投資理財產(chǎn)品精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的投資理財產(chǎn)品主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：投資理財產(chǎn)品范文

    有關專家介紹,目前在我國有六大類投資產(chǎn)品所獲得的投資收入可以免征個人所得稅,其中,包括國債、基金、人民幣理財、信托產(chǎn)品、保險理財產(chǎn)品和教育儲蓄等。

    妙用免稅的教育儲蓄將是您的理財法寶。因為它可以享受兩大優(yōu)惠政策:一是在國家規(guī)定對個人所得的教育儲蓄存款利息所得,免除個人所得稅;二是教育儲蓄作為零存整取的儲蓄,享受整存整取的優(yōu)惠利率。

    而根據(jù)稅法規(guī)定,國債和特種金融債是僅有的兩種可以免征個人所得稅的債券產(chǎn)品。所以一般即使企業(yè)債券的票面利率略高于國債的票面利率,但扣除稅款后的實際收益率反而卻要低于后者。

第2篇：投資理財產(chǎn)品范文

紀錄，可是大多數(shù)投資者對此類產(chǎn)品并不熟悉。

導語：投資券商集合理財產(chǎn)品時，簡單的說，就是要看公司、看投向、看費率、

看保障。

11月，券商集合理財推廣呈爆發(fā)之勢。數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末45家證券公司存續(xù)的148只集合計劃總份額1181億份，其中11月隨著監(jiān)管層審批提速，集合理財密集發(fā)行，有19只新募集券商集合理財產(chǎn)品亮相，創(chuàng)出該類產(chǎn)品發(fā)行數(shù)紀錄。這19只產(chǎn)品，包括2只小集合、4只股票型和4只FOF以及1只債券型，其余均為混合型。目前浙商金惠2號和瑞銀財富1號已成立，招商智遠內需、東方紅6號等還在發(fā)行中。

在銀行理財產(chǎn)品、基金、券商集合理財產(chǎn)品、陽光私募信托等多種投資方式中，券商集合理財作為證券公司針對高端客戶開發(fā)的理財服務創(chuàng)新產(chǎn)品，也逐漸成為理財市場中重要的一支生力軍。

然而面對眾多讓人眼花繚亂、目不暇接的券商集合理財產(chǎn)品，投資者應該從中如何選擇，投資該類理財產(chǎn)品應注意哪些問題呢？對此筆者采訪了西南財經(jīng)大學信托與理財研究所研究員魏可，請他從專業(yè)的角度為投資者投資券商集合理財產(chǎn)品支招。

與基金的區(qū)別

很多人分不清券商集合理財產(chǎn)品和開放式基金，對此，魏可說，從二者的運作方式來看，將券商集合理財和開放式基金比喻成兩雙胞胎兄弟不為過，都是將客戶的資金集中起來進行債券、股票等專業(yè)投資運作。

但仔細分析，二者又有很明顯的個體差異，首先券商集合理財產(chǎn)品的投資范圍更加寬也更加靈活，除了可以跨股市、債券、銀行間市場，還可以投資基金，其倉位變化也比基金要靈活。其次，券商自有資金參與投資并承擔部分損失是券商集合理財產(chǎn)品的另一優(yōu)點，除了可以在虧損時用來彌補投資者損失外，還能調動和促進券商積極性，更好的管理產(chǎn)品。此外，二者相比，投資券商集合理財產(chǎn)品的手續(xù)費更低。

當然，基金也有其相對優(yōu)勢，政策對基金運作的監(jiān)管更加嚴格，須定期公布業(yè)績報告和持倉變化情況，而券商集合理財產(chǎn)品類似私募性質，存在信息不透明風險。從流動性的角度來看，開放式基金也更勝一籌，開放式基金一般可以隨時按凈值贖回或者進行股票型和債券型基金間的轉換，但券商集合理財產(chǎn)品一般都有固定的封閉期，封閉期時間可能幾月到1年不等，封閉期后也只周期性的辦理參與或推出，流動性較差。

投資需知

券商集合理財產(chǎn)品并非適合人人投資。魏可說，鑒于目前推出的券商集合理財產(chǎn)品的投資門檻較高、投資靈活、流動性限制等特點，產(chǎn)品主要還是針對具有一定投資經(jīng)驗和風險承擔能力且有閑置資金的富裕人群。

那么如何選擇券商集合理財產(chǎn)品呢？魏可認為，選擇機構理財產(chǎn)品時，首先要看的是管理公司的實力，對于券商集合理財產(chǎn)品，就是要看券商的研發(fā)能力、管理經(jīng)驗及風格和資金實力。其次要對產(chǎn)品的投資范圍和比例進行比較，對應評估風險，選擇自我適合的產(chǎn)品。第三要看券商自有資金的認購比例和計提風險準備金的方式，這對選擇券商集合理財產(chǎn)品也相當關鍵。此外，產(chǎn)品費率也是重要的選擇因素。

買入投資券商集合理財產(chǎn)品時，魏可提醒投資者還應注意一些問題：“其實無論投資哪種理財產(chǎn)品，首先是要強調收益和風險的原則，要明白自己的理財目標和設置自己的風險底線，再做投資決策。其次要弄清所投資理財產(chǎn)品的細節(jié)，也就是要了解理財產(chǎn)品的特點和門道，具體到券商集合理財產(chǎn)品時，簡單的說，就是要看公司、看投向、看費率、看保障。此外，對于投資券商集合理財產(chǎn)品，要注意計劃資金的流動性的預算，也就是明白資金的閑置時間，避免流動性沖突造成的損失?！?/p>

插排：無論投資哪種理財產(chǎn)品，首先是要強調收益和風險的原則，要明白自己的理財目標和設置自己的風險底線，再做投資決策。

第3篇：投資理財產(chǎn)品范文

本月發(fā)售產(chǎn)品數(shù)量和到期產(chǎn)品數(shù)量雙回落，但結構類產(chǎn)品數(shù)量回升，其中股票類產(chǎn)品數(shù)量較前期有明顯回升。產(chǎn)品總體投資價值下降，其中外幣產(chǎn)品投資價值的下降幅度較大，到期產(chǎn)品的收益率水平也有明顯回落。東亞銀行1款股票型產(chǎn)品的到期收益水平為－38.1％，原因在于產(chǎn)品本金與到期股票籃子中表現(xiàn)最差的股票表現(xiàn)相掛鉤。

人民幣產(chǎn)品量價微跌

本月，各商業(yè)銀行共發(fā)售人民幣理財產(chǎn)品355款，數(shù)量較6月有所下降，占產(chǎn)品發(fā)售總量的82％，占比較6月略有下降，期望收益率和風險值分別為1.98％和1.36％，人民幣到期產(chǎn)品的名義收益率為3.53％。

從評價產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量上來看，上市股份制銀行類產(chǎn)品數(shù)量回歸第一的常態(tài)位置，創(chuàng)新動力最足，國有控股銀行產(chǎn)品數(shù)量位居其次，其中農(nóng)業(yè)銀行僅發(fā)售2款產(chǎn)品，外資銀行依然以結構類產(chǎn)品為主，見圖1。

城市商業(yè)銀行類產(chǎn)品的投資價值最高，保本保息類產(chǎn)品高達60％；結構類產(chǎn)品高風險高收益造就了外資銀行產(chǎn)品的低超額收益水平，見圖2。

外幣產(chǎn)品投資價值向下微調

本月，各商業(yè)銀行共發(fā)售外幣理財產(chǎn)品76款，數(shù)量與6月相當，平均期望收益率和風險水平分別為1.14％和0.83％，二者均低于6月水平。到期產(chǎn)品的平均名義收益率水平為3.77％。從發(fā)售產(chǎn)品數(shù)量來看，美元產(chǎn)品最多，澳元產(chǎn)品位居其次，歐元和英鎊產(chǎn)品數(shù)量位居第三，發(fā)售3款加元產(chǎn)品，見圖3。

按發(fā)售產(chǎn)品的收益波動幅度來看，美元產(chǎn)品的波動幅度較大。按到期產(chǎn)品的實際收益水平來看，澳元產(chǎn)品收益水平較高，原因在于澳元產(chǎn)品的整體收益水平不俗。其他幣種產(chǎn)品的投資價值分布均勻，見圖4。

關注3個創(chuàng)新

經(jīng)歷了金融危機的洗禮，普通類銀行理財產(chǎn)品在投資方向、期限以及增信措施等方面有所改進。

首現(xiàn)增強型支付條款

如建設銀行利得盈基礎設施建設型(2009年)第三期信貸類產(chǎn)品的支付條款為當貸款基準利率小于等于5.4％時，產(chǎn)品收益為5％；而當貸款基準利率大于5.4％時，產(chǎn)品收益為5％+(當前利率－5.4％)×110％；對各階段收益按期限進行加權平均即為產(chǎn)品的最終收益。

結構類理財產(chǎn)品的短期化

前期除部分匯率和利率類產(chǎn)品外，大部分商品和股票類理財產(chǎn)品的期限跨度多在1年以上?，F(xiàn)如今，此類產(chǎn)品的期限跨度也縮短在了1年以內。

第4篇：投資理財產(chǎn)品范文

小李說的并不是個別情況。去年以來,商業(yè)銀行發(fā)行的數(shù)款保本浮動收益型理財產(chǎn)品(如深圳發(fā)展銀行發(fā)行的“聚匯寶”超越計劃等)到期實現(xiàn)的是零收益。對此,廣大投資者應高度關注。那么,什么是結構性理財產(chǎn)品?這種理財產(chǎn)品有什么特點?投資者應該如何選擇?

結構類理財產(chǎn)品是銀行根據(jù)風險分散的原理,通過組合投資的方式規(guī)避風險、更好地達到投資目的。其風險介于股票、基金和定期存款之間。結構性理財產(chǎn)品根據(jù)投資者獲取本金和收益方式的不同,一般可分為保本固定收益型、保本浮動收益型和非保本浮動收益型3種。目前市場上大部分是保本浮動收益型,可以分為靜態(tài)和動態(tài)兩種。靜態(tài)就是產(chǎn)品發(fā)行后設計結構就不發(fā)生變化;動態(tài)則會有資產(chǎn)管理部分,針對市場情況作相應的資產(chǎn)調整。

面對金融市場的激烈競爭,中外資銀行都加大了結構類理財產(chǎn)品的開發(fā)力度,最大的創(chuàng)新點就是掛鉤標的更加多元化,產(chǎn)品結構更加豐富。從以前傳統(tǒng)掛鉤利率、匯率和股市,目前發(fā)展到掛鉤基金、黃金、原油、農(nóng)產(chǎn)品、新興市場債券基金、國際基金指數(shù)、氣候變化指數(shù)、藝術品、水資源、碳交易等等,名目繁多。

對于結構類理財產(chǎn)品來說,其收益跟某種標的物在特定一段時間后的走勢、定位或波動區(qū)間掛鉤。因為跟一定標的物掛鉤,且資金留存在銀行,所以這類理財一般收益較高,但風險也很大。

例如:某銀行發(fā)行的結構性理財產(chǎn)品:5萬元起步,收益跟歐元與美元的匯率掛鉤。一年后,如果美元在當前基礎上升值5%以上,則該理財產(chǎn)品收益為8%,如果美元升值幅度在0-5%之間,則該理財產(chǎn)品只保證本金,沒有收益,如果,美元在未來一年內貶值,則該理財收益為-10%。

由此可見,結構類理財產(chǎn)品大部分為博弈型產(chǎn)品。按照這種理財產(chǎn)品合同,投資者與銀行均無權提前中止理財計劃,產(chǎn)品到期后在規(guī)定時間內向投資者一次性支付本金及理財收益。這種產(chǎn)品的投資收益風險是相當大的。

今年以來,在全球金融市場主要貨幣匯率波動加大、北歐部分國家債券違約、澳大利亞、印度等部分國家率先加息、“高盛事件”等的多重影響下,銀行外匯結構型理財產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至負收益現(xiàn)象將非個案。

投資者在投資結構性理財產(chǎn)品時,應擦亮眼睛,對掛鉤標的作出自己的判斷,尤其對一些所謂的高收益的產(chǎn)品應該多看歷史數(shù)據(jù),多分析市場風險,多研究掛鉤物的發(fā)展前景。尤其應做到“五個明白”:

一是必須要明白投資產(chǎn)品的結構。投資者認購之前要先弄清結構性理財產(chǎn)品的投資內容,看清楚產(chǎn)品的設計結構,不能過分相信產(chǎn)品名稱。結構性理財產(chǎn)品之所以復雜,主要在于其收益計算方式上。有的產(chǎn)品是掛鉤標的單邊上漲而有收益,有的產(chǎn)品是單邊下跌才有收益,有的產(chǎn)品是看漲跌波幅有收益,有的則是看股票相關性才有收益。也就是說,很多產(chǎn)品的收益并不必然隨著標的的上漲而看漲,而是要看產(chǎn)品合同的具體約定。

再如:區(qū)間浮動類掛鉤匯率的產(chǎn)品中,有的設定單日匯率突破浮動區(qū)間,則當日收益計取低或者零,全部到期收益按照逐日收益累加;有的產(chǎn)品則存續(xù)期內只要有一日突破浮動區(qū)間,到期收益就為零。同時,在購買產(chǎn)品之前對觀察日、參與率等要了解清楚,保本或者部分保本產(chǎn)品還需考慮是否具有匯率風險,對期限較長的產(chǎn)品要弄清楚是否設計有提前贖回的條款等。

二是選擇結構性理財產(chǎn)品時,必須要明白掛鉤標的物。標的物的選擇主要依賴于銀行對市場的判斷和對投資熱點的把握,為了使產(chǎn)品更具吸引力,商業(yè)銀行在進行相關產(chǎn)品的設計時將目光投向了更廣闊的金融領域,掛鉤的對象更加多樣和分散。投資者購買這類產(chǎn)品要對其所掛鉤對象未來走勢有一定的預期。如果投資者是利用結構性理財產(chǎn)品投資自己特別看好的某個對象,那么掛鉤對象越集中越好,相關性越高越好。對于金融知識不是特別豐富的普通投資者,建議今年可著重考慮以下三大標的物:碳交易、黃金、原油。

三是要明白自己對風險的承受能力和偏好程度。通常情況下,收益高的產(chǎn)品,其風險程度必然也高。目前市場上所謂的保本結構性理財產(chǎn)品,有些是100%保本,有些是部分保本,如保90%的本或其他約定比例。部分保本的產(chǎn)品自然可以拿更多的錢去投資掛鉤衍生品,從而有可能獲得更高的收益,當然也就面臨著更多的風險,投資者可以根據(jù)自己的風險承受能力酌情選擇。再如,有的銀行推出的5年期產(chǎn)品首年收益率達到10%,但細心的投資者不難發(fā)現(xiàn),這類產(chǎn)品在掛鉤的市場利率上升時,后期收益率加速下降,5年平均收益的期望值仍然是市場的平均水平。目前看來“高收益”的理財產(chǎn)品,很有可能到一段時間后就變成了“低收益”甚至“負收益”。而銀行和投資者在簽署協(xié)議的時候,往往只有銀行擁有中止權,投資者并不能單方面中止協(xié)議。從投資的角度,在現(xiàn)階段最好選擇一些短期的理財品種。

第5篇：投資理財產(chǎn)品范文

很多人手頭上了有了閑置資金以后，都會將這筆閑錢購買理財產(chǎn)品進行投資，這樣做的目的是為了獲取更多的收益。這不，就有投資者問，理財產(chǎn)品會虧損本金嗎？進來看一下。

理財產(chǎn)品 據(jù)了解，理財產(chǎn)品是會存在虧損本金風險的，當然這與投資者購買的理財產(chǎn)品有直接關系，因此為了防止本金虧損，我們在投資時最好根據(jù)個人承受風險能力選擇，比如承受風險能力弱的可選擇貨幣基金。

現(xiàn)在市面上大部分理財產(chǎn)品都是屬于不保本，銀行存款除外。投資者在購買理財產(chǎn)品的時候，最好是通過正規(guī)的機構買入，這樣可以保證理財產(chǎn)品的正規(guī)安全性。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第6篇：投資理財產(chǎn)品范文

關鍵詞：老年人 老年人理財 理財規(guī)劃 理財產(chǎn)品

中圖分類號：C913.6 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082（2013）06-0101-02

一、老年人投資理財現(xiàn)狀

隨著理財市場的快速發(fā)展和老齡化社會的到來，越來越多的老年人加入投資理財?shù)男辛小?012年，中國人均壽命已達73.5歲，2013年全國老齡工作委員會辦公室的《中國老齡事業(yè)發(fā)展報告（2013）》指出，我國的老齡化水平將達14.8%，“銀發(fā)人群”（即60歲以上老年人）的數(shù)量達2.02億。老年人為了更好地給自己養(yǎng)老治病，以減輕兒女生活負擔，超過六成的老年人都表示有理財需求。老年人投資理財逐漸成為我國投資理財?shù)闹匾鐣后w，因此有必要對老年人投資理財問題進行深入研究，以期為老年人科學合理的投資理財提供有效的參考意見。

1.投資理財產(chǎn)品的種類

目前，市場上個人投資理財產(chǎn)品按風險分為低風險和高風險兩類，其中低風險理財產(chǎn)品包括基金和國債，高風險理財產(chǎn)品包括股票、黃金和期貨；按投資理財載體主要分為銀行、證券和保險三大類。其中，證券主要包括股票、期貨、基金及債券等。銀行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行在國家法律法規(guī)核準的范圍內，利用銀行專業(yè)投資能力，為客戶通過推出不同類別的理財產(chǎn)品，其按風險又可劃分為保證收益類理財產(chǎn)品和非保證收益率理財產(chǎn)品；按產(chǎn)品存續(xù)形態(tài)分為開放式和封閉式產(chǎn)品；按發(fā)行方式分為期次發(fā)行和滾動發(fā)行產(chǎn)品；按投資方向主要分為固定收益類、現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品、國內資本市場類理財產(chǎn)品、代客境外理財類（QDII）產(chǎn)品及結構性理財產(chǎn)品。固定收益類理財產(chǎn)品主要包括債券型、信托貸款型以及票據(jù)型理財產(chǎn)品，現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品主要包括新股申購類、證券投資類及股權投資類理財產(chǎn)品，結構性理財產(chǎn)品主要包括保本型和非保本型結構性產(chǎn)品，其收益主要包括固定收益和期權收益。

2.老年人理財產(chǎn)品的基本情況分析

在實際生活中，老年人比年輕人有更多的時間和精力關注理財產(chǎn)品，追求穩(wěn)定可靠性高、風險度低的投資理財產(chǎn)品，大多數(shù)傾向于操作簡單方便的銀行定存和國債等產(chǎn)品。老年人為了能安度晚年，提高萬年生活質量，有必要參與投資理財，一方面以彌補養(yǎng)老金的不足，據(jù)2012年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國企業(yè)員工人均退休養(yǎng)老金升至1500元每月，現(xiàn)如今物價上漲迅速，靠這些錢維持基本生活尚可，但無法保證良好的生活質量，若生病吃的藥品花費不能使用醫(yī)保報銷，就連生活也難以維繼；另一方面，老年人投資理財能有效保證其手中所持財富保值甚至升值。見圖1所示，2012年1月到今年5月份，物價水平持續(xù)上漲，銀行較低的存款利率增長甚至為負，難以滿足民眾的理財需求，投資理財在一定程度上能緩解這種矛盾。

二、老年人投資理財存在的主要問題分析

1.理財意識薄弱，沒有理財規(guī)劃

調查顯示，大多數(shù)老年人都認為有理財需求，但是購買理財產(chǎn)品的僅占三分之一，購買過三個類型理財產(chǎn)品的不足五分之一，這其中購買國債的居多，同時選擇國債和銀行理財產(chǎn)品的少之又少。此外，老年人觀念守舊，對投資理財?shù)囊庾R不強，更看重資產(chǎn)的安全可靠性，而不是其收益率。他們普遍沒有理財規(guī)劃，不會對自己的收入、可能的支出及預留金錢做一個合理的理財計劃，而是一時興起，或是看著手頭有閑錢需要安置才考慮理財。于是我們經(jīng)常看到在一些新推出國債的銀行門前，有不少老年人一大早就開始排隊等候，或是一些老年人趁著買菜、逛街的功夫，呆在股票交易大廳，直盯著大屏幕的股票走勢和變化，或是趁機將多年的積蓄拿出來購買珠寶、黃金等。一些走在時代前列的老年人會使用網(wǎng)絡進行理財，可為了方便，也只會選擇一家離家近的、熟悉的營業(yè)網(wǎng)點進行投資理財，這也限定了其理財產(chǎn)品的選擇。

2.偏好固定收益型理財產(chǎn)品，難以應對突發(fā)事件

大多數(shù)60歲以上的老年人都已退休，不再有穩(wěn)定的工資收入，身體健康也不如年輕人，僅靠固定的養(yǎng)老保險金來維持日常生活所需的一系列開銷，費用還不斷增加。老年人的心理承受能力較低，抗風險能力也不如年輕人強，所以在選擇投資理財產(chǎn)品時，多以安全性高、收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品為主，例如銀行定期存款、國債等，而對理財產(chǎn)品、基金等過于排斥。但在實際操作中，不少老年人為圖方便，將手頭儲蓄一股腦都存入銀行，看著三五年的定存利率比三六個月的高2%左右，比活期高4%左右，于是就選擇定存至少一年，多則三五年。可在生活中，他們由于年級大，身體變化難以莫測，遇到疾病、家里苦難等急需用錢的突發(fā)事件，這些定存未到期，取出來又只能按活期算，導致?lián)p失利息收入，根本沒起到實際的理財作用。例如，一名老年人將3萬元做定期存款三年，資金就會被凍結三年，若要提前支取，便會按活期結算，原來的預期利息則基本都損失掉了。

3.缺乏現(xiàn)資理財知識，投資易盲目跟風

老年人由于年事已高，不善于學習金融、投資理財相關經(jīng)濟學知識，對理財產(chǎn)品的形態(tài)、種類分不清楚，也不會根據(jù)自身需求來選擇合適的理財產(chǎn)品，大多數(shù)都不會進行年化收益率的轉化。一部分老年人還喜歡一味追求收益率高的理財產(chǎn)品，被推銷人員三言兩語的片面介紹后，就選擇了那些高收益的產(chǎn)品，甚至購買非理財產(chǎn)品的保險業(yè)務。而老年人信息獲取不流通，大多數(shù)都缺乏主見，喜歡跟風，人云亦云，貪圖便宜，甚至選擇參與投資一些“非法集資”的項目，最后，發(fā)現(xiàn)理財產(chǎn)品收益不如預期，或是被一些社會人士欺騙，不但導致自身財產(chǎn)受騙，還嚴重影響了他們的心情和身體。

三、對老年人投資理財?shù)膶Σ呓ㄗh

1.樹立正確的投資意識，增強風險防范意識

老年人有投資理財?shù)男枨?，參與投資理財是必要的，也是重要的。一方面，應該樹立正確的投資意識，要明確理財投資的目的和意義，不要過于保守，固步自封，不肯將一部分資金拿出來理財，坐等手頭所持貨幣貶值；同時，也不能只看收益，不考慮風險，不管三七二十一，就選擇那些高收益的理財產(chǎn)品。另一方面，老年人理財要增強風險防范意識，不要將資金集中在某一類投資產(chǎn)品上，這樣既能有效防范風險，也可能獲得一些意外的投資收益。

2.保持良好的身心，科學合理的投資理財

老年人年事已高，身體變化莫測，老年人理財應讓自己保持良好的身心健康，在此基礎上，去選擇理財投資才是最合適的。而且，老年人理財應該留足日常生活備用金，例如可能的醫(yī)療費用等，以及一些不確定的大額開支等，這些開支是可能會隨時用到的資金，因此，老年人應該最好以銀行活期存款方式留存一定的資金，以備不時之需。而且，考慮到老年人理財知識的欠缺，應選擇專門的理財師幫忙理財，選擇合適的投資組合方式，例如中低風險的債權、基金、定投保證收益型銀行理財產(chǎn)品等結合儲蓄型保險等方式，通過組合投資，分散可能的投資風險。此外，老年人在做投資決策時，一定要注意比較不同產(chǎn)品之間的差異，比如，購買理財產(chǎn)品，可以選擇保本型的產(chǎn)品，買得更安心；購買保險產(chǎn)品，可選擇期限相對較短且資金領取方式更為靈活的萬能險，一般有最低保底收益，滿足自己穩(wěn)中求勝的要求；至于基金類產(chǎn)品，老年人可選擇風險相對較小的貨幣基金，在動蕩的市場環(huán)境下，進可攻，退可守。

3.根據(jù)自身需求，選擇合適的理財產(chǎn)品

目前市面上的理財產(chǎn)品并沒有絕對的好壞之分，只有合適與不合適之別。所以，老年人在投資理財時，應該選擇合適自己的產(chǎn)品，一方面，要根據(jù)自己的晚年收入和家庭財務狀況，以及可能面臨的風險承受情況做出判斷，切忌偏聽偏信高收益的產(chǎn)品，或者盲目跟風，而應選擇自己熟悉的、市面上常見的、投資標的喜聞樂見的產(chǎn)品進行投資。另一方面，老年人對于突發(fā)事件的應急能力較差，因此，對于理財?shù)牧鲃有砸蠓浅８?。為此，老年人在投資前，應預留三至六個月的生活開支，放在活期存款或者可以隨時支取的理財產(chǎn)品上，以備生活上的不時之需。其次，投資期限主要以三個月至一年為宜，以保證資產(chǎn)的穩(wěn)定流動。再者，如大額購買長期產(chǎn)品，應問清楚是否有提前支取或者質押貸款的可能及相關手續(xù)。

參考文獻

[1]艾正家.關于老年人理財問題的幾點思考[J]. 中國證券期貨.2011，（08）.

[2]唐晶瑩. 老年人理財投資服務的現(xiàn)狀、問題及對策——以福州市為例[J]. 勞動保障世界（理論版）.2013，（01）.

[3]楊麗生.老年人理財“五提防”[J]. 農(nóng)村財務會計.2007，（06）.

第7篇：投資理財產(chǎn)品范文

所謂投資理財是指通過合理安排資金進行儲蓄、債券、基金、保險、股票、銀行理財產(chǎn)品等個人財務的合理規(guī)劃，從而達到保值增值的目的，獲得財務資產(chǎn)的合理增長，目前常用的幾種個人投資理財方式主要以儲蓄、債券、基金、保險、股票、銀行理財產(chǎn)品等為主。儲蓄是個人將暫時用不到的貨幣結余交給銀行或其他金融機構獲得存款利息的一種投資活動，是我國銀行業(yè)務的重要組成部分，主要包括定期、活期存款與外匯儲蓄。債券是政府、金融機構、企業(yè)等為了向社會籌集資金所的一種金融契約，在限定時間內按照一定利息向用戶支付本金與利息，是一種有效的債務憑證。相對而言，債券收益一般企業(yè)最大，政府最低，保障程度則與之相反，政府最可靠，最后則是企業(yè)。基金是為了某種目的而特地設立的轉向資金，比如信托基金、公積金、退休基金、保險基金等。保險是指通過合同契約保險人與保險機構之間形成的財務賠償關系。股票是股份制企業(yè)為了籌集資金所的股份證書，股東以此作為憑證獲得收益的有價債券。理財產(chǎn)品是金融機構設計并的相關產(chǎn)品，將募集到的資金投入市場獲得收益并回饋給用戶利益，以保證理財收益與非理財收益產(chǎn)品為主。

2個人投資理財現(xiàn)狀分析

個人投資理財即通俗的管理錢財，是個人根據(jù)自身經(jīng)濟條件、需求和資金使用情況、風險承受能力所選擇的未來財務規(guī)劃模式，在個人投資理財選擇支持下獲得理想的額外收益，從而完成財富的積累與個人資產(chǎn)的增長。近年來隨著我國金融領域的不斷進步革新以及個人財富的不斷增長，我國個人投資理財領域也迎來了繁榮發(fā)展期，雖然個人投資理財模式備受關注，但是仍舊存在不少困擾著其繼續(xù)發(fā)展的負面問題，尤其是傳統(tǒng)理財觀念與現(xiàn)行理財觀念的沖突愈加明顯，具體主要表現(xiàn)在以下幾個方面。中國傳統(tǒng)家庭生活模式影響著個人投資理財選擇。我國自古以來提倡孝道文化，父母對子女的養(yǎng)育、子女對父母的奉養(yǎng)理念深入人心，理財領域生命周期理論中提到個人一生收支狀況不同，要做到收入支出與生命周期相匹配必須有合理的財務投資規(guī)劃。面對這種規(guī)劃要求，我國根深蒂固的財務觀念和傳統(tǒng)家庭生活模式就直接制約了個人理財?shù)陌l(fā)展，尤其是父母子女相互饋贈的局面嚴重影響了個人投資理財?shù)倪x擇與需求。西方文化中強調的理財觀念是資產(chǎn)保值并維持生活水平的穩(wěn)定，這與中國傳統(tǒng)儲蓄理財觀念大不相同，在理財方面中國個人對財富保值增值的需求極為強烈，因而導致了個人理財領域的畸形發(fā)展。理財作為與儲蓄不甚相同的一種投資觀念，本身收益就伴有一定的金融風險，我國眾多居民在個人理財方面盲目追求高收益但是卻忽略了高風險，在應對投資風險方面也缺乏相應意識，因此一旦出現(xiàn)投資失利后往往是亡羊補牢而非未雨綢繆，這種風險意識上的缺失也嚴重影響了個人理財?shù)睦硇赃x擇。眾所周知，理財投資可獲得經(jīng)濟收益，同時分散金融風險，但是我國金融政策目前實行的是分業(yè)經(jīng)營，即銀行業(yè)、保險業(yè)與證券交易行業(yè)分開經(jīng)營，對個人投資理財而言在選擇方面增加了困難，不利于個人理財?shù)陌l(fā)展。

3個人投資理財策略分析

當前我國個人投資理財領域產(chǎn)品眾多，不同產(chǎn)品的投資風險與收益率都不同，投資者個人對于投資收益率的期望及風險承擔能力也各不相同，因此做個人投資理財選擇時要有科學的策略予以指導，從而獲得收益與風險的平衡。我國個人投資理財原則與策略具體如下。

3.1個人投資理財原則我國個人進行投資理財時要遵循三大原則，分別是規(guī)避風險、量入為出與注重整體效益。任何金融投資都不同程度伴有金融風險，但是這種風險也意味著投資者將來可能獲得的收益，因此個人投資理財要注意把握機遇與風險，在投資過程中要善于規(guī)避理財風險，做到未雨綢繆，從而在把握機遇的同時有效降低風險，獲得滿意的增值服務；量入為出原則是指個人注意自身經(jīng)濟條件與理財需求，合理規(guī)劃個人財務，將安全保值的銀行儲蓄與帶有金融風險的增值投資做合理規(guī)劃，確保投資風險控制在個人承受能力范圍內，盡可能減少損失提升收益；整體效益原則是指個人投資理財規(guī)劃中要做好階段性財務規(guī)劃與整體性財務規(guī)劃，確保所有投資都有意義，增值服務有保障，金融投資風險可控，從而實現(xiàn)股票、儲蓄利息等的增值，保證個人投資收益。

3.2個人投資理財策略面對眾多收益與風險各不相同的個人理財產(chǎn)品，在選擇時要遵循三大指導原則，科學地做出選擇決策，保證個人投資收益。首先要明確認知個人投資風險和預期收益之間的關系。所謂投資風險是指個人投資過程中可能損失的收益，投資收益是去除個人本金與損失后的凈利潤，面對投資風險與個人收益之間的正比關系，高風險高回報、低風險低回報是指導個人選擇的重要因素。對于我國傳統(tǒng)居民儲蓄習慣而言，國庫券與銀行儲蓄是風險和收益都最低的投資方式，與其他理財產(chǎn)品相比，安全低風險意味著投資收益低，因此個人投資理財時要針對個人經(jīng)濟條件、個人需求做出合理選擇，明確股票、金融債券、銀行理財產(chǎn)品的風險與收益，合理控制風險與增值服務。其次要注意個人投資理財資金的流動性與投資周期。所謂投資周期是指個人理財從資金投入到回收的全部時間，資金流動性決定了資金與現(xiàn)金之間的轉換率。一般而言，資金周轉速度越快，投資周期越短，資金流動性越強，反之則周期長，流動性比較慢，比如銀行儲蓄可隨時取、變現(xiàn)速度快，但是收益偏低，與之相比，定期儲蓄周期長但是收益高。像股票、債券、保險、理財產(chǎn)品等投資周期就偏長，一般很難按時拿回投資資金，但是相對收益就較高，承擔的風險也大，因此個人投資理財方面要對自己的投資周期與資金周轉速度有明確認知與需求，從而指導個人進行投資理財選擇。最后是個人用于投資理財?shù)慕痤~大小不同，在選擇投資理財時的門檻也不同，大額投資可選擇理財產(chǎn)品方案多，小額投資產(chǎn)品則相對較少，要根據(jù)個人可用投資資金做出正確選擇。

3.3個人投資理財實踐目前我國個人理財領域最活躍的投資理財產(chǎn)品是基于網(wǎng)絡平臺的投資，這種金融上的創(chuàng)新對我國金融投資格局的變化產(chǎn)生了較大影響。網(wǎng)絡個人投資理財模式的興起促使金融制度與金融工具積極創(chuàng)新，以余額寶、招財寶等大批個人網(wǎng)絡金融理財產(chǎn)品為代表的新型投資模式悄然興起，成為當今最具活力、輻射面最廣的個人投資理財選擇。對于追求低風險、穩(wěn)健收益的個人來說，銀行儲蓄、保險與貨幣型基金是較好的理財選擇，這些產(chǎn)品雖然收益相對較低，但是風險小，投資保值服務有保障，因此較為適合投資周期長、穩(wěn)健保值的客戶，可達到預期收益，像活期與定期儲蓄存款、國債、保險產(chǎn)品、貨幣型基金是這類人群的主要選擇。對于收益增值要求較高的客戶，可選擇有一定風險但是收益高于銀行同期理財產(chǎn)品的信托產(chǎn)品、混合型基金與銀行發(fā)售的相關產(chǎn)品等。余額寶與招財寶作為高收益?zhèn)€人網(wǎng)絡理財產(chǎn)品，目前已經(jīng)擁有上億用戶，尤其是余額寶，依托淘寶與天貓這個巨大的網(wǎng)絡平臺，成為阿里巴巴旗下最受人矚目的個人理財產(chǎn)品，也直接影響了國內個人理財儲蓄格局。與余額寶相類似的個人投資理財產(chǎn)品美國也曾出現(xiàn)過，但是由于美國儲蓄率較低且美聯(lián)儲降息，最后被迫關閉。但是在中國這個人均儲蓄率較高的國家，余額寶作為與最大網(wǎng)絡消費平臺淘寶天貓相聯(lián)系的理財產(chǎn)品，其收益率高于銀行，風險相對較低，是一種備受認可的貨幣型基金，尤其是其打出的無風險口號和高于銀行儲蓄的利率對于廣大居民有強烈吸引力。作為貨幣型基金產(chǎn)品，余額寶理財風險相對較低，但是同樣也存在金融風險，尤其是隨著阿里巴巴的美國上市計劃成功完成以及與國內眾多金融巨頭的合作，更是進一步增強了這款理財產(chǎn)品的吸引力。余額寶這款個人理財產(chǎn)品的流動性、低成本性、獲利性決定了其在當前個人投資理財領域的競爭實力，尤其是余額寶與阿里巴巴支付寶的合作運營模式，對于用戶而言其所代表的增利寶基金可有效集中個人閑散資金，不僅收益高，且具備一定安全性，實現(xiàn)了支付寶用戶、銷售平臺和結算平臺的三者共贏，不過這種理財產(chǎn)品的發(fā)展要著重應對網(wǎng)絡金融風險，這也是目前困擾國內金融理財模式發(fā)展的瓶頸，需要慎重應對。

第8篇：投資理財產(chǎn)品范文

形考任務5

（要求學生應用軟件進行模擬交易，本次任務將以15分計入課程總成績，請同學們認真完成）

要求：

在實際操作之前，請大家先通過網(wǎng)絡課程中的“模擬交易”欄目，閱讀關于模擬交易平臺的介紹和使用說明，對如何建立模擬交易賬戶、模擬交易規(guī)則以及如何在交易系統(tǒng)中進行各種基本的實時的交易操作具備清晰直觀的認識，從而能夠快速掌握模擬交易的基本操作步驟，為本次實操打下堅實的基礎。

模擬交易痕跡至少一個月以上才有效。

交易時間越長、標的越多、心得等越多得分相對越高。

你的操作截圖：（根據(jù)學員每年答題時間，可對下面?zhèn)€別內容做替換）

投資學模擬交易報告

一、交易動機

我的股票模擬交易實踐從XX年X月X日——XX年X月X日，共交易了X支股票，分別是XX股票（代碼）、XX股票（代碼）……。我之所以選擇這幾支股票的原因是……

二、交易盈虧

我在…價位時買入……，在……賣出……，導致虧損（盈利）……。見圖1-1

圖1-1

交易股票盈虧情況

（如果交易次數(shù)較多，可以采用列表的形式把買入、賣出價格、盈虧結果寫出。）

買入價

賣出價

盈虧結果

第一次交易

第二次交易

第三次交易

……

三、交易盈虧的原因和體會

虧損原因為……。（上市公司有重大登記事項變更、受貨幣政策影響等等）。個人對交易時間段內的股市行情體會。

形考任務6

討論互動

該部分成績占課程總成績的15%，請同學們積極參加哦！

操作說明：

請各班的輔導老師點擊“開啟一個新話題”按鈕，將自己擬定的討論主題以話題的形式在討論區(qū)中該線上活動主題及發(fā)起時間由各教學分部教師自行制定）；

各位學員請在相應的主題下發(fā)帖參加討論，與教師和同學產(chǎn)生互動；

教師根據(jù)學員的發(fā)帖質量和互動情況給分。

你的觀點：

和老師、同學間的互動討論（主要部分即可）：

形考任務7

共建共享案例

（要求學生分享自己的案例，本次任務將以10分計入課程總成績，請同學們認真完成）

要求：

請你分享投資相關的案例、經(jīng)驗或最新發(fā)展，同時分享個人體會。

我的分享1

上班族如何個人小額投資理財

個人小額投資理財是上班族比較關注的話題，因為上班族的工資數(shù)目是比較固定的，每個月的開銷也是固定的，那么余下的資金進行個人小額投資理財就比較好，因為小額度的投資理財可以幫助上班族有效地利用自己的資金獲取其他的利益。

對于上班族男性來說，他們進行個人小額投資理財?shù)臅r候特別的理性，會在購買某一款理財產(chǎn)品的時候進行全面的分析，還會分析以前的成功案例然后考慮自己是否適合這款理財產(chǎn)品，而上班族女性就比較感性一點也比較隨性一點點，但女性上班族進行投資理財?shù)臅r候也是有優(yōu)勢的，她們有一種天生的直覺，對于理財產(chǎn)品的變化有一個很敏銳的感覺。

如果說是女性上班族想要進行個人小額投資理財?shù)脑挘敲催€是要多分析一些經(jīng)驗多看幾家理財公司的投資理財產(chǎn)品進行選擇，然后千萬不要只跟隨感覺走，雖然感覺有的時候很準，但是盲目跟隨感覺走有的時候還是會一些問題的，比較好的方法是可以購買江蘇泰豪投資有限公司專門為女性推出的理財女性定投計劃，這款產(chǎn)品完全體諒到了女性敏感細心的心情，前幾年的最低的利益比例達到了百分之二點五，到后面幾年利率會上漲兩倍的利潤，非常適合上班族女性購買該款產(chǎn)品，特別是當顧客跟公司客服溝通關于投資理財產(chǎn)品的信息的時候，該公司客服會充分的分析該款產(chǎn)品的優(yōu)缺點，讓顧客對該款產(chǎn)品有一個全面的分析，并且還會告訴顧客有的時候不要只顧及一點小利益就去購買某款產(chǎn)品，而應該估計長遠利益，同時作為顧客一方的我們也應當加強自身的金融理財方面的知識，學會自我理財?shù)哪芰Α?/p>

所以說上班族想要進行合理的個人小額投資理財?shù)脑?，可以選擇江蘇泰豪投資有限公司推出來的這款產(chǎn)品哦，是女性的話可以放心的購買理財女性定投計劃，男性的話可以專門與公司的客服溝通，然后再根據(jù)具體情況選擇適合自己的產(chǎn)品，有興趣的人可以撥打江蘇泰豪投資有限公司的熱線來詳細咨詢，了解更多理財項目內容。

我的分享2

四個理財技巧

【只選適合的，不追虛高的】

鞋子合不合適，只有腳知道，理財也一樣，一些高收益的理財產(chǎn)品可能并不適合你，而且有些理財產(chǎn)品的高收益

可能只是看上去很美。投資者在選擇理財產(chǎn)品時一定要選擇最適合自己的，對路的理財產(chǎn)品，而不是盲目的追逐那些虛高的理財產(chǎn)品，嘉豐瑞德理財師建議投資者在選擇理財產(chǎn)品之前，一定要先弄清楚自己真實的理財實力，包括個人財富、日常收支以及投資風險承受能力；然后再選擇與自己相匹配的理財產(chǎn)品，做自己力所能及的理財。

【看清理財產(chǎn)品的類型】

對于廣大投資者而言，理財產(chǎn)品的預期投資收益是最吸引人的地方，但是往往不同的投資收益對應的是不同類型的理財產(chǎn)品，作為投資者應該分清理財產(chǎn)品的類型，找準符合自己的理財產(chǎn)品，關于理財產(chǎn)品的類型，在配置理財產(chǎn)品時要弄清其是保本還是不保本，是固定收益還是浮動收益，是基金類產(chǎn)品、混合型產(chǎn)品還是銀行類產(chǎn)品，是短期理財產(chǎn)品還是長期理財產(chǎn)品，只有弄清楚了理財產(chǎn)品的類型才能更好的選擇符合自己實際理財需求的產(chǎn)品。

【計算理財成本】

可能有人會有些許疑問，理財?shù)哪康氖菫榱藢崿F(xiàn)財富的保值增值，怎么還要計算成本？實際上這就涉及到一些理財方面的細節(jié)了，理財成本既有時間成本也有費用方面的成本，還會涉及到機會成本。時間成本是指你配置某一理財產(chǎn)品時，所涉及的投資期限問題，也包括你精選理財產(chǎn)品所耗費的時間；費用成本是指有些理財產(chǎn)品會收取一些諸如認購費、管理費之類的費用，這會在無形之中攤薄投資者的實際收入；機會成本就是指你在配置理財產(chǎn)品時可能會由于資金的問題而不得不放棄你原本也想選擇的理財產(chǎn)品，這個被放棄的理財產(chǎn)品就是你理財?shù)臋C會成本。所以，在進行理財時，理財成本也要算計一下，不做糊涂的理財。

【資產(chǎn)配置多而不亂】

現(xiàn)在的理財講究資產(chǎn)配置多元化，分散投資風險，但是資產(chǎn)配置不能盲目求多，要多而不亂，通過適度配置不同類型的理財產(chǎn)品優(yōu)化自己的資產(chǎn)配置結構，同時做好投資收益與風險規(guī)避之間的平衡。嘉豐瑞德理財師的建議是資產(chǎn)配置不能簡單的進行操作，要根據(jù)自己的經(jīng)濟實力以及理財能力來合理配置理財產(chǎn)品，投資理財范圍不能過廣，不可能信托、基金、股票以及P2P或者是銀行理財產(chǎn)品都同時持有，必須要保證自己日常生活資金能正常流動，不能因為理財而占用了日常生活費用。

我的分享3

中國風險投資界最火的案例

PPG，2005年10月成立，業(yè)務模式是通過互聯(lián)網(wǎng)售賣襯衫。輕資產(chǎn)、減少流通環(huán)節(jié)的概念，加上狂轟亂炸的電視、戶外廣告，迅速讓PPG建立起市場領導者的地位，滿世界都是“Yes!

PPG”的廣告語和吳彥祖自信的微笑。

2006年第三季度，PPG獲得了TDF和JAFCO?Asia（集富亞洲）的第一輪600萬美元的聯(lián)合投資。2007年4月，PPG獲得了第二輪千萬美元的投資，除了第一輪的TDF和集富亞洲追加投資之外，還引入了KPCB（凱鵬華盈），KPCB公司是美國最大的風險投資基金，與紅杉齊名。在2006年-2007年，電子商務在VC投資圈非常吃香，而PPG更是其中的佼佼者，可謂絕對的明星項目，無數(shù)同行都羨慕這幾家能有幸投資進去的VC。

2007年底，PPG已經(jīng)開始被媒體披露出一些問題，比如拖欠貨款、貨品質量投訴、等，但PPG仍然受到了數(shù)家風投機構的追捧，三山投資公司擊退其他競爭對手，向PPG投了超過3,000萬美元的資金。三山投資宣稱選擇PPG是因為很看好其市場、模式及團隊，并透露PPG已計劃于2009年初去美國納斯達克上市。2008年，PPG模式出現(xiàn)了VANCL（凡客誠品）、優(yōu)衫網(wǎng)、

CARRIS等幾十家家模仿者，PPG不但丟掉了行業(yè)老大的地位、官司纏身、高管流散，更傳出創(chuàng)始人李亮卷款潛逃一說。李亮稱從2008年年中起前往美國籌備美國公司開業(yè)事宜，之后一直未在國內現(xiàn)身。

2009年末，一度被譽為“服裝業(yè)的戴爾”、“輕公司的樣板”的商業(yè)神話終于還是像肥皂泡那樣破碎了。PPG總部早已人去樓空，一片狼藉，貼在墻上的法院執(zhí)行裁定書則顯示PPG已經(jīng)關門大吉，不少消費者付款后拿不到貨物，因而憤怒地將PPG稱為“騙騙哥”。而隨后，PPG唯一剩下可以稱之為“資產(chǎn)”的東西——注冊商標“PPG”，在拍賣中無人問津。PPG累計從上述多家家知名VC處獲得了5000萬美元左右的投資，徹底關門也意味著5,000萬美金血本無歸。搜狐IT在2009年互聯(lián)網(wǎng)大會上曾評選出5年來投資最失敗網(wǎng)站，PPG名列榜首，成為近幾年來中國互聯(lián)網(wǎng)最大的投資笑話。

第9篇：投資理財產(chǎn)品范文

1.樣本選擇

為了能夠反映河南省不同地區(qū)不同收入“工薪族”金融投資理財狀況的差異，以2013年《河南統(tǒng)計年鑒》公布的2012年河南省就業(yè)人員月平均工資水平為標準，分別選取高于平均工資水平的鄭州市、平頂山市、洛陽市、永城市作為中高收入“工薪族”調查對象，選取低于平均工資水平的鄧州市、蘭考縣、固始縣和新蔡縣作為低收入“工薪族”調查對象。為保證樣本的代表性，在樣本抽取過程中采用分層隨機抽樣法，即將月收入作為分層特征，在各個層次中采用簡單隨機抽樣的方法抽取子樣本，最后將這些子樣本合起來構成總體樣本。本次調查中每個調查地區(qū)發(fā)放問卷250份，共發(fā)放調查問卷2000份，回收有效問卷1685份，回收率為84.2%。

2.調查方法

2013年7月，筆者組織鄭州航院金融學專業(yè)本科生深入確定的調查市縣地區(qū)開展了為期兩個月的實地調查。本次調查采用自編的調查問卷，共設計問題30個，包含“工薪族”收入與儲蓄、金融資產(chǎn)配置與負債、投資理財偏好、行為偏差等內容。為保證調查數(shù)據(jù)的真實性，本次調查主要采取在調查樣本中匿名填寫問卷的方式進行，調查對象包括不同層次的各類人群，包括醫(yī)生、工程師、公務員、護士、財務人員、文員等不同職業(yè)群體。

3.樣本特征

從調查樣本的年齡特征來看，被調查者中25歲以下的占11.1%，25~45歲的占77.6%，45歲以上的占11.3%。從調查樣本的學歷特征來看，中高收入地區(qū)被調查者中，研究生及以上學歷的人占2%，本科學歷的人占39%，專科學歷的人占26%，高中及以下學歷的人占33%。低收入地區(qū)被調查者中，研究生及以上學歷的人占0.5%，本科學歷的人占10%，?？茖W歷的人占14%，高中及以下學歷的人占75.5%。在調查中，中高收入地區(qū)被調查者月收入在3000元至5000元的數(shù)量最多，占比為31%，月收入在5000元以上的被調查者占30%，其中有7%的被調查者月收入在1萬元以上。低收入地區(qū)被調查者中月收入在2000元以下的數(shù)量最多，占比為54.6%，占比大大高于中高收入地區(qū)被調查者，同時月收入在5000元以上的被調查者只占5%左右。河南省中高收入地區(qū)“工薪族”收入集中在3000元至5000元區(qū)間，而低收入地區(qū)“工薪族”的收入絕大多數(shù)在2000元以下，且前者的收入水平要整體高于后者。

二、金融資產(chǎn)配置與負債情況

1.金融資產(chǎn)配置

一般而言，投資理財中金融資產(chǎn)配置的主要類別為銀行儲蓄、債券、基金、外匯、保險、理財產(chǎn)品和貴金屬等。調查發(fā)現(xiàn)，中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)被調查者均將銀行儲蓄、理財產(chǎn)品、基金、保險作為主要的選擇品種，分別占比為36%、18%、15%、8%和45%、9%、12%、5%?？梢钥闯?，低收入地區(qū)被調查者更偏好銀行儲蓄，而中高收入地區(qū)被調查者更偏好理財產(chǎn)品，兩者均高出對方10%左右，這顯示了不同地區(qū)“工薪族”的資產(chǎn)配置差異。中高收入地區(qū)被調查者年儲蓄額在2萬元至6萬元的占比最多，達到了34.3%，低收入地區(qū)被調查者的年儲蓄額集中在2萬元以下的占比最多，達到了63.7%。年儲蓄額在10萬以上的中高收入地區(qū)被調查者占比為22.4%，大大高于低收入地區(qū)被調查者4.5%的占比。這反映了河南省不同地區(qū)“工薪族”收入的差距較大，也表明中高收入地區(qū)“工薪族”在進行投資理財時可運用的資金較為充裕。

2.負債情況

在調查樣本中，持有負債的被調查者占58.5%左右。調查顯示，房屋借款均為兩類被調查者占比最高的負債項目，超過1/3的被調查者存在房屋借款。中高收入地區(qū)中超過10%的被調查者存在信用卡借款、汽車借款、工商業(yè)借款等負債項目，而低收入地區(qū)中超過10%的被調查者持有汽車借款、教育借款、工商業(yè)借款和醫(yī)療借款，負債類型分布差異明顯。此外，可以明顯地看出，持有房屋借款、信用卡借款和汽車借款的中高收入者占比明顯高于低收入者，但是低收入者持有教育借款、工商業(yè)借款和醫(yī)療借款的比重相對較高。綜合分析，“工薪族”的負債整體水平較高，且集中在房屋借款和汽車借款方面。同時，由于中高收入地區(qū)被調查者持有各項負債項目占比之和高于低收入地區(qū)被調查者占比之和，表明中高收入地區(qū)被調查者的負債類型更加多樣化。

三、金融投資理財狀況

1.理財相關知識了解程度

調查顯示，中高收入地區(qū)中有10%的被調查者對投資理財相關知識非常了解，有52.2%的被調查者對投資理財相關知識了解較多，有35.6%的被調查者投資理財知識不了解，僅有2.2%的被調查者沒有聽過過任何投資理財相關知識。相比之下，低收入地區(qū)中只有7.1%的被調查者對投資理財相關知識非常了解，而高達53.3%的被調查者對投資理財相關知識不了解，同時有6.7%的被調查者沒有聽說過任何投資理財相關的知識。從中可以看出，低收入地區(qū)被調查者對投資理財相關知識的了解程度大大低于中高收入地區(qū)被調查者，這可能是由于低收入地區(qū)金融機構較少，獲取投資理財知識的途徑較少造成的。

2.投資理財活動開展情況

調查顯示，28.1%的低收入地區(qū)被調查者沒有進行任何投資理財活動，而中高收入地區(qū)被調查者中僅有12.9%沒有進行任何投資理財活動，這可能是由低收入地區(qū)被調查者可支配收入較少，以及投資理財意識相對較弱等因素綜合造成的。另外，投資理財比例在10%至30%的中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)被調查者占比分別為28.1%和29.5%。投資理財比例在30%至50%的中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)被調查者分別為25.7%和22.1%。這表明，有將近1/3的被調查者將收入的10%至30%用于投資理財活動，中高收入地區(qū)被調查者投資理財比例要整體高于低收入地區(qū)被調查者。

3.投資理財目的

在對進行投資理財活動的被調查者投資理財目的的調查中，將投資理財?shù)哪康姆譃椤昂侠硪?guī)劃收支”、“實現(xiàn)資產(chǎn)增值”、“提升生活質量”、“保障子女教育”、“安排退休生活”等5個方面。中高收入地區(qū)被調查者中有39.6%的被調查者中選擇“實現(xiàn)資產(chǎn)增值”，占比最高；有22.4%的被調查者選擇“保障子女教育”；有18.9%的被調查者中選擇“提升生活質量”；有15.5%的被調查者中選擇“合理規(guī)劃收支”；有3.6%被調查者中選擇“安排退休生活”。但在低收入地區(qū)被調查者中有41.9%的被調查者選擇“提升生活質量”，占比最高；有28.2%的被調查者中選擇“實現(xiàn)資產(chǎn)增值”；選擇“合理規(guī)劃收支”、“保障子女教育”、“安排退休生活”的被調查者比重分別為10%、10.4%和9.5%，相差不大。這兩類被調查者投資理財目的的差異是由兩方面的因素造成的，一是被調查地區(qū)的“工薪族”收入差異較大。收入相對較高的被調查者通過投資理財達到資產(chǎn)增值的愿望要高于低收入地區(qū)被調查者，同時，收入相對較低的低收入地區(qū)被調查者由于生活水平相對較低，從而進行投資理財更多的目的在于提升生活質量；二是被調查的中高收入地區(qū)養(yǎng)老設施、教育、醫(yī)療和衛(wèi)生等保障條件要比低收入地區(qū)相對優(yōu)越。這使得低收入地區(qū)被調查者在投資理財中更多地要為退休、教育等問題考慮。

4.投資理財偏好

在理財產(chǎn)品期限偏好方面，中高收入地區(qū)被調查者中選擇投資期限在1個月及以下的被調查者占5.3%，選擇3個月的被調查者占20.3%，選擇半年的被調查者占23.8%，選擇一年的被調查者占38.6%，選擇投資期限在三年及以上的被調查者占12%；低收入地區(qū)被調查者中選擇投資期限在1個月及以下的被調查者占15.3%，選擇3個月的被調查者占25.5%，選擇半年的被調查者占41.5%，選擇一年的被調查者占9.7%，選擇投資期限在三年及以上的被調查者占8%。這說明中高收入地區(qū)被調查者較偏好期限在一年左右，而低收入地區(qū)被調查者較偏好期限在半年左右，前者比后者更偏好期限較長的理財產(chǎn)品。在理財產(chǎn)品的偏好選擇方面，兩組樣本的被調查者中有67.4%的被調查者偏好保本固定收益類型產(chǎn)品，有24.6%的被調查者偏好保本浮動收益型產(chǎn)品，有4.2%的被調查者選擇不保本固定收益類型產(chǎn)品，有3.8%的被調查者選擇不保本浮動收益類型。也就是說，超過90%的被調查者偏好保本型理財產(chǎn)品，這說明“工薪族”中絕大多數(shù)是風險規(guī)避型的投資者。

5.選擇投資理財產(chǎn)品考慮的主要因素

在調查“工薪族”選擇投資理財產(chǎn)品考慮的主要因素時，有43%的被調查者選擇“風險和不確定因素”，有37%的被調查者選擇“收益性”因素，有13%的被調查者選擇“流動性”因素，有7%的被調查者選擇“波動性”因素。這與被調查者選擇理財產(chǎn)品類型的結果基本符合，正是由于被調查者更多地考慮規(guī)避投資理財產(chǎn)品中存在的風險，保本固定收益類產(chǎn)品才最受被調查者的歡迎。同時，在對被調查者不進行投資理財?shù)脑蛘{查時，無論中高收入地區(qū)還是低收入地區(qū)被調查者均將“投資風險大，擔心收不回成本”作為首要的原因，分別占41.5%和34.2%的比例，而“對金融投資不了解，缺乏經(jīng)驗”和“資金有限”分別占據(jù)不進行投資理財原因的第二位和第三位。

6.投資理財中存在的行為偏差

行為金融學的研究表明投資者在信息環(huán)境不確定的情況下，其行為往往存在過度自信、從眾和歸類學習等偏差，即投資者往往過分倚重自己收集的信息、其他投資者的行為以及某類特定信息作出投資決策。為了調查不同收入水平地區(qū)被調查者在投資理財時是否存在這些行為偏差，對被調查者在進行投資理財活動時看重的信息來源進行了調查。中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)的被調查者對自己收集到的信息最為看重，在各個信息來源中占比最高，這表明這兩類被調查者均存在一定程度的過度自信行為。同時，可以看到低收入地區(qū)的被調查者比中高收入地區(qū)被調查者在投資理財時更看重其他投資者的交易行為，表明低收入地區(qū)被調查者在投資理財時存在更為明顯的從眾行為。此外，以被調查者更易選擇的股票投資類型為例，就被調查者是否存在歸類學習行為進行了調查，結果表明有37%的被調查者在交易時更易選擇換手率低的股票，有29%的被調查者更易選擇有過異常收益率的股票，有18%的被調查者更易選擇被媒體關注的股票，有11%的被調查者選擇有過漲停板表現(xiàn)的股票，而僅有5%的被調查者關注宏觀經(jīng)濟變化等其他信息。這說明這兩類被調查在股票投資交易時較關注換手率和異常收益等特定股票交易的信息，而忽視宏觀信息，存在一定程度的歸類學習行為。

四、結論

通過上述調查分析，得出以下結論：第一，資產(chǎn)配置與負債方面?！肮ば阶濉辟Y產(chǎn)依次配置在銀行儲蓄、理財產(chǎn)品、基金、保險等品種上。低收入地區(qū)“工薪族”更偏好銀行儲蓄，但年儲蓄額較低，而中高收入地區(qū)“工薪族”更偏好理財產(chǎn)品。另外，超過一半的“工薪族”持有負債，且負債項目主要集中在房屋、汽車和信用卡等方面。另外，中高收入地區(qū)“工薪族”的負債類型更加多樣化。第二，金融投資理財方面。低收入地區(qū)“工薪族”對投資理財相關知識的了解程度大大低于中高收入地區(qū)“工薪族”。將近1/3的“工薪族”將收入的10%～30%進行投資理財，中高收入地區(qū)“工薪族”進行金融投資理財活動的占比高于低收入地區(qū)“工薪族”。此外，中高收入地區(qū)“工薪族”和低收入地區(qū)“工薪族”的理財目的顯著不同，前者以實現(xiàn)資產(chǎn)增值為目的，后者以提升生活質量為目的。第三，理財產(chǎn)品偏好方面。中高收入地區(qū)“工薪族”偏好期限在一年左右，而低收入地區(qū)“工薪族”偏好期限在半年左右，前者比后者更偏好期限較長的理財產(chǎn)品?！肮ば阶濉苯^大多數(shù)是風險厭惡型投資者，在投資理財時將風險和不確定因素作為首要的影響因素。第四，投資行為偏差方面?！肮ば阶濉本嬖谝欢ǔ潭鹊倪^度自信、羊群效應和歸類學習行為。同時，低收入地區(qū)“工薪族”在投資理財時存在更為明顯的從眾行為。