投資理財規(guī)劃案例精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的投資理財規(guī)劃案例主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：投資理財規(guī)劃案例范文

第一步，你所處于哪個階段；第二步，你能接受怎么的投資理財風險；第三步，你的投資理財目標是為了什么？這樣的三個步驟決定了你的初步理財目的與方向，然后搞清這三步才應該開始考慮，我的具體情況應該投入怎樣的理財。本文通過3個案例對人生不同階段的個人理財規(guī)劃進行研究。

生命周期理論

生命周期理論由F?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學的R?布倫博格、A?安多共同創(chuàng)建，它指出個人是在相當長的時間內(nèi)計劃他的消費和儲蓄行為，在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費的最佳配置。個人應當根據(jù)所處的不同階段，進行不同結(jié)構的理財。即一個讓你綜合考慮即期收入、未來收入，以及可預期開支、工作時間、退休時間等諸因素來決定目前的消費和儲蓄，以使其消費水平在一生中內(nèi)保持相對平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費水平的大幅波動。

理財家庭模型

根據(jù)家庭收入主導者的生命周期而定，家庭收入主導者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個界限之間的為中年家庭。

家庭類型與理財策略：（1）青年家庭，理財規(guī)劃的核心策略是進攻型。（2）中年家庭，理財規(guī)劃的核心策略是攻守兼?zhèn)湫?。?）老年家庭，理財規(guī)劃的核心策略是防守型。詳細規(guī)劃見下頁表。

個人單身階段的理財規(guī)劃

單身階段一般收入不多，支出較大，此時理財?shù)哪康牟辉谟诙唐讷@得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗，為未來的生活打下基礎所以要制訂正確的投資策略，可以通過開源節(jié)流、購買基金等方式削弱人生風險。比如28歲張先生，是一位房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理，住在公司宿舍，年收入4萬元，有社保，理財目標是3～4年后買房、清債，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元。

經(jīng)分析可知張先生家庭日常開銷較小，具有良好的儲蓄意識，所以資產(chǎn)規(guī)劃潛力大。由于其年輕，所以抗風險能力高，可以做高風險投資，比如炒股、買基金。在房產(chǎn)方面，由于近些年房產(chǎn)價格有回落趨勢，其所在城市房價約為6000元/平方米，若購買80平方米，首付3成，按揭還款30年，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入碓矗缺乏抗風險能力，所以應運用保險杠桿原理，降低家庭或人生風險，購買一定的意外及重大疾病保險。張先生要改變家庭收入結(jié)構，提高家庭抗風險水平，因此可購買一些基礎性的銀行理財產(chǎn)品。

年輕家庭的理財規(guī)劃

此時個人處于家庭起步階段，收入相對穩(wěn)定，在理財時比較重視家計負擔、貸款償還等問題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理財規(guī)劃目標是，短期內(nèi)去三亞旅游一次，預計花費5000元；中期目標為5年后生子、10年后購置一套80平方米住房，長期目標是退休后晚年生活保障無憂。

經(jīng)分析，韓先生應預留3萬元流動資金，以備應急所需。由于今后孩子上學需要每年支出2000元；當孩子上大學后，每年應根據(jù)具體狀況支出2萬元左右。

住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結(jié)余資產(chǎn)通過投資高回報率的理財項目才能實現(xiàn)買房目標。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買房，根據(jù)當?shù)?000/平方米的樓價，若購買80平方米住房，韓先生5年內(nèi)要準備16.8萬元，首付完成后月房貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在可承擔范圍內(nèi)。

接下來進行退休方面的理財規(guī)劃，假設韓先生夫婦的壽命均為85歲，在市場投資率與通脹相當?shù)那闆r下，劉先生到58歲時大約需要準備100萬元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅游費用。由于其家庭不具備投資經(jīng)驗，風險承受力較低，因此可投資固定收益類的理財產(chǎn)品。

成熟家庭的理財規(guī)劃

此階段，個人的工作能力較好，具備了一定的工作經(jīng)驗，家庭經(jīng)濟狀況處于最佳階段，所以理財要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產(chǎn)規(guī)劃方面。比如上海的錢先生，58歲，月收入4000元；錢太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢先生家庭有存款43萬元、黃金及藏品價值30萬元、住房一套市值80萬元，家庭資產(chǎn)合計155.5萬元，月生活支出5000元。

經(jīng)財務診斷，錢先生家庭年收入11.06萬元，投資2.72萬元，年結(jié)余6萬元，屬于高品質(zhì)生活。錢先生夫婦家庭總資產(chǎn)155.5萬元，無債務糾紛，但有80萬元房產(chǎn)，且流動性大，安全系數(shù)高，但在當前市場及政策影響下，建議錢先生出售房產(chǎn)。當錢先生退休后，收入必然縮減，若退休后旅游費用年支出8萬元，月生活支出5000元，假設退休后壽命為25年，錢先生家庭則有133萬元養(yǎng)老金缺口。就當前家庭狀況分析來看，完全能滿足以上要求。

因此，鑒于錢先生得養(yǎng)老需求，建議其保留3萬元作為應急儲備資金，將月結(jié)余的50%用于投資股票等高收益產(chǎn)品，預計年收益率20%。

第2篇：投資理財規(guī)劃案例范文

關鍵詞：通識課程；投資與理財；建設；開發(fā)

中圖分類號：G640 文獻標識碼：A

《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020）》指出：“要著力培養(yǎng)信念執(zhí)著、品德優(yōu)良、知識豐富、本領過硬的高素質(zhì)專門人才和創(chuàng)新人才”，當前，國內(nèi)對通識教育的概念論述可謂“見仁見智”，目前，理論界比較認可的是李曼麗博士對通識教育的概念表述。她采用馬克斯-韋伯的（理想類型）的界定方法，對通識教育的內(nèi)涵從性質(zhì)、目的、內(nèi)容三個方面進行了界定。 從性質(zhì)上說，它是高等教育的組成部分，是所有大學生都應接受的非專業(yè)性教育；從目的上說，它旨在培養(yǎng)積極參與社會生活的、有社會責任感的、全面發(fā)展的社會的人和國家的公民；從內(nèi)容上說，它是一種廣泛的、非專業(yè)性的、非功利性的基本知識、技能和態(tài)度的教育。

隨著經(jīng)濟和金融業(yè)的迅速發(fā)展，投資與理財?shù)靡詮V泛興起，理財規(guī)劃必將成為經(jīng)濟金融界的熱門話題。《投資與理財》通識課程是投資理財專業(yè)必修的核心專業(yè)課，課程著重于專業(yè)技能實訓，以經(jīng)濟發(fā)展所需要的應用型人才為培養(yǎng)目標，在廣泛市場調(diào)研的基礎上，確定本專業(yè)學生畢業(yè)的初始崗位為銀行、證券、保險、投資公司等行業(yè)的客戶經(jīng)理、理財規(guī)劃師助理等一線理財工作。課程要求學生能熟悉各種理財工具的特點及風險收益關系，能綜合運用各種理財工具，為目標客戶設計出理財方案打下良好的基礎。通過工作任務的仿真操作，提高學生的學習興趣，掌握學生對理財工具的運用能力從而提高理財規(guī)劃能力。以學生為本，注重“教”與“學”的互動。通過選用典型活動項目，由教師提出要求或示范，組織學生進行活動，讓學生在活動中樹立責任意識，增強團隊的合作精神，掌握本課程的職業(yè)能力 職業(yè)情景的創(chuàng)設，以多媒體、實訓和案例分析等方法提高學生解決和處理實際問題的綜合職業(yè)能力 。

一、課程性質(zhì)與作用

投資與理財是一項綜合性、專業(yè)性很強工作，投資與理財畢業(yè)生必需學習證券、金融、保險等綜合理論知識，掌握各種金融理財產(chǎn)品，熟悉理財服務的基本規(guī)范和流程，并熟練運用理財技巧。在建立基于崗位職業(yè)能力培養(yǎng)的課程體系中，《投資與理財》課程起著十分重要的作用。本課程在教學過程中，緊密圍繞工作任務和任職要求組織教學內(nèi)容，努力形成“教、學、做”一體化課程，在推進案例分析和項目化教學的同時，將國家助理理財規(guī)劃師職業(yè)能力知識要求融入課程教學，為培養(yǎng)學生崗位能力和職業(yè)素養(yǎng)起重要支撐作用。本課程開設是在學生學習相關專業(yè)基礎課程進行的。《投資與理財》課程的學習為學生理財職業(yè)能力的培養(yǎng)和后續(xù)頂崗實習打下堅實的基礎，課程開設與前后課程連接恰當。

二、設計的理念與思路

《投資與理財》課程設計以培養(yǎng)學生提供理財咨詢、制定理財方案等職業(yè)能力為重點，滿足一線崗位專業(yè)素質(zhì)需要為目的，通過與行業(yè)合作，開發(fā)和設計課程內(nèi)容，教學內(nèi)容和職業(yè)資格考試緊密融合，注重學生實務操作能力訓練，著力培養(yǎng)學生崗位素質(zhì)能力和要求。主要理念和思路如下：

（一）以理財職業(yè)能力培養(yǎng)為重點

本課程設計以完成理財規(guī)劃工作為導向，將理財規(guī)劃師崗位工作分解為若干工作項目，根據(jù)工作項目確定學習項目，在各個項目中以職業(yè)能力形成為依據(jù)選擇學習領域，設計學生情境。學習項目和學習情境設計以崗位的基本素質(zhì)、基本業(yè)務、基本規(guī)范和基本操作要求進行，突出一線崗位的職業(yè)能力的訓練，同時將職業(yè)資格證書對知識、能力和素質(zhì)的要求分解融合到所選的理論知識中，做到“課證融合”。通過設計市場調(diào)查、情景模擬、角色互換等實訓練習，結(jié)合案例分析，培養(yǎng)學生勝任一線理財崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。

（二）與企業(yè)合作進行基于工作過程課程開發(fā)和設計

根據(jù)高職[16號文件]要求，在課程設計中，從課程標準的制定到項目課程方案設計及課件的制作，均需進行充分的市場調(diào)查，邀請行業(yè)專家、技術能手參與討論分析，參考行業(yè)培訓標準和理財規(guī)劃師做業(yè)規(guī)范，共同開發(fā)《投資與理財》課程。通過校企合作，校內(nèi)外實訓基地建設，采用校內(nèi)模仿、工學交替等形式，充分開發(fā)學習資源，給學生提供豐富的實踐機會。教學評價采用過程評價和結(jié)果評價相結(jié)合，重點考核學生崗位職業(yè)能力和素質(zhì)。

（三）課程設計體現(xiàn)職業(yè)教育的職業(yè)性、開放性和實踐性要求

課程圍繞一線理財及理財規(guī)劃師崗位能力設計，以工作過程為導向，采用項目化教學，精心設計學習情境，教學內(nèi)容安排緊密圍繞工作內(nèi)容和崗位任職能力展開。通過實時的經(jīng)濟時訊、依托國內(nèi)外證券市場、經(jīng)濟、金融市場以及校內(nèi)實訓室模擬軟件的綜合應用，為學生學習創(chuàng)造接近真實的的工作任務、工作流程氛圍，體現(xiàn)課程的職業(yè)性、開放性和實踐性。

三、課程目標

（一）知識目標

通過學習掌握現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、融資規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、稅收籌劃等方面理論知識和實務操作。

（二）能力目標

具備現(xiàn)金需求分析、現(xiàn)金規(guī)劃方案制定的能力；具備制訂住房消費方案、汽車消費方案、消費信貸方案的能力；具備分析客戶教育需求、制訂教育規(guī)劃方案的能力；具備風險管理和保險規(guī)劃、提供保險咨詢服務的能力；具備收集客戶資料、投資規(guī)劃、提供各項投資咨詢服務的能力；具備退休養(yǎng)老規(guī)劃、分析需求、制訂方案、咨詢服務的能力；具備財產(chǎn)分配和傳承客戶狀況分析、財產(chǎn)分配方案制訂、咨詢服務能力；具備分析客戶納稅狀況、制訂稅收籌劃方案的能力；具備完成客戶的財務分析報告、綜合制訂各分項理財規(guī)劃具體方案的力。

（三）素質(zhì)目標

通過本課程的學習，學生應掌握個人理財?shù)囊话阍瓌t，熟悉和靈活運用各種理財工具，為以后的個人理財規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃提供堅實的基礎。在些基礎上，能根據(jù)客戶的不同情況，綜合考慮各種經(jīng)濟因素，制定出合理的個人理財規(guī)劃方案，實現(xiàn)人生各階段的目標和理想。

四、課程重點與難點

（一）課程教學重點

與客戶面談溝通，建立合作關系的技巧；家庭財務信息收集、填寫；客戶住房目標設計、還貨報表編制；教育目標的確定、編制教育投資；保險方案書制定；養(yǎng)老金籌劃方案編寫；養(yǎng)老金籌劃方案編寫；投資工具的選擇、投資組合方案配置；避稅方案設計；理財規(guī)劃方案執(zhí)行等。

（二）課程教學難點

理財合同的設計、簽訂；具備誠信意識、法律意識；貸款還款方法比較、住房選擇；教育投資計算；人險、壽險、財險的知識；養(yǎng)老需求分析、社會保障及法律知識運用；金融產(chǎn)品分析、收益率計算、投資組合；個人所得稅計算、應納稅額計算；理財報告撰寫等。

四、教學內(nèi)容的組織與安排

（一）以理財服務工作過程為基礎，整合序化教學內(nèi)容

理財工作過程分為：建立客戶關系――收集客戶信息――財務分析評價――制定理財方案――實施理財方案――跟蹤理財服務等組成。按工作過程整合序化教學內(nèi)容為：熟悉理財基本工作業(yè)務流程和要求―提供簡單理財服務―提供綜合理財服務。將理論知識講解、業(yè)務流程操作融入到各項目中，采用教學做一體化、理實一體化的教學方式，體現(xiàn)課程安排的職業(yè)性、實踐性和開放性。

（二）按理財規(guī)劃工作內(nèi)容設計學習情境

將理財規(guī)劃工作內(nèi)容根據(jù)工作過程的需要整合到各學習情境中，在綜合實訓室，采用與工作過程高度仿真的模擬訓練，邊學邊練，實現(xiàn)教學做一體化。

（三）強化四個環(huán)節(jié)的工作

崗位認識，通過校外實習基地參觀、交流感受崗位的工作流程、工作能力要求、崗位知識要求、崗位素質(zhì)要求；校內(nèi)實踐教學，通過校內(nèi)模擬仿真系統(tǒng)，進行基于工作過程訓練，培養(yǎng)職業(yè)崗位能力；社會實踐，通過假期安排學生到用人單位實習，了解產(chǎn)品，服務社會；頂崗實習，通過半年頂崗實習，實現(xiàn)工作真實體驗。

五、教學模式的設計與創(chuàng)新

在教學模式的設計和創(chuàng)新方面，本課程積極探索“工學交替”、“任務驅(qū)動”、“項目導向”、“理實一體化”的教學模式，將工作過程中所需知識、技能、標準為載體，利用校內(nèi)模擬實習基地培養(yǎng)學生核心專業(yè)能力，將理論課和實踐課有機結(jié)合起來，達到理論教學與實踐教學一體化。

（一）“工學交替”

利用校內(nèi)實訓環(huán)境，結(jié)合理財軟件應用，讓學生體驗《個人理財規(guī)劃》的基本流程和實務操作，從而實現(xiàn)學生綜合能力。學生在實訓環(huán)境下不僅消化理論課堂知識，同時，對工作崗位有一個基本認識。

（二）“任務驅(qū)動”

以理財實際業(yè)務為主題單元載體設置學習情境，在進行教學設計的同時將知識、技能有整合排序，以各項目驅(qū)動任務，實現(xiàn)理論與實踐一體化。學生以理財規(guī)劃任務承擔者的角色完成課程的理論學習和技能訓練，最后又以綜合實訓來考核學生的專業(yè)技能和能力水平。在“任務驅(qū)動”下，學生在職業(yè)情境中學習，職業(yè)能力將得到真實提升。

（三）“項目導向”

結(jié)合崗位能力要求提出項目內(nèi)容，由主講老師引導學生提出問題，分析問題，并解決問題，從而激發(fā)學生濃厚學習興趣，從而提高學生分析和解決問題能力。

（四）“理實一體化”

將理論教學與實踐教學一體化，融“教、學、做”一體化，讓學生邊學邊練。借助多媒體設備、PPT課件、專業(yè)教學軟件進行理論講解，然后通過分組進行實訓操作。多媒體的強大演示功能和老師的現(xiàn)場操作與分組實訓的結(jié)合從而實現(xiàn)“互動式教學”。從而讓學生達到感性和理性認識的統(tǒng)一。

六、實踐教學條件的建設與使用

（一）校內(nèi)實訓設備與實訓環(huán)境

名稱：投資與理財綜合實訓室

條件：配置電腦50臺，其中教師機1臺，服務器1臺，學生用機50臺。內(nèi)部組建局域網(wǎng)，與校園網(wǎng)互通。服務器安裝有智管財務管理軟件、用友財務軟件、OFFICE軟件、世華財訊金融系統(tǒng)及操作系統(tǒng)等軟件滿足專業(yè)教學。

功能：為投資與理財專業(yè)學生提供教學平臺和模擬實訓平臺。理財規(guī)劃、投資咨詢、財務核算等。

實訓項目：證券投資、期貨實務、理財規(guī)劃方案設計、理財軟件綜合應用等。

（二）校外實習基地的建設與利用

實訓功能：實地考察、見習和頂崗實習。

實訓項目：現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、理財規(guī)劃、投資咨詢等。

參考文獻：

[1] 林雙.美國通識教育對我國大學通識教育課程改革的啟示[D].長春：吉林大學碩士學位論文，2011.

[2] 徐曉飛.本科生院體制下計算機教育的改革與創(chuàng)新[J].中國大學教學，2012.

[3] 黃俊杰.大學通識教育的理念與實踐[M].高雄：“中華民國”通識教育學會，2011.

第3篇：投資理財規(guī)劃案例范文

由《大眾理財顧問》雜志傾力打造的“中國大眾理財年會”至今已成功舉辦了6屆，年會匯集國內(nèi)專家學者、財經(jīng)人士、資本達人、理財高手，助廣大中產(chǎn)及高端家庭洞察投資理財機會，實現(xiàn)財富持續(xù)增長。第七屆大眾理財年會將由3個主題活動構成：最具權威性和公信力的評選盛事；理財主題沙龍；最具戰(zhàn)略高度和行業(yè)指導價值的財經(jīng)論壇。

目前，市場上各種品牌評選不勝枚舉，但能真正反映大眾理財需求的評選少之又少?！洞蟊娎碡旑檰枴芬劳衅鋸姶蟮淖x者資源，用“專業(yè)、高端、理性”的眼光，發(fā)起《大眾理財顧問》相關獎項評選。評選以打造大眾可信賴的理財產(chǎn)品和服務為宗旨，獎項將涵蓋以銀行、保險、證券、基金為主的金融行業(yè)。對大眾關心的理財產(chǎn)品和星級服務進行評估，重點關注理財機構的服務意識和大眾的使用體驗。

作為此次年會的重要組織部分，“理財主題沙龍”將邀請銀行、證券、基金、保險、黃金及期貨界高端人士出席，探討資本市場投資之道。

財經(jīng)論壇旨在分析金融領域的政策環(huán)境，解讀金融行業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，為投資者、金融業(yè)內(nèi)人士 提供深度的交流平臺，在日益激烈的全球競爭中，為中國金融業(yè)的改革與創(chuàng)新提供智力支持。

第七屆中國大眾理財年會將于今年12月下旬在北京舉辦，敬請關注！

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第4篇：投資理財規(guī)劃案例范文

案例:去年10月份進入股市的小劉,從投資初期開始就不斷面對市場的下跌,5萬元的本錢如今已虧損60%。

小劉每月工資4000元,月節(jié)余2000元,有存款3萬,無家庭負擔。

理財規(guī)劃:

小劉比較年輕,因此風險承受能力相對較強,所以股票投資的占比相對而言還是可以接受的。

現(xiàn)階段資本市場疲軟,小劉的資產(chǎn)已經(jīng)嚴重縮水。但是小劉還有一部分存款。建議小劉擇機降低股票的倉位,以期盡快降低損失。同時在留足備用金(3~6個月的月支出)后,對剩余的資金重新進行規(guī)劃,現(xiàn)階段可以選擇債券基金、固定收益類的理財產(chǎn)品,同時開通基金的定期定投。

虧損額5萬～10萬

案例:今年40歲的李先生已炒股6年,隨著市場的下跌,不僅將之前的炒股盈利全部虧損,30萬的本金也快虧損到只剩10萬元。

李先生自由職業(yè),家庭月節(jié)余2500元,存款10萬,無社會養(yǎng)老及醫(yī)療保障。

理財規(guī)劃:

李先生雖然有多年的炒股經(jīng)驗,但是面對目前的資本市場也是顯得無能為力。李先生用于投資風險較高的理財產(chǎn)品的資金占比約為75%,對于40歲的李先生來說這個比例有點高,建議李先生盡快降低這一比例,并為自己可接受的損失設立一個止損比例,一旦達到這一比例,立刻擇機賣出股票來減少損失,切不可盲目投資,以免造成更大的損失。

同時由于李先生已經(jīng)步入中年,還沒有社會養(yǎng)老及醫(yī)療保障,建議李先生馬上考慮保險規(guī)劃,防范養(yǎng)老和醫(yī)療風險?？梢詫⒋婵?0萬元和一部分已經(jīng)賣掉的股票資金進行合理的規(guī)劃,保險的保額應該為支出的10倍左右,保費支出為收入的1/10左右較為合理。

同時也要留足備用金,適當?shù)赝顿Y一些風險較低的債券基金、貨幣基金以及固定收益類的理財產(chǎn)品來分散整體的投資風險,以期在波動的市場行情下獲得可觀的收益。

虧損額10萬～20萬

案例:吳先生夫妻失業(yè)后就一起炒股,面對已過15萬元的虧損,夫妻兩人都非常傷心。目前,吳先生夫妻從事個體經(jīng)營,家庭月收入在萬元以上,有存款40萬元。

理財建議

1.適當投保抵御風險

吳先生夫婦二人工作穩(wěn)定性較差,且無養(yǎng)老、失業(yè)和醫(yī)療等方面的保障。因此建議吳先生夫婦購買一些壽險、醫(yī)療險、意外險等,投保原則以少為宜,每年應繳保費額度控制在5000元至10000元左右。

2.投資應該多元組合

在現(xiàn)代家庭經(jīng)濟生活中進行投資理財,首要關注的事情有兩點:一是構筑好家庭經(jīng)濟生活的“防火墻”;二是通過運用風險投資工具合理配置資產(chǎn),使家庭的經(jīng)濟生活更加美好。

建議吳先生選擇操作較簡單、專業(yè)難度較低、好把握的投資工具,千萬不能盲目跟進。可以按照1:4:5的比例配置銀行存款或貨幣市場基金、國債、債券型或平衡型基金;另外還可以采取基金定投的方式進行投資,分次投入攤平成本降低風險。

虧損額20萬以上

案例:在某證券公司大戶室炒股的常先生最多時候曾將400萬元的本金虧損至150萬元,近段時間經(jīng)過幾次短線投資,本金已回歸至200萬。常先生說,自己準備拿出100萬元用于穩(wěn)妥理財,與炒股配合,希望盡早將炒股本金收回。

理財建議

今年初以來,隨著內(nèi)地股市的劇烈震蕩,不少基金紛紛跌破面值,投資者對股市的信心受到一定打擊,更加傾向投資于穩(wěn)健型理財產(chǎn)品,這類產(chǎn)品也迅速走俏,成為不少投資者理財?shù)氖走x。

銀行存款或銀行儲蓄類理財產(chǎn)品安全性高、流動性強、無風險,收益較低,建議配置10%,作為家庭應急準備金。

債券型理財產(chǎn)品安全性較高、流動性較強,基本無風險,收益率比存款利率略高。適合有短期閑置資金、追求穩(wěn)定收益、風險承受能力較低的投資者可以配置30%。

第5篇：投資理財規(guī)劃案例范文

對理財產(chǎn)品不認可的原因，主要有這么幾種情況：一是以前從來沒有接觸過理財產(chǎn)品；二是聽親戚朋友或者別人說理財不好，理財產(chǎn)品不能買；三是自己以前買過理財，但沒有達到預期的目標，甚至虧本等。

第一種：閑錢只存銀行

對于一個新生事物，任何人都有認知的過程，但不能因為自己不懂就不去了解。

理財對于一個人、一個家庭的生活和財務都具有非常重要的意義。2013年的通脹率是2.6%，只比目前的1年期銀行基準存款利率3%低0.4個百分點。如果不理財、不將自己的資金好好進行打理，如只存在1年期存款中，通脹就幾乎會將存款收益全部侵蝕掉。如果購買同樣期限的銀行理財產(chǎn)品，不但能夠抵消通脹的侵蝕，還能夠獲得額外的收入。目前1年期理財產(chǎn)品的預期收益都在5%左右，扣除通脹影響，還能剩下2.4%左右的收益。

建議沒有接觸理財產(chǎn)品的投資者了解一下理財業(yè)務，并及時做好規(guī)劃，讓自己的生活更加愜意、自由。

第二種：聽別人說理財產(chǎn)品不能買

親朋好友說理財不好，并不一定是真實或客觀的，可能有其特定的原因。也許他們也沒有接觸過理財，也是聽別人說理財不好，沒有體驗或核實，或他們購買了不適合自己的理財產(chǎn)品，出現(xiàn)了不如意的結(jié)果，或購買理財產(chǎn)品后，市場出現(xiàn)了系統(tǒng)風險，致使收益極差甚至出現(xiàn)虧損等。

不能因為別人說不好，就信以為真，堅決不碰理財。目前市場上的理財產(chǎn)品非常多，卻并不一定適合所有的人，而且我們通常所說的理財，并不是只購買某一款理財產(chǎn)品，而是產(chǎn)品組合或資產(chǎn)配置。由于考慮到有的產(chǎn)品可能會出現(xiàn)收益不佳甚至虧損的情況，但整個組合的產(chǎn)品不可能都出現(xiàn)問題。因此理財所要追求的是資產(chǎn)組合的整體收益，取得平均投資理財收益率。

國內(nèi)資本市場經(jīng)過2005～2007年的“超常規(guī)”快速增長后，從2007年10月起急轉(zhuǎn)直下，僅1年左右的時間，上證指數(shù)就從最高點的6124點下降到1664點，下跌幅度達73%。目前，雖然已經(jīng)過去了長達六七年的時間，但上證指數(shù)仍在2000點左右掙扎。許多與資本市場密切相關的理財產(chǎn)品都受到了嚴重的影響，以基金為例，在2005～2007年，幾乎達到了全民談基、買基的地步，收益翻番甚至翻幾番都是很輕松的事情，但后來受市場大環(huán)境影響，許多基金不但將過去幾年的收益吞噬掉，還出現(xiàn)了嚴重的虧損，許多基金都虧損達到50%以上，有的基金凈值甚至跌到了0.5元以下。

出現(xiàn)這種狀況的直接原因是市場下跌，而根本原因則是“百年不遇”的金融海嘯。在這種情況下，幾乎無人會“幸免于難”，正所謂覆巢之下，安有完卵。但許多沒有購買過基金的人，卻從此給基金扣上了“騙人”“忽悠”“不好”的帽子，不管市場如何、基金收益如何，都會“談基色變”，再也不碰基金。事實上，基金作為一種專家理財方式，是老百姓投資理財?shù)暮脦褪帧?013年，482只可比主動管理偏股型基金全年平均收益率為16.31%，而同期大盤漲跌幅為-6.75%，具體來看，336只可比普通股票型基金全年平均業(yè)績?yōu)?7.28%，146只可比的偏股混合型基金平均業(yè)績?yōu)?4.06%，分別跑贏同期大盤24.05個和20.81個百分點。

第三種：買過理財沒有達到預期目標

俗語說，一朝被蛇咬，十年怕井繩。遺憾的是，很多人還是常常陷入這一境地而不能自拔。我們常說，投資有風險，入市須謹慎。這表明，任何投資理財都是有風險的，高風險伴隨著高收益。不能因為有風險就不進行投資了，這樣不但難以使資金保值增值，而且也很難實現(xiàn)我們的購房、子女教育、退休等剛性理財目標。

不同的產(chǎn)品具有不同的特性，適合不同的人群，而且面臨多種風險，如市場風險、政策風險等，一旦出現(xiàn)這些風險中的一種或者幾種，都有可能使自己的投資理財行為面臨收益降低甚至本金虧損的風險。即使遇到全球金融海嘯而出現(xiàn)大范圍虧損狀況，也不能否認基金仍然是比較好的投資理財方式，特別是在國內(nèi)投資理財工具缺乏的情況下更是如此。將基金虧損的責任全部歸于基金這一已經(jīng)被成熟金融市場證實是非常好的理財工具本身，無疑是對基金的“不公平”。

保險可能是一個比較典型的不被人們認可的理財產(chǎn)品。客觀地說，保險是一個非常好的工具，但有的人可能因為種種原因不再認可保險，甚至極端厭惡保險。據(jù)了解，不少人之所以不認可保險，主要是對其缺乏了解，沒有真正認識到保險的重要性，其中有些人可能受過保險的直接傷害。

筆者與一位私人銀行客戶簽約，在交流的過程中提到了保險，這位客戶一聽便非常堅決地說自己再也不會購買保險了，因為已經(jīng)被保險傷透了心。通過詢問了解到，這位客戶的夫人幾年前曾經(jīng)購買過某公司一款分紅型保險，保費5萬元，后來由于急用錢，便退了出來，沒想到拿到手的保費還不到4萬元，客戶當時的心情可想而知，并下定決心從此再也不信保險。

第6篇：投資理財規(guī)劃案例范文

關于購買保險，我有些困惑，希望能得到解答。

我今年29歲，未婚，碩士畢業(yè)，工作穩(wěn)定。隨著年齡增長，我想購買一份重大疾病保險，曾跟一些外資銀行聯(lián)系過，他們向我推薦外資保險公司的產(chǎn)品。自己有點擔心外資保險公司的前景，但又覺得他們的服務比較好?，F(xiàn)在對是購買外資公司還是中資公司的保險產(chǎn)品仍在猶豫。其次，是去銀行購買還是直接在保險公司購買保險也拿不準，還望你們能幫我分析一下。

很多朋友都有過這位讀者的擔心，對金融服務業(yè)別是合資保險公司的外資背景心存疑慮，但同時我們也能體會到合資保險公司人員的優(yōu)質(zhì)系統(tǒng)服務和專業(yè)素養(yǎng)。其實在國外，保險規(guī)劃屬于一種金融服務而非單純產(chǎn)品銷售，加之市場相對成熟、規(guī)范，產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，保險公司的選擇已經(jīng)不是決定因素。

和一般的商品銷售不同，在確定保險計劃是否合理主要取決于人的需求。保險規(guī)劃師是否能夠通過和投保人深入交流把握需求，是否以投保人立場出發(fā)，量身定制有針對性的保障方案，這些遠比考慮保險公司的背景更具有實際意義。

還有一點需要指出，一般我們從股東背景方面把保險公司分為內(nèi)外資，但實際上是存在4種形式的，即國有控股、非國控的股份制、外商獨資和中外合資。很多非合資保險公司其實是第二類而并非國有控股，其股東的構成也相對復雜，換句話說這類公司同樣也不是內(nèi)資。

至于銀保渠道，目前在國內(nèi)而言，不建議作為主要的保險購買途徑。首先在銀行這種柜臺式的銷售方式很難獲得專業(yè)的保障規(guī)劃，銀行主要銷售的保險是具有儲蓄功能的衍生品。其次受渠道限制，銀保產(chǎn)品線有其特殊性，投有人渠道的產(chǎn)品豐富，尤其是一些可以在家庭、人生的高責任時期給予保障的產(chǎn)品是不多見的。

你們好!

我是重慶的讀者，今年從郵局訂閱貴刊，閱讀后感觸頗深，收獲良多。貴刊從多角度，較為全面地介紹了銀行、股票、基金、房產(chǎn)和保險等方面的知識，我感到學習了很多投資理財?shù)睦砟詈退悸?，提高了自身的理財素養(yǎng)。

在金融危機大環(huán)境下，我想更多地了解一下普通家庭在有關保險(比如投連險)、孩子教育投資(比如基金定投)、家庭理財結(jié)構組合等方面的具體案例分析和理財思路點撥，望貴刊多些深入“點”的指導和分散投資風險“面”的渠道和建議。

祝貴刊越辦越好!

讀者的認可是對我們最大的激勵，也感謝對本刊的建議。2008年以來的金融危機確實對全球經(jīng)濟沖擊巨大，但從國內(nèi)目前的經(jīng)濟恢復及政府擴大內(nèi)需的政策落實來看，建議在制定家庭中長期的理財規(guī)劃時不用過多受危機影響，還是依據(jù)明確目標、量化分析、按需組合的步驟來實施。比如你提到的投連險，確實在國外已經(jīng)占很高的比例，但就國內(nèi)近幾年來看，只要投連銷售一火爆，半年到一年內(nèi)必然出現(xiàn)退保風波，金融工具用對了事半功倍，用錯了只會事倍功半。

至于你的家庭是否適合投連險，建議從這幾個方面去考慮：1，把保障和投資分開是否會導致成本增加，從可分配節(jié)余和保障成本預算的角度衡量投連的適用性；2，對目前投資組合長期預期收益、投資風險是否滿意，以判斷投連和其他金融工具哪個更適合你；3，投連的保額調(diào)整形式是否符合家庭每個階段的保障需求。

第7篇：投資理財規(guī)劃案例范文

目前經(jīng)濟形勢嚴峻，企業(yè)裁員日益增多，畢業(yè)生未來就業(yè)在金融風暴席卷下困難重重。在職的新人如何應對經(jīng)濟危機？像以往“月光族”掙多少花多少的消費觀念，在金融危機下，顯得不合時宜。希望本文能夠幫助職場新人作出正確的理財規(guī)劃，優(yōu)化理財習慣，在金融風暴中尋到安全港灣。

儲蓄必不可少

案例一小楊22歲剛從高校畢業(yè)的本科生參加工作不久月薪3000元。

對于剛參加工作的年輕朋友，擁有一定的存款是必須的，要為將來結(jié)婚生子早作打算。所以，每月如果能攢下一部分工資，就最好了。目前，世界金融危機已悄然襲來，人們對于其投資金額的本金是否安全非?？粗?。而且儲蓄有四大優(yōu)點：其一，積少成多，可培養(yǎng)理財習慣；其二，可提前支??；其三，可約定轉(zhuǎn)存；最后是可質(zhì)押貸款。在這里推薦工行的零存整取和定期儲蓄業(yè)務。零存整取存款存期分為一年、三年、五年。存款金額由客戶自定，每月存入一次?？蛻糁型救缏┐嬉淮慰稍诖卧卵a齊，未補存或漏存次數(shù)超過一次的視為違約，對違約后存入的部分，支取時按活期存款利率計付利息。

零存整取是按開戶日掛牌公告的存期利率計息，而且利率調(diào)整不再分段計息。其實零存整取的利息計算是有公式可計的，它比整存整取的利息計算方法要復雜得多。下面是利息的計算公式，可以讓大家一目了然地看清楚儲蓄的好處?！纠ⅲ饺辗e數(shù)×日利率；日積數(shù)＝∑（存款余額×實存天數(shù)）】若一切以理想狀態(tài)考慮，即每月都固定在同一天存入300元，而一年期滿當天就取出的話，年利率為2.88%，那么每月的存款天數(shù)均視為30天計，利息計算如下：

到期利息＝∑日積數(shù)×日利率

＝（9000＋18000＋27000＋36000＋45000＋54000＋63000

＋72000＋81000＋90000＋99000＋108000）×（2.88%÷365）

＝702000×（2.88%÷365）

＝55.39(元)

因此，本息合計為3600＋55.39＝3655.39元

這樣一來，拿出每月的十分之一用來儲蓄，每年都會多攢出一個月的工資來，金額雖小，但積少成多，對于職場新人的金融理財規(guī)劃來說是必不可少的一步，也是資金積累的重要基礎。

基金定投――小積累、大財富

案例二小李24歲高校畢業(yè)后進入一家效益不錯的公司工作兩年月收入8000-12000元

對于有一定經(jīng)濟能力且收入相對穩(wěn)定的職場年輕人來說，投資理財?shù)那谰投嗔撕芏?，例如：銀行的定期儲蓄、基金、基金定投、保險等。這里主要介紹一下基金和基金定投。

這部分人群將來面臨的最大問題，就是子女教育資金問題，而如何在創(chuàng)業(yè)階段為自己的將來進行規(guī)劃呢？

工行在國內(nèi)率先推出風靡全球的長期投資方式――“基金定投”，幫助大家在一定的投資期間內(nèi)，以固定時間、固定金額申購銀行代銷的某支基金產(chǎn)品業(yè)務?！盎鸲ㄍ丁辈粌H可以利用平均成本法攤薄投資成本，降低投資風險，而且可通過投資的復利效應賺取較高的回報，是為將來做準備積累資金的最好選擇。

早規(guī)劃，早輕松

當大盤進入尋底階段時，有經(jīng)驗的投資者更傾向于采取基金固定投資的策略。事實上，基金定投的邏輯在于：當市場上漲時，投資者固定金額購買的基金份額會越來越少；而在市場下跌時，投資者購買的基金份額會越來越多。從長期看，上述方式能在一個相對平衡的波動中獲得市場的平均收益，對于本金有限且投資精力和能力有限的投資者來說，是一條簡明的辦法。無論是在A股這樣的“新興+轉(zhuǎn)軌”市場，還是在相對成熟的資本市場，長期穩(wěn)定的收益才是基金投資的常態(tài)。長期投資策略的價值往往在于長期執(zhí)行后發(fā)揮出的最大效用，假設每月投入2000元，每年的投資收益率為5%。

提前5年開始積累，資金額竟然翻了將近一倍?；鸲ㄆ诙~投資計劃，假設每月投入20 0 0元，每年的投資收益率為5%，定投期限5年為例，每年投資本金2 4 0 0 0元，5年投資本金為12萬元，S＝P（1＋i）^n=120 0 0 0（1+5%）^5=153,153.79元，這樣在不知不覺中，你已攢下了15萬余元，假定投資期限12年，那么到期后，你的本息合計將達到502,839.77元，這就是定期定額投資的魅力所在――產(chǎn)生了復利。

結(jié)合以上兩個例子，現(xiàn)在看一下，哪種方式更適合你呢？

如果風險承受能力較低，對本金安全非常重視的，且用錢非常有規(guī)律的朋友，可以考慮選用零存整取的方式為自己積少成多。并選擇不同的到期時間，以保證自己每年都可以有一筆相對較大的金額可以支配。因為零存整取有一個嚴格的要求，如果要提前支取，那么就會“前功盡棄”――只能按照活期存款的利率計息。

如果風險承受能力較強，用錢規(guī)律性不強的朋友，就可考慮基金定投的方式以小博大。定投最大的好處，不但在于長期投資可以攤低成本，更重要的是，由于定投可選擇紅利再投資，那么加上時間的力量，“利滾利”的效果相當驚人。除此之處，不論投資者哪天需要用錢，定投的基金都可以隨時贖回，之前賺取的收益仍歸投資者，不會“吃虧”。

第8篇：投資理財規(guī)劃案例范文

高先生今年34歲，妻子30歲，小孩上小學4年級。高先生就職于杭州一家外資企業(yè)，妻子在事業(yè)單位做會計，高先生和妻子一心撲在了工作上，平時都比較忙，沒有多余的時間和精力，家庭的理財計劃一直處于空白。高先生家庭的財務現(xiàn)狀如下：高先生工資收入20萬/年，年終獎2萬左右，妻子收入5萬/年?，F(xiàn)有自住房子價值50萬，另外有一處價值20萬和30萬的房產(chǎn)用于出租，每月的租金分別為2500和3000元；有車一輛，價值為20萬。美元定期存款5萬，人民幣定期存款30萬元，另有活期存款10萬。家庭日常支出約為8000元/月，由于高先生經(jīng)常出差，為自己購買了定期壽險和意外保險，妻子和小孩均尚未購買保險，保費支出大概1萬/年。

針對家庭目前的現(xiàn)狀，高先生和妻子很希望從三個方面著手安排和改進：

1.在維持家庭基本的現(xiàn)金要求下，盤活家庭閑置資金，通過合理的投資積累家庭財富。

2. 為孩子積累足夠的教育基金。

3. 提早做好夫妻二人退休養(yǎng)老的規(guī)劃。

財務狀況分析

高先生家庭每年工資凈收入27萬，加上房屋的出租收入6.6萬，合計年收入33.6萬。家庭日常開支和年保費支出10.6萬，年節(jié)余資金23萬。年節(jié)余占年收入的68%，可以看出家庭的儲蓄能力很強，遠遠超過了標準值40%。

從家庭目前資產(chǎn)結(jié)構特點來看，固定資產(chǎn)總值120萬元，流動資金折合人民幣46萬左右，顯示出高先生家庭經(jīng)濟基礎堅實，家庭固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)存量雄厚，資金流動性大。但家庭固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)的72%，比例偏高，家庭流動資產(chǎn)相對不足。此外，閑置資金基本上以銀行存款的方式存在，投資結(jié)構過于保守，閑置資金保值增值能力不強，按照目前的通貨膨脹率，資金每年相當于在縮水?？梢钥闯?，高先生家庭嚴重缺乏資本運作方面的保值增值途徑，應考慮適當進入投資領域，在規(guī)避風險的同時讓資金發(fā)揮最大的效益。

由于高先生經(jīng)常出差，為自己購買了定期壽險和意外保險，妻子和小孩沒有購買任何的商業(yè)保險。高先生作為家庭主要經(jīng)濟來源，自身的保險保險還應加強，另外，妻子應適當?shù)卦鲑彶糠种丶?、醫(yī)療及意外保險，經(jīng)濟條件允許，也可以考慮給小孩購買部分意外保險和醫(yī)療保險。家庭購買保險的費用支出，占家庭年收入的10%-15%就比較合適。

理財規(guī)劃建議

盤活家庭閑置資產(chǎn)，構建合理的投資組合

1.在金融資產(chǎn)方面，目前46萬的資金（本外幣存款）都投資于流動性較強的活期存款和固定收益的定期存款上，雖然風險小，但是生息能力很差。特別是美元定期存款，人民幣升值后，持有美元的貨幣價值將會不斷貶值，應該考慮合理運用金融投資工具，歸避人民幣升值給美元資產(chǎn)帶來的侵蝕?？梢钥紤]將手上的5萬美元用于購買銀行的外匯理財產(chǎn)品，以期為手中的外幣保值、增值。由于高先生個人風險偏好適中，所以建議將這部分美元用于購買短期（3-6個月）外幣保本型理財產(chǎn)品，這類產(chǎn)品部分與各種標的物掛鉤，如與利率、匯率、股票、股指、基金等，可以獲得比銀行定期更高的收益，風險也較小。

2. 5萬活期存款，以銀行活期存款或貨幣市場基金的方式持有，作為家庭的緊急備用金，以貨幣市場基金的方式持有，投資成本低，資金到帳迅速，是家庭理財活期存款的替代品，年收益在2%左右，并且收益免稅。

3.人民幣定期存款到期，連同5萬的活期儲蓄，用于投資開放式基金或購買短期國債。

高先生投資風格適中，穩(wěn)定期家庭風險承受能力中等，建議的投資組合如下：20%的資金考慮購買國債，以1-3年期的中短期債為主，以流動性換取收益，免利得稅。10%用于購買貨幣市場基金。30%用于購買債券型或保本型基金。40%用于購買混合型或股票型基金，這類型基金風險高于債券但低于股票，主要投資于股票市場，部分債券市場和貨幣工具，年收益率大概在10%-30%左右。

增強家庭保險保障

高先生目前僅給自己購買了部分壽險和意外保險，由于在外企工作，壓力大，1萬/年的保費支出相對于目前家庭的年收入來說，相對較少。一旦發(fā)生身故或者因疾病傷殘而失去創(chuàng)造收入的能力，則無論配偶、小孩和贍養(yǎng)的老人都將受到嚴重的影響，因此保險就顯得尤為重要。建議每年拿出2-3萬元左右，為夫妻二人購買保額分別為50萬和30萬左右的人壽保險，以及重大疾病保險、健康保險、意外保險。同時可以考慮給小孩適當?shù)刭徺I部分醫(yī)療和意外傷害保險。另外，出租房產(chǎn)是家庭的經(jīng)濟來源之一，所以應該考慮為其購買財產(chǎn)保險。

制定長期投資計劃，為孩子教育和退休養(yǎng)老做準備

高先生家庭每年的年節(jié)余23萬，平均下來每個月近2萬，可以考慮將這部分資金，采用定期定額投資基金的方式，逐步累積，長期投資，作為小孩未來的教育基金和兩夫妻以后的養(yǎng)老金。基金定投與單筆投資方式相比最大的好處就是，可以平攤投資成本，避免選擇時機不當?shù)娘L險。這種方式比較合適高先生這種平時忙無暇管理的家庭，基金定投每隔一段固定時間，不論市場行情如何波動，都會定期買入固定金額的基金，不用選擇入市時機。當基金凈值走高時，買進的份額數(shù)較少；而在基金凈值走低時，買進的份額數(shù)較多，長期累積下來，就可以攤低成本及風險。這樣的投資方式只要長期堅持，幾年或十幾年后，將會獲得非?？捎^的收益。

第9篇：投資理財規(guī)劃案例范文

理財案例

劉女士夫婦生活在北京，她今年35歲，在某企業(yè)工作，月收入3500元。先生50歲，公司經(jīng)理，月收入9000元。兩人婚后生育一女，今年5歲。先生和前妻育有一子，今年20歲，在國外上學。

家庭財務狀況分析

目前家庭總資產(chǎn)按成本計共136萬元左右，其中主要為4處房產(chǎn)，家庭總負債僅為20萬元。每月家庭收入1 2500元，支出8000元，每個月有4500元的結(jié)余，年底還有年終分紅和租金收入。劉女士購買了某兩全保險6萬元、意外傷害10萬元及意外傷害醫(yī)療5萬元，年保險費支出6000元，醫(yī)藥費按80％報銷，單位參加社會醫(yī)療和養(yǎng)老保險；先生單位參加了社會醫(yī)療統(tǒng)籌和養(yǎng)老保險。

1．家庭目前財務狀況總體良好，資產(chǎn)較多，負債較少，收支比例合理；今后還可以考慮適當?shù)卦黾迂搨?，形成資產(chǎn)擴張性。

2．保障不足：先生作為家庭頂梁柱，且年齡較大，一旦發(fā)生意外，主要來源中斷，家庭資產(chǎn)會受到較大沖擊。

3．資產(chǎn)投資結(jié)構不合理，總體收益不是很高。固定資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)比重過大，占比有56％，有一定的流動性和產(chǎn)業(yè)，投資較大，而且收益不穩(wěn)定。

理財目標

1．近期目標

(1)先生準備更換汽車，至少需要30萬元，多則50萬元。

(2)有30萬元現(xiàn)金是去年先生以單位經(jīng)營者身份入股，但因單位報表人為操縱因素較多，效益不穩(wěn)定，今年沒有分紅，如何處置這部分資產(chǎn)?

(3)先生近期有可能去上海發(fā)展，考慮在上海購房自住或投資。

2．中期目標

除贍養(yǎng)兩位老人外，還須撫養(yǎng)未成年的，為其準備好讀到研究生畢業(yè)的費用，并為她購置一份終身保障。

3．中長期目標

(1)先生年齡偏大，與太太懸殊，且又是家庭和精神支柱，家庭缺乏安全感。因此，重點考慮先生的保障問題。

(2)為夫妻倆準備好充分的退休金，安享幸福晚年生活。

規(guī)劃方案

1.近期目標規(guī)劃 從房屋的房齡、面積、地理位置考慮，建議先行出售處于市中心的70平方米的房改房，估計市值55萬元左右。出售舊房可以有效地盤活家庭資產(chǎn)。

這樣，購車資金可來自售房所得。如果資產(chǎn)有非常好的投資渠道，也可申請汽車貸款，適當增加負債，擴大資產(chǎn)擴張性。劉女士丈夫如果去上海發(fā)展，還可將售房后多余的25萬資金用做首付款，輕松解決近期理財目標。

2.中期目標規(guī)劃

劉女士家庭有兩子女，長子已不用負擔教育費用，才5歲，計劃培養(yǎng)她到研究生畢業(yè)，需為其準備共21年(含幼兒園)的教育費用，盡量安排在先生退休前準備好。當?shù)貙W費近幾年的平均增長率為3％，預測教育金的投資報酬率為5％，準備期為1 O年，年儲蓄應為2．45萬元。建議為女兒購買20年繳費的兩全分紅險。女兒走向社會后可定期獲得保障，作為女兒終生保障的補充。

3．中長期目標規(guī)劃

(1)保障規(guī)劃

劉女士目前買的保險基本涵蓋了主要的人身保險，無需再補充，應重點考慮先生的保障問題。按照遺屬需要法計算保險需求，考慮遺屬的未來收入支出以及家庭負債情況，我們建議為其丈夫投保53萬元左右的保額。在其商業(yè)保單中投保以下項目：20―25年定期壽險或終身壽險(分紅型)，再附加意外傷害險、重大疾病險等，在1 0年內(nèi)交清保費，年交保費控制在1萬元左右。在這期間萬一出現(xiàn)意外，家人就可以得到充分的保障。

(2)退休規(guī)劃

家庭當前月度支出8000元，房貸余額也能在先生退休前還 清，月支出將可降到5000元，但建議增加家庭醫(yī)療金來減輕生 病醫(yī)療的壓力和增加旅游費用每年各1．2萬元。以夫妻兩人月 均支出3500元、通貨膨脹率為3％計算，劉女士丈夫60歲退休 時年生活支出為40000元；假設退休后實質(zhì)投資報酬率為3％， 社會養(yǎng)老金月領取為1 000元，生存至85歲，折算到60歲時需 準備的養(yǎng)老金現(xiàn)值為79萬元。劉女士55歲退休時年生活支出為 54000元，生存至85歲，折算到55歲時需準備的養(yǎng)老金現(xiàn)值為 106．2萬元。

4.投資規(guī)劃

按月度支出的3倍計算，只需留出3萬元左右存為活期儲蓄。30萬元的現(xiàn)金建議其重新審視并分析該筆投資未來前景，在對安全性有把握的前提下，爭取投資收益達到6―8％左右。如果投資較大，收益又無法保證，建議盡快撤資轉(zhuǎn)做其他投資用途。女兒都充一筆剛性的費用，投資須以穩(wěn)妥為主?？鄢磕瓯ｋU費支出1萬元后，10年內(nèi)年度贏余16．8萬元，結(jié)合劉女士的承受能力，建議將其每年可投資資產(chǎn)按照一定比例分配在人民幣、債券型產(chǎn)品、配置型和成長型開放式基金中。按照平均預期投資報酬率6％來計算，1 0年后可累積資金221萬元，足夠支付女兒的教育金和夫妻養(yǎng)老費用。資產(chǎn)組合每隔半年或一年定期檢查和調(diào)整，尤其在先生退休后投資方向應更加偏向穩(wěn)健理財，投資收益應以消除通貨膨脹帶來的資產(chǎn)縮水為目標。

再婚家庭關系相對復雜，按照前面的規(guī)劃，在充分考慮到劉女士夫妻倆的養(yǎng)老費用后，還將留下2套房產(chǎn)及豐厚的金融資產(chǎn)。建議在律師的幫助下，及早做好遺產(chǎn)安排。

家庭應對CPI上漲三秘訣

居民消費價格指數(shù)(CPI)持續(xù)走高，個人財富普遍面臨縮水，家庭如何通過多元化的投資進行合理的資產(chǎn)配置?

秘訣一：銀行儲蓄一“少”一“短”。在利息上升和明顯通脹的背景下，銀行儲蓄要做到一“少”一“短”――數(shù)量少、周期短。在專業(yè)的家庭理財規(guī)劃中，銀行存款只要保持3個月到半年左右的日常開支就行了。即使定期存款，周期也不要超過兩年。

俗話說，雞蛋不要放在一個籃子里。專家建議投資者可考慮部分持有實物資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、黃金、收藏品等，這有助于抵御通脹風險。而大量儲備日常生活用品，如米、油等，因為價值低且不易保存，實際上避險的效果非常有限。

秘訣二：購買基金，風險低收益好。購買基金是一種較好的投資理財方式，風險較低、省時省力、收益較好。目前市場上比較穩(wěn)健的理財品種主要是貨幣型基金和債券型基金。貨幣型基金主要投資于央行票據(jù)，債券型基金主要投資于債券，兩種基金流動性都很好，可隨時贖回。從成熟市場來看，股票型基金是抵御通脹的長期、有效的工具，但普通投資者如果缺乏一定的經(jīng)驗和信息，在股市中要承擔更大的風險．應根據(jù)自身情況加以選擇。另外，盡管人民幣相對美元在升值，但相對其他某些外幣可能在貶值。通過各幣種之間的買賣賺取收益，可實現(xiàn)外匯的保值增值。

信托類銀行理財產(chǎn)品安全性較高，收益穩(wěn)定。業(yè)內(nèi)人士表示，目前信托還是一項能跑贏CPI且比較安全的投資選擇。但信托的起點高，一般都要100萬元，離普通投資者較遠。