業(yè)務(wù)拓展精選(九篇)

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第1篇：業(yè)務(wù)拓展范文

向全球服務(wù)平臺邁進(jìn)

韋萊集團(tuán)（WILLIS）面向全球公司、公共實(shí)體及機(jī)構(gòu)開發(fā)并實(shí)施專業(yè)的保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)和人力資源咨詢及保險(xiǎn)精算服務(wù)。韋萊集團(tuán)在全球 100 多個(gè)國家和地區(qū)設(shè)有 300 多家分支機(jī)構(gòu)，共有 13000 名員工，向 180 個(gè)國家和地區(qū)的客戶提供服務(wù)。

韋萊集團(tuán)擁有兩大數(shù)據(jù)中心―一家在 Tenn 的 Nashville，向北美提供服務(wù)，另一家則在英格蘭的 Ipswich（倫敦附近），向英國以及所有其他國際分支機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。

當(dāng)世界第三大保險(xiǎn)集團(tuán)韋萊集團(tuán)正向全球服務(wù)平臺邁進(jìn)時(shí)（這包括開發(fā)被全球共享的關(guān)鍵業(yè)務(wù)應(yīng)用），它需要一種可靠的方式來加載測試這些應(yīng)用，確保最佳的質(zhì)量、性能及可擴(kuò)展性。韋萊集團(tuán)決定采用美科利性能中心的產(chǎn)品：美科利LoadRunner。

LoadRunner提供了韋萊集團(tuán)所需的保證，即韋萊集團(tuán)關(guān)鍵業(yè)務(wù)應(yīng)用運(yùn)行可靠，并達(dá)到最高的質(zhì)量水平。通過模擬來自各地的大量用戶，LoadRunner 可以對實(shí)施系統(tǒng)的限制進(jìn)行測試，并且可以衡量某一應(yīng)用實(shí)施的業(yè)務(wù)流程性能。當(dāng)這家年收入超過 17 億美元的公司向全球推出越來越多的關(guān)鍵業(yè)務(wù)應(yīng)用時(shí)，LoadRunner重要性變得日益突出。

現(xiàn)在，韋萊集團(tuán)已經(jīng)從單個(gè)業(yè)務(wù)開發(fā)應(yīng)用轉(zhuǎn)向?yàn)槿驑I(yè)務(wù)開發(fā)應(yīng)用，這意味著每個(gè)應(yīng)用將會(huì)有更多的并發(fā)用戶，而且會(huì)有更多的位于不同地理位置的用戶同時(shí)付款。這個(gè)方法提供了信息共享以及自動(dòng)化協(xié)同工作的解決方案。

韋萊集團(tuán)信息服務(wù)部全球質(zhì)量保證總監(jiān) Judi Hartbarger 表示：“高峰期間，我們在4周內(nèi)便需要制作出25萬張保單，因此，我們無法承受任何宕機(jī)事件?！?/p>

避免昂貴宕機(jī)事件

新的挑戰(zhàn)，需要硬件的集中和分布式的UI。韋萊集團(tuán)第一次使用美科利性能中心的LoadRunner時(shí)是與 IntelliCerts 應(yīng)用一起使用的，測試韋萊集團(tuán)是否能承受高峰更新期的大量負(fù)載和能否在WAN（廣域網(wǎng)）中實(shí)現(xiàn)韋萊集團(tuán)業(yè)務(wù)所需的性能。通過實(shí)施 LoadRunner 測試進(jìn)行變革后，韋萊集團(tuán)在未增加任何人員和降低任何質(zhì)量的情況下，完成了其20%額外的工作量。而在進(jìn)行改進(jìn)前，必須另外由10名員工管理這些額外的工作。另外，通過預(yù)先對系統(tǒng)進(jìn)行測試，韋萊集團(tuán)避免了在危機(jī)時(shí)刻所出現(xiàn)的成本昂貴的宕機(jī)事件，如果出現(xiàn)宕機(jī)，那么韋萊集團(tuán)每小時(shí)將損失數(shù)千美元。

“LoadRunner擁有可以預(yù)測應(yīng)用負(fù)載并隔離性能瓶頸的能力”。Hartbarger 解釋說：“通過模擬大量用戶，我們可以通過使用真正的韋萊集團(tuán)業(yè)務(wù)流程對系統(tǒng)限制進(jìn)行測試。一旦測試完成，LoadRunner 將收集所有數(shù)據(jù)并提供精確的分析能力和報(bào)告能力，這將驗(yàn)證資源和應(yīng)用性能是否滿足預(yù)期?！?/p>

另外一個(gè)挑戰(zhàn)就是在網(wǎng)絡(luò)中擴(kuò)展此應(yīng)用程序。為此，韋萊集團(tuán)正使用 LoadRunner 的 廣域網(wǎng)（WAN）模擬插件，以測試網(wǎng)絡(luò)對整體性能以及最終用戶服務(wù)質(zhì)量的影響。

LoadRunner測試Citrix業(yè)務(wù)

韋萊集團(tuán)正在實(shí)現(xiàn)其成為全球服務(wù)平臺的最終目標(biāo)，它將更廣泛地使用LoadRunner來對其他的關(guān)鍵業(yè)務(wù) Citrix應(yīng)用性能和可擴(kuò)展性進(jìn)行測試。

韋萊的目標(biāo)是要為服務(wù)團(tuán)隊(duì)提供一致的、集成的方法，來實(shí)現(xiàn)諸如索賠和會(huì)計(jì)核算等功能。

亮點(diǎn)

? 美科利 LoadRunner幫助韋萊集團(tuán)預(yù)測關(guān)鍵業(yè)務(wù)應(yīng)用負(fù)載能力，為這一全球性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司財(cái)務(wù)方面的成功做出了直接貢獻(xiàn)。

? 韋萊集團(tuán)使用 LoadRunner 加強(qiáng)對其新的全球架構(gòu)的測試。

? LoadRunner 監(jiān)控應(yīng)用基礎(chǔ)架構(gòu)的每層性能，以便優(yōu)化。

? 在部署前，LoadRunner WAN 模擬確定網(wǎng)絡(luò)對應(yīng)用性能和穩(wěn)定性的影響。

收益

? 向全球業(yè)務(wù)單位提交高質(zhì)量的產(chǎn)品。

? 分析突破點(diǎn)以便預(yù)先計(jì)劃資金費(fèi)用，比如更新設(shè)備/升級。

第2篇：業(yè)務(wù)拓展范文

一、發(fā)達(dá)國家個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

縱觀發(fā)達(dá)國家銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的歷程，不難發(fā)現(xiàn)其個(gè)人金融業(yè)務(wù)雖然起步較早，但真正快速的發(fā)展是進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后。20世紀(jì)90年代以來，各國經(jīng)濟(jì)金融狀況的較大變化，推動(dòng)了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。

一方面，各國的金融市場以及國際金融市場發(fā)展較快，各國企業(yè)的資金籌措逐漸由過多地依賴從銀行借入的間接融資型轉(zhuǎn)向通過發(fā)行股票、債券等直接從金融市場籌集的直接型，使得資本市場的資金調(diào)度成為企業(yè)融資的中心，而銀行借款則只是作為一種對直接金融的補(bǔ)充。在這樣一個(gè)金融變革的過程中，以傳統(tǒng)存貸款為中心的銀行業(yè)功能逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變，銀行不再僅僅是從前單純的存貸款中介，而是提供范圍廣泛的各類服務(wù)的金融服務(wù)企業(yè)，或者說是一種幫助進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的風(fēng)險(xiǎn)控制企業(yè)、資產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)，這是一種巨大的變化。這種變化迫使銀行努力探索新領(lǐng)域、開發(fā)新產(chǎn)品。開拓個(gè)人金融方面的業(yè)務(wù)，對于大多數(shù)銀行來講是一個(gè)極具潛力的新領(lǐng)域，也是發(fā)揮自己網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢的主要領(lǐng)域。

另一方面，以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為中心的科技產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展并改變著世界，也促進(jìn)和加強(qiáng)了金融領(lǐng)域的改革。高速通信網(wǎng)絡(luò)和運(yùn)算速度極快的個(gè)人電腦等使消費(fèi)者個(gè)人水準(zhǔn)的信息通訊基礎(chǔ)建設(shè)有了很大的改善，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以在瞬間完成雙向信息情報(bào)交流，對于市場參與者來說，以往在時(shí)間與空間上的距離大大縮短了。這場技術(shù)革命，使銀行向個(gè)人客戶提供快速、高效的金融服務(wù)具備了操作技術(shù)的可行性。在這兩方面主要原因的促動(dòng)下，發(fā)達(dá)國家銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)開展得有聲有色，均取得了明顯的效果。

隨著發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)功能的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展開始逐步表現(xiàn)出如下趨勢：

一是服務(wù)方式的電子化趨勢。過去個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式比較簡單，主要采取的是營業(yè)柜臺服務(wù)的方式。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，特別是電子計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)的不斷應(yīng)用，給銀行的經(jīng)營帶來了革命性的變化。各銀行紛紛開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、安裝ATM機(jī)等，在銀行和廣大個(gè)人客戶之間架起了橋梁，成為傳統(tǒng)營業(yè)柜臺的有力補(bǔ)充和服務(wù)的重要手段。電子化的進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機(jī)構(gòu)擴(kuò)張發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的模式為多渠道服務(wù)方式。在一些發(fā)達(dá)國家，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，幾乎所有的私人銀行業(yè)務(wù)都可以通過電話解決，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也已發(fā)展成熟。隨著服務(wù)渠道的增多，近年來，一些銀行開始撤并網(wǎng)點(diǎn)、收縮機(jī)構(gòu)，利用新的更經(jīng)濟(jì)的渠道向客戶提供服務(wù)。

二是組織機(jī)構(gòu)的專門化趨勢。傳統(tǒng)銀行對私人客戶的服務(wù)由多個(gè)部門分開經(jīng)營，導(dǎo)致信息無法溝通，資源不能共享。為滿足客戶多元化的需求，同時(shí)減少資源浪費(fèi)，世界上著名的商業(yè)銀行都紛紛成立個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門，集中設(shè)計(jì)、開發(fā)和辦理私人客戶的金融服務(wù)，為私人客戶提供全面、廣泛的服務(wù)。

三是業(yè)務(wù)重點(diǎn)的多元化趨勢。個(gè)人金融業(yè)務(wù)最初發(fā)展集中在消費(fèi)信貸方面，包括住房抵押貸款、耐用消費(fèi)品貸款等。90年代以來，在個(gè)人住房和耐用消費(fèi)品需求逐步滿足的基礎(chǔ)上，人們開始向股市、外匯、保險(xiǎn)和基金尋求新的投資渠道，但由于市場的風(fēng)險(xiǎn)性及人們專業(yè)知識的缺乏，使得商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)有了發(fā)展的契機(jī)。針對市場的需求，個(gè)人金融業(yè)務(wù)從單純的消費(fèi)信貸擴(kuò)大為包括結(jié)算、擔(dān)保、投資管理、個(gè)人理財(cái)、咨詢等廣泛內(nèi)容。隨著個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的日益豐富和規(guī)模的迅速擴(kuò)大，個(gè)人金融業(yè)務(wù)收入成為各商業(yè)銀行利潤的主要來源，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向名副其實(shí)的“金融百貨公司”。

四是金融產(chǎn)品的個(gè)性化趨勢。90年代以來，隨著證券、保險(xiǎn)、基金行業(yè)的興起，銀行面臨的競爭日趨激烈，為能有效吸引客戶，各家商業(yè)銀行開始絞盡腦汁不斷研究開發(fā)適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品，業(yè)務(wù)范圍因個(gè)人需求的不同逐漸涵蓋社會(huì)生活各層面，如財(cái)務(wù)咨詢、委托理財(cái)、外匯、稅收、代收工資費(fèi)用等，同時(shí)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步提供旅游、信息、交通和娛樂等個(gè)性化服務(wù)。與此同時(shí)，傳統(tǒng)的存貸款服務(wù)，也開始根據(jù)客戶的需求重新設(shè)計(jì)、包裝。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。在我國，由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，加之銀行對個(gè)人金融業(yè)務(wù)在認(rèn)識上和觀念上的滯后，因此長期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行往往只注重對大企業(yè)、大客戶的金融服務(wù)，而忽視了對個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場的拓展，這也導(dǎo)致了在很長一段時(shí)間里，我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)幾乎是空白，市場需求處于極大的壓抑狀態(tài)。在相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，我國商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)就是指單一的居民儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

到了20世紀(jì)90年代后期，各家銀行開始逐步認(rèn)識到個(gè)人金融業(yè)務(wù)對整個(gè)商業(yè)銀行經(jīng)營的重要性，紛紛成立個(gè)人業(yè)務(wù)部，以加大個(gè)人金融業(yè)務(wù)開拓、管理力度，制定了以儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，卡業(yè)務(wù)為龍頭，代收代付業(yè)務(wù)為依托，個(gè)人消費(fèi)貸款等個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)為突破口的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略，商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營的步伐明顯加快。雖然我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但與發(fā)達(dá)國家相比，還有很大的差距。個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營理念、營銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等方面均存在一些不容忽視的問題。具體表現(xiàn)如下：

第一，對商業(yè)銀行開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不夠。部分商業(yè)銀行仍忽視個(gè)人金融業(yè)務(wù)，對個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不足，在思想上、理論上沒有做好大力開拓個(gè)人金融領(lǐng)域的充分準(zhǔn)備，缺乏科學(xué)的長遠(yuǎn)的規(guī)劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產(chǎn)品的推廣及個(gè)人金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第二，個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種單一、規(guī)模有限。目前我國商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲(chǔ)蓄為主體的單一產(chǎn)品形式，與發(fā)達(dá)國家豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化需求。另外，就規(guī)模上來看，其他個(gè)人金融業(yè)務(wù)指標(biāo)如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個(gè)人消費(fèi)信貸總量等指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比也有很大的差距。此外，在現(xiàn)有的產(chǎn)品構(gòu)成中，結(jié)構(gòu)也不盡合理。例如，在各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，成本高、收益低的勞動(dòng)密集型中間業(yè)務(wù)如代收代付占比很大而知識密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。

第三，營銷體系不健全，售后服務(wù)不到位。目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認(rèn)識存在偏差，沒有設(shè)置專門的營銷部門，沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用，個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量，需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受。而一些商業(yè)銀行往往由于宣傳方式及營銷手段的落后，使銀行推出的新產(chǎn)品無人問津。此外，雖然商業(yè)銀個(gè)人金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民對個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解，無法真正享有服務(wù)。

第四，技術(shù)手段落后，電子化及網(wǎng)絡(luò)化程度低。目前國內(nèi)許多商業(yè)銀行電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，一些先進(jìn)的自助銀行設(shè)備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步。目前我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)中90％以上仍由柜面人工辦理，許多簡單的存款支取業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)，完全可以采取機(jī)器處理或客戶自助的方式解決，卻往往集中在柜臺辦理，一方面增加了人工成本和柜臺壓力，擠占了其他業(yè)務(wù)的開展，另一方面造成業(yè)務(wù)處理速度低，營運(yùn)成本居高不下。

第五，人員素質(zhì)尚需提高。個(gè)人金融業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識密集型行業(yè)，要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競爭、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營銷的復(fù)合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能，目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。

第六，開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好。例如，我國尚未建立個(gè)人信用評估機(jī)構(gòu)，也沒有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個(gè)人消費(fèi)貸款過程中難以對借款人信用的真實(shí)情況作出準(zhǔn)確的判斷，為保證貸款質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行在辦理消費(fèi)信貸過程中從受理客戶申請，到調(diào)查、簽合同、辦理公證，手續(xù)繁瑣，步步謹(jǐn)慎，費(fèi)時(shí)、費(fèi)力，大大制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。三、我國商業(yè)銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)意義

個(gè)人金融服務(wù)市場蘊(yùn)涵的巨大商機(jī)和潛力，使得國內(nèi)各家商業(yè)銀行越來越重視對個(gè)人金融服務(wù)市場的開拓和占領(lǐng)。同時(shí)，就基礎(chǔ)條件來看，國內(nèi)商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)也已經(jīng)具有了十分重要的現(xiàn)實(shí)意義：

首先，社會(huì)財(cái)富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。改革開放以來，隨著社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的私人財(cái)富不斷積累。一方面，近20年來，我國居民的金融資產(chǎn)存量增長了200倍，年均名義增長率達(dá)到30％，遠(yuǎn)高于同期GDP的增長速度。截止2003年年底，我國城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額超過了10萬億元，居民個(gè)人金融資產(chǎn)占全部金融資產(chǎn)的比重也由20世紀(jì)90年代初的40％左右上升到目前的60％多，并還在不斷上升。另一方面，在國內(nèi)個(gè)人金融資產(chǎn)這塊“蛋糕”中，資產(chǎn)集中化的趨勢也已十分明顯。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，我國20％的人掌握著80％的金融資產(chǎn)，目前在國內(nèi)資產(chǎn)超過100萬元的家庭已經(jīng)超過了1000萬戶，一個(gè)穩(wěn)定的高收入富裕人群層次已經(jīng)形成。此外，可以說，社會(huì)財(cái)富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間，并將極大地催發(fā)市場對個(gè)人金融業(yè)務(wù)的需求。

其次，個(gè)人金融投資理念的不斷成熟為個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了巨大的市場需求。在個(gè)人金融服務(wù)市場需求總量不斷擴(kuò)大的同時(shí)，老百姓的金融服務(wù)需求層次也正在發(fā)生深刻變化，個(gè)人金融資產(chǎn)由過去單純的保存保值型向綜合理財(cái)、增值型轉(zhuǎn)變，我國城鄉(xiāng)居民消費(fèi)習(xí)慣正逐漸由生存型消費(fèi)、數(shù)量型消費(fèi)向發(fā)展型、質(zhì)量型、消費(fèi)型轉(zhuǎn)變，居民正由單純的消費(fèi)者轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钫?、投資者和消費(fèi)者。尤其是那些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個(gè)人群體，尤其需要有專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)為其提供全方位、專業(yè)化、個(gè)性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，以確保私人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，這就為商業(yè)銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場前景。

再次，個(gè)人金融業(yè)務(wù)增長是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。在銀行分業(yè)管理的體制下，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的公司類批發(fā)業(yè)務(wù)獲利空間逐步降低，信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷聚集，迫使商業(yè)銀行必須拓展零售類個(gè)人銀行業(yè)務(wù)去化解。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì):銀行提供公司類批發(fā)性業(yè)務(wù)，只有2%-4%的利潤空間。而提供零售類個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，則有5%-8%的利潤空間。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)具有領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小和個(gè)性化以及收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，也是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)。從利潤貢獻(xiàn)上來看，香港恒生銀行個(gè)人業(yè)務(wù)對該行贏利的貢獻(xiàn)率已達(dá)48%，個(gè)人業(yè)務(wù)在美國、英國、新加坡等國家銀行業(yè)務(wù)中占30%-50%左右，而國內(nèi)銀行都在10%以下，但這也正說明了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的拓展對我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的重要作用。

最后，入世后金融市場的開放迫切需要國內(nèi)商業(yè)銀行大力拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)。隨著中國加入WTO，外資銀行搶占中國個(gè)人零售業(yè)務(wù)已經(jīng)到來，國外商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)在發(fā)展戰(zhàn)略、市場細(xì)分、科技運(yùn)用、創(chuàng)新機(jī)制和產(chǎn)品、營銷管理、人才管理、績效考核等方面比我國都具有明顯優(yōu)勢。一般來說，外資銀行和中資銀行客戶競爭的焦點(diǎn)將集中在以下三類：一是公司客戶，重要行業(yè)內(nèi)的大企業(yè)、跨國公司、有規(guī)模的民營企業(yè)；二是機(jī)構(gòu)客戶，如銀行、保險(xiǎn)、證券、投資基金等；三是個(gè)人客戶。對商業(yè)銀行來說，20％的客戶往往可以帶來80％的利潤或市場份額，而中國66％的儲(chǔ)蓄額正掌握在10％的人手中，因此基于此規(guī)律，外資銀行開拓在華業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)將主要精力放在爭取發(fā)達(dá)地區(qū)的重點(diǎn)客戶，其中就包括這些富裕的“尖端客戶”。因此，對國內(nèi)商業(yè)銀行來說，如果不盡快拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，就很有可能面臨失去這些客戶的危險(xiǎn)。

四、拓展我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的策略選擇

借鑒發(fā)達(dá)國家銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國目前的實(shí)際狀況，我國商業(yè)銀行大力拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：

首先，提高思想認(rèn)識，轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略。經(jīng)過20年改革開放政策的實(shí)施，我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)具備很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)條件，個(gè)人金融業(yè)務(wù)將成為銀行主要業(yè)務(wù)之一。因此，各銀行必須充分認(rèn)識個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性和可行性，轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，真正把個(gè)人金融業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來抓，將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費(fèi)并重，把服務(wù)對象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與消費(fèi)者個(gè)人并重，并盡快改變過去的運(yùn)作程序和服務(wù)方式，樹立以個(gè)人為中心的營銷觀念和服務(wù)意識，認(rèn)真研究個(gè)人金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行規(guī)律和特點(diǎn)，科學(xué)設(shè)計(jì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段，使個(gè)人金融業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

第二，加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研究和開發(fā)，滿足客戶多元化需求。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，使其適應(yīng)市場競爭的需要。如以銀行卡為載體，對已有的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善，借助多功能銀行卡推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)、外匯、證券、保險(xiǎn)、基金、債券、收付、消費(fèi)信貸等各種個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是不斷推陳出新，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進(jìn)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上，結(jié)合本行實(shí)際，積極開發(fā)有市場潛力的金融產(chǎn)品，以滿足客戶多元化需求。在開發(fā)產(chǎn)品的同時(shí)要做好售后服務(wù)以及產(chǎn)品的升級換代工作，包括對金融產(chǎn)品的不斷更替、包裝、重組，使其保持旺盛的生命力。隨著金融改革的進(jìn)一步深化，銀行、證券和保險(xiǎn)三者的合作將更加密切，為銀行提供更多的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種創(chuàng)造了條件。各商業(yè)銀行在產(chǎn)品開發(fā)過程中要重視打造品牌，因?yàn)樯虡I(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)最能反映和體現(xiàn)其形象，銀行也只有通過產(chǎn)品和服務(wù)才能真正獲得忠實(shí)的客戶群，因此商業(yè)銀行必須做好品牌的定位和形象設(shè)計(jì)，努力推出能代表本行特色的“精品業(yè)務(wù)”，樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象，增強(qiáng)銀行的吸引力和親和力。

第三，運(yùn)用高新技術(shù)，加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程。從國外銀行為個(gè)人客戶提供金融服務(wù)的設(shè)施來看，電話銀行、網(wǎng)上銀行、個(gè)人財(cái)務(wù)管理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)之勢，銀行已經(jīng)大大改變了以往以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為中心的個(gè)人服務(wù)形態(tài)，銀行不僅實(shí)現(xiàn)了不受時(shí)間、地理等限制的一天24小時(shí)、全年365天的全天候服務(wù)，以此滿足各類客戶的需求，而且大大降低了原來固定場所的運(yùn)營成本，提高了自身的競爭能力。近年來，我國銀行的電子化進(jìn)程也在不斷加快，但對個(gè)人客戶所提供的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)大多處于試運(yùn)行階段。要想使我國銀行能與外資銀行相抗衡，也應(yīng)盡快發(fā)展我國的網(wǎng)上銀行、電話銀行等，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，向個(gè)人客戶提供以存款為基礎(chǔ)的個(gè)人匯兌、結(jié)算、、投資、咨詢、評估、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，真正為個(gè)人客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

第四，采取適當(dāng)手段和策略，加強(qiáng)營銷管理。從一般的意義上來講，銀行營銷就是指銀行在國家法律和金融法規(guī)允許的范圍內(nèi)，運(yùn)用金融中介機(jī)構(gòu)及其功能，實(shí)現(xiàn)貨幣的聚集和重新配置，使貨幣資金在銀行和客戶之間有序運(yùn)行，創(chuàng)造出客戶滿意的服務(wù)并取得經(jīng)濟(jì)效益的經(jīng)營行為。銀行在開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)，營銷策略和手段的選擇會(huì)變得更加重要。我國銀行要想把個(gè)人金融業(yè)務(wù)真正很好地開展起來，也必須確定適當(dāng)?shù)臓I銷策略和營銷手段，必須通過對環(huán)境的客觀分析，通過細(xì)分市場，選擇適當(dāng)?shù)哪繕?biāo)市場和發(fā)展戰(zhàn)略，并針對不同的市場采用不同的產(chǎn)品、定價(jià)、分銷和促銷策略。只有采用了適當(dāng)?shù)牟呗院褪侄危拍芸s短個(gè)人客戶與銀行之間的距離，增強(qiáng)銀行與個(gè)人客戶之間的聯(lián)系，在客戶與銀行之間相互了解、相互信任的基礎(chǔ)上，把我國的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展到一個(gè)新的高度。應(yīng)該說，目前各銀行所開展的客戶經(jīng)理制是強(qiáng)化銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)營銷管理的有效途徑。

第五，加快培養(yǎng)和引進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)專業(yè)人才，努力提高個(gè)人金融隊(duì)伍的整體素質(zhì)。隨著個(gè)人金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展，對從業(yè)人員素質(zhì)的要求也越來越高，優(yōu)秀的決策管理人員、優(yōu)秀的市場營銷人員和優(yōu)秀的一線操作人員是保證個(gè)人金融業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展的必備條件。其中，決策管理人員要負(fù)責(zé)研究市場需求、開發(fā)新型產(chǎn)品、實(shí)施管理控制；市場營銷人員負(fù)責(zé)宣傳策劃、推銷產(chǎn)品、拓展市場；一線操作人員負(fù)責(zé)客戶的接待、產(chǎn)品的前臺推廣和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作。每一層次、每一崗位的人員均需具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)及管理水平。為此，商業(yè)銀行要盡早培養(yǎng)或引進(jìn)相關(guān)的專業(yè)人才，努力提高個(gè)人金融隊(duì)伍的整體素質(zhì)，為未來競爭打好基礎(chǔ)。同時(shí)，要進(jìn)一步健全激勵(lì)約束機(jī)制，加大績效掛鉤在不同崗位、不同層次的分配比重，體現(xiàn)簡單勞動(dòng)與復(fù)雜勞動(dòng)的分配差距，通過公平、合理的分配機(jī)制，激勵(lì)員工盡職盡責(zé)地做好本職工作。

第六，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識，建立健全個(gè)人信用評估體系。與企業(yè)相比，個(gè)人搬遷、工作調(diào)動(dòng)頻繁，流動(dòng)性大，不易管理。拿個(gè)人貸款業(yè)務(wù)來講，銀行很難了解借款人的信譽(yù)、品德、收入水平和還貸能力，很難確定借款人的信用狀況。另外，目前我國銀行缺乏一套系統(tǒng)地調(diào)查借款人資信的技術(shù)手段，也沒有像對企業(yè)那樣的資信評估方法，并且還沒有建立完善的個(gè)人債務(wù)追索、托收機(jī)制。面對個(gè)人客戶大量的借款申請，銀行不得不提高借款的門檻，增加審批手段，延長調(diào)查時(shí)間，提高擔(dān)保的要求。消費(fèi)者個(gè)人則因手續(xù)繁雜、長期等待和收費(fèi)過高而望而卻步。因此，必須盡快建立個(gè)人信用檔案、個(gè)人信用評估體系以及相關(guān)的法律法規(guī)，盡快在全國范圍內(nèi)建立像上海資信有限公司一樣的個(gè)人信用聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)，在法律的保護(hù)下，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息共享，在客觀、公正、中性的原則下評估個(gè)人信用程度以促進(jìn)銀行開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

（1）《我國銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)之探討》，任碧云，《金融研究》2001年第7期

（2）《有效推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展》，姜志強(qiáng)，金融時(shí)報(bào)(2002年09月09日)

（3）《我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探討》，李恒光，《青島科技大學(xué)學(xué)報(bào)》2003年第3期

第3篇：業(yè)務(wù)拓展范文

貿(mào)易融資是伴隨國際貿(mào)易發(fā)展而興起的一種融資行為，同時(shí)這種融資是銀行提供給進(jìn)出口商的。當(dāng)前商業(yè)銀行在信貸利潤被不斷壓縮形勢下，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)因其具備多個(gè)優(yōu)勢，就變成商業(yè)銀行尋求利潤空間的優(yōu)先方式。本文從介紹貿(mào)易融資業(yè)務(wù)具有的優(yōu)勢入手，闡述了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行拓展中存在的問題，并提出了積極的拓展措施。

【關(guān)鍵詞】

貿(mào)易融資業(yè)務(wù)；優(yōu)勢；營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

0 引言

貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在國際市場上已走過幾百年的發(fā)展歷程，近些年伴隨國際貿(mào)易中合作雙方關(guān)系的變化，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與電子商務(wù)的逐漸成熟和供應(yīng)鏈的形成，在國際市場上貿(mào)易融資業(yè)務(wù)展現(xiàn)出突破性的運(yùn)作模式和產(chǎn)品概念創(chuàng)新趨勢。在技術(shù)與市場共同的力量下塑造著此業(yè)務(wù)的發(fā)展新方向。但是該業(yè)務(wù)領(lǐng)域與國際上先進(jìn)銀行的創(chuàng)新能力相比，我國商業(yè)銀行在此業(yè)務(wù)發(fā)展上相對滯后，特別是在產(chǎn)品模式、受理?xiàng)l件、制度流程、授信的方法等方面存在著很多不足，其技術(shù)與方法存在缺陷，對此項(xiàng)業(yè)務(wù)沒有充分挖掘其創(chuàng)利潛力。

1 貿(mào)易融資業(yè)務(wù)具有的優(yōu)勢

1.1 貿(mào)易融資業(yè)務(wù)具有相對簡單的審批流程

貿(mào)易融資業(yè)務(wù)具有相對簡單的審批流程，這樣企業(yè)就能很快獲得所需資金。銀行傳統(tǒng)的信貸要求對申請企業(yè)的基本情況、未來發(fā)展、財(cái)務(wù)指標(biāo)、信用狀況、融資情況、抵押與質(zhì)押物等方面做出全方位而嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼{(diào)查，繁雜冗長的審批流程，通常會(huì)出現(xiàn)審批完成后企業(yè)已沒有融資需求。然而貿(mào)易融資的流程，銀行只需要對企業(yè)單筆貿(mào)易進(jìn)行調(diào)查，結(jié)合企業(yè)的信用記錄，將相關(guān)要求落實(shí)好就能夠放款。特別是對中小型企業(yè)，因其資金規(guī)模小，資金鏈比較緊張，對融資有較強(qiáng)的時(shí)效性，貿(mào)易融資符合中小型企業(yè)融資對時(shí)效性的需求。

1.2 貿(mào)易融資業(yè)務(wù)能調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，增加銀行收入

商業(yè)銀行增加表外業(yè)務(wù)收入的一個(gè)有效來源就是大力發(fā)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。其一，貿(mào)易融資中商業(yè)銀行能夠直接獲得表外業(yè)務(wù)收入。對開展國際貿(mào)易的企業(yè)商業(yè)銀行可以要求其開立進(jìn)出口押匯、信用證、承兌匯票、保理業(yè)務(wù)、出口貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)獲得手續(xù)費(fèi)。其二，中小型企業(yè)因難以獲得銀行信貸，所以對貿(mào)易融資會(huì)有很大需求，然而商業(yè)銀行基本上是唯一的供應(yīng)商，所以商業(yè)銀行在市場上擁有較強(qiáng)的議價(jià)能力，與為大型企業(yè)提供價(jià)格低廉或免費(fèi)的融資類產(chǎn)品相比，對貿(mào)易融資業(yè)務(wù)可以向中小型企業(yè)收取合理的手續(xù)費(fèi)，這必將推動(dòng)銀行調(diào)整收入結(jié)構(gòu)。

1.3 貿(mào)易融資業(yè)務(wù)具有自償性，能夠避免風(fēng)險(xiǎn)

貿(mào)易活動(dòng)中的銷售收入是貿(mào)易融資的直接還款來源，而傳統(tǒng)的銀行信貸會(huì)面臨貸款無法收回的風(fēng)險(xiǎn)。并且商業(yè)銀行可以根據(jù)貿(mào)易融資中上下游企業(yè)和相關(guān)單據(jù)進(jìn)行調(diào)查，以便能夠全面掌握企業(yè)的貿(mào)易信息和貿(mào)易背景，確定對外貿(mào)易背景的真實(shí)性，保證融資真實(shí)可靠。這樣就能避免由于信息的不對稱、不透明所帶來的融資風(fēng)險(xiǎn)。

2 貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行拓展中存在的問題

2.1 對貿(mào)易融資認(rèn)識不足影響到業(yè)務(wù)操作的質(zhì)量和效率

在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，存在一些對貿(mào)易融資認(rèn)識不足的業(yè)務(wù)人員，他們對貿(mào)易融資業(yè)務(wù)具有的風(fēng)險(xiǎn)缺乏充分認(rèn)識，加上業(yè)務(wù)營銷與市場競爭的需求，在對貿(mào)易背景、客戶資信方面沒有深入了解的情況下，就為客戶降低條件提供授信開證、打包貸款等貿(mào)易融資，造成一些商業(yè)銀行出現(xiàn)大量信用證被墊款、不良貸款。這一情況的出現(xiàn)讓有些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員感到貿(mào)易融資業(yè)務(wù)具有較大風(fēng)險(xiǎn)，對其難以控制及操作難度加大，再有貿(mào)易合同、保函、信用證等都會(huì)涉及到外語資料，更會(huì)感到深?yuàn)W難懂，所以盡量遠(yuǎn)離貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，并為其設(shè)定了比較繁雜的環(huán)節(jié)與條件要求，造成與普通銀行信貸相比貿(mào)易融資業(yè)務(wù)更難申請，在審批中時(shí)間更長、環(huán)節(jié)更多，導(dǎo)致企業(yè)錯(cuò)失良機(jī)，致使商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)受到影響。

2.2 在國際上營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的不足產(chǎn)生的影響

從目前的實(shí)踐角度來看，商業(yè)銀行開拓貿(mào)易融資業(yè)務(wù)與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的國際化程度呈現(xiàn)出一種正比例關(guān)系。如果一個(gè)商業(yè)銀行在國際上擁有越多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，那么它就能在國際市場上接觸到越多的業(yè)務(wù)和客戶資信，業(yè)務(wù)量增加了，貿(mào)易融資就會(huì)擁有更好的發(fā)展勢頭，這樣商業(yè)銀行就能夠獲得更高的利潤。但是如今我國商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)在國際市場上分布還比較少，具體而言，我國商業(yè)銀行在歐美等西方發(fā)達(dá)國家擁有一定數(shù)量的分支機(jī)構(gòu)，但是我國商業(yè)銀行在印度、巴西、俄羅斯等新興經(jīng)濟(jì)體國家的分支機(jī)構(gòu)擁有的數(shù)量是少之又少，這就導(dǎo)致了在新興經(jīng)濟(jì)體國家，我國商業(yè)銀行難以準(zhǔn)確估計(jì)出所承接的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而對這些融資客戶不敢進(jìn)行放貸，這樣就讓外資商業(yè)銀行占據(jù)了這些業(yè)務(wù)，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行開拓貿(mào)易融資受到嚴(yán)重制約。此外，國外先進(jìn)的大型商業(yè)銀行建立起了非常密切的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)系，這樣非常緊密的聯(lián)系，有助于這些網(wǎng)點(diǎn)間進(jìn)行信息交流看，強(qiáng)化協(xié)作，牢牢抓住每份業(yè)務(wù)。然而我國商業(yè)銀行在國際上擁有較少的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并且網(wǎng)點(diǎn)之間缺乏密切的協(xié)作，這對商業(yè)銀行將貿(mào)易融資業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)產(chǎn)生非常不利的影響。

2.3 落后的貿(mào)易融資模式，融資對象集中

當(dāng)前我國商業(yè)銀行辦理的主要是進(jìn)出口押匯、出口打包貸款等傳統(tǒng)方式的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，在貿(mào)易融資總量中大概占到了七成，然而相對比較復(fù)雜的福費(fèi)廷與保理等業(yè)務(wù)開展的就非常有限，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的拓展在一定程度上受到嚴(yán)重制約。在我國國民經(jīng)濟(jì)中國有大型企業(yè)是重要支柱，不管是政策性銀行還是商業(yè)銀行都樂于將大型企業(yè)定為融資對象。然而當(dāng)前我國中小型企業(yè)、外資企業(yè)等非國有企業(yè)只能獲得極少量的貿(mào)易融資，這與我國國際貿(mào)易快速發(fā)展中它們所做出的貢獻(xiàn)以及自身發(fā)展速度嚴(yán)重不相符。此外，融資條件非常苛刻，辦理融資手續(xù)時(shí)比較繁瑣。企業(yè)在申請貿(mào)易融資中，申請的手續(xù)繁瑣、程序復(fù)雜，相應(yīng)也就增加了許多辦理?xiàng)l件，這樣企業(yè)的經(jīng)營成本必將增加，使企業(yè)對其造成了畏懼心理，在這樣的環(huán)境下許多企業(yè)就打消了貿(mào)易融資的念頭。

3 推動(dòng)我國商業(yè)銀行采取積極措施拓展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)

3.1 對貿(mào)易融資加強(qiáng)管理，優(yōu)化資源配置

貿(mào)易融資具有較強(qiáng)的專業(yè)性，風(fēng)險(xiǎn)因素會(huì)涉及到相當(dāng)多的層面，商業(yè)銀行對其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行的管理是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的有機(jī)組成部分，但有其不同特性，需要對風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容、管理技術(shù)、管理機(jī)制及管理方式等方面進(jìn)行轉(zhuǎn)變，建立符合市場需求和理性的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，為貿(mào)易融資建立健全科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。從事貿(mào)易融資的相關(guān)人員需要具備應(yīng)有的信貸業(yè)務(wù)專業(yè)知識，以便對客戶的信用分析評價(jià)，還要具備國際結(jié)算專業(yè)知識，以分析辨別貿(mào)易融資業(yè)務(wù)和國際結(jié)算中的風(fēng)險(xiǎn)。為了能夠通曉國際市場的具體特點(diǎn)需要掌握國際貿(mào)易專業(yè)知識，眾多的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)很難全部配備擁有知識全面的人員，所以必須將商業(yè)銀行內(nèi)部的擅于信貸業(yè)務(wù)與國際結(jié)算業(yè)務(wù)的人力資源集中起來，以便對客戶貿(mào)易融資中的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，依據(jù)貿(mào)易融資具有的特點(diǎn)，針對貿(mào)易融資建立科學(xué)化、專業(yè)化的信用評估體系，可以建立與審批中心為隸屬或并列關(guān)系的押匯中心，以便對貿(mào)易融資業(yè)務(wù)進(jìn)行專門處理。依據(jù)貿(mào)易融資的具體要求和特點(diǎn)，對客戶信息進(jìn)行有針對性、有區(qū)別的評估，控制住風(fēng)險(xiǎn)。在整合與梳理貿(mào)易融資產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，全面優(yōu)化和整合業(yè)務(wù)流程，使產(chǎn)品的操作效率得到提高。

3.2 商業(yè)銀行加快國際化步伐

要想我國貿(mào)易融資業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，商業(yè)銀行就必須要加快國際化步伐，這就要求推動(dòng)商業(yè)銀行盡快在國外還沒有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的國家，設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和辦事機(jī)構(gòu)。我國商業(yè)銀行只有實(shí)現(xiàn)了國際化，商業(yè)銀行才能得到不同國家地區(qū)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行只要盡可能多的獲得貿(mào)易融資業(yè)務(wù)才能不斷提升貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行總業(yè)務(wù)量中的比重，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行對發(fā)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)引起足夠的重視，這樣就能進(jìn)一步拓展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。

3.3 努力開拓貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境

首先，強(qiáng)化合作，爭取更多的貿(mào)易融資新客戶。當(dāng)前國外投資者大部分都比較看好我國市場以及國際貿(mào)易發(fā)展勢頭穩(wěn)定的形勢下，我國商業(yè)銀行應(yīng)把握這一有利機(jī)遇，與國外大型銀行協(xié)作拓展我國國內(nèi)外匯業(yè)務(wù)市場，努力爭取到更多的在國內(nèi)上馬的外資項(xiàng)目，多層次、全方位的開拓貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。其次，對貿(mào)易融資積極創(chuàng)新產(chǎn)品。按照市場需求，通過貿(mào)易融資的貿(mào)易鏈與產(chǎn)品設(shè)計(jì)的有機(jī)融合，不斷研發(fā)與拓展新的業(yè)務(wù)品種，從而為企業(yè)合理有效的解決其銷售與采購中的融資需求。與此同時(shí)，依據(jù)客戶的需求量來量體裁衣，研發(fā)出滿足需要的貿(mào)易融資產(chǎn)品，將新型貿(mào)易融資方式與傳統(tǒng)的融資方式進(jìn)行有效結(jié)合，從而使貿(mào)易融資服務(wù)實(shí)現(xiàn)增值。最后，提升科技支持，逐步完善系統(tǒng)。商業(yè)銀行需要適應(yīng)市場環(huán)境的瞬息萬變，制定出電子化發(fā)展戰(zhàn)略，向國際大型銀行學(xué)習(xí)，有選擇的引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)，并且研發(fā)出滿足商業(yè)銀行國際化經(jīng)營要求的電子技術(shù)，大力推動(dòng)虛擬金融電子商務(wù)的發(fā)展，通過手機(jī)銀行、電話銀行及網(wǎng)上銀行等方式辦理國際業(yè)務(wù)，對業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn)和流程進(jìn)行統(tǒng)一。逐漸由虛擬的電子商務(wù)來代替?zhèn)鹘y(tǒng)意義上的經(jīng)營場所，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)國際業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展生存空間，使貿(mào)易融資業(yè)務(wù)提高技術(shù)水平。

4 結(jié)論

綜上所述，拓展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)能夠幫助企業(yè)解決國際貿(mào)易活動(dòng)中遇到的資金難的問題，這對扶持企業(yè)發(fā)展和推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)增長都具有重大現(xiàn)實(shí)意義。但是貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行拓展中還存在著不少問題，為了解決這些迫在眉睫的難題，就需要對貿(mào)易融資加強(qiáng)管理，優(yōu)化資源配置、商業(yè)銀行加快國際化步伐、努力開拓貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境。這樣才能更好的拓展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，推動(dòng)商業(yè)銀行與企業(yè)之間形成穩(wěn)定的貿(mào)易融資體系。

【參考文獻(xiàn)】

[1]竇王巖，郭紅 《國際貿(mào)易融資》[M] 中國經(jīng)濟(jì)出版社 2005.1

第4篇：業(yè)務(wù)拓展范文

甲方：——公司

乙方：——公司

甲方因業(yè)務(wù)發(fā)展需要，就乙方提供經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)拓展等方面指導(dǎo)、服務(wù)事項(xiàng)，經(jīng)雙方協(xié)商，達(dá)成如下協(xié)議。

第一條業(yè)務(wù)指導(dǎo)、服務(wù)內(nèi)容

1、經(jīng)營范圍：位于廣州市番禺區(qū)——租賃業(yè)務(wù)。

2、指導(dǎo)、服務(wù)內(nèi)容：倉庫租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，倉庫招租以及企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略決策規(guī)劃，提升盈利水平和效益。

3、乙方派出經(jīng)營管理人員、財(cái)務(wù)人員參與甲方經(jīng)營業(yè)務(wù)運(yùn)作。儲(chǔ)第二條服務(wù)期限及服務(wù)費(fèi)

服務(wù)期限從2012年7月1日起至2026年6月30日止，共14年。

甲方每年支付乙方服務(wù)費(fèi)人民幣玖萬叁仟元正(——元)。

第三條雙方權(quán)利和義務(wù)

1、甲方應(yīng)恪守本協(xié)議約定，按本協(xié)議的約定支付服務(wù)費(fèi)用。

2、乙方應(yīng)恪守本協(xié)議約定，本著誠信原則，盡最大努力完成協(xié)議約定服務(wù)內(nèi)容。

第四條保密

雙方知悉并確認(rèn)，在本協(xié)議簽署及履行過程中所獲悉的對方包括但不限于書面、口頭等信息均為對方的商業(yè)秘密，任何一方均應(yīng)嚴(yán)格保密，未經(jīng)對方同意，不得以任何形式向任何第三方進(jìn)行披露。

第四條違約責(zé)任

甲方逾期支付服務(wù)費(fèi)用的，每逾期一日按應(yīng)付金額的千分之一

向乙方支付違約金。

第五條爭議解決

雙方因履行本協(xié)議而發(fā)生的爭議，應(yīng)協(xié)商、調(diào)解解決。協(xié)商、調(diào)解不成的，應(yīng)向甲方所在地人民法院提起訴訟。

第六條附則

1、本協(xié)議一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)壹份。

2、本協(xié)議未盡事宜，另立補(bǔ)充協(xié)議，與本合同具有同等的法律

效力。

3、本協(xié)議書經(jīng)雙方法定代表人簽字并加蓋公章之日起生效。

甲方蓋章（蓋章）乙方（蓋章）

第5篇：業(yè)務(wù)拓展范文

隨著市場需求的不斷發(fā)展，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)在原有的作用之外，又出現(xiàn)了進(jìn)一步的功能拓展。大中型企業(yè)的存貨（原材料、半成品和產(chǎn)品）庫存量大，占用資金多，卻沒有充分用于質(zhì)押融資。企業(yè)在各行的互?，F(xiàn)象頻繁，尤其是大中型企業(yè)在各家銀行的互保貸款金額巨大，且關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，一些貸款互保已經(jīng)“名存實(shí)亡”，起不到第二還款來源的作用。在銀行貸后管理不到位，對企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營情況掌握不及時(shí)的情況下，一旦一家企業(yè)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不僅互保企業(yè)可能陷入債務(wù)鏈難以自撥，銀行亦可能產(chǎn)生大量的不良貸款，形成債權(quán)損失。而通過動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)來監(jiān)管企業(yè)的庫存，則有利于加強(qiáng)貸后管理。

一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押功能拓展的表現(xiàn)

（一）目標(biāo)客戶的拓展

一是將大中型企業(yè)納入動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的目標(biāo)客戶范圍。銀行在具體操作動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的過程中逐漸發(fā)現(xiàn)，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)能夠最大程度地盤活大中型企業(yè)的存貨，解決大中型企業(yè)融資難的問題。大中型企業(yè)的庫存量大，占用資金多，銀行與監(jiān)管公司合作，由監(jiān)管公司直接監(jiān)控企業(yè)的存貨，了解存貨每天出入庫的數(shù)量和金額，就基本能夠掌握企業(yè)的日常生產(chǎn)經(jīng)營狀況。大量的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)實(shí)例證明，擁有了對企業(yè)存貨的控制權(quán)，就能在第一時(shí)間掌握企業(yè)產(chǎn)品產(chǎn)量的增加或減少，銷售的增加或減少，進(jìn)而監(jiān)控企業(yè)的物流和現(xiàn)金流情況。二是目標(biāo)客戶從流通型企業(yè)向生產(chǎn)型企業(yè)轉(zhuǎn)變。在山東省某股份制銀行的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)中，除少數(shù)煤炭和藥品經(jīng)銷商外，大多數(shù)為生產(chǎn)型企業(yè)，質(zhì)押的產(chǎn)品如螺紋鋼、無縫鋼管、鎳鐵、白糖、輪胎等數(shù)十種。山東大型監(jiān)管公司的監(jiān)管對象也主要是生產(chǎn)型企業(yè)。據(jù)從某大型監(jiān)管公司了解，其基本不做流通型企業(yè)的輸出監(jiān)管。

（二）產(chǎn)品性質(zhì)的拓展

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的產(chǎn)品性質(zhì)正從“供應(yīng)鏈金融控貨融資模式”下的傳統(tǒng)產(chǎn)品，拓展到“銀行加強(qiáng)貸后管理模式”下的新產(chǎn)品。

銀行逐漸認(rèn)識到，企業(yè)的互保方式盛行，貸后管理薄弱?？蛻艚?jīng)理少，績效考核又要求客戶經(jīng)理營銷和管理的客戶越來越多，日常的事務(wù)性工作隨之日益繁重，對客戶進(jìn)行現(xiàn)場檢查的次數(shù)也越來越少。貸后管理報(bào)告多依賴于企業(yè)的報(bào)表信息和電話問詢，這就造成了銀行信息和企業(yè)信息嚴(yán)重不對等情況。而動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)以企業(yè)的存貨作為質(zhì)物對企業(yè)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管。存貨作為企業(yè)的生產(chǎn)資料，而且是必不可缺的一種生產(chǎn)資料，直接體現(xiàn)著企業(yè)的生產(chǎn)和銷售情況，成為幫助銀行加強(qiáng)貸后管理的有效渠道。

（三）質(zhì)物的拓展

原來多家銀行對質(zhì)物的要求是：除了規(guī)定的存貨能作為質(zhì)物，其余的都不能作為質(zhì)物，業(yè)務(wù)發(fā)展受到了極大的限制。現(xiàn)在改為除三類不宜作為質(zhì)物的存貨外，其余均可。這三類是：易變質(zhì)破損類、易貶值類、難估價(jià)類。生產(chǎn)型企業(yè)的原材料、半產(chǎn)品和產(chǎn)成品種類繁多，這樣擴(kuò)大了質(zhì)物的范圍后，大大增加了該業(yè)務(wù)的可操作性。比如某機(jī)械企業(yè)生產(chǎn)的磨機(jī)，系由9個(gè)零部件構(gòu)成，在出庫前，這些零部件要分開保管，原來對其進(jìn)行質(zhì)押授信是很難做到的。

（四）對監(jiān)管公司職能要求的轉(zhuǎn)變

原來銀行對監(jiān)管公司的要求，主要是它能不能“看好貨、看住貨”，監(jiān)管重點(diǎn)是“貨權(quán)”。監(jiān)管目的是拍賣質(zhì)物、清償貸款。而現(xiàn)在銀行越來越注重發(fā)揮監(jiān)管公司駐企業(yè)倉庫的崗哨作用，要求監(jiān)管重點(diǎn)是監(jiān)控經(jīng)營、預(yù)防為先（即通過管理庫存來監(jiān)控企業(yè)日常經(jīng)營）。監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行了前移，更側(cè)重于協(xié)助銀行監(jiān)控企業(yè)的日常經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

拍賣質(zhì)物，清償貸款，已成為銀行處理不良資產(chǎn)中不得已而為之的后招。監(jiān)控經(jīng)營、預(yù)防為先，是當(dāng)前銀行和監(jiān)管公司重新定位和開展動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。

二、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押功能拓展后的實(shí)際效果

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)適用于絕大多數(shù)的生產(chǎn)型和貿(mào)易型企業(yè)，主要市場可定位于大中型生產(chǎn)型企業(yè)。多家銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)證明，該業(yè)務(wù)的發(fā)展空間非常廣闊，對于盤活企業(yè)存貨擴(kuò)大企業(yè)授信，加強(qiáng)銀行貸后管理都有著直接的作用。

在當(dāng)前貸后管理難以到位的情況下，銀行要求監(jiān)管公司把企業(yè)庫存管理得更全面，工作更細(xì)致，與銀行的溝通聯(lián)系更緊密，更加側(cè)重于日常的監(jiān)管，包括對存貨出入庫的數(shù)量、質(zhì)量和權(quán)屬的監(jiān)管。監(jiān)管公司不僅在必要時(shí)能夠協(xié)助銀行“拍賣質(zhì)物、清償貸款”，更側(cè)重于當(dāng)好銀行駐守在企業(yè)的哨兵，配合銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理人員、產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理共同抓好貸后管理工作。

第6篇：業(yè)務(wù)拓展范文

西門子的 Life W ork s 遠(yuǎn)景便是針對未來通信的需求和趨勢而提出的戰(zhàn)略遠(yuǎn)景，目標(biāo)是幫助企業(yè)在未來的商業(yè)世界中創(chuàng)建無障礙、無界限的通信環(huán)境。在這一環(huán)境中，每個(gè)人都能夠訪問所需要的人員、信息與應(yīng)用軟件，無論身在何處、使用何種設(shè)備或網(wǎng)絡(luò)。

通信無界限解決方案基于七大技術(shù)準(zhǔn)則，即統(tǒng)一通信、開放的基于 IT 的通信、固定移動(dòng)融合、業(yè)務(wù)流程整合、豐富的用戶體驗(yàn)、自由的安裝選擇、業(yè)務(wù)持續(xù)性和完整性。整套戰(zhàn)略理念的重心是統(tǒng)一通信，無論是實(shí)時(shí)應(yīng)用(如語音、視頻或即時(shí)信息)，還是非實(shí)時(shí)應(yīng)用(如語音郵件、電子郵件或傳真)，均可集成為統(tǒng)一而簡易的用戶體驗(yàn)。

為了可以最大程度利用企業(yè)的現(xiàn)有 IT 架構(gòu)，優(yōu)化投資回報(bào)率，西門子無界限通信解決方案使用開放性的標(biāo)準(zhǔn)和界面，可無縫集成在企業(yè)的組織架構(gòu)中，以確保整個(gè)信息流通生態(tài)系統(tǒng)中的高度開放性。因此，許多方案都支持多個(gè)廠商設(shè)備之間的互通性，溟以及面向服務(wù)架構(gòu)(SOA ) 的應(yīng)用，從而按需支持不同企業(yè)的個(gè)性業(yè)務(wù)模式，使企業(yè)投資收益最大化。

第7篇：業(yè)務(wù)拓展范文

關(guān)鍵詞：融資性擔(dān)保；履約擔(dān)保

擔(dān)保公司的發(fā)展是我國逐步向民營企業(yè)開放金融市場的產(chǎn)物，從總體而言，其應(yīng)歸屬于金融業(yè)。擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)與金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保類業(yè)務(wù)其實(shí)存在一定程度上的對比關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保類業(yè)務(wù)主要有：保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行的保函、備用信用證業(yè)務(wù)；證券公司的信用互換業(yè)務(wù)（該項(xiàng)業(yè)務(wù)國內(nèi)證券公司尚未開展）。

目前，金融機(jī)構(gòu)中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)主要集中在消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)里面，有車貸險(xiǎn)，房貸險(xiǎn)，學(xué)貸險(xiǎn)等，信用保險(xiǎn)中的出口信用保險(xiǎn)主要由中信保一家操作，以承保出口企業(yè)的應(yīng)收款信用風(fēng)險(xiǎn)為主要業(yè)務(wù)。銀行的保函類業(yè)務(wù)主要集中在工程領(lǐng)域，有履約保函、投標(biāo)保函、預(yù)付款保函、付款保函以及其他類似加工貿(mào)易保函、關(guān)稅保付保函等等，而備用信用證實(shí)務(wù)應(yīng)用較少。

擔(dān)保行業(yè)依據(jù)的法律法規(guī)主要有1995年6月30日《擔(dān)保法》，2000年12月13日《關(guān)于適用若干問題的解釋》，2007年3月16日《物權(quán)法》，2010年3月8日《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》。其中法律法規(guī)規(guī)定了五種典型擔(dān)保，包括保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金。在法規(guī)之外實(shí)務(wù)領(lǐng)域，還存在著非典型擔(dān)保，包括按揭、回購、所有權(quán)保留、讓與擔(dān)保、押匯、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押、退稅托管賬戶質(zhì)押等等。

總體上說，從法律概念出發(fā)，擔(dān)保可分為融資性擔(dān)保、履約擔(dān)保和其他擔(dān)保。在國內(nèi)擔(dān)保行業(yè)，融資性擔(dān)保市場份額最大的是中科智擔(dān)保公司，履約擔(dān)保做的比較好的有長安保證擔(dān)保公司、中建擔(dān)保公司等，主要以工程擔(dān)保為主。其他擔(dān)保包括向法院出具的訴訟保全擔(dān)保（中投保對此份額較大）、有關(guān)船舶的海事?lián)?、向海關(guān)出具的關(guān)稅擔(dān)保等。

現(xiàn)階段擔(dān)保公司的主要經(jīng)營模式以融資性擔(dān)保為主，融資性擔(dān)保主要包括中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款和票據(jù)承兌擔(dān)保、中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款擔(dān)保、中小企業(yè)國際貿(mào)易融資擔(dān)保（主要指開立信用證擔(dān)保，進(jìn)口押匯擔(dān)保，擔(dān)保提貨等）、自然人消費(fèi)貸款擔(dān)保（主要為車輛貸款、房屋貸款、信用卡透支及學(xué)生貸款提供擔(dān)保），以及股本金貸款擔(dān)保，過橋貸款擔(dān)保等。

但融資性擔(dān)保并不具有經(jīng)濟(jì)性，主要原因在于資金的成本問題。通過銀行操作需要保證金，擔(dān)保業(yè)務(wù)只能放大10倍，按2%的擔(dān)保費(fèi)計(jì)算收入資產(chǎn)比在20%左右。除去經(jīng)營費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)撥備，所剩利潤其實(shí)并不多，而且在這種模式下，無法采用規(guī)模經(jīng)濟(jì)來產(chǎn)生更多的資金效益，導(dǎo)致實(shí)務(wù)上擔(dān)保公司很多情況下并不從事?lián)I(yè)務(wù)，而是通過銀行發(fā)放委托貸款，通過高利率來解決資金的使用效率，甚至部分擔(dān)保供公司不惜違規(guī)從相的存款放貸業(yè)務(wù)，最后淪為地下錢莊，嚴(yán)重的擾亂了國家的金融秩序。

融資性擔(dān)保其實(shí)從法律角度出發(fā)，也屬于廣義范圍的履約擔(dān)保，只不過它只是對借款合同進(jìn)行擔(dān)保。市場上除了借款合同，還有更多的是購銷合同，工程合同等。如果能對此類合同進(jìn)行擔(dān)保（事實(shí)上市場存在這些合同擔(dān)保的需求），業(yè)務(wù)拓展的空間還是很大的。

履約擔(dān)保應(yīng)成為擔(dān)保公司主要經(jīng)營模式的關(guān)鍵優(yōu)勢是不占用資金。只要投入適當(dāng)?shù)娜肆Y源，把握好擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，短時(shí)期內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模有較大幅度的上升還是有可能的。目前市場上存在的履約擔(dān)保主要有：工程投標(biāo)擔(dān)保、承包商履約擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、業(yè)主支付擔(dān)保、企業(yè)交易履約擔(dān)保等。

為了進(jìn)一步縷清履約擔(dān)保業(yè)務(wù)的思路，我們可以將現(xiàn)行保險(xiǎn)公司、銀行操作的履約擔(dān)保作一下比較：擔(dān)保公司可以參照的保險(xiǎn)公司保證、信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類有：產(chǎn)品質(zhì)量擔(dān)保、住宅質(zhì)量擔(dān)保、雇員忠誠擔(dān)保、國內(nèi)貿(mào)易信用擔(dān)保；擔(dān)保公司可以參照的銀行保函業(yè)務(wù)類有：租賃擔(dān)保、維修擔(dān)保、工程尾款擔(dān)保、加工貿(mào)易擔(dān)保。

可見，只要市場上存在任何一種類型的合同，就有相應(yīng)的合同履約風(fēng)險(xiǎn)，我們可以在風(fēng)險(xiǎn)可控或概率精算的前提下，設(shè)計(jì)出相應(yīng)的擔(dān)保品種，以開拓市場規(guī)模。

筆者建議擔(dān)保公司目前應(yīng)涉及的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要有以下幾個(gè)大類：

1、保證擔(dān)保業(yè)務(wù)（買方付保費(fèi)）：主要應(yīng)用于賒購環(huán)節(jié)，企業(yè)往往急于得到賒銷商品，上游企業(yè)卻擔(dān)心企業(yè)的償債信用，如果擔(dān)保公司介入，并由下游企業(yè)支付擔(dān)保費(fèi)，該模式在一定程度上應(yīng)該可行。

2、信用擔(dān)保業(yè)務(wù)（賣方付保費(fèi)）：主要應(yīng)用于賒銷環(huán)節(jié)，由租賃公司的廠商租賃得到啟發(fā)，是否可以開展廠商信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，即對廠商產(chǎn)品銷售形成的應(yīng)收款進(jìn)行擔(dān)保，擔(dān)保費(fèi)由廠商承擔(dān)，廠商出于權(quán)衡應(yīng)收款催討及壞賬費(fèi)用的考慮，該模式應(yīng)該有一定市場空間。

3、大型裝備和建設(shè)領(lǐng)域的履約擔(dān)保類（參照長安保證擔(dān)保公司、中建擔(dān)保公司模式）

4、雇員忠誠擔(dān)保類（即對公司員工、特別是關(guān)鍵位置人物發(fā)生嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)或者偷竊公司財(cái)產(chǎn)給公司造成損失的行為，由擔(dān)保人負(fù)責(zé)賠償）。

除了業(yè)務(wù)模式，擔(dān)保公司應(yīng)同時(shí)配套建設(shè)信用審查評估體系，擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)控制問題比商業(yè)銀行還難以操作，故不能單純引入商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和程序?？梢钥紤]引入證券公司關(guān)于宏觀分析+行業(yè)分析+公司分析的理念，采取自上而下的評估方法，財(cái)務(wù)報(bào)表并非主要的風(fēng)險(xiǎn)評估依據(jù)，只有把握了企業(yè)（甚至是企業(yè)的上下游企業(yè)）的經(jīng)營狀況，才能得出有實(shí)際意義的信用評估結(jié)論。

第8篇：業(yè)務(wù)拓展范文

關(guān)鍵詞：企業(yè)進(jìn)出口業(yè)務(wù)政策環(huán)境 運(yùn)作思路

企業(yè)在進(jìn)行拓展進(jìn)出口業(yè)務(wù)時(shí)，先要進(jìn)行全面的考慮，比如企業(yè)自身在人力、財(cái)力、物力資源方面具備怎樣的競爭優(yōu)勢，存在哪些制約發(fā)展的瓶頸和障礙；在涉及新興產(chǎn)業(yè)和新領(lǐng)域時(shí)，對未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢及經(jīng)營戰(zhàn)略是否有足夠深入的探索、分析和研究；對所拓展的出口業(yè)務(wù)是否有明確的方向和清晰的規(guī)劃；是否能明確地選取合理的經(jīng)營模式以充分利用各種優(yōu)勢資源，調(diào)動(dòng)積極性，提高企業(yè)效益；是否有對大量不確定因素進(jìn)行考慮和制定對策等，這些都是企業(yè)在拓展進(jìn)出口業(yè)務(wù)之前必須深刻反思、深入研討的問題和因素。筆者結(jié)合企業(yè)當(dāng)前的狀況，對企業(yè)進(jìn)出口業(yè)務(wù)的重要因素進(jìn)行分析，讓企業(yè)可以順利開展進(jìn)出口業(yè)務(wù)，提高經(jīng)濟(jì)效益。

一、法律環(huán)境和行業(yè)因素在進(jìn)出口業(yè)務(wù)中的應(yīng)用

如今，進(jìn)出口業(yè)務(wù)有著良好的外部發(fā)展環(huán)境，比如政治法律的穩(wěn)定，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的和諧健康發(fā)展，政府對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)出口扶持力度加大，政府實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策等等。當(dāng)今的市場競爭秩序逐漸變得規(guī)范，各種各樣的跨國并購方式也常常見諸于報(bào)端，多種有利企業(yè)發(fā)展的宏觀和微觀因素能讓富于競爭力的企業(yè)更有活力，更容易獲得成功。只有把當(dāng)前的和長遠(yuǎn)的企業(yè)利益和社會(huì)利益結(jié)合起來，才能實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化的目的。

對于企業(yè)的行業(yè)特征，首先，它具有服務(wù)行業(yè)的共同特征，主要目標(biāo)依然是為顧客提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。外貿(mào)業(yè)務(wù)表面上非常復(fù)雜，但實(shí)際上每一個(gè)環(huán)節(jié)都有相應(yīng)的規(guī)定和業(yè)務(wù)流程，只要對法律法規(guī)及相關(guān)的行業(yè)規(guī)則做到熟記于心，結(jié)合自身的實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)，就能很好地深人到進(jìn)出口業(yè)務(wù)領(lǐng)域當(dāng)中。值得注意的是，是否具有較高素質(zhì)的管理人員、是否能塑造良好的服務(wù)和品牌形象，是決定企業(yè)能否在該行業(yè)市場中獲得競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵因素。

二、進(jìn)出口業(yè)務(wù)的運(yùn)作和發(fā)展的規(guī)劃

進(jìn)出口企業(yè)可以通過設(shè)立中外合資、合作或者獨(dú)資公司、海外機(jī)構(gòu)、股權(quán)投資合作等方式來開展進(jìn)出口業(yè)務(wù)。企業(yè)通過積極地市場調(diào)研，利用內(nèi)部優(yōu)勢和外部機(jī)會(huì)，針對不同的市場和產(chǎn)品生命周期階段制定出不同的競爭戰(zhàn)略，利用市場營銷組合，盡可能多的把優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品銷售給更多的消費(fèi)者，加強(qiáng)與銷售渠道的溝通聯(lián)系，注意收集消費(fèi)者的反饋信息，做好售后服務(wù)工作。

1、 市場需求和消費(fèi)者心理變化很快，市場競爭也會(huì)越來越激烈，加強(qiáng)上下游企業(yè)和相關(guān)企業(yè)的合作和整合也很重要。

合作企業(yè)可以通過優(yōu)勢互補(bǔ)，優(yōu)勢互長，形成更強(qiáng)的市場競爭合力，該合力不是簡單的相加，而是1+1＞2的良好局面。譬如說巴西礦業(yè)巨頭淡水河谷公司(Vale SA)與中國最大鋼鐵制造商之一的上海寶鋼集團(tuán)(Baosteel Group Corp)恢復(fù)非正式談判，兩家公司擬共同投資60億美元在巴西東南部的圣埃斯皮里圖州(Espirito Santo)合建一座鋼鐵廠。談判如果能成功，將有利于鋼鐵行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展和滿足市場需求，控制成本壓力。

2、企業(yè)的經(jīng)營理念及經(jīng)營模式

結(jié)合外貿(mào)行業(yè)的行業(yè)特征，其經(jīng)營理念要轉(zhuǎn)變?yōu)槟軌驗(yàn)轭櫩吞峁┓?wù)的安全性、快速性和完善性，并將理念結(jié)合到企業(yè)的發(fā)展過程中去。一個(gè)良好的經(jīng)營理念可以讓一個(gè)企業(yè)通過完善制度來健全和完善各項(xiàng)服務(wù)，提升服務(wù)理念，樹立企業(yè)形象，促進(jìn)企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。企業(yè)強(qiáng)調(diào)在經(jīng)營方式上具有獨(dú)立性，拋棄傳統(tǒng)的作法。企業(yè)需要具備清晰的產(chǎn)權(quán)，高層管理人員要獨(dú)立開來；同樣，對業(yè)務(wù)和資產(chǎn)方面也要清晰的界定等等。

3、企業(yè)在人力物力經(jīng)營資源上的配備和相關(guān)機(jī)構(gòu)設(shè)置

企業(yè)要緊密結(jié)合自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，在人力資源的配備方面要遵循數(shù)量少而質(zhì)量精的特點(diǎn)，建立適應(yīng)組織和產(chǎn)品的組織結(jié)構(gòu)，促進(jìn)信息在組織內(nèi)部的良好傳達(dá)和反饋，注意正式組織和非正式組織的側(cè)面作用。企業(yè)在人才的任用和選拔方面，要結(jié)合應(yīng)聘者的年齡、專業(yè)和性格方面的特點(diǎn)，合理搭配使用。企業(yè)在業(yè)務(wù)的開始階段，要集中精力在技術(shù)開發(fā)、市場營銷方面增加投入，提升其市場競爭力。

三、企業(yè)開展進(jìn)出口業(yè)務(wù)時(shí)需要重視的問題

企業(yè)拓展進(jìn)出口業(yè)務(wù)時(shí)需要特別強(qiáng)化兩條主線：第一、要提高對政策和資源的優(yōu)勢的利用，通過適合的經(jīng)營管理模式，表現(xiàn)出靈活性和多樣性，最大程度地提高效益；第二、要樹立開展進(jìn)出口業(yè)務(wù)的遠(yuǎn)大理想和目標(biāo)，充分實(shí)現(xiàn)人、財(cái)、物的三類資源的優(yōu)化配置，完善好管理與運(yùn)作的合理進(jìn)行，從而塑造企業(yè)的品牌，獲取長期效益。在業(yè)務(wù)的進(jìn)行中，企業(yè)一定要加強(qiáng)對以下問題的關(guān)注。

1、開展進(jìn)出口業(yè)務(wù)要有預(yù)見性的規(guī)劃

在現(xiàn)代社會(huì)，企業(yè)的經(jīng)營理念要具有前瞻性、科學(xué)性和實(shí)效性，強(qiáng)調(diào)規(guī)劃與行動(dòng)計(jì)劃的聯(lián)系和銜接，要確定經(jīng)營目標(biāo)，確定一定時(shí)期內(nèi)的績效考核，共同促進(jìn)企業(yè)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。企業(yè)的規(guī)劃方案必須緊密結(jié)合企業(yè)的行動(dòng)計(jì)劃，二者相輔相成，互相支持。

2、從經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)來預(yù)測進(jìn)出口業(yè)務(wù)的獲利

表面上看，進(jìn)出口業(yè)務(wù)對于企業(yè)來說是非常盈利的行業(yè)。然而，現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營決策要通過客觀數(shù)據(jù)來證明。所以，必須考慮各方面的條件，提出科學(xué)、謹(jǐn)慎的經(jīng)濟(jì)預(yù)測，這是進(jìn)行科學(xué)決策的前提和基礎(chǔ)。

3、充分預(yù)測經(jīng)濟(jì)形勢下的變化因素

企業(yè)要在經(jīng)濟(jì)形勢方面及經(jīng)營所處的環(huán)境方面，對不斷變化的因素作完整的評估，并制定避免風(fēng)險(xiǎn)的方案。當(dāng)前，國家法治環(huán)境不斷健全，市場環(huán)境的也得到不斷的規(guī)范和凈化，企業(yè)經(jīng)營的不安全因素正逐漸減少，與此同時(shí)，企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力也在日益提高。企業(yè)要對經(jīng)濟(jì)形勢和經(jīng)營環(huán)境的變化保持充分的關(guān)注，以及時(shí)調(diào)整經(jīng)營方案。

4、關(guān)注進(jìn)出口業(yè)務(wù)中人的因素

我們常說21世紀(jì)最有價(jià)值的是人才，擁有大批高素質(zhì)的、優(yōu)秀的員工是企業(yè)進(jìn)出口業(yè)務(wù)順利開展的關(guān)鍵因素。充分注重和調(diào)動(dòng)人力資源對企業(yè)發(fā)展的能動(dòng)性，培養(yǎng)員工的責(zé)任意識，大力挖掘員工潛力，促進(jìn)個(gè)人、企業(yè)和社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展無疑意義重大。企業(yè)要為員工發(fā)揮才能創(chuàng)造足夠的空間，嚴(yán)格獎(jiǎng)懲制度，激發(fā)員工的積極性，創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)效益。

結(jié)語：

企業(yè)想要拓展進(jìn)出口業(yè)務(wù)，就必須對形勢和環(huán)境具備全面的考慮和權(quán)衡，并適時(shí)地提高到企業(yè)戰(zhàn)略的高度去認(rèn)識。只有對其進(jìn)行系統(tǒng)的、充分的、連貫的規(guī)劃，才能保證經(jīng)濟(jì)效益的實(shí)現(xiàn)，促進(jìn)企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

第9篇：業(yè)務(wù)拓展范文

關(guān)鍵詞:政策性業(yè)務(wù);商業(yè)性信貸;新農(nóng)村建設(shè)

隨著國家糧棉市場化改革的不斷深入,作為我國政策性銀行的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,也由單純支持糧棉流通向生產(chǎn)和加工轉(zhuǎn)化領(lǐng)域延伸,貸款對象由單純的國有糧棉企業(yè)向各種所有制糧棉經(jīng)營企業(yè)拓展。農(nóng)發(fā)行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,除做好政策性貸款業(yè)務(wù)外,還要做好商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。

一、目前農(nóng)發(fā)行開辦的主要商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)品種

現(xiàn)階段,我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開辦商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)主要是糧油業(yè)務(wù)和棉花業(yè)務(wù)兩大類。一類是糧油類商業(yè)性貸款,主要包括:糧油流轉(zhuǎn)貸款,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和其他糧食企業(yè)貸款,糧食合同收購貸款,種用大豆貸款和糧食倉儲(chǔ)設(shè)施貸款等。再就是棉花商業(yè)性貸款,主要包括:商品棉貸款、棉花良種貸款、棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款及棉花產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款等四大類。

流轉(zhuǎn)貸款的貸款對象是在農(nóng)發(fā)行開戶,自主從事糧食(含油脂)收購、調(diào)銷、進(jìn)口業(yè)務(wù)的各類糧食購銷企業(yè),包括:國有糧食購銷企業(yè),國有糧食購銷企業(yè)改制后落實(shí)原有貸款債務(wù)、繼續(xù)從事糧食經(jīng)營的購銷企業(yè),以及依照國家有關(guān)規(guī)定取得糧食經(jīng)營資格的各類所有制糧食購銷企業(yè)。其具體用途分別是用于解決借款人直接從糧食市場收購糧食的合理資金需要;用于解決借款人從其他糧食經(jīng)營企業(yè)購入糧食以及糧食副產(chǎn)品的合理資金需要。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款的貸款對象是經(jīng)地、市級以上(含)人民政府或政府有關(guān)部門認(rèn)可,以糧、棉、油的生產(chǎn)、流通或加工、轉(zhuǎn)化為主業(yè)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。貸款用途分為收購貸款、調(diào)銷貸款、其他流動(dòng)資金貸款、基建技改貸款。收購貸款和調(diào)銷貸款用于解決借款人直接收購或從糧、棉、油經(jīng)營企業(yè)調(diào)入糧棉油商品的流動(dòng)資金需要。其他流動(dòng)資金貸款用于解決借款人與糧棉、油的生產(chǎn)、流通或加工、轉(zhuǎn)化過程相關(guān)且必需的其他短期流動(dòng)資金需要?；几馁J款用于解決借款人從事糧、棉、油的生產(chǎn)、流通或加工、轉(zhuǎn)化所需的固定資產(chǎn)投資性質(zhì)的資金需要。

糧食加工企業(yè)貸款對象是以糧食為主要原材料的加工企業(yè),包括糧食系統(tǒng)的加工企業(yè)和其他所有形式的用糧企業(yè)。具體用途分為:解決借款人直接收購糧食和從糧食經(jīng)營企業(yè)購入糧食的流動(dòng)資金需要;解決借款人與加工轉(zhuǎn)化糧食相關(guān)的其他原材料、費(fèi)用支出等所必需的其他流動(dòng)資金需要等等。

二、對政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)并存市場定位問題的認(rèn)識

首先,是農(nóng)發(fā)行外部政策環(huán)境變化的需要?？v觀農(nóng)發(fā)行成立之后十年的具體工作實(shí)踐,我們回過頭對它的成長和發(fā)展進(jìn)行重新認(rèn)識,很容易得出這樣的結(jié)論:農(nóng)發(fā)行建行之初,外部政策環(huán)境固定,職責(zé)任務(wù)清晰,原有的職能定位和業(yè)務(wù)范圍都是明確的。但隨著1998年國家糧棉改革政策的出臺及不斷深化,其業(yè)務(wù)范圍和階段性職能不斷作出應(yīng)對式調(diào)整,原來的職能定位逐漸從模糊不清發(fā)展到現(xiàn)在的重新尋找,運(yùn)行十年之后,好像又回到了原地,不得不對農(nóng)發(fā)行的成長和發(fā)展再一次進(jìn)行審視和探索。應(yīng)當(dāng)承認(rèn),隨著國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的不斷調(diào)整,糧棉改革市場化步伐的明顯加快,農(nóng)發(fā)行建行之初的基本職能和業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)有所改變,政策性業(yè)務(wù)的范圍和比重越來越小,商業(yè)性業(yè)務(wù)的范圍和比重不斷擴(kuò)大,外部政策環(huán)境的變化,已使農(nóng)發(fā)行這一具有濃重中國特色的政策性銀行,不得不面對政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)相對獨(dú)立又相互兼容的境地,這是改革的必然。

其次,是農(nóng)發(fā)行自身可持續(xù)發(fā)展的需要。國務(wù)院第57次常務(wù)會(huì)議明確指出:農(nóng)發(fā)行要實(shí)行“三分、兩減、一深化”,即把政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)進(jìn)行分類管理、分賬核算、分別經(jīng)營,深化改革、精簡機(jī)構(gòu)、減少行政色彩。其主旨是要求農(nóng)發(fā)行在兩類業(yè)務(wù)并存的前提下按現(xiàn)代銀行的要求加強(qiáng)內(nèi)部管理,建立嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制,降低成本,提高效益。同時(shí),國務(wù)院對農(nóng)發(fā)行提出的目標(biāo)任務(wù)已非常明確,只有正確面對農(nóng)發(fā)行既存在政策性業(yè)務(wù),又存在商業(yè)性業(yè)務(wù)這個(gè)客觀現(xiàn)實(shí),堅(jiān)持農(nóng)業(yè)政策性銀行的辦行方向,在發(fā)揮好農(nóng)發(fā)行政策性業(yè)務(wù)這一社會(huì)功能的基礎(chǔ)上,毫不含糊地追求商業(yè)性業(yè)務(wù)的自身效益最大化。在積極落實(shí)國家政策,支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上,探索和實(shí)踐在堅(jiān)持政策性銀行性質(zhì)不變的前提下建機(jī)制,在發(fā)展商業(yè)性業(yè)務(wù),釋放現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理功能的環(huán)境中立規(guī)矩,在完成好政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)和諧發(fā)展的統(tǒng)一中營造環(huán)境。因此,要確保農(nóng)發(fā)行自身的可持續(xù)發(fā)展,就必須去適應(yīng)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)共生共存的現(xiàn)狀。反過來,兩者只有共生共存才能為農(nóng)發(fā)行可持續(xù)發(fā)展提供條件。農(nóng)發(fā)行延伸信貸支持環(huán)節(jié),將糧食收購、存儲(chǔ)和加工各環(huán)節(jié)的資金流轉(zhuǎn)全部置于農(nóng)發(fā)行信貸監(jiān)管范圍內(nèi),提高收購資金封閉管理的成效,有利于農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展,增強(qiáng)對我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的整體服務(wù)功能。

三、農(nóng)發(fā)行開辦商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)的意義

在新的改革形式下,農(nóng)發(fā)行在堅(jiān)定不移地履行好政策性職能,辦好政策性貸款業(yè)務(wù)的同時(shí),適度、審慎地開展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù),具有十分重要的意義。

(一)有利于國家糧棉宏觀調(diào)控。農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款同政策性貸款一樣,都是國家實(shí)施糧棉宏觀調(diào)控的主要工具和手段,只不過二者作用的方式和機(jī)制有所不同。隨著糧棉油市場的全面放開,糧棉油生產(chǎn)、流通和加工轉(zhuǎn)化已逐步呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)化、集團(tuán)化經(jīng)營的發(fā)展趨勢,越來越多的糧棉油購銷企業(yè)通過改革、改制和資產(chǎn)重組,從而實(shí)現(xiàn)一體化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營,有的糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧食加工企業(yè)和其他糧食企業(yè)已經(jīng)接受政府委托,承擔(dān)起地方糧、棉、油儲(chǔ)備和平衡市場供求的任務(wù),成為國家宏觀調(diào)控的重要載體。

此間,隨著改革的推進(jìn),國家調(diào)控糧棉油市場的載體,將在繼續(xù)發(fā)揮國有糧食購銷企業(yè)和現(xiàn)有棉花企業(yè)主渠道作用的同時(shí),逐步擴(kuò)展到糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、大型糧食加工骨干企業(yè)和其他糧食營銷等企業(yè)。農(nóng)發(fā)行通過發(fā)放商業(yè)性貸款對這些企業(yè)及時(shí)提供金融服務(wù),為糧、棉、油的生產(chǎn)、流通、加工轉(zhuǎn)化、技術(shù)改造以及生產(chǎn)基地建設(shè)提供信貸支持,將在穩(wěn)定糧、棉、油種植面積和產(chǎn)量,穩(wěn)定糧、棉、油市場,確保國家糧、棉、油宏觀調(diào)控政策的落實(shí)等方面,具有十分重要的作用。

(二)有利于國家“三農(nóng)”和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村政策的貫徹落實(shí)。商業(yè)性貸款支持的客戶,除了依據(jù)市場狀況自主經(jīng)營糧棉的購銷企業(yè)外,還包括糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、大型加工企業(yè)和其他企業(yè)。這些企業(yè)的業(yè)務(wù)一頭牽著糧、棉、油消費(fèi)市場,一頭連著糧、棉、油生產(chǎn),可以根據(jù)糧、棉、油市場需求,引導(dǎo)糧、棉、油作物的種植以及企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營內(nèi)容等狀況,直接關(guān)系到農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定。但由于這些企業(yè)的低效、弱質(zhì),決定了以利潤為主要目標(biāo)的商業(yè)銀行不會(huì)大量進(jìn)入,只能由農(nóng)發(fā)行對其提供商業(yè)性貸款支持,支持企業(yè)延長產(chǎn)業(yè)鏈條和增加附加值,通過龍頭企業(yè)的帶動(dòng)和示范作用,引導(dǎo)農(nóng)民調(diào)整種植結(jié)構(gòu),分享生產(chǎn)和加工環(huán)節(jié)利潤,進(jìn)而提高農(nóng)民收入,同時(shí),無疑為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供了服務(wù)。

(三)有利于促進(jìn)糧、棉、油等主要農(nóng)產(chǎn)品市場的發(fā)育和完善。一是通過“扶優(yōu)限劣”的信貸杠桿優(yōu)化市場主體。成熟的市場是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)良性、健康、長效發(fā)展的前提條件,其中,市場主體是關(guān)鍵因素。在打破了對國有流通企業(yè)的壟斷局面后,通過商業(yè)性貸款擇優(yōu)扶持,發(fā)揮對市場主體優(yōu)勝劣汰的篩選作用,促使經(jīng)營規(guī)模較大、競爭能力較強(qiáng)和具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌鲋黧w能進(jìn)一步發(fā)展壯大,對促進(jìn)我國市場發(fā)育具有重要意義。同時(shí),農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款對各種所有制市場主體一視同仁的信貸支持,促進(jìn)各種所有制成分企業(yè)平等享有市場資金配置,有利于糧棉市場主體所有制結(jié)構(gòu)的改善和優(yōu)化。

二是通過對貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制,促進(jìn)市場形成價(jià)格機(jī)制更好地發(fā)揮作用。農(nóng)發(fā)行對商業(yè)性貸款實(shí)行以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心的信貸管理方式,尤其注重對市場價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的控制,使客戶更加尊重與關(guān)注市場,注重對市場行情與走勢的分析,逐步扭轉(zhuǎn)原國有糧食購銷企業(yè)不顧市場價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、盲目經(jīng)營的狀況,從而最大限度地發(fā)揮市場形成價(jià)格的價(jià)格機(jī)制作用。

三是通過商業(yè)性的市場設(shè)施貸款支持,加快市場硬件建設(shè),促進(jìn)市場體系完善。

四是有利于促進(jìn)糧、棉、油的產(chǎn)、購、銷相互銜接。目前,越來越多的糧食購銷企業(yè)與產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、大型加工企業(yè)和其他企業(yè),通過兼并、重組,實(shí)行了收購、加工、銷售一體化經(jīng)營,其收購資金需求量大、季節(jié)性強(qiáng),農(nóng)發(fā)行給予必要的貸款支持,可及時(shí)解決企業(yè)購進(jìn)糧食資金緊缺的問題,有助于糧食加工企業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營,有效促進(jìn)產(chǎn)銷區(qū)結(jié)合,減少流通費(fèi)用,節(jié)約交易成本,增強(qiáng)其市場競爭力。

四、農(nóng)發(fā)行開辦商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)存在和面臨的主要問題

(一)從主觀認(rèn)識上來講。農(nóng)發(fā)行本身作為一個(gè)相對獨(dú)立的金融主體,政策性銀行只有承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)才是它的初衷和本來面目?，F(xiàn)在既讓它承擔(dān)政策性業(yè)務(wù),又讓它承擔(dān)商業(yè)性業(yè)務(wù),勢必會(huì)走向兩種可能,要么變得似是而非,要么同化為商業(yè)銀行。政策性業(yè)務(wù)追求的是社會(huì)效益,商業(yè)性業(yè)務(wù)追求的是銀行自身效益,兩者既矛盾又對立,很難達(dá)到和諧統(tǒng)一。正是因?yàn)橹饔^認(rèn)識上的左右搖擺,造成了具體工作實(shí)踐的舉步艱難。

(二)從基層行目前的具體工作實(shí)踐看。以夏糧收購為例,中央和地方儲(chǔ)備糧收購、由地方落實(shí)利費(fèi)補(bǔ)貼和價(jià)差虧損的地方調(diào)控糧收購,貸款政策已非常明確,按計(jì)劃供應(yīng),足額提供貸款;糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的貸款支持方式,由于是重新拓展業(yè)務(wù),貸款政策也比較明確,按風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)定運(yùn)作,但除此之外的中間一大塊商品流轉(zhuǎn)貸款,在實(shí)際操作中很難把握,說它是政策性,但基層行首先必須考慮市場價(jià)格因素帶來的貸款風(fēng)險(xiǎn),對企業(yè)也提出明確的防范風(fēng)險(xiǎn)條件,要求辦理資金抵押、規(guī)定自有資金比例和風(fēng)險(xiǎn)保證金比例及信用等級程度等等,這些都應(yīng)該是商業(yè)性業(yè)務(wù)的經(jīng)營要求。說它是商業(yè)性業(yè)務(wù),又沒有完全按經(jīng)營性貸款的要求來操作,在具體執(zhí)行中卻有許多政策性痕跡,農(nóng)發(fā)行要防止出現(xiàn)空白點(diǎn),要防止農(nóng)民賣糧難,擔(dān)心糧食企業(yè)收不上糧,政府有壓力、有怨言,害怕農(nóng)民因賣糧難告狀,新聞媒體曝光,農(nóng)發(fā)行既想爭取自主發(fā)展的空間,又怕觸及政策風(fēng)險(xiǎn)挨板子,處于兩難境地。在糧棉市場已經(jīng)全面放開的情況下,讓農(nóng)發(fā)行去承擔(dān)非市場因素的政策意愿,顯然對農(nóng)發(fā)行有失公允。

(三)在處理商業(yè)性業(yè)務(wù)的實(shí)際操作方面,農(nóng)發(fā)行與被支持對象在觀念上產(chǎn)生錯(cuò)位,難以對接。經(jīng)調(diào)查得知:由于多年來受糧食敞開收購,農(nóng)發(fā)行及時(shí)足額提供貸款,即“收多少糧棉、貸多少款”的影響,長期以來給地方政府、糧食主管部門及購銷企業(yè)產(chǎn)生一種錯(cuò)覺,農(nóng)發(fā)行成了為糧棉企業(yè)無條件提供貸款的工具,以至于在糧棉市場、價(jià)格、收購全面放開的今天,個(gè)別地方政府的市場意識沒有完全覺醒,對農(nóng)民賣糧仍存有大包大攬思想,生怕糧農(nóng)賣糧難,農(nóng)民有意見。而對糧食購銷企業(yè),則長年處于國家糧食政策保護(hù)之中,缺乏自我完善能力及與個(gè)體糧食經(jīng)營者的競爭能力,不能及時(shí)樹立或難以樹立起必要的市場風(fēng)險(xiǎn)意識,以至于農(nóng)發(fā)行在對糧食企業(yè)進(jìn)行商業(yè)性貸款支持時(shí),提出的貸款條件和貸款方式,購銷企業(yè)一時(shí)難以理解和接受,總認(rèn)為貸款門檻抬得太高,再加上外部環(huán)境沒有從根本上得到改變,農(nóng)發(fā)行在支持收購時(shí)往往在不自覺中接受了被告的角色,成為“代人受過”的對象。

(四)受政策環(huán)境影響過大,在完成政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的和諧發(fā)展中,沒有自己馳騁的空間。從近十年的運(yùn)行實(shí)踐得出的感觸是:農(nóng)發(fā)行的成長和發(fā)展受外部政策環(huán)境影響之大,超出所有任何一個(gè)行業(yè),既受“三農(nóng)”政策大的影響,又受糧改政策的具體影響,還受國家和地方財(cái)政政策的牽制。商業(yè)銀行可以依據(jù)《商業(yè)銀行法》在營運(yùn)中進(jìn)行自我保護(hù),農(nóng)發(fā)行只能依據(jù)國家糧改文件和政府的意愿。從這一層面上講,農(nóng)發(fā)行的發(fā)展權(quán)沒有完全掌握在自己手中。

五、相關(guān)建議

(一)進(jìn)一步強(qiáng)化和完善信貸管理模式。逐步改變原來的政策性銀行信貸管理的老模式,真正參與到企業(yè)改制及經(jīng)營當(dāng)中去,實(shí)行既嚴(yán)格、統(tǒng)一,又靈活、全面的信貸管理手段。進(jìn)一步加強(qiáng)對信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警,建立和完善全程參與、堵疏結(jié)合、標(biāo)本兼治的信貸管理機(jī)制,將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移,并不斷提高風(fēng)險(xiǎn)防范和調(diào)控能力。

(二)探索和建立以效益為導(dǎo)向的資金優(yōu)化配置機(jī)制,充分發(fā)揮資金使用效益。對商業(yè)性貸款業(yè)務(wù),依據(jù)各基層行的經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)防范能力等擇優(yōu)配置,對不良貸款實(shí)現(xiàn)“雙降”的給予資金傾斜。同時(shí),強(qiáng)化信貸資金與信貸計(jì)劃的銜接,適度加大資金調(diào)控力度,引導(dǎo)資金向高收益、低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域和優(yōu)良信貸業(yè)務(wù)品種流動(dòng),達(dá)到降低資金成本、提高資金效益的目的。

(三)加強(qiáng)和完善信貸管理,努力防范新增貸款風(fēng)險(xiǎn)。對潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款客戶,要果斷制定和采取收貸退出措施,有效規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。要建立貸后評價(jià)制度,定期對已發(fā)放的貸款進(jìn)行檢查評價(jià),重點(diǎn)對商業(yè)性貸款開展貸后評價(jià),及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決貸款調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)存在的問題。

(四)應(yīng)明確農(nóng)發(fā)行兼有政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)任務(wù),并且兩者獨(dú)立存在。這樣可以在堅(jiān)持政策性銀行屬性不變的情況下,在有必要追求社會(huì)效益的基礎(chǔ)上,毫無顧忌地追求自身效益的最大化。同時(shí)應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到政、商合一混業(yè)經(jīng)營并不是混淆經(jīng)營,不能把政策性業(yè)務(wù)按商業(yè)性貸款的運(yùn)作模式來要求,更不能把商業(yè)性業(yè)務(wù)看成是政策性業(yè)務(wù),追求政策保護(hù),降低貸款管理標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)防范標(biāo)準(zhǔn)。