設(shè),并按照規(guī)定實(shí)行,這樣強(qiáng)制保險(xiǎn)才具有其正當(dāng)性基礎(chǔ)。此外,我國(guó)的保險(xiǎn)制度、環(huán)境污染賠償責(zé)任制度都已成體系并有綜合性的立法,環(huán)境立法先行,就必須在現(xiàn)有法律的基礎(chǔ)上,從合同主體、各方權(quán)利義務(wù)、違反義務(wù)的后果等方面作出具體規(guī)定,使得環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)行有法可依。
2.投保人方面。
應(yīng)當(dāng)完善有關(guān)投保企業(yè)的環(huán)境責(zé)任的制度,嚴(yán)格執(zhí)行承擔(dān)環(huán)境責(zé)任的規(guī)定,一旦造成環(huán)境污染,就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,以此提高企業(yè)的違法成本。同時(shí),也應(yīng)加強(qiáng)宣傳,提高企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)?!兑庖?jiàn)》中有關(guān)投保企業(yè)的規(guī)定比較可取,將建設(shè)項(xiàng)目環(huán)境影響文件審批等與企業(yè)投保掛鉤,對(duì)抱著僥幸心理的企業(yè)起到了督促投保的作用,而針對(duì)已經(jīng)投保的企業(yè)則規(guī)定政策支持,正反兩方面著手,實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制投保。應(yīng)當(dāng)將這些規(guī)定上升到法律法規(guī)的層面,以便更好地落實(shí)。
3.保險(xiǎn)人方面。
(一)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境是影響責(zé)任保險(xiǎn)需求的首要因素。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展及開(kāi)放程度的不斷加大,個(gè)人和組織的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)在不斷增加,所面臨的事故風(fēng)險(xiǎn)也就會(huì)隨著各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不斷增加。西方工業(yè)化國(guó)家發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明,人均GDP在1000-3000美元的區(qū)間,是各類事故和民事法律責(zé)任糾紛案件的高發(fā)期。有資料顯示,全國(guó)平均每天發(fā)生7起一次死亡3人以上的重大事故,每3天發(fā)生一起一次死亡10人以上的特大事故,每個(gè)月發(fā)生一起一次死亡30人以上的特別重大事故,每年因事故造成70多萬(wàn)人傷殘,每年約70萬(wàn)人患各種職業(yè)病,每年發(fā)生的侵權(quán)案件約470多萬(wàn)件,涉案金額5900多億元,而這些風(fēng)險(xiǎn)和涉案金額大多屬于責(zé)任險(xiǎn)承保的范圍。
(二)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展又與一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)。責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與一國(guó)的經(jīng)濟(jì)條件密不可分,責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)達(dá)程度標(biāo)志著一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度。據(jù)預(yù)測(cè),到2010年我國(guó)人均C-DP將達(dá)到1900美元,國(guó)民經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展帶來(lái)了保險(xiǎn)業(yè)超過(guò)30%的年均增速,經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和人們消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式的日益多樣化,為責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。尤其是近年來(lái)國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整,第一產(chǎn)業(yè)比重日趨下降,與責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展較為密切的第二、三產(chǎn)業(yè),如工業(yè)、建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)的比重則不斷上升。煤炭、建筑已成為重要的支柱產(chǎn)業(yè),而這些領(lǐng)域正是安全隱患較大,是責(zé)任事故的高發(fā)區(qū),相反經(jīng)營(yíng)單位的風(fēng)險(xiǎn)承受能力卻較弱,一旦發(fā)生事故,公眾的生命和財(cái)產(chǎn)難以得到保障,因此,責(zé)任保險(xiǎn)在這些領(lǐng)域應(yīng)該大有作為。
(三)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的社會(huì)文化環(huán)境。一方面,我國(guó)的傳統(tǒng)文化中“生死由命、息事寧人”等觀念對(duì)人們有著根深蒂固的影響,人們的主動(dòng)維權(quán)意識(shí)較弱,遇到侵權(quán)事件發(fā)生時(shí)抱著能忍則忍的態(tài)度,放棄索賠,而致害人一方則以種種借口減輕經(jīng)濟(jì)賠償甚至逃避責(zé)任。另一方面,社會(huì)公眾對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)認(rèn)知程度較低,保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)也是現(xiàn)階段存在的客觀事實(shí)。但隨著公眾的自我保護(hù)意識(shí)的不斷增強(qiáng),近年來(lái)由責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)所引起的投訴和糾紛不斷增加。公民維權(quán)、索賠意識(shí)的增強(qiáng)將為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境。
二、責(zé)任保險(xiǎn)的法律環(huán)境要素
責(zé)任保險(xiǎn)與法律的完善密不可分,一國(guó)法律制度的不斷完善和進(jìn)步,有利于公眾的維權(quán)和自我保護(hù)意識(shí)的增強(qiáng),從而刺激責(zé)任保險(xiǎn)的需求。表現(xiàn)在以下幾方面:
(一)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與完善和責(zé)任歸責(zé)原則的發(fā)展與完善同步。責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的歷史,是法律責(zé)任歸責(zé)原則的進(jìn)一步完善、發(fā)展的歷史。國(guó)際司法界和保險(xiǎn)界一般都認(rèn)為,歸責(zé)原則基本上經(jīng)歷了合同責(zé)任原則、過(guò)失責(zé)任原則和嚴(yán)格責(zé)任原則三個(gè)階段:
第一是合同責(zé)任原則。最初的產(chǎn)品責(zé)任是一種合同責(zé)任,是以合同為基礎(chǔ)和前提條件,受害者只有與生產(chǎn)者具有直接的合同關(guān)系,才能就因產(chǎn)品缺陷造成的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損害,對(duì)生產(chǎn)者或銷售者提出請(qǐng)求賠償?shù)脑V訟,否則無(wú)權(quán)行使請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。第二是過(guò)失責(zé)任原則。過(guò)失責(zé)任原則,是指行為人在主觀上有過(guò)錯(cuò)而承擔(dān)責(zé)任的原則,是以過(guò)錯(cuò)作為歸責(zé)的最終構(gòu)成要件,無(wú)過(guò)錯(cuò)即無(wú)責(zé)任,并不需要合同責(zé)任原則的契約關(guān)系。第三是嚴(yán)格責(zé)任原則。嚴(yán)格責(zé)任原則也稱無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則或絕對(duì)責(zé)任原則,是指損害發(fā)生后,既不考慮致害人的過(guò)失,也不考慮受害人過(guò)失,只要有損害的結(jié)果發(fā)生,并有內(nèi)在的因果關(guān)系,即使沒(méi)有過(guò)錯(cuò),致害人也要承擔(dān)責(zé)任。嚴(yán)格責(zé)任原則以損害結(jié)果的發(fā)生作為歸責(zé)的價(jià)值判斷標(biāo)準(zhǔn),受害方無(wú)須承擔(dān)舉證責(zé)任。比較過(guò)失責(zé)任原則而言,嚴(yán)格責(zé)任原則更有利于保護(hù)消費(fèi)者的利益。
(二)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與完善和法律的發(fā)展與完善同步。從責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展看,法律制度的變遷引發(fā)了符合時(shí)代潮流和市場(chǎng)需求的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的變更創(chuàng)新,如:由于英國(guó)在1880頒布了《雇主責(zé)任法》,而有了專業(yè)的雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司的產(chǎn)生;英國(guó)的《1930年道路交通法》催生了強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)等等;產(chǎn)品質(zhì)量法的頒布也造就了產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn),進(jìn)而推廣到食品和藥品領(lǐng)域,以致到幾乎所有工業(yè)制造產(chǎn)品領(lǐng)域,其他各種法律的頒布產(chǎn)生了藥劑師、會(huì)計(jì)師、律師責(zé)任保險(xiǎn)等等專業(yè)人士的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展和新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)至今仍然活力無(wú)限。
關(guān)于我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展,我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十條、五十一條、九十二條從法律層面給責(zé)任保險(xiǎn)提供了框架,各種責(zé)任保險(xiǎn)的法律體系目前正處在不斷建設(shè)與完善中。隨著加入世貿(mào)組織,我國(guó)廢止、修訂了大量不適應(yīng)改革開(kāi)放需要和不符合世貿(mào)組織規(guī)定的法律文件,陸續(xù)頒布實(shí)施或修正了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生條例》、《道路交通安全法》等一系列法律法規(guī),使各種侵權(quán)行為的審理有法可依、賠償標(biāo)準(zhǔn)更清晰。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善,責(zé)任保險(xiǎn)也將成為政府部門運(yùn)用商業(yè)手段代替行政手段管理企業(yè)的有效方式之一。
三、責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)
(一)責(zé)任保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。首先,經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必定促使保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷史表明,責(zé)任保險(xiǎn)是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、法律體系的完善和公民維權(quán)意識(shí)的提高而逐步發(fā)展起來(lái)的。一方面,隨著全球工業(yè)化程度的進(jìn)一步加深,大量新技術(shù)成果的廣泛應(yīng)用,工業(yè)事故、交通事故、環(huán)境污染、產(chǎn)品致人損害等事故必將隨之增多,加之技術(shù)成果應(yīng)用的大眾化,使普通民眾致他人人身或財(cái)產(chǎn)損失的可能性也大大提高;另一方面,經(jīng)濟(jì)生活中糾紛的大量涌現(xiàn),必將促使社會(huì)各界轉(zhuǎn)而求助責(zé)任保險(xiǎn)以轉(zhuǎn)嫁其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),從而促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。其次,責(zé)任保險(xiǎn)本身所具有的突出的社會(huì)管理功能,使得許多國(guó)家認(rèn)識(shí)并開(kāi)始從國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和安定社會(huì)生活的戰(zhàn)略高度來(lái)看待責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展問(wèn)題,這無(wú)疑為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的政治支持。
(二)責(zé)任保險(xiǎn)作為一種法律制度的發(fā)展趨勢(shì)。責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。法律制度日益健全,為開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生之本意在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因故意或過(guò)失侵害第三人利益而為損害賠償所造成的損失。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與保護(hù)受害人權(quán)益思想的發(fā)展,責(zé)任保險(xiǎn)作為一種法律制度,其新的建構(gòu)體系正在逐漸展現(xiàn)。表現(xiàn)在:第一,在諸多領(lǐng)域責(zé)任保險(xiǎn)由“自愿責(zé)任保險(xiǎn)”向“強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)”方向發(fā)展;第二,在所承保被保險(xiǎn)人的行為方面,由承保被保險(xiǎn)人“過(guò)失行為責(zé)任”逐漸走向承保被保險(xiǎn)人的“無(wú)過(guò)失行為責(zé)任”的方向;第三,在責(zé)任保險(xiǎn)的功能方面,逐漸由“填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因賠償?shù)谌怂苤畵p失”轉(zhuǎn)向以“填補(bǔ)受害人的損失”為目的的方向。
四、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀及滯后原因分析
(一)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與存在問(wèn)題。盡管近年來(lái)責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展,為建設(shè)和諧社會(huì)發(fā)揮了重要作用。但應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于起步階段,在整個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)中所占比例較低,其保險(xiǎn)品種、技術(shù)含量、償付能力、服務(wù)水平都與保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家相差甚遠(yuǎn),需要認(rèn)真反思。
1、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)投保率極低。我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還相對(duì)滯后。根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),2003年,我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入為34.8億元,占全國(guó)財(cái)產(chǎn)總保費(fèi)的4%左右,相比國(guó)際上責(zé)任保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)總量的15%的平均水平還有很大差距,與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的差距則更大。在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家,這一比重甚至高達(dá)30%以上,像英國(guó)、德國(guó)等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家,責(zé)任保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的30%左右;美國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入在20世紀(jì)80年代竟占到整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的40%至50%。與國(guó)外相比,顯然我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的差距還很大。
2、責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品單一,結(jié)構(gòu)不合理。我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品少,承保范圍窄,不能滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活的需求。在4%的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中。絕大部分是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn),而直接關(guān)系到千百萬(wàn)人切身利益的公眾責(zé)任保險(xiǎn)和醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)則少之又少。責(zé)任保險(xiǎn)的投保率雖低,然而,頻發(fā)的事故所帶來(lái)的災(zāi)難性后果卻觸目驚心。2003年12月23日,重慶開(kāi)縣天然氣“井噴”事故,中石油付出了3000多萬(wàn)元的責(zé)任賠償;北京密云“燈會(huì)”踩踏事故,密云縣政府的財(cái)政也付出了幾百萬(wàn)元的賠償。然而,在許許多多諸如此類的事故中,由于責(zé)任方存在僥幸心理,投保不積極,保險(xiǎn)并沒(méi)能充分發(fā)揮其應(yīng)有的社會(huì)公益性,大部分損失無(wú)法通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制予以補(bǔ)償,最終只能由政府善后處理,給國(guó)家財(cái)政帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)。
3、外資搶占中國(guó)市場(chǎng)。在國(guó)內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)處于初級(jí)發(fā)展階段的時(shí)候,在保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的推廣還沒(méi)有積極性的時(shí)候,外資保險(xiǎn)公司已開(kāi)始搶灘中國(guó)市場(chǎng)。我國(guó)在加入WTO后,保險(xiǎn)市場(chǎng)已完全對(duì)外開(kāi)放,吸引了越來(lái)越多的外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)。市場(chǎng)主體的豐富,直接結(jié)果就是競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司相較于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司具有更多的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)和更成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此,給國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司以極大的挑戰(zhàn),嚴(yán)重影響了其積極性。
(二)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)滯后的原因。我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)滯后是多方面的綜合因素所致。
第一,公眾的保險(xiǎn)和維權(quán)意識(shí)較弱。由于我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)知識(shí)仍未完全普及,很多人尚未形成主動(dòng)的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí);還有一些人心存僥幸,對(duì)可能發(fā)生的人身和財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任缺乏足夠的重視。第二,責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量有待提高。目前雖然市場(chǎng)中的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品為數(shù)不少,也不乏新型險(xiǎn)種,但很多險(xiǎn)種都存在或多或少的“先天不足”,如費(fèi)率科學(xué)性問(wèn)題、市場(chǎng)不完善、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)問(wèn)題,產(chǎn)品的種種缺陷使責(zé)任險(xiǎn)不能充分滿足市場(chǎng)的需求。第三,缺少完備的法律體系支持。健全的法律制度體系是責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ),尤其是民法和各種專門的民事責(zé)任法律和法規(guī)。相比歐美一些國(guó)家來(lái)說(shuō),我國(guó)的民法體系還有諸多不完善之處:首先,現(xiàn)行的《民法通則》對(duì)于歸責(zé)原則、賠償標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容及條文解釋及表述不夠系統(tǒng)和完善;其次,我國(guó)尚未建立完整的侵權(quán)法體系,如《產(chǎn)品責(zé)任法》、《勞工賠償法》《隱私法》等法律的缺失,無(wú)法對(duì)于某些本來(lái)具有侵權(quán)性質(zhì)的行為實(shí)現(xiàn)法律的硬約束。
五、發(fā)展和完善我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的對(duì)策建議
1、完善法律法規(guī)。優(yōu)化法律環(huán)境。當(dāng)前,各項(xiàng)保護(hù)公民生命財(cái)產(chǎn)權(quán)益不受侵犯的法律不斷完備,是發(fā)展我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的重要前提,如《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《交通安全法》等一系列法律的實(shí)施,大大地促進(jìn)了責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展,但我國(guó)的民法體系還處于初建階段,諸如產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任等與現(xiàn)行責(zé)任保險(xiǎn)密切相關(guān)的法律法規(guī),仍需要進(jìn)一步完善。
2、增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)切實(shí)從市場(chǎng)需要人手,并作好前期的數(shù)據(jù)搜集,特別要調(diào)研司法案例中侵權(quán)案件的種類和賠償額,研究和探討產(chǎn)品費(fèi)率、承保面、責(zé)任范圍,以此保證開(kāi)發(fā)出適銷對(duì)路的產(chǎn)品。同時(shí),借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)的具體國(guó)情,引進(jìn)較為成熟的險(xiǎn)種,并加以改造。
3、擴(kuò)大強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的范圍?,F(xiàn)階段,在公眾對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)知度較低的情況下,有必要將一些責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故頻發(fā)、損害大、影響大的領(lǐng)域涉及到的責(zé)任保險(xiǎn)通過(guò)立法或制度形式強(qiáng)制實(shí)行。如在煤礦、公共場(chǎng)所等高危行業(yè)和人群聚集的場(chǎng)所建立強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn),強(qiáng)制企業(yè)或行業(yè)投保,使得一旦發(fā)生大的災(zāi)難事故,可以通過(guò)保險(xiǎn)分散損失,既增加了企業(yè)的賠償能力,也有效地減輕了國(guó)家的財(cái)政負(fù)擔(dān)。
4、需要構(gòu)建專業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式。責(zé)任保險(xiǎn)雖屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類之一,但不同于狹義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品,其風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)決定了其從費(fèi)率的制定到賠償方式的確定在某種程度上較其更為復(fù)雜。所以,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司如果大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn),在增加了責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入的同時(shí),也無(wú)形中加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這種情況,國(guó)家應(yīng)該在已經(jīng)成立的專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)上,鼓勵(lì)建立更多的專門經(jīng)營(yíng)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)企業(yè),專業(yè)經(jīng)營(yíng)責(zé)任保險(xiǎn)以滿足社會(huì)發(fā)展的需要。
5、積極尋求再保險(xiǎn)市場(chǎng)的支持。責(zé)任保險(xiǎn)具有涉及面廣、運(yùn)作復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)。根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn),隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和法律體系的健全,保險(xiǎn)公司為了協(xié)調(diào)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能和商業(yè)保險(xiǎn)公司的贏利性目的,可能會(huì)承保一些高風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。對(duì)此,可以探索建立國(guó)內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)再保體系,或者與國(guó)際一流的再保公司建立再保渠道,在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的推動(dòng)下,不斷完善分保機(jī)制,有效化解責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力,以確保穩(wěn)健發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
[1]楊屏.我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)供求環(huán)境分析[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào),2007,(5).
[2]江生忠.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告(2006年)[M].北京:中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2006.
[3]楊艷華.進(jìn)一步完善我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)制度[J].福建財(cái)會(huì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2006,(3).
[關(guān)鍵詞]醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn),強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn),損害賠償
一、發(fā)展強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求與意義
醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于分散醫(yī)院或醫(yī)生的賠償風(fēng)險(xiǎn),預(yù)防和減少醫(yī)療糾紛,維護(hù)患者利益等都具有重要的作用。但該險(xiǎn)種自2000年全面推出以來(lái)并沒(méi)有受到醫(yī)院的青睞,相反醫(yī)院普遍對(duì)其反應(yīng)冷淡,投保的積極性不高,從而使醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)面臨發(fā)展乏力的困境。究其原因,醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)所存在的自身不足是制約其發(fā)展的重要因素。在當(dāng)前醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展中存在醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保的積極性不高,逆向選擇嚴(yán)重等問(wèn)題。例如北京市擁有各級(jí)各類醫(yī)院(含中央直屬和部隊(duì)醫(yī)院)共計(jì)551家。2003年投保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的醫(yī)院不足20家,其中部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)具有很高的賠付率。即使在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)最發(fā)達(dá)地區(qū)之一的深圳,在1999年—2003年的四年間,醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入僅200多萬(wàn)元,投保醫(yī)療機(jī)構(gòu)比例不足5%,這與深圳保險(xiǎn)市場(chǎng)接近20%的年保費(fèi)增長(zhǎng)率是極不協(xié)調(diào)的。
醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展滯后不僅使社會(huì)化的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制難以在醫(yī)療行業(yè)內(nèi)普遍建立,也使得患者的損害得不到充分彌補(bǔ),從而不利于維護(hù)患者的合法利益。而當(dāng)前醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)行所存在的問(wèn)題證明:完全采取自愿投保的方式難以適應(yīng)形式發(fā)展的需要。在這種情況下,應(yīng)建立一種新的醫(yī)療損害賠償給付機(jī)制和保險(xiǎn)制度,即強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度,是指國(guó)家通過(guò)立法建立一種保險(xiǎn)制度,確立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生的強(qiáng)制投保義務(wù),以分散醫(yī)療損害賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn),并使受害人的損失及時(shí)得以補(bǔ)償。強(qiáng)制投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)符合醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì),并具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。
(一)強(qiáng)制投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是發(fā)揮醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)維護(hù)和保障患者利益的需要
盡管醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在維護(hù)和實(shí)現(xiàn)患者利益方面具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì),但醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)卻面臨極為尷尬的境地。一方面,醫(yī)療機(jī)構(gòu)賠償能力不足已嚴(yán)重影響到受害人損害賠償請(qǐng)求權(quán)的實(shí)現(xiàn),這就需要通過(guò)一定的保險(xiǎn)制度予以解決。事實(shí)表明,現(xiàn)階段我國(guó)絕大多數(shù)醫(yī)院的規(guī)模偏小,經(jīng)濟(jì)效益不高,自我積累不足,有的甚至長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。在發(fā)生醫(yī)療事故后這部分醫(yī)院可能由于無(wú)力承擔(dān)賠償責(zé)任,而使受害人得不到充分的救濟(jì)。通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn)制度來(lái)實(shí)現(xiàn)醫(yī)療損害的賠償已成為社會(huì)的共識(shí)。另一方面,盡管醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)已推行多年,但在自愿投保的情況下,醫(yī)療機(jī)構(gòu)普遍存在機(jī)會(huì)主義選擇而拒絕投保,從而導(dǎo)致醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)無(wú)法在醫(yī)療行業(yè)內(nèi)普遍建立,患者在發(fā)生醫(yī)療損害后仍面臨索賠艱難、損害難以得到彌補(bǔ)的困境。
基于醫(yī)療損害賠償風(fēng)險(xiǎn)的普遍存在和患者損害賠償無(wú)法兌現(xiàn)的現(xiàn)狀,有必要通過(guò)立法確立醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保的法定義務(wù),建立強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度,以充分發(fā)揮醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在保障患者合法權(quán)益、防范醫(yī)療糾紛方面的作用。
(二)發(fā)展強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是分散醫(yī)院賠償風(fēng)險(xiǎn)、降低賠償壓力的需要
由于缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,現(xiàn)行醫(yī)療損害賠償模式的另外一個(gè)突出弊端是:醫(yī)療機(jī)構(gòu)的賠償風(fēng)險(xiǎn)高度集中,從而承受較大的賠償壓力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。尤其是隨著醫(yī)療侵權(quán)訴訟舉證責(zé)任倒置、損害賠償范圍的擴(kuò)大與賠償標(biāo)準(zhǔn)的提高,醫(yī)療機(jī)構(gòu)的賠償風(fēng)險(xiǎn)和壓力將進(jìn)一步加劇。為此,應(yīng)建立醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度,通過(guò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)損害賠償?shù)霓D(zhuǎn)移,即把集中于一個(gè)醫(yī)院的侵權(quán)賠償責(zé)任分散于社會(huì),做到損害賠償社會(huì)化,以降低醫(yī)院的賠償壓力。
盡管如此,不少醫(yī)院和醫(yī)生對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí)和了解。有的甚至根本就不知道醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的存在;有的醫(yī)院盡管對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)比較感興趣,但仍持觀望態(tài)度,或者因缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)而對(duì)醫(yī)療賠償風(fēng)險(xiǎn)抱僥幸的態(tài)度,或者是基于短期內(nèi)的成本效益分析而拒絕投保。在自愿投保不積極的情況下,通過(guò)強(qiáng)制手段推進(jìn)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展,有利于建立和健全醫(yī)院的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,實(shí)現(xiàn)醫(yī)療損害賠償?shù)纳鐣?huì)化,從而保障醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。
(三)強(qiáng)制投保是解決當(dāng)前醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不足的有效手段
當(dāng)前醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保的積極性不高,逆向選擇嚴(yán)重,從而導(dǎo)致醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不足。原因是多方面的,其中固然與醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)自身不足有關(guān)系,但是醫(yī)療機(jī)構(gòu)自身的原因也不可忽視。首先,不少醫(yī)院缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),認(rèn)為自身的醫(yī)療技術(shù)水平過(guò)硬,不太可能發(fā)生醫(yī)療糾紛,因而也就缺乏通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在動(dòng)力。其次,在醫(yī)患雙方地位的不平等、醫(yī)療訴訟敗訴概率小、賠償金額低的情況下,醫(yī)院普遍對(duì)于醫(yī)療損害賠償存在僥幸心理,從而缺乏購(gòu)買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)在動(dòng)力。最后,醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)需求的錯(cuò)位也抑制了對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。很多醫(yī)院不僅希望通過(guò)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療活動(dòng)中產(chǎn)生的一切損害賠償,而且希望實(shí)現(xiàn)醫(yī)療糾紛的轉(zhuǎn)移,使自身從醫(yī)療糾紛的困擾中解脫出來(lái)。很明顯,醫(yī)院對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的期望存在錯(cuò)位,實(shí)際上超出了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)所具有的功能。
對(duì)于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不足的問(wèn)題,固然可以通過(guò)培育市場(chǎng)、完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、更新產(chǎn)品逐步予以解決,但這種模式完全依賴市場(chǎng)的自我演進(jìn),故發(fā)展緩慢而缺乏效率。在體制轉(zhuǎn)軌和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)代,市場(chǎng)需求的培育、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的完善都離不開(kāi)國(guó)家的適當(dāng)干預(yù)。因此,醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育和完善,國(guó)家運(yùn)用經(jīng)濟(jì)和法律手段進(jìn)行適當(dāng)干預(yù)是不可或缺的。通過(guò)立法將醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定為法定保險(xiǎn),強(qiáng)制醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保,能夠從根本上解決自愿投保模式下所存在的市場(chǎng)需求不足的問(wèn)題,從而迅速推動(dòng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。
(四)強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)適應(yīng)了現(xiàn)代侵權(quán)行為法歸責(zé)原則客觀化、損害賠償分擔(dān)社會(huì)化的發(fā)展趨勢(shì)
現(xiàn)代侵權(quán)法已由損害分散的思想逐漸成為侵權(quán)行為法的思考方式,認(rèn)為損害可先加以內(nèi)部化,由創(chuàng)造危險(xiǎn)活動(dòng)的企業(yè)負(fù)擔(dān),再經(jīng)由商品或服務(wù)的價(jià)格功能,或保險(xiǎn)(尤其是責(zé)任保險(xiǎn))加以分散??梢?jiàn),現(xiàn)代侵權(quán)法在追求損害彌補(bǔ)的同時(shí),更加關(guān)注損害賠償風(fēng)險(xiǎn)的分散,即如何實(shí)現(xiàn)將集中在侵害人身上的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)一定的途徑由多數(shù)人承擔(dān)。對(duì)于高度風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)和職業(yè)而言,具備一定的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是至關(guān)重要的。如果仍然將醫(yī)療過(guò)程中產(chǎn)生的賠償風(fēng)險(xiǎn)全部由醫(yī)院和醫(yī)生承擔(dān),無(wú)疑會(huì)提高醫(yī)院的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)生的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)及醫(yī)療事業(yè)的健康發(fā)展都是不利的。在這種背景下,建立以醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)為主體的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是實(shí)現(xiàn)醫(yī)療損害賠償社會(huì)化的必然要求。
(五)發(fā)展強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是適應(yīng)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革與發(fā)展的需要
當(dāng)前,我國(guó)政府已將推進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革和全面推動(dòng)社會(huì)發(fā)展的重要組成部分。而醫(yī)療損害賠償給付和醫(yī)療賠償風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)化分但是衛(wèi)生體制改革的重要組成部分,這與醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革、藥品流通體制改革、醫(yī)療價(jià)格體制改革緊密相連。僅僅通過(guò)價(jià)格機(jī)制轉(zhuǎn)移醫(yī)療賠償風(fēng)險(xiǎn),不僅會(huì)直接導(dǎo)致醫(yī)療服務(wù)價(jià)格的上漲,從而損害醫(yī)療服務(wù)的可及性和公平性,更會(huì)導(dǎo)致醫(yī)患關(guān)系的惡化和矛盾的尖銳。在這種情況下,建立一定的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,實(shí)現(xiàn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)賠償風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)化分擔(dān),關(guān)系到醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展和衛(wèi)生體制改革的穩(wěn)步推進(jìn)。
二、發(fā)展強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的具體構(gòu)想
[關(guān)鍵詞]專利權(quán);專利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn);損害賠償
近年來(lái),我國(guó)已躍居世界第三大貿(mào)易國(guó),特別是出口貿(mào)易更是獲得了快速發(fā)展,其中,美國(guó)、日本和歐盟等發(fā)達(dá)國(guó)家已成為我國(guó)出口產(chǎn)品最主要的市場(chǎng)。然而,我國(guó)的許多出口產(chǎn)品在不斷遭遇傳統(tǒng)的貿(mào)易壁壘的同時(shí),又面臨著上述發(fā)達(dá)國(guó)家另一種更具威懾力的貿(mào)易壁壘——專利壁壘,從而導(dǎo)致我國(guó)出口產(chǎn)品在進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)的過(guò)程中又面臨新的挑戰(zhàn)。
作為一種貿(mào)易壁壘,專利壁壘是指專利權(quán)人依其專利權(quán),對(duì)進(jìn)入其本國(guó)市場(chǎng)的外國(guó)產(chǎn)品以侵犯其專利權(quán)為由,向司法機(jī)構(gòu)或?qū)@芾頇C(jī)構(gòu),阻止該外國(guó)產(chǎn)品的進(jìn)入,或向該外國(guó)產(chǎn)品的出口商或制造商征收高額的專利使用費(fèi)。其結(jié)果是,要么該產(chǎn)品無(wú)法進(jìn)入他國(guó)市場(chǎng),要么該產(chǎn)品的出口成本大幅上升,失去國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力,最終可能導(dǎo)致該產(chǎn)品退出國(guó)際市場(chǎng)。如何應(yīng)對(duì)這一新的貿(mào)易壁壘,不僅是生產(chǎn)企業(yè)、出口商應(yīng)及早采取對(duì)策解決的問(wèn)題,也是保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)予以思考的問(wèn)題。如何充分利用保險(xiǎn)這一分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的有效機(jī)制,降低出口產(chǎn)品成本,化解專利壁壘所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),為我國(guó)企業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)上不斷鞏固和提高競(jìng)爭(zhēng)力,發(fā)揮保險(xiǎn)應(yīng)有的作用,值得關(guān)注和思考。事實(shí)上,發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)將這種風(fēng)險(xiǎn)納入了保險(xiǎn)人的承保責(zé)任范圍——專利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn),為相關(guān)企業(yè)提供了充分的保險(xiǎn)保障。
一、專利權(quán)的侵權(quán)責(zé)任范圍
專利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn),是為被保險(xiǎn)人(潛在的侵權(quán)人)所設(shè)計(jì)的一種責(zé)任保險(xiǎn),其保險(xiǎn)標(biāo)的主要是侵權(quán)損害賠償責(zé)任。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第50條規(guī)定:“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn);保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害,可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。”因此,在我國(guó),專利侵權(quán)責(zé)任完全可以作為責(zé)任保險(xiǎn)的一種標(biāo)的予以投?;虺斜?。
依據(jù)包括我國(guó)專利法在內(nèi)的各國(guó)法律,未經(jīng)專利權(quán)人的同意侵犯了他人的專利權(quán)須承擔(dān)損害賠償責(zé)任,這也是專利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。但由于各國(guó)法律的相關(guān)規(guī)定有所差異,因而如何確認(rèn)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)責(zé)任范圍則成為專利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)首先必須解決的問(wèn)題。
我國(guó)《專利法》的規(guī)定表明,侵害他人專利權(quán)的責(zé)任范圍包括故意和非故意兩種侵權(quán)責(zé)任,故意侵權(quán)的損害賠償將超過(guò)非故意侵權(quán),且將被處以懲罰性的損害賠償。
二、保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任范圍
從理論上講,專利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人應(yīng)賠償在保險(xiǎn)有效期間,因承保事故的發(fā)生,被保險(xiǎn)人對(duì)第三人應(yīng)負(fù)的專利侵權(quán)損害賠償。但多數(shù)國(guó)家的專利法將專利侵權(quán)損害賠償責(zé)任分為懲罰性的和非懲罰性的。目前多數(shù)責(zé)任保險(xiǎn)都承保非懲罰性的損害賠償,但對(duì)于懲罰性的損害賠償,各國(guó)的保險(xiǎn)人則采取不同的方式來(lái)處理,如瑞士再保國(guó)際商業(yè)有限公司(以下簡(jiǎn)稱瑞士再保)的示范專利侵權(quán)損害保險(xiǎn)合同(以下簡(jiǎn)稱示范合同)將懲罰性的損害賠償列為除外不保事項(xiàng);有的保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中不提及懲罰性的損害賠償,也有保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中對(duì)懲罰性的損害賠償特別約定承保。當(dāng)然有些國(guó)家的法律明文規(guī)定禁止保險(xiǎn)人承保懲罰性的損害賠償。
那么,在我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)中是否可以承保懲罰性的損害賠償,《保險(xiǎn)法》對(duì)此沒(méi)有明確規(guī)定?!侗kU(xiǎn)法》第50條規(guī)定:“保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害,可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定,直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金?!比舭础耙勒辗傻囊?guī)定”解釋,只要是專利法規(guī)定的損害賠償,包括懲罰性的損害賠償,似乎保險(xiǎn)人都應(yīng)予承保;若按“合同的約定”解釋,保險(xiǎn)人可以將懲罰性的損害賠償排除在承保責(zé)任范圍以外,列為不保事項(xiàng)。但從保險(xiǎn)制度提供被保險(xiǎn)人因“不可抗力或不可預(yù)料的偶發(fā)事故的發(fā)生所遭遇的損失,可經(jīng)由保險(xiǎn)人補(bǔ)償損失而達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)”的目的來(lái)看,如果被保險(xiǎn)人主觀上故意造成損害發(fā)生,如故意侵犯他人的專利權(quán),則保險(xiǎn)人并無(wú)承擔(dān)賠償責(zé)任的義務(wù),這是維護(hù)保險(xiǎn)制度不可缺少的。因此,如果被保險(xiǎn)人故意侵犯他人專利權(quán)而導(dǎo)致的懲罰性損害賠償一般應(yīng)被列為除外不保事項(xiàng)。
各種必要費(fèi)用屬于專利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償責(zé)任范圍。《保險(xiǎn)法》第5l條規(guī)定:“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的,除合同另有約定外,由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用,由保險(xiǎn)人承擔(dān)。”仲裁或訴訟費(fèi)用是指由仲裁機(jī)構(gòu)或法院或?qū)@芾頇C(jī)構(gòu)向被保險(xiǎn)人收取的因仲裁、訴訟而產(chǎn)生的費(fèi)用,這一費(fèi)用的計(jì)算比較簡(jiǎn)單。所謂“其他必要的、合理的費(fèi)用”,就專利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)而言,一般包括以下費(fèi)用:
(一)請(qǐng)求確認(rèn)救濟(jì)的費(fèi)用
“確認(rèn)救濟(jì)”是指被保險(xiǎn)人向法院、專利管理機(jī)構(gòu)或向?qū)@麢?quán)人請(qǐng)求確認(rèn)專利權(quán)無(wú)效、不可執(zhí)行或未受侵害的行為。由此產(chǎn)生的有關(guān)費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)。依照瑞士再保示范合同,確認(rèn)救濟(jì)的請(qǐng)求必須符合以下條件:(1)即將面臨訴訟;(2)經(jīng)保險(xiǎn)人同意;(3)經(jīng)合理謹(jǐn)慎的專利律師事先出具意見(jiàn)書(shū),認(rèn)定該確認(rèn)救濟(jì)行為是基于專利無(wú)效、不可執(zhí)行或未受侵害而進(jìn)行的;(4)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人都認(rèn)為在當(dāng)時(shí)的情況下,有必要請(qǐng)求確認(rèn)救濟(jì)。若符合上述條件,請(qǐng)求確認(rèn)救濟(jì)行為而產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用由保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。
(二)其他抗辯費(fèi)用
依照瑞士再保示范合同,下列情況所產(chǎn)生的抗辯,保險(xiǎn)人須賠償該抗辯費(fèi)用:(1)符合承保協(xié)議的“損害賠償”請(qǐng)求;(2)第一次向被保險(xiǎn)人所作的“停止侵權(quán)”的請(qǐng)求,并且該請(qǐng)求已經(jīng)以書(shū)面通知了保險(xiǎn)人。但瑞士再保示范合同又規(guī)定,在損害賠償或停止侵害的請(qǐng)求結(jié)果確定之前,保險(xiǎn)人對(duì)抗辯費(fèi)用不負(fù)責(zé)賠償。這一點(diǎn)對(duì)可能拖延多年的專利侵權(quán)訴訟的被保險(xiǎn)人不利。
三、被保險(xiǎn)人避免損害的義務(wù)
保證避免損害在各國(guó)保險(xiǎn)法上被視為被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)之一。這一點(diǎn)通常包括在被保險(xiǎn)人的保證條款中。其主要目的在于,督促被保險(xiǎn)人基于其與保險(xiǎn)標(biāo)的距離最近、最了解標(biāo)的的性質(zhì)和特點(diǎn),其進(jìn)行的避免損害行為最為有效,能充分發(fā)揮保險(xiǎn)合同為最大誠(chéng)信合同的作用。
就專利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)而言,被保險(xiǎn)人依照專利法必須承擔(dān)的義務(wù),也必然是保險(xiǎn)合同中應(yīng)盡的義務(wù);同時(shí),被保險(xiǎn)人還應(yīng)履行保險(xiǎn)合同中其他可能的避免損害的義務(wù)。因此,在專利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)中,被保險(xiǎn)人通常應(yīng)履行以下避免損害的義務(wù)。
(一)專利元件可置換性義務(wù)
根據(jù)各國(guó)專利法的規(guī)定,判斷一項(xiàng)產(chǎn)品是否構(gòu)成侵權(quán),其主要標(biāo)準(zhǔn)是,確認(rèn)爭(zhēng)議產(chǎn)品與專利產(chǎn)品在必要技術(shù)的構(gòu)成元件上是否相同。依多數(shù)國(guó)家專利法,下列四種情況構(gòu)成侵權(quán):(1)爭(zhēng)議產(chǎn)品與專利產(chǎn)品在必要技術(shù)的構(gòu)成元件上完全相同;(2)爭(zhēng)議產(chǎn)品除了包涵專利產(chǎn)品的全部必要技術(shù)構(gòu)成元件,又增加了一項(xiàng)以上的必要技術(shù)元件;(3)將專利產(chǎn)品中的一項(xiàng)必要技術(shù)構(gòu)成元件均等物置入爭(zhēng)議產(chǎn)品中,其他必要技術(shù)構(gòu)成元件兩者完全相同;(4)爭(zhēng)議產(chǎn)品中缺少專利產(chǎn)品中的一項(xiàng)非必要技術(shù)構(gòu)成元件,但兩者的必要技術(shù)構(gòu)成元件完全相同。但下列兩種情況則不構(gòu)成侵權(quán):一是爭(zhēng)議產(chǎn)品中至少有一項(xiàng)以上的必要技術(shù)構(gòu)成元件與專利產(chǎn)品的必要技術(shù)構(gòu)成元件不同;二是爭(zhēng)議產(chǎn)品中缺少一項(xiàng)以上的專利產(chǎn)品中的必要技術(shù)構(gòu)成元件。由此可知,被保險(xiǎn)人要想不構(gòu)成侵害他人的專利權(quán),必須保證其產(chǎn)品中的必要技術(shù)構(gòu)成元件能被置換成與專利產(chǎn)品的必要技術(shù)構(gòu)成元件不同的元件。這就是被保險(xiǎn)人的專利元件可置換性義務(wù),否則即可能構(gòu)成專利侵權(quán),違反保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人應(yīng)履行的義務(wù)。
由于現(xiàn)代信息技術(shù)的迅速發(fā)展,許多國(guó)家的保險(xiǎn)人又將“專利元件可置換性義務(wù)”延伸到“專利文獻(xiàn)查閱義務(wù)”,即在研發(fā)工作開(kāi)始時(shí)查閱專利文獻(xiàn),以確定其產(chǎn)品是否可能侵犯他人專利權(quán)。因?yàn)橐源藶槠瘘c(diǎn)才有可能更好地履行專利元件可置換性義務(wù)。
上述被保險(xiǎn)人義務(wù)的規(guī)定,主要是鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人盡可能避免損害的發(fā)生,發(fā)揮保險(xiǎn)合同為最大誠(chéng)信合同的作用。因此,只要被保險(xiǎn)人盡最大努力做到了,即使未達(dá)到避免損害的效果,其費(fèi)用也應(yīng)由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。相反,如果專利侵權(quán)損害與被保險(xiǎn)人的上述義務(wù)的違反存在因果關(guān)系時(shí),保險(xiǎn)人可不負(fù)賠償責(zé)任。
(二)規(guī)避專利設(shè)計(jì)義務(wù)
規(guī)避專利設(shè)計(jì)是指,為避免侵害某一專利權(quán)所進(jìn)行的一種具有持續(xù)性、創(chuàng)新性的設(shè)計(jì)活動(dòng)。按照大多數(shù)國(guó)家的專利法,這種活動(dòng)是一種合理的競(jìng)爭(zhēng)行為,受專利制度所保護(hù)。本來(lái)是否進(jìn)行規(guī)避專利設(shè)計(jì)并非專利法上的法定義務(wù),但合理且適當(dāng)?shù)囊?guī)避設(shè)計(jì)確實(shí)能起到避免侵權(quán)的效果,因此,瑞士再保示范合同以“合理謹(jǐn)慎、熟悉被保險(xiǎn)人從事的商業(yè)模式的專利律師所作的規(guī)避設(shè)計(jì)的建議”作為必要前提,賦予被保險(xiǎn)人規(guī)避專利設(shè)計(jì)義務(wù)。
在美國(guó),被保險(xiǎn)人欲進(jìn)行規(guī)避專利設(shè)計(jì)以避免故意侵權(quán),則必須遵循兩個(gè)基本原則:(1)要出于善意。這種善意的證據(jù)是設(shè)計(jì)者內(nèi)部的研發(fā)紀(jì)錄和專利律師的意見(jiàn)書(shū);(2)規(guī)避設(shè)計(jì)應(yīng)遵循合理的程序。這種合理程序是:專利檢索、解讀申請(qǐng)專利范圍、進(jìn)行規(guī)避設(shè)計(jì)、專利律師評(píng)估、客觀自我評(píng)估。如果做到了上述兩點(diǎn),但其結(jié)果仍然是規(guī)避失敗,構(gòu)成侵權(quán),只要當(dāng)時(shí)出具意見(jiàn)書(shū)的是合理謹(jǐn)慎且熟悉該項(xiàng)商業(yè)模式的專利律師,原則上該專利侵權(quán)的責(zé)任仍屬保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任范圍。
(三)確認(rèn)救濟(jì)
在專利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)中,確認(rèn)救濟(jì)是指被保險(xiǎn)人向法院、專利管理機(jī)構(gòu)或向?qū)@麢?quán)人請(qǐng)求確認(rèn)專利權(quán)無(wú)效、不可執(zhí)行或未受侵害的行為。瑞士再保示范合同也以“合理謹(jǐn)慎、熟悉被保險(xiǎn)人從事的商業(yè)模式的專利律師做出使專利無(wú)效的建議”為前提條件,賦予被保險(xiǎn)人確認(rèn)救濟(jì)的義務(wù)。被保險(xiǎn)人因進(jìn)行確認(rèn)救濟(jì)所產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用,通常情況下屬于保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任范圍。
根據(jù)包括我國(guó)在內(nèi)的各國(guó)專利法,通常都規(guī)定哪些情況是不授予專利權(quán)的。另外,各國(guó)專利法也規(guī)定,自專利權(quán)被授予之日起,任何單位或個(gè)人認(rèn)為該專利權(quán)的授予不符合專利法有關(guān)規(guī)定的,可以請(qǐng)求專利復(fù)審委員會(huì)宣告該專利權(quán)無(wú)效。因此,作為專利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人,有權(quán)依據(jù)專利法的上述規(guī)定,向法院或?qū)@芾頇C(jī)構(gòu)提出爭(zhēng)議專利存在不得授予專利權(quán)的理由,并主張?jiān)搶@麩o(wú)效。這一行為一般稱之為對(duì)專利的挑戰(zhàn)。如果挑戰(zhàn)成功,該專利將被視為無(wú)效,自然也就不存在侵權(quán)問(wèn)題。
假如不涉及專利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)問(wèn)題,對(duì)爭(zhēng)議專利提起確認(rèn)訴訟等挑戰(zhàn)僅是挑戰(zhàn)者自己的一種合法權(quán)利。挑戰(zhàn)成功了,則有可能避免或減輕侵權(quán)損害;挑戰(zhàn)失敗了,其后果由挑戰(zhàn)者自己承擔(dān)。然而,一旦涉及專利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn),被保險(xiǎn)人對(duì)爭(zhēng)議專利的挑戰(zhàn)與上述情況則有所不同。如果被保險(xiǎn)人挑戰(zhàn)失敗了,不僅使其本身增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān),而且可能使保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任范圍擴(kuò)大,因?yàn)楸kU(xiǎn)人賠償責(zé)任還包括相關(guān)費(fèi)用。因此,挑戰(zhàn)專利有效性的行為不能簡(jiǎn)單地視為被保險(xiǎn)人自身權(quán)利的行使,其權(quán)利的行使還必須考慮其對(duì)保險(xiǎn)人的影響。為此,瑞士再保示范合同規(guī)定,被保險(xiǎn)人在挑戰(zhàn)專利有效性之前,必須征得專利律師的同意。
那么,被保險(xiǎn)人在挑戰(zhàn)專利有效性之前,是否應(yīng)先通知保險(xiǎn)人?因?yàn)檫@一行為也屬于可能引起或擴(kuò)大損害的主觀危險(xiǎn)行為。按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》第37條關(guān)于危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)規(guī)定,似乎被保險(xiǎn)人有義務(wù)通知保險(xiǎn)人。但被保險(xiǎn)人的挑戰(zhàn)行為實(shí)質(zhì)上也是以避免或減少保險(xiǎn)人的賠償為目的而進(jìn)行的,許多國(guó)家的保險(xiǎn)法明確規(guī)定,被保險(xiǎn)人為了保護(hù)保險(xiǎn)人的利益,導(dǎo)致危險(xiǎn)增加時(shí),無(wú)須通知保險(xiǎn)人。這一點(diǎn),我國(guó)《保險(xiǎn)法》沒(méi)有明確的規(guī)范。因此,未來(lái)這一問(wèn)題在我國(guó)可能會(huì)引起爭(zhēng)論。
在專利實(shí)務(wù)中,有些企業(yè)可能收到專利權(quán)人發(fā)來(lái)的專利侵權(quán)警告,其內(nèi)容之一就是,專利權(quán)人不排除采取法律行為請(qǐng)求損害賠償,如提訟等。這意味著被保險(xiǎn)人即將面臨侵權(quán)訴訟。此時(shí),若被保險(xiǎn)人主動(dòng)向?qū)@l(fā)起挑戰(zhàn)有可能導(dǎo)致更大的危機(jī)甚至擴(kuò)大損害,其結(jié)果還可能增加保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。因此,瑞士再保示范合同規(guī)定,當(dāng)面臨侵權(quán)訴訟時(shí),被保險(xiǎn)人有權(quán)采取法律行為,但必須征得保險(xiǎn)人的同意,保險(xiǎn)雙方必須協(xié)商一致:被保險(xiǎn)人所采取的各種先發(fā)制人的防御措施必須是合理謹(jǐn)慎的。
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第42條規(guī)定,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用,由保險(xiǎn)人承擔(dān)。據(jù)此,在專利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)中,被保險(xiǎn)人挑戰(zhàn)專利有效性所產(chǎn)生的費(fèi)用應(yīng)由保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān),即使未達(dá)到防止或減輕損害的效果。至于被保險(xiǎn)人是否也如同瑞士再保示范合同規(guī)定的那樣,必須征得保險(xiǎn)人同意并與之達(dá)成共識(shí),我國(guó)《保險(xiǎn)法》同樣缺乏明確的規(guī)定。
在此應(yīng)注意,對(duì)被保險(xiǎn)人而言,即使其挑戰(zhàn)專利有效性的行為是在取得了專利律師的意見(jiàn)書(shū)之后進(jìn)行的,也并不等于被保險(xiǎn)人已經(jīng)遵守了其與保險(xiǎn)人的限制約定。這是由于專利律師良莠不齊,對(duì)于策略的選擇未必都是理性且明智的。因此,瑞土再保示范合同規(guī)定,被保險(xiǎn)人所采取的挑戰(zhàn)專利有效性等行為,必須是經(jīng)過(guò)一位相當(dāng)謹(jǐn)慎,而且熟悉被保險(xiǎn)人所從事的商業(yè)模式的專利律師所作建議而進(jìn)行的。換言之,若被保險(xiǎn)人所進(jìn)行的專利有效性挑戰(zhàn),不能被視為經(jīng)過(guò)相當(dāng)謹(jǐn)慎且熟悉該項(xiàng)商業(yè)模式的專利律師的建議進(jìn)行的,則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。另外,當(dāng)面臨訴訟時(shí),被保險(xiǎn)人的法律行為不夠合理或謹(jǐn)慎、未取得保險(xiǎn)人同意或未與保險(xiǎn)人達(dá)成共識(shí),也可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人不承擔(dān)相關(guān)的賠償責(zé)任。
(四)取得充分的專利實(shí)施權(quán)
在知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易中,他人可主動(dòng)與專利權(quán)人聯(lián)系,以支付使用費(fèi)的方式取得專利實(shí)施權(quán)的授予,即使在即將面臨專利侵權(quán)訴訟時(shí)也可以如此。即使存在專利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn),被保險(xiǎn)人主動(dòng)請(qǐng)求專利權(quán)人授予其專利實(shí)施權(quán)這也是被保險(xiǎn)人的一項(xiàng)權(quán)利,并不需要征得保險(xiǎn)人的同意,也不需要說(shuō)明這是合理謹(jǐn)慎的策略選擇。因?yàn)檫@對(duì)保險(xiǎn)人而言,可以避免被保險(xiǎn)人遭受專利侵權(quán)指控,進(jìn)而減少或避免保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。
但是,如果被保險(xiǎn)人取得專利實(shí)施權(quán)的目的就是為了避免侵權(quán),則被保險(xiǎn)人必須保證獲得的專利實(shí)施權(quán)足夠充分,以確保日后不會(huì)受到侵權(quán)損害賠償?shù)闹缚睾驼?qǐng)求。如果由于資金的不足,或?qū)ψ约旱漠a(chǎn)品與專利的關(guān)系研究得不夠充分,而未能獲得充分的專利實(shí)施權(quán),從而導(dǎo)致雖然獲得授權(quán),但仍然在未來(lái)造成侵害專利權(quán)。其后果是,不僅被保險(xiǎn)人得不償失,也可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。為此,瑞士再保示范合同規(guī)定,如果被保險(xiǎn)人的專利律師基于善意,以意見(jiàn)書(shū)的形式認(rèn)為被保險(xiǎn)人應(yīng)該以授權(quán)、交叉授權(quán)或受讓等方式取得專利實(shí)施權(quán),則被保險(xiǎn)人有義務(wù)取得專利實(shí)施權(quán),以防止發(fā)生專利侵權(quán);并且被保險(xiǎn)人取得的專利實(shí)施權(quán)應(yīng)保證足以使此后的行為可以免于專利權(quán)人的侵權(quán)損害賠償指控和請(qǐng)求。
由于專利權(quán)具有地域性的特點(diǎn),即使同一項(xiàng)專利在不同的國(guó)家也受不同國(guó)家的法律保護(hù)。如果要使自己的產(chǎn)品在所有具有同樣專利的國(guó)家都不會(huì)發(fā)生侵權(quán)問(wèn)題,則被保險(xiǎn)人必須向所有具有該項(xiàng)專利的國(guó)家的專利權(quán)人請(qǐng)求授予實(shí)施權(quán)。這樣無(wú)疑會(huì)大大增加被保險(xiǎn)人的使用費(fèi)支出。因此,在專利實(shí)施權(quán)授予中,被保險(xiǎn)人往往會(huì)減少一些國(guó)家的專利授權(quán),以減少使用費(fèi)支出。當(dāng)然,被保險(xiǎn)人應(yīng)事先考慮其產(chǎn)品不在哪些國(guó)家制造、銷售或使用,然后再考慮不請(qǐng)求這些國(guó)家的專利實(shí)施權(quán)授予。但瑞士再保示范合同規(guī)定,如果被保險(xiǎn)人為了節(jié)省使用費(fèi)支出,減少一些國(guó)家的專利授權(quán),最終導(dǎo)致在這些國(guó)家發(fā)生專利侵權(quán),此時(shí),保險(xiǎn)人可援引上述充分取得專利授權(quán)義務(wù)的規(guī)定,主張被保險(xiǎn)人沒(méi)有履行其義務(wù),該專利侵權(quán)不屬承保責(zé)任范圍。
四、被保險(xiǎn)人減輕損害的義務(wù)
雖然《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》)規(guī)定了保險(xiǎn)公司拒保時(shí)保險(xiǎn)管理部門的處罰措施,但這是不夠的。筆者認(rèn)為,應(yīng)當(dāng)規(guī)定保險(xiǎn)公司沒(méi)有正當(dāng)理由而拒絕承保時(shí),視為保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立,從而保護(hù)投保人,尤其是受害人的正當(dāng)利益。
立法應(yīng)當(dāng)尊重國(guó)情??芍袊?guó)的國(guó)情是怎樣的呢?我國(guó)農(nóng)業(yè)人口比重依然為60%以上,大大高于大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家的10%以下;我國(guó)汽車保有量?jī)H占世界汽車保有量的1.1%,可道路交通事故的死亡人數(shù)卻占世界交通故死亡人數(shù)的17%,萬(wàn)車死亡率是美國(guó)的35倍,日本的22倍;我國(guó)各類機(jī)動(dòng)車中,80%以上是摩托車、農(nóng)用車和拖拉機(jī),而大部分國(guó)家中汽車為絕大多數(shù)。
在“小病不治,大病等死”的落后農(nóng)村地區(qū),讓農(nóng)民承擔(dān)成百上千的第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)用不僅違背他們的意愿,而且也是超出了他們的承擔(dān)能力。統(tǒng)計(jì)資料顯示,我國(guó)目前投保的機(jī)動(dòng)車約2000萬(wàn)輛左右(其中投保第三者責(zé)任險(xiǎn)的僅為40%左右),汽車的投保率大約在70%左右,而摩托車、農(nóng)用車、拖拉機(jī)幾乎處于脫保狀態(tài)。因此,如果在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)所有的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制投保,則將會(huì)有1億輛以上的機(jī)動(dòng)車主將會(huì)受到影響,其中絕大部分為收入水平低下的農(nóng)民。
筆者認(rèn)為,對(duì)于主要用于田間作業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸?shù)拇罅哭r(nóng)用車、拖拉機(jī)來(lái)說(shuō),其并不具有強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)原理要求的普遍危險(xiǎn)性特征。因此,應(yīng)當(dāng)將這一部分機(jī)動(dòng)車從強(qiáng)制保險(xiǎn)的名單中排除出去。此外,對(duì)于數(shù)量龐大的摩托車而言,也應(yīng)當(dāng)實(shí)事求是,分階段分地域逐步推行強(qiáng)制保險(xiǎn)。即使是在人均收入水平比較高的我國(guó)臺(tái)灣地區(qū),也是先強(qiáng)制汽車投保,稍后才將機(jī)車納入強(qiáng)制投保的范圍。即使如此,強(qiáng)制保險(xiǎn)兩三年后,仍有近1/3的車輛漏保。
機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)的根本目的在于給道路事故中的受害人提供及時(shí)、必要的保障,因此,貫徹“無(wú)盈無(wú)虧”原則是必然的選擇。因?yàn)閺?qiáng)制投保是對(duì)投保人財(cái)產(chǎn)權(quán)的限制,這種限制應(yīng)當(dāng)符合憲法的比例原則。如果一方面強(qiáng)制保險(xiǎn),另一方面仍然按照高利潤(rùn)甚至暴利的舊模式運(yùn)營(yíng),則不僅有剝奪財(cái)產(chǎn)之嫌,而且與“保障受害人”的立法意旨背離。此外,只有大大降低保險(xiǎn)費(fèi)率,才能夠與投保人的投保能力相契合,才會(huì)有高投保率的出現(xiàn)。
強(qiáng)制保險(xiǎn)的惟一目的是為了給受害人提供及時(shí)、有效的基本保障,如果受害人沒(méi)有向保險(xiǎn)公司直接請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利,則不僅與及時(shí)保護(hù)受害人的立法目的相違,而且也將大大增加索賠的成本。這一點(diǎn)不僅《道路交通安全法》沒(méi)有規(guī)定,《征求意見(jiàn)稿》也未明確,因此,為了以后法律適用的便利和事故受害人的保護(hù),應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定受害人對(duì)保險(xiǎn)公司的直接請(qǐng)求權(quán)。
級(jí)別:省級(jí)期刊
榮譽(yù):中國(guó)優(yōu)秀期刊遴選數(shù)據(jù)庫(kù)
級(jí)別:省級(jí)期刊
榮譽(yù):中國(guó)優(yōu)秀期刊遴選數(shù)據(jù)庫(kù)
級(jí)別:省級(jí)期刊
榮譽(yù):
級(jí)別:部級(jí)期刊
榮譽(yù):中國(guó)優(yōu)秀期刊遴選數(shù)據(jù)庫(kù)
級(jí)別:省級(jí)期刊
榮譽(yù):中國(guó)優(yōu)秀期刊遴選數(shù)據(jù)庫(kù)