人身保險(xiǎn)論文精選(九篇)

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第1篇：人身保險(xiǎn)論文范文

(一)前期建設(shè)階段該階段

自1995至2003年。1994年內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)招收第一屆保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)(?？?學(xué)生，1995年《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程作為保險(xiǎn)專業(yè)主干課程開設(shè)。在此期間，該課程同時(shí)作為金融專業(yè)學(xué)生的專業(yè)選修課開設(shè)。當(dāng)時(shí)只有一名主講教師、一本教科書和一本教案，課程建設(shè)開始起步。

(二)不斷完善階段

2004年經(jīng)教育部批準(zhǔn)內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院成立保險(xiǎn)學(xué)本科專業(yè)并開始招生，以此為開端，課程建設(shè)迎來了不斷完善階段。經(jīng)過課程組多年的探索，該課程的建設(shè)得到不斷加強(qiáng)，課程建設(shè)規(guī)劃情況主要集中在6個(gè)方面:

1．組織人員，形成團(tuán)隊(duì)

自2004年設(shè)立保險(xiǎn)本科專業(yè)以來，在學(xué)校和學(xué)院的大力支持下，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程組目前已經(jīng)發(fā)展成為一支以中青年骨干教師為主的知識結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、職稱結(jié)構(gòu)合理的教學(xué)隊(duì)伍。團(tuán)隊(duì)成員的專業(yè)背景充分融合了保險(xiǎn)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等交叉學(xué)科，各成員均具有較深的保險(xiǎn)專業(yè)及相關(guān)學(xué)科理論功底、洞悉保險(xiǎn)理論和應(yīng)用的發(fā)展前沿知識，具備承擔(dān)人身保險(xiǎn)學(xué)授課任務(wù)和科研課題的能力?！度松肀ｋU(xiǎn)學(xué)》課程教學(xué)小組共有5人，其中教授1人，副教授3人，助教1人;博士2人、碩士3人，形成了一個(gè)結(jié)構(gòu)合理的課程教學(xué)梯隊(duì)。從學(xué)緣結(jié)構(gòu)上，課程組教師分別畢業(yè)于中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、華東師范大學(xué)等國內(nèi)知名學(xué)府，有較好的專業(yè)背景。從年齡結(jié)構(gòu)上，課程組成員年齡結(jié)構(gòu)為30－40歲4人、40－45歲1人，是一支富有朝氣和活力的教學(xué)隊(duì)伍。

2．緊跟政策和形勢，完善教學(xué)內(nèi)容

教材是體現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容的知識載體，是進(jìn)行教學(xué)的基本工具，更是培養(yǎng)人才的重要保證。所以，課程組在選取教材的時(shí)候，充分考慮到了所選教材的權(quán)威性、針對性和時(shí)代性，優(yōu)先采用國家規(guī)劃教材(教育部、保監(jiān)會(huì)推薦教材)張洪濤、莊作瑾主編的《人身保險(xiǎn)》。同時(shí)，選擇國外經(jīng)典教材作為補(bǔ)充材料推薦給學(xué)生。在教學(xué)內(nèi)容方面，課程組每學(xué)年都會(huì)根據(jù)政策與形式變化對教學(xué)內(nèi)容做相應(yīng)的調(diào)整，例如，當(dāng)前延遲退休年齡成了社會(huì)各界關(guān)注的熱點(diǎn)問題，課程組在教學(xué)內(nèi)容中增加《退休政策與養(yǎng)老保險(xiǎn)》專題來探討。

3．完善課程要件

《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程在開課初期只有一本教科書和一本教案。經(jīng)過20年的努力和探索，目前該課程有教學(xué)大綱、配套教學(xué)課件、教案、教學(xué)案例庫、系列專題、習(xí)題庫和無紙化試題庫等課程要件齊備。

4．完善教學(xué)方法和手段

通過理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)相結(jié)合、學(xué)練結(jié)合、學(xué)用結(jié)合，將理論教學(xué)、案例教學(xué)和實(shí)習(xí)教學(xué)等方法有機(jī)結(jié)合，形成了理論教學(xué)、案例教學(xué)和實(shí)習(xí)教學(xué)“三位一體”的教學(xué)模式?；靖拍?、基本知識、基本理論的教學(xué)以教師課堂講授為主，教師講授中大量運(yùn)用啟發(fā)式方法。實(shí)踐性問題主要運(yùn)用案例式方法。這可以使學(xué)生增強(qiáng)學(xué)習(xí)興趣，提高感性認(rèn)識，加深對問題的理解和重視程度。例如，保險(xiǎn)的基本原則、人壽保險(xiǎn)理賠可以通過案例加以說明。在教學(xué)中增加實(shí)踐環(huán)節(jié)，對于培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的意識、增強(qiáng)他們的動(dòng)手能力和適應(yīng)能力來講都非常關(guān)鍵。根據(jù)課程實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，將課程的相關(guān)內(nèi)容(如人壽與健康保險(xiǎn)的營銷、條款分析、理賠等)安排在暑期實(shí)習(xí)中進(jìn)一步學(xué)習(xí)檢驗(yàn)。

5．加強(qiáng)校際交流

2006年派一名青年教師赴中央財(cái)經(jīng)大學(xué)做訪問學(xué)者。2006年、2008年分別派一名青年教師攻讀博士學(xué)位，目前他們均以優(yōu)異成績畢業(yè)回到金融學(xué)院的教學(xué)與科研第一線。通過青年教師在國內(nèi)知名高校學(xué)習(xí)和深造，課程組與這些學(xué)校建立并保持著良好的合作關(guān)系。

6．搭建實(shí)踐橋梁，建立實(shí)習(xí)基地

2014年5月，金融學(xué)院保險(xiǎn)系與中國太平洋保險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司、百年人壽內(nèi)蒙古分公司草擬了《保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)學(xué)研合作試點(diǎn)方案》，達(dá)成了合作意向。兩家保險(xiǎn)公司不僅可以為學(xué)生、教師提供調(diào)研和實(shí)習(xí)的便利，同時(shí)也可以選派管理人員為學(xué)生講授壽險(xiǎn)營銷、保險(xiǎn)經(jīng)營管理等實(shí)務(wù)性較強(qiáng)的課程。通過與上述兩家保險(xiǎn)公司的合作，不僅解決了畢業(yè)生實(shí)習(xí)問題，通過實(shí)踐環(huán)節(jié)可以進(jìn)一步檢驗(yàn)所學(xué)知識，而且也為培養(yǎng)年輕教師的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)提供了平臺?？傊度松肀ｋU(xiǎn)學(xué)》課程的教學(xué)與研究起步較早，經(jīng)過20年的探索積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，在教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)模式、教學(xué)研究與管理、學(xué)生培養(yǎng)等方面形成了鮮明的課程優(yōu)勢與特色。本課程側(cè)重人身保險(xiǎn)領(lǐng)域，專業(yè)性強(qiáng)，同時(shí)兼顧職業(yè)化特色，在課程建設(shè)過程中注重理論性與實(shí)務(wù)操作性。本課程在區(qū)內(nèi)同類課程中無論是開設(shè)時(shí)間還是從師資力量、社會(huì)影響來講都是處于領(lǐng)先水平;從畢業(yè)生的就業(yè)情況分析，學(xué)生就業(yè)后能夠很好地適應(yīng)工作，受到用人單位的普遍好評，已有一批畢業(yè)生在保險(xiǎn)公司管理層嶄露頭角。

二、《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程今后建設(shè)方向及思路

內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)以自治區(qū)區(qū)內(nèi)生源為主，以少數(shù)民族教育為特色。因此，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程立足實(shí)際，旨在使學(xué)生全面掌握開放經(jīng)濟(jì)條件下區(qū)域人身風(fēng)險(xiǎn)及人壽保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)的原理和規(guī)律，同時(shí)注重蒙漢雙語教學(xué)，為地方經(jīng)濟(jì)培養(yǎng)能夠適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)類民族人才。今后的課程建設(shè)緊緊圍繞上述定位，同時(shí)結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展需要，進(jìn)一步調(diào)整和完善本課程教學(xué)體系，突出課程特色，力爭將本課程建設(shè)成為具有較高的教學(xué)水準(zhǔn)、擁有豐富的教學(xué)資源、具有良好示范作用的精品課程。

(一)加強(qiáng)師資隊(duì)伍的建設(shè)，提高團(tuán)隊(duì)整體水平

今后進(jìn)一步加強(qiáng)教學(xué)隊(duì)伍建設(shè)，在教學(xué)梯隊(duì)人員學(xué)歷水平、職稱結(jié)構(gòu)等方面全面加強(qiáng)，強(qiáng)化青年教師培養(yǎng)，提升整體教學(xué)團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)水平和科研水平。

1．建立完善可行的教師進(jìn)修和出國訪問長效機(jī)制

通過國內(nèi)或國外、短期或長期培訓(xùn)與進(jìn)修提升本團(tuán)隊(duì)的教學(xué)水平，特別是科研實(shí)力。國內(nèi)進(jìn)修方面，定期或不定期選派教學(xué)科研后備人才到國內(nèi)名牌學(xué)校進(jìn)行期限長短不同(三個(gè)月至一年)的專題或系統(tǒng)學(xué)習(xí)，爭取利用這種快速、有效的方式提升后備人才的教學(xué)與科研素養(yǎng)。國外訪問機(jī)制方面，鼓勵(lì)青年科研骨干到國外做訪問學(xué)者，緊跟國際主流研究范式和方法，不斷提升教學(xué)科研整體水平。

2．引進(jìn)優(yōu)秀人才，特別是具有國際化背景的青年人才

隨著中國金融業(yè)對外開放程度的進(jìn)一步加深，保險(xiǎn)業(yè)競爭的加劇，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展無論是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還是服務(wù)對象，都發(fā)生著深刻變化。面對全球化，適應(yīng)變化的復(fù)合型保險(xiǎn)類人才已經(jīng)顯得日趨稀缺化。為此，站在行業(yè)發(fā)展的高度，引進(jìn)能夠給課程教學(xué)團(tuán)隊(duì)帶來新的范式?jīng)_擊、具有國際化背景的青年人才，強(qiáng)化教學(xué)梯隊(duì)的人才建設(shè)。

(二)注重課程建設(shè)，全面提升課程建設(shè)質(zhì)量

隨著我國保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的迅速發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)逐步成為個(gè)人和家庭商業(yè)保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程的開課率會(huì)越來越高，對任課教師的要求也會(huì)進(jìn)一步提高。圍繞保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)復(fù)合型、應(yīng)用型人才的培養(yǎng)目標(biāo)，結(jié)合國際保險(xiǎn)市場發(fā)展趨勢，體現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)人才需求特點(diǎn)，科學(xué)設(shè)計(jì)課程教學(xué)內(nèi)容，突出實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)。以精品課程建設(shè)為契機(jī)，全面提高課程建設(shè)質(zhì)量。

(三)加大實(shí)踐教學(xué)和創(chuàng)新教學(xué)的力度

今后進(jìn)一步強(qiáng)化實(shí)訓(xùn)教學(xué)環(huán)節(jié)，擴(kuò)展實(shí)訓(xùn)基地，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)的軟硬件設(shè)施建設(shè)。根據(jù)《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，與《人身保險(xiǎn)學(xué)》同一學(xué)期開設(shè)《保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》實(shí)驗(yàn)課，來配合講授壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營流程。同時(shí)將課程的相關(guān)內(nèi)容(如人壽與健康保險(xiǎn)的營銷、條款分析、理賠等)安排在“暑期實(shí)習(xí)”中進(jìn)一步學(xué)習(xí)檢驗(yàn)。同時(shí)將不斷追蹤學(xué)科前沿，緊跟行業(yè)發(fā)展步伐，及時(shí)更新教學(xué)內(nèi)容、改進(jìn)教學(xué)方法和手段，重視實(shí)驗(yàn)、實(shí)踐性教學(xué)，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行研究性學(xué)習(xí)，培養(yǎng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)、分析、解決問題的興趣和能力。

(四)加強(qiáng)教學(xué)研究和教學(xué)改革，鼓勵(lì)教師從事教學(xué)研究和承擔(dān)教改項(xiàng)目

積極參加教學(xué)改革與創(chuàng)新，著力打造教學(xué)改革工程項(xiàng)目、精品課程、雙語課程改革、實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)等教改項(xiàng)目。注重教材建設(shè)，根據(jù)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，及時(shí)更新、提高教材編寫內(nèi)容和編寫質(zhì)量;同時(shí)開放性引進(jìn)國內(nèi)外優(yōu)秀教材和課程，逐步實(shí)現(xiàn)教材建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)的國際化。

(五)加大與實(shí)體部門的聯(lián)系，發(fā)揮實(shí)體部門

第2篇：人身保險(xiǎn)論文范文

由于自殺免責(zé)條款的立法宗旨之一在于防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，遏止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)圖謀保險(xiǎn)金而蓄意自殺，所

以，保險(xiǎn)法中的“自殺”應(yīng)是指故意自殺，即行為人主觀上必須有結(jié)束自己生命的意愿；客觀上必須實(shí)施了足以使自己死亡的行為。若當(dāng)事人僅實(shí)施了足以使自己喪失生命的行為，但沒有自殺的企來源:（）圖，也不能認(rèn)定為自殺，主客觀要件，缺一不可。人身保險(xiǎn)承保各種人身風(fēng)險(xiǎn)，包括人的死亡風(fēng)險(xiǎn)。自殺雖是人的死亡事件，但其發(fā)生不同于疾病和意外傷害，不具有偶然性，是可以人為抑制的行為，因此一般在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中，將其列為除外責(zé)任，屬于“不可保危險(xiǎn)”。

那么自殺是否應(yīng)當(dāng)截然地被排除在承保責(zé)任之外呢？目前，世界各國保險(xiǎn)立法和判例有三種做法：第一種做法：自殺完全被排除在可保危險(xiǎn)之外。第二種做法：被保險(xiǎn)人在何種情況下自殺，保險(xiǎn)人都要承擔(dān)責(zé)任。第三種做法：對自殺作時(shí)間上的限制，即被保險(xiǎn)人在規(guī)定的年限內(nèi)自殺，列為責(zé)任免除；在規(guī)定的年限后自殺，保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付責(zé)任。自殺條款主要表現(xiàn)在《保險(xiǎn)法》中的第66條“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定的外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！?/p>

二、新保險(xiǎn)法修訂草案與原保險(xiǎn)法之異同

我國保險(xiǎn)來源:（）法中有許多關(guān)于被保險(xiǎn)人死亡的條款。對此新保險(xiǎn)法修訂草案也對其作了許多的修改，例如：舊法第第64條“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)人作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（1）沒有指定受益人的；（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。”新法在第65條在作了修改“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)人作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國繼承法》的有關(guān)規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（1）沒有指定受益人的，或者受益人指定不明無法確定的；（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，指定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后?！毙路ㄔ诘?5條中增加了很重要的一款“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，指定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后。”舊法第65條“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)?！毙路ㄔ诘?6條作了修改“投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但該受益人喪失受益權(quán)。”

關(guān)于保險(xiǎn)法中的自殺條款，上文已闡述，主要體現(xiàn)在舊法第66條“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定的外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。”新的保險(xiǎn)法修訂草案在第67條作了修改“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定的外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人的，不適用前述規(guī)定。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起或者合同效力恢復(fù)之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人按照本條第一款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值?！币约霸ｋU(xiǎn)法第67條“被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值?！毙卤ｋU(xiǎn)法修訂草案在第68條作了修改“被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。被保險(xiǎn)人因抗拒司法機(jī)關(guān)依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，適用前款規(guī)定?！?/p>

來源:（）

三、修訂草案中有關(guān)自殺條款變化的進(jìn)步與缺陷

從以上對保險(xiǎn)法中的自殺條款的前后規(guī)定的分析，筆者認(rèn)為主要有以下幾個(gè)變化：（1）在用語方面，送審稿更加的嚴(yán)謹(jǐn)，具體。不少地方雖未進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的修改，只是簡單增加一些詞語，就是法條更為明確，減少了實(shí)踐中的爭議。（2）法學(xué)的基本理論以及些研究成果在修改稿中體現(xiàn)很多。如民法的意思自治原則，體現(xiàn)當(dāng)事人的合議。將合同法的有關(guān)原理運(yùn)用于保險(xiǎn)中。

但是，雖然新保險(xiǎn)法修訂草案對人身保險(xiǎn)合同中的自殺條款作了修改，有關(guān)自殺條款的一些問題還沒有完全涉及，對自殺條款的規(guī)定還不夠完善。

（一）精神病人的自殺

對于精神病人自殺，目前存在兩種意見：第一種意見是拒賠。第二種意見是賠付。筆者認(rèn)為，對于投保前，已患精神病的，保險(xiǎn)公司可不予承保，投保人知而未告，屬隱瞞，保險(xiǎn)合同無效；若投保后才患精神病的，不論是否滿一定年限（如兩年）保險(xiǎn)人都應(yīng)給付保險(xiǎn)金。目前我國保險(xiǎn)業(yè)還不成熟，各項(xiàng)法律制度還不完善，投保人大多不具備專業(yè)水平，難以同保險(xiǎn)公司抗衡。從保險(xiǎn)法設(shè)置自殺條款的目的來看，它主要是為了預(yù)防保險(xiǎn)中有可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，防止一些保險(xiǎn)詐騙分子以騙取保險(xiǎn)金為目的而故意實(shí)施自殺行為。精神病人實(shí)施自殺行為完全屬于其在患有精神病期間的無意識行為，因此毫無保險(xiǎn)欺詐的故意可言，故對精神病人適用自殺條款是有違保險(xiǎn)法設(shè)置該條款的立法目的的。壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的歐美國家的做法也是如此，如美國法院認(rèn)為，如果被保險(xiǎn)人無法抵制其在神志不清的狀況下的沖動(dòng)或由于神志不清使他無法意識到自己在做什么，不能援引自殺免責(zé)。

（二）未成年人的自殺

未成年人包括未滿10周歲的無民事行為能力人和已滿10周歲未滿18周歲的限制民事行為能力人。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的一般做法是：未滿10周歲的未成年人，不適用自殺免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司予以賠付。已滿10周歲未滿14周歲的被保險(xiǎn)人，兩年內(nèi)自殺，可以考慮協(xié)議賠付。已滿14周歲時(shí)，根據(jù)刑法規(guī)定，已經(jīng)達(dá)到承擔(dān)刑事責(zé)任的年齡，一般適用免責(zé)條款，予以拒賠。保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)法修訂草案也沒有對此作出具體的規(guī)定。由于目前保險(xiǎn)市場上，以未成年人為主要承保對象的保險(xiǎn)主要有兩類：一類是具有意外傷害險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)生平安保險(xiǎn)，一類是具有壽險(xiǎn)性質(zhì)的少兒保險(xiǎn)，因此，應(yīng)分別對待。對于學(xué)生平安保險(xiǎn)，應(yīng)適用自殺免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司不予賠付死亡保險(xiǎn)金。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)屬于意外傷害險(xiǎn)性質(zhì)，一年一交費(fèi)，提供的保險(xiǎn)保障主要是意外傷害保障、意外傷害醫(yī)療保障、住院醫(yī)療保障等等，不涉及自殺傷害所引起的保障，所以將自殺作為除外責(zé)任。對于少兒保險(xiǎn)，不應(yīng)適用自殺免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付死亡保險(xiǎn)金。不僅對于未滿10周歲的未成年人，也應(yīng)包括已滿10周歲未滿18周歲的未成年人。第一，未滿10周歲的未成年人，從心理學(xué)角度講，身心發(fā)育尚未成熟，還不具備必要的辨別是非善惡的能力，且對危害社會(huì)的行為可完全不負(fù)刑事責(zé)任，因此，自殺對他們應(yīng)屬于保險(xiǎn)責(zé)任，無可非議。對于已滿10周歲的未成年人來說，認(rèn)知能力和智力水平也有限，同樣不能完全意識到自殺死亡后的危害和后果。即使年滿14周歲，應(yīng)對部分行為承擔(dān)刑事責(zé)任，但如前所述，保險(xiǎn)自殺免責(zé)條款的立法宗旨之一是為防止保險(xiǎn)欺詐，未成年人談不到為圖謀保險(xiǎn)金而自殺身亡，且人壽保險(xiǎn)的目的在于保障被保險(xiǎn)人遺屬的利益，如果對于不是由于為圖謀保險(xiǎn)金的原因而發(fā)生的自殺一概不予給付保險(xiǎn)金，將使未成年人之監(jiān)護(hù)人既遭受精神痛苦，又遭受物質(zhì)損失。所以，應(yīng)從社會(huì)的角度，從最大限度保護(hù)未成年人利益的角度，對未成年人的自殺采取寬容態(tài)度，采取縮短自殺除外責(zé)任期間等中庸的解決方法；第二，少兒保險(xiǎn)具有壽險(xiǎn)性質(zhì)，其在編制生命表時(shí)已經(jīng)考慮了自殺這個(gè)因素，也就是說，投保人已經(jīng)給自殺投了保，因此保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金，是其法定的義務(wù)。

四、結(jié)語

第3篇：人身保險(xiǎn)論文范文

保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)代位求償權(quán)人身保險(xiǎn)

一、保險(xiǎn)代位求償權(quán)和人身保險(xiǎn)概述

保險(xiǎn)代位求償權(quán)是保險(xiǎn)法中古老而又十分有特色的一項(xiàng)制度，是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三人承擔(dān)民事賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人的損失后，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得被保險(xiǎn)人享有的向第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。它是由保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則派生出來的代位原則的核心，也是各國保險(xiǎn)法共同承認(rèn)的債權(quán)轉(zhuǎn)移制度。

人身保險(xiǎn)（ Personal Insurance）合同以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，是指投保人與保險(xiǎn)人約定，保險(xiǎn)人依被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況按約定向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，于被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者生存到約定的年齡、期限時(shí)，向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金的合同。

人身保險(xiǎn)又分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等基本種類。人壽保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，它的賠付金額是事先確定的，具有儲蓄和保障生活水平的目的。健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生約定疾病、分娩為保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人承擔(dān)由此產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用支出、勞動(dòng)收入減少、被保險(xiǎn)人的殘疾、死亡等費(fèi)用。意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人遭受意外事故，身體受到損害以至于傷殘或死亡為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人依約給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。

由于人的壽命和身體的無價(jià)性，我國法律認(rèn)為人身保險(xiǎn)不適用保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則，不存在保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使。當(dāng)被保險(xiǎn)人因第三人的行為而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人既可享有保險(xiǎn)金請求權(quán)，又可享有侵權(quán)損害賠償請求權(quán)，這兩種權(quán)利可同時(shí)主張，在此情況下被保險(xiǎn)人可能獲得超過其損害的賠償。

二、其他國家、地區(qū)關(guān)于人身保險(xiǎn)中代位求償權(quán)的法律規(guī)定

隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，新的保險(xiǎn)險(xiǎn)種的不斷誕生，這種完全排斥在人身保險(xiǎn)合同中適用代位求償權(quán)的立法已經(jīng)受到挑戰(zhàn)，正如英國著名學(xué)者克拉克所說：“傳統(tǒng)的分類還會(huì)繼續(xù)起作用：生命險(xiǎn)和事故險(xiǎn)一般不視作補(bǔ)償險(xiǎn)。醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和失能保險(xiǎn)卻被認(rèn)為補(bǔ)償保險(xiǎn)?！绻贤幸?guī)定將訴權(quán)轉(zhuǎn)讓給承保人，那可以說，事故險(xiǎn)在這個(gè)意義上是允許代位的。”從現(xiàn)今世界各國的保險(xiǎn)立法上看，保險(xiǎn)代位求償權(quán)并非完全排斥在人身保險(xiǎn)合同的適用之外的，有些國家的立法或?qū)嵺`允許在部分人身保險(xiǎn)合同中適用代位求償權(quán)。

《韓國商法典》第729條規(guī)定：“保險(xiǎn)人不得代位行使因保險(xiǎn)事故所致的保險(xiǎn)合同人或者保險(xiǎn)受益人對第三人的權(quán)利。但是，在簽訂傷害保險(xiǎn)合同的情形下，若當(dāng)事人之間另有約定，保險(xiǎn)人可以在不損害被保險(xiǎn)人的權(quán)利的范圍內(nèi)代位行使該項(xiàng)權(quán)利?！薄兑獯罄穹ǖ洹返?916條第4款規(guī)定：“本條規(guī)定亦適用于工傷事故和偶發(fā)災(zāi)害的保險(xiǎn)”也就是說，由于第三人的原因造成意外事故保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和偶發(fā)災(zāi)害保險(xiǎn)是法定的保險(xiǎn)人可行使代位求償權(quán)的情形?！度毡緜ΡｋU(xiǎn)改正試案》中關(guān)于損害填補(bǔ)之傷害保險(xiǎn)契約部分規(guī)定，就醫(yī)療費(fèi)用而言，保險(xiǎn)人得于保險(xiǎn)給付范圍內(nèi)，代位行使被保險(xiǎn)人對第三人之請求權(quán)。我國澳門特別行政區(qū)《澳門商法典》第1030條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人做出給付后不得代位取得被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而生之對第三人之權(quán)利。上款之規(guī)定不適用于在第三人所造成之意外事故中保險(xiǎn)人所承擔(dān)之醫(yī)療及住院開支?！奔磳τ诘谌嗽蛟斐傻囊馔馐鹿时ｋU(xiǎn)中，保險(xiǎn)人可就醫(yī)療及住院開支享有代位求償權(quán)。我國臺灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第103條規(guī)定，“人壽保險(xiǎn)之保險(xiǎn)人，不得代位行使要保人或者受益人因保險(xiǎn)事故所生之對于第三人之請求權(quán)。”該條明確規(guī)定了人身保險(xiǎn)中的人壽保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人無代位求償權(quán)，對于意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)及疾病保險(xiǎn)可否存在代位求償權(quán)未作明確規(guī)定?；凇胺o禁止皆自由”的原則，可認(rèn)為在保險(xiǎn)雙方均認(rèn)可的情形下，可以存在代位求償權(quán)。在美國部分州對于健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)原則上沒有代位求償權(quán)的適用，但法院對于當(dāng)事人擴(kuò)大適用范圍的合同自由采取了更加寬容的態(tài)度，因此健康保險(xiǎn)或者意外傷害保險(xiǎn)合同約定有代位權(quán)的，可以適用約定代位權(quán)，這種做法為美國多數(shù)法院認(rèn)同。

由此可見，其他國家、地區(qū)已經(jīng)意識到舊的保險(xiǎn)理念應(yīng)隨著社會(huì)的發(fā)展而發(fā)生變化，對于保險(xiǎn)代位求償權(quán)的適用范圍并未嚴(yán)格限制于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，而是結(jié)合保險(xiǎn)合同的性質(zhì)，適當(dāng)放寬其適用范圍，這既符合保險(xiǎn)法理，又可最大限度地保護(hù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的利益。

三、我國人身保險(xiǎn)合同中存在代位求償權(quán)的可能性和可行性

人身保險(xiǎn)可分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等基本種類，對于人壽保險(xiǎn)由于是以人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，而生命是無價(jià)的，且其賠付金額是事先確定的，因而不具有補(bǔ)償性質(zhì)，也不存在代位求償?shù)膯栴}，對此學(xué)者看法一致，不存在爭議。但對健康保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是否可以存在代位求償權(quán)卻是保險(xiǎn)界和法律界長期爭論的問題。其觀點(diǎn)大體可分為三類：1、贊同說。持該觀點(diǎn)的學(xué)者認(rèn)為，意外傷害醫(yī)療費(fèi)用和醫(yī)療保險(xiǎn)雖然屬于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是，屬于短期保險(xiǎn)，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同樣具有補(bǔ)償性，精算基礎(chǔ)和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)處理原則也相同，在國際上通常被視為“第三領(lǐng)域”；利用非壽險(xiǎn)精算設(shè)計(jì)出來的費(fèi)用報(bào)銷型短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種一樣適用補(bǔ)償原則。2、反對說。持該觀點(diǎn)的學(xué)者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的人的生命、身體是無價(jià)的，無法用金錢來估計(jì)，同時(shí)，生命、身體的損害會(huì)造成物質(zhì)損失和精神損害，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付是否能完全足額賠償被保險(xiǎn)人的損失無法界定，因此不存在賠償超過損害而額外獲利的情形。另外，被保險(xiǎn)人或受益人的賠償請求權(quán)具有身份上的專屬性，不得任意轉(zhuǎn)移，因而在人身保險(xiǎn)中應(yīng)排除適用代位求償權(quán)。3、混合說。持該觀點(diǎn)的學(xué)者認(rèn)為，健康保險(xiǎn)和傷害保險(xiǎn)從其承保內(nèi)容來看，均非純粹的定額保險(xiǎn)，因此能否適用代位求償權(quán)應(yīng)作具體分析。

筆者認(rèn)為，上述爭議的核心是如何理解保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，即對于人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)其損失是否為可確定補(bǔ)償?shù)?，是否?huì)存在不當(dāng)利益的風(fēng)險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)在其損害是由第三人造成的情況下，其醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)該是可以確定的，也是可以補(bǔ)償?shù)摹５F(xiàn)有保險(xiǎn)法第46條卻規(guī)定被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險(xiǎn)事故的，既可以向保險(xiǎn)人主張給付保險(xiǎn)金又可向第三人請求賠償，這其實(shí)就是賦予當(dāng)事人可獲得雙倍賠償?shù)臋?quán)利，使被保險(xiǎn)人可獲得額外的利益，這是否有違保險(xiǎn)法的損失補(bǔ)償原則呢？對此，筆者建議對于這種完全符合保險(xiǎn)代位求償權(quán)條件的人身保險(xiǎn)，法律應(yīng)賦予保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人自由選擇的權(quán)利，允許進(jìn)行約定，有條件適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)。其具體理由如下：

第一，我國保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式由原有的財(cái)產(chǎn)、人身獨(dú)立運(yùn)作的二元模式改變?yōu)橐欢l件下的混合經(jīng)營模式?！侗ｋU(xiǎn)法》第95條第2款規(guī)定：“保險(xiǎn)人不得兼營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)》”由此可見，我國保險(xiǎn)法實(shí)際上是將人身保險(xiǎn)中的人壽保險(xiǎn)與短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)進(jìn)行了區(qū)別對待，允許經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營部分人身保險(xiǎn)。

第二，健康保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)的對象應(yīng)是為了恢復(fù)被保險(xiǎn)人的身體健康而進(jìn)行治療所需的費(fèi)用，其數(shù)額是可確定的，保險(xiǎn)的目的是為了補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因此所支付的治療費(fèi)用，具有濃厚的損害補(bǔ)償性質(zhì)，因而保險(xiǎn)人在賠償后應(yīng)享有代位求償權(quán)，但這類保險(xiǎn)中所具有的人身屬性又使其與壽險(xiǎn)緊密相連，為了規(guī)避不應(yīng)有的道德風(fēng)險(xiǎn)，可賦予保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)自行約定雙方的權(quán)利義務(wù)。

第三，有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人共同的利益。保險(xiǎn)具有“射幸”的性質(zhì)。所謂射幸，是指被保險(xiǎn)人的索賠權(quán)和保險(xiǎn)人的給付義務(wù)，取決于偶然事件的發(fā)生。保險(xiǎn)合同的射幸性，也就決定了它從產(chǎn)生的那一天起就與道德風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)欺詐相伴相隨。在醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中不允許存在保險(xiǎn)代位求償權(quán)，在一定條件下就可以引發(fā)少數(shù)被保險(xiǎn)人與第三人利用法律的規(guī)定串通騙保行為的發(fā)生，這與保險(xiǎn)的目的相違背。

總之，我們不應(yīng)一概排斥保險(xiǎn)代位求償權(quán)在人身保險(xiǎn)合同中的適用，而應(yīng)當(dāng)借鑒國外保險(xiǎn)立法的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，適當(dāng)放寬其適用范圍，這既符合保險(xiǎn)法理，又可與國際保險(xiǎn)立法接軌，促進(jìn)我國保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度的發(fā)展。

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第4篇：人身保險(xiǎn)論文范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村小額保險(xiǎn) 農(nóng)村小額人身保險(xiǎn) 發(fā)展建議

自從2008年6月中國保監(jiān)會(huì)《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〉的通知》和《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，拉開了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的序幕以來，隨著試點(diǎn)區(qū)域和試點(diǎn)產(chǎn)品不斷增加，保險(xiǎn)覆蓋面逐漸擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)保障的作用不斷體現(xiàn)，取得了較顯著的成效。然而，從試點(diǎn)工作的情況來看，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)在我國的發(fā)展還面臨著諸多制約因素，在宏觀層面，有相關(guān)法律、政策以及監(jiān)管等方面的缺乏和不足；在微觀層面，既有農(nóng)村金融環(huán)境薄弱，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)知識缺乏，保險(xiǎn)購買能力低等制約保險(xiǎn)需求的因素，也有來自保險(xiǎn)公司對農(nóng)村保險(xiǎn)市場不夠重視，農(nóng)村人身保險(xiǎn)專業(yè)人員匱乏，市場營銷策略不完善等制約保險(xiǎn)供給的因素。今后，要促進(jìn)我國農(nóng)村人身保險(xiǎn)的發(fā)展，必須突破這些制約因素的限制。為此，本文在考慮上述制約因素的基礎(chǔ)上，對如何促進(jìn)我國農(nóng)村人身保險(xiǎn)的發(fā)展提出如下思考和建議：

一、宏觀層面

（一）健全相關(guān)的法律法規(guī)和政策，形成長效的制度保障

我國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》和《農(nóng)業(yè)法》在農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的規(guī)定方面存在空白，新頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》也只提到了涉及農(nóng)民的生命和身體等方面的短期意外傷害保險(xiǎn)參照適用該條例的有關(guān)規(guī)定，對農(nóng)村小額壽險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等險(xiǎn)種缺乏相應(yīng)的制度保障，不利于農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的長期持續(xù)發(fā)展。因此，有必要從法律層面完善涉農(nóng)保險(xiǎn)的規(guī)定，將農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)納入相關(guān)的法律體系，明確農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的性質(zhì)和作用、政府的主導(dǎo)地位、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)合同和業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則、法律責(zé)任等，鼓勵(lì)經(jīng)營主體的多元化，支持相關(guān)的稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼（可以由財(cái)政部、稅務(wù)總局、農(nóng)業(yè)部和保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門共同協(xié)商制定相應(yīng)的稅收優(yōu)惠和保費(fèi)補(bǔ)貼政策的實(shí)施細(xì)則，例如：減免經(jīng)營農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司和銷售農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的營銷員的營業(yè)稅、所得稅；對投保的低保戶、五保戶、貧困戶等低收入農(nóng)民實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼等），完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，建立由財(cái)政支持的針對農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)損失基金，從制度層面鼓勵(lì)、支持和保障農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的長期發(fā)展。

（二）加強(qiáng)對農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場的引導(dǎo)和監(jiān)管

1.積極引導(dǎo)經(jīng)營主體開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?？梢越梃b印度的經(jīng)驗(yàn)，積極引導(dǎo)本國保險(xiǎn)公司、外國保險(xiǎn)公司及其他合作組織進(jìn)入農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場，探索適合不同地域、不同層次的低收入農(nóng)民需求的供給主體及形式。

2.加強(qiáng)對農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場的監(jiān)管，注重防范農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障農(nóng)村低收入投保群體的利益。一是規(guī)定經(jīng)營主體的市場準(zhǔn)入和退出要求。經(jīng)營主體要具有提供農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)服務(wù)的能力，應(yīng)制定詳盡的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和內(nèi)控制度，具有相應(yīng)的經(jīng)營管理人員。對于不能正常經(jīng)營農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、擾亂市場秩序的經(jīng)營主體要求及時(shí)退出市場。

二是對市場行為的監(jiān)管。要求經(jīng)營主體強(qiáng)化對保險(xiǎn)營銷員和營銷渠道的培訓(xùn)和管理，注重誠信、合規(guī)經(jīng)營，避免誤導(dǎo)投保人，防止惡性競爭；加強(qiáng)對經(jīng)營主體的現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查，做好市場異動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示；要求經(jīng)營主體定期報(bào)送業(yè)務(wù)經(jīng)營情況報(bào)表，收集相關(guān)市場統(tǒng)計(jì)信息。

三是對償付能力和準(zhǔn)備金的監(jiān)管。要求經(jīng)營主體達(dá)到保監(jiān)會(huì)規(guī)定的最低償付能力要求，并且根據(jù)所開展的不同小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提取相應(yīng)的準(zhǔn)備金，按要求披露相關(guān)的財(cái)務(wù)信息。

四是對中介組織的監(jiān)管。加強(qiáng)對介入銷售的農(nóng)村基層組織和其他中介組織的日常監(jiān)管，要定期報(bào)送有關(guān)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)報(bào)表，完善市場調(diào)研。

（三）切實(shí)提高農(nóng)民收入，增強(qiáng)農(nóng)民購買保險(xiǎn)的能力

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是針對農(nóng)村低收入群體開發(fā)的人身保險(xiǎn)，由于這部分農(nóng)民的收入低，購買保險(xiǎn)的能力不足，制約了他們的現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求。為此，需要切實(shí)增加提高農(nóng)民收入的途徑，為農(nóng)民增收提供制度環(huán)境保障。

要改進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，發(fā)展農(nóng)業(yè)機(jī)械化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的升級；加強(qiáng)農(nóng)業(yè)科技研究，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技成果的轉(zhuǎn)化，發(fā)展效益農(nóng)業(yè)；強(qiáng)化農(nóng)村信息化建設(shè)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及時(shí)提供科技知識和市場信息，為農(nóng)村低收入群體提供就業(yè)信息，增加他們的就業(yè)機(jī)會(huì)；重視對低收入農(nóng)民的培訓(xùn)和教育，拓寬他們的就業(yè)渠道；發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)民收入的提高。

（四）注重宣傳，普及保險(xiǎn)教育，增強(qiáng)農(nóng)村低收入群體的保險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)知識

農(nóng)村低收入群體的整體素質(zhì)較低，保險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)知識薄弱，是制約保險(xiǎn)需求的重要因素之一。政府要重視對農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的宣傳，轉(zhuǎn)變經(jīng)營主體對農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的認(rèn)識，積極引導(dǎo)經(jīng)營主體及相關(guān)政府部門采取多形式、通過多途徑大力普及保險(xiǎn)知識，實(shí)施保險(xiǎn)教育，增強(qiáng)農(nóng)村低收入群體的保險(xiǎn)意識，豐富他們的保險(xiǎn)知識，增加他們對經(jīng)營主體的了解和信任，提高投保積極性。

二、微觀層面

當(dāng)前，我國農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場的供給主體集中表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司，下面主要從保險(xiǎn)公司的角度，對如何拓展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路

C.K.普拉哈拉德的金字塔底層戰(zhàn)略理論和菲利普？科特勒的利基策略理論表明，針對農(nóng)村低收入群體的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場，一方面，由于農(nóng)村低收入人數(shù)眾多，猶如金字塔的底層，具有巨大的潛在市場；另一方面，這一市場屬于農(nóng)村保險(xiǎn)市場的細(xì)分，通過利基營銷，易于在這一細(xì)分市場培育自己的優(yōu)勢，占據(jù)有利的市場地位。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)立足長遠(yuǎn)，改變以往“重城市、輕農(nóng)村”的經(jīng)營思路，積極拓展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場，堅(jiān)持誠信經(jīng)營，樹立良好的企業(yè)形象，增強(qiáng)農(nóng)村低收入群體對保險(xiǎn)公司的信賴感。

（二）強(qiáng)化人才培養(yǎng)

拓展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要相應(yīng)的精算、營銷、承保、理賠等人才。保險(xiǎn)公司要重視對這些人才的發(fā)掘和培養(yǎng)，要以人為本，完善人才的選拔、配置、培訓(xùn)、激勵(lì)和考核制度，尤其要大力加強(qiáng)對農(nóng)村營銷員的培養(yǎng)和管理，讓他們樹立誠信營銷的理念，完善其保險(xiǎn)知識，提高相應(yīng)的營銷能力和技巧。要建設(shè)企業(yè)文化，增強(qiáng)員工對企業(yè)的歸屬感和認(rèn)同感。

（三）完善產(chǎn)品的開發(fā)和改造

當(dāng)前，保險(xiǎn)公司已開發(fā)了二十余款農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和信貸保險(xiǎn)。今后，還需要在監(jiān)測前期所開發(fā)產(chǎn)品運(yùn)行情況、進(jìn)行相應(yīng)改進(jìn)的基礎(chǔ)上，開發(fā)農(nóng)村低收入群體急需的健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，要綜合考慮不同地域低收入群體的經(jīng)濟(jì)狀況、家庭情況和保險(xiǎn)需求等因素的差異，突出產(chǎn)品的保障功能，減少投資功能，注意長短期業(yè)務(wù)的搭配，注重發(fā)展期繳業(yè)務(wù)，合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率和確定繳費(fèi)時(shí)間，擬定有針對性的通俗易懂的保險(xiǎn)條款，并使保險(xiǎn)合同方便攜帶和保管。

另外，還可以結(jié)合在農(nóng)村廣泛存在的基層合作組織（如蔬菜生產(chǎn)合作社等）開發(fā)相關(guān)的團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品，以擴(kuò)大承保面，有利于風(fēng)險(xiǎn)的分散。

（四）拓展?fàn)I銷渠道和宣傳手段

1.建立和完善直接營銷渠道。考慮到農(nóng)村低收入人群缺乏保險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)知識，且人口眾多、居住分散，保險(xiǎn)公司有必要在農(nóng)村直接設(shè)立營銷服務(wù)部，派專人進(jìn)駐，一方面有利于向目標(biāo)客戶進(jìn)行宣傳，加強(qiáng)保險(xiǎn)知識的講解，另一方面，也有利于大力培養(yǎng)本地營銷人員。

2.積極拓展間接營銷渠道。積極拓展包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等在農(nóng)村的基層金融機(jī)構(gòu)的營銷渠道，充分發(fā)揮農(nóng)村自治組織、社區(qū)組織、群團(tuán)組織和經(jīng)濟(jì)組織的營銷作用，加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)商的合作。

3.拓展宣傳手段。通過多種媒介（如電視、報(bào)紙、墻體、車身等）以平面和立體廣告的形式進(jìn)行宣傳。

（五）加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，提高服務(wù)質(zhì)量

加強(qiáng)與農(nóng)村低收入群體的交流和溝通，深入了解他們的保險(xiǎn)需求，保持客戶隊(duì)伍的相對穩(wěn)定，最大限度地發(fā)掘客戶資源，注意提高售前、售中及售后的服務(wù)質(zhì)量，特別要講清保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，避免誤導(dǎo)和欺瞞客戶，理賠要及時(shí)、公平、合理，注重收集客戶反饋的情況，向客戶提供免費(fèi)體檢等附加服務(wù)，做好事前的防災(zāi)防損工作。

（六）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇是制約保險(xiǎn)供給的重要原因，在這里，主要就這兩類風(fēng)險(xiǎn)的防范進(jìn)行簡要分析。

1.防范定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。注意全面收集農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、投保人的相關(guān)信息，分析投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，注重積累經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，編制農(nóng)村低收入群體的經(jīng)驗(yàn)生命表，并利用現(xiàn)代信息分析技術(shù)，分析影響產(chǎn)品定價(jià)的因素和影響程度，合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款。

2.防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。對于來自投保方的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，要加強(qiáng)對投保方的售前審核、提高承保要求，注重售中和售后監(jiān)控，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；對于來自保險(xiǎn)方的道德風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)誠信教育，完善對相關(guān)人員的考核制度，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

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第5篇：人身保險(xiǎn)論文范文

內(nèi)容提要: 以被保險(xiǎn)人的存在場合及確定為研究起點(diǎn)，歸納被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的設(shè)置。追蹤被保險(xiǎn)人權(quán)利的立法新發(fā)展，揭示被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)利益以及保險(xiǎn)合同利益的關(guān)系。被保險(xiǎn)人存在于保險(xiǎn)合同各個(gè)要素的關(guān)系之中，對其法律地位的探討以被保險(xiǎn)人與其他要素之間的關(guān)系特質(zhì)為外延。同時(shí)，以被保險(xiǎn)人與一般第三人利益合同中的第三人比較，界定被保險(xiǎn)人特殊的法律地位。

《保險(xiǎn)法》于2009年2 月28 日修改并已經(jīng)開始實(shí)施，這次對保險(xiǎn)合同法部分的修改與日本2008 年保險(xiǎn)法從商法典中分離出來成為單獨(dú)的部門法在時(shí)間上比較接近，日本《保險(xiǎn)法》立法原則中包含的“強(qiáng)化對投保人方的保護(hù)”與我國《保險(xiǎn)法》修改中“對被保險(xiǎn)人的保護(hù)理念相映成趣”。二者雖然在具體制度上包含很多方面的規(guī)定，但均涉及到被保險(xiǎn)人的法律地位界定這一問題。被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同殊的主體，在合同法領(lǐng)域難尋與之對應(yīng)的主體制度。被保險(xiǎn)人的法律地位問題雖然廣有提及，但向來缺乏理論層面深入而系統(tǒng)的關(guān)注，導(dǎo)致了規(guī)范層面缺乏必要的理論支撐。從被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)角度觀之，幾乎涵蓋全部保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的制度設(shè)置凸顯被保險(xiǎn)人的特殊地位; 從與保險(xiǎn)合同其他諸要素的關(guān)系角度觀之，被保險(xiǎn)人處于保險(xiǎn)合同各個(gè)要素的核心; 從與合同法的基本理論銜接及比較角度觀之，被保險(xiǎn)人與第三人利益合同中的第三人差異頗大。

一、被保險(xiǎn)人存在場合及確定方

被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)合同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的存在情況并不相同。

(一) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，存在投保人與被保險(xiǎn)人同一的情況，即投保人為自己利益保險(xiǎn)，也存在投保人和被保險(xiǎn)人不同一的情況，即投保人為他人利益保險(xiǎn)，比如海、陸、空的旅客運(yùn)送業(yè)和倉庫業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。另外，以第三人為被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還經(jīng)常發(fā)生在國際貿(mào)易中，比如以CIF 為條件的交易。

(二) 人身保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人

人身保險(xiǎn)中存在投保人以自己的生命投保的情況，也存在投保人以他人生命投保的情況，被保險(xiǎn)人是以其生命作為保險(xiǎn)合同標(biāo)的的人。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人不同，除了被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同標(biāo)的之間的保險(xiǎn)利益要求之外，人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人與投保人之間有保險(xiǎn)利益的要求。

(三) 被保險(xiǎn)人的確定方式

被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定，確定的方式包括以下幾種：

其一，明確列明被保險(xiǎn)人的姓名或名稱 被保險(xiǎn)人可以是自然人，也可以是法人。(法人無生命健康可言，人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人以自然人為限) 被保險(xiǎn)人是自然人的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中載明其姓名。被保險(xiǎn)人是法人的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中載明其名稱 被保險(xiǎn)人可以是一人，也可以是多人，每個(gè)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)一一載明。

其二，以變更合同條款的方式確定被保險(xiǎn)人。在保險(xiǎn)合同中增加一項(xiàng)變更被保險(xiǎn)人的條款，一旦該條款約定的條件成立，候補(bǔ)的主體自動(dòng)成為被保險(xiǎn)人，取得被保險(xiǎn)人的地位。比如財(cái)產(chǎn)的承租人或者受托人作為候補(bǔ)的被保險(xiǎn)人，承租人或受托人變更后取得與原被保險(xiǎn)人相同的資格。

其三，以擴(kuò)展的方式確定被保險(xiǎn)人 這種方式不直接列明被保險(xiǎn)人，也不以排序的方式確定被保險(xiǎn)人，而采取擴(kuò)展的方法，使一定范圍的人員都具有被保險(xiǎn)人的地位。

二、我國《保險(xiǎn)法》被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的規(guī)定

投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。［1］ (P37) 值得注意的是，投保人并非所有時(shí)候都是保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的享有者和承擔(dān)者，在投保人和被保險(xiǎn)人不同一的情況下，被保險(xiǎn)人而不是投保人成為保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)設(shè)置的核心主體存在被保險(xiǎn)人的場合，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的制度設(shè)置拋開了投保人而直接以被保險(xiǎn)人為中心展開。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益的有無以被保險(xiǎn)人為衡量主體 我國《保險(xiǎn)法》第48條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金 賦以被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù) 我國《保險(xiǎn)法》第51 條規(guī)定，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全 賦以被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。我國《保險(xiǎn)法》第 52 條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人 賦以被保險(xiǎn)人減災(zāi)防損的義務(wù) 我國《保險(xiǎn)》57條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。(5)以被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)人代位權(quán)的行使對象 我國《保險(xiǎn)法》第60 條規(guī)定，因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

在人身保險(xiǎn)合同中，基于被保險(xiǎn)人的存在，產(chǎn)生一系列不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的制度設(shè)置人身保險(xiǎn)中，投保人對作為標(biāo)的的被保險(xiǎn)人的生命和健康必須具有保險(xiǎn)利益各國保險(xiǎn)法中對于投保人具有保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人的范圍采取不同的立法方式: 列舉主義立法、同意主義立法以及列舉主義和同意主義結(jié)合立法。我國采取第三種方式，即法律直接規(guī)定投保人對一定范圍的人員具有保險(xiǎn)利益，同時(shí)規(guī)定經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意的也視為具有保險(xiǎn)利益。訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。依據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第34 條第1 款規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。依據(jù)我國《保險(xiǎn)法》 第34 條第2 款規(guī)定，按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押。被保險(xiǎn)人擁有指定和變更受益人的權(quán)利，投保人對受益人的指定和變更須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意。人身保險(xiǎn)合同中的受益人由被保險(xiǎn)人和投保人指定和變更，但投保人對受益人的指定和變更必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意。①被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金的最終歸屬權(quán)。如果沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確認(rèn); 受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人; 受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。②

由上可見，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中享有廣泛的權(quán)利，具有廣泛的義務(wù)。被保險(xiǎn)人的權(quán)利可以概括為以下方面: 被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同簽訂的同意權(quán); 被保險(xiǎn)人指定、變更受益人的權(quán)利; 被保險(xiǎn)人請求保險(xiǎn)金的權(quán)利; 被保險(xiǎn)人同意投保人指定或變更受益人的權(quán)利；被保險(xiǎn)人的義務(wù)包括:如實(shí)告知義務(wù); 減災(zāi)防損義務(wù); 危險(xiǎn)增加通知義務(wù); 危險(xiǎn)發(fā)生通知義務(wù)?？梢?，保險(xiǎn)合同中除繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)外幾乎所有的權(quán)利和義務(wù)主體都包含被保險(xiǎn)人。

三、被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)設(shè)置的原因

從保險(xiǎn)合同訂立的終極目的——受領(lǐng)保險(xiǎn)金這一結(jié)果觀察，保險(xiǎn)合同利益最終歸結(jié)為保險(xiǎn)金的請求權(quán)上，任何其他的權(quán)利義務(wù)設(shè)置均服務(wù)于這一核心權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。在保險(xiǎn)合同構(gòu)筑的權(quán)利體系中，保險(xiǎn)金請求權(quán)居于核心地位。對被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)淵源的判斷應(yīng)該以其對保險(xiǎn)金請求權(quán)的享有情況作為重要標(biāo)準(zhǔn)。

保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利害關(guān)系，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)利益的所有者地位應(yīng)否使其成為保險(xiǎn)合同中的系列權(quán)利與義務(wù)的承受者以及保險(xiǎn)合同利益的歸屬者? 這一問題的探究以保險(xiǎn)利益為起點(diǎn)，以保險(xiǎn)合同利益為終點(diǎn)。保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)合同利益功能相異: 保險(xiǎn)利益的核心作用在于防范道德風(fēng)險(xiǎn)③，保險(xiǎn)合同利益的核心作用在于彰顯保險(xiǎn)的保障功能，二者在保險(xiǎn)的發(fā)展過程中扮演著“衛(wèi)道士”與“弄潮兒”的角色。在被保險(xiǎn)人法律地位這一問題上，二者發(fā)生交集。保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)合同利益的決定關(guān)系是前者決定后者抑或后者決定前者? 學(xué)術(shù)界相關(guān)論述乏善可陳，依合同法的一般原理: 合同標(biāo)的的歸屬?zèng)Q定合同利益的歸屬，合同標(biāo)的的歸屬主體享有廣泛的合同權(quán)利以及合同處分權(quán)利。當(dāng)然，合同標(biāo)的的歸屬主體也是合同的訂立主體，而在保險(xiǎn)合同中，情況較為復(fù)雜。合同標(biāo)的的利益歸屬于被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同的訂立主體投保人，基于種種原因不同一，保險(xiǎn)合同利益歸屬于投保人還是被保險(xiǎn)人? 法律規(guī)范的設(shè)置似乎傾向于后者，即將合同利益歸屬于被保險(xiǎn)人。這樣，與合同的訂立者即為合同利益的享有者的一般原理相背離，但是與合同標(biāo)的的歸屬者即為合同利益的享有者的主張又保持一致。依筆者拙見，保險(xiǎn)利益的歸屬主體決定保險(xiǎn)合同利益的歸屬主體而非相反，理由如下。

其一，道德危險(xiǎn)的防范價(jià)值序列居前，保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益位列其后。

以歷史的角度，對保險(xiǎn)運(yùn)營過程經(jīng)濟(jì)利益的追求是保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展的源動(dòng)力，道德危險(xiǎn)的防范與保險(xiǎn)的運(yùn)營相伴相生。尤其在保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)較為成熟的今天，防范道德危險(xiǎn)已經(jīng)成為各國保險(xiǎn)立法的基本原則。被保險(xiǎn)人存在的場合，對被保險(xiǎn)人生命財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)在立法價(jià)值排序上位居前列，而對投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)利益的保護(hù)位居其后。被保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)利益，而將保險(xiǎn)合同利益賦予投保人極易產(chǎn)生道德危險(xiǎn)。故此，擁有保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)享有保險(xiǎn)合同利益。

其二，投保人訂立保險(xiǎn)合同的目的包含讓渡保險(xiǎn)合同利益的意思。

投保人作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人“負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)之義務(wù)，并非必須具有保險(xiǎn)利益而于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害之人?！保?］(P126) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人訂立保險(xiǎn)合同，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)金請求權(quán); 人身保險(xiǎn)中，投保人訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人生存的，由被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人死亡的，由受益人取得保險(xiǎn)金。投保人在訂立保險(xiǎn)合同之初，已然決定了保險(xiǎn)合同利益的最終歸屬并非自己?？梢姡侗Ｈ艘员槐ｋU(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)或人身投保的場合，具有將保險(xiǎn)合同利益讓渡的主觀目的。這種讓渡，于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，合同利益的承受人為被保險(xiǎn)人; 人身保險(xiǎn)合同中，合同利益的承受人為被保險(xiǎn)人和受益人， “受益人與保險(xiǎn)人的法律關(guān)系只是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才發(fā)生?！保?］(P57) 被保險(xiǎn)人生存時(shí)，保險(xiǎn)合同利益歸其所有。綜合所有保險(xiǎn)類型，法律確立了投保人讓渡保險(xiǎn)合同利益的主觀目的，被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)合同利益歸屬的不二人選。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人作為“損失保險(xiǎn)合同上的受益人”擁有保險(xiǎn)金請求權(quán)。投保人雖然訂立保險(xiǎn)合同，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，但由于被保險(xiǎn)人是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的歸屬主體，保險(xiǎn)金的請求權(quán)即保險(xiǎn)合同利益歸被保險(xiǎn)人所有。在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金受領(lǐng)人最終享有保險(xiǎn)金的請求權(quán)，其與被保險(xiǎn)人并非始終同意。不以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金的請求權(quán)與保險(xiǎn)利益的擁有者應(yīng)該保持一致，否則易于引發(fā)害及被保險(xiǎn)人生命和身體的道德危險(xiǎn)。以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中，法律直接規(guī)定保險(xiǎn)金的請求權(quán)屬于受益人。延及受益人地位的確定——直接或者間接源于被保險(xiǎn)人的指定或同意 并且，在無適格受益人的場合，保險(xiǎn)金歸屬于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)。就此，可以得出對人身保險(xiǎn)合同利益歸屬主體的判斷，無論最終享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的主體為何——被保險(xiǎn)人、受益人抑或被保險(xiǎn)人的繼承人，保險(xiǎn)合同利益應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。

保險(xiǎn)利益的歸屬?zèng)Q定保險(xiǎn)合同利益的歸屬，被保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同利益也應(yīng)歸其所有，此為被保險(xiǎn)人擁有廣泛權(quán)利和廣泛義務(wù)的原因。

四、日本《保險(xiǎn)法》中被保險(xiǎn)人合同解除請求權(quán)的創(chuàng)設(shè)

在2008年修改的日本《保險(xiǎn)法》 中，新增了被保險(xiǎn)人合同解除請求權(quán)，規(guī)定于死亡保險(xiǎn)合同、傷害疾病定額保險(xiǎn)合同以及傷害疾病損害保險(xiǎn)合同締結(jié)后，發(fā)生一定事由時(shí)，被保險(xiǎn)人可以向投保人請求解除該保險(xiǎn)合同的權(quán)利。《保險(xiǎn)法》中并無此規(guī)定，保險(xiǎn)合同的解除權(quán)屬于投保人。依據(jù)合同法一般原理，合同的當(dāng)事人有權(quán)在合同中約定解除合同的條件，或者經(jīng)由事后的協(xié)議解除業(yè)已生效的合同，或者法律規(guī)定的事由出現(xiàn)時(shí)當(dāng)事人可以解除合同?！侗ｋU(xiǎn)法》中由投保人享有合同的解除權(quán)的規(guī)定無疑是對合同法一般原理的遵循。為在保險(xiǎn)合同的穩(wěn)定性與被保險(xiǎn)人利益保護(hù)間創(chuàng)設(shè)平衡點(diǎn)，日本《保險(xiǎn)法》增加了被保險(xiǎn)人合同解除請求權(quán)的制度 規(guī)定被保險(xiǎn)人有解除合同的請求權(quán)，該請求并不直接導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力的終止，如果投保人不解除合同，被保險(xiǎn)人可以提起以投保人為被告的“以裁判代替?zhèn)鶆?wù)人的意思表示”的訴訟，通過法院的裁判獲得確定判決，以此代替投保人解除合同的意思表示 ［4］ (P33) 日本《保險(xiǎn)法》的這種做法，實(shí)際上與在投保人與被保險(xiǎn)人關(guān)系發(fā)生變化時(shí)直接賦予被保險(xiǎn)人合同的解除權(quán)無異，從而將被保險(xiǎn)人的權(quán)利延伸到影響合同效力的體系中來 這種做法深具合理性: 投保人以他人生命締結(jié)保險(xiǎn)合同的場合，被保險(xiǎn)人的生命權(quán)是保險(xiǎn)合同的標(biāo)的，出于尊重被保險(xiǎn)人人身權(quán)、維護(hù)被保險(xiǎn)人生命利益以及防范道德危險(xiǎn)的考量，投保人享有的保險(xiǎn)合同解除權(quán)應(yīng)當(dāng)受到被保險(xiǎn)人的制約。

一方面，人壽保險(xiǎn)合同的長期性決定了當(dāng)事人會(huì)出現(xiàn)基于情勢變化產(chǎn)生解除合同的需求。投保人行使合同解除權(quán)解除保險(xiǎn)合同時(shí)，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金受領(lǐng)權(quán)因之消失。人壽保險(xiǎn)合同多以被保險(xiǎn)人的年齡為基礎(chǔ)訂立，被保險(xiǎn)人年齡越大，發(fā)生死亡的幾率越大，投保的保險(xiǎn)費(fèi)率也越高出于控制風(fēng)險(xiǎn)的考量，被保險(xiǎn)人超過一定年齡的，壽險(xiǎn)公司甚至不予承保?？梢?，投保人任意行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)會(huì)侵害被保險(xiǎn)人的利益。

另一方面，投保人和被保險(xiǎn)人關(guān)系的變化可能導(dǎo)致投保人訂約時(shí)存在的保險(xiǎn)利益其后喪失，比如夫妻關(guān)系的終結(jié)。此時(shí)，如果投保人不解除合同，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，無疑會(huì)對被保險(xiǎn)人的生命構(gòu)成極大的威脅，增加道德危險(xiǎn)發(fā)生的幾率。如果直接賦予被保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利，又會(huì)與投保人的利益及其當(dāng)事人地位發(fā)生沖突，造成合同解除權(quán)享有主體與合同主體不同一的矛盾。

五、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同各要素的關(guān)系特質(zhì)

(一) 被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系特質(zhì)

被保險(xiǎn)人可以概括為其財(cái)產(chǎn) 利益或生命、身體、健康等受保險(xiǎn)合同保障的人，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系可見一斑。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系體現(xiàn)為被保險(xiǎn)人是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同標(biāo)的的權(quán)利人。在現(xiàn)行的法律體系內(nèi)，這些權(quán)利可以概括為以下三種: 第一、現(xiàn)有利益; 第二，基于現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益; 第三，基于某一法律上權(quán)利基礎(chǔ)而產(chǎn)生的期待；［5］(P21) 被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的利益關(guān)系直接影響和決定了被保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的權(quán)利和義務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，遵循填補(bǔ)損害的原則，保險(xiǎn)目的即是填補(bǔ)發(fā)生保險(xiǎn)危險(xiǎn)時(shí)實(shí)際遭受損失之人的損害。投保人雖然是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)未必是實(shí)際遭受損失之人。利之所在，損害之所在，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金符合保險(xiǎn)的存在目的 而保險(xiǎn)合同的訂立以保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)的評估為基礎(chǔ)，所以《保險(xiǎn)法》中規(guī)定被保險(xiǎn)人和投保人一并承擔(dān)旨在揭示保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀態(tài)的如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)合同的存續(xù)以保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)范圍的維持為保障，對被保險(xiǎn)人減災(zāi)防損義務(wù)的規(guī)定即是控制危險(xiǎn)程度的措施。至于被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)發(fā)生的通知義務(wù)等均以保險(xiǎn)金請求權(quán)的實(shí)現(xiàn)為目的。

在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人的生命和身體是保險(xiǎn)合同的標(biāo)的。各國立法對投保人與被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益關(guān)系規(guī)定存在差異: 一種是同意主義立法，規(guī)定投保人以他人生命或身體投保必須經(jīng)過該人的同意; 一種是保險(xiǎn)利益主義立法，規(guī)定投保人對一定范圍之內(nèi)人具有保險(xiǎn)利益，在投保非以死亡為給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)時(shí)不必經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意，即可直接投保。我國采取的是第二種立法方式，一般的人身保險(xiǎn)合同投保人具有保險(xiǎn)利益的可以直接投保，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同須征得被保險(xiǎn)人的同意。這樣的規(guī)定避免了簡單的同意主義立法程序上的繁瑣與不便，對倡導(dǎo)社會(huì)主義道德 發(fā)揚(yáng)人與人之間的互助與友愛精神起到積極的導(dǎo)向作用，同時(shí)也兼顧了對被保險(xiǎn)人人身權(quán)的尊重與道德危險(xiǎn)的防范 。但是，這種立法易于使人產(chǎn)生錯(cuò)誤的認(rèn)識，即認(rèn)為投保人對被保險(xiǎn)人的生命和身體具有保險(xiǎn)利益 實(shí)質(zhì)上，被保險(xiǎn)人的生命權(quán)、身體權(quán)、健康權(quán)屬于被保險(xiǎn)人的專屬權(quán)利，法律無由規(guī)定這些權(quán)利轉(zhuǎn)歸他人所有保險(xiǎn)法中有關(guān)投保人對一定范圍人員具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定僅僅是出于法律對被保險(xiǎn)人真實(shí)意思的推定，即認(rèn)為一定范圍的被保險(xiǎn)人具有讓渡以自己生命或身體投保權(quán)利的意思，

(二) 被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)金請求權(quán)的關(guān)系特質(zhì)

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，填補(bǔ)損害的保險(xiǎn)原則決定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失之人為保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利害關(guān)系決定了被保險(xiǎn)人 (而非投保人) 是實(shí)際遭受損失之人，因而保險(xiǎn)金請求權(quán)應(yīng)當(dāng)屬于被保險(xiǎn)人。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金的給付來源于保險(xiǎn)費(fèi)的累積而投保人是訂立保險(xiǎn)合同繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人。同時(shí)，人身保險(xiǎn)合同以被保險(xiǎn)人的生、 老、死、葬為保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)金的給付以被保險(xiǎn)人的生命、身體狀況為條件。保險(xiǎn)金請求權(quán)屬于投保人抑或?qū)儆诒槐ｋU(xiǎn)人? 我國現(xiàn)行立法并無明確規(guī)定。依據(jù)合同法的一般原理，作為合同當(dāng)事人的投保人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)金請求權(quán)，但人身保險(xiǎn)合同的特性決定了該合同利益的歸屬主體與合同的訂立主體并不同一。在被保險(xiǎn)人生存的場合，被保險(xiǎn)人雖然通過同意或者法律規(guī)定的方式讓渡了以其身體投保的權(quán)利，但這種讓渡包含了自己受益的內(nèi)容 基于防范道德危險(xiǎn)的目的，應(yīng)推定投保人具有使被保險(xiǎn)人受益的意思。如此，人身保險(xiǎn)合同訂立的基礎(chǔ)方符合被保險(xiǎn)人人身權(quán)的保護(hù)以及公序良俗的需要?？梢?，在被保險(xiǎn)人生存的場合，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金請求權(quán)非被保險(xiǎn)人莫屬，其他人 (包括投保人) 均無由享有保險(xiǎn)金請求權(quán) 在被保險(xiǎn)人死亡的場合，保險(xiǎn)金的歸屬表面屬于受益人，受益人對保險(xiǎn)金的取得屬于依法律規(guī)定的原始取得。但是，受益人的指定和變更權(quán)掌控在被保險(xiǎn)人手中，投保人對受益人的指定和變更均須取得被保險(xiǎn)人的同意方可生效?？梢姡ｋU(xiǎn)金請求權(quán)的享有主體以被保險(xiǎn)人的意思表示決定，即被保險(xiǎn)人享有以生前意思決定保險(xiǎn)金享有主體的權(quán)利，與被保險(xiǎn)人對其遺產(chǎn)的處分類似 在無適格受益人時(shí)，保險(xiǎn)金歸入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)(而非投保人的遺產(chǎn))?？梢?，法律傾向于將被保險(xiǎn)人規(guī)定為保險(xiǎn)金的享有主體，惟顧及投保人訂立保險(xiǎn)合同 繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)合同當(dāng)事人地位，未予以明示而已。

(三) 被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系特質(zhì)

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系不在保險(xiǎn)合同的考察之列，被保險(xiǎn)人與投保人的原因關(guān)系亦不影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的效力。追究其中就里，無非商貿(mào)上之聯(lián)系與人情上之贈(zèng)與在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系依法明示，或?yàn)榍楦猩现劣H之人，或?yàn)榻疱X上聯(lián)系緊密之人。以防止賭博為初衷的保險(xiǎn)利益原則在英國《1774 人身保險(xiǎn)法》，通常稱為《反賭博法案》中表述為: 人身保險(xiǎn)合同的訂立，以投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益為條件，否則該合同無效。而這種保險(xiǎn)利益除投保人對自己的生命外，以“被保險(xiǎn)人的死亡造成其法定或事實(shí)上財(cái)產(chǎn)權(quán)利的實(shí)際或可能的喪失或減少”［6］(P22) 為標(biāo)準(zhǔn)。我國《保險(xiǎn)法》未規(guī)定這一標(biāo)準(zhǔn)，所列舉具有保險(xiǎn)利益的人員涉及情感上的聯(lián)系也涉及經(jīng)濟(jì)上的聯(lián)系。

(四) 被保險(xiǎn)人與受益人的關(guān)系特質(zhì)

被保險(xiǎn)人對受益人的指定和變更源于被保險(xiǎn)人的意思表示自治，法無規(guī)制必要。除美國加利福尼亞州保險(xiǎn)法以外，世界各國保險(xiǎn)法均未規(guī)定受益人對被保險(xiǎn)人須有保險(xiǎn)利益。投保人與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)利益規(guī)定已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)禁止賭博與防范道德危險(xiǎn)的功能，并無必要對受益人附加保險(xiǎn)利益的限制，應(yīng)當(dāng)將其決定權(quán)完全交由被保險(xiǎn)人。

(五) 被保險(xiǎn)人與保單所有人的關(guān)系特質(zhì)

保單簽發(fā)后，對保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或組織為保單所有人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保單沒有現(xiàn)金價(jià)值，以自己的財(cái)產(chǎn)投保的，投保人自己即為保單所有人; 以他人財(cái)產(chǎn)投保的，被保險(xiǎn)人為保單所有人。很多人身保險(xiǎn)合同具有儲蓄性，保險(xiǎn)單具有現(xiàn)金價(jià)值，可能出現(xiàn)基于保單財(cái)產(chǎn)性的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。如此，保單所有人可以是受益人，也可以是被保險(xiǎn)人，還可以是除受益人、被保險(xiǎn)人以外的任何人。

六、被保險(xiǎn)人與第三人利益合同中第三人的比較

依據(jù)合同法的一般理論，合同的相對性決定了合同的當(dāng)事人是合同權(quán)利義務(wù)的承受者，其他主體一般不享有合同權(quán)利，也不承擔(dān)合同義務(wù)，只有合同一方當(dāng)事人能基于合同向?qū)Ψ教岢稣埱蠡蛱崞鹪V訟。作為合同相對性原則的例外——第三人利益合同 雖然被許多學(xué)者稱為第三人利益合同的典型代表，保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人與第三人利益合同中的第三人在權(quán)利義務(wù)設(shè)置上存在諸多不同。

被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同的訂立有參與的權(quán)利，在一定條件下，保險(xiǎn)合同的生效以被保險(xiǎn)人的同意為要件。第三人利益合同中的第三人不是締約當(dāng)事人，不必在合同上簽字，不需通過其人參與締約。被保險(xiǎn)人除了享有保險(xiǎn)金請求權(quán)之外，必須承擔(dān)許多義務(wù)，其中既包括先合同義務(wù)(如實(shí)告知義務(wù))，也包括合同義務(wù)。(保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)等)，還包括法定義務(wù) (減災(zāi)防損的義務(wù)以及危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)等)。第三人利益合同中的第三人只享有權(quán)利，不承擔(dān)義務(wù)。被保險(xiǎn)人享有的保險(xiǎn)金請求權(quán)并非源于投保人的指定，而是源于保險(xiǎn)法的直接規(guī)定，并且這種請求權(quán)可以經(jīng)由對受益人的指定而歸被保險(xiǎn)人以外的受益人享有。同時(shí)，在沒有適格受益人的情況下，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承 第三人利益合同中的第三人享有的受益權(quán)是受合同當(dāng)事人指定的，只能由該第三人享有，不能任意轉(zhuǎn)讓和繼承。以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同的訂立必須事先征得被保險(xiǎn)人的同意 第三人利益合同的訂立事先無需通知或征得第三人的同意。④

綜上可見: 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中享有廣泛的權(quán)利，是保險(xiǎn)合同利益的最終歸屬者，也是對保險(xiǎn)合同標(biāo)的擁有保險(xiǎn)利益的人。同時(shí)，除了繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)之外，被保險(xiǎn)人需承擔(dān)保險(xiǎn)合同中廣泛的義務(wù)。被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)體系幾乎涵蓋了保險(xiǎn)合同中的所有權(quán)利和義務(wù)，將被保險(xiǎn)人簡單的視為第三人利益合同的第三人顯然不能適應(yīng)被保險(xiǎn)人的利益需求，也無法滿足保險(xiǎn)法對被保險(xiǎn)人偏重保護(hù)的立法目標(biāo)。與投保人相比，被保險(xiǎn)人不享有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，也不享有保險(xiǎn)合同解除后追回保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利。但日本《保險(xiǎn)法》中新增的被保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的請求權(quán)，將被保險(xiǎn)人的權(quán)利擴(kuò)張到影響保險(xiǎn)合同效力的體系中來 如果說某一主體的法律地位是由該主體的權(quán)利義務(wù)反映和決定的，那似乎可以得出這樣的結(jié)論: 被保險(xiǎn)人已經(jīng)具備了超出一般合同第三人的類當(dāng)事人地位。

注釋:

①參見《保險(xiǎn)法》第39、40、41條。

②參見《保險(xiǎn)法》第42條。

③道德風(fēng)險(xiǎn)是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以謀求保險(xiǎn)金為目的，故意作為或不作為，造成或擴(kuò)大的危險(xiǎn)。參見林群弼:《保險(xiǎn)法論》，三民書局2006年版，第129 頁。

④文中涉及第三人利益合同特征的分析引自王利明：《論第三人利益合同》，載《法制現(xiàn)代化研究》第八卷，南京師范大學(xué)出版社2002 年版，第371 － 373 頁。

參考文獻(xiàn)

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［2］林群弼．《保險(xiǎn)法論》［M］．臺北: 三民書局，2006．

［3］江朝國．《保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論》［M］． 北京: 中國政法大學(xué)出版社，2002．

［4］孫祁祥．《保險(xiǎn)學(xué)》［M］． 北京: 北京大學(xué)出版社，2009．

第6篇：人身保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)業(yè)資金；保險(xiǎn)代位權(quán)；保險(xiǎn)合同的無效

保險(xiǎn)是當(dāng)今世界各國重要的民商法律制度和經(jīng)濟(jì)制度。它擔(dān)負(fù)著組織社會(huì)基金，確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定和安寧的任務(wù)。在現(xiàn)代社會(huì)中作為一種行業(yè)性法律制度，保險(xiǎn)法是國家法律體系的一部分。我國加入WTO后，作為其成員國必須遵守《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》以及附件和《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》等世界貿(mào)易組織實(shí)體法律文件的規(guī)則。同時(shí)在世界貿(mào)易組織體制下，我國的保險(xiǎn)法與其他成員國的保險(xiǎn)法律應(yīng)當(dāng)與有較強(qiáng)的相似性。然而，我國保險(xiǎn)法的有些規(guī)定與WTO成員國保險(xiǎn)法律相關(guān)規(guī)定在很多方面不一致，有些甚至存在沖突，致使政府保險(xiǎn)監(jiān)管不力，保險(xiǎn)關(guān)系人在進(jìn)行保險(xiǎn)投保和理賠時(shí)，面臨法律上的沖突和障礙，從而影響投保人和保險(xiǎn)人的利益。為此，筆者對入世后我國保險(xiǎn)法的完善，略陳管見，以求教于同仁。

一、關(guān)于保險(xiǎn)公司的組織形式

所謂保險(xiǎn)公司的組織形式，是指保險(xiǎn)公司以何種機(jī)構(gòu)來經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司的組織形式對保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營和監(jiān)管能產(chǎn)生重大影響。世界各國和地區(qū)的保險(xiǎn)法律對保險(xiǎn)公司的組織形式都有特別規(guī)定且都進(jìn)行嚴(yán)格限制，以確保保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。現(xiàn)在除英國、美國等極少數(shù)國家和地區(qū)外，其余各國均禁止個(gè)人經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)經(jīng)營者必須是法人或組織。一般來說，經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法人或組織包括公司制和非公司制兩類。公司制包括股份有限公司、有限責(zé)任公司和相互保險(xiǎn)公司等形式，非公司制包括保險(xiǎn)合作組織及其它類型的互助團(tuán)體。[1]（P297）如相互保險(xiǎn)社等。其中股份有限公司因其參加人數(shù)無限制，資金容易募集，且股東責(zé)任有限，十分有利于保險(xiǎn)公司經(jīng)營特點(diǎn)而成為保險(xiǎn)公司的主要組織形式。當(dāng)今世界保險(xiǎn)法律幾乎大都規(guī)定保險(xiǎn)公司的組織形式可以采用股份有限公司的形式。我國保險(xiǎn)法對此也有明文規(guī)定，除了幾家國有保險(xiǎn)公司外，（根據(jù)公司法的精神，國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司并非典型的商事公司，而屬于一種國有企業(yè)。參見漆多俊《中國公司法立法與實(shí)施的經(jīng)驗(yàn)、問題及完善途徑》，載《中南工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)》（社科版），2002年第1期。因此筆者認(rèn)為保險(xiǎn)法作為一部不以所有制為標(biāo)準(zhǔn)來劃分公司類別的法律，對國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司沒有必要進(jìn)行硬性規(guī)定。目前，幾家國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司如中國再保險(xiǎn)公司、中國人民保險(xiǎn)公司等正在進(jìn)行股份制改革。國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司就此也將成為中國乃至世界保險(xiǎn)法上的歷史。）其余均為股份有限公司。然而，我國保險(xiǎn)法卻沒有明確規(guī)定相互保險(xiǎn)公司的組織形式。在WTO成員國中，相互保險(xiǎn)公司是普遍存在的保險(xiǎn)業(yè)特有的公司組織形式?！霸诟鲊P(guān)于公司的法律中，一般都只認(rèn)可有限責(zé)任公司和股份有限公司是合法的公司組織形式，但是各國的保險(xiǎn)法卻普遍承認(rèn)相互保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的另一個(gè)合法組織形式?！盵1]（p304）在相互保險(xiǎn)公司中，沒有真正的股東，經(jīng)營方式是由投保人先行繳納相當(dāng)?shù)馁Y金，用以支付費(fèi)用和事業(yè)資金。而且，在相互保險(xiǎn)公司中，只有保單持有人，保單持有人投保以后，同時(shí)成為公司的成員，成員在公司的法律地位類似于股份有限公司的股東。相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營如有盈余，因無股東分配，完全由成員共享或分別攤還或留作公積金，因此保單持有人投保以后，享有作為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障權(quán)利和享有作為成員對公司資產(chǎn)的所有權(quán)和收益權(quán)。如在日本保險(xiǎn)業(yè)法中規(guī)定的相互保險(xiǎn)公司中，投保人作為法人的成員，以從事相關(guān)保險(xiǎn)為目的，成員向公司交納保險(xiǎn)費(fèi)，公司對此進(jìn)行保險(xiǎn)給付的形式從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，出現(xiàn)盈余時(shí)，對成員進(jìn)行分配。[2]（p156）據(jù)統(tǒng)計(jì)，在日本經(jīng)營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司共23家，其中采用相互保險(xiǎn)公司的達(dá)16家，而采用股份有限公司的僅有7家。[3]（p233）在美國，許多最大型的保險(xiǎn)公司都是相互保險(xiǎn)公司，其承保了約三分之一的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及一半左右的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。[4]（p157）而我國現(xiàn)在沒有一家相互保險(xiǎn)公司，因此，根據(jù)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢以及WTO成員國關(guān)于保險(xiǎn)公司的組織形式的立法實(shí)踐，保險(xiǎn)法應(yīng)明確規(guī)定“保險(xiǎn)公司可以采用相互保險(xiǎn)公司的組織形式”。

二、關(guān)于保險(xiǎn)的分類

保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)如何分類也直接影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營和監(jiān)管。由于現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)發(fā)展到相當(dāng)復(fù)雜的程度，因此難以通過固定的標(biāo)準(zhǔn)對保險(xiǎn)予以嚴(yán)格的劃分。（因?yàn)橛性S多保險(xiǎn)的命名，是由歷史演變而來的，如汽車保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)等。參見陳曉興主編：《保險(xiǎn)法》，法律出版社1999年版，第18頁。這些由歷史演變而來的保險(xiǎn)，產(chǎn)生的條件也是不確定的。因而對其進(jìn)行分門別類的確困難。）但總體上以保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)和保險(xiǎn)金賠付的性質(zhì)為依據(jù)對保險(xiǎn)的立法分類影響最深。[5]（p105）以保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)為依據(jù)，可將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)二類。以保險(xiǎn)金額賠付性質(zhì)分類可將保險(xiǎn)分為定額保險(xiǎn)（fixed-suminsurance）和補(bǔ)償保險(xiǎn)（indemnityinsurance）。但根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的世貿(mào)規(guī)則及國際慣例，保險(xiǎn)的分類是以兩者兼顧作為其標(biāo)準(zhǔn)的。即保險(xiǎn)的分類一是要遵循本國保險(xiǎn)業(yè)習(xí)慣、突出別國保險(xiǎn)特點(diǎn)，二是要注重與國際保險(xiǎn)市場的現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)相互銜接，以便在保險(xiǎn)經(jīng)營管理、會(huì)計(jì)核算、信息技術(shù)等方面進(jìn)行比較與借鑒，其中最為重要的還是第二點(diǎn)。因此，根據(jù)WTO《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》對保險(xiǎn)的分類，我國保險(xiǎn)法應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)的分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)兩類。壽險(xiǎn)也就是人壽保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)期間較長，以被保險(xiǎn)人生存或死亡為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。它包括死亡保險(xiǎn)、定期生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)以及年金保險(xiǎn)等。非壽險(xiǎn)指壽險(xiǎn)以外的一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。這種分類有兩方面的意義：其一，壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間較長（一般為3年或5年以上），保險(xiǎn)費(fèi)和責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算規(guī)則是以人的生命表、預(yù)定利息表、預(yù)定費(fèi)率表等因素為標(biāo)準(zhǔn)的，而非壽險(xiǎn)由于其保險(xiǎn)期間一般較短（有的只有幾個(gè)月），保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算規(guī)則是以保險(xiǎn)標(biāo)的損失率等因素為標(biāo)準(zhǔn)來計(jì)算的，責(zé)任準(zhǔn)備金是按保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定比例計(jì)算的。因而采用這種分類，有利于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營和政府的專業(yè)化管理。其二，在國外，保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營是針對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)而言，即“產(chǎn)壽險(xiǎn)”分業(yè)經(jīng)營，而非“產(chǎn)人身險(xiǎn)”分業(yè)經(jīng)營，壽險(xiǎn)以外的其他人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)，是允許產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營的。（在國外，如英國把意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)稱為“第三領(lǐng)域”（交叉的）的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，人壽險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司都可以經(jīng)營。其他國家如英國、加拿大、法國、德國、日本都有類似的規(guī)定。參見編委會(huì)：《各國保險(xiǎn)法規(guī)制度譯編》中的相關(guān)國家的規(guī)定，中國金融出版社1996年9月版）而我國保險(xiǎn)法第91條則將保險(xiǎn)經(jīng)營界定為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營，因此，一些本來應(yīng)當(dāng)可以由財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)，因其屬于人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而不能經(jīng)營，無論是從保險(xiǎn)理論，還是保險(xiǎn)實(shí)踐，都是不符合國際保險(xiǎn)慣例的。如果保險(xiǎn)法把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)，則可以避免這種矛盾。（《保險(xiǎn)法》（修正案）擬規(guī)定“經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，應(yīng)當(dāng)說，這種規(guī)定符合保險(xiǎn)的理念和精神以及國際慣例，但卻遭到多方人士的反對，筆者不思其解。）

三、關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用及監(jiān)管

保險(xiǎn)業(yè)為金融業(yè)，與一般的生產(chǎn)型企業(yè)不同，它的資金可分為自由資金和他人資金。保險(xiǎn)公司通過運(yùn)用保險(xiǎn)資金獲取收益，使保險(xiǎn)資金保值增值，從而增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的資金實(shí)力以期有更高的償付能力。世界各國都制定法律法規(guī)管制保險(xiǎn)業(yè)的投資，包括投資范圍以及投資的寬嚴(yán)度等。歸結(jié)起來，有美國等的嚴(yán)格限制主義和英國等的自由公示主義兩種。如在美國各州法就保險(xiǎn)公司對于公司債券、不動(dòng)產(chǎn)、放款等各項(xiàng)投資業(yè)務(wù)均有一定規(guī)定，不得稍有逾越，僅在規(guī)定范圍內(nèi)自由運(yùn)用資金。在英國，對于保險(xiǎn)業(yè)的資金的運(yùn)用并未有積極的規(guī)定，保險(xiǎn)業(yè)在一定的管制下的自行決定其投資項(xiàng)目范圍。保險(xiǎn)公司除依法將營業(yè)報(bào)告書、資產(chǎn)負(fù)債表及損益計(jì)算書送請工部外，政府對與保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營及資金運(yùn)用不加任何限制和監(jiān)督，一無資金運(yùn)用的詳細(xì)規(guī)定或準(zhǔn)則，完全準(zhǔn)許保險(xiǎn)業(yè)以“自律”（self-control）方式，自主經(jīng)營其業(yè)務(wù)和運(yùn)用資金。[6]（p150—153）近年來，我國學(xué)者對保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用提出了諸多見解，但一般認(rèn)為采納英國的自由公示主義模式，但對于這種自由應(yīng)達(dá)到何種程度沒有細(xì)究。

我國保險(xiǎn)法第104條規(guī)定“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)營方式。保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資?！憋@然這條規(guī)定同世界其他國家相比是過嚴(yán)。因此有的學(xué)者提出，在修正保險(xiǎn)法時(shí)應(yīng)全面放開保險(xiǎn)公司資金投資渠道，其“開放程度”至少不應(yīng)低于8年前的《保險(xiǎn)法（草案）》（《保險(xiǎn)法（草案）》第106條第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，除存款外，以下列形式為限：（一）購買有價(jià)證券；（二）不動(dòng)產(chǎn)投資；（三）委托信托公司投資；（四）以保險(xiǎn)單作抵押的放款；（五）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。”），而且應(yīng)當(dāng)把“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資”的禁止性規(guī)定刪去。[7]（p81）筆者亦認(rèn)同這種主張，但同時(shí)對這種全面放開卻深表擔(dān)憂。對于激進(jìn)、冒險(xiǎn)的“投機(jī)”行為，如果沒有配套的管理和監(jiān)督措施，很難使保險(xiǎn)公司的投資行為符合安全性、流動(dòng)性和盈利性原則?！巴顿Y”和“投機(jī)”不同，前者系借資金穩(wěn)妥利用獲取利潤，后者以極大風(fēng)險(xiǎn)牟取暴利。如對資金的運(yùn)用無適當(dāng)?shù)囊?guī)定及監(jiān)督，業(yè)者必已受利益之引誘，從事投機(jī)而導(dǎo)致資產(chǎn)虧損。[6]（p155）因此，筆者認(rèn)為，放開保險(xiǎn)投資需要同時(shí)采取以下措施：其一，設(shè)立保險(xiǎn)基金管理公司，即通過專項(xiàng)募集保險(xiǎn)公司可運(yùn)用的保險(xiǎn)基金而設(shè)立的投資基金公司來管理保險(xiǎn)基金。法律在這里的最佳選擇是在設(shè)計(jì)上，應(yīng)參照現(xiàn)代企業(yè)制度中公司治理結(jié)構(gòu)的思想，建立一種保險(xiǎn)基金持有人（保險(xiǎn)公司）、保險(xiǎn)基金管理人和保險(xiǎn)托管人三者各負(fù)其責(zé)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)、有效制衡、專家理財(cái)、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的治理結(jié)構(gòu)。[8]（p5）在這種投資基金管理公司的管理下，使保險(xiǎn)資金的運(yùn)用做到既安全又可靠且能盈利。當(dāng)然，保險(xiǎn)基金管理公司必須接受國家的監(jiān)督管理，而且應(yīng)當(dāng)根據(jù)國家立法同保險(xiǎn)公司簽訂詳盡的投資管理協(xié)議，包括保險(xiǎn)公司的投資目標(biāo)、資產(chǎn)分配和風(fēng)險(xiǎn)控制要求，基金管理公司進(jìn)行投資決策和操作的權(quán)利、信息披露、收費(fèi)以及托管機(jī)構(gòu)等條款。（關(guān)于專業(yè)化的基金管理公司的運(yùn)作模式，請參見《保險(xiǎn)公司投資管理的國際經(jīng)驗(yàn)及其比較》，載《中國保險(xiǎn)報(bào)》2001年11月8日。）這里需要保險(xiǎn)法設(shè)專章專節(jié)予以規(guī)定，使保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)資金運(yùn)用的范圍和方式在宏觀上一步到位，與世界貿(mào)易組織成員國的相關(guān)法律接軌。

其二，建立資產(chǎn)負(fù)債管理評價(jià)體系。歷史和經(jīng)驗(yàn)表明，資產(chǎn)負(fù)債管理是保證保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司投資的首要目標(biāo)不是追求利益的最大化，而是根據(jù)產(chǎn)品和負(fù)債的期限，在投資市場上匹配相應(yīng)的資產(chǎn)并進(jìn)行分配。根據(jù)美國、澳大利亞和香港保險(xiǎn)投資的經(jīng)驗(yàn)，我們應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)綜合性的資產(chǎn)負(fù)債管理評價(jià)體系。其目標(biāo)就是要通過秩序性的協(xié)調(diào)資產(chǎn)與負(fù)債的關(guān)系，調(diào)整資產(chǎn)與負(fù)債的戰(zhàn)略，在風(fēng)險(xiǎn)可行性和界限下達(dá)到投資的收益目標(biāo)。具體而言，就是控制并穩(wěn)定公司與投資相關(guān)的市場份額；提高償付能力；通過投資回報(bào)支持產(chǎn)品的定價(jià)等。而且應(yīng)明確規(guī)定資產(chǎn)負(fù)債管理評價(jià)體系的具體任務(wù)，從不同層次（產(chǎn)品、公司、集團(tuán)）對負(fù)債特性進(jìn)行分析，預(yù)測現(xiàn)金流；制定資產(chǎn)負(fù)債管路和投資的政策和指導(dǎo)原則；根據(jù)投資的限制政策和負(fù)債期限實(shí)行資產(chǎn)分配。（關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債管理，請參見《保險(xiǎn)公司投資管理的國際經(jīng)驗(yàn)及其比較》，載《中國保險(xiǎn)報(bào)》2001年12月13日。）這里需要制定行政法規(guī)或者行政規(guī)章，以同保險(xiǎn)法相適應(yīng)。

四、關(guān)于保險(xiǎn)合同的無效的原因

同WTO成員國的保險(xiǎn)合同的無效制度相比，我國保險(xiǎn)合同的無效制度不很完善。（保險(xiǎn)合同是合同中的一種，我國合同法第52條所規(guī)定的合同無效的五種情形和《合同法》第53條規(guī)定的二種免責(zé)條款無效的情形，應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)合同的無效的原因。在此不予討論。）特別是保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)合同的無效的原因同WTO成員國的保險(xiǎn)法相差很遠(yuǎn)。WTO成員國的保險(xiǎn)立法關(guān)于保險(xiǎn)合同的無效的原因主要表現(xiàn)在：1.無保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)利益構(gòu)成保險(xiǎn)合同的效力要件，對于保險(xiǎn)合同的效力具有基礎(chǔ)性評價(jià)意義。[5]（P140）各國法律都把保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同生效的條件，投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。如英國的《人壽保險(xiǎn)法》規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效?！薄兑獯罄穹ǖ洹芬?guī)定：“在保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)開始時(shí)，如果被保險(xiǎn)人對損害賠償不存在保險(xiǎn)利益，則該損害保險(xiǎn)契約無效?！逼湟笤诒ｋU(xiǎn)合同開始后，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。而我國澳門地區(qū)商法典卻要求訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。該法第995條規(guī)定：“損害保險(xiǎn)合同，如訂立時(shí)被保險(xiǎn)人對損害賠償無保險(xiǎn)利益，則無效?！睆囊陨弦?guī)定來看，保險(xiǎn)利益構(gòu)成保險(xiǎn)合同的效力要件，缺少這個(gè)要件，保險(xiǎn)合同無效。一般來說，這個(gè)要件包括三個(gè)內(nèi)容：其一，投保人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則不能投保；其二，投保人或被保險(xiǎn)人須與保險(xiǎn)契約有效期間內(nèi)維持保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)契約失效；其三，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)原則上應(yīng)有保險(xiǎn)利益，否則不能提出索賠。[9]（P63）然而，我國保險(xiǎn)法對此規(guī)定不很完善，根據(jù)保險(xiǎn)法第11條第一款“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效”的規(guī)定來看，顯然，它只是明確規(guī)定投保人投保時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，而沒有規(guī)定被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)效力期間應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。依保險(xiǎn)法理，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)合同成立后，由于被保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同享有權(quán)益，因此，在保險(xiǎn)合同的效力期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。否則，如果發(fā)生損害時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，而又獲得保險(xiǎn)給付，屬于民法上的不當(dāng)?shù)美６?，否認(rèn)被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，這也與填補(bǔ)損害的保險(xiǎn)理念相背離。因此，有學(xué)者認(rèn)為，出險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益是判斷保險(xiǎn)合同的效力的最關(guān)鍵的問題。[10]（P145）由是觀之，我國保險(xiǎn)法應(yīng)當(dāng)規(guī)定，在保險(xiǎn)效力期間，如果被保險(xiǎn)人對損害賠償不存在保險(xiǎn)利益，則該保險(xiǎn)合同無效。

2.危險(xiǎn)不存在的保險(xiǎn)合同。危險(xiǎn)是保險(xiǎn)的第一要素?！盁o危險(xiǎn)即無保險(xiǎn)”。保險(xiǎn)的功能在于保險(xiǎn)人通過承保風(fēng)險(xiǎn)，填補(bǔ)投保人或被保險(xiǎn)人的損害，如果危險(xiǎn)不存在，保險(xiǎn)也就失去了存在的意義。所以，對于保險(xiǎn)危險(xiǎn)已發(fā)生或已經(jīng)消滅的情況，或者危險(xiǎn)依一般人的理解不可能發(fā)生，也就是說投保人或被保險(xiǎn)人根本沒有遭受損失的可能，保險(xiǎn)合同無效。對此，世界各國保險(xiǎn)立法均有明確規(guī)定。歸納起來有兩種立法例，一種以意大利和我國澳門地區(qū)等為典型，規(guī)定保險(xiǎn)合同只要不存在危險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同就無效。如《意大利民法典》第1895條規(guī)定：“如果風(fēng)險(xiǎn)從未存在過或者契約締結(jié)前危險(xiǎn)已不再存在，則契約無效?！薄栋拈T商法典》第976條第一款規(guī)定：“如訂立合同時(shí)危險(xiǎn)已不再存在或保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，保險(xiǎn)合同無效?！绷硪环N以日本和我國臺灣地區(qū)等為典型，賦予當(dāng)事人以“不知情權(quán)”，也就是說，客觀上危險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生或危險(xiǎn)已經(jīng)不存在，但雙方當(dāng)事人主觀上都不知道危險(xiǎn)不存在或已經(jīng)發(fā)生，則保險(xiǎn)合同仍為有效。如《日本商法典》第642條規(guī)定：“在訂立保險(xiǎn)契約的當(dāng)時(shí)，當(dāng)事人一方或被保險(xiǎn)人已經(jīng)知道危險(xiǎn)（事故）不會(huì)發(fā)生或已經(jīng)發(fā)生時(shí)，該保險(xiǎn)契約無效?！蔽覈_灣地區(qū)保險(xiǎn)法第51條就明確規(guī)定：“保險(xiǎn)契約訂立時(shí)，保險(xiǎn)的危險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生或已消滅者，其契約無效；但為雙方當(dāng)事人所不知者，不在此限。”從上述兩種立法例來看，第二種立法例顯然有其優(yōu)點(diǎn)，給予當(dāng)事人以不知情權(quán)，體現(xiàn)了法律的公正。我國大陸地區(qū)保險(xiǎn)法對此沒有明文規(guī)定，在修改保險(xiǎn)法時(shí)應(yīng)當(dāng)借鑒第二種立法例加以完善，明定在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人一方或被保險(xiǎn)人已經(jīng)知道危險(xiǎn)不會(huì)發(fā)生或已經(jīng)發(fā)生時(shí)，該保險(xiǎn)契約無效。

3.惡意復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。復(fù)保險(xiǎn)又叫重復(fù)保險(xiǎn)，是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)利益，同一保險(xiǎn)事故與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人分別訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的行為。從復(fù)保險(xiǎn)的概念可以看出，在復(fù)保險(xiǎn)里，一方為“同一投保人，”另一方為“數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人”，同一投保人與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人之間，并存著數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，在危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，分別向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人請求理賠，因此，極為發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，極有可能產(chǎn)生超額理賠現(xiàn)象。世界各國保險(xiǎn)法因此對復(fù)保險(xiǎn)都有嚴(yán)格的法律規(guī)定，都要求投保人應(yīng)將復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。投保人如果故意不為通知義務(wù)，則構(gòu)成惡意復(fù)保險(xiǎn)，且各保險(xiǎn)合同無效。（但有學(xué)者認(rèn)為，重復(fù)保險(xiǎn)的成立，應(yīng)以投保人與數(shù)保險(xiǎn)人分別訂立的數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同同時(shí)存在為必要。如果投保人先后與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，先成立的保險(xiǎn)合同不是重復(fù)保險(xiǎn)，因其合同成立時(shí)，尚未成重復(fù)保險(xiǎn)的狀態(tài)。投保人事后與其他保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，故意不將先行訂立的保險(xiǎn)合同的事實(shí)通知后一保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人，后一保險(xiǎn)合同應(yīng)屬無效，不是說成立在先的保險(xiǎn)合同也屬無效。這一結(jié)論已經(jīng)受到多數(shù)立法者、法院判決及學(xué)說的反對。參見《德國保險(xiǎn)合同法》第59條；梁宇賢：《保險(xiǎn)法》，臺灣瑞興圖書公司1995年2月版，第171頁；周玉華：《保險(xiǎn)合同法總論》，中國檢察出版社2000年10月版，第250頁。）臺灣保險(xiǎn)法第36條規(guī)定：“除另有約定外，在復(fù)保險(xiǎn)情形時(shí)，投保人應(yīng)將他保險(xiǎn)人的名稱及保險(xiǎn)金額通知各保險(xiǎn)人?！钡?7條規(guī)定：“要保人故意不為前條之通知或意圖正當(dāng)?shù)美鵀閺?fù)保險(xiǎn)者，其契約無效?！?/p>

我國保險(xiǎn)法未區(qū)分復(fù)保險(xiǎn)的惡意和善意，只是規(guī)定，如果出現(xiàn)投保人惡意復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，沒有履行其如實(shí)告知義務(wù)而違約，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或拒絕賠償。顯然，這種規(guī)定是很模糊不清，不甚科學(xué)。便于法律的適用，無法同國際上保險(xiǎn)立法接軌。我們應(yīng)當(dāng)根據(jù)投保人簽訂復(fù)保險(xiǎn)時(shí)的主觀心理狀態(tài)來確定復(fù)保險(xiǎn)的法律效力。凡是投保人出于惡意，以騙取保險(xiǎn)金為目的而訂立的保險(xiǎn)合同，應(yīng)歸功于無效。

4.惡意超額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同

所謂超額保險(xiǎn)，就是保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值總是會(huì)出現(xiàn)不一致的情況。保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，其超過部分是否有效，各國立法不盡一致。以德國、法國、瑞士等為代表的國家規(guī)定，如出于投保人為不法得利之目的，其契約全部無效；否則，超過部分為當(dāng)然無效。如《德國保險(xiǎn)法》第51第第3項(xiàng)規(guī)定，若投保人從超額保險(xiǎn)中獲取不法的金錢利益，保險(xiǎn)合同無效。以日本和我國大陸為代表的國家規(guī)定，無論投保人出于善意或惡意，保險(xiǎn)契約的超過部分無效。如《日本商法》第631條規(guī)定，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)合同標(biāo)的價(jià)值時(shí)，就其超過部分，保險(xiǎn)合同無效。以我國臺灣地區(qū)為代表規(guī)定，如超額保險(xiǎn)出于善意所致的，則其超過部分無效。如《臺灣保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值而有詐欺的情況，除定值保險(xiǎn)外，超過價(jià)值的部分也應(yīng)屬于無效。”從上面各國立法來看，各有其可采之處，但相較起來，臺灣地區(qū)保險(xiǎn)法甚為完備。超額保險(xiǎn)應(yīng)依當(dāng)事人對于超額保險(xiǎn)的產(chǎn)生是否具有惡意而論其結(jié)果。對于善意的超額保險(xiǎn)，為防止被保險(xiǎn)人正當(dāng)?shù)美目赡?，超過的部分應(yīng)屬于無效。而惡意的超額保險(xiǎn)，由于是當(dāng)事人的詐欺行為所致，因此，我們應(yīng)當(dāng)適用民法的“解除合同”立法，賦予保險(xiǎn)人損害賠償請求權(quán)和解除合同權(quán)。

五、關(guān)于保險(xiǎn)代位權(quán)的適用范圍

保險(xiǎn)代位權(quán)作為一種專業(yè)術(shù)語，淵源于民法理論中的“代位權(quán)”，是代位權(quán)在保險(xiǎn)領(lǐng)域中的應(yīng)用。保險(xiǎn)代位權(quán)是指保險(xiǎn)人享有的，代位行使被保險(xiǎn)人對造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害而負(fù)有賠償責(zé)任的第三人的求償權(quán)的權(quán)利。[11]（p215）保險(xiǎn)代位權(quán)是損失補(bǔ)償原則派生的權(quán)利，是以衡平原則，即保險(xiǎn)代位權(quán)是以避免被保險(xiǎn)人超額賠償不是要?jiǎng)儕Z它的財(cái)產(chǎn)，而是為了避免他不當(dāng)?shù)美?，不?dāng)是因?yàn)檫@個(gè)利益是以承保人受損失為基礎(chǔ)。[12]（p824）在我國保險(xiǎn)理論界認(rèn)為，由于保險(xiǎn)代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生出來的權(quán)利，是對損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和完善，所以代位追償原則與損失補(bǔ)償原則只適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。[5]（p311）其原因在于人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是無法估價(jià)的人的生命和身體機(jī)能，因而不存在由于第三者的賠償而使被保險(xiǎn)人或收益人獲得額外利益的問題。所以如果發(fā)生第三者侵權(quán)行為導(dǎo)致人身傷害，被保險(xiǎn)人可以獲得多方面的賠償而無需權(quán)益轉(zhuǎn)讓，保險(xiǎn)人也無權(quán)代位追償。[3]（p312）在這種理論支撐下，我國保險(xiǎn)法把代位追償權(quán)放在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，并且在人身保險(xiǎn)合同中明文規(guī)定人身保險(xiǎn)不適用代位追償權(quán)，于是代位追償權(quán)成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同所特有的制度，完全排斥其在人身保險(xiǎn)合同中的適用。然而，隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，國際上新的險(xiǎn)種的誕生，這種完全排斥在人身保險(xiǎn)合同中的適用的立法已經(jīng)受到挑戰(zhàn)，正如英國著名保險(xiǎn)法學(xué)者克拉克先生指出：“傳統(tǒng)的分類還會(huì)繼續(xù)起作用：生命險(xiǎn)和事故險(xiǎn)一般不視作補(bǔ)償險(xiǎn)。醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和失能保險(xiǎn)卻被認(rèn)為補(bǔ)償保險(xiǎn)?！绻贤幸?guī)定將訴權(quán)轉(zhuǎn)讓給承保人，那可以說，事故險(xiǎn)在這個(gè)意義上是允許代位的。”[12]（p826）從世界上各個(gè)國家的立法來看，代位追償權(quán)并非完全排斥在人身保險(xiǎn)合同中的適用之外，其在人身保險(xiǎn)中的適用，有兩種立法模式，即法定代位權(quán)和約定代位權(quán)。如《澳門商法典》人身保險(xiǎn)的一般規(guī)定第1030條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人做出給付后不得代位取得被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而生之對第三人之權(quán)利。上款之規(guī)定不適用于在第三人所造成之意外事故中保險(xiǎn)人所承擔(dān)之醫(yī)療及住院開支?！薄兑獯罄穹ǖ洹返膿p害保險(xiǎn)第1916條第四款關(guān)于保險(xiǎn)人的代位權(quán)規(guī)定：“……本條規(guī)定亦適用于工傷事故和偶發(fā)災(zāi)害的保險(xiǎn)?！边@里，第三人所造成之意外事故保險(xiǎn)和工傷事故、偶發(fā)災(zāi)害的保險(xiǎn)是法定可以適用保險(xiǎn)代位權(quán)的。此外，在當(dāng)今德國的保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)中一般認(rèn)為，保險(xiǎn)代位權(quán)對于依照損害補(bǔ)償原則為給付的意外傷害保險(xiǎn)或者健康保險(xiǎn)具有是有適用價(jià)值。[13]（p245）對于約定代位權(quán)，如《韓國商法》人身保險(xiǎn)的通則第729條規(guī)定：“保險(xiǎn)人不得代位行使因保險(xiǎn)事故所致的保險(xiǎn)合同人或者保險(xiǎn)受益人對第三人的權(quán)利。但是，在簽訂傷害保險(xiǎn)合同的情形下，若當(dāng)事人之間另有約定，保險(xiǎn)人可以在不損害被保險(xiǎn)人的權(quán)利的范圍內(nèi)代位行使該項(xiàng)權(quán)利?！痹诿绹糠种輰τ诮】当ｋU(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)原則上沒有保險(xiǎn)代位權(quán)的適用，但法院對于當(dāng)事人擴(kuò)大適用范圍的合同自由采取了更加寬容的態(tài)度，因此健康保險(xiǎn)或者意外傷害保險(xiǎn)合同約定有代位權(quán)的，可以適用約定（conventional）代位權(quán)，這種做法為美國多數(shù)法院認(rèn)同。[11]（p243—244）因此，對于意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等這些“第三領(lǐng)域”的保險(xiǎn)“難為其缺乏損失補(bǔ)償?shù)墓δ?，不使其適用保險(xiǎn)代位權(quán)亦缺乏令人信服的理由?！盵14]（p337）因此，我國保險(xiǎn)法對于保險(xiǎn)代位權(quán)的適用范圍的限制應(yīng)當(dāng)解除，賦予上述保險(xiǎn)合同當(dāng)事人以約定保險(xiǎn)代位權(quán)是入世后我國保險(xiǎn)法修正的重點(diǎn)。

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第7篇：人身保險(xiǎn)論文范文

論文關(guān)鍵詞：消費(fèi)者行為，農(nóng)村市場，營銷基點(diǎn)

 

一、引言

隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和現(xiàn)代化進(jìn)程的發(fā)展，農(nóng)村社會(huì)形態(tài)處于快速轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)方式發(fā)生了巨大的變更。農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)的大規(guī)模流動(dòng)，農(nóng)村居民中的老齡化群體比重迅速增加。在城市化過程中失地農(nóng)民數(shù)量增加。另外還有我國自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，每年都要遭受不同程度的多種自然災(zāi)害的侵?jǐn)_等問題。從而增加了對人身意外保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場開發(fā)潛力巨大。但是由于農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者有其獨(dú)特的特點(diǎn)，在開發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)市場，進(jìn)行營銷的過程中，應(yīng)首先從農(nóng)村消費(fèi)者購買行為來確立保險(xiǎn)在農(nóng)村市場的營銷基點(diǎn)。

二、影響消費(fèi)者購買行為的因素

任何購買者的購買決策都是在一定的內(nèi)在因素的促動(dòng)和外在因素的激勵(lì)之下而采取的，而不同特征的消費(fèi)者對于外界的各種刺激和影響又會(huì)基于其特定的內(nèi)在因素和決策方式作出不同的反應(yīng)；從而形成不同的購買取向和購買行為。而影響消費(fèi)者的購買行為的主要包括經(jīng)濟(jì)因素和非經(jīng)濟(jì)因素兩個(gè)方面。

經(jīng)濟(jì)因素是影響消費(fèi)不可或缺的一點(diǎn)，家庭經(jīng)濟(jì)水平是取決與社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的，家庭經(jīng)濟(jì)水平?jīng)Q定消費(fèi)者的購買力，以及消費(fèi)者對產(chǎn)品的態(tài)度和消費(fèi)檔次等。

非經(jīng)濟(jì)因素主要有內(nèi)外兩個(gè)方面。

1、從外部來看，主要有：消費(fèi)者所處的文化環(huán)境，消費(fèi)者所在的社會(huì)階層，消費(fèi)者所接觸的各種社會(huì)團(tuán)體（包括家庭），以及消費(fèi)者在這些社會(huì)團(tuán)體中的角色和地位等。

（1）文化因素：文化是人類欲望和行為的最基本的決定因素。人們在成長的過程中所處的家庭環(huán)境、社區(qū)環(huán)境、宗教環(huán)境、以及社會(huì)環(huán)境和所處的社會(huì)階層形成了一整套價(jià)值、愛好和行為的整體觀念。弄清消費(fèi)者的文化背景對于研究他們的購買行為起著重要的作用。

（2）社會(huì)因素：包括相關(guān)群體、家庭和個(gè)人在相關(guān)群體及家庭所處的角色和地位。

2、內(nèi)部因素則是指消費(fèi)者的個(gè)人因素和心理因素。

（1）個(gè)人因素：一個(gè)人的購買行為往往受其年齡、職業(yè)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、生活方式、個(gè)性等因素的影響。

（2）心理因素包括購買動(dòng)機(jī)、對外界刺激的反應(yīng)方式、學(xué)習(xí)方式以及態(tài)度與信念等等。這些因素從不同的角度影響著消費(fèi)者的購買行為模式。

結(jié)合影響消費(fèi)者的購買行為的因素論文格式，本文對農(nóng)村保險(xiǎn)市場進(jìn)行以下分析。

三、農(nóng)村市場的特點(diǎn)分析

（一）從農(nóng)村的人口環(huán)境來看，市場潛力巨大

市場是由那些想買東西并且具有購買力的人（即潛在購買者）構(gòu)成的，而且這種人越多，市場的規(guī)模就越大。

從客觀的市場容量來看，根據(jù)2010年最新的人口普查結(jié)果，目前中國的純農(nóng)村人口為7.2億，若包括已經(jīng)離開農(nóng)村到城鎮(zhèn)居住半年以上及縣城在內(nèi)的所有縣以下的有農(nóng)村戶籍的人口仍然維持在9億。但隨著農(nóng)村剩余勞動(dòng)力大規(guī)模外流，我國農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)已發(fā)生較大變化。從年齡看，老齡化進(jìn)一步明顯，大量農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力長期外出務(wù)工，留守老人缺乏照料，安全隱患多。專家預(yù)測，2010年，農(nóng)村中的65歲以上老年人口將超過10%，并很快進(jìn)入老齡化加速期。

根據(jù)最新的研究，2009年外出務(wù)工中國農(nóng)民工大約有2.3億至2.4億人，80后農(nóng)民工群體占一半左右，90后有4000多萬人。50，60年代生人逐漸步入老年。根據(jù)網(wǎng)上對“現(xiàn)在中國農(nóng)村青年人的想法和打算”調(diào)查發(fā)現(xiàn)：“現(xiàn)在農(nóng)村青年人是否和老人分家過日子”的回答否只占22%。由此可以看出由于農(nóng)村家庭規(guī)模會(huì)且正在縮小、核心家庭增多、導(dǎo)致農(nóng)村純老年戶不斷增加。另外農(nóng)村大量的年輕人進(jìn)城打工，迫于崗位的競爭壓力，忙于工作和事業(yè)，這些人無暇顧及老父母，另外老年人平均壽命延長、患病率、傷殘率上升、自理能力下降。這一切必將加大家庭的負(fù)擔(dān)，也必將導(dǎo)致年輕人消極贍養(yǎng)老人的增加。

另外根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，我國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入11137．3億元。其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入133.9億元，小額保險(xiǎn)保費(fèi)收入2.3億元，這兩者合起來占全國保費(fèi)收入不到1.23%。

因此我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場開發(fā)潛力巨大，農(nóng)村對于養(yǎng)老保險(xiǎn)，人身意外保險(xiǎn)等的客觀需求是存在的。另外80后，90后逐漸成長為主要的勞動(dòng)力，他們的思想意識和文化水平逐漸提高，且在現(xiàn)代農(nóng)村若成為勞動(dòng)力，在家中就會(huì)有一定決策權(quán)。因此家庭決策結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，營銷對象就應(yīng)有相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。

（二）農(nóng)民收入水平逐漸增加，消費(fèi)者支出模式的變化

從1978年開始農(nóng)民人均純收入逐漸增加。國家統(tǒng)計(jì)局公布2009年全國農(nóng)民人均純收入達(dá)到5153元，比2008年4761元增加392元。農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)由1978年的67.7%下降到2008年的43.7%。恩格爾系數(shù)揭示一個(gè)國家或地區(qū)居民生活水平和發(fā)展階段。即隨著家庭和個(gè)人收入的增加，收入中用于食品方面的支出比例將逐漸減小。根據(jù)聯(lián)合國糧農(nóng)組織提出的標(biāo)準(zhǔn)，恩格爾系數(shù)在40%-50%為小康論文格式，30%-40%為富裕。因此我國目前處于小康向富裕過渡的階段。在這個(gè)階段，進(jìn)入大眾消費(fèi)新成長階段，教育、醫(yī)療、旅游、文化等新型的消費(fèi)支出在快速增長。這位保險(xiǎn)銷售創(chuàng)造出良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

（三）農(nóng)村消費(fèi)者行為特征分析

1、農(nóng)民保險(xiǎn)意識沒有樹立起來

農(nóng)村人口文化的相對落后及思想觀念的陳舊和保守，保險(xiǎn)意識普遍比較薄弱，保險(xiǎn)需求不高。對于大部分的農(nóng)民，他們以小規(guī)模耕作或養(yǎng)殖以維持生活，生活比較平靜，它決定了大多數(shù)農(nóng)民的一種機(jī)會(huì)意識，即認(rèn)為自然災(zāi)害或意外事故并不是經(jīng)常發(fā)生的。另外在農(nóng)村，有不少的農(nóng)民對養(yǎng)兒防老已喪失信心，依靠平時(shí)的積蓄用來防老，在農(nóng)村仍然有一定的市場。他們認(rèn)為有錢才是可靠的，因而盡可能省吃儉用，節(jié)約儲蓄以備老年之用。而沒意識到買保險(xiǎn)養(yǎng)老的好處。所以要樹立農(nóng)民的保險(xiǎn)意識。

2、消費(fèi)需求功能性

農(nóng)村市場基本上還處在比較典型的功能性需求階段，即比較強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的實(shí)際使用價(jià)值，而不太注重產(chǎn)品的附加價(jià)值和精神享受。這種功能性特點(diǎn)對產(chǎn)品的要求主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：一是價(jià)廉，二是實(shí)用，三是簡便。

3、消費(fèi)求同相互攀比，但也注重“口碑”

農(nóng)民之間的消費(fèi)求同和攀比心理相當(dāng)突出。大多數(shù)農(nóng)民不是根據(jù)自己的主觀需要來決定自己的購買行為，而是依據(jù)他人的消費(fèi)行為來決定自己的消費(fèi)行為。他們注重個(gè)人消費(fèi)在社會(huì)關(guān)系成員中的反應(yīng)?？吹絼e人買什么自己就買什么，要到哪里買就都到哪里買。

但同時(shí)注重“口碑”，易極端。對產(chǎn)品的評價(jià)好只看重優(yōu)點(diǎn)，壞就一文不值。在農(nóng)村，農(nóng)民經(jīng)常集聚聊天，并有固定場所，對事物易通過口口相傳，傳播速度也快且遠(yuǎn)。對于產(chǎn)品主要是通過別人買的產(chǎn)品，在短期內(nèi)的使用來評判。

4、農(nóng)民相對比較注重人情味

農(nóng)民相對比較重視人與人之間的關(guān)系和情感上的聯(lián)系，人情關(guān)系在農(nóng)民的日常生活中占有重要的地位。熟人之間抹不開面子，不好意思拒絕其請求，會(huì)在能力范圍之內(nèi)答應(yīng)和支持熟人的請求。

5、對保險(xiǎn)產(chǎn)品不信任

保險(xiǎn)走進(jìn)農(nóng)村市場之初，一些保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)推銷人員為了自己的業(yè)績，在農(nóng)村市場上樹立了不良的形象。用一位專家的總結(jié)：不該賣的人賣給了不該買的人。例如，在推銷產(chǎn)品時(shí)，說明產(chǎn)品的諸多好處，而不管保險(xiǎn)協(xié)議條款，導(dǎo)致農(nóng)民出現(xiàn)問題時(shí)，找到保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，但是其所發(fā)生的事件不再保險(xiǎn)范圍之列。

理賠難導(dǎo)致農(nóng)民對保險(xiǎn)產(chǎn)品的不信任。由于農(nóng)民對于理賠程序的不清楚論文格式，使他們對于理賠望而卻步，理賠時(shí)還要在保險(xiǎn)公司找熟人。找熟人的過程中又要送禮，最后導(dǎo)致理賠成本加大，從而放棄理賠。由此保險(xiǎn)公司給他們的印象是讓他們上當(dāng)受騙。農(nóng)村消費(fèi)者感覺受騙，他就會(huì)在集聚時(shí)宣傳，導(dǎo)致一個(gè)村子甚至鄰村引以為鑒，從而排斥這種產(chǎn)品。

五、保險(xiǎn)產(chǎn)品在農(nóng)村市場的營銷基點(diǎn)

由以上分析可以看出，農(nóng)村市場是非常龐大的，隨著農(nóng)民收入的提高和農(nóng)村社會(huì)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，保險(xiǎn)產(chǎn)品在農(nóng)村市場上的前景是非常好的，農(nóng)村市場需要進(jìn)一步培養(yǎng)和開發(fā)。

（一）基于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，要加強(qiáng)保險(xiǎn)銷售過程的服務(wù)

保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是產(chǎn)品是無形的，交易是非即時(shí)，結(jié)果不確定性的。而農(nóng)民卻看重眼前的實(shí)惠的利益，剛好與保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)矛盾。雖然農(nóng)村市場零星而分散，售后服務(wù)的難度和成本都很高，但是必須加強(qiáng)保險(xiǎn)公司銷售前后及過程的服務(wù)。

例如，因?yàn)閷τ谵r(nóng)民來說現(xiàn)今產(chǎn)品種類繁多，產(chǎn)品信息量大，把握這些信息超出了其能力。所以在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)幫助其購買真正符合其需要的產(chǎn)品，并幫其選擇受益最大的產(chǎn)品。在承保的過程中，不斷通過各種形式與其保持聯(lián)系，及時(shí)告知各種與保險(xiǎn)相關(guān)的訊息。出險(xiǎn)后，能在第一時(shí)間送出保險(xiǎn)公司承諾的服務(wù)，幫助他們辦理理賠手續(xù)。由于農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，在危難時(shí)伸出及時(shí)的手，會(huì)形成很好的口碑。其他農(nóng)戶在看到其利益之時(shí)，會(huì)增加他們對產(chǎn)品的信心，從而可以擴(kuò)大市場。

（二）提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識

調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)民對商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度僅為20%。為了增強(qiáng)農(nóng)民對保險(xiǎn)的認(rèn)識，加大保險(xiǎn)宣傳力度，可舉辦保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)，在農(nóng)村設(shè)立咨詢點(diǎn)，為有意想投?；蛘咭呀?jīng)投保的客戶提供服務(wù)、咨詢。這樣既可以增加消費(fèi)者對保險(xiǎn)業(yè)的了解，又可以消農(nóng)民保險(xiǎn)業(yè)的偏見。

由于農(nóng)村地廣人稀，居住分散，因此須采取多種形式長期不斷地宣導(dǎo)。通過廣播電視、村委喇叭，墻體廣告論文格式，流動(dòng)宣傳車等向群眾灌輸保險(xiǎn)知識和理念。使農(nóng)民認(rèn)識保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)，主動(dòng)購買保險(xiǎn)。

對于咨詢點(diǎn)人員的選擇方面，就要找對農(nóng)民具有親和力的人，并受農(nóng)民信任。將此咨詢點(diǎn)變?yōu)檗r(nóng)民在休閑時(shí)的一個(gè)聚會(huì)閑聊的場所，讓其在聊天過程中了解認(rèn)識產(chǎn)品，并且和保險(xiǎn)人或推銷人員成為熟人，這樣就有益于保險(xiǎn)的宣傳與推銷。

（三）采用'量體裁衣'、'終生服務(wù)'的措施

農(nóng)村消費(fèi)以傳統(tǒng)節(jié)儉型為主，加之收入水平的影響，價(jià)格往往成為購買商品時(shí)最敏感的因素，結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，根據(jù)其需求和經(jīng)濟(jì)承受能力，有重點(diǎn)地改造現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品。推動(dòng)簡易人身保險(xiǎn)的發(fā)展，開發(fā)保額較小、保費(fèi)低廉、辦理簡便、保障型的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（四）強(qiáng)化營銷隊(duì)伍培訓(xùn)和管理，健全農(nóng)村保險(xiǎn)市場監(jiān)管機(jī)制

營銷人員是體現(xiàn)保險(xiǎn)公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓(xùn)既要具備精良的展業(yè)技巧, 更要具備過硬的職業(yè)操守。通過把好營銷關(guān)口, 提高保險(xiǎn)經(jīng)營績效, 消除社會(huì)各界對保險(xiǎn)行業(yè)的偏見。

加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度，督促各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)同業(yè)自律公約，對違法違紀(jì)行為按職能范圍及時(shí)做出處理，切實(shí)維護(hù)公平的市場競爭秩序。加強(qiáng)對縣域保險(xiǎn)市場的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

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第8篇：人身保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)，保險(xiǎn)，營銷模式

1.保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)概述1.1保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)產(chǎn)生的原因及主要類型有人這樣評價(jià)互聯(lián)網(wǎng)：人們對于上網(wǎng)已沒有選擇，不上互聯(lián)網(wǎng)就好比沒有電話。隨著國際互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)這一新的商業(yè)形式在全球引起關(guān)注。雖然它存在安全、法律、技術(shù)、費(fèi)用、文化等方面的缺點(diǎn)，但是成千上萬的企業(yè)或個(gè)人用戶把網(wǎng)絡(luò)融入企業(yè)的運(yùn)營和社會(huì)生活的趨勢是不可逆轉(zhuǎn)的，據(jù)CNNIC資料顯示，2004年12月，中國共有9，400萬名互聯(lián)網(wǎng)用戶；到了2008年底，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率以22.6%的比例首次超過21.9%的全球平均水平。同時(shí)，我國網(wǎng)民數(shù)達(dá)到2.98億，寬帶網(wǎng)民數(shù)達(dá)到2.7億，國家CN域名數(shù)達(dá)1357.2萬，三項(xiàng)指標(biāo)繼續(xù)穩(wěn)居世界排名第一。2008年使用手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民較2007年翻了一番還多，達(dá)到1.17億，博客用戶數(shù)量為1.62億。曾幾何形倍增的網(wǎng)民數(shù)量龐大，是一個(gè)巨大的客戶群，雖也不能忽視它的存在。保險(xiǎn)業(yè)是金融領(lǐng)域信息化程度和新技術(shù)裝備含量最低的一個(gè)行業(yè)，“網(wǎng)上銀行”、網(wǎng)上炒股、網(wǎng)上拍賣典當(dāng)并不鮮見。而保險(xiǎn)業(yè)卻長期固守傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和商業(yè)模式。但近幾年來這種情況悄悄地發(fā)生了變化。

1.2保險(xiǎn)業(yè)開展電子商務(wù)符合客戶的需要。 隨著生活水平和消費(fèi)水平的日益提高，市場狀況發(fā)生了巨大的變化。在消費(fèi)者主導(dǎo)的買方市場上，消費(fèi)者將面對更多的選擇，這一變化也使現(xiàn)代消費(fèi)者心理與以往相比呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)和趨勢。

在社會(huì)分工日益細(xì)化和專業(yè)化的趨勢下，即使在許多日常生活用品的購買中，大多數(shù)消費(fèi)者也缺乏足夠的專業(yè)知識對產(chǎn)品進(jìn)行鑒別和評估，但他們對于獲取與商品有關(guān)的信息和知識的心理需求卻并未因此消失，反而日益增強(qiáng)。論文參考網(wǎng)。這是因?yàn)橄M(fèi)者購買的風(fēng)險(xiǎn)隨選擇的增多而上升，而且對單向的“填鴨式”營銷溝通感到厭倦和不信任。尤其在長期壽險(xiǎn)一類的耐用消費(fèi)品的購買上，想買保險(xiǎn)的人期望通過訪問不同的網(wǎng)站，在自己的電腦上查詢不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、報(bào)價(jià)，比較各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異，最大限度的找到最適合自己的產(chǎn)品。消費(fèi)者在分析比較過程中可以獲得心理上的平衡，減少風(fēng)險(xiǎn)和購買后產(chǎn)生后悔的感覺，增加對產(chǎn)品的信任和心理上的滿足感。消費(fèi)主動(dòng)性的增強(qiáng)來源于現(xiàn)代社會(huì)不確定性的增加和人類追求心理穩(wěn)定和平衡的欲望，而且人天生就有很強(qiáng)的求知欲。

2.保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)與對策2.1保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)雖然電子商務(wù)給保險(xiǎn)業(yè)注入了活力，成為不可忽視的力量；但是電子商務(wù)在實(shí)際運(yùn)作中會(huì)面臨方方面面的風(fēng)險(xiǎn)，只有識別這些風(fēng)險(xiǎn)，分析本質(zhì)原因，進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，電子商務(wù)才能發(fā)揮出巨大的優(yōu)勢。這些風(fēng)險(xiǎn)設(shè)涉及到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、行為風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場競爭帶來的風(fēng)險(xiǎn)等，這些都是我們發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)時(shí)亟等解決的。

2.2保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理加大信息基礎(chǔ)設(shè)施投入。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)通信線路、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器等設(shè)備，在靜電、電磁泄漏和意外事故等情況下會(huì)造成數(shù)據(jù)的丟失，機(jī)密信息泄漏。所以，加快電子商務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，選擇高性能的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，建設(shè)安全、便捷的電子商務(wù)應(yīng)用環(huán)境，才能為電子商務(wù)交易的信息提供硬件保障。實(shí)施技術(shù)防范措施。保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的運(yùn)作涉及資金安全、信息安全、商業(yè)秘密等多方面的安全問題，任何一點(diǎn)漏洞都可能導(dǎo)致大量資金流失。而這些安全首先是對信息技術(shù)的依賴。目前，防火墻技術(shù)、電子簽名和安全認(rèn)證，成為電子商務(wù)比較成熟的技術(shù)安全措施。

3.發(fā)展中國保險(xiǎn)電子商務(wù)的建議3.1重視金融危機(jī)帶來的市場機(jī)遇倡導(dǎo)有條件的保險(xiǎn)公司嘗試進(jìn)行電子商務(wù)，獲得未來的競爭力。前文提到對我國保險(xiǎn)電子商務(wù)其進(jìn)行專門性研究的還很缺乏，且研究主體以保險(xiǎn)公司為主體。監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會(huì)研究人員應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注，并且建立一個(gè)溝通得平臺，使國內(nèi)的壽險(xiǎn)業(yè)快速拉進(jìn)與外資公司的管理差距?？梢酝ㄟ^舉辦研討會(huì)、短期進(jìn)修班等多種形式進(jìn)行宣傳、引導(dǎo)。對于取得良好經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)由監(jiān)督機(jī)構(gòu)進(jìn)行組織，行業(yè)內(nèi)進(jìn)行學(xué)習(xí)，增進(jìn)了解。

3.2加強(qiáng)保單條款標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化建設(shè)從前文可知，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)適用于那些只用少量參數(shù)就可以描述和定價(jià)、條款比較標(biāo)準(zhǔn)且容易理解的保險(xiǎn)，例如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營銷的關(guān)鍵在于能否用通俗的語言傳遞給投保者全面準(zhǔn)確的信息。2005年11月，中國保監(jiān)會(huì)正式了《人身保險(xiǎn)保單標(biāo)準(zhǔn)化工作指引（試行）》，對人身保險(xiǎn)保單冊和人身保險(xiǎn)條款，初步提出了統(tǒng)一的要求。但是，目前只有少數(shù)幾家推出了通俗化保單，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的層次也停滯在低水平階段。而且即使通俗化以后還是不容易弄懂。保監(jiān)會(huì)有必要進(jìn)一步推進(jìn)保單條款標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化建設(shè)，并加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同的審批力度，使保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和形式更加規(guī)范，同時(shí)通俗化工作進(jìn)一步引向深入，在保護(hù)消費(fèi)者利益的同時(shí)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。

3.3加強(qiáng)保險(xiǎn)知識教育，提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)認(rèn)同度網(wǎng)民數(shù)量的增加、年齡結(jié)構(gòu)的優(yōu)化以及文化程度的提高，對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的開展都會(huì)產(chǎn)生積極的影響。但是，就我國目前的情況來說，網(wǎng)民文化程度的提高并不等于保險(xiǎn)知識的增加，網(wǎng)民數(shù)量的快速增加也不等于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的強(qiáng)勁增長。因此，加強(qiáng)網(wǎng)民的保險(xiǎn)知識教育，并提高其保險(xiǎn)認(rèn)同度，是引導(dǎo)和釋放網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)需求的必要途徑。保險(xiǎn)營銷網(wǎng)站的推廣對網(wǎng)上保險(xiǎn)營銷起著決定性作用，保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)知識和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的宣傳應(yīng)以推廣自己的營銷網(wǎng)站為主，可以通過以下途徑進(jìn)行：（1）與門戶網(wǎng)站合作，推廣自己的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營銷主頁，提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的知名度；（2）聯(lián)手銀行、證券等行業(yè)，建立綜合性金融門戶網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)客戶資源的共享。（3）通過電視、報(bào)紙、雜志等公眾媒體，擴(kuò)大保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)影響力。（3）在保險(xiǎn)營銷網(wǎng)站上，通過保險(xiǎn)基

4.結(jié) 論

在我國開展的保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的研究十分具有現(xiàn)實(shí)意義，對探討和促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的電子商務(wù)和完善保險(xiǎn)監(jiān)督具有重要的作用。論文參考網(wǎng)。根據(jù)本文的研究，筆者堅(jiān)信這樣一個(gè)結(jié)論：我國保險(xiǎn)業(yè)借金融危機(jī)之“機(jī)”，推動(dòng)電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)用，是一個(gè)難得的市場機(jī)遇。論文參考網(wǎng)。從理論上講推動(dòng)保險(xiǎn)電子商務(wù)可以提高金融服務(wù)效率和同業(yè)競爭力；從實(shí)踐來看，中國的保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視這種新型的營銷模式，一方面對電子商務(wù)的未來趨勢等方面進(jìn)行研究，另一方面要選擇項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)踐才行。為解決保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷中存在的問題，需要政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極發(fā)揮其職能，與保險(xiǎn)公司形成良好的互動(dòng)，才能更好地促進(jìn)保險(xiǎn)電子商務(wù)在我國的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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第9篇：人身保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)專業(yè)；實(shí)踐教學(xué)；保險(xiǎn)人才

來源：鄭州升達(dá)學(xué)院2011年11月海峽兩岸金融學(xué)學(xué)科建設(shè)學(xué)術(shù)研討會(huì)

中圖分類號：G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)，培養(yǎng)應(yīng)用型保險(xiǎn)人才——鄭州升達(dá)學(xué)院保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)改革探析

收錄日期：2012年11月21日

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，保險(xiǎn)既是金融的三大支柱之一，又是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展的“穩(wěn)定器”，而保險(xiǎn)發(fā)展不可或缺的就是保險(xiǎn)人才，但對鄭州升達(dá)學(xué)院等應(yīng)用型大學(xué)而言，在保險(xiǎn)教學(xué)中存在重理論知識傳授輕能力培養(yǎng)、重課堂輕課外實(shí)踐問題，由此培養(yǎng)出來的學(xué)生普遍缺乏實(shí)際動(dòng)手能力、溝通能力和創(chuàng)新意識等，不能適應(yīng)社會(huì)對保險(xiǎn)人才的需求。因此，如何加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐，培養(yǎng)符合行業(yè)發(fā)展需要的保險(xiǎn)人才是當(dāng)前教學(xué)實(shí)踐中的重要課題之一。

一、保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)的重要性

實(shí)踐教學(xué)是為了配合理論教學(xué)，培養(yǎng)學(xué)生分析問題和解決問題的能力，加強(qiáng)專業(yè)訓(xùn)練和鍛煉學(xué)生實(shí)踐能力而設(shè)置的教學(xué)環(huán)節(jié)，是保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)的重要環(huán)節(jié)之一。

（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)實(shí)踐教學(xué)，培養(yǎng)學(xué)生的專業(yè)興趣。學(xué)生是學(xué)習(xí)的主體，傳統(tǒng)的老師教學(xué)生學(xué)，一方面會(huì)讓課堂變得乏味；另一方面也難以加深對知識的理解與運(yùn)用，通過實(shí)踐性教學(xué)，讓學(xué)生作為主體參與到課堂、課外中，可以提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣與實(shí)踐意識，從而促使他們加強(qiáng)專業(yè)知識的學(xué)習(xí)及技能的提高，從“被逼學(xué)”變成“我要學(xué)”。實(shí)踐教學(xué)不僅能提高學(xué)生分析問題、解決問題等方面的能力，更重要的是對學(xué)生的創(chuàng)新能力、適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的能力有很大幫助。

（二）加強(qiáng)保險(xiǎn)實(shí)踐教學(xué)，為我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展輸送適用人才。據(jù)保險(xiǎn)專家對我國保險(xiǎn)市場進(jìn)行的前瞻性預(yù)測，保險(xiǎn)業(yè)每年的增長速度可達(dá)到30%，預(yù)計(jì)這一趨勢將延續(xù)15～20年。保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，新增保險(xiǎn)公司，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對人才的需求，社會(huì)保障體質(zhì)的發(fā)展都會(huì)增加市場對保險(xiǎn)人才的需求。但是，保險(xiǎn)人才市場面臨著數(shù)量和質(zhì)量的失衡。一方面需求與供給量嚴(yán)重失衡，造成保險(xiǎn)業(yè)界不斷地挖墻腳現(xiàn)象；另一方面保險(xiǎn)人才供給出現(xiàn)了崗位、經(jīng)驗(yàn)和技能等方面的脫節(jié)，保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生很難找到滿意的工作。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司招聘的崗位大多為營銷員，而畢業(yè)生由于存在行業(yè)和崗位偏見、缺乏人際關(guān)系、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)等，往往希望直接做管理、內(nèi)勤等，同時(shí)保險(xiǎn)公司對人才的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)要求較高，而剛畢業(yè)的大學(xué)生不可能具備這些要求，出現(xiàn)嚴(yán)重的需求與供給質(zhì)的失衡。

二、保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)存在的主要問題

（一）對保險(xiǎn)專業(yè)的就業(yè)崗位定位不準(zhǔn)確。目前不少應(yīng)用型高校開設(shè)的保險(xiǎn)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)不明確，不切合實(shí)際地拔高培養(yǎng)規(guī)格，導(dǎo)致保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生學(xué)的專業(yè)知識和專業(yè)技能多而不精，不能滿足就業(yè)崗位的要求。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，保險(xiǎn)行業(yè)的營銷崗位數(shù)占全部崗位數(shù)的80%，保險(xiǎn)營銷崗位人力資源缺乏。應(yīng)用型高校保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生應(yīng)當(dāng)先定位于保險(xiǎn)營銷而不是保險(xiǎn)管理人員。

（二）實(shí)踐教學(xué)計(jì)劃不完善，考評體系不健全。根據(jù)我院保險(xiǎn)方向2011年培養(yǎng)計(jì)劃，保險(xiǎn)方面的相關(guān)課程有保險(xiǎn)學(xué)原理、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)、保險(xiǎn)精算、保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理、社會(huì)保險(xiǎn)，缺少財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例分析、人身保險(xiǎn)案例分析，缺少保險(xiǎn)單填制、保險(xiǎn)銷售、保險(xiǎn)理賠、保險(xiǎn)查勘等實(shí)踐課程。

保險(xiǎn)專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)計(jì)劃與專業(yè)理論教學(xué)計(jì)劃、其他金融專業(yè)的教學(xué)計(jì)劃等，都沒有明確的保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)目標(biāo)。從整個(gè)教學(xué)計(jì)劃來看，其中只有大二暑假以后的實(shí)踐環(huán)節(jié)，但此環(huán)節(jié)多為學(xué)生自主選擇，所以效果并不佳。這關(guān)鍵是實(shí)踐教學(xué)各項(xiàng)管理制度不夠健全，特別是對實(shí)踐教學(xué)缺乏有效的管理與考核體系，學(xué)生暑期的實(shí)習(xí)更多的帶有應(yīng)付性，起不到真正的鍛煉、提高。同時(shí)，課程實(shí)習(xí)、社會(huì)實(shí)踐、畢業(yè)論文等環(huán)節(jié)是由不同老師來完成，缺乏統(tǒng)籌安排與協(xié)調(diào)，沒有完整的實(shí)踐教學(xué)體系。

（三）金融實(shí)驗(yàn)室還有待完善。目前，我院金融控制中心已經(jīng)成為現(xiàn)代化的金融實(shí)驗(yàn)室，具有了標(biāo)準(zhǔn)的證券投資模擬交易和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬操作系統(tǒng)，使學(xué)生能在實(shí)驗(yàn)室即可獲得與證券公司相同的實(shí)時(shí)股市行情及相關(guān)信息，據(jù)此進(jìn)行模擬投資實(shí)習(xí)，除了虛擬資金外，與實(shí)際投資完全一致。另外，具有完善的金融各領(lǐng)域的考證題庫，但缺少保險(xiǎn)的實(shí)踐操作，比如保險(xiǎn)單的填制，保險(xiǎn)出單系統(tǒng)的模擬，保險(xiǎn)理賠等的模擬操作。

（四）實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)脫鉤，教學(xué)方式單一，達(dá)不到實(shí)踐教學(xué)的目標(biāo)。一方面我院保險(xiǎn)方向缺乏完善的課程實(shí)驗(yàn)、實(shí)習(xí)、課程論文、畢業(yè)論文體系，各環(huán)節(jié)相互脫鉤，實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目無法進(jìn)行，教學(xué)課時(shí)得不到滿足；課程實(shí)習(xí)等過于形式化，主要依靠學(xué)生的自主選擇，缺乏有效的實(shí)習(xí)基地，所形成的論文很少深入實(shí)際進(jìn)行調(diào)研，文章質(zhì)量不高。目前的實(shí)踐教學(xué)主要就是側(cè)重于案例教學(xué)，雖然能調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，提高學(xué)生分析問題、解決問題及口頭表達(dá)的能力，但終歸紙上談兵，與現(xiàn)實(shí)差距較大。

（五）保險(xiǎn)專業(yè)教師缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。我院現(xiàn)有三名保險(xiǎn)專業(yè)教師，一名是保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)，另外兩名是金融專業(yè)畢業(yè)，無任何保險(xiǎn)公司從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。另外，學(xué)院管理體制使得老師難以有課余時(shí)間參與保險(xiǎn)公司的實(shí)踐。教師在學(xué)生培養(yǎng)過程中處于主導(dǎo)地位，教師隊(duì)伍的質(zhì)量直接制約著人才培養(yǎng)的質(zhì)量。教師空有理論缺乏實(shí)踐，也難以教給學(xué)生符合行業(yè)發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。雖然專業(yè)基礎(chǔ)扎實(shí)，雖然備課充分，但難免照本宣科，泛泛而談，難以正確把握保險(xiǎn)市場對人才的需求。

三、加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)途徑思考

（一）完善教學(xué)計(jì)劃和實(shí)踐考評體系。首先，要完善教學(xué)計(jì)劃，主要體現(xiàn)在案例分析課程及實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)、課程實(shí)習(xí)等，比如增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例分析、人身保險(xiǎn)案例分析課程等；其次，完善實(shí)踐考評體系，針對大二學(xué)生暑期的實(shí)習(xí)，一方面學(xué)院可事先聯(lián)系并指定實(shí)習(xí)地點(diǎn)，其次對于實(shí)習(xí)加大考核力度，通過嚴(yán)格的考核使得學(xué)生能夠真正從實(shí)習(xí)中得到鍛煉，從而樹立正確的就業(yè)觀念；再次，端正學(xué)生的就業(yè)理念，不要只想著到保險(xiǎn)公司當(dāng)管理人員，而應(yīng)該具有從基層干起再逐步晉升，脫離基礎(chǔ)環(huán)節(jié)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是難以勝任內(nèi)勤及其他管理方面工作的。

（二）完善金融控制中心有關(guān)保險(xiǎn)方面的實(shí)踐項(xiàng)目。金融控制中心實(shí)驗(yàn)室能夠較好地滿足商業(yè)銀行及證券操作方面的實(shí)踐，應(yīng)該增加保險(xiǎn)單填制、保險(xiǎn)理賠、保險(xiǎn)系統(tǒng)操作等保險(xiǎn)方面的實(shí)踐軟件。

（三）建立高質(zhì)量的師資隊(duì)伍，提高實(shí)踐教學(xué)水平。教師是搞好實(shí)踐教學(xué)、培養(yǎng)高素質(zhì)人才的關(guān)鍵。建議：首先，強(qiáng)化教師自身的實(shí)踐環(huán)節(jié)，提高實(shí)踐能力。給教師提供到保險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)，可以從基礎(chǔ)的保險(xiǎn)營銷員做起，以發(fā)現(xiàn)教學(xué)實(shí)踐環(huán)節(jié)中的不足并得以改進(jìn)。其次，定期聘請保險(xiǎn)公司工作經(jīng)驗(yàn)豐富的人員到我院來開展講座。再次，適當(dāng)放寬對教師學(xué)歷的要求，聘請保險(xiǎn)公司人員講授保險(xiǎn)實(shí)務(wù)、保險(xiǎn)營銷等課程。

（四）構(gòu)建產(chǎn)學(xué)研合作教育基地，加強(qiáng)實(shí)習(xí)基地管理。以高校為依托，聯(lián)合保監(jiān)局、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等，組建保險(xiǎn)產(chǎn)學(xué)研合作教育基地，建立業(yè)界與學(xué)界的良好互動(dòng)機(jī)制。一方面業(yè)界可調(diào)動(dòng)各種資源為培養(yǎng)師資和提高教學(xué)質(zhì)量服務(wù)，通過實(shí)習(xí)基地讓學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)，公司高管參與教學(xué)計(jì)劃修訂及公司高管進(jìn)課堂等方式，增強(qiáng)保險(xiǎn)方面實(shí)踐教學(xué)的效果；另一方面實(shí)習(xí)學(xué)生可為公司提供成本低、有活力的人力資源，同時(shí)也利于對人才的儲備。

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