銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范與化解中公證的作用

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摘要：經(jīng)濟(jì)化發(fā)展大格局背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展也需要講求效益和利潤(rùn)，針對(duì)當(dāng)下中國(guó)現(xiàn)代化的支付體系逐漸完成的大背景，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)如何順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，保證中國(guó)貨幣交易的價(jià)值度量清晰、銀行參與的資金結(jié)算和清算業(yè)務(wù)明了、社會(huì)信用如延期支付和資金借貸關(guān)系的分明，是防范化解銀行參與金融活動(dòng)過(guò)程中出現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)的重要任務(wù)，公證對(duì)防范化解銀行金融風(fēng)險(xiǎn)具有很深的實(shí)踐意義，本文將就此進(jìn)行分析和研究，旨在為加強(qiáng)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，保障金融安全，利用公證這一法律手段，充分發(fā)揮公證在金融市場(chǎng)中的法律效力，維護(hù)銀行金融部門的合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞：銀行公證；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范；化解；作用分析

一、銀行金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）銀行金融風(fēng)險(xiǎn)類型銀行風(fēng)險(xiǎn)是和銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程緊密相關(guān)，并且在銀行的各項(xiàng)金融活動(dòng)中是一種不可規(guī)避的存在，以銀行的經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行分析，無(wú)論是發(fā)放不同期限的貸款、發(fā)行金融債券、買賣外匯、提供銀行信用證服務(wù)和信用擔(dān)保等所有的銀行業(yè)務(wù)，都會(huì)存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致金融活動(dòng)的安全得不到保障[1]。目前銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下九類：1．信用風(fēng)險(xiǎn)，也稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，顧名思義，就是交易對(duì)象沒(méi)有按時(shí)履行自身的契約義務(wù)，導(dǎo)致受信人不能按時(shí)履行還本付息的責(zé)任，導(dǎo)致銀行（授信人）開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的收益與預(yù)期收益產(chǎn)生偏差。2．市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)起源于經(jīng)濟(jì)學(xué)概念，在金融市場(chǎng)上因?yàn)槔?、匯率、股票等價(jià)格變化導(dǎo)致銀行的利益蒙受損失。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)之于銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的主要范圍為利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)，基于中國(guó)目前沒(méi)有形成利率市場(chǎng)化的體系，因此利率風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)銀行金融業(yè)遇到的最主要的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。3．操作風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展至今一直存在的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)研究的范圍不同，有狹義的操作風(fēng)險(xiǎn)和廣義的操作風(fēng)險(xiǎn)之分，狹義上來(lái)說(shuō)，這種風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)槿祟惖牟僮麇e(cuò)誤、系統(tǒng)的識(shí)別錯(cuò)誤等導(dǎo)致銀行產(chǎn)生金融損失，廣義上來(lái)說(shuō)是因?yàn)橥獠渴录a(chǎn)生的不良影響。4．流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)巴塞爾委員會(huì)之定義，流動(dòng)性為“增加資產(chǎn)并滿足到期債務(wù)清償?shù)哪芰Α?，換言之，就是持有的資本能迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金外的資產(chǎn)總量，并具有承諾的償債能力。要想具有足夠強(qiáng)的流動(dòng)性，就需要銀行“隨時(shí)隨地，需要錢的時(shí)候就有錢”。5．國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)是存在于跨國(guó)金融活動(dòng)中，因?yàn)椴豢煽沟膰?guó)外因素，如國(guó)家的法律法規(guī)的強(qiáng)制執(zhí)行等導(dǎo)致的是非合同和契約條款產(chǎn)生的變化。此風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)橐恍?duì)銀行金融產(chǎn)生不利影響的規(guī)定或者歧視產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行本身來(lái)講，不具備可抗的能力。6．聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，此風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的第二支柱，是因?yàn)殂y行在自身的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，因?yàn)楦鞣N因素對(duì)銀行的聲譽(yù)產(chǎn)生不良的影響，進(jìn)而在內(nèi)部控制、金融產(chǎn)品服務(wù)等多方面產(chǎn)生違規(guī)案件，這種影響是無(wú)論花費(fèi)多少的時(shí)間和精力，都很難改變?cè)撌录?duì)銀行產(chǎn)生的聲譽(yù)影響。7．法律風(fēng)險(xiǎn)，為了提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，部分商業(yè)銀行存在的違法和不規(guī)范的行為，或者因?yàn)橥獠凯h(huán)境和市場(chǎng)操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的負(fù)面影響，法律風(fēng)險(xiǎn)往往具有比較高的專業(yè)性和特殊性，如果產(chǎn)生很可能引起一定的損失和法律危機(jī)。8．合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，如果銀行自身沒(méi)有按照相關(guān)的監(jiān)管要求和自律性組織規(guī)定進(jìn)行金融活動(dòng)，這種風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)殂y行自身原因產(chǎn)生，并且一旦產(chǎn)生，很可能因此受到法律的制裁和監(jiān)管的處罰。9．戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)是非常寬泛的概念，因?yàn)殂y行自身的戰(zhàn)略定位和中國(guó)銀行業(yè)戰(zhàn)略發(fā)生改變，都會(huì)產(chǎn)生此類風(fēng)險(xiǎn)，并且這類風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生會(huì)影響到銀行整個(gè)規(guī)范的運(yùn)行流程，對(duì)銀行自身的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展影響非常大。

（二）銀行風(fēng)險(xiǎn)特征1.不確定性。銀行風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因具有不確定性，基于風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)、金融市場(chǎng)大環(huán)境等，都會(huì)對(duì)銀行的金融活動(dòng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。從以上對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的總結(jié)分析也能看出，針對(duì)銀行產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源眾多，如果不加以重視，在無(wú)形之中就會(huì)形成銀行風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行的正常運(yùn)行。2.疊加性。因?yàn)榉浅＜?xì)微的管理制度漏洞，都有可能產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)，并且如果一旦沒(méi)有得到有效的控制，其會(huì)產(chǎn)生“蝴蝶效應(yīng)”，并逐漸擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行金融活動(dòng)產(chǎn)生的影響，如，因?yàn)榉艑捹J款條件，部分客戶的識(shí)別不清晰，導(dǎo)致貸款手續(xù)不全，或者金融抵質(zhì)物不足以抵值，很可能造成銀行后續(xù)的追償難度大。原本是小小的一筆金融業(yè)務(wù)，都可能對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生或多或少的不良影響。

二、公證于防范化解銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的重要性分析

（一）金融公證業(yè)務(wù)內(nèi)涵金融公證是一種司法證明制度，銀行向公證處進(jìn)行申請(qǐng)，并用有法律效力的文書，對(duì)財(cái)產(chǎn)的合法權(quán)益進(jìn)行法律上的證明[2]。根據(jù)《公證法》規(guī)定，公證具有事實(shí)的真實(shí)性和合法性，并具有很強(qiáng)的證據(jù)效力，雙方的法律行為是公證文件的形成效力依據(jù)。

（二）公證于防范化解銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的重要性分析1.公證是金融信貸關(guān)系法律行為的可靠證據(jù)。公證具有非常約束的法律效力，并且是形成要件效力的重要文件，其證據(jù)效力是保障銀行金融活動(dòng)安全的重要體現(xiàn)，其主要表現(xiàn)在，銀行作為信貸活動(dòng)的債權(quán)人，本身就為了保證信貸資金的安全，并減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，可以利用公證的手段保證信貸活動(dòng)的約束力。例如，在一些借款的企業(yè)，到達(dá)合同規(guī)定的期限以后，卻不能償還貸款，但是向借款人和擔(dān)保人發(fā)放欠款通知書的時(shí)候，往往會(huì)出現(xiàn)拒簽的問(wèn)題，這種情況往往是令銀行束手無(wú)策的。如果在簽訂的借款合同的時(shí)候，銀行和企業(yè)個(gè)人之間按照正規(guī)的渠道簽訂合同，一旦出現(xiàn)上述問(wèn)題，公證員可以和信貸人員一起到借款人和擔(dān)保人企業(yè)或者家中發(fā)放欠款通知書，如果對(duì)方拒收，就可以委托公證員為銀行出具“借款人/企業(yè)和擔(dān)保人/企業(yè)拒收‘通知書’”的公證說(shuō)明，這樣一來(lái)能解決日后訴訟時(shí)效失效的問(wèn)題，有利于保證銀行的有利地位，并防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)[3]。2.嚴(yán)厲打擊不良貸款行為，保證銀行的資本回收權(quán)利。根據(jù)中華人民共和國(guó)《公證法》第37條之規(guī)定：“對(duì)經(jīng)公證的以給付為內(nèi)容并載明債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行承諾的債權(quán)文書，債務(wù)人不履行或者履行不適當(dāng)?shù)模瑐鶛?quán)人可以依法向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行?！惫C具有強(qiáng)制執(zhí)行的作用，其與仲裁、審判等司法制度有著密切的聯(lián)系，并且公證的債權(quán)文書法律上是受到認(rèn)可的，如果在公證以后，借款人沒(méi)有任何原因就不履行義務(wù)，人民法院按照公證文書規(guī)定，由法院采取強(qiáng)制的措施，有利于保證銀行收回個(gè)人資本，公證對(duì)社會(huì)利益和國(guó)家利益的保證，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人利益和國(guó)家利益的和諧統(tǒng)一，也推動(dòng)了個(gè)人利益和社會(huì)公共利益的統(tǒng)一。經(jīng)過(guò)實(shí)踐證明，經(jīng)過(guò)了公證，合同雙方自覺(jué)履行合同的意識(shí)提升，并且經(jīng)過(guò)了公證的銀行借貸合同，在到期以后都有比較高的履約率。因此公證之于銀行金融的作用為加強(qiáng)金融活動(dòng)的監(jiān)管，并嚴(yán)厲打擊各種不良的貸款行為。3.規(guī)范銀行的放貸程序，維護(hù)雙方的權(quán)責(zé)對(duì)等。目前在銀行金融活動(dòng)中，也存在部分因?yàn)闃I(yè)務(wù)員的違規(guī)操作產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，如“人情貸”“金錢貸款”等，都是目前銀行風(fēng)險(xiǎn)防范和化解中難以突破的防線。如果這部分貸款出現(xiàn)問(wèn)題，在很大程度上是要由銀行擔(dān)責(zé)，導(dǎo)致銀行的利益蒙受損失。再者，目前中國(guó)法律法規(guī)對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)的規(guī)定非常復(fù)雜，要想把控某些條款是否合規(guī)，在一定程度上以現(xiàn)在的法律法規(guī)之規(guī)定進(jìn)行把控也具有一定的困難，尤其是在我國(guó)，金融業(yè)并不是一個(gè)完全開放的發(fā)展程度，相較于西方國(guó)家的管理體制的嚴(yán)格性和細(xì)致性程度不夠，公證就能在一定程度上規(guī)范銀行的放貸行為，并規(guī)范的金融活動(dòng)行為，秉承著公平公正的原則維護(hù)雙方的正常權(quán)益，保證權(quán)責(zé)的對(duì)等和統(tǒng)一[4]。4.提高銀行在執(zhí)行借款糾紛的回款率，實(shí)現(xiàn)回款的快速和高效。對(duì)于銀行的解決貸款糾紛的形式，一般有兩種，第一種是訴訟追回，另一種是公證。兩種方式對(duì)比分析，就能發(fā)現(xiàn)公證的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。根據(jù)數(shù)據(jù)分析顯示，采用訴訟強(qiáng)制執(zhí)行解決貸款糾紛，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，最終的回款率不足三成，舉例來(lái)說(shuō)，一項(xiàng)1000萬(wàn)的逾期貸款，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，一審訴訟需要支付案件受理費(fèi)、案件執(zhí)行費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)、律師費(fèi)等，分別為21.39萬(wàn)元、4.64萬(wàn)元、3.08萬(wàn)元、14.61萬(wàn)元，如果進(jìn)入到二審，那么銀行需要支付的費(fèi)用就要加倍，而這樣要蒙受的損失就有87萬(wàn)了，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這樣的問(wèn)題解決方式顯然是不經(jīng)濟(jì)的，而如果采用公證強(qiáng)制執(zhí)行的方式，就能將費(fèi)用大大減少，如果銀行的公證費(fèi)是借款人繳納，并且申請(qǐng)被申請(qǐng)人承擔(dān)費(fèi)用，銀行要支付的強(qiáng)制執(zhí)行費(fèi)只有11.19萬(wàn)元。相較于訴訟，公證能大大減少收回貸款的時(shí)間，如果是訴訟，短則數(shù)月長(zhǎng)則數(shù)年，都有可能發(fā)生。

三、完善金融公證業(yè)務(wù)，打贏防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的啟示

公證賦予債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行效力，基于銀行金融風(fēng)險(xiǎn)種類多、種類雜的問(wèn)題，在銀行的金融活動(dòng)過(guò)程中，進(jìn)行公證的申請(qǐng)是非常有必要的，它能有效實(shí)現(xiàn)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，從法律層面上再次規(guī)范雙方的權(quán)利和義務(wù)，并規(guī)范了借款人和銀行的自身行為，能有效降低金融活動(dòng)違約率。即使出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，也能盡可能規(guī)避銀行的經(jīng)濟(jì)損失[5]。完善金融公證業(yè)務(wù)是時(shí)代的需要，根據(jù)的指示，打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，切實(shí)規(guī)范自然人雙方的責(zé)任，穩(wěn)壓金融機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任人，保防金融活動(dòng)道德風(fēng)險(xiǎn)，用改革的方式推進(jìn)中國(guó)金融行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，就需要各地公證處嚴(yán)把審查關(guān)，堅(jiān)守職業(yè)道德，嚴(yán)格依法辦事，制止一系列的金融信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，為保證債權(quán)人的合法權(quán)益提供完整、全方位的服務(wù)。

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作者：段文鑫 單位：福建省沙縣公證處，四級(jí)公證員