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摘要:經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下,要大力發(fā)展小微企業(yè),依托小微企業(yè)靈活的組織形式推動科技進(jìn)步、管理效率的提升,優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),提高就業(yè)人員收入。當(dāng)前小微企業(yè)由于體量小,缺乏固定資產(chǎn)、大型機(jī)械設(shè)備等,融資渠道受限,融資金額少,不能滿足正常的經(jīng)營活動和需求。農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)在服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí),轉(zhuǎn)變發(fā)展理念,支持小微企業(yè)發(fā)展。通過金融創(chuàng)新和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制等方式,利用海權(quán)使用權(quán)、林權(quán)使用權(quán)、商標(biāo)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押以及保證貸款等方式,為小微企業(yè)提供融資。
關(guān)鍵詞:新常態(tài);農(nóng)商行;小微企業(yè)
1新常態(tài)下小微企業(yè)的發(fā)展活力與融資困境
1.1新常態(tài)下小微企業(yè)的發(fā)展活力
經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下,小微企業(yè)具有較強(qiáng)活力,推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。具體而言,小微企業(yè)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力主要表現(xiàn)在:(1)小微企業(yè)能夠通過靈活的組織形式推動科技進(jìn)步、產(chǎn)業(yè)升級和管理變革。小微企業(yè)能夠通過合伙、股份制、雙層架構(gòu)等多種方式進(jìn)行組織生產(chǎn)和開展業(yè)務(wù),也可以通過資金、技術(shù)等各類要素組織生產(chǎn)和開展業(yè)務(wù)。靈活的組織形式讓不同的人員既能夠創(chuàng)新創(chuàng)業(yè),也能夠擴(kuò)大小微企業(yè)規(guī)模,實(shí)現(xiàn)增收。小微企業(yè)還能夠通過優(yōu)化組織機(jī)構(gòu)提高管理效率,產(chǎn)生管理利潤。(2)小微企業(yè)促進(jìn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)和新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如小微企業(yè)開展記賬等,新經(jīng)濟(jì)行業(yè)的石墨文檔、麥田房產(chǎn)、宜生到家、小微518等。(3)小微企業(yè)通過推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展,增加就業(yè),提高就業(yè)人員收入。小微企業(yè)涉及各行各業(yè),通過靈活的組織形式,有效吸納社會人員就業(yè),解決就業(yè)難題,提高就業(yè)人員收入。如部分小微企業(yè)自主經(jīng)營,自負(fù)盈虧,招聘工作人員,解決社會就業(yè)問題。另外一些小微企業(yè)則通過O2O等形式進(jìn)行經(jīng)營,帶動就業(yè),促進(jìn)各行各業(yè)發(fā)展。
1.2新常態(tài)下小微企業(yè)的融資困境
小微企業(yè)的發(fā)展離不開融資,但是當(dāng)前小微企業(yè)的融資環(huán)境不夠樂觀,融資渠道不夠暢通。小微企業(yè)由于規(guī)模較小,缺乏雄厚的資金實(shí)力,也缺乏可以抵押的固定資產(chǎn)、大型機(jī)器設(shè)備以及股權(quán)等,很難從大型商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)獲取貸款。尤其是在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融亂象叢生、信用債風(fēng)險(xiǎn)疊加的大環(huán)境背景下,小微企業(yè)通過民間借貸的渠道日益受阻。當(dāng)前小微企業(yè)融資面臨融資渠道窄、融資缺口大、融資成本高等特征[1]。缺乏可靠的融資,小微企業(yè)的擴(kuò)大再經(jīng)營不夠順暢,有些小微企業(yè)由于資金鏈斷裂,導(dǎo)致停產(chǎn)停工和破產(chǎn)。雖然國家金融主管機(jī)構(gòu),以及中央到地方政府均籌措資金幫助中小企業(yè)融資和度過經(jīng)營困難期,但相對廣大的中小企業(yè)融資需求,這些疏通措施資金規(guī)模有限,尚難以滿足整體的融資需求。
2新常態(tài)下農(nóng)商行應(yīng)支持小微企業(yè)發(fā)展
經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下,農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)大力支持小微企業(yè)發(fā)展,給有活力、經(jīng)營條件好的小微企業(yè)提供多種形式的貸款,助推小微企業(yè)發(fā)展,同時(shí)借助小微企業(yè)發(fā)展優(yōu)化農(nóng)商行貸款結(jié)構(gòu),提高貸款收入,保證貸款的安全性。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下,農(nóng)商行與小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)相輔相成,互相促進(jìn),實(shí)現(xiàn)共贏。從農(nóng)商行視角,給小微企業(yè)提供融資,能夠優(yōu)化農(nóng)商行的貸款結(jié)構(gòu)。農(nóng)商行與國有大行以及股份制銀行相比,具有一定的弱勢,很難爭取大客戶。當(dāng)前農(nóng)商行的貸款主要流向“三農(nóng)”領(lǐng)域,推動“三農(nóng)”建設(shè),部分流向房地產(chǎn)和消費(fèi)等領(lǐng)域。但是貸款結(jié)構(gòu)不夠多元化,不夠優(yōu)化,尤其是違規(guī)走向房地產(chǎn)和不當(dāng)消費(fèi)的,增加了貸款風(fēng)險(xiǎn),極易引發(fā)壞賬風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)商行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下將部分資金投向有活力的小微企業(yè),既能夠解決小微企業(yè)融資的燃眉之急,又能夠優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。而且小微企業(yè)發(fā)展壯大后繼續(xù)增加貸款,提高貸款收入,保證農(nóng)商行盈利,有助于農(nóng)商行形成貸款方向的良性循序。此外,農(nóng)商行由于對本地經(jīng)濟(jì)形勢和經(jīng)濟(jì)發(fā)展資源比較熟悉,對有活力、有潛力的小微企業(yè)做好排查和篩選工作,能選到優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè),減少貸款資金的風(fēng)險(xiǎn)。從小微企業(yè)的視角,農(nóng)商行給自身提供融資,能夠解決融資難題,保證企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)和推動擴(kuò)大再經(jīng)營,提高小微企業(yè)收入。而這容易增加小微企業(yè)的粘性,爭取與本地農(nóng)商行擴(kuò)大合作,建立全生態(tài)網(wǎng)絡(luò)合作。如小微企業(yè)將資金存管等都用本地農(nóng)商行賬號,亦可授權(quán)農(nóng)商行開展社保等代繳代扣。小微企業(yè)還可以鼓勵(lì)本企業(yè)人員使用本地農(nóng)商行的銀行卡和信用卡,增加農(nóng)商行客戶,進(jìn)一步增加農(nóng)商行客戶存款,辦理更多的業(yè)務(wù),形成良性循環(huán)。
3新常態(tài)下農(nóng)商行支持小微企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)商行與小微企業(yè)雖說容易成為天然的合作伙伴,但農(nóng)商行支持小微企業(yè)發(fā)展也存在較大的風(fēng)險(xiǎn),容易引發(fā)壞賬,增加貸款不良率。由于農(nóng)商行一般以本地區(qū)為服務(wù)對象,在銀行體系中資金不夠雄厚,全面競爭能力相對綜合性大銀行,具有人才、技術(shù)、資金等方面的劣勢。農(nóng)商行需要深耕本地區(qū)貸款業(yè)務(wù),發(fā)展特色服務(wù)內(nèi)容,形成差異化競爭,才能在激烈的競爭中脫穎而出。農(nóng)商行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相對大銀行較弱,因此在服務(wù)小微企業(yè)時(shí),農(nóng)商行要穩(wěn)健經(jīng)營,提高貸款的安全性,防止貸款壞賬的產(chǎn)生。小微企業(yè)由于自身的各種原因,容易經(jīng)營失敗,也會影響農(nóng)商行與之合作的積極性。首先,小微企業(yè)缺乏健全的財(cái)務(wù)制度。農(nóng)商行難以通過財(cái)務(wù)報(bào)表來判斷小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況。部分小微企業(yè)缺乏財(cái)務(wù)報(bào)表,或者財(cái)務(wù)報(bào)表編制混亂,農(nóng)商行貸款風(fēng)控人員無法通過財(cái)務(wù)報(bào)表了解企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營情況,更無法準(zhǔn)確判斷未來發(fā)展?jié)摿?。甚至有部分小微企業(yè)對財(cái)務(wù)報(bào)表造假,虛增利潤,而且為獲取貸款營造虛假的繁榮景象。貸款風(fēng)控人員容易被表象迷惑,引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次,小微企業(yè)經(jīng)營人員的經(jīng)營能力層次不齊,抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力素養(yǎng)存在較大差異,容易經(jīng)營失敗導(dǎo)致資不抵債,引發(fā)破產(chǎn),影響農(nóng)商行回籠資金。小微企業(yè)經(jīng)營人員管理能力和領(lǐng)導(dǎo)能力也欠佳,在遇到經(jīng)營困境時(shí)缺乏足夠的能力帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)攻堅(jiān)克難,容易散伙,導(dǎo)致貸款不能及時(shí)回籠。第三,普惠性金融增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)商行為支持本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,為小微企業(yè)設(shè)置些普惠性金融政策,如扶貧性小額貸款、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款等。由于貸款具有普惠性,容易貸款給那些一時(shí)興起的小微企業(yè),或者產(chǎn)能過剩的小微企業(yè),從而增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。部分小微企業(yè)人員存在不當(dāng)使用貸款的情況,這同樣增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。因此,對農(nóng)商行而言,在支持小微企業(yè)發(fā)展時(shí),要妥善控制風(fēng)險(xiǎn),將風(fēng)險(xiǎn)降低到最低程度[2]。
4新常態(tài)下農(nóng)商行支持小微企業(yè)發(fā)展路徑———以長樂農(nóng)商行為例
4.1切實(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念,合理定位農(nóng)商行使命
經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下,農(nóng)商行要切實(shí)轉(zhuǎn)變自身發(fā)展理念,合理定位農(nóng)商行使命。農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)注重差異化的發(fā)展策略,不與國有大行和股份制銀行爭鋒,而是要踏踏實(shí)實(shí)地經(jīng)營,優(yōu)化資源,走差異化發(fā)展道路,服務(wù)本地企業(yè)和客戶。新常態(tài)下,農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)在支持“三農(nóng)”建設(shè)的同時(shí),擴(kuò)大服務(wù)對象,服務(wù)小微企業(yè),服務(wù)新經(jīng)濟(jì),構(gòu)建特色服務(wù)對象、特色服務(wù)鏈。以長樂農(nóng)商行為例,在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下,長樂農(nóng)商行積極精準(zhǔn)定位,在鞏固傳統(tǒng)的“三農(nóng)”服務(wù)領(lǐng)域時(shí),開展經(jīng)營貸款和消費(fèi)貸款。如抓住小微企業(yè)發(fā)展契機(jī),發(fā)展異地創(chuàng)業(yè)貸款、“半邊天”巾幗創(chuàng)業(yè)貸款和扶貧小額貼息貸款等。長樂農(nóng)商行應(yīng)充分研判福建依海傍山的地理環(huán)境,創(chuàng)新貸款形式,深入開展海域使用權(quán)抵押貸款等。由于對本地資源的掌握遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于其他大行,農(nóng)商行在經(jīng)營上將更加靈活多樣,在滿足不同的小微企業(yè)資金需求時(shí),能夠吸收更多的存款,賺取更多的經(jīng)營效益。
4.2開展金融創(chuàng)新,以多種形式支持小微企業(yè)
農(nóng)商行支持小微企業(yè)發(fā)展,給小微企業(yè)提供融資助力其發(fā)展,需要不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新。由于小微企業(yè)缺乏可靠的固定資產(chǎn)、大型設(shè)備等抵押物進(jìn)行抵押融資,農(nóng)商行不能夠按照傳統(tǒng)的貸款方式金融貸款審批。農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)改變金融貸款形式創(chuàng)新,適合小微企業(yè)的多種貸款方式。如信用貸款、創(chuàng)新形式的抵押貸款等。長樂農(nóng)商行為支持小微企業(yè)發(fā)展,積極進(jìn)行金融創(chuàng)新,開發(fā)新型的貸款方式,主要包括:(1)小額經(jīng)營性貸款。對農(nóng)民異地創(chuàng)業(yè)和女性創(chuàng)業(yè),提供一定金額的貸款,滿足農(nóng)民和女性經(jīng)營者的資金需求。(2)進(jìn)行多種形式的抵押貸款。如優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的商標(biāo)使用權(quán)抵押貸款。考慮到長樂依海傍山的地理環(huán)境,長樂農(nóng)商行積極開發(fā)海域使用權(quán)和林地使用權(quán)抵押貸款、船舶抵押貸款。另外,根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展情況開展應(yīng)收賬款質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等形式貸款。(3)引導(dǎo)小微企業(yè)相互聯(lián)保。長樂農(nóng)商行推動本地小微企業(yè)協(xié)作,尤其是具有供應(yīng)鏈關(guān)系的小微企業(yè)協(xié)作,進(jìn)行聯(lián)保和保證擔(dān)保,助推小微企業(yè)順利獲得貸款,并能夠保證貸款的安全性,減少貸款的風(fēng)險(xiǎn)。長樂農(nóng)商行通過上述舉措,有利地解決本地區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展資金需求,優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。(4)爭取與網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)搶客戶,發(fā)揮銀行渠道支付優(yōu)勢。如長樂農(nóng)商行根據(jù)商家開戶的賬號制作付款二維碼,方便商家收取客戶費(fèi)用。而這些款直接轉(zhuǎn)入商家的銀行賬號,減少中間提現(xiàn)費(fèi)用,降低小微企業(yè)經(jīng)營成本,受到商家的廣泛歡迎。
4.3嚴(yán)格內(nèi)部控制,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控
經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下農(nóng)商行助推小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展,為小微企業(yè)提供融資,必須保證資金安全,否則會引發(fā)壞賬,威脅農(nóng)商行自身的健康發(fā)展。為降低貸款風(fēng)險(xiǎn),長樂農(nóng)商行積極加強(qiáng)內(nèi)部控制,建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制,確保貸款資金安全,確保貸款資金真正用于有潛力的小微企業(yè)的經(jīng)營建設(shè)。具體而言,長樂農(nóng)商行主要措施是:(1)對本地小微企業(yè)和發(fā)展環(huán)境進(jìn)行普查,并進(jìn)行評級。長樂農(nóng)商行通過本行人員,并與當(dāng)?shù)馗咝R约吧鐣髽I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)合作,對本地區(qū)的小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)以及小微企業(yè)自身經(jīng)營調(diào)查研究,整理小微企業(yè)數(shù)量、分屬的行業(yè),摸清其盈利情況,根據(jù)銷售額、利潤、企業(yè)工作人員數(shù)量、客戶對象、供應(yīng)鏈體系等指標(biāo)構(gòu)建評價(jià)體系,賦予一定的分值。然后根據(jù)分值結(jié)果進(jìn)行評級,分為優(yōu)秀企業(yè)、良好企業(yè)、合格企業(yè)和不合格企業(yè),對于合格以上的企業(yè)才發(fā)放貸款。長樂農(nóng)商行還加強(qiáng)與其他銀行的合作,共享小微企業(yè)信息,更加全面地獲得小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營信息及信貸數(shù)據(jù),確保信息的真實(shí)性[3]。(2)對具體申請貸款的小微企業(yè)加強(qiáng)盡職調(diào)查。對于申請貸款的小微企業(yè),派遣工作人員深入小微企業(yè)經(jīng)營一線,調(diào)查小微企業(yè)的資金狀況、經(jīng)營狀態(tài)和發(fā)展?jié)摿?。?zhǔn)確識別小微企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表,確保財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)的真實(shí)性。只給確實(shí)有資金需要且經(jīng)營狀況穩(wěn)健的小微企業(yè)提供貸款,確保貸款足夠安全,風(fēng)險(xiǎn)足夠低。(3)積極引導(dǎo)小微企業(yè)開展多種形式的抵押貸款和質(zhì)押貸款,通過抵押降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。如林權(quán)使用權(quán)、海域使用權(quán)的抵押能夠降低貸款資金的風(fēng)險(xiǎn),對于壞賬能夠通過使用權(quán)的轉(zhuǎn)讓減少或避免資金損失。(4)農(nóng)商行對小微企業(yè)的貸款采取分層支付原則,即先支付一部分貸款,然后派遣工作人員進(jìn)行調(diào)查,確保貸款資金真正用于企業(yè)經(jīng)營,并對小微企業(yè)的經(jīng)營狀況進(jìn)行評判,及時(shí)進(jìn)行風(fēng)控。對經(jīng)營形勢惡化,確定沒有前途的小微企業(yè)及時(shí)停止貸款,以確保資金安全。
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作者:涂淑芬 單位:福州外語外貿(mào)學(xué)院