我國商業(yè)銀行科學發(fā)展觀
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摘要:商業(yè)銀行不僅反映各個部門的資金狀況,起到樞紐的作用,也起到了調節(jié)本國收支狀況的橋梁作用,它同時也是我國宏觀經濟發(fā)展情況的一個縮影。近期由于市場飛速發(fā)展和新興的互聯(lián)網金融平臺及IT公司的壯大,商業(yè)銀行的傳統(tǒng)功能遭到弱化,商業(yè)銀行發(fā)展面臨巨大挑戰(zhàn)。本文主要闡述我國商業(yè)銀行面臨的問題及對應銀行科學發(fā)展觀需要采取的具體措施。
關鍵詞:商業(yè)銀行;科學發(fā)展;問題及建議
近年來,中國經濟的迅速騰飛為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的機遇。商業(yè)銀行作為我國調節(jié)經濟的重要樞紐,其能否根據(jù)自身的實際踐行科學發(fā)展觀就顯得尤為重要。原招商銀行行長馬蔚華指出,“科學發(fā)展觀”是衡量一個國家和地區(qū)能夠健康、長久理性發(fā)展的重要指標,其揭示了發(fā)展、協(xié)調和持續(xù)三者之間的關系。做到協(xié)調發(fā)展的同時,也要堅持銀行的理性發(fā)展。當前中國經濟形勢整體呈良好局面,但針對商業(yè)銀行的發(fā)展過程中也存在著部分業(yè)務增長過快,甚至過熱的問題,因此必須采取宏觀手段調控才能使經濟健康發(fā)展。
一、我國商業(yè)銀行發(fā)展中亞須關注的問題
(一)市場定位不準確,同質化現(xiàn)象明顯現(xiàn)在的商業(yè)銀行以城市銀行為主,城市銀行是中央進行整治城市信用社、化解地方金融風險的產物。但是在經濟迅速發(fā)展的今天,城市商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模小等弊端逐漸凸顯。商業(yè)銀行局限于某一地區(qū)、某一城市,面向的客戶群體狹小,處理的業(yè)務簡單,這對商業(yè)銀行的發(fā)展很不利。面對經濟快速發(fā)展的現(xiàn)狀,存款人逐漸增加,對商業(yè)銀行各方面的服務要求提出了新的標準,不同消費群體對于商業(yè)銀行的要求不同。目前,我國的商業(yè)銀行市場定位不準確是制約其進一步發(fā)展的主要問題之一。商業(yè)銀行應重視提供有差別的服務,避免金融產品和金融服務雷同。由于地理位置、人員素質等因素的限制。商業(yè)銀行競爭力較低,所以缺乏特色的競爭優(yōu)勢,同質化現(xiàn)象嚴重。其經營模式、目標客戶群與國有銀行類似,很多客戶寧愿選擇知名度高的國有銀行。不利于商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。所以明確商業(yè)銀行的市場定位,避免銀行整體的經營方式趨同。
(二)內部管理機制不健全,交易風險大金融危機之后,許多國家的金融產業(yè)遭受了重創(chuàng)。我國商業(yè)銀行業(yè)經歷了一段不景氣時期,隨著近些年經濟的刺激,正在逐漸復蘇。商業(yè)銀行通過學習國外的先進戰(zhàn)略模式對商業(yè)銀行發(fā)展模式進行改進,促進了商業(yè)銀行的發(fā)展。但是商業(yè)銀行內部管理機制不健全問題依然是制約商業(yè)銀行發(fā)展重要方面,商業(yè)銀行的內部控制系統(tǒng)不完善造成一系列的不良影響,比如不能及時對商業(yè)銀行經營發(fā)展狀況進行審核和評估,造成商業(yè)銀行管理混亂。缺乏專業(yè)的管理人員,管理人員專業(yè)技能缺失也是造成銀行內部管理機制不健全的原因之一。而商業(yè)銀行的管理運行機制不健全對商業(yè)銀行造成的直接影響就是使其金融產品交易風險增加,客戶將存款存人銀行,不能得到有效的安全保障,關聯(lián)貸款等情況依然普遍存在。近年來,關聯(lián)貸款問題越來越嚴重,造成許多貸款不能及時追回,銀行面臨巨大的壓力,造成銀行資金鏈斷裂。巨額壞賬時有發(fā)生,嚴重時甚至造成銀行的破產,所以商業(yè)銀行要重視內部管理系統(tǒng)的構建,避免給銀行帶來巨大的損失。
(三)創(chuàng)新能力和知名度低下,缺乏先進人才缺乏創(chuàng)新能力是造成商業(yè)銀行發(fā)展緩慢的主要原因之一。創(chuàng)新能力對于商業(yè)銀行來說就如水對于魚,水為魚提供了自由自在的生活環(huán)境,魚在水的保護下自由自在的成長。而創(chuàng)新能力如同水一樣為商業(yè)銀行提供生存發(fā)展的能力與條件,只有良好的創(chuàng)新能力才能促進商業(yè)銀行的進步,創(chuàng)新能力就像是商業(yè)銀行的造血細胞,高度重視創(chuàng)新能力的培養(yǎng),其才能充分發(fā)揮造血的作用,才能為商業(yè)銀行的發(fā)展注人新鮮的血液。才能保障商業(yè)銀行在激烈的競爭市場中保持強勁的競爭與進步態(tài)勢。而我國大多數(shù)商業(yè)銀行對于這種創(chuàng)新能力十分的僵乏,部分商業(yè)銀行為了能夠搶占市場、搶占先機對其他銀行的金融產品進行模仿、復制,不僅造成了銀行間同質化嚴重,還導致了銀行經營風險的增加,制約了商業(yè)銀行的發(fā)展。缺乏先進的人才也是導致商業(yè)銀行發(fā)展緩慢的主要原因,只有掌握先進的科學知識技能的專業(yè)性人才才能不斷創(chuàng)造出優(yōu)秀的金融產品,才能促進商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新,促進其創(chuàng)新能力的增加。沒有優(yōu)秀的金融產品,很難將商業(yè)銀行的名字打人市場,造成商業(yè)銀行知名度低下,不利于其發(fā)展。
二、國內商業(yè)銀行科學理性發(fā)展的策略
近年來,我國經濟發(fā)展逐漸從注重高速度轉向質量和速率兼顧的發(fā)展方式,商業(yè)銀行實現(xiàn)有效的發(fā)展進步,就必須把握好三個理性,即對市場理性、對同行業(yè)理性、對待自身理性。只有這樣,才能使商業(yè)銀行在面對其他銀行的威脅時能夠沉穩(wěn)應對?！叭齻€理性”時刻提醒商業(yè)銀行的監(jiān)管者:協(xié)調發(fā)展,不僅是一個始點的概念,而且要兼顧到長遠。在發(fā)展態(tài)勢好的時候,也不能被利益沖昏頭腦,要理性對待。
(一)立足自身實際,尋求差異化發(fā)展道路商業(yè)銀行的背后尤其發(fā)展形成特殊的歷史背景,不同城市地區(qū)也有著不同的經濟發(fā)展狀況,如何根據(jù)自身實際、尋求銀行間的差異化發(fā)展道路是促進商業(yè)銀行發(fā)展的關鍵。商業(yè)銀行要知道自身存在的缺點和不足的地方,分析其處于的社會經濟地位,根據(jù)城市居民的收人、消費現(xiàn)狀,制定適合商業(yè)銀行發(fā)展的道路。高估自身實力可能導致作出盲目的擴大市場、追求利益目標的決定,低估自身實力則可能導致客源的流失,所以要努力做到實事求是,根據(jù)實際,揚長避短。同時根據(jù)地區(qū)發(fā)展狀況,商業(yè)銀行可以尋求各個地區(qū)的有頭腦的投資者的投資。對地區(qū)的資源進行整合,達到擴大經營的目的。部分地區(qū)的商業(yè)銀行可以將發(fā)展的目標轉向于小城市、城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村,注重小地區(qū)開發(fā),走特色的發(fā)展道路。同時商業(yè)銀行也可以參與投資建設新型農村,走新型的發(fā)展道路,避免同質化的產生,實現(xiàn)多元化發(fā)展。
(二)完善銀行內部控制系統(tǒng),建立銀行決策監(jiān)管系統(tǒng)首先,銀行要按照規(guī)定的權限和程序對部門作出的決定進行審批。確定其決定是否符合國家相應的法律法規(guī)的規(guī)定,是否符合商業(yè)銀行的整體戰(zhàn)略目標與規(guī)劃。其決策是否能有相應的資金能力對其進行支持。其次,處理好高層管理機構人員與基層職員之間的關系。同時對高層的管理人員的行為進行約束,促進人員間的有效溝通。努力做到責權明晰,提升銀行整體的管理運行水平?；鶎鱼y行工作人員對于高層管理人員的行為進行有效的監(jiān)督,完善內部評估評價體系,是銀行能夠建立獨立、權威、有效的審計體制,促進商業(yè)銀行的發(fā)展。最后,要保障相關信息公正公開和獲取的渠道多元化,以強化銀行客戶關系管理體制,增強客戶信心。
(三)強化風險管理機制,實現(xiàn)防控專業(yè)化在商業(yè)銀行進行經營管理過程中必須要高度重視風險管理體系的發(fā)展,可以從兩方面來完善銀行風險控制體系。一是重視對職員風險意識的培養(yǎng),在銀行整體文化建設上,要重視風險文化的建設,考慮商業(yè)銀行的風險是否合乎國家法律的規(guī)定,避免產生法律風險和合規(guī)風險,避免商業(yè)銀行因違反國家相應的規(guī)定受到制裁,產生金融損失的后果。二是在不斷的經營發(fā)展過程中,學習有效的風險降低措施,對商業(yè)銀行存在的風險進行評估,定期對風險管理初始信息進行收集,對收集的風險進行識別、分析和評價。從而實現(xiàn)商業(yè)銀行對風險管理信息實行動態(tài)管理,以便對新產生的風險或原有風險的變化進行評估。
(四)滿足客戶需要,科學理性進行金融創(chuàng)新商業(yè)銀行堅持“科學發(fā)展觀”,科學理性是前提,所以在進行對自身狀況科學評估的前提下,努力進行金融產品的創(chuàng)新,根據(jù)客戶的需求制定發(fā)展的方向和目標,制定科學有效的創(chuàng)新計劃,穩(wěn)定、有序的開展金融創(chuàng)新。可以從兩方面進行金融創(chuàng)新:一是完善業(yè)務流程,提升商業(yè)銀行整體服務水平。二是完善金融創(chuàng)新機制,對目標客戶群體進行細分,重視客戶對于金融產品的需求,提供優(yōu)質的金融產品與金融服務。三是誠信經營,樹立良好信譽,贏得顧客尊重。隨著經濟全球化的不斷加深,我國商業(yè)銀行對于經濟社會的發(fā)展將越來越重要。商業(yè)銀行要緊跟時勢潮流,做出正確的決策來解決其存在的問題。這樣才能在新的經濟形勢下踐行科學發(fā)展、理性發(fā)展觀,為當前經濟社會發(fā)展助力!
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4[]劉立言.我國城市商業(yè)銀行適度跨區(qū)域發(fā)展的思考「J].東北財經大學學報,2012.
作者：朱仁麗 單位：安徽財經大學