我國(guó)商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度研究

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1存款保險(xiǎn)制度的積極作用

（1）穩(wěn)定存款人信心，提升銀行業(yè)的穩(wěn)定性和安全性

建立存款保險(xiǎn)制度最主要的目的是防止銀行擠兌和銀行恐慌，防止存款人盲目擠兌銀行，影響整個(gè)金融體系的穩(wěn)定和宏觀經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。因?yàn)樯虡I(yè)銀行在整個(gè)經(jīng)濟(jì)中的關(guān)鍵作用，所以銀行危機(jī)的負(fù)外部性對(duì)經(jīng)濟(jì)體的打擊巨大。有了存款保險(xiǎn)制度，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)問題不會(huì)引起存款人的心理恐慌，降低恐慌性擠兌可能性，提升了金融體系的穩(wěn)定性和安全性。

（2）促進(jìn)儲(chǔ)蓄存款和投資的增長(zhǎng)

商業(yè)銀行是高負(fù)債企業(yè)，它大部分的經(jīng)營(yíng)、投資活動(dòng)都需要舉債完成，存款作為最主要的負(fù)債支持了商業(yè)銀行的投資和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，只有儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)才可以推動(dòng)投資增加。存款保險(xiǎn)制度保護(hù)了存款人的儲(chǔ)蓄存款安全，尤其是中小存款客戶的資金安全，既降低了商業(yè)銀行對(duì)存款大戶的依賴，又能持續(xù)穩(wěn)定的促進(jìn)投資，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

（3）為商業(yè)銀行創(chuàng)造更加公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

中小商業(yè)銀行和大型國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)從來不公平，鑒于資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金來源、定價(jià)能力等方面的巨大差異。引入存款保險(xiǎn)制度會(huì)為中小商業(yè)銀行創(chuàng)造一個(gè)較以往相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度實(shí)行限額補(bǔ)償，所以資金富裕的儲(chǔ)蓄客戶會(huì)將存款分散到多個(gè)商業(yè)銀行以保證所有的資金都安全，否則會(huì)損失限額賠償外的資金，這樣無形中為中小商業(yè)銀行吸取存款創(chuàng)造了便利。

（4）督促商業(yè)銀行提升內(nèi)部精細(xì)化管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力

存款保險(xiǎn)制度實(shí)行的是差別費(fèi)率，具體費(fèi)率將參照金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管評(píng)級(jí)、資本充足率等審慎監(jiān)管指標(biāo)來確定，大多數(shù)中小商業(yè)銀行的費(fèi)率將適用較高保險(xiǎn)費(fèi)率，承擔(dān)更多的經(jīng)營(yíng)成本，因此，商業(yè)銀行必然全力提升內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，準(zhǔn)確精細(xì)計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，適時(shí)拓寬資本補(bǔ)充渠道，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，合理調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，通過審慎經(jīng)營(yíng)優(yōu)化各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)，從而降低投保費(fèi)率。

（5）存款保險(xiǎn)制度為利率市場(chǎng)化進(jìn)一步深化奠定了基礎(chǔ)

利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)，會(huì)引起怎樣的社會(huì)動(dòng)蕩，對(duì)金融體系有多大的沖擊，沒有任何模型可以精準(zhǔn)計(jì)量，為了防止利率市場(chǎng)化短期內(nèi)沖擊經(jīng)營(yíng)能力較弱的商業(yè)銀行，造成銀行倒閉的連鎖反應(yīng)，出現(xiàn)銀行系統(tǒng)危機(jī)，挑戰(zhàn)社會(huì)對(duì)利率市場(chǎng)化負(fù)面影響的容忍程度，必須通過建立存款保險(xiǎn)制度提前做好市場(chǎng)信心的穩(wěn)定工作，預(yù)防過大的金融動(dòng)蕩。

2存款保險(xiǎn)制度的負(fù)面影響

（1）存款保險(xiǎn)制度會(huì)帶來道德風(fēng)險(xiǎn)和自律問題

由于存款保險(xiǎn)的存在，存款人會(huì)失去監(jiān)督銀行經(jīng)營(yíng)的動(dòng)機(jī)，同時(shí)增加個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好。對(duì)于商業(yè)銀行來說，社會(huì)外部監(jiān)督力量的減弱增強(qiáng)了商業(yè)銀行參與高風(fēng)險(xiǎn)投資的動(dòng)機(jī)，以高風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng)所產(chǎn)生的高收益金融產(chǎn)品來吸引存款客戶。經(jīng)營(yíng)策略的改變短期會(huì)提高銀行收益，但是長(zhǎng)期會(huì)增加整個(gè)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，扭曲資金配置效率，最終導(dǎo)致股東、債權(quán)人的損失乃至整個(gè)金融體系的動(dòng)蕩。

（2）存款保險(xiǎn)制度會(huì)帶來逆向選擇問題

存款保險(xiǎn)制度最大的危害來自逆向選擇。商業(yè)銀行根據(jù)存款規(guī)模及監(jiān)管評(píng)級(jí)而非商業(yè)銀行整體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)程度向保險(xiǎn)公司投保，如果貪婪的商業(yè)銀行投資高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，享受高收益，將損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給其他審慎經(jīng)營(yíng)的優(yōu)質(zhì)銀行，不僅損害金融市場(chǎng)的資源配置效率，更損害經(jīng)濟(jì)社會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)公平性。

（3）存款保險(xiǎn)制度可能會(huì)導(dǎo)致外部監(jiān)管重復(fù)或真空問題

存款保險(xiǎn)制度在一定程度上承擔(dān)監(jiān)控商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定的管理職能。商業(yè)銀行要面對(duì)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、存款保險(xiǎn)公司、地方政府等多頭監(jiān)管，如果缺乏有效、清晰的監(jiān)管職責(zé)界定，必然會(huì)導(dǎo)致重復(fù)監(jiān)管或者監(jiān)管真空的問題，引發(fā)金融體系的不穩(wěn)定。重復(fù)監(jiān)管會(huì)帶給商業(yè)銀行過多壓力，占用資源且使得監(jiān)管效率低下，商業(yè)銀行會(huì)疲于應(yīng)付各方監(jiān)管機(jī)構(gòu)；如果出現(xiàn)監(jiān)管真空，會(huì)讓部分過度從事高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商業(yè)銀行忽視監(jiān)管約束，攫取高額利潤(rùn)，破壞銀行體系的安全和穩(wěn)定。

（4）存款保險(xiǎn)制度可能會(huì)影響金融業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)

中小商業(yè)銀行適用于較高的存款保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)于相同的存款總額，中小商業(yè)銀行必然比大型國(guó)有商業(yè)銀行多交存款保費(fèi)，這無疑增加了其經(jīng)營(yíng)成本也不利于公平競(jìng)爭(zhēng)，最終不利于中小商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展，中小商業(yè)銀行在市場(chǎng)上沒有定價(jià)權(quán)，市場(chǎng)份額被壓縮，利潤(rùn)下降。

3結(jié)語

在中國(guó)，商業(yè)銀行的破產(chǎn)倒閉案例不多，這并非我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)審慎，而是政府承擔(dān)了銀行倒閉的成本，為了加快金融體系的市場(chǎng)化改革，建立存款保險(xiǎn)制度已然是必然趨勢(shì)。綜上所述，對(duì)于商業(yè)銀行來說，存款保險(xiǎn)制度如同雙刃劍，如何調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力是各商業(yè)銀行面臨的重要課題。

作者：李淑萍 單位：寧夏銀行