信用社金融論文精選(九篇)

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第1篇：信用社金融論文范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社，省聯(lián)社，國(guó)際業(yè)務(wù)，法人體制

 

伴隨著農(nóng)村金融改革的不斷深化，農(nóng)村信用社通過(guò)不斷的發(fā)展壯大，逐步成為廣大農(nóng)村市場(chǎng)的金融主力軍，但是最近兩年農(nóng)村信用社的生存環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。眾多國(guó)有銀行、股份制銀行將目光重新聚焦到農(nóng)村市場(chǎng)。最近全國(guó)范圍內(nèi)村鎮(zhèn)銀行雨后春筍班的破土而出，再加上郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)開展，農(nóng)村信用社壟斷市場(chǎng)的格局已經(jīng)被打破，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。而此時(shí)周圍局面的業(yè)務(wù)需求也發(fā)生了很大的變化，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)的需要，特別是農(nóng)信社周圍的城鄉(xiāng)居民對(duì)外匯業(yè)務(wù)的巨大需求已經(jīng)擺在農(nóng)信社的面前，而國(guó)際業(yè)務(wù)顯然現(xiàn)在是農(nóng)信社的短板。農(nóng)村信用社如何在國(guó)際業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有一席之地，是當(dāng)前亟待研究和解決的重大課題?，F(xiàn)就農(nóng)信社如何拓展國(guó)際業(yè)務(wù)談幾點(diǎn)筆者的不成熟認(rèn)識(shí)。

一、農(nóng)村信用社國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，經(jīng)營(yíng)能力較弱。

1、從全國(guó)農(nóng)村信用社的國(guó)際業(yè)務(wù)開辦來(lái)看，地區(qū)間的發(fā)展極不平衡。發(fā)達(dá)地區(qū)、外向型經(jīng)濟(jì)比較高的地區(qū)相對(duì)發(fā)展比較快，走在前列的比如寧波鄞州銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、青島華豐農(nóng)村合作銀行等。而其他進(jìn)出口企業(yè)占比相對(duì)比較少的地區(qū)基本上沒有開展或者剛剛開展外匯業(yè)務(wù)。即便是開辦較早的農(nóng)村信用社也就幾年的歷史。

和二十多年操作經(jīng)驗(yàn)的國(guó)有銀行相比，從各個(gè)方面農(nóng)信社都相距甚遠(yuǎn)。

2、從外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)能力來(lái)看，大多數(shù)農(nóng)信社開展外匯業(yè)務(wù)實(shí)行半自營(yíng)半合作的形式。一般的匯款業(yè)務(wù)、出口信用證業(yè)務(wù)、托收業(yè)務(wù)自營(yíng)處理，而相對(duì)對(duì)銀行資信要求比較高的進(jìn)口開證、保函類業(yè)務(wù)大多和國(guó)有銀行或股份制銀行合作辦理。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

1、縣級(jí)法人體制存在的弊端。農(nóng)村信用社相應(yīng)國(guó)家號(hào)召進(jìn)過(guò)一系列的金融改革后，大部分成為了縣級(jí)法人，他們的普遍情況是資產(chǎn)規(guī)模較小，不良貸款率偏高，資本充足率和撥備覆蓋率都難能滿足人民銀行規(guī)定的監(jiān)管指標(biāo)，因而社會(huì)影響力比較低。這種比較低的社會(huì)地位，已經(jīng)成為農(nóng)信社開辦外匯業(yè)務(wù)的絆腳石。農(nóng)信社開出的具有擔(dān)保作用的金融產(chǎn)品很難得到國(guó)外銀行的認(rèn)可，信用證遭受拒絕的現(xiàn)象屢有發(fā)生。

2、風(fēng)險(xiǎn)管理水平低。一是農(nóng)信社信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較單薄，信貸發(fā)放未嚴(yán)格執(zhí)行信貸發(fā)放操作程序。二是抵質(zhì)押擔(dān)保存在諸多問(wèn)題，碰到法律訴訟時(shí)，不能維護(hù)自己的合法權(quán)益。三是內(nèi)控制度執(zhí)行不到位，為以后產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)留下隱患。再加上國(guó)際業(yè)務(wù)對(duì)于農(nóng)信社來(lái)說(shuō)是個(gè)全新的產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)相比更難把握，如若本身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱，續(xù)作外匯業(yè)務(wù)會(huì)承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，甚至一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)出現(xiàn)束手無(wú)策的尷尬局面。

3、服務(wù)水平比較低。一是農(nóng)信社外匯業(yè)務(wù)的操作系統(tǒng)良莠不齊，系統(tǒng)不能相連，甚至根本缺乏相關(guān)系統(tǒng)，這極大的影響了工作效率，從而服務(wù)水平相對(duì)大打折扣。二是外匯產(chǎn)品比較單一。農(nóng)信社的外匯部門僅處理簡(jiǎn)單的信用證、托收、匯款業(yè)務(wù)，對(duì)于較復(fù)雜的外匯擔(dān)保、外匯理財(cái)、保理業(yè)務(wù)鮮有涉及。

4、外匯業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)有待提高。外匯業(yè)務(wù)人員中既精通基本業(yè)務(wù)又懂得外匯業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才卻少之又少。外匯業(yè)務(wù)處理中既需要有著多年審單經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)技術(shù)人員，還需要能看懂外文函電的外語(yǔ)人才?？萍?a href="http://wda8f421.cn/haowen/73924.html" target="_blank">論文。這一方面農(nóng)信社還要走很長(zhǎng)的路。

二、國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

（一）開展國(guó)際業(yè)務(wù)是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，提高市場(chǎng)地位的重要手段。

農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的局面已經(jīng)不復(fù)存在，周圍的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，再加上城市化的推進(jìn)，愈來(lái)愈多的農(nóng)戶變?yōu)槌鞘芯用瘢車木用窈椭行∑髽I(yè)對(duì)業(yè)務(wù)需求水平愈來(lái)愈高，這時(shí)的

銀行擇優(yōu)客戶，客戶也在挑選銀行，能不能滿足需求成為其選擇銀行的主要標(biāo)準(zhǔn)。哪家銀行能在更多的領(lǐng)域內(nèi)和更大程度上快捷準(zhǔn)確地解決客戶的金融需要，客戶就會(huì)主動(dòng)和自愿地選擇哪家銀行。由此可見，要在競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)得主動(dòng)，取得優(yōu)勢(shì)，就必須大力開拓新業(yè)務(wù)比如外匯業(yè)務(wù)來(lái)滿足周圍客戶的需求。

（二）開展外匯業(yè)務(wù)可以增加農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)收入。

國(guó)家調(diào)控政策縮減存貸款利差后，銀行面對(duì)收入水平減少的現(xiàn)狀做出重要決策，就是將業(yè)務(wù)發(fā)展的重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)方面。農(nóng)村信用社雖然享受國(guó)家的利率政策優(yōu)惠支持，但是本著長(zhǎng)遠(yuǎn)的可持續(xù)發(fā)展考慮，應(yīng)該大力發(fā)展外匯業(yè)務(wù)。不但提高了本身的服務(wù)水平，提高了市場(chǎng)知名度，還提高了經(jīng)營(yíng)效益和盈利水平。

（三）滿足業(yè)務(wù)發(fā)展、拉動(dòng)整體經(jīng)營(yíng)管理水平再上新臺(tái)階的需要。1、從促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的角度，開辦外匯業(yè)務(wù)之后，在開拓存、

款業(yè)務(wù)市場(chǎng)上將具有更大的空間，將能夠吸引和鞏固一批具有外匯業(yè)務(wù)需求的企業(yè)。特別是鞏固一批原本有較緊密的業(yè)務(wù)關(guān)系。

2、從提升經(jīng)營(yíng)管理水平的角度，農(nóng)信社開辦外匯業(yè)務(wù)之后，為規(guī)范外匯業(yè)務(wù)管理，加快發(fā)展步伐，內(nèi)控制度將更加健全完善，操作流程將更加科學(xué)合理，對(duì)外服務(wù)將更加優(yōu)質(zhì)高效，整體經(jīng)營(yíng)管理水平都將得到較大的提升。

三、加快發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)的建議和措施

（一）壯大資產(chǎn)規(guī)模實(shí)力，提高社會(huì)知名度。

農(nóng)村信用社由于歷史的原因，現(xiàn)在大部分是縣級(jí)法人體制，他們的主要特點(diǎn)是資產(chǎn)規(guī)模實(shí)力比較小，在社會(huì)上的知名度相對(duì)比較低，在外匯業(yè)務(wù)特別是進(jìn)口開證業(yè)務(wù)中較難得到國(guó)外銀行的認(rèn)可，這樣極大的阻礙了信用社外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。如若進(jìn)行股份制運(yùn)作，加強(qiáng)縣級(jí)信用社之間的整合，組建市級(jí)或省級(jí)的金融機(jī)構(gòu)，那么資產(chǎn)規(guī)模實(shí)力會(huì)得到較大的提高，這時(shí)發(fā)展外匯業(yè)務(wù)會(huì)如虎添翼，產(chǎn)生較大的發(fā)展空間。

（二）加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作

農(nóng)信社要認(rèn)識(shí)到自己發(fā)展外匯業(yè)務(wù)的局限性，這時(shí)應(yīng)主動(dòng)和資產(chǎn)規(guī)模實(shí)力較強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。一方面借助方的先進(jìn)通暢的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)提高自己的服務(wù)水平和業(yè)務(wù)收入；另一方面，學(xué)習(xí)行的先進(jìn)的國(guó)際業(yè)務(wù)處理經(jīng)驗(yàn)和較完善的外匯業(yè)務(wù)內(nèi)控制度，提高自己的經(jīng)營(yíng)和管理水平。逐步提高外匯業(yè)務(wù)中的自營(yíng)率，提高自己的市場(chǎng)占比。

（三）努力提高信用社的服務(wù)水平

1、全省統(tǒng)一業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，提高工作效率。

現(xiàn)在全國(guó)的農(nóng)信社大部分是兩級(jí)法人體制，省聯(lián)社行使管理職能。各縣聯(lián)社具有獨(dú)立的法人經(jīng)營(yíng)職能。外匯業(yè)務(wù)的處理系統(tǒng)比較多主要包括：核心系統(tǒng)、國(guó)際結(jié)算系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、Swift系統(tǒng)、國(guó)際收支申報(bào)系統(tǒng)等。如果各縣聯(lián)社獨(dú)立的整合上述系統(tǒng)，將會(huì)產(chǎn)生巨大的費(fèi)用，并且不能保證各系統(tǒng)之間的緊密銜接。如果省聯(lián)社牽頭，整合各聯(lián)社的專業(yè)人才進(jìn)行統(tǒng)一的論證和開發(fā)，把上述系統(tǒng)全部鏈接和統(tǒng)一，將會(huì)極大的提高工作效率，當(dāng)然服務(wù)水平會(huì)產(chǎn)生質(zhì)的飛躍。

2、豐富外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品，加強(qiáng)金融創(chuàng)新。

農(nóng)信社現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)的大部分是傳統(tǒng)的外匯業(yè)務(wù)如信用證、托收、匯款及其簡(jiǎn)單的貿(mào)易融資，這些產(chǎn)品已不能滿足周圍客戶日已增長(zhǎng)的外匯業(yè)務(wù)需求，因而我們要及時(shí)分析市場(chǎng)的客戶需求，有針對(duì)性的創(chuàng)新外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品，及時(shí)的推出比如保函、保理、外匯理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，滿足客戶的需要，提高我們的服務(wù)質(zhì)量。

（四）建立完善的規(guī)章制度，確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展

外匯業(yè)務(wù)不同于其他的中間業(yè)務(wù)，有著自己的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特征，要想大力開展外匯業(yè)務(wù)，使其達(dá)到較高的水平，必須有完善的規(guī)章制度保駕護(hù)航?？萍颊撐?。這時(shí)省聯(lián)社可以發(fā)揮其全省農(nóng)信社管理的職能，在充分吸收同業(yè)先進(jìn)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，建立全省統(tǒng)一的外匯業(yè)務(wù)各項(xiàng)規(guī)章制度，規(guī)范各個(gè)具體業(yè)務(wù)的操作流程，明確各業(yè)務(wù)的崗位職責(zé)，真正完善內(nèi)控制度。確保外匯業(yè)務(wù)有章可循，有理可查。嚴(yán)格遵守外匯局和人民銀行的各項(xiàng)管理規(guī)定和管理辦法。

（五）加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理，提高業(yè)務(wù)管理水平

省聯(lián)社應(yīng)發(fā)揮自己的管理職能，要成立國(guó)際業(yè)務(wù)部，加強(qiáng)業(yè)務(wù)的條線管理，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的條線管理和垂直管理的有機(jī)結(jié)合。各聯(lián)社國(guó)際部要接受省聯(lián)社的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和檢查，根據(jù)專業(yè)人員提出的問(wèn)題，加強(qiáng)整改，不斷提高業(yè)務(wù)的操作水平。

（六）擴(kuò)大宣傳，加大營(yíng)銷力度。

市場(chǎng)營(yíng)銷作為連接產(chǎn)品與市場(chǎng)的橋梁，在競(jìng)爭(zhēng)中顯得特別重要。信用社應(yīng)通過(guò)建立網(wǎng)站、在世界銀行年鑒上披露信息資料等方式，主動(dòng)宣傳。爭(zhēng)取讓更多的客戶和國(guó)外銀行了解信用社，了解我們的金融產(chǎn)品。吸引大量的客戶前來(lái)處理外匯業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與國(guó)外銀行的溝通和合作，為將來(lái)做大做強(qiáng)我行的外匯業(yè)務(wù)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（七）提升從業(yè)人員素質(zhì)，使國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展充滿活力

外匯業(yè)務(wù)是銀行業(yè)中技術(shù)水平比較高的行業(yè)。外匯業(yè)務(wù)的拓展需要一大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、操作經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才。人才的缺失會(huì)成為外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸因素。因此，要采取必要措施壯大國(guó)際業(yè)務(wù)從業(yè)人員隊(duì)伍?？萍颊撐摹?/p>

1、要立足于農(nóng)信社的社情，采取多渠道、多形式的辦法對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)和外管政策培訓(xùn)，努力提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，以適應(yīng)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2、要面向社會(huì)公開招聘，從科研院所和其他金融機(jī)構(gòu)等引進(jìn)一些具有較高理論知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才，充實(shí)到國(guó)際業(yè)務(wù)隊(duì)伍中來(lái)。

3、完善激勵(lì)考核機(jī)制，不拘一格選拔人才。各聯(lián)社要制定外匯業(yè)務(wù)從業(yè)人員的激勵(lì)機(jī)制，適當(dāng)?shù)脑谛匠?、福利待遇方面給予傾斜和支持，吸引系統(tǒng)內(nèi)的優(yōu)秀人才加盟國(guó)際業(yè)務(wù)隊(duì)伍中去。

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第2篇：信用社金融論文范文

論文摘要：農(nóng)村信用社的合作組織原則已名存實(shí)亡，對(duì)其進(jìn)行改革應(yīng)該根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平區(qū)別對(duì)待，較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社可改組為農(nóng)村商業(yè)銀行，落后地區(qū)的農(nóng)村信用社則應(yīng)誼恢復(fù)其合作性質(zhì)。

今年春節(jié)假期過(guò)后，為了增加對(duì)落后地區(qū)農(nóng)村信用社的了解，筆者實(shí)地調(diào)查了安徽省的一個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣的信用合作聯(lián)社和個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，該縣農(nóng)村信用社在信貸支農(nóng)和農(nóng)村金融中發(fā)揮著主要作用。然而就其性質(zhì)而言，合作組織原則確實(shí)只是流于形式，而政策性和商業(yè)性傾向顯著?；谶@種現(xiàn)實(shí)，筆者認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，試圖將農(nóng)村信用社改組成真正意義上的合作金融組織是不合適的，改革的取向可以是：在保證政策支農(nóng)需要的同時(shí)，將商業(yè)性的資產(chǎn)和業(yè)務(wù)剝離出來(lái)，使之服務(wù)于農(nóng)村金融的不同需要。

一、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍

筆者所調(diào)查的這個(gè)貧困縣，地處大別山區(qū)。多丘陵，主要產(chǎn)業(yè)是種植業(yè)、茶、桑、藥材和一些制造加工業(yè)，積累少，歷來(lái)有。貸款難的問(wèn)題。90年代末，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行撤消了該縣及縣級(jí)以下的分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村信用社是該縣農(nóng)村金融的主要機(jī)構(gòu)，在信貸支農(nóng)中發(fā)揮著重要的作用。

同1999年相比，2002年該縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款總額和農(nóng)戶貸款金額均翻了一番，分別達(dá)到2．7億和1．5億，全縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款凈增額占全縣同行業(yè)新增貸款總和的46．6％。平均增長(zhǎng)率16％，高于全縣金融貸款增幅8．7個(gè)百分點(diǎn)，存款凈增額占全縣同業(yè)各項(xiàng)存款新增總額的32．2％，年增長(zhǎng)率18．4％。

在人行于1999年和2000年下文的指導(dǎo)下，該縣農(nóng)村信用社大力開展了農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。信用社采取。一次核定(1年貸款限額)、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，無(wú)須抵押，農(nóng)民可憑信用社核發(fā)的貸款證以及身份證、印章，直接到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額內(nèi)(最高限額1萬(wàn)，對(duì)還款能力強(qiáng)和資金需求較大的個(gè)體工商戶，限額可提高到2萬(wàn))的貸款，手續(xù)極為簡(jiǎn)便。5-10家農(nóng)戶也可以自愿組成聯(lián)保小組，按。一戶借款、多戶聯(lián)?！钡牟僮鬓k法。辦理1O萬(wàn)元以下的貸款。這樣，2002年全縣貸款農(nóng)戶(4．3萬(wàn)戶)占全縣總農(nóng)戶(8．17萬(wàn)戶)的53％，農(nóng)戶貸款凈增加3836萬(wàn)元，占各項(xiàng)存款凈增加額的63．7％，其中農(nóng)戶小額信貸增加2702萬(wàn)元，占農(nóng)戶貸款增加額的58％。

二、農(nóng)村信用社的性質(zhì)分析

農(nóng)村信用社在該縣金融中處于重要地位，然而其性質(zhì)到底是怎樣的呢？

1、有名無(wú)實(shí)的合作制

我國(guó)的農(nóng)村信用社是建國(guó)后由政府行政命令組合而成的，從一開始就不符合。自愿、互助合作、民主管理的合作制組織原則，發(fā)展至今其合作金融組織的性質(zhì)更是所剩無(wú)幾。已成為準(zhǔn)國(guó)有的金融機(jī)構(gòu)。從資金構(gòu)成上看，該縣信用社社員人股金額1059萬(wàn)元，約占總資產(chǎn)6．68億元的1．6％，約占貸款余額3．13億元的3．496，比重低得幾乎可以忽略不計(jì)。從服務(wù)對(duì)象上看。2002年底。全縣8．17萬(wàn)農(nóng)戶中有2．4萬(wàn)戶人股。而貸款農(nóng)戶4．3萬(wàn)戶，申請(qǐng)貸款時(shí)是否具有社員身份已不重要，這也和互助合作的組織原則相去甚遠(yuǎn)。從管理上看，一方面，信用社。官辦色彩濃厚，人員由上級(jí)直接任免，能上不能下，鐵飯碗仍然盛行，同時(shí)，由于產(chǎn)權(quán)模糊又導(dǎo)致。內(nèi)部人控制問(wèn)題嚴(yán)重，。三會(huì)”行同虛設(shè)，甚至根本就沒有設(shè)立；另一方面，由于人股資金少，社員并沒有激勵(lì)去行使自己的權(quán)利，缺乏主人翁意識(shí)。另外，從后面還可以看到，合作制的互助、低盈利性也為對(duì)商業(yè)利潤(rùn)的追求所沖淡。

2、具有明顯的政策性

農(nóng)村信用社和農(nóng)村發(fā)展銀行一樣。所從事的業(yè)務(wù)受人行的政策指導(dǎo)，定位于為農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村的發(fā)展提供資金支持，而不是以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)。該縣農(nóng)戶居住分散，信用社主任和信貸員人均服務(wù)農(nóng)戶1066戶。登門上戶很不方便，小額信貸又基本上在萬(wàn)元以下，非常零碎，同時(shí)農(nóng)民的信用意識(shí)不強(qiáng)，所以，貸款的平均成本很高，風(fēng)險(xiǎn)較大，并且，對(duì)評(píng)選出的信用村和信用農(nóng)戶在貸款利率上還要給予一定的下調(diào)。實(shí)際上，由于這些政策性規(guī)定，其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)并不愿意從事這些業(yè)務(wù)。

3、追求利潤(rùn)的最大化

農(nóng)村信用社在服務(wù)于支農(nóng)政策的同時(shí)，努力按照商業(yè)化的操作，追求利潤(rùn)。該縣農(nóng)村信用社對(duì)全縣86％的農(nóng)戶和絕大多數(shù)個(gè)體工商戶建立了經(jīng)濟(jì)檔案，借以核定信用等級(jí)和授信額度；聯(lián)保貸款不得超過(guò)所有聯(lián)保成員的家庭收入，并簽定聯(lián)保協(xié)議，承擔(dān)連帶責(zé)任。在貸款的利率和期限上，小額信貸期限不超過(guò)1年，貸款利率按人行公布的基準(zhǔn)利率加浮動(dòng)利率，其利潤(rùn)來(lái)源于存貸款的利差。為了保證貸款的質(zhì)量，在年終綜合考核時(shí)堅(jiān)持將誰(shuí)放誰(shuí)收、誰(shuí)承擔(dān)責(zé)任列為考核的主要內(nèi)容。

盡管如此，某鎮(zhèn)信用社的杜主任透露，由于農(nóng)戶小額信貸的成本很高，它并不是信用社的盈利來(lái)源和發(fā)展的方向，信用社的收入主要來(lái)自于其余的近40％的非農(nóng)戶貸款，這部分業(yè)務(wù)是完全以利潤(rùn)為導(dǎo)向的。

三、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)農(nóng)村信用社的改革思路

在上述農(nóng)村信用社涉及到的三種性質(zhì)中，合作性質(zhì)已經(jīng)沒有實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容，而政策性和商業(yè)性是農(nóng)村信用社的主要性質(zhì)。這三種性質(zhì)實(shí)際上是互不相容的：合作制是以自愿互助為基礎(chǔ)的。政策性是以扶持落后地區(qū)的發(fā)展和非盈利為導(dǎo)向的，商業(yè)性則以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)。正是這三者之間的矛盾，構(gòu)成了農(nóng)村信用社發(fā)展的瓶頸，是農(nóng)村金融體制改革的關(guān)鍵。

首先，農(nóng)村信用社從來(lái)就不是真正的合作性金融組織，強(qiáng)制將它改組成合作制是不合適的，阻力也必然很大。合作金融組織的建立和發(fā)展是和一定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，農(nóng)民缺乏合作互助的能力和地念，還不具備必需的基礎(chǔ)。即便能組成合作組織，也會(huì)因?yàn)閮?nèi)部交易費(fèi)用過(guò)大而寸步難行，從集體行動(dòng)的邏輯來(lái)說(shuō)，這種由小資金組成的大集體，其成員沒有足夠的動(dòng)力去采取有利于整個(gè)集體的行動(dòng)。

在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)，農(nóng)民首先需要的是政策扶持。給他們提供信貸資金支持不僅是輸血，同時(shí)也是在幫助他們?cè)煅钒l(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社的主要功能正在于此，它彌補(bǔ)了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在這方面的政策缺位。農(nóng)村信用社這一功能不應(yīng)削弱，而應(yīng)加強(qiáng)。

第3篇：信用社金融論文范文

論文摘要：當(dāng)前，制約“三農(nóng)”問(wèn)題解決的主要因素之一是農(nóng)業(yè)資金的短缺，解決這一問(wèn)題離不開資金的支持，都需要農(nóng)村金融這一經(jīng)脈的暢通。西北地區(qū)是我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題最嚴(yán)重的地區(qū)之一，也是農(nóng)村金融問(wèn)題的典型地區(qū)。如何針對(duì)西北地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效改革，具有重大的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

從根本上解決當(dāng)前西北地區(qū)農(nóng)村金融中的突出問(wèn)題，不能局限于對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融體系的小修小補(bǔ)，必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼，重新對(duì)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行功能定位和調(diào)整。推行全面的農(nóng)村金融改革，完善西北地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系。

一、農(nóng)村信用社的改革與小額信貸

農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍。所以，改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，應(yīng)該從農(nóng)村信用社開始，使其成為真正的農(nóng)村金融主力軍。

1．農(nóng)村信用社的職能定位和產(chǎn)權(quán)制度改革

現(xiàn)有農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展，原則上應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村信用社自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力考慮其可能的發(fā)展方式。為此，中央銀行應(yīng)制定相關(guān)的轉(zhuǎn)制標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范其改制。一般來(lái)說(shuō)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，如：西北各大城市郊區(qū)，農(nóng)村信用社的勢(shì)力較強(qiáng)，對(duì)這些信用社的重組，取消兩級(jí)法人制度，將若干經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平相近的信用社合并組建、轉(zhuǎn)變?yōu)榈赜蛐赞r(nóng)村商業(yè)銀行，實(shí)行股份制改造，與目前西北地區(qū)城市商業(yè)銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。

對(duì)廣大經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一般的農(nóng)村地區(qū)而言，如果農(nóng)村信用社實(shí)力較強(qiáng)，可參考上述經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業(yè)銀行。貧困地區(qū)信用社的業(yè)務(wù)主要應(yīng)是支持農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和脫貧工作，帶有政策性業(yè)務(wù)的成分。因此，它們的出路可以是：轉(zhuǎn)變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉(zhuǎn)制成國(guó)家政策性銀行即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，后一種做法的前提之一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)將國(guó)家政策性長(zhǎng)期融資、短期融資和扶貧等政策業(yè)務(wù)完全擔(dān)當(dāng)起來(lái)。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區(qū)農(nóng)村信用社城建稅、房產(chǎn)稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)進(jìn)行了財(cái)政貼息政策的有益探索，三年來(lái)財(cái)政共為農(nóng)戶小額信貸貼息1000萬(wàn)元，帶動(dòng)信用社小額信貸、聯(lián)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)民自身投入和龍頭企業(yè)投入的資金達(dá)1.88億元，使示范區(qū)62.8%的農(nóng)民直接受惠。

2．以擴(kuò)大農(nóng)村信用社浮動(dòng)利率改革試點(diǎn)為契機(jī),加快農(nóng)村利率市場(chǎng)化進(jìn)程

鑒于農(nóng)村地區(qū)資金短缺，儲(chǔ)蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應(yīng)擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個(gè)令人鼓舞的貨幣政策手段。根據(jù)世界銀行研究表明，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，利率就必須能夠覆蓋儲(chǔ)蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機(jī)會(huì)成本等。如果不推行貸款利率市場(chǎng)化，各正式金融機(jī)構(gòu)、非正式金融機(jī)構(gòu)，相互之間就不能展開充分的競(jìng)爭(zhēng)。另外，根據(jù)當(dāng)前存款利率市場(chǎng)化試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，小幅度放開存款利率是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的變相高息吸儲(chǔ)在許多地方已經(jīng)是公開的做法，農(nóng)戶和企業(yè)可以直接從中受益。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2004年9月末我國(guó)最早進(jìn)行信用社改革試點(diǎn)的8個(gè)省市農(nóng)村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。

3．大力推行小額農(nóng)業(yè)貸款

小額農(nóng)業(yè)貸款，大有可為，這是很多農(nóng)村信用社用實(shí)踐得來(lái)的經(jīng)驗(yàn)。國(guó)家在農(nóng)村最主要的兩項(xiàng)金融政策是信用社小額信貸和支農(nóng)再貸款，這正是通過(guò)信用社來(lái)執(zhí)行的。2002年初召開的中央農(nóng)村工作會(huì)議提出必須高度重視農(nóng)民增收問(wèn)題，并要求農(nóng)村金融部門要改善金融服務(wù)，要求信用社“積極推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式”。農(nóng)村信用社全面推行農(nóng)戶小額信貸意義重大，它將促進(jìn)信用社端正經(jīng)營(yíng)方向，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，豐富信用社的真正內(nèi)涵和完善其體系，而且有利于緩解農(nóng)戶貸款難問(wèn)題，有利于抑制高利貸，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定?！督鹑跁r(shí)報(bào)》2002年1月22日?qǐng)?bào)道，西北五省區(qū)農(nóng)村信用社到2001年末，共發(fā)放給農(nóng)戶貸款244億元，開辦小額信貸的農(nóng)村信用社占五省區(qū)信用社總數(shù)的68%，開辦聯(lián)保小額信貸的占總數(shù)的39%,這兩種貸款合計(jì)余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對(duì)農(nóng)戶小額信貸的支持和服務(wù)，是一個(gè)積極的、可喜的趨勢(shì)。

二、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性支農(nóng)的作用

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不是萬(wàn)能的，市場(chǎng)機(jī)制下的“市場(chǎng)失靈”將使農(nóng)業(yè)這個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)處于十分不利的地位。因此，國(guó)家必須采取措施加以保護(hù)，其中利用政策性金融實(shí)施保護(hù)是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨極大困難的新形勢(shì)下，應(yīng)該加快中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革，充分發(fā)揮其作為發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策性金融的功能

1．完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌措渠道

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步減少對(duì)中央銀行的依賴，改變目前資金來(lái)源渠道過(guò)窄且不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發(fā)農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場(chǎng)籌集資金。發(fā)行金融債券是規(guī)定中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源的主要部分。為了保證農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行債券的順利發(fā)行，可以考慮規(guī)定商業(yè)銀行存款增長(zhǎng)的一定比例或者強(qiáng)制要求保險(xiǎn)公司的一部分資金必須用于購(gòu)買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行公開向社會(huì)發(fā)行中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)開發(fā)建設(shè)債券，籌集個(gè)人、企業(yè)手中的大量社會(huì)資金。其三是將郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的存款通過(guò)中央銀行劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使用。其四是把國(guó)際金融機(jī)構(gòu)，特別是世界銀行、國(guó)際開發(fā)協(xié)會(huì)和亞洲開發(fā)銀行對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目和扶貧開發(fā)貸款，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)貸。其五是統(tǒng)一國(guó)家支農(nóng)資金的管理，特別是國(guó)家預(yù)算撥款用于農(nóng)業(yè)的資金和其他用于發(fā)展農(nóng)業(yè)的專項(xiàng)基金，都必須存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

2．?dāng)U大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍

目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在繼續(xù)支持糧食企業(yè)按保護(hù)價(jià)收購(gòu)糧棉油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的同時(shí)，通過(guò)農(nóng)業(yè)政策性貸款的信貸投向，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局和農(nóng)業(yè)區(qū)域布局上對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行重新規(guī)劃與調(diào)整，達(dá)到幫助農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行尤其要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款，把主要力量放在增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁上，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正成為農(nóng)業(yè)“發(fā)展”銀行。

第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點(diǎn)應(yīng)從流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的貸款。一是支持以農(nóng)田水利建設(shè)為中心的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善。特別是西北農(nóng)村干旱地帶的農(nóng)田水利基礎(chǔ)建設(shè)。二是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。注重支持西北各地有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品項(xiàng)目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)對(duì)西北貧困地區(qū)的各種扶貧經(jīng)濟(jì)實(shí)體進(jìn)行支持，特別是那些既和本地資源相結(jié)合，又能吸納大量勞動(dòng)力就業(yè)的資源開發(fā)型和勞動(dòng)密集型的企業(yè)。

第二，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的資金支持，尤其是對(duì)農(nóng)業(yè)科技開發(fā)和推廣的資金支持，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展插上科技的翅膀。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行首先應(yīng)為發(fā)展農(nóng)村職業(yè)技術(shù)教育、農(nóng)業(yè)開發(fā)組織等提供資金支持。西北農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重缺乏科技人才，通過(guò)科技教育投入，為西北地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展培養(yǎng)一大批科技帶頭人和合格勞動(dòng)者。其次，根據(jù)市場(chǎng)需求信息，對(duì)具有比較優(yōu)勢(shì)和發(fā)展前景的西北地區(qū)新、優(yōu)、名、特產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售給予大力支持，并通過(guò)加大對(duì)農(nóng)業(yè)科研經(jīng)費(fèi)與農(nóng)業(yè)科研成果鑒定轉(zhuǎn)化的政策性信貸投入，提高農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的貢獻(xiàn)率和農(nóng)產(chǎn)品的科技含量，降低生產(chǎn)成本，提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

第三，支持農(nóng)村生活基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。主要是以公路、電網(wǎng)、供水、通信為重點(diǎn)的農(nóng)村生產(chǎn)生活設(shè)施的建設(shè)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展，可以大大改善農(nóng)民的生活環(huán)境，促進(jìn)城鄉(xiāng)平衡發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)村社會(huì)化、現(xiàn)代化建設(shè)水平，而這種環(huán)境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項(xiàng)目，使農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)都得到迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以分享到農(nóng)村發(fā)展帶來(lái)的好處。

第四，支持西北地區(qū)農(nóng)村的生態(tài)建設(shè)。加大農(nóng)村能源生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程建設(shè)以及生態(tài)資源保護(hù)的投資力度，合理開發(fā)利用自然資源，保護(hù)生態(tài)環(huán)境，加快水土整治，退耕還林還草，防風(fēng)固沙，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

三、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的改革要支持農(nóng)業(yè)發(fā)展

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的改革應(yīng)該著眼于支農(nóng)，為了滿足西北農(nóng)村地區(qū)的金融需要，就應(yīng)該從三個(gè)方面加以改進(jìn)：首先，由于西北地區(qū)農(nóng)業(yè)的明顯弱質(zhì)性和“三農(nóng)”的特殊性，完全商業(yè)化的正式金融機(jī)構(gòu)必然不能夠滿足農(nóng)村的金融需求。因此，主要為“三農(nóng)”服務(wù)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革就不應(yīng)該與其他國(guó)有商業(yè)銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業(yè)化，即中央銀行把中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的贏利性指標(biāo)壓低，以便于補(bǔ)貼其從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)所帶來(lái)的必要虧損；另外，中央銀行還可以設(shè)立專項(xiàng)貸款，作為支持中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的信貸資金。其次，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該切實(shí)建立恰當(dāng)?shù)募?lì)約束機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信息掌握，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的貸款力度。第三，要完善和規(guī)范中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行設(shè)在縣及縣以下農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)功能，取消單純吸儲(chǔ)的網(wǎng)點(diǎn)。

在農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的漸近式改革中，只有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位，抓住我國(guó)市場(chǎng)化改革這條主線，才能使農(nóng)村金融和西北農(nóng)村各項(xiàng)改革更加有效。農(nóng)村金融發(fā)展，需要社會(huì)方方面面按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護(hù)農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村，增加農(nóng)民收入，才能夠共同建設(shè)一個(gè)全面小康的和諧社會(huì)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]宋維佳.我國(guó)西部地區(qū)投融資策略研究[J].財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究，2003,12:56-58.

第4篇：信用社金融論文范文

[論文摘要]我國(guó)農(nóng)村金融體制的改革歷經(jīng)了三十年，在這一時(shí)期，雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，但相對(duì)于城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，要發(fā)展農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化，就需要滿足其發(fā)展的資金需求。這就需要正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)與非正式金融機(jī)構(gòu)的相互的補(bǔ)足。

農(nóng)業(yè)發(fā)展在我國(guó)已經(jīng)有了數(shù)千年的歷史，“三農(nóng)”問(wèn)題在我國(guó)有著特殊的意義，在經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展的進(jìn)程中，農(nóng)村問(wèn)題顯得尤為突出和重要。

一、農(nóng)村金融改革發(fā)展的歷程

1979年，我國(guó)進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)改革，從中央計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，以及從農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)向非農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。我國(guó)從1979年開始，對(duì)金融部門的投入產(chǎn)出品市場(chǎng)進(jìn)行了改革。我國(guó)的農(nóng)村金融改革大致可以分為以下四個(gè)階段：

第一個(gè)階段是1979年到1988年的改革調(diào)整階段。1979年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行第四次得以恢復(fù)，隨著改革后農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行也獲得了很大的發(fā)展。1982年國(guó)家否定了信用社的雙重管理體制，重申信用社合作應(yīng)堅(jiān)持合作金融組織的性質(zhì)，并先后進(jìn)行了以搞活業(yè)務(wù)為中心、恢復(fù)和加強(qiáng)信用社“三性”（組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營(yíng)上的靈活性）、理順農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用合作社關(guān)系為主要內(nèi)容的改革。1983年以后，農(nóng)業(yè)銀行開始了企業(yè)化運(yùn)營(yíng)。

1984年，國(guó)家指出必須抓緊改革信用合作社管理體制，其方向是：把信用社辦成真正的集體所有的合作金融組織。1984年到1988年，通過(guò)全面推進(jìn)農(nóng)村信用社恢復(fù)合作金融組織的改革，信用社的存貸業(yè)務(wù)、自有資金積累快速增長(zhǎng)。這一期間農(nóng)村信用社得到了較快的發(fā)展。

第二階段是1988年到1996年治理整頓階段，1988年我國(guó)出現(xiàn)了嚴(yán)重的通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，我國(guó)實(shí)行了緊縮財(cái)政和緊縮信貸的“雙緊”方針，信用社進(jìn)入了整頓階段，初步改變了信用社即是集體金融又是國(guó)家銀行基層機(jī)構(gòu)的組織管理體制，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制逐步向自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧轉(zhuǎn)變，初步理順了農(nóng)業(yè)銀行與信用社之間的關(guān)系。但在宏觀緊縮的情況下，原來(lái)對(duì)農(nóng)村信用社松綁的種種改革措施重新取消（如取消指令性計(jì)劃、允許多存多貸等），農(nóng)村信用社的改革基本處于停滯狀態(tài)。同時(shí)，信用社還要承擔(dān)保值儲(chǔ)蓄、購(gòu)買金融債券的政策性虧損，再加上信用社內(nèi)部管理的不規(guī)范，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量不高，非正常貸款比重高，貸款收息低，導(dǎo)致農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)虧損日益嚴(yán)重。

除了對(duì)信用社的改革外，1994年成立了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其任務(wù)是為農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、消除貧困和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性貸款。在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行接管了農(nóng)業(yè)銀行的政策性使命后，金融體制改革明確了農(nóng)業(yè)銀行改革的方向是國(guó)有商業(yè)銀行，以盈利最大化為其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，按照盈利性、流動(dòng)性和安全性的原則從事經(jīng)營(yíng)管理。本著追求利潤(rùn)的需要，一方面由于它傾向于貸款給優(yōu)質(zhì)客戶，另一方面由于農(nóng)村設(shè)置分支機(jī)構(gòu)需要的成本遠(yuǎn)大于收益，因此其網(wǎng)點(diǎn)逐步開始由農(nóng)村向城市收縮。

第三個(gè)階段是1996年到2003年深化改革的階段。1996年，國(guó)務(wù)院《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》正式宣布了農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社脫鉤，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三足鼎立”的局面。隨著1996年政策性資產(chǎn)組合的分離，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行就成為了國(guó)有商業(yè)銀行。中央銀行規(guī)定，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社必須對(duì)自己的虧損負(fù)責(zé)，國(guó)家將不再提供支持。所以他們?cè)诜趴罘矫孀兊眯⌒钠饋?lái)，導(dǎo)致農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資渠道變窄，進(jìn)一步的，受到管制和較低的利息率為農(nóng)戶在信用社和農(nóng)業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄提供了負(fù)面的刺激，這樣就刺激了各種非銀行金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，比如農(nóng)村合作基金會(huì)等。

第四個(gè)階段是2003年至今的信用社獨(dú)立發(fā)展階段。2003年出臺(tái)的《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，加快了信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。今年的三中全會(huì)也提出要建立現(xiàn)代的農(nóng)村金融制度的決定。

二、改革中的不足及遺留下來(lái)的問(wèn)題

農(nóng)村的發(fā)展使農(nóng)村產(chǎn)生了大量的剩余，但是由于改革開放以來(lái)，我國(guó)為實(shí)行城市化工業(yè)化的趕超戰(zhàn)略而攫取了大量的農(nóng)村剩余，使城鄉(xiāng)的差距逐步加大，造成了城鄉(xiāng)二元化的局面。農(nóng)村作為城市的“補(bǔ)給站”和“消化站“，如果再不加快發(fā)展縮小差距，則城鄉(xiāng)的發(fā)展脫節(jié)，后果是十分嚴(yán)重的。

在農(nóng)村金融改革三十年的歷程中，我們發(fā)現(xiàn)所有問(wèn)題所圍繞的一個(gè)中心就是如何滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求。改革開放以來(lái)，隨著所有制結(jié)構(gòu)的改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也得到了快速發(fā)展，這些新的經(jīng)濟(jì)成分在自有資金無(wú)法滿足其擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)的需求時(shí)，就成為了市場(chǎng)資金的需求者。雖然國(guó)家銀行和信用社能夠解決部分資金需求，但無(wú)法滿足其日益膨脹的需求。在農(nóng)村實(shí)行后，千千萬(wàn)萬(wàn)獨(dú)立生產(chǎn)的農(nóng)戶也成了資金的需求者。對(duì)大多數(shù)農(nóng)戶而言信用社幾乎是他們謀求外部資金的唯一渠道。然而，目前的農(nóng)村信用社根本不能滿足廣大農(nóng)戶的資金需求。那么，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)戶，以及個(gè)體戶和私營(yíng)企業(yè)等對(duì)資金的需求因該從何而來(lái)？

在農(nóng)村金融改革中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社都起到了不同的作用。但是仍然面臨農(nóng)村信貸支持不足的局面。

首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，無(wú)力直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的資本金融需求，不與農(nóng)戶直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。其次，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，這一轉(zhuǎn)變的結(jié)果是，近年來(lái)農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)向城市收縮，設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機(jī)構(gòu)被大量撤并，因此難以支持農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。再次，農(nóng)村信用社在于農(nóng)業(yè)銀行行社“脫鉤”時(shí)，被動(dòng)的承擔(dān)了大量的呆賬，造成了我國(guó)農(nóng)村信用社歷史負(fù)擔(dān)嚴(yán)重，沒有能力為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供足夠的資金支持。

在正式金融機(jī)構(gòu)都難以滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求和服務(wù)時(shí)，在客觀上需要有私人金融組織的出現(xiàn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因?yàn)橐袚?dān)來(lái)自經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)過(guò)程和自然再生產(chǎn)過(guò)程可能帶來(lái)的雙重壓力，加上農(nóng)村中農(nóng)戶居住分散，貸款規(guī)模小，國(guó)有銀行一般不愿向農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款。而民間金融是由農(nóng)村內(nèi)部自發(fā)生成的，具有微觀信息靈敏的特征，借貸雙方彼此了解，促使了交易費(fèi)用的降低。民間金融組織是在農(nóng)村土生土長(zhǎng)起來(lái)的，與經(jīng)濟(jì)主體之間具有雙向的利害關(guān)系，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，他們具有信息成本優(yōu)勢(shì)。雖然民間金融得到了快速的發(fā)展，但由于管理的不規(guī)范以及發(fā)展過(guò)快，使得民間金融在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了許多問(wèn)題，如私人錢莊很多，高利貸發(fā)生率高等，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。

三、解決農(nóng)村問(wèn)題的思路

中國(guó)的農(nóng)村人口占全國(guó)人口的百分之七十，首先應(yīng)該明確，發(fā)展農(nóng)村的目標(biāo)是提高農(nóng)民的生活水平。要發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)首先就要發(fā)展農(nóng)村的金融，為發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)提供資金。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化是中國(guó)農(nóng)村金融體制改革重建的前提。

因此，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度是發(fā)展農(nóng)村的基本條件。十七屆三中全會(huì)在《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》中提到農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。允許農(nóng)村小型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融入資金，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作?？梢姡?dāng)務(wù)之急是為解決農(nóng)村發(fā)展的資金需求，使融資的來(lái)源合法化規(guī)范化。鄉(xiāng)村銀行體系的建立應(yīng)當(dāng)從兩個(gè)方面著手，一是對(duì)現(xiàn)有正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)性的改革，使之在運(yùn)行機(jī)制和內(nèi)部制度建設(shè)方面更有激勵(lì)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資服務(wù)，另一方面對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊?guī)范發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

第5篇：信用社金融論文范文

論文摘要：農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸在解決貧困農(nóng)戶貸款難、增加農(nóng)戶收八及緩解貧困方面發(fā)揮著不可替代的作用。然而，在農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸推行中還存在著不少問(wèn)題。本文介紹了農(nóng)戶小額信貸的概念，并重點(diǎn)對(duì)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在問(wèn)題進(jìn)行了分析和探討。

1農(nóng)戶小額信貨概述

小額信貸是指通過(guò)向低收入客戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供金融服務(wù)和社會(huì)服務(wù)等，借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困的活動(dòng)，其含義具有金融含義和社會(huì)含義雙重屬性。國(guó)際社會(huì)一般將其視為農(nóng)村金融服務(wù)的一種制度創(chuàng)新，主要目的是增加收入、緩解貧困。

農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信貸資金來(lái)源是農(nóng)村信用社依法吸收的存款及中央銀行的再貸款，貸款發(fā)放及收回的整個(gè)過(guò)程均由農(nóng)村信用社辦理，并采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。具體如下：首先由農(nóng)戶向農(nóng)村信用社提出申請(qǐng)，再由農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行評(píng)定，在信用評(píng)定的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級(jí)，對(duì)農(nóng)戶發(fā)放不同信用額度的貸款證，持有貸款證的農(nóng)民，在需要貸款時(shí)，可以憑貸款證及有效的身份證件直接到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額內(nèi)貸款，無(wú)需層層辦理手續(xù)。

2我國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在問(wèn)題

農(nóng)戶小額信貸的實(shí)施時(shí)間雖然不長(zhǎng)，但在全國(guó)及各省市地區(qū)發(fā)展迅速，取得了顯著的成就。然而，如果將為低收入人口提供可持續(xù)信貸服務(wù)作為農(nóng)戶小額信貸的終極目標(biāo)，那么中國(guó)目前的農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸項(xiàng)目處于發(fā)展初期，存在著一系列問(wèn)題。

2.1運(yùn)作機(jī)構(gòu)問(wèn)題分析

農(nóng)村信用社產(chǎn)生于中國(guó)農(nóng)村，并伴隨著中國(guó)整個(gè)金融體系及農(nóng)村金融體系的建立、健全，其職能、性質(zhì)都在不斷的發(fā)生轉(zhuǎn)變，幾十年曲折的發(fā)展歷程都打下了中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的烙印，也留下了許多歷史遺留問(wèn)題，影響著農(nóng)村信用社支農(nóng)的實(shí)力和小額信貸的發(fā)放。

首先，由于政策性原因，在20世紀(jì)80年代中期為了促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村信用社盲目地將大量的資金貸給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而大多數(shù)企業(yè)又由于經(jīng)營(yíng)管理不善、投資失誤等原因形成了不少壞帳。其次，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)含混不清。由于產(chǎn)權(quán)不夠明晰，法人治理中權(quán)力義務(wù)責(zé)任的嚴(yán)重失衡，引發(fā)了一系列侵害信用社利益的行為，如經(jīng)營(yíng)管理者的道德風(fēng)險(xiǎn)、濫用職務(wù)、粗放經(jīng)營(yíng)、濫用職工、加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)、挪用資金、奢華消費(fèi)等等。最后，業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低。相對(duì)于其他銀行等金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社的員工的文化程度低、專業(yè)技術(shù)水平差、且觀念保守、知識(shí)老化，加之農(nóng)村信用社不重視對(duì)員工知識(shí)、技能的培訓(xùn)，其業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低，在眾多金融機(jī)構(gòu)中不具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.2運(yùn)作流程中的問(wèn)題

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的運(yùn)作流程，從為農(nóng)戶建立信用檔案開始，中間經(jīng)歷了貸款申請(qǐng)、信用評(píng)定、發(fā)放貸款證、取款、貸后監(jiān)督，直到收回貸款并做出記錄，又再次進(jìn)行信用評(píng)定結(jié)束，這八個(gè)環(huán)從環(huán)環(huán)相扣，并形成了一個(gè)有跟蹤反饋并能不斷完善、更新的循環(huán)系統(tǒng)。

從實(shí)踐上來(lái)看，由于受到內(nèi)部、外部一些因素的制約，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸在具體操作過(guò)程中，或是某些環(huán)節(jié)缺位；或是某些環(huán)節(jié)雖然名義上存在，但實(shí)際上形同虛設(shè)，或是在執(zhí)行過(guò)程中不夠規(guī)范，貸出資金的投放資質(zhì)量及可回收性均難以保證。

為客戶建立信用檔案環(huán)節(jié)。很多農(nóng)村信用社對(duì)于建立農(nóng)戶信用檔案這一基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)十分不重視，有些直接從當(dāng)?shù)氐呐沙鏊瓉?lái)農(nóng)戶資料建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，內(nèi)容也十分簡(jiǎn)單，對(duì)于一些諸如個(gè)人品質(zhì)、經(jīng)濟(jì)收入、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力等重要的資信內(nèi)容基本沒有記錄，不能全面反映農(nóng)戶真實(shí)的情況。雖然有些農(nóng)村信用社也對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，但是很多流于形式，調(diào)查的質(zhì)量不能保證。

對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)定環(huán)節(jié)。由于某些信貸員對(duì)農(nóng)戶不甚了解，使得評(píng)定小組對(duì)農(nóng)戶代表和村組干部有著強(qiáng)烈的依賴性，僅憑他們的一面之詞便予以授信。加上在農(nóng)村一些工作極易受人情、關(guān)系和其他一些外在因素的影響，致使農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定存在較大的主觀盲目性和隨意性，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸信用評(píng)定失真。除了上述主觀原因以外，由于基層農(nóng)村信用社外勤工作人員編制普遍較少，但對(duì)于農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)定工作量很大，很多信貸員雖想盡職盡責(zé)，卻力不從心，無(wú)意中造成了信用評(píng)定的不客觀、不準(zhǔn)確。

關(guān)于貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)。在實(shí)際操作中，一些農(nóng)村信用社按農(nóng)戶貸款證對(duì)他們發(fā)放了小額信貸，可是貸后檢查、跟蹤管理工作卻沒有及時(shí)跟上。尤其是一些信貸員，存在著認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，認(rèn)為款項(xiàng)貸出后，就完成了信貸工作，也不愿意在事后深入農(nóng)村的田間地頭，了解資金是否按規(guī)定使用。對(duì)于一些農(nóng)戶將自身貸款轉(zhuǎn)借的行為，更是無(wú)法察覺。貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)缺位嚴(yán)重，間接降低了信貸資金的可回收性，增加了農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)于信用等級(jí)的再評(píng)定環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)是農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作流程中的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，也是下一輪信用評(píng)定的開始，嚴(yán)格的講，應(yīng)該準(zhǔn)確地記錄貸款的還款數(shù)額、未還數(shù)額及到期日，同時(shí)將這些信息反饋到農(nóng)戶信用檔案中，以便下一次進(jìn)行信用評(píng)定，確定新的信用等級(jí)。但是一些農(nóng)村信用社沒有嚴(yán)格執(zhí)行這種制度，沒有根據(jù)持證農(nóng)戶貸款到期償還情況和信用程度適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，對(duì)授信額度該增加的沒有及時(shí)增加，該調(diào)低的沒有及時(shí)調(diào)低，該取消持證資格的也沒有取消，大大影響了農(nóng)戶小額信貸的質(zhì)量。

除此之外，對(duì)于農(nóng)村信用社有限的資源來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)量非常大，而大多數(shù)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)都用手工操作完成，即使一些信息化管理?xiàng)l件較好的農(nóng)村信用社也只是運(yùn)用電腦進(jìn)行簡(jiǎn)單的記錄與操作，工作效率低，信貸質(zhì)量也不能保證。至今市場(chǎng)上還沒有一套包羅整個(gè)小額信貸運(yùn)作流程的管理信息系統(tǒng)軟件，幫助小額信貸機(jī)構(gòu)提高資金監(jiān)控的深度、廣度、提高工作效率，及時(shí)全面的獲得信貸資金的運(yùn)作情況。

2.3保障制度問(wèn)題分析

(1)法律制度不健全

農(nóng)村信用社雖然屬于金融機(jī)構(gòu)，但目前還沒有完整意義上的合作金融法律、法規(guī)，在法律上沒有明確合作金融機(jī)構(gòu)的地位和權(quán)益，使得作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融改革和發(fā)展中常常處于困境之中。也正由于農(nóng)村信用社的性質(zhì)、服務(wù)宗旨、服務(wù)范圍等一系列問(wèn)題沒有用法律的形式予以明確規(guī)范，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信貸的推廣過(guò)程中不能輕松上陣，既背負(fù)著沉重的歷史包袱，又受到多方面的制約。

第6篇：信用社金融論文范文

論文摘要：新一輪農(nóng)村金融改革已經(jīng)進(jìn)入新的階段，但是由于農(nóng)村金融改革中面臨著新的制度性困境，制約農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展。本文從深化農(nóng)村信用社改革、調(diào)整政策金融體制、發(fā)展新型金融機(jī)構(gòu)以及配套機(jī)制等角度，提出了深化農(nóng)村金融改革的框架性建議。

農(nóng)村金融是我國(guó)金融體制改革過(guò)程中的薄弱環(huán)節(jié)，也是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。近年來(lái)，為進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)家陸續(xù)啟動(dòng)了農(nóng)村信用社改革等一系列農(nóng)村金融改革，農(nóng)村金融的發(fā)展進(jìn)入新的歷史階段。

一、農(nóng)村金融發(fā)展的新階段

農(nóng)村信用社2003年啟動(dòng)了新一輪改革，將縣級(jí)聯(lián)社改制為統(tǒng)一法人社或者農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，并成立省聯(lián)社承擔(dān)行業(yè)管理職責(zé)，目前在優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、完善法人治理、改善經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制等方面取得階段性成果；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行拓展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款等業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了積極探索，經(jīng)營(yíng)效率有所提高，貸款規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)；中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在部分省區(qū)進(jìn)行了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作，調(diào)整放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，推動(dòng)了試點(diǎn)省區(qū)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)民資金互助社的組建和發(fā)展；郵政儲(chǔ)蓄改革初步啟動(dòng)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已于2008年初正式成立，并在試點(diǎn)省區(qū)陸續(xù)開展了定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

一是農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模保持較快增長(zhǎng)。金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模從2000年的4888.99億元增長(zhǎng)到2006年和2007年的13208.19億元和15376億元；農(nóng)業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款的比重穩(wěn)步上升，2000年的占比為7.4%，2006年和2007年相應(yīng)增長(zhǎng)到13.2%和13.6%。貸款快速增長(zhǎng)，表明農(nóng)金支農(nóng)功能增強(qiáng)。

二是農(nóng)村信用社改革取得進(jìn)展，支農(nóng)資金實(shí)力明顯增強(qiáng)。農(nóng)村信用社啟動(dòng)新一輪改革以來(lái)，人民銀行和財(cái)政部先后采用專項(xiàng)票據(jù)、減免稅收等資金扶持政策，置換了部分農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)和歷年掛賬損失，有力地提高了農(nóng)村信用社支農(nóng)功能。截至2007年末，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額1.43萬(wàn)億元，占其各項(xiàng)貸款的比例由2002年末的40%提高到46%；占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例由2002年末的81%提高到93%。

三是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)注入新活力。自2006年開始，國(guó)家調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，在6個(gè)省區(qū)進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社的新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，并很快將試點(diǎn)省份擴(kuò)大到全部31個(gè)省市區(qū)。到2007年底，三類新型機(jī)構(gòu)共籌集各類資本12726.65萬(wàn)元，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額32446.16萬(wàn)元，存款余額19344.87萬(wàn)元，貸款余額11953.48萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放貸款22008.43萬(wàn)元。這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入提高了農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)水平，注入了新的活力。

二、新階段農(nóng)村金融的制度困境

應(yīng)該看到，農(nóng)村地區(qū)“貸款難”的矛盾仍然比較突出，農(nóng)村金融服務(wù)仍較薄弱，農(nóng)村金融發(fā)展仍難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)生活的需要。同時(shí)，農(nóng)村金融的進(jìn)一步改革尚沒有形成切實(shí)可行的農(nóng)村金融改革總體規(guī)劃，目前農(nóng)村金融改革的推進(jìn)缺乏統(tǒng)籌計(jì)劃和協(xié)調(diào)行動(dòng)，有關(guān)政策和措施的落實(shí)力度和實(shí)施效果有所不足。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融的改革和發(fā)展仍面臨著一系列亟待解決的體制性問(wèn)題。

（一）農(nóng)村信用社存量歷史包袱仍然較重，不良貸款比例較高。目前，農(nóng)村信用社存量歷史包袱仍然較重，加上這幾年又產(chǎn)生新的支農(nóng)政策性損失，不良資產(chǎn)規(guī)模還比較大，嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社的持續(xù)經(jīng)營(yíng)和改革深化。如某省農(nóng)村信用社不良貸款余額仍有91.5億元，不良貸款率13.9%；若按五級(jí)貸款分類，則不良貸款余額達(dá)266.94億元，不良貸款率高達(dá)40.6%。農(nóng)村信用社不良貸款的撥備覆蓋率僅14.6%，撥備缺口15.14億元；若按五級(jí)貸款分類口徑，撥備覆蓋率僅3.2%，撥備缺口達(dá)117.07億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到防范風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社的相關(guān)扶持政策和激勵(lì)機(jī)制仍不到位，新增的政策業(yè)務(wù)也容易形成新的不良資產(chǎn)。

（二）政策性金融運(yùn)作機(jī)制不規(guī)范，支農(nóng)功能不到位。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2007年累計(jì)發(fā)放糧棉收購(gòu)貸款2752億元，產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)科技貸款1051億元，而在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等方面的業(yè)務(wù)尚處于起步階段，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的支持相對(duì)較少，政策性金融的支農(nóng)功能發(fā)揮有所不足。同時(shí)，政策性金融的運(yùn)作機(jī)制和操作方式較不規(guī)范，缺乏制度性監(jiān)督約束和政策扶持機(jī)制，導(dǎo)致政策性業(yè)務(wù)的資產(chǎn)不良比率居高不下。此外，一些其他金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)，如農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的扶貧貸款等，也面臨著管理成本高、經(jīng)營(yíng)效益差、資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重惡化的問(wèn)題。

（三）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理機(jī)制尚未理順，監(jiān)管工作仍較薄弱。目前，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)戶資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)在試點(diǎn)省區(qū)建立并運(yùn)營(yíng)，但相關(guān)政府主管部門在市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)監(jiān)管等方面關(guān)系仍不順暢，市場(chǎng)監(jiān)管存在盲區(qū)，試點(diǎn)工作尚沒有全面鋪開。如四川省廣元市全力小額貸款公司，在人民銀行的推動(dòng)下，2006年4月經(jīng)廣元市政府批準(zhǔn)并在當(dāng)?shù)毓ど滩块T注冊(cè)從事小額貸款業(yè)務(wù)，但一直未能獲得銀行監(jiān)管部門的認(rèn)可和業(yè)務(wù)監(jiān)管；而中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在試點(diǎn)省區(qū)批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如2007年3月成立的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行，則一直未能獲得人民銀行的再貸款支持。

（四）農(nóng)村金融的抵押擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不發(fā)達(dá)。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在貸款中，經(jīng)常面臨抵押擔(dān)保的困難：農(nóng)戶的房屋等財(cái)產(chǎn)往往流動(dòng)性差，難以用作貸款擔(dān)保；一些農(nóng)村企業(yè)土地雖已轉(zhuǎn)換為工業(yè)用地，但由于土地權(quán)屬仍為農(nóng)村集體用地，也難以進(jìn)行抵押。而農(nóng)村地區(qū)貸款擔(dān)保機(jī)制又相對(duì)不發(fā)達(dá)，辦理農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司數(shù)量較少，規(guī)模普遍較小，資金實(shí)力不足，擔(dān)保范圍及對(duì)象相對(duì)較窄，缺乏法律規(guī)范和有效監(jiān)管，擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模難以滿足貸款需要。與此同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，保險(xiǎn)覆蓋率低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和信貸投入缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)一步制約了農(nóng)村金融服務(wù)的提供。

三、農(nóng)村金融改革的框架性方案設(shè)計(jì)

（一）加大政府支持力度，解決農(nóng)村信用社歷史包袱問(wèn)題，深化農(nóng)村信用社改革。

農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)和難點(diǎn)，是進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社的改革。這就需要通過(guò)加大政府支持力度，化解存量歷史包袱，消除政策性負(fù)擔(dān)的制約，使農(nóng)村信用社能夠輕裝上陣，重構(gòu)自身約束機(jī)制，恢復(fù)持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。

1.增加政府資金投入，采用多種手段化解農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)。在前一階段通過(guò)央行票據(jù)、央行借款等方式化解農(nóng)村信用社歷史包袱的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持“新老劃斷”的原則，按照農(nóng)村信用社五級(jí)貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)以及支農(nóng)政策性損失進(jìn)行全面清查核算。采用中央和地方出資、引進(jìn)外部投資者等多種方式，分期分批對(duì)農(nóng)村信用社的貸款損失和虧損掛賬進(jìn)行資產(chǎn)置換和剝離，提高農(nóng)村信用社的資本充足率。

2.深入推進(jìn)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革，完善經(jīng)營(yíng)管理體制。積極引入民營(yíng)資本等境內(nèi)外資本，合理調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)，避免股權(quán)過(guò)度分散和一股獨(dú)大的現(xiàn)象，強(qiáng)化股東的參與意識(shí)和管理責(zé)任，完善法人治理結(jié)構(gòu)。借鑒商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制制度建設(shè)，強(qiáng)化市場(chǎng)激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理的效率。

3.建立對(duì)農(nóng)村信用社的政策扶持長(zhǎng)效機(jī)制。在稅收政策上，對(duì)農(nóng)村信用社繼續(xù)施行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅的政策，直至農(nóng)村信用社票據(jù)兌付完成；在貨幣政策上，對(duì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行差別存款準(zhǔn)備金率政策，適當(dāng)調(diào)低準(zhǔn)備金要求；在再貸款政策上，降低現(xiàn)行的人民銀行支農(nóng)再貸款利率，減輕農(nóng)村信用社的利息負(fù)擔(dān)。

4.放開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本合作與資產(chǎn)重組行為。對(duì)一些嚴(yán)重虧損、經(jīng)營(yíng)困難的農(nóng)村信用社，加大農(nóng)村信用社和其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資源整合力度，允許本地金融機(jī)構(gòu)以及跨地域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以參股或者控股的方式并購(gòu)和重組農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

此外，清理各地各級(jí)政府和相關(guān)部門對(duì)農(nóng)村信用社的相關(guān)歧視性政策規(guī)定、規(guī)章制度，維護(hù)農(nóng)村信用社平等的市場(chǎng)主體地位，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。

（二）調(diào)整政策性金融體制，提高政策性金融的支持力度和效率約束，強(qiáng)化政策性金融功能。

1.改革政策性金融運(yùn)作機(jī)制，提高政策性金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的效率。建立政策性金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化選擇機(jī)制，允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等多個(gè)市場(chǎng)主體參與政策性金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)業(yè)務(wù)招標(biāo)等方式確定政策性業(yè)務(wù)的承辦機(jī)構(gòu)，提高政策性業(yè)務(wù)的管理效率和服務(wù)水平。同時(shí)，調(diào)整現(xiàn)行的按機(jī)構(gòu)進(jìn)行支農(nóng)補(bǔ)貼的辦法，實(shí)行按資金流向?qū)φ咝詷I(yè)務(wù)進(jìn)行貸款貼息等扶持方式，根據(jù)具體業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)水平來(lái)對(duì)政策性金融業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

2.積極拓展農(nóng)村發(fā)展銀行政策性業(yè)務(wù)范圍，穩(wěn)步發(fā)展商業(yè)性業(yè)務(wù)。在現(xiàn)有糧棉油收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展農(nóng)村公路、農(nóng)村通信、農(nóng)村電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口等政策性業(yè)務(wù)，提高政策性業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)約束和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。同時(shí)，穩(wěn)步推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展龍頭企業(yè)貸款等商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。按照分類管理、分賬核算的原則，將政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)分開，分別建賬、分類管理、分賬核算，不斷優(yōu)化政策性貸款與商業(yè)性貸款結(jié)構(gòu)，將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)展成為綜合性的農(nóng)業(yè)政策性銀行，全方位地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源渠道，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)定向發(fā)行政策性金融債，通過(guò)城市資金回流農(nóng)村、郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村等多種機(jī)制，增加農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源，解決農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金短缺問(wèn)題。

（三）積極發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，培育多層次的農(nóng)村金融體系。

1.加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)工作，加快推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展。根據(jù)新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的情況和經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步理順有關(guān)金融監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)關(guān)系，積極推動(dòng)農(nóng)村資金互助社等具有自生能力的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)資本在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立小額貸款公司等多種形式、多種所有制的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，營(yíng)造適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融環(huán)境，滿足農(nóng)村金融多樣化的需求。

2.對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行優(yōu)惠的經(jīng)營(yíng)政策和監(jiān)管政策。加快制定新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)的營(yíng)業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社以及中小企業(yè)的貸款。對(duì)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以規(guī)定差別存款準(zhǔn)備金等政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)和開展業(yè)務(wù)。建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的自我約束能力，加強(qiáng)對(duì)存款人權(quán)益的保護(hù)。

3.制定相關(guān)約束性規(guī)定，明確新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)義務(wù)。根據(jù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收存款的范圍和規(guī)模等因素，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的信貸投放的比例要求、投放范圍等內(nèi)容進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)定。對(duì)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，設(shè)定系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和上存資金的利率限制，保障支農(nóng)功能的發(fā)揮。

4.加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。在降低新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻的同時(shí)，需要制定相應(yīng)的、切實(shí)可行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管措施，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，納入母行監(jiān)管統(tǒng)計(jì)，實(shí)行并表監(jiān)管；對(duì)農(nóng)戶資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化自律性監(jiān)管，并建立相應(yīng)的市場(chǎng)退出機(jī)制。

（四）建立多層次、多元化的貸款擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系。

貸款擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是農(nóng)村金融發(fā)展的制度性保障和支持性措施。有關(guān)部門應(yīng)積極扶持貸款擔(dān)保公司、貸款擔(dān)?；鸬鹊陌l(fā)展，探索多種形式的抵押擔(dān)保機(jī)制，健全農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)等措施，建立農(nóng)村金融的支持配套機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

1.鼓勵(lì)扶持農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)?；鸬陌l(fā)展。中央和地方政府可以積極扶持或者出資參股成立農(nóng)村貸款擔(dān)保公司，專門為農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)村中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保；也可以由地方政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶共同出資建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保基金或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款損失進(jìn)行一定比例的補(bǔ)償。對(duì)已經(jīng)設(shè)立的中小型企業(yè)信用擔(dān)保公司，通過(guò)稅收減免等優(yōu)惠政策來(lái)予以積極扶持。

2.積極探索符合農(nóng)村實(shí)際的貸款抵押擔(dān)保形式。積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)和實(shí)施土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、農(nóng)戶林地集體抵押、訂單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等切合農(nóng)戶實(shí)際的抵押擔(dān)保方式；對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)貸款，積極探索將存貨、廠房設(shè)備、收費(fèi)權(quán)等財(cái)產(chǎn)作為抵押擔(dān)保的途徑。針對(duì)一些發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)土地已經(jīng)轉(zhuǎn)換為工業(yè)用地的，積極協(xié)調(diào)辦理相關(guān)的土地確權(quán)程序，推進(jìn)貸款抵押的落實(shí)。

3.加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在各地政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，全面推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的救濟(jì)方式轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼方式，并積極鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的保障水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]韓俊.農(nóng)村金融現(xiàn)狀調(diào)查[J].農(nóng)村金融研究,2007,(9).

第7篇：信用社金融論文范文

［論文摘要］ 內(nèi)蒙古作為西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，通過(guò)對(duì)其金融業(yè)支持農(nóng)牧區(qū)建設(shè)情況進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)雖然采取多種措施，取得一定成效，但仍然存在一些實(shí)際困難或問(wèn)題。本文在深入分析了內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)存在的問(wèn)題后，提出完善內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)的若干建議。

內(nèi)蒙古是農(nóng)牧業(yè)大區(qū)，全區(qū)除盟（市）所在市區(qū)以外共有80個(gè)旗（縣、市），占自治區(qū)全部旗（縣、市）的80%。其中國(guó)家級(jí)貧困縣31個(gè)，自治區(qū)級(jí)貧困縣29個(gè)，占比為75%。人口1700萬(wàn)，占自治區(qū)總?cè)丝诘?3.91%。農(nóng)村牧區(qū)發(fā)展?fàn)顩r是衡量全區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體水平的重要標(biāo)尺，其發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的支持。

一、內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，國(guó)家先后提出社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、深化農(nóng)村信用社改革、放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻等政策，內(nèi)蒙古作為試點(diǎn)地區(qū)已取得一定進(jìn)展。

1.農(nóng)村信用社改革初見成效。深化農(nóng)村信用社改革，不但是農(nóng)村信用社自身發(fā)展的需要，對(duì)于內(nèi)蒙古來(lái)講更是事關(guān)1800萬(wàn)農(nóng)牧民和農(nóng)牧業(yè)、農(nóng)牧區(qū)及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局的大問(wèn)題。為提高農(nóng)村金融體系效能，改善農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)，2007年以來(lái)，內(nèi)蒙古推進(jìn)農(nóng)村信用社制度改革，目前實(shí)行統(tǒng)一法人的77家聯(lián)社中，有76家向銀監(jiān)部門提交了籌建申請(qǐng)，已提交開業(yè)申請(qǐng)的有51家聯(lián)社。經(jīng)內(nèi)蒙古銀監(jiān)局批準(zhǔn)開業(yè)的35家，其中29家已經(jīng)掛牌。

2.新型農(nóng)村金融體系建設(shè)實(shí)現(xiàn)突破。2006年底，政府開始通過(guò)各種途徑給農(nóng)村金融市場(chǎng)造血。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》，對(duì)所有資本和金融機(jī)構(gòu)開放農(nóng)村市場(chǎng)，首批試點(diǎn)選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六省區(qū)的農(nóng)村地區(qū)開展。2007年3月16日，由包頭市商業(yè)銀行獨(dú)家發(fā)起設(shè)立的達(dá)爾罕茂明安聯(lián)合旗包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司掛牌開業(yè)。此后，內(nèi)蒙古首家農(nóng)村資金互助社、內(nèi)蒙古首家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行先后掛牌營(yíng)業(yè)，這標(biāo)志著內(nèi)蒙古調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策第一批試點(diǎn)的三類四家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)全部穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)，說(shuō)明內(nèi)蒙古銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)工作已取得了階段性成果。

3.內(nèi)蒙古郵政儲(chǔ)蓄銀行已掛牌成立。歷經(jīng)數(shù)年“紙上談兵”和半年多的緊張籌備，郵政儲(chǔ)蓄銀行于今年3月20日正式掛牌，并在今年上半年啟動(dòng)分支機(jī)構(gòu)，在東、中、西部進(jìn)行試點(diǎn)，適時(shí)向全國(guó)推廣。而就在郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌的不久前，郵政儲(chǔ)蓄也終止了恢復(fù)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)二十多年來(lái)只存不貸的歷史，存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在全區(qū)四盟市于今年3月1日開始試點(diǎn)運(yùn)行。

內(nèi)蒙古在農(nóng)村金融方面所進(jìn)行的改革雖然已取得一定成績(jī)，但未能從開創(chuàng)一個(gè)多樣化的有序競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)著眼，未能與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的改革有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，仍然存在許多現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。

二、內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村信用社“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”。內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社始建于1951年，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)一直處于壟斷地位。近幾年，隨著金融體制改革不斷深入，內(nèi)蒙古國(guó)有商業(yè)銀行以追求利益最大化為目的，陸續(xù)實(shí)行扁平化管理，從1998年開始到2006年逐步從縣域收縮機(jī)構(gòu)，全區(qū)縣域國(guó)有商業(yè)銀行及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，由1995年的4745家到2006年減至2917家。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只從事糧棉油政策性收購(gòu)業(yè)務(wù)，與絕大多數(shù)農(nóng)戶沒有業(yè)務(wù)聯(lián)系，郵政儲(chǔ)蓄只在農(nóng)村牧區(qū)吸收存款，因此農(nóng)村信用社“一家獨(dú)大”，存在供給不足、農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。雖然從2007年內(nèi)蒙古推進(jìn)農(nóng)村信用社制度改革，但由于歷史原因，農(nóng)信社在改革前形成了大量不良貸款和虧損掛賬，資金規(guī)模難以支撐農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)呈現(xiàn)“斷層現(xiàn)象”。作為農(nóng)字號(hào)的農(nóng)業(yè)銀行，近年來(lái)，在內(nèi)部機(jī)構(gòu)改革不斷深入的過(guò)程中，考慮自身的生存及利益，機(jī)構(gòu)進(jìn)行了較大幅度的整合，并紛紛退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社自身也在進(jìn)行內(nèi)部改革，在利益的促動(dòng)下，由于成本高，吸收存、貸業(yè)務(wù)量小，沒有經(jīng)濟(jì)效益，且不能養(yǎng)活機(jī)構(gòu)員工等因素，所以也對(duì)偏遠(yuǎn)或較小鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了整合。使當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民辦理存、貸業(yè)務(wù)要走數(shù)十里路程，農(nóng)民存款難、辦貸難的問(wèn)題比較突出。

3.資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。目前，以國(guó)有資本為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)銀行急于從農(nóng)村脫身進(jìn)行股份制改造，開始從縣域經(jīng)濟(jì)中實(shí)行戰(zhàn)略性撤退，貸款規(guī)模逐漸減少。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行憑借支付結(jié)算優(yōu)勢(shì)廣為吸收存款，這部分存款通過(guò)上存的方式大量外流。 郵政儲(chǔ)蓄利用網(wǎng)點(diǎn)多、結(jié)算通暢、深入農(nóng)村的特點(diǎn)，大量吸收農(nóng)村儲(chǔ)蓄并轉(zhuǎn)存人民銀行，對(duì)外不辦理貸款業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄的瘋狂“抽血”，加劇了農(nóng)村資金的“體外循環(huán)”。

三、完善內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)的措施

1.充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍作用。目前，內(nèi)蒙古共有農(nóng)村信用社獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)1279個(gè)、職工18500多人，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員均居全區(qū)金融機(jī)構(gòu)之首。2006年末，全區(qū)農(nóng)村信用社存、貸款余額分別占全區(qū)金融機(jī)構(gòu)存、貸款余額總量的12%和9%，但農(nóng)牧業(yè)貸款占全區(qū)金融機(jī)構(gòu)該項(xiàng)貸款的85%。可以說(shuō)，農(nóng)村信用社已經(jīng)發(fā)展成為內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)最為重要的金融力量。今后農(nóng)村信用社改革應(yīng)立足“三農(nóng)”，堅(jiān)持以農(nóng)為本。信用社在繼續(xù)保持“背包銀行”“馬背銀行”優(yōu)良傳統(tǒng)的同時(shí)，還應(yīng)積極運(yùn)用現(xiàn)代科技工具進(jìn)行電話預(yù)約，開辦“汽車銀行”等，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)牧民和農(nóng)村牧區(qū)規(guī)模以下企業(yè)的金融服務(wù)，在鞏固小額信用貸款的基礎(chǔ)上，加快推廣聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，著力解決農(nóng)牧民和農(nóng)村牧區(qū)規(guī)模以下企業(yè)貸款難的問(wèn)題。

2.商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)制度。作為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中商業(yè)性最強(qiáng)、實(shí)力雄厚的農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)改進(jìn)服務(wù)手段，豐富服務(wù)工具和擴(kuò)大服務(wù)范圍。立足于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、上規(guī)模的技術(shù)型、創(chuàng)新型和外向型的優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)，并積極參與農(nóng)戶貸款的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，補(bǔ)充農(nóng)信社的資金不足。各國(guó)有商業(yè)銀行要通過(guò)調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)支持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，扶持龍頭企業(yè)發(fā)展。要簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，開辟綠色通道，滿足伊利、蒙牛、鄂爾多斯、草原興發(fā)等龍頭企業(yè)合理資金需求。要積極引導(dǎo)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)簽發(fā)使用商業(yè)承兌匯票。對(duì)于龍頭企業(yè)簽發(fā)的商業(yè)承兌匯票，商業(yè)銀行應(yīng)給予貼現(xiàn)支持，人民銀行優(yōu)先給予辦理再貼現(xiàn)。切實(shí)做好農(nóng)資資金供應(yīng)和相關(guān)配套金融服務(wù)，通過(guò)不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等多種金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.注重發(fā)揮政策性金融的作用。解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資難問(wèn)題，必須把金融的市場(chǎng)調(diào)節(jié)和政府的政策扶持有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍。雖然農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分行至2007年1～7月份累計(jì)發(fā)放糧油貸款53.7億元，同比增加12.7億元，共審批各類商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)400筆，審批額度80億元，支持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技等貸款項(xiàng)目200多個(gè)。但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行更要探索經(jīng)營(yíng)商業(yè)性金融，延伸對(duì)糧棉油產(chǎn)業(yè)鏈條的信貸支持，在糧食流通領(lǐng)域的基礎(chǔ)上，延伸服務(wù)對(duì)象和拓展服務(wù)內(nèi)容，由目前的僅支持糧食收購(gòu)向產(chǎn)前、產(chǎn)中延伸。如巴彥淖爾市發(fā)展畜牧林果業(yè)具有很大優(yōu)勢(shì)，也是農(nóng)民增收、地區(qū)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)提效的突破口，農(nóng)發(fā)行應(yīng)給予信貸傾斜政策支持，真正發(fā)揮政策性金融的應(yīng)有作用。

4.穩(wěn)步推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)多元化。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，有效地激活了內(nèi)蒙古試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)，帶來(lái)新的競(jìng)爭(zhēng)、新的商機(jī)、新的活力，對(duì)改進(jìn)試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生了積極而重要的影響，但新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)尚屬新生事物，組建成立只是邁出的第一步，要實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展，今后還有很長(zhǎng)的路要走。首先，要強(qiáng)化審慎監(jiān)管，嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)將主要精力轉(zhuǎn)到監(jiān)管上來(lái)，始終把防范金融風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，積極探索新的監(jiān)管方式，科學(xué)合理配置監(jiān)管資源，增強(qiáng)監(jiān)管能力，提高監(jiān)管有效性，防止重蹈農(nóng)村合作基金會(huì)的覆轍。其次，規(guī)范試點(diǎn)運(yùn)作，穩(wěn)步推進(jìn)試點(diǎn)，為下一步擴(kuò)大試點(diǎn)起好步、帶好路。第三，引導(dǎo)攜手發(fā)展，促進(jìn)共同壯大，使現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)直面競(jìng)爭(zhēng)，及時(shí)更新經(jīng)營(yíng)理念，積極迎接挑戰(zhàn)，通過(guò)相互競(jìng)爭(zhēng)達(dá)到革新體制機(jī)制的目的，加快建立分工合理、功能完善、競(jìng)爭(zhēng)適度、相互合作、共謀發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

參考文獻(xiàn)

1.趙志華：“2002—2006年我區(qū)金融工作回顧與今后工作建議”，載《內(nèi)蒙古金融研究》2007年第1期。

2.荊國(guó)棟：“內(nèi)蒙古郵政儲(chǔ)蓄銀行于3月20日正式掛牌成立”，載《內(nèi)蒙古晨報(bào)》2007年3月22日。

第8篇：信用社金融論文范文

【論文摘要】近幾年，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度明顯加快，各類投資增長(zhǎng)較快，對(duì)資金的需求量越來(lái)越大，但從資金供給情況看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)直接或間接融資都存在障礙。資金供給增長(zhǎng)不快，資金供需缺口較大，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。本文試圖通過(guò)對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資金供需狀況的實(shí)證研究，對(duì)農(nóng)戶“貸款難”及農(nóng)村金融約束進(jìn)行相關(guān)分析，進(jìn)而提出加快金融立法，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融組織體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式等建議，以期破解當(dāng)前農(nóng)村金融現(xiàn)狀之困局。

近幾年來(lái)，國(guó)家十分重視推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，相繼出臺(tái)了一系列促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略方針及政策措施特別是隨著中央建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的實(shí)施，對(duì) “三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)注與政策研究已經(jīng)達(dá)到前所未有的高度。在這一宏觀背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度顯著加快，呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展態(tài)勢(shì)，各類投資增長(zhǎng)較快，對(duì)資金的需求量越來(lái)越大，但從資金供給情況看’農(nóng)村經(jīng)濟(jì)直接融資依舊不暢，間接融資也隨著金融體制改革而出現(xiàn)金融主體缺位、存款外逃、信貸緊縮等問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金供給增長(zhǎng)不快，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需，資金供需缺13日益增大。筆者通過(guò)對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資金供需雙方情況的考量，提出一些想法，以期對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系的建設(shè)有一些參考作用。

一、 當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求變化趨勢(shì)及特點(diǎn)

我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在上世紀(jì)八十年代中期前以農(nóng)作物種植業(yè)和禽畜養(yǎng)殖業(yè)為主，后期進(jìn)入小規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展時(shí)期。“九五”以來(lái)，主要發(fā)展特色種養(yǎng)和農(nóng)產(chǎn)品加工的訂單農(nóng)業(yè)，逐步向產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)階段發(fā)展。

1．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣供需變化

在傳統(tǒng)的農(nóng)作物種植業(yè)和禽畜養(yǎng)殖業(yè)階段基本上是自給自足式發(fā)展，小規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展時(shí)期也是以貨幣緩慢積累和滾動(dòng)發(fā)展為特征，伴有少量的民間信貸，基本上沒有銀行信貸。進(jìn)入上個(gè)世紀(jì)九十年代后，部分農(nóng)戶開始貸款發(fā)展經(jīng)濟(jì)作物種植和特種動(dòng)物養(yǎng)殖項(xiàng)目，后期進(jìn)入發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工的訂單農(nóng)業(yè)階段，越來(lái)越多的農(nóng)戶和私營(yíng)加工企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款，信貸資金成為農(nóng)業(yè)發(fā)展中的一種主要融資方式。近幾年在一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的帶動(dòng)下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展迅速，資金的需求量逐漸擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)內(nèi)生性積累根本無(wú)法滿足發(fā)展需要，只能依賴銀行和民間資金來(lái)發(fā)展。據(jù)對(duì)某地 100戶農(nóng)業(yè)企業(yè)和l000戶農(nóng)戶問(wèn)卷調(diào)查，1987年前基本上沒有銀行貸款，主要依靠自身積累和民間信貸來(lái)發(fā)展生產(chǎn)，1996--2005年銀行新增貸款平均增幅24．45％，對(duì)銀行貸款的依賴度由27．19％上升到61．83％。

2．"-3前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資金需求特點(diǎn) 一是農(nóng)戶的資金需求單筆數(shù)額小，戶數(shù)多而分散，資金使用周期較短。多數(shù)是一些從事農(nóng)副產(chǎn)品粗淺加工的個(gè)體加工戶，經(jīng)濟(jì)作物種植戶和畜牧養(yǎng)殖戶，以及一些小型個(gè)體運(yùn)輸戶和經(jīng)商戶，資金需求一般在5一lO萬(wàn)元，資金使用周期多在一年左右。二是農(nóng)業(yè)大戶的資金需求單筆數(shù)額較大，戶數(shù)較多，資金使用周期相對(duì)較長(zhǎng)。主要是一些小規(guī)模的私營(yíng)加工企業(yè)、特種作物和動(dòng)物種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)的季節(jié)性收購(gòu)企業(yè)等，其資金需求一般在2O一100萬(wàn)元，資金使用的季節(jié)性較強(qiáng)，使用周期在一年以上。三是龍頭企業(yè)的資金需求數(shù)額大，戶數(shù)小，資金使用周期長(zhǎng)，主要是一些與大戶和農(nóng)戶簽定契約，依靠他們供給原料進(jìn)行生產(chǎn)的龍頭企業(yè)，以及一些自身投資建設(shè)基地提供生產(chǎn)原料的龍頭企業(yè)，資金需求一般在500--1000萬(wàn)元，資金使用周期多為兩年以上。

二、我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求現(xiàn)狀分析

從相關(guān)調(diào)查結(jié)果看，60．6％的農(nóng)戶有資金融入需求，32．7％的農(nóng)戶獲得了信用社等正規(guī)渠道貸款，信用社對(duì)有金融需求農(nóng)戶的貸款滿足率達(dá)到48．4％，實(shí)際獲得信用社貸款的農(nóng)戶占申請(qǐng)過(guò)貸款農(nóng)戶的比重為74．2％。調(diào)查結(jié)果表明，我國(guó)正規(guī)金融對(duì)農(nóng)戶信貸需求滿足還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，一是有現(xiàn)實(shí)的信貸需求卻不能獲得正規(guī)貸款；二是雖然獲得了正規(guī)貸款，但正規(guī)貸款的規(guī)模小于實(shí)際資金需求規(guī)模。根據(jù)有關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，2001--2004年有現(xiàn)實(shí)借貸需求即發(fā)生過(guò)借貸行為的農(nóng)戶中，沒有獲得正規(guī)貸款的農(nóng)戶占42％，有借貸需求且最想從正規(guī)金融借款的農(nóng)戶中，沒有能夠獲得正規(guī)貸款的農(nóng)戶占到了40．4％，在獲得了正規(guī)貸款的農(nóng)戶中，35，6％的農(nóng)戶認(rèn)為正規(guī)貸款不能滿足其資金需求。當(dāng)前農(nóng)戶貸款難問(wèn)題具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面

1．信貸需求缺口大

農(nóng)戶期望的借款規(guī)模往往明顯高于實(shí)際的借款規(guī)模，很多農(nóng)戶受到信貸規(guī)模的約束，大額的信貸需求不容易獲得滿足。

2．貸款成本高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效益普遍低于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)借貸的收益率相對(duì)較低，過(guò)高的利率必然給農(nóng)戶帶來(lái)很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。據(jù)調(diào)查，34．6％的農(nóng)戶所能接受的最高借款利率甚至低于人民銀行的存款基準(zhǔn)利率2，25％；64．9％的農(nóng)戶所能接受的最高借款利率低于人民銀行的貸款基準(zhǔn)利率5．58％。這反映了很大一部分農(nóng)戶的金融需求不具有市場(chǎng)有效性，難以通過(guò)市場(chǎng)性金融滿足。調(diào)查表明，信用社貸款的平均利率為6．42％，不僅高于其他銀行利率，甚至還高于一些民間貸款的利率。而農(nóng)戶可接受的最高借款利率平均值僅為5％，很多地區(qū)信用社的貸款利率超過(guò)了農(nóng)戶所能承受的范圍。

3．貸款期限不合理

農(nóng)戶資金需求表現(xiàn)出較強(qiáng)的季節(jié)性，對(duì)資金需求的頻率高、時(shí)間緊，大多數(shù)農(nóng)戶希望的貸款期限在一年或一年以上，而且考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性比較強(qiáng)，農(nóng)戶更希望期限上適當(dāng)放寬。信用社的貸款期限是按年度計(jì)算的，一般是年初發(fā)放，要求年底還款，但通常當(dāng)年收獲的農(nóng)產(chǎn)品在年底還不能夠完全賣出，農(nóng)戶很難有資金還款。

4繢款手續(xù)繁瑣

目前，信用社的貸款程序復(fù)雜，審批時(shí)間長(zhǎng)，有些貸款審批下來(lái)已經(jīng)貽誤農(nóng)時(shí)，使農(nóng)戶融人該筆貸款失去意義。

5．難以滿足抵押和擔(dān)保條件

目前，大部分信用社貸款的最主要抵押物是房產(chǎn)，但住房作為農(nóng)戶基本生活保障又很難被剝奪，因此，農(nóng)戶住房用于抵押的意義很有限。銀行存單也可用作農(nóng)戶貸款的抵押資產(chǎn)，但一般需要貸款的農(nóng)戶往往又缺乏自有儲(chǔ)蓄，故大部分信用社存單抵押都是借用他人的存單。同時(shí)，目前大部分信用社都是需要擔(dān)保的，通常只有關(guān)系比較好的人才會(huì)答應(yīng)做擔(dān)保人，一般都是親戚朋友，而且擔(dān)保人必須具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，因此，有不少農(nóng)戶認(rèn)為，與其找經(jīng)濟(jì)比較寬余的親朋好友做擔(dān)保人，還不如直接向他們借錢來(lái)得方便。而信用社所開展的聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)也面臨成立聯(lián)保小組困難的問(wèn)題，目前使用小組聯(lián)保的貸款僅占貸款總額的很小一部分。

6．農(nóng)戶對(duì)獲得正規(guī)貸款缺乏信心

目前，大量農(nóng)戶因?yàn)閷?duì)正規(guī)貸款不抱樂觀預(yù)期，因而沒有嘗試過(guò)申請(qǐng)貸款。據(jù)有關(guān)調(diào)查，在1053戶從未申請(qǐng)過(guò)貸款的農(nóng)戶中，179戶農(nóng)戶因?yàn)橛X得自己沒有關(guān)系而沒有進(jìn)行貸款申請(qǐng)，占l7％；117戶農(nóng)戶因?yàn)椴欢?guī)貸款程序而沒有申請(qǐng)，占11．1％；62戶農(nóng)戶因?yàn)橛X得自己不能滿足信用社的抵押和擔(dān)保要求而沒有申請(qǐng)，占5．9％。

三、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融約束原因分析

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融支持，但我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得貸款的比重與其在GDP中的份額極不相稱，同時(shí)，農(nóng)村資金大量外流已嚴(yán)重影響了農(nóng)村投資和資本積累，加劇了農(nóng)村“貸款難”，這已成為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長(zhǎng)的直接障礙。不可否認(rèn)，我國(guó)在改革開放初期的確面臨著資金短缺的困境，但隨著改革開放的深入和人均收入水平不斷提高，我國(guó)政府持有的大量外匯儲(chǔ)備及各家商業(yè)銀行巨額的儲(chǔ)蓄存款余額足以證明我國(guó)不再是一個(gè)資金短缺的國(guó)家，故當(dāng)前農(nóng)村金融流動(dòng)性緊張，顯然不能以金融供給短缺為借，可見，我國(guó)農(nóng)村金融約束一定有著其他方面的原因：

1．農(nóng)村金融制度變遷與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度變遷的路徑相悖

1979年以來(lái)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度的兩次重要變革一的推廣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的興起，都采取自下而上的誘致性變遷方式。變革后的我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形成以個(gè)體為基礎(chǔ)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位的格局，對(duì)資金需求具有小額、分散、靈活、方便的特點(diǎn)。但由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比較利益低下，故世界上大多數(shù)國(guó)家采取了優(yōu)先發(fā)展工業(yè)的重大經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略部署，我國(guó)也是如此，所以，歷次農(nóng)村金融制度變革都選擇了自上而下的強(qiáng)制性變遷方式，其實(shí)質(zhì)是以政府供給為主導(dǎo)的強(qiáng)制性變遷方式，而并非農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體的自主選擇，更多地體現(xiàn)了政府意愿。

2．金融機(jī)構(gòu)定位不明

國(guó)有商業(yè)銀行撤并農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，上收貸款權(quán)限后，郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社四家金融機(jī)構(gòu)中只有農(nóng)村信用社是真正扎根于農(nóng)村，但作為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，由于存在對(duì)農(nóng)村資金投放不足、資本充足率嚴(yán)重不足，不良貸款率較高、股權(quán)過(guò)分分散、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制未形成等方面的缺陷，其服務(wù)“三農(nóng)”的功能難以充分發(fā)揮。農(nóng)村信用社成立的初衷是“自愿、互助、民主和低盈利性”，由于我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)沒有合作金融方面的法規(guī)，《商業(yè)銀行法》的很多內(nèi)容并不適合農(nóng)村信用社，再加上農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明晰，使得該機(jī)構(gòu)從誕生開始就帶有濃厚的行政色彩，政府干預(yù)貸款現(xiàn)象屢有發(fā)生，在資金的運(yùn)營(yíng)上更多地體現(xiàn)了政府的價(jià)值取向，而在一定程度上漠視農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)需求。

3．民間金融排斥在體制之外

改革開放以來(lái)，各種非公有制經(jīng)濟(jì)成分在農(nóng)村快速發(fā)展，多元化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對(duì)資金產(chǎn)生了多樣化的需求，雖然民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)覆蓋了大多數(shù)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，但涉足金融行業(yè)卻面臨著極高的門檻，國(guó)家仍實(shí)行嚴(yán)格的金融管制。金融管制的結(jié)果是農(nóng)村金融市場(chǎng)被國(guó)有銀行及信用社壟斷，多元化的資金需求只能由單一的國(guó)有部門滿足，盡管民間金融市場(chǎng)存在缺乏還款約束機(jī)制、信用范圍狹小、借貸利息高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等種種弊端，但它卻能有效地解決農(nóng)村金融信息不對(duì)稱、抵押物估價(jià)、非生產(chǎn)性借貸等難題。各種形式的民間金融雖不被政府認(rèn)可，卻在政府的屢次禁令中或隱于地下，或改頭換面，并逐步侵蝕著銀行貸款在農(nóng)村金融中的份額。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，從農(nóng)戶現(xiàn)實(shí)的融資行為上看，其融資優(yōu)先次序依次為親友借款、正規(guī)借款和市場(chǎng)性非正規(guī)借款，農(nóng)戶所有借款中非正規(guī)借款占到了62．13％，親友借款是農(nóng)村最重要、最普遍的一種融資方式，農(nóng)戶所有借款中親友借款占到了58．1％，68．1％的農(nóng)戶有親友借款；企業(yè)所有借款中親友借款占到了38．8％，24％的農(nóng)村企業(yè)有親友借款。

4．農(nóng)村金融體制改革滯后

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，不可能依靠純粹的市場(chǎng)機(jī)制獲得其需要的資金配置，必須依靠市場(chǎng)1；01，的力量獲得金融支持。近年來(lái)，我國(guó)金融體制市場(chǎng)化的進(jìn)程逐步加快，競(jìng)爭(zhēng)性的商業(yè)銀行制度已見雛形。由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相對(duì)滯后以及特殊的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式，農(nóng)村金融體制改革的步伐滯后于城市金融改革進(jìn)程，導(dǎo)致了市場(chǎng)為主導(dǎo)的城市金融和政府為主導(dǎo)的農(nóng)村金融并存的二元金融結(jié)構(gòu)。由于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)對(duì)資金需求的細(xì)小化以及小農(nóng)經(jīng)濟(jì)本身所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)性與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)所追求的資金運(yùn)營(yíng)規(guī)?；桶踩灾g存在著巨大落差，從而不可避免地造成了農(nóng)村中金融網(wǎng)點(diǎn)的收縮和農(nóng)村金融的萎縮?？梢?，農(nóng)村金融體制已不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。

5．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的商品化程度低

我國(guó)農(nóng)村許多地方還停留在“自然經(jīng)濟(jì)”和“物物交換”的原始落后狀態(tài)，商業(yè)化程度低，導(dǎo)致貨幣化程度不高，也正因?yàn)槿绱?，商業(yè)信貸活動(dòng)在農(nóng)村的開展面臨著相當(dāng)?shù)睦щy。如，農(nóng)村金融中存在一個(gè)很突出的抵押物問(wèn)題，銀行不愿意接受農(nóng)村客戶提供的抵押品(沒有房產(chǎn)證的房屋，小企業(yè)廠房設(shè)施，農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等)，雙方在估價(jià)上差距甚大，即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個(gè)合適的抵押品拍賣市場(chǎng)去處理?？梢?，農(nóng)村金融約束不僅僅是一個(gè)金融市場(chǎng)問(wèn)題，還牽涉到農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)模式。

四、加快農(nóng)村金融體系建設(shè)的政策思路

1盡快出臺(tái)合作金融法

西方國(guó)家基本都有《合作金融法》之類的合作金融專門法律制度，而我國(guó)發(fā)展合作金融五十多年卻沒有《合作金融法》，不能不說(shuō)這是我國(guó)合作金融發(fā)展上的重大制度缺陷。要依法引導(dǎo)和管理合作金融事業(yè)的健康發(fā)展，在合作金融立法上至少應(yīng)做到以下幾方面：一是要盡快出臺(tái)《合作金融法》或《農(nóng)村合作金融法》，以便農(nóng)村合作金融發(fā)展有法可依；二是立法思想應(yīng)體現(xiàn)“解放思想，突破創(chuàng)新”的要求，打破陳腐觀念的束縛；三是放寬農(nóng)村合作金融標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)展符合農(nóng)村實(shí)際需求的多種合作金融形式；四是要突出“增量漸進(jìn)式”發(fā)展農(nóng)村合作金融的思想，對(duì)增量要積極扶持，鼓勵(lì)創(chuàng)新；五是“支農(nóng)”應(yīng)體現(xiàn)“資金支農(nóng)”一元化判斷標(biāo)準(zhǔn)，即只以資金支農(nóng)效果的好壞作為判斷合作金融發(fā)展成敗的依據(jù)。

2．進(jìn)一步完善農(nóng)村金融組織體系

(1)明確農(nóng)村信用社改革的支農(nóng)方向。在推動(dòng)農(nóng)村信用社改革過(guò)程中，國(guó)家以實(shí)撥資金兌付央行票據(jù)等形式來(lái)消化農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)包袱，目的在于讓其充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。針對(duì)當(dāng)前部分農(nóng)村信用社的 “棄農(nóng)進(jìn)城”戰(zhàn)略，政府應(yīng)在農(nóng)村信用社改革中突出其支農(nóng)方向，可對(duì)其提出投放農(nóng)戶貸款和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款的比例要求，利用其機(jī)構(gòu)多、人員足的優(yōu)勢(shì)做好小額貸款的零售業(yè)務(wù)，有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金所需。

(2)發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的重要功能。非糧食種植重點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該讓其承擔(dān)部分支農(nóng)政策性貸款業(yè)務(wù)，從而彌補(bǔ)市場(chǎng)方面的缺陷，體現(xiàn)國(guó)家支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，支持新農(nóng)村建設(shè)的政策意圖，在帶動(dòng)其他金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信貸方面發(fā)揮基礎(chǔ)性作用。

(3)利用經(jīng)濟(jì)杠桿引導(dǎo)其他商業(yè)銀行的信貸投放?？梢試L試通過(guò)利率適度放開機(jī)制，吸引其他銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行資金投放，拓寬農(nóng)業(yè)與金融合作的空間。

(4)規(guī)范農(nóng)村民間金融發(fā)展。目前，在農(nóng)村的正規(guī)金融渠道受到諸多約束的條件下，可適當(dāng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村民間金融的規(guī)范發(fā)展，重點(diǎn)引導(dǎo)發(fā)展小額借貸業(yè)務(wù)，使其逐步成為正規(guī)金融小額信貸的有益補(bǔ)充。

3．創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

農(nóng)村金融服務(wù)的特殊性決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，在有效滿足農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的風(fēng)險(xiǎn)最小化和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。一是可以根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)調(diào)整貸款期限，增加中長(zhǎng)期貸款的投入；二是根據(jù)農(nóng)戶借款的用途設(shè)置不同的金融產(chǎn)品，根據(jù)不同的需求特點(diǎn)為不同貸款設(shè)置不同的利率、期限和還款方式等；三是創(chuàng)新?lián)７绞健囊恍﹪?guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，小額貸款和“聯(lián)保貸款”是一種有益的金融創(chuàng)新方式，在解決農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題的同時(shí)，社區(qū)內(nèi)信用監(jiān)督以及“聯(lián)?！钡募s束機(jī)制提高了貸款的回收率。同時(shí)，政府應(yīng)該主動(dòng)為農(nóng)村設(shè)計(jì)并提供金融衍生工具及投資組合和風(fēng)險(xiǎn)管理策略，從而更加有力地支持農(nóng)村金融創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn) ：

[1]張杰．“農(nóng)戶、國(guó)家與中國(guó)農(nóng)貸制度：一個(gè)長(zhǎng)期視角”，[U]．金融研究，2005，(2)

第9篇：信用社金融論文范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 經(jīng)營(yíng)效益。

1 農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益欠佳的表現(xiàn)及原因。

目前，我國(guó)農(nóng)村信用社的效益都有不錯(cuò)的表現(xiàn)，然而也存在部分農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益欠佳，有的甚至難以維計(jì)的現(xiàn)象。這部分信用社要么是資金緊張，收息率低下，信貸風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)峻，要么就是資產(chǎn)質(zhì)量不高，盈利每況愈下。舊的虧損尚未彌補(bǔ)，新的虧損又在增加，虧損額不斷遞增；再有就是管理模式不盡合理，形成巨額的費(fèi)用支出。

造成以上效益低下的原因在于：一是部分金融機(jī)構(gòu)盲目追求發(fā)展速度，忽視質(zhì)量和效益的管理。表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)規(guī)模上超負(fù)荷運(yùn)行，盲目擴(kuò)大信貸規(guī)模，大量拆借資金，不講成本效益，既不利于分散風(fēng)險(xiǎn)，又不利于提高效益。二是有的信用社內(nèi)控制度不健全，管理人員素質(zhì)不高和受不正之風(fēng)等的影響，促成了信貸質(zhì)量不高，風(fēng)險(xiǎn)加大。在信用社投放貸款的企業(yè)中，由于部分企業(yè)、貸戶效益不好，因而就存在著有意賴帳、逃債的現(xiàn)象，缺乏還款意識(shí)，使信用社的貸款本息不能按期收回。有的企業(yè)借兼并、破產(chǎn)之機(jī)轉(zhuǎn)移，使信用社債務(wù)懸空，大量資產(chǎn)流失，風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。三是人為上的管理因素漏洞，是信用社費(fèi)用成本加大、引起效益低下的主要原因之一。

2 農(nóng)村信用社提高經(jīng)營(yíng)效益的途徑。

農(nóng)村信用社要想提高經(jīng)營(yíng)效益，就要發(fā)揮全體干部職工干事創(chuàng)業(yè)的積極性，以社為家，樹立社興我榮、社衰我恥的思想，一心一意謀發(fā)展。只有這樣，才能提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益。

2.1 搞好文化論文" target="_blank">企業(yè)文化建設(shè)，發(fā)揮黨員模范帶頭作用。金融企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，而搞好企業(yè)文化建設(shè)，搞好農(nóng)村信用社的培訓(xùn)工作是企業(yè)獲得高質(zhì)量人力資源的重要手段。一是抓好崗前培訓(xùn)，無(wú)論是何種渠道招收的人員，都必須進(jìn)行崗前培訓(xùn)，考試合格才能上崗，做到持證上崗；二是人教部門要定期組織有關(guān)人員培訓(xùn)，做到思想政治工作與業(yè)務(wù)同時(shí)培訓(xùn)；三是選送骨干和優(yōu)秀人員到大專院校學(xué)習(xí)、深造；四是鼓勵(lì)職工自學(xué)或函授學(xué)習(xí)。與此同時(shí)要結(jié)合農(nóng)村信用社實(shí)際，不斷探索建立符合農(nóng)村信用社自身發(fā)展特點(diǎn)的企業(yè)文化體系，把企業(yè)信念、企業(yè)精神、工作作風(fēng)、思想政治工作、內(nèi)部管理進(jìn)一步完善和升華，展露農(nóng)村信用社全新的精神風(fēng)貌。充分發(fā)揮黨員先鋒模范作用。實(shí)踐證明，黨建和思想政治工作也是生產(chǎn)力，充分發(fā)揮黨員先鋒模范作用是農(nóng)村信用社提高經(jīng)營(yíng)效益、健康發(fā)展的保障。

2.2 建立科學(xué)的用人管理機(jī)制，樹立“兩大理念”。一是樹立新型人才理念。樹立“以特長(zhǎng)、業(yè)績(jī)、貢獻(xiàn)取向論人才”的務(wù)實(shí)人才觀念；二是樹立人才經(jīng)營(yíng)理念。采取有力措施用好現(xiàn)有的人才資源，充分發(fā)揮他們的聰明才智。讓員工樹立正確的世界觀、價(jià)值觀和人生觀，給員工灌輸先進(jìn)的企業(yè)文化理念，激發(fā)全員為實(shí)現(xiàn)共同目標(biāo)和愿望而不斷追求、積極進(jìn)取，進(jìn)而充分發(fā)揮員工的創(chuàng)造力和潛能，促進(jìn)農(nóng)村信用社事業(yè)的發(fā)展。三是優(yōu)化“增量”?，F(xiàn)代科學(xué)技術(shù)發(fā)展迅速，要特別重視高級(jí)人才，充分發(fā)揮他們的潛能信用，有些高級(jí)人才很難在內(nèi)部培養(yǎng)，應(yīng)及時(shí)引進(jìn)業(yè)務(wù)急需人才，從業(yè)務(wù)發(fā)展的角度出發(fā)，大膽解放思想，更新用人觀念，廣開門路，招賢納士：一是嚴(yán)把進(jìn)人關(guān)，克服遷就照顧，根據(jù)需要招聘大專以上的青年到農(nóng)村信用社；二是提高員工素質(zhì)。對(duì)那些素質(zhì)不高，工作上不思進(jìn)取，大錯(cuò)誤不犯，小錯(cuò)誤不斷的要進(jìn)行批評(píng)教育、幫助提高；對(duì)那些屢教不改，經(jīng)常給信用社造成損失的人，要毫不留情地按待崗、辭退處理、直至開除公職。通過(guò)實(shí)行靈活的用人機(jī)制，透明的決策機(jī)制，嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，才能解決經(jīng)營(yíng)效益不佳，競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)等諸多問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)狀況的根本好轉(zhuǎn)和經(jīng)營(yíng)效益的明顯提高。

2.3 建好“兩支人才隊(duì)伍”。一是建設(shè)一支優(yōu)秀的干部人才隊(duì)伍。

嚴(yán)把入口關(guān)，繼續(xù)堅(jiān)持凡進(jìn)必考，憑能力、憑業(yè)績(jī)和思想道德水準(zhǔn)選用干部；二是嚴(yán)把使用關(guān)，鼓勵(lì)后備干部到一線去鍛煉、去提高、去創(chuàng)造業(yè)績(jī)。致力于建設(shè)一支高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)管理人才隊(duì)伍，大力實(shí)施走出去、引進(jìn)來(lái)的戰(zhàn)略，同時(shí)強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理人才的源頭培養(yǎng)。與此同時(shí)還要嚴(yán)格管理制度，改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式。一方面，農(nóng)村信用社要打破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，融入新的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。首先要在如何用人上下功夫。人是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)好壞的首要因素。因此，人事行政部門要對(duì)農(nóng)村信用社高級(jí)管理人員的任用實(shí)行嚴(yán)格的審定，并建立日常經(jīng)營(yíng)行為跟蹤檔案。

同時(shí)對(duì)信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)終身連帶責(zé)任制，促使其一心撲在經(jīng)營(yíng)上。真正使信用社在能人手上操作運(yùn)轉(zhuǎn)，而對(duì)于平庸者堅(jiān)決實(shí)行下崗，從管理層上杜絕人為因素的風(fēng)險(xiǎn)。其次，要抓好基層隊(duì)伍的建設(shè)，實(shí)行人員優(yōu)化組合。選用一批精湛能干、訓(xùn)練有素、技術(shù)過(guò)硬者上崗，淘汰一批光吃飯不干活的員工，以此達(dá)到先進(jìn)更先進(jìn)，后進(jìn)趕先進(jìn)的目的。另一方面，要嚴(yán)格財(cái)經(jīng)紀(jì)律，堅(jiān)決制止鋪張浪費(fèi)現(xiàn)象，嚴(yán)厲打擊腐敗行為。在這一方面，監(jiān)察部門的工作就顯得尤為重要。之所以目前部分農(nóng)村信用社由于腐敗行為造成經(jīng)營(yíng)效益低下的現(xiàn)象還存在，就是因?yàn)楸O(jiān)察工作還存在著一些漏洞。因此，監(jiān)察部門要提高案件查處力度，給腐敗行為以強(qiáng)有力的震懾，這是監(jiān)察工作者義不容辭的責(zé)任，也是提高農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益的強(qiáng)有力武器。

2.4 努力增收節(jié)支，降低經(jīng)營(yíng)成本增收節(jié)支，要從每個(gè)細(xì)節(jié)、每個(gè)人做起，要從水電費(fèi)、車輛使用修配、房屋修建與裝璜、招待費(fèi)、會(huì)議費(fèi)等費(fèi)用上嚴(yán)格管理。一方面要建立一整套科學(xué)的費(fèi)用管理辦法，并逐一落在實(shí)處，堅(jiān)決執(zhí)行，切實(shí)堵住大小漏洞。在實(shí)際工作中，要切實(shí)做到以收定支，量體裁衣，嚴(yán)禁不必要的購(gòu)置和開支。另一方面，要加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)核算，努力降低經(jīng)營(yíng)成本。要徹底改變目前部分社不講效益的局面，合理劃分機(jī)構(gòu)和人員的設(shè)置，防止盲目擴(kuò)大規(guī)模。開辦業(yè)務(wù)要精打細(xì)算，以質(zhì)量效益為核心，因事設(shè)崗，因崗定人。對(duì)效益不好扭虧無(wú)望的社要下決心動(dòng)手術(shù)，從而使農(nóng)村信用社成為布局合理，規(guī)模適當(dāng)，發(fā)展良好的金融企業(yè)。

2.5 完善信貸管理，提高資產(chǎn)盈利水平。

農(nóng)村信用社要建立科學(xué)的信貸管理方式，強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制，建立健全審貸分離、貸款評(píng)估制度，對(duì)企業(yè)、貸戶進(jìn)行全面評(píng)估，并以此作為放貸依據(jù)，要在信貸管理的所有環(huán)節(jié)中做到嚴(yán)格管理，不流于形式，從而提高放貸決策的科學(xué)性。同時(shí)，要強(qiáng)化貸款監(jiān)管，對(duì)貸款的政策、原則、制度的執(zhí)行情況實(shí)行全方位的跟蹤監(jiān)督管理，盡可能的避免和減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，改變信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低不良資產(chǎn)占用，選擇多種貸款項(xiàng)目，控制合理投放規(guī)模，從而加速資金周轉(zhuǎn)，達(dá)到提高效益的目的。