探究設(shè)立殘疾人團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制

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【摘要】文章以無(wú)錫市濱湖區(qū)殘聯(lián)為殘疾人集體投保為例，介紹了從統(tǒng)籌規(guī)劃保險(xiǎn)方案、委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司公開(kāi)招標(biāo)選擇承保公司和確定保險(xiǎn)服務(wù)細(xì)則、建立區(qū)殘聯(lián)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公司的信息互動(dòng)共享平臺(tái)等殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的流程。提出通過(guò)建立商業(yè)保險(xiǎn)保障殘疾人最大利益的建議，主要有將保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新殘疾人的管理與服務(wù)工作納入殘疾人事業(yè)發(fā)展總體安排、爭(zhēng)取國(guó)家政策保證保險(xiǎn)服務(wù)供給持續(xù)穩(wěn)定、整合社會(huì)資源形成加快殘疾人小康進(jìn)程的社會(huì)氛圍等。

【關(guān)鍵詞】殘疾人；團(tuán)體；商業(yè)保險(xiǎn)；機(jī)制

引言

黨的十八屆三中全會(huì)以來(lái)，國(guó)務(wù)院多次提出“要促進(jìn)保險(xiǎn)與保障緊密銜接，把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱”，“運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制，創(chuàng)新公共服務(wù)”等。2015年1月《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快推進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程的意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）提出“各級(jí)殘聯(lián)要進(jìn)一步履行好‘代表、服務(wù)、管理’職能，全心全意為殘疾人服務(wù)，為殘疾人小康鋪路搭橋”?！兑庖?jiàn)》還明確提出了“鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)適合殘疾人的康復(fù)、托養(yǎng)、護(hù)理等保險(xiǎn)產(chǎn)品”，“加大購(gòu)買(mǎi)服務(wù)力度，強(qiáng)化事前、事中和事后監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)對(duì)廣大殘疾人服務(wù)供給的放大效應(yīng)”。這些政策導(dǎo)向引發(fā)一系列思考，商業(yè)保險(xiǎn)公司能否開(kāi)發(fā)適合殘疾人特殊需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品？什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品可滿足殘疾人的特殊需求？對(duì)于殘疾人團(tuán)體人身意外傷害商業(yè)保險(xiǎn)，政府和殘聯(lián)應(yīng)承擔(dān)什么樣的責(zé)任？如何為殘疾人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)？能不能在政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)中做到全程監(jiān)督與放大服務(wù)效應(yīng)，從而使商業(yè)保險(xiǎn)能夠成為殘疾人“重要的風(fēng)險(xiǎn)保障”？為回答這一系列問(wèn)題，我們課題組通過(guò)廣泛調(diào)研和試點(diǎn)對(duì)建立殘疾人團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行了探索。2011年10月至2012年4月，中國(guó)殘疾人社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)課題組在北京、上海、浙江、江蘇、四川、山西、安徽、云南、河南、吉林10個(gè)省市殘聯(lián)的配合下，對(duì)所轄的21個(gè)區(qū)、縣、市進(jìn)行了有關(guān)殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)的廣泛調(diào)查研究和探討，認(rèn)為殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)防范殘疾人風(fēng)險(xiǎn)非常重要，也具有可行性。2013年3月受河南省殘聯(lián)授權(quán)委托，經(jīng)過(guò)對(duì)鄭州、平頂山、洛陽(yáng)等六市和兩個(gè)特殊教育學(xué)院殘疾人意外傷害保險(xiǎn)的專題調(diào)研，為統(tǒng)籌辦理500萬(wàn)殘疾人意外傷害保險(xiǎn)制訂了方案，組織了共保體。2014年10月受無(wú)錫市濱湖區(qū)殘聯(lián)委托，全程參與并指導(dǎo)了濱湖區(qū)殘聯(lián)為7000余名持證殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)。本文從商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)、殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀和實(shí)踐論述如何運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的杠桿作用從而促進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程。

1商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的異同

社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)作為國(guó)家保障體系的重要組成部分，都是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制[1]，前者是社會(huì)保障制度的主體，后者是重要補(bǔ)充。和社會(huì)保險(xiǎn)一樣，商業(yè)保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)鮮明的本質(zhì)特征：①共濟(jì)性：通過(guò)被保險(xiǎn)人共同積累的保險(xiǎn)基金發(fā)揮互助共濟(jì)作用；②補(bǔ)償性:由保險(xiǎn)基金對(duì)事故或風(fēng)險(xiǎn)損失提供補(bǔ)償；③放大性:事故發(fā)生后，保險(xiǎn)補(bǔ)償損失的功能較所交保費(fèi)可以放大百倍、千倍；④社會(huì)性:保險(xiǎn)自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故的補(bǔ)償作用以及衍生出的各種附加值服務(wù)，成為政府、企業(yè)和居民風(fēng)險(xiǎn)管理與財(cái)富管理的基本手段，對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、社會(huì)關(guān)系發(fā)揮著潛移默化的調(diào)節(jié)與管理職能。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的主要區(qū)別在于[1]：①商業(yè)保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)行為，以追求利潤(rùn)為目的；社會(huì)保險(xiǎn)屬于國(guó)家社會(huì)保障制度，目的是為人民提供基本的生活保障，以國(guó)家財(cái)政支持為后盾。②商業(yè)保險(xiǎn)依照平等自愿原則；社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，由國(guó)家立法直接規(guī)定。③商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍由投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，不同的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下，不同的險(xiǎn)種被保險(xiǎn)人所受的保障范圍和水平是不同的；社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍一般由國(guó)家事先規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)保障范圍比較窄，保障的水平也比較低。商業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制和保險(xiǎn)的金融杠桿作用，有力保障了經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展。商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與社會(huì)進(jìn)步，增加了居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高了保障水平，調(diào)整了居民收入結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了社會(huì)穩(wěn)定，潛移默化中發(fā)揮了社會(huì)調(diào)節(jié)管理功能。國(guó)務(wù)院于2006年和2014年先后頒布《關(guān)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展改革若干問(wèn)題的決定》和《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱兩個(gè)“國(guó)十條”），都明確提出要把發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)納入整個(gè)社會(huì)發(fā)展、建立與完善我國(guó)社會(huì)保障制度的總體規(guī)劃之中，“要促進(jìn)保險(xiǎn)與保障緊密銜接，把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱”。在美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，除了國(guó)家統(tǒng)一的社會(huì)保障制度之外，大多數(shù)也是通過(guò)運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，讓殘疾人像普通大眾一樣過(guò)著體面的、有尊嚴(yán)的生活[2]。因此，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制納入我國(guó)殘疾人事業(yè)發(fā)展尤其是殘疾人社會(huì)保障的總體規(guī)劃，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的必然要求，也是殘疾人事業(yè)發(fā)展的必然邏輯。

2殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)是短板

自本世紀(jì)初，我國(guó)啟動(dòng)社會(huì)保障制度改革以來(lái)，除統(tǒng)一建立了城鎮(zhèn)居民和職工基本養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)以及農(nóng)村普遍建立新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)制度外，商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)為居民大病、養(yǎng)老、子女教育、財(cái)產(chǎn)、意外等風(fēng)險(xiǎn)提供了有力的補(bǔ)充。然而，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于殘疾人風(fēng)險(xiǎn)保障卻是一塊短板。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，全國(guó)保險(xiǎn)密度為1479元/人（237.2美元/人），保險(xiǎn)深度為3.18%。但據(jù)對(duì)全國(guó)10個(gè)省市21個(gè)區(qū)縣市的調(diào)查，殘疾人中擁有商業(yè)保險(xiǎn)的不足0.5%，人均保費(fèi)不足100元，足見(jiàn)殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率偏低，還沒(méi)有對(duì)殘疾人建立補(bǔ)充保障機(jī)制發(fā)揮應(yīng)有的作用。通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作的職工企業(yè)年金與職業(yè)年金對(duì)殘疾人幾乎沒(méi)有涉及，基層殘聯(lián)組織也還沒(méi)有利用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制作為提高殘疾人保障水平、促進(jìn)殘疾人小康的工具來(lái)創(chuàng)新服務(wù)與保障工作。首先，基層殘疾人的管理服務(wù)工作基本上仍然停留在“靠政府，發(fā)票子”和“幫困、扶貧”上，僅僅滿足于殘疾人基本保障“應(yīng)保盡保”等。對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)不理解，也缺乏“通過(guò)市場(chǎng)找出路”、通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制配置社會(huì)資源從而提高殘疾人保障水平的市場(chǎng)意識(shí)與創(chuàng)新意識(shí)。其次，商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)需求認(rèn)識(shí)不足甚至誤判，認(rèn)為殘疾人“風(fēng)險(xiǎn)高”、“買(mǎi)不起”、保險(xiǎn)公司“賠不起”，沒(méi)有深入調(diào)查研究殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，企業(yè)社會(huì)責(zé)任尚有缺失。近年來(lái)，雖然一些保險(xiǎn)公司根據(jù)部分地區(qū)殘聯(lián)的要求，對(duì)部分殘疾人嘗試提供了某些產(chǎn)品，主要是意外傷害保險(xiǎn)。但多數(shù)收費(fèi)較高、保障較低，甚至還出現(xiàn)保險(xiǎn)公司拒保、拒賠、惜賠、錯(cuò)賠以及在少數(shù)人暗箱操作下對(duì)殘疾人騙保、騙賠或者“陰陽(yáng)單”等道德問(wèn)題甚至刑事犯罪。雖然這僅是個(gè)別現(xiàn)象，但已極大的損害了商業(yè)保險(xiǎn)信譽(yù)，傷害了殘疾人的利益與情感。第三，殘疾人由于經(jīng)濟(jì)水平低，購(gòu)買(mǎi)能力較差，因此在商業(yè)保險(xiǎn)普遍追求利益最大化和嚴(yán)格核保程序的強(qiáng)勢(shì)面前，供需之間的談判能力低、信心不足。因此，除了個(gè)別省、市或單位為殘疾人團(tuán)體購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)外，殘疾人即便有錢(qián)購(gòu)買(mǎi)也是望而卻步。因此，殘疾人主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)幾乎可以忽略不計(jì)。綜上所述，盡管《中國(guó)殘疾人事業(yè)“十二五”發(fā)展綱要》已經(jīng)明確提出了“鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)針對(duì)殘疾人特殊需求的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種”，“研究制定無(wú)民事行為能力和限制民事行為能力殘疾人財(cái)產(chǎn)信托、人身與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等保護(hù)措施”。但時(shí)至今日，這項(xiàng)工作仍然停留在“鼓勵(lì)”、“研討”階段，或者僅僅推出了單一的意外傷害保險(xiǎn)而沒(méi)有大面積試點(diǎn)與推進(jìn)。因此，對(duì)殘疾人來(lái)說(shuō)，從商業(yè)保險(xiǎn)中獲得保障仍然是塊短板。

3商業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新殘疾人服務(wù)的實(shí)踐探索

商業(yè)保險(xiǎn)是一種金融工具。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，只要充分運(yùn)用好這一工具，就可以為殘疾人提供針對(duì)殘疾人需求的多元化服務(wù)。比如通過(guò)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金運(yùn)用和依托自身組織與運(yùn)營(yíng)管理體系，逐步投資設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、救助基金、電子商務(wù)、健康管理、康復(fù)托養(yǎng)、職業(yè)教育培訓(xùn)等，從而建設(shè)將殘疾人多種需求與就業(yè)同保險(xiǎn)公司、慈善基金、電子商務(wù)、醫(yī)療健康、養(yǎng)老地產(chǎn)、職業(yè)技能培訓(xùn)等緊密聯(lián)系的一體化系統(tǒng)工程。通過(guò)這種形式來(lái)整合市場(chǎng)與社會(huì)資源，為殘疾人提供多元化服務(wù)?？梢哉f(shuō)，這是通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制為殘疾人建立的補(bǔ)充保障體系和多元化服務(wù)體系的理論模型。通過(guò)這一體系，可以創(chuàng)新基層殘疾人服務(wù)與管理工作，不僅可以根據(jù)殘疾人需求提供更加豐富的服務(wù)，而且通過(guò)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，讓基層殘疾人管理工作更細(xì)致、更精準(zhǔn)；讓殘疾人參與其中，促進(jìn)就業(yè)，參與管理，更自信的融入社會(huì)；充分發(fā)揮社會(huì)組織作用與社會(huì)化功能，讓基層殘聯(lián)組織跳出煩瑣的事務(wù)性工作圈子。也可以說(shuō)這是通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制改善政府組織行政職能和提高服務(wù)與管理效率的有效途徑。無(wú)錫市濱湖區(qū)在殘疾人人身意外傷害商業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中，總結(jié)出了濱湖模式的經(jīng)驗(yàn)和核心：統(tǒng)一設(shè)計(jì)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一辦理、統(tǒng)一服務(wù)、規(guī)范操作、全程監(jiān)督。首先濱湖區(qū)殘聯(lián)在課題組指導(dǎo)下統(tǒng)籌規(guī)劃保險(xiǎn)方案，委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司公開(kāi)招標(biāo)選擇承保公司，確定保險(xiǎn)服務(wù)細(xì)則，為近萬(wàn)名持證殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險(xiǎn)；其次是建立了區(qū)殘聯(lián)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公司的三方信息互動(dòng)共享平臺(tái)，為殘疾人提供及時(shí)便捷的報(bào)案、查勘和理賠服務(wù)；三是通過(guò)這一平臺(tái)設(shè)立救助基金以幫助特別困難的殘疾人家庭；四是聯(lián)系公安片警到社區(qū)對(duì)殘疾人基層專干和殘疾人進(jìn)行安全防事故宣傳教育，大大減少意外事故；五是由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司代表殘疾人利益，全程參與事故查勘理賠，監(jiān)督保險(xiǎn)公司的服務(wù)。試點(diǎn)的宗旨就是必須保證殘疾人利益最大化，同時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范，爭(zhēng)取殘疾人利益與保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的平衡，這就是說(shuō)既要讓殘疾人買(mǎi)得起，也要讓保險(xiǎn)公司賠得起。繼濱湖區(qū)之后，無(wú)錫市崇安區(qū)殘聯(lián)參照濱湖區(qū)模式為持證殘疾人統(tǒng)籌辦理了人身意外傷害商業(yè)保險(xiǎn)。殘疾人對(duì)殘聯(lián)為持證殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險(xiǎn)反應(yīng)熱烈，認(rèn)為“殘聯(lián)又為殘疾人辦了一件暖人心的事，為殘疾人又增加了一道保障”。濱湖區(qū)為殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)雖然剛剛起步，但照此發(fā)展可以植入多種保險(xiǎn)產(chǎn)品，如大病補(bǔ)充保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、人身與財(cái)產(chǎn)信托保險(xiǎn)、以房助殘保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)等；植入多種服務(wù)，如健康管理、康復(fù)托養(yǎng)服務(wù)，就業(yè)培訓(xùn)以及通過(guò)電子商務(wù)為殘疾人搭建自主創(chuàng)業(yè)平臺(tái)、提供日常用品購(gòu)買(mǎi)服務(wù)等。

4商業(yè)保險(xiǎn)可以為殘疾人提供特需服務(wù)

《中國(guó)殘疾人事業(yè)“十二五”發(fā)展綱要》提出了“鼓勵(lì)開(kāi)設(shè)針對(duì)殘疾人特殊需求的保險(xiǎn)險(xiǎn)種”。怎樣理解殘疾人的“特殊需求”？相比于非殘疾人，殘疾人尤其是重度殘疾人普遍需要特殊照顧，在生活和社會(huì)參與等方面處于劣勢(shì)。目前保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品與服務(wù)對(duì)殘疾人來(lái)說(shuō)最缺乏的就是“特需”，因此殘疾人普遍感到隔岸相望，可望而不可及。通過(guò)訪談我們認(rèn)為，殘疾人需要的特需保險(xiǎn)服務(wù)需滿足以下四個(gè)條件：一是不能套用一般保險(xiǎn)條款與“兩核程序”，必須根據(jù)特殊情況如經(jīng)濟(jì)條件、購(gòu)買(mǎi)能力、殘疾狀況等為各類殘疾人定制保險(xiǎn)產(chǎn)品、“兩核規(guī)則”與特殊保險(xiǎn)服務(wù)；二是保費(fèi)要低，保障要高。通過(guò)充分調(diào)查研究后認(rèn)為，運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)殘疾人風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)算是完全可以做到的；三是必須引入第三方（按照《保險(xiǎn)法》《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是最好的角色）對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)全程監(jiān)督，以保護(hù)殘疾人利益；四是必須充分發(fā)揮殘疾人基層專干的作用，通過(guò)培訓(xùn)讓殘疾人基層專干掌握一定保險(xiǎn)知識(shí)，參與組織殘疾人投保、報(bào)案、事故查勘、理賠以及安全防事故宣傳教育等。殘疾人基層專干的參與，可以讓殘疾人得到更便捷、及時(shí)、周到的服務(wù)。

5建立為殘疾人提供商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的長(zhǎng)效機(jī)制

殘疾人需要商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)也能夠?yàn)闅埣踩颂峁┒嘣?wù)與保障的市場(chǎng)機(jī)制，怎樣才能促進(jìn)和保證這一機(jī)制持續(xù)穩(wěn)定發(fā)揮效應(yīng)呢？第一、要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)市場(chǎng)意識(shí)，增加社會(huì)緊迫感，把運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新殘疾人的管理與服務(wù)工作納入殘疾人事業(yè)發(fā)展的規(guī)劃中。近幾年，各地區(qū)特別是北京、上海、福建、四川、江蘇等省、市已經(jīng)有了為殘疾人辦理商業(yè)保險(xiǎn)的嘗試與體會(huì)，特別是無(wú)錫市濱湖區(qū)為持證殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險(xiǎn)所創(chuàng)造的模式已經(jīng)趨于成熟。因此，如何運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，促進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程已經(jīng)不能停留在“研討”“鼓勵(lì)”“倡導(dǎo)”層面上，而需要認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，積極組織推廣，狠抓落實(shí)。讓殘疾人真真切切通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制分享改革發(fā)展的成果，讓殘疾人在小康進(jìn)程中邁出新的一步。第二、積極爭(zhēng)取國(guó)家相關(guān)配套政策，保證保險(xiǎn)服務(wù)供給持續(xù)穩(wěn)定。商業(yè)保險(xiǎn)公司不是慈善組織，也不是政府組織，商業(yè)行為必須保證經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和效益。當(dāng)然，企業(yè)也有社會(huì)責(zé)任，但絕不能據(jù)此就苛求他們賠錢(qián)做經(jīng)營(yíng)。那么怎樣才能讓保險(xiǎn)公司賠得起，殘疾人又買(mǎi)得起呢？這是一種雙方利益的平衡。做到這樣一種平衡，除了保險(xiǎn)公司要針對(duì)殘疾人特殊需求進(jìn)行專門(mén)的精細(xì)化管理外，還需要爭(zhēng)取國(guó)家政策配套。正如2014年《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)的若干意見(jiàn)》提出鼓勵(lì)政府通過(guò)各種方式購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)服務(wù)。政府可以委托保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦，也可以直接購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)服務(wù)。對(duì)具有較強(qiáng)公益性，但市場(chǎng)化運(yùn)作無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈虧平衡的保險(xiǎn)服務(wù)，可以由政府給予一定支持。在國(guó)家政策層面，是否可以批準(zhǔn)用一定比例殘疾人保障金通過(guò)政府統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)或幫助殘疾人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)；對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的針對(duì)殘疾人的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在公司營(yíng)業(yè)稅和所得稅上給以一定的減免；對(duì)殘疾人自主購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的給予稅收減免或補(bǔ)貼；對(duì)保險(xiǎn)公司培訓(xùn)、安排殘疾人就業(yè)的給以財(cái)政補(bǔ)貼；對(duì)保險(xiǎn)公司針對(duì)殘疾人自主就業(yè)創(chuàng)立的電子商務(wù)平臺(tái)給予獎(jiǎng)勵(lì)；通過(guò)政策支持，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司利用其優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)對(duì)殘疾人的健康管理、康復(fù)托養(yǎng)工程、職業(yè)教育培訓(xùn)等。第三、積極整合社會(huì)資源，形成關(guān)愛(ài)、支持、促進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程的社會(huì)氛圍。比如將部分慈善捐款轉(zhuǎn)換為補(bǔ)貼殘疾人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的費(fèi)用支出，或慈善組織直接用善款為特定殘疾人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，放大慈善捐款的救助功能。不僅可以保證善款使用透明、規(guī)范、有針對(duì)性，而且服務(wù)也有了法律保證。殘聯(lián)組織可以針對(duì)殘疾人需求，為殘疾人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一設(shè)計(jì)路徑，分出哪些由政府統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)；哪些以政府出資購(gòu)買(mǎi)為主，個(gè)人出一定比例；哪些以個(gè)人購(gòu)買(mǎi)為主，政府給予一定補(bǔ)貼；哪些由個(gè)人購(gòu)買(mǎi)，基層殘聯(lián)統(tǒng)一組織等。探索建立政府主導(dǎo)、殘聯(lián)購(gòu)買(mǎi)服務(wù)、保險(xiǎn)公司提供服務(wù)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司監(jiān)督服務(wù)，形成以保證殘疾人最大利益為出發(fā)點(diǎn)，總體設(shè)計(jì)、分類實(shí)施、信息共享、規(guī)范運(yùn)營(yíng)的機(jī)制。第四、鼓勵(lì)現(xiàn)有保險(xiǎn)公司專門(mén)設(shè)立針對(duì)殘疾人特需服務(wù)的機(jī)構(gòu)，專營(yíng)殘疾人保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司除了享受國(guó)家的優(yōu)惠政策外，也可以用其他業(yè)務(wù)利潤(rùn)平衡公司財(cái)務(wù)收益。條件成熟時(shí)，由殘聯(lián)牽頭發(fā)起或支持成立殘疾人專屬政策性保險(xiǎn)公司，全面開(kāi)展對(duì)殘疾人的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為殘疾人建設(shè)補(bǔ)充保障機(jī)制，讓殘疾人在小康進(jìn)程中邁出新的一步，和全國(guó)人民一道分享經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和社會(huì)文明進(jìn)步的成果。

小結(jié)

通過(guò)運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，可以為殘疾人建立起補(bǔ)充保障機(jī)制促進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程。同時(shí)可以豐富基層殘疾人服務(wù)內(nèi)容、創(chuàng)新基層殘疾人管理工作，更好發(fā)揮殘疾人組織“代表、管理、服務(wù)”的職能作用。隨著社會(huì)發(fā)展和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)一步完善，殘疾人參與商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面和深度將進(jìn)一步發(fā)展，將有力促進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程的實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]曾真.美國(guó)殘疾人社會(huì)保障研究.武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文.2013.

[2]趙全璽，胡乃軍.建立殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充保障機(jī)制的理論探討.殘疾人研究,2014,4:52-55.

作者：趙全璽 王冰