健全農(nóng)村金融服務(wù)體系研究精選(九篇)

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第1篇：健全農(nóng)村金融服務(wù)體系研究范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體制 現(xiàn)狀 改革

隨著改革開放和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)體系經(jīng)歷了一系列的改革和調(diào)整，農(nóng)村金融體系也在不斷的完善和發(fā)展，目前中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，郵政儲(chǔ)蓄銀行和專營(yíng)貸款的子公司等形成相輔相成共同進(jìn)步的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村金融體制改革是我國(guó)金融改革的重點(diǎn)，完善建立健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民提供有力信貸成為我國(guó)農(nóng)村金融改革的主要目標(biāo)。

一、我國(guó)農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀及問題

（一）我國(guó)農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)不合理，資源供給不足

在我國(guó)，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村主要的政策性銀行，目前只對(duì)國(guó)有企業(yè)進(jìn)行貸款服務(wù)，并不能直接貸款給農(nóng)戶和農(nóng)民個(gè)人，這就大大局限了其服務(wù)范圍和功能，隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)化改革不斷加快，導(dǎo)致銀行更加減少了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的投入；在我國(guó)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)于農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，同樣在商業(yè)化改革的進(jìn)程下，農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村金融服務(wù)也逐步弱化，對(duì)農(nóng)戶和企業(yè)投放資金少；農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)體系中的作用強(qiáng)大，作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，與農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的業(yè)務(wù)量多，但是近年來，其商業(yè)和利潤(rùn)性越來越明顯，并且由于受到政府干涉和自身規(guī)模小等原因，也面臨著不能與現(xiàn)有農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的問題。

（二）我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系法律制度不健全

在我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系方面，目前仍然沒有專門對(duì)農(nóng)村金融體系進(jìn)行保護(hù)的法律制度，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)問題也主要依靠于行政管理部門解決，沒有權(quán)威的法律制度作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有力保障，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)金融法律不全面，導(dǎo)致很多政策性銀行不得不尋找自身發(fā)展的突破，在發(fā)展過程中不斷受阻，帶有一定的狹隘性，另一方面，由于法律體系的不健全，許多民間金融缺乏必要的規(guī)范和保護(hù)，非法融資和不正規(guī)金融活動(dòng)猖獗，社會(huì)危害性大，影響惡劣。

（三）農(nóng)村信用擔(dān)保體系落后，保險(xiǎn)力度較弱

在我國(guó)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)一般比較薄弱，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或者農(nóng)戶到銀行辦理信貸業(yè)務(wù)，往往缺乏較有效的抵押物，加上我國(guó)目前缺少專門的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府又沒有加大力度投放擔(dān)保基金，導(dǎo)致“擔(dān)保難”成了目前農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款時(shí)面臨的最大難題，在辦理貸款擔(dān)保過程中，貸款擔(dān)保手續(xù)繁多，浪費(fèi)時(shí)間久等因素導(dǎo)致耗費(fèi)一定的人力和財(cái)力，加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的力度弱，今年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷減少，導(dǎo)致農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民貸款難，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展。

二、我國(guó)農(nóng)村金融體系的改革和創(chuàng)新

（一）推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展

針對(duì)目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)存在的問題和弊端，首先要積極發(fā)揮政府的能動(dòng)作用，穩(wěn)定宏觀的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，農(nóng)村信用社應(yīng)在繼續(xù)發(fā)揮其主要作用的同時(shí)，完善自身經(jīng)營(yíng)機(jī)制，爭(zhēng)取不斷改革和壯大；加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)金融的需求服務(wù)，政府積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)開發(fā)和中小企業(yè)發(fā)展提供大規(guī)模資金；加快儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)運(yùn)行速度，使資金良性循環(huán)到農(nóng)民手中，加快農(nóng)村企業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)政府應(yīng)深化商業(yè)銀行改革，提高其信貸積極性，鼓勵(lì)銀行完善借貸服務(wù)。

（二）完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系法律制度

一個(gè)國(guó)家的法律是否完善標(biāo)志著其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，在我國(guó)，由于農(nóng)村金融服務(wù)體系缺乏完整有效的法律保證，導(dǎo)致在金融機(jī)構(gòu)和政策性銀行遇到一些問題時(shí)沒有有效解決辦法，進(jìn)而影響其發(fā)展，所以無論是銀行還是民間金融，都應(yīng)有健全的法律作保障，出整的法律法規(guī)不僅能遏制犯罪活動(dòng)猖獗，打擊非法融資，而且可以有效保證農(nóng)村金融體系安全發(fā)展的大環(huán)境，針對(duì)銀行管理，農(nóng)村融資及農(nóng)業(yè)貸款都應(yīng)有相應(yīng)法律，保障農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。

（三）完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)信用體系

由于目前我國(guó)農(nóng)村金融信用體系不完善，沒有專門的擔(dān)?；鸷蛽?dān)保機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及農(nóng)戶個(gè)人貸款“擔(dān)保難”，在很大程度上阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步，同時(shí)也在一定程度上影響了農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的信心，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，農(nóng)業(yè)發(fā)展，減少農(nóng)民收入。目前針對(duì)這些問題，我國(guó)政府應(yīng)積極建設(shè)法律法規(guī)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革和發(fā)展提供法律保障，政府積極鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村信用中介服務(wù)，完善農(nóng)村中小型企業(yè)和農(nóng)民個(gè)人的信用評(píng)估；另一方面國(guó)家可以加大力度建設(shè)部分擔(dān)保基金，鼓勵(lì)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，更好的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、小結(jié)

農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展對(duì)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的影響，由于歷史和客觀因素，我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展仍然存在許多阻礙和問題，如何加快農(nóng)村金融體系改革，建立多種金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展，解決農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的信貸問題成為當(dāng)前農(nóng)村金融體系改革的面臨的重要任務(wù)。這要求我們從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民切身利益出發(fā)，不斷深化改革，加快農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：健全農(nóng)村金融服務(wù)體系研究范文

發(fā)展普惠金融，必須大力構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系，為實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展目標(biāo)提供組織基礎(chǔ)與制度保障。近年來，我國(guó)著力推進(jìn)信用體系建設(shè)，城鎮(zhèn)信用體系建設(shè)基本健全，但由于種種原因，我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)仍相對(duì)滯后，在一定程度上成為影響農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的重要因素。當(dāng)前，我國(guó)正大力推進(jìn)城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，促進(jìn)“四化”同步發(fā)展；城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化都需要完善的金融服務(wù)體系作為支撐。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)理論研究，積極推動(dòng)建立一個(gè)充分包容、服務(wù)廣泛、機(jī)構(gòu)穩(wěn)健、有效競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管審慎、鼓勵(lì)創(chuàng)新的農(nóng)村信用體系，為構(gòu)建完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展提供有力的金融支撐，具有重要意義。

農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題

當(dāng)前，在低收入群體比較集中的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用體系建設(shè)還不能滿足普惠金融發(fā)展的需求。一是農(nóng)村地區(qū)信用活動(dòng)水平較低。農(nóng)民收入和儲(chǔ)蓄水平較低，限制了農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)動(dòng)員社會(huì)資金的能力，加劇了信貸配給的現(xiàn)象，農(nóng)村信用體系的建設(shè)長(zhǎng)期處于抑制狀態(tài)。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信貸活動(dòng)處在非常低的水平，不利于農(nóng)村信用體系的可持續(xù)發(fā)展。二是農(nóng)村地區(qū)的征信信息系統(tǒng)不夠健全。目前農(nóng)村地區(qū)征信信息系統(tǒng)主要是中國(guó)人民銀行的企業(yè)和個(gè)人兩大信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，但征信管理局能夠真正采集到的農(nóng)戶信用信息一般限于農(nóng)戶個(gè)人的一些基本情況和在農(nóng)村信用社的貸款信息，對(duì)于農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)交易與支出信息的采集比較困難，導(dǎo)致農(nóng)戶個(gè)人信息資料內(nèi)容非常單薄，很難為判斷其信用水平提供有力參考。從農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)自身的征信系統(tǒng)來看，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的信貸登記咨詢信息管理系統(tǒng)服務(wù)面狹窄，無法向全社會(huì)提供咨詢服務(wù)，導(dǎo)致其無法充分發(fā)揮應(yīng)有的社會(huì)效應(yīng)。三是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模較小。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍面臨資本實(shí)力較弱、資金來源匱乏、服務(wù)“三農(nóng)”能力不足的問題，完全依靠新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以激活現(xiàn)有農(nóng)村金融市場(chǎng)，特別是落后地區(qū)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。四是農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)的不良貸款比例較高。農(nóng)業(yè)對(duì)自然條件及市場(chǎng)環(huán)境的依賴性很強(qiáng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著較大的不確定性和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)減產(chǎn)，會(huì)直接影響農(nóng)民收入的穩(wěn)定性和還貸的不確定性；另一方面，中國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模普遍偏小，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)、供、銷鏈條沒有緊密連接，農(nóng)產(chǎn)品科技含量低、附加值低，在價(jià)格和質(zhì)量上缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，一旦農(nóng)產(chǎn)品銷售受阻，將直接導(dǎo)致農(nóng)民收入下降，還貸能力減弱。

農(nóng)村信用體系建設(shè)的路徑

加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。認(rèn)真貫徹落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，建立健全適合農(nóng)戶和小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集和信用評(píng)級(jí)體系，開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”建設(shè)，構(gòu)建守信受益、失信懲戒的信用激勵(lì)與約束機(jī)制；鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，改進(jìn)賬戶開立、支付結(jié)算、存款服務(wù)，積極推出銀行卡支農(nóng)惠農(nóng)項(xiàng)目和農(nóng)民工銀行卡等特色業(yè)務(wù)，積極采用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具和手段，在農(nóng)村推廣移動(dòng)支付、POS機(jī)轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金結(jié)算，切實(shí)解決農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)不足的問題，滿足農(nóng)民基本金融服務(wù)需求；加快建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制。

完善政策性農(nóng)村信用擔(dān)保體系。建立由政府主導(dǎo)的農(nóng)村發(fā)展擔(dān)?；鸷蜋C(jī)構(gòu)，采用政府出資、委托經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)模式，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供融資擔(dān)保，以改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，分擔(dān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的放貸意愿；建立政策性的農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)體系，建立國(guó)家政策支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，拓展保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村的新領(lǐng)域，開展經(jīng)濟(jì)類農(nóng)作物保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第3篇：健全農(nóng)村金融服務(wù)體系研究范文

隨著越來越多的農(nóng)村商業(yè)銀行的成立，關(guān)于農(nóng)村金融創(chuàng)新的話題也越來越多，有的甚至借用創(chuàng)新來發(fā)展所謂的新農(nóng)村金融。農(nóng)村金融的水究竟是深是淺，我們一起來探討。

農(nóng)村金融的資金主要來源于農(nóng)民的儲(chǔ)蓄，那么它的服務(wù)屬性肯定要以農(nóng)民為主，農(nóng)村金融的供不應(yīng)求一直以來是制約其發(fā)展的主要瓶頸。細(xì)觀我國(guó)農(nóng)村金融體系，基本可以分為三類，即正規(guī)、準(zhǔn)正規(guī)和非正規(guī)金融組織。農(nóng)村金融必須服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，現(xiàn)在看來農(nóng)村金融或多或少已經(jīng)制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

農(nóng)村金融的創(chuàng)新要有個(gè)前提，我們不能光在課題研究和嘴上說說要改革要?jiǎng)?chuàng)新。農(nóng)村金融組織的問題亟待解決，具體表現(xiàn)為：正規(guī)農(nóng)村金融組織存在缺陷、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒有合法地位、農(nóng)村信用社嚴(yán)重壟斷市場(chǎng)。據(jù)了解，農(nóng)村信用社并沒有充分有效地對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)給予資金支持，各地的農(nóng)村信用社普遍將從農(nóng)村地區(qū)吸收上來的存款用于購(gòu)買國(guó)債等其他有效債券或向城鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)放貸款以保本獲利。

農(nóng)村金融的創(chuàng)新需要有效地推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，創(chuàng)新和發(fā)展的關(guān)鍵在于資源的整合、政策的配套和外部環(huán)境的優(yōu)化。應(yīng)建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)政策性銀行功能，發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)支持作用。商業(yè)銀行必須加大支農(nóng)力度，在條件成熟的地方審批設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，改變農(nóng)村金融服務(wù)體系單一的格局。擴(kuò)大基層郵政儲(chǔ)蓄銀行的貸款覆蓋面，盡可能多地將郵政儲(chǔ)蓄資金返回農(nóng)村使用。

第4篇：健全農(nóng)村金融服務(wù)體系研究范文

農(nóng)村金融服務(wù)“點(diǎn)多面廣”，一般而言，衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的指標(biāo)包括：農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量、農(nóng)村地區(qū)小額貸款情況、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性、農(nóng)村政策性金融等多個(gè)方面。農(nóng)戶（農(nóng)村中小企業(yè)）融資難、農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)弱化等問題也主要體現(xiàn)在這些方面。近年來，農(nóng)村地區(qū)金融需求和農(nóng)村金融固有的業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的矛盾日益突出，在市場(chǎng)化改革過程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員減少，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在金融服務(wù)空白。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2011年末，全國(guó)仍有1696個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的4%；農(nóng)村人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率低，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為2.99個(gè)，平均每1萬農(nóng)民擁有的金融機(jī)構(gòu)是1.56個(gè)，每5.77個(gè)行政村分布1個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。從青海省情況來看，截至2011年末，青海省尚有133個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。全省373個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1.63個(gè)，低于全國(guó)平均水平（2.99個(gè)/鄉(xiāng)鎮(zhèn)）；全省4163個(gè)行政村，每6.86個(gè)行政村才分布1個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，低于全國(guó)平均水平（1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)/5.77個(gè)行政村）；平均每萬名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1.33個(gè)，低于全國(guó)平均水平（1.56個(gè)網(wǎng)點(diǎn)/每萬名農(nóng)民）。實(shí)踐表明，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)不具備比較優(yōu)勢(shì)，其業(yè)務(wù)活動(dòng)往往無法適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，也無法解決因嚴(yán)重的信息不對(duì)稱而帶來的高風(fēng)險(xiǎn)和巨額成本等問題。中國(guó)并不缺少大銀行，但缺少貼近基層的中小金融機(jī)構(gòu)，特別缺少根植農(nóng)村、貼近農(nóng)戶、符合農(nóng)村基本需要的微型金融組織。農(nóng)村金融有效供給不足的出現(xiàn)既有正規(guī)金融渠道有效供給不足的原因，也有因法律地位不明確、政策風(fēng)險(xiǎn)大導(dǎo)致的非正規(guī)金融等民間資金被壓抑，以及政府職能發(fā)揮不充分、財(cái)政資金不到位等方面的原因。目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行四家，但資金實(shí)力雄厚且具有一定支農(nóng)條件的農(nóng)業(yè)銀行，大多將資金投入到縣域的大型企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，很少直接服務(wù)于農(nóng)戶；郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村存款占比高而貸款服務(wù)較少、從農(nóng)村虹吸資金回流城市的現(xiàn)象依然存在；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款主要投放于糧棉油收購(gòu)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，直接投放農(nóng)村企業(yè)較少。農(nóng)村信用社實(shí)際成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的唯一金融機(jī)構(gòu)，但“一社難支‘三農(nóng)’”。農(nóng)村金融市場(chǎng)“批發(fā)＋零售”的資金融通渠道有待發(fā)展，大型商業(yè)銀行或政策性銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作聯(lián)通機(jī)制尚未建立。截至2012年6月末，青海省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額868.5億元，其中：全省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額達(dá)145.68億元，占全省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的16.77%；郵政儲(chǔ)蓄銀行各項(xiàng)存款余額141.23億元，其中縣域存款余額69.56億元，占比達(dá)49%，各項(xiàng)貸款余額為31.37億元，其中三農(nóng)貸款余額僅為3.65億元，占各項(xiàng)貸款余額的11.6%；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項(xiàng)貸款余額163.47億元，糧油收購(gòu)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等貸款占了近60%。目前，我國(guó)推動(dòng)和建設(shè)的小額貸款組織主要是商業(yè)性的小額貸款組織，它是由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起設(shè)立的，以自負(fù)盈虧、財(cái)務(wù)上可持續(xù)為原則的商業(yè)性小額貸款公司。2000年，農(nóng)信社根據(jù)央行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，以農(nóng)信社存款和央行支農(nóng)再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。到2006年底，農(nóng)戶小額信貸余額占到農(nóng)信社農(nóng)戶貸款余額的近30%，一定程度上擴(kuò)大了小額信貸的覆蓋面。但隨著農(nóng)信社的商業(yè)化改革，農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)性面臨巨大挑戰(zhàn)。2006年底，銀監(jiān)會(huì)宣布在青海等6個(gè)省區(qū)選擇36個(gè)試點(diǎn)區(qū)域，放寬銀行類金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，開放農(nóng)村金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入，以完全不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理念和模式為農(nóng)村居民提供小額信貸服務(wù)。但這一制度創(chuàng)新的預(yù)期金融服務(wù)改善效應(yīng)還沒有充分顯現(xiàn)，影響面很小，相關(guān)政策對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立提出較嚴(yán)格的要求，使得部分新型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)受到限制。截至2011年末，青海省僅有的2家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)均設(shè)在縣級(jí)及以下地區(qū)，存款余額僅為2.1億元，貸款余額2.97億元。近年來，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)產(chǎn)生了大量金融需求，其中有部分農(nóng)村金融需求具有較強(qiáng)的政策性金融性質(zhì)，但目前我國(guó)政策性金融定位不清，運(yùn)行機(jī)制不健全，影響了政策性金融服務(wù)職能的發(fā)揮。作為主要支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的政策性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)作用僅局限于糧棉油收購(gòu)；國(guó)家開發(fā)銀行對(duì)于急需資金支持的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等，缺乏政策性金融的支持。以國(guó)家開發(fā)銀行青海省分行為例，截至2012年6月末，累計(jì)發(fā)放各類社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)貸款90.7億元，其中很大部分用于省、市教育基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城市生活垃圾無害化處理等項(xiàng)目，用于農(nóng)村公路建設(shè)項(xiàng)目的資金較少。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)以銀行類信貸為主，保險(xiǎn)、證券等發(fā)展相對(duì)滯后，特別是沒有建立起統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。由于缺乏公共資金支持，西部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)顯現(xiàn)出明顯的供求“雙冷”局面?，F(xiàn)行公共財(cái)政制度安排，使得西部農(nóng)村信貸資源的相當(dāng)一部分被用于治病救人等本應(yīng)由公共財(cái)政資金承擔(dān)的投入上，金融財(cái)政化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。此外，目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上，涉及兩個(gè)或兩個(gè)以上市場(chǎng)的金融產(chǎn)品嚴(yán)重不足，信貸、證券、保險(xiǎn)沒有形成相互結(jié)合、互為補(bǔ)充的發(fā)展局面。農(nóng)村金融服務(wù)手段滯后，金融業(yè)務(wù)科技化程度不高。截至2012年6月底，青海省農(nóng)村信用社在全省布設(shè)ATM機(jī)171臺(tái)，平均每?jī)蓚€(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)還不到1臺(tái)，并且已布設(shè)ATM機(jī)的網(wǎng)點(diǎn)又不具備自動(dòng)存款功能，農(nóng)牧民群眾在信用社非營(yíng)業(yè)時(shí)間無法正常辦理存取款業(yè)務(wù)和刷卡消費(fèi)，給群眾生產(chǎn)生活造成一定不便。同時(shí)，由于人才、資源、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等條件的制約，一些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有獨(dú)創(chuàng)性，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給不足，貸款難、部分涉農(nóng)金融產(chǎn)品供求脫節(jié)的現(xiàn)象依然存在。一是貸款擔(dān)保方式仍不夠靈活。目前，農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保方式主要是保證、抵押和質(zhì)押，對(duì)大部分農(nóng)村種養(yǎng)大戶來說，根本無法提供合法有效的貸款抵押和收入穩(wěn)定的擔(dān)保人做擔(dān)保。而對(duì)貸款額度也有嚴(yán)格的限制，一般控制在10萬元以內(nèi)，不足部分只能以民間借貸的方式解決。二是貸款手續(xù)繁瑣。涉農(nóng)機(jī)構(gòu)由于審批權(quán)限上收、風(fēng)險(xiǎn)控制等原因，在實(shí)際貸款過程中，根據(jù)額度的不同，需要不同級(jí)別的機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批，越往上，需要的貸款要件、審批流程、審批時(shí)間就越多，通常需要兩周甚至一個(gè)月以上的時(shí)間，大大超過了客戶的期望值。三是貸款期限難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的需求。目前涉農(nóng)機(jī)構(gòu)雖改變了“一年一貸、春放秋收”的傳統(tǒng)方式，但受信貸規(guī)模限制及對(duì)資金流動(dòng)性的考慮，近9成的貸款期限約定為1-2年。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對(duì)較差，特別是缺乏資產(chǎn)評(píng)估、擔(dān)保公司、征信登記等金融中介機(jī)構(gòu)，金融教育發(fā)展相對(duì)滯后，廣大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)對(duì)金融的認(rèn)識(shí)和自身金融意識(shí)還比較薄弱。一是農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保體系尚未建立和健全。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然環(huán)境、政策因素影響大，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，抵押擔(dān)保品有限，使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制在農(nóng)村地區(qū)開展評(píng)估、擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)等的成本較大，導(dǎo)致在農(nóng)村開展金融中介業(yè)務(wù)難度較大，農(nóng)村金融中介發(fā)展滯后，尚有的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模較少，資本金少，風(fēng)險(xiǎn)化解能力和代償能力很低，不能適應(yīng)農(nóng)村需要。二是作為農(nóng)村金融市場(chǎng)主體的農(nóng)戶和中小企業(yè)對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)有限，加之農(nóng)村地區(qū)金融教育發(fā)展不足和相對(duì)落后，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境較差，使得整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的吸引力不足，各金融機(jī)構(gòu)不愿主動(dòng)到農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)。三是農(nóng)村征信系統(tǒng)建立不完整。農(nóng)村個(gè)人基本信息與信用記錄不完整，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的貸款多數(shù)是建立在個(gè)人信用的基礎(chǔ)上，信用貸款風(fēng)險(xiǎn)大，隨著各銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范的強(qiáng)化，致使部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入積極性不高，存在“慎貸”、“懼貸”和減少授權(quán)授信額度等現(xiàn)象。從法制環(huán)境來看，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的主要法律依據(jù)有《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等，這些法律法規(guī)并未對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)際情況作出具體規(guī)定，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展中遇到法律規(guī)定不明確的問題。隨著農(nóng)村金融的快速發(fā)展和農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保物缺乏的問題越來越突出，但此領(lǐng)域的法律法規(guī)不完善，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步擴(kuò)展形成了障礙。此外，部分農(nóng)村地區(qū)宗土觀念比較濃厚，執(zhí)法環(huán)境有待改善，對(duì)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益的保護(hù)有待加強(qiáng)。

國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的經(jīng)驗(yàn)借鑒

從美國(guó)、印度、孟加拉等國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系來看，它們都建立與其經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的農(nóng)村金融制度，主要包括由合作性、政策性、商業(yè)性金融所構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，以及相應(yīng)的財(cái)稅、監(jiān)管、金融等方面的政策支持體系。農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，上述國(guó)家都制訂了專門的農(nóng)村金融方面的法案，以法律的形式作為制度保障和支撐，為農(nóng)村金融發(fā)展提供了強(qiáng)有力的法律支持。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來看，農(nóng)村金融服務(wù)不是由單一的某類型或某一家銀行機(jī)構(gòu)來承擔(dān)，而是由政府主導(dǎo)扶持的農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融多類型、多層次發(fā)展，分工合理明確，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。以上國(guó)家的農(nóng)村金融服務(wù)體系中，政府通過出資組建農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，以及對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在稅收、利差補(bǔ)貼等方面實(shí)施各種優(yōu)惠政策，進(jìn)行了大力扶持。美國(guó)鼓勵(lì)在不違反現(xiàn)有法律的前提下可進(jìn)行各種可能的嘗試和創(chuàng)新，針對(duì)不同的服務(wù)對(duì)象，實(shí)行差異化的服務(wù)策略；孟加拉的格萊珉銀行對(duì)貧困人口發(fā)放的小額信用貸款實(shí)行小組聯(lián)保貸款制度。美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理部門是聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，具體業(yè)務(wù)則由私營(yíng)保險(xiǎn)公司開展，美國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了大力支持；印度推行的“自助團(tuán)體聯(lián)系計(jì)劃”就是采用團(tuán)體擔(dān)保代替抵押，從而有效地分散了信用風(fēng)險(xiǎn)。（1）財(cái)稅政策，包括：通過出臺(tái)支持農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)合作金融和商業(yè)金融發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；對(duì)涉農(nóng)貸款、保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼。（2）金融貨幣政策，包括：對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)降低或免收存款準(zhǔn)備金，以保證涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的資金充足；給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)金融優(yōu)惠政策，以解決合作金融和商業(yè)金融在開展農(nóng)村金融服務(wù)時(shí)遇到的資金問題。（3）監(jiān)管政策。如印度政府要求商業(yè)銀行在城市開設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)，就必須同時(shí)在邊遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)2-3家機(jī)構(gòu)，并且把信貸投放的18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。

構(gòu)建普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考

第5篇：健全農(nóng)村金融服務(wù)體系研究范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 存在問題 發(fā)展對(duì)策

一、齊齊哈爾市農(nóng)村金融現(xiàn)狀

齊齊哈爾地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體相對(duì)落后，農(nóng)民生活水平較低。齊齊哈爾市位于黑龍江省西部，轄7區(qū)9縣（市），面積4.2萬平方公里，人口560萬，其中農(nóng)業(yè)人口350多萬，占總?cè)丝诘?3%。與全國(guó)一些發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村相比，相差較大，農(nóng)民收入水平偏低，消費(fèi)能力差。齊齊哈爾市農(nóng)村金融現(xiàn)狀有如下幾點(diǎn)表現(xiàn)：

第一，齊齊哈爾市農(nóng)村貸款需求呈現(xiàn)多樣化，但是相應(yīng)的農(nóng)村金融貸款產(chǎn)品種類較少。經(jīng)過多年的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融建設(shè)，齊齊哈爾市農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的需求不斷提高，現(xiàn)有的農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目和產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足多樣化的貸款需求。因此，齊齊哈爾市農(nóng)戶很大一部分貸款需求得不到滿足。

第二，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款期限較長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)較大，還款壓力較大。農(nóng)業(yè)周期和農(nóng)業(yè)貸款周期不能夠很好的匹配，出現(xiàn)錯(cuò)位現(xiàn)象。農(nóng)忙需要貸款時(shí)，農(nóng)戶經(jīng)辦貸款手續(xù)繁瑣，導(dǎo)致申請(qǐng)下來的貸款不能及時(shí)購(gòu)買種子等農(nóng)業(yè)用品，當(dāng)農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品尚未成熟和出售時(shí)，就需要償還貸款及利息，導(dǎo)致農(nóng)戶資金短缺，進(jìn)而降低農(nóng)戶的信用級(jí)別，相應(yīng)影響到了第二年的農(nóng)業(yè)貸款，因此，周而復(fù)始，導(dǎo)致農(nóng)戶還貸壓力增加，貸款意愿不強(qiáng)。

第三，農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)，資金量增加，當(dāng)前齊齊哈爾市農(nóng)村小額貸款不能滿足于擴(kuò)大后的資金需求，于是導(dǎo)致了大額農(nóng)戶貸款需求得不到滿足，一方面導(dǎo)致農(nóng)戶的擴(kuò)大再生產(chǎn)困難，另一方面導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給不到位。目前，在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的基層農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款額度最高在5000元左右，有的地方甚至更低，貸款額度在1000-3000元之間。這些限額規(guī)定很難滿足農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)需要，特別是對(duì)一些種養(yǎng)大戶經(jīng)營(yíng)大戶來說，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足他們的資金需求。

二、齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展存在的問題

農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善。當(dāng)前，政策性、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)并存，但是許多商業(yè)性質(zhì)的銀行在農(nóng)村的市場(chǎng)尚未得到開發(fā)，銀行是盈利組織，因此，為了追求經(jīng)濟(jì)利益，選擇減少農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，降低經(jīng)營(yíng)成本。很多農(nóng)村地區(qū)僅僅剩下農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，但是，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行多年來單純的糧食銀行角色，與其他政策性金融機(jī)構(gòu)職能交叉的矛盾，農(nóng)村信用社則因?yàn)椴痪邆錅?zhǔn)財(cái)政性，資金的安全性同樣值得考慮。

農(nóng)村金融服務(wù)的基本功能不健全。與全國(guó)其他地方一樣，齊齊哈爾地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)的功能僅僅吸取存款和發(fā)放貸款，受市場(chǎng)利益的影響，貸款幅度也不能滿足擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要。農(nóng)村金融的建設(shè)對(duì)農(nóng)戶貸款問題的解決具有重要意義，尤其近年來，農(nóng)業(yè)機(jī)械化加快，農(nóng)田水利建設(shè)都需要貸款的支撐，因此，要不斷完善農(nóng)村金融的基本功能，使得農(nóng)村金融供給滿足不同農(nóng)戶貸款需求。

民間金融不規(guī)范。齊齊哈爾市的農(nóng)村正規(guī)金融體系存在很大缺陷，據(jù)調(diào)查，從銀行或信用社得到貸款的占農(nóng)戶總借貸收入的65-70%，而民間貸款所占比重達(dá)到30-35%。農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量縮減，農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款十分困難，因此，尋求資金的農(nóng)戶大多數(shù)會(huì)選擇民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸款，滿足不同的生產(chǎn)與生活需求，民間金融的產(chǎn)生和發(fā)展是典型的“內(nèi)源融資”，準(zhǔn)確地說是農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融體系空洞化。在齊齊哈爾市民間金融的機(jī)構(gòu)小，但是供給量大，實(shí)際上齊齊哈爾市的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金的供求缺口巨大，廣大農(nóng)民的資金需求部分來自于非正規(guī)金融市場(chǎng)，進(jìn)一步導(dǎo)致了民間金融的擴(kuò)散和壯大。

三、齊齊哈爾市農(nóng)村金融發(fā)展主要對(duì)策

完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。齊齊哈爾市的農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)組織相對(duì)比較多，農(nóng)村信用社，村鎮(zhèn)銀行，商業(yè)銀行，貸款公司等。另外，齊齊哈爾市需要逐步開放農(nóng)村金融市場(chǎng)，加大重組和改造農(nóng)村信用社的力度，放松對(duì)農(nóng)村信用社的控制，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社、城市信用社等正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)充分吸收民間資本，建立良好的農(nóng)村金融環(huán)境和提供良好的政治環(huán)境。拓寬資金供應(yīng)渠道，更新金融支農(nóng)理念，改善金融服務(wù)環(huán)境，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，建立支農(nóng)長(zhǎng)效機(jī)制，引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)立足“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”，加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。

增加農(nóng)村金融服務(wù)的基本功能。農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)是農(nóng)業(yè)建設(shè)的重要基礎(chǔ)，當(dāng)前齊齊哈爾市的農(nóng)村金融服務(wù)體系中金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能急需增加服務(wù)項(xiàng)目。政府的農(nóng)村政策金融的主要職能是農(nóng)村基本設(shè)施建設(shè)貸款和承辦農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷貸款，完成對(duì)農(nóng)戶脫貧的啟動(dòng)資金的支持。另外，齊齊哈爾市應(yīng)逐漸擴(kuò)寬銀行卡市場(chǎng)，在農(nóng)村設(shè)置銀行提款機(jī)，為廣大的農(nóng)戶提供存取款的方便，同時(shí)完善農(nóng)戶低成本獲取農(nóng)村金融服務(wù)，使得農(nóng)戶不用長(zhǎng)途跋涉獲取金融服務(wù)，提高農(nóng)戶貸款等獲取服務(wù)的積極性。

逐漸規(guī)范民間金融組織形式。民間金融是相對(duì)于正規(guī)金融組織的一種形式，在農(nóng)村金融中發(fā)揮著不可替代的功能，作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，使得多數(shù)農(nóng)戶受益，但是民間金融屬于民營(yíng)性質(zhì)的金融組織，規(guī)模大小不一，并且分布廣泛，組織形式多種多樣，現(xiàn)階段齊齊哈爾市民間金融的規(guī)模日漸龐大，監(jiān)管部門對(duì)其管理困難。因此，齊齊哈爾市政府及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)民間金融的重視，防止非法民間金融機(jī)構(gòu)損害農(nóng)戶利益，同時(shí)大力倡導(dǎo)和規(guī)范民間金融正規(guī)化經(jīng)營(yíng)，合法化經(jīng)營(yíng)，使得民間金融成為正規(guī)金融的有力支撐，也不斷完善民間金融的組織形式，制定有效的金融機(jī)構(gòu)章程，使得民間金融有法可依，有章可循。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉健民，李振.黑龍江省現(xiàn)行農(nóng)村金融體系重構(gòu)的思考[J]. 環(huán)境生物職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2010，（02）.

第6篇：健全農(nóng)村金融服務(wù)體系研究范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；金融創(chuàng)新

一、目前面臨的困難和挑戰(zhàn)

1、現(xiàn)有農(nóng)村金融體制不完善，資金供求矛盾突出

上世紀(jì)90年代金融體制改革后，各國(guó)有商業(yè)銀行大量撤并農(nóng)村地區(qū)分支機(jī)構(gòu)與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)適合農(nóng)村的新型金融機(jī)構(gòu)并未獲得有效發(fā)展，導(dǎo)致支農(nóng)供給體系不健全。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行局限于政策性農(nóng)業(yè)貸款和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域。越來越多的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶需要銀行信貸資金來扶持、發(fā)展、壯大。但總體而言，需求大、供給小，地域廣、機(jī)構(gòu)少，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元發(fā)展、農(nóng)村金融產(chǎn)品單一成為當(dāng)前農(nóng)村金融缺失最基本的問題。

2、新型農(nóng)村金融組織管理運(yùn)行機(jī)制存在薄弱環(huán)節(jié)

新型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理者總體素質(zhì)不高，金融業(yè)務(wù)水平與能力不足，在經(jīng)營(yíng)管理決策中行為不夠規(guī)范。同時(shí)其廣泛建立在血緣、親緣、地緣為基礎(chǔ)的社會(huì)關(guān)系上，小區(qū)域小農(nóng)經(jīng)濟(jì)是其發(fā)展的基礎(chǔ)，成員之間的信任和信息對(duì)稱是其開展資金融通的基礎(chǔ)，一旦突破了地緣和血緣邊界，信息不對(duì)稱就會(huì)產(chǎn)生，借貸風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大幅增加。

3、金融服務(wù)手段單一，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)經(jīng)營(yíng)理念需改進(jìn)

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求趨向多樣化、多層次，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融工具仍比較單一，創(chuàng)新不足。農(nóng)村金融尤其是廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村地區(qū)銀行服務(wù)還很不方便。電子化建設(shè)水平比較落后，銀行匯票、本票等結(jié)算方式使用少，支付結(jié)算票據(jù)化程度低。代銷國(guó)債、基金等科技含量較高的業(yè)務(wù)缺乏。

4、農(nóng)村金融生態(tài)欠佳，融資難問題突出

一是法制環(huán)境不完善、金融債權(quán)缺乏保護(hù)；二是農(nóng)村信用管理滯后，征信體系不健全；三是信息不對(duì)稱、銀企關(guān)系難理順；四是農(nóng)村保障體系建設(shè)滯后，農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力不足。

二、發(fā)展農(nóng)村金融的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

1　農(nóng)村金融服務(wù)體系

建立以需求為導(dǎo)向的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系。美國(guó)主要有三大部分：一是商業(yè)銀行。二是農(nóng)村信用合作系統(tǒng)。三是政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)。印度農(nóng)村金融體系主要由印度儲(chǔ)備銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行組成，各政策性金融、商業(yè)金融和合作金融之間既有明確分工，又相互競(jìng)爭(zhēng)與合作。

2　農(nóng)地金融

積極探索農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度和經(jīng)營(yíng)制度，德國(guó)建立了土地抵押信用合作制度。美國(guó)于1916年成立了聯(lián)邦土地銀行(FLBS)。印度于1920年成立了土地開發(fā)銀行，以土地抵押方式為農(nóng)民提供長(zhǎng)期貸款。菲律賓于1966年成立了土地銀行，為農(nóng)戶提供中長(zhǎng)期信貸。

3　金融創(chuàng)新

印度的商業(yè)銀行研究開發(fā)了多種成本可控、貼近農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，并且對(duì)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了大膽改革，延伸信貸服務(wù)。贊比亞針對(duì)該國(guó)收入差距較大的現(xiàn)實(shí)，由金融機(jī)構(gòu)合作推出了“Mzansi賬戶”服務(wù)――只提供最基本的金融服務(wù)賬戶，其交易成本大大降低。

三、農(nóng)村金融創(chuàng)新的建議

1　組織創(chuàng)新

首先，創(chuàng)新主體多元化、結(jié)構(gòu)合理化。應(yīng)當(dāng)繼續(xù)調(diào)整政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)分工，徹底做到商業(yè)性金融與政策性金融的分離；在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機(jī)制的前提下，允許私有資本、外資等參股，鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的金融機(jī)構(gòu)。

其次，建立以政策性金融為導(dǎo)向，合作金融為主導(dǎo)，商業(yè)金融和民間金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)功能，賦予其支持扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性融資職能，積極開放農(nóng)村市場(chǎng)，完善農(nóng)村信貸市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，放寬新興商業(yè)銀行、股份制銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件。

2　制度創(chuàng)新

首先，合理界定產(chǎn)權(quán)。―是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革，農(nóng)村金融組織改革應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r，遵循多種組織形式、多種產(chǎn)權(quán)形式相結(jié)合的道路，繼續(xù)加大農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改革力度，完善其治理結(jié)構(gòu)；二是農(nóng)村土地的產(chǎn)權(quán)改革，以農(nóng)村土地使用權(quán)作為抵押，可以配合金融機(jī)構(gòu)的品種創(chuàng)新，解決農(nóng)村貸款的風(fēng)險(xiǎn)偏高的問題。

其次，信貸管理制度改革。進(jìn)一步完善農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和扶貧貼息貸款的信貸管理政策，創(chuàng)新授信和抵押貸款管理政策，對(duì)符合條件的縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)合理擴(kuò)大信貸管理權(quán)限，優(yōu)化審貸程序，簡(jiǎn)化審批手續(xù)。推廣金融超市“一站式’服務(wù)和農(nóng)貸信貸員包村服務(wù)。

3　產(chǎn)品創(chuàng)新

首先，創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍。依照相關(guān)法律，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，積極規(guī)范和完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，建立健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、管理、處置機(jī)制。

其次，探索發(fā)展基于訂單與保單的金融工具，提高農(nóng)村信貸資源的配置效率。針對(duì)農(nóng)村資金需求季節(jié)性特點(diǎn)，積極推動(dòng)和發(fā)展“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”等促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的信貸模式。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，以訂單和保單等為標(biāo)的資產(chǎn)，探索開發(fā)“信貸+保險(xiǎn)’金融服務(wù)新產(chǎn)品。

第7篇：健全農(nóng)村金融服務(wù)體系研究范文

關(guān)鍵字：農(nóng)村金融 服務(wù)體系 國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

中圖分類號(hào)：F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1006-1770(2011)07-056-04

構(gòu)建有效的農(nóng)村金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性互動(dòng)，是一項(xiàng)非常重要的系統(tǒng)工程。許多發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家在長(zhǎng)期的實(shí)踐中積累了大量有益的經(jīng)驗(yàn)，為完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系提供了有益的借鑒。

一、國(guó)外構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系的經(jīng)驗(yàn)

（一）建立適合本國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融體系

1.美國(guó)的多元復(fù)合式農(nóng)村金融體系

經(jīng)過多年的發(fā)展，美國(guó)從整體上形成了多層次、全方位的農(nóng)村金融體制。其農(nóng)村金融體系由合作金融、政策性金融及商業(yè)性金融組成，是復(fù)合信用型農(nóng)村金融體系的主要代表。

（1）合作金融。美國(guó)的合作金融體系是多元化的，由三大系統(tǒng)組成，包括聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行、合作銀行及信用合作社。三大系統(tǒng)受農(nóng)業(yè)信用管理局領(lǐng)導(dǎo)，都有一套自主的經(jīng)營(yíng)體制和明確的職責(zé)范圍。聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)由12個(gè)農(nóng)業(yè)信用區(qū)的聯(lián)邦土地銀行及其下屬的合作社組成，負(fù)責(zé)辦理個(gè)體農(nóng)場(chǎng)主長(zhǎng)期不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款。聯(lián)邦土地銀行的所有制形式為股權(quán)所有制，旗下的合作社是在美國(guó)政府倡導(dǎo)與扶助下建立起來的一種全國(guó)性的農(nóng)業(yè)信用合作組織，目前已成為農(nóng)場(chǎng)主長(zhǎng)期貸款的主要提供者。聯(lián)邦中期信貸銀行專門為生產(chǎn)信用合作社提供資金，再通過它們向農(nóng)場(chǎng)主提供中短期貸款。該銀行最初由政府創(chuàng)建，下屬眾多生產(chǎn)信用合作社，為農(nóng)場(chǎng)主提供迅速有效的金融服務(wù)。合作銀行系統(tǒng)主要為合作社提供設(shè)備貸款、營(yíng)運(yùn)資金貸款、購(gòu)銷商品貸款。美國(guó)全國(guó)有13家合作銀行，除12個(gè)信用區(qū)每區(qū)設(shè)立一家外，1988年又在華盛頓成立了中央合作銀行。中央合作銀行主要任務(wù)是對(duì)業(yè)務(wù)跨區(qū)的合作社提供大規(guī)模資金支持，聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)和聯(lián)邦中期信貸銀行則沒有類似的上級(jí)機(jī)構(gòu)。

（2）政策性金融。美國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性金融主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金，調(diào)節(jié)生產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)方向，貫徹實(shí)施政府的農(nóng)業(yè)政策。農(nóng)民家計(jì)局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局和農(nóng)村電氣化管理局共同構(gòu)成政策性農(nóng)貸體系。農(nóng)民家計(jì)局隸屬于美國(guó)農(nóng)業(yè)部，資金主要來源于政府提供的資本金、預(yù)算撥款以及貸款周轉(zhuǎn)基金。農(nóng)民家計(jì)局對(duì)無法從商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)獲得合適貸款的農(nóng)民給予信貸支持，并對(duì)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民發(fā)放的貸款提供擔(dān)保，并對(duì)優(yōu)惠貸款補(bǔ)貼利差。商品信貸公司由美國(guó)國(guó)庫(kù)撥付資金，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價(jià)格支持并對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補(bǔ)貼，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者收入穩(wěn)定。農(nóng)村電氣化管理局主要由政府提供資金，對(duì)非盈利性的農(nóng)村電業(yè)合作社和農(nóng)場(chǎng)發(fā)放貸款。小企業(yè)管理局是由美國(guó)國(guó)會(huì)撥款創(chuàng)辦的一個(gè)獨(dú)立的政府貸款機(jī)構(gòu)，向無法從其他借款渠道獲得充足資金的小企業(yè)以及小農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)工聯(lián)合企業(yè)提供信貸援助。

（3）商業(yè)金融。商業(yè)銀行在美國(guó)相當(dāng)發(fā)達(dá)，由聯(lián)邦政府注冊(cè)的國(guó)民銀行和各州的注冊(cè)州銀行構(gòu)成，遍布美國(guó)各地。商業(yè)銀行九成以上的業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)相關(guān)，在農(nóng)村廣泛開展業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行不僅機(jī)構(gòu)多，而且貼近農(nóng)民，熟悉農(nóng)民的信用和經(jīng)營(yíng)情況，貸款迅速，手續(xù)簡(jiǎn)便。

2.日本政府扶持下的農(nóng)村金融體系

日本的農(nóng)村金融體系是政府扶持下的合作金融型模式，主要由合作金融和政策性金融兩大部分組成，前者為主，后者為輔。

（1）合作金融。日本農(nóng)村合作金融的最大特點(diǎn)是合作金融組織依附于農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織，是農(nóng)協(xié)之中一個(gè)具有獨(dú)立融資功能的部門。合作金融組織由基層農(nóng)協(xié)、農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會(huì)（簡(jiǎn)稱信農(nóng)聯(lián)）、農(nóng)林中央金庫(kù)三個(gè)層次組成，三級(jí)組織之間自下而上生成，由農(nóng)戶入股參加農(nóng)協(xié)，農(nóng)協(xié)入股參加信農(nóng)聯(lián)，信農(nóng)聯(lián)再作為會(huì)員入股參加農(nóng)林中央金庫(kù)?；鶎愚r(nóng)協(xié)是合作金融體系的基層組織，由農(nóng)戶及其他居民和團(tuán)體入股登記成立，直接與農(nóng)戶發(fā)生信貸關(guān)系。信農(nóng)聯(lián)是都道府縣一級(jí)農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會(huì)中專門經(jīng)營(yíng)信用業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在基層農(nóng)協(xié)和農(nóng)林中央金庫(kù)間起承上啟下作用，接受所屬各基層農(nóng)協(xié)及其他農(nóng)業(yè)團(tuán)體的入股或存款，用存貸款業(yè)務(wù)調(diào)節(jié)基層農(nóng)協(xié)之間的資金余缺。信農(nóng)聯(lián)還發(fā)放貸款來滿足農(nóng)、林、漁業(yè)有關(guān)企業(yè)的金融需求。農(nóng)林中央金庫(kù)在合作金融體系中位居最高，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)全日本信農(nóng)聯(lián)的資金融通，同時(shí)負(fù)責(zé)向信農(nóng)聯(lián)提供信息咨詢，指導(dǎo)其工作。

為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，日本還設(shè)立了農(nóng)村信用保險(xiǎn)制度、臨時(shí)性資金調(diào)劑的相互援助制度、政府和信用合作組織共同出資的存款保險(xiǎn)制度、農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度和農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度（貸款擔(dān)保制度）等，保證農(nóng)村金融合作體系穩(wěn)健運(yùn)行。

（2）政策性金融。日本農(nóng)村金融體系中的政策性金融主要包括農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)和日本中小企業(yè)金融公庫(kù)。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)為難以從一般金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的農(nóng)林漁業(yè)者提供低息長(zhǎng)期貸款。中小企業(yè)金融公庫(kù)向難以從一般金融機(jī)構(gòu)籌措到資金的中小企業(yè)提供設(shè)備資金貸款和長(zhǎng)期周轉(zhuǎn)資金貸款，同時(shí)還提供特別貸款。

3.德國(guó)的單一式農(nóng)村金融體系

德國(guó)農(nóng)村金融體系以合作金融為主，其合作金融體系縝密，層層入股構(gòu)成三個(gè)層次，每一層次的合作銀行都是獨(dú)立法人。第一個(gè)層次是地方合作銀行。德國(guó)有2500多家地方合作銀行，多數(shù)在150人左右，向商業(yè)和小型工業(yè)、農(nóng)業(yè)提供貸款。第二個(gè)層次是GZB銀行、SGZ銀行和WSZ銀行等3家區(qū)域銀行。地方合作銀行入股組成區(qū)域銀行，由區(qū)域銀行向基層合作銀行提供資金和結(jié)算服務(wù)，幫助基層合作銀行拓展業(yè)務(wù)，支持基層合作銀行向大客戶提供資金支持。最高層次是德意志合作銀行，由地方合作銀行和區(qū)域銀行入股組成，構(gòu)成合作金融體系的中央銀行。德意志合作銀行維護(hù)合作社的共同利益，負(fù)責(zé)處理政府及其它機(jī)構(gòu)的股東和國(guó)際間的業(yè)務(wù)往來，為基層合作銀行和地區(qū)合作銀行無力承擔(dān)的業(yè)務(wù)和項(xiàng)目提供支持。德國(guó)合作銀行體系自下而上逐級(jí)入股，自上而下提供服務(wù)，管理組織健全，決策較為民主，風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)嚴(yán)密，資金清算系統(tǒng)發(fā)達(dá)。

4.印度多樣化的農(nóng)村金融體系

印度農(nóng)村金融體系由國(guó)有商業(yè)銀行、國(guó)家農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、中心合作銀行、邦合作銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行、土地開發(fā)銀行及存款保險(xiǎn)與信貸保險(xiǎn)公司組成，是一個(gè)以正規(guī)金融為主導(dǎo)的多層次農(nóng)村金融體系。

第一，國(guó)有商業(yè)銀行是印度農(nóng)村金融的主力軍，分支機(jī)構(gòu)數(shù)占70%。印度政府還出資成立了印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行、地區(qū)農(nóng)村發(fā)展銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，中央政府對(duì)農(nóng)村金融體系具有較強(qiáng)的調(diào)控能力。

第二，合作社體系主要提供小額貸款。農(nóng)民自愿入股成立初級(jí)信用社，信用社為農(nóng)民提供中短期的小額貸款，滿足農(nóng)民的生產(chǎn)和生活需要?？h初級(jí)信用社聯(lián)合起來組成邦中心合作銀行，中心合作銀行再聯(lián)合起來成立邦合作銀行。邦合作銀行通過吸儲(chǔ)和央行再貸款獲得資金，由此為中心合作銀行提供資金支持；中心合作銀行通過吸儲(chǔ)和向邦合作銀行借款獲得資金，向初級(jí)社發(fā)放貸款。

第三，專業(yè)銀行為特定區(qū)域服務(wù)。地區(qū)農(nóng)村銀行和土地開發(fā)銀行是印度的兩類專業(yè)銀行。土地開發(fā)銀行主要為農(nóng)民開發(fā)土地提供信貸資金，不僅貸款利率低，而且使用期限長(zhǎng)。在商業(yè)銀行的倡導(dǎo)下，由中央政府、邦政府和主辦銀行聯(lián)合出資成立地區(qū)農(nóng)村銀行，只在某一特定邦的特定范圍內(nèi)開展信貸活動(dòng)，主要為貧困農(nóng)民、無地農(nóng)民等農(nóng)村弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)。

（二）營(yíng)造良好的外部環(huán)境

1.明確的農(nóng)村金融政策

印度政府規(guī)定金融機(jī)構(gòu)要按一定比例將資金投向農(nóng)村領(lǐng)域。譬如，印度儲(chǔ)備銀行規(guī)定，商業(yè)銀行要按照40%的比例將貸款用于包括農(nóng)業(yè)在內(nèi)的國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目，還要按照18%的比例將貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，資金不足可以購(gòu)買債券，商業(yè)銀行可以自主選定貸款項(xiàng)目和貸款對(duì)象。

印度通過立法增加農(nóng)村金融供給。為了保證貧困農(nóng)民的金融需求得到滿足，1976年印度政府以法律的形式要求各地區(qū)成立商業(yè)銀行，其經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)要覆蓋農(nóng)村金融薄弱的地區(qū)。法律還規(guī)定，商業(yè)銀行每在城市設(shè)立一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，就必須同時(shí)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立2-3個(gè)分支機(jī)構(gòu)。各商業(yè)銀行還組成銀行家協(xié)會(huì)，當(dāng)某地缺少金融機(jī)構(gòu)時(shí)，銀行家協(xié)會(huì)就指定一家銀行率先成立機(jī)構(gòu)。通過這些法律規(guī)定，印度偏遠(yuǎn)地區(qū)和高原地區(qū)也都有金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。

2.有效的財(cái)政稅收支持

第一，提供財(cái)政補(bǔ)貼。英國(guó)政府按照44%、40%和20%的比例對(duì)特別發(fā)展區(qū)、發(fā)展區(qū)和中間區(qū)投資的資本進(jìn)行補(bǔ)貼。法國(guó)對(duì)在受援區(qū)投資的企業(yè)按投資的25%補(bǔ)貼，創(chuàng)造一個(gè)就業(yè)機(jī)會(huì)還可得到25000法郎，受援程度最低的則相應(yīng)獲得12%和12000法郎的補(bǔ)貼或獎(jiǎng)勵(lì)。荷蘭、丹麥規(guī)定在發(fā)展區(qū)投資的公司，可獲得相當(dāng)于資本金25%的津貼。印度對(duì)農(nóng)村信貸實(shí)施利息補(bǔ)貼和信貸免除。印度在1972年規(guī)定了商業(yè)銀行農(nóng)村信貸的差別利率。其中，國(guó)有銀行借貸給農(nóng)村中弱勢(shì)群體的資金年利率不得高于4%。1978年印度儲(chǔ)備銀行進(jìn)一步規(guī)定，無論借貸額度大小，商業(yè)銀行以及地區(qū)農(nóng)村銀行對(duì)優(yōu)先部門的貸款年利率都統(tǒng)一定為9%。優(yōu)惠利率與市場(chǎng)利率之差由政府予以補(bǔ)貼。

第二，實(shí)行稅收減免。巴西對(duì)落后地區(qū)實(shí)行低稅負(fù)政策，1974年，東北地區(qū)的稅率為5.9%，比全國(guó)平均稅率低6.3個(gè)百分點(diǎn)。美國(guó)的南部、西部和山地諸州等經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的稅率均低于東北部和五大湖地區(qū)。州政府也積極實(shí)施減免稅政策，如康涅狄格州對(duì)到貧困地區(qū)投資的企業(yè)減免所得稅5年，再投資繼續(xù)享受稅收優(yōu)惠。澳大利亞明確規(guī)定，對(duì)居住在本國(guó)特殊地區(qū)的居民給予所得稅減讓。加拿大對(duì)于在其大西洋沿岸和北部地區(qū)投資的公司，在公司所得稅方面給予優(yōu)惠。法國(guó)則在洛林、諾爾―加萊兩個(gè)重點(diǎn)地區(qū)實(shí)行“無稅特區(qū)”，凡到這兩個(gè)地區(qū)投資設(shè)廠創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)者，3年內(nèi)不僅可免交地方稅、公司和所得稅，還可免交勞工稅、各種社會(huì)雜稅和分?jǐn)傎M(fèi)用。

3.差別化金融政策的運(yùn)用

美國(guó)各聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行原則上有權(quán)制定本地區(qū)的貼現(xiàn)率，以便落后地區(qū)能夠根據(jù)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況通過相應(yīng)的貼現(xiàn)率調(diào)整促進(jìn)投資和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)會(huì)員銀行的法定準(zhǔn)備金率不但根據(jù)銀行規(guī)模大小，而且根據(jù)銀行所處的三類地區(qū)分別制定。美國(guó)于1937年規(guī)定，不發(fā)達(dá)地區(qū)如阿肯色、俄克拉荷馬、得克薩斯的國(guó)民銀行為“鄉(xiāng)村銀行”，準(zhǔn)備金率為14%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他16個(gè)城市較大的國(guó)民銀行等“儲(chǔ)備城市銀行”的最高準(zhǔn)備金率20%，低于紐約、芝加哥、圣路易斯的國(guó)民銀行這類“中央儲(chǔ)備城市銀行”的活期存款準(zhǔn)備金率26%，這一措施顯然有利于落后地區(qū)的開發(fā)。自1945年以來，美國(guó)法定準(zhǔn)備金率屢有變動(dòng)，但依據(jù)不同地區(qū)銀行設(shè)置不同準(zhǔn)備金這一原則依然如故。美國(guó)規(guī)定在設(shè)立商業(yè)銀行時(shí)，對(duì)資本金的要求不一致，對(duì)于銀行所在地人口不到6000人的，最低資本金為5萬美元，6000人到50000人的地區(qū)，最低資本金為20 萬元。

政府信貸、存款和信貸保險(xiǎn)是印度農(nóng)村金融的組成部分。為了支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，印度政府在嚴(yán)重自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)直接向遭受災(zāi)害的農(nóng)村地區(qū)提供中短期低息貸款，利率約為6%。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的建立

巴西政府建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，降低農(nóng)業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，成為金融可持續(xù)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要原因之一。巴西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由中央銀行獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，參加農(nóng)業(yè)貸款體系的銀行和金融機(jī)構(gòu)作為，組成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍以農(nóng)戶生產(chǎn)總成本為限，因總成本中貸款占大部分，故巴西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不是保收成，而是保貸款。保險(xiǎn)費(fèi)根據(jù)不同作物、有無灌溉及不同生產(chǎn)條件等，為保險(xiǎn)金額的1%到11.7%，農(nóng)戶沒有簽技術(shù)服務(wù)合同的加2個(gè)百分點(diǎn)。當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害，或遇到無法克服的病蟲害收成被毀時(shí)，經(jīng)調(diào)查確認(rèn)后，可按保險(xiǎn)金額獲得賠償。

印度為鼓勵(lì)廣大金融機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村金融市場(chǎng)中來，建立了存款保險(xiǎn)制度，設(shè)立信貸保險(xiǎn)公司，為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展的農(nóng)村存款和貸款提供保險(xiǎn)，從而降低了農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、國(guó)外經(jīng)驗(yàn)對(duì)構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的啟示

在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融的實(shí)際，可以從下四個(gè)方面著力推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)。

（一） 關(guān)于農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)

繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革。自2007年7月農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行擴(kuò)大服務(wù)范圍以來，各項(xiàng)貸款迅速增加，除糧棉油購(gòu)儲(chǔ)銷、基本農(nóng)田改造和農(nóng)村水利基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等政策性貸款外，還積極拓展了商業(yè)性業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)小企業(yè)的多樣化資金需要。今后，應(yīng)明確政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的邊界，嚴(yán)格進(jìn)行分賬管理，并在此基礎(chǔ)上對(duì)政策性虧損進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的扁平化管理，做實(shí)二級(jí)分行管理職責(zé)，提高經(jīng)營(yíng)效益和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

加快建立我國(guó)農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)體系。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、低收益和高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)很難承受突發(fā)的自然災(zāi)害、瘟疫等帶來的災(zāi)難性影響，需要盡快建立政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，明確其保險(xiǎn)范圍、資金來源、組織架構(gòu)、運(yùn)作模式和管理體制。通過發(fā)展政策性保險(xiǎn)，引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)為農(nóng)村地區(qū)服務(wù)。

（二） 關(guān)于金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的有效性

增加農(nóng)村金融服務(wù)的主體。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的主體明顯不足。根據(jù)2008年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的《農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》，全國(guó)只有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)有8901個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有2868個(gè)。應(yīng)按照“寬準(zhǔn)入、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的建立，努力增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體。同時(shí)，加強(qiáng)監(jiān)管，防止20世紀(jì)90年代初扶貧基金會(huì)大面積風(fēng)險(xiǎn)的再次發(fā)生。村鎮(zhèn)銀行由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，建議增加銀監(jiān)會(huì)在縣域監(jiān)管辦事處的監(jiān)管力量，加強(qiáng)對(duì)縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。目前，小額貸款公司由地方政府審批同樣存在監(jiān)管不足的問題，應(yīng)盡快制訂法律法規(guī)，明確監(jiān)管主體、監(jiān)管方式和處罰事項(xiàng)，有效制止小額貸款公司抽逃資本金、放貸違規(guī)、非法集資等行為。

嚴(yán)格執(zhí)行縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將一定比例存款運(yùn)用于當(dāng)?shù)氐恼摺，F(xiàn)有的農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)銀行及其他國(guó)有商業(yè)銀行必須將拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)作為重要的社會(huì)責(zé)任，結(jié)合自身實(shí)際，探索適合農(nóng)村市場(chǎng)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，積極推進(jìn)兩個(gè)層面的聯(lián)動(dòng)，一個(gè)層面是縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同配合、委托，互惠共贏，形成服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的合力；另一個(gè)層面是各機(jī)構(gòu)與上級(jí)行、人民銀行的聯(lián)動(dòng)，增加資金來源，簡(jiǎn)化信貸審批程序，完善支付結(jié)算體系，為提供農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造良好的前提條件。

（三）關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)的財(cái)稅支持

借鑒國(guó)外對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)給予有效財(cái)稅支持的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)要認(rèn)真梳理現(xiàn)行的相關(guān)農(nóng)村金融服務(wù)財(cái)稅優(yōu)惠政策，一些政策需要加大力度，一些短期政策要長(zhǎng)期化。財(cái)政部2010年頒布了《財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理暫行辦法》，財(cái)政部門對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長(zhǎng)超過15%的部分，按2%的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)。這一政策在實(shí)踐中反響良好，建議長(zhǎng)期實(shí)施這項(xiàng)政策，同時(shí)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和涉農(nóng)貸款的營(yíng)業(yè)稅、所得稅的優(yōu)惠力度仍要進(jìn)一步加大。中央財(cái)政在財(cái)政收入大幅增加的前提下，支持三農(nóng)和農(nóng)村金融服務(wù)的一個(gè)重要抓手就是給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠，其作用比提供貼息貸款、扶貧貸款等更為有效。

（四）關(guān)于農(nóng)村信用社擔(dān)保體系

增加財(cái)政資金投入，構(gòu)建農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，特別是直接建立農(nóng)村信用擔(dān)保體系，提供農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)能夠承受的中低擔(dān)保費(fèi)率的擔(dān)保服務(wù)，同時(shí)緩解銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，為鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，可按照代償資金的一定比例由財(cái)政分擔(dān)，由此分散農(nóng)村地區(qū)商業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，解決農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保抵押品嚴(yán)重不足的矛盾，促進(jìn)農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款。通過政府直接注資設(shè)立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和財(cái)政對(duì)商業(yè)擔(dān)保公司涉農(nóng)貸款擔(dān)保代償資金進(jìn)行分擔(dān)，可以有效緩釋農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

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第8篇：健全農(nóng)村金融服務(wù)體系研究范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融生態(tài)；建設(shè)

一、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的意義

完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是建設(shè)新農(nóng)村的需要。良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入的重要條件。一方面，農(nóng)村金融在新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程中肩負(fù)重任。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，需要更多的金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場(chǎng)，提供資金供給。另一方面，加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，資金流動(dòng)取決于金融生態(tài)，金融生態(tài)環(huán)境好、商業(yè)評(píng)級(jí)高的地區(qū)，在資金調(diào)度、信貸規(guī)?；蚴跈?quán)授信時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生傾斜，就會(huì)有更多資金向這個(gè)地方流動(dòng)，形成資金聚集的“洼地效應(yīng)”，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的順利進(jìn)行。

完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境也是農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的需要。農(nóng)村金融業(yè)的健康發(fā)展，離不開完善的金融生態(tài)環(huán)境。完善的金融生態(tài)有利于金融業(yè)健康發(fā)展，表現(xiàn)為：一是有利于為金融業(yè)發(fā)展?fàn)I造公平、高效的外部環(huán)境。國(guó)家制定完整的從業(yè)制度和扶持政策，以及強(qiáng)有力的約束條例來維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。二是有利于加快和完善與農(nóng)村金融相關(guān)的立法，做到“有法可依”，為債權(quán)人的利益提供法律保障。三是有利于建設(shè)和完善農(nóng)村信用環(huán)境。

二、農(nóng)村現(xiàn)存的主要金融生態(tài)問題

第一，農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融壟斷色彩濃厚。在農(nóng)村金融體系構(gòu)成中，缺乏涉及農(nóng)村業(yè)務(wù)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行商業(yè)化改革后，大幅度撤并縣以下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也因政策性虧損等原因，業(yè)務(wù)范圍大量收縮，與絕大多數(shù)農(nóng)戶沒有業(yè)務(wù)聯(lián)系。目前，農(nóng)業(yè)新增貸款85％ 以上都來自于農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社幾乎成了農(nóng)村金融市場(chǎng)上惟一的“正規(guī)軍”，是農(nóng)村金融市場(chǎng)的事實(shí)上的壟斷者，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)無法形成必要的競(jìng)爭(zhēng)，只能是一個(gè)沒有活力、低效率、不能滿足新農(nóng)村建設(shè)要求的金融市場(chǎng)。

第二，農(nóng)村資金流失與新農(nóng)村建設(shè)資金需求的矛盾突出。改革后的四大國(guó)有商業(yè)銀行，陸續(xù)退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，并將農(nóng)村業(yè)務(wù)主要放在吸收存款上，據(jù)統(tǒng)計(jì)每年在農(nóng)村吸儲(chǔ)余額約為2000億至3000億元，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)很難獲得金融支持。郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村地區(qū)只吸收存款，不發(fā)放貸款，使其在農(nóng)村吸納的資金大部分變?yōu)橛伞稗r(nóng)村向城市輸血”。而農(nóng)村信用社由于長(zhǎng)期以來功能定位不明，產(chǎn)權(quán)不清、機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，以及粗放式管理等都決定了其在支農(nóng)信貸方面難有較大作為，加之農(nóng)信社追逐利潤(rùn)動(dòng)機(jī)，每年有數(shù)百億資金通過信用社凈流出農(nóng)村，這與新農(nóng)村建設(shè)的大量資金需求形成了較大的供求矛盾。

第三，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)總體水平不高。新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，需要大量的資金投入和多種完善的金融服務(wù)為其服務(wù)。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所能提供的金融服務(wù)較為欠缺，農(nóng)村的金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少，多年金融改革與發(fā)展的成果無法在農(nóng)村地區(qū)運(yùn)用。具體表現(xiàn)在，一是服務(wù)設(shè)置落后。由于金融機(jī)構(gòu)被大量裁撤，在地域廣闊的農(nóng)村集鎮(zhèn)，網(wǎng)點(diǎn)分布很少。二是服務(wù)方式落后。面向農(nóng)村的信用社只有最基本的存款貸款業(yè)務(wù)，缺乏多功能性的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)。三是服務(wù)手段落后。如農(nóng)村的電子信息網(wǎng)絡(luò)不完善，銀聯(lián)卡、PC機(jī)還不能在多數(shù)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用。

第四，農(nóng)村法律環(huán)境和社會(huì)信用環(huán)境不完善。由于農(nóng)村法制建設(shè)嚴(yán)重滯后，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的法律環(huán)境普遍較差，對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成了不利影響。在“有法難依，執(zhí)法不嚴(yán)”的農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)得不到應(yīng)有的法律保護(hù)，以農(nóng)戶為主的債務(wù)人法律意識(shí)淡薄，故意逃廢債、躲債、賴債和騙取貸款等事件時(shí)有發(fā)生，但由于失信懲罰機(jī)制尚未有效建立，失信者也沒有受到相應(yīng)的法律制裁。另外，由于農(nóng)村誠(chéng)信教育和宣傳工作滯后，社會(huì)信用文化缺失，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的誠(chéng)信意識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)遠(yuǎn)未形成，制約了金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

第五，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平普遍不高。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要金融的支持，金融的壯大亦離不開經(jīng)濟(jì)的支撐，穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境是改善金融環(huán)境的重要前提。對(duì)農(nóng)村發(fā)展的資金投入長(zhǎng)期出現(xiàn)不足，造成農(nóng)村發(fā)展水平的層次不高。近年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雖有了迅猛發(fā)展，但始終處于弱勢(shì)地位，總體形勢(shì)不容樂觀。而農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)象，卻壓縮了農(nóng)村金融的生存空間，隔斷了資金向農(nóng)村的注入渠道，從而制約了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的步伐。

此外，農(nóng)村地區(qū)金融人才缺乏，在人員構(gòu)成中的近親繁殖嚴(yán)重，人員素質(zhì)普遍偏低，正規(guī)高學(xué)歷人才奇缺，以及農(nóng)村地區(qū)的金融中介機(jī)構(gòu)較缺乏，中介機(jī)構(gòu)的媒介作用無法發(fā)揮，這些因素對(duì)新農(nóng)村建設(shè)中的金融生態(tài)環(huán)境產(chǎn)生不利影響。

三、完善新農(nóng)村建設(shè)中金融生態(tài)環(huán)境的措施

第一，健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，必將對(duì)金融服務(wù)提出更多的需求，而金融機(jī)構(gòu)始終是農(nóng)村金融生態(tài)的建設(shè)者和支持者。在優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)過程中，要通過增強(qiáng)金融服務(wù)功能來提高金融支農(nóng)能力，是成功開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的重要保障。為此，要完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力改進(jìn)金融服務(wù)水平，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，為信用企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的金融服務(wù)。特別是要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，因?yàn)樾罗r(nóng)村建設(shè)需要的不僅僅是傳統(tǒng)的借貸服務(wù)，還需要具有投資、理財(cái)、保險(xiǎn)和多種方式融資等金融服務(wù)，需要有發(fā)達(dá)的金融中介服務(wù)體系與之相適應(yīng)。健全農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)該與金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)合起來，確保對(duì)金融產(chǎn)品的研發(fā)投入是關(guān)鍵。

第二，構(gòu)建一個(gè)適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。構(gòu)建適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，是完善我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)的要求，也是農(nóng)村金融業(yè)自身發(fā)展的要求。構(gòu)建具有競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，應(yīng)具備兩個(gè)條件：一是增加農(nóng)村中的金融競(jìng)爭(zhēng)主體。要積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，包括：政策上引導(dǎo)和鼓勵(lì)原來已退出農(nóng)村市場(chǎng)的商業(yè)銀行重返農(nóng)村市場(chǎng)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能要進(jìn)一步發(fā)揮，加大政策性金融的支農(nóng)力度，同時(shí)加快商業(yè)改革的步伐；引導(dǎo)和規(guī)范民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，充分發(fā)揮其非正規(guī)金融在新農(nóng)村建設(shè)中的作用；引導(dǎo)外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)；加快農(nóng)村信用社的改革步伐，共同構(gòu)成農(nóng)村金融體系。二是營(yíng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境平臺(tái)。要求金融管理當(dāng)局加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管，完善立法和出臺(tái)相關(guān)政策，提供一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，同時(shí)又要為某些金融活動(dòng)提供特殊的保障（如加快農(nóng)村民間金融保護(hù)方面的立法），著力構(gòu)建一個(gè)多層次、充滿競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。

第三，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，營(yíng)造良好農(nóng)村信用環(huán)境。信用環(huán)境是農(nóng)村金融生態(tài)的最直接體現(xiàn)，要努力營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。一方面是優(yōu)化信用法律環(huán)境。建議立法機(jī)關(guān)加快金融立法步伐，完善與銀行債權(quán)保護(hù)密切相關(guān)的《破產(chǎn)法》、《擔(dān)保法》，出臺(tái)《強(qiáng)制執(zhí)行法》、《合作金融法》等法律，明確債權(quán)人與債務(wù)人的權(quán)利與義務(wù)，以切實(shí)保護(hù)債權(quán)人的合法利益，為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)提供有力的法律保障。另一方面是優(yōu)化信用道德環(huán)境。金融業(yè)是建立在信用基礎(chǔ)上的特殊行業(yè)，良性循環(huán)的金融生態(tài)環(huán)境需要在全社會(huì)范圍內(nèi)有一個(gè)良好的社會(huì)誠(chéng)信水平作保障。政府要以提高行政公信力為核心，開展政府信用建設(shè)，發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用。加大誠(chéng)信宣傳、教育力度，樹立信用道德的時(shí)代典范，并通過電視、報(bào)紙等多種媒體加以正面宣傳，發(fā)揮模范的作用，增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí)，進(jìn)一步營(yíng)造重信用、講信用的社會(huì)風(fēng)氣。

第四，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，鞏固農(nóng)村金融生態(tài)基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)決定金融，要改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，必須通過加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來實(shí)現(xiàn)。只有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，才能吸引更多的資金，增強(qiáng)貨幣創(chuàng)造能力和資金的使用效率，從根本上改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，人們提出的金融需求越多，從而促進(jìn)金融創(chuàng)新和金融服務(wù)質(zhì)量的提高。地方政府和有關(guān)部門要積極按照建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求，落實(shí)國(guó)家支農(nóng)政策，增大投資的力度，要做到政策有保障、資金有保障和技術(shù)有保障，引導(dǎo)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡，著力提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，為金融業(yè)發(fā)展提供良好的宏觀環(huán)境。特別是要把現(xiàn)代科技轉(zhuǎn)化為農(nóng)村生產(chǎn)力，大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，以及大力培育區(qū)域特色農(nóng)業(yè)，走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的道路，對(duì)農(nóng)村進(jìn)行深加工，提高產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力，為農(nóng)村金融生態(tài)提供經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

第五，加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新能力。金融業(yè)務(wù)水平是金融生態(tài)環(huán)境完善程度的重要標(biāo)志之一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)金融創(chuàng)新能力，深入挖掘地方經(jīng)濟(jì)的比較優(yōu)勢(shì)，加快產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新步伐，提高經(jīng)濟(jì)核心競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)過程中出現(xiàn)的新需求、新趨勢(shì)，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀和與時(shí)俱進(jìn)的精神，積極開發(fā)適合新農(nóng)村建設(shè)所需求的金融產(chǎn)品。擴(kuò)大金融創(chuàng)新探索：一是加速探索開發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。以滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。二是探索創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。探索無形資產(chǎn)擔(dān)保貸款、動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保貸款、互保聯(lián)保貸款、自然人擔(dān)保貸款等新的貸款方式。三是探索創(chuàng)新其他金融服務(wù)。加快發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)、證券、租賃、風(fēng)險(xiǎn)投資、擔(dān)保等非銀行金融產(chǎn)品和工具。總之，要從多方面努力，真正培育和增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力。

此外，要采取措施，吸引和留住人才，鼓勵(lì)大學(xué)畢業(yè)生等金融人才流向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融的人才配置。同時(shí)要加快發(fā)展金融中介服務(wù)體系，以及加強(qiáng)農(nóng)村金融的硬件配置，從而增強(qiáng)金融資源配置效率，提高金融生態(tài)的穩(wěn)定性。

作者單位：廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院金融系

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：健全農(nóng)村金融服務(wù)體系研究范文

關(guān)鍵詞：國(guó)際金融危機(jī)；農(nóng)村金融服務(wù)；服務(wù)深化

文章編號(hào)：1003-4625(2010)06-0051-06　中圖分類號(hào)：F830.6　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)，對(duì)世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生了消極的影響。對(duì)此，有學(xué)者生動(dòng)的描述為“美國(guó)受輕傷，歐洲受重傷，中國(guó)則受內(nèi)傷?！眹?guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)影響的日漸加劇，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響也逐步顯現(xiàn)。本文就是在此背景下展開研究的。

一、國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)“三農(nóng)”及農(nóng)村金融的影響

(一)國(guó)際金融危機(jī)對(duì)“三農(nóng)”的影響：以湖北省為例

全球金融危機(jī)對(duì)我國(guó)“三農(nóng)”的影響主要包括五個(gè)方面。

1　農(nóng)產(chǎn)品出口受限。

這將會(huì)直接損害我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展與農(nóng)民的利益。當(dāng)前，金融危機(jī)已經(jīng)使得許多國(guó)家的貿(mào)易保護(hù)主義開始抬頭，一些國(guó)家為保護(hù)本國(guó)農(nóng)產(chǎn)品在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)進(jìn)口的農(nóng)產(chǎn)品設(shè)置各種新型貿(mào)易壁壘(如環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)與農(nóng)業(yè)技術(shù)壁壘)。此外人民幣的升值也對(duì)中國(guó)的農(nóng)產(chǎn)品出口不利，最突出的表現(xiàn)是出口訂單成交率下滑，產(chǎn)品庫(kù)存積壓。據(jù)湖北省商務(wù)廳的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2009年某茶葉公司出口訂單6000萬元，實(shí)際出口2000萬元；蜂蜜出口同比下降38％。由此可以預(yù)見，未來一段時(shí)期內(nèi)湖北省農(nóng)產(chǎn)品出口的形勢(shì)將會(huì)變得更加困難。

2　主要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的下跌趨勢(shì)十分明顯。

農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)成本的上行與銷售行情的下行更是嚴(yán)重地傷害了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性，不僅妨礙了農(nóng)民收入的提高，并且對(duì)穩(wěn)定中國(guó)的農(nóng)村與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也是極為不利。以棉花為例，金融危機(jī)導(dǎo)致大量紡織、印染與服裝企業(yè)倒閉或是面臨巨額虧損狀態(tài)，因此國(guó)內(nèi)外對(duì)棉花的需求急劇縮減。2007年中國(guó)棉農(nóng)交售籽棉的平均價(jià)格在每公斤6元人民幣以上，2008年12月份的行情卻只有每公斤4.5元人民幣左右，并有繼續(xù)下行的趨勢(shì)。但實(shí)際上2009年棉花的生產(chǎn)成本由于種子、人工、化肥和農(nóng)藥價(jià)格的上漲而較上年有較大的提高，一些棉農(nóng)甚至是依靠借貸才完成了棉花生產(chǎn)前期的各項(xiàng)投入。再如，湖北生豬的價(jià)格持續(xù)下跌，由2008年初創(chuàng)下了每公斤18元的歷史最高，下跌至現(xiàn)在每公斤10元，跌幅高達(dá)44.44％，養(yǎng)殖收益大幅度下降。

3　對(duì)中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)帶來影響。

國(guó)際金融危機(jī)尚未見底，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響不斷加深，湖北省企業(yè)面臨的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境十分不利，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的任務(wù)十分艱巨。金融危機(jī)也使得湖北依賴出口的中小企業(yè)陷入困境，不少企業(yè)因?yàn)槿谫Y困難和訂單不足紛紛倒閉，特別是資源型農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，以中小企業(yè)占主導(dǎo)，所以這次金融危機(jī)帶來的影響明顯。從2008年9月份以后效益出現(xiàn)了下滑的趨勢(shì)，而且后勁明顯乏力，融資困難，這對(duì)全省縣域經(jīng)濟(jì)的影響不可小看。其影響主要通過農(nóng)村中小企業(yè)的效益與農(nóng)民工增收兩個(gè)層面體現(xiàn)出來，進(jìn)而影響農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展與農(nóng)民的消費(fèi)，抑制縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4　影響農(nóng)民收入增加。

農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)大多屬于勞動(dòng)密集型，是吸納農(nóng)村富余勞動(dòng)力的主力軍，它們的經(jīng)營(yíng)狀況，直接影響農(nóng)產(chǎn)品銷售和價(jià)格，直接影響農(nóng)民就業(yè)和增收。全球金融危機(jī)背景下不少中小企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)面臨生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，開工不足，效益下滑，它們的困境必然會(huì)影響到農(nóng)民工群體的收入。例如，湖北省2008年農(nóng)民人均純收入4656元，比上年增加659元，增長(zhǎng)16.5％。即便這樣，農(nóng)民收入仍然偏低。2009年農(nóng)民增收難問題更加突出。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格走勢(shì)和農(nóng)民就業(yè)狀況都不容樂觀，大大增加了農(nóng)民持續(xù)增收的難度。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局湖北調(diào)查總隊(duì)抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，2009年湖北省農(nóng)民人均純收入雖然首破5000元大關(guān)，達(dá)到5035.26元，人均增收378.88元，增幅達(dá)8.14％，但遠(yuǎn)小于2008年農(nóng)民人均收入16.5％的增幅。

5　給社會(huì)穩(wěn)定帶來不安定的因素。

國(guó)際金融危機(jī)下企業(yè)不景氣等原因造成的農(nóng)民工返鄉(xiāng)而導(dǎo)致的工資拖欠，農(nóng)民工權(quán)益保護(hù)問題突出。由于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的矛盾增多，大批農(nóng)民工返鄉(xiāng)，其中相當(dāng)大一部分還只能是回鄉(xiāng)務(wù)農(nóng)，不少失業(yè)農(nóng)民工因?yàn)榧亦l(xiāng)土地被征用或被流轉(zhuǎn)而面臨無地可耕種的局面，這些返鄉(xiāng)的無地可耕種的農(nóng)民和獲得土地的農(nóng)民勢(shì)必要發(fā)生矛盾。另一方面，他們中的大多數(shù)人由于已經(jīng)習(xí)慣了城市的生活，主觀上不愿意再回到農(nóng)村從事農(nóng)業(yè)，因此許多失業(yè)的農(nóng)民工將會(huì)繼續(xù)滯留在城市里，這無疑會(huì)給城市的生態(tài)帶來巨大壓力。這些問題可能引發(fā)，影響社會(huì)的穩(wěn)定。

總之，世界金融危機(jī)對(duì)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的影響正在顯現(xiàn)。它是全面的，在許多方面也是深刻的。

(二)國(guó)際金融危機(jī)對(duì)農(nóng)村金融的影響

在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩、實(shí)體經(jīng)濟(jì)明顯下滑和外部持續(xù)沖擊下，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的情況和問題最終都將反映到銀行業(yè)。這種危機(jī)正逐漸從國(guó)內(nèi)大銀行向小銀行轉(zhuǎn)移，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)越來越大，而農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)又是屬于規(guī)模小、歷史包袱沉重、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的行業(yè)，它所面臨的形勢(shì)將會(huì)更加突出?？傮w來看，當(dāng)前這種形勢(shì)對(duì)農(nóng)村金融的影響主要有以下幾個(gè)方面。

1　國(guó)際金融危機(jī)加劇了我國(guó)農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)就是未來收益的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)和收益是對(duì)稱的，正因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在才帶來了特殊形式的收入即利潤(rùn)。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)有不同的劃分，比較常用的一種就是將金融風(fēng)險(xiǎn)劃分為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指受事物性全部因素的影響，市場(chǎng)上所有價(jià)格變動(dòng)的可能性，是金融市場(chǎng)所有參與者共同面臨的與整個(gè)市場(chǎng)波動(dòng)相關(guān)聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)沒有辦法通過投資組合的方式予以化解。一般系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)包括自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中的宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等。非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指非全球性事件引起的投資收益率變動(dòng)的可能性。我國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)是極度分散的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，資本利用比較高，整體收益率比較低。農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期比較長(zhǎng)，從種植到收獲，其間市場(chǎng)價(jià)格可能會(huì)發(fā)生比較大的變化，加入WTO之后我國(guó)弱小分散的小農(nóng)戶面臨國(guó)際市場(chǎng)的沖擊，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大大增加了，國(guó)際糧食價(jià)格快速上漲，對(duì)于我國(guó)的糧食價(jià)格有一些沖擊。我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、造成的損失大。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來受氣候變暖

等諸多自然條件的影響，自然因素成為造成災(zāi)害的主要因素。農(nóng)村中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯低于大型企業(yè)，就產(chǎn)業(yè)構(gòu)成而言，農(nóng)村的中小企業(yè)主要集中在傳統(tǒng)的制造業(yè)和簡(jiǎn)單的加工業(yè)，市場(chǎng)地位比較低，議價(jià)能力弱。特別是在國(guó)際金融危機(jī)的外部沖擊下，農(nóng)村中小企業(yè)產(chǎn)品滯銷、融資難、償付貸款難等導(dǎo)致的失信問題，破壞了當(dāng)?shù)氐男庞没A(chǔ)。綜上所述，在自然規(guī)律、市場(chǎng)規(guī)律、社會(huì)信用環(huán)境等諸多因素的共同作用下，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)都比較高，這就決定了為廣大農(nóng)村提供服務(wù)的農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)比較高，總體收益率也比較低。正因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)和收益不匹配，所以導(dǎo)致大量的資金流不到農(nóng)村，農(nóng)村的貸款需求不能得到有效滿足。

2　利用多種方式騙取銀行資金的道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加。

國(guó)際金融危機(jī)下，一方面由于農(nóng)村中小企業(yè)收益受損或倒閉而無力償還銀行債務(wù)導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)增加，另一方面由于我國(guó)農(nóng)村信用環(huán)境較差，農(nóng)村信用體系不健全，一部分農(nóng)村中小企業(yè)自身就存在逃廢銀行債務(wù)的敗德行為，特別是在國(guó)際金融危機(jī)下不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后果的部分農(nóng)村中小企業(yè)更可能利用多種方式騙取銀行資金，道德風(fēng)險(xiǎn)將增加，進(jìn)一步惡化了農(nóng)村信用環(huán)境。

3　國(guó)際金融危機(jī)加大了農(nóng)村金融監(jiān)管的難度。

主要表現(xiàn)在：

一是這次金融危機(jī)加劇了利率、匯率和資產(chǎn)價(jià)格的變動(dòng)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將持續(xù)加大，而農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債不匹配的問題也將日趨嚴(yán)重。

二是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開展的一些理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

三是雖然農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)整體流動(dòng)性比例還保持在一定的監(jiān)管之上，但是隨著市場(chǎng)不確定性的增加，以及金融危機(jī)動(dòng)蕩的加劇，有可能導(dǎo)致流動(dòng)性在短期內(nèi)發(fā)生一定的變化。

二、國(guó)際金融危機(jī)視角下農(nóng)村金融服務(wù)深化的意義

(一)農(nóng)村金融服務(wù)深化的理論綜述

Adam Smith(1776)是較早系統(tǒng)關(guān)注金融服務(wù)業(yè)的學(xué)者，認(rèn)為金融業(yè)所從事的貨幣借貸中介實(shí)際上是商品使用權(quán)轉(zhuǎn)讓的終結(jié)。隨后，Schmpeter(1912)的研究表明，發(fā)達(dá)的金融體系有利于降低交易成本和信息成本，進(jìn)而影響儲(chǔ)蓄投資，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。Hugh T.Patrick(1966)提出了金融發(fā)展的“需求追隨”和“供給領(lǐng)先”模式，論證了金融體系在提高資本含量和新增資本配置效率、加速資本積累中的作用。R.I.Mckinnon、E.S.Shaw(1973)以發(fā)展中國(guó)家為對(duì)象，從不同的角度提出了“金融抑制論”和“金融深化論”，認(rèn)為市場(chǎng)機(jī)制可以促使金融發(fā)展并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。近30年來，金融服務(wù)創(chuàng)新浪潮席卷全球，由此引發(fā)的金融服務(wù)創(chuàng)新研究之蓬勃深入令人矚目。金融服務(wù)創(chuàng)新對(duì)一國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、金融穩(wěn)定及金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的積極作用更是獲得了一致且廣泛的認(rèn)同(Levie,1997；Kessler and Bierly,2002；Kim and Lee，2007)。國(guó)外農(nóng)村微型金融服務(wù)理論研究隨著實(shí)踐而逐漸完善，微型金融在發(fā)展中出現(xiàn)了所謂的“成本、深度和可持續(xù)性”大三角，克服這一矛盾成為農(nóng)村金融服務(wù)深化和發(fā)展的主要挑戰(zhàn)，而問題的解決就是建立“內(nèi)生性的金融體系”(UN,2006)。格萊珉銀行發(fā)展史表明了，窮人也是講信用的，也有其自尊(Asif Dowla and Dipal Barua,2007)。國(guó)內(nèi)學(xué)者張杰、謝曉雪、張淑敏(2005)選擇一個(gè)金融需求視角來考察中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)，認(rèn)為通過有效途徑和采取適當(dāng)政策盡可能增加農(nóng)民實(shí)際收入是增進(jìn)中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)水平的關(guān)鍵。李宏明(2007)認(rèn)為推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)深化的本質(zhì)就是要求推進(jìn)農(nóng)村信用深化，核心內(nèi)容是信用工具創(chuàng)造和信用品質(zhì)保障，并提出非正規(guī)民間金融正規(guī)化的建議，以發(fā)展和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。這些極有價(jià)值的文獻(xiàn)為我們研究問題提供了有益的借鑒。但還缺乏國(guó)際金融背景下我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)深化的具體研究。

(二)國(guó)際金融危機(jī)視角下農(nóng)村金融服務(wù)深化的意義

從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的角度來講，金融服務(wù)有其自身顯著的特征：金融服務(wù)業(yè)的實(shí)物投入較少，但其產(chǎn)出卻難以確定和計(jì)量；傳統(tǒng)金融服務(wù)的功能是資金融通的中介，而現(xiàn)代金融服務(wù)提供越來越多與信息生產(chǎn)、傳遞和使用相關(guān)的功能；金融服務(wù)越來越變成知識(shí)密集型和人力資本密集型的產(chǎn)業(yè)(何德旭等，2006)。所謂的農(nóng)村金融服務(wù)深化，就是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，正確處理好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同農(nóng)業(yè)的關(guān)系，金融服務(wù)同農(nóng)民的關(guān)系，拓展農(nóng)村金融的新功能，建立競(jìng)爭(zhēng)、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，積極推進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，建立高素質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)隊(duì)伍，優(yōu)化配置農(nóng)村金融資源，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，農(nóng)村金融服務(wù)深化是“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心”的更進(jìn)一步的表述，是金融發(fā)展理論與金融服務(wù)理論等在農(nóng)村金融領(lǐng)域中的運(yùn)用與創(chuàng)新。

如前所述，國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)影響日漸凸顯，而且此次國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響是在一個(gè)全新背景下發(fā)生的，即我國(guó)與世界、我國(guó)農(nóng)業(yè)與世界農(nóng)業(yè)聯(lián)系越來越緊密的全球化背景，農(nóng)業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)聯(lián)系越來越緊密的市場(chǎng)化背景，農(nóng)村與城市聯(lián)系越來越緊密的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)背景，以及區(qū)域間聯(lián)系越來越緊密的分工協(xié)作背景。國(guó)際金融危機(jī)給我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的挑戰(zhàn)：金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)的覆蓋率較低，服務(wù)品種單一；農(nóng)村信貸總量不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要；農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)不盡合理，涉農(nóng)貸款長(zhǎng)期低迷；農(nóng)村政策性金融的供需矛盾十分突出；農(nóng)村的保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度等指標(biāo)較低，呈現(xiàn)出“農(nóng)民保不起、保險(xiǎn)賠不起”的尷尬局面。總體來說，農(nóng)村金融業(yè)“二元金融”特點(diǎn)明顯，金融效率低下。因此，建立競(jìng)爭(zhēng)的、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系不僅有利于涉農(nóng)中小企業(yè)獲得發(fā)展所需的資金、有利于農(nóng)民滿足生產(chǎn)性貸款，而且有效地解決了目前農(nóng)村“貸款難”問題。針對(duì)國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)的影響，我國(guó)提出“保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)又好又快發(fā)展”的戰(zhàn)略方針。而擴(kuò)大內(nèi)需，最大潛力在農(nóng)村(林毅夫，2008)。農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺失，“惜貸”仍十分突出，不僅破壞了貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制，影響了貨幣政策實(shí)施效果和政府的宏觀調(diào)控能力，而且也破壞了農(nóng)村金融穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，深化農(nóng)村金融服務(wù)，不僅對(duì)擺脫國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響，對(duì)當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)政策的順利實(shí)施意義深遠(yuǎn)，更對(duì)農(nóng)村的金融經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展意義深遠(yuǎn)。

三、國(guó)際金融危機(jī)背景下我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)深化的路徑選擇

(一)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行：有限度的商業(yè)化

鑒于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能仍然缺位；農(nóng)村信用社實(shí)力有待增強(qiáng)；民間金融尚需規(guī)范等歷史和現(xiàn)實(shí)因素，農(nóng)業(yè)銀行的改革取向應(yīng)是有限度的商業(yè)化。作為農(nóng)村金融中介的主體，農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革一直以來都面臨著兩難的困境，這樣的局面既不利于

我國(guó)整體金融改革的繼續(xù)和深化，又會(huì)嚴(yán)重妨礙我國(guó)農(nóng)村金融的深化和發(fā)展，對(duì)于緩解和根治“三農(nóng)”問題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)都極為不利。因此，對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革不能照搬其他國(guó)有商業(yè)銀行的模式，而應(yīng)考慮我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和目前農(nóng)村金融體制改革的進(jìn)程，以及農(nóng)業(yè)銀行自身的實(shí)際情況，在當(dāng)前只能是“有限度的商業(yè)化”。因此，在具體措施上：第一，把支持的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到農(nóng)村龍頭企業(yè)以及涉農(nóng)企業(yè)上來，積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)，作好與農(nóng)村信用社的市場(chǎng)交叉定位。第二，由于繼續(xù)部分政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)，國(guó)家應(yīng)在稅收等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠和補(bǔ)貼。第三，人民銀行應(yīng)給予其更多的優(yōu)惠再貸款，解決支農(nóng)資金不足和成本過高的問題。第四，搞好與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)信社的分工協(xié)作，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融氛圍和農(nóng)村信貸資金的良性循環(huán)，為各自的健康發(fā)展創(chuàng)造外部條件。第五，鞏固自身已經(jīng)取得的商業(yè)化改革成果，待時(shí)機(jī)成熟時(shí)進(jìn)一步深化改革。第六，對(duì)其城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)實(shí)行差別利率，以彌補(bǔ)農(nóng)村業(yè)務(wù)中的部分經(jīng)營(yíng)損失。

(二)重構(gòu)農(nóng)業(yè)政策性金融，尋找新的發(fā)展思路

第一，農(nóng)業(yè)政策性金融必須服從和服務(wù)于國(guó)家在不同階段、不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策，積極配合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，而不是以盈利為主要目的。第二，建立健全農(nóng)業(yè)政策性金融法律體系，從法律層面規(guī)定農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的地位、作用、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、業(yè)務(wù)范圍、管理方式、籌資機(jī)制等內(nèi)容，規(guī)范其自身的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，明確界定其與政府、財(cái)政、中央銀行、銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)等外部主體的關(guān)系。第三，健全現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)政策性金融體系。由于我國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性金融過分強(qiáng)調(diào)了政府主導(dǎo)的經(jīng)營(yíng)模式，因此建議建立“政府主導(dǎo)、民間參與”的農(nóng)業(yè)政策性金融體系，使我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融帶有互助合作性質(zhì)，更貼近農(nóng)產(chǎn)，更好地發(fā)揮支農(nóng)作用。第四，農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)要積極拓展業(yè)務(wù)范圍。一是其業(yè)務(wù)重點(diǎn)在原有的支持糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)的基礎(chǔ)上，轉(zhuǎn)向支持農(nóng)產(chǎn)品的專業(yè)化、現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，并延伸到相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品的加工與進(jìn)出口業(yè)務(wù)；二是要積極承擔(dān)起農(nóng)業(yè)基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和扶貧貸款等業(yè)務(wù)，將這類業(yè)務(wù)從商業(yè)銀行徹底剝離，更加集中、統(tǒng)一、高效地運(yùn)用農(nóng)業(yè)政策性資金。第五，建立市場(chǎng)化、多元化的籌資機(jī)制，拓寬融資渠道，降低融資成本。一是增加財(cái)政支農(nóng)資金，由農(nóng)發(fā)行統(tǒng)一發(fā)放、回收和管理；二是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性金融債券的發(fā)行量，以此增加中長(zhǎng)期開發(fā)性信貸資金來源；三是將社?；鸺{入農(nóng)業(yè)政策性投融資體系；四是啟動(dòng)境外籌資。第六，完善農(nóng)業(yè)政策性金融的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。農(nóng)業(yè)政策性金融必須遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，其“政策性”應(yīng)主要體現(xiàn)在資金投向上，而具體的業(yè)務(wù)運(yùn)作應(yīng)按商業(yè)性金融標(biāo)準(zhǔn)操作。

(三)加快農(nóng)村信用社等合作性金融改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用

第一，農(nóng)村信用社改革應(yīng)因地制宜，分類進(jìn)行。對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社應(yīng)按照股份制原則將其改造成為標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行，并享受同樣的政策待遇；對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)而言，農(nóng)村信用社應(yīng)按合作制原則進(jìn)行改革，恢復(fù)其作為農(nóng)民自己的合作金融組織的本來面目。第二，在恢復(fù)合作制的改革中，最關(guān)鍵的是產(chǎn)權(quán)制度改革要徹底。在兼顧中國(guó)國(guó)情、考慮各個(gè)地方具體情況的同時(shí)，合作制改革必須堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)的合作制原則，即一人一票、民主管理、合作互助、非盈利性、社區(qū)化服務(wù)。要按“農(nóng)民入股，由人股社員管理，主要為人股農(nóng)民服務(wù)”的要求，體現(xiàn)合作制的特性，信用社所有權(quán)歸廣大人股農(nóng)民?！叭龝?huì)”應(yīng)切實(shí)發(fā)揮自身作用，從組織制度上保障農(nóng)民獲得對(duì)信用社的實(shí)際控制能力，以此為契機(jī)建立產(chǎn)權(quán)明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善、管理科學(xué)民主的產(chǎn)權(quán)制度。第三，在政策上給予農(nóng)村信用社更大的支持，在稅收上應(yīng)得到比商業(yè)銀行更優(yōu)惠的待遇；在利率的確定方面應(yīng)給予其更大的浮動(dòng)空間；積極支持并協(xié)助其建立現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)。第四，對(duì)于農(nóng)村信用社的歷史包袱，人民銀行可以采取一次性補(bǔ)助到位的辦法，既能使其輕裝上陣，又能防止其將自身的經(jīng)營(yíng)損失轉(zhuǎn)嫁到政府身上。第五，銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管力度，促進(jìn)并引導(dǎo)其更新理念、規(guī)范行為、提升服務(wù)水平。第六，明確農(nóng)村信用社的“三農(nóng)”服務(wù)目標(biāo)，限制其資金運(yùn)用范圍，防止資金繼續(xù)外流。

(四)允許民營(yíng)資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，推進(jìn)民間金融合法化

雖然民間金融始終因客觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展之需要而事實(shí)存在，甚至在一定區(qū)域和一定時(shí)間內(nèi)還曾經(jīng)出現(xiàn)過規(guī)模化趨勢(shì)，但在制度真空的狀態(tài)下，缺少必要的法律約束和行業(yè)監(jiān)管，并且這些非正式金融組織的非正式運(yùn)作機(jī)制及其所發(fā)行的非標(biāo)準(zhǔn)合同性金融工具所隱含的風(fēng)險(xiǎn)，較之其可能提供的金融便利與效益而言，更加引入注目，且備受質(zhì)疑，對(duì)待民間金融的態(tài)度則顯得尤為重要。為此，應(yīng)當(dāng)采取有效措施。

一是盡快啟動(dòng)民營(yíng)地方性銀行的試點(diǎn)和推廣工作，以增加對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)需求的供給。

二是應(yīng)鼓勵(lì)設(shè)立真正村級(jí)資金互助合作組織，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展。

三是發(fā)展和培育私營(yíng)性、股份制非存款型小額信貸機(jī)構(gòu)，使其合法化和規(guī)范化，充分發(fā)揮小額信貸的金融服務(wù)與反貧困功能。

(五)適度金融創(chuàng)新，強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)

農(nóng)村金融行為是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體“經(jīng)濟(jì)理性”的體現(xiàn)，金融創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)也脫離不了“利潤(rùn)最大，風(fēng)險(xiǎn)最小”的基本假定，因此，金融創(chuàng)新與農(nóng)村金融行為是可以有效結(jié)合的。

這次金融危機(jī)表明，金融創(chuàng)新是把“雙刃劍”。我們不應(yīng)該對(duì)金融創(chuàng)新持“否定一切”的態(tài)度，而要結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融改革的實(shí)際，通過新型金融工具的設(shè)計(jì)與開發(fā)，滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)供需雙方的需要，提高融資的效率，甚至將非農(nóng)資金引入農(nóng)村領(lǐng)域。農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏有效的供需媒介，新型融資工具的設(shè)計(jì)與開發(fā)能夠拓寬資金的融通渠道，協(xié)調(diào)市場(chǎng)參與各方對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的不同看法，并借助結(jié)構(gòu)性金融改變債務(wù)的性質(zhì)，針對(duì)不同農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)特征設(shè)計(jì)出專業(yè)的融資工具。通過資金、期限、利息及融資工具的重新組合、剝離、分割等工藝方法，借助互換、期權(quán)、可轉(zhuǎn)換債券、混合證券等新型金融工具，在不改變投資收益的情況下提高其安全性，這樣不僅能夠確保農(nóng)村資金來源的穩(wěn)定，還能促進(jìn)農(nóng)業(yè)與非農(nóng)領(lǐng)域的資金交流，提高整個(gè)金融市場(chǎng)的融資效率。

(六)豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品，多層次滿足農(nóng)民需求

針對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶金融需求的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)主要提供符合農(nóng)產(chǎn)基本需求，以簡(jiǎn)單的存取款、匯兌和貸款、保險(xiǎn)等為主的基礎(chǔ)性金融服務(wù)，起步階段要堅(jiān)持小額、微利的原則，盡可能降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。目前，一系列貼合農(nóng)村，貼心農(nóng)民，貼近農(nóng)業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品――以電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行、手機(jī)銀行、個(gè)人電子匯款等為代表的電子網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品涌現(xiàn)出來。其創(chuàng)新性、貼近性、豐富性正好滿足了“三農(nóng)”中差異化、多樣化的需求。農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)該適度放寬農(nóng)村金融

的準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)，繼續(xù)允許成本低廉，開展簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，能夠維持微利的各類機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，可適當(dāng)優(yōu)先考慮事實(shí)上已經(jīng)存在多年，并有良好記錄和當(dāng)?shù)厝罕娍诒母黝愋☆~貸款組織。

(七)推進(jìn)利率市場(chǎng)化，緩解農(nóng)村金融服務(wù)抑制

金融深化理論認(rèn)為，利率市場(chǎng)化可以動(dòng)員儲(chǔ)蓄和提高投資效率，可以改善資源配置，從而提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率。然而我國(guó)農(nóng)村金融呈現(xiàn)典型的“二元金融”特點(diǎn)，利率管制導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)資金短缺與人為剩余并存，“隱性尋租”蔓延，嚴(yán)重影響金融市場(chǎng)的正常運(yùn)行，農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)極其脆弱。因此，農(nóng)村金融市場(chǎng)要根據(jù)實(shí)際情況，有步驟地放開其貸款利率上限，使農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)合貸款風(fēng)險(xiǎn)、成本等因素進(jìn)行差別定價(jià)，實(shí)現(xiàn)利率覆蓋經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和成本，從而有利于約束農(nóng)村信用供求雙方的信用機(jī)制，從而傳導(dǎo)貨幣政策意圖，達(dá)到支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)。

(八)加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境

加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，對(duì)于增強(qiáng)農(nóng)民與農(nóng)村企業(yè)的信用意識(shí)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，夯實(shí)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的微觀基礎(chǔ)具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。因此，必須對(duì)現(xiàn)有阻礙農(nóng)村信用體系建設(shè)的制度進(jìn)行創(chuàng)新。第一，政府管理制度創(chuàng)新。一是加強(qiáng)宏觀管理，推進(jìn)信用基礎(chǔ)建設(shè)；二是強(qiáng)化微觀管制，建立由政府及相關(guān)部門、人民銀行、金融監(jiān)管部門、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等多方協(xié)作配合的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，整合和利用社會(huì)有效資源。第二，法律體系創(chuàng)新。一方面，應(yīng)當(dāng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國(guó)的國(guó)情，進(jìn)行法律體系創(chuàng)新。國(guó)家當(dāng)務(wù)之急，是制定公平使用信息法，并修改商業(yè)銀行法和反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法等，建立界定數(shù)據(jù)開放的法律或法規(guī)。另一方面，盡快完善信用相關(guān)法律，并制訂和出臺(tái)《農(nóng)村信用管理法》、《中小企業(yè)信用管理法》、《民間信用法》、《誠(chéng)實(shí)借貸法》、《民間產(chǎn)權(quán)保護(hù)法》和《涉農(nóng)中小企業(yè)擔(dān)保法》等，依法規(guī)范和約束中小企業(yè)、政府、農(nóng)戶等金融市場(chǎng)參與者的行為，嚴(yán)厲打擊逃廢農(nóng)村信用社、銀行債務(wù)的犯罪行為。第三，征信體系創(chuàng)新。盡快設(shè)計(jì)和推廣具有中國(guó)特色的農(nóng)戶信用綜合評(píng)價(jià)體系，使農(nóng)戶信用制度建立在科學(xué)高效的基礎(chǔ)之上。與此同時(shí)，以央行牽頭，銀監(jiān)會(huì)參與協(xié)調(diào)，利用各金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)指標(biāo)及交易記錄建立聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)。第四，信用擔(dān)保體系創(chuàng)新。建立政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作的農(nóng)村信用擔(dān)保體系，并積極探索小型農(nóng)村信用擔(dān)保組織創(chuàng)新；構(gòu)建多樣的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。第五，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，還需要農(nóng)村土地金融制度創(chuàng)新做配套措施，完善農(nóng)村信貸市場(chǎng)。