銀行理財(cái)論文精選(九篇)

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第1篇：銀行理財(cái)論文范文

(一)法律結(jié)構(gòu)模糊

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目繁多，但從法律性質(zhì)的定位來看，主要有以下幾種類型：以咨詢顧問合同為基礎(chǔ)的顧問型理財(cái)服務(wù)；以委托合同為基礎(chǔ)的委托型理財(cái)產(chǎn)品；以委托合同為基礎(chǔ)的附帶銀行保本的理財(cái)產(chǎn)品；以委托合同為基礎(chǔ)的附帶銀行保證收益的理財(cái)產(chǎn)品；以存款合同為基礎(chǔ)的理財(cái)產(chǎn)品等。而實(shí)踐中，銀行與客戶之間簽署的協(xié)議通常是“認(rèn)購協(xié)議”或“認(rèn)購書”而不是“委托協(xié)議”。盡管協(xié)議使用了“認(rèn)購”的表述，但雙方建立的卻不是買賣關(guān)系。這種模糊性地表述可能帶來兩個(gè)問題：一是當(dāng)銀行破產(chǎn)時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購人的權(quán)利如何實(shí)現(xiàn)，是否應(yīng)該納入破產(chǎn)債權(quán)的范疇；二是銀行接受客戶的資金后，這些資金的所有權(quán)是歸屬銀行還是客戶也將涉及資金的運(yùn)用是否合法合規(guī)的問題。

(二)信息不對(duì)稱

1、理財(cái)產(chǎn)品宣傳和銷售中的信息不對(duì)稱

一方面，銀行在宣傳和銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，容易發(fā)生夸大預(yù)期收益，掩飾投資風(fēng)險(xiǎn)，或突破認(rèn)購協(xié)議或產(chǎn)品說明書等有關(guān)法律文件中的約定而擅自對(duì)客戶進(jìn)行口頭宣傳或承諾。另一方面，客戶群體自身特定的缺陷或局限，委員會(huì)未按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求了解和收集客戶識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)的能力等有關(guān)信息。一般投資者在購買某個(gè)產(chǎn)品時(shí)都是先了解產(chǎn)品情況和收益情況，以便作出投資判斷，但很少有銀行理財(cái)銷售人員會(huì)事先對(duì)投資者做出風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)。

2、合約內(nèi)容的概括性

銀行在推出理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，為了更大程度地吸引客戶，增強(qiáng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，往往通過認(rèn)購協(xié)議或產(chǎn)品說明書等文件內(nèi)容模糊性來淡化風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避責(zé)任。這主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：一是有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分配的約定不夠明確，尤其是潛在風(fēng)險(xiǎn)的提示不夠充分或不全面，或提示的方式不夠醒目；二是有關(guān)投資方式、方向的約定不夠清楚，該問題與產(chǎn)品的性質(zhì)有關(guān)，一些所謂的“掛鉤”產(chǎn)品更是如此。三是收益的分配約定不明，銀行對(duì)投資收益在手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)之外的銀行收益、客戶最終收益等的分配機(jī)制上缺乏明確的規(guī)定。

3、交易標(biāo)的的虛擬化

國內(nèi)銀行最近開發(fā)的一些投資標(biāo)的越來越復(fù)雜多樣，而且其虛擬化色彩越來越明顯，尤其是一些與股票指數(shù)、利率、匯率、期貨指數(shù)、美元信用、特定股票價(jià)格等掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品。這種趨向使得人們無法從產(chǎn)品的名稱去清晰的把握具體投資標(biāo)的物，客戶在簽署認(rèn)購協(xié)議后，也很難準(zhǔn)確地知悉自己資金的最終去向。另外，對(duì)于與股票指數(shù)、期貨指數(shù)以及實(shí)物價(jià)格與指數(shù)掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，由于銀行直接投資這些領(lǐng)域有關(guān)產(chǎn)品的法律限制因素的存在，因此銀行必須借助于其他金融機(jī)構(gòu)的合作并通過衍生工具將所謂的投資去向虛擬化。

4、風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分

銀行在銷售其理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不能充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為(1)在產(chǎn)品名稱中顯示有誘惑性、誤導(dǎo)性或承諾性收益安排的字樣；(2)在認(rèn)購協(xié)議和產(chǎn)品說明書中有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的表述處于不明顯的位置，或?qū)L(fēng)險(xiǎn)因素分散在不同的條款，有意淡化風(fēng)險(xiǎn)；(3)用過于專業(yè)化的語言來描述產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，丙有意將風(fēng)險(xiǎn)因素抽象化、模糊化。這些誘導(dǎo)性、模糊性的說明很可能給投資者帶來不正確地判斷。

(三)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品合約中的免責(zé)條款

自2007年12月以來陸續(xù)曝出銀行理財(cái)零收益、負(fù)收益事件。如李小姐去年花了10萬元買了一款理財(cái)產(chǎn)品，到期后銀行給了39.6元的收益。問及銀行，才知這39.6元還是央行調(diào)息所得的收益，產(chǎn)品收益實(shí)際為零。對(duì)此，銀行的解釋是，許多人認(rèn)為銀行把錢拿去買股票中的任意一只都會(huì)獲利豐厚，這是一種誤解，銀行不能直接去買股票進(jìn)行投資，銀行只能拿出投資者的本金去買固定收益票據(jù)、債券等獲得保本的作用，同時(shí)用這部分的利息從大的國際投行購買股票的期權(quán)，獲得較高收益的投資機(jī)會(huì)。

二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)迷局的破揭

(一)對(duì)認(rèn)購協(xié)議法律結(jié)構(gòu)的確認(rèn)

本文已闡述個(gè)人理財(cái)實(shí)際上為委托業(yè)務(wù)，投資者與銀行之間應(yīng)為委托與被委托關(guān)系。在協(xié)議中應(yīng)明確寫明委托字樣，以確認(rèn)雙方的法律關(guān)系，以便解決法院在直面因這種協(xié)議而引發(fā)的法律糾紛時(shí)的兩難境地，另外還可以認(rèn)定當(dāng)銀行破產(chǎn)時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購人的權(quán)利及銀行接受客戶的資金后這些資金的歸屬權(quán)問題。

(二)信息不對(duì)稱的法律約束

面對(duì)不但高漲的各類存款和投資意識(shí)的復(fù)蘇，各商業(yè)銀行日益重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。監(jiān)管當(dāng)局也對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制給予高度關(guān)注。中國銀監(jiān)會(huì)在的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中強(qiáng)調(diào)：“商業(yè)銀行應(yīng)在理財(cái)計(jì)劃終止時(shí)，或理財(cái)計(jì)劃投資收益分配時(shí)，像客戶提供理財(cái)計(jì)劃投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告?！薄吧虡I(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá)，對(duì)非保證收益理財(cái)計(jì)劃，在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)?！薄渡虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中也規(guī)定：“商業(yè)銀行在向客戶說明有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)使用通俗易懂的語言，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果?！睘榱诉M(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)日前了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)《通知》要求銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要首先考慮客戶的利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，遵循保證收益類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)規(guī)定審慎、合規(guī)地開發(fā)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)，《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行為理財(cái)產(chǎn)品命名時(shí)，不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂和蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)或易引發(fā)爭(zhēng)議的模糊性語言。不得銷售無市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)和無定價(jià)依據(jù)的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況和潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，設(shè)置適當(dāng)?shù)匿N售起點(diǎn)金額，理財(cái)產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元人民幣。目前，商業(yè)銀行銷售的部分理財(cái)產(chǎn)品是從國際投資機(jī)構(gòu)購買而來。對(duì)此，《通知》要求，商業(yè)銀行應(yīng)自主設(shè)計(jì)開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，不得以發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品名義變相代銷境外基金或違反法律法規(guī)規(guī)定的其他境外投資理財(cái)產(chǎn)品?！锻ㄖ芬?guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)按照“了解你的客戶”原則，充分了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)等情況，對(duì)客戶的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評(píng)估，并由客戶對(duì)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行簽字確認(rèn)?！锻ㄖ愤€特別指出，對(duì)于與股票相關(guān)或結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行尤其應(yīng)注意選擇科學(xué)、合理的評(píng)估方法，防止錯(cuò)誤銷售。商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)客戶進(jìn)行的產(chǎn)品適合度評(píng)估應(yīng)在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面進(jìn)行，不得通過網(wǎng)絡(luò)或電話等手段進(jìn)行客戶產(chǎn)品適合度評(píng)估。為了向客戶提示風(fēng)險(xiǎn)，《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和介紹材料應(yīng)在首頁最醒目位置揭示風(fēng)險(xiǎn)，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果，對(duì)于無法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式的理財(cái)產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”字樣。為了確?？蛻裟芗皶r(shí)獲取信息，《通知》要求商業(yè)銀行及時(shí)做好信息披露，應(yīng)定期向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單應(yīng)列明資產(chǎn)變動(dòng)、收入和費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等情況。賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。在與客戶簽訂合同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式。在未與客戶約定的情況下，在網(wǎng)站公布產(chǎn)品相關(guān)信息而未確認(rèn)客戶已經(jīng)獲取該信息，不能視為其向客戶進(jìn)行了信息披露?！锻ㄖ芬笊虡I(yè)銀行建立全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機(jī)制，提供合理的投訴途徑，配備足夠的資源接受并及時(shí)處理客戶投訴?？蛻敉对V處理機(jī)制應(yīng)至少包括處理投訴的流程、回復(fù)的安排、調(diào)查的程序及補(bǔ)償或賠償機(jī)制。以上這些法律法規(guī)的出臺(tái)，將會(huì)有效遏制理財(cái)業(yè)務(wù)中的收益迷局，彌補(bǔ)其中的法律盲點(diǎn)。

(三)對(duì)銀行免責(zé)的抗辯

首先從認(rèn)購協(xié)議的條款來看，應(yīng)認(rèn)定為格式條款。它是銀行為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定好的。格式條款簡(jiǎn)化了訂立合同的過程，但由于雙方當(dāng)事人沒有共同參與條款的擬定，容易造成權(quán)利的不公平?！逗贤ā芬?guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明?！便y行在認(rèn)購協(xié)議中的免責(zé)應(yīng)基于已采取合理的方式提請(qǐng)投資者注意免除或限制銀行責(zé)任的條款。而上述銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的迷局已充分顯示銀行只強(qiáng)調(diào)收益，根本不提及風(fēng)險(xiǎn)，更沒有對(duì)免責(zé)條款予以說明。比照《保險(xiǎn)法》：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”應(yīng)認(rèn)定認(rèn)購協(xié)議中銀行免責(zé)條款也無效。

其次，按民法理論，只有自由締結(jié)的契約，法律才承認(rèn)其效力。故而對(duì)“信息的弱者”的保護(hù)就與合意的瑕疵理論聯(lián)系在一起。合意的瑕疵理論強(qiáng)調(diào)信息優(yōu)勢(shì)的說明義務(wù)。若在締結(jié)法律行為時(shí)，一方當(dāng)事人就影響對(duì)方當(dāng)事人的締結(jié)意思的重要事項(xiàng)負(fù)有說明義務(wù)卻保持沉默，此種沉默構(gòu)成欺詐。銀行在宣傳銷售時(shí)，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式及其主要依據(jù)未作說明，投資人可以銀行構(gòu)成“欺詐”抗辯銀行的免責(zé)主張。

再次，從另一層法律關(guān)系看，在委托理財(cái)?shù)暮贤写嬖谥恍╇S附義務(wù)。這些隨附義務(wù)是基于誠實(shí)信用原則所產(chǎn)生的法定義務(wù)，即合同沒有約定，銀行作為受托人應(yīng)該給予誠實(shí)信用原則履行勤勉義務(wù)，及時(shí)定期向投資者報(bào)告資金運(yùn)作情況，否則投資者可以侵害其知情權(quán)為南追究銀行的責(zé)任。

第2篇：銀行理財(cái)論文范文

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來，我國銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。可是隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

（四）營銷宣傳渠道單一

國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開，在對(duì)外營銷中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動(dòng)營銷，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富

的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢(shì)下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。

參考文獻(xiàn)

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第3篇：銀行理財(cái)論文范文

縱然上述圈中各金融子行業(yè)發(fā)展多年，相對(duì)成熟，但通過簡(jiǎn)單復(fù)制與模仿而迅速構(gòu)建起的理財(cái)金融業(yè)態(tài)卻不成熟，未經(jīng)過優(yōu)勝劣汰的進(jìn)化，尚存諸多弊病。同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，產(chǎn)能過剩，資源浪費(fèi)。銀行理財(cái)領(lǐng)域當(dāng)前最突出的問題是不同類型機(jī)構(gòu)間的合作模式同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。從理財(cái)資金的投資標(biāo)的來看，對(duì)于債券組合投資或特定資產(chǎn)投資，銀行通過信托計(jì)劃、券商定向資產(chǎn)管理計(jì)劃、基金特定資產(chǎn)管理計(jì)劃或保險(xiǎn)資產(chǎn)管理計(jì)劃均可實(shí)現(xiàn)。證券、基金、信托和保險(xiǎn)行業(yè)為了爭(zhēng)奪理財(cái)資金的標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)管理和非標(biāo)資產(chǎn)的通道份額，競(jìng)相投入大量人力、物力、財(cái)力，銀行理財(cái)圈內(nèi)的重復(fù)建設(shè)大量存在，大量功能與業(yè)務(wù)范圍雷同的通道機(jī)構(gòu)產(chǎn)能過剩。偽創(chuàng)新削弱了金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。近幾年來，金融同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，創(chuàng)新不斷?；A(chǔ)資產(chǎn)從債券、貨幣市場(chǎng)工具拓展到信貸資產(chǎn)、票據(jù)、信用證、股權(quán)、應(yīng)收賬款等，交易結(jié)構(gòu)有收（受）益權(quán)直接受讓、各類返售形式的收（受）益權(quán)轉(zhuǎn)讓、結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)等。但在銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的投資創(chuàng)新中，各類金融機(jī)構(gòu)的實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新較少，多數(shù)是通過通道形式的變換或通道加層來規(guī)避監(jiān)管限制。這種偽創(chuàng)新雖然對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴(kuò)張起到一定的推動(dòng)作用，但也弱化了一些金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)實(shí)質(zhì)創(chuàng)新的意愿，進(jìn)而削弱了金融行業(yè)的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力。逐利有礙于金融專業(yè)化的推進(jìn)。股票市場(chǎng)長(zhǎng)期低迷，指數(shù)和市場(chǎng)成交量長(zhǎng)期處于低位徘徊。證券公司自營和經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)鮮有起色，基金公司高效益的偏股型基金持續(xù)萎縮，保險(xiǎn)資金的權(quán)益類投資難有作為。各類機(jī)構(gòu)在業(yè)績(jī)壓力下，紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)商業(yè)銀行理財(cái)領(lǐng)域的通道業(yè)務(wù)，以薄利多銷的競(jìng)爭(zhēng)策略，追逐于此種簡(jiǎn)潔的創(chuàng)收模式。經(jīng)營多樣化、降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)無可厚非，但也許鉆研和鍛造能夠穿越經(jīng)濟(jì)周期的持續(xù)投資盈利能力更有價(jià)值。理財(cái)圈中便捷的通道服務(wù)機(jī)構(gòu)很多，具備持續(xù)創(chuàng)造絕對(duì)收益和不斷推陳出新的合作顧問越發(fā)難覓。券商的研究與投行、基金的精細(xì)化投資、保險(xiǎn)的大類資產(chǎn)配置與風(fēng)險(xiǎn)管理等專業(yè)化專長(zhǎng)，不該在轉(zhuǎn)戰(zhàn)通道業(yè)務(wù)過程中被擱置或受影響。行業(yè)監(jiān)管難度大。目前，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在金融領(lǐng)域跨度大、投融資形式靈活多變，極大地增加了行業(yè)監(jiān)管難度，資金來源與運(yùn)用未能清晰應(yīng)對(duì)、影子銀行的困擾一度成為社會(huì)焦點(diǎn)。監(jiān)管難度之大，一方面在于投資交易結(jié)構(gòu)及主體變換多樣，投資定性與歸類常引發(fā)爭(zhēng)議，監(jiān)管評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)和尺度難以把握；另一方面在于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)衍生出的很多跨市場(chǎng)交易或處于監(jiān)管真空地帶。監(jiān)管行為常常疏惹詬病、堵招非議。

二、理財(cái)金融業(yè)態(tài)優(yōu)化建議

2010年以來，經(jīng)過監(jiān)管層的不斷努力，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)治理初顯成效，機(jī)構(gòu)治理以及行業(yè)治理方面基本明確了方向，但這只是銀行理財(cái)業(yè)鏈條中的一環(huán)。整個(gè)理財(cái)金融業(yè)態(tài)的優(yōu)化還需“一行三會(huì)”等監(jiān)管部門的監(jiān)管引導(dǎo)，還需銀、證、信、基、保等金融子行業(yè)的自律和共同努力。從商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的視角概括而言，應(yīng)以促進(jìn)各行業(yè)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、打造專長(zhǎng)，形成不同領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、供需平衡，營造金融資源合理配置、百業(yè)待興的金融業(yè)態(tài)為方向。強(qiáng)化銀行的行業(yè)發(fā)展引擎作用。在金融生態(tài)圈內(nèi)，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)可謂活水源頭，其資金募集功能是整個(gè)金融鏈條的起源和根本性生態(tài)功能。因此，在銀行理財(cái)行業(yè)推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)隔離、凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)化的規(guī)范轉(zhuǎn)型的同時(shí)，要特別注重其在產(chǎn)品端的設(shè)計(jì)能力和服務(wù)能力的提升，并保持在投資端泛資產(chǎn)管理的廣度和與其他金融機(jī)構(gòu)可以深度融合的開放度。此外，還可關(guān)注私人銀行理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，開拓更廣泛的投資渠道，在非上市公司股權(quán)、衍生品等普通理財(cái)業(yè)務(wù)限定領(lǐng)域開辟與其他金融機(jī)構(gòu)更廣闊的合作空間，更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、更多地催生金融創(chuàng)新。強(qiáng)化證券公司的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力。在金融領(lǐng)域，證券公司的創(chuàng)新能力是得天獨(dú)厚的，股票和債券的一、二級(jí)市場(chǎng)業(yè)務(wù)、股指期貨、融資融券、股票質(zhì)押式回購業(yè)務(wù)以及上述基本業(yè)務(wù)衍生出來的量化、套利交易策略等都是證券業(yè)的專長(zhǎng)。而且，證券公司及其下屬研究所的研究能力最為突出。目前，證監(jiān)會(huì)積極鼓勵(lì)證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展，證券公司應(yīng)該將其低級(jí)形態(tài)的通道業(yè)務(wù)邊緣化，力爭(zhēng)在融資類、資產(chǎn)證券化、衍生品以及私募業(yè)務(wù)等領(lǐng)域開拓出更多的基礎(chǔ)投資資產(chǎn)、新型業(yè)務(wù)模式或者創(chuàng)新交易策略。這樣，證券公司在銀行理財(cái)業(yè)務(wù)鏈條乃至金融圈中將成為不可替代的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力。發(fā)揮基金公司的精細(xì)化投資優(yōu)勢(shì)。在長(zhǎng)期的公開排名競(jìng)爭(zhēng)中，基金公司的精細(xì)化投資能力得到極大提升，一些優(yōu)秀的基金公司具備將主動(dòng)、被動(dòng)投資管理策略發(fā)揮到極致的實(shí)力。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品從預(yù)期收益率型向凈值型轉(zhuǎn)型是各商業(yè)銀行面臨的必然選擇，在一定程度上來講，基金公司的發(fā)展方向代表著銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。目前，基金公司多以子公司特定資產(chǎn)管理計(jì)劃的形態(tài)參與通道競(jìng)爭(zhēng)，這一做法也許站在銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的立場(chǎng)上，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看是逆潮流的。而基金公司持續(xù)夯實(shí)其傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，為未來的銀基理財(cái)合作做好技能鋪墊則不失為很好的戰(zhàn)略性安排。

第4篇：銀行理財(cái)論文范文

在消費(fèi)者感知價(jià)值的研究領(lǐng)域，Sheth等[4]對(duì)感知價(jià)值進(jìn)行了5種分類，分別為功能價(jià)值、社會(huì)價(jià)值、情感價(jià)值、嘗新價(jià)值和條件價(jià)值.其中社會(huì)價(jià)值、情感價(jià)值和嘗新價(jià)值更加適用于實(shí)物消費(fèi)品的研究，而功能性價(jià)值是消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)本身所具有屬性的認(rèn)識(shí)，能夠滿足消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)在功能性、實(shí)用性和執(zhí)行績(jī)效等方面的需求效用[5].條件價(jià)值是指在某一特定時(shí)間節(jié)點(diǎn)或社會(huì)突發(fā)事件的情況下，消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的功能性價(jià)值或社會(huì)價(jià)值發(fā)生認(rèn)知上的變化.Sweeney等[6]提出的由情感價(jià)值、社會(huì)價(jià)值、功能質(zhì)量?jī)r(jià)值和功能價(jià)格價(jià)值構(gòu)成的顧客感知價(jià)值四維模型，在耐用品、旅游業(yè)等產(chǎn)品和服務(wù)行業(yè)得到廣泛應(yīng)用.在金融服務(wù)或銀行產(chǎn)品的研究領(lǐng)域，Holbrook等[7]提出將消費(fèi)者感知價(jià)值劃分為3個(gè)維度，即功能性價(jià)值、社會(huì)價(jià)值和情緒價(jià)值.其中社會(huì)價(jià)值是指消費(fèi)者在購買過程中感受到他人對(duì)其個(gè)人的尊重和認(rèn)可，而情緒價(jià)值是指在購買過程中自身感受到的愉悅程度.Farquhar等[8]提出顧客的感知價(jià)值是由產(chǎn)品功能屬性、象征性價(jià)值和體驗(yàn)性價(jià)值構(gòu)成的三維模型.其中，象征性價(jià)值是指由產(chǎn)品或服務(wù)帶來的滿足顧客自我在外表達(dá)需求的價(jià)值，也就是說能夠體現(xiàn)顧客身份地位的一種象征.體驗(yàn)性價(jià)值是指私人銀行顧客在購買過程中自身感受到的能夠改變其情感或情緒的特殊效用.王瑤等[9-11]通過Sheth、Farquhar和Hall等在消費(fèi)者感知價(jià)值領(lǐng)域的研究概況，結(jié)合大眾化理財(cái)產(chǎn)品的特性提出了功能性價(jià)值、體驗(yàn)性價(jià)值、社會(huì)價(jià)值和感知成本4個(gè)維度的感知價(jià)值模型，并通過調(diào)查問卷對(duì)感知價(jià)值的模型及其對(duì)消費(fèi)者購買行為傾向的影響程度進(jìn)行研究.結(jié)果表明，時(shí)間成本、機(jī)會(huì)成本與風(fēng)險(xiǎn)感知是感知成本的重要內(nèi)容，感知成本對(duì)大眾化理財(cái)產(chǎn)品在重復(fù)購買、溢價(jià)購買和口碑宣傳上具有顯著的正向或者負(fù)向影響，功能性價(jià)值和體驗(yàn)性價(jià)值在重復(fù)購買、溢價(jià)購買和口碑宣傳上有顯著正向影響.

2理論研究與實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)

2.1理論模型構(gòu)建與研究假設(shè)通過對(duì)國內(nèi)外學(xué)者在感知價(jià)值領(lǐng)域的研究分析，發(fā)現(xiàn)Sheth等人提出的功能價(jià)值、社會(huì)價(jià)值、情感價(jià)值、嘗新價(jià)值和條件價(jià)值，在實(shí)證研究中能夠很好的應(yīng)用于實(shí)物消費(fèi)品，但對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品而言，只有功能性價(jià)值和條件價(jià)值有可能成為影響私人銀行顧客購買行為的因素，尤其是在投資股市、證券和黃金等市場(chǎng)波動(dòng)較大時(shí)，條件價(jià)值的影響尤為明顯.Farquhar提出了產(chǎn)品功能屬性、象征性價(jià)值和體驗(yàn)性價(jià)值的三維模型，但是私人銀行的顧客更強(qiáng)調(diào)其私密性和隱蔽性，因此，象征性價(jià)值不適用于私人銀行的感知價(jià)值研究范疇.Hall[10]和王瑤通過實(shí)證研究證明，消費(fèi)者在購買無形產(chǎn)品時(shí)會(huì)產(chǎn)生感知的風(fēng)險(xiǎn)和成本，產(chǎn)品的實(shí)際收益受到國家政策和市場(chǎng)波動(dòng)的影響，需要消費(fèi)者承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn).筆者通過與某私人銀行理財(cái)顧問和私人銀行顧客的訪談發(fā)現(xiàn)，私人銀行顧客不僅僅關(guān)注于提供的金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益，他們也會(huì)根據(jù)自己的特殊需求，希望私人銀行能夠提供導(dǎo)醫(yī)導(dǎo)診、投資移民、商務(wù)支持和公益慈善項(xiàng)目等方面的增值服務(wù).根據(jù)上述內(nèi)容歸納總結(jié)，本文提出了私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客感知價(jià)值維度的構(gòu)成模型，如表1所示.通過王瑤等的研究可知，溢價(jià)購買和口碑宣傳是銀行理財(cái)產(chǎn)品購買行為的兩個(gè)重要因素，但由于私人銀行顧客本身對(duì)其財(cái)富管理私密性和專一性的要求，顧客不會(huì)積極主動(dòng)地對(duì)選擇的銀行產(chǎn)品或者銀行品牌進(jìn)行宣傳，或高價(jià)購買某一款大眾化的產(chǎn)品，因此溢價(jià)購買和口碑宣傳的顧客購買行為不在本文的研究之內(nèi).本文主要從重復(fù)購買和資金轉(zhuǎn)移購買的兩個(gè)維度進(jìn)行研究.資金轉(zhuǎn)移購買是指私人銀行客戶將存放或投資在其他銀行的資金轉(zhuǎn)移到一家銀行或幾家銀行進(jìn)行投資理財(cái)?shù)馁徺I行為.因此，構(gòu)建了感知價(jià)值與私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客購買行為的理論模型，如圖1所示.該模型由感知價(jià)值和顧客購買行為2個(gè)基本變量組成，其中感知價(jià)值由功能性價(jià)值、條件價(jià)值、體驗(yàn)性價(jià)值、感知成本和增值價(jià)值5個(gè)維度構(gòu)成；顧客購買行為由重復(fù)購買和資金轉(zhuǎn)移購買2個(gè)維度構(gòu)成.根據(jù)上述分析，本文提出如下假設(shè)：H1a：功能性價(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購買具有正向影響作用.H1b：功能性價(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客資金轉(zhuǎn)移購買具有正向影響作用.H2a：條件價(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購買具有正向影響作用.H2b：條件價(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客資金轉(zhuǎn)移購買具有正向影響作用.H3a：體驗(yàn)性價(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購買具有正向影響作用.H3b：體驗(yàn)性價(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客資金轉(zhuǎn)移購買具有正向影響作用.H4a：感知成本對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購買具有負(fù)向影響作用.H4b：感知成本對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客資金轉(zhuǎn)移購買具有負(fù)向影響作用.H5a：增值價(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購買具有正向影響作用.H5b：增值價(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客資金轉(zhuǎn)移購買具有正向影響作用.

2.2實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)本文采用問卷調(diào)查的方式進(jìn)行實(shí)證研究，問卷的測(cè)量項(xiàng)目包含私人銀行顧客感知價(jià)值的測(cè)量量表和顧客購買行為的測(cè)量量表兩部分.為了保證調(diào)查問卷的信度，問卷中所采用的感知價(jià)值測(cè)量表是基于Sheth、Farquhar、Hall和王瑤等的研究成果[4-8]并結(jié)合作者與理財(cái)顧問及私人銀行客戶的訪談結(jié)果設(shè)計(jì)的，共產(chǎn)生22個(gè)感知價(jià)值測(cè)量項(xiàng).其中，功能性價(jià)值的測(cè)量項(xiàng)有3個(gè)，主要從理財(cái)產(chǎn)品的收益率、流動(dòng)性和財(cái)富傳承角度進(jìn)行測(cè)量；條件價(jià)值的測(cè)量項(xiàng)有2個(gè)，主要從顧客的年齡變化和投資環(huán)境角度進(jìn)行測(cè)量；體驗(yàn)性價(jià)值的測(cè)量項(xiàng)有5個(gè)，主要從理財(cái)顧問的服務(wù)、專業(yè)技能、信息咨詢的角度進(jìn)行測(cè)量；感知成本的測(cè)量項(xiàng)有5個(gè)，主要從產(chǎn)品變現(xiàn)時(shí)間長(zhǎng)短、產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)信息等角度進(jìn)行測(cè)量；增值價(jià)值的測(cè)量項(xiàng)有7個(gè)，主要從不同的增值服務(wù)角度設(shè)計(jì)問卷內(nèi)容.顧客購買行為的測(cè)量量表根據(jù)Cronin[9]開發(fā)的消費(fèi)者行為傾向量表中的重復(fù)購買行為設(shè)定兩個(gè)問項(xiàng)，結(jié)合作者的訪談結(jié)果設(shè)定了一個(gè)資金轉(zhuǎn)移購買的問項(xiàng).所有的測(cè)量問題均以陳述句的形式表達(dá)，通過讓私人銀行客戶按照Likert量表的5級(jí)尺度測(cè)量進(jìn)行打分，1至5級(jí)分別代表完全不同意到完全同意[12].通過某商業(yè)銀行的私人銀行客戶信息平臺(tái)向私人銀行客戶發(fā)放了調(diào)查問卷114份，最終收回的有效問卷102份，其中男性問卷77份，女性問卷25份.本文通過SPSS18.0進(jìn)行多元線性回歸分析，分別建立私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購買和資金轉(zhuǎn)移購買與感知價(jià)值之間的線性關(guān)系，建立線性的數(shù)學(xué)模型并進(jìn)行評(píng)價(jià).其構(gòu)建的模型。

3影響因素分析

3.1重復(fù)購買對(duì)感知價(jià)值的多元線性回歸分析

3.1.1變量相關(guān)性分析建模過程中，參與回歸分析的變量有6個(gè)，因變量為重復(fù)購買（y1），自變量包括功能性價(jià)值（x1）、條件價(jià)值（x2）、體驗(yàn)性價(jià)值（x3）、感知成本（x4）和增值價(jià)值（x5）.首先將102份問卷中相應(yīng)變量測(cè)量項(xiàng)的Likert得分總和求平均值，然后將計(jì)算結(jié)果填入到SPSS18.0的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表中.對(duì)6個(gè)變量?jī)蓛芍g的相關(guān)性進(jìn)行分析和單側(cè)顯著性檢驗(yàn)，結(jié)果如表2所示.由表2可知，功能性價(jià)值、體驗(yàn)性價(jià)值、感知成本、條件價(jià)值和增值價(jià)值與重復(fù)購買之間存在一定的相關(guān)關(guān)系，且功能性價(jià)值、體驗(yàn)性價(jià)值和增值價(jià)值與重復(fù)購買之間的皮爾遜相關(guān)系數(shù)較高，分別為0.468，0.544和0.697.

3.1.2方程擬合度及回歸方程顯著性檢驗(yàn)進(jìn)行多元線性回歸后，回歸方程的模型相關(guān)系數(shù)R=0.743，測(cè)定系數(shù)R2=0.552，校正后的測(cè)定系數(shù)R2adj=0.529，這說明校正后的模型自變量可以大約解釋52.9%的因變量的變化，所以重復(fù)購買與模型中的5個(gè)自變量之間存在著較為密切的線性關(guān)系.通過回歸方程的方差分析（ANOVA）和顯著性檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，回歸平方和SSR=19.245，殘差平方和SSE=15.591，總離差平方和SST=34.836.根據(jù)SSR和SSE可計(jì)算出回歸方程的顯著性檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量F=23.700.當(dāng)顯著性水平α為0.05時(shí)，查表得F的臨界值為2.734，所以F＞Fα，且雙尾檢驗(yàn)顯著性p＜0.01，這說明建立的多元線性回歸模型總體具有顯著性[13].

3.1.3回歸系數(shù)顯著性檢驗(yàn)表3所示為重復(fù)購買模型回歸系數(shù)的顯著性檢驗(yàn)結(jié)果.由表3可以看出，各變量的VIF值都小于4，容差值接近于1，因此各變量間不存在多重共線性問題.根據(jù)分析，模型擬合的方程為。由此可知，功能性價(jià)值的回歸系數(shù)為0.203，且檢驗(yàn)p值0.045小于0.05，因此可以說功能性價(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購買具有顯著的正向影響作用，支持了H1a.體驗(yàn)性價(jià)值的回歸系數(shù)為0.195，在回歸方程中起到了一定的作用，但是檢驗(yàn)p值大于0.05，由于調(diào)查樣本數(shù)量有限，但通過對(duì)理財(cái)顧問和私人銀行客戶的訪談發(fā)現(xiàn)，體驗(yàn)性價(jià)值對(duì)于私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購買具有一定的正向影響作用，因此只能部分支持H3a.條件價(jià)值和感知成本的回歸系數(shù)較小，分別為-0.009和0.033，且檢驗(yàn)p值都大于0.05，因此感知成本和條件價(jià)值對(duì)重復(fù)購買私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客不具有正向影響作用.于是拒絕了H2a和H4a.增值價(jià)值的回歸系數(shù)為0.503，回歸系數(shù)在線性方程中所占比例較大，且檢驗(yàn)p值小于0.01，達(dá)到了非常顯著的水平，于是可以證明增值價(jià)值對(duì)顧客重復(fù)購買私人銀行理財(cái)產(chǎn)品具有非常顯著的正向影響作用，支持H5a.

3.2資金轉(zhuǎn)移購買對(duì)感知價(jià)值的多元線性回歸分析

參照重復(fù)購買對(duì)感知價(jià)值的多元線性回歸分析，進(jìn)行了資金轉(zhuǎn)移購買（y2）對(duì)功能性價(jià)值（x1）、條件價(jià)值（x2）、體驗(yàn)性價(jià)值（x3）、感知成本（x4）和增值價(jià)值（x5）5個(gè)自變量的多元線性回歸分析.從變量相關(guān)性分析的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，功能性價(jià)值、體驗(yàn)性價(jià)值和增值價(jià)值與資金轉(zhuǎn)移購買之間的皮爾遜相關(guān)系數(shù)較高，分別為0.311、0.324和0.585.回歸方程的模型相關(guān)系數(shù)R=0.599，測(cè)定系數(shù)R2=0.359，校正后的測(cè)定系數(shù)R2adj=0.325，其測(cè)定系數(shù)的值偏低，這是由于選定的5個(gè)自變量中，大部分的自變量對(duì)于資金轉(zhuǎn)移購買沒有顯著的正向影響作用.通過回歸方程的方差分析（ANOVA）和顯著性檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，回歸平方和SSR=28.766，殘差平方和SSE=51.440，總離差平方和SST=80.206，根據(jù)SSR和SSE可計(jì)算出回歸方程的顯著性檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量F=10.737，雖然F＞Fα，且雙尾檢驗(yàn)顯著性p＜0.01，但資金轉(zhuǎn)移購買模型的顯著性要稍差于重復(fù)購買模型.回歸系數(shù)分析和顯著性檢驗(yàn)結(jié)果如表4所示.由此可知，功能性價(jià)值的回歸系數(shù)為0.260，在回歸方程中起到了一定的作用，但是檢驗(yàn)值p大于0.05，因此只能部分支持H1b.體驗(yàn)性價(jià)值、感知成本和條件價(jià)值的回歸系數(shù)較小，且檢驗(yàn)值p遠(yuǎn)大于0.05，因此可判定不支持假設(shè)H2b、H3b和H4b.增值價(jià)值的回歸系數(shù)為0.767，且檢驗(yàn)p值遠(yuǎn)小于0.01，達(dá)到了非常顯著的水平，這證明增值價(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客的資金轉(zhuǎn)移購買具有非常顯著的正向影響作用，支持H5b.

4結(jié)束語

第5篇：銀行理財(cái)論文范文

金融活動(dòng)具有風(fēng)險(xiǎn)性，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為金融活動(dòng)一個(gè)內(nèi)容必須要進(jìn)行監(jiān)管，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的范圍比較廣，包括財(cái)務(wù)管理、資金投向、收益分析等問題，目前我國對(duì)于商業(yè)銀行的監(jiān)管力度存在不足，特別對(duì)于縣域商業(yè)銀行，由于其處于商業(yè)銀行體系的末端，對(duì)其監(jiān)管極易存在疏忽或者不全面。目前我國對(duì)于縣域商業(yè)開辦的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的行為往往處于一種漠視的態(tài)度，監(jiān)管部門較少花費(fèi)精力去對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，而縣域商業(yè)銀行的上一級(jí)商業(yè)銀行對(duì)縣域商業(yè)銀行的行為也往往是一種默認(rèn)。

二、縣域商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

(一)提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，增加理財(cái)產(chǎn)品種類縣域商業(yè)銀行由于資金與規(guī)模上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市商業(yè)銀行，但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一種具有個(gè)性化需求的投資管理服務(wù)，必須要不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，而不是一味的去模仿與照搬。因此縣域商業(yè)銀行必須要結(jié)合自身的特點(diǎn)，促使自身開辦的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類越來越具有專屬性?？h域商業(yè)銀行可以開辦一些節(jié)日專屬理財(cái)產(chǎn)品、概念專屬理財(cái)產(chǎn)品。①節(jié)日專屬類產(chǎn)品:浦發(fā)銀行2010年12月底發(fā)售的期限僅為4天和7天的元旦假日理財(cái)產(chǎn)品。②概念專屬類產(chǎn)品:光大銀行發(fā)售的“T計(jì)劃”2010年第十期(低碳公益)理財(cái)產(chǎn)品。③高凈值專屬類產(chǎn)品:工行發(fā)售的高凈值專屬“世博相伴”人民幣保險(xiǎn)復(fù)合理財(cái)計(jì)劃ZH1007。此類產(chǎn)品根據(jù)不同的時(shí)間段及群體需求，具有較強(qiáng)的個(gè)性化色彩，更能吸引客戶進(jìn)行購買。

(二)建立規(guī)范化的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理機(jī)制縣域商業(yè)銀行人力資源管理上與城市商業(yè)銀行存在差距，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上必須要建立規(guī)范化的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理機(jī)制，通過不斷的進(jìn)行人才的培養(yǎng)與員工的培訓(xùn)，培養(yǎng)一支精通理財(cái)業(yè)務(wù)的人才隊(duì)伍，從管理機(jī)制上不斷的進(jìn)行完善。要通過建立規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理機(jī)制，從理財(cái)產(chǎn)品的銷售、業(yè)務(wù)的辦理、回訪等都進(jìn)行規(guī)范化的管理，防止一些營銷人員為了達(dá)成業(yè)績(jī)而不顧客戶的利益。要通過規(guī)范化的業(yè)務(wù)管理機(jī)制，不斷的提升縣域商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，要通過嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

第6篇：銀行理財(cái)論文范文

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務(wù)活動(dòng)。從概念可以看出，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是涉及到多種銀行業(yè)務(wù)的綜合性的新型金融業(yè)務(wù)。按照監(jiān)管部分確定的分類方式，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。前者指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問服務(wù)管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。后者指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)與收益由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔(dān)。來源:（）

近年來隨著我國改革開放的步步深入，各商業(yè)銀行日益重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，監(jiān)管當(dāng)局也對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制給予了高度關(guān)注。自2005年以來。監(jiān)管機(jī)構(gòu)了多個(gè)專門規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)范性文件，如中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》)和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(以下簡(jiǎn)稱《指引》)，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)、國家外匯管理局的《關(guān)于<商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法>的通知》，中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳的《關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》和《關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》等。這些規(guī)范性文件的出臺(tái)使我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有了比較清晰的規(guī)范依據(jù)和保障。

2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)法律關(guān)系性質(zhì)界定的法律障礙

2、1金融分業(yè)經(jīng)營體制卞商業(yè)銀行法格局對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)?shù)闹萍s

1993年以來，我國金融業(yè)一直實(shí)行商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的政策體制。雖雖然我國現(xiàn)行法律對(duì)混業(yè)經(jīng)營已顯現(xiàn)出認(rèn)可的趨向，但實(shí)際上仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開展證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)。在這種體制下，商業(yè)銀行不能全面涉足證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)，只能部分、代銷部分證券、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品。這就使得銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)只能停留在信息服務(wù)、咨詢建議、方案設(shè)計(jì)等較低層面上，并導(dǎo)致銀行根據(jù)客戶的具體情況為其量身打造來源:（）有效的投資組合，客戶進(jìn)行投資計(jì)劃的實(shí)施，這些高層次的個(gè)人理財(cái)服務(wù)更是無從談起，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)保值增值的功能大大降低，產(chǎn)品附加值低并且銀行利潤空間有限，使得銀行個(gè)人理財(cái)對(duì)部分客戶難以形成吸引力。

2、2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)法律關(guān)系定位模糊

《暫行辦法》第27條的規(guī)定，商業(yè)銀行銷售理財(cái)計(jì)劃匯集的理財(cái)資金，應(yīng)按照理財(cái)合同約定管理和使用。國內(nèi)銀行最近開發(fā)的一些理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的越來越復(fù)雜多樣，尤其是一些與股票指數(shù)、利率、匯率、期貨指數(shù)、美元信用、特定股票價(jià)格等掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品。這種趨向使得人們無法從產(chǎn)品的名稱去清晰地把握具體投資標(biāo)的物，客戶在簽署認(rèn)購協(xié)議后也難以準(zhǔn)確地知悉自己資金的最終去向。另外，對(duì)于與股票指數(shù)、期貨指數(shù)以及實(shí)物價(jià)格指數(shù)掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品。由于銀行直接投資這些領(lǐng)域有關(guān)產(chǎn)品的法律限制因素的存在。不少理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于銀行與客戶之間的關(guān)系定位不準(zhǔn)確、不清晰，也就是說銀行與客戶之問到底是委托關(guān)系還是買賣關(guān)系具有一定的不確定性。實(shí)踐中，銀行與客戶之間簽署的協(xié)議通常是“認(rèn)購協(xié)議”或“認(rèn)購書”而不是“委托協(xié)議”。盡管協(xié)議使用了“認(rèn)購”的表述，但雙方建立的卻不是買賣關(guān)系，也不是一般的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。實(shí)際上，對(duì)于這種協(xié)議不僅法律和行政法規(guī)沒有明確，而且監(jiān)管規(guī)章及規(guī)范性文件也沒有規(guī)范，更沒有直接的司法解釋。然而，當(dāng)銀行和客戶不得不直面因這種協(xié)議的模糊性而可能引發(fā)的法律糾紛，法律性質(zhì)的不確定性，必然給銀行與客戶預(yù)見其行為的法律后果帶來很大的不確定性。

2、3理財(cái)產(chǎn)品民事法律責(zé)任難以確定

不同法律關(guān)系的定位直接關(guān)系到各方權(quán)利義務(wù)的安排。根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受托人，接受理財(cái)服務(wù)者則是委托人，并沒有規(guī)定委托人與受托人之間是委托關(guān)系還是信托關(guān)系，法律關(guān)系定位模糊。從深層次的法律關(guān)系來看，這種模糊性可能導(dǎo)致：一方面當(dāng)銀行破產(chǎn)時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購人(客戶)的權(quán)利難以保障；另一方面理財(cái)資金的所有權(quán)的歸屬并涉及資金的運(yùn)用是否合法合規(guī)的問題。對(duì)個(gè)人而言，定位模糊導(dǎo)致的問題還有：銀行有無保本的條款不明確，尤其是對(duì)于客戶可能因?yàn)檫`約贖回的違約金機(jī)制不明晰；收益率不確定且提示不充分，有的淡化收益率的“預(yù)期”提示，甚至有意進(jìn)行模糊化處理，結(jié)果導(dǎo)致客戶誤解預(yù)期收益；在以存款關(guān)系為基礎(chǔ)的理財(cái)產(chǎn)品中故意淡化存款關(guān)系，將認(rèn)購協(xié)議或產(chǎn)品說明書中的描述更多地側(cè)重收益的預(yù)期以及掛鉤指數(shù)或價(jià)格；有的認(rèn)購協(xié)議未能清楚理順存款關(guān)系與附條件的關(guān)系；有的產(chǎn)品將委托關(guān)系中的委托授權(quán)故意模糊化等。這些問題極有可能成為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的法律風(fēng)險(xiǎn)，并可能給司法裁判帶來過大的裁量空間，雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)具有不可預(yù)見性。

3商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律關(guān)系的性質(zhì)和定位

3、1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律關(guān)系的性質(zhì)

根據(jù)《商業(yè)銀行法》第43條的規(guī)定，商業(yè)來源:（）銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)。而《暫行辦法》第36條的要求，商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。而《暫行辦法》沒有對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行定性，導(dǎo)致目前入理財(cái)關(guān)系的法律性質(zhì)模糊，因此，只有修訂《暫行辦法》，明確銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的委托性質(zhì)或者信托性質(zhì)，最終解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)問題。

針對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)合同的法律性質(zhì)，目前專家學(xué)者、司法機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間仍然存有爭(zhēng)議，歸納起來有以下幾種：凡是約定本息保底，超額歸受托人所有的，與民問借貸無異，應(yīng)將其認(rèn)定為借貸合同；凡是約定委托人直接將資金交付給受托人，由受托人以自己的名義進(jìn)行投資管理的，應(yīng)將其認(rèn)定為信托合同，凡是約定委托人自己開立資金賬戶和股票賬戶，委托受托人進(jìn)行投資管理的，應(yīng)認(rèn)定為委托合同；凡是約定雙方共同出資，利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的，應(yīng)認(rèn)定為合伙合同；凡是約定委托人直接將資金交付給受托人，由受托人以自己的名義進(jìn)行投資管理的，應(yīng)認(rèn)定為行紀(jì)合同。商業(yè)銀行的非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃認(rèn)定為信托關(guān)系應(yīng)該是可以的，但商業(yè)銀行的保證收益理財(cái)計(jì)劃是否是約定收益的信貸合同；保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是否是委托合同或行紀(jì)合同；正如學(xué)者所言，無論是將個(gè)人理財(cái)法律關(guān)系定為借貸或者存款、行紀(jì)還是信托，都面臨巨大的疑問。

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是把零售銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)以及其他銀行業(yè)務(wù)融為一體，重塑和再造銀行業(yè)務(wù)流程，適應(yīng)當(dāng)今世界各國銀行業(yè)務(wù)發(fā)展變化的潮流，是對(duì)在原有銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新。筆者認(rèn)為，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)本質(zhì)上是信托、和咨詢?nèi)灰惑w的新型銀行業(yè)務(wù)。對(duì)于理財(cái)顧問服務(wù)，這是以咨詢顧問合同為基礎(chǔ)的顧問型理財(cái)服務(wù)，這一點(diǎn)目前爭(zhēng)議不大；對(duì)于綜合理財(cái)服務(wù)，在不突破現(xiàn)有法律框架的情況下，委托關(guān)系可以提供一個(gè)比較寬泛的空間，將銀行理財(cái)產(chǎn)品(包括部分信托產(chǎn)品)納入委托關(guān)系視角來考慮，可以初步應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品民事法律責(zé)任難以確定得難題，并為最終明確其法律性質(zhì)奠定基礎(chǔ)。并且可以根據(jù)基礎(chǔ)合同的不同，將綜合理財(cái)服務(wù)暫時(shí)劃分為以存款合同為基礎(chǔ)的委托型理財(cái)服務(wù)和以委托合同為基礎(chǔ)的委托型理財(cái)服務(wù)。

3、2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)法律關(guān)系的性質(zhì)類型

在不突破現(xiàn)有法律框架的情況下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以大致分為顧問型理財(cái)服務(wù)、存款型理財(cái)服務(wù)和委托型理財(cái)服務(wù)三類。

(1)以咨詢顧問合同為基礎(chǔ)的顧問型理財(cái)服務(wù)。這種理財(cái)業(yè)務(wù)蘊(yùn)含的法律關(guān)系屬于咨詢顧問合同關(guān)系，即銀行向客戶提供投資理財(cái)方面的咨詢服務(wù)，為客戶設(shè)計(jì)投資方案、提供投資的有關(guān)信息，除適當(dāng)收取一定的手續(xù)費(fèi)外，銀行與客戶之間并不存在具體的資金往來關(guān)系，銀行也不為客戶決定具體的投資方向或具體的投資行為。

(2)以存款合同為基礎(chǔ)的委托型理財(cái)服務(wù)。具體包括下列兩種形式：①以存款合同為基礎(chǔ)的理財(cái)產(chǎn)品，其特征是立足存款合同中銀行與儲(chǔ)戶的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，其中由客戶讓渡部分權(quán)利給銀行，銀行基于此給客戶以高于存款收益的回報(bào)，如一些銀行所推出的“外匯可終止理財(cái)產(chǎn)品”；②存款合同附條件(掛鉤各種價(jià)格或指數(shù))的理財(cái)產(chǎn)品，其特征仍然是立足存款合同，并且銀行往往保證本金安全，當(dāng)其附條件一旦放就，客戶即可獲得一定的收益。

第7篇：銀行理財(cái)論文范文

一、國有商業(yè)銀行財(cái)務(wù)集中管理模式設(shè)計(jì)

（一）指導(dǎo)思想。按照“效益最大化，成本最小化”的要求，以預(yù)算管理為導(dǎo)向，以信息系統(tǒng)為平臺(tái)，以內(nèi)部控制為手段，以業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)為依據(jù)，通過集中管理，建立健全適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)營要求的銀行治理結(jié)構(gòu)和管理型會(huì)計(jì)核算新體系，全面推進(jìn)國有商業(yè)銀行穩(wěn)定、持續(xù)、健康發(fā)展。

（二）基本原則。國有商業(yè)銀行實(shí)施集中管理必須堅(jiān)持四個(gè)原則：節(jié)約成本原則，通過合理制定統(tǒng)一的支出標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行源頭控制，節(jié)約成本；提高效益原則，通過科學(xué)編制預(yù)算，實(shí)行總量控制，將有限的資金捆綁使用，充分發(fā)揮整體效益；規(guī)范管理原則，通過實(shí)行集中收付，讓各商業(yè)銀行用錢見不到錢，從源頭上治理腐敗，規(guī)范管理；公開透明原則，利用網(wǎng)絡(luò)，將財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)適時(shí)進(jìn)行公開，達(dá)到既科學(xué)決策，又強(qiáng)化監(jiān)督的目的。

（三）主要內(nèi)容。具體而言：

1、成立機(jī)構(gòu)。一是成立人民銀行資金核算中心和審批中心。核算中心負(fù)責(zé)預(yù)算的匯總，用款申請(qǐng)計(jì)劃指標(biāo)的錄入和資金清算；審批中心負(fù)責(zé)憑證、票據(jù)的審核審查，下達(dá)用款計(jì)劃，監(jiān)督收支是否合法。二是成立各商業(yè)銀行分級(jí)資金核算中心，負(fù)責(zé)上報(bào)本部門的用款計(jì)劃，上報(bào)預(yù)算編制、資金清算和財(cái)務(wù)核算。通過成立機(jī)構(gòu)，構(gòu)建三級(jí)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。三級(jí)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)如下圖所示：

2、三級(jí)核算。即“總行一級(jí)分行二級(jí)分行”三級(jí)核算。

3、統(tǒng)編預(yù)算。統(tǒng)一制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，編制各商業(yè)銀行預(yù)算是財(cái)務(wù)集中管理的基礎(chǔ)。必須按照“一個(gè)銀行一本預(yù)算”的要求，即各商業(yè)銀行的所有收入、支出、債務(wù)、債權(quán)、資產(chǎn)都在預(yù)算中完整反映。收入核定基數(shù)，實(shí)行統(tǒng)籌，與支出掛鉤。收入完成核定任務(wù)數(shù)，所有支出按預(yù)算執(zhí)行；如果當(dāng)年收入掉收，在次年預(yù)算支出的項(xiàng)目中實(shí)行遞減；如果超收，實(shí)行比例分成，次年增加預(yù)算。收入的收繳實(shí)行統(tǒng)一開設(shè)的收入賬戶直接繳存。支出細(xì)化定員定額標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行集中支付。編制程序嚴(yán)格執(zhí)行“兩上兩下”政策，確保真實(shí)可行，國有商業(yè)銀行預(yù)算編制程序如下圖所示：

4、集中支付。集中支付主要分直接和授權(quán)支付。直接支付的范圍包括工資支出、工程支出、大宗物品等，由資金中心直接支付給收款人或收款單位賬戶。授權(quán)支付的主要范圍是小額公用支出、零星支出、特需支出、未納入直接支付的其他支出，如出差費(fèi)用等。

二、實(shí)施財(cái)務(wù)集中管理的保障措施

第一，全面清理各國有商業(yè)銀行家底。主要清查近3年的財(cái)務(wù)情況，包括現(xiàn)金存量、債務(wù)債權(quán)情況、收支情況、資產(chǎn)情況等。對(duì)所有的資產(chǎn)重新造冊(cè)登記；所有現(xiàn)金全部納入重新開設(shè)的收入賬戶存儲(chǔ)；債權(quán)債務(wù)實(shí)行分類管理，制定收付年度計(jì)劃。為編制統(tǒng)一的預(yù)算、建立大集成數(shù)據(jù)庫提供參考依據(jù)。

第二，建立統(tǒng)一賬戶管理體系。撤銷所有國有商業(yè)銀行現(xiàn)有的財(cái)務(wù)賬戶，重新設(shè)置統(tǒng)一的兩大類賬戶：收入賬戶和支出賬戶。收入賬戶用于記錄、核算和反映各國有商業(yè)銀行收入情況，并與支出賬戶進(jìn)行清算；支出賬戶用于記錄、核算和反映各國有商業(yè)銀行支出情況，并與收入賬戶進(jìn)行清算。其中支出賬戶分小額現(xiàn)金賬戶和直接支付賬戶：小額賬戶按用于記錄、核算和反映授權(quán)支付情況，反映一些零星支出活動(dòng)；直接支付賬戶主要用于記錄，核算和反映直接支付情況。

第三，合理制定定員定額標(biāo)準(zhǔn)。在全面清理的基礎(chǔ)上，以地區(qū)為單位按照3年平均水平，合理制定人員工資、補(bǔ)助津貼、社會(huì)保障、公用支出、資產(chǎn)購置等統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。另外，如果收入超收或短收，此標(biāo)準(zhǔn)在次年作出相應(yīng)的增減。標(biāo)準(zhǔn)制定后，要嚴(yán)格對(duì)照標(biāo)準(zhǔn)編制統(tǒng)一的各國有商業(yè)銀行預(yù)算。

第四，強(qiáng)化預(yù)算的執(zhí)行監(jiān)督。各國有商業(yè)銀行的預(yù)算一經(jīng)批復(fù)，必須嚴(yán)格按預(yù)算執(zhí)行，確保預(yù)算的嚴(yán)肅性。對(duì)大宗的資產(chǎn)購置或房屋修繕，實(shí)行統(tǒng)一采購；個(gè)人工資實(shí)行存折統(tǒng)一支付?？傊?，每一筆支出都必須有預(yù)算才支，沒有預(yù)算不付。

第五，加快會(huì)計(jì)電算化改革的步伐。由于國有商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的種類繁多、涉及面廣，僅靠傳統(tǒng)手工管理、手工核算遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)工作要求，必須實(shí)行電算化管理。財(cái)務(wù)集中改革是否成功，關(guān)鍵在于研制科學(xué)、合理、操作性強(qiáng)的財(cái)務(wù)軟件。因此，必須加快銀行系統(tǒng)財(cái)務(wù)軟件的研制，并與銀行金庫等實(shí)行有效對(duì)接。這樣既可使一分一厘資金都在網(wǎng)絡(luò)中完全反映，增加決策分析的能力，同時(shí)，也可利用網(wǎng)絡(luò)控制實(shí)行源頭控管，杜絕腐敗現(xiàn)象發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

第8篇：銀行理財(cái)論文范文

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代商業(yè)銀行；財(cái)務(wù)管理；啟示

1創(chuàng)新管理體系，實(shí)行以委派制為主要內(nèi)容的“垂直管理”1.1委派的形式和主要原則

為有效行使財(cái)會(huì)管理職能，強(qiáng)化內(nèi)部控制，確保財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，向下屬機(jī)構(gòu)派駐財(cái)會(huì)管理人員的一種委派方式，主要有兩種形式：財(cái)務(wù)總監(jiān)委派制和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人委派制，并遵循以下基本原則：一是因地制宜原則；二是循序漸進(jìn)原則；三是責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合原則，財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人委派人員的工資、獎(jiǎng)金、福利、津貼、補(bǔ)貼、差旅費(fèi)用等統(tǒng)一由上級(jí)派駐機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)發(fā)放(報(bào)銷)和管理；四是定期輪換原則，任期原則上為二至三年。

1.2委以財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人一定的權(quán)限

主要的權(quán)限包括：(1)各項(xiàng)內(nèi)部管理制度的審定權(quán)；(2)財(cái)務(wù)決策的參與權(quán)和審議權(quán)；(3)重大財(cái)務(wù)收支審核權(quán)；(4)有權(quán)參加和列席委派行組織召開的各種經(jīng)營管理會(huì)議，并有權(quán)提出建議；有權(quán)建議對(duì)派駐行財(cái)會(huì)部門的人員和內(nèi)部分工進(jìn)行調(diào)整；有權(quán)對(duì)向上級(jí)行匯報(bào)派駐行財(cái)會(huì)管理中的重大事項(xiàng)以及存在的問題。

1.3加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人委派人員的考核

對(duì)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人委派人員的考核按年度進(jìn)行，每年初統(tǒng)一由上級(jí)行財(cái)會(huì)部門會(huì)同人事部門對(duì)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人委派人員進(jìn)行考核?？己藘?nèi)容包括個(gè)人素質(zhì)、管理能力和工作業(yè)績(jī)。其中工作業(yè)績(jī)包括日常業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)報(bào)表及年終決算工作、財(cái)務(wù)收支執(zhí)行情況、重大差錯(cuò)情況及處理、其他事項(xiàng)，根據(jù)考核情況，財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人委派人員實(shí)行獎(jiǎng)懲。

2引入戰(zhàn)略成本管理理念，從成本節(jié)省到成本避免

傳統(tǒng)的成本降低基本是通過成本的節(jié)省來實(shí)現(xiàn)的，即力求在銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中不浪費(fèi)資源和改進(jìn)工作方式以節(jié)約成本支出，這些成本控制手段往往成效不大。西方銀行主流的財(cái)務(wù)理念之一，即戰(zhàn)略成本管理理念就是銀行尋求新的降低成本的方法，力圖從根本上避免成本的發(fā)生。成本避免的思想根本在于從管理的角度去探索成本降低的潛力，認(rèn)為事前預(yù)防重于事后調(diào)整，避免不必要的成本發(fā)生。這種戰(zhàn)略上變革主要體現(xiàn)在以下一些方面：

2.1調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變收入增長(zhǎng)方式

在資產(chǎn)戰(zhàn)略上：提高信貸資產(chǎn)貢獻(xiàn)率。要將調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，積極開拓信貸市場(chǎng)作為改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量、提高經(jīng)濟(jì)效益的切入點(diǎn)。從明確“保、挖、搶、退”的領(lǐng)域和范圍入手，一方面突出重點(diǎn)客戶，加強(qiáng)貸款營銷，開拓信貸市場(chǎng)；另一方面要加快退出低效和過熱過剩的市場(chǎng)行業(yè)，提高資金使用價(jià)值的效率效用，通過有效投入和更多的產(chǎn)出以求效益最大化。

在負(fù)債戰(zhàn)略上：積極優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。優(yōu)化負(fù)債就是要做到資產(chǎn)和負(fù)債的匹配與對(duì)稱。保持總量上的平衡和分量上的對(duì)稱，優(yōu)化的目的就是以來源定運(yùn)用。負(fù)債業(yè)務(wù)的質(zhì)量結(jié)構(gòu)是銀行合理安排資產(chǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵一環(huán)，只有規(guī)模還難以保證銀行的有效運(yùn)營。例如在銀根收緊的情況下，過多的負(fù)債意味著成本的增加和利潤減少，因此有效負(fù)債取決于期限、流動(dòng)性及利率的合理安排。

在中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上：整合提升業(yè)務(wù)價(jià)值量。中間業(yè)務(wù)是在資本約束條件下提高收益的重要手段，是實(shí)現(xiàn)從單一性經(jīng)營向多元化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的綜合樞鈕。應(yīng)認(rèn)真研究形成中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，從客戶和產(chǎn)品等多個(gè)維度來挖掘中間業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)空間，提升中間業(yè)務(wù)的價(jià)值含量和盈利水平。

2.2整合組織架構(gòu)，提高業(yè)務(wù)運(yùn)營效率

按照市場(chǎng)和成本效益需要原則，合理配置資源，優(yōu)化機(jī)構(gòu)設(shè)置，以風(fēng)險(xiǎn)控制能力來約束業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，從有利于提高經(jīng)營管管理水平，有利于增加經(jīng)濟(jì)效益的原則整合機(jī)構(gòu)、新建網(wǎng)點(diǎn)、配置人員，逐步建立以適應(yīng)客戶需要，有助于服務(wù)客戶的網(wǎng)點(diǎn)布局結(jié)構(gòu)。

第9篇：銀行理財(cái)論文范文

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民物質(zhì)生活水平的提高，個(gè)人可支配收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，居民的投資意愿和理財(cái)觀念也逐步增強(qiáng)。個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)作為各商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新過程中推出的一項(xiàng)主要競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù)，其參與人員、涉及范圍及交易規(guī)模都在迅速發(fā)展。筆者從實(shí)際工作出發(fā)，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)的發(fā)展意義及其制約因素進(jìn)行了深入分析，并為促進(jìn)該業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展提出了建設(shè)性的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)顧問；發(fā)展策略

一、發(fā)展個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)的重要意義

1、發(fā)展個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)滿足了居民理財(cái)?shù)男枨?/p>

隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康的發(fā)展，GDP在30年來保持穩(wěn)步上升的趨勢(shì)，我國城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入越來越多；與此同時(shí)，2008年美國的次貸危機(jī)以及我國的住房、養(yǎng)老等體制的改革，也使得我國城鎮(zhèn)居民的投資理財(cái)意愿和資產(chǎn)保值增值愿望增強(qiáng)，需求增大，因此商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)是十分必要的。

2、發(fā)展個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)也是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的需求

（1）個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)作為一種新興起的業(yè)務(wù)，其所具有的對(duì)多種業(yè)務(wù)的整合功能及高收益的特性決定了其規(guī)模發(fā)展，使其成為商業(yè)銀行全新的綜合性金融業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的有機(jī)融合，拓展了商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，促進(jìn)了商業(yè)銀行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，提升了商業(yè)銀行與客戶的合作價(jià)值，降低了商業(yè)銀行經(jīng)營成本。

（2）個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行具有巨大發(fā)展?jié)摿褪袌?chǎng)空間的朝陽業(yè)務(wù)，其顯著特色就是為高等級(jí)優(yōu)良客戶提供專業(yè)，以實(shí)現(xiàn)他們財(cái)富的保值增值。目前，不少商業(yè)銀行選派優(yōu)秀人員培訓(xùn)，報(bào)考AFP（國內(nèi)理財(cái)師）和CFP（國際理財(cái)師），且逐年增加。

（3）個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行長(zhǎng)期適應(yīng)和滿足客戶金融需求的過程。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有極強(qiáng)的拓展性和衍生性，有助于提升商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)體系的完善和創(chuàng)新，規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范有序可持續(xù)發(fā)展。

（4）個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行向高等級(jí)客戶提供理財(cái)咨詢、理財(cái)分析、理財(cái)規(guī)劃方案賺取收益的一種中間業(yè)務(wù)，它不占用經(jīng)濟(jì)資本而且沒有經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行極具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)品種，適應(yīng)了商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的需要。

二、制約我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

1、分業(yè)經(jīng)營，制約個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)的綜合發(fā)展

金融業(yè)是指經(jīng)營金融商品的特殊行業(yè)，它包括銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)和租賃業(yè)。我國《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能經(jīng)營保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)。這導(dǎo)致了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間受到限制，其個(gè)性化服務(wù)只能停留在較低的層面操作，商業(yè)銀行無法將證券和保險(xiǎn)兩個(gè)市場(chǎng)利用起來，所以，目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本還是停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)上。

2、產(chǎn)品貧乏，制約個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)的深入

首先，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)缺乏正確的市場(chǎng)細(xì)分和定位?，F(xiàn)階段理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)細(xì)分只是一般層次上的，未能體現(xiàn)出客戶群體的差異性，且所用的營銷方式為大眾營銷，只提供相同的產(chǎn)品和服務(wù)給客戶，許多客戶沒有找到合適自己的理財(cái)產(chǎn)品。

其次，產(chǎn)品同質(zhì)性問題突出，缺乏個(gè)性化理財(cái)顧問服務(wù)。各家銀行為了搶占市場(chǎng)先機(jī)，不遺余力地推出了名目繁多的理財(cái)產(chǎn)品，但事實(shí)上只不過是對(duì)貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品的簡(jiǎn)單組合，真正創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品并無增加，與其他銀行相比也并無太大不同，幾乎沒有專門應(yīng)對(duì)不同需求群體的理財(cái)產(chǎn)品。

再次，理財(cái)產(chǎn)品缺乏連續(xù)性。我國眾多商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多為短期理財(cái)產(chǎn)品（180天左右），且銀行配備的個(gè)人理財(cái)顧問流動(dòng)性較大，缺乏對(duì)客戶長(zhǎng)期連續(xù)的個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)，這就降低了客戶對(duì)商業(yè)銀行的忠誠度。

3、人才短缺，制約個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)的提高

理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，對(duì)理財(cái)人員的要求也相對(duì)較高。理財(cái)人員不僅要精通銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，還要了解會(huì)計(jì)、稅法、法律、證券、保險(xiǎn)等方面的理論知識(shí)和實(shí)際操作。但現(xiàn)實(shí)是，我國商業(yè)銀行中的理財(cái)人員大多是從銀行自身的產(chǎn)品推銷開始，因此許多人沒有接受過正規(guī)的培訓(xùn)考試，而且我國分業(yè)經(jīng)營使得精通會(huì)計(jì)、銀行、保險(xiǎn)、證券的綜合性人才很少。

三、推進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)的策略

1、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的跨行業(yè)合作

針對(duì)我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營狀況，加強(qiáng)銀行、證券和保險(xiǎn)金融之間的合作，從現(xiàn)階段的互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)接觸是總體趨勢(shì)。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行還可以考慮與外資金融機(jī)構(gòu)合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，提高服務(wù)質(zhì)量，使客戶的資金在儲(chǔ)蓄、消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)領(lǐng)域合理的流動(dòng)，以獲得更高的綜合收益。

2、加大營銷宣傳力度，打造品牌效應(yīng)

首先，作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價(jià)值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。其次，通過為客戶度身定制理財(cái)計(jì)劃，推薦適合客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合；提供符合客戶潛在需求的理財(cái)信息，提出資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最優(yōu)途徑，以提高資金的利用效率等手段來達(dá)到客戶資產(chǎn)的保值的目的。再次，商業(yè)銀行在打造的個(gè)人理財(cái)品牌時(shí)應(yīng)體現(xiàn)個(gè)性化、情感化和人文化，體現(xiàn)銀行服務(wù)的定位，為消費(fèi)者提供一種心理滿足。比如，理財(cái)中心可提供理財(cái)沙龍服務(wù)和專家理財(cái)顧問服務(wù)等，舉辦理財(cái)知識(shí)講座，推介金融新產(chǎn)品。在樹立了良好的品牌聲譽(yù)后，其品牌效應(yīng)就會(huì)使客戶對(duì)銀行認(rèn)知程度大大提高，從而反過來提高品牌的附加值。

3、深入調(diào)研，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行合理定位

由于各家商業(yè)銀行的自身發(fā)展階段和所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同，應(yīng)該結(jié)合實(shí)際，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行合理定位。商業(yè)銀行可以采取差別化的競(jìng)爭(zhēng)策略，在自身占有優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，集中力量，重點(diǎn)發(fā)展。同時(shí)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)不同客戶的需求，打造不同的理財(cái)產(chǎn)品，凸顯自身的品牌優(yōu)勢(shì)。

4、加大創(chuàng)新力度，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種

針對(duì)目前理財(cái)產(chǎn)品缺乏個(gè)性化的問題，銀行應(yīng)該加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。各商業(yè)銀行成立理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)營銷小組，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)和營銷工作。根據(jù)處于不同人生階段的客戶打造不同的理財(cái)產(chǎn)品，例如設(shè)計(jì)專門針對(duì)老年人的個(gè)人金融品種；為有孩子的客戶設(shè)計(jì)子女教育方面的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；針對(duì)高端客戶除了要根據(jù)客戶的收支狀況來制定理財(cái)產(chǎn)品，還可以根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)，提供股市、匯市、貴金屬等相關(guān)行業(yè)的信息和咨詢業(yè)務(wù)，還可以減免部分手續(xù)費(fèi)。

5、加快綜合人才培養(yǎng)，提高理財(cái)人員素質(zhì)

針對(duì)高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)顧問，銀行首先要在現(xiàn)有的員工中選拔優(yōu)秀員工，進(jìn)行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、貴金屬業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)、稅法、法律、證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的短期培訓(xùn)，以滿足對(duì)理財(cái)人員的需求；銀行應(yīng)長(zhǎng)期與高校合作，將銀行內(nèi)部?jī)?yōu)秀員工送入學(xué)校進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，同時(shí)可以在高校中選拔人才，以適應(yīng)銀行長(zhǎng)期需要高素質(zhì)，綜合型人才的需求。建立一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。

四、結(jié)語

隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也發(fā)生了一系列的轉(zhuǎn)型。各個(gè)商業(yè)銀行必須加快實(shí)施金融創(chuàng)新戰(zhàn)略，提高自身的服務(wù)質(zhì)量和金融產(chǎn)品的多樣化。商業(yè)銀行通過開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，能夠更多的吸引個(gè)人客戶，提升自有品牌影響力，最終還能達(dá)到優(yōu)化資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的作用。

參考文獻(xiàn)：

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