政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀淺析

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摘要：加大對(duì)中小微企業(yè)和“三農(nóng)”的服務(wù)力度是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的一個(gè)重要任務(wù)，為緩解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)及“三農(nóng)”融資難、融資貴的問題，政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)不斷設(shè)立。本文通過對(duì)政策性融擔(dān)機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其主要存在對(duì)政府的過度依賴、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不完善、擔(dān)?？蛻舯旧盹L(fēng)險(xiǎn)較大等外部問題，也存在數(shù)字化系統(tǒng)建設(shè)落后、“多頭管理”詬病、產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱等內(nèi)部運(yùn)營問題，同時(shí)，政銀擔(dān)合作存在壁壘，針對(duì)上述問題提出以下建議：從創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境改變外部問題，從加強(qiáng)運(yùn)營能力提高信息化水平解決內(nèi)部問題，通過激勵(lì)手段打破銀擔(dān)合作壁壘等，為機(jī)構(gòu)持續(xù)性發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：政策性；擔(dān)保融資機(jī)構(gòu)；小微企業(yè)；“三農(nóng)”

我國為了進(jìn)一步解決中小企業(yè)的融資問題，建立了中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系，主要以政策性、互助性、商業(yè)性擔(dān)保公司為主，但是從目前我國的市場環(huán)境和企業(yè)實(shí)際發(fā)展情況來看，更多的還是政策性的擔(dān)保公司發(fā)揮出的作用更大一些[1]。2019年國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)保基金作用切實(shí)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確指出通過政府性融資擔(dān)保這只“有形之手”，構(gòu)建起財(cái)政和金融協(xié)同支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場化機(jī)制，帶動(dòng)更多金融資金投入小微企業(yè)和“三農(nóng)”，使財(cái)政資金更好發(fā)揮“四兩撥千斤”的作用。同時(shí)，我國疫情防控形勢目前仍非常嚴(yán)峻，支持民營和中小微企業(yè)渡過難關(guān)的關(guān)鍵在于：一是加強(qiáng)信貸紓困，二是降低融資成本，三是發(fā)揮各地政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用。為堅(jiān)持我國統(tǒng)籌推進(jìn)、聚焦支小支農(nóng)的原則，我國各地設(shè)立政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，按照“堅(jiān)持政策性定位、探索市場化運(yùn)作、確保可持續(xù)經(jīng)營”原則，立足支持本地經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，活躍地方經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)中小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展。雖然政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立在一定程度上發(fā)揮了它的使命，但是在實(shí)際業(yè)務(wù)開展中仍面臨諸多問題。本文通過對(duì)我國地方政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)目前發(fā)展現(xiàn)狀的分析，研究其面臨的現(xiàn)實(shí)問題，探索可持續(xù)的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。

一、政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立的理論基礎(chǔ)

1.政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)概念

政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，由政府及其授權(quán)機(jī)構(gòu)出資并實(shí)際控股，以服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體為主要經(jīng)營目標(biāo)的融資擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。自2009年開始，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)浪潮開始涌現(xiàn)，其主要作用是通過政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)扶持當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)及“三農(nóng)”，解決融資問題，且實(shí)行擔(dān)保費(fèi)優(yōu)惠政策，既能降低企業(yè)融資成本，又要保證擔(dān)保公司的正常運(yùn)作。

2.政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)理論基礎(chǔ)

減少信息不對(duì)稱產(chǎn)生的成本。在市場交易中，由于各方之間信息不對(duì)稱、交易不確定性的存在，小微企業(yè)因自身資信情況較差，難以從銀行獲得貸款，而通過民營擔(dān)保公司交易成本極高[2]。因此，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立可以有效減少信息不對(duì)稱，政府通過成立該機(jī)構(gòu)，打破了銀行與中小企業(yè)之間的壁壘，減少了信息不對(duì)稱的成本。通過社會(huì)效益?zhèn)鬏斕岣呓?jīng)濟(jì)發(fā)展。政府出資設(shè)立政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使其發(fā)揮出支小支農(nóng)的作用，幫助小微企業(yè)和“三農(nóng)”更好的發(fā)展。政策性融資擔(dān)保存在一定的代償風(fēng)險(xiǎn)，容易發(fā)生虧損，但是扶持的小微企業(yè)和“三農(nóng)”可以保障更多的就業(yè)崗位以及政府稅收，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)，長遠(yuǎn)來說是一個(gè)良性循環(huán)機(jī)制。

二、我國政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程

1.融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展時(shí)間軸

我國類金融業(yè)務(wù)起步較晚，擔(dān)保業(yè)務(wù)出現(xiàn)時(shí)間也不長，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立至今也不到30年，按照時(shí)間軸劃分主要為5個(gè)階段：第一階段為1993—1997年，“中國經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司”的成立標(biāo)志著我國第一家融資擔(dān)保公司的設(shè)立，但該機(jī)構(gòu)并非扶持小微企業(yè)，而是定位于高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化領(lǐng)域，助力我國科技企業(yè)的發(fā)展；第二階段為1998—2002年，在這時(shí)間段中，我國相繼7個(gè)省市設(shè)立融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保體系初步形成，實(shí)行各地試點(diǎn)，發(fā)展較快，屬于起步階段，融資性擔(dān)保在這一階段，業(yè)務(wù)發(fā)展較為順利，擔(dān)保額度上升較快，對(duì)于解決融資難融資貴的問題，以及支持小微企業(yè)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)揮了重要的作用[3]；第三階段為2003—2008年，全國人大常委會(huì)通過了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，全國各地開始涌現(xiàn)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的浪潮，但此時(shí)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)并非政府完全控股，基本采用混合式形式設(shè)立；第四階段為2009—2017年，部級(jí)聯(lián)席會(huì)議推出《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，這一階段通過制定準(zhǔn)入門檻、嚴(yán)格的監(jiān)管制度對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行了優(yōu)勝劣汰的遴選，同時(shí)該階段遇到金融危機(jī)，不少融資擔(dān)保公司破產(chǎn)倒閉，也讓監(jiān)管部門看到了民營或者混合式融資擔(dān)保公司的弊端；第五階段為2018年至今，這一階段國家對(duì)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)做出了明確的解釋，同時(shí)國務(wù)院發(fā)布的《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》四項(xiàng)配套制度等，都對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍、擔(dān)保責(zé)任余額計(jì)算方式、政銀擔(dān)合作要求等作出了非常詳細(xì)的規(guī)定，使得我國政策性融資擔(dān)保公司走向更加規(guī)范化的道路。

2.我國政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

在《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》中就提出了要大力發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。通過新設(shè)、控股、參股等方式，發(fā)展一批政府出資為主、主業(yè)突出、經(jīng)營規(guī)范、實(shí)力較強(qiáng)、信譽(yù)較好、影響力較大的政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。目前，公共信貸擔(dān)保計(jì)劃在世界各國已被視為一種改善中小企業(yè)獲得信貸機(jī)會(huì)的有效工具，政府在其中扮演著非常重要的角色，或是直接出資成立機(jī)構(gòu)，或是在后方提供強(qiáng)大的再融資和（再）擔(dān)保支持[4]。我國國家融資擔(dān)?；鸲ㄎ挥跍?zhǔn)公共性金融機(jī)構(gòu)，不以盈利為目的，日常運(yùn)轉(zhuǎn)模式主要包括省再擔(dān)保和股權(quán)投資。其中再擔(dān)保是同省級(jí)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，通過轄區(qū)內(nèi)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合修復(fù)銀行等金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好，最大限度地分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，緩解中小微企業(yè)的融資壓力；而股權(quán)投資則是防控金融風(fēng)險(xiǎn)的重要后手，通過資金注入增厚擔(dān)保機(jī)構(gòu)的安全墊，以緩解預(yù)期之外的流動(dòng)性壓力。截止2020年末，國家政策性融資擔(dān)?；鹪趽?dān)保業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋我國25個(gè)?。ㄊ小^(qū)）和5個(gè)計(jì)劃單列市，累計(jì)完成再擔(dān)保合作業(yè)務(wù)45.6萬戶、7091.4億元，初步形成完整的國擔(dān)—省擔(dān)—市擔(dān)的三級(jí)聯(lián)動(dòng)合作體系。且國家融資擔(dān)?；鸸蓶|主要為財(cái)政局、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等，其中財(cái)政局股權(quán)占比達(dá)到45.39%，是最大的出資人和實(shí)際控制人。

三、政策性融資擔(dān)保公司面臨的問題

1.外部發(fā)展條件不足遇難題

①政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)過度依賴政府，自身發(fā)展原動(dòng)力不足。政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立是為小微企業(yè)及“三農(nóng)”紓困，本身小微企業(yè)及“三農(nóng)”相對(duì)于發(fā)展較好的中大型企業(yè)而言風(fēng)險(xiǎn)偏大，從銀行融資的難度也大，目前不少小微企業(yè)通過各地區(qū)政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)向銀行融資，這也是政府設(shè)立政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的初衷。然而，在實(shí)際操作中仍存在不少問題：第一，政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立主要依靠政府資金，且保本微利經(jīng)營，在該條件下，支小支農(nóng)代償率上升，政府資金不足以維持機(jī)構(gòu)發(fā)展，因此能夠扶持的小微企業(yè)及“三農(nóng)”非常有限；第二，小微企業(yè)及“三農(nóng)”本身資產(chǎn)不足，大多無法提供有效的反擔(dān)保措施，我國在誠信體系的建設(shè)上還不夠完善，缺乏內(nèi)生性，因此，運(yùn)用到擔(dān)保公司的管理時(shí)也有缺陷，通過信用的模式提供擔(dān)保目前還較難實(shí)現(xiàn)。②政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)系統(tǒng)不完善，風(fēng)險(xiǎn)防控存在漏洞。目前，我國政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)大多實(shí)行“4+4+2”和“4+3+2+1”兩種分擔(dān)模式。其中，“4+4+2”模式是在發(fā)生代償時(shí)，由擔(dān)保公司、省擔(dān)保集團(tuán)、放款銀行按照4∶4∶2比例進(jìn)行分擔(dān)；“4+3+2+1”模式是在發(fā)生代償時(shí)，由擔(dān)保公司、省擔(dān)保集團(tuán)、放款銀行、地方財(cái)政按照4∶3∶2∶1比例進(jìn)行分擔(dān)。兩種模式只是分?jǐn)偙壤煌?，?shí)際是銀行自身承擔(dān)20%風(fēng)險(xiǎn)，政府、擔(dān)保公司共承擔(dān)80%風(fēng)險(xiǎn)，通過政銀擔(dān)合作方式實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)化解。這種模式需要銀行接受20%虧損的可能性，同時(shí)，財(cái)政收入需要長期穩(wěn)定，在政策性融資擔(dān)保公司的定位下，代償是必然需要面對(duì)的問題，目前，信保基金主要依靠市區(qū)財(cái)政注資，長期處于低收益、高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)下，且銀行相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立，不利于政策性融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。③小微企業(yè)及“三農(nóng)”本身存在風(fēng)險(xiǎn)大、代償率高的問題制約機(jī)構(gòu)發(fā)展。近年來，全國擔(dān)保行業(yè)的盈利情況整體呈下降趨勢，融資擔(dān)保公司平均ROE低于1%，除了部分大型國有融資擔(dān)保公司外，大部分融資擔(dān)保公司盈利能力較差，處于盈虧平衡點(diǎn)或面臨收益無法覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的困境[5]。主要原因是小微企業(yè)及“三農(nóng)”相對(duì)于大型企業(yè)而言，不穩(wěn)定性較高，受外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響較大。中小企業(yè)的用資、用電、用地成本都高于大企業(yè)，由于其規(guī)模小，難以享受到地方政府給予大企業(yè)的優(yōu)惠政策，高成本必然要求高收益相匹配，與高收益相匹配的必然是高風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中就容易出現(xiàn)各種投機(jī)、不守信用的行為[6]，導(dǎo)致其經(jīng)營失敗。因此，小微企業(yè)及“三農(nóng)”在融資過程中容易被商業(yè)銀行以及擔(dān)保公司“逆向選擇”，同時(shí)，會(huì)被要求增加其他擔(dān)?；蚍磽?dān)保措施，特別是在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，這種現(xiàn)象會(huì)更加明顯。

2.內(nèi)部運(yùn)營面臨各種問題

①數(shù)字化系統(tǒng)建設(shè)不到位，且難以建立征信體系，存在信息不對(duì)稱問題。各地政策性融資擔(dān)保公司成立時(shí)間較短，規(guī)模較小，在小微企業(yè)的信息掌握上受到較多局限性，存在信息不對(duì)稱問題。首先，小微企業(yè)、“三農(nóng)”、個(gè)體工商戶等均存在缺乏完善財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅記錄等問題，對(duì)企業(yè)的深入調(diào)查也有一定的難度，且擔(dān)保的戶數(shù)較多，金額較小，如若每一戶均需要單獨(dú)嚴(yán)格調(diào)查，人力、物力、財(cái)力的耗費(fèi)較大。同時(shí)，目前的擔(dān)保公司未能接入稅務(wù)局納稅系統(tǒng)、人行征信系統(tǒng)等，對(duì)于企業(yè)的真實(shí)情況需要依賴商業(yè)銀行，但是按照分擔(dān)機(jī)制，依賴銀行提供企業(yè)資料會(huì)存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字化系統(tǒng)建設(shè)不到位，多地政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍采用傳統(tǒng)的手工臺(tái)賬模式，數(shù)據(jù)容易出現(xiàn)遺漏、丟失，不方便統(tǒng)計(jì)，對(duì)省擔(dān)、國擔(dān)系統(tǒng)沒有一套完善的對(duì)接系統(tǒng)，出現(xiàn)代償時(shí)，需要層層上報(bào)審批，導(dǎo)致效率低的問題。②各地政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)受“多頭管理”，存在政企不分、主業(yè)不清等問題。由于政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)原因，導(dǎo)致其存在“多頭管理”的問題，財(cái)政局、國資委、人民銀行、省擔(dān)、國擔(dān)公司都有權(quán)管理其經(jīng)營，導(dǎo)致地方擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)開展過程中受到多方掣肘，增加溝通成本。另外，地方擔(dān)保公司政企性質(zhì)不明確，主業(yè)不清晰：由于市場偏低的保費(fèi)收益無法覆蓋其較高的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，為實(shí)現(xiàn)自身持續(xù)性發(fā)展的需要，該類擔(dān)保公司普遍采用“以商補(bǔ)政”的方式，大力發(fā)展以債券融資擔(dān)保為主的商業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，使得直接支持中小企業(yè)融資的政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)逐年萎縮，在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中占比較低[7]。③政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力弱，未能良好的在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮作用。目前，地方擔(dān)保公司的產(chǎn)品相對(duì)單一，未能結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況設(shè)立有效的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，導(dǎo)致服務(wù)覆蓋面窄，專項(xiàng)產(chǎn)品設(shè)立不足。同時(shí)，公司規(guī)模小，很多地方對(duì)業(yè)務(wù)戶均金額、單筆金額、行業(yè)類別等都做了一定的限制，對(duì)客戶按照準(zhǔn)入門檻進(jìn)行“一刀切”，使得服務(wù)對(duì)象有限。另外，業(yè)務(wù)拓展能力不足，企業(yè)通過到擔(dān)保公司向銀行貸款需要增加財(cái)務(wù)成本，加之，小微企業(yè)等本身不良風(fēng)險(xiǎn)偏高，政策性擔(dān)保費(fèi)一般不超過1.5%，前期風(fēng)險(xiǎn)控制不到位容易導(dǎo)致代償激增，因此，對(duì)于企業(yè)和擔(dān)保公司雙方而言，積極性均受到影響。目前地方擔(dān)保公司資本金只有幾個(gè)億，且國內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)放大倍數(shù)均不足，基本無法達(dá)到注冊(cè)資本金的10倍，因此，銀擔(dān)合作的規(guī)模非常有限，對(duì)于國有商業(yè)銀行而言，銀擔(dān)合作并無較大吸引力。3.銀擔(dān)合作協(xié)調(diào)性不夠，銀行缺乏支持小微企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力正如上述幾點(diǎn)提及，銀擔(dān)合作存在以下幾點(diǎn)不暢：第一，銀行并未參與到擔(dān)保公司中來，相對(duì)獨(dú)立，且與民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作不同，銀行仍需要分?jǐn)?0%的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于銀行經(jīng)營而言，并無較大合作吸引力；第二，擔(dān)保公司規(guī)模較小，且考慮到代償風(fēng)險(xiǎn)對(duì)合作客戶設(shè)有較高的準(zhǔn)入門檻，銀行的業(yè)務(wù)報(bào)送受到一定的限制；第三，考慮到小微企業(yè)及“三農(nóng)”的融資成本，銀行需要在利率上給予一定的優(yōu)惠，滿足企業(yè)要求；第四，擔(dān)保公司信息系統(tǒng)不全，客戶的挖掘、信息收集對(duì)銀行依賴較多，合作銀行容易導(dǎo)致“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“逆向選擇”。

四、政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營對(duì)策分析

1.為擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境

①鼓勵(lì)各地商業(yè)銀行積極注資，提高擔(dān)保公司與商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)性。目前，各地政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)大多由省、市、區(qū)財(cái)政出資，很少由商業(yè)銀行入股，在銀擔(dān)合作時(shí)，商業(yè)銀行的獨(dú)立性較強(qiáng)，擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)開展過程中，存在被動(dòng)的情況。如果各大商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保公司注資，相應(yīng)給予擔(dān)保公司所經(jīng)營的業(yè)務(wù)，質(zhì)量也會(huì)有所提高，畢竟大部分客戶信息需要依賴銀行提供，可以減少銀行的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。另外，銀行投入一定資金后，對(duì)于發(fā)生的不良業(yè)務(wù)，在代償過程中也會(huì)更加順暢，減少摩擦。②完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。作為政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，發(fā)生不良以及代償是不可避免的，當(dāng)前政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要依靠各地財(cái)政，但財(cái)政資金有限，無法持續(xù)穩(wěn)定供給。同時(shí)，各地政府對(duì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金大部分為一次性投入，后續(xù)補(bǔ)償金來源并不清晰。因此，需要多渠道建立補(bǔ)償機(jī)制。首先，擔(dān)保公司按照自身業(yè)務(wù)量計(jì)提撥備準(zhǔn)備金，抵御未來風(fēng)險(xiǎn)。其次，考慮到擔(dān)保費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)低，一般不得高于1.5%，計(jì)提撥備的金額有限，且過度計(jì)提撥備會(huì)影響利潤考核，需要從合作銀行入手，可以通過合作銀行的擔(dān)保金額、業(yè)務(wù)質(zhì)量、代償率等多個(gè)因素考量，設(shè)立新的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，按照比例為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供補(bǔ)償金。③加快建設(shè)小微企業(yè)及“三農(nóng)”服務(wù)平臺(tái)。小微企業(yè)與“三農(nóng)”因自身經(jīng)營年限、管理制度、規(guī)模等原因?qū)е陆?jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，解決這一問題需要從根本出發(fā)。各地因結(jié)合當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)及“三農(nóng)”發(fā)展優(yōu)勢，設(shè)立服務(wù)平臺(tái)，幫助其改善管理水平，完善財(cái)務(wù)制度，減少融資成本，從企業(yè)自身提高發(fā)展能力，幫助企業(yè)更好更快成長。

2.加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身運(yùn)營能力

①加強(qiáng)信息化建設(shè)，完善人才隊(duì)伍。擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的開展需要建立完善的信息系統(tǒng)，依賴商業(yè)銀行不是長久之計(jì)，加快人行征信系統(tǒng)的接入是解決目前信息不對(duì)稱的重要手段。同時(shí)，需要加強(qiáng)信息化建設(shè)，完善省、市、區(qū)的擔(dān)保業(yè)務(wù)上報(bào)以及分擔(dān)系統(tǒng)，建立區(qū)域性的信用信息共享平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)的現(xiàn)代信息技術(shù)手段，提高體系內(nèi)各擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理水平和服務(wù)效率，同時(shí)，推行信息開放共享，降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，提高各擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理水平和服務(wù)效率，同時(shí)，推行信息開發(fā)共享，降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)各擔(dān)保機(jī)構(gòu)的協(xié)同發(fā)展[8]。利用“5G”大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)更新與監(jiān)測，有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展。另外，我國現(xiàn)各地區(qū)擔(dān)保公司規(guī)模較小，人數(shù)不多，且大部分人員從商業(yè)銀行或公務(wù)員轉(zhuǎn)型到擔(dān)保公司，擔(dān)保業(yè)務(wù)屬于金融衍生工具，具有一定的專業(yè)性，與一般的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶質(zhì)量以及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)上都有較大的不同，需要在人才隊(duì)伍建設(shè)上加大力度，可以通過員工培訓(xùn)、薪酬激勵(lì)等手段，提高員工專業(yè)素質(zhì)。②立足主業(yè)，明確定位，各級(jí)管理部門職責(zé)邊界清晰。擔(dān)保公司雖然面臨風(fēng)險(xiǎn)較大，但不能因噎廢食，為了降低不良率而減少主業(yè)經(jīng)營是不可取的。需要明確自身政策性的定位，不以盈利為目的，扶持當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展。第一，設(shè)立容錯(cuò)機(jī)制，對(duì)于不良率給予一定的容忍度；第二，各級(jí)管理部門在職責(zé)邊界上需要明確，多頭管理不但降低工作效率，對(duì)于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)而言，對(duì)其專業(yè)發(fā)展也很不利。因此，地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)上下聯(lián)動(dòng)，統(tǒng)一管理，形成完善的擔(dān)保體系，明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向。③擔(dān)保機(jī)構(gòu)需因地制宜，創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化擔(dān)保。各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同，擔(dān)保機(jī)構(gòu)所經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)也各有不同，因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品不能千篇一律，需要各地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，對(duì)客戶從事的行業(yè)、資產(chǎn)規(guī)模、主營收入、經(jīng)營年限等不同指標(biāo)建立多元化考核標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行全面分析從而判定是否介入擔(dān)保。另外，針對(duì)地區(qū)特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，可以創(chuàng)新?lián)７绞揭约皳?dān)保產(chǎn)品，真正達(dá)到為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而服務(wù)的目的。

3.加強(qiáng)各商業(yè)銀行支持小微企業(yè)的激勵(lì)機(jī)制，打破銀擔(dān)合作壁壘

打破銀擔(dān)合作的壁壘除了上述的鼓勵(lì)銀行注資以外，還需要為銀行設(shè)立支持小微企業(yè)的激勵(lì)機(jī)制。作為商業(yè)銀行，與政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)有著本質(zhì)的不同，銀行需要考核利潤，考慮到小微企業(yè)及“三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)大、利潤低、貸款金額小等原因，銀行缺乏扶持小微企業(yè)及“三農(nóng)”的原生動(dòng)力，但實(shí)際上政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的參與相當(dāng)于銀行在為中小企業(yè)貸款的過程中，犧牲自己很小一部分的收益來購買了一份保險(xiǎn)，當(dāng)代償情況出現(xiàn)時(shí)不至于獨(dú)自承擔(dān)所有的風(fēng)險(xiǎn)[9]。加強(qiáng)銀擔(dān)合作主要有以下兩點(diǎn)：第一，可以加大人行、銀監(jiān)等機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)扶持力度的考核指標(biāo)，鼓勵(lì)銀行提高小額貸款比例；第二，推進(jìn)銀保合作過程中的雙方業(yè)務(wù)流程整合，改造銜接好雙方流程，特別是伴隨著線上貸款的推進(jìn)，銀擔(dān)雙方需要通過系統(tǒng)對(duì)接，開發(fā)新的合作模式[10]。我國政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了一定的作用，但由于各種內(nèi)外部原因，目前并沒有真正發(fā)揮國家和地方融資擔(dān)保基金的政策功能作用。因此，政府部門需要對(duì)銀擔(dān)合作設(shè)立激勵(lì)機(jī)制，創(chuàng)造良好的合作環(huán)境，切實(shí)落實(shí)支小支農(nóng)目標(biāo)，政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在依托政府資金的同時(shí)，需要加強(qiáng)銀行的粘性，降低合作門檻，拓展自身業(yè)務(wù)，銀行必須要站在履行社會(huì)責(zé)任、對(duì)合作伙伴負(fù)責(zé)、對(duì)自己負(fù)責(zé)的高度正確看待銀擔(dān)合作問題，政銀擔(dān)良好合作的基礎(chǔ)在于搭建良好的平臺(tái)，減少信息不對(duì)稱，提高效率，降低成本，形成合力。總之，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是服務(wù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵要素，但政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展需要依賴銀擔(dān)三方的共同努力。

作者:周潔 單位:同濟(jì)大學(xué)浙江學(xué)院