長(zhǎng)期理財(cái)和短期理財(cái)精選(九篇)

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第1篇：長(zhǎng)期理財(cái)和短期理財(cái)范文

今年新增委托理財(cái)?shù)囊粋€(gè)顯著特點(diǎn)是，如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制受到高度重視。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在進(jìn)行委托理財(cái)?shù)纳鲜泄局?，有半?shù)上市公司稱(chēng)，委托理財(cái)?shù)耐顿Y方向?qū)⑹菄?guó)債，包括購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、國(guó)債回購(gòu)等。有上市公司高管人員認(rèn)為，相對(duì)于股市二級(jí)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，國(guó)債投資的風(fēng)險(xiǎn)明顯較低。同時(shí)，今年的國(guó)債市場(chǎng)趨于火爆，有望帶來(lái)較為可觀的收益。如一家上海公司在3月底決定，將2億元的資金進(jìn)行國(guó)債投資，公司稱(chēng)“要獲取高于銀行存款利息的收益”。另外，對(duì)委托資金的風(fēng)險(xiǎn)管理更加細(xì)化，例如滬昌特鋼明確要視首筆資金委托的具體情況，再來(lái)決定是否要延續(xù)或加大委托理財(cái)?shù)馁Y金投入。

另一個(gè)特點(diǎn)是，委托理財(cái)?shù)氖芡兄黧w呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。過(guò)去，大多數(shù)的委托理財(cái)是通過(guò)券商和各類(lèi)投資公司進(jìn)行的，現(xiàn)在進(jìn)行這一委托理財(cái)?shù)氖芡兄黧w在不斷拓寬，例如日前滬昌特鋼選擇信托公司進(jìn)行委托理財(cái)，而據(jù)了解，基金公司也在積極如何幫助進(jìn)行資產(chǎn)管理等委托理財(cái)事宜。

同時(shí)，保底收益的做法依然普遍存在。如外高橋決定委托上海富寶投資管理有限公司以5000萬(wàn)元投資國(guó)債，受托方承諾上述資金的年收益率為9.5％，如實(shí)際收益率不足將予以補(bǔ)足。即使沒(méi)有保底收益，不少公司對(duì)委托理財(cái)?shù)氖找媛嗜匀挥休^高期望，最低的也達(dá)到了8％。如首創(chuàng)股份擬將1.5億元委托北京巨鵬投資公司進(jìn)行資產(chǎn)管理，雙方約定，委托資產(chǎn)的年收益率小于或等于8％時(shí)，不計(jì)提業(yè)績(jī)報(bào)酬；年收益率大于8％時(shí)才開(kāi)始計(jì)提報(bào)酬。這種完成預(yù)定收益率才收取報(bào)酬的做法目前已被多家上市公司所采用。

引人關(guān)注的是，除新增委托理財(cái)外，不少上市公司在以前的委托理財(cái)無(wú)法按期收回，從而不得不延期。西部的一家上市公司在1月初稱(chēng)，一筆4000萬(wàn)元的委托理財(cái)只收回400多萬(wàn)元，余額延期6個(gè)月。同時(shí)，該公司還有一筆3000萬(wàn)元的委托理財(cái)更是將延期1年。初步統(tǒng)計(jì)，上市公司目前延期的委托理財(cái)約占到了去年委托理財(cái)總額的三成左右。

既然委托理財(cái)在上市公司中如此廣泛，如火如荼，形式多樣，那么委托理財(cái)及其投資收益如何核算呢？這似乎并不成為，但仍有探究的必要。

一、委托理財(cái)行為是長(zhǎng)期投資還是短期投資

企業(yè)將自有閑置資金進(jìn)行適當(dāng)?shù)奈?a href="http://wda8f421.cn/haowen/142539.html" target="_blank">理財(cái)，一般而言，期限不會(huì)超過(guò)一年。根據(jù)《企業(yè)制度》的有關(guān)規(guī)定，短期投資，是指能夠隨時(shí)變現(xiàn)并且持有時(shí)間不準(zhǔn)備超過(guò)1年（含1年）的投資，包括股票、債券、基金等。長(zhǎng)期投資，是指除短期投資以外的投資，包括持有時(shí)間準(zhǔn)備超過(guò)1年（不含1年）的各種股權(quán)性質(zhì)的投資、不能變現(xiàn)或不準(zhǔn)備隨時(shí)變現(xiàn)的債券、長(zhǎng)期債權(quán)投資和其他長(zhǎng)期投資。因此，委托理財(cái)屬于短期投資。

當(dāng)委托理財(cái)?shù)狡冢瑢?duì)于不得不延期的委托理財(cái)，或是自愿延期的委托理財(cái)，即使前后期累計(jì)投資時(shí)間已超過(guò)一年，延期部分亦均可視為一次新的理財(cái)行為，即為短期投資。

二、委托理財(cái)投資的運(yùn)作形式

在實(shí)際操作中，委托理財(cái)一般采取以下幾種方式：

1、委托方在受托方開(kāi)設(shè)資金專(zhuān)戶(hù)，委、受雙方就資金流向及其余額定期（如按月）或隨時(shí)溝通，受托方向委托方提供交易及資金余額清單。

2、委托方在受托方開(kāi)設(shè)資金專(zhuān)戶(hù)，委托方對(duì)受托方進(jìn)行全權(quán)委托，受托資金封閉運(yùn)行，受托方不向委托方提供交易及資金余額清單。

3、委托方并不在受托方開(kāi)設(shè)資金專(zhuān)戶(hù)，而是將資金交付受托方后進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)委托，受托方向委托方提供交易及資金余額清單。

4、委托方并不在受托方開(kāi)設(shè)資金專(zhuān)戶(hù)，委托方對(duì)受托方進(jìn)行全權(quán)委托，受托資金與受托方自有或其他資金混合使用，受托方不向委托方提供交易及資金余額清單。

三、委托理財(cái)投資的核算

（一）委托理財(cái)投資核算的一般原則：

委托理財(cái)投資，屬短期投資，一般應(yīng)當(dāng)按照以下原則核算：

1、短期投資在取得時(shí)應(yīng)當(dāng)按照投資成本計(jì)量。短期投資取得時(shí)的投資成本按以下確定：

委托理財(cái)均為現(xiàn)金方式。以現(xiàn)金購(gòu)入的短期投資，按實(shí)際支付的全部?jī)r(jià)款，包括稅金、手續(xù)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用。實(shí)際支付的價(jià)款中包含的已宣告但尚未領(lǐng)取的現(xiàn)金股利、或已到付息期但尚未領(lǐng)取的債券利息，應(yīng)當(dāng)單獨(dú)核算，不構(gòu)成短期投資成本。

已存入證券公司但尚未進(jìn)行短期投資的現(xiàn)金，先作為其他貨幣資金處理，待實(shí)際投資時(shí)，按實(shí)際支付的價(jià)款或?qū)嶋H支付的價(jià)款減去已宣告但尚未領(lǐng)取的現(xiàn)金股利或已到付息期但尚未領(lǐng)取的債券利息，作為短期投資的成本。

企業(yè)向證券公司劃出資金時(shí)，應(yīng)按實(shí)際劃出的金額，借記“其他貨幣資金”，貸記“銀行存款”科目。

企業(yè)購(gòu)入的各種股票、債券、基金等作為短期投資的，按照實(shí)際支付的價(jià)款，借記短期投資（××股票、債券、基金），貸記“銀行存款”、“其他貨幣資金”等科目。如實(shí)際支付的價(jià)款中包含已宣告但尚未領(lǐng)取的現(xiàn)金股利，或已到付息期但尚未領(lǐng)取的債券利息，應(yīng)單獨(dú)核算，企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際支付的價(jià)款減去已宣告但尚未領(lǐng)取的現(xiàn)金股利，或已到付息期但尚未領(lǐng)取的債券利息后的金額，借記“短期投資”（××股票、債券、基金），按應(yīng)領(lǐng)取的現(xiàn)金股利、利息等，借記“應(yīng)收股利”、“應(yīng)收利息”科目，按實(shí)際支付的價(jià)款，貸記“銀行存款”、“其他貨幣資金”等科目。

2、短期投資的現(xiàn)金股利或利息，應(yīng)于實(shí)際收到時(shí)，沖減投資的賬面價(jià)值，但已記入“應(yīng)收股利”或“應(yīng)收利息”科目的現(xiàn)金股利或利息除外。

企業(yè)取得的作為短期投資的股票、債券、基金等，應(yīng)于收到被投資單位發(fā)放的現(xiàn)金股利或利息等收益時(shí)，借記“銀行存款”等科目，貸記“短期投資”（××股票、債券、基金）。

企業(yè)持有股票期間所獲得的股票股利，不作賬務(wù)處理，但應(yīng)在備查賬簿中登記所增加的股份。

3、企業(yè)應(yīng)當(dāng)在期末時(shí)對(duì)短期投資按成本與市價(jià)孰低計(jì)量，對(duì)市價(jià)低于成本的差額，應(yīng)當(dāng)計(jì)提短期投資跌價(jià)準(zhǔn)備并計(jì)入當(dāng)期損益。企業(yè)應(yīng)在期末時(shí)按短期投資的市價(jià)低于成本的差額，借記“短期投資跌價(jià)準(zhǔn)備”，貸記“投資收益”。

4、處置短期投資時(shí)，應(yīng)將短期投資的賬面價(jià)值與實(shí)際取得價(jià)款的差額，作為當(dāng)期投資損益。

企業(yè)出售股票、債券、基金或到期收回債券本息，按實(shí)際收到的金額，借記“銀行存款”科目，按已計(jì)提的跌價(jià)準(zhǔn)備，借記“短期投資跌價(jià)準(zhǔn)備”科目，按出售或收回短期投資的成本，貸記“短期投資”（××股票、債券、基金），按未領(lǐng)取的現(xiàn)金股利、利息，貸記“應(yīng)收股利”、“應(yīng)收利息”科目，按其差額，借記或貸記“投資收益”科目。

企業(yè)出售股票、債券等短期投資時(shí)，其結(jié)轉(zhuǎn)的短期投資成本，可以按加權(quán)平均法、先進(jìn)先出法、個(gè)別計(jì)價(jià)法等方法確定其出售部分的成本。企業(yè)計(jì)算某項(xiàng)短期投資時(shí)，應(yīng)按該項(xiàng)投資的總平均成本確定其出售部分的成本。企業(yè)計(jì)算出售短期投資成本的方法一經(jīng)確定，不得隨意更改。如需變更，應(yīng)在會(huì)計(jì)報(bào)表附注中予以說(shuō)明。

第2篇：長(zhǎng)期理財(cái)和短期理財(cái)范文

市場(chǎng)預(yù)測(cè),我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了加息時(shí)代。加息對(duì)百姓理財(cái)有著直接的影響,面對(duì)加息步伐的到來(lái),女人們?cè)撛鯓舆M(jìn)行銀行理財(cái)呢?

1、短期存款比中長(zhǎng)期存款劃算

進(jìn)入加息倒計(jì)時(shí),女人的存款要怎樣定位,是存長(zhǎng)期的好還是存短期的好?回答這個(gè)問(wèn)題,以前總是認(rèn)為存長(zhǎng)期的比存短期的利息高,可現(xiàn)在進(jìn)入加息時(shí)代,情況就不一樣了。

一般說(shuō)來(lái),在進(jìn)入一個(gè)加息周期后,會(huì)有若干次上調(diào),現(xiàn)在存款不分段計(jì)息,在利率執(zhí)行上,可謂是一存定終身,如果堅(jiān)持存長(zhǎng)期的,利息就失去了由加息帶來(lái)的上漲空間,這就要求廣大儲(chǔ)戶(hù)要有一定的預(yù)見(jiàn)性,要多看物價(jià)上漲指數(shù),如果物價(jià)上漲指數(shù)加快,就要多存短期存款,少存中長(zhǎng)期存款;如果急漲,就要多存定、活兩便和活期;如果是緩漲,就要多考慮存中期或一年期為宜。

從目前看,物價(jià)急速上漲的可能性不會(huì)太大,女人們存款要多選擇一年期以?xún)?nèi)短期為主,長(zhǎng)期存款不利于保值增值。2009年我國(guó)居民戶(hù)存款增加4.28萬(wàn)億元,累計(jì)存款已經(jīng)高達(dá)幾十萬(wàn)億元,如果方法得當(dāng),合理安排,將給廣大百姓帶來(lái)巨大的投資理財(cái)收益。

2、簽訂長(zhǎng)期借貸 減少利息支出

進(jìn)入加息時(shí)代后,居民貸款與存款相反,加息會(huì)使借貸人的成本越來(lái)越高,所以有借貸需求的廣大百姓,要仔細(xì)規(guī)劃自己的借貸時(shí)間表,根據(jù)自己的實(shí)際需要,要早規(guī)劃,力爭(zhēng)在加息前向銀行簽訂借貸協(xié)議,并根據(jù)自己的收入,恰當(dāng)制定借貸時(shí)間,如果你的還貸能力不強(qiáng),要盡量與銀行簽訂比較長(zhǎng)的借貸協(xié)議。因?yàn)檫M(jìn)入加息后,銀行貸款利率隨時(shí)都有調(diào)高的可能,按照一貸定終身的規(guī)定,簽訂長(zhǎng)期借貸協(xié)議可以免除加息給借貸人造成的成本上漲,減少利息支出。

3、巧用信用卡節(jié)省理財(cái)成本

對(duì)于女性來(lái)說(shuō),信用卡不僅是單純的支付工具,更是享受生活、消費(fèi)的最佳伴侶。但是,女性對(duì)消費(fèi)的天生沖動(dòng)會(huì)經(jīng)常導(dǎo)致無(wú)謂的開(kāi)銷(xiāo)?！斑@是女人與男人的最大區(qū)別,也是女性需要理財(cái)?shù)淖钪饕脑??！崩碡?cái)專(zhuān)家表示,巧用信用卡可以幫女性做好消費(fèi)規(guī)劃。

目前很多銀行,如中信、招行、工行、廣發(fā)、民生等多家銀行都推出了女性專(zhuān)屬的銀行卡。市面上的女性銀行卡產(chǎn)品主要分為兩大類(lèi),一類(lèi)是女性主題銀行卡,如廣發(fā)的真情卡等,這些卡針對(duì)女性的不同需求,在卡的設(shè)計(jì)和功能上都做了專(zhuān)門(mén)的設(shè)計(jì)。而且這類(lèi)卡還會(huì)專(zhuān)門(mén)圍繞女性的話(huà)題和理財(cái)知識(shí)的普及舉行女性論壇、理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)等完善產(chǎn)品鏈。

還有一類(lèi),是針對(duì)女性客戶(hù)的聯(lián)名信用卡,此類(lèi)卡往往由銀行和知名女性雜志品牌、化妝品品牌、特色商家等聯(lián)名開(kāi)發(fā),在消費(fèi)購(gòu)物時(shí)經(jīng)常會(huì)與折扣和會(huì)員禮物掛鉤,女性可以巧用此類(lèi)信用卡幫自己精打細(xì)算。

而同時(shí),有些信用卡還把更多的理財(cái)方式嵌入到信用卡的消費(fèi)中,如廣發(fā)行的真情卡成功申請(qǐng)開(kāi)卡并在三個(gè)月內(nèi)有至少一次刷卡消費(fèi),即可獲贈(zèng)任意一項(xiàng)保險(xiǎn)計(jì)劃,保障期為一年,包括“女性健康保險(xiǎn)”、“重大疾病保險(xiǎn)”、“購(gòu)物保障保險(xiǎn)”、“旅行意外保險(xiǎn)”四大險(xiǎn)種。

4、不同年齡女性的理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)專(zhuān)家建議,一般女性的理財(cái)階段可以分為四個(gè):

第一階段,年輕單身族。這時(shí)候理財(cái)目標(biāo)通常比較模糊,不少女性都成為了“月光族”和“鮮(先)花族”。但是,如果這個(gè)階段就開(kāi)始有理財(cái)意識(shí),并逐漸進(jìn)行理財(cái),將會(huì)比沒(méi)有理財(cái)意識(shí)的人快速富有。建議每月把一部分收入存下來(lái),在各種花費(fèi)上盡量節(jié)約,積少成多。而逐步尋找高收入的職業(yè)也是個(gè)重要的辦法。

第二階段則是結(jié)婚后為家庭房子、小孩開(kāi)支積蓄的階段,此階段女性壓力相對(duì)比男性較小。但如果老公不是很有錢(qián),女人也要在經(jīng)濟(jì)上有所準(zhǔn)備和創(chuàng)收。這個(gè)時(shí)候的女性多數(shù)已經(jīng)有了一定的積蓄和投資經(jīng)驗(yàn),應(yīng)該考慮的是怎樣讓錢(qián)生錢(qián),而不是僅僅讓勞動(dòng)力去生錢(qián)。這時(shí)候應(yīng)該利用各種人際關(guān)系和技巧,讓投資成本最小化,與好友或親戚合作投資,未嘗不是好辦法。

第三階段是家庭生活穩(wěn)定期,在這階段,女性家庭上房子等都基本落實(shí),更多的是生活質(zhì)量的提高和孩子的教育開(kāi)支。這是個(gè)飛躍的階段,一個(gè)人有錢(qián)沒(méi)錢(qián),在這個(gè)階段基本可以決定一生了。這個(gè)時(shí)候應(yīng)該投資自己熟悉的行業(yè),盡量不要去投資自己不懂的行業(yè),因?yàn)闀r(shí)間上你耗不起,也沒(méi)必要。這個(gè)階段要利用人才來(lái)為你創(chuàng)造財(cái)富,而不僅僅是靠錢(qián)生錢(qián),人才是最大的生產(chǎn)力,懂得用人,其實(shí)就是最大的理財(cái)技巧。

最后一個(gè)階段便是退休后頤養(yǎng)天年的階段了。此階段收入基本在逐漸減少,靠的更多是以前良好的理財(cái)計(jì)劃賺下的養(yǎng)老費(fèi)用。這個(gè)階段在理財(cái)方面一定要關(guān)注健康,身體健康就是最好的理財(cái)辦法。

“女性理財(cái)應(yīng)該貫穿人生的各個(gè)階段,講究的是流動(dòng)性、安全性、高收益等方面的平衡。”同時(shí),理財(cái)專(zhuān)家提醒,在設(shè)計(jì)理財(cái)目標(biāo)或做資產(chǎn)配置時(shí),女性首先要確認(rèn)自己處在什么階段,以及相對(duì)應(yīng)的理財(cái)目標(biāo)是什么。

5、金領(lǐng)家庭理財(cái)三三制

第3篇：長(zhǎng)期理財(cái)和短期理財(cái)范文

更聰明的消費(fèi)者是利用假期給自己的財(cái)富增點(diǎn)值，有些閑錢(qián)買(mǎi)些保本的理財(cái)產(chǎn)品，如果夠不著銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)元的門(mén)檻，可以買(mǎi)些短期基金?？傊ㄥX(qián)應(yīng)該掌握花錢(qián)秘笈，理財(cái)應(yīng)該學(xué)點(diǎn)理財(cái)寶典。

【銀行卡篇】

秘笈1

巧用銀行卡免費(fèi)項(xiàng)目

暑期免不了要出門(mén)，不少人都有這樣的煩惱，外地ATM取筆錢(qián)急用，一下扣掉好幾塊錢(qián)手續(xù)費(fèi)，有的銀行卡甚至查余額也要收費(fèi)。

一般而言，境外跨行取款，無(wú)論取多少每筆都要收取15元手續(xù)費(fèi)；境內(nèi)跨行取款，每筆收取2元。但有的銀行提供免費(fèi)的跨行或異地取款的服務(wù)，可以為很多經(jīng)常出差的商務(wù)人士或喜歡帶銀行卡旅游的客戶(hù)帶來(lái)便利。

比如華夏銀行每卡每日第一筆ATM同城跨行取款免費(fèi)，第二筆起收費(fèi)2元/筆。民生銀行是每月前三筆免費(fèi)，從第四筆起收費(fèi)2元/筆。而廣發(fā)銀行每月也是前三筆免費(fèi)，但從第四筆起收費(fèi)。

秘笈2

境外刷卡選銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)

由于貨幣的差異，準(zhǔn)備出境的游客選擇攜卡出游更是明智的選擇。目前，帶有“銀聯(lián)”標(biāo)志的人民幣卡可以在近104個(gè)國(guó)家和地區(qū)使用。

需要注意的是，用“銀聯(lián)”標(biāo)志的人民幣卡更加劃算，用有“銀聯(lián)”標(biāo)志的人民幣卡刷卡消費(fèi)時(shí)，計(jì)價(jià)貨幣為當(dāng)?shù)刎泿?，在刷卡消費(fèi)完成后，將根據(jù)交易當(dāng)日的市場(chǎng)匯率，轉(zhuǎn)換成人民幣金額。但如果你使用外幣卡，例如美元卡，在非美元區(qū)消費(fèi)時(shí)，雖仍以當(dāng)?shù)刎泿庞?jì)價(jià)，但需要把當(dāng)?shù)刎泿畔绒D(zhuǎn)換成美元再轉(zhuǎn)換成人民幣，也需多支付一次兌換手續(xù)費(fèi)。

在境外開(kāi)通銀聯(lián)卡受理業(yè)務(wù)的國(guó)家和地區(qū)，刷卡時(shí)提醒收銀員走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)結(jié)算，可以免收約占刷卡金額1%～2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，省下一筆費(fèi)用。優(yōu)惠：即日起至12月31日的每周二，農(nóng)行信用卡持卡人首次使用“銀聯(lián)在線(xiàn)支付”，且成功完成一筆交易可獲贈(zèng)30元手機(jī)話(huà)費(fèi)，通過(guò)“銀聯(lián)在線(xiàn)支付”認(rèn)證或快捷支付單筆訂單交易滿(mǎn)99元，可獲贈(zèng)3000農(nóng)行信用卡積分。

【理財(cái)產(chǎn)品篇】

秘笈1

降息周期買(mǎi)中長(zhǎng)期產(chǎn)品

在寬松貨幣環(huán)境預(yù)期下，今年銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率已經(jīng)逐月呈現(xiàn)小幅下行態(tài)勢(shì)，特別是近期降息后，收益下行幅度加劇。同去年整體平均5%以上的產(chǎn)品收益率相比，目前市場(chǎng)上收益率維持在5%以上的產(chǎn)品數(shù)量大幅減少，收益率超過(guò)6%的產(chǎn)品更是難覓蹤影。

不過(guò)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差的投資者來(lái)說(shuō)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的保本設(shè)計(jì)依然是較為穩(wěn)健的選擇。

銀行理財(cái)師建議，降息后，前期建立的理財(cái)思路也應(yīng)該有所調(diào)整，由于未來(lái)還會(huì)有降息的可能性，對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)，有一個(gè)簡(jiǎn)單的規(guī)律可以參考，就是升息時(shí)以短期理財(cái)為主，而在降息預(yù)期下，老百姓可以做長(zhǎng)期理財(cái)?shù)陌才?，因?yàn)榻迪⒁馕吨y行理財(cái)產(chǎn)品的利率也下浮。

在目前情況下，首先，應(yīng)選擇購(gòu)買(mǎi)期限較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，從1個(gè)月至3個(gè)月較短期限的產(chǎn)品轉(zhuǎn)向6個(gè)月至1年的產(chǎn)品；其次，多考慮組合類(lèi)投資產(chǎn)品，除了單純的人民幣貨幣產(chǎn)品外，可以考慮包括貨幣、債券及信貸資產(chǎn)的組合收益產(chǎn)品，也能降低產(chǎn)品單一因素影響的風(fēng)險(xiǎn)；另外，不少城市商業(yè)銀行有中間業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品收益率相對(duì)較高。

秘笈2

逛理財(cái)夜市撿“便宜”

銀行理財(cái)產(chǎn)品也賣(mài)出了花樣，不再朝九晚五才能買(mǎi)，像逛夜市一樣逛理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)也變成現(xiàn)實(shí)。目前光大、民生、招行、郵儲(chǔ)銀行都開(kāi)設(shè)了理財(cái)夜市，不過(guò)不同銀行理財(cái)夜市的開(kāi)閉市時(shí)間也不同，如招商銀行的夜市開(kāi)放時(shí)間為20:00～22:30，光大銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間更是從20:00～24:00。

因?yàn)椤袄碡?cái)夜市”通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售，降低了銀行的運(yùn)營(yíng)成本，其專(zhuān)屬產(chǎn)品的收益率比普通柜臺(tái)銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品高0.1至0.2個(gè)百分點(diǎn)。光大銀行今年以來(lái)已推出的4期理財(cái)夜市產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率在5%～5.3%。

最近光大銀行還首推手機(jī)銀行理財(cái)夜市，每天都將推出精選理財(cái)產(chǎn)品，投資者可以通過(guò)光大手機(jī)銀行iPhone、iPad、Android版客戶(hù)端購(gòu)買(mǎi)。

【基金篇】

秘笈

小閑錢(qián)買(mǎi)短期理財(cái)基金

短期理財(cái)基金是最近才出現(xiàn)的基金產(chǎn)品，這種產(chǎn)品實(shí)際上是貨幣基金的細(xì)分變種產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上已經(jīng)發(fā)行、提交募集以及正在申報(bào)的產(chǎn)品達(dá)到20只。

短期理財(cái)基金的“先行者”華安月月鑫、季季鑫在6月底結(jié)束首期運(yùn)作。其收益率區(qū)間落在此前預(yù)期的區(qū)間內(nèi)。

某基金固定收益部總監(jiān)黃勤指出，金融機(jī)構(gòu)在月末、季度末、年末對(duì)資金追逐的效應(yīng)將以Shibor和銀行間回購(gòu)交易利率提升的方式體現(xiàn)，這使得市場(chǎng)利率水平要顯著高于當(dāng)月其他時(shí)間的平均利率，這種趨勢(shì)在最近兩年的時(shí)間里更為明顯。這就是所謂市場(chǎng)利率的“月末”效應(yīng)。

第4篇：長(zhǎng)期理財(cái)和短期理財(cái)范文

摘 要 人在一生中經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)的核心問(wèn)題就是如何合理地分配收入。如果長(zhǎng)期積累養(yǎng)老金，就不必為短期波動(dòng)所困擾，心理承受能力自然增強(qiáng)，因此，人們盡早地進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃很為必要。

我國(guó)老齡化程度正在不斷增加，為應(yīng)對(duì)未來(lái)龐大的養(yǎng)老金支出，國(guó)家正不斷推進(jìn)養(yǎng)老金制度改革，因此如何合理安排和規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)既是個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)問(wèn)題也是關(guān)乎穩(wěn)定的社會(huì)問(wèn)題。本文立足于個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)在理財(cái)規(guī)劃中的主要特征分析，指出了目前我國(guó)養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的策略，并有針對(duì)性地提出了對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞 養(yǎng)老金規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃 養(yǎng)老保險(xiǎn)

一、個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的必要性和特征

個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，即退休規(guī)劃，是實(shí)現(xiàn)退休生活財(cái)務(wù)獨(dú)立的一系列理財(cái)安排，是為個(gè)人客戶(hù)實(shí)現(xiàn)老年無(wú)憂(yōu)目標(biāo)而提供的財(cái)務(wù)分析、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

（一）個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的必要性

按照我國(guó)對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的總體思路，未來(lái)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率為58.5%左右，即養(yǎng)老金領(lǐng)取水平要盡量保持在退休前工資收入水平的60%左右。這一指標(biāo)是基于個(gè)人基本工資而言，但是如今大多數(shù)人的基本工資只占到正常收入的一半甚至更低。假如一個(gè)人現(xiàn)在有1萬(wàn)元的月收入，其中基本工資只有3000元，那么現(xiàn)在退休的話(huà)以60%的替代率估計(jì)，退休金只有1800元，與工作時(shí)的總收入相差很大，影響退休后的生活質(zhì)量。

從2008年各地退休人員養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看 ，單靠基本養(yǎng)老金已無(wú)法維持退休后的生活質(zhì)量，雖然未來(lái)養(yǎng)老金制度可能繼續(xù)變化，但為使退休后的生活更安心，還得靠自己多積累資產(chǎn)，且越早積累越好。另外，對(duì)馬上面臨退休的中老年人來(lái)說(shuō)，短期內(nèi)想要積累養(yǎng)老金，需要選擇風(fēng)險(xiǎn)較高的投資方式，以獲得高收益，這樣產(chǎn)生的后果是養(yǎng)老金有去無(wú)回，無(wú)法養(yǎng)老，風(fēng)險(xiǎn)更大。如果長(zhǎng)期積累，就不必為短期波動(dòng)所困擾，心理承受能力也逐漸增強(qiáng)，因此，人們應(yīng)該盡早地進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃。

總之，為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，一定要盡早開(kāi)始養(yǎng)老金的規(guī)劃，不斷吸收市場(chǎng)上最新的養(yǎng)老理財(cái)觀念，以便為你“經(jīng)濟(jì)自主”的晚年生活提前做好準(zhǔn)備。

（二）個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的特征

1.幫助老年人解決退休生活的三大經(jīng)濟(jì)問(wèn)題

維持退休生活的基本條件包括穩(wěn)定的現(xiàn)金收入、適合居住的住房和有保障的醫(yī)療費(fèi)用的來(lái)源。實(shí)現(xiàn)老年人退休生活的財(cái)務(wù)獨(dú)立，是要解決老年人退休生活所要面對(duì)的養(yǎng)老金、醫(yī)療和住房這三大經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃幫助退休老年人合理安排養(yǎng)老金的來(lái)源、醫(yī)療費(fèi)用的來(lái)源以及老年的住房規(guī)劃等，使老年人老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所居。

2.追求長(zhǎng)期的收支平衡

隨著科技、醫(yī)療水平的進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展，全世界范圍內(nèi)人的預(yù)期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會(huì)延長(zhǎng)，導(dǎo)致養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的執(zhí)行時(shí)間要更加延長(zhǎng)，一般估計(jì)需要覆蓋人一生的50年左右的時(shí)間。

由于上述長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，且養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的重要目的是能夠給予退休老年人生活的保障，所以養(yǎng)老規(guī)劃的理財(cái)過(guò)程中最重要的投資目標(biāo)是追求長(zhǎng)期的收支平衡，而不是簡(jiǎn)單追求高回報(bào)的短期投機(jī)行為。

3.鎖定養(yǎng)老金賬戶(hù)

要保證養(yǎng)老儲(chǔ)蓄切實(shí)用于退休后的生活所需，要求鎖定養(yǎng)老金賬戶(hù)，至退休時(shí)點(diǎn)使用或按照年金支付要求兌現(xiàn)。這需要相關(guān)法律法規(guī)、財(cái)務(wù)規(guī)則、金融市場(chǎng)規(guī)則等約束手段的支持，以便長(zhǎng)期運(yùn)作、專(zhuān)業(yè)管理、保值增值，鎖定賬戶(hù)，不達(dá)到相應(yīng)的法定條件不能支取養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄賬戶(hù)中的資金。

二、養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的基本策略

（一）完善投資組合

正確的投資組合是成功的關(guān)鍵，多樣化投資是長(zhǎng)期戰(zhàn)略，需要數(shù)十年的時(shí)間，因此要堅(jiān)持投資組合。

多元化投資還可以降低重大損失的風(fēng)險(xiǎn)。一般規(guī)則是，在資產(chǎn)的配置比例上，40歲時(shí)可將70%的資產(chǎn)投資于股票，50多歲時(shí)可將60%投資于股票，60多歲時(shí)可將個(gè)人資產(chǎn)的40%到50%投資于股票，其余的資產(chǎn)可投資于債券和穩(wěn)健型基金。當(dāng)離退休越來(lái)越近的時(shí)候，還需要努力增加現(xiàn)金儲(chǔ)蓄。將相當(dāng)于兩到三年生活費(fèi)用的錢(qián)轉(zhuǎn)換為定期存款或貨幣市場(chǎng)基金，這樣當(dāng)股票或債券下跌時(shí)可以保證不會(huì)將它們賣(mài)掉。

（二）養(yǎng)老規(guī)劃的工具選擇

傳統(tǒng)的養(yǎng)老理財(cái)工具有銀行存款和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等方式。但是銀行存款難以抵擋通貨膨脹，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障的水平較低，只能滿(mǎn)足人們最基本的生活需求，保障程度較弱，僅僅依靠上述工具進(jìn)行養(yǎng)老是不夠的。

隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和豐富，養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃可以選擇更多的理財(cái)工具，適合養(yǎng)老理財(cái)?shù)钠渌ぞ哌€有：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金投資、債券投資和股票投資等。此外，適合養(yǎng)老保險(xiǎn)的品種還有黃金投資、房產(chǎn)投資和收藏品投資等，個(gè)人要依據(jù)對(duì)上述品種的熟悉程度、經(jīng)濟(jì)水平和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇養(yǎng)老理財(cái)工具。

（三）充分利用房屋資產(chǎn)

在我國(guó)，真正實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”的老年人幾乎沒(méi)有，但“以房養(yǎng)老”、“一房養(yǎng)三代”的理念已經(jīng)在近幾年被廣泛宣傳。金融機(jī)構(gòu)在今后對(duì)房屋的處理權(quán)上有了突破后，房產(chǎn)抵押市場(chǎng)的流動(dòng)性就會(huì)快速增加，到時(shí)候，以房屋養(yǎng)老就可以真正實(shí)現(xiàn)了。

（四）努力延長(zhǎng)工作年限

延長(zhǎng)工作時(shí)間，不僅可以推遲動(dòng)用社會(huì)保障資金，而且當(dāng)你退休時(shí)月收入還會(huì)更高。同時(shí)，退休時(shí)間被縮短，靠?jī)?chǔ)蓄養(yǎng)活的時(shí)間也被縮短。

在經(jīng)濟(jì)衰退期找一份工作對(duì)50多歲的人來(lái)說(shuō)比30多歲的人難得多。因此，要從現(xiàn)在開(kāi)始著手準(zhǔn)備打好基礎(chǔ)，比如聯(lián)系一些熟人，加入專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)群體，根據(jù)自身特長(zhǎng)做一些社會(huì)服務(wù)工作等，想盡一切辦法尋找就業(yè)機(jī)會(huì)。

很多人在退休后重新進(jìn)入企業(yè)工作，或者開(kāi)始自己創(chuàng)業(yè)，除了滿(mǎn)足自身的精神需求，還可以為自己積累更多的退休金。

（五）退休期的投資組合與養(yǎng)老保險(xiǎn)

一般來(lái)說(shuō)，投資者在退休后有兩個(gè)目標(biāo)，其一是保證晚年能夠過(guò)上安逸的生活，其二是能留點(diǎn)財(cái)富給下一代。但在退休后進(jìn)行投資組合決策時(shí)面臨的三類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)包括儲(chǔ)蓄不足風(fēng)險(xiǎn)、金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)三類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

金融資本市場(chǎng)的波動(dòng)會(huì)導(dǎo)致投資組合財(cái)富縮小，危及到投資者個(gè)人的生活。假若投資者存活的壽命比預(yù)期長(zhǎng)，將產(chǎn)生儲(chǔ)蓄不足的風(fēng)險(xiǎn)。其次，投資者雖然不能消除金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，但可以遵循資產(chǎn)配置長(zhǎng)期策略，通過(guò)資產(chǎn)多樣化獲得收益。為了避免未來(lái)消費(fèi)的不確定性，投資者需要使未來(lái)消費(fèi)成為重點(diǎn)，提高投資組合中長(zhǎng)期資產(chǎn)的比例，減少當(dāng)前支出，提高儲(chǔ)蓄。

目前，中國(guó)人的平均期望壽命從68歲提高到73歲，而且還在不斷地延長(zhǎng)，從而長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)也在增長(zhǎng)，未來(lái)消費(fèi)的不確定性也不斷的增加，死亡風(fēng)險(xiǎn)逐步被長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)所代替，社會(huì)保險(xiǎn)、年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄是退休后收入的主要來(lái)源，也是防范長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的措施。年紀(jì)越大，來(lái)自投保長(zhǎng)壽資產(chǎn)的收益就會(huì)增多 。

購(gòu)買(mǎi)個(gè)人年金是控制長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，可以使投資者在剩余生命里每年得到一部分收入。年金有定額年金和變額年金兩種。定額年金是保證個(gè)人在退休后每年有一個(gè)固定收入；變額年金跟年金組合價(jià)值有關(guān)，價(jià)值大小又跟資本市場(chǎng)有關(guān)。

退休者還關(guān)心遺產(chǎn)問(wèn)題，但是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)個(gè)人年金防范長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)與給受益人留置財(cái)產(chǎn)是矛盾的。在積累階段，投資者可以購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)來(lái)留置遺產(chǎn)，減少長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)與留置遺產(chǎn)之間存在的抵觸。

如果退休者不介意遺產(chǎn)，那么年金購(gòu)買(mǎi)越早越好。年金具有不可逆性，如果投資者過(guò)早死亡，年金現(xiàn)金收入就停止。因此，購(gòu)買(mǎi)年金可以等到退休后再打算。

三、養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的三個(gè)建議

（一）結(jié)合自身需求，參考專(zhuān)業(yè)建議

養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃首先需要結(jié)合自身的需求和情況；其次，養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃由于可選品種多、周期長(zhǎng)、影響因素多，建議多征求專(zhuān)家建議。個(gè)人可通過(guò)銀行、保險(xiǎn)、證券公司和基金公司等專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)了解更多理財(cái)信息和理財(cái)建議，也可以向獨(dú)立的理財(cái)顧問(wèn)機(jī)構(gòu)征求理財(cái)建議。隨著理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，越來(lái)越多的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)在提供理財(cái)建議和理財(cái)服務(wù)時(shí)，已經(jīng)由原先的以產(chǎn)品為中心向以客戶(hù)需求為中心轉(zhuǎn)變。這樣可以使養(yǎng)老規(guī)劃更合理、更科學(xué)。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)必不可少

基金投資、債券投資和股票投資等養(yǎng)老規(guī)劃的常用工具在長(zhǎng)期回報(bào)方面都具備優(yōu)勢(shì)，而在保險(xiǎn)保障方面，商業(yè)保險(xiǎn)是其他養(yǎng)老理財(cái)品種所不能替代的，同時(shí)也是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)操作相對(duì)規(guī)范安全，個(gè)人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況靈活選擇；同時(shí)應(yīng)增加重大疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種組合，以提高應(yīng)對(duì)大病或意外事故的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為晚年生活提高保障。

（三）兼顧長(zhǎng)期收益和流動(dòng)性需要

養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，在理財(cái)工具的選擇上要重視長(zhǎng)期收益。股票或股票型基金等在獲取長(zhǎng)期收益方面都具備優(yōu)勢(shì)，年輕時(shí)對(duì)上述品種的投資比例可以相對(duì)高一些。隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)承受能力逐漸減弱，可以逐步增加對(duì)債券或債券型基金等品種的投資比例，同時(shí)要兼顧流動(dòng)性，以貨幣市場(chǎng)基金或活期存款的方式保證流動(dòng)性，至少保證手頭有預(yù)留3-6個(gè)月支出的應(yīng)急資金，隨著年齡的增長(zhǎng)，可以增加預(yù)留1-2年的應(yīng)急資金，提高養(yǎng)老資產(chǎn)的流動(dòng)性。

四、總結(jié)

老年退休養(yǎng)老是每個(gè)人都需要去面對(duì)的人生過(guò)程，人們都希望退休后能實(shí)現(xiàn)較為優(yōu)質(zhì)的生活，養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃是幫助每個(gè)人實(shí)現(xiàn)退休目標(biāo)的重要途徑。由于個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃覆蓋的時(shí)間長(zhǎng)，面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)多，更需要人們提前預(yù)期到退休生活面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，提前規(guī)劃應(yīng)對(duì)。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：長(zhǎng)期理財(cái)和短期理財(cái)范文

理財(cái)目標(biāo)必須符合生涯目標(biāo)

理財(cái)?shù)哪繕?biāo)并不是我們的最終目標(biāo)，理財(cái)只是實(shí)現(xiàn)我們生活目標(biāo)的必不可少的手段而已。因此，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是為了實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)而服務(wù)的，脫離了生活目標(biāo)，理財(cái)也就失去了意義。我們要做好理財(cái)規(guī)劃，首先需要有一個(gè)生涯規(guī)劃，而理財(cái)規(guī)劃其實(shí)就是在財(cái)務(wù)上保證生涯規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)目標(biāo)必須明確而具體

盡管有些理財(cái)目標(biāo)是非常概括或籠統(tǒng)的。例如“財(cái)政獨(dú)立”或“建立財(cái)政上的安全感”是來(lái)自你的價(jià)值觀和信仰的概括性目標(biāo)，很難以貨幣去量化。但你需要將這些概括性目標(biāo)做明確和具體的說(shuō)明。如“為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄100萬(wàn)元人民幣”或“給家庭主要收入提供者購(gòu)買(mǎi)一定額度的壽險(xiǎn)”。在這一點(diǎn)上其實(shí)又包含金額和期限兩方面的內(nèi)容。

理財(cái)目標(biāo)還可以根據(jù)履行期限來(lái)分類(lèi)。一些目標(biāo)是非常短期的或幾乎是即期的。例如用足夠的錢(qián)支付日常的基本賬務(wù)，或給你的家庭提供一定水平的保險(xiǎn)保障。而有另一些短期目標(biāo)是你想在一年內(nèi)達(dá)到的。例如，你可以計(jì)劃在六個(gè)月內(nèi)買(mǎi)一套組合音響或在一年內(nèi)支付你所有的信用卡債務(wù)。長(zhǎng)期目標(biāo)是指履行期限在10年期以上的目標(biāo)。例如，計(jì)劃送孩子到海外讀書(shū)，購(gòu)買(mǎi)理想的房子，為養(yǎng)老進(jìn)行儲(chǔ)蓄。這些目標(biāo)通常需要大量的財(cái)富資源。當(dāng)然，也有需要在幾年內(nèi)達(dá)到的中期目標(biāo)，例如為你的歐洲之旅準(zhǔn)備一定數(shù)量的錢(qián)或支付未清的汽車(chē)貸款等。

理財(cái)目標(biāo)必須積極并且合理

這是對(duì)理財(cái)目標(biāo)設(shè)置在定量上的限制。而這個(gè)限制主要取決于每個(gè)人的財(cái)務(wù)資源，包括現(xiàn)有的財(cái)務(wù)資源以及今后預(yù)期可以獲得的財(cái)務(wù)資源，以及對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度。

一個(gè)過(guò)于保守的財(cái)務(wù)目標(biāo)盡管很容易實(shí)現(xiàn)，但同時(shí)也使你由于過(guò)于消極從而沒(méi)有達(dá)到你本可以達(dá)到的生活水平。

而一個(gè)過(guò)于激進(jìn)的財(cái)務(wù)目標(biāo)將會(huì)使你承擔(dān)超出你能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)水平，或者完全不可能達(dá)到而失去了意義。

在制訂理財(cái)目標(biāo)的時(shí)候，要確定一個(gè)積極并且合理的理財(cái)目標(biāo)常常并不是一個(gè)很容易的事情。特別是一些長(zhǎng)期的目標(biāo)，因?yàn)樵谝粋€(gè)較長(zhǎng)的時(shí)間跨度上，資金的時(shí)間價(jià)值和通貨膨脹的影響是十分巨大的。比如，很多人在制訂退休的目標(biāo)時(shí)常常是希望能夠在退休的時(shí)候攢夠100萬(wàn)元人民幣。這樣的目標(biāo)對(duì)于上海地區(qū)近期要退休的家庭來(lái)說(shuō)是不錯(cuò)的目標(biāo)，但是如果現(xiàn)在一對(duì)30歲的夫婦制定的退休目標(biāo)也是100萬(wàn)元人民幣的話(huà)，就顯然有問(wèn)題了。因?yàn)榈剿麄兺诵莸哪挲g，100萬(wàn)元人民幣肯定遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿(mǎn)足他們生活的需要。

理財(cái)目標(biāo)要區(qū)分優(yōu)先級(jí)別

因?yàn)槲覀兠總€(gè)人的財(cái)務(wù)資源都是有限的。這樣給我們的理財(cái)目標(biāo)設(shè)置優(yōu)先級(jí)別就是必須的。因?yàn)槟憧赡軣o(wú)法達(dá)成最初設(shè)定的所有目標(biāo)。當(dāng)隨著時(shí)間的推移，一些目標(biāo)顯示出不能達(dá)到的跡象時(shí)，應(yīng)該立刻調(diào)整它們。這時(shí)你需要對(duì)你的各種目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整甚至要做出取舍。比如是要送孩子去哈佛讀書(shū)還是要提早10年退休，可能就是一個(gè)兩者只能選其一的情形，這時(shí)的選擇依據(jù)就應(yīng)當(dāng)是你的目標(biāo)的優(yōu)先級(jí)別，而優(yōu)先級(jí)別的確定很大程度上取決于每個(gè)人的價(jià)值觀。

理財(cái)目標(biāo)要具有內(nèi)在一致性

第6篇：長(zhǎng)期理財(cái)和短期理財(cái)范文

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中違規(guī)行為產(chǎn)生的原因分析

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中違規(guī)行為產(chǎn)生的原因，可以使銀行業(yè)采取有針對(duì)性的政策和措施，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行有效治理。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中各種常見(jiàn)違規(guī)行為進(jìn)行分類(lèi)分析，其產(chǎn)生的主要原因如下。

(一)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員背離以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，追求短期利益，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中多種違規(guī)行為發(fā)生的直接原因以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，要求個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以客戶(hù)為中心，以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，通過(guò)滿(mǎn)足客戶(hù)理財(cái)需求實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售，通過(guò)為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)。但是，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行業(yè)有些員工背離以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，忽視監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一系列規(guī)定和要求，顛倒客戶(hù)需求與產(chǎn)品銷(xiāo)售之間的關(guān)系，放棄“客戶(hù)利益”和“風(fēng)險(xiǎn)匹配”原則，不是以滿(mǎn)足客戶(hù)理財(cái)需求為目標(biāo)，而是以實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售為目的，在片面追求短期利益的驅(qū)動(dòng)下，或心存僥幸，或鋌而走險(xiǎn)，置客戶(hù)利益和銀行利益而不顧，將客戶(hù)誘入不適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)環(huán)境之中。沒(méi)有樹(shù)立牢固的以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，片面追求個(gè)人短期利益，既是一部分銀行員工在銷(xiāo)售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中，故意混淆理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)，刻意掩藏理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特性和其他不利于銷(xiāo)售的信息，吹噓產(chǎn)品高收益或無(wú)根據(jù)的高預(yù)期收益率，錯(cuò)誤評(píng)估客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力等違規(guī)行為發(fā)生的直接原因，也是在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中暴露出的“存單變臉”、“風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度”以及產(chǎn)品與客戶(hù)錯(cuò)配等銷(xiāo)售錯(cuò)誤產(chǎn)生的直接原因。

(二)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人員對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)缺乏清晰的認(rèn)識(shí)，對(duì)監(jiān)管規(guī)定缺乏全面的、具體的了解，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中各種違規(guī)行為產(chǎn)生的重要原因個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一種新型的綜合化、個(gè)性化服務(wù)方式，它所包含的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)、綜合理財(cái)服務(wù)以及與此相關(guān)聯(lián)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售等都不同于傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款、貸款等交易型業(yè)務(wù)。但是，有些銀行員工對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)缺乏充分的、清晰的認(rèn)識(shí)，有些銀行員工甚至將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的混同于傳統(tǒng)的柜面交易型業(yè)務(wù)。在辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中，如果不了解或者忽視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)，極其容易誘發(fā)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估走過(guò)場(chǎng)、不充分履行信息披露義務(wù)、不履行充分告知責(zé)任、不當(dāng)推介、違規(guī)承諾、不按照規(guī)定提供賬單服務(wù)等多種違規(guī)行為。為了規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)，制定實(shí)施了一系列監(jiān)管規(guī)定，這些監(jiān)管規(guī)定不僅涉及到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)全流程，而且，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各個(gè)重要環(huán)節(jié)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還制定實(shí)施了全面、具體的操作性規(guī)定。目前，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，由《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》和相關(guān)法律、法規(guī)等構(gòu)成的外部合規(guī)管理制度體系已臻于完善，各個(gè)商業(yè)銀行內(nèi)部合規(guī)管理制度也日益健全。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員辦理業(yè)務(wù)的合規(guī)性與其對(duì)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的認(rèn)識(shí)和了解程度有著內(nèi)在的聯(lián)系。但是，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不少銀行員工對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定缺乏全面的、具體的認(rèn)識(shí)，尤其是對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定實(shí)施的指引性規(guī)范化文件的要求缺乏系統(tǒng)性了解，因而在受理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，既不能?chē)?yán)格按照監(jiān)管規(guī)定和要求辦理，也不能?chē)?yán)格按照內(nèi)部規(guī)章制度辦理，而是僅憑自己的經(jīng)驗(yàn)和想象處理。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)缺乏清晰的認(rèn)識(shí)，對(duì)監(jiān)管規(guī)定缺乏全面的、具體的了解，不履行充分告知責(zé)任、選擇性披露理財(cái)產(chǎn)品信息、產(chǎn)品與客戶(hù)錯(cuò)配等違規(guī)行為就難以避免。

(三)不能正確處理內(nèi)部銷(xiāo)售壓力，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中違規(guī)行為產(chǎn)生的不能忽視的因素目前，銀行業(yè)普遍對(duì)產(chǎn)品銷(xiāo)售實(shí)行內(nèi)部計(jì)價(jià)和任務(wù)考核，利益的驅(qū)動(dòng)和考核的壓力，使一部分員工不能正確處理個(gè)人利益與客戶(hù)利益、個(gè)人利益與組織利益、短期利益與長(zhǎng)期利益之間的關(guān)系，不能把滿(mǎn)足客戶(hù)理財(cái)需求與擴(kuò)大產(chǎn)品銷(xiāo)售有機(jī)結(jié)合起來(lái)，不是以客戶(hù)理財(cái)需求為導(dǎo)向，圍繞滿(mǎn)足客戶(hù)理財(cái)需求實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷(xiāo)售，而是片面追求完成銷(xiāo)售任務(wù)或計(jì)提獎(jiǎng)勵(lì)。員工在面對(duì)銷(xiāo)售壓力時(shí)，如果不是從提高服務(wù)水平和營(yíng)銷(xiāo)技能入手，而是簡(jiǎn)單的以傳統(tǒng)促銷(xiāo)方式應(yīng)對(duì)，那么，忽視客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力、隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特性、不履行信息披露義務(wù)、夸大產(chǎn)品預(yù)期收益率、不當(dāng)承諾、產(chǎn)品與客戶(hù)錯(cuò)配等多種違規(guī)行為就難以避免。

(四)監(jiān)管規(guī)定不盡完善，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有些活動(dòng)游離于合規(guī)與違規(guī)之間，也導(dǎo)致產(chǎn)生一部分違規(guī)行為在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，銀監(jiān)會(huì)一直致力于建立、健全相關(guān)規(guī)章制度，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)、快速發(fā)展提供制度保障。但是，監(jiān)管制度在有些方面的規(guī)定已經(jīng)落后于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要;有些監(jiān)管規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng)、抽象，缺乏可操作性，在實(shí)踐工作中形有實(shí)無(wú)，使銀行無(wú)據(jù)可依;有些監(jiān)管規(guī)定又過(guò)于瑣碎，明顯與實(shí)際工作脫節(jié)，使銀行無(wú)可適從。監(jiān)管規(guī)定不盡完善，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中發(fā)生的一些糾紛，公說(shuō)公有理，婆說(shuō)婆有理。監(jiān)管規(guī)定的滯后或過(guò)時(shí)，使一些個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)游離于合規(guī)與違規(guī)之間，成為一部分違規(guī)行為發(fā)生不可忽視的誘因。例如，《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》第九條規(guī)定:“商業(yè)銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，禁止誤導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品?！边@樣規(guī)定是正確的，但是，第九條緊接著強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險(xiǎn)匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶(hù)銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品?！北緱l所強(qiáng)調(diào)的內(nèi)容不僅過(guò)于籠統(tǒng)，而且與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)組合原則相悖，因?yàn)榫蛦蝹€(gè)產(chǎn)品而論，并不存在哪種產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)高于或低于客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，關(guān)鍵在于客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)量及其在資產(chǎn)組合中的占比;同時(shí)，本條所強(qiáng)調(diào)內(nèi)容屬于禁止性規(guī)定，商業(yè)銀行必須無(wú)條件執(zhí)行。而《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》規(guī)定:“對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動(dòng)向無(wú)相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評(píng)估不適宜購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品的客戶(hù)推介或銷(xiāo)售該產(chǎn)品?！币簿褪钦f(shuō)依據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，商業(yè)銀行只要依照監(jiān)管規(guī)定向客戶(hù)當(dāng)面說(shuō)明有關(guān)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本知識(shí)，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果，并以書(shū)面形式確認(rèn)是客戶(hù)主動(dòng)要求了解和購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，則可以銷(xiāo)售任何產(chǎn)品。顯然，三個(gè)監(jiān)管文件政出同門(mén)，但內(nèi)容相互沖突，商業(yè)銀行在執(zhí)行過(guò)程中難免無(wú)可適從;而且，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是由客戶(hù)決策，風(fēng)險(xiǎn)和收益由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定方式承擔(dān)，《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》第九條內(nèi)容的籠統(tǒng)性、抽象性規(guī)定，很容易在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中造成責(zé)任倒置。又例如，《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第二十八條規(guī)定:“在理財(cái)計(jì)劃的存續(xù)期內(nèi)，……賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。商業(yè)銀行與客戶(hù)另有約定的除外?！贝艘?guī)定在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展之初十分必要，但隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，該規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng)和過(guò)時(shí)的問(wèn)題突顯出來(lái):一方面，中長(zhǎng)期理財(cái)計(jì)劃(尤其是保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃)仍然應(yīng)當(dāng)依此規(guī)定辦理;另一方面，大量短期理財(cái)計(jì)劃(尤其是一天或幾天的理財(cái)計(jì)劃)或保證收益理財(cái)計(jì)劃再依照此條規(guī)定辦理已無(wú)必要，事實(shí)上，商業(yè)銀行和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶(hù)對(duì)此也已取得共識(shí)。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中違規(guī)行為的矯治措施

對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為進(jìn)行矯治，是一項(xiàng)艱巨、復(fù)雜、細(xì)致的系統(tǒng)工程。對(duì)各種違規(guī)行為進(jìn)行有效治理，必須從總體上進(jìn)行系統(tǒng)化設(shè)計(jì)，從細(xì)微處著手，采取標(biāo)、本兼治的策略。

(一)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員必須牢固樹(shù)立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，充分認(rèn)識(shí)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要性，高度重視違規(guī)行為的嚴(yán)重危害，自覺(jué)將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各項(xiàng)活動(dòng)全面納入合規(guī)經(jīng)營(yíng)軌道商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加大力度，教育、引導(dǎo)員工牢固樹(shù)立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，充分認(rèn)識(shí)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要性和違規(guī)行為的嚴(yán)重危害，正確處理個(gè)人利益與客戶(hù)利益、眼前利益與長(zhǎng)期利益之間的關(guān)系，自覺(jué)遵守監(jiān)管規(guī)定。同時(shí)，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為進(jìn)行全面清理和排查，制定、實(shí)施個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)管理方案，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行全面治理，引導(dǎo)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員自覺(jué)將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各項(xiàng)活動(dòng)全面納入合規(guī)經(jīng)營(yíng)軌道。

(二)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)監(jiān)管力度監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)監(jiān)管力度，各級(jí)銀監(jiān)會(huì)應(yīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)進(jìn)行合規(guī)檢查，重點(diǎn)針對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)進(jìn)行定期巡查和突擊檢查，對(duì)各種違規(guī)行為依照法律法規(guī)進(jìn)行嚴(yán)肅查處。各級(jí)銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步充分發(fā)揮自律性監(jiān)管作用，將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的常見(jiàn)違規(guī)行為通過(guò)各種公開(kāi)渠道和形式告之廣大消費(fèi)者;引入“神秘人制度”，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行明察暗訪(fǎng)，發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為即時(shí)予以糾正。

(三)進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)教育商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)教育培訓(xùn)，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員在提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)水平和營(yíng)銷(xiāo)能力的同時(shí)，能夠清晰的、全面的、準(zhǔn)確的掌握個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定，了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)、各項(xiàng)活動(dòng)的“高壓線(xiàn)”，知道“觸線(xiàn)”、“越線(xiàn)”的后果。有條件的商業(yè)銀行應(yīng)組織編寫(xiě)《個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)手冊(cè)》，把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)、監(jiān)管規(guī)定、各種常見(jiàn)違規(guī)行為及其責(zé)任追究制度、防止發(fā)生違規(guī)行為的措施等作為手冊(cè)的主要內(nèi)容，將《個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)手冊(cè)》發(fā)放至各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及相關(guān)業(yè)務(wù)人員，全面普及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)管理知識(shí)。同時(shí)，針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)及其相關(guān)業(yè)務(wù)人員的銷(xiāo)售壓力，教育廣大員工改正以損害客戶(hù)利益來(lái)應(yīng)對(duì)壓力的錯(cuò)誤做法，引導(dǎo)員工樹(shù)立正確的壓力觀和釋放壓力的正確方法，指導(dǎo)員工不斷提高服務(wù)水平和營(yíng)銷(xiāo)能力。

(四)健全和完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持證上崗制度按照監(jiān)管規(guī)定，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)施崗位資格管理，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員實(shí)施嚴(yán)格的持證上崗制度。但是，現(xiàn)階段監(jiān)管機(jī)構(gòu)并未明確規(guī)定認(rèn)證機(jī)構(gòu)，因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員所持證書(shū)五花八門(mén)。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，作為水平證書(shū)，市場(chǎng)尚未形成權(quán)威性認(rèn)證組織;作為資格證書(shū)，則有必要進(jìn)一步強(qiáng)化銀行業(yè)協(xié)會(huì)的認(rèn)證在各種證書(shū)中的權(quán)威地位。為此，銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步改進(jìn)對(duì)相關(guān)人員的培訓(xùn)、考試、認(rèn)證工作，把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)、理財(cái)產(chǎn)品合規(guī)銷(xiāo)售以及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定作為培訓(xùn)、考試的重點(diǎn)和授予證書(shū)的依據(jù)，從性質(zhì)和特點(diǎn)上，將協(xié)會(huì)的認(rèn)證與各種社會(huì)認(rèn)證組織以及商業(yè)銀行內(nèi)部認(rèn)證進(jìn)行明確區(qū)分，突出協(xié)會(huì)認(rèn)證特色和公信力，明確將銀行業(yè)協(xié)會(huì)頒發(fā)的證書(shū)作為從業(yè)的必要條件，強(qiáng)調(diào)協(xié)會(huì)證書(shū)的不可缺少性和不可替代性，對(duì)取得協(xié)會(huì)資格證書(shū)的從業(yè)人員，協(xié)會(huì)實(shí)施注冊(cè)登記管理和制度化持續(xù)培訓(xùn)、檢查、考核(考試)、換證，不斷健全和完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持證上崗制度。

第7篇：長(zhǎng)期理財(cái)和短期理財(cái)范文

短期理財(cái)目標(biāo)用了一個(gè)長(zhǎng)期的理財(cái)工具，中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)卻選擇了一個(gè)短期投資工具。這樣導(dǎo)致投資品種與預(yù)定的投資期限不能匹配，就無(wú)法達(dá)成自己的理財(cái)目標(biāo)。

2007年8月，戴女士在一家銀行理財(cái)顧問(wèn)的推薦下，購(gòu)買(mǎi)了一款“基金寶”人民幣理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)介紹，該理財(cái)產(chǎn)品主要投資證券投資基金組合，通過(guò)集中精華基金、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、雙重專(zhuān)家理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)與收益共享的機(jī)制安排，有效兼顧客戶(hù)投資收益與安全性的雙重需求。該理財(cái)產(chǎn)品投資期限為2007年11月～2008年10月，為期1年，預(yù)期年收益率在8％～25％。

戴女士聽(tīng)完介紹后，覺(jué)得很不錯(cuò)。當(dāng)時(shí)她手里有一筆20萬(wàn)元的資金，女兒剛考上大學(xué)，打算4年后給女兒留學(xué)用的。戴女士覺(jué)得如果能有10％的年收益也就可以了，銀行這款理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率正“符合”自己的目標(biāo)。

可是令她沒(méi)有想到的是，由于2008年股市行情很差，基金的收益也不行，結(jié)果連累這款“基金寶”的收益率也急速下降，2008年2月其凈值就只有0.91元左右了，到了2008年10月份結(jié)束時(shí)更足慘不忍睹。而對(duì)失望的戴女士，銀行也顯得很無(wú)奈，畢竟銀行也無(wú)法控制股市的走勢(shì)，最后銀行與戴女士達(dá)成了諒解，該款產(chǎn)品的期限延長(zhǎng)為4年，這樣還可以用3年的時(shí)間去“追趕”，努力讓這筆資金保本并增值。

而何女士的日子就沒(méi)有戴女士這么好過(guò)了。2007年8月，傳出港股直通車(chē)即將開(kāi)閘的消息，個(gè)人電可投資港股。何女士心里癢癢的，想開(kāi)戶(hù)炒港股，但又覺(jué)得不了解交易規(guī)則，自己操作風(fēng)險(xiǎn)較大，所以她在2007年9月份買(mǎi)了一只以投資港股為主的QDⅡ基金。

當(dāng)時(shí)她手里有一筆100萬(wàn)元的資金，是打算2008年兒子畢業(yè)后開(kāi)品牌咖啡店用的。她想著還有大半年的時(shí)間，如果用于投資說(shuō)不定還能賺不少，讓兒子也輕松點(diǎn)。

“當(dāng)時(shí)QDⅡ非?；?，還按比例配，我投了100萬(wàn)元只有70多萬(wàn)元成交。”何女士回憶說(shuō)。

10月份，QDⅡ風(fēng)光還是無(wú)限好。但好景不長(zhǎng)，到了11月，QDⅡ就跌破了面值，一個(gè)月凈值下跌了11％。3個(gè)月過(guò)去，轉(zhuǎn)眼要到新年了，何女士的0Dn基金可以打開(kāi)贖回了，但她賬面上卻已經(jīng)虧了15％。何女士很是懊惱，但怕繼續(xù)跌的她，還是狠心贖回了，乖乖地買(mǎi)了點(diǎn)貨幣市場(chǎng)基金，就等著給兒子創(chuàng)業(yè)用?？上г?jīng)的100萬(wàn)元，已經(jīng)變成了90萬(wàn)元都不到。

收益率要與投資期限匹配

看上去，戴女士和何女士?jī)烧叩耐顿Y經(jīng)歷雖然有所差異，但她們倆都犯了同樣的一個(gè)錯(cuò)誤。那就是都將一筆有專(zhuān)門(mén)用途、專(zhuān)門(mén)“時(shí)限”的資金，投在了不恰當(dāng)?shù)耐顿Y品種上，而那個(gè)投資品種的期限剛好與他們的資金用途時(shí)間不相符合、不匹配。

比如，戴女士購(gòu)買(mǎi)的那款“基金寶”產(chǎn)品，在期限設(shè)計(jì)上就有很大的問(wèn)題?；鹜顿Y從長(zhǎng)期看是有利可圖的，其預(yù)期收益率通常是建立在5～10年的投資期限上，而銀行卻只設(shè)計(jì)了一個(gè)一年期的產(chǎn)品，期限明顯太短，誰(shuí)也無(wú)法保證基金在1年之內(nèi)一定能盈利。連專(zhuān)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)都會(huì)犯收益率與投資期限錯(cuò)配的錯(cuò)誤，更不用說(shuō)像戴女士這樣的普通投資者了。事實(shí)上。如果銀行當(dāng)初就把產(chǎn)品設(shè)計(jì)成4年。戴女士的選擇就沒(méi)有什么問(wèn)題了，因?yàn)檫@筆資金是要4年后使用的，投資期限匹配，4年時(shí)間也不算短，“基金寶”取得不錯(cuò)收益的概率還是蠻高的。

何女士的情況就不同了。她的那筆100萬(wàn)元資金。是在大約9-10個(gè)月后就要給兒子開(kāi)店用的，也是一種剛性需求。而那款QDⅡ產(chǎn)品是沒(méi)有設(shè)定投資期限的，如果要求保本則需要存滿(mǎn)5年才可以，那就離自己和兒子的資金需求目標(biāo)時(shí)間太遠(yuǎn)了。

戴女士和何女士之所以會(huì)犯相似的錯(cuò)誤，主要是沒(méi)有一個(gè)投資期限的概念。

按投資期限選擇投資產(chǎn)品

其實(shí)，每個(gè)人的一生都有多種不同的理財(cái)目標(biāo)，有短期的，也有中期、長(zhǎng)期的，還有是動(dòng)態(tài)可調(diào)的。想要順利實(shí)現(xiàn)這些不同的理財(cái)目標(biāo)，首先自己就要做好設(shè)定，然后找到合適的投資工具去對(duì)應(yīng)它，并加以實(shí)現(xiàn)。

當(dāng)然，在設(shè)定具體目標(biāo)時(shí)，有幾個(gè)原則必須遵循：一是要明確實(shí)現(xiàn)的日期：二是要量化目標(biāo)，用實(shí)際數(shù)字表示；三是將目標(biāo)實(shí)體化，假想目標(biāo)已達(dá)成的情景，這樣可以加強(qiáng)人們想要達(dá)成的動(dòng)力。

既然理財(cái)目標(biāo)有短期、中期和長(zhǎng)期之分，每一筆資金就會(huì)有一個(gè)投資期限的范圍。而投資期限的不同，又會(huì)決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平，繼而選擇不同屬性的理財(cái)工具。

例如，3個(gè)月后要用的錢(qián)是絕對(duì)不能用來(lái)做高風(fēng)險(xiǎn)投資的。前面提到的戴女士就犯了這個(gè)錯(cuò)誤。3-12個(gè)月內(nèi)要用的錢(qián)，可以做一個(gè)7天通知存款，或者購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，而不要為了貪求高收益去冒險(xiǎn)一搏，那樣只會(huì)損害你的理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

第8篇：長(zhǎng)期理財(cái)和短期理財(cái)范文

戴爾公司是全球領(lǐng)先的IT產(chǎn)品及服務(wù)提供商，是世界最大的個(gè)人電腦制造商。然而就是這樣的一個(gè)世界性的公司2006年卻遭遇消費(fèi)信任危機(jī)，連續(xù)發(fā)生了危害消費(fèi)者利益的事件。

1.“電池門(mén)”事件:2006年6月在日本舉行的一次業(yè)界會(huì)議上，一臺(tái)戴爾筆記本電腦爆炸起火;美國(guó)內(nèi)達(dá)華州一輛客貨兩用卡車(chē)內(nèi)的一臺(tái)戴爾筆記本電腦起火，燒毀卡車(chē)火苗高度達(dá)12英尺。類(lèi)似的起火事件發(fā)生了多起。

2.“換芯門(mén)”事件:2006年6月23日，一位戴爾筆記本電腦的用戶(hù)在升。級(jí)時(shí)發(fā)現(xiàn)，筆記本采用的是Intel酷睿T2300E處理器，并非訂購(gòu)時(shí)訂單上標(biāo)明的酷睿T2300處理器。該用戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)公布了自己的發(fā)現(xiàn)結(jié)果后，眾多網(wǎng)友對(duì)自己最近新買(mǎi)的筆記本電腦進(jìn)行檢查。經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)，戴爾InspironTM640m、InspironTM6400等涉及T2300處理器的多個(gè)型號(hào)筆記本全部是T2300E。而T2300E與T2300相比，不支持虛擬技術(shù)，且有關(guān)報(bào)價(jià)顯示相差32美元。據(jù)悉，全國(guó)有近500名消費(fèi)者反映購(gòu)買(mǎi)的戴爾電腦在自己不知情的情況下被換了芯。

3.“報(bào)價(jià)門(mén)”事件:2006年8月上旬戴爾網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)有一款標(biāo)價(jià)為8998元的SC430服務(wù)器特價(jià)銷(xiāo)售，很多用戶(hù)根據(jù)戴爾網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物進(jìn)行配置后，發(fā)現(xiàn)這臺(tái)服務(wù)器的售價(jià)僅為955.89元！戴爾公司認(rèn)為售價(jià)955.89元的服務(wù)器屬于“報(bào)價(jià)失誤”，戴爾公司給了兩個(gè)解決方案:一是接受退款;二是以8998元的七五折購(gòu)買(mǎi)此產(chǎn)品，每單限購(gòu)五臺(tái)。消費(fèi)者表示不能接受，聯(lián)合對(duì)戴爾SC430服務(wù)器引發(fā)的報(bào)價(jià)風(fēng)波提出抗議。

二、利潤(rùn)最大化的理財(cái)目標(biāo)導(dǎo)致戴爾遭遇消費(fèi)信任危機(jī)

戴爾發(fā)生的一系列危機(jī)事件表明其理財(cái)目標(biāo)是利潤(rùn)最大化。正是由于戴爾理財(cái)目標(biāo)的缺陷導(dǎo)致其遭遇消費(fèi)信任危機(jī)。該目標(biāo)對(duì)企業(yè)理財(cái)活動(dòng)的引導(dǎo)有很大的缺陷。

1.利潤(rùn)的最大化的理財(cái)目標(biāo)導(dǎo)致戴爾過(guò)多地注重價(jià)格和利潤(rùn)，忽視影響企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的因素，從而發(fā)生侵害消費(fèi)者利益的短期行為。

(1)戴爾在財(cái)務(wù)關(guān)系的處理上片面注重公司的利益，侵害了其相關(guān)主體――消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益。①?gòu)摹半姵亻T(mén)”事件看，戴爾的筆記本電腦沒(méi)有從消費(fèi)者的安全出發(fā)保證產(chǎn)品的質(zhì)量。聯(lián)想的電池也是索尼提供的，但聯(lián)想為保證電池的安全性，設(shè)計(jì)了其他競(jìng)爭(zhēng)者沒(méi)有的特性，比如電力管理軟件，可以在不安全因素確定后使電池失效，而且聯(lián)想選擇較低的充電率，保持比較安全的溫度和使用壽命。而戴爾在組裝電腦時(shí)，并沒(méi)有把電池的組裝設(shè)計(jì)也當(dāng)成一個(gè)技術(shù)課題，只是簡(jiǎn)單地“拿來(lái)就用”。暴露了其理財(cái)目標(biāo)的缺陷，在獲取公司利益的同時(shí)，把消費(fèi)者的利益忽略了。②從“換芯門(mén)”事件來(lái)看，戴爾的行為是明顯的欺詐。戴爾在消費(fèi)者完全不知情的情況下把Intel酷睿T2300處理器安裝成了T2300E處理器，其行為不是失誤是欺詐。很多消費(fèi)者已表示不再購(gòu)買(mǎi)戴爾電腦。僅僅因?yàn)槎唐诘睦?，戴爾失去了消費(fèi)者的信任，其追求利潤(rùn)最大化的理財(cái)定位可謂得不償失。③即使“報(bào)價(jià)門(mén)”事件不存在欺詐的問(wèn)題，也反映出戴爾處理危機(jī)的怠慢態(tài)度。事件發(fā)生后，戴爾給出的兩個(gè)解決方案，由于仍然以維護(hù)戴爾利潤(rùn)利益為首，造成消費(fèi)者的不滿(mǎn)。

(2)戴爾企業(yè)文化由于以利潤(rùn)最大化為導(dǎo)向，嚴(yán)重缺乏人性化。戴爾的短期行為不僅表現(xiàn)在失信于消費(fèi)者，而且內(nèi)部的企業(yè)文化也嚴(yán)重缺失，其文化的建立和實(shí)施缺乏人性化。戴爾從全球下發(fā)到中國(guó)地區(qū)的業(yè)績(jī)目標(biāo)，一級(jí)一級(jí)地傳達(dá)下來(lái)，就變成了數(shù)字，其很多員工為了完成這些數(shù)字不再考慮其他的因素；而且要想在戴爾生存必須對(duì)其目標(biāo)有一種偏執(zhí)的跟從。戴爾在中國(guó)的唯一目標(biāo)是獲利獲利再獲利，使戴爾員工所接受的企業(yè)理念就是一切以利潤(rùn)為中心。在這樣一種缺少人性化的企業(yè)文化環(huán)境下的戴爾，發(fā)生侵害消費(fèi)者利益的事情就不可避免了。

2.利潤(rùn)最大化的理財(cái)目標(biāo)使戴爾在交易過(guò)程中，沒(méi)有很好地運(yùn)用有關(guān)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的財(cái)務(wù)原則。

有關(guān)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的財(cái)務(wù)原則包括自利行為原則、雙方交易原則、引導(dǎo)原則和信號(hào)傳遞原則。其中自利行為原則是指人們?cè)谶M(jìn)行決策時(shí)按照自己的財(cái)務(wù)利益行事，在其他條件相同的情況下人們會(huì)選擇對(duì)自己經(jīng)濟(jì)利益最大的行動(dòng)。該原則認(rèn)為，人們對(duì)每一項(xiàng)交易都會(huì)衡量其代價(jià)和利益，并且會(huì)選擇對(duì)自己最有力的方案來(lái)行動(dòng)。雙方交易原則是指每一項(xiàng)交易都至少存在兩方，在一方根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)利益決策時(shí)，另一方也會(huì)按照自己的經(jīng)濟(jì)利益決策行動(dòng)，并且對(duì)方和你一樣聰明、勤奮和富有創(chuàng)造力，因此在進(jìn)行財(cái)務(wù)交易時(shí)不能“以我為中心”，在謀求自身利益的同時(shí)要注意對(duì)方的利益，以及對(duì)方也在遵循自利行為原則行事，否則交易無(wú)法成功。信號(hào)傳遞原則是指行動(dòng)可以傳遞信息，并且比公司的聲明更有說(shuō)服力。信號(hào)傳遞原則要求公司在決策時(shí)不僅要考慮行動(dòng)方案本身，還要考慮該項(xiàng)行動(dòng)可能給人們傳達(dá)的信息。要求企業(yè)在決策和交易時(shí)要傳遞對(duì)企業(yè)有利的信息，避免傳遞負(fù)面信息。

按照自利原則和交易原則，在戴爾與消費(fèi)者的買(mǎi)賣(mài)交易中，戴爾需要銷(xiāo)售產(chǎn)品并獲取利潤(rùn)，而消費(fèi)者則需要獲取與之付出成本代價(jià)相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)。雙方如果都能獲取到與之付出相對(duì)應(yīng)的利益，交易就能成功；如果一方的利益受到侵害則必會(huì)做出反應(yīng)，影響交易的成功。顯然戴爾在與消費(fèi)者的買(mǎi)賣(mài)交易中“以我為中心”，在謀取自身利益的同時(shí)沒(méi)有使消費(fèi)者得到應(yīng)獲取的利益，并使消費(fèi)者受到傷害和欺騙，遭受到消費(fèi)者的投訴和質(zhì)疑。在交易過(guò)程中，如果發(fā)生交易一方侵害了另一方利益，或者一方?jīng)]有得到相應(yīng)利益的事情，信號(hào)傳遞原則就發(fā)揮起作用，把相關(guān)信息迅速傳遞出去，并起到負(fù)面的宣傳作用。在戴爾的危機(jī)事件中戴爾“以我為中心”，傲慢地對(duì)待消費(fèi)者，使信號(hào)傳遞原則發(fā)揮了更大的負(fù)面作用，不僅影響了戴爾短期利益的實(shí)現(xiàn)，更影響了其長(zhǎng)期利益的實(shí)現(xiàn)。

三、戴爾公司理財(cái)目標(biāo)留給我們的啟示

理財(cái)目標(biāo)是企業(yè)理財(cái)活動(dòng)的引導(dǎo)方向。如果理財(cái)目標(biāo)的方向錯(cuò)了，理財(cái)活動(dòng)的具體行為也會(huì)隨之發(fā)生錯(cuò)誤。戴爾發(fā)生的消費(fèi)信任危機(jī)，均源于其以利潤(rùn)最大化為理財(cái)目標(biāo)，我們應(yīng)該從中吸取教訓(xùn)，確立正確的理財(cái)目標(biāo)，保證企業(yè)理財(cái)活動(dòng)的正確方向。

1.理財(cái)目標(biāo)應(yīng)包含的正確理念。正確的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該具備如下的理念：

(1)不能片面追求短期利潤(rùn)最大化，要關(guān)注企業(yè)持續(xù)的獲利能力,有利于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化的加速,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,產(chǎn)品利潤(rùn)無(wú)一例外的都在下降,整個(gè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入微利時(shí)代,再追求利潤(rùn)最大化就會(huì)被市場(chǎng)淘汰。實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是現(xiàn)代企業(yè)管理的最高目標(biāo)。我們應(yīng)該將推動(dòng)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展作為現(xiàn)代企業(yè)理財(cái)目標(biāo)價(jià)值取向首先考慮的因素，從而避免企業(yè)的短期行為。

(2)不能片面強(qiáng)調(diào)股東或投資者的利益，要協(xié)調(diào)好追求利潤(rùn)和承擔(dān)社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，與企業(yè)存在利益關(guān)系的除股東或投資者之外，還有政府、經(jīng)營(yíng)者、債權(quán)人、公眾、職工、消費(fèi)者等。各利益主體間的關(guān)系是“合作伙伴”的關(guān)系，強(qiáng)調(diào)的是“雙贏”。企業(yè)在創(chuàng)造利潤(rùn)、對(duì)股東利益負(fù)責(zé)的同時(shí)，還應(yīng)考慮影響和受影響于企業(yè)行為的各方的利益，承擔(dān)對(duì)員工、對(duì)社會(huì)和環(huán)境的社會(huì)責(zé)任。

因此在制定財(cái)務(wù)政策時(shí)，須合理兼顧股東、消費(fèi)者、員工以及其他主體的利益，以確保正確處理各種經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，使財(cái)務(wù)政策保持動(dòng)態(tài)的平衡，獲得各利益主體的信任與支持，共同關(guān)注企業(yè)的發(fā)展，以有利于實(shí)現(xiàn)企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

2.企業(yè)正確的理財(cái)目標(biāo)是企業(yè)價(jià)值最大化。因?yàn)槠髽I(yè)價(jià)值最大化要求企業(yè):一是以?xún)衄F(xiàn)金流量為確認(rèn)基礎(chǔ)，充分考慮資金的時(shí)間價(jià)值。把未來(lái)的凈現(xiàn)金流量指標(biāo)，按時(shí)間價(jià)值進(jìn)行計(jì)量，反映企業(yè)未來(lái)的獲利能力，體現(xiàn)了企業(yè)持續(xù)發(fā)展的理念;二是充分考慮報(bào)酬與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，不片面追求高收益;三是注重企業(yè)的長(zhǎng)期持續(xù)的獲利能力，克服了利潤(rùn)最大化理財(cái)目標(biāo)在追求利潤(rùn)上的短期行為;四是考慮各方利益集團(tuán)對(duì)企業(yè)的要求，注重協(xié)調(diào)政府、股東、經(jīng)營(yíng)者、債權(quán)人、公眾、員工、消費(fèi)者等各契約方利益，有利于企業(yè)價(jià)值的增加和持續(xù)發(fā)展。因此企業(yè)價(jià)值最大化是企業(yè)理財(cái)目標(biāo)的價(jià)值取向。

3.采取措施保證理財(cái)目標(biāo)的貫徹執(zhí)行。確立一個(gè)正確的理財(cái)目標(biāo)不難，關(guān)鍵是目標(biāo)的落實(shí)和執(zhí)行，而且要在整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中始終貫徹。做不到始終貫徹，理財(cái)目標(biāo)就成了空中樓閣。戴爾在創(chuàng)立初期確立的理財(cái)目標(biāo)是正確的，其通過(guò)直接向客戶(hù)提供符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)技術(shù)的產(chǎn)品和服務(wù)，不斷地致力于提供最佳的客戶(hù)體驗(yàn)。在該理念的指導(dǎo)下戴爾迅速發(fā)展壯大。但是其成為世界性的公司以后，日益膨脹的利益欲望導(dǎo)致其傲慢地對(duì)待消費(fèi)者。戴爾沒(méi)有始終貫徹其確立的理財(cái)目標(biāo)，引發(fā)了影響企業(yè)發(fā)展的短期行為。從以下幾個(gè)方面保證理財(cái)目標(biāo)的貫徹：

(1)加強(qiáng)宣傳。企業(yè)要大張旗鼓的對(duì)確立的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行宣傳，確保企業(yè)從上到下對(duì)理財(cái)目標(biāo)有全面而深刻的理解。宣傳的形式可以多種多樣，比如公司文件、企業(yè)報(bào)紙、板報(bào)、標(biāo)語(yǔ)等等。需要強(qiáng)調(diào)的是為了能夠引起員工的重視，可以通過(guò)員工大會(huì)等正式的方式向員工傳達(dá)。

(2)明確責(zé)任。理財(cái)目標(biāo)是企業(yè)財(cái)務(wù)活動(dòng)的總目標(biāo)，該目標(biāo)需要各部門(mén)、各環(huán)節(jié)一系列的具體目標(biāo)和具體工作的完成才能實(shí)現(xiàn)。需要從制度上明確各部門(mén)的具體責(zé)任，并制定出詳細(xì)的工作標(biāo)準(zhǔn)和考核標(biāo)準(zhǔn)，以保證目標(biāo)的實(shí)施。

第9篇：長(zhǎng)期理財(cái)和短期理財(cái)范文

關(guān)鍵詞：家庭；理財(cái)方式；投資渠道

一、 家庭理財(cái)?shù)暮x

家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來(lái)看，它包含三個(gè)層面的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來(lái)增加家庭財(cái)富。從概念上講，家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)和金融得方法對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增大家庭效用。從廣義的角度來(lái) 講，合理的家庭理財(cái)也會(huì)節(jié)省社會(huì)資源，提高社會(huì)福利，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。從技術(shù)的角度講，家庭理財(cái)就是利用開(kāi)源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來(lái)達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買(mǎi)車(chē)、購(gòu)屋、儲(chǔ)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、 家庭理財(cái)?shù)姆绞?/p>

家庭理財(cái)方式歸納起來(lái)大致有兩大類(lèi)：保障型和投資型。常見(jiàn)的主要有儲(chǔ)蓄、債券、股票、基金、房地產(chǎn)、外匯、古董、字畫(huà)、保險(xiǎn)、彩票、錢(qián)幣、郵票、黃金、珠寶14種。其中，古董和字畫(huà)具有豐厚的增值內(nèi)涵，但需要豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和鑒賞能力，非一般人能操作；郵票在家庭收藏中較為普遍，但作為一種投資，見(jiàn)效并不十分明顯，更適合個(gè)人的愛(ài)好收藏；外匯，其運(yùn)作受?chē)?guó)際金融形勢(shì)影響，有很大的不可預(yù)測(cè)性，風(fēng)險(xiǎn)性較大；彩票，近乎賭博，只能作為生活的一種調(diào)味劑。因此，最為常見(jiàn)的家庭理財(cái)方式還是集中在銀行儲(chǔ)蓄、債券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、股票基金這五種工具的運(yùn)用上。

（一） 銀行儲(chǔ)蓄

儲(chǔ)蓄是大部分人傳統(tǒng)的理財(cái)方式，從理財(cái)?shù)慕嵌戎v，儲(chǔ)蓄宜以短期為主，重在存取方便，而又享受利息；長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，依現(xiàn)有銀行利息，考慮通貨膨脹和利息稅等因素，錢(qián)存得越久，貶值的風(fēng)險(xiǎn)就越大。怎樣合理儲(chǔ)蓄呢？銀行中有一種稱(chēng)為短期滾存的方法，即每個(gè)月固定存一張一年期的存單，12個(gè)月就有12張存單；一年后每個(gè)月都有一張存單到期，既保證固定利率，又可滿(mǎn)足家庭靈活開(kāi)支，如果存單到期不用可繼續(xù)滾存，這樣不但享受比活期高的利率，還可擁有及時(shí)調(diào)整投資方向的余地。

（二） 債券

目前債券主要分為國(guó)債券、企業(yè)債券和金融債券。國(guó)債券分為憑證式國(guó)債債券和記賬式國(guó)債債券。前者不可上市流通，可提前兌取，但需要支付一定手續(xù)費(fèi)，特別是一年內(nèi)提前支取，還不計(jì)息，因此存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性；后者可以上市流通轉(zhuǎn)讓。國(guó)債利息比銀行利息略高，風(fēng)險(xiǎn)性小，也不交利息稅，因此較受百姓歡迎，但不易買(mǎi)到。企業(yè)債券是由企業(yè)為籌措資金而發(fā)行的債券，收益率可能比同期國(guó)債高，但風(fēng)險(xiǎn)性也較大，有到期不能償還的風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)宜選擇信譽(yù)等級(jí)AA級(jí)以上的大企業(yè)。金融債券是由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券，一般不針對(duì)個(gè)人。

（三） 股票基金

基金會(huì)——高風(fēng)險(xiǎn)也可能高回報(bào)。投資占家庭總收入比重10%左右為宜。炒股炒基金之前最好積累一些股票和財(cái)經(jīng)方面的經(jīng)驗(yàn)，建議選擇業(yè)績(jī)優(yōu)秀的股票，基金，并且多股組合，基金投資可以選擇定期定投基金，從而來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。按照巴菲特理論，5年-10年的投資應(yīng)該賺大于賠，因此要做好長(zhǎng)期投資的打算并保持良好的心態(tài)。

（四） 貸款買(mǎi)房

用明天的錢(qián)來(lái)圓今天的夢(mèng)，已漸成時(shí)尚，貸款買(mǎi)房尤為突出。買(mǎi)房或者為了自己居住，或者想通過(guò)房?jī)r(jià)升溫轉(zhuǎn)手獲得差益，不論哪種，都屬于家庭中較大的一項(xiàng)財(cái)務(wù)開(kāi)支。投資住房應(yīng)考慮地段、質(zhì)量，售價(jià)及付款方式、環(huán)境、物業(yè)管理和戶(hù)型朝向等因素。同時(shí)還要關(guān)注房產(chǎn)交易的稅賦政策。

（五） 保險(xiǎn)

保險(xiǎn)可分為保障型保險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)兩種。前者重在保障，后者除此之外，還擁有投資功能。投資保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄、債券、股票基金相比最大的區(qū)別在于，前者是依靠機(jī)構(gòu)、專(zhuān)家進(jìn)行投資而后者依靠個(gè)人單獨(dú)的力量。機(jī)構(gòu)理財(cái)比個(gè)人理財(cái)不僅在于它擁有一支高素質(zhì)的理財(cái)專(zhuān)家隊(duì)伍，在投資渠道上更廣泛。如國(guó)債券，機(jī)構(gòu)擁有發(fā)行一級(jí)國(guó)債的權(quán)利，而個(gè)人只能在二級(jí)市場(chǎng)上進(jìn)行投資；銀行機(jī)構(gòu)可通過(guò)大額協(xié)議存款獲得比個(gè)人儲(chǔ)蓄更高的利率；投資機(jī)構(gòu)集眾人之錢(qián)而成巨額資金規(guī)模，投資風(fēng)險(xiǎn)更低；信息機(jī)構(gòu)獲得信息的渠道比個(gè)人要豐富和及時(shí)。因此，投資保險(xiǎn)不僅保值，還可能獲得豐厚的紅利回報(bào)，獲得增值。

比較以上幾種理財(cái)方式，打個(gè)簡(jiǎn)單的比方：銀行儲(chǔ)蓄是家庭理財(cái)?shù)暮笮l(wèi)，可用于應(yīng)急支出；債券可以稱(chēng)得上是中場(chǎng)，可進(jìn)可守；股票，基金和房產(chǎn)就是先鋒，會(huì)帶來(lái)財(cái)富的迅速增加。而保險(xiǎn)則是強(qiáng)有力的守門(mén)員，這個(gè)守門(mén)員在風(fēng)險(xiǎn)管理和家庭理財(cái)規(guī)劃方面發(fā)揮重要的作用。

三、 投資理財(cái)應(yīng)考慮的因素

一般來(lái)說(shuō)，我們選擇投資理財(cái)方式的時(shí)候，一方面要綜合考慮國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形式；另一方面要考慮自身微觀經(jīng)濟(jì)狀況等因素，根據(jù)不同人生階段的實(shí)際需求選擇合適的理財(cái)規(guī)劃。具體可參考以下幾個(gè)原則。

動(dòng)靜結(jié)合原則：即要使理財(cái)產(chǎn)品的靈活性和家庭開(kāi)支計(jì)劃相匹配，流動(dòng)性與穩(wěn)定性完美相結(jié)合。

長(zhǎng)短兼顧原則：即選擇投資理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品期限上要有長(zhǎng)有短，長(zhǎng)期性與短期性同時(shí)兼顧。

高低搭配原則：即分散風(fēng)險(xiǎn)（不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里面），高風(fēng)險(xiǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)搭配。

適合為上原則：即理財(cái)無(wú)定式，并非所有投資方式適用于所有人，適合自己的才是最好的。

四、 結(jié)語(yǔ)

金錢(qián)不是萬(wàn)能的，而沒(méi)有金錢(qián)是萬(wàn)萬(wàn)不能的。家庭生活需要金錢(qián)，提升生活品質(zhì)需要金錢(qián)，因此，每個(gè)家庭須樹(shù)立正確的投資理財(cái)意識(shí)，要確保家庭經(jīng)濟(jì)收支平衡，努力增加收入，還須善用錢(qián)財(cái)。（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：