投資理財(cái)?shù)那熬熬x(九篇)

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投資理財(cái)指數(shù)”，希望能為中國(guó)居民的投資理財(cái)行為和金融機(jī)構(gòu)的投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提供一定的參考?！肮ば型顿Y理財(cái)指數(shù)”測(cè)量的是城市居民基于對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和未來(lái)生活的預(yù)期，進(jìn)而表現(xiàn)出的投資理財(cái)意愿的強(qiáng)弱程度。

近期，2008年首期“工行投資理財(cái)指數(shù)”。此次的居民理財(cái)指數(shù)分值為108，在0-200的指數(shù)量表上處于謹(jǐn)慎保守區(qū)間，延續(xù)了2007年的下降趨勢(shì)(2007年第一期指數(shù)和第二期指數(shù)分別為126和115)，表明目前中國(guó)城鎮(zhèn)居民的投資理財(cái)意愿在中等區(qū)間持續(xù)趨弱。

未來(lái)投資理財(cái)行為趨于保守

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家分析，目前中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)，城鎮(zhèn)居民對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境具有較強(qiáng)的信心，但當(dāng)前消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)(cPl)處于較高水平，證券市場(chǎng)持續(xù)調(diào)整且跌幅較大，連續(xù)性的下跌對(duì)投資者的投資意愿具有較大負(fù)面影響，同時(shí)，部分行業(yè)出口增長(zhǎng)放緩以及信貸從緊也引發(fā)了投資者對(duì)投資前景的擔(dān)憂。這些因素都對(duì)城市居民的投資理財(cái)意愿產(chǎn)生了較大影響，居民的投資理財(cái)行為在未來(lái)將會(huì)趨于保守。

股票和基金投資熱情下降

此次研究還發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)居民對(duì)各種理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品的投資意愿發(fā)生了較大變化。未來(lái)購(gòu)買(mǎi)股票和基金的熱情大大降低，其中，投資股票的比例從32％降到17％，投資基金的比例從26％下降到12％；對(duì)黃金的投資意愿出現(xiàn)大幅上升，投資比例從5％提升到7％；對(duì)債券、銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資意愿則趨于穩(wěn)定。同時(shí)，城鎮(zhèn)居民整體對(duì)金融投資組合的收益率仍有較高期望，未來(lái)6個(gè)月金融投資組合收益率期望值達(dá)到27％。

第2篇：投資理財(cái)?shù)那熬胺段?/h2>

現(xiàn)在的年輕白領(lǐng)面臨著未來(lái)購(gòu)房、結(jié)婚、買(mǎi)車(chē)、子女教育甚至養(yǎng)老的需求，其理財(cái)需求可見(jiàn)一斑，針對(duì)年輕白領(lǐng)每月節(jié)余不多，同時(shí)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不重的特點(diǎn)。我們發(fā)現(xiàn)“基金定投”可以為年輕人積累一筆不小的財(cái)富，而且可以培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，是年輕白領(lǐng)最佳的投資理財(cái)方式。下面我們就和大家分享針對(duì)“年輕白領(lǐng)”的基金定投營(yíng)銷(xiāo)話術(shù)。

客戶(hù)：

王先生，單身，剛畢業(yè)一年，是一名典型的年輕白領(lǐng)，現(xiàn)在一家私企工作，月收入5000元，日常生活花費(fèi)和房租約1500元，每月可剩余約3000元，全部?jī)?chǔ)蓄到銀行活期賬戶(hù)。

理財(cái)經(jīng)理：

小張，對(duì)待客戶(hù)認(rèn)真、細(xì)心，在某銀行擔(dān)任低柜理財(cái)經(jīng)理，面對(duì)任何客戶(hù)他總是能夠抓住客戶(hù)需求，決不放棄任何營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)。

營(yíng)銷(xiāo)話術(shù)>>>

小張：王先生，您好！好久不見(jiàn)啦，今天是來(lái)銀行辦理什么業(yè)務(wù)呀？

王先生：我是來(lái)辦理轉(zhuǎn)賬的。

小張：王先生，您是我們的老客戶(hù)啦，謝謝您對(duì)我們銀行的長(zhǎng)期信任和支持！您是年輕一代白領(lǐng)啊，有沒(méi)有打算為將來(lái)做些投資理財(cái)?。?/p>

王先生：我參加工作時(shí)間不長(zhǎng)，以前都是月光族，現(xiàn)在也想存點(diǎn)錢(qián)，希望為以后結(jié)婚、買(mǎi)房子積累點(diǎn)本錢(qián)，也曾考慮做點(diǎn)投資理財(cái)，可是現(xiàn)在市場(chǎng)震蕩低迷，感覺(jué)風(fēng)險(xiǎn)很大，選來(lái)選去也沒(méi)有找到合適的理財(cái)方法。

小張：嗯，看來(lái)您還是蠻有理財(cái)觀念的呢。俗話說(shuō)“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，尤其我們年輕人，未來(lái)購(gòu)房、買(mǎi)車(chē)、結(jié)婚、子女教育甚至養(yǎng)老都需要一大筆錢(qián)，要提早準(zhǔn)備才行哦！

王先生：是呀，壓力大呀！

小張：從國(guó)際市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)看，基金定投是最適合年輕白領(lǐng)投資理財(cái)?shù)姆绞搅?。定投只需要每個(gè)月定額存錢(qián)進(jìn)去，通常只要幾百元，長(zhǎng)期獲利穩(wěn)定，可積少成多,省心省力，是最適合白領(lǐng)一族的投資理財(cái)方式。就當(dāng)是強(qiáng)制自己存錢(qián)啦，還有專(zhuān)家?guī)兔碡?cái)，何樂(lè)而不為啊。

王先生：對(duì)定投我不是很了解，你給我介紹下定投最大的好處吧？

小張：定投可謂專(zhuān)為白領(lǐng)打造的投資方式，對(duì)年輕白領(lǐng)來(lái)說(shuō)好處多多：

首先，投資起點(diǎn)低。很多年輕白領(lǐng)因收入不是很高，且日常需要消費(fèi)的項(xiàng)目多，月節(jié)余不多，而定投門(mén)檻非常低，起點(diǎn)一般為100元-500元，按月定時(shí)定額扣取，也可以按雙月或季度扣，不會(huì)帶來(lái)任何壓力，還可積少成多，使小錢(qián)變大錢(qián)，以應(yīng)付未來(lái)對(duì)大額資金的需求，而且可以幫助年輕人養(yǎng)成很好的理財(cái)習(xí)慣。

其次，無(wú)需選擇進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)，還能分散風(fēng)險(xiǎn)。年輕白領(lǐng)一般上班很忙碌，沒(méi)有時(shí)間理財(cái)，而基金定投只需通過(guò)網(wǎng)銀簡(jiǎn)單操作，就可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)定時(shí)定額購(gòu)入投資，實(shí)現(xiàn)平坦成本、分散風(fēng)險(xiǎn)效果，不需再為選擇進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)而煩惱。研究顯示，每次都在市場(chǎng)最高點(diǎn)買(mǎi)進(jìn)，與每次都在最低點(diǎn)買(mǎi)進(jìn)，長(zhǎng)期定投下來(lái)，兩者的報(bào)酬率相差無(wú)幾！(如下圖)

王先生：定投收益怎么樣呢？

小張：基金定投另一大優(yōu)勢(shì)就是時(shí)間的復(fù)利效果，復(fù)利在財(cái)富積累上作用巨大。舉個(gè)例子，如果從23歲開(kāi)始每月基金定投500元，連續(xù)扣款到63歲，以上證綜指過(guò)去17年的平均收益率12%計(jì)算，60歲這筆資金的規(guī)模將是520萬(wàn)元。定投這種利滾利的復(fù)利效果不可小覷，只要能夠持之以恒的堅(jiān)持長(zhǎng)期定投，相信會(huì)有意想不到的收獲。

王先生：現(xiàn)在市場(chǎng)行情這么低迷，投資基金合適嗎？

小張：您的看法我能理解。的確，2008金融風(fēng)暴給全球經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了持續(xù)的影響，近來(lái)中國(guó)股市持續(xù)震蕩、低迷，給投資人手上的股票、基金、投連險(xiǎn)等造成不少損失。但是我們也要看到，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍處于騰飛階段，股市表現(xiàn)明顯與市場(chǎng)景氣脫節(jié)，換句話說(shuō)這也為我們制造了入場(chǎng)投資機(jī)會(huì)?，F(xiàn)在是不是股市的最低點(diǎn)，誰(shuí)都不知道，但我們都知道現(xiàn)在是股市的歷史低點(diǎn)，下跌空間有限。

再者，基金定投是最適合超跌、在底部盤(pán)整又前景不錯(cuò)的市場(chǎng)，即便目前市場(chǎng)處于低位，只要看好未來(lái)長(zhǎng)期發(fā)展，就可以開(kāi)始定投。因此最值得開(kāi)始基金定投選擇的就是長(zhǎng)線前景看好而短期處于空頭行情的市場(chǎng)。所以現(xiàn)在絕對(duì)是進(jìn)行定投的一個(gè)好時(shí)機(jī)。

王先生：嗯，的確是，現(xiàn)在股市的確很低，很多人都沒(méi)想到啊！我好好考慮下。

小張：現(xiàn)在我們短期雖然資金壓力不大，但是三、五年后就要考慮結(jié)婚、買(mǎi)房，二十年后子要準(zhǔn)備好子女教育金，三十年后儲(chǔ)備好退休養(yǎng)老金，這些都會(huì)逐漸落在我們肩膀上，若能提早做定投進(jìn)行規(guī)劃，不但不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上的驟然緊張，在復(fù)利作用下更能讓我們的小錢(qián)在未來(lái)變成大錢(qián)，盡快實(shí)現(xiàn)我們的財(cái)務(wù)目標(biāo)。王先生，你說(shuō)對(duì)嗎？

第3篇：投資理財(cái)?shù)那熬胺段?/h2>

由于現(xiàn)在的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的模式及理念都較以往有了較大的轉(zhuǎn)變，所以現(xiàn)代社會(huì)背景下對(duì)商業(yè)銀行又有了新的定義。它主要是銀行本身利用自己的電子網(wǎng)絡(luò)、工作人員、網(wǎng)站網(wǎng)點(diǎn)、資源信息等優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，將某些重要的金融資源和有關(guān)資產(chǎn)負(fù)債、投資經(jīng)營(yíng)、策劃等有用信息完整地、全面地提供給個(gè)人客戶(hù)，從而達(dá)到個(gè)人客戶(hù)資本和有關(guān)服務(wù)的增值，增強(qiáng)利潤(rùn)收入的服務(wù)型業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行同個(gè)體理財(cái)、投資以及專(zhuān)業(yè)的社會(huì)咨詢(xún)部門(mén)進(jìn)行比較，擁有明顯的優(yōu)勢(shì)。第一，在商業(yè)銀行中辦理的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠更有效地解決個(gè)人客戶(hù)金融知識(shí)的欠缺，進(jìn)而防止客戶(hù)進(jìn)行投資理財(cái)?shù)倪^(guò)于盲目、不夠科學(xué)合理的問(wèn)題，充分使用手中持有的可利用資金，提升資金的利用效率及盈利能力；第二，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有很廣的范圍，它共包括銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)等內(nèi)容；另外，商業(yè)銀行在向個(gè)人客戶(hù)有償傳遞關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債等方面的信息時(shí)，也能夠同時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)的分配和劃撥、產(chǎn)品的自由組合等經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的重要性分析

（一）客戶(hù)需求

首先，從個(gè)人客戶(hù)需求的角度出發(fā)來(lái)考慮，自我國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放政策以來(lái)，不論城市還是農(nóng)村居住人口的人均收入水平大大增加，總體收入能力也顯著上升，積累起了越來(lái)越多的儲(chǔ)備資金。十幾年前，我國(guó)的居民人均貨幣資產(chǎn)額度已經(jīng)將近十萬(wàn)億人民幣，國(guó)內(nèi)居民的多元化投資能力大大提升。除此之外，由于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的巨大飛躍，加上商業(yè)銀行金融產(chǎn)品類(lèi)型的多元化趨勢(shì)，致使房地產(chǎn)、保險(xiǎn)行業(yè)等有關(guān)產(chǎn)品相繼變得熱門(mén)，人們進(jìn)行個(gè)人投資的方向和選擇大大增多，但與此同時(shí)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)也有所提高。還有就是隨著醫(yī)療體制、住房補(bǔ)貼等支出費(fèi)用的迅速增加，社會(huì)保障體系變得更加完善、健全。最后，也是最為貼近群眾生活的一點(diǎn)就是因?yàn)楫?dāng)前人們的生活節(jié)奏迅速加快，人們花費(fèi)在個(gè)人理財(cái)方面的時(shí)間和精力大大減少，加之金融知識(shí)的儲(chǔ)備不足，難以令自己的財(cái)產(chǎn)得到高效的利用。所以，要想使個(gè)人資產(chǎn)保值甚至是增值，盡可能地減少投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，增加經(jīng)濟(jì)利益的話，為人們投資理財(cái)提供便利的部門(mén)機(jī)構(gòu)就必不可少了。

（二）商業(yè)銀行自身發(fā)展建設(shè)的需求

首先，上文中提到由于當(dāng)前銀行經(jīng)營(yíng)觀念的變化，金融類(lèi)商品有了進(jìn)一步的發(fā)展，并且已經(jīng)逐漸形成了以?xún)?chǔ)蓄品為核心，包含信用貸款、資產(chǎn)結(jié)算、代銷(xiāo)等在內(nèi)的體系；其次，在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不斷改進(jìn)工作的過(guò)程中，慢慢培養(yǎng)起了一支具有較大規(guī)模、較高的業(yè)務(wù)能力的專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍，能夠提供多方面、綜合性的金融信息給各個(gè)客戶(hù)；最后，現(xiàn)代科技的迅速飛躍，使商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)慢慢成為了相關(guān)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)，特別是像自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等的快速發(fā)展，為更加自主性、人性化、智能化的投資理財(cái)服務(wù)創(chuàng)造了更加良好的條件。同時(shí)，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行想要在了解更廣泛、更全面的金融理論的前提下，更好地建立起個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、贏得社會(huì)廣泛的關(guān)注和支持，就必須從商業(yè)銀行自身的需求出發(fā)，結(jié)合客戶(hù)的具體需求，在掌握更多金融信息量的基礎(chǔ)上開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)對(duì)銀行、客戶(hù)及市場(chǎng)等方面的有利影響

（一）有助于商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力及可持續(xù)發(fā)展能力的提高

商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理，能夠在一定程度上增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。它可以由向個(gè)人客戶(hù)展示具體適宜的服務(wù)項(xiàng)目來(lái)盡可能達(dá)到客戶(hù)不斷變化的對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨?，同時(shí)提升每個(gè)客戶(hù)的忠實(shí)程度，優(yōu)化客戶(hù)的整體結(jié)構(gòu)，使客戶(hù)的質(zhì)量得到迅速提高，并且可以依照市場(chǎng)狀況和客戶(hù)要求提早改變服務(wù)方式及規(guī)劃等，目的是迎合日益惡化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)局面及生存經(jīng)營(yíng)條件，增強(qiáng)銀行自己的綜合實(shí)力和可持續(xù)發(fā)展的水平。

（二）有利于金融市場(chǎng)的開(kāi)拓

商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不但改變了以往的“單獨(dú)營(yíng)銷(xiāo)”的傳統(tǒng)方法，同時(shí)利用“組合營(yíng)銷(xiāo)”的新興手段，完成了集約化市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的根本目的，有效提升了金融市場(chǎng)的開(kāi)拓能力，潛移默化地提高了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）有利于綜合效益的提高

參照上面第二點(diǎn)，如若一個(gè)商業(yè)銀行能夠依靠集約化經(jīng)營(yíng)的方式、遵循相關(guān)準(zhǔn)則，將經(jīng)營(yíng)中心放在價(jià)值量更大的客戶(hù)身上，更加關(guān)注商品和服務(wù)的投入和產(chǎn)出的比重，加上經(jīng)濟(jì)效益的整體提升、客戶(hù)利益的最大化來(lái)使利潤(rùn)收入達(dá)到最佳狀態(tài)，從而提升綜合效益。

（四）人力資源更為高效的開(kāi)發(fā)和使用

商業(yè)銀行經(jīng)由個(gè)人理財(cái)?shù)霓k理，能夠打造一支對(duì)于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)以及現(xiàn)代化的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)都很精通的高水平、高質(zhì)量的專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，可以從根本上加強(qiáng)工作人員之間的相互協(xié)作、相互配合，進(jìn)而完善和健全單位機(jī)構(gòu)的用人體制。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容、形式及設(shè)置的重要原則

（一）個(gè)人理財(cái)?shù)幕緲I(yè)務(wù)內(nèi)容

商業(yè)銀行中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的內(nèi)容非常多，它涵蓋了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)等幾乎全部的個(gè)人資產(chǎn)有關(guān)的咨詢(xún)及業(yè)務(wù)項(xiàng)目。伴隨著我國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)的深化和變革，個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)所涉及的服務(wù)范圍還將進(jìn)一步擴(kuò)大，而且能直接給有關(guān)客戶(hù)辦理各項(xiàng)投資理財(cái)業(yè)務(wù)。

（二）個(gè)人理財(cái)?shù)亩喾N形式

由于商業(yè)銀行涉獵內(nèi)容范圍的綜合性、廣泛性，也決定了此項(xiàng)業(yè)務(wù)基本形式的豐富多彩，通常情況下可以分成人工、自助、智能三種投資理財(cái)方式。以上三種理財(cái)方式共同組成了一個(gè)完整的整體，但伴隨著現(xiàn)代社會(huì)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，人工理財(cái)比重迅速下降，智能理財(cái)將會(huì)成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹饕绞健?/p>

（三）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)準(zhǔn)則

通常情況下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的設(shè)置包括以下幾個(gè)方面的具體準(zhǔn)則：

1.市場(chǎng)原則?？蛻?hù)的接受能力最終決定了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的總體情勢(shì)。因不同區(qū)域之間經(jīng)濟(jì)水平、文化素養(yǎng)以及金融儲(chǔ)備程度的差異，不同地區(qū)的客戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理解情況各不相同。所以說(shuō)，個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的設(shè)立需要把握“以市場(chǎng)向?qū)楹诵摹钡幕緶?zhǔn)則，即市場(chǎng)迫切需求什么樣的理財(cái)形式，商業(yè)銀行就開(kāi)展什么樣的投資理財(cái)方式，并設(shè)置相應(yīng)的理財(cái)機(jī)構(gòu)，依靠市場(chǎng)需求的轉(zhuǎn)換適時(shí)改變投資理財(cái)方法，盡量滿(mǎn)足個(gè)人客戶(hù)理財(cái)?shù)囊蟆?/p>

2.效益原則。注重經(jīng)營(yíng)效益也是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要格外關(guān)注的一項(xiàng)原則，經(jīng)由投資理財(cái)?shù)姆绞絹?lái)增強(qiáng)商業(yè)銀行的整體效益。具體來(lái)說(shuō)，其可以分成經(jīng)濟(jì)效益及社會(huì)效益兩項(xiàng)。首先，經(jīng)濟(jì)效益是經(jīng)商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)提供理財(cái)服務(wù)前后收取的手續(xù)費(fèi)，形成直接的收益；其次，采用相同的服務(wù)項(xiàng)目令客戶(hù)資產(chǎn)在銀行內(nèi)部產(chǎn)生清算資金，也就是間接效益。社會(huì)效益則是通過(guò)辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)增強(qiáng)社會(huì)影響力的方式來(lái)提升銀行信譽(yù)及形象，尤其是加強(qiáng)對(duì)無(wú)形資產(chǎn)的管理力度。除了部分短期的負(fù)面效益之外，更應(yīng)防止低效益、無(wú)效益的服務(wù)。

3.不同質(zhì)原則。因商業(yè)銀行的具體經(jīng)營(yíng)條件及經(jīng)營(yíng)環(huán)境、面對(duì)的客戶(hù)情況、制定的戰(zhàn)略目標(biāo)、具體服務(wù)項(xiàng)目等內(nèi)容不盡相同，所以需要考慮的市場(chǎng)和客戶(hù)狀況也就千差萬(wàn)別。要想做到對(duì)環(huán)境因素、客戶(hù)群體、業(yè)務(wù)類(lèi)型、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)等因素的全方位考慮，就必須注重動(dòng)態(tài)管理等形式的開(kāi)展。

五、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)那熬邦A(yù)測(cè)

（一）社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步、收入水平的提高

社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速進(jìn)步、居民收入能力的顯著提高、金融理念的進(jìn)步等是當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)定健康開(kāi)展的有利因素。根據(jù)國(guó)務(wù)院研究中心預(yù)測(cè)，我國(guó)在進(jìn)入本世紀(jì)之后到20年代之間的20年時(shí)間，社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平呈現(xiàn)迅猛增長(zhǎng)的勢(shì)頭，并且有增無(wú)減。另外，我國(guó)居民的投資消費(fèi)理念緊跟時(shí)代潮流，金融意識(shí)迅速提升，都使得個(gè)人理財(cái)擁有了更加廣闊的發(fā)展前景。

（二）業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)管理模式升級(jí)

由于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速進(jìn)步以及經(jīng)營(yíng)管理方式的更新升級(jí)，以往傳統(tǒng)單一的、較為落后的經(jīng)營(yíng)模式被更加科學(xué)先進(jìn)的模式所替代?，F(xiàn)代的條件下，商業(yè)銀行直接為客戶(hù)辦理金融業(yè)務(wù)、提供相關(guān)的服務(wù)變得更加簡(jiǎn)便、周到。這點(diǎn)也為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展創(chuàng)造出了更有利的條件。

（三）設(shè)置機(jī)構(gòu)的不斷健全和完善

伴隨著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、智能設(shè)備等功能的日益完善，加上電子銀行、手機(jī)銀行的迅速擴(kuò)展，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所涉及的相關(guān)內(nèi)容會(huì)有進(jìn)一步的擴(kuò)展，并且逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹鞔颍谏虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中所發(fā)揮的作用也會(huì)越來(lái)越不可忽視。

第4篇：投資理財(cái)?shù)那熬胺段?/h2>

關(guān)鍵詞：投資理財(cái) 利潤(rùn) 復(fù)制技術(shù) 風(fēng)險(xiǎn) 流動(dòng)性

本文要介紹的復(fù)制技術(shù)是關(guān)于投資理財(cái)?shù)囊环N技術(shù)手段之一，著重來(lái)對(duì)此技術(shù)進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)探討，主要是它在當(dāng)下的投資理財(cái)過(guò)程中所起的作用十分明顯，十分有利于資產(chǎn)管理。復(fù)制技術(shù)的特殊功能廣泛應(yīng)用于基金管理公司、個(gè)體投資者、投資管理公司以及其他各類(lèi)投資理財(cái)者，它對(duì)于我國(guó)的投資理財(cái)管理有著非常重要的作用。

一、復(fù)制技術(shù)的概論

復(fù)制技術(shù)的基本原理。這里的復(fù)制技術(shù)跟復(fù)制一詞關(guān)系密切，通過(guò)復(fù)制一組特殊的證券，然后與某一組或者是預(yù)定的證券指標(biāo)進(jìn)行配對(duì)研究，盡量使兩者在資金流特征上完全匹配，從而達(dá)到增加資產(chǎn)收益，實(shí)現(xiàn)降低風(fēng)險(xiǎn)并且滿(mǎn)足資金的及時(shí)流動(dòng)性要求的目的。這是復(fù)制技術(shù)的目的，同時(shí)整個(gè)的操作流程也基本如此。

復(fù)制技術(shù)在我們的金融市場(chǎng)中得到了廣泛應(yīng)用，我們利用復(fù)制技術(shù)主要是為了增加資產(chǎn)收益降低風(fēng)險(xiǎn)，從一般性的意義上講，人們利用這種技術(shù)主要是針對(duì)資產(chǎn)定價(jià)進(jìn)行科學(xué)操作，同時(shí)對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)評(píng)估管理以及最新金融工具的開(kāi)發(fā)應(yīng)用等等。對(duì)于金融資產(chǎn)的投資管理，復(fù)制技術(shù)同樣是受到了關(guān)注，人們通過(guò)運(yùn)用復(fù)制技術(shù)來(lái)創(chuàng)造金融資產(chǎn)的收益，確保金融資產(chǎn)的安全，增加金融資產(chǎn)的流動(dòng)性，并且促使這三個(gè)方面和諧統(tǒng)一。

二、復(fù)制技術(shù)的方式以及運(yùn)用

我國(guó)目前的金融理財(cái)主要是在股票、債券以及基金上面，復(fù)制技術(shù)的市場(chǎng)背景與投資者的主觀愿望似乎在某些方面存在出入，在股票和基金的運(yùn)用上，復(fù)制技術(shù)同樣存在差異。復(fù)制技術(shù)的主要形式主要有以下幾個(gè)方面：

(一)指數(shù)復(fù)制

在進(jìn)行股票投資時(shí)，我們通常評(píng)判投資成功與否的標(biāo)準(zhǔn)是大盤(pán)指數(shù)的收益率，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)表面上看起來(lái)不是太高，但是根據(jù)股票市場(chǎng)的歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我們可以看到，大盤(pán)指數(shù)的收益率與投資者的收益之間并沒(méi)有密切的聯(lián)系。所以，對(duì)大盤(pán)指數(shù)的跟蹤，即通過(guò)對(duì)指數(shù)進(jìn)行復(fù)制來(lái)進(jìn)行合理的投資，是投資者獲取在大盤(pán)指數(shù)反映出增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)時(shí)的巨大收益才是股票投資的重要手段。指數(shù)復(fù)制就是指投資者通過(guò)確定目標(biāo)指數(shù)，然后建立一個(gè)指數(shù)反應(yīng)變化的投資組合，從而獲得與目標(biāo)相對(duì)應(yīng)的收益率的收入。一般來(lái)說(shuō)，這種復(fù)制法有兩種：一是完全復(fù)制法，一是優(yōu)化復(fù)制法。完全復(fù)制法重點(diǎn)是根據(jù)實(shí)際購(gòu)買(mǎi)指標(biāo)的比例來(lái)進(jìn)行投資組合的構(gòu)建，最終達(dá)到指數(shù)復(fù)制的目的；而優(yōu)化復(fù)制法就是根據(jù)預(yù)先設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行部分刪除，然后根據(jù)比重的大小，權(quán)衡收益選擇哪個(gè)優(yōu)化配置，最終實(shí)現(xiàn)實(shí)際與目標(biāo)數(shù)據(jù)之間的誤差在可接受的范圍之內(nèi)。前種方法追蹤數(shù)據(jù)誤差小，但是所需資金量大并且市場(chǎng)深度不夠，存在大的資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)；后者雖然降低了建倉(cāng)成本和維護(hù)成本，但是在具體的操作上難度不小，誤差較大。

（二）債券復(fù)制

這種復(fù)制法主要是采用一組債券進(jìn)行復(fù)制數(shù)據(jù)，投資者通過(guò)對(duì)債券進(jìn)行現(xiàn)金流的分解和組合，重新構(gòu)建新的債券，把握一定的時(shí)機(jī)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利。這種方法本質(zhì)上是一種現(xiàn)金流復(fù)制法，一般來(lái)說(shuō)可以運(yùn)用內(nèi)在價(jià)值公式法和現(xiàn)金流量法進(jìn)行復(fù)制構(gòu)建以及最后的合成債券的工作。

所以，我們可以說(shuō)，債券復(fù)制法首先是投資者構(gòu)建套利，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)工具。債券是一種固定收益的工具，本質(zhì)上是利率產(chǎn)品，投資者可以通過(guò)債券市場(chǎng)的買(mǎi)賣(mài)活動(dòng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，復(fù)制新的合成債券，通過(guò)套利提高收益和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)增長(zhǎng)。另外，根據(jù)復(fù)制法，我們還可以實(shí)現(xiàn)本息分離債券的合成。將原有的債券進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)或者收益的分解評(píng)估，根據(jù)個(gè)人投資需求進(jìn)行定價(jià)和交易，這樣，分解之后的債券就滿(mǎn)足了不同投資者的需求，增強(qiáng)了資金的流動(dòng)性，從而降低了交易的成本。

(三)基金復(fù)制

基金復(fù)制主要是體現(xiàn)在基金產(chǎn)品上的一種方法，復(fù)制基金一般是分為兩種形式，一是通過(guò)衍生產(chǎn)品達(dá)到復(fù)制的效果，一是投資策略的復(fù)制，主要是復(fù)制成功的上市基金產(chǎn)品。第一種方法可以規(guī)避投資的限制，另一種方法可以保護(hù)投資者的利益，便于投資管理的操作。復(fù)制基金的最大的意義在于創(chuàng)新，通過(guò)創(chuàng)新投資，滿(mǎn)足金融投資的需求，解決投資障礙、限制以及給予投資者明確的收益目標(biāo)，有利于投資的擴(kuò)大和展開(kāi)。我國(guó)目前的基金市場(chǎng)一方面出現(xiàn)上升階段，對(duì)于投資者的利益造成了稀釋?zhuān)⑶也粩鄶U(kuò)大的基金規(guī)模也增加了管理的難度，一方面基金的價(jià)格與它的收益始終是齊頭并進(jìn)，這給基金的持續(xù)銷(xiāo)售造成了阻礙。復(fù)制基金的產(chǎn)生，增加了投資者的投資回報(bào)率，增加了他們的投資熱情，同時(shí)也拓寬了基金投資的范圍，給不同程度的資金投入量的投資者新的投資方向。

三、復(fù)制技術(shù)在中國(guó)的具體運(yùn)用以及發(fā)展前景

1999年7月，基金善豐和基金興和的相繼登臺(tái)標(biāo)志著指數(shù)化投資方式正式被引進(jìn)國(guó)內(nèi)金融證券市場(chǎng)。經(jīng)過(guò)10幾年的發(fā)展，逐漸衍生出多種指數(shù)復(fù)制技術(shù)，其中完全指數(shù)復(fù)制、優(yōu)化指數(shù)復(fù)制、增強(qiáng)型指數(shù)在金融領(lǐng)域運(yùn)用十分廣泛，展現(xiàn)出很大的發(fā)展前景。對(duì)于完全復(fù)制法來(lái)說(shuō)，上證50ETF就是最成功的應(yīng)用實(shí)例。上證50ETF是一種投資組合，它以上證50指數(shù)中所有成份股為投資對(duì)象，以每種成份股在上證50指數(shù)中所占的權(quán)重為相應(yīng)成份股來(lái)進(jìn)行投資。從而達(dá)到收益率隨指數(shù)增長(zhǎng)的目的。在完全指數(shù)復(fù)制技術(shù)下的上證50ETF的買(mǎi)賣(mài)是無(wú)法以現(xiàn)金形式贖回基金份額的，而是按照一定比例組合的50只成份股，而申購(gòu)基金份額也只能通過(guò)在金融證券市場(chǎng)買(mǎi)入一定比例構(gòu)成的50只股票來(lái)?yè)Q取。優(yōu)化復(fù)制指數(shù)同完全指數(shù)復(fù)制一樣，在證券市場(chǎng)中占有較高比重，在這種復(fù)制技術(shù)下，投資者追求的是收益率的增長(zhǎng)，最終收益率可以超越目標(biāo)指數(shù)的增長(zhǎng)率，從而達(dá)到資產(chǎn)的長(zhǎng)期增值。以上證180ETF為例，上證180ETF通過(guò)優(yōu)化復(fù)制跟蹤上證180指數(shù)。這種復(fù)制技術(shù)以上證180指數(shù)成份股的構(gòu)成及比列為基數(shù)，通過(guò)選擇構(gòu)造資產(chǎn)組合，達(dá)到收益隨上證180指數(shù)增長(zhǎng)上漲，并最終超越的目的。增強(qiáng)型指數(shù)是完全復(fù)制指數(shù)與優(yōu)化復(fù)制指數(shù)衍生的復(fù)制指數(shù)。它的目標(biāo)除了追蹤標(biāo)的指數(shù)以外，又包括了借助其他分析工具或金融產(chǎn)品，以達(dá)到超越目標(biāo)指數(shù)收益的目的。作為一種積極指數(shù)，它對(duì)于經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)率，工業(yè)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率，產(chǎn)品銷(xiāo)售率，物價(jià)指數(shù)等一系列宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)重點(diǎn)關(guān)注。通過(guò)對(duì)于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)大趨勢(shì)、金融財(cái)經(jīng)政策的分析，對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走向做出科學(xué)判斷，從而合理地配置基金資產(chǎn)、股票和現(xiàn)金資產(chǎn)，從而構(gòu)建最佳投資組合。

任何一種新技術(shù)的投入和使用都伴隨著不可避免的客觀弊端和不足，復(fù)制技術(shù)也不例外，作為新的技術(shù)，目前來(lái)看復(fù)制技術(shù)的產(chǎn)品品種仍然較少，無(wú)法滿(mǎn)足大眾對(duì)于金融投資的需求，其次，復(fù)制技術(shù)在投資者中的應(yīng)用仍沒(méi)有理想中的廣泛，許多投資者仍然沒(méi)有接觸了解這種新的理財(cái)技術(shù)。但總的來(lái)說(shuō)，復(fù)制技術(shù)作為一種投資理財(cái)工具，在發(fā)展中顯示出強(qiáng)大的生命力和發(fā)展?jié)摿?，除在我?guó)投資領(lǐng)域占有舉足輕重的地位外，也逐漸開(kāi)始發(fā)揮對(duì)其他經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的影響。

四、結(jié)束語(yǔ)

作為新的經(jīng)濟(jì)形式，金融投資已經(jīng)越來(lái)越成為當(dāng)今大眾首選的理財(cái)途徑。而復(fù)制技術(shù)的引入和高速發(fā)展無(wú)疑為投資人提供了更加廣大的平臺(tái)和契機(jī)。我們應(yīng)了解復(fù)制技術(shù)的內(nèi)涵原理，充分利用新技術(shù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和有力的發(fā)展?jié)摿?，降低資金投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)、增加資金的流動(dòng)性，從而創(chuàng)造出更加大的利潤(rùn)點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：投資理財(cái)?shù)那熬胺段?/h2>

調(diào)查地點(diǎn)：網(wǎng)絡(luò)調(diào)查

調(diào)查內(nèi)容：投資理財(cái)觀念

調(diào)查方式：全球投資者調(diào)查

x月x日，全球知名投資管理公司富蘭克林鄧普頓的全球投資者調(diào)查結(jié)果顯示，中國(guó)投資者認(rèn)為今年以及未來(lái)2019年內(nèi)，中國(guó)將提供最好的股票和固定收益投資機(jī)會(huì)，美國(guó)和加拿大排名第二。中國(guó)投資者預(yù)計(jì)今年股市將觸底反彈，68%的投資者認(rèn)為，經(jīng)歷了讓人失望的2019年后，今年市場(chǎng)將會(huì)呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)，這一數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于去年的11%。43%的中國(guó)投資者認(rèn)為，今年以及今后2019年內(nèi)，中國(guó)將提供最好的股票投資機(jī)會(huì)。

不過(guò)，仍然有72%的中國(guó)投資者對(duì)于A股表現(xiàn)出擔(dān)憂。他們認(rèn)為，房地產(chǎn)泡沫破裂和出口下滑將是市場(chǎng)最大的威脅，其次是經(jīng)濟(jì)放緩的風(fēng)險(xiǎn)。

“盡管中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，但中國(guó)經(jīng)濟(jì)展現(xiàn)出的穩(wěn)固基本面和樂(lè)觀的長(zhǎng)期增長(zhǎng)前景，這是投資者提高預(yù)期的主要原因。隨著中國(guó)資本市場(chǎng)進(jìn)一步改革，我們將會(huì)看到一個(gè)更加健康發(fā)展和增長(zhǎng)的市場(chǎng)?！备惶m克林鄧普頓投資北京代表處首席代表王一文表示。

調(diào)查顯示，x3%的中國(guó)投資者計(jì)劃在20xx年采取更為保守的投資策略，4x%計(jì)劃采取更加激進(jìn)的投資策略。大多數(shù)中國(guó)投資者計(jì)劃20xx年將投資重點(diǎn)同時(shí)鎖定在股票和固定收益產(chǎn)品。其中，持有最大資產(chǎn)規(guī)模的投資者在股票投資方面擁有最強(qiáng)烈的投資意愿。而貴金屬、房地產(chǎn)、股票被認(rèn)為在20xx年以及未來(lái)2019年將擁有前三名的表現(xiàn)，非金屬類(lèi)大宗商品緊隨其后。

本次調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，中國(guó)投資者目前將他們74%的資產(chǎn)投資國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。這一比例預(yù)計(jì)在未來(lái)2019年將有所下降。在談及未來(lái)2019年間計(jì)劃時(shí)，投資者預(yù)計(jì)會(huì)將67%的資產(chǎn)投資于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，并計(jì)劃將33%的資產(chǎn)投入到發(fā)達(dá)國(guó)家和新興市場(chǎng)。對(duì)境外市場(chǎng)缺乏了解是中國(guó)投資者不愿意投資海外市場(chǎng)的首要原因，其次的原因分別為匯率對(duì)投資回報(bào)的沖銷(xiāo)，以及監(jiān)管門(mén)檻對(duì)境外投資的限制。

王一文表示：“調(diào)查顯示，對(duì)于剛剛開(kāi)始涉足海外市場(chǎng)的中國(guó)投資者而言，他們還是更愿意把錢(qián)放在離自己更近的地方，但投資者已經(jīng)開(kāi)始關(guān)注更豐富的資產(chǎn)類(lèi)別及海外市場(chǎng)，以更好地防范風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

調(diào)查顯示，中國(guó)投資者在投資方面愈加成熟，對(duì)于多元化投資產(chǎn)品的興趣也日益上升。共同基金受到了投資者的諸多關(guān)注。73%的中國(guó)投資者目前擁有共同基金投資，此外，還有一部分投資者計(jì)劃x年內(nèi)投資共同基金。他們預(yù)計(jì)，在未來(lái)x年內(nèi)會(huì)在資產(chǎn)組合中配置更多的共同基金。

中國(guó)投資者理財(cái)觀念的調(diào)查報(bào)告二一、內(nèi)容摘要

當(dāng)今社會(huì)，在技術(shù)以及信息的快速發(fā)展下，人們的生活方式以及生生活水平都有了明顯的改變，人們的理財(cái)觀念也發(fā)生了改變，同時(shí)，選擇怎樣的理財(cái)方式也是他們考慮的一個(gè)重要點(diǎn)；而對(duì)于現(xiàn)在的大學(xué)生而言，理財(cái)對(duì)他們以后的發(fā)展和生活也有一定的影響。因此，我采用了調(diào)查問(wèn)卷的形式對(duì)大學(xué)生的理財(cái)過(guò)情況進(jìn)行了調(diào)查研究，本文就是基于調(diào)查問(wèn)卷的結(jié)果進(jìn)行分析。

二、調(diào)查背景和目的

1、調(diào)查背景

大學(xué)期間我們參加了網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)能力秀的活動(dòng)，在這個(gè)活動(dòng)中我們是以諸葛理財(cái)”平臺(tái)出發(fā)對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了在線數(shù)據(jù)調(diào)查，設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷，并根據(jù)有效調(diào)查數(shù)據(jù)撰寫(xiě)調(diào)查分析報(bào)告以此來(lái)對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)能力進(jìn)行評(píng)比。

2、調(diào)查目的

通過(guò)此次的調(diào)查，一方面了解一下大學(xué)生在理財(cái)方面的理財(cái)意識(shí)、理財(cái)觀念及理財(cái)行為，同時(shí)也了解一下大學(xué)生對(duì)于諸葛理財(cái)?shù)牧私庥卸嗌?。發(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生在理財(cái)過(guò)程中存在的問(wèn)題、分析問(wèn)題，針對(duì)問(wèn)題提出相應(yīng)的解決方案或建議，讓大學(xué)生能夠更合理的規(guī)劃自己的理財(cái)生活。

三、調(diào)查基本信息

1．2019年4月1日—2019年5月11日

2．調(diào)查對(duì)象：在校大學(xué)生

四、問(wèn)卷調(diào)查分析

1、問(wèn)卷題目設(shè)計(jì)思路

（1）題目

關(guān)于你是否成為理財(cái)大師的問(wèn)卷調(diào)查

（2）設(shè)計(jì)思路

對(duì)在校大學(xué)生群體進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，通過(guò)此問(wèn)卷分析以此來(lái)了解在校大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕?jīng)濟(jì)現(xiàn)狀以及對(duì)諸葛理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)。

2、調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果統(tǒng)計(jì)分析

（1）通過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)有50%的大學(xué)生對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的了解程度一般，32%的人是不了解，9%的人的了解；

（2）34%的人的理財(cái)目的是合理安排收支，23%的人是提高生活質(zhì)量，還有其他的占了33%；

（3）68%的人對(duì)于諸葛理財(cái)不了解，只有5%的人對(duì)諸葛理財(cái)有了解，27%的人是有一定的了解；

（4）通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)，21%的人選擇用銀行存款的投資方式，16%使用理財(cái)，炒股和購(gòu)買(mǎi)基金國(guó)債分別占了13%。可以看出，大部分人最偏好最首選的理財(cái)方式就是儲(chǔ)蓄；

（5）35%的人認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)太大是影響他們理財(cái)?shù)闹匾蛩兀?6%的人認(rèn)為影響他們理財(cái)?shù)脑蚴菍?duì)理財(cái)產(chǎn)品不了解，23%的人則是認(rèn)為理財(cái)?shù)氖找媛实停?6%的人認(rèn)為影響他們理財(cái)?shù)脑蚴侨狈?zhuān)業(yè)知識(shí)；

（6）在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)68%的人不會(huì)選擇諸葛理財(cái)進(jìn)行理財(cái)；

4、問(wèn)題及解決方法

（1）此次問(wèn)卷調(diào)查中大多數(shù)學(xué)生對(duì)于諸葛理財(cái)了解不多

解決方法：通過(guò)正當(dāng)?shù)姆椒▽?duì)諸葛理財(cái)進(jìn)行宣傳，提高影響力，同時(shí)從自身出發(fā)，多做出一些對(duì)理財(cái)者有利的方案，擴(kuò)大理財(cái)用戶(hù)數(shù)量。

（2）大多數(shù)人的消費(fèi)不理性以及消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，消費(fèi)結(jié)構(gòu)單一

解決方法：有些人的錢(qián)都花費(fèi)在一些不合理的地方，且對(duì)錢(qián)的消費(fèi)安排不合理，所以我建議大學(xué)生應(yīng)該制定合理的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣。

（3）大多數(shù)人對(duì)于理財(cái)知識(shí)欠缺、理財(cái)技能缺乏。

解決方法：首先大學(xué)生自己平時(shí)應(yīng)該多注意一些這方面的知識(shí)，同時(shí)學(xué)校應(yīng)加大理財(cái)知識(shí)相關(guān)的宣傳力度，使學(xué)生們了解怎樣理性消費(fèi)和理性的理財(cái)，要養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣，用所了解的知識(shí)去指導(dǎo)自己消費(fèi)理財(cái)。

五、總結(jié)

1、成就

此次調(diào)查的對(duì)象大多都是我身邊的同學(xué)朋友，讓我了解了她們投資理財(cái)?shù)囊恍┛捶āＭ瑫r(shí)，在這個(gè)過(guò)程中自己也學(xué)到了不少的關(guān)于理財(cái)方面的知識(shí)，我們也會(huì)經(jīng)常溝通，相互討論、探討對(duì)于投資理財(cái)?shù)囊恍┫敕ㄓ^點(diǎn)，共同學(xué)習(xí)，互相進(jìn)步。

2、不足

調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)的問(wèn)題不夠全面，有些不合理，還有就是調(diào)查的人數(shù)有點(diǎn)偏少，且是自己第一次做調(diào)查問(wèn)卷，很多方面都做得不夠完美。

第6篇：投資理財(cái)?shù)那熬胺段?/h2>

為什么說(shuō)投資從買(mǎi)基金開(kāi)始呢？那不是要交給基金公司的專(zhuān)家理財(cái)了嗎？其實(shí)我們對(duì)于投資理財(cái)?shù)牧?chǎng)仍然堅(jiān)定“自己投資理財(cái)”，只是許多投資工具是有投資門(mén)檻的，所以我們不得不“暫時(shí)”犧牲部分投資成本，先借用基金公司專(zhuān)家的投資能力，來(lái)累積日后自己理財(cái)投資的成本。

舉例來(lái)說(shuō)：股票公開(kāi)市場(chǎng)中最低的投資額是一手1000股的股票，但有很多績(jī)優(yōu)、市場(chǎng)前景看好的股票則一張面值二、三萬(wàn)元，這使得許多剛理財(cái)有成而想要投資股市的人望而怯步。雖然也有一些股票一張市值低于一萬(wàn)元，但這些股票有面臨隨時(shí)變成“毫股”或“仙股”而最后賺不到股息、股價(jià)下跌的高風(fēng)險(xiǎn)。然而，投資基金則可避免“將更多只雞蛋放進(jìn)一個(gè)籃子”的情況，因基金本身是會(huì)做一定程度的分散投資，用以回避風(fēng)險(xiǎn)。

Step7定期檢視成果

只要根據(jù)事前、事中、事后控制的方法，將你之前所做的理財(cái)投資步驟做一整合后，你就可以了解在理財(cái)過(guò)程中定期檢視成果的重要性在哪里了。

事前控制：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，擬訂達(dá)成目標(biāo)的步驟。

以下的問(wèn)題可以幫助你：

衡量目標(biāo)設(shè)定是否合理？

有配合你個(gè)人人生的階段目標(biāo)嗎？

達(dá)成目標(biāo)的方法可行嗎？

你能操作進(jìn)行的步驟嗎？

事中控制：“記賬”就是在事中控制的工作。

你可以從自己的記賬記錄中得知道你個(gè)人日常生活金錢(qián)運(yùn)作的狀況，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金流動(dòng)有異常的狀況時(shí)，可以隨時(shí)知道并做出應(yīng)變。

事后控制：計(jì)劃完成時(shí)所做的得失檢討結(jié)果，也是另一階段規(guī)劃所必需要參考的重要資料。

Step8股市投資策略

股市的投資要有階段性的目標(biāo)

如果你在股市投資上是個(gè)新手的話，建議你先將目標(biāo)放在恒生指數(shù)成分的藍(lán)籌股做半年至一年期的投資。由于藍(lán)籌股股本大，股價(jià)不容易被炒作、流通量較高、公司財(cái)務(wù)相關(guān)資訊比其他上市公司透明與投資回報(bào)率穩(wěn)定，所以適合股市新手作為將來(lái)進(jìn)階練功之用。

中長(zhǎng)線取現(xiàn)金股息較可取

投資藍(lán)籌股所獲得的報(bào)酬來(lái)源有二：一是公司所配發(fā)的現(xiàn)金股息；二是買(mǎi)賣(mài)股票所賺取的差額。以中長(zhǎng)期的投資來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金股息是最主要的報(bào)酬目標(biāo)，若要設(shè)定此報(bào)酬目標(biāo)則可依據(jù)往年平均的投資回報(bào)率。因此，你所關(guān)心的是公司目前營(yíng)運(yùn)狀況和獲利與去年同期相比較的情形，而不是公司股價(jià)今天漲跌多少。

Step9參與理論談

隨著網(wǎng)絡(luò)的興起，理財(cái)網(wǎng)站的不斷設(shè)立，提供了散戶(hù)許多可利用的工具，例如線上分析軟件、公司財(cái)務(wù)報(bào)表及研究報(bào)告等。其實(shí)，對(duì)散戶(hù)最有效的工具是論壇及聊天室。經(jīng)由論壇，你可表達(dá)或了解別人對(duì)某些股票相關(guān)事件的看法，吸收你認(rèn)為可信度較高的論點(diǎn)。在聊天室里，三、五個(gè)志同道合的網(wǎng)友也可互換信息，討論個(gè)人的理財(cái)心得等。

Step10策略隨年改變

第7篇：投資理財(cái)?shù)那熬胺段?/h2>

選題意義

個(gè)人投資理財(cái)是個(gè)人為了實(shí)現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計(jì)劃所要求的目標(biāo)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)連續(xù)保持快速穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢(shì)，居民收入有了較快增長(zhǎng)，居民金融意識(shí)也在不斷增強(qiáng)，在這種情況下家庭理財(cái)行業(yè)的需求也與日俱增。但由于我國(guó)金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理的模式，理財(cái)師們往往只是在自己專(zhuān)業(yè)的方面有所擅長(zhǎng)，這與個(gè)人理財(cái)是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財(cái)師們所針對(duì)的都是高端客戶(hù)，收取相對(duì)較高的傭金，使個(gè)人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。本文就個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀、存在的問(wèn)題等進(jìn)行了論述，來(lái)討論個(gè)人理財(cái)?shù)膶?duì)策建議。

文獻(xiàn)綜述

一、家庭個(gè)人理財(cái)?shù)暮x

巨榮良于1995年在我國(guó)最早提出建立我國(guó)居民投資學(xué)，于勝道、謝志華、湯谷良于1995年后先后提出或研究了所有者財(cái)務(wù)、出資者財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)者財(cái)務(wù)的概念，他們對(duì)所有者財(cái)務(wù)、出資者財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)者財(cái)務(wù)的深入闡述，對(duì)居民理財(cái)研究頗具啟發(fā)性。柴效武認(rèn)為，家庭金融主要指家庭內(nèi)部及參加外部社會(huì)的金融活動(dòng)，如家庭與銀行、保險(xiǎn)公司、信托公司、典商行，以及其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)人之間發(fā)生的種種金融活動(dòng)?？傊彝ダ碡?cái)是以家庭為基本單位參與金融活動(dòng)，對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃與經(jīng)營(yíng)，有效地控制財(cái)富狀況，以提高生活質(zhì)量、有效地引導(dǎo)消費(fèi)和財(cái)富積累等活動(dòng)。

雖然專(zhuān)業(yè)性的家庭理財(cái)服務(wù)是一種在國(guó)外十分普遍和流行的金融服務(wù)，國(guó)外很多家庭的理財(cái)計(jì)劃和執(zhí)行都有專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的指導(dǎo)；雖然在國(guó)內(nèi)也已有許多保險(xiǎn)、銀行以及證券公司推出“理財(cái)規(guī)劃師”的服務(wù)舉措，但是對(duì)于大部分的家庭而言，家庭理財(cái)還是處于“自我摸索階段”。因此，通過(guò)自我學(xué)習(xí)，對(duì)家庭面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)以及各種投資方式進(jìn)行了解和研究，并結(jié)合自己家庭的實(shí)際情況，制定和實(shí)行適合自己家庭的理財(cái)計(jì)劃，對(duì)每一個(gè)家庭的幸福來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。

三、家庭理財(cái)投資的主要類(lèi)型

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者威廉.F.夏普認(rèn)為，投資是一個(gè)富有學(xué)術(shù)味道的定義。他認(rèn)為：投資是為了獲得未來(lái)的價(jià)值(可能是不確定的)而犧牲一定的現(xiàn)在的價(jià)值。根據(jù)這一定義，可知投資涉及兩個(gè)不同的屬性：時(shí)間和風(fēng)險(xiǎn)。時(shí)間屬性是指可投下去的價(jià)值或者說(shuō)犧牲了的消費(fèi)是現(xiàn)在，而能獲得的價(jià)值或消費(fèi)是將來(lái)，在時(shí)間上有一段距離；風(fēng)險(xiǎn)指的是現(xiàn)在投下去的價(jià)值是確定的，而將來(lái)可獲得的價(jià)值是不確定的，價(jià)值有可能增加，也有可能減少，也有可能不變。而風(fēng)險(xiǎn)的大小與時(shí)間長(zhǎng)短有關(guān)，時(shí)間越長(zhǎng)，價(jià)值的不確定性越大。作為家庭投資者，最關(guān)心的是如何在越來(lái)越多的投資方式和機(jī)會(huì)中做出正確的選擇。因此需要對(duì)各種投資方式有一定的了解。投資方式可以分為證券投資和是實(shí)際資產(chǎn)投資兩大類(lèi)，證券投資又可分為直接投資和間接投資。

1.證券投資

(1)直接投資

①銀行存款

②國(guó)債

③股票

④金融債券

⑤企業(yè)債券

(2)間接投資

①投資基金

②保險(xiǎn)

2.實(shí)際資產(chǎn)投資

(1)未開(kāi)發(fā)土地：荒山荒地，可以倒手轉(zhuǎn)賣(mài)，也可以進(jìn)行一定程度開(kāi)發(fā)，然后賣(mài)出。

(2)房地產(chǎn)：指住宅，商務(wù)中心的開(kāi)發(fā)。

(3)商品期貨：指商品期貨的買(mǎi)賣(mài)。

(4)藝術(shù)品：名畫(huà)，雕刻等。

(5)貴金屬和珠寶：如金，銀，玉，珍珠，鉆石等。投資者選擇投資商品的原則是：資金的多少，對(duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，投資目標(biāo)，時(shí)間長(zhǎng)短的要求，自己對(duì)投資商品的熟悉程度，投資商品變?yōu)楝F(xiàn)金的難易程度，本金是否安全，收益的前景如何等。這些問(wèn)題都要認(rèn)真考慮。

五、個(gè)人投資理財(cái)發(fā)展對(duì)策

(一)進(jìn)一步完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和有序進(jìn)行的保證，可以為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個(gè)有效的約束框架和法律保障，有效保護(hù)市場(chǎng)參與主體的合法利益。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，我國(guó)通過(guò)法律法規(guī)的制定和執(zhí)行對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范和發(fā)展做了很多工作，但這些法律法規(guī)仍然存在著不完善和不適應(yīng)發(fā)展的地方，因此，加快立法建設(shè)，促進(jìn)法律法規(guī)的完善，保障參與主體各方的權(quán)益是促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

(二)加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投入與發(fā)展，使其成為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主力軍。商業(yè)銀行在我國(guó)的發(fā)展及社會(huì)公信力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，這使得商業(yè)銀行在客戶(hù)群體上有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

(三)加強(qiáng)復(fù)合型金融專(zhuān)業(yè)人才的培育，提高理財(cái)人員素質(zhì)。無(wú)論從商業(yè)銀行角度還是獨(dú)立的理財(cái)服務(wù)角度，人才的缺乏都是一個(gè)非常突出的問(wèn)題。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，盡快建立起一支熟悉金融、保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律、證券投資等知識(shí)的高素質(zhì)復(fù)合型專(zhuān)業(yè)理財(cái)員工隊(duì)伍，為客戶(hù)提供全面、最佳的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值和其自身利潤(rùn)的最大化，是發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所必需的。

(四)理財(cái)投資者自身要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識(shí)。投資者要樹(shù)立理性的投資意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這正是目前我國(guó)廣大理財(cái)投資者所缺乏的。要通過(guò)多渠道、多種方式全面了解理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容，自覺(jué)加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，從而在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中做出正確的選擇。

論文重點(diǎn)及創(chuàng)新點(diǎn)

本文集中闡述了在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的前提下個(gè)人理財(cái)家庭理財(cái)在我國(guó)道路未來(lái)的方向，剖析了理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀，討論了制約我國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展的因素，就理財(cái)行業(yè)發(fā)展中產(chǎn)生的問(wèn)題進(jìn)行了討論并且提出了個(gè)人的關(guān)于問(wèn)題的解決的辦法并預(yù)測(cè)了理財(cái)行業(yè)在我國(guó)的廣闊市場(chǎng)。

本文的主要?jiǎng)?chuàng)新體現(xiàn)在探討了制約我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素并且提出了個(gè)人關(guān)于解決的方法與措施。

論文框架

一、研究背景…………………………………………………………4

(一)中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展………………………………………………………………4

(二)我國(guó)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性……………………………………………4

二、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀………………………………………5

三、制約我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素……………………………………………5

四、我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展中問(wèn)題解決辦法以及發(fā)展前景……7

主要參考文獻(xiàn)………………………………………………………………11

后記…………………………………………………………………12

參考文獻(xiàn)

[1]滋維.博迪，(美)著，朱寶憲等，譯.投資學(xué).機(jī)械工業(yè)出版社.

[2]王圓圓內(nèi)蒙古商貿(mào)職業(yè)學(xué)院《適合我國(guó)工薪家庭階層的理財(cái)建議》

[3]鄭建輝：《如何制定適合自己的理財(cái)規(guī)劃》，《金融博覽》2008年第2期。

第8篇：投資理財(cái)?shù)那熬胺段?/h2>

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)展

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直保持著持續(xù)、快速的上升態(tài)勢(shì)，個(gè)人財(cái)富也隨之得到迅速積累，高收入和富裕人群逐步形成。他們具有一定的理財(cái)意識(shí)，但專(zhuān)業(yè)理財(cái)技能不足，實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)缺乏。他們?yōu)榱耸箓€(gè)人資產(chǎn)能夠更好的保值增值，陸續(xù)轉(zhuǎn)奔資本市場(chǎng)尋找新的投資途徑。各商業(yè)銀行作為最主要的理財(cái)服務(wù)提供商，紛紛成立各種理財(cái)機(jī)構(gòu)，不斷推出名目繁多的各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，從而滿(mǎn)足客戶(hù)需求，促進(jìn)自身發(fā)展。

一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展背景

（一）個(gè)人客戶(hù)具有理財(cái)需求

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定、迅猛發(fā)展，普通百姓的收入在不斷增加，財(cái)富也在逐步積累，這些都導(dǎo)致了個(gè)人資產(chǎn)增值需求旺盛，普通百姓開(kāi)始關(guān)注金融投資產(chǎn)品的便利性和盈利性。由于老百姓普遍缺乏專(zhuān)業(yè)的理財(cái)知識(shí)，自主投資很容易遭遇風(fēng)險(xiǎn)，所以，大家亟須規(guī)范、專(zhuān)業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)。另外，高收入階層較為注重消費(fèi)的品位及生活的享受，這也需要銀行提供與之適應(yīng)的理財(cái)服務(wù)。

（二）個(gè)人客戶(hù)具有規(guī)避家庭風(fēng)險(xiǎn)需求

現(xiàn)階段，面對(duì)市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快的住房、醫(yī)療、教育方面的風(fēng)險(xiǎn)，需建立起相應(yīng)防范機(jī)制、提供專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)的家庭越來(lái)越多，以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)資金收益，保障資產(chǎn)的流動(dòng)性、安全性和收益性。

二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程

在國(guó)外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也被稱(chēng)為財(cái)富管理。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的前身是傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)；現(xiàn)財(cái)業(yè)務(wù)起源于20世紀(jì)的美國(guó)，大致經(jīng)歷了這樣幾個(gè)階段：第一階段是30年代到60年代，這是理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生期，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行客戶(hù)分析的基礎(chǔ)上銷(xiāo)售人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。第二階段是60年代到80年代，這是理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展期，商業(yè)銀行將風(fēng)險(xiǎn)特征不同的存款、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品進(jìn)行組合，然后再向客戶(hù)銷(xiāo)售。第三階段是90年代至今，這是理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟期，各家商業(yè)銀行根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及風(fēng)險(xiǎn)偏好，綜合利用股票、債券、信托、基金等金融產(chǎn)品，為各類(lèi)目標(biāo)客戶(hù)提供全面、系統(tǒng)的個(gè)性化服務(wù)。我國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展很迅速，僅用了短短二、三十年就經(jīng)歷這三個(gè)階段，并迅速步入第三階段。

三、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模小

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入僅占銀行總收入中的8%，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又只是中間業(yè)務(wù)收入的一部分。

（二）銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

在國(guó)外，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品具有品牌特色，服務(wù)個(gè)性化濃厚；而在我國(guó)，各家商業(yè)銀行推出的各種理財(cái)產(chǎn)品雖然名稱(chēng)、類(lèi)型不同，但實(shí)質(zhì)內(nèi)容卻非常相似，沒(méi)有特殊的優(yōu)勢(shì)。

（三）銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)跟蹤服務(wù)缺失

目前，我國(guó)的各家商業(yè)銀行雖然廣泛開(kāi)展各種理財(cái)業(yè)務(wù)，但對(duì)于客戶(hù)收益的分析評(píng)估、動(dòng)態(tài)跟蹤服務(wù)還比較缺失，沒(méi)有根據(jù)客戶(hù)的理財(cái)收益定期對(duì)其投資策略和投資工具采取一些針對(duì)性措施，進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，以適應(yīng)市場(chǎng)的變化。

（四）銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才短缺

目前，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行在建立理財(cái)中心后，雖然配備了理財(cái)經(jīng)理來(lái)為客戶(hù)服務(wù)，但是不少理財(cái)經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)能力還不夠強(qiáng)，能夠熟練掌握保險(xiǎn)、證券、投資等綜合性知識(shí)的人才還很少。

四、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要針對(duì)現(xiàn)實(shí)存在問(wèn)題，采取相應(yīng)對(duì)策，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。

（一）加強(qiáng)硬件環(huán)境配備，完善服務(wù)條件

理財(cái)客戶(hù)一般要求理財(cái)環(huán)境舒適、愜意，感受愉悅。商業(yè)銀行在設(shè)置個(gè)人理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，應(yīng)充分考慮在周邊地區(qū)居住的老百姓的理財(cái)需要，在經(jīng)濟(jì)條件較好、富裕人群密集的社區(qū)，合理設(shè)置理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)，就近吸取更多的有效理財(cái)客戶(hù)。電話銀行、網(wǎng)上銀行等新型理財(cái)渠道的不斷涌現(xiàn)，也有效簡(jiǎn)化服務(wù)的繁瑣程序，為客戶(hù)提供了更多的服務(wù)路徑選擇。越來(lái)越多的銀行將理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)拓展到這些新型渠道上，減輕營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜面壓力，方便客戶(hù)足不出戶(hù)實(shí)時(shí)管理自己的理財(cái)資產(chǎn)。

（二）完善信息溝通渠道，提升自身服務(wù)質(zhì)量

目前，我國(guó)的商業(yè)銀行普遍存在排隊(duì)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、效率過(guò)低等現(xiàn)象。解決這類(lèi)問(wèn)題的根本途徑在于銀行要結(jié)合自身實(shí)際，完善信息溝通渠道，堅(jiān)持以客戶(hù)為本，站在客戶(hù)的角度改正銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)有的弊病，提升自身服務(wù)質(zhì)量。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程也是客戶(hù)與銀行之間信息交流與反饋的過(guò)程?？蛻?hù)將理財(cái)服務(wù)的意見(jiàn)和想法傳達(dá)給銀行，是希望能夠得到銀行的高度重視，并予以適當(dāng)回應(yīng)。所以，銀行要關(guān)注客戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)的真實(shí)感受，傾聽(tīng)并采納合理的意見(jiàn)和建議，不斷提高自身的服務(wù)水平。商業(yè)銀行還要針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)，建立起完善的信息反饋和溝通渠道，迅速傳達(dá)并妥善處理客戶(hù)的意見(jiàn)，以增加客戶(hù)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)同感，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。

（三）加強(qiáng)理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高專(zhuān)業(yè)理財(cái)水平

對(duì)普通客戶(hù)而言，投資理財(cái)方面的知識(shí)大多較為缺乏，需要專(zhuān)業(yè)人員提出合理的投資理財(cái)建議與指導(dǎo)，以便更好地了解銀行推出的各種理財(cái)產(chǎn)品，從而做出理性的決策。從銀行角度而言，也應(yīng)該定期或不定期對(duì)理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)、投資知識(shí)等方面的教育培訓(xùn)，讓其充分熟悉銀行的各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，以便針對(duì)不同客戶(hù)提出合適的投資理財(cái)建議。對(duì)于理財(cái)顧問(wèn)的選拔和配置，各商業(yè)銀行應(yīng)該多考慮其在投資理財(cái)業(yè)務(wù)上的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)。

（四）提高理財(cái)產(chǎn)品品質(zhì)，切實(shí)保障客戶(hù)利益

商業(yè)銀行要按照風(fēng)險(xiǎn)和收益對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分類(lèi)，充分考慮投資者的多樣性需求，豐富理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)，根據(jù)客戶(hù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和對(duì)收益率的期望情況，向不同客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)不同的理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)目標(biāo)投資群體的收入狀況，為其提供更多的選擇，做到合適的產(chǎn)品賣(mài)給合適的客戶(hù)。向風(fēng)險(xiǎn)承受力強(qiáng)、閑置資金多的客戶(hù)，推薦高風(fēng)險(xiǎn)、高收益產(chǎn)品；向風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱、閑置資金少的客戶(hù)，推薦低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置的起始投資額，也要最大程度地吸引優(yōu)質(zhì)潛在客戶(hù)。商業(yè)銀行還要恪守銀行理財(cái)?shù)谋举|(zhì)，理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該以中低風(fēng)險(xiǎn)為主，維持資產(chǎn)保值增值的初衷。

目前，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)已步入品牌競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代，理財(cái)品牌實(shí)力的作用越來(lái)越明顯。所以，商業(yè)銀行在開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該針對(duì)各客戶(hù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、收益偏好的不同需求，設(shè)計(jì)和提供集基金、證券、保險(xiǎn)、信托等多種金融資源于一體的創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品，并整合多種產(chǎn)品的解決方案，集合起強(qiáng)大的投資研發(fā)團(tuán)隊(duì)來(lái)做后臺(tái)支撐，為客戶(hù)設(shè)計(jì)并提供適合的理財(cái)產(chǎn)品，在保障其產(chǎn)品收益的同時(shí)，拓展全方位財(cái)富管理服務(wù)。唯有如此，商業(yè)銀行才能提高客戶(hù)滿(mǎn)意度，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]張娜.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展建議.金融經(jīng)濟(jì)，2012年18期.

第9篇：投資理財(cái)?shù)那熬胺段?/h2>

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；前景；策略分析

一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，傳統(tǒng)的存貸利差逐漸縮小，銀行業(yè)必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。前景廣闊的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)疑是商業(yè)銀行的首選。持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)為發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了雄厚的物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、旺盛的理財(cái)需求。在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以可觀的速度遞增。由此可見(jiàn)，銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著廣闊的市場(chǎng)前景，也必然成為銀行比拼創(chuàng)新能力和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的必爭(zhēng)之地。從目前我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來(lái)看，主要還停留在咨詢(xún)、建議或者方案設(shè)計(jì)上，具體操作僅僅是儲(chǔ)蓄功能的擴(kuò)展，將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單組合，或是只提供初級(jí)的咨詢(xún)服務(wù)，并不涉及房地產(chǎn)、債券、股票、基金等投資品種，投資咨詢(xún)只是傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)介紹，網(wǎng)上銀行也只是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)照搬到互聯(lián)網(wǎng)上，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比差距很大。

二、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前存在的問(wèn)題

1、客戶(hù)的理財(cái)理念尚需引導(dǎo)

目前我國(guó)客戶(hù)個(gè)人財(cái)產(chǎn)快速增長(zhǎng)，而其理財(cái)理念卻多停留在傳統(tǒng)的階段，要么是崇尚節(jié)儉、完全回避風(fēng)險(xiǎn)的守財(cái)型，要么是只想一夜暴富的投機(jī)型，要么是過(guò)度消費(fèi)又使自己的生活質(zhì)量過(guò)低，對(duì)自己來(lái)之不易的財(cái)產(chǎn)缺乏有效管理，或?qū)碡?cái)有著不切實(shí)際的期望，難免帶有急功近利和浮躁之氣，理財(cái)理念尚需引導(dǎo)。

2、理財(cái)同質(zhì)化明顯

目前各商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，產(chǎn)品及易被復(fù)制。產(chǎn)品種類(lèi)幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合。此外，目前商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品普遍層次低，缺乏特色，對(duì)客戶(hù)吸引力不夠。如，為客戶(hù)代繳各項(xiàng)費(fèi)用、保險(xiǎn)、代為兌換債券，每月向客戶(hù)提供銀行交易賬單；定期提供國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及金融政策、股市、匯市行情等信息；客戶(hù)到銀行辦理多種業(yè)務(wù)時(shí)，享受適當(dāng)減免手續(xù)費(fèi)或其他優(yōu)惠等。

3、個(gè)人投資體系還沒(méi)有建立

在分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制下，銀行理財(cái)服務(wù)似乎涵蓋了生活理財(cái)與投資理財(cái)?shù)娜?，但?shí)質(zhì)上受到政策的限制，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶(hù)理財(cái)，從而無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。因此，個(gè)人理財(cái)服務(wù)還只能停留在咨詢(xún)、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶(hù)進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)不能得到很好的體現(xiàn)，這在很大程度上制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4、缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人才

理財(cái)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專(zhuān)業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，其數(shù)量和質(zhì)量都滿(mǎn)足不了市場(chǎng)需求，提供綜合性、全方位理財(cái)服務(wù)人才稀缺。2006年l1月國(guó)內(nèi)首批488名CFR取得認(rèn)證資格，標(biāo)志著中國(guó)的代客理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了專(zhuān)業(yè)人員提供服務(wù)的時(shí)代。但是由于理財(cái)需求劇增，現(xiàn)有的CFR遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求，如何培養(yǎng)出高素質(zhì)的理財(cái)隊(duì)伍是制約當(dāng)前國(guó)內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸?，F(xiàn)在，我國(guó)各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱(chēng)為客戶(hù)經(jīng)理，這些客戶(hù)經(jīng)理雖然都是篩選出來(lái)的，其綜合素質(zhì)要高于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶(hù)和社會(huì)的期望及謠方金融策劃師的距離還很遠(yuǎn)。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求大幅提升

近30年來(lái)，我國(guó)居民的金融資產(chǎn)有了突破性的增長(zhǎng)，截至到2012年，居民儲(chǔ)蓄存款余額接近40萬(wàn)億元大關(guān)，加之近幾年央行連續(xù)降息，銀行存款利率維持在比較低的水平，一年期定期存款利率為3%，考慮到通貨膨脹的影響，傳統(tǒng)的存款收益越來(lái)越微薄。為了使自己的財(cái)產(chǎn)能夠更加有效的保值增值，人們紛紛開(kāi)始將目光投向資本市場(chǎng)和實(shí)物資產(chǎn)以尋找新的投資渠道。消費(fèi)者的需求就是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展最根本的動(dòng)力。

與此同時(shí)，人們的理財(cái)觀念也發(fā)生著根本性的改變：過(guò)去崇尚節(jié)儉和儲(chǔ)蓄，依靠攢錢(qián)致富；之后熱衷于投身股市和商業(yè)投機(jī)，企盼一夜暴富；到現(xiàn)在，人們的理財(cái)觀念趨于理性化，接納了風(fēng)險(xiǎn)與收益相平衡這一成熟的投資原則，更加關(guān)注采取何種方式對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行保值和增值的問(wèn)題，人們渴望專(zhuān)業(yè)人士幫助理財(cái)?shù)男枨笕諠u旺盛，個(gè)人理財(cái)逐漸成為銀行業(yè)的發(fā)展熱點(diǎn)。

（二）微利時(shí)代使得銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、利潤(rùn)降低

現(xiàn)階段銀行業(yè)已經(jīng)告別高利潤(rùn)低風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)代，步入了微利時(shí)代。首先，銀行的存貸利差的不斷減少，以2012年7月6日人民銀行公布的基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)，一年期的存貸款基準(zhǔn)利率為3%和6%，利差維持在3個(gè)百分點(diǎn)的水平。但是由于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各家銀行紛紛采用高于基準(zhǔn)利率的水平吸收存款，而已更優(yōu)惠的利率發(fā)放貸款，使得存貸利差進(jìn)一步減小。其次，國(guó)家目前大力推進(jìn)企業(yè)進(jìn)行直接融資，績(jī)優(yōu)企業(yè)主要融資渠道的改變?cè)斐闪算y行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)減少。此外，從1997年1月1日起金融業(yè)的營(yíng)業(yè)稅從5%調(diào)至8%也直接減少了銀行利潤(rùn)。銀行收益率逐年降低已是不爭(zhēng)的事實(shí)。根據(jù)加入WTO時(shí)我國(guó)政府所做的承諾，到2005年底前我國(guó)將把允許外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的城市擴(kuò)大到汕頭、西安等共20個(gè)。同時(shí)允許外國(guó)金融機(jī)構(gòu)向中國(guó)企業(yè)提供服務(wù)、辦理汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、提供金融租賃服務(wù)，最終銀行業(yè)將在2006年底向外國(guó)金融機(jī)構(gòu)全面開(kāi)放，取消所有設(shè)限，外資銀行將與我國(guó)銀行展開(kāi)全地域全方位的競(jìng)爭(zhēng)。

同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇使金融利潤(rùn)趨于平均化，金融壁壘逐步消除帶來(lái)外資銀行的沖擊，我國(guó)銀行現(xiàn)存的金融運(yùn)作方式、經(jīng)營(yíng)管理手段及利潤(rùn)收益水平均受到極大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也是為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供的機(jī)遇，沒(méi)有變革就沒(méi)有發(fā)展?，F(xiàn)在所有的商業(yè)銀行更加重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，將它視為革新的突破口，以期獲得業(yè)績(jī)的提升，來(lái)參與更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

四、促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略分析

影響和制約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的原因是多方面的，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也應(yīng)從多方面人手，具體應(yīng)采取以下主要措施：

（一）加大理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)的培育

首先，從教育入手，從小培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)，并使其貫穿始終。其次，加大產(chǎn)品的宣傳力度，借助現(xiàn)代化的媒體工具讓更多的客戶(hù)了解和參與。再次，設(shè)計(jì)出更多適應(yīng)中低端客戶(hù)需要的產(chǎn)品，做大、做強(qiáng)中低客戶(hù)市場(chǎng)。最后，進(jìn)一步完善客戶(hù)信息保密制度。以更高的服務(wù)更好地促進(jìn)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。

（二）制定個(gè)人理財(cái)長(zhǎng)期規(guī)劃，加大專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)力度

隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行必須制定個(gè)人理財(cái)?shù)拈L(zhǎng)期規(guī)劃。其中，理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低將直接影響其發(fā)展。需要把加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)、提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)作為促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要任務(wù)。專(zhuān)業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從兩個(gè)主要的方面來(lái)加以推進(jìn)：

首先，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶(hù)經(jīng)理的培訓(xùn)。根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求，可借鑒國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師課程體系，開(kāi)設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類(lèi)課程，同時(shí)強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)的培訓(xùn)。使客戶(hù)經(jīng)理成為既有金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，又兼顧營(yíng)銷(xiāo)技巧的全才。并且使培訓(xùn)形成制度化的安排。

其次，完善個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。在借鑒國(guó)外特別是美國(guó)的注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師（CFP）制度的基礎(chǔ)上，建立符合國(guó)情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)行為，提高個(gè)人理財(cái)師的專(zhuān)業(yè)理財(cái)水平，培育真正的理財(cái)專(zhuān)家。

（三）以創(chuàng)新為抓手，營(yíng)造良好的理財(cái)環(huán)境

創(chuàng)新首先要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不能一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢(shì)，在做好市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場(chǎng)發(fā)展空間。二要適用，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶(hù)和市場(chǎng)，才能給商業(yè)銀行帶來(lái)利潤(rùn)。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，這就需要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，可以按一定的標(biāo)準(zhǔn)（如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn)）進(jìn)行分類(lèi)，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性和差異，最大限度地滿(mǎn)足不同客戶(hù)群投資理財(cái)?shù)男枰?。三是產(chǎn)品要有一定的價(jià)值，能給客戶(hù)帶來(lái)增值收益，只有這樣，才能吸引大量客戶(hù)的加入，進(jìn)而推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

此外，還需要加強(qiáng)信息平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)渠道和電腦軟硬什的開(kāi)發(fā)、建設(shè)和利用，并形成個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)乃至新經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)和平臺(tái)，使所有現(xiàn)實(shí)和潛在客戶(hù)及其業(yè)務(wù)需求均納入“網(wǎng)”中；樹(shù)立對(duì)信息情報(bào)的涮查、研究、交流、咨詢(xún)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，把銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)真正納入信息產(chǎn)、或“信息銀行”的領(lǐng)地.加強(qiáng)信息情報(bào)的調(diào)查、研究、交流、咨詢(xún)服務(wù)及經(jīng)營(yíng)與管理。

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