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一、切實履職盡責(zé),加強風(fēng)險管理
我行風(fēng)險管理部按照總分行“擴規(guī)模,調(diào)結(jié)構(gòu),練內(nèi)功,上水平,促創(chuàng)新,防風(fēng)險”的業(yè)務(wù)發(fā)展政策,認(rèn)真落實分行風(fēng)險管理“堅持以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)全局,緊緊圍繞實現(xiàn)新增存貸款‘雙百億’的發(fā)展目標(biāo),認(rèn)真貫徹分行2009年工作會議精神,以加強全面風(fēng)險管理、主動風(fēng)險管理和差異化風(fēng)險管理為主線,著力提高風(fēng)險管理能力和專業(yè)水平,在經(jīng)濟下行周期確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定,促進(jìn)我行授信業(yè)務(wù)又好又快持續(xù)發(fā)展”的總體要求,克服業(yè)務(wù)發(fā)展壓力大、風(fēng)險防控難度高的不利影響,踏實工作,努力進(jìn)取,授信審批工作取得了新的進(jìn)步。
我行風(fēng)險管理部上半年累計召開授信評審會議XX次,共計評審項目XXX個,金額XXX億元,有力地保證了我行授信投放進(jìn)度。增加對二級行現(xiàn)場業(yè)務(wù)指導(dǎo)頻率,提升全轄風(fēng)險管理水平,促進(jìn)授信業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。上半年共派出XX人次,對XX個授信項目開展現(xiàn)場調(diào)查,較好地支持了地州行業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險的防控。
我行風(fēng)險管理部風(fēng)險管理部消費信貸風(fēng)險管理團(tuán)隊按照“一幫二管三監(jiān)督”的指導(dǎo)思想,積極有效的開展零售貸款的風(fēng)險管理工作,有力支持了我行零售貸款業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。
2009年初,在了解到我行現(xiàn)有的零售貸款授信授權(quán)政策,已不能完全適應(yīng)我行零售貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀后,我們通過及時對審批人的跟蹤、考核、評價,以《關(guān)于調(diào)整新疆轄內(nèi)零售貸款授信審批授權(quán)的通知》(新中銀險〔2009〕23號)文件,動態(tài)擴大調(diào)整了我行消費信貸中心授信審批人的審批權(quán)限;同時又進(jìn)一步在其現(xiàn)有授信審批機制的基礎(chǔ)上,對我行的個人授信中級審批人資格重新進(jìn)行了考核和認(rèn)定,增加了兩名具備相應(yīng)資格的授信審批人,從而改善了我行零售貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中授信審批人不足的瓶頸問題,有力的支持了我行零售貸款業(yè)務(wù)的積極、快速、健康發(fā)展。
1、加強對零售貸款部門的窗口指導(dǎo)工作
如對分行消費信貸中心報送的新疆廣匯廣廈網(wǎng)絡(luò)、中航投資、鑫泰投資、龍潤國際、金坤、溫商等房地產(chǎn)公司申報的執(zhí)行一般程序34筆個人住房項目、15筆個人商鋪項目(總額度共計14.7億元)及時出具了反饋意見書,同時就上報的零售貸款項目卷中出現(xiàn)的各種問題進(jìn)行反饋和交流等,從而有力的支持了我行個人購房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2、加強信息反饋和交流
就業(yè)務(wù)部門的請示、征詢意見出具批復(fù);就存在的問題,發(fā)送提示或召開部門間的業(yè)務(wù)溝通會加以積極解決。如對分行個人金融部報送的零售貸款業(yè)務(wù)中級審批人申請資格認(rèn)定表,在經(jīng)過具體的考察、考量、認(rèn)定后,以《關(guān)于對個人授信中級審批人資格認(rèn)定審核意見》(新中銀險郵2009(43)號)及時予以批復(fù)。對于分行個人金融部有關(guān)產(chǎn)權(quán)式酒店敘做按揭貸款的問題請示,我們也在調(diào)閱并掌握總行有關(guān)規(guī)定的情況下,以《關(guān)于對產(chǎn)權(quán)式酒店能否敘做按揭貸款的答復(fù)函》(新中銀險郵2009(17)號)及時進(jìn)行了答復(fù)。除此之外,對于我行零售貸款授信審批授權(quán)、汽車經(jīng)銷商融資相關(guān)客戶、零售貸款在線審批系統(tǒng)(CCAS)流程、工程車輛貸款、存單質(zhì)押貸款以及法人零售貸款等存在的相關(guān)問題,與個人金融部通過召開業(yè)務(wù)的溝通會來加強風(fēng)險認(rèn)識和尋求積極解決的辦法。同時我們還不斷探索各種方式,加強與一線部門的溝通交流,做好對業(yè)務(wù)部門的指導(dǎo)工作。
3、完成了對分行個人金融部風(fēng)險管理能力評價指標(biāo)有關(guān)業(yè)務(wù)管理及專家考核維度內(nèi)容的制定
同時完成了對分行個人金融部、地州各二級機構(gòu)零售貸款風(fēng)險管理能力評價分值的測算,從而為持續(xù)提高我行整體風(fēng)險管理能力奠定基礎(chǔ)。
截止到2009年4月底,我行企業(yè)征信數(shù)據(jù)正確入庫數(shù)為93424條,較去年底86696條增加6728條;差錯數(shù)2809條,較去年底3122條降低313條;正確數(shù)據(jù)入庫率為97.08%,較去年底入庫率為96.48%提高了0.6個百分點;入庫率排名在全中行系統(tǒng)由第18位上升到第14名,提高了4個名次。
盡責(zé)審查團(tuán)隊根據(jù)總經(jīng)理室的安排,充分發(fā)揮主動性和積極性,克服了一切困難,高效、高質(zhì)地完成了各項工作任務(wù),取得了令人矚目的成績。截止2009年6月20日,盡責(zé)團(tuán)隊本年度共審查完畢項目個,超過2008年全年,人均完成項目個,平均每個項目耗時天。其中,由總行盡責(zé)、審批的項目有:“新疆兵團(tuán)50億元授信總量項目”“廣匯集團(tuán)6.78億元總量項目”“金風(fēng)科技公司10億元總量項目”“新捷股份1.2億元總量項目”“瑪納斯澳洋科技公司1.8億元總量項目”“瑪納斯新澳特種纖維公司1.2億元總量項目”“美克集團(tuán)14.48億元總量項目”“阿齊蘭兄弟在華企業(yè)集團(tuán)1.78億元總量項目”“廣西水利水電4億元聯(lián)合貸款項目”“喀什建工燃?xì)馐谛胖亟M項目”等;為爭取及時投放,提高審批效率,由分行盡責(zé)、總行審批的分行直上項目有:“八鋼集團(tuán)18.83億元總量項目”“巴州西姆萊斯石油專用管制造公司6.85億元授信總量項目”“天富煤業(yè)3億元總量項目”“南航股份7000萬美元中期貸款項目”等。經(jīng)努力,這些項目全部如期獲批,確保了重點客戶及重點項目的維護(hù)和拓展工作順利進(jìn)行。
009年圍繞全行的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)和風(fēng)險管理要求,今年我團(tuán)隊主要針對業(yè)務(wù)發(fā)展和授信客戶的情況有區(qū)別地實施了信用評級差異化審核和快速審核,同時遵循“審慎原則”開展了資產(chǎn)分類、信用評級的年審、重審及動態(tài)調(diào)整工作、信貸系統(tǒng)和CCMS系統(tǒng)則根據(jù)授權(quán)有限的原則,嚴(yán)格按照工作流程操作,保障系統(tǒng)運行穩(wěn)定,現(xiàn)將我團(tuán)隊年初到6月末的工作情況分別匯報如下:
(一)分類與減值:截止6月末,先后組織全轄開展了授信客戶資產(chǎn)質(zhì)量分類的年審及半年審、初審及認(rèn)定,其中:半年重審183戶、1364041萬元,總行集中認(rèn)定權(quán)限內(nèi)的初審24戶394564萬元,發(fā)起動態(tài)調(diào)整2戶3500萬元,普華審閱14戶,金額151100萬元。截止目前分類偏離度為0。
在減值工作中,截止目前,已分拆下發(fā)了4次減值數(shù)據(jù);截止4月末,我行減值準(zhǔn)備余額160720萬元,實現(xiàn)回?fù)?400萬元,撥備覆蓋率達(dá)140.85%,比目標(biāo)超出近11個百分點。
(二)信用評級:截止6月20日,我行共對396戶客戶進(jìn)行了評級終審。其中按終審權(quán)限統(tǒng)計:新疆分行終審客戶353戶,總行終審43戶;按客戶區(qū)域分布統(tǒng)計:分行本部客戶72戶,各二級行客戶324戶;按評級模型統(tǒng)計:PD評級客戶324戶,打分卡客戶72戶。
(三)系統(tǒng)管理上半年共受理新一代信貸系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)、CCMS系統(tǒng)各類柜員申請及授權(quán)155次,通過對各機構(gòu)柜員管理及系統(tǒng)授權(quán)制度不斷梳理和嚴(yán)格管理,強化了內(nèi)控防范的效果。截止6月末,全年共匯總與填報新一代信貸系統(tǒng)的手工及平臺月報、季報及各項臨時調(diào)查等各類報表約200余份.
四、下半年工作計劃
(一)規(guī)范信貸管理,提高營銷手段,樹立風(fēng)險意識
在信貸資金管理上,繼續(xù)把握好信貸投向,提高貸款管理水平,強化依法合規(guī)管理能力。一是進(jìn)一步建立健全授權(quán)授信制度。對授權(quán)授信工作,內(nèi)容要做到細(xì)致化、具體化,組織實施上要達(dá)到科學(xué)化、制度化、流程化。二是下半年全面推行貸款五級分類制度,提高貸款管理水平。三是要在制度化、規(guī)范化上下功夫,進(jìn)一步健全完善貸款審貸分離制度,堅持杜絕單線定貸、一手清、個人決策行為,科學(xué)界定前臺、后臺貸款業(yè)務(wù)審批權(quán)限和責(zé)任,明確細(xì)化信貸員、主任、市場營銷部、風(fēng)險管理部、貸款審查委員會等權(quán)責(zé),堅決杜絕超權(quán)、越權(quán)、違規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)。四是細(xì)分市場,在信貸投放上,2009年下半年計劃在鞏固支持縣域經(jīng)濟、民營企業(yè)基礎(chǔ)上,拓展各層次的小額貸款市場。貸款投向上:一是嚴(yán)格控制大額貸款,最大單戶和最大十戶必須控制在銀監(jiān)部門的監(jiān)管指標(biāo)以內(nèi),二是重點要加大對中小民營企業(yè)的支持力度。首先計劃組建銀企對接信息平臺,其次組織召開銀企座談會。對中小企業(yè)貸款政策、貸款程序、貸款條件以及需注意的問題進(jìn)行專題講座,通過銀企之間相互對話增加感情和相互理解,根據(jù)企業(yè)代表提出的要求適時提供金融服務(wù);三是加強“誠信”創(chuàng)建工作。在全市開展創(chuàng)建誠信企業(yè)活動,營造“誠信”就是生產(chǎn)力,“守信光榮,失信可恥”的社會輿論氛圍。四是實行靈活多樣的差別利率政策。在當(dāng)前同業(yè)競爭激烈、資金供過于求、資金供給渠道多樣化的新背景下,我們必須充分運用靈活的差別化利率政策來增強貸款營銷的競爭力。在信貸操作中,在不影響安全性的前提下,能簡化的手續(xù)要盡量簡化,效率能快則快,以此來贏得客戶、贏得市場。
(二)重視信貸員管理,建立正向激勵
由于銀行經(jīng)營的特殊性,通過對已產(chǎn)生風(fēng)險的貸款進(jìn)行分析,信貸人員的道德風(fēng)險不容忽視。因此,如何面對現(xiàn)實,加強對信貸員的管理考核,值得深思:
1.打破格局,選好信貸員。由于歷史原因,現(xiàn)從事信貸工作的人員,大多是不能完全勝任財務(wù)或內(nèi)勤工作的人員。隨著業(yè)務(wù)一天天發(fā)展,目前很大部分已無法勝任信貸工作,如:分析判斷能力差、撰寫不好調(diào)查報告,駕御不了市場等。因此我們必須解放思想,在員工中公開選聘信貸員,打造一支業(yè)務(wù)精良的信貸隊伍。
2、建立激勵機制。⑴目標(biāo)激勵。對在信貸崗位上業(yè)績突出綜合能力較強者,優(yōu)先選拔到領(lǐng)導(dǎo)崗位。⑵榮譽激勵。每年根據(jù)各項任務(wù)完成情況、貸戶滿意程度,在全市范圍內(nèi)進(jìn)行評比,對成績突出者,在全市范圍內(nèi)采取光榮榜、簡報報道、外出學(xué)習(xí)等方式進(jìn)行大張旗鼓的表彰。⑶培訓(xùn)激勵。對優(yōu)秀信貸員給予提供外出學(xué)習(xí)的機會。⑷經(jīng)濟激勵。對優(yōu)秀信貸員給予一定的經(jīng)濟激勵。
(三)強化營銷風(fēng)險意識,確立以質(zhì)量為中心的發(fā)展理念
銀行風(fēng)險管理高低,主要表現(xiàn)在風(fēng)險的識別、控制、管理能力上。探索先進(jìn)的風(fēng)險管理模式,制定嚴(yán)格的風(fēng)險管理制度,做到風(fēng)險控制抓一線,風(fēng)險鑒別抓真實,風(fēng)險管理抓制度,努力將新增貸款風(fēng)險控制在最低限度是2009年下半年的首要任務(wù)。
(四)全力加強不良貸款管理
盤活不良貸款已成為我行經(jīng)營管理中的不可回避的現(xiàn)實問題,由于歷史遺留問題及經(jīng)營方面存在的主、客觀的諸多因素,多年來,盡管付出了很大的代價,但部分歷史痼疾仍難以根治,因此,只有對癥下藥,才能真正使信用社“擺脫病根”。
1、對不良貸款總量、結(jié)構(gòu)、賬齡和形態(tài)等變化情況進(jìn)行一次全面調(diào)查,綜合運用各種清收手段,加快處置進(jìn)度,提高處置效率,有效防止不良貸款價值貶損。
根據(jù)不良貸款調(diào)查、估價結(jié)果,制定全盤處置策略和分戶處置預(yù)案,綜合運用現(xiàn)金清收、以物抵債、重組轉(zhuǎn)化和呆賬核銷等處置手段,加快處置進(jìn)度,降低處置損失。要針對不良貸款中次級類貸款占比大、形成時間短,價值高的特點,逐戶梳理,認(rèn)真分析,制定出切實可行的處置預(yù)案,加大力度,加快處置。
2.對新發(fā)生的不良貸款,實行責(zé)任認(rèn)定和追究制度。對新增不良貸款年末逾期率超過2%的責(zé)任人,風(fēng)險管理部門會同紀(jì)檢監(jiān)察部門在15個工作日內(nèi)提出責(zé)任認(rèn)定意見,經(jīng)貸審會審定后建立不良貸款責(zé)任檔案,對責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定,采取考核、待崗、責(zé)任追究等方法管理。
(一)經(jīng)營概況
截至2019年6月底,我行對公一般性存款時點余額15.58億元,較年初新增3.48億元,對公存款日均12.76億元,較年初日均存款新增0.37億元。對公貸款余額18.96億元,比年初增長6.43億元。
對公客戶數(shù)326戶,較年初新增74戶,排名全行第一;對公基礎(chǔ)戶110戶,新增24戶,排名全行第一;有效戶新增12戶,全行第三。
(二)工作亮點
公司業(yè)務(wù)逆市上漲,在邵陽同業(yè)公司存款普遍下滑的情況下,我行公司存款逆流而上,新增存款3.5億元。主要成果如下:
一是狠抓機構(gòu)客戶打基礎(chǔ)。上半年,我行緊盯土儲、棚改兩大財政資金來源,落地邵陽市土儲專項債資金5000萬元。
二是打通直貼——再貼業(yè)務(wù)。截至6月末,我行貼現(xiàn)余額達(dá)8.82億元,貼現(xiàn)額較年初增長7.03億元,增量排全行第一,貼現(xiàn)余額排全行第一。上半年我行實現(xiàn)再貼現(xiàn)2.34億元,落地金額占本年度人行再貼現(xiàn)額度的93.6%,大大領(lǐng)先其他同業(yè)。
三是普惠金融異軍突起。上半年貸款投放金額2.46億元,新增商票貸客戶31戶,投放額及客戶新增排名全行第二和第一。
(三)存在不足
業(yè)務(wù)方面,較為依賴財政資金以及政府類平臺融資,業(yè)務(wù)成果受政策波動變化較大,穩(wěn)定性和可持續(xù)性不強,沒有可對我行規(guī)模形成較大支撐的大項目及大客戶落地。機構(gòu)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)較弱,發(fā)展乏力,存款呈下降態(tài)勢。深度經(jīng)營客戶能力較弱,存款沖刺能力差。因此需要拓寬客戶渠道,豐富業(yè)務(wù)模式,走可持續(xù)發(fā)展之路成為必然選擇。
(四)下半年工作目標(biāo)
主要目標(biāo)是:一是日均存款規(guī)模增長2.5億,時點存款規(guī)模增長2.5億,穩(wěn)定增長至18億;二是繼續(xù)保持公司客戶數(shù)穩(wěn)定增長,確保下半年新增100戶公司客戶。三是新增企業(yè)24戶,人數(shù)2000人以上。
(五)下半年工作舉措
深度經(jīng)營機構(gòu)業(yè)務(wù)。成立機構(gòu)客戶深度營銷小組,緊盯邵陽市棚改及土儲資金到位情況,加大我行與政府合作粘度。加快落地物業(yè)維修資金的線上自繳系統(tǒng),擴大我行占比份額;深度營銷公共資源交易中心,加深合作粘度,擴大業(yè)務(wù)合作模式,搶占業(yè)務(wù)合作先機;持續(xù)營銷建設(shè)局,開立相關(guān)專戶,吸納建設(shè)資本金;醫(yī)療衛(wèi)生板塊市區(qū)內(nèi)已營銷邵陽學(xué)院附屬第一醫(yī)院及邵陽市中西結(jié)合醫(yī)院,加快項目落地,確保我行在醫(yī)衛(wèi)板塊取得重大突破,并適當(dāng)尋求市區(qū)內(nèi)其它醫(yī)療機構(gòu)客戶的接觸與業(yè)務(wù)開展;持續(xù)推動縣域醫(yī)療機構(gòu)業(yè)務(wù)深耕細(xì)作,落實新寧縣人民醫(yī)院及武岡市中醫(yī)院的合作模式;填補教育板塊與環(huán)境保護(hù)板塊的機構(gòu)業(yè)務(wù)空白,努力尋求合作機會。
深度經(jīng)營類平臺業(yè)務(wù)。一是要加強與邵陽城投合作,靈活運用我行產(chǎn)品,使我行授信規(guī)模效益最大化。二是要積極尋求周邊市級類平臺業(yè)務(wù)合作,并串聯(lián)重點項目協(xié)同發(fā)展業(yè)務(wù)。