新興業(yè)務(wù)拓展精選(九篇)

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第1篇：新興業(yè)務(wù)拓展范文

關(guān)鍵詞:政策性業(yè)務(wù);商業(yè)性信貸;新農(nóng)村建設(shè)

Abstract:Expandingcommercialcreditbusinessisaneffectivewayforagriculturaldevelopmentbankstoachievesustainabledevelopmentandsupportruraleconomy.Inviewofthis,agriculturaldevelopmentbanksarerequiredtoconductcommercialcreditbusinessinawell-orderedwayandlendsupporttonewcountrysideconstructionwhilepromotingpolicy-relatedbusiness.

Keywords:policy-relatedbusiness;commercialcredit;newcountrysideconstruction

隨著國(guó)家糧棉市場(chǎng)化改革的不斷深入,作為我國(guó)政策性銀行的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,也由單純支持糧棉流通向生產(chǎn)和加工轉(zhuǎn)化領(lǐng)域延伸,貸款對(duì)象由單純的國(guó)有糧棉企業(yè)向各種所有制糧棉經(jīng)營(yíng)企業(yè)拓展。農(nóng)發(fā)行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,除做好政策性貸款業(yè)務(wù)外,還要做好商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。

一、目前農(nóng)發(fā)行開(kāi)辦的主要商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)品種

現(xiàn)階段,我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開(kāi)辦商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)主要是糧油業(yè)務(wù)和棉花業(yè)務(wù)兩大類。一類是糧油類商業(yè)性貸款,主要包括:糧油流轉(zhuǎn)貸款,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和其他糧食企業(yè)貸款,糧食合同收購(gòu)貸款,種用大豆貸款和糧食倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施貸款等。再就是棉花商業(yè)性貸款,主要包括:商品棉貸款、棉花良種貸款、棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款及棉花產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款等四大類。

流轉(zhuǎn)貸款的貸款對(duì)象是在農(nóng)發(fā)行開(kāi)戶,自主從事糧食(含油脂)收購(gòu)、調(diào)銷、進(jìn)口業(yè)務(wù)的各類糧食購(gòu)銷企業(yè),包括:國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè),國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)改制后落實(shí)原有貸款債務(wù)、繼續(xù)從事糧食經(jīng)營(yíng)的購(gòu)銷企業(yè),以及依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定取得糧食經(jīng)營(yíng)資格的各類所有制糧食購(gòu)銷企業(yè)。其具體用途分別是用于解決借款人直接從糧食市場(chǎng)收購(gòu)糧食的合理資金需要;用于解決借款人從其他糧食經(jīng)營(yíng)企業(yè)購(gòu)入糧食以及糧食副產(chǎn)品的合理資金需要。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款的貸款對(duì)象是經(jīng)地、市級(jí)以上(含)人民政府或政府有關(guān)部門認(rèn)可,以糧、棉、油的生產(chǎn)、流通或加工、轉(zhuǎn)化為主業(yè)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。貸款用途分為收購(gòu)貸款、調(diào)銷貸款、其他流動(dòng)資金貸款、基建技改貸款。收購(gòu)貸款和調(diào)銷貸款用于解決借款人直接收購(gòu)或從糧、棉、油經(jīng)營(yíng)企業(yè)調(diào)入糧棉油商品的流動(dòng)資金需要。其他流動(dòng)資金貸款用于解決借款人與糧棉、油的生產(chǎn)、流通或加工、轉(zhuǎn)化過(guò)程相關(guān)且必需的其他短期流動(dòng)資金需要?；几馁J款用于解決借款人從事糧、棉、油的生產(chǎn)、流通或加工、轉(zhuǎn)化所需的固定資產(chǎn)投資性質(zhì)的資金需要。

糧食加工企業(yè)貸款對(duì)象是以糧食為主要原材料的加工企業(yè),包括糧食系統(tǒng)的加工企業(yè)和其他所有形式的用糧企業(yè)。具體用途分為:解決借款人直接收購(gòu)糧食和從糧食經(jīng)營(yíng)企業(yè)購(gòu)入糧食的流動(dòng)資金需要;解決借款人與加工轉(zhuǎn)化糧食相關(guān)的其他原材料、費(fèi)用支出等所必需的其他流動(dòng)資金需要等等。

二、對(duì)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)并存市場(chǎng)定位問(wèn)題的認(rèn)識(shí)

首先,是農(nóng)發(fā)行外部政策環(huán)境變化的需要。縱觀農(nóng)發(fā)行成立之后十年的具體工作實(shí)踐,我們回過(guò)頭對(duì)它的成長(zhǎng)和發(fā)展進(jìn)行重新認(rèn)識(shí),很容易得出這樣的結(jié)論:農(nóng)發(fā)行建行之初,外部政策環(huán)境固定,職責(zé)任務(wù)清晰,原有的職能定位和業(yè)務(wù)范圍都是明確的。但隨著1998年國(guó)家糧棉改革政策的出臺(tái)及不斷深化,其業(yè)務(wù)范圍和階段性職能不斷作出應(yīng)對(duì)式調(diào)整,原來(lái)的職能定位逐漸從模糊不清發(fā)展到現(xiàn)在的重新尋找,運(yùn)行十年之后,好像又回到了原地,不得不對(duì)農(nóng)發(fā)行的成長(zhǎng)和發(fā)展再一次進(jìn)行審視和探索。應(yīng)當(dāng)承認(rèn),隨著國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的不斷調(diào)整,糧棉改革市場(chǎng)化步伐的明顯加快,農(nóng)發(fā)行建行之初的基本職能和業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)有所改變,政策性業(yè)務(wù)的范圍和比重越來(lái)越小,商業(yè)性業(yè)務(wù)的范圍和比重不斷擴(kuò)大,外部政策環(huán)境的變化,已使農(nóng)發(fā)行這一具有濃重中國(guó)特色的政策性銀行,不得不面對(duì)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)相對(duì)獨(dú)立又相互兼容的境地,這是改革的必然。

其次,是農(nóng)發(fā)行自身可持續(xù)發(fā)展的需要。國(guó)務(wù)院第57次常務(wù)會(huì)議明確指出:農(nóng)發(fā)行要實(shí)行“三分、兩減、一深化”,即把政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)進(jìn)行分類管理、分賬核算、分別經(jīng)營(yíng),深化改革、精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)、減少行政色彩。其主旨是要求農(nóng)發(fā)行在兩類業(yè)務(wù)并存的前提下按現(xiàn)代銀行的要求加強(qiáng)內(nèi)部管理,建立嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制,降低成本,提高效益。同時(shí),國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)發(fā)行提出的目標(biāo)任務(wù)已非常明確,只有正確面對(duì)農(nóng)發(fā)行既存在政策性業(yè)務(wù),又存在商業(yè)性業(yè)務(wù)這個(gè)客觀現(xiàn)實(shí),堅(jiān)持農(nóng)業(yè)政策性銀行的辦行方向,在發(fā)揮好農(nóng)發(fā)行政策性業(yè)務(wù)這一社會(huì)功能的基礎(chǔ)上,毫不含糊地追求商業(yè)性業(yè)務(wù)的自身效益最大化。在積極落實(shí)國(guó)家政策,支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上,探索和實(shí)踐在堅(jiān)持政策性銀行性質(zhì)不變的前提下建機(jī)制,在發(fā)展商業(yè)性業(yè)務(wù),釋放現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)管理功能的環(huán)境中立規(guī)矩,在完成好政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)和諧發(fā)展的統(tǒng)一中營(yíng)造環(huán)境。因此,要確保農(nóng)發(fā)行自身的可持續(xù)發(fā)展,就必須去適應(yīng)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)共生共存的現(xiàn)狀。反過(guò)來(lái),兩者只有共生共存才能為農(nóng)發(fā)行可持續(xù)發(fā)展提供條件。農(nóng)發(fā)行延伸信貸支持環(huán)節(jié),將糧食收購(gòu)、存儲(chǔ)和加工各環(huán)節(jié)的資金流轉(zhuǎn)全部置于農(nóng)發(fā)行信貸監(jiān)管范圍內(nèi),提高收購(gòu)資金封閉管理的成效,有利于農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展,增強(qiáng)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的整體服務(wù)功能。

三、農(nóng)發(fā)行開(kāi)辦商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)的意義

在新的改革形式下,農(nóng)發(fā)行在堅(jiān)定不移地履行好政策性職能,辦好政策性貸款業(yè)務(wù)的同時(shí),適度、審慎地開(kāi)展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù),具有十分重要的意義。

(一)有利于國(guó)家糧棉宏觀調(diào)控。農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款同政策性貸款一樣,都是國(guó)家實(shí)施糧棉宏觀調(diào)控的主要工具和手段,只不過(guò)二者作用的方式和機(jī)制有所不同。隨著糧棉油市場(chǎng)的全面放開(kāi),糧棉油生產(chǎn)、流通和加工轉(zhuǎn)化已逐步呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)化、集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì),越來(lái)越多的糧棉油購(gòu)銷企業(yè)通過(guò)改革、改制和資產(chǎn)重組,從而實(shí)現(xiàn)一體化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng),有的糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧食加工企業(yè)和其他糧食企業(yè)已經(jīng)接受政府委托,承擔(dān)起地方糧、棉、油儲(chǔ)備和平衡市場(chǎng)供求的任務(wù),成為國(guó)家宏觀調(diào)控的重要載體。

此間,隨著改革的推進(jìn),國(guó)家調(diào)控糧棉油市場(chǎng)的載體,將在繼續(xù)發(fā)揮國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)和現(xiàn)有棉花企業(yè)主渠道作用的同時(shí),逐步擴(kuò)展到糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、大型糧食加工骨干企業(yè)和其他糧食營(yíng)銷等企業(yè)。農(nóng)發(fā)行通過(guò)發(fā)放商業(yè)性貸款對(duì)這些企業(yè)及時(shí)提供金融服務(wù),為糧、棉、油的生產(chǎn)、流通、加工轉(zhuǎn)化、技術(shù)改造以及生產(chǎn)基地建設(shè)提供信貸支持,將在穩(wěn)定糧、棉、油種植面積和產(chǎn)量,穩(wěn)定糧、棉、油市場(chǎng),確保國(guó)家糧、棉、油宏觀調(diào)控政策的落實(shí)等方面,具有十分重要的作用。

(二)有利于國(guó)家“三農(nóng)”和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村政策的貫徹落實(shí)。商業(yè)性貸款支持的客戶,除了依據(jù)市場(chǎng)狀況自主經(jīng)營(yíng)糧棉的購(gòu)銷企業(yè)外,還包括糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、大型加工企業(yè)和其他企業(yè)。這些企業(yè)的業(yè)務(wù)一頭牽著糧、棉、油消費(fèi)市場(chǎng),一頭連著糧、棉、油生產(chǎn),可以根據(jù)糧、棉、油市場(chǎng)需求,引導(dǎo)糧、棉、油作物的種植以及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容等狀況,直接關(guān)系到農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定。但由于這些企業(yè)的低效、弱質(zhì),決定了以利潤(rùn)為主要目標(biāo)的商業(yè)銀行不會(huì)大量進(jìn)入,只能由農(nóng)發(fā)行對(duì)其提供商業(yè)性貸款支持,支持企業(yè)延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條和增加附加值,通過(guò)龍頭企業(yè)的帶動(dòng)和示范作用,引導(dǎo)農(nóng)民調(diào)整種植結(jié)構(gòu),分享生產(chǎn)和加工環(huán)節(jié)利潤(rùn),進(jìn)而提高農(nóng)民收入,同時(shí),無(wú)疑為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供了服務(wù)。

(三)有利于促進(jìn)糧、棉、油等主要農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)育和完善。一是通過(guò)“扶優(yōu)限劣”的信貸杠桿優(yōu)化市場(chǎng)主體。成熟的市場(chǎng)是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)良性、健康、長(zhǎng)效發(fā)展的前提條件,其中,市場(chǎng)主體是關(guān)鍵因素。在打破了對(duì)國(guó)有流通企業(yè)的壟斷局面后,通過(guò)商業(yè)性貸款擇優(yōu)扶持,發(fā)揮對(duì)市場(chǎng)主體優(yōu)勝劣汰的篩選作用,促使經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大、競(jìng)爭(zhēng)能力較強(qiáng)和具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)主體能進(jìn)一步發(fā)展壯大,對(duì)促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)發(fā)育具有重要意義。同時(shí),農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款對(duì)各種所有制市場(chǎng)主體一視同仁的信貸支持,促進(jìn)各種所有制成分企業(yè)平等享有市場(chǎng)資金配置,有利于糧棉市場(chǎng)主體所有制結(jié)構(gòu)的改善和優(yōu)化。

二是通過(guò)對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制,促進(jìn)市場(chǎng)形成價(jià)格機(jī)制更好地發(fā)揮作用。農(nóng)發(fā)行對(duì)商業(yè)性貸款實(shí)行以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心的信貸管理方式,尤其注重對(duì)市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的控制,使客戶更加尊重與關(guān)注市場(chǎng),注重對(duì)市場(chǎng)行情與走勢(shì)的分析,逐步扭轉(zhuǎn)原國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)不顧市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、盲目經(jīng)營(yíng)的狀況,從而最大限度地發(fā)揮市場(chǎng)形成價(jià)格的價(jià)格機(jī)制作用。

三是通過(guò)商業(yè)性的市場(chǎng)設(shè)施貸款支持,加快市場(chǎng)硬件建設(shè),促進(jìn)市場(chǎng)體系完善。

四是有利于促進(jìn)糧、棉、油的產(chǎn)、購(gòu)、銷相互銜接。目前,越來(lái)越多的糧食購(gòu)銷企業(yè)與產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、大型加工企業(yè)和其他企業(yè),通過(guò)兼并、重組,實(shí)行了收購(gòu)、加工、銷售一體化經(jīng)營(yíng),其收購(gòu)資金需求量大、季節(jié)性強(qiáng),農(nóng)發(fā)行給予必要的貸款支持,可及時(shí)解決企業(yè)購(gòu)進(jìn)糧食資金緊缺的問(wèn)題,有助于糧食加工企業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng),有效促進(jìn)產(chǎn)銷區(qū)結(jié)合,減少流通費(fèi)用,節(jié)約交易成本,增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

四、農(nóng)發(fā)行開(kāi)辦商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)存在和面臨的主要問(wèn)題

(一)從主觀認(rèn)識(shí)上來(lái)講。農(nóng)發(fā)行本身作為一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的金融主體,政策性銀行只有承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)才是它的初衷和本來(lái)面目。現(xiàn)在既讓它承擔(dān)政策性業(yè)務(wù),又讓它承擔(dān)商業(yè)性業(yè)務(wù),勢(shì)必會(huì)走向兩種可能,要么變得似是而非,要么同化為商業(yè)銀行。政策性業(yè)務(wù)追求的是社會(huì)效益,商業(yè)性業(yè)務(wù)追求的是銀行自身效益,兩者既矛盾又對(duì)立,很難達(dá)到和諧統(tǒng)一。正是因?yàn)橹饔^認(rèn)識(shí)上的左右搖擺,造成了具體工作實(shí)踐的舉步艱難。

(二)從基層行目前的具體工作實(shí)踐看。以夏糧收購(gòu)為例,中央和地方儲(chǔ)備糧收購(gòu)、由地方落實(shí)利費(fèi)補(bǔ)貼和價(jià)差虧損的地方調(diào)控糧收購(gòu),貸款政策已非常明確,按計(jì)劃供應(yīng),足額提供貸款;糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的貸款支持方式,由于是重新拓展業(yè)務(wù),貸款政策也比較明確,按風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)定運(yùn)作,但除此之外的中間一大塊商品流轉(zhuǎn)貸款,在實(shí)際操作中很難把握,說(shuō)它是政策性,但基層行首先必須考慮市場(chǎng)價(jià)格因素帶來(lái)的貸款風(fēng)險(xiǎn),對(duì)企業(yè)也提出明確的防范風(fēng)險(xiǎn)條件,要求辦理資金抵押、規(guī)定自有資金比例和風(fēng)險(xiǎn)保證金比例及信用等級(jí)程度等等,這些都應(yīng)該是商業(yè)性業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)要求。說(shuō)它是商業(yè)性業(yè)務(wù),又沒(méi)有完全按經(jīng)營(yíng)性貸款的要求來(lái)操作,在具體執(zhí)行中卻有許多政策性痕跡,農(nóng)發(fā)行要防止出現(xiàn)空白點(diǎn),要防止農(nóng)民賣糧難,擔(dān)心糧食企業(yè)收不上糧,政府有壓力、有怨言,害怕農(nóng)民因賣糧難告狀,新聞媒體曝光,農(nóng)發(fā)行既想爭(zhēng)取自主發(fā)展的空間,又怕觸及政策風(fēng)險(xiǎn)挨板子,處于兩難境地。在糧棉市場(chǎng)已經(jīng)全面放開(kāi)的情況下,讓農(nóng)發(fā)行去承擔(dān)非市場(chǎng)因素的政策意愿,顯然對(duì)農(nóng)發(fā)行有失公允。

(三)在處理商業(yè)性業(yè)務(wù)的實(shí)際操作方面,農(nóng)發(fā)行與被支持對(duì)象在觀念上產(chǎn)生錯(cuò)位,難以對(duì)接。經(jīng)調(diào)查得知:由于多年來(lái)受糧食敞開(kāi)收購(gòu),農(nóng)發(fā)行及時(shí)足額提供貸款,即“收多少糧棉、貸多少款”的影響,長(zhǎng)期以來(lái)給地方政府、糧食主管部門及購(gòu)銷企業(yè)產(chǎn)生一種錯(cuò)覺(jué),農(nóng)發(fā)行成了為糧棉企業(yè)無(wú)條件提供貸款的工具,以至于在糧棉市場(chǎng)、價(jià)格、收購(gòu)全面放開(kāi)的今天,個(gè)別地方政府的市場(chǎng)意識(shí)沒(méi)有完全覺(jué)醒,對(duì)農(nóng)民賣糧仍存有大包大攬思想,生怕糧農(nóng)賣糧難,農(nóng)民有意見(jiàn)。而對(duì)糧食購(gòu)銷企業(yè),則長(zhǎng)年處于國(guó)家糧食政策保護(hù)之中,缺乏自我完善能力及與個(gè)體糧食經(jīng)營(yíng)者的競(jìng)爭(zhēng)能力,不能及時(shí)樹(shù)立或難以樹(shù)立起必要的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),以至于農(nóng)發(fā)行在對(duì)糧食企業(yè)進(jìn)行商業(yè)性貸款支持時(shí),提出的貸款條件和貸款方式,購(gòu)銷企業(yè)一時(shí)難以理解和接受,總認(rèn)為貸款門檻抬得太高,再加上外部環(huán)境沒(méi)有從根本上得到改變,農(nóng)發(fā)行在支持收購(gòu)時(shí)往往在不自覺(jué)中接受了被告的角色,成為“代人受過(guò)”的對(duì)象。

(四)受政策環(huán)境影響過(guò)大,在完成政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的和諧發(fā)展中,沒(méi)有自己馳騁的空間。從近十年的運(yùn)行實(shí)踐得出的感觸是:農(nóng)發(fā)行的成長(zhǎng)和發(fā)展受外部政策環(huán)境影響之大,超出所有任何一個(gè)行業(yè),既受“三農(nóng)”政策大的影響,又受糧改政策的具體影響,還受國(guó)家和地方財(cái)政政策的牽制。商業(yè)銀行可以依據(jù)《商業(yè)銀行法》在營(yíng)運(yùn)中進(jìn)行自我保護(hù),農(nóng)發(fā)行只能依據(jù)國(guó)家糧改文件和政府的意愿。從這一層面上講,農(nóng)發(fā)行的發(fā)展權(quán)沒(méi)有完全掌握在自己手中。

五、相關(guān)建議

(一)進(jìn)一步強(qiáng)化和完善信貸管理模式。逐步改變?cè)瓉?lái)的政策性銀行信貸管理的老模式,真正參與到企業(yè)改制及經(jīng)營(yíng)當(dāng)中去,實(shí)行既嚴(yán)格、統(tǒng)一,又靈活、全面的信貸管理手段。進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警,建立和完善全程參與、堵疏結(jié)合、標(biāo)本兼治的信貸管理機(jī)制,將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移,并不斷提高風(fēng)險(xiǎn)防范和調(diào)控能力。

(二)探索和建立以效益為導(dǎo)向的資金優(yōu)化配置機(jī)制,充分發(fā)揮資金使用效益。對(duì)商業(yè)性貸款業(yè)務(wù),依據(jù)各基層行的經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)防范能力等擇優(yōu)配置,對(duì)不良貸款實(shí)現(xiàn)“雙降”的給予資金傾斜。同時(shí),強(qiáng)化信貸資金與信貸計(jì)劃的銜接,適度加大資金調(diào)控力度,引導(dǎo)資金向高收益、低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域和優(yōu)良信貸業(yè)務(wù)品種流動(dòng),達(dá)到降低資金成本、提高資金效益的目的。

(三)加強(qiáng)和完善信貸管理,努力防范新增貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款客戶,要果斷制定和采取收貸退出措施,有效規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。要建立貸后評(píng)價(jià)制度,定期對(duì)已發(fā)放的貸款進(jìn)行檢查評(píng)價(jià),重點(diǎn)對(duì)商業(yè)性貸款開(kāi)展貸后評(píng)價(jià),及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決貸款調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)存在的問(wèn)題。

(四)應(yīng)明確農(nóng)發(fā)行兼有政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)任務(wù),并且兩者獨(dú)立存在。這樣可以在堅(jiān)持政策性銀行屬性不變的情況下,在有必要追求社會(huì)效益的基礎(chǔ)上,毫無(wú)顧忌地追求自身效益的最大化。同時(shí)應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到政、商合一混業(yè)經(jīng)營(yíng)并不是混淆經(jīng)營(yíng),不能把政策性業(yè)務(wù)按商業(yè)性貸款的運(yùn)作模式來(lái)要求,更不能把商業(yè)性業(yè)務(wù)看成是政策性業(yè)務(wù),追求政策保護(hù),降低貸款管理標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)防范標(biāo)準(zhǔn)。

第2篇：新興業(yè)務(wù)拓展范文

關(guān)鍵詞：大型商業(yè)銀行；中小企業(yè)；信貸支持

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2013）02-0048-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.02.11

一、我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

當(dāng)今世界，中小企業(yè)已經(jīng)成為各國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱，在繁榮經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)創(chuàng)新、擴(kuò)大出口、增加就業(yè)等方面起著不容忽視的作用。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)如雨后春筍般崛起，發(fā)展迅速，占據(jù)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“半壁江山”。 “十一五”期間，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)年均增長(zhǎng)9.5%，而規(guī)模以上的工業(yè)中小企業(yè)的增加值年均增長(zhǎng)28%①。2010年，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量有1023萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶3130萬(wàn)家，總體占到全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%②，創(chuàng)造的產(chǎn)值和服務(wù)價(jià)值占國(guó)民生產(chǎn)總值的60%，上繳的利稅占了50%，并提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。此外，中小企業(yè)已成為技術(shù)與機(jī)制創(chuàng)新的主體，我國(guó)65%的發(fā)明專利、75%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)都是由中小企業(yè)完成的③。中小企業(yè)做出如此大的貢獻(xiàn)，卻只使用了20%的金融資源。近期中國(guó)工商聯(lián)一項(xiàng)調(diào)查表明，規(guī)模以下的中小企業(yè)90%沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何的借貸關(guān)系，小微企業(yè)95%沒(méi)有從金融機(jī)構(gòu)獲得過(guò)貸款④。中小企業(yè)獲得銀行貸款并不容易。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額7.27萬(wàn)億元，占全部貸款余額的24.01%。2011年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額10.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25.8%，但僅占全部貸款的19.6%⑤。中小企業(yè)的融資狀況與其對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率、與發(fā)展?fàn)顩r明顯不匹配。資金需求旺盛、投資意愿強(qiáng)的中小企業(yè)很難從正常的融資渠道獲得資金。同時(shí)，由于正常融資渠道收縮，造成非正常融資的迅速膨脹，進(jìn)一步加大了中小企業(yè)的融資成本，融資難問(wèn)題日趨加劇。

二、我國(guó)大型商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的瓶頸

（一）中小企業(yè)自身缺陷導(dǎo)致商業(yè)銀行猶豫不前

當(dāng)前，中小企業(yè)存在經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、融資成本高、擔(dān)保抵押難落實(shí)等缺陷，成為商業(yè)銀行眼中的高風(fēng)險(xiǎn)群體，銀行對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制要求高、準(zhǔn)入門檻難以降低，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行在收益與風(fēng)險(xiǎn)之間猶豫不前。

1.管理風(fēng)險(xiǎn)。信息披露公允度低是造成中小企業(yè)融資難的問(wèn)題之一。首先，中小企業(yè)內(nèi)部管理制度不健全，管理不規(guī)范。當(dāng)前，我國(guó)中小企業(yè)規(guī)模小、分布散、成立時(shí)間短，且很大一部分是家族企業(yè)，特點(diǎn)是家族式管理，內(nèi)部治理架構(gòu)嚴(yán)重缺失，法人資產(chǎn)與自然人資產(chǎn)毫無(wú)嚴(yán)格區(qū)分，小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者信息的封閉和私人化導(dǎo)致銀行相對(duì)企業(yè)的信息掌握處于弱勢(shì)[1]。特別是銀行非常重視的財(cái)務(wù)信息，不少企業(yè)缺乏應(yīng)有的財(cái)務(wù)人員、財(cái)務(wù)制度，未能依法建賬，財(cái)務(wù)報(bào)表不實(shí)，隨意性大，以單代帳、帳外帳等問(wèn)題突出，造成信息不對(duì)稱，加深銀行對(duì)企業(yè)審查的難度。其次，部分中小企業(yè)信用觀念差，社會(huì)上缺乏對(duì)企業(yè)逃廢債的制約和懲罰制度，致使企業(yè)不講誠(chéng)信的成本較低。

2.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)中小企業(yè)主要集中于勞動(dòng)密集型的加工制造業(yè)和服務(wù)業(yè)等競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域，缺乏可持續(xù)性的核心競(jìng)爭(zhēng)力；在信息收集、分析市場(chǎng)等方面投入少，受國(guó)家宏觀調(diào)控、行業(yè)變化影響大， 競(jìng)爭(zhēng)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，生命周期普遍短而脆弱， 一般平均壽命在3-4年。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有近30%的私營(yíng)小企業(yè)在2年內(nèi)消失，40%～50%在4-5年內(nèi)消失，中小企業(yè)承受經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)，具有不穩(wěn)定性，因此銀行承受不良?jí)毫^大。

3.擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。雖然中小企業(yè)抵押有助于緩解信息不對(duì)稱問(wèn)題，但也存在種種局限。主要表現(xiàn)在，中小企業(yè)貸款第二還款來(lái)源難以落實(shí)， 致使商業(yè)銀行的債權(quán)處于高風(fēng)險(xiǎn)境地。從抵押情況看，許多中小企業(yè)的土地和廠房均為租借物，設(shè)備屬于高損耗物品，高科技中小企業(yè)的有形資產(chǎn)更少，申請(qǐng)貸款時(shí)難以提供有效的抵押擔(dān)保物。第二還款來(lái)源的不確定性導(dǎo)致以盈利為目的的商業(yè)銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)無(wú)可避免地出現(xiàn)了 “惜貸”心理。

（二）大型商業(yè)銀行自身機(jī)制的不完善難以有效推進(jìn)中小企業(yè)信貸融資

我國(guó)大型國(guó)有商業(yè)銀行多年來(lái)謹(jǐn)慎的信貸文化無(wú)形中影響了中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。受傳統(tǒng)信貸觀念――“大銀行服務(wù)大企業(yè)”影響，在很大程度上將人力、物力、資源傾斜于實(shí)力強(qiáng)、規(guī)模大的大型企業(yè)、龍頭企業(yè)、上市公司等，并形成一整套以大型企業(yè)為中心的審查、營(yíng)銷、服務(wù)、考核機(jī)制，但卻成為阻礙商業(yè)銀行進(jìn)入中小企業(yè)市場(chǎng)的絆腳石。

1.準(zhǔn)入門檻偏高，操作缺乏靈活性。

由表1、表2可以看出，我國(guó)大型商業(yè)銀行在長(zhǎng)期支持大中型企業(yè)發(fā)展過(guò)程中， 建立了一整套包含企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、產(chǎn)品銷售增長(zhǎng)率、利潤(rùn)增長(zhǎng)率等內(nèi)容的信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，這樣的公司類貸款常規(guī)審查模式不適用于自身規(guī)模小、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范的中小企業(yè)， 這就從“法理”上把大多數(shù)中小企業(yè)拒之門外。

2.金融產(chǎn)品對(duì)中小企業(yè)需求適應(yīng)性差。針對(duì)中小企業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)未完全結(jié)合中小企業(yè)特點(diǎn)，在產(chǎn)品設(shè)定上更偏向于對(duì)大型企業(yè)的產(chǎn)品。如對(duì)信貸資金用途限制太多，對(duì)中小企業(yè)貸款一般不發(fā)放固定資產(chǎn)貸款，貸款只能滿足流動(dòng)資金，而中小企業(yè)在粗放式管理模式下是沒(méi)有細(xì)分固定或流動(dòng)資產(chǎn)的，今天要買原材料，明天要買生產(chǎn)線，后天要升級(jí)設(shè)備，目的都是為了拓展生產(chǎn)規(guī)模，而簡(jiǎn)單地將生產(chǎn)線、設(shè)備作為固定資產(chǎn)對(duì)待就限制了其貸款，致使難以滿足中小企業(yè)信貸需求。

3.貸款成本高。當(dāng)前，大型商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸審查程序基本與大型企業(yè)一樣，忽視了由于中小企業(yè)信貸需求一般具有“急、少、短、頻”的特點(diǎn)，從申報(bào)到審批通過(guò)至少要一個(gè)月，多至幾個(gè)月，而這樣的效率和復(fù)雜程度不但影響中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益，也會(huì)造成銀行的管理費(fèi)用隨之升高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)貸款管理的成本是大型企業(yè)的5倍左右，影響了銀行參與中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的積極性。

4.風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善?，F(xiàn)階段我國(guó)大型商業(yè)銀行缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)衡量、轉(zhuǎn)移工具、對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及風(fēng)險(xiǎn)控制能力，同時(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)、信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)都是引起不良貸款的重要原因之一。同時(shí)由于信息不對(duì)稱，銀行不能合理把握小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況， 對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力也不夠， 不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償進(jìn)行定量分析， 難以通過(guò)議價(jià)篩選優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶。

5.商業(yè)銀行中小企業(yè)的組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)作機(jī)制不完善?，F(xiàn)階段，我國(guó)大型商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)是按行政區(qū)域布局的，通常包括總行、分行、二級(jí)分行（支行）等幾個(gè)層級(jí)，中小企業(yè)報(bào)務(wù)體系也是按照總分行制度（見(jiàn)圖1）設(shè)計(jì)，大型商業(yè)銀行管理鏈條過(guò)長(zhǎng)和組織結(jié)構(gòu)較復(fù)雜不僅使銀行在運(yùn)作機(jī)制、組織結(jié)構(gòu)上無(wú)法滿足中小企業(yè)“短、頻、快”的信貸需要，也增加了銀行經(jīng)營(yíng)管理成本，尤其在信貸審查時(shí)作為參考的中小企業(yè)“軟信息”的傳遞，因?yàn)闆Q策者與小企業(yè)距離加長(zhǎng)而受阻。

（三）中小企業(yè)金融服務(wù)的外部環(huán)境不完善

目前，征信體系、評(píng)估體系等不完善，制約了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的金融支持力度。

1.征信體系不完善。日本每名客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)上百家中小企業(yè)，而我國(guó)每名客戶經(jīng)理僅需服務(wù)5-6家企業(yè)，主要原因是我國(guó)的企業(yè)征信體系不完善。由于當(dāng)前中小企業(yè)“信用缺失”，我國(guó)的客戶經(jīng)理要將大量的精力投入到企業(yè)信用狀況調(diào)查上。雖然各商業(yè)銀行可以使用中國(guó)人民銀行的“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，但其對(duì)判斷企業(yè)信用比較有限，特別是僅針對(duì)在銀行系統(tǒng)內(nèi)發(fā)生過(guò)信用的企業(yè)，對(duì)沒(méi)有在銀行發(fā)生信用的企業(yè)則無(wú)計(jì)可施了，致使部分中小企業(yè)易出現(xiàn)惡意逃廢債行為或其他不良行為缺失信用約束，也一定程度上降低了中小企業(yè)自我約束和自我完善。

2.對(duì)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制不完善。對(duì)房地產(chǎn)估價(jià)事務(wù)所、擔(dān)保公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)缺乏行之有效的約束監(jiān)管機(jī)制， 有些中介結(jié)構(gòu)還出具內(nèi)容不實(shí)的審計(jì)報(bào)告或評(píng)估報(bào)告，增加金融風(fēng)險(xiǎn)[2]。

3.融資擔(dān)保體系不完善。政策性擔(dān)保資金發(fā)揮了引領(lǐng)社會(huì)資金投向和行業(yè)發(fā)展的作用，截至2011年底，國(guó)有控股擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)1300多家，占全國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)總戶數(shù)的30.23%。中小企業(yè)融資性擔(dān)保貸款余額9857億元，其中政策性引導(dǎo)的擔(dān)保資金達(dá)4200億元。同時(shí)，由于中央財(cái)政的引導(dǎo)，使2011年信用擔(dān)保達(dá)到了1.58萬(wàn)億①。但中小企業(yè)信用擔(dān)保終究是一種市場(chǎng)行為。政府宏觀調(diào)控和社會(huì)管理的職能使其不具有解決市場(chǎng)問(wèn)題的能力。且每年新增的企業(yè)多，因此政府不可能有足夠的財(cái)力在中小企業(yè)擔(dān)保體系中起主導(dǎo)性作用。

4.政策力度不夠。2010年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》等相應(yīng)政策措施，強(qiáng)調(diào)銀行要加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，逐步實(shí)施差異化監(jiān)管政策、適當(dāng)放寬對(duì)中小企業(yè)不良貸款比率的容忍度，以保證其實(shí)施。但沒(méi)有明確對(duì)呆、壞賬核銷、貸款貼息、稅收優(yōu)惠等實(shí)質(zhì)性措施，對(duì)銀行不能起到實(shí)質(zhì)性的激勵(lì)作用。

三、我國(guó)大型商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的路徑選擇

近幾年，我國(guó)大型商業(yè)銀行體系的信貸增速放緩，除部分商業(yè)銀行面臨存貸比等監(jiān)管指標(biāo)約束限制了投放量外，一個(gè)很重要的原因，是信貸需求強(qiáng)烈的地方政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)行業(yè)以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域新增信貸需求受到約束。與此形成鮮明對(duì)比的是，中小企業(yè)，甚至是小微企業(yè)的金融需求受到政府的積極鼓勵(lì)。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，大力發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)逐漸成為銀行業(yè)的共識(shí)，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)將很有可能成為商業(yè)銀行發(fā)展的下一個(gè)“藍(lán)?！?。

（一）切實(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式

大型商業(yè)銀行要進(jìn)行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，改變“壘大戶”的經(jīng)營(yíng)模式，大力發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)。大型商業(yè)銀行要學(xué)會(huì)做“小業(yè)務(wù)”，善于“彎下腰”，不能用形式主義的姿態(tài)對(duì)待中小企業(yè)，服務(wù)中小企業(yè)不能雷聲大、雨點(diǎn)小或是“只聽(tīng)樓梯響，不見(jiàn)人下來(lái)”。更不能僅強(qiáng)調(diào)客戶數(shù)量，不重視客戶質(zhì)量。要重視經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一，在支持中小企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)企業(yè)、銀行和社會(huì)的多方共贏。

（二）加大對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的資源支持力度

在市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)上，突出重點(diǎn)城市，重點(diǎn)投向民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、中小企業(yè)活躍、各類經(jīng)濟(jì)元素眾多、信用環(huán)境較好、分支行經(jīng)營(yíng)管理水平較高的區(qū)域[3]。

（三）制定科學(xué)的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

銀行要根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)，制定一套與之相匹配的信貸組織體制和信貸管理機(jī)制。要適應(yīng)業(yè)務(wù)“零售化”特征，建立中小企業(yè)貸款合理信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，打造中小企業(yè)“信貸工廠”經(jīng)營(yíng)管理模式。

1.優(yōu)化大型商業(yè)銀行內(nèi)部服務(wù)中小企業(yè)的組織架構(gòu)。融合我國(guó)大型商業(yè)銀行傳統(tǒng)的總分層制與國(guó)際銀行普遍采用的垂直事業(yè)部制，建立矩陣式事業(yè)部制（見(jiàn)圖2），即在總行、分行、支行三個(gè)層面成立專業(yè)化經(jīng)營(yíng)單位，配置授信審查、金融營(yíng)銷、客戶服務(wù)、產(chǎn)品支持以及風(fēng)險(xiǎn)控制等專業(yè)人員，建立“評(píng)級(jí)、授信、支用”三位一體的操作模式，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化集中管理。

2.建立中小企業(yè)“信貸工廠”模式。從風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、成本利潤(rùn)核算、信貸審批、激勵(lì)約束、違約信息通報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)管理等六個(gè)方面進(jìn)行嚴(yán)格管理，制定集產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場(chǎng)開(kāi)拓、內(nèi)部財(cái)務(wù)核算、信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)管理于一體的獨(dú)立運(yùn)行機(jī)制，對(duì)中小企業(yè)客戶提供從市場(chǎng)調(diào)研、客戶調(diào)查、方案制定、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理、產(chǎn)品支持等“一條龍服務(wù)”?！靶刨J工廠”一方面將客戶營(yíng)銷和信貸業(yè)務(wù)辦理分離，使客戶經(jīng)理能夠騰出更多經(jīng)理專注營(yíng)銷，有效提高客戶經(jīng)理服務(wù)客戶數(shù)量。另一方面，實(shí)行信貸業(yè)務(wù)中后臺(tái)集中處理，從受理到發(fā)放到貸后管理，實(shí)行“流水線”的批量化作業(yè)，提高辦理速度和效率。

（四）建立適合我國(guó)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系

1.建立評(píng)級(jí)許可制度。實(shí)行政府主導(dǎo)的評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)許可制度，通過(guò)法律法規(guī)明確信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管方式等內(nèi)容，確保社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的依法經(jīng)營(yíng)和有序競(jìng)爭(zhēng)，保障信息主體的合法權(quán)益，保證信用評(píng)級(jí)質(zhì)量。

2.保持信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性。通過(guò)規(guī)范收入來(lái)源、制定評(píng)級(jí)收費(fèi)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、建立評(píng)級(jí)人員回避制度、評(píng)級(jí)職業(yè)守則的監(jiān)督機(jī)制等方面，完善評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的制度建設(shè)，從而實(shí)現(xiàn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的真正獨(dú)立性。

3.加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)監(jiān)管。實(shí)施機(jī)構(gòu)資質(zhì)和從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格認(rèn)定制度，完善評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)報(bào)告制度和信息披露機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)行為的監(jiān)管等措施，促使其提供真實(shí)有效的評(píng)級(jí)資產(chǎn)信息，保證信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的社會(huì)信譽(yù)和可信度[4]。

（五）建立中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)差別化授權(quán)評(píng)審機(jī)制

建立垂直的授信審批體制，根據(jù)分行的區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)管理能力授予其授信審批權(quán)限，并針對(duì)中小企業(yè)“小、頻、快”的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，實(shí)行差別化授權(quán)和差別化審批流程。

（六）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化和電子化

1.建立標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程。具體地說(shuō)，對(duì)于中小企業(yè)業(yè)務(wù)流程的構(gòu)建，要體現(xiàn)以客戶和風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，通過(guò)“端到端”的標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程實(shí)現(xiàn)“閉環(huán)”的業(yè)務(wù)架構(gòu)（圖3）。業(yè)務(wù)流程從組合營(yíng)銷出發(fā)至組合風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)束，主要環(huán)節(jié)包括授信調(diào)查、方案制定、授信審批、簽約放款、貸后管理和資產(chǎn)保全。

2.加快中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)電子化進(jìn)程。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)生態(tài)環(huán)境內(nèi)，大型商業(yè)銀行要建立中小企業(yè)財(cái)務(wù)分析評(píng)價(jià)系統(tǒng)、中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)、中小企業(yè)貸款自動(dòng)定價(jià)系統(tǒng)等，加快中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、電子化步伐，提高信貸評(píng)審效率和質(zhì)量[5]。

（七）建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和定價(jià)機(jī)制

1.運(yùn)用客戶價(jià)值理論識(shí)與中小企業(yè)成長(zhǎng)周期理論，建立有效風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。根據(jù)“二八法則”，20%的客戶創(chuàng)造銀行80%的利潤(rùn)。因此，可以通過(guò)測(cè)算客戶貢獻(xiàn)度來(lái)確定目標(biāo)客戶?？蛻糌暙I(xiàn)度=客戶當(dāng)前價(jià)值+客戶增值潛力。

2.運(yùn)用中小企業(yè)生命周期理論進(jìn)行有效營(yíng)銷和金融支持。根據(jù)美國(guó)Ichak Adizes《企業(yè)生命周期》，將中小企業(yè)生命周期分為兩個(gè)階段和四個(gè)時(shí)期。即成長(zhǎng)階段、老化階段，四個(gè)時(shí)期指初創(chuàng)型、成長(zhǎng)型、成熟型和衰退型。根據(jù)不同時(shí)期中小企業(yè)金融需求特點(diǎn)選擇不同的信貸策略，降低資產(chǎn)損失，保障收益。

3.建立科學(xué)合理的中小企業(yè)貸款定價(jià)機(jī)制。銀行要結(jié)合區(qū)域金融市場(chǎng)利率水平，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)度、綜合效益等要求建立科學(xué)合理的中小企業(yè)信貸定價(jià)模型，將區(qū)間定價(jià)系統(tǒng)覆蓋全行，區(qū)間內(nèi)由客戶經(jīng)理與客戶進(jìn)行談判調(diào)節(jié)，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。

（八）加大中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

要根據(jù)不同地區(qū)、行業(yè)、客戶的特征，改變單純依靠抵、質(zhì)押、第三方保證等傳統(tǒng)擔(dān)保方式，推出適應(yīng)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，涵蓋多種擔(dān)保方式的中小企業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品。如針對(duì)海南老城高新技術(shù)園區(qū)的中小企業(yè)，推出涵蓋國(guó)家重點(diǎn)扶持的生物制藥、環(huán)保節(jié)能等科技型創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，出版社、影視業(yè)、動(dòng)漫業(yè)等文化產(chǎn)業(yè)提供以商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等為擔(dān)保的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等金融組合產(chǎn)品，以核心企業(yè)為平臺(tái)，采取“1+N”模式為核心企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)或?yàn)檎?、中央企業(yè)采購(gòu)合作企業(yè)等具有優(yōu)質(zhì)信譽(yù)的中小企業(yè)提供無(wú)抵押或核心企業(yè)擔(dān)保的信用貸款等多種擔(dān)保方式的中小企業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]羅靜.關(guān)于大型銀行對(duì)小微企業(yè)信貸服務(wù)的思考[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行導(dǎo)刊，2012（7）.

[2]周璋春.中小企業(yè)信貸難點(diǎn)與對(duì)策[J].金融經(jīng)濟(jì)，2010 （11）.

[3]姚紅玲. 淺談銀行業(yè)對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)與管理[J].時(shí)代金融，2011（7）.

第3篇：新興業(yè)務(wù)拓展范文

關(guān)鍵詞：煙草；供應(yīng)鏈；業(yè)務(wù)拓展

中圖分類號(hào)：F252.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

Abstract： This paper based on the present situation of China's tobacco logistics industry for the analysis of the operation mode of the modern logistics enterprise， in the foreseeable system and policy changes within the scope of our country's tobacco logistics business to expand carries on the discussion and analysis， and points out that only through the industry logistics business development， through the development of the third party logistics and diversified management and make the tobacco industry in the modern logistics group， to finally realize China tobacco logistics industry stronger and larger.

Key words： tobacco； supply chain； business expansion

隨著現(xiàn)代物流業(yè)的日益發(fā)展壯大，特別是新興物流技術(shù)和運(yùn)營(yíng)模式的引入，煙草行業(yè)傳統(tǒng)的物流配送與角色定位急需改變。盡管行業(yè)內(nèi)已開(kāi)始逐步引入現(xiàn)代物流設(shè)備、現(xiàn)代物流運(yùn)營(yíng)模式，甚至個(gè)別區(qū)域已經(jīng)出現(xiàn)了初具規(guī)模的現(xiàn)代煙草物流中心，但總體而言這種物流企業(yè)既少且弱，多半還只是為卷煙經(jīng)營(yíng)服務(wù)的、單一的銷售物流業(yè)務(wù)模式。隨著我國(guó)加入WTO，外國(guó)煙草物流企業(yè)將涌入中國(guó)市場(chǎng)，從可以預(yù)期的政策和制度變遷來(lái)看，煙草專賣體制的消解是大勢(shì)所趨，壟斷利潤(rùn)不可能長(zhǎng)久下去，這將給我國(guó)煙草行業(yè)的物流業(yè)帶來(lái)很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。因此，控制成本會(huì)成為未來(lái)煙草行業(yè)提升競(jìng)爭(zhēng)力的首要途徑之一，而從行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)來(lái)看物流運(yùn)輸成本是首先必須控制的因素，而且是可控環(huán)節(jié)。換個(gè)角度看，未來(lái)行業(yè)物流業(yè)將成為行業(yè)企業(yè)新的“利潤(rùn)源”。能否在電子商務(wù)模式下完成煙草行業(yè)物流的業(yè)務(wù)拓展將直接關(guān)系到煙草行業(yè)在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中的勝敗，也會(huì)影響到行業(yè)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)是否擁有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，使其成為煙草行業(yè)未來(lái)持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略保障和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

1 煙草行業(yè)物流業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

煙草，是中國(guó)為數(shù)不多的仍由國(guó)家壟斷經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之一，有著典型的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)特征和政企合一的性質(zhì)。從全行業(yè)來(lái)看，我國(guó)卷煙商業(yè)企業(yè)目前的物流現(xiàn)狀是“規(guī)模小、設(shè)施全、分布散”，水平參差不齊，競(jìng)爭(zhēng)力不足，物流業(yè)務(wù)獨(dú)立性較差，多數(shù)屬于卷煙經(jīng)營(yíng)的附屬品，物流技術(shù)、運(yùn)營(yíng)模式雖然較傳統(tǒng)物流有較大的改觀，但與國(guó)際先進(jìn)物流公司還有不少差距，核心競(jìng)爭(zhēng)力還亟待提升。

目前，煙草行業(yè)已形成電話訪銷、網(wǎng)上訂貨、電子結(jié)算和具有先進(jìn)信息技術(shù)（如：GPS、RFID技術(shù)在煙草行業(yè)物流領(lǐng)域的應(yīng)用）、先進(jìn)運(yùn)輸工具及高效、快捷物流系統(tǒng)的電子商務(wù)，基本上從傳統(tǒng)的商務(wù)模式過(guò)渡到電子商務(wù)模式，企業(yè)的信息化推動(dòng)了商務(wù)活動(dòng)的巨大變化。但是在這種新的環(huán)境和管理模式下煙草物流環(huán)節(jié)并沒(méi)有形成物流業(yè)務(wù)本身的核心競(jìng)爭(zhēng)力與核心業(yè)務(wù)。在行業(yè)即將面臨的煙草市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，面對(duì)已經(jīng)適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的外國(guó)煙草企業(yè)的挑戰(zhàn)時(shí)，我們應(yīng)該進(jìn)一步思索煙草行業(yè)物流的業(yè)務(wù)拓展，提前培養(yǎng)行業(yè)物流業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，從而完成從傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)向現(xiàn)代流通企業(yè)的轉(zhuǎn)變。

2 煙草物流業(yè)務(wù)拓展模式的創(chuàng)新思考

要解決目前行業(yè)內(nèi)煙草物流業(yè)的業(yè)務(wù)拓展問(wèn)題，首要回答的是我們的行業(yè)需要什么樣的物流、什么樣的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，也就是行業(yè)未來(lái)物流發(fā)展的定位問(wèn)題。從目前全國(guó)范圍內(nèi)物流業(yè)逐步趨于市場(chǎng)化的整體發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，行業(yè)內(nèi)的物流業(yè)務(wù)應(yīng)該以市場(chǎng)為導(dǎo)向，從傳統(tǒng)的物流業(yè)務(wù)向現(xiàn)代物流業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，形成現(xiàn)代化的物流組織形式，樹(shù)立現(xiàn)代物流觀念，引入現(xiàn)代物流技術(shù)，使用現(xiàn)代物流運(yùn)營(yíng)模式，為迎接國(guó)外煙草物流企業(yè)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)做好理論武裝及技術(shù)武裝準(zhǔn)備。就目前行業(yè)物流的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，首選的業(yè)務(wù)拓展嘗試模式應(yīng)該以第三方物流與多元化經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式為最佳；同時(shí)考慮到卷煙商品的特殊性，在“非煙”物資方面首選的拓展業(yè)務(wù)應(yīng)該以快速消費(fèi)品和快遞業(yè)務(wù)為主。從而實(shí)現(xiàn)由向生產(chǎn)領(lǐng)域要效益到向流通領(lǐng)域要效益的轉(zhuǎn)變。

2.1 第三方物流發(fā)展模式探索

（1）第三方物流的概念

所謂第三方物流是指制造業(yè)、工商企業(yè)為集中精力搞好主業(yè)，把原來(lái)由自己處理的企業(yè)內(nèi)部或外延的物流活動(dòng)，以合同方式委托給專業(yè)物流服務(wù)企業(yè)，同時(shí)通過(guò)信息系統(tǒng)與物流服務(wù)企業(yè)保持密切聯(lián)系，從而對(duì)物流進(jìn)行全程管理和控制的一種物流運(yùn)作管理方式。本文提到的煙草行業(yè)第三方物流并不是指煙草行業(yè)將物流業(yè)務(wù)外包給第三方物流企業(yè)，而是由行業(yè)內(nèi)發(fā)展第三方物流業(yè)務(wù)，從而承攬工商企業(yè)的物流業(yè)務(wù)，形成新的利潤(rùn)點(diǎn)。

（2）煙草第三方物流發(fā)展模式業(yè)務(wù)定位

在企業(yè)定位上。煙草發(fā)展第三方物流模式應(yīng)更多地定位于為煙草供應(yīng)鏈一體化物流服務(wù)提供方。它是原輔材料供應(yīng)商與工業(yè)企業(yè)、工業(yè)企業(yè)與商業(yè)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)與零售戶之間商業(yè)交易過(guò)程中的第三方物流服務(wù)提供商，并在全面整合行業(yè)內(nèi)外物流資源的基礎(chǔ)上逐步面向社會(huì)提供綜合性物流服務(wù)。

（3）為煙草工商企業(yè)提供第三方供應(yīng)鏈管理

煙草供應(yīng)鏈?zhǔn)侵竾@卷煙產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售的各相關(guān)利益主體組成的集合，是從原輔料供應(yīng)商、設(shè)備供應(yīng)商，到工業(yè)企業(yè)、到運(yùn)輸環(huán)節(jié)、到商業(yè)企業(yè)、到零售戶、到消費(fèi)者的戰(zhàn)略聯(lián)盟。從整個(gè)供應(yīng)鏈來(lái)看，煙草行業(yè)第三方物流業(yè)務(wù)模式就是針對(duì)整個(gè)煙草供應(yīng)鏈，從上游的煙葉管理，工業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)物流、倉(cāng)儲(chǔ)環(huán)節(jié)直到供應(yīng)鏈的末端消費(fèi)者之間的各個(gè)環(huán)節(jié)提供相關(guān)的全部物流服務(wù)，包括銷售終端的信息收集。從戰(zhàn)略高度提升全行業(yè)物流服務(wù)水平，降低物流成本，同時(shí)從供應(yīng)鏈的角度打造煙草行業(yè)服務(wù)品牌，實(shí)現(xiàn)行業(yè)物流的核心競(jìng)爭(zhēng)力，打造不可替代的煙草物流系統(tǒng)。

2.2 煙草物流業(yè)務(wù)多元化發(fā)展模式探索

（1）“快消品”物流配送業(yè)務(wù)拓展

卷煙消費(fèi)市場(chǎng)在中國(guó)加入世貿(mào)時(shí)就已做出會(huì)逐步放開(kāi)的承諾，當(dāng)外來(lái)卷煙形成強(qiáng)大攻勢(shì)對(duì)我國(guó)卷煙市場(chǎng)發(fā)起沖擊時(shí)，我國(guó)的卷煙消費(fèi)市場(chǎng)很有可能會(huì)出現(xiàn)萎縮，市場(chǎng)占有率將進(jìn)一步下降，所以進(jìn)行“非煙業(yè)務(wù)”的拓展，尋找新的“利潤(rùn)源”就成為人們首先考慮的問(wèn)題。

之所以選擇快速消費(fèi)品作為行業(yè)物流業(yè)務(wù)拓展多元化發(fā)展的首選涉足領(lǐng)域，主要是由于快速消費(fèi)品客戶群的廣度是其他行業(yè)難以比擬的，其分銷管理在中國(guó)市場(chǎng)具有獨(dú)特的重要性。同時(shí)，快消品的物流領(lǐng)域進(jìn)入門檻低，其產(chǎn)品特性與卷煙非常相似，只要包裝規(guī)范，非生、鮮類需冷鏈物流的產(chǎn)品均可以作為煙草行業(yè)物流業(yè)務(wù)拓展的對(duì)象。

以上海海煙物流為例，海煙物流中心始建于2001年12月，2005年1月正式運(yùn)行，截止到2007年，海煙物流當(dāng)年的“非煙”銷售額達(dá)到15個(gè)億，其中毛利1個(gè)億，首次超過(guò)卷煙產(chǎn)品。換個(gè)角度來(lái)看，海煙成功案例其象征意義遠(yuǎn)大于經(jīng)濟(jì)效益。

（2）快遞業(yè)務(wù)服務(wù)模式的探索

隨著像淘寶商城、京東商城、卓越亞馬遜等一大批電子商務(wù)網(wǎng)上商城的發(fā)展，給中國(guó)物流的快遞業(yè)務(wù)帶來(lái)了新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。而相對(duì)于目前全國(guó)范圍內(nèi)的快遞公司來(lái)講，煙草物流的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是不言而喻的。換言之，煙草物流的銷售網(wǎng)絡(luò)、配送網(wǎng)絡(luò)是全國(guó)范圍內(nèi)任何一家快遞物流公司無(wú)法比擬的，上至地市，下至鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村均覆蓋著中國(guó)煙草的物流配送網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)，單純就市內(nèi)快遞業(yè)務(wù)來(lái)看，煙草物流的配送線路在任何一個(gè)地市級(jí)行政區(qū)域內(nèi)的覆蓋率也是獨(dú)一無(wú)二的。針對(duì)上門取貨，上門送貨的市內(nèi)快遞業(yè)務(wù)來(lái)看，從訂單接收、處理訂單、取貨送至目標(biāo)客戶，煙草物流的平均送貨響應(yīng)時(shí)間應(yīng)該不超過(guò)一天，從而實(shí)現(xiàn)“門到門”一天送達(dá)服務(wù)。所以，在如此大的資源優(yōu)勢(shì)下，煙草物流發(fā)展快遞業(yè)務(wù)的條件也是得天獨(dú)厚的。

3 煙草行業(yè)物流業(yè)務(wù)拓展步驟

就目前煙草行業(yè)物流業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，行業(yè)物流業(yè)務(wù)的拓展至少要經(jīng)過(guò)三個(gè)步驟：第一，資源整合；第二，業(yè)務(wù)多元化的拓展；第三，物流體制的轉(zhuǎn)變。

3.1 資源整合階段

各地應(yīng)打破現(xiàn)有的行政區(qū)域，在相鄰的區(qū)域內(nèi)整合內(nèi)部及外部資源，形成大區(qū)域內(nèi)的物流配送系統(tǒng)，而該系統(tǒng)的服務(wù)范圍應(yīng)輻射大區(qū)域內(nèi)所有的工業(yè)及商業(yè)企業(yè)，提供覆蓋供應(yīng)鏈全部環(huán)節(jié)的物流服務(wù)，從而產(chǎn)生品牌效應(yīng)。

3.2 業(yè)務(wù)多元化的拓展

利用行業(yè)的資源優(yōu)勢(shì)加速業(yè)務(wù)拓展，提升非煙營(yíng)業(yè)額占總銷售總額的比重，彌補(bǔ)卷煙市場(chǎng)可能性萎縮帶來(lái)的效益損失。打造物流業(yè)務(wù)在地區(qū)內(nèi)的壟斷地位，保障多元經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，使物流業(yè)務(wù)收入成為煙草行業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

3.3 物流體制的轉(zhuǎn)變

通過(guò)資源整合、多元化經(jīng)營(yíng)的開(kāi)展，行業(yè)物流已經(jīng)初具競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)通過(guò)適當(dāng)?shù)募娌?、收?gòu)等活動(dòng)，進(jìn)一步壯大行業(yè)物流力量與覆蓋范圍，如果在制度允許的前提下可以形成煙草行業(yè)大規(guī)模的物流集團(tuán)，打造行業(yè)物流的核心競(jìng)爭(zhēng)力和不可替代性，更好地應(yīng)對(duì)外來(lái)挑戰(zhàn)。

4 煙草行業(yè)物流業(yè)務(wù)拓展的優(yōu)勢(shì)

4.1 資源優(yōu)勢(shì)

首先，煙草行業(yè)擁有著國(guó)內(nèi)目前覆蓋范圍最廣的配送網(wǎng)絡(luò)，上至各省市，下至鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村均分布著煙草行業(yè)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在這點(diǎn)上煙草物流比郵政物流、EMS更具有競(jìng)爭(zhēng)力和便利性；其次，煙草行業(yè)的客戶資源是全國(guó)范圍內(nèi)首屈一指的巨頭，通過(guò)最廣泛的客戶資源可以保障穩(wěn)定的客戶群體。同時(shí)，客戶之間業(yè)務(wù)往來(lái)的物流環(huán)節(jié)將為煙草行業(yè)物流業(yè)務(wù)拓展提供較好的業(yè)務(wù)資源。

4.2 信息優(yōu)勢(shì)

首先，煙草行業(yè)廣泛的客戶資源為行業(yè)物流發(fā)展提供了較為全面的市場(chǎng)信息；其次，行業(yè)2012年以來(lái)對(duì)于物流科技的高度重視，使各種先進(jìn)科技成果應(yīng)用行業(yè)物流領(lǐng)域，使行業(yè)物流管理的信息化水平有了較大幅度的提高，同時(shí)也為行業(yè)物流業(yè)務(wù)的拓展、行業(yè)管理模式的創(chuàng)新提供了較好技術(shù)基礎(chǔ)。

4.3 物流基礎(chǔ)扎實(shí)

通過(guò)多年來(lái)煙草行業(yè)對(duì)于現(xiàn)代物流體系的建設(shè)，行業(yè)內(nèi)物流管理已經(jīng)形成了管理規(guī)范、技術(shù)先進(jìn)、高效率、低成本的經(jīng)營(yíng)模式，基礎(chǔ)較好，為后續(xù)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)拓展和體制改革奠定了良好的基礎(chǔ)。

5 結(jié)束語(yǔ)

在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)即將放開(kāi)、壟斷地位受到國(guó)際市場(chǎng)沖擊的大環(huán)境下，中國(guó)煙草物流業(yè)務(wù)的拓展似乎是必經(jīng)之路。面對(duì)龐大的中國(guó)市場(chǎng)，在行業(yè)放開(kāi)后進(jìn)行各種改革嘗試遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如在行業(yè)專賣體制的保護(hù)下、在政府宏觀調(diào)控下，通過(guò)適當(dāng)和有序的競(jìng)爭(zhēng)提前完成煙草行業(yè)物流業(yè)務(wù)的拓展。但是無(wú)論是在哪種環(huán)境下進(jìn)行改革，擁有行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力才是可持續(xù)發(fā)展的根本保證。

參考文獻(xiàn)：

[1] 石頭. 中國(guó)煙草物流向何處去――由海煙物流發(fā)展引發(fā)的猜想[J]. 營(yíng)銷界（煙草），2009（8）：18.

第4篇：新興業(yè)務(wù)拓展范文

導(dǎo)語(yǔ):從3月份公年報(bào)的銀行看,業(yè)績(jī)各有看點(diǎn)。比如2009年工商銀行的理財(cái)產(chǎn)品銷售額再創(chuàng)歷史新高,達(dá)到了3.32萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)87.8%;中國(guó)銀行非利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為31.70%,在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中是最高的;深發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入同比增長(zhǎng)812%;華夏銀行實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入6971萬(wàn)元,增長(zhǎng)127.59%。

從2月26日開(kāi)始,上市銀行開(kāi)始陸續(xù)披露年報(bào)。受益于規(guī)模增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)改善等因素,銀行2009年度業(yè)績(jī)出現(xiàn)快速增長(zhǎng),其中非息差收入的增速尤其引人注目。

工行理財(cái)銷售額創(chuàng)新高

3月26日,工商銀行2009年年報(bào)顯示,傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)之外,工行積極推進(jìn)負(fù)債結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,實(shí)現(xiàn)了存款業(yè)務(wù)與理財(cái)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)互動(dòng)發(fā)展。

工行行長(zhǎng)楊凱生說(shuō):“2009年工商銀行的理財(cái)產(chǎn)品銷售額再創(chuàng)歷史新高,達(dá)到了3.32萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)87.8%,既較好地滿足了客戶多樣化的理財(cái)服務(wù)需求,又有力地推動(dòng)了工商銀行負(fù)債業(yè)務(wù)在轉(zhuǎn)型中的低成本發(fā)展。”

截至2009年末,工商銀行的境內(nèi)機(jī)構(gòu)總數(shù)為1.6萬(wàn)家,其中財(cái)富管理中心和貴賓理財(cái)中心同比增加了35.5%和25.2%,分別為149家和3488家,網(wǎng)點(diǎn)的綜合服務(wù)能力進(jìn)一步提高。

此外,通過(guò)加快金融創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型,工行在信用卡、投資銀行、資產(chǎn)托管、養(yǎng)老金、現(xiàn)金管理和貴金屬等絕大多數(shù)新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)一步確立了市場(chǎng)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì),新興業(yè)務(wù)對(duì)全行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度持續(xù)提升。2009年,工行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為551億元,同比增長(zhǎng)25.3%,對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)率為17.82%,比2008年年末提高了3.63個(gè)百分點(diǎn)。

中行非利息收入最高

2009年,中國(guó)銀行集團(tuán)實(shí)現(xiàn)非利息收入733.17億元人民幣,較上年增加79.65億元人民幣,增幅12.19%。其中,集團(tuán)實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入460.13億元人民幣,較上年增加60.66億元人民幣,增幅15.19%。中行行長(zhǎng)李禮輝說(shuō):“中國(guó)銀行非利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為31.70%,在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中是最高的?！?/p>

中行年報(bào)顯示,截至2009年末,中國(guó)銀行累計(jì)建成理財(cái)中心700余家,財(cái)富管理中心70余家。私人銀行已完成全國(guó)15個(gè)重點(diǎn)地區(qū)的業(yè)務(wù)發(fā)展布局,客戶增長(zhǎng)率達(dá)到88.9%,客戶資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)1500億元人民幣。

中行行長(zhǎng)李禮輝表示:“個(gè)人金融業(yè)務(wù)著力提升服務(wù)品質(zhì),以中高端客戶為重點(diǎn)大力拓展客戶基礎(chǔ),實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展,境內(nèi)行人民幣個(gè)人貸款新增3250.78億元,儲(chǔ)蓄存款新增3870.31億元,中高端客戶增長(zhǎng)30.30%?！?/p>

深發(fā)展零售業(yè)務(wù)成中堅(jiān)

3月12日,在深圳發(fā)展銀行大廈召開(kāi)的深發(fā)展2009年業(yè)績(jī)報(bào)告會(huì)上,除了熱門話題平深戀的后續(xù)發(fā)展走向,零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)也是投資者關(guān)注的話題。

“我們今后的發(fā)展會(huì)注重公司業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)的共同增長(zhǎng),讓他們成為深發(fā)展的中堅(jiān)力量?！鄙畎l(fā)展董事長(zhǎng)紐曼表示。

2009年,理財(cái)產(chǎn)品銷售規(guī)模和收入呈現(xiàn)出穩(wěn)定增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì):理財(cái)產(chǎn)品銷售量達(dá)到289億元,較去年增長(zhǎng)64.3%,理財(cái)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入同比增長(zhǎng)812%。

保險(xiǎn)銷售量達(dá)到8億元,同比增長(zhǎng)451%,實(shí)現(xiàn)收入同比增長(zhǎng)288%;開(kāi)放式基金銷售量達(dá)到47億元,同比增長(zhǎng)47%,實(shí)現(xiàn)收入同比增長(zhǎng)23%。

“在2009年我行零售貸款業(yè)務(wù)保持適度的放量,受到政策環(huán)境的影響,我們也適時(shí)調(diào)整我們零售貸款的經(jīng)營(yíng)策略,以保持自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定,以更好優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu);通過(guò)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家房貸相關(guān)政策等去降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。”深發(fā)展零售貸款總監(jiān)柳博表示。

華夏中間業(yè)務(wù)翻倍

據(jù)華夏銀行3月26日披露的2009年年度報(bào)告,該行去年委托理財(cái)業(yè)務(wù)取得良好業(yè)績(jī),累計(jì)發(fā)行創(chuàng)盈、卓越、慧盈、增盈等理財(cái)產(chǎn)品254期,總發(fā)行規(guī)模659億元,實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入6971萬(wàn)元,比上年增加3908萬(wàn)元,增長(zhǎng)127.59%。

年報(bào)顯示,除理財(cái)業(yè)務(wù)外,華夏銀行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)也出現(xiàn)較快增長(zhǎng),基金代銷和托管業(yè)務(wù)取得了較好業(yè)績(jī)。一是托管規(guī)模保持持續(xù)較快發(fā)展,總托管規(guī)模達(dá)到283億元,實(shí)現(xiàn)托管費(fèi)收入3558萬(wàn)元,比上年增加496萬(wàn)元,增長(zhǎng)16%;二是公司基金代銷規(guī)模增加,共代銷產(chǎn)品245只,比年初增加112只,增長(zhǎng)84%;基金代銷額51億元,實(shí)現(xiàn)基金代銷收入3374萬(wàn)元。

第5篇：新興業(yè)務(wù)拓展范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù)

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著我國(guó)金融業(yè)的全面開(kāi)放,國(guó)有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟(jì)和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴(yán)峻,經(jīng)濟(jì)全球化和金融混業(yè)化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展潮流。國(guó)有商業(yè)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟,必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)渠道的模式調(diào)整到以中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)的發(fā)展方向上來(lái)。目前,中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中越來(lái)越占據(jù)重要的地位,中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。由于我國(guó)貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)起步較晚,發(fā)展滯后,尤其是企業(yè)債券市場(chǎng)。目前企業(yè)融資中的80%來(lái)自間接融資,直接融資比重較小。這種情況使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行,銀行的貸款客戶源源不斷,貸款業(yè)務(wù)利潤(rùn)成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國(guó)資本貨幣市場(chǎng)的迅猛發(fā)展,企業(yè)融資渠道不斷拓寬,間接融資比重縮小,銀行貸款業(yè)務(wù)勢(shì)必受到?jīng)_擊,轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng),這是商業(yè)銀行難以回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展中的突出問(wèn)題

1.對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在經(jīng)營(yíng)理念上的偏差。受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約,我國(guó)商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù),對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足;對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開(kāi)放后面臨的生存和發(fā)展壓力認(rèn)識(shí)不足,對(duì)中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤(rùn)總水平?jīng)]有給予高度重視,影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)的重心,雖然也辦理中間業(yè)務(wù),但認(rèn)為那是“副業(yè)”,辦理的目的只為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)服務(wù),而不是為增加收入。

2.金融創(chuàng)新應(yīng)用不足。金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營(yíng)困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途,而我國(guó)商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進(jìn)行創(chuàng)新,但我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)外機(jī)制制約了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式就是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新不足的問(wèn)題。我國(guó)商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況有以下三個(gè)特點(diǎn):中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主,新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對(duì)滯后;理財(cái)及投資銀行、保險(xiǎn)公司相關(guān)的業(yè)務(wù)剛剛起步,雖然有所發(fā)展,業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級(jí)階段,結(jié)構(gòu)也不合理。主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄,品種單調(diào),缺乏特色,層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算和類等傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上。而各類擔(dān)保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,有些甚至還沒(méi)有正式開(kāi)發(fā)和推廣。

3.低水平的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。有關(guān)中間業(yè)務(wù)的管理和會(huì)計(jì)制度不健全,且大多數(shù)中間業(yè)務(wù)品種層次較低,導(dǎo)致各家銀行都可以開(kāi)辦,并且通過(guò)爭(zhēng)攬存款獲得的間接收益比較大,于是各銀行紛紛降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)搶占市場(chǎng),展開(kāi)惡性競(jìng)爭(zhēng)。從監(jiān)管的角度分析,由于中間業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù),有關(guān)收費(fèi)等相關(guān)的管理規(guī)定跟進(jìn)不及時(shí),商業(yè)銀行缺乏明確的收費(fèi)依據(jù),導(dǎo)致各商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪中間業(yè)務(wù)而不收費(fèi)或少收費(fèi)。

三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇

1.切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,提高認(rèn)識(shí)。正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系,以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,反過(guò)來(lái)通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展。要從戰(zhàn)略高度,把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)高度重視,要像抓存款、貸款一樣來(lái)抓好。隨著外資銀行的進(jìn)入和利率市場(chǎng)化改革的深入,我國(guó)商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)獲利的壓力越來(lái)越大,這促使商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變觀念,把培植開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來(lái)獲利重點(diǎn)。因此必須從中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新上下功夫,各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則,加大對(duì)金融產(chǎn)品的研發(fā)力度,開(kāi)發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)應(yīng)該采取差異化策略,要充分注重客戶需求的差異性,并按不同的消費(fèi)群進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。

2.加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)的情況下,而我國(guó)發(fā)達(dá)地區(qū)或中等發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá),對(duì)于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。根據(jù)財(cái)富增長(zhǎng)理論,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢(shì)必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,應(yīng)重點(diǎn)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展,結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化:既在國(guó)家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下,全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢(shì),以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。

第6篇：新興業(yè)務(wù)拓展范文

【關(guān)鍵詞】 利率市場(chǎng)化 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型

黨的十八屆三中全會(huì)對(duì)金融領(lǐng)域在內(nèi)的改革進(jìn)行了全面部署，作為金融領(lǐng)域改革的重要環(huán)節(jié)，利率市場(chǎng)化改革將加快推進(jìn)并進(jìn)入最后攻堅(jiān)階段。利率市場(chǎng)化將對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、盈利模式和經(jīng)營(yíng)管理等諸多方面產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。同時(shí)，金融脫媒化及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起也給商業(yè)銀行帶來(lái)了前所未有的壓力。為此，商業(yè)銀行需加快推進(jìn)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型、經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和管理轉(zhuǎn)型，持續(xù)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力。

一、利率市場(chǎng)化改革回顧及展望

我國(guó)利率市場(chǎng)化改革自1996年啟動(dòng)以來(lái)穩(wěn)步推進(jìn)。到目前為止，銀行間拆借、外幣貸款和外幣大額存款（單筆業(yè)務(wù)等值300萬(wàn)美元或以上）、人民幣同業(yè)存款和協(xié)議存款已實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化定價(jià)。本外幣存款和人民幣貸款利率浮動(dòng)仍控制在一定范圍內(nèi)，其中人民幣存款利率下限已放開(kāi)、上限不高于人行基準(zhǔn)利率的1.1倍；外幣小額存款除美元、歐元、港元和日元一年期內(nèi)（含）利率實(shí)行上限管理外，其他幣種、期限存款利率已放開(kāi)；人民幣非住房貸款利率已放開(kāi)，住房貸款利率不低于人行基準(zhǔn)利率的0.7倍。

黨的十八屆三中全會(huì)強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)在資源配置中的“決定性作用”，其中利率市場(chǎng)化是金融領(lǐng)域改革的重要環(huán)節(jié)。隨著存款保險(xiǎn)制度、金融機(jī)構(gòu)退出等配套措施陸續(xù)出臺(tái)，利率市場(chǎng)化在未來(lái)幾年將進(jìn)入實(shí)質(zhì)性實(shí)施階段。一是進(jìn)一步完善和健全Shibor及貸款基礎(chǔ)利率（簡(jiǎn)稱LPR，在9家代表性商業(yè)銀行最優(yōu)惠利率報(bào)價(jià)基礎(chǔ)上確定）等金融市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系。二是擇機(jī)放開(kāi)個(gè)人住房貸款利率下限，人民銀行不再法定貸款基準(zhǔn)利率、改由LPR代替。三是在同業(yè)大額定期存單試點(diǎn)基礎(chǔ)上推出單位及個(gè)人大額定期存單。四是逐步擴(kuò)大存款利率上浮幅度，簡(jiǎn)化存款基準(zhǔn)利率檔次，并在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度及健全存款類金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制后，將存款利率上限放開(kāi)，徹底實(shí)現(xiàn)存款利率市場(chǎng)化。

二、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響

1、存款競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈，吸存成本持續(xù)上升

存款利率允許上浮后，存款競(jìng)爭(zhēng)除原來(lái)的拼服務(wù)、拼關(guān)系外，又增加了價(jià)格手段，競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈。各商業(yè)銀行存款掛牌利率或?qū)嶋H執(zhí)行利率在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上普遍上浮甚至一浮到頂。此外，已完全實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化定價(jià)的理財(cái)產(chǎn)品在銀行存款中所占比重不斷提高，而且大量低成本活期存款在互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起的背景下通過(guò)貨幣市場(chǎng)基金轉(zhuǎn)化為高成本的同業(yè)存款回流到銀行體系，進(jìn)一步抬升了銀行的資金成本。隨著存款利率上浮幅度逐步擴(kuò)大直至完全放開(kāi)，商業(yè)銀行綜合付息成本勢(shì)必持續(xù)攀升。

2、利差空間收窄，盈利增速放緩

目前，利差收入仍是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源，2013年16家上市銀行凈利息收入在營(yíng)業(yè)收入中占比仍高達(dá)76.9%。但這種依賴高利差和規(guī)模擴(kuò)張為主的盈利模式將難以為繼，一方面，存貸利差空間逐步壓縮。由于貸款利率相對(duì)于存款市場(chǎng)化時(shí)間更早、程度更深，目前貸款利率已基本處于均衡水平，而存款利率的升幅會(huì)大于貸款利率升幅，導(dǎo)致存貸利差收窄。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看也是如此，比如美國(guó)自1980年完全利率市場(chǎng)化以后，1980―1985年美國(guó)銀行業(yè)的存貸款平均利差為2.17%，而1986―1990年的平均利差為1.63%，縮小了54個(gè)bps。日本的情況與此類似，在利率市場(chǎng)化之前的1960―1976年期間，其銀行業(yè)平均利差為2.29%；而在利率完全市場(chǎng)化后的1995―2010年期間，其銀行業(yè)平均利差則降至1.72%。在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，隨著利率市場(chǎng)化的深化，存貸利差將進(jìn)一步收窄，對(duì)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的盈利水平產(chǎn)生明顯的負(fù)面影響。另一方面，金融脫媒化制約著存貸款規(guī)模的擴(kuò)張。隨著多層次資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，本外幣貸款占社會(huì)融資總量的比重已明顯下降，資本約束的不斷強(qiáng)化也制約了貸款增長(zhǎng)的速度。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2002年銀行貸款在社會(huì)融資規(guī)模中所占比重為95.5%，但2013年所占比重已經(jīng)下降到54.8%，下降了40.7個(gè)百分點(diǎn)。此外，客戶資金理財(cái)化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，加速了銀行存款的“脫媒”。受存貸利差收窄及存貸規(guī)模擴(kuò)張受限雙重因素制約，商業(yè)銀行凈利息收入受到?jīng)_擊，盈利增速將逐步放緩。

3、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，風(fēng)險(xiǎn)管理能力面臨挑戰(zhàn)

伴隨著利率市場(chǎng)化改革，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐漸加大。一是信用風(fēng)險(xiǎn)可能惡化。為保持盈利增長(zhǎng)，商業(yè)銀行將傾向于投放更多高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的貸款，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)上升。如果風(fēng)險(xiǎn)管理能力沒(méi)有同步提升，資產(chǎn)質(zhì)量下降的隱患很大。二是利率風(fēng)險(xiǎn)逐步上升。存貸款利率市場(chǎng)化后，利率波動(dòng)性將顯著增加，導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本和收益的不確定性增加，利率風(fēng)險(xiǎn)由此加大。三是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)更加突出。銀行間存款利率水平不同將導(dǎo)致一般性存款在各行之間的流動(dòng)速度加快、規(guī)模擴(kuò)大，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理難度。

4、中間業(yè)務(wù)發(fā)展壓力加大，金融創(chuàng)新動(dòng)力提升

存貸利差收窄后，商業(yè)銀行必須進(jìn)一步加大中間業(yè)務(wù)發(fā)展力度，實(shí)現(xiàn)非利息收入的大幅提升，以此彌補(bǔ)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的利差損失，分散主營(yíng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，為避免單純的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，銀行需通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)提升來(lái)提高內(nèi)生競(jìng)爭(zhēng)力，提升客戶業(yè)務(wù)粘性和綜合貢獻(xiàn)。

三、利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

1、加快發(fā)展模式轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)由外延擴(kuò)張向集約發(fā)展的轉(zhuǎn)變

在利率市場(chǎng)化逐步推進(jìn)的過(guò)程中，在信貸增速放緩、存款面臨分流以及資本約束的背景下，銀行之前以拼貸款、拉存款、鋪網(wǎng)點(diǎn)為主要特征、偏重規(guī)模和速度的外延擴(kuò)張型發(fā)展方式將難以為繼。為此，商業(yè)銀行應(yīng)以提升可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力為宗旨，強(qiáng)化“以效益為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，降低業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)對(duì)傳統(tǒng)規(guī)模擴(kuò)張和高資本消耗業(yè)務(wù)的依賴度，實(shí)現(xiàn)從粗放經(jīng)營(yíng)向更加注重質(zhì)量和效益的內(nèi)涵集約型發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

2、加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，在日趨激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中掌握主動(dòng)權(quán)

（1）資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。一是樹(shù)立“大資產(chǎn)”理念，逐步推動(dòng)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)從表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)為主向表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)與綜合性融資業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)從“資金提供者”向“資金組織者”轉(zhuǎn)型。除做好傳統(tǒng)信貸融資以外，通過(guò)整合傳統(tǒng)商業(yè)銀行、投資銀行、金融租賃、信托理財(cái)、產(chǎn)業(yè)基金等綜合化融資平臺(tái)，大力發(fā)展債券融資類、信托融資類、基金融資類、跨境融資類等多項(xiàng)表外融資產(chǎn)品，滿足客戶多元化融資需求。二是存量、增量資產(chǎn)并重。在科學(xué)安排新增貸款投放的同時(shí)，充分利用龐大的存量回收再貸資源，將低收益或高風(fēng)險(xiǎn)的貸款通過(guò)提前回收、訴訟保全、資產(chǎn)證券化或打包轉(zhuǎn)讓等方式予以盤活，不斷推進(jìn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

（2）負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。一是順應(yīng)存款脫媒趨勢(shì)，從抓客戶存款向抓客戶全量資金轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)從“資金保管者”向“財(cái)富管理者”轉(zhuǎn)型，做好存款、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、貴金屬等產(chǎn)品的相互銜接，實(shí)現(xiàn)客戶資金的體內(nèi)循環(huán)和沉淀。二是提升存款穩(wěn)定性，不斷夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，扎實(shí)做好基礎(chǔ)管理，實(shí)現(xiàn)存款逐日、逐月穩(wěn)定增長(zhǎng)。三是積極研發(fā)市場(chǎng)化新型負(fù)債產(chǎn)品，拓展多元化負(fù)債來(lái)源。

（3）盈利模式轉(zhuǎn)型。積極推進(jìn)綜合化、多元化經(jīng)營(yíng)，持續(xù)擴(kuò)大非利差收入來(lái)源，使盈利模式從主要依靠存貸息差向息差收入與投資性、交易性、手續(xù)費(fèi)收入均衡增長(zhǎng)轉(zhuǎn)型。一是傳統(tǒng)與新興業(yè)務(wù)并重。在抓好支付結(jié)算、借記卡、造價(jià)咨詢等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，大力拓展投行、保險(xiǎn)、信托、基金等綜合化業(yè)務(wù)，提升金融市場(chǎng)、投資理財(cái)、托管、資產(chǎn)管理、私人銀行、電子銀行等新興業(yè)務(wù)的收入占比。二是加大融智增值型產(chǎn)品創(chuàng)新。著力提升融智增值型業(yè)務(wù)收入所占比重，減少對(duì)利差轉(zhuǎn)換依賴性。

（4）客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。抓大不放小，從主要依賴和維護(hù)大客戶和高端客戶向大中小客戶并重、大眾客戶和高端客戶并重發(fā)展轉(zhuǎn)變。進(jìn)一步做深、做透重點(diǎn)客戶業(yè)務(wù)，提升在大型優(yōu)質(zhì)客戶中的業(yè)務(wù)占比和產(chǎn)品覆蓋率。推動(dòng)中小客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)占比穩(wěn)步增長(zhǎng)，重點(diǎn)發(fā)展高成長(zhǎng)性中小企業(yè)，推動(dòng)客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化。對(duì)個(gè)人客戶，在積極維護(hù)和拓展中高端客戶的同時(shí)，努力改善大眾客戶體驗(yàn)，穩(wěn)定大眾客戶，減少互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的影響。

3、深入推進(jìn)管理轉(zhuǎn)型，確保經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型順利實(shí)施

（1）以綜合服務(wù)能力提升引領(lǐng)轉(zhuǎn)型發(fā)展。一是加強(qiáng)營(yíng)銷協(xié)同。逐步建立完善“以客戶為中心”的跨條線、跨部門、跨行際甚至跨同業(yè)的協(xié)作營(yíng)銷服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)單兵作戰(zhàn)向聯(lián)合作戰(zhàn)的轉(zhuǎn)變。二是加強(qiáng)產(chǎn)品協(xié)同。有效整合傳統(tǒng)業(yè)務(wù)資源和非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)的存貸款融資中介向“為客戶提供多元化、個(gè)性化金融服務(wù)方案”的全能中介轉(zhuǎn)型。三是加強(qiáng)渠道協(xié)同。強(qiáng)化客戶經(jīng)理拓展和維系客戶的作用，統(tǒng)籌物理網(wǎng)點(diǎn)、自助渠道和電子渠道的協(xié)同發(fā)展，構(gòu)建立體化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

（2）以綜合定價(jià)能力提升助力轉(zhuǎn)型發(fā)展。一是優(yōu)化定價(jià)模型和參數(shù)。完善定價(jià)模型，提高轉(zhuǎn)移價(jià)格、運(yùn)營(yíng)成本、違約概率、經(jīng)濟(jì)資本等各項(xiàng)定價(jià)參數(shù)計(jì)量的準(zhǔn)確性，充分發(fā)揮其對(duì)存貸款等定價(jià)的支持作用。二是持續(xù)推動(dòng)市場(chǎng)化利率的應(yīng)用。加大貸款基礎(chǔ)利率（LPR）及Shibor在定價(jià)中的推廣應(yīng)用力度，培育市場(chǎng)化定價(jià)能力。三是逐步實(shí)行客戶綜合定價(jià)。從客戶維度出發(fā)，綜合配置產(chǎn)品組合并實(shí)行綜合定價(jià)，改變過(guò)去逐筆定價(jià)和單個(gè)產(chǎn)品各自定價(jià)的局面。

（3）以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控保障轉(zhuǎn)型發(fā)展。穩(wěn)定是轉(zhuǎn)型的前提和基礎(chǔ)，商業(yè)銀行應(yīng)建立全員、全程、全方位的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，滿足利率市場(chǎng)化及轉(zhuǎn)型要求。一是優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策和工具。隨著高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)比重的提升，在繼續(xù)做好大中客戶風(fēng)險(xiǎn)管控的同時(shí)，基于小微客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征建立專門的信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，研究制定差別化的信貸政策、信貸流程、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制和客戶退出機(jī)制。二是提升利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力。綜合運(yùn)用缺口、久期、敏感性分析、凈利息收益模擬及壓力測(cè)試等計(jì)量工具，形成規(guī)范的利率風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)防范體系，加強(qiáng)對(duì)長(zhǎng)期限固定利率等重點(diǎn)產(chǎn)品的利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。三是有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)新興業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)表內(nèi)外新興業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，密切關(guān)注各類風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)性、方向性變化，做到風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早防范、早處置。

（4）以改革創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型發(fā)展。堅(jiān)持改革創(chuàng)新，不斷激發(fā)經(jīng)營(yíng)活力。一是深化各項(xiàng)體制機(jī)制改革。包括加快推進(jìn)“部門銀行”向“流程銀行”轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化后臺(tái)作業(yè)體系集約化處理等等，向改革要效益、要紅利。二是持續(xù)開(kāi)展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。牢牢把握政策和市場(chǎng)變化的新機(jī)遇，圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求、監(jiān)管政策導(dǎo)向、新興科技運(yùn)用、經(jīng)濟(jì)金融熱點(diǎn)、地方經(jīng)濟(jì)特色等領(lǐng)域，積極借鑒成熟市場(chǎng)和國(guó)內(nèi)同業(yè)經(jīng)驗(yàn)，持續(xù)做好融資、存款、結(jié)算、投資理財(cái)?shù)确矫娴漠a(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，樹(shù)立差異化技術(shù)優(yōu)勢(shì)、滿足客戶多元化個(gè)性化需求，降低價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)成本，提高客戶忠誠(chéng)度。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 郭建偉：利率市場(chǎng)化與利率定價(jià)機(jī)制[J].中國(guó)金融，2013（22）.

第7篇：新興業(yè)務(wù)拓展范文

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的日益深化和對(duì)外開(kāi)放的進(jìn)一步擴(kuò)大，我國(guó)資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)領(lǐng)域日益拓寬，資產(chǎn)評(píng)估新業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)?！锻ㄖ肥侵性u(píng)協(xié)加強(qiáng)市場(chǎng)建設(shè)，推動(dòng)資產(chǎn)評(píng)估行業(yè)更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的具體措施，主要內(nèi)容包括三方面：

首先，明確了新業(yè)務(wù)及報(bào)備范圍。《通知》明確，資產(chǎn)評(píng)估新業(yè)務(wù)是指隨著評(píng)估新技術(shù)、新方法的應(yīng)用，以及新的經(jīng)濟(jì)行為和新的資產(chǎn)類型出現(xiàn)而出現(xiàn)的新的評(píng)估、評(píng)價(jià)、調(diào)查和管理咨詢業(yè)務(wù)，主要包括傳統(tǒng)評(píng)估領(lǐng)域中的延伸業(yè)務(wù)，以及傳統(tǒng)評(píng)估領(lǐng)域之外的新興業(yè)務(wù)。中評(píng)協(xié)將實(shí)時(shí)公布新業(yè)務(wù)報(bào)備參考目錄，引導(dǎo)資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行新業(yè)務(wù)報(bào)備和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)。

其次，建立了完備的新業(yè)務(wù)報(bào)備程序。程序主要包括三點(diǎn)。一是明確了新業(yè)務(wù)報(bào)備主體。地方資產(chǎn)評(píng)估協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)組織開(kāi)展地區(qū)內(nèi)具有非證券期貨相關(guān)業(yè)務(wù)評(píng)估資格的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的新業(yè)務(wù)報(bào)備工作，具有證券期貨相關(guān)業(yè)務(wù)評(píng)估資格的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)直接向中評(píng)協(xié)報(bào)備。二是申請(qǐng)報(bào)備的新業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)認(rèn)定方可確認(rèn)為新業(yè)務(wù)。中評(píng)協(xié)將成立新業(yè)務(wù)認(rèn)定專家組，對(duì)申請(qǐng)報(bào)備的新業(yè)務(wù)進(jìn)行認(rèn)定；對(duì)于請(qǐng)求技術(shù)支持和重要緊急的實(shí)時(shí)報(bào)備業(yè)務(wù)，可根據(jù)具體情況適時(shí)認(rèn)定。三是建立新業(yè)務(wù)激勵(lì)機(jī)制。對(duì)報(bào)備工作中表現(xiàn)突出的地方協(xié)會(huì)和資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)，分別授予新業(yè)務(wù)組織獎(jiǎng)和新業(yè)務(wù)推薦獎(jiǎng)；對(duì)具體承擔(dān)新業(yè)務(wù)且創(chuàng)新能力突出的專業(yè)人員予以鼓勵(lì)，授予新業(yè)務(wù)開(kāi)拓獎(jiǎng)，并授予專業(yè)新銳或?qū)I(yè)精英稱號(hào)；調(diào)動(dòng)各方進(jìn)行市場(chǎng)拓展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性和創(chuàng)造性，形成資產(chǎn)評(píng)估新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的合力。

第8篇：新興業(yè)務(wù)拓展范文

【摘要】中間業(yè)務(wù)是不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。在辦理這類業(yè)務(wù)時(shí),銀行處于受委托的地位以中間人身份進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。目前,西方國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為與銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務(wù)之一,拓展中間業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢(shì)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著我國(guó)金融業(yè)的全面開(kāi)放,國(guó)有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟(jì)和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴(yán)峻,經(jīng)濟(jì)全球化和金融混業(yè)化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展潮流。國(guó)有商業(yè)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟,必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)渠道的模式調(diào)整到以中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)的發(fā)展方向上來(lái)。目前,中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中越來(lái)越占據(jù)重要的地位,中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。由于我國(guó)貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)起步較晚,發(fā)展滯后,尤其是企業(yè)債券市場(chǎng)。目前企業(yè)融資中的80%來(lái)自間接融資,直接融資比重較小。這種情況使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行,銀行的貸款客戶源源不斷,貸款業(yè)務(wù)利潤(rùn)成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國(guó)資本貨幣市場(chǎng)的迅猛發(fā)展,企業(yè)融資渠道不斷拓寬,間接融資比重縮小,銀行貸款業(yè)務(wù)勢(shì)必受到?jīng)_擊,轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng),這是商業(yè)銀行難以回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展中的突出問(wèn)題

1.對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在經(jīng)營(yíng)理念上的偏差。受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約,我國(guó)商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù),對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足;對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開(kāi)放后面臨的生存和發(fā)展壓力認(rèn)識(shí)不足,對(duì)中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤(rùn)總水平?jīng)]有給予高度重視,影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)的重心,雖然也辦理中間業(yè)務(wù),但認(rèn)為那是“副業(yè)”,辦理的目的只為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)服務(wù),而不是為增加收入。

2.金融創(chuàng)新應(yīng)用不足。金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營(yíng)困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途,而我國(guó)商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進(jìn)行創(chuàng)新,但我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)外機(jī)制制約了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式就是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新不足的問(wèn)題。我國(guó)商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況有以下三個(gè)特點(diǎn):中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主,新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對(duì)滯后;理財(cái)及投資銀行、保險(xiǎn)公司相關(guān)的業(yè)務(wù)剛剛起步,雖然有所發(fā)展,業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級(jí)階段,結(jié)構(gòu)也不合理。主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄,品種單調(diào),缺乏特色,層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算和類等傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上。而各類擔(dān)保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,有些甚至還沒(méi)有正式開(kāi)發(fā)和推廣。

3.低水平的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。有關(guān)中間業(yè)務(wù)的管理和會(huì)計(jì)制度不健全,且大多數(shù)中間業(yè)務(wù)品種層次較低,導(dǎo)致各家銀行都可以開(kāi)辦,并且通過(guò)爭(zhēng)攬存款獲得的間接收益比較大,于是各銀行紛紛降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)搶占市場(chǎng),展開(kāi)惡性競(jìng)爭(zhēng)。從監(jiān)管的角度分析,由于中間業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù),有關(guān)收費(fèi)等相關(guān)的管理規(guī)定跟進(jìn)不及時(shí),商業(yè)銀行缺乏明確的收費(fèi)依據(jù),導(dǎo)致各商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪中間業(yè)務(wù)而不收費(fèi)或少收費(fèi)。

三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇

1.切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,提高認(rèn)識(shí)。正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系,以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,反過(guò)來(lái)通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展。要從戰(zhàn)略高度,把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)高度重視,要像抓存款、貸款一樣來(lái)抓好。隨著外資銀行的進(jìn)入和利率市場(chǎng)化改革的深入,我國(guó)商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)獲利的壓力越來(lái)越大,這促使商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變觀念,把培植開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來(lái)獲利重點(diǎn)。因此必須從中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新上下功夫,各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則,加大對(duì)金融產(chǎn)品的研發(fā)力度,開(kāi)發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)應(yīng)該采取差異化策略,要充分注重客戶需求的差異性,并按不同的消費(fèi)群進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。

2.加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)的情況下,而我國(guó)發(fā)達(dá)地區(qū)或中等發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá),對(duì)于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。根據(jù)財(cái)富增長(zhǎng)理論,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢(shì)必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,應(yīng)重點(diǎn)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展,結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化:既在國(guó)家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下,全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢(shì),以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。

第9篇：新興業(yè)務(wù)拓展范文

跨境電子商務(wù)作為降低進(jìn)出口成本、提高貿(mào)易效率的新興業(yè)態(tài)，正成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的熱點(diǎn)。伴隨跨境貿(mào)易的迅猛發(fā)展，企業(yè)和消費(fèi)者對(duì)跨境支付的需求也呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)?？缇持Ц蹲鳛檫B通國(guó)際貿(mào)易資金往來(lái)的便捷渠道也迎來(lái)廣闊的“藍(lán)?！?。

據(jù)海關(guān)統(tǒng)計(jì)，2015年跨境電商進(jìn)出口總額約5萬(wàn)億元，增長(zhǎng)超30%。相較于2015年疲弱的進(jìn)出口市場(chǎng)，跨境電商業(yè)務(wù)的逆勢(shì)發(fā)展凸顯了中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的新趨勢(shì)。

新興跨境支付成為第三方支付機(jī)構(gòu)新的增長(zhǎng)點(diǎn)

隨著中國(guó)出口商在全球，及區(qū)域性的電商平臺(tái)的銷售份額不斷提升，以及分享經(jīng)濟(jì)在全球的蓬勃發(fā)展，跨境收款需求日趨強(qiáng)烈。一方面，隨著國(guó)民收入的不斷增加，中國(guó)民眾對(duì)跨境電商、出境旅游、留學(xué)等跨境業(yè)務(wù)的需求也不斷增加；另一方面，政府相關(guān)部門針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨境支付業(yè)務(wù)放寬了監(jiān)管要求，將跨境外匯支付試點(diǎn)業(yè)務(wù)拓展到全國(guó)，為第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨境支付業(yè)務(wù)創(chuàng)造了便利條件。

來(lái)自中泰證券的調(diào)研稱，新興跨境場(chǎng)景以跨境電商、跨境旅游、留學(xué)等為代表，規(guī)模增速在10-30%，交易內(nèi)容多呈現(xiàn)小額高頻特征，2020年新興跨境支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到18萬(wàn)億左右，為第三方跨境支付服務(wù)行業(yè)提供了廣闊前景。

傳統(tǒng)跨境支付主要有銀行電匯、提現(xiàn)和地下錢莊等形式，具有較高操作成本、個(gè)人結(jié)匯上限和法律限制等特點(diǎn)。

新興跨境支付前端收單、中端國(guó)際貨幣分發(fā)、后端結(jié)匯+發(fā)單產(chǎn)業(yè)鏈條清晰。

支付機(jī)構(gòu)深挖跨境貿(mào)易結(jié)匯痛點(diǎn)

隨著跨境業(yè)務(wù)的興起，中國(guó)商品覆蓋全球，國(guó)際電商針對(duì)中國(guó)商戶的匯兌分發(fā)結(jié)算需求巨大。然而通過(guò)銀行結(jié)匯的傳統(tǒng)方式流程長(zhǎng)、手續(xù)繁瑣，這一痛點(diǎn)引發(fā)了支付機(jī)構(gòu)的關(guān)注。

連連支付副總經(jīng)理徐鵬表示，跨境電商的競(jìng)爭(zhēng)需要依靠支付便捷、數(shù)據(jù)分析、精準(zhǔn)營(yíng)銷等各個(gè)角度。同時(shí)，國(guó)外商品進(jìn)入中國(guó)也需要從物流、支付各個(gè)角度來(lái)優(yōu)化。

徐鵬指出，在跨境貿(mào)易的產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，有非常明確、迫切的結(jié)匯需求。因?yàn)樗械钠髽I(yè)都需要更快的企業(yè)資金流動(dòng)，也不想承擔(dān)匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，但以前通過(guò)國(guó)內(nèi)銀行與國(guó)外銀行結(jié)匯，手續(xù)繁瑣、流程長(zhǎng)、審核要求不確定性高，這使得很多商家無(wú)法承擔(dān)。更有甚者，選擇地下錢莊等灰色不合法的渠道結(jié)匯，承擔(dān)巨大的資金及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。并且，當(dāng)前國(guó)際貿(mào)易碎片化、小單化的趨勢(shì)越發(fā)明顯，而大量中小商家往往依賴多個(gè)全球電商平臺(tái)開(kāi)展交易，傳統(tǒng)匯兌服務(wù)的用戶體驗(yàn)與廣大中小商家快速、穩(wěn)定的結(jié)匯需求存在不小的差距。而全球知名電商平臺(tái)或者金融機(jī)構(gòu)的電子交易記錄可追溯、易保存、可信度高，也為適當(dāng)簡(jiǎn)化匯兌申報(bào)流程創(chuàng)造了可能。

鏈接

跨境支付政策逐漸放寬

政府相關(guān)部門針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨境支付業(yè)務(wù)放寬了監(jiān)管要求，將跨境外匯支付試點(diǎn)業(yè)務(wù)拓展到全國(guó)，為第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨境支付業(yè)務(wù)創(chuàng)造了便利條件，

2013年

2月，支付寶與萬(wàn)事達(dá)展開(kāi)合作。

7月16日，世貿(mào)組織裁定中國(guó)銀聯(lián)存在部分壟斷，中國(guó)面臨開(kāi)放國(guó)內(nèi)電子支付服務(wù)市場(chǎng)的巨大壓力。

10月，正式下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)的批復(fù)》，批準(zhǔn)17家第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

2014年

2月18日，央行上海分行下發(fā)《關(guān)于上海市支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨境人民幣支付業(yè)務(wù)的實(shí)施意見(jiàn)》，上海銀聯(lián)、通聯(lián)、東方電子、快錢、盛付通5家第三方支付機(jī)構(gòu)取得了首批跨境人民幣支付業(yè)務(wù)資格。