微型金融與農(nóng)業(yè)旱災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理論文

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一、農(nóng)村微型金融在農(nóng)業(yè)旱災(zāi)

（一）災(zāi)前：防范與早期預(yù)警，提高抵抗力

微型金融有助于降低農(nóng)戶(hù)的旱災(zāi)脆弱性程度，提高其抵抗力。微型金融可以幫助貧困農(nóng)戶(hù)獲得必要的資金支持，保障基本生活穩(wěn)定；并且通過(guò)平滑消費(fèi)，增強(qiáng)其抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。可以增強(qiáng)貧困農(nóng)民的信用水平，增強(qiáng)其獲得資金幫助的機(jī)會(huì)。小額信貸有助于加強(qiáng)農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。農(nóng)村水利、水電、農(nóng)村電網(wǎng)改造等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的薄弱是旱災(zāi)脆弱性的主要原因。小微信貸的投入為水利建設(shè)提供強(qiáng)有力的金融支持和保障。小額保險(xiǎn)公司提供的旱災(zāi)保險(xiǎn)品種，改變了單一靠政府財(cái)政救災(zāi)的被動(dòng)方式，通過(guò)實(shí)施市場(chǎng)化運(yùn)作，更主動(dòng)、更有效地減災(zāi)救災(zāi)，減輕旱災(zāi)給農(nóng)戶(hù)造成的損失。

（二）災(zāi)中：減輕和適應(yīng)，增強(qiáng)抗災(zāi)能力

微型金融在抗災(zāi)中發(fā)揮著非常重要的作用，如通過(guò)直接捐款和提供優(yōu)惠貸款等形式，給受災(zāi)群眾提供救災(zāi)資金等。保證災(zāi)中抗旱救災(zāi)貸款需求和農(nóng)業(yè)物資的供應(yīng)。通過(guò)開(kāi)設(shè)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和特色農(nóng)業(yè)貸款等綠色通道，提升對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)和受災(zāi)農(nóng)戶(hù)的貸款服務(wù)水平。加大貸款力度，滿(mǎn)足農(nóng)藥、化肥、種子等農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款需求，保證災(zāi)中農(nóng)業(yè)物資的供應(yīng)；優(yōu)先滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)抗旱救災(zāi)的貸款需求，支持農(nóng)戶(hù)興修水利、打井抗旱、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)具等抗旱救災(zāi)工作。積極做好旱災(zāi)保險(xiǎn)理賠工作，最大限度降低災(zāi)后損失。小額保險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)賠償降低了旱災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失，提高了受災(zāi)群眾的自救能力，極大地避免了受災(zāi)群眾因?yàn)?zāi)返貧，因?yàn)?zāi)致貧。

（三）災(zāi)后：恢復(fù)和重建，提高恢復(fù)力

農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，許多農(nóng)民因旱致貧返貧。金融保障機(jī)制對(duì)災(zāi)后的恢復(fù)和重建發(fā)揮著重要的作用。災(zāi)后生活保障。如糧食因?yàn)?zāi)減產(chǎn)甚至絕收，農(nóng)戶(hù)收入減少，生活受到影響，然而由于信息不對(duì)稱(chēng)和信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可能不愿意貸款給農(nóng)戶(hù)。在此困境下，微型金融機(jī)構(gòu)不斷推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，合理配置資金，加大對(duì)災(zāi)區(qū)困難人群的融資支持，提供配套金融服務(wù)，保障災(zāi)區(qū)生活可持續(xù)發(fā)展。災(zāi)后生產(chǎn)恢復(fù)。通過(guò)微型金融的各種渠道籌集資金，用于災(zāi)后基礎(chǔ)設(shè)施和衛(wèi)生教育設(shè)施重建。優(yōu)先安排資金支持農(nóng)作物種植的災(zāi)后維護(hù)以及其他農(nóng)作物的耕種；信貸支持農(nóng)用機(jī)具的維修、灌溉設(shè)備的重新鋪設(shè)和修理等。

二、創(chuàng)新農(nóng)村微型金融，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)旱災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的可持續(xù)發(fā)展

1.微型金融機(jī)構(gòu)的組織與管理創(chuàng)新，提高自身的抗災(zāi)能力在災(zāi)害發(fā)生時(shí)，微型金融機(jī)構(gòu)只有自身抗災(zāi)能力強(qiáng)，才能更好地為脆弱群體提供金融服務(wù)。因此，提高農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)自身的組織和管理能力，增強(qiáng)其抗災(zāi)能力至關(guān)重要。一是加強(qiáng)微型金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理，組建專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)旱災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，建立旱災(zāi)災(zāi)情數(shù)據(jù)庫(kù)和旱災(zāi)預(yù)案體系，提高旱災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分析能力；二是建立利益相關(guān)者旱災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，密切聯(lián)系外界防災(zāi)、救援等部門(mén)，及時(shí)跟蹤旱災(zāi)預(yù)警信息，做好防災(zāi)抗災(zāi)工作。通過(guò)內(nèi)部的完善與外部的協(xié)調(diào)溝通，促進(jìn)微型金融機(jī)構(gòu)獲得可持續(xù)發(fā)展。

2.微型金融信息技術(shù)創(chuàng)新，提高防旱抗旱能力金融業(yè)對(duì)信息技術(shù)要求高，特別是災(zāi)害中的應(yīng)急處理能力需要優(yōu)秀的信息技術(shù)人才和完善的金融信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)作為支撐。然而，微型金融機(jī)構(gòu)往往面臨信息技術(shù)人才缺乏和信息技術(shù)薄弱等問(wèn)題，嚴(yán)重影響運(yùn)營(yíng)效率，從而影響防旱抗旱的能力。因此，要運(yùn)用信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)微型金融快速發(fā)展。一是加強(qiáng)硬件設(shè)施的投入力度。運(yùn)用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，改造傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)流程，全面實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的電子化、網(wǎng)絡(luò)化，降低操作成本，提高機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效率。二是加大對(duì)微型金融機(jī)構(gòu)信息技術(shù)人才的培養(yǎng)。提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和電子化信息化操作能力，提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度。

3.微型金融產(chǎn)品創(chuàng)新，幫助脆弱性群體災(zāi)后的恢復(fù)重建在幫助貧困群體減輕旱災(zāi)影響和脫貧方面，微型金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的緊急貸款、重建貸款、小額租賃等新產(chǎn)品，能有效幫助受災(zāi)家庭迅速重置生產(chǎn)資料和生活資料。在旱災(zāi)頻發(fā)地區(qū)，微型金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該不斷開(kāi)發(fā)各種新的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)微型金融產(chǎn)品的多元化，為脆弱性群體提供最方便、最適合的產(chǎn)品，保證災(zāi)后重建的順利實(shí)施。如發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，創(chuàng)新保險(xiǎn)險(xiǎn)種，提高農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4.微型金融供給主體創(chuàng)新，拓寬旱災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的投融資渠道促進(jìn)微型金融供給主體多元化發(fā)展，緩解災(zāi)區(qū)信貸約束狀況。一是拓寬民營(yíng)資本進(jìn)入微型金融領(lǐng)域的渠道和形式，鼓勵(lì)民營(yíng)資本建立村鎮(zhèn)銀行，支持民營(yíng)資本建立可以覆蓋農(nóng)戶(hù)貸款的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)；放松民營(yíng)資本參與微型金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，以形成一種機(jī)構(gòu)多元、適度競(jìng)爭(zhēng)的普惠金融局面。二是通過(guò)民間金融“陽(yáng)光化”促進(jìn)微型金融發(fā)展，鼓勵(lì)民間金融由非正規(guī)金融向正規(guī)的微型金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變。

5.微型金融環(huán)境創(chuàng)新，保證救災(zāi)資金流動(dòng)的暢通無(wú)阻微型金融發(fā)展應(yīng)當(dāng)注重金融法律體系、社會(huì)信用體系和制度體系的建設(shè)，營(yíng)造良好的政策和監(jiān)管環(huán)境。加快信用評(píng)級(jí)、金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)和銀行存款保險(xiǎn)等方面的金融法律體系建設(shè)，營(yíng)造良好的金融制度環(huán)境。加快社會(huì)信用體系建設(shè)，重點(diǎn)完善農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)，培育社會(huì)誠(chéng)信文化。加強(qiáng)對(duì)微型金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，控制和防范行業(yè)發(fā)展中可能產(chǎn)生的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

作者：程靜 魯?shù)裸y 單位：湖北工程學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院