養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展與金融支持路徑探析

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摘要：當(dāng)前，我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)加快，發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，加強(qiáng)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要舉措。本文分析了養(yǎng)老服務(wù)的主要模式與金融需求，梳理了國(guó)內(nèi)外金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的相關(guān)實(shí)踐，提出商業(yè)銀行支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老服務(wù)業(yè)養(yǎng)老金融居家養(yǎng)老社區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老

一、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)政策梳理

2019年，我國(guó)出臺(tái)了一系列涉及養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的政策。2019年4月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見(jiàn)》，從深化放管服改革、拓寬養(yǎng)老服務(wù)投融資渠道、擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)、促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展、促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)六個(gè)方面提出28條政策措施。2019年《政府工作報(bào)告》提出了“大力發(fā)展養(yǎng)老特別是社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)”“新建居住區(qū)應(yīng)配套建設(shè)社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施”“加強(qiáng)農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)”“推進(jìn)多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)”等要求。2019年，江蘇省政府印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》提出，加大養(yǎng)老服務(wù)多元投入，拓展養(yǎng)老服務(wù)融資渠道。2021年《政府工作報(bào)告》提出，“要推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，促進(jìn)醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合”。《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》提出，“十四五”期間大力發(fā)展普惠型養(yǎng)老服務(wù)，支持家庭承擔(dān)養(yǎng)老功能，構(gòu)建居家社區(qū)機(jī)構(gòu)相協(xié)調(diào)、醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)體系；完善社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推動(dòng)專業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)向社區(qū)延伸，整合利用存量資源發(fā)展社區(qū)嵌入式養(yǎng)老；支持培訓(xùn)療養(yǎng)資源轉(zhuǎn)型發(fā)展養(yǎng)老，加強(qiáng)對(duì)護(hù)理型民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的政策扶持等。

二、我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)主要模式

我國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老模式分為三種，分別是居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。近年來(lái)，傳統(tǒng)的居家養(yǎng)老模式受到挑戰(zhàn)，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、旅居養(yǎng)老模式等新興養(yǎng)老模式正逐漸發(fā)展起來(lái)，為老年人生活帶來(lái)更多選擇。

（一）居家養(yǎng)老模式

居家養(yǎng)老是以家庭為核心、以社區(qū)為依托、以專業(yè)化服務(wù)為依靠的養(yǎng)老過(guò)程。老年人的子女及其他依法負(fù)有贍養(yǎng)扶助、撫養(yǎng)義務(wù)的人應(yīng)當(dāng)履行對(duì)老年人經(jīng)濟(jì)上供養(yǎng)、生活上照料和精神上慰藉的義務(wù)，需要由社會(huì)提供服務(wù)的，老年人家庭應(yīng)根據(jù)服務(wù)項(xiàng)目的性質(zhì)和數(shù)量承擔(dān)相應(yīng)費(fèi)用。居家養(yǎng)老是對(duì)傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式的補(bǔ)充與更新。

（二）社區(qū)養(yǎng)老模式

社區(qū)養(yǎng)老是指老年人居住在自己的家里或者社區(qū)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)里，可以享受到社區(qū)在日間提供的養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)，同時(shí)也能繼續(xù)得到家庭成員照顧的一種養(yǎng)老服務(wù)形式。社區(qū)養(yǎng)老模式更加貼近中國(guó)老年人的生活習(xí)慣，日間可選擇在社區(qū)照料中心獲得相應(yīng)的養(yǎng)老照料，晚間則回歸家庭享受天倫之樂(lè)。近年來(lái)，社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)和設(shè)施正在逐年增加與完善。未來(lái)，社區(qū)養(yǎng)老將成為居家養(yǎng)老的重要輔助模式。

（三）機(jī)構(gòu)養(yǎng)老模式

機(jī)構(gòu)養(yǎng)老是指通過(guò)專門的社會(huì)機(jī)構(gòu)如福利院、養(yǎng)老院、托老所等為老年人的飲食、清潔、生活、健康和娛樂(lè)等生活的方方面面提供養(yǎng)老綜合化服務(wù)的一種養(yǎng)老模式。根據(jù)民政部于2020年10月發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2020年6月底，我國(guó)各類養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)和設(shè)施約22萬(wàn)個(gè)，床位數(shù)790多萬(wàn)張，但我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)供給主體仍以公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)為主。隨著社會(huì)養(yǎng)老需求的增加，對(duì)社會(huì)力量興辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)一步放寬準(zhǔn)入條件，社會(huì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)量逐年增加。

（四）醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式

醫(yī)療資源與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的模式被稱為醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式。我國(guó)老年人慢性病的患病率很高，同時(shí)隨著老年人口數(shù)量不斷增加，相當(dāng)一部分老年人具有醫(yī)療和養(yǎng)老的雙重需求，且這些需求在不斷增加。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老模式已成為重點(diǎn)培育的新型養(yǎng)老模式。目前我國(guó)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老服務(wù)模式主要有以下幾種：一是醫(yī)療機(jī)構(gòu)拓展養(yǎng)老服務(wù)模式。一些原本規(guī)模較小或者醫(yī)療水平一般的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的康復(fù)醫(yī)院或護(hù)理醫(yī)院。本身規(guī)模較大、醫(yī)療水平較高的大型三甲醫(yī)院、綜合性醫(yī)院通過(guò)增設(shè)老年科室、養(yǎng)老病房來(lái)提供醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)。二是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)增設(shè)醫(yī)療服務(wù)模式。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)增設(shè)老年康復(fù)訓(xùn)練館、診室、輸液室等，與當(dāng)?shù)卮笮歪t(yī)院開(kāi)展合作，定期邀請(qǐng)醫(yī)院的醫(yī)師坐診指導(dǎo)，為老年人建立健康檔案，并提供個(gè)性化的養(yǎng)老服務(wù)。三是醫(yī)療機(jī)構(gòu)與社區(qū)合作模式。建立社區(qū)醫(yī)療服務(wù)中心，配備基礎(chǔ)醫(yī)療設(shè)施，專家定期出診。

（五）旅居養(yǎng)老模式

旅居養(yǎng)老既是一種新型的旅游產(chǎn)品，也是一種新型的養(yǎng)老模式，主要客戶群體為剛剛退休或身體狀態(tài)較好的“活力老人”群體，為老年人提供旅居度假、健康養(yǎng)生等養(yǎng)老服務(wù)。項(xiàng)目多數(shù)建在風(fēng)景名勝區(qū)，集生活居住功能、醫(yī)療養(yǎng)生功能、休閑度假功能為一體。2018年我國(guó)老年旅游市場(chǎng)規(guī)模約為12520億元，老年旅游消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)4000億元，預(yù)計(jì)2021年將達(dá)到7000億元，增速超23%。目前，我國(guó)老年人旅游、旅居比例占旅游市場(chǎng)的20%左右。雖然老年旅游人數(shù)逐年增長(zhǎng)，但國(guó)內(nèi)專門為老年人提供旅居服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)并不多，老年旅居養(yǎng)老市場(chǎng)還不夠活躍，整體處于初步階段，還未形成較成熟的全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)模式。

三、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的金融需求

首先，資金需求較為迫切。當(dāng)前我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展仍然處于起步階段，服務(wù)水平、保障能力等方面的建設(shè)仍需加強(qiáng)，而養(yǎng)老服務(wù)業(yè)尤其是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投入是一個(gè)周期長(zhǎng)、投入多、不確定性高的行業(yè)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的融資較為困難。因此，資金需求是我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展，尤其是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)創(chuàng)建、運(yùn)營(yíng)過(guò)程中最迫切的需求。其次，需要大量的長(zhǎng)期資金。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)資金需求按照資金性質(zhì)和投入階段可區(qū)分為籌建期戰(zhàn)略投資（股權(quán)）和建設(shè)期及運(yùn)營(yíng)期信貸資金（債權(quán)）?；I建期的戰(zhàn)略投資不僅能為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供資本金，而且能注入投資方的資源優(yōu)勢(shì)，是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的孵化器。在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)項(xiàng)目的建設(shè)開(kāi)發(fā)期主要依賴重資產(chǎn)投入，后期運(yùn)營(yíng)服務(wù)也需要充足的現(xiàn)金流予以支撐，而養(yǎng)老機(jī)構(gòu)靠運(yùn)營(yíng)服務(wù)獲利，回籠資金周期長(zhǎng)，對(duì)金融資本有著長(zhǎng)周期依賴性。再次，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)數(shù)字化需要投入大量資金。目前養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)已經(jīng)或即將進(jìn)入行業(yè)整合期，需要通過(guò)并購(gòu)整合形成頭部企業(yè)引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。未來(lái)，我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)將向平臺(tái)化、智能化趨勢(shì)發(fā)展，在服務(wù)平臺(tái)的搭建與整合以及5G、AI和物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)創(chuàng)新、智能化資源的供給等方面都具有資金需求。最后，老年客群具有資產(chǎn)管理投資等需求。養(yǎng)老服務(wù)業(yè)服務(wù)的是老年客群，而老年客群也是金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行的重要客群之一，有養(yǎng)老需求的老年人同時(shí)也有資產(chǎn)管理投資等方面的需求，金融機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)具有共同關(guān)注點(diǎn)，雙方可以充分發(fā)揮自身資源優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)互利。

四、金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的國(guó)內(nèi)外實(shí)踐

（一）日本養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的金融支持情況

日本是全球老齡化最高的國(guó)家之一，其養(yǎng)老服務(wù)業(yè)從20世紀(jì)60年代開(kāi)始發(fā)展，如今已經(jīng)有遍布全國(guó)的商業(yè)養(yǎng)老院，發(fā)展十分成熟，在很大程度上滿足了老年人在衣食住行各方面的需求。日本政府主要通過(guò)立法的形式規(guī)范產(chǎn)業(yè)發(fā)展，同時(shí)提供了完善的養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融資方案。比如，成立了專門的信貸援助機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參與，充分利用政府、社會(huì)和金融機(jī)構(gòu)三方的優(yōu)勢(shì)，共同支撐和推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展。法律制度是商業(yè)銀行能夠持續(xù)支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的保障，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)和項(xiàng)目建設(shè)，因此日本很多商業(yè)銀行將養(yǎng)老金融作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)，不斷開(kāi)發(fā)和改進(jìn)針對(duì)養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的金融產(chǎn)品，不斷適應(yīng)養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)新的變化。同時(shí)，日本各大商業(yè)銀行還推出了許多針對(duì)老年人的專項(xiàng)貸款產(chǎn)品以及便捷支付等金融服務(wù)。

（二）美國(guó)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的金融支持情況

美國(guó)在養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展上也有很多可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)專門制定了《美國(guó)老年人法》，聯(lián)邦政府和各州政府對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的財(cái)政支持持續(xù)增加，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)通過(guò)獲取政府撥款、申請(qǐng)養(yǎng)老相關(guān)基金以及收取服務(wù)費(fèi)用等方式獲取資金。美國(guó)還推出了反向住房抵押貸款制度，擁有自有住房的老年人將產(chǎn)權(quán)抵押給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行按月或按年支付委托人養(yǎng)老資金，合約結(jié)束后，商業(yè)銀行可將該房產(chǎn)進(jìn)行處置。

（三）我國(guó)商業(yè)銀行支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展情況

我國(guó)商業(yè)銀行主要圍繞三支柱養(yǎng)老保障體系建設(shè)，以發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，推動(dòng)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)在此基礎(chǔ)上拓展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)業(yè)務(wù)范圍。例如，在銀行業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展模式探索方面，建設(shè)銀行實(shí)現(xiàn)了公司化專業(yè)運(yùn)營(yíng)，成立了養(yǎng)老金管理公司，獲得了主管部門頒發(fā)的企業(yè)年金基金受托人、賬戶管理人、投資管理人三項(xiàng)業(yè)務(wù)資格，成為同時(shí)擁有三項(xiàng)業(yè)務(wù)資格的非保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)。在開(kāi)展企業(yè)年金業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極探索聯(lián)合養(yǎng)老行業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)企業(yè)，覆蓋項(xiàng)目建設(shè)、項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)、醫(yī)療衛(wèi)生、介護(hù)培訓(xùn)、康復(fù)器材、養(yǎng)老服務(wù)等專業(yè)企業(yè)，打造一個(gè)整合和優(yōu)化行業(yè)資源配置的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟式平臺(tái)。

五、商業(yè)銀行支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

為推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展，滿足日益增長(zhǎng)的多層次、多樣化養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)需求，商業(yè)銀行要持續(xù)推進(jìn)金融創(chuàng)新，切實(shí)改善和提升養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)水平。

（一）做好對(duì)公信貸支持

優(yōu)化金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)信貸管理機(jī)制，結(jié)合行業(yè)發(fā)展導(dǎo)向和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，專門制定養(yǎng)老服務(wù)業(yè)信貸政策；建立適合行業(yè)特點(diǎn)的授信審批、信用評(píng)級(jí)、客戶準(zhǔn)入制度，開(kāi)發(fā)針對(duì)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的特色大額度、長(zhǎng)期限信貸產(chǎn)品，在資產(chǎn)（設(shè)施）抵押和應(yīng)收賬款質(zhì)押的基礎(chǔ)上拓寬抵質(zhì)押擔(dān)保范圍，探索收費(fèi)權(quán)、使用權(quán)質(zhì)押等多種抵質(zhì)押方式，對(duì)養(yǎng)老項(xiàng)目開(kāi)發(fā)建設(shè)、養(yǎng)老項(xiàng)目改造裝修以及養(yǎng)老機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)給予專項(xiàng)信貸支持，滿足養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)多樣化融資需求。利用普惠金融優(yōu)惠政策以及產(chǎn)品和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，積極支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)小微企業(yè)發(fā)展。

（二）為養(yǎng)老服務(wù)業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)

養(yǎng)老項(xiàng)目具有投資周期長(zhǎng)、盈虧平衡點(diǎn)實(shí)現(xiàn)較晚但盈利穩(wěn)定、持續(xù)的特點(diǎn)，需要一個(gè)長(zhǎng)期培育的過(guò)程。例如，建設(shè)銀行設(shè)立的養(yǎng)老金管理公司既可以作為基金管理人發(fā)起設(shè)立養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基金，向全社會(huì)募集資金，投資到有融資需求且成長(zhǎng)性較高的優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中，也可以參與各地方發(fā)起的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金，拓展產(chǎn)業(yè)客戶，培育成熟業(yè)態(tài)，形成高價(jià)值養(yǎng)老生態(tài)圈，在推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的同時(shí)獲得資金回報(bào)。進(jìn)一步，可以直接參與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)設(shè)立、運(yùn)營(yíng)，利用信息、資源等優(yōu)勢(shì)為企業(yè)提供支持，根據(jù)企業(yè)發(fā)展需要引入戰(zhàn)略投資人，同時(shí)可監(jiān)督企業(yè)運(yùn)營(yíng)，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）提升老年群體金融服務(wù)水平

商業(yè)銀行要增強(qiáng)老年群體金融服務(wù)的便利性，對(duì)老年群體密集地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行親老適老化改造，加快老年醫(yī)療、健身、娛樂(lè)、旅游等領(lǐng)域消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。加強(qiáng)老年金融消費(fèi)者教育和權(quán)益保護(hù)，加大理財(cái)產(chǎn)品等金融業(yè)務(wù)的宣傳和普及力度，為老年群體普及金融知識(shí)。對(duì)老年群體辦理大額轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)應(yīng)及時(shí)提醒查閱，在面向老年人銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)嚴(yán)格遵守有關(guān)規(guī)定，不得誤導(dǎo)銷售或錯(cuò)誤銷售。

作者:郭飛 單位:中國(guó)建設(shè)銀行江蘇省分行