普通家庭投資理財方案精選(九篇)
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第1篇：普通家庭投資理財方案范文
【關(guān)鍵詞】: 工薪階層 家庭理財 證券投資
改革開放20多年以來,居民的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化,居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪?。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟持續(xù)高速增長,帶動居民收入的不斷提高,個人資產(chǎn)成倍增長,中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提,現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而,近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。
一、 家庭理財與證券投資
家庭理財(Family Finance)并不是一個新鮮詞,簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢(Money Management)。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款,還有可能買賣股票、債券,還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復(fù)雜,使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高,更多人理智地選擇了專家。在國外,理財個人理財服務(wù)(Personal Financial Service,簡稱PFS)正在蓬勃興起。
家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學(xué)的運用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險投資工具追逐高額的風(fēng)險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風(fēng)險。
家庭理財服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū),很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款,而不像經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國,存款只占到個人資產(chǎn)的17%,其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上;而在較不發(fā)達的亞洲國家,存款占到多達80%。個人理財服務(wù)意味著將部分財富從保守和低回報的存款,轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險和高回報的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時候,消費者就更愿意投資。
二、 家庭理財中,證券投資要注意的問題
人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上,“投資”和“理財”并不是一回事,不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù),關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略,理財即管理財富,理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入,以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標(biāo)。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累,更要考慮未來生活的保障。
從這個意義上來說,理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng),真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。
因此,我們在追求投資收益的同時,更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù),在充分考慮風(fēng)險承受能力的前提下,進行分析規(guī)劃。首先,按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進行生活方案的設(shè)計,以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次,對自己進行客觀的分析,重點分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及自己對未來生活情況進行預(yù)測,經(jīng)過分析后,制定符合自身的生活理財目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中,根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。
前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣,往往不看風(fēng)險只認(rèn)收益。這潮流中,老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市,卻忽視了風(fēng)險;期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,結(jié)果有的人購買期貨賠錢,有的人集資被騙等等。近些年,隨著理財新品的不斷推出,一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮,各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出,普通工薪家庭已經(jīng)有很強烈的證券投資欲望,但是由于股票市場的不完善,證券投資本身的高風(fēng)險性,很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。
由此可見,中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期,人們理財意識仍處于非理性期,理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為,占用了一定量的資本,選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后,能否經(jīng)營得好,發(fā)財致富,還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說:“富無經(jīng)業(yè),則貨無常主,能者輻湊,不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富,無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟”時代產(chǎn)生及發(fā)展,金融工具大量涌現(xiàn),層出不窮,個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財和證券投資,針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期,從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃,才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下,又能在高風(fēng)險的證券市場獲得一定的收益。
三、 生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個階段中,人的需求特點、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同,證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。在實際家庭理財運作中,一個人一生中不同的年齡段,對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。
階段一、單身期:指從參加工作至結(jié)婚的時期,一般為2至5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大,是家庭未來資金積累期。
理財優(yōu)先順序:節(jié)財計劃>資產(chǎn)增值計劃>應(yīng)急基金>購置住房。這個階段的證券投資策略,如果工資水平比較高,可以適當(dāng)投資證券市場,因為在這一階段家庭負(fù)擔(dān)不重,風(fēng)險承受能力比較強,所以如果能在股票市場獲得高收益,為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。
階段二、家庭形成期:指從結(jié)婚到新生兒誕生時期,一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定,家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出,如購買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。
理財優(yōu)先順序:購置住房>購置硬件>節(jié)財計劃>應(yīng)急基金 。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守,可以購買些國債或貨幣性基金,保持資產(chǎn)的流動性。
階段三、家庭成長期:指從小孩出生直到上大學(xué),一般為9至12年。在這一階段,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長,家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時,隨著子女的自理能力增強,父母精力充沛,又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗,投資能力大大增強。
理財優(yōu)先順序:子女教育規(guī)劃>資產(chǎn)增值管理>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃 。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下,可以考慮中長期證券投資,購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。
階段四、子女大學(xué)教育期:指小孩上大學(xué)的這段時期,一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增,財務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。
理財優(yōu)先順序為:子女教育規(guī)劃>債務(wù)計劃>資產(chǎn)增值規(guī)劃>應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大,證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期:指子女參加工作到家長退休為止這段時期,一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài),子女已完全自立,債務(wù)已逐漸減輕,理財?shù)闹攸c是擴大投資。
理財優(yōu)先順序:資產(chǎn)增值管理>養(yǎng)老規(guī)劃>特殊目標(biāo)規(guī)劃>應(yīng)急基金 這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資,不過也要為退休后的生活留出一定資金,避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期:指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年,投資和花費通常都趨于保守。
理財優(yōu)先順序:養(yǎng)老規(guī)劃>遺產(chǎn)規(guī)劃>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資,最多購買些國債。因為老年人風(fēng)險承受能力低,不能承受證券的高風(fēng)險。
四、 家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略
目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險性、收益性不同,因此進行理財時,根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例,不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言,年齡越小,風(fēng)險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點,但隨著年齡的增加,風(fēng)險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外,有種觀點是將財產(chǎn)四分法,主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡,有不同的投資組合,如25歲的話,理財師一般會建議這種組合:不動產(chǎn)占10%、現(xiàn)金占5%、債券占20%、股票占65%。
因此,我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo),時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力,不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財行為。
家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動,只顧眼前的利益,不注重家庭長期利益,往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為,結(jié)果賠了個大出血。因此,家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃,可以弄清三方面的問題:第一、是現(xiàn)在在何處(目前的家庭經(jīng)濟狀況分析?)第二、是要到哪去(將來希望達到的經(jīng)濟目標(biāo)?)第三、是如何到那里去(通過最恰當(dāng)、最合適的方式實現(xiàn)這些目標(biāo)?)通過對各個階段家庭收支的合理有效支配,實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時,家庭理財也一定要具有強烈的風(fēng)險意識,要合理劃分高風(fēng)險的投資(股票、期貨、實業(yè))和家庭基本生活保障(儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育),不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn),造成家庭財務(wù)危機。
因此,投資人要正確評價自己的性格特征和風(fēng)險偏好,在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃,選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品,因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險承受能力合理分流存款,使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn),才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>
家庭在投資理財中,一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律,揚長避短,根據(jù)家庭成員的實際情況,考慮自身的資金實力,充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢,選擇何種投資方式,要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā),綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢,那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目,如、儲蓄、炒股、國債等;而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢,就可以考慮去購置房產(chǎn),這樣既可以居住,也可以用來實現(xiàn)保值、增值。
然而,現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心,那就是:“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中,不少投資者卻走向反面,往往過分地分散風(fēng)險,使得投資追蹤困難或“分心乏力”,自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上,造成分析不到位,最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。
又如,你是一名公務(wù)員,對上班時間有嚴(yán)格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知識,信息也比較靈通,又有足夠業(yè)余時間,就可以增加股市投資方式,因為投資股票盡管風(fēng)險大,但收益也很大,是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言,有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險;但對于資金不多的投資者而言,投資過于分散,收益可能不會達到最大化。具體操作時,建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中,這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。
由于各個家庭的實際情況千差萬別,在具體投資理財中,就應(yīng)立足當(dāng)前,注重長遠(yuǎn)。一般地說來,投資能獲取收益,但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
隨著社會
經(jīng)濟的發(fā)展,工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?可以說,如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而,由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性,每個人的各自情況又有所不同,所以,工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式,才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要 “保持一個平和的心態(tài),不能激進亦不可太怯懦”,遠(yuǎn)離賭場和彩票,謹(jǐn)慎對待期貨等投機型產(chǎn)品。
參考文獻:
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第2篇：普通家庭投資理財方案范文
[關(guān)鍵詞]城鎮(zhèn)居民 低利率 投資 理財
一、前言
摩根大通的報告中曾預(yù)期2009年中國基準(zhǔn)貸款利率和基準(zhǔn)存款利率進一步削減135基點,而一年期貸款利率將下降至3.96%,一年期存款利率將降低至0.90%,這是從1989年以來的最低記錄。俗話說“當(dāng)家容易,理財難”。老百姓如果在日常的生活中,缺乏一種正確的理財觀念,往往會造成家庭資產(chǎn)的無形流失。那么,在投資渠道日趨多元化的今天,如何才能使自己的資產(chǎn)有效增值,應(yīng)遵循哪些原則從而獲得更多的收入,得到更多的保障,是一個值得我們深入探討的問題。
很多人認(rèn)為,普通家庭收入低,無財可理.其實理財并非是有錢人的專利。因為理財?shù)幕灸康氖且_到一生的收支平衡,每個人都想過好一點的日子,但對絕大多數(shù)人來說,因為收入有限,高品質(zhì)的生活需要很難全部得到滿足,只有通過有計劃的安排,依靠科學(xué)的理財規(guī)劃才能逐步實現(xiàn),所以理財就顯得更為重要。
二、善用投資組合,講求投資技巧
伴隨著我國經(jīng)濟的快速增長和居民收入的穩(wěn)步提升,人們對投資理財?shù)男枨笕找鎻娏??；稹⒎旨t型保險、銀行理財產(chǎn)品、債券、股票、房地產(chǎn)、外匯、收藏品、信托、黃金、珠寶等,均已成為人們投資理財?shù)倪x擇。但是無論是世界經(jīng)濟還是中國經(jīng)濟,下半年都充滿著變數(shù)。對實業(yè)經(jīng)濟來說,機遇少,挑戰(zhàn)多。但對居民理財,難言機遇與挑戰(zhàn)多少,因為理財方案很多,可選品種很多。在經(jīng)濟走勢起伏的大背景下,幾乎所有理財產(chǎn)品都有著良好的表現(xiàn)機會,當(dāng)然也伴隨著陷阱。
1、股票
目前中國宏觀經(jīng)濟平穩(wěn)增長,城鎮(zhèn)居民對宏觀經(jīng)濟環(huán)境具有較強的信心,但當(dāng)前消費者物價指數(shù)(CPI)處于較高水平,證券市場持續(xù)調(diào)整且跌幅較大,連續(xù)性的下跌對投資者的投資意愿具有較大負(fù)面影響,同時,部分行業(yè)出口增長放緩以及信貸從緊也引發(fā)了投資者對投資前景的擔(dān)憂。這些因素都對城市居民的投資理財意愿產(chǎn)生了較大影響,居民的投資理財行為在未來將會趨于保守,城鎮(zhèn)居民對各種理財類產(chǎn)品的投資意愿發(fā)生了較大變化。未來購買股票的熱情大大降低,其中,投資股票的比例從32%降到17%,對黃金的投資意愿出現(xiàn)大幅上升,投資比例從5%提升到7%。
2、債券
債券市場與股市不同,95%以上的交易在銀行間市場發(fā)生,個人直接投資債券目前主要是通過銀行柜臺購買國債的方式進行,并采取持有收息的方式。因而,通過投資債券型基金間接配置債券資產(chǎn),對個人投資者而言比較便捷。從品種選擇來看,債券基金可選擇的債券品種很多,并通過專業(yè)理財?shù)膬?yōu)勢,通過組合控制風(fēng)險,增強收益。債券投資的目標(biāo)應(yīng)該是為投資者創(chuàng)造相對平穩(wěn)的長期收益,應(yīng)堅持在合理的收益區(qū)間內(nèi)每年為投資者實現(xiàn)賺錢的目標(biāo),而不是業(yè)績的大幅波動。
3、銀行理財
銀行理財短期是有效的,特別在股市低迷的時候。追求高收益的投資者,只能作為不得已的下策。由于總體收益還是不錯的,風(fēng)險小,下半年任何時候都可以介入。
4、匯市、金市
今年下半年由于各國刺激經(jīng)濟手段各異,匯市動蕩起伏肯定比較大,機遇與挑戰(zhàn)會相當(dāng)有刺激性。短期、超短期可選美元博一把,搞投機,但中期還是應(yīng)關(guān)注歐元、日元等。國際上黃金已處于歷史高位。由于人民幣升值,國內(nèi)黃金離歷史高位差10%以上。投資黃金從長期看可以保本和小賺,至少不會虧損,但大賺可能性很小,除非你手中握的是美元。
5、期貨
世界經(jīng)濟的低迷也為各種商品期貨帶來了機會。只要經(jīng)濟稍微有好轉(zhuǎn),遠(yuǎn)期價格就會看漲,做多的風(fēng)險也就降臨了。經(jīng)濟徘徊了3～5年的格局的變化可能性極小,商品期貨總體上會在低位,只有農(nóng)產(chǎn)品可能是例外。
家庭投資者可根據(jù)自身情況來選擇理財品種,進而構(gòu)建投資組合。投資者可以將個人投資分成兩部分,第一部分側(cè)重收益,投資于股票型基金或平衡型基金;第二部分則側(cè)重安全,投資于貨幣市場基金、短債基金和活期存款。各類投資的比重要根據(jù)自身具體情況而定,配置于第一部分的資產(chǎn)比重主要取決于個人風(fēng)險偏好和理財目標(biāo),如果能夠承受一定風(fēng)險且短期內(nèi)無較大資金支出計劃的,則可提高該部分的配置,但建議該部分比重不要超過50%。第二部分投資建議以貨幣市場基金為主,目前貨幣市場基金贖回方便,良好的流動性足以應(yīng)付那些不是急需的日常支出?！耙央u蛋集中放在優(yōu)質(zhì)的籃子中”是著名的經(jīng)濟學(xué)家凱恩斯曾經(jīng)提出的一種投資理念。這樣做可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。但是我們也要注意,理財時“不要將雞蛋放在一個籃子里,但也不要放在太多的籃子里。”
三、保持良好心態(tài)是居民投資理財?shù)闹匾獥l件
1、不追求一夜暴富,主張投資理財產(chǎn)品收益的細(xì)水長流
即關(guān)注凈值保持穩(wěn)定且持續(xù)增長,而又具有良好分紅習(xí)慣的產(chǎn)品,只有這樣,才能跟上產(chǎn)品成長的步伐,把握理財產(chǎn)品運作的節(jié)拍,從而使投資資金有條不紊地進行,而不會因為急功近利而不斷進行基金產(chǎn)品的頻繁操作。
2、從人生所處階段布局理財產(chǎn)品
不同的人生階段,對產(chǎn)品的需求及所能夠承受的風(fēng)險程度是不同的。童年、少年時期可由父母為自己的成長辦一份定投。而在青年和壯年時期,符合自主投資的條件,可以逐步接觸股票型基金,而在中年和老年時期,相比青年和壯年,應(yīng)當(dāng)在投資上保守一些,選擇低風(fēng)險的債券型基金及貨幣市場基金,是不錯的選擇。因此,無論是在任何時期的投資者,均能夠找到自己的投資定位。因此,考慮人生規(guī)劃,就能夠做出基金產(chǎn)品投資的長期規(guī)劃,而不是將基金產(chǎn)品作為一種短期行為,進行短期的投資操作。
3、發(fā)揮自己的投資個性
不同的投資者具有不同的投資興趣和偏好,而不同的理財產(chǎn)品更是具有不同的風(fēng)險收益特征。居民在進行理財產(chǎn)品的選擇和投資時,應(yīng)當(dāng)充分考慮到基金產(chǎn)品的個性化投資特點,并與自身的投資性格結(jié)合起來,從而伴隨產(chǎn)品的成長。不會因為配置了與自身投資性格不符的產(chǎn)品,而面臨被動調(diào)整或者轉(zhuǎn)換的尷尬。
4、正確進行產(chǎn)品的投資定位
投資理財產(chǎn)品為生計還是增加財產(chǎn)性收入?？梢哉f,表現(xiàn)出來的心態(tài)是截然不同的。為了生計而投資,將會帶有極大的功利性,從而難以樹立平和的投資心態(tài)。而將其作為一種理財工具,投資者將會轉(zhuǎn)移對其關(guān)注的精力,反而能夠取得良好的投資業(yè)績。因此,將日常工作和理財區(qū)別開來,對于投資者來講是非常重要的。
5、把握所持產(chǎn)品長期成長規(guī)律
證券市場長期看好,對投資指數(shù)型產(chǎn)品是非常有利的。而只要市場環(huán)境持續(xù)向好,投資者就可以選擇優(yōu)質(zhì)的股票型基金作為投資對象。而對于債券型基金,尤其是貨幣市場基金配置資產(chǎn)的特點決定了其收益的有限性和穩(wěn)定性,因此,在采取長投策略時應(yīng)當(dāng)加以注意。
總的來說,老百姓可以用以下思路構(gòu)建家庭財產(chǎn)。有條件(相關(guān)知識、時間、資金量等)而且較高風(fēng)險承受能力的人,選擇持有成長性好,有投資價值的股票或者股票型基金;厭惡風(fēng)險,資金量少,或不愿親自去股市的人可以選擇債券型或打新股理財產(chǎn)品,配置適宜的基金組合;長期不用的資金也可以購買黃金白銀等貴重金屬;不動產(chǎn)的投資要因人而異,量力而行,其投入不建議占家庭資產(chǎn)較大比例;如果還有條件和機會,可以持有公司的產(chǎn)權(quán);最后,如果你家庭資金充足,并具有相關(guān)的專業(yè)知識和渠道,不凡投資一些字畫等收藏品,或者一些高端消費品,畢竟這些保值能力更高。
參考文獻:
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第3篇：普通家庭投資理財方案范文
2009年6月27日，上海閔行區(qū)蓮花河畔景苑小區(qū)在建的七號樓13層樓房整體倒塌。
為此，有購房者提出，房子都倒了，銀行的按揭貸款是否可以停止還貸了?但銀行方面給出的答復(fù)是“雖然客戶也是受害者，不過這不影響銀行和借款人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系”，在政府沒有給出具體的解決方案之前，貸款者仍需按時足額向銀行繳納房貨款。
這一突發(fā)事件，也再次將罕見的個人房貸抵押物損壞導(dǎo)致的還款問題推到了前臺(上一次是“5?12”大地震中不少有貸款的房子損毀，雖然地震不在銀行貸款和房貸保險免責(zé)范圍內(nèi)，但因為事故原因比較特殊，最終由國家出面埋單，讓銀行作為呆賬處理)。
這一次，讓倒覆樓的受害者來執(zhí)行還貸?顯得有些令人難以接受。可又沒有相關(guān)的法律法規(guī)可以免去他們這一還貸責(zé)任。
該怎么辦?是否可以利用什么保險來解決這一尷尬和難題呢?
我們不妨一起來看看與房屋建筑、房屋貸款、房屋安全等有關(guān)的保險產(chǎn)品，看看是否能找到合適的途徑，幫助類似的購房者解決困頓。
房貸險：施工造成坍塌無法理賠
我們最先能想到的大概是房貸險，該產(chǎn)品與房屋貸款最有關(guān)聯(lián)。
此次事故后，有銀行個貸部門的人士也表示，如不可抗力事件在保險范圍內(nèi)，則銀行有權(quán)從保險理賠金中一次得到相應(yīng)于未結(jié)本息的補償，那么購房者就不需要再承擔(dān)還款責(zé)任。
但在此次的樓體倒覆事件，房貸險的作用可能并不是很大。
首先，由于保險合同的自愿原則，從20105年起，大部分銀行已經(jīng)不再強制要求貸款客戶購買房貸險了，因此實際上購房借款人購買房貸險的數(shù)量占比沒有2005年以前那么高，相當(dāng)部分人在購房時候為了“節(jié)約”幾千元，選擇了不購買房貸險。
更關(guān)鍵的問題時，房貸險的保險責(zé)任也是很“斤斤計較”的，類似此次蓮花河畔景苑倒塌事件，保險公司基本上不可能做出理賠。
記者從上海一家財產(chǎn)險公司獲得房貸險資料顯示：“在保險期間內(nèi)，由于下列原因造成保險財產(chǎn)直接損失，保險人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償，其中包括火災(zāi)、爆炸；暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、地面突然塌陷等；空中運行物體墜落以及外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌?！?/p>
但“保險財產(chǎn)因設(shè)計錯誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失和費用”，保險人是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。
而房貸險中關(guān)于“還貸保證責(zé)任保險”部分，則只有當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)因意外傷害事故所致死亡或約定的傷殘情況，造成連續(xù)三個月未履行或未完全履行相關(guān)的個人住房借款合同約定的還貸責(zé)任，保險公司才會予以賠付。
目前樓房倒覆的原因。上海市有關(guān)部門還在進一步論證過程中。據(jù)媒體報道稱，目前專家組已經(jīng)給出了一份初步意見報告，其中指出導(dǎo)致樓盤倒覆的主要因素是施工不當(dāng)，在一側(cè)堆土過高與另一側(cè)開挖基坑的共同作用下，致使高樓在頃刻間倒覆。
如果按照這樣的保險原理和事故原因推斷，此次倒塌事件中保險公司理賠的可能性很小很小。
家財險：只保自然災(zāi)害和意外
那么，另一個我們比較熟悉一點的家庭財產(chǎn)保險，是否能夠為這樣的事故承擔(dān)保險責(zé)任呢?
一起來看看家財險的說明：“因為火災(zāi)、爆炸，空中運行物體墜落、外界物體倒塌、臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、雷擊、洪水、冰雹、雪災(zāi)、崖崩、冰凌、泥石流和自然災(zāi)害引起地陷或下沉而造成房屋直接損失，保險公司負(fù)責(zé)賠償?！?/p>
但是房屋未按要求施工導(dǎo)致建筑物地基下陷下沉，以及建筑物出現(xiàn)裂縫、倒塌造成的損失，保險公司可以免除責(zé)任。所以此類事故也無法通過家財險獲得保險保障。
特別要提醒讀者朋友的是，如果你購買的是期房，如果還沒有辦好房產(chǎn)證，那么很可能無法向保險公司申請家財險投保，因為家財險的標(biāo)的物尚未完全出現(xiàn)，沒法確定保險責(zé)任該如何約定。
而面對各種各樣不可預(yù)知的天災(zāi)和意外事故，家庭財產(chǎn)險仍是普通家庭不可缺少的避風(fēng)港，通常一年一百元、兩百元的投入，就可獲得幾十萬元的保障。
目前市場上的家財險主要可以分為保障型、兩全型和投資型等3種。其中保障型家財險的保費較低，保險期限通常為一年；兩全型家財險的保障成本其實是投保人所交保險儲金的利息，在保險期滿后可收回保險儲金；投資型家財險在期滿后無論是否賠付，投保人均可收回保費和一定收益。對于普通收入家庭來說，投保家財險應(yīng)該主要以保障型為主；如果閑置資金較多，可以把投資理財型家財險作為家庭理財?shù)囊恍〔糠帧?/p>
現(xiàn)在市場上還推出了很多保障內(nèi)容豐富多彩、五花八門的新型家財險。比如，房東將房子出租后，萬一在出租過程中發(fā)生火災(zāi)、水管爆裂、影響到第三方財產(chǎn)和人身安全，可以通過購買家財險中的“房東險”來實現(xiàn)保障。又如，家有寵物，可以通過在家財險之后附加“寵物責(zé)任險”，保障寵物的意外傷害、第三方責(zé)任等。不同需求的房主，可以自由選擇相應(yīng)的家財險“套餐”。
建工險：可保在建房屋
從企業(yè)(開發(fā)商、建筑商等)的角度來看，為了避免自己在發(fā)生事故后遭受更大的經(jīng)濟損失，其實事先最好能投保相應(yīng)的保險，比如建筑工程險。
據(jù)國家安監(jiān)總局的統(tǒng)計顯示，今年1～4月，全國共發(fā)生各類建筑事故452起，死亡573人。保險業(yè)內(nèi)人士指出，控制和避免在建工程風(fēng)險可以引入保險機制，例如投保建筑工程險可以轉(zhuǎn)嫁損失風(fēng)險，彌補意外事故造成的經(jīng)濟損失。
美亞保險中國區(qū)能源及工程險部負(fù)責(zé)人向記者介紹。工程建設(shè)是一個高風(fēng)險的行業(yè)，在不同工程階段需要不同的保險產(chǎn)品來保障。在施工過程中，往往采用建筑安裝工程一切險來保障由于天災(zāi)人禍造成的在建工程的物質(zhì)損失。據(jù)記者了解，投保建筑工程險一是給予施工企業(yè)和項目業(yè)主物質(zhì)損失保障，分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險，防止由于發(fā)生意外事故造成工程項目的物質(zhì)損失；二是企業(yè)社會責(zé)任的體現(xiàn)。建筑安裝工程通?？梢愿綆У谌截?zé)任險保障，保險公司將根據(jù)保險合同規(guī)定賠償被保險人由于在施工過程中造成第三方人身傷害或財產(chǎn)損失而依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。
雖然向商業(yè)銀行申請房貸的個人客戶不能從建工險中直接獲得賠付。但如果施工企業(yè)或項目主投保了這類保險，那么房屋發(fā)生保險事故(如此次整幢樓倒塌)就可以從保險公司獲得相應(yīng)賠償，那么即使將來判定施工方或項目主需給購房者做出一定的經(jīng)濟賠償，也就有能力承捫些了。
TIPS
房貸險和家財險的異同
房貸險主要保障房屋主體結(jié)構(gòu)(建筑物本身、墻面等，不包括室內(nèi)裝潢和室內(nèi)物件)遭受損失，同時大部分產(chǎn)品保障還貸人因為遭遇意外傷害事故而喪失還貸能力的情況。如果你是貸款購房者，買一份房貸險既是對房屋本身的保障。同時也等于是自己的一份人身意外險，費率也比較低。經(jīng)濟預(yù)算不寬裕者，還可以選擇每年分期繳付保險費的年繳型房貸險。而不需要一次性支付三五千元。增加購房當(dāng)時的壓力。
家財險顧名思義保障的家庭財產(chǎn)，其承保范圍既可以包括房屋本身，可以針對房屋內(nèi)財產(chǎn)，比如可包括房屋裝修、家用電器、床上用品、服裝和家具等其他家庭財產(chǎn)。家財險投保時如果投保附加險。還可以使蒙庭保障更加全面，附加選擇有盜搶隆、門窗鎖惡意破壞損失險、現(xiàn)金金銀珠寶盜搶險、水暖管爆裂險、家庭住戶第三者責(zé)任一切險等。
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德國的房產(chǎn)保險范圍廣
“天有不測風(fēng)云”，一場颶風(fēng)或一場地震后，千萬間房屋毀于一旦，而房屋在許多普通家庭中可能是最為寶貴的財產(chǎn)，德國完善的房地產(chǎn)保險制度，卻能夠讓房主“受災(zāi)不受損”
德國房屋保險負(fù)責(zé)理賠的范圍相當(dāng)廣泛，包括了火災(zāi)、水災(zāi)、颶風(fēng)、地震、閃電、冰雹等常見的自然災(zāi)害
