中年人理財(cái)方法精選(九篇)

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第1篇：中年人理財(cái)方法范文

喬 嘉 中海外鉅融資產(chǎn)管理有限公司總裁兼投資總監(jiān)，有數(shù)年海外對(duì)沖基金分析和操盤經(jīng)驗(yàn)，曾任澳大利亞領(lǐng)先量化型基金管理人

一個(gè)人在青年時(shí)代結(jié)束前，當(dāng)務(wù)之急不是管理財(cái)產(chǎn)而是管理財(cái)富，也就是應(yīng)把時(shí)間和錢財(cái)花在身心的健康成長和學(xué)習(xí)探索上，因?yàn)檫@些投入是人一生所有財(cái)富的基礎(chǔ)。而一旦大學(xué)畢業(yè)，步入壯年時(shí)期，一個(gè)需要把過去從社會(huì)挖掘到的財(cái)富轉(zhuǎn)換成自身財(cái)產(chǎn)的殘酷過程就迅速開始了。

在壯年時(shí)期的前10年里，旺盛的荷爾蒙容易使他們?cè)谑袌龅牟餂_動(dòng)冒險(xiǎn)，正如曾有不少年輕的美國人瀟灑出資，購買一生都難睹真容的月球地產(chǎn)那樣。盡管從投資收益角度講，冒險(xiǎn)不一定劃算，但是從年齡角度講，其實(shí)不妨一試。因?yàn)檫@時(shí)候正是人大踏步超越自己的階段，然而為失敗所付出的代價(jià)卻最小。這個(gè)時(shí)期的人剛剛被扔進(jìn)真實(shí)且殘酷異常的社會(huì)，所以不論怎么選擇，其實(shí)都是非常危險(xiǎn)的。也許你會(huì)折掉本錢，但是會(huì)換得對(duì)自己投資能力的深入洞察。

而且，太年輕的人往往沒有廣泛參與社會(huì)的渠道，這時(shí)的他完全可以在選擇一個(gè)行業(yè)作為工作的同時(shí)，通過參與股票、PE基金、期貨、地產(chǎn)等，廣泛自由地介入其它無緣親身感受的行業(yè)。其中最直觀的投資對(duì)象就是年輕人在生活中最關(guān)注的各種新產(chǎn)品所在的行業(yè)。要知道，處在壯年階段的人群是社會(huì)中最具有持續(xù)消費(fèi)能力的人群，如果你正身處這個(gè)年齡段，那么仔細(xì)觀察一下你手里那些五花八門的新奇產(chǎn)品吧，它會(huì)讓你從可預(yù)見的社會(huì)需求入手，發(fā)現(xiàn)未來世界將有的更強(qiáng)增長能力的領(lǐng)域和行業(yè)。

可想如果在10年前，你清楚地發(fā)現(xiàn)自己將需要房子、車子和理財(cái)產(chǎn)品的話，那么投資萬科這樣的房地產(chǎn)公司、長城汽車這樣的制造企業(yè)，以及民生銀行這樣的銀行股，持有到今天的長期回報(bào)將是非常可觀的。這也是彼得·林奇所一直倡導(dǎo)的樸實(shí)的投資理念。相比之下，今天大家都在擔(dān)心貨幣超發(fā)、傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)能過剩和國進(jìn)民退后的宏觀政策帶來的經(jīng)濟(jì)下滑，所以，今天的壯年人如果把資產(chǎn)投向美國股市、新型科技公司和有實(shí)力的民企中去，那么五年后應(yīng)該同樣能夠看到可喜的效果。

當(dāng)時(shí)光將家庭、孩子和穩(wěn)定的工作帶入你的考慮范圍，你已經(jīng)走到了壯年時(shí)期的后半段，所擁有的資產(chǎn)和所背負(fù)的擔(dān)子都不少，人生的方向也幾乎明確：該買間房子了，該存錢了，該買固定收益產(chǎn)品了。因?yàn)榇藭r(shí)的收入不僅穩(wěn)定了，而且也在日漸逼近收入巨幅增長的頂點(diǎn)。過去的你，第二年賺的錢比第一年多好幾倍，你并不在意這些存款如何管理。但現(xiàn)在，收入可能已增無可增，那么如何穩(wěn)定增值現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)，必然會(huì)占據(jù)你的心頭。不要輕視人生中的這個(gè)拐點(diǎn)，它代表了一個(gè)人在社會(huì)挖掘收益的能力的頂峰，此后人的精力逐漸下降，賺錢的邊際能力越來越小，但是富余的時(shí)間和資金卻越來越多。這意味著，一個(gè)人到了從對(duì)自我財(cái)富的管理轉(zhuǎn)向?qū)ψ杂胸?cái)產(chǎn)管理的時(shí)候了。而在確定財(cái)產(chǎn)管理的明確目標(biāo)后，一個(gè)頗為重要的事情就是設(shè)定一個(gè)明確合理的投資期限。

第2篇：中年人理財(cái)方法范文

“危言聳聽”的收支缺口

至于說為什么去投資理財(cái)，幾乎所有的理財(cái)師都是從算賬開始的。一生需要花費(fèi)多少錢?工資收入又有多少?

根據(jù)上海市社科院的調(diào)研報(bào)告，一個(gè)中產(chǎn)家庭幾十年總共的支出為584.22萬元?；氐浆F(xiàn)實(shí)中，從收入方面看，假設(shè)每月的家庭工資收入為1.5萬元，扣除個(gè)人所得稅、三險(xiǎn)一金等后約為1.2萬元，可算出30年的總收入為432萬元。從而，收支缺口為152.22萬元。也就是說，僅憑工資收入根本無法達(dá)到中產(chǎn)階層的生活水平，其中的缺口高達(dá)152.22萬元。

另外，考慮到工資每年增長3.5％，總收入的增長有限，而CPI 8％左右的月增幅將導(dǎo)致生活成本大幅上升，收支缺口一定會(huì)比152.22萬元大得多。

這正是“不算不知道，一算嚇一跳”。在很多理財(cái)師看來，危言聳聽的收支缺口自然是促使人們?nèi)ネ顿Y理財(cái)?shù)淖畲髣?dòng)力。

但現(xiàn)實(shí)是，盡管不少人也知道收支缺口的存在，即使再努力工作，僅憑工資收入亦難以達(dá)到財(cái)務(wù)自由的遠(yuǎn)大目標(biāo)，而意識(shí)到“你不理財(cái)，財(cái)不理你”、“人無外財(cái)不富”，并通過創(chuàng)業(yè)、金融投資等方式去追求“外財(cái)”的主動(dòng)理財(cái)者，其實(shí)并不占多大的比例。

按上邊的方法一算賬，多數(shù)人會(huì)為之大大觸動(dòng)；但算完賬，該干什么還干什么，并沒有從此走上一條投資理財(cái)?shù)耐ㄍ?。也就是說，巨大的收支缺口并不必然導(dǎo)向投資理財(cái)。

這又是為什么呢?其中的原因就在于，受儒家思想等文化傳統(tǒng)的影響，大多數(shù)中國人講求的是中庸之道，做事中規(guī)中矩，盡量不做超越常規(guī)的事。在心態(tài)上，人們通常會(huì)說“比上不足，比下有余”，縱然對(duì)富翁們艷羨不已，對(duì)天價(jià)年薪的金融業(yè)高管發(fā)上幾句牢騷，但與那些吃不飽飯的人相比，心情就又平和下來。

現(xiàn)實(shí)中，確實(shí)也是各有各的活法。比如，在很多基尼系數(shù)超過均值0.47的大城市，有別墅洋房，也有筒子樓、廉租房；有開奔馳、寶馬的，更多的則是在騎自行車、擠公交車；消費(fèi)水平、生活方式雖不同，但各自都有各自的喜怒哀樂。

對(duì)低收入人群而言，完全可以通過降低生活標(biāo)準(zhǔn)以節(jié)省生活成本，像上面提到的203，22萬元的住房成本和99萬元的汽車費(fèi)用，就可用低廉的租房和公交費(fèi)用取而代之。這樣，現(xiàn)實(shí)的收支缺口(區(qū)別于追求財(cái)務(wù)自由的心理上的收支缺口)雖然存在，但絕沒有152.22萬元那般危言聳聽。

所以，對(duì)大多數(shù)安于現(xiàn)狀、善于自我安慰的人來說，收支缺口并非投資理財(cái)?shù)牡谝粍?dòng)力。

樹欲靜而風(fēng)不止

按理說，無須投資理財(cái)，你只要努力工作、樂天知命，也會(huì)有屬于自己的生活方式，也能找到其中的樂趣。然而，問題是“樹欲靜而風(fēng)不止”，這樣的生活方式無法孤立存在，不斷變化的外界環(huán)境正在使財(cái)富日益縮水，生活水準(zhǔn)不斷下降，逼迫人們不得不去想辦法調(diào)整自己的生存狀態(tài)。

對(duì)人們的生活水平構(gòu)成威脅的外部變化，主要有兩個(gè)：一是不斷上漲的物價(jià)水平，二是“421”家庭結(jié)構(gòu)與老齡化社會(huì)所帶來的養(yǎng)老難題。前者侵蝕著眼前的財(cái)富，收入增長跑不贏CPI就意味著生活水平的逐漸降低；后者主要是未來的社會(huì)性問題，不早做打算，到時(shí)就難免陷入生活困境。

目前中國仍然處于一個(gè)高通脹的軌道中，再加上金融海嘯的影響，未來數(shù)年，中國人的經(jīng)濟(jì)生活都面臨考驗(yàn)。

與物價(jià)上漲相伴隨的，必然是實(shí)際購買力的下降。當(dāng)然，收入水平的增幅若能跟CPI的漲幅保持一致的話，原來的生活水準(zhǔn)也不會(huì)受到影響。但我們知道，工資的增長大多是滯后的，并且是小幅的，如北京的2008年企業(yè)工資指導(dǎo)線下限為3.5％；一年期整存整取的利率為4.14％，扣除5％的利息稅后，僅有3.93％。一般情況下，僅憑漲工資和存款利息，要想彌補(bǔ)高通脹造成的購買力下降，無異于天方夜譚。

正是在這樣嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)狀況面前，“你可以跑不過劉翔，但一定要跑過CPI”成為一種共識(shí)；否則，想保持以往的生活水平都不能夠，更別奢望什么財(cái)務(wù)自由。守財(cái)是最重要的，而避免財(cái)富縮水，工資增長與利息收入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須去投資理財(cái)。

另一個(gè)問題是未來不容樂觀的養(yǎng)老狀況。多年來，計(jì)劃生育和獨(dú)生子女政策確實(shí)有效抑制了中國人口的快速增長；但另一方面，又使家庭模式和社會(huì)的人口年齡構(gòu)成發(fā)生了變化。

所謂的“421”，家庭，是指4個(gè)老人(祖父、祖母、外祖父、外祖母)、2個(gè)中年人(父親、母親)和1個(gè)青年(孩子)的家庭結(jié)構(gòu)。當(dāng)兩個(gè)獨(dú)生子女成婚后，就成為“842”家庭機(jī)構(gòu)。未來若干年，這樣的家庭將越來越多，老齡化社會(huì)的養(yǎng)老難題將變得越來越突出。

毫無疑問，現(xiàn)在的年輕人未來退休之后，將面臨孫輩為8位老人養(yǎng)老犯難的情況，即使再想盡孝心，也有可能壓力過大、不堪重負(fù)。完全可以想象得出，未來無力養(yǎng)老的情況將越來越普遍。

而意識(shí)到這樣的問題，希望退休之后的生活水平與現(xiàn)在相比不至于下降，就必須及早地投資理財(cái)。

“守財(cái)奴”的覺醒

對(duì)大多數(shù)中國人來說，投資理財(cái)離得比較遠(yuǎn)，只要我們安于現(xiàn)狀、心態(tài)平和，確實(shí)無須去追求什么財(cái)務(wù)自由；但是，反過來看，投資理財(cái)又離我們非常近，因?yàn)榇蠹铱偛荒苎郾牨牽粗?cái)富一天天縮水，未來在窮困潦倒中度過自己的老年時(shí)光。

由于物價(jià)上漲和養(yǎng)老難題等形勢所迫，我們可以不去夢(mèng)想住別墅、開名車，掙更多的錢，但卻必須考慮手里的錢別變少，至少保證未來的生活水準(zhǔn)不降低。我們可以不做比爾?蓋茨、巴菲特，但卻必須做新時(shí)代的“守財(cái)奴”，把保值放在非常重要的位置。

當(dāng)然，要達(dá)到“守財(cái)”的目的，微乎其微的工資漲幅與少得可憐的存款利息肯定無法擔(dān)當(dāng)此等大任，只有通過一些高收益的投資品種、分散風(fēng)險(xiǎn)的組合安排等，才能跑贏CPI，積攢下足夠的養(yǎng)老金，做一個(gè)合格的“守財(cái)奴”。

第3篇：中年人理財(cái)方法范文

寶寶健康投資攻略

在中國，與智力、營養(yǎng)、安全和教育問題相比，子女的健康是媽媽們最關(guān)心的問題，82％的中國母親將孩子的健康視為頭等大事。亡羊補(bǔ)牢是不明智的關(guān)愛之舉。

健康重在預(yù)防――接種疫苗

世界衛(wèi)生組織(WHO)指出，疫苗接種是對(duì)兒童健康最好的投資，寶寶在小時(shí)候接種疫苗，未來很多疾病的隱患就沒有了。

在兒科醫(yī)生眼中的健康投資，最有效的就是接種可以讓兒童免于病痛的疫苗。中國84％的媽媽們普遍認(rèn)可接種疫苗是保障寶寶遠(yuǎn)離各類嚴(yán)重傳染病的必要預(yù)防措施，更有69％的媽媽意識(shí)到接種疫苗其實(shí)是對(duì)兒童健康的長期投資。但大多數(shù)家長在疫苗的辨別、選擇及疫苗接種決策方面缺乏足夠的知識(shí)。學(xué)者專家都已經(jīng)確認(rèn)多種疫苗的刺激，并不會(huì)造成免疫系統(tǒng)過度負(fù)擔(dān)與傷害。家長應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)疫苗可預(yù)防疾病種類，副作用評(píng)估、接種次數(shù)、接種年齡以及接種方式等知識(shí)的了解。

生命的備份―一臍帶血保存

這是在國內(nèi)新興的對(duì)寶寶的一種健康保障，現(xiàn)如今，很多家長面對(duì)節(jié)節(jié)攀升的兒童血液發(fā)病率誠惶誠恐，據(jù)統(tǒng)計(jì)白血病的自然發(fā)病率約為二萬分之一，每年新增約4萬名白血病患者，這其中40％是兒童，并以2～7歲兒童居多。面對(duì)如此多的兒童白血病，家長們最關(guān)心的莫過于如何預(yù)防。而在非血緣關(guān)系中，配型相合的機(jī)率不足二十萬分之一，同胞配型全相合的機(jī)率也只有四分之 。用臍帶血中的干細(xì)胞代替骨髓進(jìn)行移植來治療，可以大大省去尋找配型所花費(fèi)的時(shí)間。

健康的安全繩-―健康保險(xiǎn)

家長要對(duì)孩子未來所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分判斷。比如周圍孩子中常見易發(fā)的疾病都有哪些。這樣可以避免投保一些出現(xiàn)概率比較低的病，少花冤枉錢。在此基礎(chǔ)上，對(duì)孩子可能會(huì)患幾種重點(diǎn)疾病做一個(gè)調(diào)查，對(duì)生病后的花銷進(jìn)行評(píng)估，再?zèng)Q定花多少錢買保險(xiǎn)。

兒童意外傷害險(xiǎn)。

兒童自制能力差，活潑好動(dòng)，好奇心強(qiáng)，發(fā)生意外的可能性大。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)超過疾病成為兒童健康的頭號(hào)殺手。

孩子在嬰幼兒階段自我保護(hù)意識(shí)比較差，基本完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護(hù)孩子在上小學(xué)、中學(xué)階段，要負(fù)擔(dān)照顧自己的責(zé)任，但作為弱小群體，為了避免車禍等意外，父母可以酌情為孩子購買意外類險(xiǎn)種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償?，F(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都有推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

兒童的健康醫(yī)療險(xiǎn)。

目前很多疾病有年輕化、低齡化的趨勢，而重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用會(huì)成為大部分工薪家庭的沉重負(fù)擔(dān)。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，寶寶在18歲之前這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。如果家庭情況允許，買份保險(xiǎn)是對(duì)寶寶未來最好的投資，利用保險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出?，F(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司對(duì)于重大疾病險(xiǎn)投保有年齡越小保費(fèi)越便宜的政策。

上班族　花錢為健康買單

中年人是家庭的中流砥柱，承擔(dān)著更多的壓力和責(zé)任，有人說健康是1，財(cái)富是0，只有擁有了前面的1，后面的0才會(huì)有意義。健康投資不僅是著眼于現(xiàn)在，也是為今后事業(yè)的發(fā)展打下基石。

健康必備――健身卡

“生命在于運(yùn)動(dòng)”這是一句耳熟能詳?shù)闹晾砻?。?duì)于朝九晚五的上班族來說，應(yīng)酬，加班讓運(yùn)動(dòng)成為生活中的奢侈品，頸椎病、脂肪肝這些所謂的都市病接踵而來。

健康對(duì)于個(gè)人而言既是寶貴的，也是脆弱的。想要獲得健康，自然離不開運(yùn)動(dòng)。而運(yùn)動(dòng)本身為人們指明了預(yù)防疾病、消除疲勞，獲取健康長壽的重要途徑。科學(xué)合理的運(yùn)動(dòng)才能有效提高人體的新陳代謝，使各器官充滿活力，從而推遲各器官的衰老。

健康必備――保健品

辦公室的早晨，很多上班族會(huì)習(xí)慣性地拉開抽屜，拿起一顆藥丸放入口中。因?yàn)楝F(xiàn)代社會(huì)工作強(qiáng)度加大，很多人總是用這種方法來關(guān)心自己的身體。其實(shí)，類似的“維生素族”在各大寫字樓里非常普遍。

繁忙的上班族吃快餐和方便面之類的食物是常事，往往會(huì)造成油脂有余，維生素和微量元素不足。營養(yǎng)師提出，根據(jù)自己的飲食結(jié)構(gòu)和生活習(xí)慣，請(qǐng)醫(yī)師決定每天應(yīng)該補(bǔ)充什么樣的營養(yǎng)劑為妥；同時(shí)，還應(yīng)選擇質(zhì)量符合權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)，并經(jīng)過國內(nèi)外臨床醫(yī)學(xué)研究認(rèn)可的營養(yǎng)補(bǔ)充劑。

健康必備――體檢卡

在對(duì)4000多名31～60歲的白領(lǐng)職員健康調(diào)查中，脂肪肝發(fā)病率高達(dá)12.9％，肥胖癥患病率達(dá)31.6％，高脂血癥患病率為12.8％，冠心病患病率為3.1％。肩負(fù)事業(yè)和家庭重任的中年人，千萬不要輕視亞健康的狀態(tài)，很多疾病正在慢慢威脅著的我們健康，每年做一次全身體檢是十分必要的，讓我們對(duì)自己的健康有充分的了解認(rèn)識(shí)，調(diào)整生活習(xí)慣，對(duì)某些疾病還能做到及早發(fā)現(xiàn)，及時(shí)治療，有效地阻止慢性疾病惡化和蔓延。

老年人　健康投資經(jīng)

生老病死這是自然規(guī)律，沒有人能停止衰老的步伐。然而，現(xiàn)代科學(xué)發(fā)現(xiàn)，衰老的過程是可以減緩的，保持健康實(shí)際上就是不斷地減慢衰老的過程。

心理健康也需要投資

心理問題是影響健康的誘因之一，一些老年人離退休前精神飽滿，渾身是勁，離退休后，反而老態(tài)龍鐘，判若兩人。交友、旅游，保持愉悅的心情，能調(diào)節(jié)人的情緒和心境，增強(qiáng)抵抗力，有益于身心健康，是延年益壽的良藥。

健身器讓老年人得利

隨著全民健身運(yùn)動(dòng)的不斷升溫，目前城鎮(zhèn)居民健康投資已從看病、滋補(bǔ)轉(zhuǎn)為健身為主，康復(fù)、健身、健美器械如今備受青睞。市場上的按摩器品種也是名目眾多，如果選購得當(dāng)，讓很多因身體原因不能參加運(yùn)動(dòng)的老人做適當(dāng)?shù)谋粍?dòng)健身，對(duì)中老年高血壓、胃潰瘍，腦中風(fēng)后遺癥及緊張疲勞等慢性病有理療作用，利用保健器械達(dá)到自我康復(fù)或保健的作用。

定期的健康體檢是最行之有效的健康投資

老年人隨著年齡的增長，身心會(huì)輕度失調(diào)，而到了50歲以上，潛在疾病狀態(tài)的比例會(huì)攀高，呈現(xiàn)出亞健康的衰老狀態(tài)，邁向疾病的步伐迅速加快。已有慢性病的老年人應(yīng)定時(shí)進(jìn)行疾病的復(fù)診和檢查。如糖尿病人每月應(yīng)進(jìn)行一次血糖檢查，并檢查是否有合并癥發(fā)生。乙肝病人每半年要做一次肝臟B超檢查，及早發(fā)現(xiàn)肝臟的病變。胃病病人每年做一次胃鏡檢查，隨時(shí)掌握自己的疾病發(fā)展情況，及時(shí)調(diào)整用藥，達(dá)到治療的最好效果。如果自覺是一個(gè)健康老人的話，半年一次的常規(guī)體檢是必須的。

找對(duì)你的家庭健康投資

知識(shí)投資　養(yǎng)生保健，重在預(yù)防。要想不得病、少得病或得了病能夠得到早期診斷和治療，需要懂得基本的醫(yī)學(xué)保健知識(shí)，需要懂得養(yǎng)生之道。古往今來，懂得養(yǎng)生，重視自我保健的人多長壽。

時(shí)間投資 在有些人看來，要想成就事業(yè)，就必須以付出健康為代價(jià)，可他們忽視了這樣一個(gè)道理：事業(yè)與健康不是矛盾的統(tǒng)一體。為自己的作息時(shí)間做一個(gè)合理的分配，不僅可以在工作的時(shí)候提高效率，最重要的是讓健康得到更多的保障。

第4篇：中年人理財(cái)方法范文

來自國家勞動(dòng)和保障部的消息，為做實(shí)個(gè)人賬戶，從2006年1月1日起，個(gè)人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)不再劃入個(gè)人賬戶，而劃入社會(huì)統(tǒng)籌。“11%變成8%”到底會(huì)對(duì)我們的養(yǎng)老金賬戶以及將來要領(lǐng)的養(yǎng)老金產(chǎn)生多大影響呢？

2000年，國家體改辦等8部委出臺(tái)《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)藥衛(wèi)生工作體制改革的指導(dǎo)意見》，衛(wèi)生部等4部委推出《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)分類管理的實(shí)施意見》，把醫(yī)療機(jī)構(gòu)分為營利性與非營利性。較大規(guī)模的“市場化”改革從此開始。政府負(fù)擔(dān)減輕了，醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量得到改善，但醫(yī)療費(fèi)用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問題卻未能得到有效解決。

【關(guān)鍵詞】人生階段、財(cái)富需求、理財(cái)建議

面對(duì)上述資料您做何感想？面對(duì)未來漫長的人生道路您又擁有多大的信心？未來十年乃至更長的時(shí)期，中國經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃您的中長期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。

要想成功的投資理財(cái)，您就需要更細(xì)致地去考慮您的未來。只有弄清您一生中各個(gè)時(shí)期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個(gè)有效的投資計(jì)劃來幫助自己達(dá)成目標(biāo)。

人生大致分為四個(gè)階段，年輕時(shí)期、建立家庭、步入中年、退休養(yǎng)老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。

一、年輕時(shí)期

剛結(jié)束學(xué)生生涯，開始職業(yè)旅程，這個(gè)時(shí)期最重要的莫過于是“獨(dú)立”，而錢似乎永遠(yuǎn)不夠花。對(duì)于手中的錢財(cái)，常會(huì)停留在學(xué)生時(shí)期有多少花多少、想買什么就買什么的階段，甚至因?yàn)榭梢岳勉y行借貸，而隨意擴(kuò)張信用，造成負(fù)債累累、入不敷出的窘境。大學(xué)畢業(yè)前，花的是父母辛苦賺來的錢；畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變，要靠自己掙錢養(yǎng)活自己，只能在不超出收入的水平上進(jìn)行消費(fèi)。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎(chǔ)上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著，還是娛樂，都要與現(xiàn)狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內(nèi)選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續(xù)依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費(fèi)，還是理智、耐心地期待美好時(shí)刻的到來。

不如先學(xué)會(huì)記帳吧！把自己每個(gè)月的支出記錄下來，然后制訂一個(gè)符合自己收入狀況的預(yù)算，堅(jiān)持執(zhí)行它，避免因?yàn)槟贻p而產(chǎn)生的沖動(dòng)消費(fèi)。適時(shí)的建立自己的應(yīng)急備用金，貨幣基金會(huì)是一個(gè)比較理想的選擇。

有了應(yīng)急儲(chǔ)備，接下來該是儲(chǔ)蓄第一桶金了！未來您將面臨購房、結(jié)婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲(chǔ)備些，您會(huì)擁有更多更好的選擇。開通定期定額基金會(huì)幫助您養(yǎng)成一個(gè)良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，由于短期內(nèi)您就會(huì)面臨購房、結(jié)婚壓力，建議考慮債券類或平衡類基金，它會(huì)幫助您抵御風(fēng)險(xiǎn)，盡快累計(jì)財(cái)富。早日購房，擁有一項(xiàng)有價(jià)值的資產(chǎn)，買房其實(shí)是長期儲(chǔ)蓄的一種方式，總有一天您會(huì)還清貸款，在此過程中，您不僅可以降低不必要的消費(fèi)，更可以不付房租，在房產(chǎn)上未來您會(huì)得到很大的回報(bào)。

如果是單身，可能暫時(shí)不需要壽險(xiǎn)。不過事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險(xiǎn)，消費(fèi)性的保險(xiǎn)會(huì)是一個(gè)更經(jīng)濟(jì)的選擇。

二、三十而立

經(jīng)過五至七年的打拼，事業(yè)上已經(jīng)小有成就，財(cái)富積累也經(jīng)歷了初步階段。事業(yè)逐漸步入穩(wěn)定，收入處于一個(gè)高速的增長期，同時(shí)家庭也逐步地開始完善起來。多數(shù)30歲的人已經(jīng)步入了婚姻的殿堂，結(jié)婚早一點(diǎn)的，已經(jīng)在策劃為家庭添一個(gè)新成員，或者早已是“三口之家，其樂融融”了。在這個(gè)年齡段，消費(fèi)和支出也漸漸地開始進(jìn)入一個(gè)比較高峰的階段。理財(cái)，自然也就格外重要。

財(cái)富巨子李嘉誠就非常重視30歲的理財(cái)。他在總結(jié)自己的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)時(shí)說過這樣一段話:“20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時(shí)候;30歲以后，投資理財(cái)?shù)闹匾灾饾u提高?！?/p>

那么，在這個(gè)時(shí)候您同樣需要一份備用金，另外也請(qǐng)為您的房屋貸款儲(chǔ)備一份備用金，數(shù)額最好能滿足您3－6月的總支出，儲(chǔ)存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開始考慮為孩子儲(chǔ)備教育基金了，尤其是準(zhǔn)備今后送孩子出國念書的家庭。由于可投資的年限較長，不妨考慮放大些投資風(fēng)險(xiǎn)，定投股票或股票基金會(huì)是一個(gè)比較理想的選擇。從長期來看，股票市場仍是收益最高的投資利器，而風(fēng)險(xiǎn)完全可以利用時(shí)間來沖淡。

在這個(gè)人生階段，很多人不僅要撫養(yǎng)孩子，還要照顧老人。如果家人依賴您的收入而生活，您就該購買人壽保險(xiǎn)以防不測，當(dāng)然健康險(xiǎn)和殘障、失能險(xiǎn)也是必須的，這時(shí)的保險(xiǎn)該是一個(gè)長期的規(guī)劃了。

三、步入中年

事業(yè)、收入達(dá)到頂峰，而此時(shí)孩子的教育、上一輩的養(yǎng)老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對(duì)于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩(wěn)定的時(shí)期，事業(yè)步入豐收期。在這個(gè)時(shí)期內(nèi)，家庭收入較高，有了一定的財(cái)富積累，并且能夠較快地增長，同時(shí)家庭又面臨著教育、養(yǎng)老等責(zé)任。

從財(cái)務(wù)角度來看，最重要的應(yīng)當(dāng)是自我養(yǎng)老的理財(cái)規(guī)劃。社會(huì)保障能夠提供的保障比較有限，按照常規(guī)的估算，國家社會(huì)大致能提供30%左右的養(yǎng)老保障，而為了建立您年老以后的財(cái)務(wù)尊嚴(yán)，每個(gè)人都需要靠自己積累的養(yǎng)老金來養(yǎng)老。生活的成本在提高，人均壽命在延長，養(yǎng)老金的需要往往會(huì)超出我們的想象，因此40歲時(shí)再不進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，您將會(huì)后悔終生。

您或許已經(jīng)累計(jì)了一定的經(jīng)驗(yàn)和金錢，有足夠的知識(shí)來進(jìn)行更積極的投資，以便資本增長的更快些?；蛟S您該建立一個(gè)投資組合，不妨用試試這個(gè)公式，100減去您的年齡，用這個(gè)數(shù)的百分比投資于風(fēng)險(xiǎn)類資產(chǎn)，隨著年齡的上升，逐步降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例，適時(shí)的往低風(fēng)險(xiǎn)的債券類資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會(huì)更好的幫助你抵御通貨膨脹，建立更完善的養(yǎng)老基金組合。

處于這個(gè)階段，您的人壽健康保險(xiǎn)可能更貴了，但是為了您的家庭，請(qǐng)合理規(guī)劃您的保障。

四、過了六十

開始收獲果實(shí)，日常支出可能下降，其他費(fèi)用（如醫(yī)療等）卻會(huì)上升。有的人可能在高齡時(shí)仍有可觀的收入，但大多數(shù)人會(huì)在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候停止工作。退休之后您的花費(fèi)多半會(huì)減少，但收入同樣也會(huì)減少。如果您自己的收入和來自家人的贍養(yǎng)已足夠讓你生活，那么可以把投資的目標(biāo)放在財(cái)產(chǎn)的增長上。不過，多數(shù)人總會(huì)需要從原有的資產(chǎn)中取出錢來，以貼補(bǔ)生活。和從前相比，保護(hù)您的資產(chǎn)不受損失已成為一項(xiàng)更重要的任務(wù)了。

現(xiàn)在帶來定期收入的理財(cái)工具越來越豐富，之前您購買的養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為您受益，債券、債券基金、結(jié)構(gòu)存款、低風(fēng)險(xiǎn)的信托產(chǎn)品都會(huì)是一個(gè)比較理想的組合。總的來說，加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，將是最為明智的決定。按使用時(shí)間的遠(yuǎn)近，購入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會(huì)是更為理想的選擇。

如果您的健康狀況還不錯(cuò)，又在多年前買下保單，您現(xiàn)在可能還不難支付上漲的保單；那么也請(qǐng)準(zhǔn)備些應(yīng)急醫(yī)療基金，應(yīng)付突發(fā)狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時(shí)使用的信用卡，將會(huì)是一道有利的護(hù)身符。隨時(shí)您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓后人感受一份您對(duì)他們的關(guān)懷。

人生就是這樣一個(gè)輪回，每個(gè)人的幸福都是如此的重復(fù)，如何輕松面對(duì)這些問題？如何做的更好？也可參考一下如下的財(cái)富建議。

一、盡早投資

您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養(yǎng)老基金，但是您是否知道晚7年出發(fā)，可能要追一輩子？

投資要獲利，一定要先行。就象兩個(gè)參加等距離競走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。

假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金，假設(shè)平均年報(bào)酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長，到了60歲要退休時(shí)，本利和已達(dá)162萬元；而假如您26歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報(bào)酬率，整整花了33年持續(xù)扣款，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資是不是更輕松？

另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來。時(shí)間越長，投資的效益就會(huì)越顯著。假設(shè)您26歲都沒有停止投資，而是繼續(xù)堅(jiān)持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財(cái)富將是316萬，幾乎是2倍的收益！時(shí)間是世界上最大的魔法師，它對(duì)投資結(jié)果的改變是驚人的。

二、長期投資（定期定額）

每個(gè)月給您100元，能用來做什么？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒有想過，每月省下這100元，您也有可能成為百萬富翁呢？

如果每個(gè)月定期將100元固定地投資于某個(gè)基金（即定期定額計(jì)劃），那么，如果在基金年平均收益率達(dá)到15%的情況下，堅(jiān)持35年后，您所對(duì)應(yīng)獲得的投資收益絕對(duì)額就將達(dá)到147萬。

過去，銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲(chǔ)蓄工具。每個(gè)月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會(huì)發(fā)現(xiàn)自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個(gè)月去儲(chǔ)蓄一筆錢的習(xí)慣換作投資一筆錢呢？結(jié)果會(huì)發(fā)生驚人的改變！這是什么緣故？

由于資金的時(shí)間價(jià)值以及復(fù)利的作用，投資金額的累計(jì)效應(yīng)非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識(shí)到，習(xí)慣的影響力竟如此之大，一個(gè)好的習(xí)慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至?xí)淖兡囊簧?/p>

更何況，定期投資回避了入場時(shí)點(diǎn)的選擇，對(duì)于大多數(shù)無法精確掌握進(jìn)場時(shí)點(diǎn)的投資者而言，是一項(xiàng)既簡單而又有效的中長期投資方法。

三、組合投資（資產(chǎn)配置）

俗語說：“別把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，這雖然是老生常談，但從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)的策略。

如果您只買了1只股票，一旦選錯(cuò)，賠個(gè)精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結(jié)果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風(fēng)險(xiǎn)，比分散投資在20只股票上的風(fēng)險(xiǎn)要高得多。

除了在一種資產(chǎn)類別中進(jìn)行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現(xiàn)金和銀行存款等。選擇風(fēng)險(xiǎn)收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，您可以兼顧風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)。例如，一個(gè)股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至2003年間的平均年回報(bào)率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時(shí)，其標(biāo)準(zhǔn)差（衡量回報(bào)率的波動(dòng)程度）卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于100%投資于股票的組合。

四、優(yōu)質(zhì)投資（相信專家）

基金將會(huì)是個(gè)人長期投資理財(cái)過程中，一個(gè)非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計(jì)劃只要100元至300元每月。而從中國開放式基金誕生的2001年至2005年，中國的股票型基金連續(xù)5年跑贏了大盤，基金經(jīng)理的專業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機(jī)會(huì)賺得更多。

選股票呢？每天博傻于硝煙彌漫的股市戰(zhàn)場，您是否會(huì)感到彷徨？您又是否感到無奈？買什么套什么！恐怕是大多數(shù)人心中永遠(yuǎn)的痛。何不考慮些大藍(lán)籌股票長期持有，股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤藍(lán)籌絕對(duì)代表中國經(jīng)濟(jì)的未來。

以上只是幾個(gè)個(gè)人中長期理財(cái)?shù)男〗ㄗh，其實(shí)我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個(gè)人中長期投資理財(cái)過程中所面臨的各種需求，各種問題，以及各種合理的規(guī)劃手段。

每個(gè)人都會(huì)有自己的財(cái)務(wù)狀況，每個(gè)人都會(huì)面臨不同的理財(cái)需求，盡早規(guī)劃，長期投資、合理組合您會(huì)擁有更幸福的明天！

參考資料：

1、中華人民共和國國家統(tǒng)計(jì)局：《全國年度統(tǒng)計(jì)公報(bào)》2003年、2004年、2005年。

2、（英)利奧·高夫：《花旗銀行引領(lǐng)您構(gòu)筑個(gè)人財(cái)富》，2005年10月出版。

第5篇：中年人理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)家書屋;農(nóng)村文化需求;運(yùn)行

一、緒論

隨著農(nóng)家書屋項(xiàng)目的運(yùn)行，農(nóng)家書屋在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、人才隊(duì)伍建設(shè)及產(chǎn)品供給等方面的問題夜逐漸顯現(xiàn)，圖書借閱率過低、大部分圖書處于閑置狀態(tài)。農(nóng)家書屋雖然建成，但是其作為農(nóng)村公共文化服務(wù)供給對(duì)象的職責(zé)卻并未發(fā)揮，難以真正意義上滿足農(nóng)民的精神文化需求。

本次調(diào)研共選取棗陽市12個(gè)行政村作為研究對(duì)象，對(duì)農(nóng)民、農(nóng)家書屋工作人員進(jìn)行了調(diào)研。對(duì)于農(nóng)家書屋工作人員的調(diào)研中實(shí)際發(fā)放為30份，回收問卷30份;調(diào)研對(duì)農(nóng)民中實(shí)際發(fā)放問卷為150份，回收有效問卷103份;問卷填寫不完整以及存在明顯矛盾的問卷認(rèn)定無效。從總體水平來講，問卷回收率為84.44%，其中有效率為71.67%，總體情況較為樂觀。

二、農(nóng)民公共文化服務(wù)需求現(xiàn)狀的調(diào)查研究

本次調(diào)研的調(diào)查對(duì)象是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，以行政村為單元。調(diào)查對(duì)象主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，男女比例為1.8：1。在年齡這一維度上，調(diào)查對(duì)象年齡多集中于30-50歲，以中年人居多。而在教育程度方面，被調(diào)查者中大學(xué)本科學(xué)歷1人，大專3人，高中或中專20人，初中57人，小學(xué)17人，文盲5人，由此可得，78.6%左右的調(diào)查對(duì)象擁有初中及以上的學(xué)歷。在之后關(guān)于圖書類型需求、獲取信息渠道和閱讀習(xí)慣的調(diào)查中，我們將調(diào)查對(duì)象按學(xué)歷分為三類，分別是：高中及以上、初中、小學(xué)及以下。

表1：農(nóng)村群眾對(duì)圖書類型的需求

如上表所示，致富信息、農(nóng)業(yè)知識(shí)、休閑娛樂為農(nóng)民最為需要的圖書類型。按教育程度來說，高中及以上農(nóng)民對(duì)文教科技和投資理財(cái)類圖書的需求相比平均水平較高，而對(duì)農(nóng)業(yè)知識(shí)的需求反而下降。初中文化的農(nóng)民基本符合總體農(nóng)民讀者的偏好。小學(xué)文化的農(nóng)民讀者需求相對(duì)單一，以農(nóng)業(yè)知識(shí)、致富信息為主，對(duì)文教科技和投資理財(cái)?shù)男枨筝^平均低許多。由上述可知，被調(diào)查農(nóng)民對(duì)于農(nóng)科知識(shí)、致富之路的渴望較為強(qiáng)烈，除此之外還較為偏愛輕松的休閑娛樂讀物。

表2：農(nóng)村群眾獲取信息的主要渠道

調(diào)查顯示，被調(diào)查農(nóng)民獲得信息的渠道還是以電視媒體和圖書報(bào)刊等主流媒體為主。高中及以上文化程度的農(nóng)民更注重互聯(lián)網(wǎng)和圖書報(bào)刊紙質(zhì)媒體的作用，相反地較少通過電視媒體;初中文化的農(nóng)民更依賴電視媒體，對(duì)網(wǎng)絡(luò)和報(bào)刊較不重視;小學(xué)及以下文化程度的農(nóng)民更為單一，除最主要的電視媒體以外，還較為注重親友交流獲取信息。

表3：農(nóng)民群體的閱讀習(xí)慣

調(diào)查顯示，農(nóng)民閱讀習(xí)慣較好：初中及以上文化的農(nóng)民大部分能做到偶爾看書，相比之下小學(xué)文化的調(diào)查對(duì)象閱讀習(xí)慣較差。根據(jù)以上的調(diào)研結(jié)果，農(nóng)民群體的公共文化需求存在以下三大特點(diǎn)：一，需求的目的性，農(nóng)民群體對(duì)于文化產(chǎn)品與服務(wù)類型的偏好與其從事的生產(chǎn)勞動(dòng)密切相關(guān);二，渠道的單一性，農(nóng)民群體獲取信息的渠道主要還是較為傳統(tǒng)的大眾媒體，互聯(lián)網(wǎng)的普及度和使用率并不高;三，需求的迫切性，調(diào)查中農(nóng)民群體透露出對(duì)知識(shí)的尊重和需求。有鑒于此，我們?cè)诎l(fā)展建設(shè)“農(nóng)村書屋”時(shí)，應(yīng)著重關(guān)注以上三大特點(diǎn)，鑒于需求的目的性、著眼于渠道的單一性建設(shè)農(nóng)家書屋。

三、農(nóng)家書屋的運(yùn)行現(xiàn)狀研究

從農(nóng)民對(duì)農(nóng)家書屋認(rèn)知度來看，農(nóng)民對(duì)于農(nóng)家書屋整體認(rèn)識(shí)程度較高，高達(dá)67.96%的農(nóng)民表示完全了解，而借書制度的基本了解情況也達(dá)到86.41%，反映出農(nóng)家書屋較好的宣傳效果。從圖書借閱率及農(nóng)民在農(nóng)家書屋的閱讀時(shí)間來看，藏書的借閱率已達(dá)到了80%左右。在對(duì)農(nóng)家書屋滿意度的調(diào)查中結(jié)果較為樂觀，但仍有不足。對(duì)圖書種類的不滿主要表現(xiàn)在圖書種類太少與種類與自身需求不和;在服務(wù)范圍滿意度調(diào)查中，期望農(nóng)家書屋拓寬服務(wù)范圍的農(nóng)民比例高達(dá)93%。大部分農(nóng)民希望轉(zhuǎn)變農(nóng)家書屋單純是休息閱讀的場所的面貌，希望擴(kuò)展例如電腦視頻對(duì)話的方式或者把土能人、土專家請(qǐng)過來，把農(nóng)家書屋變成“交流、傳經(jīng)”的地方。

表4：農(nóng)民對(duì)農(nóng)家書屋的滿意度調(diào)查結(jié)果一覽表

總結(jié)來說，農(nóng)家書屋建設(shè)主要面臨管理機(jī)制、書籍對(duì)口與資金籌措三方面的問題。機(jī)制方面，一是圖書管理機(jī)制的問題;二是圖書的更新不及時(shí)，多數(shù)圖書不能滿足村民需求。書籍對(duì)口方面，部分援建單位對(duì)農(nóng)民的閱讀需求和閱讀水平存在著認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致捐獻(xiàn)的書籍不合農(nóng)民胃口，供需失衡影響了農(nóng)村書屋作用的發(fā)揮。資金籌措方面，農(nóng)家書屋大部分活動(dòng)、書籍不能更新的原因都?xì)w于資金的缺乏。

四、推進(jìn)農(nóng)家書屋建設(shè)的對(duì)策及建議

（一）找準(zhǔn)農(nóng)民圖書需求點(diǎn)，按需配備圖書。一方面政府要深入調(diào)研了解群眾的讀書需求從而尋得多方合作，另一方面農(nóng)村書屋也要作為一個(gè)反饋機(jī)制將農(nóng)民的書籍建議反饋到政府，形成良性循環(huán)達(dá)到供求平衡。

（二）加強(qiáng)農(nóng)家書屋管理，推進(jìn)管理隊(duì)伍建設(shè)。對(duì)書屋管理人員來說，要做到定崗定員定責(zé)，并培養(yǎng)圖書管理員的專業(yè)技能，推進(jìn)書屋管理。

（三）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)硬件設(shè)備建設(shè)。相鄰村鎮(zhèn)的書籍相互流動(dòng)可以作為解決圖書更新問題一個(gè)良好的方法;在服務(wù)范圍方面，農(nóng)村書屋可以擴(kuò)寬服務(wù)范圍，不僅作為書籍閱讀處，更可以以更多方式開展文化交流活動(dòng)。

（四）轉(zhuǎn)變籌資模式，多種渠道獲取資金。書屋工程建設(shè)之初經(jīng)費(fèi)源于政府財(cái)政撥款以及定點(diǎn)援建單位的部門經(jīng)費(fèi)，但其長期運(yùn)作仍主要依靠村民的自主管理。因此在農(nóng)民生活水平相對(duì)較低的地區(qū)，可由當(dāng)?shù)卣m當(dāng)財(cái)政撥款并引導(dǎo)社會(huì)基金的注入。而在村民生活水平相對(duì)較高的地區(qū)則可以采用安排類似“一人一元”的發(fā)展建設(shè)資金。

參考文獻(xiàn)：

第6篇：中年人理財(cái)方法范文

7月20日，中宏保險(xiǎn)攜手零點(diǎn)研究咨詢集團(tuán)聯(lián)合《幸福2030?中國中產(chǎn)家庭養(yǎng)老規(guī)劃白皮書》（以下簡稱《白皮書》）。本刊記者采訪了中宏人壽保險(xiǎn)有限公司副總裁兼首席市場執(zhí)行官姚兵，對(duì)中產(chǎn)家庭非常關(guān)心的幾個(gè)養(yǎng)老方面的熱門話題進(jìn)行深入解讀。

健康不能財(cái)富換

在中產(chǎn)家庭群體時(shí)下流行這樣一句話：前30年用健康換金錢，后30年用金錢換健康。姚兵對(duì)此并不認(rèn)同，“年輕時(shí)確實(shí)可以用健康來換取金錢，然而必須認(rèn)識(shí)到，健康是人生的第一財(cái)富，一旦失去了健康的身體，年老時(shí)用再多的錢也買不回來?！?/p>

“有部名叫《第8號(hào)當(dāng)鋪》的電視劇，說的是因?yàn)槿说挠嬖诘?號(hào)當(dāng)鋪，可以典當(dāng)自己所擁有的東西，以換取想要的。無論是有形的還是無形的，都可以交易。于是有人用健康換取了財(cái)富。交易的后果，自然是追悔莫及。不注重對(duì)自己身體的投資，老年生活何談幸福?”姚兵說。

警惕健康殺手

中青年時(shí)期，中產(chǎn)家庭關(guān)注于事業(yè)，對(duì)身體健康往往不夠重視?！栋灼凤@示，到了老年，他們更易面臨各種疾病隱患困擾。

一是脂肪肝等富貴病隱患。中產(chǎn)一族平時(shí)應(yīng)酬較多，工作壓力大，飲食不健康，肝臟負(fù)擔(dān)重。平時(shí)辦公和開車時(shí)久坐，又缺乏必要的運(yùn)動(dòng)鍛煉，身體發(fā)胖，肝臟發(fā)福。專家指出，30～50歲的中青年男性已成發(fā)病“主力軍”，老年風(fēng)險(xiǎn)大。

二是腰椎間盤突出、勞損、退行性病變等疾病隱患。中產(chǎn)一族白天久坐辦公桌前工作，回家還是坐在電腦前，長期單一動(dòng)作導(dǎo)致腰部肌肉痙攣，腰部受力均衡性破壞。進(jìn)入老年后腰椎狀況不容樂觀。

三是心腦血管疾病隱患。中產(chǎn)一族工作壓力大，吸煙、熬夜、睡眠不足，生活方式很不健康。加上運(yùn)動(dòng)鍛煉少，飲食結(jié)構(gòu)不合理，導(dǎo)致心臟負(fù)擔(dān)很大，埋下了誘發(fā)心絞痛甚至心梗的禍根。

矯正偏差行為

好身體是幸福養(yǎng)老之基礎(chǔ)。做好養(yǎng)老準(zhǔn)備，不僅要準(zhǔn)備物資，儲(chǔ)備健康的身體也是保證老年生活幸福的關(guān)鍵。調(diào)查顯示，38%的中產(chǎn)家庭認(rèn)為“進(jìn)行針對(duì)性的身體調(diào)養(yǎng)和鍛煉”是養(yǎng)老準(zhǔn)備的重要部分。然而，并不是所有人都能科學(xué)地進(jìn)行身體調(diào)養(yǎng)和鍛煉。有時(shí)觀念上的偏差，甚至?xí)韺?duì)身體的傷害。據(jù)姚兵介紹，在儲(chǔ)備健康身體的過程中，中產(chǎn)家庭主要表現(xiàn)出以下兩種身體偏差行為。

健康意識(shí)≠健康行動(dòng)人人都知道該怎么做，但很少有人真正做到。很多中產(chǎn)家庭都想通過健身、調(diào)整飲食結(jié)構(gòu)等方式調(diào)養(yǎng)身體，但由于空閑時(shí)間少、應(yīng)酬多等原因，真正做到多鍛煉、飲食結(jié)構(gòu)合理健康的中產(chǎn)家庭較少。

健康行動(dòng)≠“健康的”行動(dòng)即便在為老年身體健康而行動(dòng)起來的中產(chǎn)當(dāng)中，也存在大量對(duì)身體投資的認(rèn)識(shí)誤區(qū)：過度迷信保健品的效果，忽視生活中的飲食健康；運(yùn)動(dòng)頻率和強(qiáng)度不均勻，閑時(shí)過度運(yùn)動(dòng)，忙時(shí)忘記堅(jiān)持；忽略最基本的健康要素，如睡眠、舒緩心情、減壓等。

“要做到以下幾點(diǎn)：身體調(diào)養(yǎng)和鍛煉計(jì)劃，心動(dòng)不如行動(dòng)；科學(xué)選擇鍛煉方式，適量多次，貴在堅(jiān)持；身體與心理健康均衡考慮，尋找合理的壓力發(fā)泄出口?！币Ρf。

以房養(yǎng)老VS養(yǎng)兒防老

養(yǎng)兒防老是中國人的傳統(tǒng)，然而近年來隨著一種新興的養(yǎng)老模式――以房養(yǎng)老的興起，傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念受到了不小的沖擊。姚兵講了兩個(gè)真實(shí)的案例。

張先生，南昌個(gè)體企業(yè)老板，朋友經(jīng)常很羨慕地對(duì)他說：“你現(xiàn)在可以說沒有任何后顧之憂了，有房子，有車，兒子也這么大了，以后養(yǎng)老應(yīng)該不成問題了！”而張先生對(duì)朋友的說法卻不敢茍同，他說：“其實(shí)像我們這個(gè)年齡現(xiàn)在有房、有車算什么！還不是都靠按揭。兒子小小年紀(jì)，就穿名牌，講時(shí)尚，每月消費(fèi)是家里的大戶，等他大學(xué)畢業(yè)的物價(jià)水平，沒準(zhǔn)他的那點(diǎn)薪水連自己都養(yǎng)不起，何談靠他養(yǎng)老？與其等兒子長大，還不如趁著年輕，多賺一些銀子，多買幾套房子，等我老的時(shí)候，我把房子租出去，靠租金我也可以云游四方?！弊鳛橹心耆说膹埾壬?，就目前自身的經(jīng)濟(jì)狀況來看對(duì)養(yǎng)兒防老擔(dān)憂看似杞人憂天了，而在現(xiàn)實(shí)生活中這種擔(dān)憂卻也真實(shí)地存在。

殷婆婆已到古稀之年，前段日子在和子女的房產(chǎn)之爭中，身心俱疲。殷婆婆老伴過世，身邊有3個(gè)兒女都已成家，老人每月有幾百元的退休金，還有一套一室一廳的房改房?？吹酱髢鹤右患覜]房子住，殷婆婆毫不猶豫地將自己名下的這套一室一廳房改房低價(jià)賣給了大兒子，所得的房款此后被3個(gè)子女瓜分殆盡。原本以為這樣可以“享享兒女清?！钡囊笃牌?，不久前又被兒媳婦趕了出來，還說“要住房子可以，交租金來！”殷婆婆很寒心，她哭訴著說，房子沒了，子女將自己像踢皮球一樣踢來踢去，早知道這樣，還不如靠房子養(yǎng)老，不用受這份氣。

《白皮書》顯示，“以房養(yǎng)老”已成為幸福養(yǎng)老的重要途徑，54%的中產(chǎn)家庭表示愿意接受“以房養(yǎng)老”方式。住房既可以保障養(yǎng)老生活居住的獨(dú)立性，又可在缺少養(yǎng)老資金時(shí)折現(xiàn)，保障養(yǎng)老資金的供給，還有很強(qiáng)的抵御通脹的能力。中產(chǎn)家庭在著手養(yǎng)老準(zhǔn)備時(shí)，非?？粗貙?duì)未來養(yǎng)老居所的安排。在目前近2成沒有住房的中產(chǎn)家庭中，50%重點(diǎn)考慮購買/安排未來的養(yǎng)老居所。姚兵指出，“老人和子女之間因?yàn)槟承├鏇_突，不可避免會(huì)產(chǎn)生一定的家庭矛盾。即使沒有矛盾，一般子女日常工作較忙，很難有無暇照料老人的生活起居。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)性養(yǎng)老逐步代替家庭式的養(yǎng)老是必然趨勢?！?/p>

提前退休更受職業(yè)女性青睞

“隨著社會(huì)文化的開放、人們觀念的變化，在未來生活不愁的前提下，越來越多的人選擇激流勇退，提早放下自己的事業(yè)，去做自己真正喜歡的事，盡情享受生活。”姚兵說，“工作僅僅是生活中的一部分而不是全部，提前退休成為大多數(shù)中產(chǎn)家庭尤其是中國職業(yè)女性的最大期望?！?/p>

在這次調(diào)研期間，姚兵聽到了太多類似的聲音：“我是70后，家里父母身體不好，婆婆也一身病，由于孩子要得晚，40歲的人了孩子上小學(xué)。愛人忙于事業(yè)，我也要值夜班，壓力太大，很多時(shí)候覺得生活沒有質(zhì)量。”張女士是上海某醫(yī)院護(hù)士，生活的壓力讓她過早腰間盤突出，她說自己天天都盼早退休。

黃女士今年54歲，無錫某國企的高級(jí)白領(lǐng)，她的話更代表了大多數(shù)職業(yè)女性的心聲：“去年春節(jié)全家出國旅游時(shí)旅行團(tuán)里認(rèn)識(shí)了一位女士，比我還小2歲，她已經(jīng)提前退休了3年了。這3年里，她要么旅旅游，要么去學(xué)學(xué)陶藝、彈琴、跳舞什么的。我當(dāng)時(shí)聽了真羨慕啊，真的，人難得有這么一段時(shí)間，可以做做自己想做的事情，日子過得自由自在的。如果條件允許，我也想提前退休，不用再在辦公室處理那一堆堆文件。健康、快樂遠(yuǎn)比掙錢重要?！?/p>

《白皮書》顯示，早退休快樂多，激流勇退最幸福。64%的中產(chǎn)家庭表示愿意提早退休，盡情享受養(yǎng)老生活。女性的這一比例為67%，相對(duì)男性提早退休、享受生活的傾向更明顯。一線城市為66%，因?yàn)橐痪€城市工作壓力較大，收入也較高，人們更愿意也更有實(shí)力提早退休。

幸福養(yǎng)老是一場馬拉松

第7篇：中年人理財(cái)方法范文

財(cái)經(jīng)作家、傳媒學(xué)者

A:陳志武

耶魯大學(xué)終身教授,

2008年獲華文財(cái)經(jīng)圖書大獎(jiǎng)

封建王朝100多年來,古老中國發(fā)生了巨大變化,迎來了世界越來越多的關(guān)注。耶魯大學(xué)終身教授陳志武用深刻、多元的視角,對(duì)中國社會(huì)的傳統(tǒng)文化,對(duì)市場經(jīng)濟(jì)帶來的深刻變化進(jìn)行了解讀。

100年進(jìn)步7單元

Q:如何看待中國從古至今的發(fā)展?

A:看待中國文化,應(yīng)該從人類的進(jìn)程來看。不能只看到自然時(shí)間的長短,而沒有看到相對(duì)時(shí)間的長短?？创龝r(shí)間進(jìn)程,有幾種方法。一種是物理時(shí)間,一天24小時(shí),太陽起落,日月更替;第二種是用朝代,比如是萬歷多少年、康熙多少年。

另一個(gè)非常重要的計(jì)時(shí)方法,是用人類的進(jìn)展程度來算。人類文明幾千年來,農(nóng)業(yè)社會(huì)占主要部分,比較穩(wěn)定,人均GDP增長不大。從公元元年到公元1880年,全球人均GDP翻了一倍――我們可以把“世界GDP翻一倍”作為一個(gè)時(shí)間單元。從公元1880年到現(xiàn)在,世界人均GDP翻了7倍。也就是說,在最近這物理時(shí)間120多年里,世界進(jìn)步了7單元,而之前的1880年里,世界才進(jìn)步一單元。

中國的情況怎樣呢?從秦漢到清末,人均GDP2000多年來基本沒什么變化。而從清末到現(xiàn)在,100多年里,中國人均GDP翻了6、7倍,根據(jù)人均收入增幅定義的相對(duì)時(shí)間,是往前邁出了7單元,其進(jìn)步大大超過民國之前的2000多年!如果從這個(gè)角度看,幾千年來中國的傳統(tǒng)文化,特別是儒家文化,的確支撐了中國社會(huì)。但那2000多年實(shí)際上只是一個(gè)時(shí)間點(diǎn),社會(huì)基本上是死水一潭。這種社會(huì)進(jìn)程是有問題的。先生的《鄉(xiāng)土中國》對(duì)過去中國的社會(huì)秩序?qū)懙煤芮宄?幾千年來,中國社會(huì)死水一潭!

現(xiàn)在中國社會(huì)人口流動(dòng)幅度遠(yuǎn)非過去能比,市場擴(kuò)大,市場跨地區(qū)一體化,乃至全球化等現(xiàn)象都已經(jīng)比較明顯。在這樣的新背景下,儒家主張的社會(huì)秩序和價(jià)值體系,終于有了一次大的挑戰(zhàn),過去的制度顯然不再適用了。

現(xiàn)代金融讓人不再成為工具

Q:這么看中國,是不是有點(diǎn)“唯金融論”?

A:經(jīng)濟(jì)發(fā)展的終極目的,是為了個(gè)人的幸福,而個(gè)人的幸福,既表現(xiàn)在是否吃得飽、穿得暖,也更體現(xiàn)在人生活得是否體面,是否有尊嚴(yán),是否有實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的自由。說到底,就是要“活得像個(gè)人”。人不是工具,不應(yīng)該被別人隨意使用。個(gè)人的自由解放才是最終目的。

我的看法不是“唯經(jīng)濟(jì)論”或者“唯金融論”。我是強(qiáng)調(diào),在把人的利益交換等由市場、特別是金融市場勝任之后,人際關(guān)系包括婚姻、家庭、朋友之間,感情才會(huì)更真實(shí)、純粹。傳統(tǒng)的儒家孝道是把人看作了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)目的的交易工具,一個(gè)人來到世界上就是要以后為別人的目的服務(wù)。在這種格局中,一切都先給定好了,具體的人是沒有選擇權(quán)的。所謂“養(yǎng)兒防老”,“三綱五?！?這種差序格局,每個(gè)人都不能逃脫。

我是通過金融的邏輯,發(fā)現(xiàn)“養(yǎng)兒防老”這種孝道體系的工具性安排極不合理,不把人當(dāng)人看。好在今天有越來越發(fā)達(dá)的金融市場,正在改變這些安排。每個(gè)人可以通過購買債券、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金這些非人格化的金融產(chǎn)品,通過市場交易,更為自由地過一輩子,不需要當(dāng)別人的工具,也不需要把別人當(dāng)工具。

我強(qiáng)調(diào)金融交易不僅是為了給企業(yè)融資、個(gè)人發(fā)財(cái)、買房子,更重要的是金融市場對(duì)于解放個(gè)人,特別是對(duì)于解放中國人,其意義尤為深遠(yuǎn)。其終極目的,是將個(gè)人從傳統(tǒng)的制約下解放出來。只有市場經(jīng)濟(jì)加金融市場,才能救中國人。過去“五四”的先知先覺們,高舉“科學(xué)”、“民主”、“自由”等旗幟,倡導(dǎo)中國人的自由解放,但是他們都沒有看到市場經(jīng)濟(jì)、金融市場是實(shí)現(xiàn)這些夢(mèng)想的基礎(chǔ)。加之其他條件限制,這些呼喚一直沒有落實(shí)。

今天,因?yàn)槭袌鼋?jīng)濟(jì)和現(xiàn)代金融,我們正在從這個(gè)架構(gòu)中解放出來,正在從“孔家店”和其他約束中解放出來。這不是出于我的個(gè)人偏好?？陀^地講,金融市場是為每個(gè)人的解放奠定了基礎(chǔ),可以讓我們實(shí)現(xiàn)自由的志向。

Q:您覺得現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展對(duì)改變“老有所養(yǎng)”有哪些貢獻(xiàn)?

A:中國社會(huì)在過去2000多年主要是依賴家庭,具體來講就是養(yǎng)子防老,用親情網(wǎng)絡(luò)、友情網(wǎng)絡(luò)的方式,為自己提供經(jīng)濟(jì)保障、養(yǎng)老保障等。主要是靠血緣網(wǎng)絡(luò),用核心的家族為安身立命建立保障。

如今,當(dāng)火車、汽車、飛機(jī)等現(xiàn)代交通工具以后,中國已經(jīng)發(fā)生了很大的變化。在這樣的情況下,你在哪里出生基本上已不能決定你未來在哪里生活、在哪里工作。即使是出于愿望,希望以三綱五常維系家庭內(nèi)部血緣網(wǎng)絡(luò)互通有無,現(xiàn)在也很難做到了,因?yàn)槿丝诹鲃?dòng)率大大增加了,你的親戚有的在北京、有的在廣州、有的在上海,大家能夠提供的物理上的幫助非常有限。令人高興的是,隨著150年之前的開始,中國引進(jìn)了現(xiàn)代市場。19世紀(jì)中期,作為的一部分,保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)慢慢進(jìn)入了中國,后來證券業(yè)、基金業(yè)也進(jìn)來了。

通過保險(xiǎn)、銀行、基金等方方面面的金融市場提供的理財(cái)產(chǎn)品,給中國人提供了一個(gè)超越血緣關(guān)系、比家庭更有約束力的保障產(chǎn)品,每個(gè)人終于從原來三綱五常的約束中解放出來。金融市場的發(fā)展,真正解放了每一個(gè)中國人,讓個(gè)人獲得自由。

最近我研究了17世紀(jì)、18世紀(jì)、19世紀(jì)中國社會(huì)納妾的情況。當(dāng)時(shí)除了有正妻,還有一兩個(gè)妾的制度安排,都是為了保證老有所終。因?yàn)橐粋€(gè)妻子可能生不了兒子,或者只生了一個(gè)兒子,后來又發(fā)生了意外,如果出現(xiàn)這些情況,一家人的養(yǎng)老就得不到保障由此演變出了一妻多妾的制度。所有這些,都是圍繞養(yǎng)老保障來進(jìn)行的,而不是基于愛誰而和誰結(jié)婚。

Q:獨(dú)生子女政策的實(shí)施,讓一個(gè)孩子贍養(yǎng)2個(gè)老人,是不是又增加了子女的負(fù)擔(dān)?

A:應(yīng)該說,政府必須提供基本保障,讓社會(huì)保障體系盡快建立起來。否則,如果按照原來的養(yǎng)子防老模式來實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)安全的話,獨(dú)生子女的政策對(duì)于中國家庭具有非常大的風(fēng)險(xiǎn)。除了政府提供低保,市場還必須提供方方面面的理財(cái)產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品,這樣才能讓年輕人、中年人、老年人利用這些產(chǎn)品進(jìn)行財(cái)務(wù)安排,給自己的生活提供長遠(yuǎn)的支持,而不至于老了以后被迫到街上討飯。

根據(jù)我做的調(diào)查分析來看,北京、上海、深圳、廣州這些主要大城市提供的金融產(chǎn)品已經(jīng)非常豐富了,很多家庭和個(gè)人已經(jīng)把自己一生的經(jīng)濟(jì)需要安排得很好了。但除了這些超大城市之外,二線城市,甚至是一些省會(huì)城市,對(duì)子女養(yǎng)老的依賴還是很大的。

用金融工具來保障個(gè)人幸福

Q:改革開放30年,網(wǎng)民們有一種說法,錢多了、富起來了,幸福感卻不如以前,這是什么原因?

A:這是從計(jì)劃到市場的轉(zhuǎn)變帶來的。過去,人們有“鐵飯碗”,生病、養(yǎng)老、住房、子女教育……都依賴國家提供,“鐵飯碗”能夠給人們提供一種經(jīng)濟(jì)安全的感覺。但我知道,這個(gè)代價(jià)是很大的,因?yàn)槟菚r(shí)大家都很貧窮,沒有什么錢,住房也沒多少,沒有自家?guī)?也沒有自家廚房,北京、上海這樣的城市一個(gè)家庭能分到十幾、二十平米的房子就不錯(cuò)了。在那個(gè)時(shí)候,為了得到表面上的經(jīng)濟(jì)安全,人們犧牲了個(gè)人自由、個(gè)人權(quán)利,連和誰結(jié)婚、和誰談戀愛、什么時(shí)候談戀愛、什么時(shí)候結(jié)婚都需要領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn),更何況工作上的自由!你不喜歡這個(gè)單位想換到另一個(gè)單位是不可能的,因?yàn)橐粨Q工作可能房子就沒了,子女的教育、醫(yī)療也都和這些掛鉤。在那樣的體制下,犧牲了太多的個(gè)人自由、個(gè)人空間,整個(gè)社會(huì)處于死水一潭的停頓狀態(tài),經(jīng)濟(jì)不能發(fā)展,產(chǎn)品供給總是短缺,這就是為什么我們?cè)?978年要改革開放,要走出那個(gè)狀態(tài)。

現(xiàn)在進(jìn)入了市場經(jīng)濟(jì),個(gè)人要承擔(dān)自己生活的責(zé)任,不能什么都指望政府,每個(gè)人都要靠自己的雙手,特別是年輕人,在觀念和價(jià)值上,該都朝個(gè)人對(duì)個(gè)人負(fù)責(zé)的方向邁進(jìn)。雖然還有一些距離,但我相信隨著中國在市場經(jīng)濟(jì)制度的安排下,運(yùn)作時(shí)間更長,大家對(duì)自我責(zé)任、個(gè)人責(zé)任的認(rèn)識(shí)也會(huì)相應(yīng)地上升很多。

Q:在您看來,中國未來改革的道路是怎樣的?

A:從我的角度來講,改革的道路可以有很多名稱,但名稱并不重要,重要的在于是不是有足夠多的由市場提供的經(jīng)濟(jì)保障產(chǎn)品,能給未來的中國社會(huì)、中國人提供方方面面的靈活性,讓他們通過金融工具的支持來實(shí)現(xiàn)自己的自由,保障個(gè)性的發(fā)展。

最近幾年有很多非常有意思的文化現(xiàn)象,比如芙蓉姐姐,我可以不喜歡她,也可以喜歡她,這不重要,但大家回想一下,在六七十年代的中國,可能會(huì)有芙蓉姐姐個(gè)性這么強(qiáng)的人嗎?從個(gè)性角度來說,我覺得芙蓉姐姐這個(gè)現(xiàn)象是非常不錯(cuò)的,是一個(gè)社會(huì)個(gè)性表達(dá)的進(jìn)步。但我們也要知道,如果沒有金融市場的支持,如果沒有整個(gè)社會(huì)收入的上升,沒有經(jīng)濟(jì)足夠的發(fā)展,是不可能出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象的。我們想想,這種現(xiàn)象背后反映的是什么?如果沒有私人財(cái)產(chǎn)、沒有金融市場的支持,如果沒有整個(gè)社會(huì)收入的上升、沒有經(jīng)濟(jì)足夠的發(fā)展,在中國社會(huì)能有這種現(xiàn)象嗎?不可能,不會(huì)出現(xiàn)。想想看,在原來計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期,個(gè)人沒有財(cái)產(chǎn)、沒有自己的房子,除了國家提供的工作外沒有其它飯碗可尋,那時(shí)候,即使芙蓉姐姐有個(gè)性,也不可能表現(xiàn)出來,因?yàn)槿f一領(lǐng)導(dǎo)不高興,飯碗、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老就什么都沒有了!但是現(xiàn)在不同,領(lǐng)導(dǎo)不高興、父母不高興,又怎么樣?除了國有單位、國有企業(yè)外,還有民營企業(yè)、合資企業(yè)提供方方面面的就業(yè)機(jī)會(huì),實(shí)在不行,自己也可以創(chuàng)業(yè)給自己以就業(yè)!住房市場化了,買到自己的房子,領(lǐng)導(dǎo)喜歡也行、不喜歡也行,房子是自己買的,和工作單位脫鉤了,即使領(lǐng)導(dǎo)、同事不喜歡芙蓉姐姐的個(gè)性,她也不用害怕!加上有了自己的保險(xiǎn)、養(yǎng)老基金、投資基金、按揭貸款,芙蓉姐姐是個(gè)完全自由的人,是她自己的人!

Q:對(duì)年輕來說,現(xiàn)在買房子的負(fù)擔(dān)很重,您對(duì)年輕人有什么建議?

第8篇：中年人理財(cái)方法范文

郝留焰：想有一個(gè)安穩(wěn)的家

2月3日，大年初一，安徽省潛山縣黃泥鎮(zhèn)勝利村的郝屋祠堂，郝留焰正在為一歲半的女兒樂樂舉行認(rèn)親活動(dòng)。樂樂陌生地打量著神像和祖上的排位，聽爺爺奶奶講述著家族的歷史。

有著悠久歷史的勝利村，因村民全都姓郝，又被稱為“郝屋”。36歲的郝留焰作為家里睦一的兒子，1997年從安徽廣播電視學(xué)院電子專業(yè)畢業(yè)后就離開了家鄉(xiāng)。6年前，他開始在生產(chǎn)油田開發(fā)設(shè)備的北京海藍(lán)科技有限公司工作，并與同在北京工作的鄰村女孩胡瑩在北京成了家。為了照顧年幼的孫女，小郝的父母從勝利村來到北京，鎖上了一生都沒離開過的家門。

然而，在北京生活了一年之后，讓孫女、人沮歸宗成了二老的心事，“只有一個(gè)兒子，他又只能生一個(gè)孩子，因此非辦不可”。除了上祠堂拜神，放鞭炮，還要大擺宴席款待親屬，由于二老沒有任何收入，兩個(gè)姐姐又早已出嫁，這次認(rèn)親的上萬元花費(fèi)只能由小郝獨(dú)自承擔(dān)。剛剛晉升為工藝督導(dǎo)的郝留焰月薪剛過五千元，在北京航科靚彩呈科技貿(mào)易有限公司做營銷的胡瑩月薪也就三千多元。

春節(jié)過后，小郝一家五口又回到北京租住的家里，開始了新一年的生活。

擁有一個(gè)安穩(wěn)的家

小郝的家在北京西四環(huán)外張儀村4號(hào)院。房子是2010年初剛租下的，50平米的一居室，年租金1.6萬元，占小兩口年收入的近20％。為了省錢，他們自己動(dòng)手粉刷了房間，沿用舊家具，只是新裝了熱水器和油煙機(jī)，而空調(diào)和冰箱打算到了夏天再買。

租房前，小郝幾乎跑遍了北京所有的商品房小區(qū)。他們本打算花70萬元左右買一處小房子，而市內(nèi)的小房子至少百萬元以上，他們只買得起偏遠(yuǎn)郊區(qū)的房子。31歲的胡瑩說：“我跟老公都是外地戶口，大學(xué)畢業(yè)后在北京工作。住房一直是困擾我們的最大問題，我們都來自農(nóng)村，沒有家庭的經(jīng)濟(jì)支援，因此一直也沒買上房子?，F(xiàn)在，房價(jià)一直在漲，像我們這種工薪階層，要想靠工資買一處市內(nèi)的商品房，實(shí)在是不切合實(shí)際。但是，如果房子太偏遠(yuǎn)了，北京交通又堵，上下班所用的時(shí)間就會(huì)太多，生活就會(huì)特別累?！?/p>

前幾年小郝投資11萬元在老家蓋了兩層樓房，一直由他父母居住?，F(xiàn)在他的父母也反對(duì)他們?cè)诒本┵I房，希望他們將來還回老家，而兩個(gè)年輕人卻都沒有這種念頭?！耙苍脒^在老家附近的合肥市買個(gè)房子，起碼有個(gè)屬于我們自己的小家啊，萬一以后孩子無法在北京上學(xué)，我們也能回老家去，但是一打聽，現(xiàn)在沒有在當(dāng)?shù)乩U稅一年以上的證明，也無法在合肥買房子。剛剛知道外地的孩子可以在北京參加高考了，我們就可以安心地住在北京了?！焙撜f。

租房，無可避免地會(huì)涉及房租上漲、搬家的問題。2010年年底房東以房租普遍漲價(jià)為由大幅提高了房租，小郝一家只好考慮搬家。“搬一次家，人都要瘦一大圈，前后折騰半個(gè)月。加上現(xiàn)在有孩子了，更不愿意搬家了!但是三代人住一居室畢竟太擁擠了，老人只能住在廳里，所以還是希望北京的房租普遍降一些，我們能租個(gè)兩居室，讓老兩口有獨(dú)立的房間。”胡瑩說。

小郝接著說：“雖然這一年里我們還會(huì)租房住，但買房的決心還是存在。因?yàn)橹挥凶约旱姆孔硬攀亲畎捕ǖ摹，F(xiàn)在雖然也開始實(shí)施廉租房、公租房規(guī)劃，但都有很多條件限制，最起碼得有本地戶口，對(duì)家庭收入也有最低標(biāo)準(zhǔn)，我們也無法享受這項(xiàng)福利。同時(shí)，我們還覺得，買房雖然會(huì)造成一定的經(jīng)濟(jì)壓力，但也能促使我們攢錢，并合理安排生活。因此，我們希望房價(jià)降下來，買上自己的房子，擁有一個(gè)安穩(wěn)的家，這也是我們生活中最大的愿望?！?/p>

與公婆和睦相處

兩個(gè)工作繁忙的年輕人自然無法全天照顧孩子，而最少也得1500元的保姆月薪對(duì)于他們來說，壓力過大。而且他們不放心保姆跟孩子在家，畢竟家政公司對(duì)保姆的擔(dān)保還不完全?！捌鋵?shí)雙方父母都希望我們把孩子送回老家由老人帶，因?yàn)槲业膱?jiān)持，孩子才留在了北京。曾經(jīng)看過很多留守兒童的報(bào)道，實(shí)在不希望我的孩子也跟他們一樣，天天盼著爸爸媽媽回家?，F(xiàn)在一家只生一個(gè)孩子，還不能親眼見證孩子的成長，對(duì)自己、對(duì)孩子都是不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。”胡瑩態(tài)度堅(jiān)定。

這樣一來，小郝就把自己的父母從安徽老家請(qǐng)到北京給自己帶孩子了?！芭c老人一起生活，需要對(duì)他們多包容，可他們對(duì)家庭的貢獻(xiàn)也特別大?！毙『抡f，“每月我們給老人1000元生活費(fèi)，他們?yōu)槲覀儨?zhǔn)備每日三餐，并照顧孩子。我們非常感恩。”

“今年公公婆婆仍然要在北京帶孩子，我希望老人們身體健康”，這是胡瑩由衷的表達(dá)，不僅因?yàn)榻】档纳眢w是幸福生活的保障，還因?yàn)獒t(yī)療方面的花費(fèi)高昂。去年，公公因突然頭暈到醫(yī)院看急診，做了頸動(dòng)脈造影等檢查，又開了藥，一次就花了兩千多元。而婆婆也因?yàn)橄リP(guān)節(jié)增生做了閉合治療，一次就醫(yī)也花費(fèi)了兩千多元?！半m然他們都有新興農(nóng)村合作醫(yī)療作為保障，但是在外地看病，都不能報(bào)銷。最近傳來好消息，說醫(yī)療保險(xiǎn)在有些城市可以通用了，什么時(shí)候農(nóng)村的醫(yī)保也能做到全國聯(lián)網(wǎng)就好了，這樣就給我們減輕了不少負(fù)擔(dān)?！焙撱裤街?/p>

“還有就是希望2011年我們家少一點(diǎn)爭吵，多一點(diǎn)祥和的氣氛，”這也是胡瑩內(nèi)心深處的期待。她的公婆都是土生土長的農(nóng)村人，沒有文化，也沒來過都市，更沒有在都市生活過，剛來時(shí)連煤氣灶、熱水器都不會(huì)用，所以在生活中總喜歡跟老家對(duì)比并抱怨。“給我們的感覺像是來這邊受罪的。其實(shí)，我也能理解他們，在老家，天天開大門就有鄰居和熟人，可以隨意聊天。但是在都市，大家都是來自五湖四海，語言也不相通，相互也不熟悉，就算到院里遛彎，也都很少有人搭訕說話?！焙摻忉屨f?，F(xiàn)在她的公公婆婆跟院里的人比較熟悉了，心情也好起來，雖然在帶孩子的方法和生活習(xí)慣上兩代人之間還有磨擦，作為兒媳婦的胡瑩總是盡量容忍，還常給婆婆買吃的、穿的。剛來時(shí)公婆連樓都不愿意下，現(xiàn)在不僅與鄰居交了朋友，還能去鄰居家做客，這讓小兩口感到欣慰。

為了孩子和家庭努力工作

由于暫時(shí)還沒有購房的壓力，小郝和胡瑩花錢有些人手大腳，去年沒有存下什么錢。然而，隨著孩子慢慢長大，花錢的地方也越來越多，他們不得不精打細(xì)算了。

“現(xiàn)在仕會(huì)提侶孩子在上幼兒園前先上親子班，培養(yǎng)孩子的社會(huì)性，為上幼兒園過集體生活打基礎(chǔ)。下半年，樂樂也該上親子班了。另外，像北京同齡的小朋友一樣，也要開始多帶她去海洋公園、動(dòng)物園、悄物園等地方見見世面。此外，今年還計(jì) 劃給孩子上一份教育基金。這些方面的花費(fèi)都是很大的。而花費(fèi)最大的還是兒童的游樂項(xiàng)目，在這方面我們一直限制孩子?？傊?，隨著孩子的成長，收入不足的問題就顯得越來越突出?！焙摷刃腋Ｓ謶n慮地說。

作為公司能力較強(qiáng)的老員工，胡瑩2011年被公司推選為獨(dú)立經(jīng)理人，這意味著收入更多，但工作壓力也將更大?！拔宜诘墓疽?guī)模不大，但工作氛圍和諧，老板是大學(xué)畢業(yè)生，用儒家思想管理著公司，我很喜炊，因此一干就是8年，到北京以后一直在這里干，從沒跳過槽。老板已經(jīng)跟我談了，從3月份開始讓我獨(dú)挑一攤兒，如果干得好，我的收入會(huì)成倍增長。我感謝公司信任我，同時(shí)也覺得壓力很人，畢竟孩子還小，無法全身心投入。但是，既然老扳覺僻我行，我也要相信自己，這也是為了孩子們家庭生活得更好。”胡瑩說。

在理財(cái)方面，2011年他們每月做1000元的基金定投，并進(jìn)行銀行提供的短期理財(cái)，另外，胡瑩表示，要開始每天記錄開銷的流水賬，督促自己節(jié)流。

2011年，壓力大，動(dòng)力也大，小兩口的希望是只要充實(shí)和快樂，吃苦受累也是幸福!

楊家志：穩(wěn)定地工作下去

趙亞媛

打工生活

34歲的楊家志很早就成為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。1988年，家里1.7畝耕地被政府以每畝約3000元的價(jià)格征去修建高速公路，而當(dāng)時(shí)四口之家的主要經(jīng)濟(jì)來源就是種地。

由于家里剩余的一點(diǎn)地只用來種些蔬菜，糧食和肉類食品全部都得花錢購買。除了家人的吃穿花費(fèi)，鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親之間的人情費(fèi)用也占了很大～部分。楊家志告訴記者：“這部分說不清楚，但花銷很大。光上個(gè)月去吃酒的人情支出就有五六十元錢。”在遵義方言中，專門稱呼這類花銷為“人情客往”。

現(xiàn)在，楊家每年的全部花銷大概在七八萬元。楊家志2000年結(jié)婚，育有一兒一女。父母年紀(jì)大了，妻子沒有工作。養(yǎng)家的擔(dān)子全落到楊家志一個(gè)人肩上。而想方設(shè)法工作和掙錢是他維持這個(gè)家庭的唯一選擇。

初中畢業(yè)后，楊家志就外出打工。“我打工走得不遠(yuǎn)，主要在遵義和附近的貴定縣。自己文化少，開始就是學(xué)手藝，做泥水工。1995年，我組織了一些人，承接一些工程?！睏罴抑镜墓こ剃?duì)剛起步時(shí)，只是在家附近的村莊承包一些鋪路的小工程。那時(shí)，他的收入不多，只夠家里的開支。

事情在2007年有了轉(zhuǎn)機(jī)。當(dāng)時(shí)，政府計(jì)劃在龍坑鎮(zhèn)推廣“黔北民居”(以小青瓦、坡屋頂、白粉墻、紅柱子、穿斗枋、雕花窗、轉(zhuǎn)角樓、三合院為特色的民居)，幫助農(nóng)民改善居住條件。龍坑鎮(zhèn)介紹有承包工程經(jīng)驗(yàn)的楊家志去參加建設(shè)黔北民居的培訓(xùn)。楊家志覺得這是個(gè)不錯(cuò)的機(jī)會(huì)，他拋下遵義縣兩個(gè)修建小學(xué)的工程回到了家鄉(xiāng)。

“之前，我們住的都是平房，夏天熱得沒辦法住，冷天又容易漏水。像黔北民居這樣的房子冬暖夏涼，雨天防漏熱天隔熱。我就想，這肯定是～個(gè)好事。所以，我?guī)ь^整。我把家里裝修好讓大家來參觀，大家都覺得住得既舒服又干凈。”楊家志說。

培訓(xùn)結(jié)束之后，楊家志組建了一個(gè)新的工程隊(duì)，開始修建青杠村民組近百戶的黔北民居?！肮こ剃?duì)人數(shù)最多時(shí)有四五十人，基本上都是當(dāng)?shù)氐拇迕?。我們的工作包括房屋的修建和室?nèi)裝修?！睏罴抑颈硎荆?dāng)時(shí)每家每戶修建一幢像樣的黔北民居，加上裝修的費(fèi)用，得花六七萬元錢。當(dāng)時(shí)工程隊(duì)工人的收入每月兩三千元。作為牽頭人的他，除了給自家建設(shè)了一棟占地400多平米的黔北民居，年收入也開始與支出持平。

風(fēng)險(xiǎn)大、收入不穩(wěn)定

現(xiàn)在，楊家志的家庭收入主要來源于兩部分，一是他自己在外組建工程隊(duì)，承包小工程；二是家里買了一輛貨車，雇司機(jī)拉貨賺錢。他用“不確定”來概括每個(gè)月的收入?！吧俚臅r(shí)候只有兩三千塊錢，運(yùn)氣好的時(shí)候又能達(dá)到兩三萬?！?/p>

讓楊家志擔(dān)心的是承包工程的風(fēng)險(xiǎn)?！跋裎覀兏愎こ痰?，風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大，主要怕遇到傷亡事故。由于工人不固定，沒辦法給每個(gè)工人都買保險(xiǎn)。如果遇到嚴(yán)重的傷亡事故，真的不得了，可以說要傾家蕩產(chǎn)。”楊家志不到30歲便開始組建工程隊(duì)承包工程，但每當(dāng)碰到比較危險(xiǎn)的外裝工作，他仍然親自帶隊(duì)上陣?！耙?yàn)榘踩鹿收娴氖遣豢晒烙?jì)的。就算我現(xiàn)在年輕，都有點(diǎn)灰心，不想再做了?！?/p>

楊家志買的貨車主要跑短途運(yùn)輸。貨源得由自己聯(lián)系和尋找。目前相對(duì)固定的是給家附近正在建的汽車城送石粉?！袄卉囀勰苁杖?50元。有時(shí)候一天能拉上兩三車，有時(shí)候一天一車也不用。像這段時(shí)間天氣不好，就不用拉?！睏罴抑菊f。

楊家志的計(jì)劃是，如果今年運(yùn)輸?shù)呢浽幢容^穩(wěn)定的話，他會(huì)再買一輛貨車自己開，以貨車運(yùn)輸養(yǎng)家?！半m然開車?yán)浺泊嬖陲L(fēng)險(xiǎn)，但這個(gè)概率比較小，而且有保險(xiǎn)公司。像我這個(gè)貨車上次出了一個(gè)事故，我自己一分錢沒花，全部是保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠的?！彼嬖V記者。

只要能穩(wěn)定地工作下去就沒問題

目前，全家的開銷仍然集中在生活開支上。楊家志的父母身體還算硬朗?！懊磕曜疃嗍莻L(fēng)感冒，買點(diǎn)藥吃就好了?！备改付枷硎苻r(nóng)村合作醫(yī)療這也一定程度上減輕了他的后顧之憂。

遵義縣是農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)縣。60歲以下的人，每年交100元錢交到60歲，60歲以后每個(gè)月可以領(lǐng)60元錢。60歲以上不用交任何費(fèi)用，就可以領(lǐng)錢。楊家志的媽媽57歲，她告訴記者自己已經(jīng)交了一年的錢，而61歲的老伴不用交錢直接開始領(lǐng)這份“工資”了。

第9篇：中年人理財(cái)方法范文

從產(chǎn)品性質(zhì)來看，成人高等教育產(chǎn)品介于私人物品與公共物品之間，兼具私人收益與社會(huì)收益，且前者大于后者。成人高等教育產(chǎn)品 的需求者大多為弱勢者或弱勢群體，如學(xué)歷補(bǔ)償學(xué)習(xí)者、下崗者、農(nóng)民等。成人高等教育為改變?nèi)鮿菡呱鏍顟B(tài)，減少社會(huì)的不公平，提高學(xué)習(xí)者發(fā)展能力、為其提供發(fā)展機(jī)會(huì)與手段等方面具有偉大的工具價(jià)值與倫理價(jià)值。新公共管理運(yùn)動(dòng)的理論與實(shí)踐證明，商業(yè)型組織或營利性組織中成功應(yīng)用的理論與方法同樣適合于社會(huì)型組織，比如高等教育組織。兼顧私人收益與公共收益，同時(shí)通過市場機(jī)制 整合社會(huì)資源以實(shí)現(xiàn)社會(huì)目的、組織目的以及私人目的，培育類似于孟加拉鄉(xiāng)村銀行、Toms、北京富平學(xué)校、青番茄、殘友等的社會(huì)型組織是成人高等教育機(jī)構(gòu)的歷史使命與發(fā)展方向。同時(shí)，成人教育機(jī)構(gòu)的外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了根本性的變革。

例如，普通高等教育的大眾化，補(bǔ)償型學(xué)歷教育人數(shù)的銳減，社會(huì)從同質(zhì)的農(nóng)業(yè)社會(huì)向異質(zhì)多樣的工業(yè)社會(huì)轉(zhuǎn)型，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)字化技術(shù)、搜索技術(shù)等的日趨成熟。由此使命的新界定與外部環(huán)境劇變決定了成人高等教育必須進(jìn)行根本性的轉(zhuǎn)型，這已是理論界與實(shí)踐界的共識(shí)。

那么，如何轉(zhuǎn)型呢?理論界與實(shí)踐界對(duì)該問題眾說紛紜，未能達(dá)成共識(shí)。蘇文虹、白瑩潔研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前成人高等教育轉(zhuǎn)型的方向與策略進(jìn)入了叢林時(shí)期，即轉(zhuǎn)型的方向與策略有定向說(包括目標(biāo)定位說 和市場導(dǎo)向說)，轉(zhuǎn)變說(包括觀念轉(zhuǎn)變說 職能轉(zhuǎn)換說 形式改變說 對(duì)象轉(zhuǎn)變說)，以及提升說(包括管理規(guī)范說 資源整合說 師資優(yōu)質(zhì)說同時(shí)，徐君[2]研究認(rèn)為成人教育有六個(gè)轉(zhuǎn)向，即向內(nèi)涵式發(fā)展、研究生層次教育、專業(yè)提升的非學(xué)歷培訓(xùn)、現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育、校本培訓(xùn)、農(nóng)村培訓(xùn)的轉(zhuǎn)向。叢林亂象 與多元轉(zhuǎn)向，說明成人高等教育如何轉(zhuǎn)型缺乏有效理論與典型范例的支撐。為此，本文將依據(jù)長尾理論，探討成人高等教育如何轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略、策略及相關(guān)機(jī)制。

一、理論依據(jù)長尾理論

美國長尾理論作者克里斯安德森通過研究谷歌、亞馬遜等企業(yè)認(rèn)為： 我們的文化與經(jīng)濟(jì)重心正在加速轉(zhuǎn)移，從需求曲線的少數(shù)大熱門(主流產(chǎn)品與市場) 轉(zhuǎn)向需求曲線尾部的大量利基產(chǎn)品與市場。隨著數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、模塊化設(shè)計(jì)、智能搜索技術(shù)、移動(dòng)終端等的廣泛應(yīng)用，產(chǎn)品生產(chǎn)者與消費(fèi)者獲取產(chǎn)品的邊際成本都持續(xù)下降，由此需求曲線就會(huì)扁平化。熱門產(chǎn)品與市場、利基產(chǎn)品與市場都同時(shí)受到追捧，但前者(頭部或短頭市場)的流行度會(huì)相對(duì)下降，后者(尾部或長尾市場) 的流行度會(huì)相對(duì)上升?；谪S饒經(jīng)濟(jì)學(xué)的長尾理論是需方規(guī)模經(jīng)濟(jì)，其強(qiáng)調(diào)的是供方如何以多品種、小批量的方式去滿足需方分層化、多元化、個(gè)性化的需求。

二、成人高等教育的需求分析

從市場營銷學(xué)的角度來看，當(dāng)前的成人高等教育市場是由需方驅(qū)動(dòng)的。當(dāng)前，成人高等教育的需求具有分層化、多元化、個(gè)性化等顯著特征，形成了頭部市場與長尾市場并重的雙重市場格局。

(一)頭部市場：補(bǔ)償性的學(xué)歷繼續(xù)教育

據(jù)教育部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，1986年至2004年為成人高等教育快速發(fā)展的上升期和成熟期，并于2004年達(dá)到巔峰，2004年招生人數(shù)為2212萬，在校人數(shù)為4198萬。2004年后進(jìn)入下降衰退期，2005年-2013年年度招生規(guī)模均低于200萬，2013年招生人數(shù)為1038萬[4]，部分省市甚至出現(xiàn)招生人數(shù)大于報(bào)考人數(shù)。由此可看出，成人高等教育發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入緩慢的發(fā)展時(shí)期，并呈現(xiàn)出衰退的跡象。但是，隨著成人高等教育不斷與職業(yè)、行業(yè)、區(qū)域發(fā)展的調(diào)試與融合，逐步構(gòu)建以能力建設(shè)為核心的人才培育模式，凸顯其職業(yè)性、技能型、適用性。在未來相當(dāng)長的一段時(shí)期內(nèi)，學(xué)歷繼續(xù)教育需求即現(xiàn)代遠(yuǎn)程學(xué)歷教育、研究生層次教育，依舊是成人高等教育的重要市場。

(二)長尾市場：提升性的非學(xué)歷職業(yè)技能教育

《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要(2010-2020年)》提出要更新繼續(xù)教育觀念，大力發(fā)展非學(xué)歷繼續(xù)教育，穩(wěn)步發(fā)展學(xué)歷繼續(xù)教育，這為非學(xué)歷教育提供了宏觀指導(dǎo)和實(shí)踐依據(jù)。據(jù)教育部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，高等教育非學(xué)歷注冊(cè)學(xué)生由2004年的3564萬人增長到2013年的55932萬人，增長了1569倍。其中，2010年至2013年注冊(cè)學(xué)生人數(shù)均值為56052萬人。

同時(shí)，《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要(2010-2020年) 繼續(xù)教育專題規(guī)劃》指出，到2020年，從業(yè)人員參與各類繼續(xù)教育35000萬人年參與率達(dá)到50%以上：年參與培訓(xùn)人數(shù)達(dá)到13000萬人次;企事業(yè)單位職工都有條件和機(jī)會(huì)按照崗位要求，接受新知識(shí)新技能培訓(xùn)，年參與率60%以上;新就業(yè)職工都有條件和機(jī)會(huì)接受崗位培訓(xùn);高技能人才參與培訓(xùn)人數(shù)達(dá)到3900萬人次?，F(xiàn)實(shí)的需求、宏偉的政府規(guī)劃及其相關(guān)工程的推進(jìn)，表明高等院校開展非學(xué)歷教育，特別是資格證書培訓(xùn)、崗位證書培訓(xùn)，具有廣闊的市場前景，并且已經(jīng)超過學(xué)歷教育。清華大學(xué)、浙江大學(xué)等在非學(xué)歷教育領(lǐng)域的成功實(shí)踐表明，成人高等教育的非學(xué)歷教育有著全新的發(fā)展機(jī)遇和現(xiàn)實(shí)的可行性。

(三)長尾市場：自我需求型的人文教育

謝明榮、孫進(jìn)研究認(rèn)為成人教育的目的主要體現(xiàn)在兩方面： 一是現(xiàn)實(shí)目的，即關(guān)注職業(yè)和生計(jì)，為受教育者提供各種培訓(xùn)和學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，使人們改善自己的生存狀態(tài);二是終極目的，即追求人性的完美和人生真正價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)的轉(zhuǎn)型，居民價(jià)值觀的改變，居民對(duì)教育的需求從外部適應(yīng)向內(nèi)部需求發(fā)展。在以美國、英國、法國等九國為樣本的研究發(fā)現(xiàn)，人均GDP達(dá)3000美元為居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的臨界點(diǎn)，即社會(huì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)將向著發(fā)展型、享受型升級(jí)。2014年，我國人均GDP約為7485美元，顯然我國居民消費(fèi)已經(jīng)進(jìn)入發(fā)展型、享受型階段。以新媽媽哺乳、老年教育為例，可看出當(dāng)前我國內(nèi)部教育需求呈現(xiàn)出顯性化、規(guī)?；⒍嘣忍卣?。據(jù)衛(wèi)生部門抽樣調(diào)查1802例新媽媽，調(diào)查結(jié)果顯示：4個(gè)月以內(nèi)的嬰兒純母乳喂養(yǎng)只占35%，混合和人工喂養(yǎng)的高達(dá)65%，2013年美國6個(gè)月以內(nèi)嬰兒純母乳喂養(yǎng)比例為77%。母乳喂養(yǎng)是預(yù)防營養(yǎng)不良的最佳措施，喂養(yǎng)母乳的孩子，不但身體健康狀況與智商程度都出眾，而且成年后患高血壓、心血管疾病等慢性病比例低。研究表明，阻礙母乳喂養(yǎng)主要有哺乳知識(shí)，技能的匱乏和其為4個(gè)月以內(nèi)阻礙母乳喂養(yǎng)的關(guān)鍵因素，工作的距離與壓力，工作單位不能提供母乳喂養(yǎng)的設(shè)施和時(shí)間，同事、雇主對(duì)母乳喂養(yǎng)態(tài)度消極以及奶粉廣告干擾等。

那么，為新媽媽提供哺乳知識(shí)、技能等方面的教育與輔導(dǎo)，具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。老年教育產(chǎn)業(yè)。人口老齡化與高齡化已經(jīng)成為我國社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨最大的問題。2010年第六次人口普查統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，我國60歲以上老年人口比例為1326%。同時(shí)，中國老年人口正以年均約3%的速度增長。

《中國老齡事業(yè)的發(fā)展》白皮書指出，2051年中國老齡人口達(dá)到最大值437億，預(yù)測2030年將是中國老齡化最嚴(yán)峻的時(shí)期。隨著老年人口的快速增長，老年群體收入水平的提升，老年群體消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，由此跟老年群體相關(guān)的繼續(xù)教育需求，急需開發(fā)與滿足。與老年教育相關(guān)的教育可劃分為五類：養(yǎng)老教育，主要滿足老年人基本需求的教育需求，包括老年產(chǎn)業(yè)咨詢、養(yǎng)老服務(wù)人員培訓(xùn)、養(yǎng)老管理人員培訓(xùn)等; 健 老教育，主要為保障老年人身體健康與生命安全開發(fā)的教育，包括養(yǎng)生、保健等; 樂 老教育，主要滿足老年人精神層面的需求，包括文藝、競技、美容等;智老教育，主要滿足老年人自我實(shí)現(xiàn)方面的需求，包括繼續(xù)教育、課題研究、人生哲學(xué)等;富老教育，主要滿足老年人投資理財(cái)方面的需求，包括老年資產(chǎn)管理、理財(cái)規(guī)劃、遺產(chǎn)保護(hù)與開發(fā)等。中年人、殘疾人、少數(shù)民族群體等不同年齡、不同對(duì)象的成人教育需求亦是潛在的市場。成人高等教育將社區(qū)作為載體，與社區(qū)中的文化站、圖書室、娛樂中心等進(jìn)行深度合作開展公民教育、女性教育、健康教育、養(yǎng)生教育等，這將是踐行終生教育、全納教育與構(gòu)建學(xué)習(xí)型社會(huì)的有效路徑，亦是成人高等教育，特別是地方本科成人院校求得生存與發(fā)展的前進(jìn)道路。美國的社區(qū)學(xué)院與我國臺(tái)灣地區(qū)的社區(qū)大學(xué)便是成功典范。從上述需求分析來看，成人高等教育的需求已經(jīng)形成了學(xué)歷教育、非學(xué)歷職業(yè)技能教育。例如，新型農(nóng)民培訓(xùn)、教師培訓(xùn)、人文教育包括老年教育產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)婦康復(fù)、哺乳、育兒等教育三個(gè)相互區(qū)隔又相互交融的細(xì)分市場;同時(shí)，每個(gè)細(xì)分市場又可細(xì)分為更為細(xì)小的市場，這將為眾多逐鹿中原 的成人高等教育機(jī)構(gòu)提供了機(jī)會(huì)，當(dāng)然也帶來了挑戰(zhàn)。但是，當(dāng)前成人高等教育面臨著行政化的招生配額、封閉的培養(yǎng)計(jì)劃、教育教學(xué)的普教化 傾向、匱乏的教育資源等問題，若不進(jìn)行有效的轉(zhuǎn)型與整合將面臨生存危機(jī)

根據(jù)業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的實(shí)體經(jīng)濟(jì)O2O解決方案，提供商隨視傳媒的《2015年中國O2O市場觀察報(bào)告》中對(duì)O2O的定義，結(jié)合教育行業(yè)將O2O整合型學(xué)習(xí)平臺(tái)定義為：將線下小眾化的潛在學(xué)習(xí)需求聚合到線上進(jìn)行消費(fèi)與管理，從而實(shí)現(xiàn)線上學(xué)習(xí)、線下實(shí)踐 的良性循環(huán)，構(gòu)建客戶驅(qū)動(dòng)、學(xué)校主導(dǎo)、服務(wù)外包 的成人高等教育全價(jià)值鏈整合戰(zhàn)略。客戶驅(qū)動(dòng) 體現(xiàn)以創(chuàng)造并滿足客戶現(xiàn)實(shí)與潛在的需求為導(dǎo)向，從客戶多元化、個(gè)性化需求來規(guī)劃、開發(fā)成人高等教育的教育項(xiàng)目、學(xué)科專業(yè)及課程資源，并將受教育者與用人單位的滿意度作為教育項(xiàng)目、學(xué)科專業(yè)及課程資源等的質(zhì)量評(píng)價(jià)尺度和績效改進(jìn)的依據(jù)。學(xué)校主導(dǎo) 說明成人高等教育機(jī)構(gòu)整合政府、非營利組織、營利組織、捐贈(zèng)者等的資源，以市場機(jī)制的方式向客戶提供有效的教育產(chǎn)品，學(xué)校從戰(zhàn)略的角度主動(dòng)扮演資源整合、流程管控、質(zhì)量監(jiān)管等角色。服務(wù)外包 說明成人高等教育機(jī)構(gòu)在培育核心競爭力的導(dǎo)向下將需求調(diào)研、招生、培養(yǎng)、就業(yè)等成人高等教育人才培養(yǎng)價(jià)值鏈環(huán)節(jié)的非核心業(yè)務(wù) 進(jìn)行科學(xué)合理的打包，按照市場機(jī)制 進(jìn)行外包。營利組織、非營利組織、個(gè)人等均可憑借其人力資源、技術(shù)資源、聲譽(yù)等進(jìn)行競包。從而實(shí)現(xiàn)決策、執(zhí)行、監(jiān)督的有效分離與整合，充分發(fā)揮客戶自主選擇，借助第三方比較優(yōu)勢，根本上實(shí)現(xiàn)成人高等教育產(chǎn)品供給效率與效益的不斷提升。

(一)成人高等教育全價(jià)值鏈構(gòu)建

從教育價(jià)值鏈來看，教育產(chǎn)業(yè)可分為需求者、平臺(tái)提供商、技術(shù)提供商、教育產(chǎn)品供給者或內(nèi)容提供商。在圖1中，學(xué)歷繼續(xù)教育、非學(xué)歷職業(yè)技能教育、人文教育為成人高等教育的需求者。在需求分析中可以看出學(xué)歷教育為紅海市場，非學(xué)歷職業(yè)技能教育、人文教育為藍(lán)海市場。從戰(zhàn)略的角度看，從紅海市場 向藍(lán)海市場 轉(zhuǎn)移與轉(zhuǎn)型是成人高等教育的必經(jīng)甚至是唯一的路徑。具有比較優(yōu)勢的專業(yè)化機(jī)構(gòu)的存在為橫向?qū)I(yè)分工的成功提供了必要條件。自由內(nèi)容提供者，即學(xué)生、自組織者如《羅輯思

教育聯(lián)盟包括不同類型、差異化的課程資源整合、營利組織如藍(lán)翔技校、新東方、阿里大學(xué)等、非營利組織如愛達(dá)迅助學(xué)行動(dòng)、根與芽環(huán)境教育項(xiàng)目、涼山彝族婦女兒童發(fā)展中心、北京農(nóng)家女文化發(fā)展中心、樂齡合作社、鶴童老年公益基金會(huì)等為內(nèi)容提供商，提供教育項(xiàng)目、課程資源，包括講義、課件、音頻、視頻等教育教學(xué)資源;平臺(tái)提供商，如edX、Coursera、Udacity則為內(nèi)容提供商和終端客戶提供無縫鏈接的中介或渠道;IBM、聯(lián)想等則為平臺(tái)提供技術(shù)支持。據(jù)IBISCapital報(bào)告推算，平臺(tái)商被認(rèn)為市場規(guī)模最大，約占全球行業(yè)整體規(guī)模的70%，其次是技術(shù)提供商，約占行業(yè)的21%，內(nèi)容提供商的規(guī)模最小，僅占行業(yè)整體的9%左右。成人高等教育機(jī)構(gòu)擁有龐大的用戶和較高的市場信譽(yù)，同時(shí)擁有或整合高質(zhì)量的內(nèi)容提供者。誰能領(lǐng)先半步，并能開發(fā)契合市場需求的教育項(xiàng)目和整合眾多的內(nèi)容提供商，那么，該成人高等教育機(jī)構(gòu)則可轉(zhuǎn)型成功并拔得頭籌。由經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾、國務(wù)院參事湯敏等創(chuàng)辦的投資型股份制社會(huì)型企業(yè)北京富平學(xué)校，可作為弱勢群體教育的范例，構(gòu)建了民辦公助的，集融資、培訓(xùn)、就業(yè)及權(quán)益保障一體化、平臺(tái)化、聯(lián)盟化的成人教育模式。又如，在兒童早期教育方面與北京小橡樹幼兒園、樂平基金會(huì)及相關(guān)專家共同創(chuàng)辦社會(huì)型企業(yè)北京谷雨千千樹教育咨詢有限公司。

該公司以千千樹作為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，線上提供教師培訓(xùn)、幼兒園公益課程、千千樹課程園等服務(wù)，線下則為湖北丹江口市、湖北十堰市、甘肅宕昌縣、四川大邑縣等貧困地區(qū)的44所幼兒園提供師資培訓(xùn)、幼兒園管理培訓(xùn)、課程建設(shè)等方面的系統(tǒng)服務(wù)。

(二)成本分擔(dān)機(jī)制構(gòu)建

依據(jù)利益相關(guān)者理論，人才培養(yǎng)模式必須綜合平衡價(jià)值鏈上的利益相關(guān)者的利益或收益。收益機(jī)制或成本分擔(dān)機(jī)制是人才培養(yǎng)模式的健康、持續(xù)發(fā)展的根基。成人高等教育的需求者，特別是農(nóng)民、農(nóng)民工等大多為弱勢群體或經(jīng)濟(jì)困難者，科學(xué)合理的收益機(jī)制或成本機(jī)制有利于鼓勵(lì)需求者進(jìn)行教育投資，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)教育的機(jī)會(huì)公平。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者阿瑪?shù)賮喩哺袼沟项D等認(rèn)為造成貧困的根本原因，不僅僅是收入的匱乏，更是基本生存與發(fā)展能力的機(jī)會(huì)、能力、手段的匱乏或不足;同時(shí)，美國社會(huì)學(xué)院實(shí)踐表明，社區(qū)學(xué)院具有幫助低收入者勞動(dòng)者獲得職業(yè)和教育提升的最大潛力。顯然，構(gòu)建科學(xué)合理、兼顧受教育者、政府、社區(qū)、用人單位等眾多利益相關(guān)者的收益機(jī)制或成本分擔(dān)機(jī)制，是實(shí)現(xiàn)成人高等教育健康、可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

那么，如何構(gòu)建呢?評(píng)估教育項(xiàng)目或課程的公共收益、私人收益。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，產(chǎn)品供給可分為三種方式，即政府供給、市場供給、政府與市場混合供給。若教育項(xiàng)目或課程的收益完全屬于私人，則通過收益來補(bǔ)償成本與獲取一定利潤，供給者與用戶遵循市場機(jī)制，實(shí)行商業(yè)化運(yùn)營;反之，收益為公共，則由政府無條件、免費(fèi)供給。成人高等教育產(chǎn)品大多為混合產(chǎn)品，借助外包服務(wù)模式，以客戶需要為導(dǎo)向，政府資助，第三方即營利組織、非營利組織、個(gè)人等生產(chǎn)的供給模式;評(píng)估受教育者的支付能力和內(nèi)容提供商供給的動(dòng)機(jī)及合作機(jī)制傾向。構(gòu)建具有可操作性的成本分擔(dān)機(jī)制。具體而言，政府可通過購買公共服務(wù)、補(bǔ)貼、減免稅、發(fā)培訓(xùn)券或教育! 等直接或間接的方式，支持成人高等院校的轉(zhuǎn)型發(fā)展和降低教育需求者入學(xué)障礙，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)教育的機(jī)會(huì)公平;用人單位與內(nèi)容提供商則可以通過投資、捐贈(zèng)、共建等方式構(gòu)建利益均衡與共享的長效機(jī)制;受教育者則可通過繳納費(fèi)用、志愿活動(dòng)、反哺行動(dòng)等方式進(jìn)行生產(chǎn)性投資。例如，北京富平學(xué)校與安徽政府扶貧基金進(jìn)行合作，采用成本分擔(dān)模式解決農(nóng)民培訓(xùn)、就業(yè)等方面的困境，即務(wù)工證、體檢證、婚育證等證件的費(fèi)用、到北京的交通費(fèi)、旅途中的伙食費(fèi)等均由政府承擔(dān)，學(xué)費(fèi)含食宿600元中，政府承擔(dān)50%，富平學(xué)校則以小額貸款的形式為其墊付剩下的50%學(xué)費(fèi)，這部分學(xué)費(fèi)在其上崗后的3個(gè)月內(nèi)還清。

(三)學(xué)習(xí)平臺(tái)構(gòu)建

為滿足受教育者利基市場或小眾市場的需求，成人高等教育機(jī)構(gòu)必須調(diào)整運(yùn)營模式，即從教育內(nèi)容與服務(wù)的自我生產(chǎn)者與銷售者轉(zhuǎn)變?yōu)榻逃鷳B(tài)鏈的整合者與營銷者，構(gòu)建一個(gè)以教育生態(tài)鏈為核心，類似于AppleStore或小米，線下線上相互支撐，由合作伙伴提供內(nèi)容、開發(fā)新業(yè)務(wù)。

當(dāng)前，在線學(xué)習(xí)平臺(tái)運(yùn)營模式可分為兩類：一類是高校主導(dǎo)公益模式，以學(xué)堂在線、edX為代表，其具體形式為B2B、B2C;另一類為營利機(jī)構(gòu)主導(dǎo)盈利模式，其又可分為以果殼網(wǎng)、100教育、Coursera、Udacity為代表的運(yùn)營商主導(dǎo)模式和以第九課堂、猿題庫、新東方為代表的內(nèi)容提供商主導(dǎo)模式，前者的具體形式為B2B、B2C、C2B、C2C，后者的具體形式為B2B、B2C。在成人高等教育機(jī)構(gòu)缺乏資金、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營等方面支持的情況下，如何打造整合型的學(xué)習(xí)平臺(tái)呢?成人高等教育機(jī)構(gòu)可以借鑒二者在運(yùn)營模式、內(nèi)容開發(fā)、社會(huì)化學(xué)習(xí)、智能化學(xué)習(xí)診斷等方面的經(jīng)驗(yàn)，尤其可分享在線學(xué)習(xí)教育機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)網(wǎng)絡(luò)課程。成人高等教育機(jī)構(gòu)可以把自身的網(wǎng)絡(luò)教育課程轉(zhuǎn)化為基于反轉(zhuǎn)教學(xué)模式的線上課程，并借助地方高校教育聯(lián)盟、營利機(jī)構(gòu)(如培訓(xùn)學(xué)校等)、非營利機(jī)構(gòu)(如環(huán)境保護(hù)、臨終關(guān)懷等NGO提供的公益課程)，以收益分享、學(xué)分互換等方式分享各個(gè)機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)課程資源。教師、學(xué)習(xí)者等可以根據(jù)個(gè)人偏好、地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)文化需求，開發(fā)地方性課程，并借鑒中國移動(dòng)開發(fā)者百萬重獎(jiǎng)計(jì)劃、APP收益分享模式，即內(nèi)容提供者與運(yùn)營機(jī)構(gòu)收益分享比例為7：3，構(gòu)建內(nèi)容提供者的扶持與激勵(lì)機(jī)制。

四、成人高等教育全價(jià)值鏈整合戰(zhàn)略機(jī)制構(gòu)建

英國學(xué)者高夫斯坦頓提出的整合能力模型研究顯示：能力由兩個(gè)方面構(gòu)成，即一般素質(zhì)(知識(shí)、技術(shù)、態(tài)度)與對(duì)工作情景的理解。若只有前者，則在具體工作中會(huì)出現(xiàn)有力 使不出;若僅有后者，則會(huì)出現(xiàn)心有而力不足，二者必須有效融合。一般素質(zhì)與工作情景的理解有各自不同的維度與水平，二者融合便會(huì)產(chǎn)生不同的能力類型與水平。顯然，一般素質(zhì)屬于顯性知識(shí)或堅(jiān)硬的高地，工作情境的理解等則屬于緘默知識(shí) 或濕軟的低地。唐納德A舍恩認(rèn)為，后者現(xiàn)有的知識(shí)、技能等不起作用，學(xué)習(xí)者借助的是行動(dòng)中反思和行動(dòng)中認(rèn)識(shí)，學(xué)習(xí)者的實(shí)踐是以一種不確定性和藝術(shù)的方式努力探究的過程。顯然，基于共性與個(gè)性的線上理論學(xué)習(xí)與模擬是滿足學(xué)習(xí)者顯性知識(shí)學(xué)習(xí)的有效路徑，還必須輔以基于現(xiàn)實(shí)情境的線下學(xué)習(xí)以實(shí)現(xiàn)對(duì)緘默知識(shí) 的培育，唯有兩者有效整合，方能實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)踐的無縫對(duì)接或?qū)W以致用?，F(xiàn)實(shí)的情況是成人的學(xué)習(xí)更多是處于濕軟的低地 的行動(dòng)中的認(rèn)識(shí)與反思。那么，如何構(gòu)建成人高等教育全價(jià)值鏈整合戰(zhàn)略的運(yùn)行機(jī)制，以支持顯性知識(shí) 和緘默知識(shí) 的有效融合呢?在整合戰(zhàn)略的前提下，運(yùn)行機(jī)制的關(guān)鍵在于搭建科學(xué)合適的組織與高勝任力的管理教師團(tuán)隊(duì)以及有效執(zhí)行的機(jī)制。

(一)矩陣式組織機(jī)構(gòu)構(gòu)建

當(dāng)前，成人高等教育機(jī)構(gòu)組織模式為科層制組織結(jié)構(gòu)?？茖又剖且陨a(chǎn)為核心的縱向?qū)I(yè)分工體系。通過部門之間的分工與權(quán)力進(jìn)行制衡與監(jiān)督，比較適合外部環(huán)境比較穩(wěn)定的組織。為滿足客戶多元化、個(gè)性化、動(dòng)態(tài)的需求，必須構(gòu)建基于戰(zhàn)略業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶需求的矩陣式組織，即在縱向上，構(gòu)建扁平化組織，精簡組織層級(jí)，縮短命令指揮鏈;在橫向上，構(gòu)建基于項(xiàng)目或跨團(tuán)隊(duì)、跨職能的團(tuán)隊(duì)，以適應(yīng)人才市場復(fù)雜而多變的需求。由此，借鑒華為集成財(cái)務(wù)系統(tǒng) 即建立以客戶經(jīng)理、解決方案專家、交付專家組成的工作小組;或借鑒海爾自主經(jīng)營體 的柔性組織機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建扁平化的倒三角 組織。比如，項(xiàng)目小組、工作團(tuán)隊(duì)、創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)、創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)等，員工在最上面，基于流程的、直接面對(duì)受教育者的需求;領(lǐng)導(dǎo)在下面，搭建平臺(tái)與整合資源幫助員工去滿足與開發(fā)顧客需求。同時(shí)，構(gòu)建基于戰(zhàn)略目標(biāo)的績效管理體系與基于績效的薪酬管理體系以激勵(lì)員工。

(二)打造高勝任力的教職員工隊(duì)伍

高校的中層管理者與一線教師是學(xué)校轉(zhuǎn)型與發(fā)展的關(guān)鍵因素，成人高等教育機(jī)構(gòu)效能的發(fā)揮與提升很大程度上依賴于高勝任力的中層管理者與一線教師。甚至在一度程度上，其素質(zhì)與工作質(zhì)量決定轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的執(zhí)行情況與核心競爭力的構(gòu)建，最終決定了成人高等教育機(jī)構(gòu)的命運(yùn)。楊曦等采用隨機(jī)調(diào)查方式發(fā)現(xiàn)高校管理人員(中層管理人員) 職業(yè)倦怠率為7549%。陳瑩等以一線高校教師為研究對(duì)象，調(diào)查結(jié)果表明一線教師職業(yè)倦怠率為805%。因高校成人教育機(jī)構(gòu)與高校其他機(jī)構(gòu)屬于同構(gòu)，其職業(yè)倦怠率亦非常之高。顯然，中層管理人員與一線教師均存在較高的職業(yè)倦怠。那么，怎么構(gòu)建高勝任力的團(tuán)隊(duì)，以支持成人高等教育機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展呢?構(gòu)建分類分層的人力資源管理機(jī)制，即橫向上按照業(yè)務(wù)性質(zhì)將崗位分為教學(xué)研究類、科學(xué)研究類、教學(xué)類、技術(shù)研究類、實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)類等，為校內(nèi)外不同類別的人才提供科學(xué)合理的管理機(jī)制;縱向上按照責(zé)任的大小、工作難易、所需教育程度及技術(shù)高低分為若干職級(jí)、職等，以構(gòu)建不同層級(jí)人才差別化的管理戰(zhàn)略與激勵(lì)機(jī)制。構(gòu)建不同類別不同層級(jí)崗位的勝任力模型，并以此作為不同崗位選聘、培訓(xùn)、績效管理等人力資源管理的標(biāo)桿。例如，董曉林、馬連杰研究發(fā)現(xiàn)，高校行政管理人員勝任力指標(biāo)按其重要性從高到低的順序依次為：職業(yè)技能、知識(shí)素養(yǎng)、民主責(zé)任、同僚關(guān)系、性格特征、教育視野、學(xué)習(xí)適應(yīng)、影響力。以此為依據(jù)，評(píng)估華中科技大學(xué)等8所大學(xué)行政管理人員績效，并提出了培訓(xùn)、績效改進(jìn)方案，最終達(dá)到了改進(jìn)與提升行政管理人員績效的目的。顯然，成人高等教育機(jī)構(gòu)亦可借鑒其理論與實(shí)踐，為成人高等教育機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展找到有效的管理策略。營造優(yōu)質(zhì)的教育教學(xué)環(huán)境，提升教職員工的心理契約。前二者人力資源管理機(jī)制為正式契約，然而由于信息的不對(duì)稱、有限理性的局限，以及響應(yīng)急劇變化環(huán)境的需要等原因，教職員工與學(xué)校之間無法就所有契約事件進(jìn)行預(yù)估并加以規(guī)定。那么，營造優(yōu)質(zhì)的教育教學(xué)環(huán)境，構(gòu)建科學(xué)有效的心理契約管理機(jī)制便是關(guān)鍵。白圣豪研究表明， 心理契約與工作滿意度顯著正相關(guān);心理契約、工作滿意度與離職傾向顯著負(fù)相關(guān)。以心理契約為測評(píng)工具評(píng)估教職員工的管理現(xiàn)狀，從而作為管理政策的制定依據(jù)，定能提高管理水平與核心競爭力。

(三)基于微型學(xué)習(xí)的反轉(zhuǎn)教學(xué)微型學(xué)習(xí)(Microlearning)

當(dāng)前沒有公認(rèn)的概念界定，筆者比較傾向PeterA.Bruck[16]的定義，其認(rèn)為微型學(xué)習(xí)是把知識(shí)分解為小的松散的但相互關(guān)聯(lián)的學(xué)習(xí)單元，并且是在人們?nèi)粘＝涣骱凸ぷ髦芯涂梢赃M(jìn)行學(xué)習(xí)活動(dòng)。顯然，微型學(xué)習(xí)比較適宜以移動(dòng)終端為載體、時(shí)間碎片化的、自主學(xué)習(xí)的成人學(xué)習(xí)方式。根據(jù)反轉(zhuǎn)教學(xué)的內(nèi)涵，課前自學(xué)、課堂輔導(dǎo)、課后實(shí)踐的學(xué)習(xí)模式是對(duì)傳統(tǒng)講授學(xué)習(xí)模式的再造，使得學(xué)生學(xué)習(xí)的自主性與創(chuàng)造性被充分地調(diào)動(dòng)起來。那么，在操作層面上，基于長尾理論的成人高等教育全價(jià)值鏈整合戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)在反轉(zhuǎn)教學(xué)的支持下方能實(shí)現(xiàn)。反轉(zhuǎn)教學(xué)是流程化的學(xué)習(xí)，遵循020混合型學(xué)習(xí)流程。國外的可汗學(xué)院、Coursera、Udacity、edX，國內(nèi)的騰訊課堂、愛課網(wǎng)、傳課網(wǎng)等均可按照此流程實(shí)現(xiàn)智能化、個(gè)性化、社會(huì)化學(xué)習(xí)。

課前自學(xué)是線上學(xué)習(xí)， 課堂輔導(dǎo)與課后實(shí)踐是線下學(xué)習(xí)，線上與線下二者之間必須有效結(jié)合。在課程技術(shù)員、導(dǎo)學(xué)教師、主講教師等的幫助下，學(xué)習(xí)者通過基于微型課程的課程資源進(jìn)行線上學(xué)習(xí);同時(shí)，通過小組協(xié)作、情景化知識(shí)與案例、實(shí)訓(xùn)實(shí)踐等線下學(xué)習(xí)，從而實(shí)現(xiàn)以學(xué)生為中心，線上線下相互融合、教育與行業(yè)相互對(duì)接、理論與實(shí)踐有效互動(dòng)的有支持的自主學(xué)習(xí)。需要注意的是，低學(xué)習(xí)成就往往是因?yàn)閷W(xué)習(xí)者學(xué)習(xí)能力、機(jī)會(huì)、手段的匱乏，系統(tǒng)的支持是破解低學(xué)習(xí)成就的關(guān)鍵路徑之一。 課前自學(xué)是成人學(xué)習(xí)者基于微型化知識(shí)主題與學(xué)習(xí)任務(wù)的線上課程進(jìn)行知識(shí)建構(gòu)，是反轉(zhuǎn)教學(xué)的前提與關(guān)鍵。針對(duì)成人學(xué)習(xí)時(shí)間碎片化，以及尋求外部性適應(yīng)與探索內(nèi)部自我存在意義的學(xué)習(xí)目標(biāo)，必須改變當(dāng)前移植高校全日制大學(xué)生知識(shí)模塊高度聚合、完整、長時(shí)間的高度集中學(xué)習(xí)模式，向基于微型知識(shí)模塊、以移動(dòng)終端為載體、高度自主學(xué)習(xí)的微型學(xué)習(xí)模式轉(zhuǎn)型。KatyJordan博士對(duì)MOOC課程完成率調(diào)查結(jié)果顯示：MOOC課程的平均完成率低于7%，且完成率最高的課程是Scala函數(shù)式編程原則。由瑞士洛桑理工學(xué)院在Coursera平臺(tái)提供，在5萬名注冊(cè)該課程的學(xué)生中，約2%完成課程;而普第1期徐明祥，王艷梅：基于長尾理論的成人高等教育全價(jià)值鏈整合戰(zhàn)略研究林斯頓大學(xué)的1300年后的世界史，在83000名注冊(cè)學(xué)生中只有08%完成該課程，完成率最低。