融資擔(dān)保公司評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)精選(九篇)

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第1篇：融資擔(dān)保公司評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)范文

根據(jù)國(guó)家工商總局2009年年底統(tǒng)計(jì)，全國(guó)的擔(dān)保公司大約有12500家，但其中大部分是為房貸、車貸提供擔(dān)保，不對(duì)金融體系產(chǎn)生影響。而真正對(duì)金融體系運(yùn)行產(chǎn)生影響的，是為企業(yè)貸款提供擔(dān)保的融資性擔(dān)保公司。

這類擔(dān)保公司有一個(gè)很詭異的業(yè)態(tài)。按照2010年3月8日七部委出臺(tái)的融資性擔(dān)保公司管理辦法規(guī)定，擔(dān)保公司的注冊(cè)資本應(yīng)該全部是現(xiàn)金。為了保證擔(dān)保公司的償付能力，至少8成應(yīng)該以定期存款的形式放在銀行賬戶上。用來做投資的部分只有20%，而且只能投資信用較高的固定收益產(chǎn)品。

擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)企業(yè)最大的擔(dān)保限額是該擔(dān)保公司凈資產(chǎn)的10%，擔(dān)保公司擔(dān)保的全部金額不超過注冊(cè)資本的10倍。理論上講，能夠和銀行合作為中小企業(yè)提供擔(dān)保的企業(yè)都應(yīng)該滿足這個(gè)要求。

但在實(shí)際操作中，這成為不可能實(shí)現(xiàn)的任務(wù)。

一家小型擔(dān)保公司人員對(duì)記者表示，“如果一個(gè)擔(dān)保公司注冊(cè)資本1億，那么意味著這些錢里的80%都要投資于收益率不超過5%的定期存款。擔(dān)保公司的平均保費(fèi)水平大概是是2.5%。這樣算下來，就算這個(gè)擔(dān)保公司把信用額度用盡，擔(dān)保10億的貸款，每年的保費(fèi)收入大約為2500萬，利息收入不超過5000萬，加在一起也就7.5%的凈資產(chǎn)收益率，而且這個(gè)水平幾乎是擔(dān)保公司凈資產(chǎn)收益率的極限了?！?/p>

“這就是個(gè)典型的低收益、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)?！痹撊耸空f，“但是最近兩年，單是北京地區(qū)，注冊(cè)資本在10億以上的民營(yíng)擔(dān)保公司就有很多家。他們有自己的賺錢路子?！彼f的賺錢路子，即是在資金的運(yùn)作上。

這種操作分為兩塊，注冊(cè)資本變成理財(cái)或者交給某某投資公司投資，或投入某某項(xiàng)目。如果進(jìn)一步追查這些投資公司，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，他們可能是空殼。

不僅僅是這樣。擔(dān)保公司一般會(huì)在公司的貸款中截留一部分用作保證金。

“出事的中擔(dān)擔(dān)保公司之前在業(yè)內(nèi)就很有名，他們最高的時(shí)候可能會(huì)截留50%以上。一般在30%。中擔(dān)擔(dān)保出事以后，賬上說得清楚的也就一兩億?！彼硎?。

而掏空注冊(cè)資金、違規(guī)使用資金的情況，在業(yè)內(nèi)非常常見。對(duì)于這種公司，一旦發(fā)生代償根本沒償還能力，所謂承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)就是空談，“這種擔(dān)保公司就是個(gè)無本生意，所以才有資本對(duì)他們趨之如騖。”他說。

但這種皮包公司，為何能逃過合作方即銀行的層層監(jiān)管？融資性擔(dān)保公司必須進(jìn)入銀行的認(rèn)可體系才能獲得貸款?！般y行的審核流于形式，從業(yè)人員的素質(zhì)也不夠強(qiáng)。”另一位北京擔(dān)保公司中層表示，一般銀行只要求擔(dān)保公司提供簡(jiǎn)單的資料，比如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、章程、審計(jì)報(bào)告、報(bào)表、評(píng)級(jí)報(bào)告等，以確定擔(dān)保公司的基本財(cái)務(wù)情況和擔(dān)保能力。

但實(shí)際上，類似的審計(jì)報(bào)告、報(bào)表，評(píng)級(jí)報(bào)告可信度不高。前述小型擔(dān)保公司人員表示，“事務(wù)所和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)這種弱勢(shì)部門根本惹不起客戶，稍微做一下溝通，就能出具一份非常漂亮的報(bào)告。而很多銀行人員對(duì)企業(yè)客戶提供的報(bào)表不加審驗(yàn)，對(duì)審計(jì)報(bào)告非常迷信?！?/p>

“銀行的客戶經(jīng)理都背著一堆貸款指標(biāo)，只要擔(dān)保公司是總行或者分行審批的，出了事也是總行審批的過錯(cuò)，自己走的程序合法合規(guī)合理。自己只要完成貸款指標(biāo)就可以拿到自己該得的那份錢了，干嘛不睜一只眼閉一只眼呢？”前述小型擔(dān)保公司人員表示。

第2篇：融資擔(dān)保公司評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)范文

一、全市融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展概況

（一）發(fā)展速度不斷加快。經(jīng)過近三年高歌猛進(jìn)式的發(fā)展，我市具有獨(dú)立法人資格的擔(dān)保機(jī)構(gòu)從2004年1家，發(fā)展到2012年21家，其中2010年后成立的有17家。21家擔(dān)保公司中，由各縣、市、區(qū)財(cái)政出資成立的政策性法人擔(dān)保公司7家，民營(yíng)法人擔(dān)保公司14家，已形成以民營(yíng)、國(guó)有共同發(fā)展的新格局。全市擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員208人，其中本科以上學(xué)歷88人。

（二）覆蓋范圍逐步擴(kuò)大。全市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)遍及城區(qū)及各縣、市、區(qū)，其中市直6家，曾都區(qū)9家，隨縣4家，市1家，市經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)1家。在21家擔(dān)保公司中，有13家擔(dān)保公司分別與開行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、中行、建行、民生行、浦發(fā)行、農(nóng)商行等8家銀行簽訂了合作協(xié)議并開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，另外還有部分擔(dān)保公司正在與銀行合作洽談。

（三）資本規(guī)模不斷壯大。截至2012年底，21家融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本總額為16.8億元，其中國(guó)有出資1.4億元，注冊(cè)資本億元以上擔(dān)保公司達(dá)到11家，累計(jì)為3110家中小微企業(yè)提供擔(dān)保貸款總額51.66億元。

（四）擔(dān)保業(yè)務(wù)趨于成熟。通過多年實(shí)踐，在擔(dān)保公司內(nèi)部制度建設(shè)、運(yùn)營(yíng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都有了明顯提升。建立了保前調(diào)查、保中審查、保后管理的擔(dān)保流程，從企業(yè)申報(bào)，到貸款回收由專人負(fù)責(zé)，將責(zé)、權(quán)、利融為一體，“誰擔(dān)保放款，誰負(fù)責(zé)回收”。

（五）社會(huì)貢獻(xiàn)日益凸出。全市21家融資性擔(dān)保公司充分發(fā)揮融資的扛桿作用，放大倍數(shù)最高達(dá)8—10倍，最低也達(dá)到3倍。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在一定程度上緩解了中小微企業(yè)融資難的壓力，有效激發(fā)了銀行放貸活力，拉動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。2012年為1396家中小微企業(yè)擔(dān)保貸款1598筆，擔(dān)?？傤~達(dá)24.87億元。通過擔(dān)保，促進(jìn)了全市中小微企業(yè)快速發(fā)展，全市中小微企業(yè)新增就業(yè)崗位1.2萬人，新增產(chǎn)值82.79億元，新增利稅5.28億元。

二、融資擔(dān)保行業(yè)存在的問題

（一）信貸需求小。盡管我市工業(yè)在經(jīng)濟(jì)下行壓力下仍逆勢(shì)上揚(yáng)，但整個(gè)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)尚不明朗，加之大企業(yè)、運(yùn)行質(zhì)效好的企業(yè)已成為商業(yè)銀行的“寵兒”，剩下的都是一些小、微、弱企業(yè)，生產(chǎn)不景氣，貸款需求小。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)反映當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)擔(dān)保行業(yè)有較大影響，僅少數(shù)政府注資擔(dān)保公司認(rèn)為影響不大。

（二）業(yè)務(wù)拓展難。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，全市21家擔(dān)保公司有19家集中在城區(qū)內(nèi)開展業(yè)務(wù)，占到擔(dān)保公司總數(shù)的90.5%。擔(dān)保公司之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，業(yè)務(wù)來源不足，經(jīng)營(yíng)收益沒有保障，有超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）合作門檻高。國(guó)有商業(yè)銀行將注冊(cè)資本金1億元以上、具備國(guó)資背景作為合作準(zhǔn)入條件。我市21家擔(dān)保公司中，14家為民營(yíng)擔(dān)保公司，11家注冊(cè)資本金1億元以上。國(guó)有商業(yè)銀行的合作準(zhǔn)入門檻，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間的合作受限。目前全市只有13家擔(dān)保公司與商業(yè)銀行建立了合作關(guān)系，另外8家擔(dān)保公司至今未能獲得商業(yè)銀行合作。

（四）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。從調(diào)查情況看，目前我市擔(dān)保行業(yè)普遍還沒有建立征信系統(tǒng)，也難以共享人民銀行征信系統(tǒng)資源。大多數(shù)擔(dān)保公司僅憑經(jīng)驗(yàn)或慣例，開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患，少數(shù)客戶貸款到期后不能償還，給擔(dān)保公司業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了不良影響。

（五）專業(yè)人才少。擔(dān)保行業(yè)對(duì)從業(yè)人員的素質(zhì)要求較高，我市擔(dān)保公司快速發(fā)展不足3年，人才培養(yǎng)和積累有限，擔(dān)保公司從業(yè)人員水平參差不齊，相當(dāng)多沒有專業(yè)知識(shí)，沒有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)流程把握不準(zhǔn)，極易埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的對(duì)策和建議

（一）著力加強(qiáng)規(guī)范引導(dǎo)。一是嚴(yán)格準(zhǔn)入。從注冊(cè)資本的形式及來源、法人治理結(jié)構(gòu)、高級(jí)管理人員以及內(nèi)控機(jī)制建設(shè)等方面，制定一套嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。二是規(guī)范行業(yè)。堅(jiān)持循序漸進(jìn)，對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立信用評(píng)級(jí)制度，堅(jiān)持不同的信用級(jí)別開展相應(yīng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)。三是加強(qiáng)整改。市經(jīng)信委、市工商局、市銀監(jiān)分局組成工作專班，將于4月對(duì)全市21家擔(dān)保公司進(jìn)行規(guī)范整改驗(yàn)收。對(duì)基本合格的擔(dān)保機(jī)構(gòu)限期整改。對(duì)于不合格的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和沒有開展業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司，將按照《公司法》、《破產(chǎn)法》等法律法規(guī)，引導(dǎo)其實(shí)行兼并重組或者退出市場(chǎng)。

（二）著力加大扶持力度。一是廣泛籌集擔(dān)保資本金。各級(jí)政府應(yīng)在財(cái)政預(yù)算中安排融資擔(dān)保體系建設(shè)專項(xiàng)資金，以資本金投入、業(yè)務(wù)補(bǔ)助、保費(fèi)補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)等多種方式，提升擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)的擔(dān)保能力。二是落實(shí)稅收優(yōu)惠政策。各級(jí)政府應(yīng)認(rèn)真落實(shí)工信部、國(guó)家稅務(wù)總局有關(guān)免征營(yíng)業(yè)稅要求，積極推薦符合條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)享受免征營(yíng)業(yè)稅政策。各級(jí)經(jīng)信、財(cái)政、稅務(wù)等部門應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)，繼續(xù)落實(shí)好中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)各項(xiàng)準(zhǔn)備金提取及代償損失稅前扣除政策。三是扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)。支持擔(dān)保公司通過增資擴(kuò)股、吸引外來資本等方式，不斷擴(kuò)充資本總量，做大一批實(shí)力強(qiáng)的擔(dān)保公司。根據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，每年開展擔(dān)保機(jī)構(gòu)排序活動(dòng)，向社會(huì)公布業(yè)績(jī)優(yōu)良的擔(dān)保機(jī)構(gòu)名單。在經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)排序基礎(chǔ)上，制定擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)考核辦法，組織開展全市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)示范單位評(píng)選活動(dòng)，評(píng)選和認(rèn)定一批示范單位。對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)優(yōu)良的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，優(yōu)先推薦申報(bào)中央或省級(jí)財(cái)政扶持項(xiàng)目，支持做大做強(qiáng)。

（三）著力構(gòu)建合作機(jī)制。借助銀行的信用評(píng)級(jí)、資產(chǎn)評(píng)估優(yōu)勢(shì)，為擔(dān)保項(xiàng)目提供基本依據(jù)；對(duì)貸款本息實(shí)行比例擔(dān)保，合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)降低與銀行合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本門檻，使更多資金實(shí)力較強(qiáng)、管理規(guī)范的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作機(jī)制；引導(dǎo)商業(yè)銀行加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，對(duì)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目擔(dān)保貸款利率適當(dāng)下浮，降低擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與中小微企業(yè)的共贏。

（四）著力促成資源共享。推進(jìn)各擔(dān)保機(jī)構(gòu)間的橫向聯(lián)合，加強(qiáng)擔(dān)保公司間的信息交流與合作，發(fā)揮資源共享和集合優(yōu)勢(shì)，提高整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。建立共保合作機(jī)制，通過聯(lián)合擔(dān)保，對(duì)大的擔(dān)保項(xiàng)目嘗試組織擔(dān)保機(jī)構(gòu)采取共同考察和評(píng)審的方式，及時(shí)開展分保、聯(lián)保、再擔(dān)保業(yè)務(wù)，以分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力不足，最大限度地分散風(fēng)險(xiǎn)。

第3篇：融資擔(dān)保公司評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)范文

【關(guān)鍵詞】融資性 擔(dān)保 貸款 管理 問題 對(duì)策 思考

一、銀擔(dān)合作面臨的問題及困境

（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺失。財(cái)政部關(guān)于《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》第十三條、十四條規(guī)定：“擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例以及稅后利潤(rùn)的一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付?！薄帮L(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金達(dá)到擔(dān)保責(zé)任余額的10%后，實(shí)行差額提取。”“擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本的10%提取保證金，擔(dān)保機(jī)構(gòu)提取的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金必須存入銀行專戶?！钡珜?shí)際操作中，大部分擔(dān)保公司沒有遵循相關(guān)規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)撥備嚴(yán)重不足。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于下行階段，擔(dān)保貸款逾期和轉(zhuǎn)化為不良的壓力較大，擔(dān)保公司代償?shù)膲毫σ草^大，這對(duì)擔(dān)保公司的資金能力是巨大的考驗(yàn)。

（二）經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范。按照國(guó)務(wù)院有關(guān)部門規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率通常按銀行同期貸款利率的50%執(zhí)行，正常操作收益不高。因此部分擔(dān)保公司脫離主業(yè)違規(guī)經(jīng)營(yíng)，還有部分公司是打著擔(dān)保的名義，實(shí)為從事高息攬存或發(fā)放高利貸等與擔(dān)保無關(guān)的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，造成資本金過度流動(dòng)。部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在截留并占用客戶資金情況，如使用客戶資金作為繳存銀行的保證金，甚至還有以委托貸款方式掩蓋代償風(fēng)險(xiǎn)的情況。這些違法違規(guī)業(yè)務(wù)，不僅擾亂了正常的金融秩序，而且造成不良的社會(huì)影響。

（三）公司治理水平較低。商業(yè)性擔(dān)保公司多數(shù)由民間資本出資成立，在形式上雖為公司制，但大部分公司治理結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重缺陷。主要表現(xiàn)為股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，股東多為關(guān)聯(lián)人或家族企業(yè)，缺乏內(nèi)部有效制衡。多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)未能建立有效的集體審核、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控、運(yùn)行監(jiān)測(cè)、代償和債務(wù)追償?shù)戎贫?，缺乏一套科學(xué)完整的風(fēng)險(xiǎn)甄別與分析評(píng)估系統(tǒng)，內(nèi)部控制與管理水平較低。

（四）擔(dān)保人才匱乏。由于融資擔(dān)保專業(yè)性強(qiáng)、涉及范圍廣，因此擔(dān)保行業(yè)需要具有擔(dān)保專業(yè)知識(shí)和信貸管理知識(shí)的復(fù)合型人才來進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)、開發(fā)以及擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制。但目前部分從業(yè)人員素質(zhì)不高，絕大多數(shù)擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員僅具有公司財(cái)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，復(fù)合型人才極少。這種從業(yè)素質(zhì)顯然無法滿足行業(yè)發(fā)展的需要，不可避免地給公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)帶來人為風(fēng)險(xiǎn)。

（五）銀擔(dān)合作認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)。部分銀行在與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作中，存在“重第二還款來源，輕第一還款來源”的思想，過度依賴擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保而放松了對(duì)借款人信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控，對(duì)貸款“三查”不到位，形成了事實(shí)上的第二還款來源前置現(xiàn)象，這也導(dǎo)致了擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)向銀行的傳導(dǎo)和轉(zhuǎn)移。

（六）信息不對(duì)稱。一是銀行無法準(zhǔn)確、及時(shí)地掌握擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)外擔(dān)?？傤~信息。在實(shí)踐操作中，銀行往往只能通過征信系統(tǒng)查詢的企業(yè)信用報(bào)告來了解，但是信用報(bào)告也存在一定的缺陷，例如更新不及時(shí)，錄入不正確等問題，從一定程度上影響了調(diào)查、審查的真實(shí)性、有效性、合規(guī)性，使銀行無法及時(shí)掌握擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)外擔(dān)?？傤~是否超過規(guī)定比例。二是銀行無法掌握擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償信息。銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償、賠付及不良資產(chǎn)信息的了解，只能由擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供，如擔(dān)保機(jī)構(gòu)故意隱瞞，就會(huì)誤導(dǎo)銀行的判斷和決策。至于擔(dān)保機(jī)構(gòu)抽逃資本金、私下為民間借貸活動(dòng)擔(dān)保、從事違法違規(guī)活動(dòng)、與銀行從業(yè)人員進(jìn)行不正常合作等行為，則更是具有較強(qiáng)的隱蔽性，擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往通過各種形式加以掩蓋，不為銀行所知，風(fēng)險(xiǎn)難以事先預(yù)防。

二、發(fā)展銀擔(dān)合作的舉措及政策建議

（一）增強(qiáng)政府對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶持及獎(jiǎng)勵(lì)力度 。

加大政府財(cái)政投入，在不擴(kuò)大獎(jiǎng)勵(lì)面的情況下，將各種補(bǔ)貼集中，作為對(duì)這種“政策性擔(dān)保、市場(chǎng)化運(yùn)作”的擔(dān)保公司的注冊(cè)資本金增資擴(kuò)股。這樣，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)便沒有了來自企業(yè)或投資型大股東對(duì)資本回報(bào)要求的營(yíng)利壓力，但同時(shí)，又因?yàn)橛羞@樣的企業(yè)參與其中，使得它又有營(yíng)利要求，從而促進(jìn)銀擔(dān)合作健康發(fā)展。

（二）建立科學(xué)的準(zhǔn)入機(jī)制

雖然目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍反映銀行的合作準(zhǔn)入門檻高，但銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理仍是必須的，這樣才能盡量避免因擔(dān)保公司資金實(shí)力和誠(chéng)信問題影響貸款安全。關(guān)健是銀行的準(zhǔn)入管理不但要體現(xiàn)在對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)一些定量數(shù)據(jù)的考核上，更重要的是要體現(xiàn)在對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資信水平、管理能力等的研判上。銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作前，應(yīng)對(duì)擬合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行盡職調(diào)查，充分評(píng)估其業(yè)務(wù)合規(guī)情況、資本金充足及運(yùn)用情況、從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力和職業(yè)操守情況，要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供外部審計(jì)報(bào)告及有公信力的評(píng)級(jí)公司評(píng)級(jí)報(bào)告，并結(jié)合內(nèi)部評(píng)級(jí)作為合作準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)股東背景復(fù)雜、關(guān)聯(lián)企業(yè)較多的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入核準(zhǔn)時(shí)要審慎。銀行對(duì)核準(zhǔn)準(zhǔn)入的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)要實(shí)行名單制管理并納入統(tǒng)一授信，同時(shí)要嚴(yán)格控制擔(dān)保業(yè)務(wù)合作范圍。

第4篇：融資擔(dān)保公司評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)范文

關(guān)鍵詞:中小企業(yè);融資;問題;途徑

一、中小企業(yè)融資難深層原因剖析

中小企業(yè)融資難,是個(gè)復(fù)雜的社會(huì)經(jīng)濟(jì)問題,有著深刻的內(nèi)在原因,需要從個(gè)人、企業(yè)、政府等不同層面進(jìn)行深入的剖析。

(一)誠(chéng)信危機(jī)是中小企業(yè)融資難的社會(huì)心理學(xué)根源

誠(chéng)信,曾是中華民族的傳統(tǒng)道德,然而,隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的興起,誠(chéng)信資源逐漸匱乏,信任危機(jī)逐漸凸顯。在當(dāng)今中國(guó)社會(huì),人與人之間,人與商業(yè)機(jī)構(gòu)之間,企業(yè)與企業(yè)之間,個(gè)人和企業(yè)與政府之間,都處于一種相互之間缺乏某種信任和信用的危險(xiǎn)局面。

(二)企業(yè)信用服務(wù)體系不完善是企業(yè)融資的最大障礙

近年來,國(guó)有商業(yè)銀行都成立了"中小企業(yè)信貸部",并相應(yīng)提高對(duì)中小企業(yè)借貸的上浮利率的幅度,但由于缺乏有效的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,絕大多數(shù)中小企業(yè)難以獲得權(quán)威信用評(píng)級(jí),導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)其信貸支持存在很重的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)感。

(三)政府角色缺失和錯(cuò)位是企業(yè)融資困難的根本原因

1.地方保護(hù)和行業(yè)保護(hù)導(dǎo)致不公平競(jìng)爭(zhēng)

有些地方政府處于地區(qū)利益或行業(yè)利益的考慮,有意扶持一些淘汰落后的中小企業(yè),并直接干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)行為,讓那些根本不符合融資條件的企業(yè),通過“政府公關(guān)”輕易獲得各種貸款,形成嚴(yán)重的不公平競(jìng)爭(zhēng),導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”的市場(chǎng)惡果,嚴(yán)重?cái)牧酥行∑髽I(yè)的商業(yè)信譽(yù),其后果卻要有所有的中小企業(yè)承擔(dān)。

2.角色錯(cuò)位公權(quán)力干預(yù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)

有些政府部門不去履行監(jiān)管職責(zé),放任甚至鼓勵(lì)一些企業(yè)和法人的違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng),導(dǎo)致國(guó)家和集體利益的重大損失。在此情況下,政府部門往往出于"穩(wěn)定大局"的考慮,干預(yù)債務(wù)糾紛的法律裁決,使債權(quán)方無辜作出重大犧牲,嚴(yán)重挫傷金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)的積極性。

3.政策失衡

一些地方政府出于追求“GDP”和政績(jī)的目的,片面理解“抓大放小”政策,將“放活”中小企業(yè)理解成“放棄”中小企業(yè),在政策、資金方面向大企業(yè)傾斜,而中小企業(yè)卻很少得到政策上的優(yōu)惠,比如稅收優(yōu)惠等等,面臨更不公平的政策環(huán)境,只不過是“一賣了之”。這些都加重了廣大中小企業(yè)發(fā)展的難度,融資的難度。

二、解決中小企業(yè)融資難途徑初探

(一)加強(qiáng)中小企業(yè)融資信用擔(dān)保體系建設(shè)

1.充分發(fā)揮政府在構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保體系過程中的主導(dǎo)作用

由于擔(dān)保企業(yè)提供的服務(wù)具有外部性的特點(diǎn),因此對(duì)中小企業(yè)的信用擔(dān)保支持不能完全市場(chǎng)化,必須有政府在政策和資金方面的支持。

2.逐步建立合理的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的防范、控制、化解和補(bǔ)償是保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。從我國(guó)的情況看,待時(shí)機(jī)成熟,由財(cái)政從已有的擔(dān)保基金中抽出一部分作為再擔(dān)保鋪底資金,然后由各家擔(dān)保機(jī)構(gòu)入股,組成再擔(dān)?；?各擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以根據(jù)入股份額享受再擔(dān)保的權(quán)利,以支持中小企業(yè)的發(fā)展和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行和發(fā)展。

3.完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法人治理與提高行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)

作為擔(dān)保行業(yè)的微觀主體,法人治理結(jié)構(gòu)是保證擔(dān)保公司高效運(yùn)行的基礎(chǔ)。從擔(dān)保公司的成立上,應(yīng)按照《公司法》的要求成立有限責(zé)任公司,并建立董事會(huì)和總經(jīng)理,財(cái)政部門作為出資人通過董事會(huì)來行使監(jiān)督權(quán);建立完善的企業(yè)內(nèi)部控制和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制;其人員身份是企業(yè)員工,而不應(yīng)是公務(wù)員;對(duì)員工進(jìn)行業(yè)務(wù)能力和職業(yè)道德的培訓(xùn),提高其從業(yè)能力;建立公司的內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)性激勵(lì)考核和薪酬制度。

4.開展中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí),形成一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)環(huán)境

為促進(jìn)各擔(dān)保公司之間的競(jìng)爭(zhēng),財(cái)政部門應(yīng)定期對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí),評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)可以包括資本金、擔(dān)保余額、公司治理、風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)績(jī)效等。對(duì)每次的評(píng)級(jí)結(jié)果在行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)公開,以引導(dǎo)中小企業(yè)有針對(duì)的選擇資質(zhì)較優(yōu)的擔(dān)保公司,減少中小企業(yè)的尋找成本,用市場(chǎng)的手段淘汰資質(zhì)較差的企業(yè)。

(二)發(fā)展市場(chǎng)化運(yùn)作的多渠道企業(yè)融資平臺(tái)

1.大力發(fā)展地方性中小銀行

由于中小企業(yè)所需資金不多、而且分散在各地,大銀行獲取中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和信用狀況的成本很高,因此,他們難以得到大銀行的資金支持。

2.加強(qiáng)對(duì)民間資本的管理和規(guī)范

建立私人銀行和中小企業(yè)投資公司把民間資金從“地下”轉(zhuǎn)到“陽(yáng)光”下。一方面私人銀行的建立可以使灰色的地下、半地下狀態(tài)的融資活動(dòng)規(guī)范化;另一方面組建的民間合伙制中小企業(yè)投資公司,可以從民間金融發(fā)展中剔除“非法集資”的負(fù)面影響,保證資本市場(chǎng)的安全。

3.建立和完善專門的中小資本市場(chǎng)體系

中小資本市場(chǎng)體系應(yīng)該包括兩個(gè)層面的建設(shè),一是二板市場(chǎng),二是區(qū)域性小額資本市場(chǎng)建設(shè)。

(三)建立完善合理高效的政府監(jiān)管服務(wù)和保障環(huán)境

1.發(fā)揮政府在信用擔(dān)保體系中的主導(dǎo)作用

從信用擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析來看,信用擔(dān)保屬于混合產(chǎn)品,其外部效益比較顯著,對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系來說,其外部效益更加顯著,從理論分析看,政府應(yīng)當(dāng)支持中小企業(yè)擔(dān)保體系以支持中小企業(yè)的發(fā)展。

2.轉(zhuǎn)變政府職能,服務(wù)中小企業(yè)

政府行政方式應(yīng)從權(quán)力、管理型更多地向服務(wù)型方向轉(zhuǎn)變。只有政府職能、角色和政府工作人員徹底轉(zhuǎn)變"官本位"的觀念,樹立以企業(yè)為本位的思想,在提供必須的法律環(huán)境,對(duì)中小企業(yè)依法監(jiān)管的同時(shí),更多地為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境,制定出臺(tái)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策。

3.改進(jìn)和完善法律體系

目前我國(guó)尚無一部完整意義上的中小企業(yè)法律,政府各部門管理中小企業(yè)無法可依。因此,應(yīng)借鑒國(guó)外制定的中小企業(yè)法,以確定中小企業(yè)的社會(huì)地位、發(fā)展方向和保護(hù)原則,構(gòu)造一套適合中國(guó)國(guó)情的、較為完整的保護(hù)中小企業(yè)的法律體系,明確中小企業(yè)的責(zé)任權(quán)力,保護(hù)中小企業(yè)的合法權(quán)益。

參考文獻(xiàn):

[1]高正平.中小企業(yè)融資新論[M].北京:中國(guó)金融出版社,2005.

第5篇：融資擔(dān)保公司評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)范文

擴(kuò)大中小微企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金規(guī)模。按照“整合存量、安排增量”的思路，整合各類扶持中小微企業(yè)發(fā)展財(cái)政專項(xiàng)資金，增加專項(xiàng)資金總量，發(fā)揮財(cái)政資金的撬動(dòng)效應(yīng)，集中用于緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

擴(kuò)大民營(yíng)企業(yè)應(yīng)急周轉(zhuǎn)金規(guī)模。可按照“指定用途、有償使用、到期收回、循環(huán)運(yùn)行”的思路，由管理機(jī)構(gòu)通過受托銀行發(fā)放，解決企業(yè)臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難。

擴(kuò)大中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池規(guī)模。發(fā)揮財(cái)政資金杠桿效應(yīng)，完善銀擔(dān)合作和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，增加補(bǔ)償擔(dān)保公司代償損失總量，鼓勵(lì)銀行開發(fā)中小微企業(yè)定制化金融產(chǎn)品，向中小微企業(yè)發(fā)放貸款，有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

建立科技型中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金。政府可用購(gòu)買服務(wù)的方式，向中小微科技企業(yè)發(fā)放“科創(chuàng)紅包”，對(duì)企業(yè)向非關(guān)聯(lián)單位購(gòu)買檢驗(yàn)檢測(cè)認(rèn)證、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、研發(fā)設(shè)計(jì)、科技評(píng)估咨詢、創(chuàng)新產(chǎn)品推廣及其他科技創(chuàng)新服務(wù)進(jìn)行資助，降低科技型中小微企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)成本。

大力撬動(dòng)民間資金。發(fā)揮政府資金的作用，引導(dǎo)社會(huì)資本設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資、創(chuàng)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)投資、天使投資等投資基金，支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型企業(yè)加快發(fā)展。

進(jìn)一步完善中小微企業(yè)融資擔(dān)保體系。

完善企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。落實(shí)好中小微企業(yè)信用貸款補(bǔ)償政策，對(duì)金融機(jī)構(gòu)向中小微企業(yè)發(fā)放的信用貸款損失，由財(cái)政按政策給予一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助。

加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的財(cái)稅支持力度。增加對(duì)擔(dān)保公司的保費(fèi)補(bǔ)貼，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)的積極性；增加對(duì)擔(dān)保公司代償損失的補(bǔ)貼金額，提升擔(dān)保公司代償承受能力；提高對(duì)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)有一定規(guī)模和實(shí)力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)新?lián)７绞?，擴(kuò)大中小微企業(yè)直接融資擔(dān)保規(guī)模。

推動(dòng)中小微企業(yè)直接融資。

推動(dòng)上市融資。建立中小企業(yè)上市后備企業(yè)培育庫(kù)，按照“儲(chǔ)備一批、培育一批、報(bào)審一批、掛牌一批”的思路，創(chuàng)新企業(yè)掛牌上市培育服務(wù)，完善掛牌上市配套政策，有序推進(jìn)中小企業(yè)掛牌上市。

發(fā)行集合債券。按照“企業(yè)自愿、集合發(fā)行、分別負(fù)債、統(tǒng)一擔(dān)保、統(tǒng)一組織、市場(chǎng)運(yùn)作”的方式，組織效益好、償債能力強(qiáng)的重點(diǎn)中小微企業(yè)，捆綁發(fā)行中小微企業(yè)集合債券、增信集合債券、中小微企業(yè)集合票據(jù)等新型債務(wù)融資產(chǎn)品，企業(yè)既可分?jǐn)傂庞迷u(píng)級(jí)、擔(dān)保、承銷等費(fèi)用，又可回避中小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、融資規(guī)模等與企業(yè)債發(fā)行指標(biāo)存在差距的問題，也能有效降低融資成本和融資風(fēng)險(xiǎn)。

開展信托融資。拓寬信托平臺(tái)直接融資、間接融資渠道，采取信托貸款融資、信托租賃融資、票據(jù)貼現(xiàn)信托融資、股權(quán)信托融資等方式，為中小微企業(yè)提供多元化融資服務(wù)。

加強(qiáng)中小微企業(yè)專項(xiàng)資金監(jiān)管。

完善管理辦法。相關(guān)職能部門可建立中小微企業(yè)“貸款風(fēng)險(xiǎn)資金池”資金和民營(yíng)企業(yè)應(yīng)急周轉(zhuǎn)金等管理辦法，明確運(yùn)行方式，完善月報(bào)制度，加強(qiáng)資金監(jiān)管，提升中小微企業(yè)專項(xiàng)資金使用效益。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控。管理機(jī)構(gòu)、受托銀行、擔(dān)保公司應(yīng)共同做好中小微企業(yè)專項(xiàng)資金監(jiān)管，強(qiáng)化專項(xiàng)資金回收和催收。

第6篇：融資擔(dān)保公司評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)范文

關(guān)鍵詞:中小企業(yè);橋隧模式;路衢模式;融資

中圖分類號(hào):F276 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-3890(2009)11-0073-04

中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力所在,解決中小企業(yè)融資問題是保持我國(guó)經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行的根基之一。近年來,我國(guó)各級(jí)政府、金融管理部門、市場(chǎng)主體等致力于中小企業(yè)的融資創(chuàng)新工作,嘗試通過借助各方平臺(tái)、構(gòu)建各種渠道模式、利用各個(gè)市場(chǎng)的資金提高中小企業(yè)的融資效率,探索破解中小企業(yè)融資難的有效途徑?！皹蛩砟Ｊ健?、“路衢模式”就是在傳統(tǒng)的中小企業(yè)銀行融資過程中引入其他金融資源、市場(chǎng)主體,以拓展中小企業(yè)融資網(wǎng)絡(luò)、加大金融要素支持的一種有益探索。在國(guó)際金融危機(jī)影響加深、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜、中小企業(yè)生存環(huán)境嚴(yán)峻的背景下,“路衢模式”的創(chuàng)新對(duì)改善中小企業(yè)融資環(huán)境、緩解資金緊張問題、促進(jìn)企業(yè)發(fā)展、保障經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的意義更加深遠(yuǎn)。

一、“橋隧模式”的詮釋及其局限性

所謂“橋隧模式”,就是在擔(dān)保公司、銀行和中小企業(yè)三方交易組成的傳統(tǒng)擔(dān)保貸款模式中導(dǎo)入第四方(業(yè)界相關(guān)者:包括風(fēng)險(xiǎn)投資公司/上下游企業(yè)等),第四方以某種形式承諾,當(dāng)企業(yè)現(xiàn)金流發(fā)生未預(yù)期的變化而導(dǎo)致財(cái)務(wù)危機(jī)發(fā)生并進(jìn)而無法按時(shí)償付銀行貸款時(shí),第四方將以股權(quán)收購(gòu)等形式進(jìn)入該企業(yè),為企業(yè)帶來現(xiàn)金流用以償付銀行債務(wù)并保持企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng),規(guī)避了破產(chǎn)清算,從而最大可能地保留企業(yè)的潛在價(jià)值。因此,第四方的介入,實(shí)際上起到了架通信貸市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的橋隧作用,使得高價(jià)值和高增長(zhǎng)潛力的中小企業(yè)能夠通過擔(dān)保公司的信貸擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)投資公司的相應(yīng)承諾及操作來實(shí)現(xiàn)外部增信,從而符合銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的要求,順利地實(shí)現(xiàn)貸款融資,從而滿足企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的需要?！皹蛩砟Ｊ健笔箵?dān)保公司降低了代償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn),使銀行的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)有了“第二道風(fēng)控防線”,使企業(yè)在面臨財(cái)務(wù)困境時(shí)避免企業(yè)價(jià)值流失、業(yè)界相關(guān)者則能以較低價(jià)格獲得具有較好價(jià)值潛力的目標(biāo)公司的股權(quán),各方形成利益共享的合作博弈。

從2007年創(chuàng)新到2008年實(shí)踐,“橋隧模式”在銀行、創(chuàng)投、企業(yè)及社會(huì)投資者中引起越來越廣泛的關(guān)注,許多具有高增長(zhǎng)潛力的中小企業(yè)通過這一模式順利解決了融資問題。但是,在實(shí)踐過程中發(fā)現(xiàn),要推廣“橋隧模式”還存在一些制約因素:一是參與群體相對(duì)不足。在戰(zhàn)略投資者培育不足的市場(chǎng)環(huán)境中,“橋隧模式”的第四方業(yè)界相關(guān)者主要是風(fēng)司,缺乏更多的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體;企業(yè)必須是能成功吸引風(fēng)司的高價(jià)值和高增長(zhǎng)潛力的中小企業(yè),因此在適用范圍上,“橋隧模式”存在“先天不足”;二是模式的操作需要針對(duì)風(fēng)司、企業(yè)的具體特征設(shè)計(jì)不同細(xì)節(jié)和方式,“一對(duì)一”的操作使模式的“復(fù)制”效率降低,不能進(jìn)行有效的“產(chǎn)品化”推廣。

二、“路衢模式”的產(chǎn)生及其特點(diǎn)

“路衢模式”是對(duì)“橋隧模式”的升級(jí)和拓展,從引入第四方搭建信貸市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的橋梁和隧道發(fā)展為將各種金融資源、各個(gè)市場(chǎng)主體和政府,通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)起來,共同為中小企業(yè)解決融資問題。目前,“路衢模式”是以財(cái)政資金為引導(dǎo),以債權(quán)信托基金為平臺(tái)吸引各類社會(huì)資金,按項(xiàng)目模式集合性地對(duì)一批中小企業(yè)給予融資支持。具體操作流程為:根據(jù)產(chǎn)業(yè)扶持政策等確定進(jìn)入項(xiàng)目的企業(yè)類別和要求,由專業(yè)顧問機(jī)構(gòu)對(duì)符合要求的中小企業(yè)進(jìn)行資金需求打包,由信托公司設(shè)計(jì)、發(fā)行債權(quán)信托。信托公司按照企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和現(xiàn)金流回收預(yù)測(cè)將債權(quán)信托分級(jí),確定一級(jí)、二級(jí)和劣后級(jí)受益人的債券額度、收益和風(fēng)險(xiǎn)分配方法,并向政府財(cái)政資金、擔(dān)保公司和社會(huì)投資者發(fā)行。所募集資金由信托公司通過貸款形式提供給項(xiàng)目?jī)?nèi)的眾多企業(yè)。

“路衢模式”與傳統(tǒng)融資模式相比存在以下特點(diǎn),凸現(xiàn)其以下效率優(yōu)勢(shì):一是實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的集合融資。“路衢模式”改變了一家企業(yè)申請(qǐng)銀行和擔(dān)保公司支持的方式,實(shí)現(xiàn)了在形成資金供給基礎(chǔ)上,批量篩選符合條件企業(yè)參與融資。二是擴(kuò)大融資參與主體。通過債權(quán)信托基金將政府、各類社會(huì)投資者等引入中小企業(yè)資金保障體系,增加了金融資源,并且根據(jù)各主體風(fēng)險(xiǎn)偏好差異設(shè)計(jì)分級(jí)的收益和償付規(guī)則,優(yōu)化收益與風(fēng)險(xiǎn)配置。三是放大財(cái)政資金扶持力度。一方面財(cái)政資金介入吸引更多社會(huì)關(guān)注和購(gòu)買債權(quán)信托,“引導(dǎo)放大效應(yīng)”顯著。另一方面改變財(cái)政資金直接補(bǔ)貼模式,既避免了企業(yè)使用財(cái)政資金不透明、效率不高的問題,而且企業(yè)償還資金后,財(cái)政資金可投入再一輪的信托項(xiàng)目中,“循環(huán)使用乘數(shù)效應(yīng)”得以發(fā)揮。四是拓展銀行業(yè)務(wù)空間。銀行在“路衢模式”中從貸款人角色轉(zhuǎn)變債權(quán)信托發(fā)行平臺(tái),通過理財(cái)產(chǎn)品方式將認(rèn)購(gòu)的債券發(fā)行給社會(huì)公眾,一方面有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展。另一方面有利于騰出信貸資金支持其他企業(yè),擴(kuò)大總?cè)谫Y規(guī)模;同時(shí)銀行在債權(quán)基金到期后可對(duì)項(xiàng)目?jī)?nèi)的中小企業(yè)提供持續(xù)的信貸支持,有利于銀行挖掘有增長(zhǎng)潛力的中小企業(yè)、降低交易成本和風(fēng)險(xiǎn)。五是有效促進(jìn)擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。擔(dān)保公司在“路衢模式”中可以作為部分債權(quán)信托的購(gòu)買者,獲得一定的收益;也可以對(duì)等級(jí)較高的第一、二級(jí)債券提供擔(dān)保,降低該等級(jí)債券購(gòu)買者的風(fēng)險(xiǎn),拓展了擔(dān)保業(yè)務(wù)的范圍。

三、“路衢模式”的實(shí)踐

“路衢模式”的首次嘗試是在杭州市西湖區(qū)政府的推動(dòng)下進(jìn)行的。2008年9月,由杭州市西湖區(qū)政府發(fā)起,西湖區(qū)科技局、財(cái)政局聯(lián)合相關(guān)金融機(jī)構(gòu),將政府扶持資金、銀行、擔(dān)保公司、社會(huì)資金捆綁在一起,采用“小企業(yè)集合債權(quán)信托基金”形式成立了“西湖區(qū)企業(yè)成長(zhǎng)引導(dǎo)基金”,幫助中小企業(yè)解決融資難問題,基金數(shù)額為2億元。首期發(fā)行債權(quán)信托名為“平湖秋月”,規(guī)模5 000萬元,由西湖區(qū)政府通過財(cái)政資金認(rèn)購(gòu)1 000萬元,杭州點(diǎn)石引導(dǎo)投資管理有限公司認(rèn)購(gòu)1 000萬元、杭州銀行通過理財(cái)產(chǎn)品方式向社會(huì)發(fā)行3 000萬元。其中前2 000萬元不求回報(bào),其余3 000萬元期限2年,到期還本獲利。所募集的資金為西湖區(qū)內(nèi)小企業(yè)提供年利率7.5%的債權(quán)融資,融資成本接近貸款基準(zhǔn)利率。該項(xiàng)目由信托顧問、信托公司、銀行(信托保管人)、西湖區(qū)科技局組成企業(yè)評(píng)定委員會(huì),審核申請(qǐng)企業(yè)是否符合該項(xiàng)目的支持條件(西湖區(qū)注冊(cè)納稅、成立時(shí)間均超過2年、負(fù)債率均低于85%、上年銷售額大于等于300萬元、主要經(jīng)營(yíng)者在杭州有房產(chǎn)并有較長(zhǎng)時(shí)間從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、企業(yè)及主要經(jīng)營(yíng)者無不良信用記錄等),在200多家在線報(bào)名小企業(yè)中,最終確定了20家企業(yè),涵蓋了西湖區(qū)電子信息、新材料、文化創(chuàng)意、高效農(nóng)業(yè)及現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等產(chǎn)業(yè),其中電子信息產(chǎn)業(yè)是西湖區(qū)政府重點(diǎn)扶持的產(chǎn)業(yè),入圍企業(yè)數(shù)占比35%,充分體現(xiàn)了政府的政策導(dǎo)向。企業(yè)獲得的貸款從20萬元~750萬元金額不等的貸款,戶均250萬元。戶均貸款金額小,降低了政府資金的投入風(fēng)險(xiǎn),提高了信托貸款的穩(wěn)定性和安全性。在項(xiàng)目實(shí)施過程中,由于為首次嘗試,擔(dān)保公司對(duì)全部5 000萬元債權(quán)信托提供擔(dān)保,政府、社會(huì)資金不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),在后續(xù)過程中,擔(dān)保公司將聯(lián)合相關(guān)銀行為項(xiàng)目?jī)?nèi)企業(yè)提供信貸資金支持,建立持續(xù)的融資機(jī)制。

通過首次嘗試,杭州市政府又推動(dòng)將“路衢模式”應(yīng)用于融資最為困難的產(chǎn)業(yè)之一――文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)。第二期“寶石流霞”債權(quán)信托發(fā)行6 000萬元,其中杭州市財(cái)政委托市財(cái)開公司認(rèn)購(gòu)1 000萬元,杭州銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品4 700萬元,創(chuàng)業(yè)投資公司認(rèn)購(gòu)劣后300萬元。所募集的6 000萬元為文化會(huì)展、動(dòng)漫游戲、現(xiàn)代傳媒、信息服務(wù)、文化休閑旅游、政府培訓(xùn)、設(shè)計(jì)服務(wù)、藝術(shù)品業(yè)等8個(gè)行業(yè)的29家中小企業(yè)提供貸款,相對(duì)成熟的信息服務(wù)、現(xiàn)代傳媒和設(shè)計(jì)服務(wù)等行業(yè)企業(yè)數(shù)占比較高為66.34%。企業(yè)獲得的貸款從20萬元~800萬元不等,戶均207萬元,年利率8.39%,期限一年。擔(dān)保公司為財(cái)政和社會(huì)公眾認(rèn)購(gòu)的5700萬元提供全額擔(dān)保,創(chuàng)業(yè)投資認(rèn)購(gòu)的劣后300萬元自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)項(xiàng)目既發(fā)揮了財(cái)政資金的引導(dǎo)作用,同時(shí)又通過引入創(chuàng)業(yè)投資公司降低了項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn),創(chuàng)業(yè)投資公司會(huì)劣后投資是由于項(xiàng)目中有部分企業(yè)具備高成長(zhǎng)潛力,獲得風(fēng)投的青睞。這期產(chǎn)品嘗試通過滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好資金的需求,讓各方都積極參與,為較難獲得傳統(tǒng)銀行信貸資金的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)解決了融資難題。

目前,“路衢模式”高效率的融資方式、創(chuàng)新的風(fēng)控機(jī)制和較強(qiáng)的產(chǎn)品可復(fù)制性已逐漸受到浙江省內(nèi)各級(jí)政府、銀行、信托、創(chuàng)投和社會(huì)投資者的關(guān)注,國(guó)有商業(yè)銀行省分行與信托公司的“路衢模式”合作已經(jīng)開始,部分縣(市、區(qū))政府也陸續(xù)復(fù)制“路衢模式”,扶持轄內(nèi)的中小企業(yè)發(fā)展。如杭州市蕭山區(qū)政府已于4月10日發(fā)起了規(guī)模6億元的中小企業(yè)債權(quán)基金。

四、“路衢模式”的推廣建議

“路衢模式”是通過信托平臺(tái),將各類金融資源和市場(chǎng)主體整合在一起,聯(lián)成網(wǎng)絡(luò),為批量中小企業(yè)提供條條融資之路。目前,其主要模式是集合信托債權(quán)基金,交易結(jié)構(gòu)較為簡(jiǎn)單。但是如果在主要模式的基礎(chǔ)上,利用各種金融工具給各類參與主體設(shè)置不同的風(fēng)險(xiǎn)收益變化機(jī)制等,可以實(shí)現(xiàn)主模式的延伸,從而既為中小企業(yè)融資搭建更廣闊的發(fā)展空間,也為金融市場(chǎng)提供更多樣化的選擇,合理引導(dǎo)、分流更多的社會(huì)資金。比如可以在項(xiàng)目?jī)?nèi)企業(yè)參與項(xiàng)目期間設(shè)置期權(quán),如企業(yè)未達(dá)到一定經(jīng)營(yíng)指標(biāo)水平,認(rèn)購(gòu)債權(quán)基金的風(fēng)司或其他業(yè)界投資者可購(gòu)買期權(quán),從而促進(jìn)企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)狀況,增強(qiáng)投資者的投資興趣。比如還可以將“路衢模式”與資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)連接起來,將對(duì)中小企業(yè)提供的貸款再進(jìn)行資產(chǎn)證券化,分散風(fēng)險(xiǎn),也能擴(kuò)大金融資源,擴(kuò)大中小企業(yè)的融資空間。此外,還可以將“路衢模式”的期限變長(zhǎng),并在主模式上增加企業(yè)贖回機(jī)制,既能滿足中小企業(yè)對(duì)中長(zhǎng)期資金的需求,也增加了企業(yè)自主掌握融資規(guī)模的靈活性。

1. 建議在項(xiàng)目?jī)?nèi)企業(yè)參與項(xiàng)目期間設(shè)置期權(quán),認(rèn)購(gòu)信托債權(quán)基金的風(fēng)險(xiǎn)投資公司或其他業(yè)界投資者可購(gòu)買期權(quán),從而增強(qiáng)投資者的投資興趣,促進(jìn)企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)狀況。

2. 建議將“路衢模式”與資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)連接起來,將對(duì)中小企業(yè)提供的貸款進(jìn)行資產(chǎn)證券化,擴(kuò)大中小企業(yè)的融資空間。同時(shí),還可將“路衢模式”的期限延長(zhǎng),增加企業(yè)債券贖回機(jī)制,既能滿足中小企業(yè)對(duì)中長(zhǎng)期資金的需求,也賦予企業(yè)靈活掌握融資規(guī)模自。

3. 創(chuàng)造良好政策環(huán)境,提供完善配套服務(wù)。政府應(yīng)結(jié)合自身財(cái)力積極介入“路衢模式”,參與認(rèn)購(gòu)信托債權(quán),發(fā)揮政府引導(dǎo)扶持作用。同時(shí),要完善中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度,對(duì)中小企業(yè)信用情況和等級(jí)進(jìn)行科學(xué)評(píng)估,提高項(xiàng)目篩選企業(yè)效率,信托公司對(duì)債權(quán)進(jìn)行分級(jí)操作,方便債券認(rèn)購(gòu)者監(jiān)督企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和資金運(yùn)用情況。

五、結(jié)束語

在利用金融市場(chǎng)工具和機(jī)制擴(kuò)大“路衢模式”的“內(nèi)涵”同時(shí),也需要考慮如何構(gòu)建條件和環(huán)境,使“路衢模式”通過“產(chǎn)品化”的復(fù)制過程,將“外延”迅速擴(kuò)張,讓更多的中小企業(yè)獲得融資便利。

1. 對(duì)企業(yè)而言,要規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理。在“路衢模式”操作過程中,盡管是批量放貸,但對(duì)企業(yè)的篩選具有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn),盡管門檻低,但企業(yè)規(guī)范的財(cái)務(wù)管理、信用情況是確保債權(quán)基金順利運(yùn)作的基礎(chǔ)。

2. 對(duì)政府而言,要堅(jiān)持參與和引導(dǎo)。在“路衢模式”中政府資金的參與認(rèn)購(gòu)是吸引社會(huì)資金加入的最主要原因,同時(shí)政府要根據(jù)轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要,確立項(xiàng)目入選企業(yè)的所屬行業(yè)和類型,體現(xiàn)政府的政策導(dǎo)向,使中小企業(yè)發(fā)展符合經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向。

3. 對(duì)管理部門而言,要完善中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度。在“路衢模式”中雖然有項(xiàng)目評(píng)定委員會(huì)審核企業(yè)情況,但是可能存在人才素質(zhì)不高、決策不透明等制約因素。建立和完善信用評(píng)級(jí)制度可以對(duì)中小企業(yè)信用情況和等級(jí)進(jìn)行科學(xué)評(píng)估,一方面提高項(xiàng)目篩選企業(yè)的效率,另一方面也便于信托公司對(duì)債權(quán)進(jìn)行分級(jí)操作。此外,還可以通過經(jīng)統(tǒng)一評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)獲得的評(píng)級(jí)結(jié)果來增強(qiáng)運(yùn)作的透明度,使認(rèn)購(gòu)者可以更有針對(duì)性地監(jiān)督企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和資金運(yùn)用情況。

4. 對(duì)擔(dān)保、信托和銀行而言,要提高管理水平。作為“路衢模式”中的相關(guān)金融機(jī)構(gòu),應(yīng)著力于培養(yǎng)專業(yè)人才,提高管理水平,為“路衢模式”的擴(kuò)展和推廣設(shè)計(jì)對(duì)象和方案,同時(shí)要建立起嚴(yán)密的內(nèi)控制度,降低“路衢模式”的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

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Another Innovation on SME Financing

Wang Donghua

(Economics School, Zhejiang University of Industry and Business, Hangzhou 310018, China)

第7篇：融資擔(dān)保公司評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)范文

小貸公司、擔(dān)保公司作為金融業(yè)的有效補(bǔ)充應(yīng)運(yùn)而生，為發(fā)展三農(nóng)經(jīng)濟(jì)，改善農(nóng)村金融服務(wù)，緩解中小企業(yè)貸款難起到了積極的作用。由于其本身所具有的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司、擔(dān)保公司總體運(yùn)行平穩(wěn)，貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，各方面指標(biāo)良好。

一、基本情況

截止2012年8月末，東川區(qū)共有小貸公司3家，擔(dān)保公司4家。具體情況如下：

昆明市東川區(qū)玉泰小額貸款有限公司于2009年11月22日正式開業(yè)，成立時(shí)的注冊(cè)資本為1000萬元，最大股東為昆明玉泰房地產(chǎn)開發(fā)有限公司，持股比例為30%，員工13人；2010年7月，根據(jù)市場(chǎng)需求及小貸公司的自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要，東川區(qū)玉泰小額貸款有限公司將注冊(cè)資本增至4000萬元，股東8名，其中：法人股東2名，自然人股東6人。最大股東仍為昆明玉泰房地產(chǎn)開發(fā)有限公司，出資額1200萬元，持股比例為30%。

昆明市東川區(qū)環(huán)宇小額貸款有限公司于2011年5月10日正式開業(yè)，注冊(cè)資本1000萬元，股東9名，其中：法人股東1名，自然股東8人，最大股東為昆明市東川環(huán)宇房地產(chǎn)有限公司，出資金額300萬元，持股比例為30%，員工10人。

昆明市東川區(qū)瑞成小額貸款有限公司于2012年6月28日正式開業(yè)，注冊(cè)資本3000萬元，最大股東出資金額900萬元，持股比例為30%。

昆明市裕鑫融資擔(dān)保有限公司、昆明乾貫融資擔(dān)保有限公司注冊(cè)資本均為5000萬元、昆明市東川區(qū)裕民融資開發(fā)有限責(zé)任公司注冊(cè)資本13000萬元、昆明融流融資擔(dān)保有限公司注冊(cè)資本3000萬元，其中鑫融資擔(dān)、裕民融資公司屬于政府財(cái)政出資的國(guó)有獨(dú)資公司，乾貫融資、融流融資公司屬于自然人出資的有限責(zé)任公司。

二、業(yè)務(wù)發(fā)展情況

小貸公司貸款對(duì)象主要是轄區(qū)工礦小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村種植養(yǎng)殖戶，主要采用信用貸款與抵押貸款的方式，截止2012年6月末，小貸公司貸款余額5244萬元，其中保證貸款占比為80%；最高利率26.24%，最低利率6.10%；貸款主要以一年期為主，貸款利率是人行基準(zhǔn)利率的1～4倍，在規(guī)定范圍內(nèi)。貸款回收較好，無不良貸款，都未向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金。

6月底，4家融資擔(dān)保公司擔(dān)保金額22700萬元，無擔(dān)保違約情況。鑫融資擔(dān)、裕民融資公司是由當(dāng)?shù)氐呢?cái)政局牽頭組織的政策性擔(dān)保公司，其擔(dān)保項(xiàng)目多是當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)建設(shè)，對(duì)當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)貸款相對(duì)較少。主要以支持提高當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)總量起重要影響的項(xiàng)目建設(shè)，拉動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)，增加當(dāng)?shù)氐亩愂諡橹饕繕?biāo)，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)由當(dāng)?shù)刎?cái)政局分擔(dān)。

乾貫融資、融流融資公司屬于商業(yè)性擔(dān)保公司，按照國(guó)家的規(guī)定，擔(dān)保額度可以放大5～10倍，擔(dān)保公司的利潤(rùn)主要來源于向需要從銀行貸款的企業(yè)提供擔(dān)保，收取擔(dān)保費(fèi)。

三、存在問題及建議

（一）監(jiān)管職責(zé)模糊，制度建設(shè)滯后

根據(jù)《云南省小額貸款公司管理辦法》規(guī)定，人行、銀

監(jiān)、金融辦均負(fù)有管理職責(zé)，但對(duì)管理職責(zé)權(quán)限范圍、如何管理、管理到何種承擔(dān)缺少全面詳盡的規(guī)范性制度。

擔(dān)保公司同樣面臨這樣的問題，擔(dān)保業(yè)在我國(guó)至今沒有形成統(tǒng)一的監(jiān)管體系，什么樣的公司可以進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)、哪一個(gè)部門對(duì)擔(dān)保行業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)范進(jìn)行指導(dǎo)和管理，現(xiàn)在都還是空白，擔(dān)保體系自身也被諸多難點(diǎn)所困擾，信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小、缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)操作程序不完善，風(fēng)險(xiǎn)管控制度不健全，再加上與之相對(duì)應(yīng)的中小企業(yè)信用制度沒有建立起來。對(duì)于此，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)建設(shè)，建立多方聯(lián)動(dòng)的協(xié)同監(jiān)管機(jī)制。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)難

由于小貸公司、擔(dān)保公司尚未加入人行征信系統(tǒng)，加大

了風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。根據(jù)《小貸公司管理辦法》，人民銀行要將具備條件的小貸公司納入征信系統(tǒng)，但未明確所需條件，因此，應(yīng)當(dāng)建立完善操作性強(qiáng)的實(shí)施細(xì)則。同時(shí)，由于監(jiān)管不到位或缺失，究竟有多少擔(dān)保公司真正從事的是擔(dān)保業(yè)務(wù)，小貸公司是不是完全在從事小額貸款業(yè)務(wù)，不得而知，潛在風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。

（三）小貸公司同樣存在融資難

按照規(guī)定，小貸公司在銀行融資額度的比例為注冊(cè)資本金的0.5倍。根據(jù)調(diào)查，少數(shù)小貸公司有向銀行融資的意向，但因其特殊的資金用途，融資難度較大，形成小額貸款公司資金短缺的根本原因是其沒有真正進(jìn)入金融市由于場(chǎng)，不具備進(jìn)入拆借市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)的資格。為了解決小額貸款公司融資難的問題，特別是規(guī)模小的小額貸款公司，除積極推進(jìn)股東增資擴(kuò)股以外，應(yīng)該鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的情況下盡可能的為小額貸款公司融資提供便利，以緩解小額貸款公司對(duì)資金的迫切需求。

第8篇：融資擔(dān)保公司評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)范文

一、市中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及融資現(xiàn)狀

(一)市中小企業(yè)概況

根據(jù)市工商行政管理局的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，市實(shí)有企業(yè)萬戶，其中%以上為中小企業(yè)；實(shí)有私營(yíng)企業(yè)萬戶，注冊(cè)資本(金)萬億元；個(gè)體工商戶萬戶，實(shí)有資金數(shù)額億元，戶均資金數(shù)額萬元；農(nóng)民專業(yè)合作社萬戶，出資總額億元。

中小企業(yè)對(duì)全市GDP的貢獻(xiàn)為60%，對(duì)稅收的貢獻(xiàn)為50%，提供了近70%的進(jìn)出口貿(mào)易額。在創(chuàng)造就業(yè)方面，中小企業(yè)提供了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上的國(guó)有企業(yè)下崗人員，70%以上新增就業(yè)人員，70%以上農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)提供了66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%的新產(chǎn)品開發(fā)。

(二)中小企業(yè)主要融資渠道及現(xiàn)狀

中小企業(yè)發(fā)展面臨的首要問題是“融資難”，而市僅經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)內(nèi)就有企業(yè)3000多家，基本都存在資金短缺的問題，對(duì)于融資擔(dān)保需求量很大。僅以重汽的上游供貨企業(yè)為例，依托重汽近年來的快速發(fā)展，其上游企業(yè)也面臨著難得的機(jī)遇，但流動(dòng)資金短缺卻嚴(yán)重束縛了企業(yè)的發(fā)展。重汽在2012年計(jì)劃達(dá)到總產(chǎn)值500億元，以此計(jì)算，其上游供貨企業(yè)的融資需求就在50億元以上。而這僅僅是重汽上游供貨企業(yè)的融資需求量，加上其他中小企業(yè)的融資需求，可見中小企業(yè)融資需求量是非常大的。

目前，市中小企業(yè)融資渠道有：一是通過股票市場(chǎng)直接融通資金，目前在中小企業(yè)板上市的公司有家，中小企業(yè)板上市公司數(shù)量與全市余萬家中小企業(yè)數(shù)量總額相比較僅為滄海一粟。二是通過商業(yè)銀行貸款和民間借貸間接融資。從年我市金融機(jī)構(gòu)對(duì)1096戶企業(yè)的問卷調(diào)查看，全市中小企業(yè)貸款需求滿足率較低。全年被調(diào)查企業(yè)有貸款需求的855戶，占被調(diào)查企業(yè)戶數(shù)的78.0%，貸款需求金額為137億元。實(shí)際得到貸款戶數(shù)227戶，實(shí)際貸款金額33億元。企業(yè)貸款戶數(shù)滿足率為20%，企業(yè)貸款需求金額滿足率為24%。年被調(diào)查企業(yè)貸款需求金額138.3億元，到目前實(shí)際貸款金額9.9億元，占計(jì)劃的7.2%。

中小企業(yè)融資難的原因主要有：一是從中小企業(yè)自身來看，我省中小企業(yè)大多是個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，發(fā)展時(shí)間短、自有資產(chǎn)少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱而且資信水平較低，財(cái)務(wù)制度不健全、運(yùn)作不規(guī)范難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)貸款要求，即使貸到款規(guī)模也很小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足發(fā)展的需求。二是從金融服務(wù)方面看，銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)“惜貸”，其深層原因主要是對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)和金融支持系統(tǒng)不健全。

二、市擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀及分析

擔(dān)保公司作為連接企業(yè)與銀行的信用橋梁，主要經(jīng)營(yíng)的是商業(yè)銀行所不愿或無力涉及的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)也是中小企業(yè)所急需支持的業(yè)務(wù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為資金供需雙方的服務(wù)商，最大限度地挖掘市場(chǎng)的潛力，通過介入前期調(diào)查、細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)控制方案等方式，完全依靠市場(chǎng)手段將看似不可行的業(yè)務(wù)變?yōu)榭尚?，將企業(yè)的各種資源轉(zhuǎn)化為有效的反擔(dān)保能力，從而使資金配置渠道更為通暢，既擴(kuò)大了銀行業(yè)務(wù)，又滿足了企業(yè)的融資需求，自己也從中獲利，真正實(shí)現(xiàn)了擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行與企業(yè)的三贏。

目前，市共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)17家，其中有9家正式開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，注冊(cè)資本過億元的有7家。可以說，市擔(dān)保公司良莠不齊。有些自身實(shí)力太弱，注冊(cè)資本過小，風(fēng)險(xiǎn)管理能力無法讓銀行信服，并沒有真正成為銀行可以托付的商業(yè)伙件。擔(dān)保業(yè)務(wù)開展較好的有市經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司、創(chuàng)新技術(shù)投資擔(dān)保有限公司、經(jīng)發(fā)擔(dān)保有限公司等。其中，從事專業(yè)信用擔(dān)保的只有經(jīng)發(fā)擔(dān)保有限公司。根據(jù)財(cái)政部2001年下發(fā)的《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》的規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的10%。擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的5倍，最高不得超過10倍。市現(xiàn)有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)的融資擔(dān)保需求。

三、工商聯(lián)牽頭組織成立擔(dān)保公司的優(yōu)勢(shì)

工商聯(lián)牽頭組織成立擔(dān)保公司，是進(jìn)一步健全民營(yíng)企業(yè)融資擔(dān)保體系的需要，有利于深化與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系與合作，促進(jìn)擔(dān)保企業(yè)協(xié)作，在規(guī)范擔(dān)保業(yè)行為方面起到積極的促進(jìn)作用。其優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：

一是進(jìn)一步發(fā)揮橋梁和紐帶的作用，協(xié)調(diào)各類經(jīng)濟(jì)組織，加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行和企業(yè)之間的了解和合作。

二是搭建信息平臺(tái)。建立中小企業(yè)資金需求信息庫(kù)、企業(yè)誠(chéng)信信息庫(kù)、企業(yè)管理人員信息庫(kù)等，探索解決擔(dān)保企業(yè)和中小企業(yè)的信息不對(duì)稱問題。

三是成立各種形式的擔(dān)保商會(huì)、協(xié)會(huì)，引導(dǎo)行業(yè)自律，規(guī)范擔(dān)保行為，同時(shí)加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)資源共享優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

四是組織、引導(dǎo)有條件的中小企業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。加大各行業(yè)協(xié)會(huì)與擔(dān)保公司之間的聯(lián)系，幫助企業(yè)在獲得擔(dān)保的同時(shí)拓展擔(dān)保企業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

五是發(fā)揮工商聯(lián)的聯(lián)合優(yōu)勢(shì)，建立會(huì)員企業(yè)內(nèi)部資金互保融通平臺(tái)。

四、我國(guó)擔(dān)保公司的主要特點(diǎn)和典型運(yùn)作模式

(一)主要特點(diǎn)

自1998年開始中小企業(yè)信用擔(dān)保試點(diǎn)以來，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展，呈現(xiàn)以下三個(gè)方面特點(diǎn)：一是資金來源多元化。中小企業(yè)擔(dān)?；鹩姓?cái)政資金、企業(yè)會(huì)員基金、企業(yè)互助基金、民間投資，以及政府財(cái)政資金與其他來源資金的合作基金。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)性質(zhì)和組織形式多樣化。從擔(dān)保機(jī)構(gòu)組織形式看，有政府管理部門所屬的事業(yè)單位、國(guó)有股份制公司、私營(yíng)股份制公司和各種基金的管理公司等；從機(jī)構(gòu)性質(zhì)看，有非營(yíng)利的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也有以盈利為目的的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，還有政策性與商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。三是出現(xiàn)擔(dān)保品種多樣化和機(jī)構(gòu)多功能化的苗頭。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)中有單純提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，也有集投資與擔(dān)保功能于一身的投資擔(dān)保公司；有的僅為企業(yè)提供信用擔(dān)保，也有的同時(shí)為企業(yè)和個(gè)人提供信用擔(dān)保等。

(二)典型模式比較分析

目前，我國(guó)大部分中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是小規(guī)模、功能單一的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但不少地方政府和擔(dān)保機(jī)構(gòu)正在積極探索中小企業(yè)擔(dān)保事業(yè)發(fā)展的新路子。主要有以下幾種典型的擔(dān)保運(yùn)作模式。

模式一：各級(jí)財(cái)政建立共同基金，委托專業(yè)機(jī)構(gòu)管理。比較典型的是上海財(cái)政共同基金，由上海市各級(jí)財(cái)政出資建立，它是全國(guó)最大規(guī)模的財(cái)政出資的中小企業(yè)擔(dān)?；?。主要采取以下管理和運(yùn)行機(jī)制：一是簽訂委托管理協(xié)議，由專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)(中投保上海分公司)運(yùn)作和管理共同基金。二是建立出資人之間的利益和風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制。擔(dān)?；鸬臎Q策以擔(dān)保公司為主，區(qū)縣政府負(fù)責(zé)提供被擔(dān)保企業(yè)的資信證明，具有擔(dān)保薦的推薦權(quán)和否決權(quán)；中投保上海分公司最終決定是否擔(dān)保。三是中投保上海分公司作為擔(dān)?；鸬娜粘９芾頇C(jī)構(gòu)，必須以政府的產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，支持中小企業(yè)發(fā)展，不以盈利為目的，嚴(yán)格按照上海市財(cái)政局制定的《關(guān)于小企業(yè)貸款信用擔(dān)保管理的若干規(guī)定》和經(jīng)批準(zhǔn)的年度工作計(jì)劃規(guī)范操作擔(dān)保業(yè)務(wù)，接受上海市財(cái)政局的稽核、監(jiān)督和檢查。四是擔(dān)保審批程序規(guī)范透明，防止政府行政性干預(yù)。中投保上海分公司的中小企業(yè)擔(dān)保審批程序是：第一步，企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款。第二步，銀行審查貸款要求。銀行有意但需要擔(dān)保的報(bào)擔(dān)保公司。第三步，由企業(yè)所在地分別考核企業(yè)的信譽(yù)，按企業(yè)的納稅和財(cái)務(wù)情況，區(qū)縣財(cái)政局簽署同意推薦或不推薦意見。第四步，擔(dān)保公司進(jìn)行綜合平衡，決定是否給予擔(dān)保。第五步，擔(dān)保公司與貸款銀行簽定保證合同。五是上海財(cái)政局、中投保上海分公司與有關(guān)銀行建立貸款擔(dān)保協(xié)作網(wǎng)絡(luò)，設(shè)立擔(dān)保受理點(diǎn)，方便小企業(yè)，簡(jiǎn)化了貸款信用擔(dān)保的操作程序。

模式二：互助基金委托專業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)保，又稱深圳模式。它是把分散的小額擔(dān)?；鸺衅饋恚纬杉s1億元的互助基金，擔(dān)保對(duì)象是互助基金的會(huì)員企業(yè)?；ブ鷵?dān)?；饟?dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)了互助擔(dān)?；鹋c商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的結(jié)合。深圳的企業(yè)互助基金的管理和運(yùn)作機(jī)制為：一是實(shí)行理事會(huì)管理制度。互助擔(dān)?；鹄硎聲?huì)由互助企業(yè)代表、擔(dān)保公司代表以及經(jīng)濟(jì)、管理等方面專家組成，并制定了一套有效的管理辦法和約束機(jī)制。二是委托商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)(中科智擔(dān)保公司)擔(dān)保。基金理事會(huì)為決策者，擔(dān)保公司主要提供擔(dān)保專業(yè)服務(wù)。其擔(dān)保審查和決策程序是：互助基金成員推薦擔(dān)保項(xiàng)目；擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)項(xiàng)目初審和擔(dān)保項(xiàng)目的文件準(zhǔn)備；最終是否擔(dān)保由理事會(huì)來決策。三是建立擔(dān)保的利益和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。擔(dān)保公司只收取擔(dān)保費(fèi)的1/3，其余2/3擔(dān)保費(fèi)歸互助基金，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則是：當(dāng)發(fā)生代償時(shí)，先由互助基金代償，不足部分由中科智擔(dān)保公司代償。

模式三：分層次再擔(dān)保。有安徽和上海兩種模式。安徽的中小企業(yè)信用擔(dān)保中心以再擔(dān)保業(yè)務(wù)為主，除了自己直接從事少量擔(dān)保業(yè)務(wù)以外，還有選擇地與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂再擔(dān)保協(xié)議。再擔(dān)保收費(fèi)為被擔(dān)保機(jī)構(gòu)在保期內(nèi)全部應(yīng)收保費(fèi)的5-10%。上海模式就是市財(cái)政對(duì)區(qū)縣財(cái)政進(jìn)行再擔(dān)保，再擔(dān)保比例為50——60%。

模式四：集投資和擔(dān)保于一體。目前，不少投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)集投資和擔(dān)保業(yè)務(wù)于一體，主要有三種形式：第一種是同時(shí)開展擔(dān)保和投資業(yè)務(wù)。第二種是在進(jìn)行擔(dān)保時(shí)，有股權(quán)要求。當(dāng)被擔(dān)保方不能如期償還銀行債務(wù)時(shí)，擔(dān)保公司進(jìn)行代償；一旦被擔(dān)保方不能在寬限期內(nèi)償還擔(dān)保債務(wù)，擔(dān)保公司可以將債權(quán)變?yōu)楣蓹?quán)。第三種是擔(dān)保公司成立專門的部門或分公司進(jìn)行資本金運(yùn)用，以保證擔(dān)?；鸨Ｖ翟鲋怠?/p>

五、擔(dān)?；鸬膬?yōu)劣勢(shì)

成立互助擔(dān)?；?，委托專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的優(yōu)劣勢(shì)：

優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，有利于集中分散的資金，擴(kuò)大擔(dān)保基金盤子。其次，實(shí)行專業(yè)機(jī)構(gòu)與互助擔(dān)?；鸾Y(jié)合，利用專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高互助基金的信譽(yù)。第三，有利于引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。實(shí)行委托管理，可以通過競(jìng)爭(zhēng)招標(biāo)的方式選擇有信譽(yù)、業(yè)績(jī)好的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)來管理和運(yùn)作基金。

由于擔(dān)保基金的出資人和決策人不一致，有可能存在受自身利益的驅(qū)使，擔(dān)?；鹌x使用方向，從而影響擔(dān)?；鹗褂眯实膯栴}。這就要求委托專業(yè)機(jī)構(gòu)管理?yè)?dān)?；穑枰⒁惶妆O(jiān)督管理制度和激勵(lì)約束機(jī)制。一是要明確擔(dān)保對(duì)象，確保擔(dān)保對(duì)象符合政府扶植的方向。二是要明確責(zé)權(quán)利，明確出資人和專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的責(zé)權(quán)利，包括擔(dān)保的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、成本和擔(dān)保損失分?jǐn)傇瓌t，擔(dān)保資金補(bǔ)償原則等等。三是制定合理的決策機(jī)制和嚴(yán)格的擔(dān)保程序。四是建立監(jiān)督和考核制度，定期審計(jì)和檢查，確保政策性資金的使用方向。五是建立競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，擇優(yōu)選擇有資信、業(yè)績(jī)好的專業(yè)機(jī)構(gòu)。

六、成立擔(dān)保公司的有關(guān)建議

鑒于工商聯(lián)的部門職能與擔(dān)保公司的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)，由工商聯(lián)牽頭成立的擔(dān)保公司，有兩種模式可以選擇：

一是采取深圳模式。即由工商聯(lián)組織會(huì)員成立互助擔(dān)?；鸷突ブ鷵?dān)保基金理事會(huì)?；ブ鷵?dān)?；鹩衫硎聲?huì)進(jìn)行管理，委托商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保?；鹄硎聲?huì)為決策者，商業(yè)擔(dān)保公司主要提供擔(dān)保專業(yè)服務(wù)。運(yùn)作模式可參照上述深圳模式。

二是由工商聯(lián)牽頭，企業(yè)會(huì)員出資，按照現(xiàn)代企業(yè)制度成立工商聯(lián)中小企業(yè)融資擔(dān)保股份有限公司。有關(guān)要求為：

1、注冊(cè)資本至少達(dá)1-2億元。

2、股東為出資的會(huì)員。

企業(yè)法人和經(jīng)濟(jì)組織的，應(yīng)符合以下條件：(1)在工商行政管理部門登記注冊(cè)，具有法人資格;(2)財(cái)務(wù)狀況良好，入股上一年度盈利;(3)入股資金來源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股;(4)公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效;(5)有良好的社會(huì)聲譽(yù)、誠(chéng)信記錄和納稅記錄;(6)有較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)管理能力和資金實(shí)力;(7)擬入股的企業(yè)法人屬于原企業(yè)改制的，原企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)可以延續(xù)作為新企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)計(jì)算。

自然人投資入股應(yīng)符合以下條件：(1)有完全民事行為能力;(2)有良好的社會(huì)聲譽(yù)和誠(chéng)信記錄;(3)入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。

3、決策機(jī)構(gòu)為股東大會(huì)。日常工作由公司負(fù)責(zé)人、擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理、財(cái)務(wù)主管和外聘專家共同組成項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)，負(fù)責(zé)擬擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審。

4、公司主要設(shè)五個(gè)部門：擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、法律事務(wù)室、財(cái)務(wù)部、綜合服務(wù)部。

(1)擔(dān)保業(yè)務(wù)部,主要負(fù)責(zé)中心擔(dān)保咨詢服務(wù)、申請(qǐng)擔(dān)保、項(xiàng)目受理、業(yè)務(wù)開發(fā)、項(xiàng)目分析和保后跟蹤等工作,工作人員要求投資金融、工程技術(shù)等專業(yè)畢業(yè)，有跨學(xué)科知識(shí)背景。

(2)風(fēng)險(xiǎn)控制部，主要負(fù)責(zé)中心客戶資信評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理，工作人員要求投資金融、法律、管理等專業(yè)畢業(yè)，具有豐富的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，信用評(píng)估經(jīng)驗(yàn)。

(3)法律事務(wù)室，主要負(fù)責(zé)法律咨詢和法律審查工作，對(duì)重大經(jīng)營(yíng)決策提供法律意見，由取得律師資格者擔(dān)任。

(4)財(cái)務(wù)部，除負(fù)責(zé)本中心財(cái)務(wù)管理外，協(xié)助擔(dān)保業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)控制部工作，提供財(cái)務(wù)方面的專門意見。

(5)綜合服務(wù)部，主要負(fù)責(zé)日常行政事務(wù)和外聯(lián)工作，并參與中心業(yè)務(wù)開發(fā)工作。工作人員要求管理類專業(yè)畢業(yè)，有工商行政管理、人力資源管理工作經(jīng)驗(yàn)，善溝通。

5、關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范

（1）建立企業(yè)、銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。要防止有了擔(dān)保，銀行就放松貸款審查的傾向。因此，應(yīng)確定適當(dāng)?shù)膿?dān)保比例，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)和貸款機(jī)構(gòu)之間合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)定期了解和掌握銀行的擔(dān)保貸款業(yè)績(jī)。與此同時(shí)，要增強(qiáng)中小企業(yè)主的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，可要求中小企業(yè)提供反擔(dān)保，按企業(yè)信用等級(jí)確定擔(dān)保抵押資產(chǎn)的比例。（2）把事后的風(fēng)險(xiǎn)控制與中小企業(yè)咨詢服務(wù)結(jié)合起來。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要設(shè)專人或與中介機(jī)構(gòu)聯(lián)合，加強(qiáng)擔(dān)保后的跟蹤監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)指導(dǎo)和解決。（3）支付賠償金后，中小企業(yè)作為借款方仍有償還全部債務(wù)的義務(wù)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍然有權(quán)追索企業(yè)所欠債務(wù)。（4）從保費(fèi)收入中提取一定比例作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，承擔(dān)財(cái)政資金代償后的資金損失。（5）對(duì)有市場(chǎng)、有效益、發(fā)展前景較好，但由于負(fù)債較重、經(jīng)營(yíng)暫時(shí)困難的企業(yè)，可采用封閉貸款和擔(dān)?；鹣嗯浜系姆绞竭M(jìn)行支持，最大限度地避免風(fēng)險(xiǎn)。（6）建立對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資信的定期評(píng)級(jí)制度，擔(dān)保機(jī)構(gòu)定期聘請(qǐng)經(jīng)財(cái)政部門認(rèn)可的資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行資信評(píng)級(jí)，并向社會(huì)公布評(píng)級(jí)結(jié)果。（7）建立嚴(yán)密的監(jiān)控制度。成立由財(cái)政、金融、股東等組成的監(jiān)管委員會(huì)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范指標(biāo)體系。

6、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建立。

第9篇：融資擔(dān)保公司評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)范文

關(guān)鍵詞：投資擔(dān)保公司；風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F27 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2013年7月17日

一、投資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

（一）有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。投資擔(dān)保行業(yè)作為金融行業(yè)的子行業(yè)，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定息息相關(guān)，其健康有序的發(fā)展有利于為中小企業(yè)融資提供更廣闊的平臺(tái)，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定；相反，如果其發(fā)展出現(xiàn)問題，則會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定造成極大的損害。2011年10月河南鄭州擔(dān)保行業(yè)爆發(fā)危機(jī)，投資者聚集到擔(dān)保公司追要理財(cái)款，造成擠兌風(fēng)潮，進(jìn)而發(fā)展到挾持負(fù)責(zé)人追債，到政府辦公場(chǎng)所聚集，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生了極其惡劣的影響。

（二）有利于行業(yè)健康發(fā)展。投資擔(dān)保行業(yè)內(nèi)公司聯(lián)系緊密，關(guān)聯(lián)性強(qiáng)。一家公司發(fā)展出現(xiàn)問題，往往就會(huì)造成行業(yè)內(nèi)公司之間的連鎖反應(yīng)。鄭州擔(dān)保行業(yè)危機(jī)中，首先是圣沃公司資金鏈斷裂，引發(fā)“圣沃事件”。圣沃客戶集體追債的第二天，華大出現(xiàn)擠兌。多米諾骨牌隨后相繼倒下，新通商、三六九、寶銀、歐陸、鼎諾等100多家擔(dān)保公司陸續(xù)暫停兌付客戶本息。很快，在華悅時(shí)間廣場(chǎng)這幢寫字樓里，十幾家擔(dān)保公司只剩三家營(yíng)業(yè)。

（三）有利于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，保證企業(yè)健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的目標(biāo)是追求利潤(rùn)最大化，但在實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的過程中，難免會(huì)遇到各種各樣的不確定性因素的影響。在經(jīng)濟(jì)日益全球化的今天，企業(yè)所面臨的環(huán)境越來越復(fù)雜，不確定因素越來越多，科學(xué)決策的難度大大增加，企業(yè)只有建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，才能在變幻莫測(cè)的市場(chǎng)環(huán)境中做出正確的決策，提高企業(yè)應(yīng)對(duì)能力，從而影響到企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，企業(yè)有必要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，化解各種不利因素的影響，以保證企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（四）有利于公司員工的自身發(fā)展，為企業(yè)留住人才。風(fēng)險(xiǎn)管理要求關(guān)注每個(gè)階段的風(fēng)險(xiǎn)，提高產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的成本，讓員工自發(fā)地去衡量忽視盡職調(diào)查、隱瞞信息乃至捏造信息造成的后果，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理要求對(duì)員工的工作職責(zé)進(jìn)行規(guī)范、并按一定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行考核，強(qiáng)迫員工注意容易忽視的地方，養(yǎng)成科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)。誠(chéng)信、務(wù)實(shí)、科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓纠砟钭罱K使員工在樹立個(gè)人正確的價(jià)值觀、人生觀的同時(shí)對(duì)企業(yè)產(chǎn)生自豪感、歸屬感。

二、投資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

（一）政府環(huán)境

1、制度層面，整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管和規(guī)范仍處于“半真空”狀態(tài)。雖然此前由銀監(jiān)會(huì)牽頭起草出臺(tái)了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，把擔(dān)保行業(yè)劃分為非融資性擔(dān)保公司和融資性擔(dān)保公司。其中，融資性擔(dān)保公司是合規(guī)持牌機(jī)構(gòu)，必須有地方金融辦或其他監(jiān)管部門的批準(zhǔn)才能注冊(cè)登記。但《辦法》中并沒有針對(duì)非融資性擔(dān)保公司的行為規(guī)范，非融資性擔(dān)保公司也沒有準(zhǔn)入門檻限制。八部委出臺(tái)的相關(guān)管理措施，只是框架式條款，不具備業(yè)務(wù)操作的指導(dǎo)性和監(jiān)管的可行性。于是，一方面是大量游離于監(jiān)管系統(tǒng)之外的非融資性擔(dān)保公司無法從銀行融資，只能以“金融傳銷”的形式圈錢，隨之出現(xiàn)了非法募資、高利貸等現(xiàn)象；另一方面是部分拿到牌照的融資性擔(dān)保公司，在利益的驅(qū)動(dòng)下，往往與銀行工作人員“密切合作”，打著政策的球進(jìn)行操作。

2、管理層面，重審批、輕監(jiān)管現(xiàn)象普遍存在。監(jiān)管部門對(duì)擔(dān)保公司的設(shè)立僅有比如公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否合規(guī)等常規(guī)審核，對(duì)其業(yè)務(wù)開展并無明確監(jiān)管。有八個(gè)部門對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行監(jiān)管，審批權(quán)則留給了各省市指定的監(jiān)管部門，而地方監(jiān)管部門出于本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，往往很難嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定，進(jìn)而導(dǎo)致這種監(jiān)管體系很難保證監(jiān)管到位。

（二）行業(yè)環(huán)境。我國(guó)擔(dān)保業(yè)起步較晚，行業(yè)整體發(fā)展不成熟，行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)滯后。信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的基本制度和運(yùn)行規(guī)則以及中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行模式和業(yè)務(wù)操作規(guī)范沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，行業(yè)發(fā)展缺乏自律性。

（三）公司內(nèi)部

1、公司內(nèi)部管理制度落實(shí)不到位。擔(dān)保公司管理規(guī)章制度很多，完全能夠滿足和覆蓋日常業(yè)務(wù)管理的需要，但在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，在追求規(guī)模擴(kuò)張和以業(yè)務(wù)論英雄的考核機(jī)制導(dǎo)向下，特別是為了完成利潤(rùn)目標(biāo)而趕鴨子上架的項(xiàng)目，卻沒有嚴(yán)格遵守操作規(guī)程，甚至出現(xiàn)逆程序或減程序的情況，原則性不強(qiáng)、執(zhí)行力不夠、靈活性及“借口”過多，一再自我降低準(zhǔn)入門檻。習(xí)慣自然、長(zhǎng)久以往就會(huì)麻木不仁，視而不見，其結(jié)果是方便了客戶，卻給公司發(fā)展埋下了重大隱患。

2、風(fēng)險(xiǎn)理念偏差和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。主要體現(xiàn)在：（1）業(yè)務(wù)準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)，特別在激勵(lì)開拓和不激勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)控制情況下，業(yè)務(wù)人員都會(huì)有沖動(dòng)降低標(biāo)準(zhǔn)承辦業(yè)務(wù)；（2）特別對(duì)于一些關(guān)系好、名氣大、效益好的客戶，認(rèn)為不會(huì)淪落到資不抵債和無力償還債務(wù)的地步，而忽視了對(duì)客戶信息的收集分析、放松反擔(dān)保要求和監(jiān)管管理、不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，錯(cuò)過了擔(dān)保貸款收回的最佳時(shí)機(jī)，特別是對(duì)這些工作沒有制度化、考核到位的情況下，業(yè)務(wù)人員往往會(huì)懶于關(guān)注；（3）客戶管理工作飄忽、粗放，不深入、不細(xì)致，實(shí)地調(diào)查走馬觀花、不核實(shí)只聽片面介紹、真實(shí)了解情況甚少，報(bào)告馬虎應(yīng)付，結(jié)論不客觀科學(xué)等等，特別是在對(duì)這些工作沒有標(biāo)準(zhǔn)、沒有考核到位的情況下，會(huì)養(yǎng)成一種只是走程序文化，而不是真正了解項(xiàng)目的所有背景信息，增加了信息不對(duì)稱，也增加了項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。

3、風(fēng)險(xiǎn)控制沒有全程觀。主要體現(xiàn)在：（1）輕保前調(diào)研、保中審查，重保后管理思想，片面認(rèn)為只要風(fēng)控部門加強(qiáng)保后檢查頻率及催收力度，客戶就能按時(shí)還款，因此而放松保前調(diào)查要求，審批也把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致病從口入；（2）重保前調(diào)研、保中審查，輕保后管理思想，認(rèn)為提高項(xiàng)目準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)項(xiàng)目審查，就可以高枕無憂，客戶就會(huì)經(jīng)營(yíng)得很好，到時(shí)候準(zhǔn)時(shí)還款，特別在對(duì)保后工作沒有考核和激勵(lì)的情況下，相關(guān)人員都不會(huì)積極去做這些吃力不討好并且可能“麻煩”乃至“冒犯”客戶的事情。

（四）員工自身。投資擔(dān)保行業(yè)員工普遍學(xué)歷低，專業(yè)知識(shí)不強(qiáng)，道德素質(zhì)不高。許多擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)員以初中畢業(yè)為主，缺乏富有金融業(yè)務(wù)知識(shí)的員工，風(fēng)險(xiǎn)管理方面的人才更是缺失，導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范能力極弱。

三、如何進(jìn)行有效風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）政府層面

1、建立科學(xué)合理的準(zhǔn)入和準(zhǔn)出制度，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。完善資格審查機(jī)制，將擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)資金、管理者信用情況等內(nèi)容列入審批項(xiàng)目。明確擔(dān)保公司職能、業(yè)務(wù)定位和經(jīng)營(yíng)范圍等內(nèi)容，對(duì)于管理不善、違規(guī)違法導(dǎo)致資不抵債的擔(dān)保公司，應(yīng)實(shí)行破產(chǎn)清算并強(qiáng)制退出擔(dān)保市場(chǎng)。

2、加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)管，促使擔(dān)保公司規(guī)范運(yùn)作。明確主管部門的主體地位和監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司內(nèi)部結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)防范、股東結(jié)構(gòu)、高管人員的資歷等方面審查和監(jiān)管，強(qiáng)化對(duì)擔(dān)保公司管理人員和從業(yè)人員的培訓(xùn)，著力提升金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)防范能力、職業(yè)道德和法律意識(shí)。

3、加強(qiáng)普法宣傳教育，避免不法分子有機(jī)可乘。針對(duì)居民的法律知識(shí)相對(duì)薄弱，社會(huì)誠(chéng)信度不高的現(xiàn)狀，開展與居民生活息息相關(guān)的法律知識(shí)宣傳，引導(dǎo)居民提高防范意識(shí)和維權(quán)意識(shí)，避免落入不法分子圈套。

（二）行業(yè)層面

1、加強(qiáng)投資擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)。積極成立和健全投資擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的組織職能、協(xié)調(diào)職能、服務(wù)職能和監(jiān)管職能，增強(qiáng)企業(yè)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，維護(hù)企業(yè)共同的經(jīng)濟(jì)權(quán)益，規(guī)范市場(chǎng)行為，調(diào)配市場(chǎng)資源。

2、積極制定擔(dān)保行業(yè)自律公約。擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，說到底也是信用的發(fā)展，因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在自律公約下，增進(jìn)信用建設(shè)，逐步把擔(dān)保業(yè)務(wù)信息納入征信系統(tǒng)，強(qiáng)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)，才能使擔(dān)保公司獲得合作銀行和投資者的信任。

3、積極制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程。明確哪些方面能干，哪些不能干。防止少數(shù)企業(yè)的欺詐或以次充好等機(jī)會(huì)主義行為對(duì)同行業(yè)其他多數(shù)企業(yè)聲譽(yù)和利益造成的負(fù)面影響，并通過聲譽(yù)、信息和技術(shù)知識(shí)分享等機(jī)制促進(jìn)行業(yè)成員的生產(chǎn)和技術(shù)水平。

（三）公司層面

1、提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。投資擔(dān)保企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，要對(duì)每個(gè)部門的每一位員工灌輸風(fēng)險(xiǎn)管理理念，使之形成自身的企業(yè)文化，融入到每一位員工的日常工作中。同時(shí)，企業(yè)對(duì)自身實(shí)力也要有清醒的認(rèn)識(shí)，不盲目擴(kuò)大規(guī)模，使各項(xiàng)工作均能處于有效管理范圍之內(nèi)，有效避免因企業(yè)管理不到位帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

2、采用規(guī)范化的管理模式，制定嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。投資擔(dān)保企業(yè)應(yīng)對(duì)工作中可能存在風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)工作環(huán)節(jié)制定較為細(xì)致的、有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，從而使企業(yè)的所有項(xiàng)目均能按統(tǒng)一規(guī)定的工作程序、要求、標(biāo)準(zhǔn)去做，從而達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。