完善農(nóng)村金融體系精選(九篇)
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第1篇：完善農(nóng)村金融體系范文
關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;金融服務(wù);金融體系
中圖分類號:F830.6
文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
文章編號:16723198(2009)20014302
如今,我國農(nóng)村金融體系已經(jīng)初步形成了多層次、廣覆蓋的局面,金融機構(gòu)實力不斷增強,存貸款不斷增加,金融服務(wù)已覆蓋了絕大部分農(nóng)村地區(qū)。以2008為例,全國縣域金融服務(wù)網(wǎng)點為12.4萬個,縣域金融機構(gòu)存款余額達(dá)到9.11萬億元,占全國金融機構(gòu)存款總額的比重為23.4%;全部金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為6.12萬億元,占全部金融機構(gòu)貸款總額的22%,占GDP的24.8%。然而,農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀不容樂觀,農(nóng)村資金供求失衡,資金大量外流;政策性金融薄弱;農(nóng)村資金來源渠道狹窄,資金供給結(jié)構(gòu)不合理,農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整缺少資金;沒有形成一個良性的農(nóng)村金融環(huán)境;當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)業(yè)保險的需求不相稱;傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)的整體功能落后于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要;迫切需要改革與創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系。
1農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀及主要原因
1.1農(nóng)村資金供求失衡,資金大量外流
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入使農(nóng)村資金需求呈多方位的剛性增長態(tài)勢。然而,現(xiàn)有的農(nóng)村金融卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上發(fā)展。一是隨著股份制改革,國有商業(yè)銀行基于利潤率的考慮,調(diào)整市場定位和經(jīng)營策略,已紛紛撤出農(nóng)村,僅在縣城設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點,基本上收其貸款權(quán),由此大量資金外流,由農(nóng)村流向城市。二是長期以來,農(nóng)村信用社一家承擔(dān)農(nóng)村的金融供給,由于農(nóng)信社的商業(yè)性動機,其資金也部分流出農(nóng)村,轉(zhuǎn)向城市。
1.2政策性金融薄弱
中國的政策性金融,是指在一國政府支持下,以國家信用為基礎(chǔ),運用各種特殊的融資手段,嚴(yán)格按照國家法規(guī)限定的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營對象,以優(yōu)惠性存貸利率,直接或間接為貫徹、配合國家特定的經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展政策,而進(jìn)行的一種特殊性資金融通行為。除財政資金和商業(yè)信貸的投入以外,政策性金融應(yīng)發(fā)揮其對“三農(nóng)”特有的扶持作用。但實際上,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將業(yè)務(wù)范圍的重點放在糧棉油的收購資金的上,對“三農(nóng)”信貸資金數(shù)量卻很少,嚴(yán)格限制貸款條件,還沒有開展對“三農(nóng)”的一系列政策性金融業(yè)務(wù)。
1.3農(nóng)村金融體系不完善,市場競爭不足
一是農(nóng)村金融市場缺少市場競爭主體。規(guī)模效益和風(fēng)險制約等因素使商業(yè)金融銀行較為困難地向農(nóng)村居民提供服務(wù),民間借貸又不具有正規(guī)性,農(nóng)村信用社成為唯一正規(guī)金融,在政策保護(hù)下壟斷農(nóng)村金融市場。二是在向分散的農(nóng)村居民提供服務(wù)時,農(nóng)村信用社以其對農(nóng)村金融市場的壟斷,會開展尋租行為,致使農(nóng)民借貸成本增加,甚至正常的貸款需求得不到滿足。三是農(nóng)村信用社的壟斷地位和商業(yè)性,直接影響了利率水平。由于農(nóng)村信用社追求高額利潤,致使大量資金外流,將貸款利率浮動的定價權(quán)力作為實現(xiàn)利潤最大化的手段,用以改善財務(wù)狀況。四是農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新和服務(wù)整體滯后。由于缺少競爭主體,農(nóng)村信用社缺乏創(chuàng)新理念,服務(wù)理念滯后,仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段,以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主,,缺乏金融創(chuàng)新產(chǎn)品,已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。
1.4民間金融的現(xiàn)狀
現(xiàn)在,民間金融在解決“三農(nóng)問題”方面起著不可或缺的作用。民間金融缺乏法律保護(hù),不具備正規(guī)性。其提供的金融服務(wù)過于單一,僅僅局限于資金的借貸上。民間金融的運營模式,存在著各種潛伏風(fēng)險,阻礙了民間金融的發(fā)揮。主要表現(xiàn)為:(1)借貸風(fēng)險大,容易產(chǎn)生債務(wù)糾紛。(2)借貸利率較高。(3)組織結(jié)構(gòu)松散,影響效率。(4)民間金融由于得不到法律認(rèn)可,并未納入了政府監(jiān)管體系,一定程度上會干擾貨幣政策。
1.5農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀
在一開始,農(nóng)村信用合作社產(chǎn)權(quán)沒有界定清晰, 全體社員對信用合作社只是名義上的占有,事實上由國家控制的。所有權(quán)不清晰, 無人對農(nóng)村信用社的不良貸款負(fù)最終責(zé)任。這是農(nóng)村信用社呆賬壞賬居多的主要原因之一。其在治理結(jié)構(gòu)和監(jiān)管上也存在著缺陷:(1)農(nóng)村信用社改革之后,不良資產(chǎn)率和資本充足率雖有明顯改善,但是“一農(nóng)支三農(nóng)”的重任和經(jīng)營實力還相當(dāng)有限,農(nóng)民貸款難的問題依然存在。(2)農(nóng)村信用社金融服務(wù)落后,產(chǎn)品種類單一。比如農(nóng)村信用社沒有全國統(tǒng)一的聯(lián)行系統(tǒng),雖建立省內(nèi)聯(lián)行體系,卻跨省匯劃業(yè)務(wù)必須借助其他銀行,中間環(huán)節(jié)多,資金不能及時到賬,未能發(fā)揮農(nóng)信社點多面廣的優(yōu)勢。
1.6沒有形成一個良性的農(nóng)村金融環(huán)境
(1)農(nóng)村金融的政策環(huán)境不寬松, 像利率自由化、市場準(zhǔn)入和退出等金融政策仍然偏緊,不利于農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展;(2)農(nóng)村的信用環(huán)境較差, 賴賬的行為時有發(fā)生。農(nóng)村對金融環(huán)境缺乏認(rèn)識, 一部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民拖欠債務(wù), 甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是,雖然這僅僅是少數(shù)現(xiàn)象,卻嚴(yán)重破壞了農(nóng)村信用環(huán)境。
1.7當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)業(yè)保險的需求不相稱
農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),需要農(nóng)業(yè)保險為其提供服務(wù)。但是,農(nóng)業(yè)保險卻發(fā)展滯后,跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)業(yè)保險的需求。農(nóng)業(yè)保險滯后,無法保障“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長,也是農(nóng)村金融市場的信貸風(fēng)險較大。
2改善農(nóng)村金融服務(wù)的建議
2.1分類指導(dǎo)農(nóng)信社改革, 并保持政策的連續(xù)性
農(nóng)信社改革需要保持政策的相對穩(wěn)定和連續(xù)性,只有這樣政府才能取信于民。對交通不便、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、老少邊窮的農(nóng)信社改革, 要充分尊重農(nóng)民意愿,不要簡單的套用現(xiàn)代銀行的模式去改革;交通便利、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、沿海地區(qū)應(yīng)繼續(xù)進(jìn)行股份制改造, 依照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,使其產(chǎn)權(quán)清晰,政企分開。省聯(lián)社應(yīng)尊重縣聯(lián)社和信用社的法人經(jīng)營權(quán),理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的所屬關(guān)系, 保持基層農(nóng)信社的獨立性, 嚴(yán)禁省聯(lián)社辦成行政性管理機構(gòu);重點發(fā)展個人理財、擔(dān)保和金融咨詢等中間業(yè)務(wù), 加快聯(lián)網(wǎng), 實現(xiàn)聯(lián)合經(jīng)營。
2.2引入有序競爭機制,建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系
一是繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革。提高其金融服務(wù)理念,提升服務(wù)質(zhì)量;提高其金融創(chuàng)新理念,在保證其原有的“存貸”業(yè)務(wù)的同時,積極開展其他中間業(yè)務(wù)。爭取辦成民主管理、社員入股、為社員服務(wù)的合作金融組織,充分發(fā)揮主力軍作用。二是商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行,要充分發(fā)揮作為大型商業(yè)銀行的整體優(yōu)勢,切實加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持,發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的拉動作用。三是要完善政策性金融的職能。在保證糧棉油的收購正常進(jìn)行之外,加大農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品的深加工、農(nóng)村道路、電網(wǎng)、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入,擴大政策性金融支農(nóng)業(yè)務(wù)范圍,發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持、引導(dǎo)作用。四是建立農(nóng)村資金互助組織或小額信貸(貸款)公司,發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的輔助功能。五是正確引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村民間借貸,發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的補充作用。
2.3推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)
根據(jù)農(nóng)村金融需求的特點,為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,金融機構(gòu)合理設(shè)置服務(wù)網(wǎng)點,使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的覆蓋面不斷擴大,提高金融創(chuàng)新理念,不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。要積極開展商業(yè)票據(jù)、銀行票據(jù)、金融投資理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù),努力拓展銀行卡、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù),宣傳金融知識。在保證農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額貸款的基礎(chǔ)上,積極拓展適應(yīng)農(nóng)業(yè)特點的信貸產(chǎn)品。既要滿足存貸款服務(wù)需求,又要滿足各類銀行卡等支付結(jié)算和理財服務(wù)需求,還可以提供保險、匯兌、結(jié)算、信貸、證券等金融服務(wù);既要滿足一般農(nóng)戶小額信貸需求,又要滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的大額資金需求,在做好小額貸款的前提下,推出聯(lián)保貸款、聯(lián)合貸款、龍頭企業(yè)貸款、社團(tuán)貸款。對農(nóng)村理財、辦教育醫(yī)療改革、醫(yī)療改革等金融需求,積極開發(fā)相應(yīng)金融產(chǎn)品。
2.4建立健全風(fēng)險補償機制,引導(dǎo)資金流向“三農(nóng)”
一是政策性銀行應(yīng)加大農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的貸款力度。二是小額信貸公司發(fā)放小額信用貸款滿足農(nóng)村對資金多層次的需要。三是農(nóng)村信用社加大小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款力度。四是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),規(guī)定每年的農(nóng)村金融機構(gòu)新增存款,在扣除準(zhǔn)備金和備付金后,必須要有一定比例的存款用于本地。五是針對不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,農(nóng)村金融機構(gòu)實行差別稅率政策,將減免稅與存貸款比例聯(lián)系起來,促使資金回流農(nóng)村。六是政府部門出資設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險投資基金,用于農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和高科技農(nóng)業(yè)項目的投資,引導(dǎo)社會資金流向“三農(nóng)”。
2.5建立健全信用擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險機制
(1)建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu)。政府直接出資設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu);或政府通過制度安排、財力扶持,在鼓勵農(nóng)戶自愿互助擔(dān)保的同時,政府和企業(yè)共同出資設(shè)立專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu);或引進(jìn)國外涉農(nóng)擔(dān)保機構(gòu)等,以解決農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。
(2)必須建立健全一套全備的農(nóng)業(yè)保險間接補償機制,降低農(nóng)村金融系統(tǒng)性風(fēng)險。由財政、保險公司和農(nóng)村金融機構(gòu)三方共同出資建立農(nóng)業(yè)保險基金等形式,進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險或用于彌補農(nóng)業(yè)保險損失;鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)獨自從事涉農(nóng)保險業(yè)務(wù),政府對其實施政策優(yōu)惠。
第2篇：完善農(nóng)村金融體系范文
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融金融服務(wù)體系現(xiàn)狀對策
我國農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀
改革開放至今我國農(nóng)村金融經(jīng)過改革、調(diào)整、發(fā)展，已經(jīng)有了相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)并形成了一定的服務(wù)體系。根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2008年12月，全國已有105家新型農(nóng)村金融機構(gòu)獲準(zhǔn)開業(yè)。我國農(nóng)村金融服務(wù)體系大致可以分為正規(guī)式金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)兩類，正規(guī)金融機構(gòu)主要包括：國有商業(yè)銀行的農(nóng)村分支機構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)銀行）政策性銀行分支機構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）、農(nóng)信社、農(nóng)村商業(yè)銀行；非正規(guī)性金融機構(gòu)則是指游離于中央銀行或銀監(jiān)會監(jiān)管之外的民間金融組織，包括民間高利貸，地下錢莊，當(dāng)鋪以及農(nóng)村合作基金會等。
我國農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題
（一）我國農(nóng)村金融服務(wù)體系功能不健全
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村政策性銀行，目前只針對糧、棉、油等商品流通過程發(fā)放貸款，貸款對象也定為國有企業(yè)，并不直接與農(nóng)民發(fā)生業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在剝離了對農(nóng)業(yè)的綜合開發(fā)、扶貧、技改、糧棉加工貸款等職能后，政策性金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的投入明顯減少，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額逐年下降，其信貸支農(nóng)的作用明顯弱化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)業(yè)貸款中并沒有起太大的作用。
在我國各大商業(yè)銀行中，中國農(nóng)業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)對農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的信貸業(yè)務(wù)一直是農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點。中國農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款包括專項農(nóng)業(yè)貸款、常規(guī)農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、農(nóng)村供銷社貸款、農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款等。但由于我國商業(yè)銀行發(fā)展的特點，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的功能趨于弱化，加上我國農(nóng)村二元化的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村信用問題得不到很好的保證，使得商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)移貸款對象，選擇那些經(jīng)濟(jì)實力強、信用好的企業(yè)或者政府的大中型建設(shè)項目。因而各大商業(yè)銀行的對外貸款中缺乏支農(nóng)專項資金，導(dǎo)致農(nóng)民從商業(yè)銀行中得到的支持力度不夠。
農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融市場中的主力軍，可以說農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)體系中舉足輕重。目前，農(nóng)村信用社雖然是正規(guī)金融機構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)比重較大的金融服務(wù)主體，與農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的直接業(yè)務(wù)往來比較頻繁。但是，由于各種原因如政府干預(yù)、缺乏競爭、以及歷史原因等，造成全國農(nóng)村信用社系統(tǒng)為“三農(nóng)”提供的信貸支持非常有限。加上農(nóng)村信用社資本規(guī)模偏小，籌資難度大，不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)所需資金的要求。
（二）我國農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率低造成金融供給不足且競爭不充分
1997年中央金融工作會議確定各國有商業(yè)銀行收縮縣以及縣以下機構(gòu)、發(fā)展中小金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本策略以后，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行大幅度收縮縣及縣以下機構(gòu)。入世后，為迎接外資銀行挑戰(zhàn)， 四大國有商業(yè)銀行更是加快了建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐，推進(jìn)以利潤和客戶為中心的經(jīng)營管理體制改革，對一些規(guī)模小、盈利能力差的分支網(wǎng)點進(jìn)行撤并，分流精簡員工，提升經(jīng)營層次。截至2007年末，全國有2868個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。由此可見，由于縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點和作業(yè)人員的減少，縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足，“三農(nóng)”的信貸供求矛盾難以得到有效緩解，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制進(jìn)一步深化勢在必行。商業(yè)銀行收縮機構(gòu)以后，農(nóng)村金融面臨更加嚴(yán)峻的形勢。經(jīng)營網(wǎng)點的撤并，使得農(nóng)村金融服務(wù)缺少了國有商業(yè)銀行的支持，農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄機構(gòu)以及非正規(guī)式金融機構(gòu)成為了農(nóng)村金融服務(wù)的主體，金融機構(gòu)缺乏合理的競爭導(dǎo)致農(nóng)村信貸市場供需失衡。一方面隨著農(nóng)業(yè)外延的不斷擴展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)村消費逐步從溫飽型向小康型轉(zhuǎn)變，從農(nóng)戶到農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求日益增長；另一方面，農(nóng)村資金大量外流加劇了農(nóng)村資金的供給不足。
（三）農(nóng)村信用無法保證且融資難
銀行金融機構(gòu)的經(jīng)營管理首先是降低風(fēng)險然后是吸收存款，但由于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的二元化結(jié)構(gòu)，造成交易條件惡化，交易成本提高。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏有效抵押物，農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、專業(yè)合作社和農(nóng)戶貸款面臨“擔(dān)保難”的現(xiàn)象。主要體現(xiàn)在四個方面：一是法律障礙。《擔(dān)保法》明確規(guī)定耕地、農(nóng)村宅基地的使用權(quán)不能抵押；二是費用偏高，由于農(nóng)村金融網(wǎng)點比較分散，造成貸款中間費用高；三是手續(xù)復(fù)雜，辦理抵押貸款，借款人要對資產(chǎn)進(jìn)行評估、登記等，往往疲于來回奔走，需要花費大量時間，除了抵押貸款之外，又沒有專門的擔(dān)保基金或機構(gòu)為他們提供擔(dān)保；四是信息不對稱，由于農(nóng)戶居住比較分散，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為薄弱等因素導(dǎo)致在農(nóng)村金融市場上信息不對稱和實施問題相當(dāng)嚴(yán)重，因而農(nóng)信社很難確定借款人潛在風(fēng)險類型，對農(nóng)戶信息了解、掌握不及時，往往會對農(nóng)戶貸款做出錯誤的決定，從而造成農(nóng)村貸款信用得不到保證，出現(xiàn)融資難的現(xiàn)象。
（四）我國農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)滯后
首先，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系功能不健全，機構(gòu)單一，農(nóng)業(yè)貸款主要以地方農(nóng)村信用社為主力軍，而政策性銀行和各大商業(yè)銀行的支農(nóng)力度不夠。政策性銀行，商業(yè)銀行（中國農(nóng)業(yè)銀行為主），農(nóng)村信用社，郵政儲蓄銀行以及一些非農(nóng)村金融組織構(gòu)成了我國農(nóng)村金融服務(wù)體系。而保險公司在農(nóng)村中發(fā)揮的作用十分有限，缺乏農(nóng)村金融創(chuàng)新。農(nóng)村金融不能光靠農(nóng)村銀行機構(gòu)，而是需要建立一個以銀行為主，保險農(nóng)村合作基金，股票，債券一體的服務(wù)體系。農(nóng)村金融只是我國金融服務(wù)體系的一部分，農(nóng)村金融的發(fā)展同時需要我國整個金融體系的支持。以農(nóng)村金融資本相對獨立運作為核心，始終圍繞農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足農(nóng)民金融需要。其次，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系法律制度還不完善， 由于我國現(xiàn)行金融法律制度中缺乏保護(hù)農(nóng)村金融的專門法律規(guī)范，使得我國農(nóng)村金融機構(gòu)除了參照《商業(yè)銀行法》的某些規(guī)定外，主要靠行政辦法進(jìn)行管理，金融改革缺乏權(quán)威的法律作為保障。此外，我國的政策性銀行是依據(jù)1993年頒布的《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》成立的，而《決定》僅為國務(wù)院批復(fù)的文件，不具有“公開性”，不能作為政策性銀行在國內(nèi)外開展業(yè)務(wù)的法律依據(jù)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行至今沒有單獨的立法，法律建設(shè)的滯后，已成為政策性銀行自身發(fā)展的“瓶頸”，加上國有商業(yè)銀行大批撤出縣級城市，造成我國農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，農(nóng)村信用社缺乏規(guī)范管理，民間非正規(guī)金融盛行，這些現(xiàn)象無不與我國農(nóng)村法律不夠健全有關(guān)，因此完善農(nóng)村金融服務(wù)體系法律制度意義重大。
完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的對策
（一）加快我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的法律制度建設(shè)
一個國家法制化程度的高低必然影響著該國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，完善的法律法規(guī)將為我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)提供有力的法律保證。銀監(jiān)會針對農(nóng)村金融體系的問題相續(xù)出臺了一系列條例文件來規(guī)范農(nóng)村金融市場，但是這些條例的出臺只是針對出現(xiàn)某個問題時才相應(yīng)出臺一個文件，頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳，從整體上沒有形成一個規(guī)范的法律體系。上至銀行下至民間金融都應(yīng)有法律規(guī)范：農(nóng)村分支銀行要有相應(yīng)的銀行管理辦法；農(nóng)業(yè)貸款方面應(yīng)該具有農(nóng)業(yè)貸款管理條例，規(guī)范農(nóng)業(yè)貸款；針對民間融資，需要建立相應(yīng)的民間借貸條例；而針對借貸信用問題應(yīng)該具有借前，借后信用法律來約束農(nóng)村信用體系，從而形成一套完整的法律規(guī)范，為農(nóng)村金融服務(wù)體系提供法律保證。
（二）完善我國農(nóng)村金融服務(wù)信用體系
農(nóng)村信用體系的不完善，一定程度上阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)。農(nóng)村信用環(huán)境的惡化，同時也在很大程度上影響了金融機構(gòu)支農(nóng)的主動性，影響了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村和諧發(fā)展。農(nóng)村信用體系建設(shè)必須以法制建設(shè)為重點，構(gòu)建農(nóng)村信用綜合網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)村征信體系建設(shè)創(chuàng)造良好的社會環(huán)境，如積極發(fā)展社會信用中介服務(wù)體系，完善中小企業(yè)和農(nóng)戶信用評級體系建立擔(dān)?；?，鼓勵各類信用擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)等。
（三）積極引導(dǎo)非正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)
我國對農(nóng)村非正規(guī)金融功能和影響沒有很好的區(qū)分和認(rèn)識，政府一味的通過行政手段抑制非金融機構(gòu)的發(fā)展，缺乏有效的引導(dǎo)、監(jiān)督和管理。民間金融組織在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的滲透程度與服務(wù)范圍還非常有限，很多非制度性金融活動一直處于隱性狀態(tài)，規(guī)模和范圍受到極大限制。非正規(guī)金融在針對農(nóng)村信息不對稱、貸款人審查、監(jiān)督、合約實施方面具有一定的優(yōu)勢，在加強金融法規(guī)管制的前提下，應(yīng)解決小額信貸組織、互聯(lián)易的法律地位問題，使其成為真正意義上的民間金融機構(gòu)，充分發(fā)揮其對農(nóng)村金融市場補充和促進(jìn)作用。
（四）創(chuàng)新我國農(nóng)村金融服務(wù)體系
為了適應(yīng)當(dāng)今國際金融市場發(fā)展方向，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)向著商業(yè)化、合作金融共存，相互補充的方向發(fā)展,以滿足中國農(nóng)村金融市場的需求。健全我國農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)堅持因地制宜、鼓勵創(chuàng)新的基本原則，推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新要按照農(nóng)村現(xiàn)實和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際,培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵引進(jìn)國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計的金融品種,以滿足農(nóng)村金融需要。
首先，應(yīng)完善中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行除針對糧、棉、油等商品流通過程發(fā)放貸款外，應(yīng)拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能，放寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增加信貸業(yè)務(wù)品種；同時通過農(nóng)業(yè)政策性信貸投向,促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級，通過加大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的政策性投入, 提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和市場競爭力，將政策性資金真正用于發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。
其次，提高商業(yè)性銀行服務(wù)“三農(nóng)”水平。我國各大商業(yè)銀行中，中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)體系中扮演著重要的角色，提高農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)水平顯得尤為重要。面對農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點逐漸收縮，農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足的嚴(yán)峻現(xiàn)象，必須根據(jù)我國農(nóng)村金融的具體情況，合理分配農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點，進(jìn)一步突出商業(yè)銀行的特點，加大對“三農(nóng)”的支持力度，將業(yè)務(wù)范圍適當(dāng)?shù)南蛭覈行〕擎?zhèn)轉(zhuǎn)移，進(jìn)一步擴大小額貸款份額，支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，特別是具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)。此外，銀監(jiān)會應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)，建議在農(nóng)業(yè)銀行中設(shè)立支農(nóng)專項資金，保持一定的資金份額，其貸款差價可以由政策補貼。在銀行規(guī)定的銀行準(zhǔn)備金中設(shè)立一部分支農(nóng)資金，適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)貸款利率，通過政策引導(dǎo)和制度規(guī)范，塑造有適度競爭的農(nóng)村金融市場,用市場化利率覆蓋其經(jīng)營風(fēng)險。
再次，積極發(fā)展農(nóng)村合作金融。由于我國農(nóng)村主要是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位，二元經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致地區(qū)發(fā)展不平衡，加之我國農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋面積有限，造成農(nóng)村信貸成本過高,在農(nóng)村地區(qū),尤其是在規(guī)模較小的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)的農(nóng)村中,合作金融就顯得尤其重要。農(nóng)村合作金融保證了貸款的低成本與低風(fēng)險性,能夠以較低的利率發(fā)放貸款,并且,如果管理得當(dāng)?shù)脑?其風(fēng)險也將下降。根據(jù)我國農(nóng)村金融特點，可在廣大農(nóng)村地區(qū)特別是我國西部農(nóng)村地區(qū)發(fā)展農(nóng)民合作基金會，發(fā)揮農(nóng)村金融自身的作用。當(dāng)然合作基金會的發(fā)展離不開政府政策的支持，政府可以先出資一部分，作為基金的原始資金，然后再發(fā)動廣大農(nóng)民積極參與，建立起來的基金會服務(wù)于參與的農(nóng)民，其基金可以用于支持農(nóng)民生產(chǎn)資料（種子、化肥、農(nóng)藥等）批量的采購。這樣必然會減少采購的中間費用，降低其成本，直接服務(wù)于農(nóng)業(yè)建設(shè)。
參考文獻(xiàn)：
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第3篇：完善農(nóng)村金融體系范文
關(guān)鍵詞：金融組織體系；完善；創(chuàng)新
我國農(nóng)村金融市場主要由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社三大支柱產(chǎn)業(yè)組成，分別形成了政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融三大方面的金融組織體系。
一、農(nóng)村金融組織體系是否完善的判斷標(biāo)準(zhǔn)
1.適應(yīng)性。農(nóng)村金融組織體系的適應(yīng)性是指農(nóng)村金融組織體系與外界環(huán)境、金融市場的原則與規(guī)律相適應(yīng)，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是金融組織的發(fā)展要與當(dāng)前社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)；二是要與經(jīng)濟(jì)運行機制相適應(yīng)；三是與經(jīng)濟(jì)運行結(jié)構(gòu)相適應(yīng)。
2.開放性。農(nóng)村金融組織體系的開放性是指各種金融組織進(jìn)入與退出金融組織體系的開放程度。主要表現(xiàn)在進(jìn)入機制與退出機制。
3.競爭性。農(nóng)村金融組織體系的競爭性是指農(nóng)村金融組織體系在市場競爭中要遵循公平競爭的市場秩序。主要體現(xiàn)在：一是農(nóng)村金融市場主體多樣化；二是農(nóng)村金融產(chǎn)品多樣化；三是農(nóng)村金融交易價格合理化；四是農(nóng)村金融服務(wù)高效化。
4.效率性。農(nóng)村金融組織體系效率性是指農(nóng)村金融組織體系通過合理的理財產(chǎn)品將農(nóng)民的儲蓄轉(zhuǎn)向為農(nóng)業(yè)方面的發(fā)展投資，使農(nóng)村資金進(jìn)行有效合理地轉(zhuǎn)移，農(nóng)民在符合法律法規(guī)的前提下可通過競爭而在多渠道進(jìn)行吸收資金，主要體現(xiàn)在：投資轉(zhuǎn)化渠道多樣性；投資轉(zhuǎn)化價格的競爭性；投資轉(zhuǎn)化過程的有效性。
5.穩(wěn)定性。農(nóng)村金融組織體系的穩(wěn)定性是指農(nóng)村金融組織體系在保證農(nóng)村金融穩(wěn)定均衡的前提下、協(xié)調(diào)外界因素，有序進(jìn)行發(fā)展的水平，主要體現(xiàn)在：金融組織機構(gòu)的健全性；貨幣控制的穩(wěn)定性；防范風(fēng)險的可靠性。
二、農(nóng)村金融組織存在的突出問題
1.農(nóng)村金融組織不健全，信用社形成壟斷。目前，我國農(nóng)村金融市場實際上是農(nóng)村信用社一家壟斷。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要對一些具有農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的企業(yè)以及糧食產(chǎn)業(yè)的企業(yè)進(jìn)行貸款，貸款都是一些特定的企業(yè)群體。農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量很少，不足以覆蓋廣大的農(nóng)村區(qū)域，且均由原來的農(nóng)村信用社改制形成，農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)在金融業(yè)務(wù)上只做金融儲蓄而不進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，這樣農(nóng)村信用社基本上就壟斷了農(nóng)村金融市場，廣大農(nóng)民群眾無法得到更多的選擇機會。
2.郵政儲蓄轉(zhuǎn)出大量農(nóng)村資金。國有商業(yè)銀行收縮在農(nóng)村領(lǐng)域的戰(zhàn)線以后，郵政儲蓄銀行利用自己網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，農(nóng)村金融資源已逐漸向郵政儲蓄集中，郵政儲蓄的業(yè)務(wù)只儲蓄并不發(fā)放貸款，資金全部轉(zhuǎn)存中國人民銀行，這樣資金就直接流出了農(nóng)村。近幾年，由于市場發(fā)展，郵政儲蓄銀行開始進(jìn)行發(fā)放小額質(zhì)押貸款的工作，在某種程度上解決了“只存不貸”問題，但郵儲資金外流問題并沒有徹底解決。
3.農(nóng)村金融組織服務(wù)落后，效率低下。目前農(nóng)村金融只有最近本的存貸款業(yè)務(wù)，很少有多樣的現(xiàn)代銀行服務(wù)業(yè)務(wù)：服務(wù)手段落后一些銀聯(lián)卡以及信用卡還不能在一般城鎮(zhèn)上使用，有的地區(qū)還沒有開展聯(lián)網(wǎng)的大額支付業(yè)務(wù)：金融組織的創(chuàng)新服務(wù)也比較落后，對于一些國債、基金等理財項目都沒有開展，使農(nóng)民手里的一些存款轉(zhuǎn)向其他商業(yè)商行。
三、金融組織體系的完善與創(chuàng)新的對策
1.建立多元化的農(nóng)村金融組織體系。我國各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大，農(nóng)村地區(qū)存在多元化的資金需求。在重視正規(guī)金融機構(gòu)作用的同時，也要重視民間金融機構(gòu)的發(fā)展，建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融組織體系，是增加農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)供給、緩解農(nóng)民貸款難的內(nèi)在基礎(chǔ)。再進(jìn)一步深化農(nóng)村金融組織體系改革，讓農(nóng)村金融市場更加具有競爭性，將農(nóng)村金融機構(gòu)市場的大門盡量打開，鼓勵各類民間資本進(jìn)入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，到農(nóng)村設(shè)立村一級別的銀行、貸款公司、資金互助社等金融組織，鼓勵農(nóng)民進(jìn)行小型商業(yè)貸款以及民間信貸組織的發(fā)展。從而建立起多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融組織體系，并通過引入其他農(nóng)村金融機構(gòu)的同業(yè)競爭，達(dá)到提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的目的。
2.優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)手段。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)逐漸向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，農(nóng)村金融機構(gòu)也應(yīng)適應(yīng)時代的要求，推出適合“三農(nóng)”需要的金融服務(wù)品種。把農(nóng)戶小額信用貸款進(jìn)一步做強做大。對一些有條件的農(nóng)民個體、家庭作坊、私營經(jīng)濟(jì)組織，可通過農(nóng)戶辦理貸款證、聯(lián)保貸款等多種貸款方式提供不同層次、不同方式的資金支持。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化知名企業(yè)可實行更多的融資方式，同時要積極拓展中間業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，推廣匯票承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證等新興業(yè)務(wù)。進(jìn)一步加大電子付賬、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)在農(nóng)村的覆蓋范圍，完善支付結(jié)算的多樣化，拓寬支付的服務(wù)渠道，在農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)提升自動化業(yè)務(wù)處理的服務(wù)質(zhì)量。在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造好的條件。
3.構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險制度。由于農(nóng)業(yè)對自然界有著不可抗拒的因素，一般情況下沒有相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營保險，大部分風(fēng)險都有農(nóng)村金融機構(gòu)承擔(dān)。因此，應(yīng)盡快在農(nóng)村建立以政策性保險為主體的農(nóng)村保險體系。一是推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險立法；二是建立農(nóng)業(yè)再保險體系。
參考文獻(xiàn)：
第4篇：完善農(nóng)村金融體系范文
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融服務(wù)對策建議
隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，多層次信貸資金需求持續(xù)加大，農(nóng)村金融服務(wù)與新農(nóng)村建設(shè)的資金供給的實際需求之間矛盾日益突出。改善和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，是農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作者必須思考的重要課題。
一、農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題
（一）農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點覆蓋率低。近年來，隨著國有商業(yè)銀行改革的不斷深入，鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點收縮較多，加之服務(wù)該地區(qū)的部分農(nóng)村信用社從自身利益出發(fā)也從該地區(qū)退出，金融網(wǎng)點出現(xiàn)了空白，導(dǎo)致這部分農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)嚴(yán)重缺位，農(nóng)民辦貸難，存款難的問題比較突出，極大的影響了金融“三農(nóng)”支持力度。
（二）農(nóng)業(yè)保險體系和信用擔(dān)保體系不健全。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險行業(yè)，容易受自然災(zāi)害和市場雙重風(fēng)險影響，而且目前農(nóng)村保險服務(wù)體系不完善，在一定程度上提高了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)農(nóng)村中心企業(yè)的風(fēng)險的評估，成為阻礙農(nóng)村金融機構(gòu)借貸的主要原因。同時，農(nóng)村信用擔(dān)保體系不健全，規(guī)模小，農(nóng)業(yè)獲得貸款的門檻較高。
（三）信貸管理體制存在缺陷。國有商業(yè)銀行實行集約化經(jīng)營以來，在強化內(nèi)部管理和嚴(yán)格風(fēng)險控制的條件下，基層行貸款審批權(quán)限大部分上收，在信貸投放上重工輕農(nóng)，重城市輕農(nóng)村的情況較普遍。小額信貸公司、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)等由于受后續(xù)資金來源制約等多種因素影響，信貸業(yè)務(wù)拓展緩慢。農(nóng)村信用社由于自身基礎(chǔ)薄弱，抵御風(fēng)險能力較差，對農(nóng)民和貸款需求難以有效解決。
（四）農(nóng)村信用環(huán)境欠佳。近年來，隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，以及誠信宣傳，法律維權(quán)等措施的實施，農(nóng)村信用環(huán)境在一定程度上得到了改善。但是部分農(nóng)村等、靠、要思想嚴(yán)重，失信事件時有發(fā)生，嚴(yán)重影響了金融部門的積極性。
二、完善農(nóng)村金融服務(wù)的對策建議
（一）進(jìn)一步深化涉農(nóng)金融機構(gòu)改革。在政策性金融機構(gòu)改革上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要按照專業(yè)化農(nóng)業(yè)政策銀行方向加快推進(jìn)改革，全面承擔(dān)起農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等長期、微利甚至無收益“三農(nóng)”項目的政策性信貸支持，不斷擴大政策性信貸投放規(guī)模；爭取建立國家政策性保險制度的省級機構(gòu)體系，完善商業(yè)保險和政策性保險之間的連接機制。在商業(yè)性涉農(nóng)金融機構(gòu)改革上，重點是推進(jìn)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行改革，完善法人治理和運行機制，抓緊建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度；規(guī)范發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行，積極引導(dǎo)其他商業(yè)性金融機構(gòu)到農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。在合作性涉農(nóng)金融機構(gòu)改革上，要鼓勵在農(nóng)民專業(yè)合作社基礎(chǔ)上發(fā)展真正意義上的農(nóng)村合作金融組織，允許金融機構(gòu)入資金，面向社員提供金融服務(wù)。
（二）進(jìn)一步完善三農(nóng)金融服務(wù)體系。在三農(nóng)信貸市場方面，應(yīng)鼓勵和支持地方性中小銀行發(fā)展，培育和發(fā)展具有多樣性、競爭性和高效率的農(nóng)村金融組織體系，適當(dāng)放寬對農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入的限制，規(guī)范民間借貸健康發(fā)展，扶持村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等多種類型的農(nóng)村金融組織發(fā)展。形成農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行以及各類新型農(nóng)村金融機構(gòu)廣泛參與的適度競爭機制。
（三）充分發(fā)揮保險對農(nóng)業(yè)和金融信貸的補償保險作用。一是由國家、保險公司、地方政府和農(nóng)民共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險。二是采取自愿保險和強制保險相結(jié)合的方式加快推行農(nóng)業(yè)保險，提高保險覆蓋面，政府對農(nóng)戶實行保費補貼，引導(dǎo)農(nóng)民提高參保意識。三是建立全國性和區(qū)域性的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險基金，適當(dāng)承擔(dān)非人為因素造成的涉農(nóng)貸款損失。
（四）進(jìn)一步豐富三農(nóng)金融服務(wù)內(nèi)容。在貨幣政策上，核心是“差別”，重點是完善差別準(zhǔn)備金制度。根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款占全部貸款的比重，按年度設(shè)定并動態(tài)執(zhí)行相應(yīng)的準(zhǔn)備金率，以體現(xiàn)政策的公平性和普適性。特別是要注重貧困地區(qū)發(fā)展的金融服務(wù)問題，采取導(dǎo)向性更強、力度更大的差別化扶持政策，支持農(nóng)村金融加快改革發(fā)展，逐步縮小區(qū)域發(fā)展差距；在利率定價方面，核心要“讓利”，重點是培育和扶持三農(nóng)發(fā)展。制定合理的利率定價機制。各金融機構(gòu)要綜合考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、籌資成本以及借款人的類型、資信狀況和風(fēng)險程度等因素，形成囊括成本、收益、風(fēng)險、市場等各個因素的科學(xué)的利率定價機制，合理確定貸款利率浮動區(qū)間，在國家政策和上級業(yè)務(wù)部門允許的范圍內(nèi)，盡量讓利于農(nóng)民。在財政政策上，核心要“多予”，重點是建立健全涉農(nóng)貸款貼息政策。應(yīng)及時落實有關(guān)涉農(nóng)貸款貼息資金，積極采取措施逐步增加擔(dān)?；饠?shù)量，通過財政杠桿作用，發(fā)揮“小補貼撬動大資金”的政策效應(yīng)。在稅收政策上，核心要“少取”，重點是加大稅收減免優(yōu)惠。建立以縣域機構(gòu)和涉農(nóng)貸款投放雙層緯度的稅收減免制度。
第5篇：完善農(nóng)村金融體系范文
1.金融供給不足
目前在保定農(nóng)村存在著政策性金融機構(gòu)、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作社等金融機構(gòu)，雖然它們方便了農(nóng)民的儲蓄活動，但是卻不能實現(xiàn)針對農(nóng)民金融資源的充足供給。金融機構(gòu)的經(jīng)營活動是以盈利為目的的，由于農(nóng)村市場十分狹小，不利于金融機構(gòu)的自身發(fā)展，它們逐漸撤出了農(nóng)村市場。近年來，新興的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于受到相關(guān)規(guī)定的限制，無法實現(xiàn)對農(nóng)戶的貸款，大大削弱了其支農(nóng)扶農(nóng)的作用。目前在保定農(nóng)村存在較多的是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作社，但他們?yōu)榱藢崿F(xiàn)更大的利益，將大部分貸款投向了非農(nóng)業(yè)部門，使得廣大的農(nóng)戶發(fā)展難以得到資金支持，這種金融體系打破了金融生態(tài)系統(tǒng)的平衡。
2.金融工具單一
農(nóng)村融資主體較多，農(nóng)戶、農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等都對資金的需求較大，而且他們對金融服務(wù)的需求具有差異性，不同的融資主體在融資規(guī)模、期限和融資方式上都有著個性化需求。近年來，隨著保定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村各主體逐漸開始重視在金融上的投資，證券、保險、信用卡等業(yè)務(wù)開展的越來越廣泛。但農(nóng)村金融供給存在著諸多問題：首先，融資方式單一。目前主要是農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供小額貸款；其次，業(yè)務(wù)種類單一。目前，保定農(nóng)村金融機構(gòu)主要向農(nóng)戶提供的是存貸款和匯兌等簡單的業(yè)務(wù)；最后，農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量少，服務(wù)落后。
3.政府未充分發(fā)揮出其支農(nóng)職能
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有較高的風(fēng)險，并且與其他經(jīng)濟(jì)模式相比較為脆弱，私人部門在資源的投放上更傾向于其他經(jīng)濟(jì)模式，不愿將資源投向脆弱、高風(fēng)險的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，但是農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，政府必須對農(nóng)業(yè)進(jìn)行扶持。目前，保定各地區(qū)政府都加大了對農(nóng)業(yè)的資金、政策支持，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融起到了一定的促進(jìn)作用。但是政府在履行其職能過程中經(jīng)常“越界”產(chǎn)生市場行為，依靠行政手段干預(yù)了農(nóng)村金融發(fā)展，這直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏較高的市場化行為，不利于實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，而且還是農(nóng)村的信用環(huán)境受到影響。
4.農(nóng)村信用體系不健全，金融環(huán)境惡化
目前，保定農(nóng)村政府對自身的角色定位十分模糊，較多的采取行政手段對農(nóng)村金融機構(gòu)和金融市場進(jìn)行干預(yù)，缺乏對農(nóng)村金融環(huán)境的維護(hù)與引導(dǎo)。同時，農(nóng)村金融法制建設(shè)落后。大部分農(nóng)民不具備豐富的金融知識，缺乏較強的信用意識；農(nóng)村沒有完善的失信懲罰機制，嚴(yán)重影響農(nóng)村金融機構(gòu)信貸投入的積極性；農(nóng)村缺乏健全的金融債權(quán)保護(hù)法律法規(guī)，不利于改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。此外，農(nóng)村信用體系建設(shè)落后。農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府缺乏征信平臺的建立，農(nóng)村企業(yè)和個人的信用度不能得到有效評定，而且銀行與客戶之間、政府部門之間、政府與銀行之間也缺乏農(nóng)村個體信用等級和信用資料的共享，使得農(nóng)村個體向金融機構(gòu)申請貸款時存在著刻意提供虛假信息或篡改信息的現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)村金融環(huán)境的惡化。
二、保定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融體系的構(gòu)建與完善
近年來，保定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了較為快速的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融體系也在逐步建立，但目前農(nóng)村金融體系還存在著諸多問題，只有不斷加強農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融體系的構(gòu)建與完善，才能更好更快的實現(xiàn)農(nóng)村金融體系的功能。
1.發(fā)展多元化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融體系
農(nóng)村金融機構(gòu)多樣化的實現(xiàn)需要充分打開農(nóng)村金融市場，消除個別金融機構(gòu)壟斷農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的格局，引導(dǎo)、鼓勵多種金融機構(gòu)走進(jìn)農(nóng)村，建立一個功能互補的金融機構(gòu)體系。首先，政府要加大力度扶持正規(guī)的農(nóng)村金融機構(gòu)，通過對正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)的財政補貼、稅收優(yōu)惠等市場化手段刺激他們?nèi)マr(nóng)村發(fā)展的積極性，使其能夠主動投身到農(nóng)村投放信貸和開展多樣化金融業(yè)務(wù)的工作之中，形成一個具有激烈市場競爭的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系。其次，做好農(nóng)村非正規(guī)金融的培育與發(fā)展。隨著農(nóng)村金融體系的逐漸開放，政府要重視存在于農(nóng)村中的“地下金融”，首先要對其進(jìn)行監(jiān)督和管理，使其擁有合法化地位，然后加強政策上的支持與引導(dǎo)，促進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融組織健康發(fā)展。
2.提供適應(yīng)農(nóng)村需要的多種金融工具
目前，保定農(nóng)村金融體系中向農(nóng)村金融主體提供的金融工具大部分是小額貸款，無法滿足農(nóng)村金融主體的多元化、個性化需求，這就需要農(nóng)村金融體系向農(nóng)村金融主體提供多種金融工具。首先，繼續(xù)推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款，使農(nóng)戶繼續(xù)享有貸款的優(yōu)惠政策。其次，積極引入農(nóng)業(yè)保險，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險性較高，保險公司要主動承擔(dān)起責(zé)任設(shè)計出符合農(nóng)村實際的保險工具，培養(yǎng)起農(nóng)村金融主體的風(fēng)險管理意識，刺激農(nóng)村金融主體的購買。同時，政府要投入一定的資金對保險公司進(jìn)行適當(dāng)?shù)馁M用補貼，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的健康、快速發(fā)展。最后，建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金，為農(nóng)村金融體系提供更多金融工具和服務(wù)。
3.積極轉(zhuǎn)變政府職能
在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融體系的構(gòu)建與完善過程中，政府要明確政府干預(yù)與市場機制的邊界，規(guī)避“越界”行政行為的產(chǎn)生，做好農(nóng)村金融體系的引導(dǎo)者和幫助者。同時，政府要營造一個良好的市場環(huán)境，確保金融機構(gòu)競爭的公平性。此外，政府還要以第三方的身份促進(jìn)農(nóng)村金融供需雙方的交流與溝通，滿足雙方的信息需求。
4.進(jìn)一步完善信用體系
第6篇：完善農(nóng)村金融體系范文
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系;普惠型;構(gòu)建
一、農(nóng)村金融體系中供給與信貸的約束
（一）正規(guī)金融制度安排與實際需求之間不相匹配。目前有很多農(nóng)戶的金融需求無法得到正規(guī)金融的滿足，這也體現(xiàn)了農(nóng)戶現(xiàn)實需求與正規(guī)金融之間所存在的結(jié)構(gòu)矛盾。
第一個矛盾是因為正規(guī)貸款所需要的貸款成本太高。當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)貸款的平均利率要高于其他地區(qū)的利率，甚至比一些民間借貸的利率都還要高，并且農(nóng)戶向當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)申請貸款的過程中還需要繳納各種費用，導(dǎo)致正規(guī)借款的實際資金成本增加到了10%以上，貸款手續(xù)太過復(fù)雜、貸款利率太過高昂、提醒要求和還款約束太過繁重，導(dǎo)致大部分農(nóng)戶都選擇進(jìn)行民間借貸。第二個矛盾是農(nóng)戶沒有信心獲得正規(guī)貸款。正規(guī)貸款難的問題在我國存在了很長一段時間，此外正規(guī)貸款對于抵押或擔(dān)保的要求很高，并且正規(guī)貸款存在關(guān)系配給的情況，這也是農(nóng)戶沒有信心獲得正規(guī)貸款的原因之一。
（二）過小的正規(guī)貸款規(guī)模無法滿足農(nóng)村信貸需求。正規(guī)貸款的覆蓋范圍以及滿足程度都是衡量正規(guī)金融是否滿足農(nóng)村金融需求的標(biāo)準(zhǔn)。但是目前我國普遍存在著過度追求農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，大力推廣小額貸款，而對于大額貸款的發(fā)放，則非常謹(jǐn)慎，逐級審批導(dǎo)致資金需求者所能獲取的貸款金額遠(yuǎn)小于其申請的貸款額度。
（三）農(nóng)村資金需求者的流動性風(fēng)險因為正規(guī)貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理而增加。我國的農(nóng)村金融機構(gòu)貸款期限普遍為十二個月左右，農(nóng)戶資金需求一般也是一年為期，但是農(nóng)村金融機構(gòu)的借款期限結(jié)構(gòu)與農(nóng)戶的生產(chǎn)周期之間存在一個時間差，農(nóng)村金融機構(gòu)貸款發(fā)放一般為年初，還款時間為年底，但是農(nóng)戶當(dāng)年所收獲的產(chǎn)品在年底未必能夠完全賣出，所以很少有資金可以放款，也就是為什么大部分農(nóng)戶存在還款期逾期的情況。并且我國的農(nóng)村企業(yè)的長期資金需求也被嚴(yán)格控制。因為正規(guī)貸款的期限結(jié)構(gòu)不夠合理，而且對借款人進(jìn)行強制償還約束，使得資金需求者的資產(chǎn)流動性風(fēng)險非常高。正規(guī)金融機構(gòu)彈性的金融產(chǎn)品的匱乏，導(dǎo)致了資金需求者的風(fēng)險成本的上升，使得農(nóng)村資金需求受到壓制。
二、構(gòu)建普惠型農(nóng)村金融體系
（一）圍繞金融機構(gòu)的支農(nóng)主題對正規(guī)涉農(nóng)金融機構(gòu)職能
進(jìn)行明確。作為農(nóng)村金融體系的主要組成部分，農(nóng)村銀行需要堅持為農(nóng)民服務(wù)的方向，大力發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并且嚴(yán)格執(zhí)行中央所提出的“面向三農(nóng)、整體改革、商業(yè)運作、擇機上市” 的論點，進(jìn)行全面深化的改革，將“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位和責(zé)任進(jìn)一步進(jìn)行強化，借助資金、網(wǎng)絡(luò)以及專業(yè)等多方面優(yōu)勢共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對農(nóng)村發(fā)展銀行的職能領(lǐng)域進(jìn)行拓展，對農(nóng)村的金融政策進(jìn)行完善，保證農(nóng)村發(fā)展銀行的功能定位和運行機制的合理完善，通過各項政策提供長期信貸支持，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時還需要加快股份制改革、促進(jìn)法人治理結(jié)構(gòu)發(fā)展，將農(nóng)村信用社深化改革為產(chǎn)權(quán)分明的社區(qū)性的農(nóng)村金融機構(gòu)，從而更好保障“三農(nóng)”穩(wěn)定發(fā)展，確保農(nóng)村信用社“服務(wù)方向不變、信貸資金不外流、支農(nóng)力度不減弱”，全心全意為農(nóng)民服務(wù)。
（二）借助寬松的農(nóng)村金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策吸引和發(fā)展多種
形式的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。我國在放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的準(zhǔn)入政策的同時，依然進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，通過開設(shè)新型農(nóng)村金融機構(gòu)改革試點等措施吸引社會各類資本到農(nóng)村地區(qū)建設(shè)村鎮(zhèn)銀行和貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，既有助于培養(yǎng)競爭性的農(nóng)村金融市場，也做到了對農(nóng)村金融市場的嚴(yán)格管理，確保整體穩(wěn)定運行，同時也對農(nóng)村的銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整改善，讓中低收入群體和微小企業(yè)的金融需求得到滿足。
（三）促進(jìn)發(fā)展農(nóng)村小額信貸和微型金融服務(wù)。當(dāng)前在我國主要有農(nóng)村信用合作社提供小額信貸和微型金融服務(wù)，后續(xù)還有村鎮(zhèn)銀行和貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村金融機構(gòu)進(jìn)行此類業(yè)務(wù)。要注重小額信貸和微型金融所具有的獨特作用，降低小額信貸和微型金融服務(wù)業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)金融機構(gòu)為農(nóng)村小額金融組織提供資金，以促進(jìn)普惠型農(nóng)村金融體系的構(gòu)建。
總結(jié)：農(nóng)村金融體系不僅需要微型金融機構(gòu)，還需要吸引農(nóng)村其它金融組織共同發(fā)展，共同促進(jìn)農(nóng)村金融體系的發(fā)展，共同完善普惠型農(nóng)村金融體系的構(gòu)建，從根本上促進(jìn)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
第7篇：完善農(nóng)村金融體系范文
[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融體系；金融抑制；民間金融；風(fēng)險防范機制；山東省
[中圖分類號]F832.7 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A
山東省經(jīng)過多年的金融體制改革與發(fā)展，現(xiàn)已初步形成了以農(nóng)村信用合作社為主體、農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行以及農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司等農(nóng)村新型金融機構(gòu)為補充的農(nóng)村金融體系。山東省現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系具有多層次性和覆蓋面廣等特征與優(yōu)勢，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展過程中發(fā)揮了強有力的作用。但由于體制原因，現(xiàn)有農(nóng)村金融體系還存在諸多問題，還無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展的需要。
一、山東省農(nóng)村金融體系發(fā)展中存在的問題
（一）“金融抑制”普遍存在
“金融抑制”是指各級政府對金融活動做出一系列行政性限制，對金融市場的利率與外匯匯率等實行嚴(yán)格管制，這種過多的行政干預(yù)抑制了金融體系的健康發(fā)展，從而形成了一種金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展間處于互相掣肘的惡性循環(huán)狀態(tài)。金融抑制現(xiàn)象普遍存在于發(fā)展中國家農(nóng)村金融系統(tǒng)形成與發(fā)展過程中。改革開放以來，山東省憑借有利的自然資源與創(chuàng)新激勵體制，經(jīng)濟(jì)得到迅速發(fā)展，相對于經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，其農(nóng)村金融發(fā)展仍較緩慢、“二元化”特征仍未消失。其發(fā)展相對滯后的主要原因之一是金融抑制現(xiàn)象突出，且金融抑制屬于“供給抑制型”，表現(xiàn)為政府金融干預(yù)過多、金融市場利率管制過嚴(yán)、金融發(fā)展存在城市化偏向等。這種供給抑制型金融抑制加劇了山東省城鄉(xiāng)兩個金融市場分割，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展失衡，導(dǎo)致城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)強度增加、金融市場難以形成競爭、金融體系功能難以發(fā)揮和金融服務(wù)職能弱化。
（二）農(nóng)村金融供需矛盾突出
山東省是我國傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村人口數(shù)占總?cè)丝诘谋壤s為62%，眾多的農(nóng)村人口需要大量的外部資金支持。農(nóng)戶自有資金非常有限，難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)村建設(shè)需要，需要外部資金支持。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性特征，農(nóng)戶資金需要也具有季節(jié)性特征，農(nóng)業(yè)耕種期間對資金需要量大。在自然災(zāi)害、病蟲害等災(zāi)害出現(xiàn)時，農(nóng)村需要大量外部資金支持。另外，隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速發(fā)展，近年來，山東省農(nóng)戶對外部資金的需求量急劇增加，對資金的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)不再停留在小額貸款層面。從金融體制與政策層面上來講，我國農(nóng)村金融的供給者較多，有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社等，但在山東省，這些金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的資金支持范圍有限。其中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍還主要限于糧、棉和油等農(nóng)副產(chǎn)品收購，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要貸款業(yè)務(wù)也不再是農(nóng)業(yè)貸款，郵政儲蓄銀行貸款業(yè)務(wù)還處于起步階段，整個正規(guī)金融體系的支農(nóng)體制尚未正式形成。在現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系中，農(nóng)村信用合作社或農(nóng)村信用合作銀行成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的主要貸款機構(gòu)，但由于資金儲蓄量與貸款業(yè)務(wù)等原因，農(nóng)村信用社和農(nóng)村信用合作銀行涉農(nóng)貸款還非常有限。從山東省農(nóng)村金融的需求與供給對比來看，全省農(nóng)業(yè)發(fā)展需求資金難以滿足、需求缺口仍然加大。隨著農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化進(jìn)一步加快，山東省農(nóng)村金融供求矛盾將日益加劇。
（三）農(nóng)業(yè)貸款份額所占比例較小
隨著我國農(nóng)村金融體制改革的推進(jìn)，山東省的若干政策也向支農(nóng)方面傾斜，并取得了一定的成效，但就農(nóng)業(yè)貸款方面來看，還存在所占比例較小的問題。隨著農(nóng)村金融體制改革的深入和農(nóng)村金融體系的不斷完善，山東省出臺了支農(nóng)貸款傾斜政策，但支農(nóng)信貸份額不足、支農(nóng)貸款占比較小。改革開放以來，山東省農(nóng)業(yè)貸款余額總體上呈現(xiàn)上升趨勢，但農(nóng)業(yè)貸款占比卻呈現(xiàn)波動性。早在1978年，山東省農(nóng)業(yè)貸款余額占其總貸款余額為10.1%，之后不斷下降，1982年降低到5.3%，隨后回升到8%左右，并保持這個占比到1993年，1994年急劇下降到4.4%。此后，農(nóng)業(yè)貸款占比平穩(wěn)回升，2010年貸款余額為2900萬元，占比為8.97%。由此可見，山東省農(nóng)業(yè)貸款余額占金融機構(gòu)貸款余額的比重仍然較低，滿足不了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展的需求。
（四）農(nóng)村資金外流嚴(yán)重
國內(nèi)外學(xué)者通常用“存貸差”和“存貸比”來考察農(nóng)村資金外流程度。存貸差是指一定時期內(nèi)農(nóng)村存款余額和貸款余額的差額，而存貸比是指一定時期內(nèi)存款余額和貸款余額的比值，兩者用以反映農(nóng)村地區(qū)輸入外來資金與向外輸出資金情況。
山東省金融機構(gòu)2000-2010年的存貸款情況如下：所有年份，農(nóng)村金融機構(gòu)的“存貸差”為正值，“存貸比”大于1，說明考察期間山東省農(nóng)村存款大于貸款。2000年以來，“存貸差”逐年遞增，且2007年后幅度明顯變大。多數(shù)年份，“存貸比”值在4～5之間上下波動，且于2006年達(dá)到最大值5.26?！按尜J比”上升趨勢沒有“存貸差”上升趨勢明顯。在2000—2003年存貸比指標(biāo)是遞減的，而存貸差卻是遞增；在2007—2010年，“存貸比”先增加后有所下降，而“存貸差”指標(biāo)卻依舊是遞增的?！按尜J比”和“存貸差”的變化趨勢說明，山東省農(nóng)村存貸款差額較大，雖然“存貸比”僅是略有增加、甚至有所減少，但反映存貸款差額絕對值的“存貸差”卻是始終處于遞增趨勢，存貸款差額不斷變大。由此可知，無論是絕對量還是相對量，山東省農(nóng)村資金外流現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重。
（五）風(fēng)險防范機制不健全
金融風(fēng)險總是蘊含于金融活動之中，金融機構(gòu)持續(xù)、健康發(fā)展需要有一套有效的風(fēng)險防范機制。山東省農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險防范機制不健全，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險分擔(dān)機制、信用擔(dān)保機制尚未建立，農(nóng)業(yè)保險機制還沒有發(fā)揮出其應(yīng)有的風(fēng)險管理作用。一是農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險分擔(dān)機制和信用擔(dān)保體系不健全，不能適應(yīng)金融機構(gòu)對農(nóng)村貸款的風(fēng)險管理的要求。其主要表現(xiàn)為農(nóng)村貸款抵押物難以選擇；農(nóng)村龍頭企業(yè)難以尋找到擔(dān)保企業(yè)；農(nóng)戶大額貸款沒有合適的抵押物品。二是農(nóng)業(yè)保險尚未建立，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險難以分散與防范。山東省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要是以“農(nóng)戶個體承包土地”為主的個體生產(chǎn)經(jīng)營，各種農(nóng)戶對農(nóng)作物種植品種與面積沒有統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一管理，加之農(nóng)作物具有容易受到自然災(zāi)害影響的特征，急需要農(nóng)業(yè)保險體系為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作保障，分散與防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險。由于農(nóng)業(yè)保險對象分散、不可控因素多、風(fēng)險大、利潤小，以盈利為主要目的一般商業(yè)保險機構(gòu)不愿意涉及農(nóng)業(yè)保險。
（六）民間金融缺乏監(jiān)管
在正規(guī)金融機構(gòu)貸款難以滿足農(nóng)村貸款需求的情況下，山東省農(nóng)村民間金融一直較為活躍，在一定程度上對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展起到促進(jìn)作用。山東省民間金融主要形式為民間借貸，此外，也存在一些農(nóng)業(yè)企業(yè)集資以及私人錢莊貸款等形式。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程加快，山東省農(nóng)村對資金的需求將越來越大，民間金融有日趨活躍勢頭。客觀上講，民間金融活動的存在一定程度上有利于山東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、尤其是農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展。但是，目前山東省民間金融約束與監(jiān)管制度缺失，貸款利率難以監(jiān)管，導(dǎo)致農(nóng)村使用資金成本高。此外，部分民間金融組織在資金籌措、資金發(fā)放、貸款資金回收等方面存在違法現(xiàn)象，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會健康發(fā)展帶來阻礙和隱患。
二、山東省農(nóng)村金融體制改革的政策建議
（一）加大政策支持與引導(dǎo)力度，減輕農(nóng)村金融抑制
要完善山東省農(nóng)村金融體系，應(yīng)加大政策支持與引導(dǎo)力度，減輕農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象。與金融抑制相對應(yīng)的是“金融深化”。“金融深化”理論指出，取消政府對金融市場利率與匯率的干預(yù)，能形成金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性循環(huán)?！敖鹑谏罨崩碚撨\用到山東省農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系上，就是農(nóng)村金融發(fā)展能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展反過來又能夠促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。從國外農(nóng)村金融發(fā)展歷程可知，在農(nóng)村金融體系不完善階段，政府應(yīng)給予政策引導(dǎo)與支持。減輕山東省農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象時，可借鑒國外經(jīng)驗，出臺政策，正確引導(dǎo)和大力支持農(nóng)村金融發(fā)展、有效減輕金融抑制。具體措施是，政府組織人員全面調(diào)查各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r與農(nóng)業(yè)發(fā)展情況，因地制宜地制定支農(nóng)貸款扶持政策，運用財政資金的杠桿作用，有效引導(dǎo)商業(yè)性金融機構(gòu)和社會富余資金更多投放到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展領(lǐng)域，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展、農(nóng)村社會發(fā)展等提供資金支持。
追求盈利的商業(yè)性金融機構(gòu)在缺少政府引導(dǎo)與支持的情況下，吸納農(nóng)村存款資金之后，不會自愿過多地將資金投入到農(nóng)村，因此，政府應(yīng)出臺政策引導(dǎo)商業(yè)性金融機構(gòu)資金投放。同時，大力支持農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村信用合作銀行以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行發(fā)展，使這些金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)范圍主要為農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展和農(nóng)村建設(shè)等。此外，借助政府建設(shè)資金投入和結(jié)構(gòu)調(diào)整，傾向性地將政府建設(shè)資金更多投到農(nóng)村特別是山區(qū)農(nóng)村，帶動信貸資金和社會資金流向農(nóng)村。在此過程中，加快農(nóng)村社會環(huán)境、投資環(huán)境、消費環(huán)境和生活環(huán)境的改善，增強資金留在農(nóng)村農(nóng)業(yè)的比例、增強外來資金投入的吸引力與吸納能力。同時，不斷完善農(nóng)村資金疏導(dǎo)和回流機制，有效促進(jìn)資金流向并留在農(nóng)村。
（二）完善擔(dān)保機制與農(nóng)業(yè)保險體系，增強金融風(fēng)險防范能力
從發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融發(fā)展實踐來看，農(nóng)村金融體系的建立都得到政府財政資金的支持，由財政資金投入和引導(dǎo)，建立農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險等金融風(fēng)險分散與防范機制。例如，法國、瑞典和西班牙等歐洲發(fā)達(dá)國家，政府為農(nóng)民繳納農(nóng)業(yè)保險或?qū)λU納的農(nóng)業(yè)保險費基于50%～80%的財政補貼；日本政府則建立了“農(nóng)村中小企業(yè)信用保證協(xié)會”與“農(nóng)戶信用保險公庫”等農(nóng)村信用擔(dān)保體系，為農(nóng)村中小企業(yè)提供融資擔(dān)保。借鑒發(fā)展國家的經(jīng)驗，山東省政府應(yīng)出臺財政資金使用政策，拿出專項財政資金支持農(nóng)村貸款擔(dān)保機制和農(nóng)業(yè)保險體系的建立與完善，不斷增大金融機構(gòu)對農(nóng)村貸款的風(fēng)險防范能力，從而有效提高其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的資金支持力度。
（三）引導(dǎo)和規(guī)范民間金融發(fā)展，發(fā)揮民間金融的支農(nóng)作用
在很長一段時期內(nèi)，民間金融還將是山東省農(nóng)村籌集資金的一個重要渠道，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展有著重要支持作用，因此，政府不能由于部分民間金融的不規(guī)范行為或違法違規(guī)行為而全盤否定民間金融的作用，而應(yīng)積極引導(dǎo)、規(guī)范民間金融活動，使其與正規(guī)金額一起共同為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持。應(yīng)結(jié)合民間金融發(fā)展的實際情況，制定相關(guān)的法律規(guī)范，規(guī)范其資金獲取方式、資金投放方式、利率水平、契約關(guān)系等，做到有法可依；建立民間金融經(jīng)營管理活動跟蹤制度，對民間金融的經(jīng)營管理活動進(jìn)行定期調(diào)查與回饋分析，密切關(guān)注其發(fā)展動向；運用財政資金引導(dǎo)民間金融資金投向高收益的農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；對合法的民間金融經(jīng)營活動給予政策保護(hù)，使其獲得合理回報。
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第8篇：完善農(nóng)村金融體系范文
關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融體系;經(jīng)濟(jì)增長;完善農(nóng)村金融體系
中圖分類號:F320.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號:1673-291X(2007)05-0052-02
一、金融體系與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系
金融是經(jīng)濟(jì)增長的命脈,資金的融通和有效配置對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了極大的促進(jìn)作用｡一個地區(qū)的金融體系又是制約其資金有效配置的關(guān)鍵｡這里的金融體系,主要是指金融機構(gòu)與金融工具的相對規(guī)模､經(jīng)營特征和經(jīng)營方式等｡金融體系的運作主要是通過提高儲蓄､投資總水平以及有效配置金融資源來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長｡下面主要應(yīng)用簡單的內(nèi)生增長模型來分析金融體系的運作對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用機制｡
假定在一個封閉的區(qū)域內(nèi),人口和勞動力規(guī)模是靜態(tài)不變的,不存在技術(shù)進(jìn)步;一定時期內(nèi)投資的折舊率為δ｡在這些假設(shè)條件下,總產(chǎn)出是總資本的一次線性函數(shù):
Yt=αKt(1)
其中,α為資本的邊際產(chǎn)出率｡根據(jù)t+1時期的資本總額等于t時期的凈投資減去折舊,則有:
Kt+1=It+Kt-δKt=It+(1-δ)Kt(2)
變形后可得：
Kt+1/Kt=It/Kt+1-δ(3)
由于農(nóng)村金融機構(gòu)在動員儲蓄并轉(zhuǎn)化為投資的過程中會有一定的資金上存中央銀行或以存貸利差等形式被銀行吸收,這樣1元的儲蓄只能轉(zhuǎn)換為小于1元的投資,假定儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的比率為θ,則有θSt=It,根據(jù)(1)和(3)式可以得出t+1時期的經(jīng)濟(jì)增長率：
gt+1=Yt+1/Yt-1=Kt+1/Kt-1=It/Kt-δ(4)
由于θSt=It,儲蓄率s=St/Yt,則(4)式又可轉(zhuǎn)化為:
gt+1=θSt/Kt-δ=AθSt/Yt-δ=α(sθ)-δ(5)
可見,經(jīng)濟(jì)增長率與資本的邊際產(chǎn)出率α､儲蓄率s和儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的比率θ密切相關(guān),金融體系的運作正是通過影響這三個指標(biāo)對區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生作用的｡
首先,金融體系的完善可以提高儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的比例θ,進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長｡在把儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的過程中,金融機構(gòu)要消耗一定資源以維持自身的運轉(zhuǎn)并實現(xiàn)利潤,從而使1元的儲蓄在向?qū)嶋H投資轉(zhuǎn)化的過程中總小于1元,差額部分以存貸利差的形式流向金融機構(gòu)｡金融體系的完善和健全就是通過改革金融機構(gòu)的內(nèi)部治理､促進(jìn)金融體系內(nèi)各主體的合作和有效競爭而提高其運營效率,從而提高儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的比例θ,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長率的上升｡
第二,金融體系的改革有利于資本邊際產(chǎn)出率α的提高從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長｡金融機構(gòu)的資金融通功能就是把動員而來的儲蓄資金,通過選擇､比較和評估不同企業(yè)與項目的融資需求,將資金貸給那些信用好､項目投資回報率高､風(fēng)險相對較小的企業(yè),從而提高了資本的邊際產(chǎn)出率α,達(dá)到了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的作用｡
第三,金融體系的優(yōu)化可以改變儲蓄率s,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長｡良好的金融體系不僅可以方便居民進(jìn)行儲蓄,而且可以通過金融創(chuàng)新改進(jìn)的結(jié)構(gòu)有利于提高居民儲蓄的收益,增強居民儲蓄的積極性,更好地動員儲蓄,即提高儲蓄率s,進(jìn)而增加投資所需的金融資源｡
二、我國現(xiàn)有農(nóng)村金融體系存在的問題及其對地方經(jīng)濟(jì)增長的影響
在漸進(jìn)式改革中發(fā)展起來的我國農(nóng)村金融體系近幾年對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸支持不但沒有加強,反而有所下降｡2004年以來,農(nóng)業(yè)貸款占全國貸款余額的5.4%左右,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款占全國貸款余額的5.2%,而農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對GDP的貢獻(xiàn)分別達(dá)到14.5%和31.6%,總共不足11%的貸款卻創(chuàng)造了超過40%的社會財富｡農(nóng)戶貸款覆蓋面僅為25%,多達(dá)3/4的農(nóng)戶沒有享受到農(nóng)業(yè)貸款｡現(xiàn)有農(nóng)村金融體系阻礙了農(nóng)民收入的增加和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長｡
作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重要的資本要素配置制度的農(nóng)村金融體系,其面臨的一些問題及對其經(jīng)濟(jì)增長的影響主要表現(xiàn)為:
(一)政府政策性金融支持弱化
作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢群體的農(nóng)村中小企業(yè)､農(nóng)戶,對于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有很強的正外部性,其金融需求不能完全依靠市場來解決,理應(yīng)受到國家政策性金融的扶持｡但作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行――中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,基本上是一個糧棉油的收購銀行,主要發(fā)放糧油貸款,業(yè)務(wù)和資金來源非常單一｡而急需政策大力扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)､農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等“公共物品”卻得不到足夠的政策性金融支持｡也就是說信貸資金沒有配置到投資產(chǎn)出率(α)較高的企業(yè)或項目上,進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展處于很低的狀態(tài)｡
(二)農(nóng)業(yè)銀行資金投放減少
農(nóng)業(yè)銀行受自身利益最大化驅(qū)使,其資金投放逐漸從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)向以城市工商業(yè)為主｡資金的趨利性､信息不對稱及無規(guī)模經(jīng)濟(jì)的客觀現(xiàn)實使得農(nóng)業(yè)銀行不愿將資金投放到期限長､見效慢､風(fēng)險高的農(nóng)業(yè)項目,以及規(guī)模小､分散､缺少抵押擔(dān)保的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)上｡現(xiàn)在,農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)貸款只占10%,從本質(zhì)上講它已經(jīng)不是一個農(nóng)業(yè)銀行,其支農(nóng)作用也越來越弱(θ減小),沒有起到對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)有的資金支持｡
(三)農(nóng)村信用合作社名不副實
合作制實際上是一種產(chǎn)權(quán)制度安排,而作為“支農(nóng)”主力軍的農(nóng)村信用合作社自產(chǎn)生那一天起就不具備真正意義上的合作金融性質(zhì),在歷次制度變遷中演化為政府部門或國家銀行的附屬機構(gòu),產(chǎn)權(quán)不明晰,缺乏有效的激勵與約束機制,內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重,沉淀下了大量不良資產(chǎn),“信用合作”有其名,無其實｡其沉重的歷史包袱和落后的管理技術(shù)使儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的比率(θ)較低,影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展｡
(四)郵政儲蓄外流
郵政儲蓄網(wǎng)絡(luò)覆蓋面很廣，但對農(nóng)村居民只存不貸，這只是大量資金源源不斷地從農(nóng)村涌向城市｡全國郵政儲蓄現(xiàn)在接近9 000億,其中,65%來自縣和縣以下地區(qū),鄉(xiāng)鎮(zhèn)及所轄農(nóng)村占34%｡轉(zhuǎn)存人民銀行零風(fēng)險的高利差使郵政儲蓄大肆攬存,使本已嚴(yán)重“貧血”的農(nóng)村“雪上加霜”｡農(nóng)村儲蓄無法順暢地匯流向農(nóng)村投資(θ),嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展｡
(五)活躍的民間金融活動被壓制
由于我國農(nóng)村金融體系存在缺陷,已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,形成了一定的金融“空洞”,民間借貸應(yīng)運而生｡雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在,表現(xiàn)卻異?；钴S;從1986年開始,農(nóng)村民間借貸規(guī)模已經(jīng)超過了正規(guī)信貸規(guī)模,而且每年以19%的速度增長，農(nóng)戶借款中民間借款所占的比例超過70%｡但由于政府視其為非法金融活動,屢次取締或禁止,使民間借貸風(fēng)險大,成本高,無法形成氣候｡
三、完善農(nóng)村金融體系以促進(jìn)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策建議
農(nóng)村金融體系作為農(nóng)村金融制度的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu),是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵｡要實現(xiàn)加快農(nóng)民收入增長以及縮小農(nóng)村與城鎮(zhèn)差距的目標(biāo),離不開一個有效運轉(zhuǎn)的農(nóng)村金融體系｡農(nóng)村金融體系改革不能只從形式上小修小補,必須從促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融因素入手,建立一個更有效率和活力的農(nóng)村金融體系｡
第一,建立政策性金融的財政補償機制,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更多政府層面的支持和保護(hù)｡第二,完善郵政儲蓄,建立農(nóng)村資金回流制度,從而實現(xiàn)農(nóng)村儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化和提高經(jīng)濟(jì)增長率｡第三,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,分散目前由農(nóng)村信用社獨立承擔(dān)的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險和社會成本,維護(hù)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定｡第四,建立公平而完善的市場準(zhǔn)入制度,引導(dǎo)民間金融規(guī)范化經(jīng)營,使之更好地為地方經(jīng)濟(jì)增長服務(wù)｡
參考文獻(xiàn):
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第9篇：完善農(nóng)村金融體系范文
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融體系；交易成本；產(chǎn)權(quán)改革
從2007年3月1日第一家村鎮(zhèn)銀行在四川開業(yè)拉開村鎮(zhèn)銀行試點的序幕發(fā)展至今，村鎮(zhèn)銀行體系已初具規(guī)模。我國村鎮(zhèn)銀行是在國家建設(shè)社會主義新農(nóng)村的背景下，借鑒國外農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，伴隨農(nóng)村商業(yè)銀行，小額農(nóng)貸公司等新型金融機構(gòu)試點而產(chǎn)生的。從某種意義上講，我國的村鎮(zhèn)銀行是帶著政策的光環(huán)誕生的，是政策的產(chǎn)物。
1我國農(nóng)村金融組織體系現(xiàn)狀及問題
我國農(nóng)村金融組織體系包含兩個層次，以中國農(nóng)業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用合作社以及各種正規(guī)金融組織和民間金融組織。就正規(guī)金融體系而言，這樣一個以政策性、商業(yè)性、合作性金融組織為主體的框架，基本涵蓋了大部分的農(nóng)村地區(qū)。
1.1農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策支農(nóng)功能弱化
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行的是總分行制，省以下分支機構(gòu)的缺位使得它的資產(chǎn)運營目標(biāo)難以得到至上而下的貫徹，不得不將大量業(yè)務(wù)委托農(nóng)業(yè)銀行，一方面農(nóng)業(yè)銀行的營利性特征讓它有足夠的動力來挪用這部分資金甚至直接占為己有；另一方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)過分局限于糧棉收購，對于亟待政策資金扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)近乎漠視。
1.2農(nóng)業(yè)銀行的撤離造成農(nóng)村商業(yè)金融安排空位
自1979年從中國人民銀行中分離出來以后，中國農(nóng)業(yè)銀行在我國農(nóng)村金融體系中一直處于核心地位，主導(dǎo)農(nóng)村金融。然而隨著改革的深入，各類銀行業(yè)務(wù)的交叉使農(nóng)業(yè)銀行不再固守農(nóng)村金融這一傳統(tǒng)領(lǐng)域，而逐步將眼光轉(zhuǎn)向農(nóng)村金融以外的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在商業(yè)化的思路指引下，農(nóng)業(yè)銀行更明顯的以一個商業(yè)銀行的姿態(tài)參與同其他商業(yè)銀行的競爭，營利性成為其首要目標(biāo)，并由此開始了大規(guī)模的“洗腳上岸”式的戰(zhàn)略調(diào)整，大量拆并縣及其以下的分支機構(gòu)，業(yè)務(wù)中心開始向大中城市轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)銀行的撤離，必然造成農(nóng)村金融主體的缺失，直接在原有金融體系中打開缺口，造成商業(yè)性金融機構(gòu)部分產(chǎn)生供給空白。
1.3農(nóng)村信用社存在諸多問題
1.3.1產(chǎn)權(quán)歸屬不清
信用社發(fā)展到如今，信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系卻變得越來越模糊：一些農(nóng)村信用社的員工并沒有將信用社當(dāng)成是農(nóng)民的，而把他當(dāng)成是商業(yè)銀行看待，為農(nóng)意識淡??；一些農(nóng)民也不把信用社當(dāng)成是自己的，而是把他當(dāng)成是國家的或是商業(yè)的銀行。
1.3.2不良貸款比重高，資產(chǎn)質(zhì)量差
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低效益性和較大的不確定性，使得農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款面臨較大的損失風(fēng)險。
從上表中可以看到：近些年，農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量有所提高，但從絕對比重來看，其比率依然很高。過高的不良資產(chǎn)比率使農(nóng)信社面臨巨大的經(jīng)營壓力，而不得不審慎對待農(nóng)村貸款，限制其農(nóng)村業(yè)務(wù)的開展。
2設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，完善農(nóng)村金融體系
2.1培育了新的農(nóng)村金融主體，彌補商業(yè)性金融機構(gòu)“空位”
從交易成本的角度來看，農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)必不可少。所謂“交易成本”是指利用經(jīng)濟(jì)制度的成本。即交易成本=簽約成本+信息成本+管理成本+成本。
交易方式或交易機構(gòu)的選擇取決于實現(xiàn)交易成本的最低。在交易層次比較低的時候，民間金融和合作金融的優(yōu)勢比較明顯，而當(dāng)交易層次提高以后，伴隨資金交易的擴大，商業(yè)金融的規(guī)模效應(yīng)就會體現(xiàn)出來。隨著交易規(guī)模的擴大，信息不對稱的問題就暴露出來，相應(yīng)的彌補資金風(fēng)險的信息成本會增加，這些通過大額資金借貸的高利率體現(xiàn)出來。但對于商業(yè)性金融機構(gòu)來說，現(xiàn)有的安全評估成本會因為資金規(guī)模的增加而降低其單位水平，同時單位簽約成本也會因此而降低，如圖1所示。
圖1
所以為實現(xiàn)交易成本最小化，不同的金融機構(gòu)應(yīng)有自己不同的市場定位，民間金融和合作機構(gòu)應(yīng)著力于分散性、小額性的資金需求，而對于集中性、大額性和共性化的市場需求，則安排商業(yè)性的金融機構(gòu)能使交易成本最低。我國現(xiàn)有金融體系中本來包含有商業(yè)金融的安排，但是，農(nóng)業(yè)銀行的“洗腳上岸”已經(jīng)在事實上打破了原有的“三足鼎立”的局面，直接形成商業(yè)金融的缺位，導(dǎo)致整個農(nóng)村金融體系交易成本的非最優(yōu)化。我國村鎮(zhèn)銀行是按照公司制新組建起來的企業(yè)法人，或是其他商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機構(gòu)。從性質(zhì)上來說，它屬于商業(yè)銀行，按照商業(yè)性的原則在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)，它的設(shè)立彌補了農(nóng)行撤離所留下的農(nóng)村商業(yè)金融空位，也緩和了這種空位下的交易成本問題，從而保持了原有體系的完整。
2.2創(chuàng)造競爭環(huán)境，推動農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革
我國農(nóng)村金融體系的重建不應(yīng)該只單純依靠設(shè)立幾家新的金融機構(gòu)，對原有金融機構(gòu)組織的改革同樣重要，對于農(nóng)信社來說，改革的核心在于重塑合作制。
另一個關(guān)鍵在于競爭機制的培養(yǎng)。村鎮(zhèn)銀行作為一個獨立的經(jīng)濟(jì)主體入住農(nóng)村，從業(yè)務(wù)來看，它和農(nóng)信社存在很大的交叉領(lǐng)域；從水平上來看，農(nóng)信社屬土生的金融，管理技術(shù)和水平遠(yuǎn)不如下鄉(xiāng)的這些村鎮(zhèn)銀行。
2.3帶來協(xié)整效應(yīng)，增加農(nóng)村金融市場的有效供給
