穩(wěn)健投資理財計劃精選(九篇)
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第1篇：穩(wěn)健投資理財計劃范文
所謂理財，筆者個人的理解是對家庭的各項開支進行合理的節(jié)約,以及對盈余資產(chǎn)進行保值增值的財務規(guī)劃。財務規(guī)劃的重要性和必要性無需作贅述，重點要說的是對現(xiàn)存的家庭財務規(guī)劃的不足，以及如何進行科學合理的財務規(guī)劃。
理財誤區(qū)
每個家庭都有各自的財務規(guī)劃。然而，事實是大多數(shù)的家庭財務規(guī)劃存在著這樣或那樣的不足，表現(xiàn)如下：
收入=支出，即通常所說的月光。理財一定要從節(jié)約和強制儲蓄開始，這是理財?shù)母尽?/p>
理財=儲蓄、債券。部分人養(yǎng)成了儲蓄的習慣或者只相信銀行、債券的安全性。儲蓄的收益率相對于每年的通貨膨脹率來說，就是負利率。儲蓄支取方便靈活的本意就是以備家庭現(xiàn)金應急之用，而不應成為家庭理財?shù)闹饕馈?/p>
理財=炒股、炒基、實業(yè)或炒房。把所有的資金一股腦地投入，而忽略了客觀存在的風險。要知道漠視風險的危害性是投資理財?shù)拇蠹伞?/p>
適度平衡財務規(guī)劃
筆者認為科學合理的家庭財務規(guī)劃應該從以下三個方面進行適度平衡：家庭應急備用基金。涵蓋日常生活開支、還貸開支等，以現(xiàn)金、銀行存款或者變現(xiàn)性且安全性較強的金融工具形式存在；家庭風險范防基金。涵蓋社會保險、商業(yè)保險等?？梢詫撛诘募彝ワL險進行規(guī)避或轉移；家庭投資理財基金。涵蓋子女教育金、婚嫁金和個人養(yǎng)老金的儲備以及家庭閑余資金的保值增值計劃。
備用資金顯身手
家庭應急備用金是家庭財務規(guī)劃的首要因素。它關系著我們?nèi)粘Ｉ畹馁|(zhì)量和水平，但是如果它在家庭資產(chǎn)中的占比過高的話將會影響到后兩項基金的投入，進而影響到家庭財務的整體規(guī)劃。因此筆者建議，一個經(jīng)濟收入穩(wěn)定的家庭，如果近期沒有買房買車等較大開支的話，一般來說，在銀行里預留家庭月開支的12倍左右的現(xiàn)金即可，用以預防家庭突然的經(jīng)濟收入中斷或者經(jīng)濟開支增加所導致的家庭經(jīng)濟的尷尬。
商業(yè)保險防風險
家庭風險防范基金在家庭財務規(guī)劃中的作用不容小覷。商業(yè)保險對于每個家庭來說，都是風險防范基金的最重要組成部分之一。由于風險的客觀存在以及某些風險對家庭財務毀滅性的危害，通過商業(yè)保險的保障功能來規(guī)避，是最有效的家庭風險防范措施之一。
這里的商業(yè)保險特指：家庭成員的意外保險和健康保險（二者均要適度辦理，用以規(guī)避突發(fā)的意外事故和重大疾病風險）；理財類保險，防范財務風險，可以使家庭資產(chǎn)保值增值，保全財富；車輛保險。車輛保險不可或缺，特別是第三者責任險和車輛損失險；家庭的財產(chǎn)保險。家庭財產(chǎn)保險在一定程度上也應適當考慮。
其實所有的適合家庭需求的保險產(chǎn)品都是家庭財務規(guī)劃的一部分。我們不應該質(zhì)疑消費型保險的功用。就是因為消費型保險的高額保障和經(jīng)濟補償功能，為各個家庭的財務給予了更加充足的保障，從而構成了家庭的風險防范基金，保障家庭的財務安全。
一個家庭不管有多么好的投資產(chǎn)品和多么優(yōu)良的投資組合，倘若其財務規(guī)劃沒有較為有效的風險防范措施給與保障，那么一旦遭遇風險，家庭的經(jīng)濟重心也將隨之傾斜坍塌，財務狀況的持續(xù)性和穩(wěn)定性也就可想而知。
因此，如果說家庭的風險防范基金就像一個堅固牢靠的盾，不管在任何時候都能確保您所擁有勝利的果實的話，那么，家庭的投資理財基金則是您攻無不克的利器，能讓您享受勝利的喜悅。
學會理財 財才理你
投資理財基金在家庭財務整體規(guī)劃中的作用至關重要。談到理財我們經(jīng)常會聽到這么一句話“你不理財，財不理你”。其實在這里還要補充一句那就是“即便你理財，財也不一定理你。只有學會理財，財才會理你”。
對于絕大多數(shù)的家庭來說，工資（或經(jīng)商）收入構成了家庭的主要經(jīng)濟來源。也就是所謂的賺錢。當然，“所賺的錢”是家庭經(jīng)濟收入的一部分，但不應該成為全部。我們還應該有另外一部分收入，那就是財產(chǎn)性收入。也就是通過科學合理的投資理財規(guī)劃，實現(xiàn)家庭財務的保值增值的收入。
家庭的理財方式一般分為以下幾類：儲蓄、債券、保險、收藏、基金、股票、房地產(chǎn)、外匯、期貨等等。每個家庭都應該根據(jù)自身的投資強項、風險承受能力、可使用的資金規(guī)模、現(xiàn)有理財方式和預期的資金用途等來選擇理財產(chǎn)品。通過科學合理的搭配達到一個最優(yōu)的投資理財組合。
具體來說，我們可以秉持以下幾個原則來形成適合自己的投資理財組合：
揚長避短原則?？梢赃m當增加自己所擅長的投資理財方式的資金量，以期更高效的回報。
兼顧收益和安全原則。合理搭配，多元化理財，弱化投資風險，盡可能地追求穩(wěn)健收益。
長短期相結合原則。這樣可以在獲得較高收益的同時，又不局限近期資金的使用；對于部分不使用的資金，作長期規(guī)劃，以期一個長遠的收益。
循序漸進的原則。初期可以盡量追求穩(wěn)健，在不斷學習和實踐過程中適時、適度增加高收益資金的比例。
第2篇：穩(wěn)健投資理財計劃范文
理財不等同于投資，它是為人生“未雨綢繆”，是根據(jù)個人和家庭的生存發(fā)展對一生的財富進行分配與管理。良好的理財規(guī)劃能實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，讓財富人生無后顧之憂，避免因突然變故而陷入生活危機。現(xiàn)在高中生在理財上普遍存在三種認識誤區(qū)：1.沒有財可以理?，F(xiàn)在正在求學階段，靠父母供養(yǎng)，花錢的地方很多，存錢理財有難度，等將來上班自己賺錢了再理財。2.沒必要理財。自己知道父母掙錢不易，平時花錢懂得節(jié)約，自己雖然不會理財，但也不是“月光族”，有時還能剩出些錢，因此沒必要理財。3.會理不如會掙。許多學生認為只要將來考個名牌大學，找份好工作，掙個高工資，不會理財也無所謂。針對這些錯誤理財觀念，我將適度消費、勤儉節(jié)約、艱苦樸素的觀念滲透到教學當中，讓學生學會花錢，有計劃、有目的的花錢。同時，對學生群體當中存在的攀比消費、不合理消費、借錢消費等不良行為進行教育。
二、保持良好的投資心態(tài)
雖然投資只是理財?shù)囊环N主要方式，但人們都希望通過投資來實現(xiàn)使資產(chǎn)保值增值的目的。投資不僅需要專業(yè)的知識和技巧，還必須具備良好的投資心態(tài)。有兩種投資心態(tài)很危險尤其要不得。第一，一夜暴富的投機心理，期望投資回收快收益高。利潤永遠與風險成正比，高收益一定伴隨著高風險。因此在看到預期投資收益的同時，更要理性分析，認清其背后潛在的風險，做好止盈，切忌貪心不足期望值過高，要為自己的投資設定合理盈利目標和止損限額，穩(wěn)步盈利；第二，盲目跟風的從眾心理，大伙投資啥我就投資啥。投資要綜合考慮自己的家庭狀況、資產(chǎn)情況、風險承受能力以及以往投資經(jīng)驗等，進行有選擇的理性投資。不要一味追求熱門的投資品種，也不要輕易涉足自己不熟悉的投資項目。
三、牢記投資理財原則
1、量入為出原則。要對自己家庭收支情況和未來資金使用計劃進行量化分析，量入為出，并且留有適當余地，先預留三到六個月的家庭日常生活基金，再根據(jù)個人風險評估情況，將富余資金按比例分層次進行投資。理財計劃因年齡、收入、個性、特長愛好和專業(yè)知識不同而有很大差異，不能簡單復制模仿。2、長期穩(wěn)健投資原則。理財就是要讓個人資產(chǎn)跑贏通脹，提高家庭的生活品質(zhì)，因此穩(wěn)健是應放在首位。既要看到收益，更要看到潛在的風險。同時要以長線投資為主，而不是短線投機。一般家庭可用于投資的資金量有限，“追漲殺跌”，頻繁換手，只能貢獻手續(xù)費而不能讓個人財富增長。長期投資可以有效降低風險。以購買股票為例，長期持股是一種投資行為，做企業(yè)股東靠企業(yè)發(fā)展贏利。短線持股，在股票價格波動中賺取差價牟利是投機。3、分散風險原則。不要把雞蛋放在同一個籃子里。隨著國家金融市場的發(fā)展，居民可用于投資的品種越來越多，包括注意股票、債券、期貨、外匯、黃金、保險、外匯、收藏、房地產(chǎn)等，同一類投資品種又可分為不同項目。每一種投資產(chǎn)品的風險程度都不同，要根據(jù)個人的風險承受能力靈活搭配投資組合。比如同時購買幾個不同行業(yè)的股票，藍籌股、潛力股、熱門股組合，就可以降低風險，賺取股市上漲的平均利潤。
四、制定科學合理的理財規(guī)劃
第3篇：穩(wěn)健投資理財計劃范文
隨著理財市場的深入發(fā)展，投資者可以選擇的投資理財品種已經(jīng)越來越多。然而，一度低迷和徘徊的資本市場讓眾多投資者鎩羽而歸，曾獨占鰲頭的基金和券商集合理財產(chǎn)品的高收益率也不復存在。反之，較為穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品和種類豐富的信托理財產(chǎn)品在逆勢中顯示出了獨特的投資價值。尤其是信托產(chǎn)品，因兼顧風險與收益，成為目前理財市場的一個亮點。
信托理財作為一種重要的資產(chǎn)配置工具，正受到越來越多投資者的青睞。根據(jù)用益信托工作室統(tǒng)計和第一理財網(wǎng)理財產(chǎn)品庫監(jiān)測顯示，2008年全國信托公司共發(fā)行664個集合信托產(chǎn)品，平均預期年化收益率達到8.89％，超過其他理財產(chǎn)品。信托產(chǎn)品不僅可以投資于資本市場、貨幣市場等大眾投資領域，還可以連接產(chǎn)業(yè)市場，分享實體經(jīng)濟的增長收益。除了證券投資外，信托產(chǎn)品還可以進行貸款、融資租賃、股權投資、同業(yè)拆借等多項業(yè)務。正是由于信托產(chǎn)品投資領域廣闊、資金運用靈活的特點，使其可以準確追蹤市場熱點，緊緊抓住投資機遇，有效規(guī)避單一市場的系統(tǒng)性風險。目前市場上很多銀行理財產(chǎn)品就是通過借道信托，實現(xiàn)多領域、多方式的投資。
信托理財逐步受到市場認可的另一個重要原因就是其可以通過不同的產(chǎn)品設計，滿足各類投資者不同的風險和收益需求，產(chǎn)品線比較齊全。同樣投資于資本市場，與基金、券商集合理財產(chǎn)品不同的是，信托可以通過獨有的產(chǎn)品結構安排，既推出適合穩(wěn)健型投資者的結構化證券投資信托(俗稱“上海模式”)，又推出直接投資于二級市場的“風險自擔”的證券產(chǎn)品(俗稱“深圳模式”)，滿足激進型投資者對高收益的追求。如上海國際信托有限公司(“上國投”)推出的“藍寶石”系列證券投資信托就是“上海模式”中的典范，被評為2005年度信托行業(yè)十大創(chuàng)新產(chǎn)品之一。2009年，資本市場逐漸回暖，投資機會增加，全國信托公司今年一季度共推出80多個證券投資信托產(chǎn)品，為投資者提供豐富的選擇。
縱觀所有理財產(chǎn)品，唯有信托理財提供了個人投資者參與房地產(chǎn)行業(yè)的機會。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2008年全國信托公司推出了137個房地產(chǎn)信托計劃，預期年化收益率高達10.12％，具有很強的吸引力。
為提高信托產(chǎn)品的流動性，近年來信托公司不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了無固定期限、可定期申購／贖回的標準化產(chǎn)品。與銀行的短期理財產(chǎn)品相比，信托公司的開放式信托投資領域更寬、收益率更高，是一種在低風險下追求適度收益的理財產(chǎn)品。例如，上國投推出的可每日申購／贖回的“現(xiàn)金豐利集合資金信托”，不僅投資于貨幣市場，還投資于低風險的信貸資產(chǎn)和信托產(chǎn)品，實現(xiàn)了信托資金在安全性、流動性和收益性上的良好匹配。在此基礎上，又升級開發(fā)了月月增利系列集合信托，將于近期推向市場。
第4篇：穩(wěn)健投資理財計劃范文
為調(diào)控貨幣信貸和投資的合理增長，穩(wěn)定通貨膨脹預期，維護物價總水平基本穩(wěn)定，保持國民經(jīng)濟健康發(fā)展，8月22日起，中國人民銀行在今年內(nèi)第四次上調(diào)金融機構人民幣存貸款基準利率，一年期存、貸款基準利率分別上調(diào)至3.6%、7.02%，自1999年11月起實施的居民儲蓄存款利息所得稅率也從8月15日起由20%調(diào)減為5%，而根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢的變化，下半年我國有可能會再次加息減稅。加息、減稅等貨幣、財政政策的實施必然會引起相關資產(chǎn)價格發(fā)生變化。面對加息、減稅引起的相關資產(chǎn)價格變化，居民只有結合實際情況做到理性規(guī)劃、把握大局、審時度勢，才能實現(xiàn)理財效用最大化。
如何使儲蓄存款收益最大
儲蓄存款方面，作為居民最為傳統(tǒng)和安全的理財方式，居民的儲蓄存款近年來一直面臨著利率倒掛、收益為負的狀況，在資本市場快速發(fā)展情勢下，大大影響了居民儲蓄存款積極性。加息減稅在一定程度上改變了這種狀況，有利于居民儲蓄存款收益的改善。但加息減稅也從三個方面考驗居民儲蓄存款理財方式：其一，未到期的已存款是否一定需要轉存；其二，如何選擇儲蓄品種；其三，是否需要以儲蓄存款形式理財。對第一個問題，我國規(guī)定，作為對違約行為的制裁，定期存款未到期而轉存，無論期限長短，轉存前的儲蓄存款收益按活期利率計算。相比于8月22日一年期存款基準利率由3.33%調(diào)升至3.6%，8月22日前的活期存款收益率僅為0.81%，遠低于調(diào)整前的一年期存款基準利率。因此，居民已存款是否需要轉存一定要結合已存天數(shù)，不要盲目對定期存款轉存，否則可能得不償失。根據(jù)8月22日起實施的存貸款基準利率調(diào)整、8月15日起實施的儲蓄存款利息所得稅率調(diào)整，居民的1年期、2年期、3年期、5年期定期存款如果在8月22日之前分別已存滿38天、61天、75天和110天，最好不要再轉存。對第二個問題，考慮到我國投資增速居高不下，CPI持續(xù)攀升，經(jīng)濟增長有可能由偏快轉向過熱，央行有可能再次加息，利息所得稅率也有可能再次調(diào)整，為避免是否需要轉存帶來的困擾，在儲蓄存款品種方面，居民宜選擇短期儲蓄品種，如三個月、半年期、1年期等品種，最好不要選擇3年、5年等中長期儲蓄品種。對第三個問題，加息減稅對股票、債券等資本市場投資是一個利空，但考慮到我國資本市場處于發(fā)展上升時期，根據(jù)收益風險匹配原則，如果對資本市場有一定的了解，有一定的投資技能，一定的風險承受能力，則加息減稅盡管提高了儲蓄收益，投資資本市場仍不失為一種較好的投資理財方式。但如果對資本市場并不熟悉，缺乏相應的投資技能，風險承受能力不足，則最好是以儲蓄存款方式理財，畢竟儲蓄存款在收益提高的同時，安全性也是最有保障的。
購置房產(chǎn)怎樣最省錢
住房金融方面，作為對居民生活水平有越來越顯著影響的財產(chǎn)，加息減稅從購買住房和房貸還款兩個方面影響到居民的房產(chǎn)理財行為。從購買住房這一角度來看，加息增加了個人住房購買成本，以5年以上貸款基準利率調(diào)整為例，8月22日起，5年以上貸款基準利率由7.38%提高到7.56%，提高了0.18個百分點，這無疑在很大程度上增加了個人住房購買成本。相比較而言，5年以上個人住房公積金貸款利率只由4.95%提高到5.04%，僅提高了0.09個百分點，個人住房公積金貸款利率無論是在提升幅度方面，還是在絕對數(shù)額方面均大大小于商業(yè)貸款。因此，隨著我國個人住房公積金貸款額度的提高，居民在借助貸款購買住房方面，有條件的應充分運用個人住房公積金貸款這一工具，住房公積金貸款不夠住房貸款的再運用商業(yè)貸款，實行個人住房公積金貸款和商業(yè)貸款相結合形式購買住房。此外，在利率有可能還要調(diào)升的情況下，購房者宜選擇固定利率房貸。從房貸還款這一角度來看，加息減稅主要涉及到是否需要提前還房貸的問題。如果是固定利率房貸，則利率的變化并不產(chǎn)生影響。如果是運用公積金貸款購買住房也不必提前還貸，因為公積金貸款利率增加的幅度還要小于同期儲蓄存款利率提升的幅度。如果是商業(yè)性浮動利率房貸，是否提前還房貸需斟酌。因為提前還房貸需要支付一定的費用，辦理手續(xù)也比較麻煩。對于手頭有提前支付資金的居民，可將資金購買股票、債券、基金等理財產(chǎn)品，用賺取的收入來彌補利息增加的支出，這樣操作效果可能會更好。而對于那些不會理財，手里又有余錢的人來說，不妨先還貸，否則就是在做“資不抵債”的買賣。此外，等額本息還款方式在利率持續(xù)上調(diào)的狀況下，其還款壓力越來越大，而等額本金還款方式不同，其受利率的影響比較小。因此，在利率不穩(wěn)定的前提下，購房者應該選擇等額本金的還款方式。
如何利用銀行理財產(chǎn)品進行投資
對于銀行推出的理財產(chǎn)品投資方面，由于市場競爭的加劇，銀行經(jīng)營轉軌不斷加速，各家銀行推出的理財產(chǎn)品不僅種類、數(shù)量眾多，而且在理財產(chǎn)品創(chuàng)新速度、力度方面也愈呈加強之勢。在銀行理財產(chǎn)品剛剛面市之時，還只是投資于包括國債、中央銀行票據(jù)、政策性銀行債券、商業(yè)票據(jù)等在內(nèi)的期限較短的銀行間債券市場。隨著資金流動性過剩的凸現(xiàn)，銀行加強了理財類產(chǎn)品金融創(chuàng)新。銀行理財產(chǎn)品期限結構從1個月、半年發(fā)展到3年、6年甚而更長期限不等，投資領域也從單一的銀行間債券市場發(fā)展到企業(yè)債、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、貨幣基金、信托計劃等，掛鉤指數(shù)從利率、匯率發(fā)展到股票、石油、黃金等資源類指數(shù)。盡管銀行理財產(chǎn)品繁多，但從收益率角度來看，銀行推出的理財產(chǎn)品總體上可以分為固定收益率和浮動收益率兩種。由于加息減稅導致機會成本上升，銀行固定收益率理財產(chǎn)品盡管本利償還安全性較高，但由于收益率也較低故市場吸引力受到削弱。特別是在有可能再次加息預期的作用下更是如此。而浮動收益率銀行理財產(chǎn)品在加息減稅狀況下由于收益預期增加故吸引力有所增強，但投資者因此承擔的風險也較固定收益率理財產(chǎn)品更大。因此，對穩(wěn)健型投資者而言，在加息減稅背景下，宜選擇固定收益率銀行理財產(chǎn)品；對追求高收益風險承受能力較強的投資者而言，可適當選擇浮動收益率銀行理財產(chǎn)品。但由于我國有可能再次加息減稅，故無論是選擇固定收益率銀行理財產(chǎn)品還是選擇浮動收益率銀行理財產(chǎn)品，投資者最好選擇期限較短的銀行理財產(chǎn)品；對選擇浮動收益率銀行理財產(chǎn)品的投資者而言，受美國次級抵押貸款市場危機帶來的諸多不確定影響，更宜選擇期限短的銀行理財產(chǎn)品，謹慎購買選擇與衍生金融產(chǎn)品掛鉤的銀行理財產(chǎn)品。當然，在人民幣長期升值預期下，投資者也應多選購與人民幣幣值掛鉤的銀行理財產(chǎn)品。
基金、股票、債券、保險的
最佳選擇
對各類基金產(chǎn)品上的投資理財與在銀行理財產(chǎn)品上的投資理財相似。對于種類繁多的基金品種，在加息減稅情景下，投資者可適宜購買與利率變動有關的基金品種、有業(yè)績支撐的股票型基金品種。
加息減稅對投資者在股票、債券、保險等金融市場的投資理財是一個利空，但加息減稅對股市、債市、保險的投資理財影響并不盡相同。對股市而言，由于中國經(jīng)濟高成長性的進一步展現(xiàn)，股市運行機制的不斷健全，人民幣升值預期的存在，流動性過剩的推動等，盡管有加息減稅及有可能再次加息減稅預期的作用，股票市場總體來說是向上運行，股市投資仍不失為一種較好的投資理財方式。但股票市場上漲過快，股指期貨的行將推出，中國金融市場的進一步對外開放，中移動、中石油等資本市場“巨型航母”紅籌股的下半年回歸，國有股的減持，“大、小非”的不斷解禁等，都使得股市投資風險不斷加大，沒有一定的風險承受能力，面對加息減稅后機會成本的提高，特別是面對再次加息減稅對股票市場產(chǎn)生的不確定影響，投資者最好謹慎進入股市。即使是進入股市，也應該多關注與產(chǎn)業(yè)升級和國家戰(zhàn)略有關的股票、大國成長過程中的民族品牌和消費升級的股票、流動性溢價和人民幣升值的股票、對稀缺資源把持的股票、主題投資和重大事件帶來機會的股票，而對績差股、產(chǎn)能過剩行業(yè)股則應避免進入。加息減稅對債券市場、保險市場影響相當大，因為債券市場、保險市場大部分產(chǎn)品是固定收益率產(chǎn)品，加息減稅意味著投資者在此方面的投資理財收入受到削弱。因此，投資者宜選擇期限較短的債券、保險品種。由于保險產(chǎn)品的首要功能是保障，收益是其次，對教育保險、養(yǎng)老保險、重疾險等險種而言，無論其收益率高低，有條件的居民都應該適量買入此方面的保險產(chǎn)品，不應該因加息減稅而盲目中斷此方面的保險計劃。另外，在加息減稅狀況下，投資儲蓄型分紅保險對穩(wěn)健型投資者來說是一種較好理財方式。
第5篇：穩(wěn)健投資理財計劃范文
內(nèi)容上的平衡
個人理財在內(nèi)容上包括住房計劃、汽車計劃、子女教育計劃、資產(chǎn)分配計劃、保險計劃、養(yǎng)老計劃、退休保障計劃、遺產(chǎn)計劃等。理財?shù)哪康闹痪褪且@些理財內(nèi)容達到一個平衡，不能顧此失彼。如何能夠一一達成在住房、退休、子女教育、投資以及保險等方面上的規(guī)劃，讓夢想成真？這就需要從財務角度審視人生，通過理財實現(xiàn)人生財務內(nèi)容上的平衡。
結構上的平衡
最近幾年，投資人的錢包漸漸鼓了起來，家庭資產(chǎn)的概念隨之發(fā)生了深刻的變遷，投資理財成為許多居民的當務之急。上世紀80年代，中國家庭資產(chǎn)大多是指現(xiàn)金、存款、國庫券以及冰箱、彩電等“值錢”的大件;到了上世紀90年代，除了存款、國債之外，又多了股票和保險，此時在不少中國家庭中，冰箱、彩電已經(jīng)算不上重要的家庭資產(chǎn)了，住房開始占據(jù)重要位置;進入21世紀后，投資渠道不斷增多，股票、基金、信托、外匯理財以及人民幣理財逐步走進居民生活中，并在家庭資產(chǎn)中占據(jù)的比例越來越大。
理財活動應該建立在穩(wěn)健的前提下。理財涉及投資，但不等同于投資，資產(chǎn)增值是理財?shù)闹匾康闹?，但更重要的是對風險的控制和規(guī)避以及對財產(chǎn)或債務的梳理。所以一個穩(wěn)健平衡的財務結構才是合理的，不過這個結構還是因人而異的:根據(jù)風險偏好、資產(chǎn)多寡的不同，這個合理的結構也會不同。
時間上的平衡
理財師在為客戶制定理財計劃時，要考慮到客戶的理財目標。按時間長短分為短期目標（1年左右）、中期目標（3～5年）、長期目標（5年以上）。如何將這些目標實現(xiàn)，這就需要達到時間上的平衡。
時間上的平衡主要是指平衡現(xiàn)在和未來的消費，從而決定人的一生各個階段的生活方式，它是理財?shù)淖罨A部分，也是最容易忽視的部分。一般來說，有三種消費決策：把現(xiàn)在的錢留給未來用，叫“養(yǎng)生有道”;把未來的錢拿來現(xiàn)在用，叫“按揭人生”;今天的錢今天用，明天的錢明天用，叫“鼠目寸光”。人的一生中有很多難以預測的事情，“按揭人生”和“鼠目寸光”顯然是兩種不可取的生活方式。因此，理財也需要重視客戶時間上的財務平衡。
第6篇：穩(wěn)健投資理財計劃范文
“在別人貪婪的時候我恐懼，在別人恐懼的時候我貪婪?！边@句巴菲特的名言很多人都知道，但是能真正做到的人卻少之又少?；厥?008，很多投資者或許都有幾分懊惱?？墒牵郎蠜]有后悔藥，雖然后悔為時已晚，但是我們有充分的必要來總結自己，以防下一次掉進同樣的坑里。2009年，我們該如何理財？記者采訪采訪了幾位投資者。
買房還得等房價企穩(wěn)
記者的一位朋友張先生，畢業(yè)工作3年多了，卻發(fā)現(xiàn)自己沒有存到什么錢，張先生以前做業(yè)務雖然工資不低，但是也是典型的月光族。今年他剛考到了公務員，還沒有過一年的試用期（要2009年11月才轉正），一個月工作2500元左右，等轉正后4000元左右，張先生想在2009年的時候買房結婚?，F(xiàn)在張先生所在的城市房價是均價3500元左右/平方米，一個月的生活費大概600元左右。
張先生現(xiàn)在處于個人成家立業(yè)的初始階段。他覺得目前收入比較穩(wěn)，承擔風險的能力較低，所以這一階段最重要的就是實施節(jié)流，平衡個人費用支出，制定切實可行的個人理財投資規(guī)劃。按照個人投資的基本原則，準備3至6個月的支出，約5000元，作為緊急預備金，這部分資金張先生準備投資貨幣市場基金，保證這筆資金的自由流動。但他不會選擇儲蓄，因為在降息周期選擇儲蓄太不劃算。另外，他打算等2009年房價企穩(wěn)后再考慮買房，而會存一筆錢，考慮投資股票市場，他覺得現(xiàn)在不少股票已經(jīng)具備了投資價值，2009年也不會出現(xiàn)大跌的情況，可以適當進場。另外，他還想考慮購買意外傷害和醫(yī)療保險，以避免意外事故所帶來的風險?？紤]保費支出在2000元左右比較合理。
其實，從張先生的情況看，理論上可以采取比較積極的投資策略，但不能追求不符合自己資金能力的理財愿望，這樣會導致生活質(zhì)量的下降和流動資金的不足，因此關注成長時期的理財資金鏈十分重要。由于外部環(huán)境及其他情況可能發(fā)生變化，對2009年的投資計劃還未明確。張先生準備去理財機構找專業(yè)的理財顧問，對自身的財務狀況及以上的理財計劃進行評估，并根據(jù)情況進行必要的修正。
理財縮水更要理財
一位讀者黃小姐和記者聊天說：“我和丈夫年薪稅后家庭收入合計18萬元?，F(xiàn)有家庭住房兩套，去年貸款購買。一套購價50萬元，月供2300元；一套購價54萬元，月供2800元。因房價下跌，現(xiàn)每套市值各縮水10萬元，兩套均出租，租金合起來還差月供400元。我們自己租住一間小公寓。所有日常開支算下來每月約4500元。包括房租1100元、月供400元、水電燃氣網(wǎng)絡交通電話600元、吃飯1100元、購物娛樂1000元、其他300元。我和丈夫均有社保和商業(yè)保險（包括意外、重疾、門診）。我們已投資股票基金共7萬元，已經(jīng)虧損50%，另有存款5萬元。2008年市場形勢太不好，真不知道2009年該如何理財了！”
其實，像黃小姐這樣理財縮水的投資者還真不少。黃小姐最擔憂的是金融危機影響到她和丈夫工作的行業(yè)，預計明年兩人收入可能只為今年的90%左右。而且，如果打算2009年年末生小孩。聊到2009年的理財目標，黃小姐顯得有些遲疑，她說要計劃在5年后購買一套80平方米左右的兩室一廳。想賣掉一套小房，但如果賣掉的話，得到的錢是還另一套的房貸還是存在銀行備用？金融危機之下，是先還房貸還是持有現(xiàn)金更好？這些問題困擾著她，但更讓她為難的是，現(xiàn)在這樣的行情下，該如何處理現(xiàn)金、房產(chǎn)、股票基金才好？
其實，黃小姐自己也知道，目前家庭投資品種單一，且高風險投資品種占比過高。統(tǒng)計了一下黃小姐家庭資產(chǎn)共計102.5萬元，其中房產(chǎn)94萬元、股票加基金3.5萬元、存款5萬元。房產(chǎn)投資比例過大，所以黃小姐打算逐步將投資品種重點轉移到穩(wěn)健型理財產(chǎn)品。
一方面，黃小姐規(guī)劃在2009年末生小孩，而對于新生兒護理和新生兒應急事件的考慮，以目前行情看，這個目標至少需要準備一次性資金5萬元。并做好子女教育金儲備，同時要增加月生活支出，估計應在每月2000元以上。另一方面，在不考慮收入增長、通脹因素和房價增長的情況下，黃小姐一家若在5年后購買80平方米的房產(chǎn)，房屋總價約120萬元。以現(xiàn)有住房貸款政策判斷，黃小姐需要支付36萬元首期款，貸款84萬元，買房后還需要準備裝修金約10萬元。按目前的家庭收支情況測算，需賣掉一套住房，才能實現(xiàn)目標。但由于市場價格變動對信息的反應有延遲性，所以目前仍處于房價下調(diào)周期中。黃小姐準備在房價回升后且購置新房前將其中一套購買價50萬元的房產(chǎn)賣出。由于建議根據(jù)房產(chǎn)出售后的金融市場環(huán)境，決定剩余房款的流向。若當時金融市場環(huán)境好，黃小姐準備把剩余的房款存在銀行并開通按揭理財戶口業(yè)務（存款利息可以大幅抵扣貸款利息），一旦有優(yōu)質(zhì)理財產(chǎn)品發(fā)行立即購買。若金融市場環(huán)境不好，黃小姐還是準備先還房貸。
至于投資方面，目前華爾街風暴席卷全球，黃小姐只能選擇一些穩(wěn)健型投資品種。她打算留存家庭月支出的6倍，也就是5萬元作為應急資金，購買貨幣市場基金。因為她手中股票已虧損50%，且目前股票估值基本正常，大盤下調(diào)空間較小，所以她還是會保留現(xiàn)有股票、基金，待行情轉好后再拋出。
投資理財以穩(wěn)為主
記者通過朋友介紹采訪了一位在某財經(jīng)類媒體做主編的李女士，李女士在2008年市場行情如此之弱的情況下，也賺取了10%的收益，而她的秘訣就是“以穩(wěn)為主，現(xiàn)金為王?！苯邮苡浾卟稍L的當天，李女士還說編輯部討論過這個問題，她表示，現(xiàn)在誰也看不清楚市場，如果大家的態(tài)度比較悲觀，可能反而是個好事。
第7篇：穩(wěn)健投資理財計劃范文
關鍵詞：家庭理財 家庭生命周期
大創(chuàng)項目號：南京審計大學2015年春校級立項2015003S 江蘇省大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃資助論文
家庭生命周期是由美國學者P.C格里克于1947年提出的，具體分為形成期、成長期、成熟期和衰退期。而處于不同階段家庭的理財需求，重點和規(guī)劃也不盡相同。
一、家庭形成期
家庭形成期是指夫妻結婚到家庭子女出生前的這個階段，從理財角度來說，正處于由個人理財?shù)郊彝ダ碡數(shù)倪^渡階段。家庭事業(yè)趨于穩(wěn)定，經(jīng)濟收入提高，主要開支在于消費，儲蓄和投資次之。年輕家庭有挑戰(zhàn)精神，喜好高收益的投資產(chǎn)品，能夠承受較高風險。
處于形成期階段的家庭，提倡安全穩(wěn)健，推薦偏向積極的投資理財風格。為了應對日常生活中的突發(fā)緊急事件，從收入中拿出一小部分用作家庭備用金，量入為出，應對不時之需。
推薦收入的一小部分用于購買保險，可以選擇投資年金型保險，即次年開始即可領取一定數(shù)額的年金保險，增加財富收入，降低保險費用負擔，保障日常家庭現(xiàn)金流。
國庫券收益較低但流通性強，買賣方便，近期的3年期和5年期票面利率在5%左右，相對于公司債券、金融債券，國債風險較小。未來幾年，在預期存款利率將會下降的前提下，購買國債可以幫助家庭將收益鎖定一個固定可控的范圍內(nèi)。
推薦將家庭資產(chǎn)的部分用于投資中高風險產(chǎn)品，比如黃金等貴金屬，可以保值增值，預防通貨膨脹。與此同時，可以股票型基金搭配指數(shù)基金混合投資，股票型基金收益率高，在中長期金融市場發(fā)展形勢樂觀的情況下，投資指數(shù)基金可以收獲到國家金融經(jīng)濟整體局面高速發(fā)展帶來的收益。
在形成期的家庭樂于追求較高的收入增長率，并且能夠承擔較高的投資風險，建議將大部分資金投資高收益的理財產(chǎn)品，如在上交所或深交所上市的高收益高風險的股票，如果屬于風險偏好者，可以選擇投資創(chuàng)業(yè)股。
二、家庭成長期
家庭成長期是指從子女出生直到子女獨立的這段時間，一般持續(xù)18-25年，是人生最重要的財富增值階段。在本階段中，家庭成員的數(shù)量固定，開始承擔起照顧上一代和撫養(yǎng)下一代的雙重責任。此外，隨著工作經(jīng)驗和年齡的逐漸增長，家庭收入增加；但撫養(yǎng)子女、買車購房等花銷也使家庭負擔不斷加重，教育成為每個家庭必需考慮的問題。從財務現(xiàn)狀上看，成長期家庭資金流動性好，但流動性資產(chǎn)利用率不足，財務自由度偏低。
對于成長期家庭，日益增多的支出壓得它們喘不過氣。自然地，滿足家庭開銷，并實現(xiàn)家庭資產(chǎn)穩(wěn)步增長成為理財重點。首先，基于成長期家庭抗風險能力較其他階段強的特點，建議拓寬投資渠道。各個家庭可適當增加一些高風險、高收益投資，例如：股票、債券等；但仍需要謹慎投機心理。
除此之外，制定子女教育計劃，合理分配家庭資源同樣至關重要。子女的教育問題牽動著每位家長的心，建議家庭提前制定教育計劃，籌措教育金。針對教育金的籌措方式，建議選擇一款投資期限長，收益較高的理財產(chǎn)品來代替?zhèn)鹘y(tǒng)定期儲蓄方式。就目前市場情況來看，定期定額購買基金是個不錯的選擇。
最后，完善家庭保障體系。在家庭成員均購買五險，已有基本保障情況下，應適當為家庭支柱增加重大疾病保險、人壽保險及醫(yī)療保險等費用補償型保險的投入，如若不幸發(fā)生意外，父母子女的生活能得到基本保證，與此同時，為家中老人增加重大疾病保險，規(guī)避日后可能的風險，也是一個明智的選擇。
三、家庭成熟期
家庭成熟期是指子女參加工作到家長退休為止這段時期，是人的一生中最重要的財富保值階段。一方面，家長經(jīng)濟狀況達到高峰。另一方面，家長身體狀況也在下降，為醫(yī)療儲備資金納入了計劃范圍。在理財觀念上，成熟期家庭存在著過分依賴積蓄應對風險、無法提升生活質(zhì)量等問題。
對于處在成熟期的家庭，建議進行資產(chǎn)增值管理，適當降低股票類投資，提高債券類投資比重。這樣安排是為了把風險投資方式的比例維持在低水平，不僅保證了收益率，也在很大程度上規(guī)避了把大部分資金投資在股票上的巨大風險。
在選擇股票方面，成熟期家庭可以選擇比較穩(wěn)健的股票種類，也要關注政策動向、有無利好消息等，切忌盲目投資、跟風投資。
在選擇基金方面，要以基金績效為導向，根據(jù)中長期績效來挑選，切勿盲目購買績效第一的基金。與此同時，還要關注投信公司，投信公司的好壞會在很大程度上影響基金的表現(xiàn)，例如基金經(jīng)理人的素質(zhì)等都是很重要的考量因素。
在選擇債券方面，可以重點關注國債，國債的發(fā)行主體是國家，被公認為是最安全的投資工具，對于成熟期家庭來說是進行債券投資的首選。
成熟期家庭還要為老年生活做好安排，應重點購買養(yǎng)老險；建議兼顧重大疾病保險，因為此時重大疾病保險價格很高，不是購買此類保險的最好時機。
購買商業(yè)養(yǎng)老險應從四方面規(guī)劃：第一方面，購買多少養(yǎng)老保險，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金應占到全部養(yǎng)老保險需求的30%到40%；第二方面，合理確定繳費期限，使保費總額適當減少；第三方面，選擇商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品；第四方面，確定養(yǎng)老金的領取年齡和領取年限。
四、家庭衰退期
家庭衰退期是指夫妻均退休直到二人中其中一人身故，初期，由于身體還算硬朗，閑暇時間增多，老人們開始享受晚年，因而支出有所增加。而后期，兩人身體狀況日益變差，保健和醫(yī)療費用增多，家庭積蓄迅速減少。總體來講，衰退期家庭支出大于收入。此時，購置保險和家庭財產(chǎn)的傳承成為理財重點。
隨著國家老齡化的逐漸加重，老年人一旦發(fā)生意外，將給家庭帶來巨大的財務壓力，所以需要購買人身保險以規(guī)避風險。建議在夫妻二人在基本保障齊全的前提下，購買必要的重大醫(yī)療保險。在經(jīng)濟允許的情況下，可以購買一些針對性更強的保險，如防癌險。此外，夫妻可以考慮繼續(xù)投資短期分紅險、投資型家財險等，以此來保證資金的保值和增值。
衰退期的家庭理財主要是為了滿足退休后生活的需要，因而建議在穩(wěn)健的基礎上趨于保守。夫妻應該盡可能的多保留生活備用金，以備不時之需，建議使用儲蓄或流通性較強的形式以便隨時支取。投資比例上，應減少股票的購買，增加貨幣類和固定收益類債券投資。
財產(chǎn)的繼承也應得到合適的規(guī)劃。在國家稅制趨于完整的前提下，“遺產(chǎn)稅”有很大可能會實施。為了避免子女繼承遺產(chǎn)時上交大量的稅金，夫妻可以通過信托或保險等手段，將子女作為受益人，購買定期保險或終身保險，從而使遺產(chǎn)得到最大程度上的有效轉移。
第8篇：穩(wěn)健投資理財計劃范文
關鍵詞：青年家庭 理財
每一個個體都是存在生命周期的，而一個家庭也同樣擁有一個生命周期。一般情況下自男女雙方開始工作直至家庭新成員的出生這一階段被稱為青年家庭，而家庭新成員的出生直到子女走上工作崗位這一階段被稱為中年家庭，自身退休之后的階段被稱為老年家庭。本文僅以青年家庭為例，探討一下如何投資理財，建立一個良好的資金循環(huán)鏈系統(tǒng)，聚沙成塔，滿足青年家庭美好生活的需要。
一、“青年家庭”的特點
一般來講青年家庭具有以下特點：
（一）絕大多數(shù)的青年家庭成員都是獨生子女
受我國計劃生育政策的影響，現(xiàn)在的青年家庭成員大多是85后，90后，從小被長輩寵著、呵護著長大，任性的時候多點，吃苦耐勞的品質(zhì)少了點。
（二）絕大多數(shù)的青年家庭成員都接受過高等教育
尤其是城鎮(zhèn)里的年輕家庭，受教育程度并不低。他們從小到大享受了完整的家庭環(huán)境并接受了良好的家庭教育，而具有較高學歷的比例和從前相比數(shù)量更大。
（三）青年家庭是推動社會前進的主要動力
青年家庭的家庭成員步入工作崗位已有幾年，大多從職場新人逐步成長為單位的骨干。尤其是在高科技企業(yè)、技術密集型企業(yè)之中這種情況尤為明顯，他們在工作崗位上默默地奉獻著，為社會進步做出了很大貢獻。
（四）絕大多數(shù)青年家庭都處在厚積薄發(fā)的階段
青年家庭在工作經(jīng)驗、財務收入、社會地位這幾個方面都在逐漸積累，尤其是一些畢業(yè)之后選擇在大城市就業(yè)并且定居的一些青年家庭，高消費、快節(jié)奏、房貸、車貸、人情世故、職場競爭等原因，讓他們好似逆水行舟，不進則退，為他們的生活帶來許許多多無形的壓力，而這也就對他們的家庭生活保障、投資理財能力提出了更高的要求。
二、青年家庭的理財現(xiàn)狀
對于大多數(shù)青年家庭來說，由于是剛建立的新家庭，且夫婦二人都比較年輕，投資理財意識淡薄，從一人吃飽全家不管轉變?yōu)橐餐鎸碜陨畹母鞣N壓力，尤其是沒有父母經(jīng)濟支援的生活壓力，就顯得力不從心，心力交瘁。概括來講一般具有以下現(xiàn)狀：
⑴青年家庭年輕有朝氣，追求時尚，樂于消費，有的甚至脫離現(xiàn)實，超前消費，月光少爺、月光公主、月光家族大有人在。
⑵最為具體的外在表現(xiàn) “奴”性十足。一般情況下，年輕人結婚買房，雙方父母付了首付，但接下來每個月的月供就成了青年家庭不可逾越的溝壑。依照國際慣例，月收入的1/3是每月房貸還款的警戒線。相關數(shù)據(jù)顯示，眼下有大約三成的購房者每月有超過一半的收入用來還房貸，已經(jīng)遠遠超出了警戒線。如果為了工作和生活方便購置了汽車作為代步工具，就會變成 “車奴”。如果辦了各種信用卡，到了還款日，就會變成“卡奴”。
⑶理財意識缺乏。據(jù)調(diào)查，在年輕人中有近41%的人沒有理財目標和計劃，而剩下的人中也有33%的人有理財計劃但沒有去實施。大多家庭無財務收支帳本或是流水明細帳，家庭財務狀況也只有妻子或丈夫單方面知道，夫妻間大多沒有投資理財方面的交談和規(guī)劃。
⑷大多無理財規(guī)劃，得過且過。青年家庭成員由于年輕、身體好、還沒有生育孩子，就感覺考慮孩子問題、養(yǎng)老問題還為時過早，因此大多沒有投資理財計劃，存在只要不舉債，只要不月光，就生活美好的僥幸想法。但當困難出現(xiàn)，風險來臨時，如果毫無準備，就會陷入家庭經(jīng)濟危機，影響生活和夫妻之間的感情。古人云：貧賤夫妻百事哀，也不是沒有它的道理的。
⑸工資的上漲趕不上物價的上漲，加劇了青年家庭的經(jīng)濟壓力。對年輕人來講，職場新人職業(yè)經(jīng)驗少、技能相對欠缺，收入整體偏低，工資短期內(nèi)漲幅不大?？陀^上說，通貨膨脹切實存在，國家統(tǒng)計局2014年8月10日公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年1-7月平均，全國居民消費價格總水平比去年同期上漲了2.3%，物價上漲，讓很多工薪族已經(jīng)遇到了支不敷出的窘境。
三、青年家庭如何理財
理財是一種態(tài)度，詮釋著積極、理性的人生。盡早理財，就能為家庭日后的資金需求系上保險，也更進一步向財富邁進。作為正在積累的青年家庭，怎樣使用合理的理財手段來增加自身的收入，通過理財，變成“富爸”“富媽”，提高幸福指數(shù)，享受到以錢生錢的從容人生，筆者談一下自己的看法：
⑴培養(yǎng)自身的投資意識。“與其買會凋謝的鮮花，倒不如買只債券基金”，一些理財專家提倡青年們在一些節(jié)日的時候?qū)⒍Y物換為基金或者是理財產(chǎn)品，而不是去買一些昂貴的禮物或者鮮花，這樣可以確保資產(chǎn)在保值的基礎上有所升值而不是貶值。
⑵建立家庭財務賬。買一個現(xiàn)金日記帳簿，通過分類統(tǒng)計，掌握整個家庭的開支情況，發(fā)現(xiàn)每個月的資金都花在了哪些地方上，從而從中找出存在的資金問題并加以糾正，發(fā)掘出可以進一步節(jié)約資金的“浪費點”，逐漸的減少一些不必要的支出或者是盡可能的將意外支出降到最低，從而加大資金積累的數(shù)量，這樣可以為投資做進一步的準備。
⑶養(yǎng)成良好的存儲習慣，杜絕使用信用卡，省錢消費，當個摳摳族。如積極參與 “團購”、“網(wǎng)購”，充分享受打折優(yōu)惠。
⑷合理儲蓄，讓閑置資金創(chuàng)造最大的經(jīng)濟價值。建議預留3-6個月的家庭應急備用金，將每月家庭結余，放入銀行進行活期儲蓄，如果同期利率低，就將這部分資金購買穩(wěn)健型投資產(chǎn)品，不要追求高回報的風險性基金。如工商銀行的招銀進寶之類的銀行寶寶類產(chǎn)品，這樣最大限度的保障了資金的流動性、安全性，還可以獲取比活期更多的收益，此外還可以讓這部分資金作為家庭的備用金，以支付突如其來的經(jīng)濟需要。
⑸為家庭配置商業(yè)保險，增強抵御風險的能力。月有陰晴圓缺缺，人有旦夕禍福，購買保險，為自己，為家庭增加了一份保障。筆者建議一般情況下，應按照先意外、后健康、養(yǎng)老、理財?shù)呐判蛸徺I保險。在投保的時候，如果可以盡可能選擇最長的繳費年限，能達到用最少的錢獲取最高的保障。保險金的適度性，一般按家庭每年交的保險費用占家庭收入的20%以內(nèi)，不至于影響家庭的正常生活。
⑹在當前利率下降通道背景下，如果全部拿去做短期理財產(chǎn)品，不僅投資收益下滑，而且也損失了時間成本。若青年家庭有較多的存款，可以購買一些收益更高一些的理財產(chǎn)品。如宜盛寶，10萬元起投資的年化收益率在10%以上。一些小額信托產(chǎn)品，年化收益率能達到12%以上，但相比前者風險稍大。股市方面切忌跟風投入，實現(xiàn)風險可控性，或借助股票型基金從股市獲利。筆者建議青年家庭投資以穩(wěn)健型為主，切不可把雞蛋全放在一個籃子里，分散投資、避免風險是家庭在理財過程中堅定不移的信念，建議將家庭總資產(chǎn)的10%作為流動資金，60%用于購買固定收益產(chǎn)品，30%用于風險投資。
四、結束語
理財不是簡單地找到一個發(fā)財?shù)拈T路或者做出一項投資決策?？偠灾挥谐浞址治黾彝ナ杖肭闆r才可以選擇更適合的理財投資方式，在理財過程之中量力而行是最重要的，絕不能夠借錢去投資或者理財，切忌急功近利、盲目跟風，追求短期收益而忽視長期風險。青年家庭要將學習精神貫徹到底，增加經(jīng)濟方面書籍的閱讀量，充分分析各種理財方法的實質(zhì)以及特點，從而選取最為適合的投資方式。
參考文獻：
第9篇：穩(wěn)健投資理財計劃范文
1家庭投資理財?shù)姆绞?/p>
所謂家庭投資理財,就是針對風險進行有效投資,從而達到家庭資產(chǎn)保值增值的目的。當前,各種新興的投資理財工具層出不窮,投資理財品種越來越多樣化。對于普通家庭來說,主要的投資理財方式有以下幾種:
儲蓄。銀行存款是最傳統(tǒng)、最常用的的投資方式。與其它投資方式比較,存款最大的好處在于增值的穩(wěn)定性和安全性,以及操作的簡單性。儲蓄是適用于所有的家庭的理財方式。
國債。國債收益介于儲蓄和股票之間,風險小于股票。適合于理財態(tài)度比較保守的家庭。
股票。在所有的投資工具中,特別是從長期投資的角度看,股票可以說是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票,伴隨著高收益的是高風險。對于普通家庭來說,可以用于投資股票的資金數(shù)量不足以降低股市的非系統(tǒng)風險。所以,股票投資適用于那些能夠承擔風險,并且具有相關專業(yè)知識的家庭。
基金?；饘⒈姸嗟纳鐣e散資金募集起來,形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn),交由專門機構的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資,取得收益后按出資比例分享收益。與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金風險小,省時省事,是缺少時間和專業(yè)知識的家庭合適的投資工具。
房地產(chǎn)。購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資,投資房地產(chǎn)應該做好理財計劃,合理安排購房資金并隨時關注房地產(chǎn)市場變化。同時,房地產(chǎn)可以用作抵押,從銀行取得貸款。從這個角度講,投資房地產(chǎn)不僅能夠保值,若用于抵押貸款,還能獲得一大筆流動資金。
保險。保險是對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法,它不僅是一種事前的準備和事后的補救手段,也是一種投資行為。一旦災害事故發(fā)生或保障需要,可以從保險公司取得經(jīng)濟補償。保險投資在家庭投資活動中是很必要的。
期貨。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,投資期貨風險高,收益大,需要足夠的專業(yè)知識。家庭投資期貨要謹慎行事。
實物投資。如黃金、藝術品等。黃金在通貨膨脹時是最穩(wěn)定的資產(chǎn)保值手段。藝術品投資方式具有風險小,保值功能強,收益率高的優(yōu)點,但是缺乏流動性,其鑒別需要較強的專業(yè)知識,不具有鑒定能力的家庭慎重投資藝術品。
2通脹下家庭投資理財?shù)牟呗?/p>
當面臨通貨膨脹時,投資理財?shù)闹饕繕?就是對抗通脹,即在保證生活水平不降低的同時,盡可能的分散投資風險,實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值。在通脹下若要保持生活水平不下降,就需要更多的現(xiàn)金,這就要求家庭必須留有機動資金;從保值增值的角度來看,黃金、房產(chǎn)、外匯和股票,這些資產(chǎn)的保證增值能力要強于傳統(tǒng)的儲蓄和國債等低風險低收益的資產(chǎn)。從分散風險的角度看,不要把所有的雞蛋放在一個籃子里,組合投資可以有效降低風險。因此,通脹下家庭的投資理財方式是:持有部分現(xiàn)金,組合投資黃金、房產(chǎn)、外匯和股票。
2.1投資黃金的可行性分析
黃金的商品與貨幣的雙重屬性決定了它是一種特殊的投資品,也是民眾對抗通脹的有力武器。通貨膨脹時,投資黃金是家庭最穩(wěn)定的資產(chǎn)保值手段。美元的持續(xù)走軟和全球性通貨膨脹更激發(fā)了人們投資黃金的熱情。目前來看,國際金價已接近歷史高位,但一系列經(jīng)濟數(shù)據(jù)及官方機構的預測皆顯示,本次金融危機的影響還沒有結束,如果美國經(jīng)濟疲軟,那么弱勢美元必將推動進金價上漲。
當然,黃金投資在我國也面臨著不少風險和挑戰(zhàn)。首先,黃金市場不完善。由于中國黃金投資市場經(jīng)歷了長達50年的嚴格管制期,長期的市場封閉狀態(tài)使國內(nèi)黃金市場的相關法律法規(guī)政策成為薄弱環(huán)節(jié),而管理機構和經(jīng)營機構又缺乏市場化運作的歷史經(jīng)驗。黃金的存儲、運輸、檢驗、交割等環(huán)節(jié)非常繁瑣,缺乏一個可執(zhí)行的完整體系和標準。其次,人們對黃金投資的認識不足。直到1982年,中國老百姓才被允許合法持有黃金。目前黃金主要作為消費品在市場上流通,黃金投資對于大部分人來說才剛剛開始,流通渠道還很有限,這大大削弱了黃金作為一個投資工具的角色,使得普通家庭投資黃金的知識技巧缺乏。
最后需要注意的是,除了實物黃金和紙黃金外,家庭投資黃金期貨時需要謹慎。由于目前個人投資者不允許參與到期黃金合約的實物交割,而移倉又會損失一些手續(xù)費,參與者主要是對黃金價格波動進行投機交易,這需要有足夠的風險承受能力和很高的投資技巧,因此,投資黃金期貨并不適用于所有家庭。
2.2房地產(chǎn)、股票、外匯投資組合方式及具體操作
組合投資能夠降低風險,除了購買黃金之外,家庭還可以購買一些其他資產(chǎn),如房產(chǎn)、外匯和股票。不同的投資品種所需的專業(yè)知識也不盡相同,投資方法也很難完全掌握,每一個家庭要根據(jù)可以根據(jù)經(jīng)濟能力、實際情況作出不同的選擇、組合和調(diào)整。
目前來說,家庭需要重點關注房地產(chǎn)市場的變動。房地產(chǎn)市場的變動會引起一系列的連鎖反應,使得股市、外匯市場等產(chǎn)生震蕩,從而影響投資者的投資行為。如果房價下跌,就會出現(xiàn)投機者平倉,跟風者套牢,銀行產(chǎn)生大量壞賬,地方財政破產(chǎn),導致經(jīng)濟緊縮。在這種情況下,國家可以采取的措施有以下幾種:增加放貸,政府收買銀行壞賬,央行通過增發(fā)貨幣的方式,補貼地方財政。這些措施必然導致流通中的貨幣增加,極有可能引發(fā)通貨膨脹?？梢灶A測的有兩點:第一,政府會用行政和金融手段努力支撐樓市,樓市一旦,地方財政極有可能面臨危險,隨后的挽救計劃,又可能會刺激通貨膨脹。第二,國內(nèi)熱錢的外逃很難控制。如果外匯儲備迅速減少,那么人民幣的下跌的風險極大。家庭在做組合投資時要考慮到這些因素。
房地產(chǎn)是每個家庭的剛性重大投資,購置房地產(chǎn)時,應該做好理財計劃,合理安排購房資金并隨時關注房地產(chǎn)市場變化。
對于已經(jīng)有住房,但是現(xiàn)金不太多的家庭來說,如果理財態(tài)度比較穩(wěn)健的話,適當?shù)臅r候換取一些外匯。投資的具體時間的選擇和幣種的選擇,可以相機而行。當房地產(chǎn)價格下跌時購入外匯,看具體匯率選擇合適的幣種,歐元或美元都是不錯的選擇。如果選擇激進的投資方式,那么可以增加股票投資。但是股票投資的風險很大。假如國家繼續(xù)保持較高的貸款和財政開支,通貨膨脹以后,樓市以及股價均會上升,中央會壓制樓市多余的資金進入股市。這個情況下,投資股票的的收益率會非常驚人。但是假如國家為了壓制通脹而采取了緊縮的貨幣政策和財政政策,會對股市產(chǎn)生不利的影響,這種情況下,投資股市可能損失慘重。
對于沒有自住房的家庭來說,可以考慮買一套房子作為房產(chǎn)投資。戶型最好選擇比較小的,首付盡可能少,貸款竟可能多貸,貸款期限盡量長。家庭中留有相對豐裕的資金。例如兩套房子中,一套的價值是100元,另一套價值為200萬元,那么,盡量選擇價格100萬。假設家庭和個人的可支配資金為40萬元,可以拿出其中的20萬元來支付首付20萬即可,而不要把大部分甚至所有的資金用來繳納首付款,剩下的房款全部向銀行貸款貸款,并且盡可能選擇較長的貸款期限。比如說能貸款30年,決不貸款20年。
接下來的問題就是如何還款。第一種情況,經(jīng)濟面臨嚴重的通貨緊縮,銀行利率會迅速上升。在這種情況下,提前還款是合理的還款方式。第二種情況,經(jīng)濟嚴重的通貨膨脹,如果收入的上漲速度沒有跟上通脹的速度(實際上大多數(shù)人工資上漲速度都跟不上通脹的速度),那么當時購房支付首付后,剩下的20萬可支配資金就能夠用于補貼生活,以防萬一。另一方面手中的這一部分機動資金,還可以伺機收購便宜的資產(chǎn)。如果人民幣下跌,這部分資金立刻用于購買美元或者歐元等合適的外匯資產(chǎn)。
從理財?shù)慕嵌葋碚f,手中持有流動資金是非常重要的。從上面的購房決策來看,盡管向銀行多貸款,會增加利息的負擔。但是,作為靈活機動資金的這20萬,想用同樣的代價是無法從銀行獲得的。換一個角度來看,購買較大的住房,除了支付更多的貨幣及成本,從而造成家庭或個人資金鏈緊張之外,未來還會有一個很大的隱患,就可能會出臺的物業(yè)稅。當物價上漲,而工資水平保持不變,利率上升,加上物業(yè)稅,購買大房子的家庭必然會面臨沉重的財政壓力。
3通脹下家庭投資理財?shù)幕驹瓌t
第一,保留靈活機動資金。面臨通貨膨脹時,家庭的收入水平可能趕不上通脹速度,這個時候,手邊留有機動資金,就能補貼生活,備不時之需?；蛘呦鄼C而動,選擇合適的投資機會。
