穩(wěn)健的理財(cái)方式精選(九篇)

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第1篇：穩(wěn)健的理財(cái)方式范文

摘 要 在房地產(chǎn)市場持續(xù)調(diào)控的環(huán)境下，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)經(jīng)營和管理面臨諸多困難。本文從房地產(chǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理現(xiàn)狀入手，簡要分析了當(dāng)前我國房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)財(cái)務(wù)管理中存在的問題．并提出了加強(qiáng)房地產(chǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理的一些措施。

關(guān)鍵詞 房地產(chǎn)企業(yè) 財(cái)務(wù)管理 問題 對策

2012年政府把“堅(jiān)定不移貫徹房地產(chǎn)市場調(diào)控政策”作為當(dāng)年的主要任務(wù)，“限價(jià)”、“限購”、“限貸”政策繼續(xù)執(zhí)行，房地產(chǎn)市場正式進(jìn)入嚴(yán)冬，作為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)管理核心的財(cái)務(wù)管理將面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)想生存和發(fā)展，就必須加強(qiáng)自身的財(cái)務(wù)管理，來應(yīng)對挑戰(zhàn)，渡過難關(guān)。

一、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)目前財(cái)務(wù)管理現(xiàn)狀和存在的主要問題

第一、資金周轉(zhuǎn)率下降，融資困難，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)普遍面臨資金短缺的窘境。一是因前期市場擴(kuò)張過度，普遍面臨存貨高企，銷售緩慢，變現(xiàn)能力變差，資金周轉(zhuǎn)率降低；二是融資渠道單一，主要依靠銀行貸款，隨著國家陸續(xù)出臺房地產(chǎn)市場調(diào)控措施、銀行融資監(jiān)管趨緊，信貸資金投入房地產(chǎn)行業(yè)的門檻越來越高，融資難度和成本加大；三是企業(yè)內(nèi)資金管理分散，存在某些項(xiàng)目公司資金閑置，而另一些項(xiàng)目公司卻資金緊缺的情況，無法對資金進(jìn)行集中管理，資金使用效率低下，有效的資金管理體系尚未形成。

第二、財(cái)務(wù)管理“被動(dòng)反映型”的現(xiàn)象較突出。財(cái)務(wù)停留在停留在記賬和編制財(cái)務(wù)報(bào)表等會計(jì)核算方面，出具的財(cái)務(wù)決算報(bào)告和財(cái)務(wù)報(bào)表適用于經(jīng)營工作的事后評估，具有滯后性。很多企業(yè)日常管理忽視了財(cái)務(wù)管理的核心地位，在項(xiàng)目評價(jià)、前期策劃、招投標(biāo)、合同簽訂、經(jīng)營決策等重要經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)中往往沒有財(cái)務(wù)人員的參與，財(cái)務(wù)管理事前和事中的預(yù)測、控制、分析等管理職能基本處于空白。

第三、內(nèi)部控制薄弱，財(cái)務(wù)管理制度流于形式。一是財(cái)務(wù)收支審批流程不健全、不完善，存在審批人員沒有在授權(quán)的權(quán)限范圍內(nèi)審批，經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)辦理審批手續(xù)不齊全等現(xiàn)象；二是費(fèi)用開支標(biāo)準(zhǔn)混亂，不規(guī)范，沒有按照財(cái)務(wù)管理制度執(zhí)行，常常按領(lǐng)導(dǎo)的意圖辦理，隨意性大。

第四、成本管控工作線條較粗，管理責(zé)任不明確。缺乏成本的總體控制，無法掌握最新成本動(dòng)態(tài)，財(cái)務(wù)成本控制的底線不明確，目標(biāo)成本準(zhǔn)確性差，成本控制效果不佳，實(shí)際成本和費(fèi)用偏高。全員成本管理意識薄弱，整個(gè)開發(fā)過程缺少統(tǒng)籌成本管理，在項(xiàng)目發(fā)展、規(guī)劃設(shè)計(jì)、招標(biāo)、簽約、銷售、物業(yè)管理等環(huán)節(jié)沒有及時(shí)進(jìn)行財(cái)務(wù)成本的事前預(yù)測和事中控制，在項(xiàng)目完成階段財(cái)務(wù)成本核算顯得很被動(dòng)。

二、房地產(chǎn)企業(yè)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，提高財(cái)務(wù)管理效率的措施

（一）加強(qiáng)資金籌措，控制融資成本，加快項(xiàng)目資金流轉(zhuǎn)

面對嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)要重視和運(yùn)用“開源節(jié)流、現(xiàn)金為王”的財(cái)務(wù)策略，做好現(xiàn)金流向與現(xiàn)金流量的安排，以免發(fā)生資金鏈斷裂，引發(fā)財(cái)務(wù)危機(jī)。

一是資金的籌措管理方面，要加強(qiáng)企業(yè)的信用管理，拓展融資渠道。房地產(chǎn)企業(yè)可以嘗試股權(quán)融資、房地產(chǎn)投資基金融資、典當(dāng)、銷售融資、采購融資、資產(chǎn)證券化等多元化融資渠道。成熟的企業(yè)可考慮引進(jìn)境外機(jī)構(gòu)參股，這將使企業(yè)國內(nèi)融資受困的情況下，依然有騰挪空間。

二是加速項(xiàng)目資金周轉(zhuǎn)，應(yīng)盡快處理掉“拖拉工程”，改變過去單純的成本加利潤式或與同區(qū)域項(xiàng)目類比的定價(jià)方法，更多考慮市場需求的現(xiàn)實(shí)狀況，將產(chǎn)品定位于自住購房者，滿足剛需市場。對于個(gè)別拿地成本處于高位的項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)認(rèn)虧，積極實(shí)行以價(jià)換量、組合優(yōu)惠的方式，縮短項(xiàng)目銷售周期，用單個(gè)項(xiàng)目虧損或項(xiàng)目轉(zhuǎn)讓的代價(jià)來換回整個(gè)企業(yè)資金鏈的安全。

三是加強(qiáng)企業(yè)現(xiàn)金管理，一是做好現(xiàn)金流量預(yù)算，測算合理的現(xiàn)金流量循環(huán)周期，使企業(yè)現(xiàn)金流量保持平衡，二是做好現(xiàn)金收支的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，按月編制資金收支預(yù)算，明確責(zé)任，三是合理使用企業(yè)信用，盡可能使應(yīng)收款項(xiàng)與應(yīng)付款項(xiàng)的期限保持一致，防止企業(yè)過度預(yù)支資金。

四是認(rèn)真研究當(dāng)前房地產(chǎn)市場，審慎項(xiàng)目投資決策。房地產(chǎn)企業(yè)在進(jìn)行投資選擇和評估時(shí)不僅要關(guān)注銷售額的增長問題，更重要的是注重現(xiàn)金流問題。把握好項(xiàng)目開發(fā)節(jié)奏，在項(xiàng)目定位、戶型上下功夫，調(diào)整好開發(fā)項(xiàng)目類型和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，謹(jǐn)慎布局，有效使用資金。

（二）完善財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)，提高財(cái)務(wù)管控能力

一是房地產(chǎn)企業(yè)首先應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一會計(jì)核算制度，統(tǒng)一科學(xué)設(shè)置會計(jì)科目、制訂核算程序和規(guī)則，構(gòu)建核算管理體系，以標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)為管理需求提供數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)，便于數(shù)據(jù)的對比、分析和考核。

二是建立資金管理中心，對項(xiàng)目資金進(jìn)行統(tǒng)一集中管理，利用各項(xiàng)目公司的閑置資金進(jìn)行內(nèi)部調(diào)劑使用，可以使房地產(chǎn)企業(yè)相當(dāng)于獲得無息貸款，提高了資金的整體使用效益。

三是要建立管理會計(jì)系統(tǒng),通過設(shè)立成本中心和利潤中心，建立管理會計(jì)報(bào)告體系，通過財(cái)務(wù)管理報(bào)告向管理層及時(shí)反饋銷售/預(yù)售收入和進(jìn)度、項(xiàng)目開發(fā)成本、項(xiàng)目管理、管理成本、綜合效益等信息,實(shí)現(xiàn)管理信息動(dòng)態(tài)收集和深入分析,為管理決策提供有效支持，強(qiáng)化考核和監(jiān)督機(jī)制。

四是加強(qiáng)財(cái)務(wù)制度建設(shè)，完善內(nèi)部審計(jì)。房地產(chǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)遵循針對性、操作性和強(qiáng)制性原則設(shè)立專門的財(cái)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，制定相應(yīng)的財(cái)務(wù)管理制度，實(shí)行財(cái)務(wù)管理的規(guī)范化和制度化。逐步展開財(cái)務(wù)收支審計(jì)、經(jīng)濟(jì)效益審計(jì)、管理審計(jì)、內(nèi)部控制評價(jià)、工程項(xiàng)目預(yù)（決）算審計(jì)、專項(xiàng)審計(jì)等內(nèi)部審計(jì)工作。要善于發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)提出解決問題的措施，從而提高整個(gè)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理水平。

（三）組織內(nèi)部授權(quán)管理，實(shí)施財(cái)務(wù)控制

規(guī)范企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，在人員配置過程中，應(yīng)當(dāng)遵循不相容職務(wù)相分離的原則，加強(qiáng)各經(jīng)濟(jì)職位的業(yè)務(wù)牽制與監(jiān)督。建立和完善明確的業(yè)務(wù)授權(quán)制度,平衡各級管理人員的權(quán)力與責(zé)任,做到責(zé)權(quán)對等，明確規(guī)定各項(xiàng)公司業(yè)務(wù)的執(zhí)行程序,提高管理的規(guī)范化與科學(xué)性,降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

（四）強(qiáng)化成本管理控制

推行全員成本管理體系，抓住項(xiàng)目開發(fā)關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行成本優(yōu)化及有效控制。一是可行性方案的選定和投資估算的定位，通過控制項(xiàng)目獲取成本，對地塊獲取成本進(jìn)行準(zhǔn)確分析，嚴(yán)格控制項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)；二是重視規(guī)劃設(shè)計(jì)工作，加強(qiáng)方案優(yōu)化力度，在規(guī)劃設(shè)計(jì)階段引入成本控制和成本優(yōu)化機(jī)制。通過設(shè)計(jì)方案招投標(biāo)、限額設(shè)計(jì)、圖紙會審等來加強(qiáng)設(shè)計(jì)造價(jià)控制，根據(jù)項(xiàng)目定位和目標(biāo)成本準(zhǔn)確把握規(guī)劃設(shè)計(jì)方案；三是做好供方管理，通過競爭性招標(biāo)和集中采購控制采購成本，做好工程合同的簽訂與執(zhí)行，工程進(jìn)度和設(shè)計(jì)變更簽證，嚴(yán)格材料、設(shè)備的定價(jià)和采購，控制工程款的撥付；四是做好工程結(jié)算，重點(diǎn)防止重復(fù)計(jì)算及收費(fèi)，落實(shí)設(shè)計(jì)變更及簽證，核實(shí)工程量，審定取費(fèi)程序和單價(jià)套用；五是嚴(yán)控工程交付和運(yùn)營維護(hù)費(fèi)用，降低營銷及管理費(fèi)用；六是做好財(cái)務(wù)費(fèi)用及稅務(wù)支出籌劃。

（五）推行全面預(yù)算管理

房地產(chǎn)企業(yè)在確定各層次責(zé)任中心的基礎(chǔ)上應(yīng)建立以項(xiàng)目預(yù)算、資金預(yù)算為基礎(chǔ)的企業(yè)預(yù)算管理模式。項(xiàng)目預(yù)算是以開發(fā)項(xiàng)目作為預(yù)算對象,將發(fā)生的項(xiàng)目前期可行性研究、規(guī)劃設(shè)計(jì)、報(bào)建審批、工程開發(fā)成本、開發(fā)間接費(fèi)用、經(jīng)營收入、借款計(jì)劃、稅金計(jì)劃等內(nèi)容進(jìn)行的整體預(yù)算。資金預(yù)算由開發(fā)企業(yè)在對各責(zé)任中心的年度資金需求和收支計(jì)劃進(jìn)行匯總后,根據(jù)整體資金狀況,對企業(yè)資金的整體協(xié)調(diào)運(yùn)作制定形成。各責(zé)任中心作為企業(yè)總體預(yù)算的具體執(zhí)行單位,根據(jù)企業(yè)開發(fā)流程和開發(fā)計(jì)劃編制、匯總和完善本責(zé)任中心的項(xiàng)目預(yù)算及資金預(yù)算。每個(gè)責(zé)任中心通過建立責(zé)任中心預(yù)算報(bào)表體系,及時(shí)將實(shí)際經(jīng)營信息向上一級責(zé)任中心反饋,以此實(shí)現(xiàn)預(yù)算執(zhí)行的跟蹤與控制。

參考資料：

[1]周彬彬.新形勢下完善房地產(chǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理體系的探討.財(cái)經(jīng)界.2010(2).

第2篇：穩(wěn)健的理財(cái)方式范文

有人幻想一夜暴富，也有人更喜歡腳踏實(shí)地。

在理財(cái)偏好上，也是一千個(gè)人眼中，就有一千個(gè)哈姆雷特。有人偏好高風(fēng)險(xiǎn)、高收益，有人對風(fēng)險(xiǎn)的容忍度卻很低。

經(jīng)歷過理財(cái)市場多年的風(fēng)風(fēng)雨雨，經(jīng)歷過多次股票暴跌、基金腰斬，痛過之后，不少人傾向于選擇稍微穩(wěn)妥一點(diǎn)的理財(cái)工具，目標(biāo)是資產(chǎn)的保值，然后增值。

畢竟，理財(cái)不是為了一夜暴富，而是一種理性積極的生活和財(cái)務(wù)態(tài)度。理財(cái)，是為了生活長久美好，而不是為了體驗(yàn)過山車般的瘋狂。

穩(wěn)健收益一樣有魔力

事實(shí)上看，穩(wěn)妥一點(diǎn)的投資和理財(cái)，只要能夠處于正收益狀態(tài)，也一樣具有強(qiáng)大的魔力。

假如將理財(cái)年化收益目標(biāo)設(shè)定為高于銀行收益又比較穩(wěn)妥的區(qū)間，比如6%，只要你的投資能持續(xù)多年保持在這一收益率附近，那么收益一樣會很可觀。

如果每年拿出5萬元本金用于投資理財(cái)，每年年化收益率能大概維持在6%，那么經(jīng)過復(fù)利的魔力效應(yīng)后，5年總投入25萬元可以增值為28萬余元；10年總投入50萬元可以變?yōu)?6萬余元；20年總投入100萬元可以達(dá)到184萬余元。

一步一個(gè)腳印，慢慢積累，你的理財(cái)計(jì)劃也許就會“妥妥的”。

為此，本期我們特別為廣大讀者梳理了一下市場上幾類收益比較穩(wěn)健的理財(cái)工具，既有短期品種，也有中長期工具，以供大家參考之用。

留意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

由于每個(gè)人的每筆資金可供投資的時(shí)間期限不同，在進(jìn)行穩(wěn)健投資時(shí)，應(yīng)特別關(guān)注穩(wěn)健理財(cái)工具對資金閑置時(shí)間的要求。同時(shí)，在進(jìn)行投資理財(cái)之前，應(yīng)盡量準(zhǔn)確評估好自己能夠接受的理財(cái)時(shí)長，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。萬一投入了一筆中長期投資（如企業(yè)債），卻很快需要將錢拿出來使用，那么肯定會影響收益率。

盡量讓自己的資金能與投資工具的特性互相匹配，短期閑置資金就選擇逆回購或銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，半年以上至3年的中期資金可以考慮選擇時(shí)長比較匹配的可轉(zhuǎn)債品種、分級基金的穩(wěn)健部分、固定收益類信托產(chǎn)品等，中長期的資金則可以匹配久期更長的企業(yè)債等品種。

短期產(chǎn)品注意“在途時(shí)間”

我們在尋求年化6%的投資工具時(shí)，更要注意盡量讓年度實(shí)際收益率真正達(dá)到或接近6%。

對于短期理財(cái)產(chǎn)品而言，無論是逆回購還是人民幣理財(cái)產(chǎn)品，由于期限短，采用“短平快”投資手法，雖然每一次投資的年化收益率可能接近6%，但算上“資金的在途時(shí)間”，年度實(shí)際收益率很可能打折。比如，一款投資期限為1個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品，從發(fā)行募集到還本付息，資金實(shí)際占用時(shí)間最長可能會需要44天。經(jīng)過“在途時(shí)間”的分?jǐn)?，?shí)際收益率也顯著地被攤薄。

投資是一場與時(shí)間共舞的戰(zhàn)斗。為了盡量規(guī)避短期投資工具的這一弊端，最好能盡量采用滾動(dòng)投資的方式，通過資金的搭配和投資，讓資金實(shí)際收益率盡可能接近預(yù)設(shè)置的目標(biāo)收益率。

要有資產(chǎn)配置的意識

雖然我們這期文章主要是尋找穩(wěn)妥理財(cái)工具，但是對于個(gè)人和家庭而言，穩(wěn)健理財(cái)工具可能只是投資組合籃子中的一員，一定要有資產(chǎn)配置的概念。

在進(jìn)行投資組合或稱資產(chǎn)配置之前，應(yīng)該先評估個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)狀況、收入狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際承受能力，梳理家庭理財(cái)目標(biāo)，然后選擇比較適合自己的一攬子投資組合。

對于年輕人而言，可以更多配置一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資品種；對于中老年人而言，穩(wěn)健的理財(cái)工具大多更適合；中年“夾心族”更應(yīng)該以家庭理財(cái)目標(biāo)為出發(fā)點(diǎn)，尋找匹配的投資工具。但也有例外，如老年人雙方收入都較高，家庭資產(chǎn)比較豐厚，家庭責(zé)任比較輕的，如果愿意多做一些中高風(fēng)險(xiǎn)的投資，也是可行的。

不能陷入長期投資的“陷阱”

第3篇：穩(wěn)健的理財(cái)方式范文

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國內(nèi)中產(chǎn)階級不斷發(fā)展壯大，但他們的財(cái)富往何處放是一個(gè)讓人頭疼的問題：在不斷下滑的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，股票基金收益波動(dòng)大、風(fēng)險(xiǎn)太高，房地產(chǎn)未來增幅有限，銀行理財(cái)也因降息趨勢收益率下滑，中產(chǎn)階級偏愛的理財(cái)方式都不足以為子女教育、養(yǎng)老問題提供確定的支持。

那么，怎樣才能成為成功的理財(cái)達(dá)人，什么樣的規(guī)劃才是中產(chǎn)家庭適合的理財(cái)配置？

上海申銀萬國證券研究所《中國資產(chǎn)配置體系研究與構(gòu)建》一份報(bào)告顯示，70%的投資收益來自資產(chǎn)配置，而保險(xiǎn)是資產(chǎn)配置的基礎(chǔ)。對于中產(chǎn)階級來說，通過安全穩(wěn)健的保險(xiǎn)理財(cái)來平衡高收益投資的風(fēng)險(xiǎn)，逐漸成為這個(gè)群體多元化投資策略的主流之選。

超半數(shù)理財(cái)配置不合理

日前，《2015中產(chǎn)階層愿望與夢想調(diào)查報(bào)告》顯示，1000名中國內(nèi)地的受訪者中超半數(shù)人群未制定長期財(cái)務(wù)規(guī)劃，更是有超六成的人群沒有制定合理的理財(cái)配置。著名的調(diào)查機(jī)構(gòu)普益索金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)的調(diào)查也指出，73%的中國內(nèi)地受訪者通過股票、基金、房地產(chǎn)、銀行理財(cái)?shù)茸鳛橥诵輧?，近一半的人?8%）認(rèn)為達(dá)成財(cái)務(wù)增值主要靠運(yùn)氣。

在過往的很多年里，中產(chǎn)家庭的理財(cái)手段非常單一，要么買房，要么炒股。記者注意到，自去年7月份以來，股市進(jìn)入快速增長階段，中產(chǎn)階級加大了風(fēng)險(xiǎn)偏好，投資股市的越來越多。但近期股市的“跌跌不休”，使得當(dāng)月持有市值50萬元～500萬元的個(gè)人賬戶中有21萬個(gè)“消失”，有500萬元以上賬戶也近3萬個(gè)不見蹤跡。

顯然這樣的資產(chǎn)配置無助于中產(chǎn)家庭資產(chǎn)保值增值。對于很多中產(chǎn)家庭而言，目前的資產(chǎn)積累可能是花了5年、10年甚至更長時(shí)間才慢慢完成的，因此，為了保障這些資產(chǎn)的安全性，更為重要的是穩(wěn)健，而不是通過幾次高風(fēng)險(xiǎn)的投資實(shí)現(xiàn)財(cái)富翻倍的夢想，因?yàn)橐粊泶嬖谳^高的風(fēng)險(xiǎn)，二來也會加大家庭短期的經(jīng)濟(jì)和收入壓力。對于中產(chǎn)階級家庭而言，其實(shí)理財(cái)?shù)闹饕康氖峭ㄟ^穩(wěn)健的理財(cái)增值收益來保障資產(chǎn)的穩(wěn)步增長。

保險(xiǎn)是資產(chǎn)配置的基礎(chǔ)

既然超半數(shù)的中產(chǎn)階級理財(cái)配置不合理，那他們正確的理財(cái)思路應(yīng)該是什么？

根據(jù)申萬的報(bào)告稱，從資產(chǎn)配置的思維出發(fā)，單一資產(chǎn)的吸引力并不單純在于高收益，更為重要的是其風(fēng)險(xiǎn)收益與組合中其他資產(chǎn)的關(guān)聯(lián)程度。歷史實(shí)踐告訴我們，不同資產(chǎn)的收益變化是非常劇烈的，資產(chǎn)配置可以幫助降低資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)對組合的影響，適應(yīng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好并實(shí)現(xiàn)長期投資目標(biāo)。

面對越來越復(fù)雜的投資市場，太平人壽專家杜鑫瑞建議，一定要量力而行，切勿孤注一擲，做好資產(chǎn)配置，待保險(xiǎn)等保障類投資產(chǎn)品給家庭打足了基礎(chǔ)，其他高風(fēng)險(xiǎn)投資才不會是空中樓閣。合理的資產(chǎn)配置順序應(yīng)該是保障類產(chǎn)品（如保險(xiǎn)、存款等）、現(xiàn)金管理、固定收益類產(chǎn)品，最后才是風(fēng)險(xiǎn)最高的權(quán)益類和另類產(chǎn)品投資。

第4篇：穩(wěn)健的理財(cái)方式范文

建立靈活的理財(cái)組合

近幾年，國際金融市場動(dòng)蕩加劇，黃金、美元指數(shù)波動(dòng)幅度增大，加上各種新型投資理財(cái)渠道不斷增加，使得投資理財(cái)市場的風(fēng)險(xiǎn)加劇，但理財(cái)?shù)臋C(jī)會也更多了。許多人因而比之前更早地開始了人生“后半期”的理財(cái)規(guī)劃。

市民姚先生表示，他理財(cái)并不僅僅為了讓財(cái)富增值。他說：“我也特別注重保險(xiǎn)，下半輩子抵御健康風(fēng)險(xiǎn)、通脹風(fēng)險(xiǎn)與投資風(fēng)險(xiǎn)，都是非常重要的。”他J為，不要等快退休了才考慮接下來的財(cái)富怎么安排，提早十幾二十年就應(yīng)該為退休做準(zhǔn)備。

理財(cái)師認(rèn)為，未來人們需要面對的不僅是市場波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，還有通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，他建議，多數(shù)家庭都不妨早為退休做準(zhǔn)備，盡量選擇適合自己收入水平的投資工具，建立理性而富有靈活性的理財(cái)組合，長期堅(jiān)持良好的理財(cái)習(xí)慣。

以穩(wěn)為主首選“老四樣”

提起中老年理財(cái)，“保本”“穩(wěn)健”一直是關(guān)鍵詞。但也有投資者認(rèn)為，中老年人也要隨時(shí)關(guān)注市場變化，風(fēng)險(xiǎn)和收益都要考慮，不能太過傳統(tǒng)和保守。

理財(cái)師建議，中老年人應(yīng)著重選擇以下幾種投資品種：保底固收類型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券型基金、黃金、貨幣基金，這四類產(chǎn)品在計(jì)劃退休人士或已退休人士家庭流動(dòng)資產(chǎn)中的占比不應(yīng)低于60%的份額。銀行理財(cái)產(chǎn)品與債券型基金屬于“穩(wěn)健”類型產(chǎn)品，收益普遍高于銀行利率，而投資風(fēng)險(xiǎn)較低，可以有效幫助計(jì)劃退休的人士對抗通脹。而黃金是全世界公認(rèn)的硬通貨，也是家庭理財(cái)不可或缺的組成部分。貨幣基金變現(xiàn)容易，可以購買美元投資方向的貨幣基金。

定額投資需趁早開始

第5篇：穩(wěn)健的理財(cái)方式范文

難道，普通家庭就與“理財(cái)”沒有緣分嗎？非也。只是這些家庭95%的收入都來自上班所獲的薪水，因此“理財(cái)君”要本著“方向不能錯(cuò)”的原則，做到出手格外謹(jǐn)慎。

太平人壽專家楊靳平告訴《投資者報(bào)》記者，普通家庭理財(cái)首要考慮的是資金的安全性，要在穩(wěn)妥的基礎(chǔ)上，進(jìn)行恰當(dāng)?shù)耐顿Y。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品具有穩(wěn)健、安全、可持續(xù)的特性，非常適合想要獲得穩(wěn)健增值的家庭。同時(shí)，保險(xiǎn)還具有專款專用的功能，可以在生活的每個(gè)階段不被挪用，增強(qiáng)家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，讓很多家庭無后顧之憂。

創(chuàng)造可持續(xù)的家庭收入

“世界那么大，我想去看看?！逼鋵?shí)還有下句“世界那么大，可惜錢不夠”，普通家庭就有這樣的煩惱。然而，面對投資風(fēng)險(xiǎn)，他們不敢輕易出手;面對通貨膨脹，他們又恨不得立馬出手。那么，問題來了，如何利用有限的資金，既保證資金的安全性，又能對抗通貨膨脹？普通投資者可以定期買入理財(cái)保險(xiǎn)，隨著時(shí)間跨度的增長，復(fù)利疊加的投資收益會讓他們獲得較高的收益回報(bào)。

太平人壽專家楊靳平在接受采訪時(shí)稱：保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品比較適合普通家庭，首先，這類產(chǎn)品比較安全，能夠滿足普通家庭對資產(chǎn)“穩(wěn)健”的需求。其次，保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅會讓財(cái)富有穩(wěn)定的增長，尤其是近兩年來，保險(xiǎn)公司投資范圍擴(kuò)大，投資收益也在不斷提高。

例如太平人壽剛上市的“太平盛世連年終身年金保險(xiǎn)（分紅型）”，就是一款增額分紅的理財(cái)產(chǎn)品。普通家庭選擇該款產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)，可以獲得穩(wěn)健的投資收益。

記者建議，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是普通家庭比較穩(wěn)妥的理財(cái)選擇，可以抵御通貨膨脹，滿足這些家庭“提升收益”的需求。

打造一個(gè)專款專用的理財(cái)計(jì)劃

每個(gè)人一生中不同階段都有著不同的需求：年輕時(shí)想要累積創(chuàng)業(yè)基金、成家前要籌措結(jié)婚基金、成家后要準(zhǔn)備孩子的教育基金，年紀(jì)越來越大時(shí)還要考慮養(yǎng)老金。

很多人都有著“存錢防范未來”的邏輯，但生活中總有著這樣那樣的支出，很難真正把錢存下來。

那么對于普通家庭來說要想達(dá)成這些目標(biāo)，就得需要一個(gè)理財(cái)渠道，保險(xiǎn)理財(cái)就是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，它可以在生活的每個(gè)階段做到?？顚Ｓ?，不被挪用，比如婚嫁金、養(yǎng)老金、教育金等。

第6篇：穩(wěn)健的理財(cái)方式范文

古人理財(cái)各有各的門道，觀念不盡相同，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好，大概可以分為激進(jìn)型、穩(wěn)健型和保守型。

激進(jìn)型的理財(cái)方式追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益，其中以呂不韋為代表。呂不韋原是戰(zhàn)國末期衛(wèi)國著名商人，自家商貿(mào)公司的CEO。他在商海打拼多年，往來各地，以低價(jià)買進(jìn)，高價(jià)賣出。成了大款之后，呂不韋的理財(cái)觀念也漸漸發(fā)生了變化，“奇貨可居”成了他的投資理念。古文中這樣記載：呂不韋賈于邯鄲，見秦質(zhì)子異人。歸而謂父曰：“耕田之利幾倍？”曰：“十倍。”“珠玉之贏幾倍？”曰：“百倍。”“立國家之主幾倍？”曰：“無數(shù)?！痹唬骸敖窳μ锛沧鳎坏门掠嗍?；今建國立君，澤可以遺世，愿往事之?！币馑际牵簠尾豁f在趙都邯鄲經(jīng)商，看見秦國在趙國做人質(zhì)的公子異人?；丶液螅銌査母赣H：“耕田可獲利幾倍呢？”父親說：“十倍?！庇謫枺骸柏溬u珠玉，可獲利幾倍呢？”父親說：“百倍。”又問：“立一個(gè)國家的君主，可獲利幾倍呢？”父親說：“那不可以計(jì)數(shù)?！眳尾豁f說：“現(xiàn)在農(nóng)民努力從事耕田勞動(dòng)，還不能做到豐衣足食；若是建國家，立一個(gè)君主，獲利就可以傳至后世。秦國的公子異人在趙國做人質(zhì)。住在邯鄲，我愿去為他效力?！眳尾豁f認(rèn)為，異人是一只價(jià)值被嚴(yán)重低估的潛力股，于是往其身上注入風(fēng)險(xiǎn)資本，最終助其登上帝位，可謂開啟了風(fēng)險(xiǎn)投資的先河。但這種高收益往往伴隨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，輕則傾家蕩產(chǎn)，重則家破人亡，呂不韋后來的遭遇也充分證明了這一點(diǎn)。

穩(wěn)健型理財(cái)方式的代表人物是戰(zhàn)國時(shí)期有著“商祖”之譽(yù)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家白圭。他認(rèn)為理財(cái)應(yīng)遵循收益覆蓋成本與風(fēng)險(xiǎn)的原則，選擇最佳的投資機(jī)會。其理念“樂觀時(shí)變，人棄我取，人取我與”的投資觀念與股神巴菲特“在別人都理智時(shí)，我瘋狂；在別人都瘋狂時(shí)，我理智”的理念驚人一致。白圭在糧食豐收時(shí)買進(jìn)谷物，賣出絲漆；待蠶絲上市時(shí)就大量收購蠶絲，售出糧食，精心經(jīng)營，以至家累千金。他提出，經(jīng)商理財(cái)要講求時(shí)機(jī)，而在投資中他認(rèn)為最重要的是四點(diǎn)：“智”，權(quán)衡厲害；“勇”，當(dāng)機(jī)立斷；“仁”拿捏取舍分寸；“強(qiáng)”，知進(jìn)退取舍。

第7篇：穩(wěn)健的理財(cái)方式范文

幸福理財(cái)方程式一：看淡財(cái)富，它反而就在身邊幸福的人與不幸福的人對財(cái)富的態(tài)度如何？調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幸福的人最重視家庭，他們大多把財(cái)富的重要性擺在第三位，但是不幸福的人卻把財(cái)富擺第一，家庭擺第三位。不幸福的人認(rèn)為錢對幸福而言很重要，他們渴望擁有更多財(cái)富，且愿意花更多錢去得到幸福。

心理專家認(rèn)為，追錢是永無止境的，你愈是想去追求，就會愈不幸福。財(cái)富目標(biāo)不必訂得太高，循序漸進(jìn)投資理財(cái)，才是幸福之道。

幸福理財(cái)方程式二：投資報(bào)酬率的期望別太高幸福與不幸福的人，對投資報(bào)酬率的預(yù)期也不同。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幸福的人期待投資報(bào)酬率以11％―20％占最多，但不幸福的人則多數(shù)期待二成以上的報(bào)酬率。這顯示，對投資報(bào)酬預(yù)期愈高的人，愈不幸福。

醫(yī)師是人人羨慕的高收入行業(yè)，在醫(yī)院已工作十幾年的李醫(yī)師手頭上也有點(diǎn)積蓄，他說：“我對投資報(bào)酬的預(yù)期很低，只期望比定存還好就行了?！庇捎趯ν顿Y報(bào)酬預(yù)期不高，他交給銀行理財(cái)專員打理時(shí)，只要求比定存高就好，結(jié)果六七年下來，他的平均報(bào)酬率都在5%―20％之間，算是相當(dāng)高的了。他有感而發(fā)地說：“滿足點(diǎn)，標(biāo)準(zhǔn)不要定太高，就容易有幸福感。當(dāng)你愈沒有想要追求什么的時(shí)候，反而會得到更多。”

幸福理財(cái)方程式三：穩(wěn)健保守，投資低風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的怎樣的投資組合讓人感到幸福？據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幸福的人都采取穩(wěn)健、低風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，若將股票定義為高風(fēng)險(xiǎn)投資，定存、租金等固定收益型投資定義為低風(fēng)險(xiǎn)投資，那么幸福的人多采二：八的投資配比，也就是股票二、定存八；但是不幸福的人，以股票八、定存二的投資配比占多數(shù)。

幸福的投資比重，意味著只用不傷筋損骨的余錢，投資風(fēng)險(xiǎn)較高的商品；而必須保本的錢，則應(yīng)該用來投入較為固定收益型的商品。

理財(cái)專家指出，股票二、定存八的投資配比，是讓人睡得著覺的投資方式，顯示穩(wěn)健低風(fēng)險(xiǎn)的投資，才是幸福感重要的來源。若求取高風(fēng)險(xiǎn)、高報(bào)酬，睡不著覺，又怎么會幸福呢？

幸福理財(cái)方程式四：分散投資，選擇適當(dāng)好標(biāo)的好的投資配比，讓人幸福，適當(dāng)?shù)耐顿Y標(biāo)的與資產(chǎn)配置也是幸福良方。什么樣的投資標(biāo)的讓人有幸福感？答案是定存、房地產(chǎn)與保險(xiǎn)、海外基金。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不幸福的人投資股票比率明顯高于幸福的人，但買保險(xiǎn)的比率又少于幸福的人。

從幸福人的投資標(biāo)的來看，已經(jīng)兼顧了現(xiàn)金、不動(dòng)產(chǎn)，還有保險(xiǎn)保障，整體資產(chǎn)配置平衡，容易讓人有幸福感。但不幸福的人，追逐波動(dòng)性高的股票投資，風(fēng)險(xiǎn)高，情緒極易受影響。不管多么富有，即使擁有上億元身家，但如果投資時(shí)未作風(fēng)險(xiǎn)分散，確實(shí)會讓人很不幸福。惟有分散風(fēng)險(xiǎn)，作適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置，才是幸福理財(cái)法。

幸福理財(cái)方程式五：長線投資比短線進(jìn)出幸福投資節(jié)奏長短，其實(shí)也是影響投資者幸福感的因素。這次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不幸福的人，投資期間多在半年以下，超過三年以上者很少，屬于短線進(jìn)出者。反觀幸福的人，多數(shù)投資期限拉得很長，以五年以上居多，其次是三到五年者。

以投資大師華倫?巴菲特(Warren Buffett)的投資方法來看，巴菲特多年來以核心投資原則，把資金投入潛力績優(yōu)股，經(jīng)過長期持有獲利可觀。這說明選擇適當(dāng)標(biāo)的，通過長期投資，獲利比短線進(jìn)出者還高，這就是為什么幸福的人都采取長線投資的原因了。

幸福理財(cái)方程式六：正面樂觀，財(cái)富跟著快樂的人幸福的人與不幸福的人，其特質(zhì)完全相反。幸福人的人總是會向前看，迎接新的一天，正向思考，覺得生命充滿意義。他們慷慨、幽默、感恩、快樂、充滿活力，覺得自己看起來很吸引人，對生活滿意度高。不幸福的人，在這些方面回答全是否定。

美國的研究同樣發(fā)現(xiàn)，具有幸福特質(zhì)的人，比較容易成功致富。事實(shí)上，我們訪談多位成功人士、名人、創(chuàng)業(yè)家，也有一致的發(fā)現(xiàn)：這些成功人士，他們都具有幸福人的特質(zhì)――他們幾乎都是樂觀一族。

幸福理財(cái)方程式七：幸福才能招財(cái) 過去大家都認(rèn)為，成功有錢是幸福快樂的原因，但是美國的研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，先有幸?？鞓返娜?，比較容易為自己帶來成功和財(cái)富。

第8篇：穩(wěn)健的理財(cái)方式范文

自2009年至今,銀行和信托合作的信托類理財(cái)產(chǎn)品一直呈現(xiàn)著井噴態(tài)勢,其穩(wěn)健、收益高于同期儲蓄的特性受到廣大投資者的青睞?？墒?七月份銀監(jiān)會卻了“封殺”銀信類理財(cái)產(chǎn)品的消息,而且頗見成效,各家銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量都大幅減少,讓許多投資者慌了神:按兵不動(dòng)?閑置資金以0.36%的活期利息存在銀行著實(shí)可惜;存定期?2.25%的一年定期利率如何對抗3%的CPI增長?有關(guān)專家分析,預(yù)計(jì)年內(nèi)該業(yè)務(wù)難以恢復(fù),因此銀信理財(cái)被喊停,居民投資不能停,讓資金放在銀行存折上等待就會成為負(fù)利率時(shí)代的犧牲者。那么,時(shí)下沒了銀信理財(cái),還有其它好的理財(cái)途徑嗎?

信托產(chǎn)品“陽春白雪有知音”

銀信合作的理財(cái)產(chǎn)品被叫停,但投資者仍可以通過銀行或信托公司購買純信托產(chǎn)品,信托投資的特點(diǎn)是收益高,起點(diǎn)高,多數(shù)信托產(chǎn)品的起點(diǎn)為300萬元,一年期產(chǎn)品的年收益率一般為8.5%以上,兩年期產(chǎn)品約為11%,因此信托被稱為是富人的專屬產(chǎn)品。

信托類產(chǎn)品主要分為貸款信托類、權(quán)益信托類、融資租賃信托類和不動(dòng)產(chǎn)信托,各類信托產(chǎn)品根據(jù)投向、抵押、擔(dān)保不同,其風(fēng)險(xiǎn)度也差距較大,因此投資者在選擇信托產(chǎn)品時(shí)不能只關(guān)注收益,還應(yīng)綜合衡量,優(yōu)中選優(yōu)。首先,要挑選信譽(yù)好的信托公司,查看公司的資金實(shí)力、以往業(yè)績、綜合排名等,其次,要明確資金的投向,分析信托項(xiàng)目的盈利前景、到期還款的資金來源保障等。一般來說,投資股票領(lǐng)域的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對要大,而投資優(yōu)質(zhì)企業(yè)、能源、電力、基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)要小很多。另外,單純從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度來說,一年期的信托產(chǎn)品比兩年期的要好一些,投資者可根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇。

短期理財(cái)“千般寵愛于一身”

某金融產(chǎn)品研究中心的最新理財(cái)產(chǎn)品研究報(bào)告顯示,銀信產(chǎn)品叫停之后,以債券、票據(jù)為主要投資方向的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量驟增:1個(gè)月以下的理財(cái)產(chǎn)品,發(fā)行量為41只,占總發(fā)行量的41%;1―3個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品,發(fā)行量為26只,占總發(fā)行量的26%;3-6個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品,發(fā)行量為14只,占總發(fā)行量的14%?？梢?短期理財(cái)產(chǎn)品非但沒受信貸類理財(cái)產(chǎn)品叫停的影響,反而增長迅速,成為了理財(cái)市場的主力軍。

今年以來,各大銀行均推出了自己的短期理財(cái)產(chǎn)品,如天天增利、周末假日盈、周周盈、月月盈、季季盈等。這些短期理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率雖然比長期理財(cái)收益低,但大大高于同期銀行儲蓄,比如30天的理財(cái)產(chǎn)品年化收益率高達(dá)2.6%,與一年國債的收益相當(dāng)。

在信托類理財(cái)產(chǎn)品的真空期,投資者可以配置一些短期理財(cái)產(chǎn)品,這些產(chǎn)品安全性、流動(dòng)性較好,一方面保證了資產(chǎn)不縮水,另一方面,避免了盲目投資帶來的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),在發(fā)現(xiàn)合適的投資產(chǎn)品可以迅速轉(zhuǎn)化,以防錯(cuò)過投資良機(jī)。

另外,銀監(jiān)會叫停信托類理財(cái)產(chǎn)品也并不意味著銀行里的信托類理財(cái)產(chǎn)品就全部銷聲匿跡,仍有一些以前審批通過的信托類理財(cái)產(chǎn)品在銷售,投資者應(yīng)密切關(guān)注,爭取搭上“末班車”。

其它理財(cái)“天涯何處無芳草”

第9篇：穩(wěn)健的理財(cái)方式范文

從另一個(gè)角度想,從來沒有過這樣的一段時(shí)間,讓中國老百姓這么深刻的認(rèn)識到自己小家庭的財(cái)務(wù)會隨著世界經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩而起伏,就象一葉小舟載著我們經(jīng)受風(fēng)雨飄搖。打理好自己的財(cái)產(chǎn),又是我們實(shí)實(shí)在在的唯一的依靠。

好在如今風(fēng)聲漸緩,人們似乎可以稍稍放下懸著的心,重新企盼未來。我們不妨延續(xù)把家庭比做小船這樣的思路,思考一下新的2010年,普通家庭該如何理財(cái)。我們?nèi)匀徊荒茴A(yù)測未來,但是可以在思路上歸納一下,作出合理的對策,包括以下的幾個(gè)方面:

第一, 理財(cái)有目標(biāo)。

如同出海要有一個(gè)目的地一樣,我們需要明確自己家庭朝著哪一個(gè)方向發(fā)展。理財(cái)理的是資產(chǎn),規(guī)劃的是生活。而如何生活,從大的層面說,它決定于你抱有什么樣的生活目的和人生觀,從小的方面說它受制于家庭結(jié)構(gòu)和家庭成員之間的互動(dòng),反過來也影響到你的成就感、幸福感,影響到家庭成員未來的發(fā)展。所以,從你所追求的生活和人生目的出發(fā),在現(xiàn)有的家庭結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)和條件上,盡可能多的考慮確定和不確定因素,對未來生活做策略性的總體安排,就是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)明確的過程,我們把它叫做理財(cái)規(guī)劃。不是所有人都需要請理財(cái)師為自己量身打造這樣的理財(cái)規(guī)劃,但是每個(gè)人都應(yīng)該有這樣的意識,做這樣的安排,而且最好應(yīng)該落實(shí)到紙面上。

有了這樣明確的目標(biāo),家庭理財(cái)才能堅(jiān)持長久的、連續(xù)的策略,才能在學(xué)習(xí)中不斷修正和發(fā)展,從而獲得成功;沒有這樣明確的目標(biāo),容易見異思遷,在小事上迷失,甚至做出錯(cuò)誤的安排,讓家庭承受過分的風(fēng)險(xiǎn)甚至損失。

第二, 生活有保障。

如同駕著小船出海需要準(zhǔn)備一只救生圈一樣,我們必須為生活中有可能發(fā)生而一旦發(fā)生會對我們家庭正常生活造成重大影響,甚至災(zāi)難性危害,這樣的事件做好準(zhǔn)備。

強(qiáng)調(diào)日常應(yīng)急備用金的準(zhǔn)備,即:家庭宜準(zhǔn)備3到6個(gè)月平均消費(fèi)費(fèi)用的金額,應(yīng)對意外發(fā)生的需要緊急支付的情況。這筆錢應(yīng)該用最方便提取的方式儲存,如活期帳戶或銀行卡,收益不是重點(diǎn)。具體金額視具體消費(fèi)水平和家庭資產(chǎn)情況而定,若家有體弱多病的老人、活潑多動(dòng)的小孩或者其他情況,應(yīng)該儲備偏多。應(yīng)急備用金可以說是家庭應(yīng)對意外發(fā)生的第一道防線。

第二道防線是國家強(qiáng)制執(zhí)行和單位參加的醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等,包括“城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)”和“農(nóng)村合作醫(yī)療制度”下覆蓋的保險(xiǎn)。需要提醒的是,并不是所有人都清楚自己都擁有了哪些最基本的保險(xiǎn),具體的金額和賠付要求是怎樣的,建議到你們的人事部分去了解一下。

第二道防線是適當(dāng)補(bǔ)充的商業(yè)保險(xiǎn)。從理財(cái)?shù)慕嵌瘸霭l(fā),強(qiáng)調(diào)保費(fèi)支出在家庭的正常承受范圍,防止欠保和過保。買保險(xiǎn)重在購買產(chǎn)品的保障功能,如果有人勸你買一只鍍金的救生圈,你要堅(jiān)決地說NO。

其實(shí)無論幾道防線,要想抵御大風(fēng)大浪,最根本的還是船主人身強(qiáng)體壯豐收不斷,才好把家庭這艘船打造的越來越結(jié)實(shí)。

第三, 收入有源頭。

如同出海打魚總要準(zhǔn)備一張好的漁網(wǎng)一樣,家庭要生存要發(fā)展,要有一個(gè)可靠的財(cái)務(wù)來源。年輕朋友在考慮投資以前,先想想清楚什么是你最擅長的和有條件給家庭帶來穩(wěn)定收入的,也就是分清主業(yè)。無論是做生意還是打工賺錢,主業(yè)經(jīng)營是立家之本。有助主業(yè)發(fā)展的支出,在消費(fèi)控制的時(shí)候,應(yīng)該優(yōu)先考慮。比如,事業(yè)成長階段的年輕朋友,如果花3000塊錢參加一次什么學(xué)習(xí),以后有助職業(yè)生涯的發(fā)展,比花費(fèi)1000元錢做一次旅游更值得投入

第四, 消費(fèi)有規(guī)劃。

這是唯一和出海航行掛不上鉤的一點(diǎn),除非海上真有迷惑人的妖怪。這么說是因?yàn)槲覀兩钤谝粋€(gè)商品社會,每天必須消費(fèi),消費(fèi)的誘惑無處不在,商家們努力鼓動(dòng)的只有兩件事:你可買可不買的東西要買,你必須要買的東西買更貴的或者買地更多。所以才會有盲目消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi),才會出現(xiàn)拉卡族、月光族。當(dāng)然不消費(fèi)怎么改善生活,享受生活?這么說的目的也只是喚醒大家理性消費(fèi)的意識。

理性來自于對自己家庭財(cái)務(wù)狀況的清醒的認(rèn)識,將整體的財(cái)務(wù)規(guī)劃和目前的收入狀況結(jié)合,用從上到下的思維方式?jīng)Q定合理的消費(fèi)水平,即:收入 你需要的投資(儲蓄)=可支配消費(fèi),而不是剩多少存多少,不剩不存,甚至入不敷出。

消費(fèi)控制通常是說起來容易做起來難,記帳是一個(gè)好工具,首先解決錢花到哪里去的問題,之后用以往的數(shù)據(jù)做統(tǒng)計(jì)可以制定以后的預(yù)算,就起到了控制的作用。記賬不一定就麻煩,可以分類記、隔一定時(shí)間(天,周甚至月)記一次,記賬的過程就是家庭財(cái)務(wù)疏理的過程,也是夫妻交流的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

第五, 投資有門道。

如果你一直都是劃著槳出海,你希望給你的船裝上帆么?投資就有這樣的效果。

感謝方便的互聯(lián)網(wǎng)讓林林總總的投資產(chǎn)品和我們走的如此之近,幾乎伸手可得?；ㄒ欢ǖ臅r(shí)間進(jìn)行學(xué)習(xí)和研究,是投資入門所必需的。投資者需要了解:目前投資市場上有哪些投資產(chǎn)品,它們的風(fēng)險(xiǎn)和收益情況,需要的投資期限,到哪里去購買,費(fèi)用如何,等等。然后比對自己的情況,認(rèn)清自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好,將上文所提理財(cái)規(guī)劃中預(yù)計(jì)的未來項(xiàng)目納入投資安排。具體投資品種的選擇,從兩個(gè)方面掌握:一是用錢時(shí)間決定投資期限;二是資金用途決定可承受風(fēng)險(xiǎn)大小。

舉例來說,比如你現(xiàn)在手中有10萬塊錢,明年一定要結(jié)婚或者小孩出國留學(xué),那么最合適的投資就是一年期定期存款,重點(diǎn)是到時(shí)候你手里有這筆錢,你不應(yīng)該在乎收益多少;假設(shè)這10萬塊錢是準(zhǔn)備明年出國旅游,而且你判斷現(xiàn)在股市有不錯(cuò)的機(jī)會,你不妨一試,即使全部虧掉并不影響你的正常生活。再比如,假設(shè)你現(xiàn)在才二十歲,考慮現(xiàn)在開始準(zhǔn)備退休后的養(yǎng)老金,股票、權(quán)證這些高風(fēng)險(xiǎn)的投資你都可以學(xué),因?yàn)槟氵€有足夠的時(shí)間改正自己的錯(cuò)誤。

市場風(fēng)險(xiǎn)的把握需要在實(shí)戰(zhàn)中學(xué)習(xí),投資者自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也需要反復(fù)磨練。磨練過程中需要認(rèn)清的一點(diǎn)是:投資的最根本目的是為了改善生活品質(zhì),是為了獲得快樂,如果投資對你沒有快樂,那說明這種投資并不適合你。

第六,未來有打算。

孩子,是從大船上分離出去的一葉小船,會在風(fēng)浪中成長,然后代替我們繼續(xù)前行。

普遍而言,孩子的教育、婚嫁還是父母的責(zé)任,尤其教育費(fèi)用可以預(yù)計(jì)在未來仍然會持續(xù)上漲,一是金額大,二是到時(shí)候花費(fèi)就需要發(fā)生,年輕家庭應(yīng)該早做打算。工薪階層可以持續(xù)逐月積累,?？顚Ｓ?投資上選擇低風(fēng)險(xiǎn)的基金和債券等,還可以選擇“教育儲蓄”,如果對名目繁多的投資品種弄不明白,定期存款永遠(yuǎn)是不過時(shí)的好辦法,考慮未來利息變動(dòng)的可能,不宜存期太長,存期一年就好,可以采用“十二存單法”。

考慮家庭主要成員自身的養(yǎng)老準(zhǔn)備,主要包括生活費(fèi)用和健康醫(yī)療費(fèi)用兩大部分。通常情況下生活費(fèi)用會比退休前有所降低,健康醫(yī)療費(fèi)用則會顯著增加,現(xiàn)代醫(yī)學(xué)讓大眾生命普遍延長,同時(shí)帶來巨大的醫(yī)藥費(fèi)用。而老年人的收入來自退休金、投資收益、子女贍養(yǎng)等,還有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的給付做補(bǔ)充,收入和支出的差額就是預(yù)計(jì)的養(yǎng)老準(zhǔn)備金的需求。養(yǎng)老金的準(zhǔn)備可以使用適當(dāng)投資,投資風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老金的準(zhǔn)備時(shí)間相匹配,即剩余的準(zhǔn)備時(shí)間越短,越應(yīng)該保守,注意流動(dòng)性。除了自己投資儲蓄,目前時(shí)有議論的以房養(yǎng)老,未來可能出現(xiàn)的養(yǎng)老信托等新的養(yǎng)老金方式,都值得關(guān)注。中國人忌諱提遺囑的事,其實(shí)遺囑是規(guī)劃身后事的一個(gè)很好的工具,未來事情早做安排,才能從容享受生命。

掌握好以上的幾個(gè)方面,家庭的財(cái)務(wù)之船便會乘風(fēng)破浪勇往直前。金融風(fēng)暴也沒那么可怕,也許還是我們旅途上的一道風(fēng)景線呢。

兔年理財(cái) 路在何方

庚寅年的到來，推開了兔年理財(cái)?shù)拇箝T。2010年開年，持幣待購，還是調(diào)整投資策略都是投資者密切關(guān)注的重點(diǎn)。為此，我們特地采訪了本市多家銀行財(cái)富管理中心的相關(guān)負(fù)責(zé)人，請他們?yōu)楸緢?bào)讀者預(yù)測兔年理財(cái)產(chǎn)品的走勢，希望能為投資者的兔年投資梳理脈絡(luò)，有所幫助。

穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品兔年繼續(xù)受寵

記者從農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行(600036,股吧)等本市多家銀行了解到，在2010年，穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品仍將是各個(gè)銀行的主打產(chǎn)品類型。以農(nóng)行為例，2010年農(nóng)行新發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品中，有80%以上的產(chǎn)品是保本型產(chǎn)品，而其中又有90%以上的產(chǎn)品兼具了保收益的特性。業(yè)內(nèi)人士坦言，2009年的理財(cái)產(chǎn)品市場雖然創(chuàng)新不多，但穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行仍舊呈現(xiàn)逆勢上揚(yáng)的勢頭。有數(shù)據(jù)顯示，30家中外資銀行2009年已發(fā)行和確定發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，已達(dá)6154只，增幅達(dá)24%。從2009年發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品類型看，以債券票據(jù)類和信貸類產(chǎn)品為代表的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，成了主力軍。其中，共有1153只債券票據(jù)類理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行，占所有人民幣理財(cái)產(chǎn)品的18.7%；而純信貸類理財(cái)產(chǎn)品共發(fā)行了2688只，占所有人民幣理財(cái)產(chǎn)品的43.7%。

信貸類產(chǎn)品逆勢上揚(yáng)收益率或與去年持平

近年來信貸規(guī)模的緊縮，使得信貸類理財(cái)產(chǎn)品格外熱銷。加之其具有穩(wěn)健的優(yōu)勢，以及風(fēng)險(xiǎn)控制較好的因素，頗受投資者的青睞。特別是針對一些國字頭企業(yè)和政府企業(yè)推出的信貸類理財(cái)產(chǎn)品，更是搶購的焦點(diǎn)。像農(nóng)行即將推出的濱海團(tuán)泊新城（天津）控股有限公司本利豐產(chǎn)品在未上市之前，就吸引了很多持幣待購?fù)顿Y者的目光。

據(jù)介紹，2009年，穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品的收益率均在4%左右，由于各銀行對理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)水平不同，因此各個(gè)銀行的收益率也各有不同。有專家預(yù)計(jì)，2010年信貸類理財(cái)產(chǎn)品的收益率基本與去年持平。另外，有業(yè)內(nèi)人士特別提醒投資者，信貸類理財(cái)產(chǎn)品也存在風(fēng)險(xiǎn)。一旦企業(yè)預(yù)料到未來貸款利息有上揚(yáng)的趨勢時(shí)，他們?nèi)绻x擇提前還貸，那么投資者的收益將按照實(shí)際的收益率以及實(shí)際天數(shù)來計(jì)算。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的投資者可以考慮私募基金、股權(quán)

隨著私募的走俏，私募基金和私募股權(quán)也被稱為投資理財(cái)?shù)男陆裹c(diǎn)。不少業(yè)內(nèi)人士對私募的未來表示樂觀。專家提示，私募基金由于其特殊性，主要發(fā)行的方向面對高端人群。其門檻也要比其他的理財(cái)產(chǎn)品高很多。而理財(cái)專戶的出現(xiàn)，則凸顯了私募基金的優(yōu)勢。另外，一對多的專戶模式也在市場中出現(xiàn)越來越多，他們能較好地滿足客戶的特殊投資要求，也借此成為新的理財(cái)增長點(diǎn)。

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