小微企業(yè)融資擔(dān)保創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)防控探究

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在經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展下，我國(guó)的金融體制也日漸完善。小微企業(yè)一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量之一，在對(duì)提高出口、改善就業(yè)、拉動(dòng)內(nèi)需等方面貢獻(xiàn)突出，作用重大。許多小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，為解決自身的資金問(wèn)題選擇了融資貸款方式以促進(jìn)自身發(fā)展規(guī)模的提升，提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。但小微企業(yè)的融資貸款需要在完善的擔(dān)保機(jī)制下實(shí)現(xiàn)，有一定的風(fēng)險(xiǎn)存在。因此，為保證小微企業(yè)的健康發(fā)展，就需要加強(qiáng)其融資擔(dān)保創(chuàng)新，加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防控工作，這樣不僅能促進(jìn)融資擔(dān)保效率的有效提升，還能使小微企業(yè)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)降低，構(gòu)建健康、良性的融資借貸關(guān)系。

一、目前小微企業(yè)融資擔(dān)保方式中存在的問(wèn)題

商業(yè)銀行通常采用擔(dān)保的形式轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)，在傳統(tǒng)的擔(dān)保方式中，是保證、抵押和質(zhì)押。但這些擔(dān)保方式下，不動(dòng)產(chǎn)、保單質(zhì)押、機(jī)動(dòng)車抵押、機(jī)器設(shè)備、國(guó)債、保證金、存單等公認(rèn)的強(qiáng)擔(dān)保，都是小微企業(yè)中所缺乏的。而應(yīng)收賬款、存貨質(zhì)押、保證擔(dān)保等擔(dān)保方式下，又不足以讓小微企業(yè)達(dá)到銀行防范風(fēng)險(xiǎn)要求。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，在我國(guó)，商業(yè)銀行所接受的信貸擔(dān)保物中，土地以及建筑等不動(dòng)產(chǎn)占比較大，約占70%左右。但是有70%左右的中小企業(yè)資產(chǎn)表現(xiàn)為存貨與應(yīng)收賬款，普遍存在著欠缺不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保資源的問(wèn)題。下文就小微企業(yè)融資，以商業(yè)銀行為例的傳統(tǒng)擔(dān)保方式的問(wèn)題進(jìn)行分析。

（一）保證擔(dān)保

在保證擔(dān)保中，包括了多人擔(dān)保與聯(lián)保貸款。聯(lián)保聯(lián)貸，通常指的是一些受到商業(yè)銀行認(rèn)可的小微企業(yè)，建立聯(lián)保聯(lián)貸小組，根據(jù)自愿原則開(kāi)展小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)合作工作，即小微企業(yè)的銀行授信業(yè)務(wù)，小組的其他成員都需要承擔(dān)連帶責(zé)任。但在這種模式下，若小組成員中有任何一個(gè)成員陷入了財(cái)務(wù)困難，導(dǎo)致其銀行債務(wù)無(wú)法有效償還，則會(huì)影響其他成員，導(dǎo)致其連帶陷入經(jīng)營(yíng)困境。這種擔(dān)保模式的風(fēng)險(xiǎn)較大，且風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度較快，是一種不常用的擔(dān)保方式。在多人保證中，受小微企業(yè)自身實(shí)力的影響,能夠應(yīng)用的小微企業(yè)名下?lián)ＹY產(chǎn)不多，為促進(jìn)擔(dān)保效力的有效提升，在開(kāi)展授信審批的過(guò)程中，商業(yè)銀行常采用人海戰(zhàn)術(shù)，即要求企業(yè)的法定代表人、實(shí)際控制人、股東等，無(wú)論其具備擔(dān)保能力與否，都需要提供連帶責(zé)任擔(dān)保。因此這就造成了一筆小微企業(yè)融資貸款項(xiàng)下，通常都追加多個(gè)保證人，然而這些保證人的擔(dān)保能力較弱，依然存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）質(zhì)押擔(dān)保

質(zhì)押擔(dān)保中包括了動(dòng)產(chǎn)滾動(dòng)質(zhì)押與應(yīng)收賬款質(zhì)押。在動(dòng)產(chǎn)滾動(dòng)質(zhì)押的擔(dān)保方式指的是小微企業(yè)通過(guò)將自己名下的存貨質(zhì)押給商業(yè)銀行的方式進(jìn)行擔(dān)保，包括木材、鋼材、地板等動(dòng)產(chǎn)，又被稱為動(dòng)態(tài)質(zhì)押或流動(dòng)質(zhì)押。在質(zhì)押過(guò)程中，出質(zhì)人可受商業(yè)銀行的監(jiān)管，可提取、補(bǔ)新出舊、置換這些質(zhì)物。商業(yè)銀行為更好地監(jiān)管這些滾動(dòng)質(zhì)押，通常都會(huì)委托第三方監(jiān)管公司。但該種擔(dān)保方式中，許多第三方監(jiān)管公司都是通過(guò)租賃方式，與出質(zhì)人簽署倉(cāng)庫(kù)租賃合同，質(zhì)押物一直在出質(zhì)人的倉(cāng)庫(kù)、廠房?jī)?nèi)存放，而監(jiān)管公司通常也只是派遣員工駐廠對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。這種情況下，若監(jiān)管公司監(jiān)管不力或違約，都會(huì)給銀行帶來(lái)?yè)p失。應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保方式指的是小微企業(yè)通過(guò)出質(zhì)其名下合法擁有的應(yīng)收賬款給商業(yè)銀行作為擔(dān)保，若小微企業(yè)質(zhì)押合同約定的質(zhì)權(quán)在債務(wù)到期時(shí)無(wú)法及時(shí)償還，商業(yè)銀行就有權(quán)優(yōu)先受償其應(yīng)收賬款以及其企業(yè)收益。然而許多小微企業(yè)存在較多的壞賬，在實(shí)際情況下，一旦小微企業(yè)對(duì)質(zhì)押的債權(quán)債務(wù)與應(yīng)收賬款債務(wù)人之間出現(xiàn)糾紛，則極易造成商業(yè)銀行無(wú)法優(yōu)先受償應(yīng)收賬款。

二、小微企業(yè)融資擔(dān)保創(chuàng)新

（一）開(kāi)發(fā)線上融資借貸平臺(tái)

為了解決傳統(tǒng)的融資擔(dān)保存在受地域限制影響的問(wèn)題，融資擔(dān)保公司可開(kāi)發(fā)線上融資擔(dān)保平臺(tái)，能為小微企業(yè)提供異地服務(wù)，也能拓展融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)渠道，能在為優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提供必要資金支持的同時(shí)，也有利于其自身發(fā)展。融資擔(dān)保公司可在線上平臺(tái)實(shí)現(xiàn)與小微企業(yè)的實(shí)時(shí)溝通，能夠及時(shí)了解小微企業(yè)關(guān)于融資的相關(guān)需求，能夠?yàn)槠溥M(jìn)行快速的資源匹配，有助于融資效率的提升。而且通過(guò)開(kāi)放的平臺(tái)，能及時(shí)公布機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保的相關(guān)要求以及借貸標(biāo)準(zhǔn)等，有助于實(shí)現(xiàn)公眾監(jiān)督，也能促進(jìn)融資擔(dān)保公司公信力的提升，樹(shù)立起良好的品牌形象。融資擔(dān)保公司在構(gòu)建其線上平臺(tái)時(shí)，可接軌社會(huì)金融平臺(tái)與銀行線上平臺(tái)，如在其平臺(tái)中實(shí)時(shí)顯示貸款利率、貨幣匯率，使小微企業(yè)在選擇融資借貸時(shí)能明確融資利息以及貸款相關(guān)信息等，能更為客觀地對(duì)融資借貸項(xiàng)目進(jìn)行選擇。

（二）對(duì)小額貸款新模式進(jìn)行探索

在進(jìn)行融資擔(dān)保過(guò)程中，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)與融資貸款的金額是成正比的，當(dāng)小微企業(yè)的融資借貸額度越高，那么融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)就需承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)，也就造成了小微企業(yè)需應(yīng)用更多的財(cái)產(chǎn)用于抵押，也會(huì)明顯延長(zhǎng)擔(dān)保手續(xù)辦理時(shí)間以及融資時(shí)長(zhǎng)，在小微企業(yè)面臨資金緊張問(wèn)題時(shí)，無(wú)法及時(shí)為其提供資金支持。在新時(shí)期融資擔(dān)保創(chuàng)新形式中，探索小額貸款新模式是其新形式之一，在該模式下可通過(guò)建立完善的還款機(jī)制，通過(guò)對(duì)還款期的延長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)減輕小微企業(yè)融資壓力。對(duì)于一些小微企業(yè)的小額度貸款，則能夠調(diào)整還款期使其更加靈活，減少審核時(shí)長(zhǎng)，也能減少質(zhì)押。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)還可通過(guò)與小微企業(yè)進(jìn)行股權(quán)合作的方式，通過(guò)為其優(yōu)惠融資貸款來(lái)獲取一些股權(quán)收入，促進(jìn)具有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)得到快速的成長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展。

三、小微企業(yè)融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防控措施

（一）對(duì)審核監(jiān)督機(jī)制進(jìn)行完善，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

在防控融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，融資擔(dān)保企業(yè)首先就需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行加強(qiáng)，完善審核監(jiān)督機(jī)制。在融資擔(dān)保企業(yè)為小微企業(yè)提供融資擔(dān)保前，為減少風(fēng)險(xiǎn)，首先應(yīng)當(dāng)開(kāi)展風(fēng)控調(diào)查，了解該企業(yè)的項(xiàng)目質(zhì)量、財(cái)務(wù)狀況以及整體運(yùn)營(yíng)實(shí)力，同時(shí)應(yīng)當(dāng)審查企業(yè)法人背景，有效評(píng)估相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。融資擔(dān)保公司應(yīng)分部門開(kāi)展審核工作，審核相關(guān)的融資放款流程，提升審核效率，如由不同部門擔(dān)任不同內(nèi)容的調(diào)查審核，分別負(fù)責(zé)審核企業(yè)的背景、融資資料、財(cái)務(wù)等，在分權(quán)形式下起到相互制衡的作用。同時(shí)，在融資過(guò)程中，融資擔(dān)保公司需定時(shí)監(jiān)督調(diào)查小微企業(yè)的具體財(cái)務(wù)狀況，了解其運(yùn)營(yíng)情況，以便及時(shí)掌握相關(guān)信息，減少風(fēng)險(xiǎn)。若擔(dān)保的對(duì)象存在征信問(wèn)題或逾期還款的情況，則在為其提供擔(dān)保前還需要設(shè)立相應(yīng)的擔(dān)保條款，將其融資份額減少。若還款時(shí)間穩(wěn)定、征信良好的小微企業(yè)，可適當(dāng)根據(jù)其情況將擔(dān)保要求適當(dāng)降低，將其融資貸款額度適當(dāng)提升。

（二）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)評(píng)估小微企業(yè)情況

隨著社會(huì)發(fā)展，我們已步入大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融行業(yè)也充分受利于大數(shù)據(jù)技術(shù)，獲取了較大的便利，能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)就實(shí)現(xiàn)對(duì)信息的收集以及資料的調(diào)查，能夠收集更多的資訊內(nèi)容，更為廣泛、全面地對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)研，充分掌握小微企業(yè)的情況。融資擔(dān)保公司可在為小微企業(yè)提供融資擔(dān)保前，利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)其情況進(jìn)行全面調(diào)查，如可通過(guò)應(yīng)用天眼查，對(duì)相關(guān)企業(yè)的注冊(cè)資金、更名情況、法人商業(yè)背景等信息進(jìn)行調(diào)查，全面地掌握小微企業(yè)的更名次數(shù)、注冊(cè)資金、股東的更替信息、法人更替信息，以及是否存在法律訴訟問(wèn)題等，融資擔(dān)保公司在擔(dān)保時(shí)，能夠?qū)@些獲取的信息進(jìn)行分析，充分對(duì)自身面臨的融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行衡量。

（三）使擔(dān)保形式實(shí)現(xiàn)多元化

在小微企業(yè)選擇抵押融資貸款中，其常選擇房產(chǎn)為擔(dān)保物。而部份正處于初創(chuàng)階段的小微企業(yè)，房產(chǎn)資源往往較少，其抵押價(jià)值量低。甚至一些抵押房產(chǎn)還存在多產(chǎn)權(quán)情況，導(dǎo)致其在抵押中面臨著繁瑣的法律手續(xù)。為減少這種問(wèn)題的出現(xiàn)，融資擔(dān)保公司可采取多元化擔(dān)保形式，根據(jù)情況增加一些可擔(dān)保物種，如積壓產(chǎn)品、專利注冊(cè)權(quán)等。

（四）對(duì)融資擔(dān)保合同進(jìn)行規(guī)范

融資擔(dān)保合同是重要的保障性文件，為投資方、融資方、擔(dān)保方提供重要保障，對(duì)三方的權(quán)利及義務(wù)等問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范，體現(xiàn)了公平與公正。對(duì)融資擔(dān)保合同進(jìn)行完善，能對(duì)多方責(zé)任進(jìn)行明確并規(guī)范，同時(shí)使三方各自的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成進(jìn)行明確，能有效降低融資擔(dān)保過(guò)程中爭(zhēng)議性，使融資擔(dān)保公司能順利開(kāi)展各項(xiàng)目。若是為線上開(kāi)展的融資擔(dān)保，在進(jìn)行線上合同簽訂中，可采取視頻簽訂的方式進(jìn)行，通過(guò)線上錄入多方指紋完成合同的簽訂。在手續(xù)確認(rèn)并履行后，打印出線上簽訂的合同，由雙方各自存檔備份其紙質(zhì)合同。

（五）采取聯(lián)合擔(dān)保模式

由銀行與融資擔(dān)保公司對(duì)小微企業(yè)形成聯(lián)合擔(dān)保，由其共同擔(dān)保小微企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)。在這種擔(dān)保模式下，能將擔(dān)保公司中一對(duì)一擔(dān)保的過(guò)度集中風(fēng)險(xiǎn)分散，也使單個(gè)擔(dān)保公司中的擔(dān)保額度局限性制約得到一定化解。一旦發(fā)生融資風(fēng)險(xiǎn)，就需銀行與擔(dān)保公司共同承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)擔(dān)保公司與銀行共同協(xié)作，盡力調(diào)查，從而減少小微企業(yè)的融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

應(yīng)該對(duì)小微企業(yè)的相關(guān)融資模式進(jìn)行積極創(chuàng)新，開(kāi)拓更多的融資方式。同時(shí)還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控工作，及時(shí)防范融資過(guò)程中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，降低小微企業(yè)的融資工作風(fēng)險(xiǎn)，提升其安全性與可靠性。

作者:李世鵬 單位:肇慶市中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司